家庭投资规划书范文

导语：如何才能写好一篇家庭投资规划书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

随着“85后”逐渐步入结婚高峰期，越来越多的情侣已将“终生大事”排上了日程。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人，即将面临的已不再是花前月下浪漫约会，而是担负起共同建设家庭、抚养孩子的责任，而负担这些都需要建立在经济基础上。如何让家庭财富得到快速积累，是新婚夫妻的必修课。因此，在有了“爱情宣言书”之外，制定一份家庭“理财规划书”也显得尤为重要，也可以称它是婚后规划的理财秘笈。

理财秘笈之一：着手理财规划

当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再制定理财规划。

许多“85后”在成家后，双方父母仍然紧握财政大权，将小两口的生活起居照顾得无微不至。但专家建议，除夫妻双方结婚后仍然保持典型“月光族”的消费特点外，小两口还是应该从父母那里争取到财政大权，亲自承担起营造两口新家的责任，80后新婚夫妇要主动去掌握一些必要的理财手段来稳定和壮大自己的家庭财务，不断加强抗风险能力，父母在这个时候起到的作用也许就是在关键时刻简单给予提醒和警示而已。

理财秘笈之二：整合婚后财产

每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式。但在结婚之后，这些影响投资组合的变量都会发生变化，所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。

比如男方婚前已经积累20万元资产，其中6万元是投资于储蓄或货币市场等收益率偏低但流动性较强的理财产品中，而女方也偏好稳健投资，将自己10万元资产中的3万元购买低风险理财产品。但在结婚后两个人的资产是30万元，其中9万元为低收益产品，这对一个收入稳定的新婚家庭来说并不合适，将更高比例的资金投向收益较高的理财产品更适合这个新组建的家庭。

理财秘笈之三，合理开销投资

整合财产后，家庭总资产额基本已经确定，然后可重新制定家庭开销和投资规划。开销方面，买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。贷款购房的话，一般房屋贷款每月还贷金额银行要求不超过家庭月收入的50%，但建议控制在30%以内。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内，交通及通讯费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%内。这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月可以留下25%进行投资。

再说投资，首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些的股票型基金，或者购买短期人民币理财产品。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。

理财秘笈之四：积累育子费用

虽说现在出现许多了“丁克”家庭，但毕竟坚持生育传统观念的还是占绝大多数。当下越来越流行一句话“生孩子容易养孩子难”，孩子的教育经费也是家庭中很大的一笔开销，需要提前制定计划。

育子理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母需要及早动手，可专门开设“家庭教育金”。每年向里面存入固定金额，这样等孩子上学时，就已经有一笔相当可观的“教育经费”了，也可通过基金定投的方式为小孩准备教育金。基金选择上，以规模较大的基金公司为主，做到“专款专用”，不到特殊时刻绝不动这笔钱。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。

理财秘笈之五：保险防范风险

尽管新婚夫妇都是人在壮年，但防范风险有备无患，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相差不大，两人都要购买保险，主要可以考虑买人寿险、意外险等。既是为家人负责，也能为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。

理财秘笈之六：创造自我价值

篇2

据联合国教科文组织统计，我国是世界上出国留学人数最多的国家，全球留学生总人数中有14％是中国留学生。但出国留学却需要一大笔费用，对于很多家庭来说，如果打算小孩出国留学，就应该早做准备，做好针对性的理财规划。

个案情况

邓女士，一家三口，夫妻均43岁，身体健康，小孩17岁，就读高一。目前有股票型基金市值80000元；教育储蓄20000元；活期存款20000元。

收入情况家庭年收入9万元左右(已剔除生活支出，但房贷未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情况：房贷总金额27万，等额本金法还贷，贷款期限8年，(去年房贷总金额28万元，15年期限，今年年初更改还贷方式)，贷款利率为基准利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率为6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房贷年还款5.172万元，房产总值50万；小孩年学费8000元；家庭年保费支出6000元，其中小孩保费3000多元，夫妻的养老商业保险1000元，都还有2年到期，夫妻的重大疾病险保费共2000元，还有7年到期，10万保额。养老险在夫妻60岁开始支取，每年可领取共4500元。

根据上述情况，邓女士家固定资产为57万元，其中7万元留存资金，年节余资金为9万-6.572万=2.428万元。

主要理财目标：小孩出国留学或在国内读至研究生。

理财分析

现金流量分析：

1、收入来源偏重薪资收入。

2、保险侧重于子女，家庭主要经济支柱保障不足。

3、以目前的投资方式，邓女士家庭的投资年化收益在2％左右，收益偏低。

财务诊断：

邓女士家庭正处于家庭成熟期，是房贷、子女教育费用、保险需求增加的时期，属于收入和支出同幅增长的时期。

规划的重点在合理分配资金，将收入来源的渠道多样化，确保今后理财目标的最终实现。

理财目标分析：

1、小孩就读高一，两年后面临究竟是出国还是国内升学的选择，需要做好资金的准备。

2、对现有财富进行投资增值，获取高于定期存款的投资收益。

3、控制风险，如投资风险、通货膨胀风险、意外事故风险等，为小孩教育和日后退休生活做好充分准备。

风险承受能力及偏好分析：

1、邓女士使用了部分资金参与股票型基金的投资，对投资风险和市场波动有一定程度认识。

2、投资的资金大部分用于储蓄，保本要求高于投资要求。

3、根据与邓女士的沟通，邓女士属于稳健型投资者，资金基本是在两年后小孩的升学抉择时需要动用，优先考虑的是本金的保障，不想投资出现大起大落的情况。

理财规划

一、教育规划

邓女士希望高考后小孩能有在国内读书或出国留学的双向选择，根据邓女士的家庭情况，如果需要小孩出国留学，可考虑留学费用相对较低的澳洲或德法等国。建议以澳洲作为主要规划目标，建议因澳元贬值，澳洲的留学等所有费用有所下降，每年近人民币14万元左右。如果在国内就读全日制本科和研究生，目前本科学费为6000元／年，研究生为12000元／年。

如果不做理财规划前，邓女士家庭教育理财情况模拟如下(根据目前宏观经济形势，假设目前邓女士家庭收入每年增长耽，通货膨胀率每年5％，学费增长每年5％)

二、保险规划

篇3

中产收入的家庭，在当今社会反而是一个尴尬和困惑的团体。面临着子女教育、养老和理财投资的各种疑问。合理的资产配置方案或许能帮您减少后顾之忧。

养老及子女教育的规划

45岁的马女士在某金融企业做业务经理，与她同龄的先生在地产行业任高级经理。马女士一家在京有2套房产（一套自住，一套出租），家庭月收入3万元，年收入36万元，年支出10万左右。家庭现在的资产配置比较单一，存款70万元；基金80万元，股票180万元；夫妇有五险一金，无商业保险。马女士18岁的儿子现在读大一，打算去美国读研究生，马女士也不想让孩子太辛苦，打算为儿子准备70万人民币作为留学资金。此外，中远期理财目标还有儿子结婚、夫妻养老，马女士如何进行家庭资产配置比较好呢？

光禹理财顾问有限公司首席投资官黄禹分析了马女士的财务和家庭状况，为她量身打造了一套方案。马女士已经成家立业，而且积累了一定的资产，收入也不错，属于典型的中产家庭，在家庭理财上还是有很多可圈可点的地方，可以说攻守兼备，但是也暴露出一些不足之处，比如70万的银行存款，放在银行里是贬值的，并且缺乏必要的商业保险做补充，还应提早为出国留学做好规划。

出国留学的理财建议：留学国外确实需要一笔不菲的费用，需要提前把3年的资金全部存入银行户头作为存款证明，这笔资金应至少提前6个月以上存入，可以通过开办有出国留学业务的银行办理带有MASTER或者VISA标识的银行卡，否则别的标识的银行卡在国外可能无法支取。马女士的70万存款作为出国费用的储备的同时，在出国之前还有其它的准备也是需要一些花费，如果对出国业务不是很了解的话，可以委托中介公司代为办理，费用大约为1.8万人民币，包含通知书以及出境保险等。在国外不需要带很多的现金，随处都可以刷卡，但是，国外的医疗费用很高，儿子到了美国后可以办理医疗保险。

商业保险的配置：马女士夫妇都有不错的社会保险，但缺乏意外保险的保障，同时，社会医疗保险的报销额度比较有限，因此，建议夫妻双方都要进行重大疾病保险的补充，同时可以做一些养老保险的规划，多渠道组合优化养老金，这一块的支出以不超过年总资产的20%为宜。

养老金及婚嫁金：目前中国大陆退休年龄分别是女性55岁、男性60岁，夫妻双方平均还有12年的工作时间，而到退休年龄之日可能刚好是儿子结婚之时，假定维持收入不变，马女士家庭还可以产生420万左右的结余，加上房产的变现，以及股票基金的，按照现在中国大陆的平均寿命，通过以上理财规划完全可以实现一个安逸而富足的晚年。

流动应急资金建议：一般来说，保留6个月的生活开支总额，银行存款或现金作为应急资金就可以了。

中产家庭投资理财五张金牌

关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。

债券型产品

通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。规划师认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右。

银行打新股产品

目前银行纷纷推出得打新股理财产品目前投资这种产品可以获得10%的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。新股一年内发行数目、中签率（成功认购的机率）、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。

股票型基金

此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财师以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10%―20%。前述理财师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。理财师举例说，如果以5―10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型产品理财产品

集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。

保险产品

在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。理财师就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。

但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。理财师也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。

理性的资产配置

大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。

篇4

黄先生今年35岁，在某政府机构工作，妻子陈女士32岁，在某大厦物业工作，孩子4岁。家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或已经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房，住房当时的售价为32万元。黄先生单位的福利待遇较好，房款的一半是从单位下拨的房补中列支的，再加上住房公积金，自己基本没花多少钱。黄先生想知道，以自己家庭的情况看，如何才能更好地进行理财？

■理财目标

目标一：将家里的存单和银行卡做统一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要销户或做其他处理的，哪些是到期或即将到期可以取出做其他投资的。

目标二：对现有财产细分，做投资规划，使资产保值、增值。

目标三：为家庭购买几款适合的保险。

■概述

欠规划家庭财务混乱

五一节期间，黄先生一家三口陪父母到东南亚去旅游，因平日工作较忙，黄先生和妻子很少在财务上进行规划，但这次旅游前，他们在资金上做了充分的准备，尽情地享受了旅游的乐趣。长假结束后，他们在盘点家庭财务时发现，两人结婚6年以来，家里的财务状况非常糟糕，不是收入无法满足开支，而是财务混乱，没有章法。家庭的储蓄形式过于单一，定期存款有的己经到期却未做处理，活期存折和“睡眠卡”较多……

现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。黄金周过后，他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的投资。

■资产分析

“三性”协调成资产细分目标对于“年轻家庭”而言，黄先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

目前，黄先生一家有现金资产2 5万元，主要是活期储蓄、定期存款等，比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有，可以说是一个接触新生事物较少的家庭。

活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑，人民币理财产品、国债是较适合黄先生家庭投资的。

■本期理财顾问

魏鹏，中国工商银行牡丹卡中心清算部，助理经济师、理财策划师

■理财建议

留足3万备用金，其余投资债券和人民币理财产品。

资金整理放首位

黄先生夫妇结婚以来，基本上没有打理过财务，现在家庭的财务状况可谓“一团糟”。夫妻俩首先要把整理家中的存单、存折、银行卡等放在首要位置，对于单据要进行细分。

建议按存单是否到期来分类。如果到期了，应尽快到银行办理取款手续；如果即将到期，应做到心中有数，为今后的投资做打算。目前家中有定期存款15万元，建议保留1万至3万元，其余全部划入投资范畴。活期存款对于黄先生家庭来说太多了，因为收入较高，加之双方父母身体较好，孩子还小，家庭的支出基本上从每月的薪金中列支即可，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。

目前，部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费，建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理，将折子和卡中的余额归并到一个或两个卡中。

投资规划要做到重安全、保效益很多投资者对风险较大的产品“敬而远之”，认为风险是造成损失的重要根源。在投资时，我们应该从投资者的偏好、心理承受能力、持有资金的数量、操作水平及市场的现状等内部和外部因素出发，找到最适合自己或家庭的投资品种和投资方式。

对于黄先生一家来说，可用资金数量有限，投资水平不高，没有什么投资经验，这些是摆在黄先生一家面前的现状。在投资上，应持稳健投资策略，如果不讲稳健“充大头”，则一定会撞得“头破血流”。但稳健并不是保守，所有的投资，风险都不可能为“0”，这一点投资者必须清楚。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。

换种方式轻松买国债

近年来，凭证式国债的抢购热潮越来越猛，虽然说各银行推出的理财产品层出不穷，但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但大众还是对后者有所青睐。

其实，记账式国债与凭证式国债相比较，主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好（可在交易所挂牌流通）、期限选择多样等特点。

建议用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6：4比较理想。

保费支出不宜超过总收入的15%

在《巴比伦富翁理财课》一书中，古巴比伦最大的富翁阿卡德对保险有这样一段描述：“我相信，总有一天，有智慧的人将会设计出一整套的保险计划，通过许多微不足道的钱，最终聚积成大笔可观之财，用来保障每个人死后，他家人的生活安排。”

事实上，保险并不是在事故之后的一种赔付，但给人心理上的安慰作用不可小觑，同时延续作用也很大。对普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前，黄先生一家月收入约15000元，按15%购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。

此外，筹划孩子的教育费用，到底是选教育储蓄还是选教育保险？对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。

黄先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分，从现在起，打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财至关重要。

据权威机构统计，在北京、上海等大城市，拥有18岁以下子女的家庭中，平均将全家总收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，这一比例还会大幅度上升。但只要细心筹划教育理财，孩子的教育费就无需担心了。

篇5

很多时候，人们会把“向客户提供一份理财规划书”当做理财服务的终极目标，却忽略了理财规划服务的功能性，导致大家对理财规划服务有很多的误解。

事实上，理财规划服务只是一种方式或手段，其目的是要帮助客户解决实际的问题。从本期专栏开始，我将通过一些具体的案例进行介绍。人无远虑，必有近忧，因此不妨从退休规划开始。不能光指望投资

通常两种人会比较关心退休计划，一种是已经退休或年龄上接近退休的人，还有一种是年龄上虽然离退休还有一定距离，但已拥有了相当资产，自觉“可以退休了”的人群。年轻的丝们往往会觉得退休太遥远，先顾好当下再说，所以关心程度不会很高。

退休规划到底规划什么？很多理财师把重心放在了“根据客户的风险属性，为客户进行资产配置上”。帮助客户做好投资架构，以确保客户的资产能够保值，甚至增值，这固然是理财服务中一个重要的方面。但退休人士最关心的究竟是什么呢？答案因人而异。

小沈阳有句“名言”：“人生最最痛苦的事情是人死了，钱没花了”，而本山大叔也有一句“名言”：“人生最最最最痛苦的事情是人还在呢，钱没了”。每个人辛劳一生，都希望在退休的时候至少衣食无忧，身体健康，即使有病也看得起，同时还能实现一些愿望和目标。

以今天的平均寿命计算，一个人在退休后还将面临数十年的生活支出。如何既能放心花钱，又能对生活品质有长远保障，如果没有系统的规划，就会出现“有钱不敢花”，或“先享受后牺牲”的情况。

我认为，退休规划的重点在于帮助他了解退休后能拥有什么样的生活品质。每个家庭对生活品质的解读有差异，有的家庭愿意在休闲旅游美食上体现生活品质，有的则希望避开城市的喧嚣，享受世外桃源的惬意；有的家庭希望对自己的下一代提供更多经济上的支持，也有家庭愿意通过慈善来回馈社会。

不过，大多数家庭有一个共同点：临近退休，家庭的各类资源（或收入）已基本定型，客观上对投资风险的承受能力已经偏弱。如果把退休后的生活品质寄望于投资收入，将使生活出现很多的不确定性。

因此，退休人士最好把愿望和目标具体地量化，结合收支状况对自己的财务决定进行规划，并对已有资产进行有效的配置，这才是比较切合实际的选择。五大要素定规划

曾经有一名资产在千万级的客户王先生找我做退休规划。他当年59岁，在一家私企当高管，还有一年退休，社保退休工资每月3000元左右，太太比他小一岁，已退休，每月收入为2333元。这样的退休收入水平和他退休前动辄数十万的收入根本无法相比。

“以后钱是要省着点花，还是可以由着性子花？”这是他的问题。

我们采集了他的家庭财务信息、对退休后生活品质的预期，建立了他退休生活品质内容表（右表）。

王先生的累计投资性资产为1000万，我们假设王先生夫妇退休工资每年按3%增长。根据计算，他所需要的投资回报率约为每年3.4%。至此，王先生基本上了解了自己所能获得的生活品质，因为它具体到了每年王先生家庭能够承受的各项家庭预算以及投资风险。

这个结果是对以下五大因素进行综合考虑以后的结果：

1.各类支出预算：

2.对支出预算增长率的假设：这必须考虑通货膨胀的因素。而通胀不是一成不变的，我们不妨假设通胀率等于支出预算增长率，也就是不管实际通胀情况如何，我们都要把支出预算严格控制在一定范围之内。

3.收入：包括社保养老金收入和企业年金，这部分相对稳定；还有一些不固定收入，如老一辈的遗产，退休前买的一些保险产品分红等等。

4.投资报酬率：相比于通胀，投资报酬率更加难以预测。因此专业理财师通常的做法不是去假设一个投资报酬率，而是通过模拟仿真获得实现所有需求所需要的投资报酬率，并以这个投资报酬率实现的可能性来判断退休目标是否合理可行。

5.目前已经拥有的资产：不管离退休还有多少年，客户目前已经积累下来的投资性资产是实现退休目标最重要的资产之一。

不确定性也可量化

很多人会认为自己未来的家庭财务状况无法规划，因为未来充满了不确定性，也许会出现意外支出，遇到这样的情况怎么办？

我们认为，当你对自己的生活品质有了一个基本的预算后，这些意外支出对生活品质的影响是可以用同样的方法评估出来的。这需要理财师对客户提供持续的专业理财服务：每当客户需要做重大的消费和投资决定的时候，理财师可以帮助客户了解这些决定对自己生活品质的影响。

篇6

本期《钱经》以快书包创始人徐智明和高志宏夫妇为案例来告诉“夫妻店”店主们，婚姻中的财富或许可以这样规划。

走进公司，他们是同事；迈入家门，他们是夫妻。时空变换，他们始终共同拥有着彼此生命中最重要的部分，分享着人生所有的点点滴滴。

徐智明和高志宏夫妇，从龙之媒到快书包一路走来，彼此互称为“24小时夫妻”――一天24小时，一起生活，一起工作，对于一起创业或共同经营事业的夫妻，徐、高二人的经验或可借鉴。

徐智明1991年毕业于北大政治系，高志宏1992年毕业于北大中文系。夫妻两人前后两次创业：龙之媒――专卖广告书籍的书店，快书包――一小时内就能到货的网上书店，文人懂书，也爱卖书 。夫妻两人共持有龙之媒85%以上的股份以及快书包的80%的股份。

由于把资金都投到了两个公司中，目前夫妻二人基本没有存款。两人目前最重要的财产是4套房子，总市值大约一千五百万，其中2套登记在徐名下，2套登记在高名下。两人婚前没有财产公证。不买股票和基金，但会投资熟人的公司，这几年一直有投，其中有一家做媒体内容检测的公司发展良好，客户有很多世界五百强。

两人按照支出给自己开工资，消费时刷信用卡。目前最大的支出是每月还两万多房贷，而两个孩子上学和一家人吃穿一个月用不了一万。“每月工资发下来，还完房贷和信用卡，几乎就没剩什么现金”，徐说，“没钱也就无所谓家里谁管钱了”。

徐称夫妻二人几乎从不存钱，房子都是贷款买的。

他们有两个儿子，大宝今年8岁读小学二年级，二宝还在读幼儿园。

对于孩子，徐和高认为父母对孩子的扶助，应该仅限于受教育阶段（包括大学和之后有可能的继续深造），孩子毕业后就应该脱离父母独立，不再花父母的钱。

对于自己，夫妻俩准备给自己留一笔充裕的养老钱，两人估算了一下，乐观的话，10年后能退休，那至少要留给自己几千万房产和几千万现金。

为了快书包，夫妻二人以高于一百万的价格卖掉了昌平村里的一套房子，还从同学处融了200万天使投资，甚至想过要卖现在住的四环附近的房子（市值七百多万），租房过日子。

徐和高期望快书包明年收支平衡，后年开始盈利，目前已经有很多投资人接触快书包商谈投资事宜了。

老公：徐先生，43岁

妻子：高女士，与老公同龄

两个儿子：大宝，8岁，小学2年级；小宝，6岁，上幼儿园

家庭财务概貌：

徐先生家庭房产四套，一套自住，其余三套用作龙之媒和快书包公司的办公室，暂时没有租金收入；家庭日常消费方式以刷信用卡为主。拥有龙之媒公司股份85% ，年底获得公司分红10万元；

快书包公司股份80%，由于公司经营亏损，无分红所得；近期又参股熟人公司的股份，因公司尚处于投入起步期，无盈利分红所得。

褚学力

中国建设银行高级理财师、锦州分行首席CFP国际金融理财师

“小储理财”工作室创始人，擅长综合理财

家庭财务分析：

附注：

① 夫妻俩有社保和商业保险，也给孩子买了保险，每年交保险费5万左右。

② 双方父母有养老金，养老金不用夫妇俩负担。

徐先生夫妻感情和睦，事业顺利，家庭资产过千万，看上去真的很美。但在家庭财务方面，还存在较为明显的问题，需要好好规划一番。

理财目标：

两个儿子的高等教育金的准备。一个10年后上大学，一个12年后上大学。大学毕业后，两个儿子均出国深造两年。

12年后，徐太太55岁时退休，至17年后，徐先生60岁时退休，需各自留存30年和20年的生活备用金。退休后年支出现值为7.2万元（剔除社保养老金），并有历时5-8年周游世界的养老旅游计划。

理财分析与建议：

徐先生家庭紧急预备金处于“零点告急”状态，资金的流动性弱势明显。

徐先生家庭每月收支结余基本为零，而且手头又无活期存款或货币基金作为应急资金，这应该是徐先生家庭财务中最明显的问题。

建议：

预留应急资金，数额为3-6个月的家庭支出，即9万-18万元。可将预留资金存入5万元起点的银行通知存款，或者购买银行短期理财产品、货币型基金等。资金既能获得短期相对较高的投资收益，又保持了较好的流动性。

现收现支“月月光”的家庭消费习惯有待改善，下一代的财商教育有待开启。

徐先生夫妻事业繁忙无暇理财，钱是赚回来了，但很快又花出去了，在消费支出上体现为现收现支，这仅仅是表象上的。从深层次上剖析，这种不良消费习惯的养成非一日之功。如若不及时改善，将会影响下一代。

建议：

家庭男女主人可遵循“收入-储蓄目标=支出预算”的方式，合力亲为，量家庭的理财目标为支出，而不是量收入为支出。并用自身的行为开启尚处儿童时代子女的财商，从小养成良好的理财习惯。让孩子记住一条，且父母亲自示范，先把钱存给自己，而不是先送给虎视眈眈的商家。再让孩子记住一条，只要坚持把钱存给自己，日积月累，终会积成财富的金山。

家庭资产和负债分析

1）家庭资产负债比率为11%，

较低，未在20%到60%的合理范围之内。

建议：

① 可以适当提高负债比例。如购车贷款、信用卡消费负债。

② 建议在投资熟人公司时慎之又慎，充分调研，不要只是碍于情面就投钱。同时在现有投资的股份中，可根据公司发展前景、项目收益性适当增加或减少相应的股份。

③ 收支没有结余，储蓄率为零，未来资金缺口较大

2）家庭资产比例严重失衡，

投资性资产中重磅资产过度集中于

“一个篮子”，抗风险能力弱化。

从资产比例上看，其中，流动性资产占比=0/1500=0；投资性资产占比=1125/1500=75%（注：不含投资性股份）；自用性资产占比=375/1500=25%。

可以看到，四套房产几乎是徐先生家庭的全部（暂不含投资性股份）资产，徐先生一家的投资资产集中在了房产上，比例高达75%，隐含较大风险。三套房产因由龙之媒和快书包公司在使用，无租金，因此没能给家庭创造稳定的“租金流”收入。

建议:

① 稀释投资性资产过度集中于房产的现状，增加与房产不相关性资产的投资比例，增强家庭抗风险能力。等龙之媒经营扩大需要换办公室地点时，可以变现龙之媒现占用的房产。

② 鉴于徐先生夫妇在投资方面偏向于低风险，从分散风险，避免资产配置过度集中的角度，建议购买目前三年期年利率6%以上的国债、银行信托类、票据资产类理财产品；在基金投资上，可选择债券型基金、保本型基金。

3）徐先生一家收支没有结余，

净储蓄率=净储蓄/总收入=0，

在合理比例20%-60%以下，达成理财目标的机会较小。

建议：

① 给龙之媒和快书包使用的房产，应该明确是租给公司使用，这样就能获得租金收入，给家庭贡献固定的现金流。

② 徐先生可对自己和夫人实行年薪制，明确每年家庭工资收入。

4）两个孩子高等教育金的准备应提上规划日程。

建议：

教育金的积累不可逆，应优先考虑，投资工具的选择上应偏重稳健性。

资金缺口：

按学费增长率4%，投资报酬率6%，大学4年，3万元/年支出现值，国外深造两年，25万元/年支出现值，测算10年后大宝上大学时需要准备资金68万元，12年后小宝需要准备资金76万元。

累积方式：

可以将住房转让金（约税后333万元）的21%，约70万元作为大宝和小宝的高等教育准备金。可将70万元分设账户，大宝和小宝准备金各为35万元，分别投资到国债、混合型基金上，不足部分通过基金定投方式累积。距离大宝上大学的10年间，每月定投2426元，其中大宝定投1199元/月，小宝1227元/月。10年后定投金额降为1227元/月。

假若转让一处房产获得收益为333万元（税后），扣除6个月的紧急备用金18万元=3万元×6、子女教育准备金70万元后，尚有流动资金242万元。可择时进行投资工具的投资。

5）夫妇12年后的养老准备，

享受银发人生。

12年后，随着两个孩子相继进入高等学府，教育金的累积结束，夫妇俩人中的一人开始步入退休财务人生。

建议：

按目前CPI为5%-6%的增长率测算，届时养老需要900万元。

① 建立一个包含环游世界所需的养老信托基金，假设投资报酬率为10%，年满60岁退休前，未来17年间，每年初应投入资金8万元。可在年薪收入中列支。

夫妇两人应补充意外附加重疾保险和商业年金保险。

篇7

“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。

小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划

1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？

3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？

凌珂

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问

“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”

家庭资产现状

保险规划

因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。

理财规划

调整后的资产负债表

可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元

根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。

关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。

稳健型基金组合配置

TIPS

稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

基金定投组合

TIPS

积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）

购车、定期旅游的规划建议

关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。

关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结

三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。

吕廷姣

2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格

“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”

家庭资产负债表

规划建议

教育金储蓄

可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。

未来养老计划

可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。

重大疾病和意外风险

可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。

上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。

买车计划

每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。

关于旅游和基金定投

篇8

周女士现年30岁，从事财务管理工作，月收入4000元。丈夫王先生现年34岁，在一家IT公司做技术工程师，月收入8000元。夫妇二人均属白领阶层，有一个5岁的男孩。

夫妻二人在成都购买了一套100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。

二人所在单位都为其上了社保，两人也都买了商业保险，月支出共1300元。

资产分析

周女士家庭现有现金及活期储蓄4万元，银行一年定期存款4万元。

从家庭财务数据可以看出，周女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。

但是从家庭投资结构分析，周女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；周女士的孩子快要读书了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。

理财目标

1、为孩子准备教育金，可以做短期投资，也可以接受长期规划。

2、盘活现有资产，适当做些理财投资。

理财规划建议

1、教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学5万元左右，考虑通货膨胀率2.5％，15年(孩子20岁读大学)后需约8万元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金。由于投资期较长，平均回报率较稳定(预期回报率10％)，每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。

2、保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则。目前周女士夫妇的保险支出基本合适，不用调整。

3、投资规划：对银行存款，建议保留5万的应急准备金即可，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

4、保健美容计划：“身体是革命的本钱”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财建议

从上述资金需求看，周女士家庭需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。

1、基金理财

从周女士家庭的实际情况来看，两人日常工作比较忙碌，都不具有足够的证券投资专业知识。因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，即银行存款保留5万元应急。

周女士家庭房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。2008年股市步入熊途，2009年震荡盘整不可避免，在组合选择上应采取攻守兼备型策略。购买的基金要长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

2、购买国债

国债的收益率是固定的，最新发行的凭证式国债，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金没有任何风险，也是非常理想的保守型投资品种。但是购买国债存在央行加息后的利率风险。如此说来，4成国债配合6成债券基金的理财方式，既可以获得较高的收益，又可以化解利率风险，在保证本金安全的基础上又能获得较高的收益，应该是比较理想的选择。

3、银行理财产品

周女士夫妇可以选择购买银行短期(2－3个月)理财产品，占现金资产的70％。短期理财产品收益为3％－6％不等，高于银行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理财产品期限越短，与同期定期存款相比，性价比越高。

4、银行存款理财

9月以来，央行四度降息并且今后持续降息的可能性很大。在这种情况下，周女士可以通过一些技巧，对银行储蓄8万元进行有效理财。

“现金为王”是现阶段投资理财的最高原则，对储户来说，“分散储蓄”是灵活应对市场变化的必要条件。眼下，多数人预测这波经济衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士应尽量选择存较长的定期，将利率锁在高位；如果注重投资并预期股市明年将回暖，需要预留资金应备的话，可将定存分笔存，提高流动性。周女士的8万元存款可以按不同期限(3个月起)、不同金额分成5－6个定期存单，每个存单的到期日不同，这样资金流动无虞，定存可当活存用，而利息则比活期高出数倍。

此外，可选择存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，以给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。周女士在任何阶段都应该坚持教育储蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同时还不征利息税。

如果遇到急事需要用钱，可将手上的定期存款，办理部分提前支取或存单抵押贷款，这样利率损失可降至最低。

5、保险理财

投保分红型两全保险，让保险在家庭资产中占30％。为满足家庭中长期理财需求，周女士可以选择一款集投资、分红、保障为一体的保险，10年期，3年限缴。这类保险缴费期短，保障期长；能及早领取，尽快获利；可获得高额生命保障。

6、信用卡理财

周女士可以办有2张信用卡，信用总额为5万元，分别与工资借记卡和理财借记卡挂钩。日常千元以下的小额消费，使用与工资卡挂钩的信用卡，设置自动还款，这样就不会出现遗忘还款的情况。而消费大件商品时，如购买空调，办美容健身卡等，使用与理财借记卡挂钩的信用卡，然后申请12个月的分期付款，分期付款年手续费率为7.2％。此后便将理财卡上的货币基金设置定期赎回，赎回的额度与信用卡每月还款额相符即可。这样做便可投资消费两不误。省下来的大额现金，既可以去投资货币基金，还可以去购买一年期的银行理财产品。

巧用信用卡授信额度

要想让信用卡成为我们的理财好帮手，除了要根据自身情况，合理控制信用卡的数量外，还需要巧用信用卡的授信额度。

合理控制透支上限

建议年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，没有固定收入的大学生则应将初始信用额度控制在2000元以内。

对于理性消费者来说，信用额度以6－12个月的收入为宜，不宜更高。

工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说。可以运用2－3张信用卡进行组合使用。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法。但日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

适当提高取现额度

篇9

1.你得到一笔额外的3000元奖金，在这之前你就已经对一款手表心仪已久。但尽管有了这笔“意外之财”，与手表价格仍有些差距，而另一款你也挺喜欢的手表刚刚好能负担，你会：

A.添些钱买最心仪的那一款手表

B.买相对不是最心仪的另一款

C.暂时先不买，把这笔钱先存起来

解析：

选A，面对“意外之财”你容易有冲动消费。建议对此冷处理，将“意外之财”单独存起来，它或将是有用的小金库。

选B，你拿不定主意，常陷入冲动消费。建议对每月收入进行合理规划，将开支、储蓄、投资以及备用金分门别类。

选C，你宁缺毋滥，在未找到最佳理财方式前常按兵不动。但要避免因保守而失去投资良机，该出手时就出手。

2.你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱?

A.客厅的沙发、开关　B.卧室的床

C.淋浴室的浴缸、马桶　D.厨房和梳理室

解析：

选A，你财运不差，但常常错过资产增值机会。别太注意“表面工夫”，多考虑收支平衡，同时抓住可以进财的机会。

选B，你注重当下享受，或许目前你谈不上大富大贵，但你总能在口袋快见底时又刚好有适时的补充。不过，如能未雨绸缪，提前对资产做规划，或许会更好。

选C。你财运很好，且懂得让花出去的每一分钱物有所值。不断增加理财知识，你对财富的驾驭能力将越来越强。

选D，也许机不逢时，你的财运不太好，改变一下你的工作态度，并多多关注理财信息，也许会有转机。

3.大扫除时，你先丢掉家里的哪类物品?

A.旧衣服　B.体积过大的老电器

C.零零碎碎的小东西　D.过期的旧书杂志

解析：

选A，你有很强的赚钱能力，但可惜你的花钱能力更强。建议采取守势理财，规划好基本的财务安全，以应对突发状况。

选B，你是典型的冲动型消费者，又不擅另开财源。建议多吸收理财知识、调整消费心态，从零开始提高财商值。

选C，你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很海派的样子，你其实是个开源和节流并重的理财大师。

选D，你从不乱花钱，但较少思考开源的方法。

4.你有幸参加商场的一分钟免费抢购活动，你会最先抢购：

A.在二楼的钻戒　B.离收银台有点远的手机

C.离收银台只有十步之遥的42寸液晶电视

解析：

选A，你很有理财头脑，几乎将所有闲钱都用于投资。但要注意投资都是有风险的，要充分认识自己的风险承担能力，选择最合适自己的投资理财方式。

篇10

关键

词：通货膨胀压力；家庭理财；

如今通货膨胀预期日益强烈，随着房地产、自来水等生活必需品的涨价，到后来肉、蛋、蔬菜等价格的上涨，尽管官方的CPI数据仍未有明显上涨，但普通百姓确实感受到了物价上涨带来的开支压力。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现家庭资产保值增值，已成为很多家庭日益关注的问题。在面临通货膨胀时，按投资理财的主要目标，就是对抗通胀，即在保证生活水平不降低的同时，尽可能的分散投资风险，实现家庭资产的保值增值。因此，通胀下家庭的投资理财方法是：

1、理清家庭的财务状况

家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。"月光族"如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再"度日如年"了。

2、理清家庭的理财目标

家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

家庭理财按六个时期有不同的目标：（1）单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。（2）家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。（3）家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。（4）子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。（5）家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。（6）退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整

此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。

3、弄清家庭的风险偏好

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。（1）储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。（2）投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。（3）投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。（4）保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

4、做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

"1/5理财法"，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；4000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；4000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；4000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；4000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

5、做理财效果跟踪与评估

由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。"别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子"。对于我们的投资，要及时进行跟踪，如投资账户的收益，债务类账户的负债变化情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。例如：原来理财目标的设定是否理想？有没有充分发挥应有的投资效果？有没有造成不必要的损失？

总之，无论通胀与否，无论什么投资方式，如果1块钱的东西你8块钱买来，都不容易获得良好的回报。而如果1块钱的东西，5毛钱买，也许还能获得些回报。这其实就是价值投资的真谛。通胀环境下，各种投资方式都会有各自的问题。能否获得合理的回报，与投资方式有关，但更与价值投资有关。

参考文献：