存钱的理财方法范文

导语：如何才能写好一篇存钱的理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词] 农村财务管理 透明度 方法探究

[中图分类号] F32 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650（2016）10-0068-01

在我国大力支持和推进新农村建设的今天，良好的开展农村财务管理是非常必要的，可以对农村集体资金的应用进行切实有效的规划和监督，保证农村集体资金用在实处，促进新农村建设，并有效解决民生问题。但是，要想有效实施财务管理，需要注意提高财务管理透明度，其作为衡量财务管理的重要标准之一，直接决定财务管理质量的水平。如若财务管理透明度较低，则意味着财务管理可能未切实有效应用，农村资金使用过程中可能存在贪污现象。所以，在努力进行新农村建设的今天，积极探究有效方法来提高农村财务管理透明度是非常必要的。

1 提高农村财务管理透明度的必要性

1.1 提高农村财务管理质量

在农村财务管理过程中，财务管理透明度直接影响农村财务管理质量。按照国家有关制度要求，提高农村财务管理透明度，使农村财务管理内容、管理方式、管理方法、操作流程等方面公开透明，接受政府相关部门及社会的监督，以便农村财务管理制度可以切实有效的实施。规划、监督、控制好农村集体资金，使农村集体资金用在实处，切实用于新农村建设、切实用于改善民生[1]。

1.2 满足农村财务管理健康发展需求

农村财务管理的有效实施，一方面可以对农村集体资金进行统一且有效的管理，一方面还可以为新农村建设提供必要的资金支持。但要想使农村财务管理良好应用，促进其持续健康发展，提高农村财务管理透明度是非常必要的。因为农村财务管理透明度增强，可以让上级政府部门及辖区百姓，明确农村集体资金的流向、资金运用情况等，可以得到上级政府部门及辖区百姓的反馈意见，为优化调整农村财务管理提供建议，以便及时调整、优化财务管理，使财务管理更加适用、更加有效，如此不仅利于新农村建设，还利于农村财务管理持续健康发展。

2 农村财务管理现状分析

从近些年我国农村财务管理实际情况来看，财务管理实施的整体情况尚可，但是不可否认的是财务管理实施过程中存在一些问题，严重制约财务管理作用的有效发挥，致使部分农村集体资金运用未能切合实际。现阶段，农村财务管理所存在的主要问题有：

2.1 监督制度不够完善

规范化、合理化、有效化的实施财务管理，需要在财务管理实施的过程中切实有效的监督制度，对各项财务管理工作的执行予以监督、约束，以便财务管理有效实施，充分发挥管理作用，提高农村集体资金的利用效率。但现阶段诸多地区农村财务管理缺乏健全的、完善的监察体系及监督制度，监督工作人员比较随意的开展工作，监督工作不严谨，无法有效监督财务管理，在财务管理工作实施的过程中存在一些缺陷或不足未能及时发现、解决和处理，最终造成资金浪费或账目混乱等情况。

2.2 财务人员技能不强

相对于农村基层财务部门用人条件来说，城市内单位或企业财务部门用人条件好且工作环境佳，因此诸多财务人不愿意回到农村担任基层财务部门的工作人员，更多选择留在城市。但农村财务相关事宜又必须处理，因此基层政府不得不降低标准，任用素质不高、或专业知识匮乏、或技能不强、或经验欠缺的财务人员，这部分人员在处理农村财务事宜的过程中难以从专业角度出发，规范化、合理化的记录农村集体资金运作事项、编写财务报告等，加之农村集体资金使用项目较多，容易造成农村基层财务处理复杂化，使财务核算的过程中出现差错，导致农村基层财务账目不清晰、记录不完整、反映不准确[2]。

2.3 财务管理行为不规范

财务管理问题由于涉及到人民生活的方方面面，关乎到国计民生，往往错综复杂，每一笔资金从产生、运作、到投入使用的各个环节都有可能与其他一笔或多笔资金发生联系。出于对保证农村集体资金有效使用的考虑，规范农村财务管理行为，充分发挥财务管理作用是非常必要的。但现阶段仍存在部分农村基层财务管理人员责任心缺失，在执行各项财务管理工作的过程中不注重规范自身的行为，导致农村财务管理过程中存在这样或那样的问题。

3 提高农村财务管理透明度的有效方法

针对当前我国一些地区农村财务管理透明度不高的情况，笔者建议采取以下方法：

3.1 转变农村基层财务管理人员的管理观念

农村财务管理透明度不高，与农村财务管理人员的管理观念陈旧有很大关系，在提高农村财务管理透明度之际，应当科学、合理的转变农村财务管理人员的管理观念，树立与时俱进的管理观，避免管理人员观念固化。向管理人员疏导财务管理透明度的作用，则可以使财务管理人员充分认识到财务管理透明度的重要性。督促其在执行各项财务管理工作的过程中，注意财务管理透明度的体现[3]。

3.2 建立完善的监察制度

由于监察制度建立是否完好直接决定财务管理透明度的体现。所以，出于提高农村财务管理透明度的考虑，应当积极构建完善的监察制度。也就是详细分析农村财务运作实际情况、农村财务管理实际情况及农村资金运用情况，确定农村集体资金运用过程中财务工作执行流程、财务工作内容、财务管理实施方式等，进而合理规划、编制监察制度，使之可以全面考虑财务管理，深入到各个方面来约束财务管理，间接控制、规范农村财务工作[4]。

结语

为了避免农村集体资金使用不当或出现贪污现象，应当加强基层财务管理透明度，以保证基层财务管理规范化、合理化实施。加强监管，保证各级财务部门严格按照相关规章制度办事，节省开支，提高农村集体资金利用效率。实现转变农村财务管理人员的观念、建立完善的监察制度等，提高农村基层财务管理的透明度。

参考文献

[1]朱炎.如何提高农村财务管理的透明度[J].企业改革与管理，2015（21）：125.

[2]徐淑明.新经济形势下农村财务管理存在问题分析[J].农技服务，2015（10）：176-176.

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一、中小企业财务管理的问题

（一）由于规模和政策的限制而导致的资金链条的不通畅和资金的凝聚能力差

中小企业在创建之初，注册所需的资金要求较少，所以企业组建较为简单。与之相应的，企业的流动资金也会相对较少，所以在资金链条上容易出现问题，一旦其中的一个环节产生问题就容易就会影响企业的总体运行。从另一个方面来看，与大型的企业相比，国家对于中小企业在政策的支持没有那么丰厚，所以就需要企业自身的运行，优惠政策对于中小企业也没有更多的眷顾，所以一旦发生问题就更有可能造成无法挽回的错误。

（二）对于投资的眼光不够长远

中小企业由于规模和资金的限制导致了在人才吸收方面没有大型企业强，所以对于企业的管理层和基础的财务人员的总体素质较差，因此在投资的眼光上不够独到和长远。这些就导致了在投资时进行分析的角度可能会有所偏差，容易造成投资的失误，造成巨大的损失，威胁了企业的发展。从另一个角度来看，中小企业的资金主要来源于银行和其他的金融机构，因此其资金的总量相对较少，在投资时可能需要资金的快速回笼，所以目标不是很长远，成本高、收益少就造成了企业的困难。同时在危机的反应灵敏度和投资的项目上都没有大型企业的强大，这就导致了中小型企业在资金的投出和收益中逐渐的进入到一个怪圈中，从而得不到长远的发展。

（三）由于财务管理人员的财务管理经验和能力的不足导致了在财务控制方面存在漏洞

由于企业的规模、名声和对员工待遇导致了在人才的吸收上并不能吸收到特别优秀的人，所以财务管理人员本身对于财务的控制能力就相对较弱。再加上企业的上层的管理人员在见识和魄力上也是相对较弱，造成了财务方面的漏洞。首先，在现金资本的控制和周转上，对于资金的利用程度不是很合理，所以容易造成资金成本的浪费。而且对于企业的计划性不强，在资金的使用上没有详细的计划，因此在市场一旦发生变化时没有办法快速的作出反应，从而导致损失。其次，在成本的控制上较弱，由于企业的资金主要来源是银行等金融机构，这就使资金的成本与大型企业相比更高，所以成本更高。最后，货物的存储和分配能力薄弱。大多数中小企业对于货物存储的分配能力和存储能力弱，缺乏有效的管理导致了周转的方面存在问题。

二、中小企业财务管理问题的解决方法

第一，加强对于财务管理方面的基础专业知识，增强财务管理能力，巩固财务管丽的核心地位。中小企业的高层管理人员在意识上首先要具有长远的眼光，了解财务管理对于企业发展的重要性，把财务管理放在企业运转的重要位置。所以在基础的财务管理人员的招募过程中要重点的考查其基本的专业知识，选取有真才实学的人来推动企业的发展。

第二，建立健全中小企业的财务方面的规章和制度，严厉规范财务上的行为，要加强对于财务的控制和监管的力度。企业的发展离不开健全的制度，这是一个企业发展的强大动力。没有规律不成方圆，只有具有健全完善的规章制度用来监督和规定企业的运行，从而促进企业的运作。此外还要有内部的审核与监督机制，只有透明的运行机制才能促进企业的长足发展。

第三，开拓资金的吸收渠道，为企业的发展提供更多的资金支持。企业的发展的根本就是经济，资金的流动是一个企业发展的重要条件，是一个链条中的重要一环，首先要从多渠道来吸纳资金，例如争取政府的支持或者吸收民间的资本等来吸纳更多的资金。

第四，在项目进行投资之前要对于项目投资的可行性进行充分的研究，并且提出相应的解决方案，从而提高成功的成功率，降低了投资带来的巨大风险，产生更多的收益。一方面，在人才的吸收上一定要有巨大的投资，当今国际竞争的实质事宜经济和科技为基础的综合国力的较量，所以企业的发展需要更多的人才的支持，只有具有各领域的高精尖的精英人才，企业才能获得更加长远的发展。从另一个方面来看，要及时更新生产的技术设备，不可忽略此方面的投资。同时还要加强对新产品的投资，只有有更长远的投资，开拓新的投资才更能获得更高的收益。

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1．对于存钱和储蓄，我的观点是：

A我知道我应该存点钱以备不时之需，但我往往会不自觉地喜欢炫耀。

B我尝试着存钱，但可爱的溜冰鞋、新上市的小套装之类的东西经常会诱惑我打开钱包。

C我太忙了，根本没时间去考虑存不存钱的事。

D我经常担心存的钱不够多。

E存钱是件好事，但更重要的是要用手上的钱赚到更多的钱。

2．一次好运不期而至，买彩票的时候居然中了5万元的奖金，你的第一反应会是：

A我可能会到经常去的商场把心仪已久的大件（比如数码摄像机、钻石项链）买回来。

B我会拿出一部分存起来，余下的就用来好好享受。

C等我有空的时候，我会拿去做投资。

D帮我一把吧，我没办法对这笔钱做妥善处理。

E如果我拿去买股票或债券，10年后会有相当客观的收益。

3．在核对你的账本的时候，你经常会发现：

A支出一栏里有很多条目。

B在某些时段，我花得太多了，但有些时间维持在正常的水平。

C我很少核对我的账本，因为没时间，但我尽力挤出时间去记账。

D我总是小心翼翼，我有点担心其中很多数字有出入。

E我总是仔细计算我的利润，检查赚到了多少。

4．一般你处理不必要支出或计划外花费的方法是：

A我把信用卡刷到无钱可刷，这样就可以避免不必要支出了。

B在储蓄前我一般会留一点现金来应付这样的情况，但这笔钱往往是被我买东西花掉的。

C我一直在计划设立一个“浮动基金”，但现在也没空开始实施。

D我总会准备较多的钱来应付，但经常想：“这点钱够不够啊？”

E如果我突然需要现金周转，我常常卖掉一部分股票。

5．你开始储蓄将来养老的钱了吗？

A什么是养老的钱呢？我还年轻，不用太早考虑。

B我已经开始了这个浩大的工程，但进展不大，常常是拆东墙补西墙，有时每月储蓄里拿点出来存作养老金。

C我一直想开始，但往往被其他事分心了，一直拖到现在还没有开始实施。

D早开始了，我害怕到我65岁前还没有存够养老的钱。

E没有，我觉得有更好的让我到年老时还有钱花的方法。

6．你认为钱就是：

A用来买好东西的必要工具，快乐的源泉。

B有两种用途，那就是储蓄和消费。

C我觉得研究它是什么很无聊，浪费时间。

D带来压力的源泉。

E可以赚更多钱的一个基本要素。

答案：

选A最多――吃光用光型

你觉得所穿、所戴、所用的东西是一种身份的象征，你狂热地喜欢逛街，喜欢挑选、购买和拥有新的东西。即使你把逛街当做一种休闲的方式，记住，身上不要带任何现金，只留车钱就可以了。如果能把信用卡也放在家里，那就更好了，这样你就不能买东西了。记住，一个星期存10快钱（只是少买一点点东西），你一年就有520元的存款了。

选B最多――进退两难型

你的情况有些不太稳定，你常常买完东西就后悔，紧接着再三分钟热度地存钱。你知道应该存点钱，可一旦一条新裙子吸引了你的眼球，你马上就会动用你的存款了。你需要避免接触到现金，最好是拿出薪水的10％以上去投资。或者制定规范的储蓄计划，然后雷打不动地去执行。

选C最多――无头苍蝇型

你每天的生活如此忙碌，所以，你没时间细心关注你的个人“财务”问题。你常常收到很多催账单，你的收支一般比较混乱。你可以聘请专业理财师帮你管理你的经济账。

选D最多――有心没胆型

你被烦琐的细小账目吓怕了，你从不真正喜欢存钱，常常把管钱的重任交给家人。你可以多读一点理财方面的书，或者参加一个投资训练班。由你来决定要存多少钱，买上点合适的股票，你就不会对管理自己的财产这样不自信了。

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方法/步骤1首先，可以在淘宝上刷单，赚点零花钱，如果身边有手工活的话，也是可以赚点生活费的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如说在外面吃快餐一个人一顿花了七块钱，而在家里，一个人只需要花两三块钱就够了。

3最后，要懂得存钱，可以到银行去办理财产品，一个月还能得到利息。

方法/步骤21首先，要把家管理好，因为只要家管理好了，当丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就会更加努力赚钱养家。

2然后，要把家务事搞好，因为只要将家里搞整洁、搞干净了，就省了请阿姨的钱。

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存钱和记账簿一个都不能少

小富姐GIGI是个理财高手，探悉她的理财方法后，记者便迫不及待地要她介绍介绍。她说：“养成理财的习惯很重要，首先，你要知道理财不是一蹴而就的，它需要长时间的累积，而且理财不等于发财。你既然已经有了理财的决心，就要把理财当成习惯去养成。理财习惯的养成最好与日常生活习惯相结合，达到随时理财、处处理财的目标。”

GIGI说：“我每天都会存一笔钱到存钱筒里，而且这个存钱筒最好是透明的，这样，你就可以清楚地看到钱越来越多，就会越来越有成就感。”

GIGI补充说，“记账也很重要，不管是几十元还是几百元，都要及时记下来。当储蓄随着时间累积，达到一定数量后再转存到存折里。如此日积月累，就可以逐渐养成存钱理财的习惯。”

当然，也有人会对这个方法表示反感，认为每一笔钱都要作记录，很麻烦。其实，现在有许多电脑软件和网路工具都能帮你分析日常记账的资料，记账一点都不吃力，还能帮你理顺一天忙碌下来的思绪，何乐而不为？！

Cici还推荐了建设银行、招商银行网上的电子账本给大家分享。

防堵小钱开溜的诀窍

在和GIGI的谈话中，记者最想要解决的就是尽快摆脱信用卡债务。可是她最近又没有兼职、奖金或是加薪的机会，该怎么办呢？

GIGI不愧是银行职员，沉思片刻之后就说：“虽然衣食住行都要维持一定品质，但是也要坚持能省则省的原则。”

针对不少年轻女性每月花在衣服、玩乐和吃东西上的钱很多这个特点，GIGI给她提出了以下建议：

首先要改善消费习惯。比如一日三餐，如果都在外面吃，每天花费至少50元，一年就要将近2万元。如果在家里吃，或者大部分时间在家里吃呢，一年就能省下差不多1万元的花费。这笔账许多人都忽略了，可仔细算算却很吓人。

其次是要做个精明的消费者。因为新商品上市时，价钱都很贵，过一段时间，价钱就会下降，而且还可以在网店选择信誉好的店铺购买衣物，网上的东西一般都比实体店便宜20%以上，有的甚至便宜一半。

适当的投资也是必要的

养成了良好的理财习惯，逐渐就有一些闲钱了。有了钱，不要让钱躺在银行不工作，而是要让钱时刻为你生钱。这就应该考虑如何投资了。

保守稳健型的女性，可以购买基金，因为基金是所有投资工具中最简单的一种。但投资基金不容易在短期内就获得暴利，所以用来投资基金的钱一定要确定在一至三年内不会动用。

智慧型的女性可以考虑投资股票。股市虽然有风险，但就是因为有风险的地方，利润才高，财富是经常关照风险事业的。由于不是专业的证券投资人，如何才能在股市上赚钱？这个问题看起来难，其实实践经验告诉我们，只要研究要好股，买了后做到“手中股，心中无股”，从波段或中线投资考虑，不要急噪，不要急着转移资金，不要经常割肉和换股，多数股票都可以获利。获利10%以上就卖出。不要贪，股市亏本的人都是因为贪，转了舍不得卖才亏。总之，没有不涨的股票，只有不卖而亏本的股票。

有时间关注国际财经消息的女性，可以投资黄金、白银等贵金属。也可以投资纸黄金、纸白银，或黄金板块的股票。这类投资主要每天晚上关注纽约贵金属价格的变动，第二天一般中国的贵金属价格、黄金板块的价格就跟着波动，进行高抛低吸就可以了。

高性价比购物也是理财之道

春节、情人节期间的消费是人们一项大支出，走亲访友送礼等，都是必不可少的。在物价不断上涨的情况下，很多人通过团购、换购或者购买半成品年夜饭等方式，准备少花钱又能过上丰盛而有味道的春节。“团购”由于折扣较低受到消费者欢迎。在各大团购网站可以看到，临近年底人们团购的势头强劲。像菲律宾芒果干、美国山核桃、韩国彩果糖和银杏仁等美食特产，都加入团购。

记者在从一些网站平台了解到，很多消费者已经自发组织起来，随着零售商为春节档期备货的浪潮参与团购。团购商品价格也非常低，比如一种巧克力原价129元，现价只有44元。记者发现，几乎每种团购商品价格都只有原价的四五折。一些网友还准备在年前置换年货或情人节礼物，把用不着的物品放到网上，换回需求的物品，这样一来一回，分文不花就能得到想要的年货和情人节礼物。

为了减少支出，也有一些市民放弃“下馆子”而在家做年夜饭。有人算了一下，往年年夜饭都在饭店吃，今年决定年夜饭在家里吃，全家能省下几千元。

一些高档饭店推出精心准备的半成品美食，回家只要简单烹饪或者加热，就可以尝到饭店大厨做出来的美味，而且比饭店便宜很多。某饭店工作人员介绍，酒店里的年夜饭包桌数量有限，很多人更喜欢在家中团聚吃饭的乐趣，高品质半成品的出现可以让这些市场需求得到满足，既品尝了知名餐馆的美味，又享受了家的温暖，不失为省钱节俭的好办法。

每年过年都少不了送礼，今年由于物价上涨，不少人在礼物的挑选上花了更多心思，不送高档礼品，要体现浓浓的情意，做到“礼轻情义重”。，其实这些高档礼品不一定是对方喜欢的，只要用心去准备，就算“礼轻”也能表达一片心意。

春节、情人节除了送礼，给晚辈压岁钱也是必不可少的。随着压岁钱年年“水涨船高”，今年一些人把压岁钱改成礼物，为孩子们送上一份“精神礼物”压岁。

收藏名酒也是致富的办法

说起收藏，很多人都以为很深奥的事，其实说穿了也不难，而且不用花多少时间，仅需要业余花一点点时间就可以。比如，收藏名酒，一年的价格也许可以翻三倍到十倍。

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和孩子一起打理压岁钱，关键不在于收益本身，更重要的是，让孩子从小对理财有兴趣。

小调查

对待压岁钱，你是哪种妈妈?

《GOOD》就“宝宝压岁钱怎么花”做了一个小调查，发现明智理财型的妈妈最多，只有少数妈妈会放任宝宝花掉压岁钱。针对不同妈妈的做法，我们邀请到理财专家，听听他的指点!

放任自由型　8.9％

妈妈观点：一年就这么一回，孩子肯定特别高兴。我们会尊重孩子的意见，年龄小时，可以满足他的小愿望，比如买玩具、小零食；年龄稍大些，我们会把使用压岁钱的权利交给孩子，想怎么花我们不想过多干预。

让孩子懂得节流也是理财

放任自由型的妈妈，可能会教育出乱花钱的宝宝!需要让孩子学会有计划地花钱，“五个w”法非常实用：想要买什么(what)；为什么买(why)；什么时候买(when)：在什么地方买(where)；用什么方式买(how)。慢慢让孩子懂得节流也是一种理财方式，合理需求之外不能乱花钱。

简单管理型　31.9％

妈妈观点：我们会和孩子一起管理压岁钱，边启发孩子压岁钱的用途，边让孩子明白钱要花在有用的地方。储蓄罐也好，存在银行也好，都是最简单的理财方式，关键是要让孩子不乱花钱。

多让孩子参与理财细节

让孩子全程参与到储蓄的过程中，即使孩子丽三岁，也可以带他去银行，通过交流告诉他什么是银行，在银行能做什么，有时也可以放手让孩子体验，比如让他自己输入密码。虽然孩子还不知道这些行为对他来说意味着什么，但细节可以提高孩子理财的积极性和乐趣。

古为己有12.8％

妈妈观点：亲友给宝宝的压岁钱，其实就是我们的钱，宝宝收到一个红包，意味着我们也要送出一个红包，给孩子存钱是另一回事，不想让孩子以为压岁钱都是他的钱。我们不会特意把压岁钱留起来，一股都直接用于日常开销。

让孩子明白压岁钱的含义

占为己有型的妈妈，可能会引起孩子的反感!对于大人之间压岁钱红包的社交，孩子并不理解。所以首先要让孩子知道压岁钱是亲情的纽带，接受压岁钱是为了获得长辈的关爱和祝福，所以这笔钱要特别重视，更加合理的使用。学会理财，并适当的回报亲情，会让孩子对钱的使用有一个更加全面的认识，所谓取之亲情，用之亲情。

明智理财型　46.4％

妈妈观点：让孩子把压岁钱存在银行，懂得钱生钱的做法固然重要，但要让孩子从小树立理财意识，就要让他们拥有投资的知识。孩子稍大点，可以和孩子一起买基金、炒股。或是买教育类保险。

随时和孩子进行沟通

注重投资的妈妈大都懂得金融知识，但和孩子沟通时要注意方法，不要让太多枯燥的理论知识抹杀了孩子的玩兴，赚钱时要和孩子一同分享惊喜，行情不好时也要告诉孩子。

压岁钱的3条聪明出路

1　基金和孩子一起玩投资

购买基金是众多理财专家较为推崇的方式。他们认为，尽管购买基金和炒股都是投资，但购买基金更适合孩子参与其中，生活中占用时间不会太多，而炒股涉及金融知识较为复杂，年龄偏小的孩子，参与的积极性并不高。

购买基金首选基金定投，即在固定时间，比如每月5日，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，和银行的零存整取方式有点类似，这种投资最大的好处是可以将成本平均分摊，风险得到分散，适合长期投资。孩子的压岁钱可以存在一个固定账户里，只要选好基金，每月扣除耳阿。

最该让孩子了解：

让孩子有足够的参与感。父母管理基金只是暂时的，不要只让孩子拿出钱，基金行情变动时要和他们交流，这样才能更好地让孩子参与其中。

让孩子懂得基金类型。和孩子一起从收益和风险的角度为基金排序，股票型、债券型和货币型基金。

2　储蓄和孩子开设联名账

目前，强制储蓄是父母帮助孩子打理压岁钱最喜欢的方式，不管孩子几岁，都能将压岁钱以孩子的名义开设一个专款账户，积攒下来也是一笔不小的数额。

选择储蓄，家长大都有两点考虑：一是方便省事，放在银行定期存取即可：二是压岁钱作为本金，最好以稳妥的方式打理，毕竟是孩子的钱，亏了很难交代。但存在银行也有缺点，定期存款利率远远赶不上通胀率，如果压岁钱数额比较多，也可以考虑其他理财方式。

等孩子对钱有了理解，打算让他自己支配压岁钱时，父母可在银行开设联名账户卡。举个例子，中国工商银行去年专为儿童设计了“宝贝成长卡”，孩子可以把宝贝卡作为自己的“存钱罐”，将零花钱、压岁钱积攒起来存入卡里，父母同时拥有联名卡，帮孩子一起打理这部分钱。

最该让孩子了解

存钱要先设定目标。如果宝宝还小，对银行储蓄不了解，你可以在生活中为他设定某个目标，比如每天少吃一种零食，周末就可以去宝宝乐园玩一次，要让孩子明白这个目标需要拒绝某种诱惑才能得到，这也是培养孩子储蓄意识的方法，

弄清银行储蓄的分类。定期储蓄、零存整取和活期储蓄，要让年龄稍大的孩子明白各类储蓄的优势和劣势。

让孩子养成记账的好习惯。如果把压岁钱的存取权交给孩子，要让孩子养成记账的习惯。

3　保险与孩子共同收获保障

除了储蓄、购买基金外，压岁钱还可以买保险。孩子两三岁时，他们虽然很弱小，没有能力保护自己，但在给孩子购买保险前，大人一定要先给自己购买充足的保险，这样孩子才能有保障。

给孩子购买保险要遵从一定的顺序，意外伤害险最重要，其次是健康医疗险，储蓄型教育险和投资型理财险应放在最后购买。购买保险时，父母要先看重保障，收益排在第二位，因为和其他投资相比，债券、基金、股票都要比买保险收益更多。

最该让孩子了解：

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何谓理财

首先，什么是理财？从狭义上说，理财就是借助各种财产性工具使个人的财富最大化的过程，即紧紧围绕财富最大化而进行的对各类财产工具的运用过程。但财富又是什么？是金钱、经验、人脉、健康还是幸福？如果把这些包含在大财富的概念里，那么理财就不单单是财富最大化的问题，而提升到了一个更高的层次。理财是对人生的规划，是个人运用自己的理性来整体规划自己生活的过程。这其中，工具就是个人理性，对象就是生活。生活不仅仅是获得财富，并使之保值、增值的问题，还有娱乐、健康、保障等一系列问题。这样说来，理财就是对生活方式的选择和经营。

其次，看理财的对象。理财的对象是生活，但生活并不是一个可以理性计算的单位。人们很自然地用货币来衡量理财的成果，货币是天然的理财对象。但货币的意义是什么，或者说货币的背后隐藏着什么？答案是时间，货币只是生命化的时间储存。犹太人的圣书《塔木德》中所云：“投资与时间是成正比的”，完全解释了这个道理。因此理财的对象如果放在人生的角度来看，那么要打理得可不只是钞票这么简单，而是要对有限的生命时限进行思考。在理性的指导下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充实个人的生命体验，收获更加丰富的人生。为了达成这个目的，就要把拥有的时间利用社会提供的各种工具来延长、转换、储存，如此才能实现充实人生的目标。

理财的意义

很多人在理财过程中可能存在这样的困惑，自己到底为了什么而理财。也可以说，通过理财想要达到的目标是什么？

为了自己，为了家人，还是为了社会？答案或许都不完全正确，正确的方面是因为理财对这些都起到了帮助，实现了部分目标，但不是全部。理财的工具就是理性，对象是财富，或者说是时间，在时间的维度上人们理性地运用财富才是对理财最好的概括。其实理财是一种生活，一种不断地以理性作为标尺来衡量的生活，在帮助每个人、每个家庭实现目标的同时，也在实现社会的理性目标。

狭义上的理财，就是管理好个人的钱财。一个人从生命的开始，都要经历从赚钱到花钱、借钱到还钱，再到存钱的完整过程。每个人都必须在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定的短期、中期和长期需求或收益目标，运用诸如房产、储蓄、理财产品、保险等多种手段对资产和负债进行管理，对个人以及家庭的财产进行科学、系统的规划，以实现个人和家庭财产的合理安排。最重要的，理财的终极目标只有一个，就是为了拥有更加幸福的人生。

有人说，有钱就一定幸福，但金钱并不是衡量人生幸福感多少的唯一标准，却是非常重要的标准。俗话说：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”靠付出自己的体力和脑力劳动赚到的钱，即工作收入或企业利润，是一般人理财的基础和源泉。一个人理财的第一步，是考虑如何提高自己的工作收入，包括职业生涯规划，甚至是人生事业发展的战略布局。调查发现，有职业生涯规划的人，总体收入远远高于无规划的人。因此，年轻人需要尽早投资自己，以提高自身素质，增加创造社会财富的能力。正如投资大师巴菲特所言：“最好的投资是学习、读书，总结经验教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”如果将这种理念融入理财，就是狭义理财向广义理财理念的延伸，这也是一种理财的方式。

理财规划三部曲

货币是天然的理财对象，按照英国经济学家凯恩斯的货币理论，金钱有三大作用：消费，预防，投资。理财第一步从消费开始，每个人都必须有适当的消费，消费能力要与个人收入能力相匹配。月月光是千万要避免的，但也不能单纯为了存钱而降低原有的生活质量，这将失去理财的意义，理财是为了生活得更好而非艰苦奋斗。

预防是理财的第二步。主要预防的是人生的风险，即生老病死。这些风险可以通过进行保险规划来转移，从这方面来讲，保险规划是狭义理财的基础，一切没有包含保险产品的理财规划都是没有根基的。

理性的投资是理财的第三步。“钱找钱胜于人找钱”，但盲目的投资却比不投资更糟糕，所以投资需要理性。随着中国金融业的快速发展，可投资的工具越来越多，面对如此多的投资工具，如果毫无头绪，可以考虑请教专业的金融理财师，让专业人士帮助你认清自己的理财目标，构建不同资产配置。再根据不同情况，最大限度地降低风险，提高收益。

这其中最重要的就是明确个人的理财目标。理财目标指的是未来刚性消费所需要的资金。比如购房购车、子女教育、养老需求等，要让自己清楚，什么阶段需要用到多少钱，再把计划实现这些目标的年限进行排列。

短期目标：1～2年

配置：存款、理财产品、货币基金，以及低风险、易变现的产品，少量配置债券式基金。

中期目标：3～10年

配置：债券等固定收益类产品、债券基金及低比例的混合型基金。

长期目标：10年以上

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现在绝大多数家长都明白，培养孩子情商比智商更重要。而近几年，随着经济社会的不断发展，财商的培养也越来越成为父母教子的重要方面。本期的“幼教前沿”，让我们看看下面两位家长在子女财商培养方面的独到见解。

最近我看了《犹太妈妈这样教思考》一书，这本书讲的是犹太人的教子方法。我对培养出守信用、能分享、会理财的孩子非常感兴趣，因此特别喜欢这本书。

犹太民族是世界最富有、最聪明的民族，它们的人口不到世界人口的百分之一，可是五分之一的诺贝尔奖得主都是犹太人，如爱因斯坦。犹太人的出色，不仅是天生的，更是后天培养的。《犹太妈妈这样教思考》这本书就介绍了犹太妈妈教养孩子的56条法则，涉及孩子的“思考与智慧、金钱与理财、品德与修养、生活与生命、家庭与家教、传统与未来”六个方面。这其中，我对理财内容最感兴趣，因为我对儿子财商的教育一直比较欠缺。以前很少跟儿子谈“钱”，总觉得孩子太小，没必要讨论钱的话题。不过他要什么东西我基本会给他买。

财商的培养很重要。犹太妈妈说：“理财是必备的素养，知识是生存的力量。”与其给孩子金钱，不如教他独立思考！犹太人的财商教育是从小进行的。犹太父母认为，想要让孩子懂得理财，应该先让孩子注意身边与金钱有关的细节。他们会要求孩子学会记账，列出每天的开销，让孩子进行详细的分析，以培养理财能力。此外，还会让孩子明白最有意义的花钱方式。

西方教育专家认为，一个财商健全的孩子应3岁就有经济意识。3岁开始辨认钱币，认识币值。4岁学会用钱买简单的用品。5岁弄明白钱是劳动得到的报酬。6岁能数较大数目的钱，开始学习攒钱。7岁能观看商品价格标签，确认自己有无购买能力。8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。9岁可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。10岁懂得节约零钱。11岁学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。12岁懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。

篇9

压岁钱，怎么花？

笔者在春节期间走访了一些家庭，发现孩子的压岁钱一般有以下几种分流方法：

第一种是全额上交型，孩子的压岁钱由家长代为保管。

第二种是部分上交型。压岁钱中的大部分由家长安排，小部分给孩子零花。第三种则是全部给孩子。有些家长表示，自己太忙了，平时也没有太多精力管孩子，所以只有给他们一些钱，买自己需要的东西。

如何引导中小学生理财

银行：银行卡

在处理压岁钱的时候，家长可用孩子的名字给孩子单独设立一个账户，让孩子从小意识到理财是自己生活中的一个组成部分。孩子用钱时，家长必须给予指导，以帮助孩子逐渐学会理财。

家长：言传身教

父母们要对孩子进行理财教育，家长可以利用春节长假的时机，与孩子多交流，从孩子的年龄心理特征出发，分阶段、有计划地对孩子进行深入浅出的理财教育，引导孩子讲究花钱的科学性、计划性。也可以带孩子购物，让孩子识别商品的质量，了解商品的价格，学会判断广告，学会选择物美价廉的商品。

学校：基础教育

学校也是教育中小学生理财的很好场所。据信孚教育集团的孙红璎小姐介绍，他们已在集团的中小学中开设了相关理财的课程，结合数学课一起开设，相当于趣味数学。主要教孩子学会在生活中理财。让他们了解账目、收支情况，能够对市场的基本情况进行辨别。

专家：其他观点

学会消费

一位经济学家认为：中小学生理财不能盲目，应该以培养好的消费习惯为主。也有一位教授认为：中小学生理财不等同于只知道存钱，花钱也是融入社会的方式之一，没有足够的消费行为就不能很好地了解社会，不知道金钱的可贵，就不会设想如何去赚钱，如何去为社会创造财富。父母勤俭持家的思想对子女潜移默化的影响是深远的。我们不否认要勤俭持家，但在现代社会里，我们也要转变观念，教给孩子树立正确的“理财”观念，教给孩子“会”花钱的方法。

学会挣钱

一位理财专家认为，与其板着脸说“父母挣钱不容易，你不能乱花钱"，还不如让孩子自己体会、学会克制，让他清楚并非所有的愿望都能立即满足。可以教孩子学会通过劳动获得一些收入，比如让孩子学着做各种家务，并给予一定的物质或者精神奖励。但这种奖励要注意"度"，不要养成不给钱不干活的坏毛病。

篇10

一、极度高杠杆操作。例如月薪只有几千元、没有多少存款做靠山，甚至没有多少自备款，就能同时投资数套房子做“包租婆”生意；又或是进行连续性房产及股票投资，例如将房地产做抵押贷款，然后投入股票等工具中，等于是运用了高杠杆的财务操作。

二、内容、情节与做法“完美到不真实”。这些案例除了运用极为危险的高杠杆操作，也常因内容“交待不清”，让业内人士都觉得匪夷所思，但又无法确定案例是否真的是因为当事人的洪福齐天，还是暗地里有高人指点或者获得其他资助。

三、几乎全都是个案，而非通例。也就是说，就算该案例事属真实，没有造假，同样的做法换到其他人身上，不但可能“失灵”，也极有可能会以“凄惨”收场。

四、还未盖棺就定论。许多案例都是“截至目前为止，仍是获利状态”，但随着时间的推移，原本“有赚”的投资，是否会因为市场大幅波动而“下降”？特别是当所有投资工具是采取“环环相扣”的架构时，就会牵一发而动全身，造成一损俱损的骨牌效应。

五、多媒体“吸睛”。许多案例都是跨媒体曝光，报刊、电视、广播、网络、出书、自媒体等多渠道包装宣传，让个案显得格外“吸引目光”。

笔者并不排斥“可以振奋人心”的案例，这可起到一定程度的激励作用。但这些夸张的“特例”一旦充斥媒体，被人传颂，个案就极易演变成“通例”，往往掩盖住了它夸张而不切实际的原貌，让理财者产生效仿心理，盲目自信，过度投资。

笔者认为，与其相信这些多数无法执行的特例，还不如老老实实地参考以下几点投资理财的建议：

一是关注回报率的同时更加重视风险。谨记投资理财行为中的所有风险，预先进行评估及准备。更重要的是，千万别轻易进行高杠杆投资！

二是储蓄比投资来得重要。千万别急着进行大金额的单笔投资，尤其在没有挖到“第一桶金”之前，不要因为某个项目“本小”而做出冲动的投资决策。

三是双账户概念存钱花钱。就是将投资理财获利的钱，与一般花费账户分开，避免“过度消费”产生，防止“获利永远存不住”。

四是投资是一时的，生活及理财才是永远的。就算快速累积到一大笔财富，但如果没有正确的理财方法来“守成”，也很容易变成“财来得急，也去得快”的结果。