最好的家庭理财方法范文
时间：2023-11-21 17:54:28
导语：如何才能写好一篇最好的家庭理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：家庭理财基本原则
中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。
一、什么是家庭理财
家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。
二、家庭理财的必要性
理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。
三、家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。
（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。
（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。
（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。
（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。
（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。
四、家庭理财的基本原则
第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。
2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。
3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。
第二目标清晰，知己知彼
首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：
1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
第三、时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。
五、结束语
由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。
参考文献：
[1]柯静.家庭投资理财ABC[J].时代金融，2004，11.
[2]董雪梅.家庭投资理财之我见[J].金融理论与教学，2003，2.
[3]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场，2001，11.
[4]张勤朴.家庭理财与保险投资[J].上海保险，1998，08.
[5]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社，2005，6.
[6]张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识[J].投资与理财，2002，05.
[7]田文锦.个人理财规划[M].北京：中国财政经济出版社，2008.
篇2
【关键词】 家庭理财； 利率敏感性分析； 实证分析； 利率
中图分类号：C93 文献标识码：B 文章编号：1004-5937（2014）09-0021-06
随着中国经济的不断发展，人们手头拥有多余的空闲资金，这使得投资理财活动日益成为人们生活中重要的一部分，家庭投资理财理论也日益成为中国投资理论界和实务界关注的重要问题之一。家庭理财产品的涌出和家庭理财方式的不断创新，使得家庭理财活动越来越复杂，其收益率也难以估计。再者，随着资本市场的发展，投资所受到的风险也是多方面的，尤其是近年来，随着我国利率市场化进程的推进，利率会随着货币市场上资金的供求状况以及不确定因素而上下波动，利率水平将表现出更频繁的多变性和不确定性，利率风险变得日益突出，更给家庭投资带来一定的难度。
在投资与利率关系理论与实证研究方面，基本投资理论以家庭投资决策为起点，结合生产函数，通过两时期模型决策出使总财富最大化的投资量，阐明了投资是利率减函数这一理论。而后，基于对流动性约束的分析，麦金农和肖提出了“金融抑制论”，认为投资与利率呈正相关关系。在利率方面看，目前社会上已基本形成这样一种认识：利率是投资重要的参考指标。魏永芳在《近年来我国利率政策效应分析》中提到：利率政策对居民金融资产选择的影响作用增强。而家庭投资理财方面，卡普尔从理财的重要性出发，介绍个人理财的基础知识，包括理财决定的步骤，理财的各种产品、方法及投资理财的各种手段，与西方发达国家相比，国内个人理财领域的研究起步比较晚。学者们主要借鉴国外个人理财学方面的成果，结合国情对居民家庭的理财需求、特点、影响因素及规划策略等方面分析和研究。
利率随着经济波动，投资者若采取主动投资策略，根据市场情况，提前预测利率变动及未来变动走势，及时采取调整投资方向和投资理财方案，形成利率正缺口，将会对投资带来有益的影响。本文以利率风险为例，通过建立数学模型和实证分析，研究在利率变动条件下家庭资产的收益情况，对家庭理财投资进行研究，将对居民家庭理财具有非常好的指导意义。
一、相关概念与理论思想
（一）相关概念和模型
利率敏感性资产（或负债）指那些在一定时间内获得的收入（或支出）与市场利率变动相关的资产（或负债）。如果在一定时间内获得收入（或支出）与市场利率变动不相关，那么这种资产（或负债）被称为非利率敏感性资产（或负债）。而敏感性缺口是指银行资金结构中利率敏感性资产和利率敏感性负债之间的差额，用公式表示为：
利率敏感性缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债
（二）模型的理论思想
利率敏感性缺口是用来衡量家庭收益对利率变动的敏感性；利率敏感性缺口分析方法就是将资产负债的利率、期限联系起来考虑的一种资产负债管理方式。
具体的，利率变动对收益的影响如表1。
当利率敏感性缺口为正缺口时，若利率上升，则投资收益较预期值增加；若利率下降，投资收益较预期值减少。反之，当缺口为负缺口时，利率上升，获得收益较预期值减少；若利率下降，获得收益较预期值增加。当缺口值为零时，表明利率风险敞口为零，在这种情况下，利率的变动就不会影响预期的净利息收入，因此也就不存在利率风险。
二、家庭投资理财的环境与现状
（一）家庭投资理财环境
1.金融环境
随着直接融资的发展，证券发行与交易规模迅速扩大，可供人们选择的金融资产日趋多样化；加之，科学技术的发展，为居民投资创造极有利的条件；居民思想开始转变，逐渐增加有价证券、实物投资和保险的持有比例，降低银行储蓄存款的份额。
2.利率政策环境
面对CPI的居高不下，货币购买力不断下降，央行采取调整利率，包括准备金利率、存款利率、贷款利率等措施收拢资金，缓解居高难下的高通胀压力。在本文统计利率时期内，近十年来，一年期存款利率经过20多次的上下调整，毫无疑问，居民的存款利润也随着利率的波动而变得难以确定。利率调整的次数如此频繁，幅度如此之大，为家庭主体投资带来一定的困惑。为此，人们对家庭的投资结构也要相应进行调整，由过去的单纯到银行存款而转向多种渠道的投资理财。而在当前负利率的条件下，将钱存入银行只能得到“虚拟收益”，利息收入远远抵不上经济发展带来的通货膨胀所造成的损失。再者，国家即将把利率推上市场化的轨道，利率风险更是显而易见。
（二）家庭理财的现状分析
1.家庭理财的被关注度
据统计，在中国，有60%的家庭会注重家庭理财的重要性。
2.家庭理财的盲目
在利率提高的条件下，经常看到各大银行网点前等待办理业务的客户比平时多了许多。据了解，这些客户都是来办理定期存款转存的。投资者的理财观念普遍提高，对存款利率变动反应相当迅速。但这类做法并不一定有利于提高收益率，还需考虑期限和资金的流动性。目前，部分家庭投资者缺乏系统的投资知识，或者说是掌握较少的理财方法，而只能在简单计算后盲目进行投资。网上问卷调查结果如图1、图2。
由图1可以看出，47%的投资者表示对投资结果不满意，36%表示基本满意，只有17%表示满意，而其中83.87%的投资者在选择理财产品时会关注投资的风险和收益；而图2让我们了解到，家庭投资主体对金融产品和知识的缺乏，导致投资结果不如人意，其中的逻辑关系证明，在投资过程中，应该看到科学方法的掌握对家庭主体投资行为带来正面的影响，更说明关注家庭理财风险规避和减少风险的必要性。为此，本文从家庭投资主体出发，为家庭投资提供可行性建议。
面对家庭投资的环境和现状，家庭理财必须改变传统观念，拓宽理财思路，选择适当的理财计划，使自己的财富能够真正实现增值。为规避通货膨胀带来的实际财富的损失，最好的办法就是充分利用各种投资工具，在充分考虑家庭自身状况的基础上，选择适当的投资工具进行投资，特别要注意投资的变现能力和安全性。理财的效益性不仅仅体现在是不是捕捉到了投资市场升势行情，而且还体现在是否熟练把握资金价格——利率的能力上，并能在利率变动前提下快速调整投资理财方案。目前，家庭投资者多数被动投资，当利率发生变动时，随即改变家庭投资方案。如果投资者采取主动投资策略，根据市场情况，提前预测利率变动，及时将家庭投资区分为敏感性资产和敏感性负债，采取调整投资方案，形成利率正缺口，将会对投资产生有益的影响。
三、实证分析
（一）样本及数据的选取
1.样本的选取
本文以股票类资产、债券类资产、保险类资产、实物类资产、基金类资产和银行存款为研究对象，以2003—2011年为时间段，选取城镇居民每人每年收入来源中的财产性收入为家庭投资收益代表指标。根据假设，证券类资产选取“上证指数”为代表，债券类资产选取“企债指数”为代表，保险类资产选取“财产性保费相对数”为代表，实物类资产选取“地产指数”为代表，基金类资产选取“上证基金指数”为代表作为研究对象，以历年利率和居民财产性收入为实证样本，以各代表指数的数据为统计样本。①
2.数据的选取
（1）选取企债指数为债券类资产的指标，而忽略对国债的投资，是因为国债的投资，有国家力量做保障，风险很小甚至可以忽略不计。相当于投资者做银行存款投资，只是收益率稍微高些。在本文中，考虑了银行存款这一投资方式，便大胆忽略了国债的投资 方式。
（2）选取地产指数为实物类资产投资的代表指标，由于投资者的实物类投资甚多，有黄金、房产、币值或其他实物收藏品，近几年来更涉及豆类、油类的投资。这给投资分析带来了一定难度。根据统计，在实物类投资中，房地产价格波动幅度最大，与利率的相关性也较强，故选取房地产作为实物类投资资产的代表，有一定的可取性。比起资本市场而言，房地产市场具有其独特性：市场分割明显，交易成本高，供给滞后期长。需要找到更好的指标去衡量房地产收益率的变动。于是，本文尝试使用对信息反应更为敏锐，更具前瞻性和预测效果的指标——地产指数代替房地产价格波动来探究房地产市场的运行状况。我国房地产市场发展起步晚，前人的研究中都有数据不够完善的缺点，在仅有的几篇研究国内房地产市场有效性的文献中，采用的数据量都很小，大大影响了准确度，而本文采用的地产指数恰恰能够克服数据不完善的缺点。
（3）本文选取城镇居民平均每人全年家庭收入来源中的财产性收入为代表指标，并通过简单的算术平均的方法转化为每月的财产性收入。该指标与银行内统计的理财产品收益相比，银行的理财产品主要投资于证券和基金，而忽略了实物类、保险类投资和银行存款。财产性收入是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产，如房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息和租金等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。该指标基本符合本文所需要的家庭投资收益所得的标准。对于证券公司收集到的产品组合收益数据，也存在同样的问题。
（二）敏感性指标相关分析
1.样本数据的整理是统计研究的基础，通过统计和简化，将每类指标都转化为月度指数，使数据有一定的可比性
（1）计算上证指数与利率的相关性，在Excel软件中输入公式：CORREL（B3：B258，C3：C258），得出上证指数和利率的相关性。同样的方法，可以用correl得出企债指数、基金指数、财产性保费相对数、地产指数与利率的相关关系。验证各类资产价格与利率的理论相关性是否符合实际情况，得出符合当下经济形势的各类资产和利率的相关性，是确保结论正确的前提。如在央行提高利率、收拢资金，这在一定程度上会给债券投资带来负作用，在理论上，利率与企债指数呈反方向运动，但数据表明，企债指数与利率的相关系数为0.085，这说明，在实际操作中，债券投资与利率的相关关系是复杂的。
（2）根据数据，得到利率与各因素间的一元回归方程。
（3）建立模型，得到多元回归模型。
2.数据分析及结果（表2、表3）
利率与银行利率相关系数为1。利率上升，投资者在银行存款的收益绝对增加。但居民储蓄受到可支配收入、居民储蓄的动机、金融市场发达程度、金融资产种类及收益等多种因素的影响，即使利率上升1%，投资者收益率增长1%，大部分也不会将全部收入做银行储蓄，理性的投资者会相应地修改家庭理财方案。
由SPSS运行结果得多元回归模型为：
y（财产性收入）=-0.0010x1（上证指数）+ 0.00002x2（地产指数）+0.0040x3（基金指数）+ 0.3630x4（企债指数）+0.0050x5（财产险保费收入相对数）-0.2420x6（银行储蓄）-25.5660
回归方程的复相关系数R2为0.958>0.95，即变量间的相关性强。
在0.05的置信水平下，即a=0.05，F0.95（6，96）=0.269
从数学意义上讲，这一回归模型是可取的。而在各指标对财产性收入的影响上来看，债券投资和基金投资对财产性收入的影响较其他投资方式大。当家庭投资增加或减少债券和基金的金额时，家庭收益变动较大，但需要注意的是，这两类投资方式对收益变动方向不同。
（三）缺口模型的建立及应用
在以上分析的基础上，建立缺口模型公式，以表示某一经济主体的投资收入或成本与利率变动之间的关系。若以N表示收益的变动额，那么这一变动额将由利率敏感性资产（RSA）与利率敏感性负债（RSL）与利率变动额（ΔIn）的乘积所决定：
ΔNx=RSA*ΔIn-RSL*ΔIn
对于家庭投资来说，运用缺口分析方法来调整理财方案，简单并且容易被掌握，对降低利率风险带来的损失，保证家庭投资收益有很好的作用。
当利率发生变动时，有以下方法调整利率敏感性缺口，以达到保证收益的目的。从利率敏感性缺口的定义可知，调整利率敏感性缺口可以从两方面展开：其一是调整利率敏感性资产；其二是调整利率敏感性负债（见表4）。反之，当预测利率上升时，则进行相反的操作。
1.具体操作：
（1）首先要对银行的资产和负债是否具有敏感性作出区分：如果资产或负债的利息收入或支出随利率的变动而变动，这种资产或负债被称为利率敏感性资产或利率敏感性负债（相关系数≠0）；反之则被称为非利率敏感性资产或非利率敏感性负债（相关系数=0）。
（2）在区分资产或负债是否具有利率敏感性时，还要考虑一个分析期间，因为某项资产或负债在某一分析期内可能对利率变动具有敏感性，而在改变分析期间后可能就不具有利率敏感性。本文为了更好地阐述缺口分析在家庭理财中的运用，假设某一家庭主体的资产和负债在同一分析期间内都具有利率敏感性。
（3）编制缺口报告及进行分析。计算绝对缺口、利率敏感性比率、相对缺口比率等指标。
（4）预测利率的未来趋势，采取主动的投资策略；或是不进行利率预测，保证缺口为零即可保证被动投资收益。
2.应用分析
为了更好地讲述缺口分析在家庭投资理财中的应用，本文以中等收入家庭理财方案为例进行分析。
杨军，32岁，国家某事业单位的公务员，收入不高但比较稳定；其配偶胡琴，31岁，商业银行职员，收入中等，且每年会有小幅度的波动。有一女孩4岁，在一家较好的私立幼儿园就读。收入和支出：杨军和妻子的收入基本是工资和奖金收入，其支出除了生活必备支出外，还有每年贷款还贷支出，因为胡琴贷款购买了单位分配的福利房，并于某年贷款购买了价值14万元的汽车。另外胡琴还购买了保险，年支出中有保险费支出，具体项目如表5、表6。
假设原来一年期利率为1.30%，而后，一年期利率升为3.81%，同一时期的贷款利率无变动；当年11月一年期利率为1.06%。
（1）编制杨军一家的资产负债表，如表7。
（2）先区分利率敏感性资产和利率敏感性负债，如表8。
（3）编制缺口报告，如表9。
根据缺口报告进行分析：
（1）绝对缺口较大，利差对市场利率变动敏感，利率风险较大。
（2）利率敏感性比率为0.111小于1，加之，相对缺口比率为88.9%，说明负利率敏感性强。
以上情况证明，当利率上升时，该投资主体的收益会有很大的下降；反之，如果利率下降，其收益会有很大的提高。
若不调整投资方案，在利率上升2.51后，情况如下：
上证指数=-5.675×利率=-5.675×2.51=-14.2443
企债指数=0.694×利率=0.694×2.51=1.7419
基金指数=-329.592×利率=-329.592×2.51=-827.2759
财产性保费收入=0.303×利率=0.303×2.51
=0.7605
地产指数=-45.996×利率=-45.996×2.51
=-115.4500
银行储蓄=2.51
y（财产性收入）=-0.0010x1（上证指数）+ 0.00002x2（地产指数）+0.0040x3（基金指数）+ 0.3630x4（企债指数）+0.0050x5（财产险保费收入相对数）-0.2420x6（银行储蓄）-25.5660=-0.0010× （-14.2443）×25 000+0.00002×（-115.4500）×280 000+
0.0040×（-827.2759）×9 900+0.3630×1.7419×
26 000+0.0050×0.7605×12 500-0.2420×（3.81-
1.06）×32 000-25.5660=-37 884.52
而全部资产所得的收益会损失37 884.52元。
假设一家为保守型投资者，采取被动的投资策略，保证缺口为零：增加敏感性资产的头寸，如增加债券持有量、保险投资或减少住宅投资和基金头寸，本文给出其中一种调整方案，如表10。
缺口分析报告如表11。
若杨军一家在利率上调之前，通过修改投资方案，可获得4 160.00756元的盈利。
四、结论
本文通过实证分析，找出各类资产与利率的关系，并用数学软件建立财产性收入与各资产间关系的多元回归模型，将所得的实证关系利用缺口模型应用在家庭投资理财，为家庭理财决策带来简单的、可行的投资方法。
对于选择何种调整策略，家庭投资必须根据自身的投资目标，从客观的经济金融运行环境出发，综合考虑承受风险能力等因素。
选择适当的策略，如在市场运行平稳、利率走势平稳时，可选择主动性策略；在市场运行动荡、利率走势飘忽时，可选择被动性策略。家庭投资主体运用利率敏感性缺口模型来规避利率风险时，可采用主动性选择和被动性选择，关键是要仔细区分各类资产与利率的相关关系，即区分敏感性资产和敏感性负债。
主动性选择指银行预期市场利率的变化趋势，事先对利率敏感性缺口进行调整，以期从利率变动中获得额外收益，其关键在于对市场利率的走势有准确的预测。在预测市场利率开始由波谷回升时，或增加利率敏感性资产，或减少利率敏感性负债，或兼而有之，从而将利率敏感性的缺口调为正值；当预测利率将达到波峰时，进一步将缺口的正值调整为最大；当预测市场利率将由波峰回落时，或减少敏感性资产，或增加敏感性负债，或两者并举，从而将缺口调整为负值；当预测市场利率将达到波谷时，进一步将缺口的负值调整为最大。
被动性选择是将利率敏感性缺口保持在零的水平，无论利率如何变动均不会对投资收益产生影响，这种选择主要出于缺乏有效的利率走势预测机制，保守稳健投资等考虑，但也由此可能失去获得更高收益的机会。
尽管数据出自实际情况，但统计出来的结果也有一定的局限性：数据统计的只限于证券、保险、房地产、银行储蓄等几个方向，当纳入如黄金等实物收藏品，多元回归模型需重新考虑。选取的指标，如果不能完全反映行业的经济景气状况，会造成结果偏差。在分析的过程中，对经济周期的考虑较少，结论基于稳步的经济状况，对于衰败的或膨胀的经济周期阶段，模型结果可能存在一定的偏差。
【主要参考文献】
[1] 魏永芳.近年来我国利率政策效应分析[J].金融与经济，1998（9）：9-12.
[2] 李志辉，罗平.spss for windows 统计分析教程（第2版）[M].北京：电子工业出版社，2006：229-241.
[3] 张围.商业银行利率敏感性缺口管理的实际应用分析[J].市场周刊，2010（1）.
[4] 高焰飞.中国商业银行利率量化管理研究[D].兰州：兰州大学，2005：2-14.
篇3
有没有想过，其实是我们的理财方法出现了问题呢?
让febay专家来帮你分析一下你的财政现况是否合理，教你一些理财法则，让你成为一个会理财的人才。
看电视时常常发现，那些上市公司老板、青年创业家们其实并非生而腰缠万贯的。他们都是在奋斗中锻炼了自己的才能，累积了资金，最终获得了成功。那是什么使得他们有了第一桶金?更重要的是，他们又是如何来管理财富的呢?懂得理财的人往往更具有才能。今天我们请来了理财专家，教我们从自己的小财理起。
年轻一族要善于“理财”和“理才”
现在越来越多刚走出校园参加工作的大学生意识到自我理财的重要性，此阶段经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等，让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：
一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高：
二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备，
三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。具体步骤如下
1 先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(诸如有出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将增加，同时还要支付房租，则总的消费水平及收支比例将大幅提高，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。
2 注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收人来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。
理财快问快答
知道了理财的概念，我们还需要问专家一些关于日常生活中，个人和家庭理财的问题。
Q：我们应该怎么判断什么才是合适自己的理财方式?
A：评估自己风险承受度这是理财的首要条件。坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同的。
Q：个人理财最好的方式是开源还是节流?哪种方式让资金增长快速有稳定?
A：真正的理财方法，节流记账和开源同样重要，节流只是减少不必要的开支，知道资金的流向，但是，不可忽视的是开源，开源才会让你的钱为你赚钱!
Q：什么样的人适合掌管家庭理财大权，成为家庭CFO?
A：会赚钱，还知道怎么用钱，数字概念清楚，开支都是讲求原则，具有较强的理财观念，可以用较小的投资得到最大的利润报酬，在投资前，一定是很用功地做好功课，详细地评估获利的能力，决不冲动莽撞，此种人可以成为家庭CFO。
Q：请专家分别对20、30、40岁的女性。给出不同的理财建议。
A：20岁：20岁的女性正处于花样年华之时，刚参加工作。她们的知识文化水平较高，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。理财需求：处于这一年龄段的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。理财建议：这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。如银行零存整取、基金定投、储蓄型保险。
30岁：30岁的女性一般已经结婚，已有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。理财需求：理财目的以住房需求、子女的教育金为主。理财建议：保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，但需要控制流动性风险。有经验的女性投资者可以搞一些基金配置，选择平衡型基金和新发指数型基金、股票型基金组合的方式，进行波段操作。
40岁：40岁的女性在经济上和生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时要保持合理的流动资金以备急用。理财建议：处于这个年龄段的女性可以采取基金定投及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，健康状况有所下降，疾病的发生率也大大提高。因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买万能险获得理财+保障的双重功能。
Q：我们该怎么去解释“你不理财，财不理你”这个观点?
A：家庭需要资本，家庭需要财富，但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来。如果不懂得投资，你收入再高也没用，要让财理你，只有去正确理财。而正确理财，至少应包括这样几方面理财是一生一世，而非一朝夕，理财是把鸡蛋放进不同的篮子，而且至少有一只是铁篮子：理财是平衡的艺术在激进与稳健、收益与风险、开源与节流等中间找到一个最佳结合点。
理财法则ABC
其实关于理财，还有很多有趣好记的数字法则，记住这些法则，我们就能更好地控制财务分配的比例，理财更加得心应手。
A
“4321法则”“4321家庭理财法则”。即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。
B家庭保险的“双十定律”所谓“双十定律”，指的是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入
的10％最适宜”。
C“541法则”把安全性资产、风险资产和流动资产按5：4：1的比例进行投资，安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险资产包括股票、基金占四成就行，流动的活期存款和现金只要一成就够了，是典型的进取型投资比例。
D“72法则”本金增长一倍所需时间(年)=72／年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富。)
E“80法则”在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。
F房贷负担“不过三”每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
创业理财需要有坚定的信心
人的一生当中每一时间段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目标。但是只有坚定自己的信心，去实现自己的梦想，才能获得成功，理财同样如此。
作为一个生长在农村家庭的长女，20年前我从浙江小山村来到福建找工作。为了让父母早日摆脱日出而作、日落而息的那种农村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不让父母知道。这是我当时的目标，因为我的坚定，经过几年的努力我终于在厦门这个大都市落地生根，并有了可爱的儿子。
如今，随着孩子的逐渐长大、父母的渐渐老去，家庭生活费用不断地增加，又加上2007年的通货膨胀和2008年的金融危机，让我又感到了刚从农村出来时的压力，更恐惧的是这时的我已到40岁。投资创业吧!到处看到的是各行倒闭的资讯。找工作吗?报纸上写的都要35岁以下的。
在偶然的一个机会，我知道了斐贝女性网，好奇心让我按网上的提示注册了。为了让自己增加信心我在2008年6月7日到北京参加斐贝网正式对外信息会。但当回到厦门告诉朋友们后，他们的反应让我的信心一落千丈――不是说现在人不爱网购，就是说斐贝产品少又不便宜等等。但是，我回想亲自到北京看到的、听到的并感觉到的，多次翻看了李昱烨总裁《边吃比萨边赚钱》，并大量查了有关互联网的和网购每年增长100％多的信息，还用一个月的时间熟悉斐贝网的网购注册以及操作流程。经过几个月全力以赴的投入工作我终于对斐贝网的操作流程了如指掌。
没想到的是，在一年后的今天，我的收入已经超过当时定下的一个月赚5000元的目标10倍以上。回想这一年来在斐贝的平台，在我身上真正体现了边吃比萨边赚钱、边消费边赚钱、边学习边赚钱。
在这里我要特加强调的是斐贝女子商学院的平台，通过学习不但让我更加自信、自强还教会了我更多的关于家庭理财的知识，受益匪浅。
分清轻重缓急地去消费
在经营斐贝3G网店之前，我在河南洛阳一家通信器材公司做业务经理，主要负责手机销售渠道的拓展和维护。由于手机销售市场进入了平台期，加上手机产业市场管理混乱，无序竞争，山寨机充斥市场，我们的工作很难做，而且收入越来越低。在这种情况下，拓展新的思路尤为重要，有一句话说得好：思路决定出路。在这个理念的指引下，我在业余时间就在寻找机会和突破口。
在一个偶然的机会，我结识了一个朋友，他在斐贝网上开了一家自己的网店，而且经营得非常红火。听他讲，斐贝网店全球首创的3G(第三代)概念网店，比目前国内最著名的淘宝网的经营模式还要先进，就是最复杂的进货、选货、送货、售后、现金支付、品牌推广都由斐贝网来做，而我们需要做的就是换到自己的网店消费购物，并且把自己的购物体验自然分享给身边的朋友和陌生市场，从而建立自己的稳定增长的消费顾客群，建立自己的事业。于是在2008年9月我在斐贝商城开了属于自己的3G网店。
我现在全职来经营自己的网店，而且自得其乐，时间很自由，收入也很稳定，因为这是我自己的事业，我觉得人生最大的幸福，就是能做自己喜欢的事情，而且能有所成就，乐在其中。
我觉得，一个人的贫富首先是由自己的思想决定的。有一句话说得很好，你不理财，财不理你。有钱人都会合理管理自己的财富，做到鸡蛋不会放在同一个篮子里面。有计划地去花钱，去投资，让钱保值并且升值，让钱生钱。
篇4
通胀期的预算计划
量入为出好生活。正确、合理的预算可以帮理财者在通胀期日常的生活中，有目的地进行购物和消费，把钱花在刀刃上。下面为各位介绍一种简单易行的五步预算法。
列出一个较合理的花销清单，其中包括你喜欢的和你想要的，但可能暂时还无法购买的东西（你会发现，如果自己遵循预算，其中的一些东西在不久的将来就可以拥有）。
在纸上（如表1）写下每月主要的花费（用比较容易得出的一年的总费用，例如税收，平均除以12即可）。
现在，写下你每月的各项收入，如表2所示。
做好统计之后，分别将开支项和收入项相加，如果收入大于支出，说明你在通胀期处于一个良好的经济状态。
为了落实预算，需要对自己的花费进行记录。一位著名的金融专家说：“看着那些用自己笔迹记下的消费条目，才会使你在以后的生活中作出更加明智的选择。”他提示大家试着做一份为期两个月的日记。那么如何去做呢？写下每一项所购买的东西，无论是用现金还是刷卡。不要忘了额外开支，仔细写下多项目录，如果能做到非常确切的话，效果会出乎你的意料。
最后诚实地写出你在通胀期感到可以减少的项目，一旦你有浪费的欲望，尽量遵循列出的清单。
通胀期的欲望守则
控制花钱，甚至是浪费的欲望，听起来似乎很难？没关系，这里有通胀期的11种守则可以帮助理财者坚持。
Rules-1：每月还清你的贷款，用信用卡支付主要开支项目，如住房租金等。这也存在一个悖论，就是如何使用信用卡的问题，量力而行，使其发挥最大功效当然是最好的结果。
Rules-2：避免冲动购物，即购物时一定要头脑冷静。购物前多问自己几个问题是一个保持冷静的较好方法，如“为什么要买”、“是否真得需要”等。因为一旦想清楚这些问题，头脑发热的几率会大大减少。
Rules-3：不要和比你消费还要大方的朋友一起购物，除非自己的原则性非常强，否则尽量避免。
Rules-4：减少一星期在外吃午饭和夜宵的次数。当然，人际应酬不能省，可多考虑一些既节省又新颖的方式。
Rules-5：不要用自动售货机购物，并尽量避开那些便利店。
Rules-6：在大型超市内购物，并使用赠券。但使用优惠券的学问不少，其中存在一定的陷阱，需认真权衡。比如，本来一位只想花650元购买鞋子的消费者，会再掏238元以便凑齐888元获得回馈。还有返现金抵用券的形式，如一位消费者购买了500元的衣服，其返券力度为买200返120（得到240元现金抵用券）。为了把券用掉，他可能选择一件300元的商品，为此又多支付了60元，而且第二件商品往往并不是当前必需品。
Rules-7：停止吸烟，这不仅会节约钱财，还能改善体质，减少保险金。
Rules-8：在家里娱乐。
Rules-9：每隔一星期光顾一下ATM机，提出计划所需的现金。周期可适度调整，但计划必须周全，并严格执行。
Rules-10：外出旅行时，尽量少带现金，使用信用卡付账。既能保证安全，又为自己压缩了购物的空间。
Rules-11：要牢记购买便宜或打折的物品，仍然是在花钱。可以给自己一些暗示，比如，认定“一分钱一分货”的道理，相信便宜没好货。
财务血压计
量血压可以知道身体的健康状况。同样的，对于你在通胀期的财务健康状况，也可以通过特殊的量血压来测试出你对财务金融方面的态度，以及你看待事物的方式。
测试方法非常简单，只要你回答以下几个题目，很快就会知道自己的财务健康情形。每道题的答案有是、否、不知道，请根据你自己的实际情况回答。
Problem-1：你会定期存钱吗？
Problem-2：你是否制定理财计划？
Problem-3：你是否已经设定好了个人的理财目标？
Problem-4：你区分保险和储蓄吗？
Problem-5：你会分散你的投资吗？
Problem-6：你会每天关心经济和股市的走势吗？
Problem-7：你会找理财专家或通过理财书籍帮忙自己理财吗？
Problem-8：对于你家中的财政事务，你是不是总理一切？
Problem-9：你花费的钱是不是比挣到的少？
Problem-10：你有没有舒舒服服退休的计划？
Problem-11：对于孩子将来的教育费用，你有没有预先准备？
Problem-12：你是不是以充满自信的态度来看待你未来的财政状况？
Problem-13：对于能获得赞助的投资方案，你知道如何善加利用吗？
篇5
《武汉晨报》讯：牛黄解毒片（丸）是大家非常熟悉的祛火药，但很多人牙疼、头痛的时候当止疼药；胃胀的时候拿它当消食片；还有些爱美女性将其当成泻药服用，从而达到减肥的目的，其实，该药有特定的适应症，长期服用会导致慢性中毒，对神经、血管、心脏、肝、肾、脾都造成损伤。
常喝瓶装水容易长蛀牙
《现代健康报》讯：最新一项研究发现，瓶装水中氟含量低，经常饮用会加大患蛀牙的风险。长期喝瓶装水的儿童，比长期喝白开水的儿童，患蛀牙的风险增加71％。目前，许多国家都在自来水中加氟，让人们在喝水的同时就能保护牙齿。
服药前半小时别吃水果
《家庭保健报》讯：在吃药前30分钟内，最好不要吃东西，尤其不要吃水果和蔬菜。因为有些蔬菜和水果中含有可以和药物发生化学反应的物质，使药物作用发生改变。比如常用的降血脂药、抗生素、安眠药、抗过敏药等，均可能与某些水果和蔬菜中的物质发生相互作用，从而使药物失效，或使药物产生毒副作用；某些抗过敏药可以与柑橘类水果、柚子发生反应，引起心律失常，甚至引起致命性心室纤维性颤动；一些水果和抗生素发生反应，会使抗生素的疗效大大下降。
“新茶”至少存放半月再喝
《现代健康报》讯：不是所有的茶叶都是越新鲜越好，普洱茶、黑茶就是越陈越好，而追求新鲜的茶叶则为绿茶，但即使是绿茶也并非需要新鲜到现采现喝。最新鲜的茶叶营养成分不一定是最好的，因为采摘下来不足一个月的茶叶没有经过一段时间的放置，含有对身体有不良影响的物质，如多酚类物质、醇类物质、醛类物质，还没有被完全氧化，如果长时间喝新茶，有可能出现腹泻、腹胀等不良反应。
桃叶可防治痱子
《宁波日报》讯：将桃叶阴干后盛于袋中，使用时取50克泡在热水里给孩子洗澡，可以预防痱子的发生。如果长痱子的情况严重，用桃叶熬成汁掺到洗澡水中，或者直接用来擦抹患处，效果更佳。熬桃叶汁时，其比例为：桃叶100克，水1000毫升。将其煎熬到只剩一半水量即可。由于桃叶中含有丹宁成分，可使痱子迅速消散，并起到解毒消炎、止痛止痒的作用。
去甲醛的植物高手
《文化艺术报》讯：吊兰可吸收室内80%以上的有害气体，吸收甲醛的能力超强；芦荟不仅是吸收甲醛的好手，而且具有很强的药用价值；绿萝是很好的吸收甲醛的好手；秋海棠不仅吸收甲醛的好手，而且花、叶、茎、根均可入药。卫生间适合摆放绿萝、富贵竹等耐阴耐湿植物；书房适宜红掌、兰花等高雅植物；客厅适合散尾葵、发财树等高大植物；厨房适合放仙人掌等耐油烟的小型植物。
夏天谨防细菌性食物中毒
《生活服务导报》讯：烈日炎炎，热浪连连。医生提醒市民，谨防发生细菌性食物中毒。首先，食物尽量每餐用完，剩余食物要冷藏，对隔夜饭菜要彻底加热煮透方可食用；其次，不要过量食用冷冻饮品，防止造成肠胃正常菌群紊乱；第三，不吃过期、无标识、包装破损的食品；第四，尽量不食用路边摊贩制作的熟食制品、凉菜等不洁食品；最后，要慎食刺生类海鲜，不食生鱼或生腌水产品。
练瑜伽一定要空腹
《现代健康报》讯：瑜伽一定要空腹练习，因为在做动作时，食物还会在胃里和身体一起动，不利于身体健康。而且瑜伽不仅作用在身体上，还作用在能量上，如果胃里有食物的话，能量就不能平衡流动到身体的每一个部分，大多数的能量都会流向消化系统。
瓜子也可升血压
《武汉晨报》讯：为什么吃瓜子会引起血压升高呢？原来，瓜子中含有很高的盐分，盐的成份主要为氯化钠，钠盐进入人体后会引起水钠滞留，而血压升高其中的一个重要因素就是水钠的滞留。这也是高血压病人为什么要求低盐饮食的道理。春节时，中国人习惯过年时吃点心、瓜子。有必要提醒广大的高血压患者，注意尽量少食瓜子，如食用含盐较多的食品，可加用利尿剂降压，当然最好在医生的指导下服用。
手中的美元和港币 资产该不该兑成人民币
中国银行东湖支行理财中心理财经理陈晓妍以为，有外汇需求或资金结构中存在美元和港币的客户，从长远的角度来看不必急着全部换成人民币。目前，外汇的投资渠道很丰富，除了传统的外汇储蓄外，还可投资外币证券市场、外汇理财产品（包括固定收益类和挂钩浮动收益类）、个人外汇期权、纸黄金以及个人外汇实盘买卖等产品。客户可根据自身具体情况在理财专家的专业指导下对家庭资产进行分配，搭配不同的外汇产品进行资产组合，采取多元化储备的组合模式来对冲风险。
鸡蛋不要都放在一个篮子里
“鸡蛋不要都放在一个篮子里”，这句话被众多投资者看做是投资的“圣经”。家庭理财投资也是一样。当您还不富有时，最好先进行强制储蓄，以稳健的储蓄投资为主，积累一点家底。当您吃、穿、住、行等基本生活都有了保障还有部分结余时，就可以开始分散一部分钱财投资在债券、基金、股票等带有风险性的投资工具上。当您财产较多时，还可以更多地选择一些高风险、高收益的投资项目，让您的家庭资产更多增值。如果您已经退休了，就该考虑把更多的财富投资于稳健型的投资工具上，比如储蓄、国债、保险等。
在每一个阶段，您的投资都应该尽量分散化。如果您的资金规模较小，不足以分散投资，通过购买基金的方式来实现分散投资是个好办法。如果您具备了足够的财力和精力，您还可以选择债券、股票、基金以及信托、保险产品，构建自己的投资组合。
婚姻就是最好的理财工具
两个有为青年，同样的出身，同样的年龄，同样的性格，同样的教育，同样的工作。毕业六年后，一个已经结束房奴生涯开始为父母攒养老钱，而另一个则刚刚开始加入房奴队伍还顺带啃了一下老。同样的背景，同样的素质，差距咋这么大呢？
其原因就在于一个选择了稳定的婚姻，而另一个在经历众多女友之后至今尚未找到自己的归宿。这位年轻人想通过自己的亲身经历告诉朋友：婚姻就是最好的理财工具。
夫妻理财，先小人后君子
很多人由于观念的不同，往往不能接受结婚后金钱上完全的合二为一。所以最好的办法，是找个合适的时间，夫妻坐下来一起讨论清楚婚后关于金钱和财产的问题。
放弃单身时的账户。如果你还在用独身时的银行账户，那么现在就放弃它，建立共同账户。共同账户可以提高银行的信用等级，还可以帮助新建立的家庭提高财务管理水平。
适当的私房钱。财务专家们认为把双方的收入合在一起可使你们的境况变好，但有时候无伤大雅的私房钱也是很有用的。
共同进行存款和投资。当你们对共同账户的钱如何处置发生意见分歧时，你们可以通过组合投资的方式在一定程度上解决这种矛盾。
信用卡 “睡觉”照样收年费
“我从未用过信用卡，怎么会欠银行的钱？”不久前，高女士遇到了一件麻烦事，她手里的一张信用卡还未激活，却收到了银行寄来的信用卡对账单，称她拖欠信用卡年费100元，加上逾期未缴的利息，总共是131.55元。
大量“睡卡“，一边给银行带来资源浪费，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费，会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。目前，国内信用卡业务刚起步，但个人信用体系的全面启用给各家商业银行发行信用卡带来了底气。区区100元年费，可能成为信用记录上的污点，不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。据了解，由人民银行操作的银行间不良信息查询系统正在搭建，届时在任何一个银行留下不良贷款记录的，在整个银行系统内均能查询到。
出游省钱法
方法1：避开“热”线
旅游旺季，一些很“火”的景点，各种价格会上涨，这时，可以到相对较“冷”、特别是新开发的旅游景点去旅游。
篇6
两年前，王小姐在一家外企上班，薪资丰厚，她按揭购买了商品房和车子。谁料，两年后公司发生变故，王小姐的收入一落千丈，想另谋高就，但一直没有找到合适的工作，没有一点积蓄的她连生活都成问题，不知如何解决高昂的房贷和车贷。
李女士和王女士代表了女性理财意识的觉醒，也代表了一种财富力量的崛起。正因为此，今天的女性，变得前所未有的美丽、聪慧、健康、能干、胸怀远大、敢做敢为、意志坚定。
但是，女性如何理性成熟地投资?如何行之有效地管理好自己的钱口袋?如何在理财和消费的过程中不受伤害?这是我们本期所关往的话题。
女性理财，你能行
1 女性的短期记忆力远远超过男性，女性比男性更善于计划。
2 女人的温柔是一种滴水穿石的力量。她们在逆境中表现得比男性更坚强。
3 在听觉、色彩、声音方面，女性的敏感度比男性高40％左右。
4 在语言表达和词汇积累方面，大部分的女性比男性更口齿伶俐，能更加自如恰当地表达自己的意思。
6 女人的直觉比男人的直觉准确30％。
7 在投资方面，55％的女性比男人更加谨慎。
8 女性信用评级比男性高出很多。在易趣网上交易的人员中，男女比例是2:l，而女性的信用得分是11，男性只
有6.5。
9 据统计，女性领导的企业盈利比率比男性领导的企业高出7.8％。
女性理财之阳光篇：
人物名片：杨箐，家庭主妇兼家庭理财师
理财感言：投资的第一要素是眼光要准，就像选老公一样，一选就是优质的。
杨箐：投资如同选择优质老公
和中国很多家庭不一样，我的妈妈从小就对我进行理财教育。那时，她经营着一家商贸公司，家庭条件非常优越。但她从不溺爱我，有空的时候，就给我讲她的创业故事，艰辛付出后得到的成功，让我从几岁起就明白了每一分钱都来之不易的道理。
我4岁前在国外长大。英语学得滑溜，一天。妈妈告诉我，家里的保姆要学英语，让我教教她，一节课给10元钱的工资。我一听可高兴了，欣然答应。
每天放学后，很多小伙伴都玩去了，我匆匆地往家赶。一进家门，我的保姆学生已乖乖地准备好了书。40分钟的课上完后，保姆会将学费给我。虽然很累，但心里的喜悦无法形容。
长大后我才晓得那些“学费”全是妈妈给的，真可谓“用心良苦”啊!
理财最重要的一环是现金流。记得上大学前。妈妈告诉我不要轻易负债，若有债务，宁愿省吃俭用，先还债务。再做其它事情。
大学毕业后，我来到四川，跟一个日本商人合作做木耳进出口生意。当我遇到现在的老公后，卖掉自己持有的那部分“股份”，做了一名“全职太太”。
我学会了做各种家务，并像妈妈当年教育我一样教育孩子。然后想着如何将自己以前的积蓄和老公现在的收入打理好，最好能够让钱生钱。
我觉得作为一个女人，最主要的是合理有效地管理时间，如果整天都在玩乐吃喝以及买化妆品、穿衣打扮等，即使有一座银山，也会被你淘空。
所以，咱不做败金妹妹。
聚会、家务、读书、旅行，只有将时间管理好了，才能理好财。首先，我给我和先生买了几种重要的保险，以解后顾之忧。
投资不能心急，一开始就要赚钱是不可能的。我选择稳健投资，首先做到不亏本，当自己对理财产品熟悉了解后，再去赚钱。
女性相比男性的一个优势是，稳得住，放长线才能钓大鱼。
2006年初，基金走向强劲。我决定拿一部分钱去买基金。相对于股票，基金的风险系数小。通过反复了解和理财师的专业指导，我买了一支广发聚富基金。采取定投的约束性缴款方式，容易控制。收入更丰。
打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2％的投资产品(按复利计算)上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10％的投资产品(按复利计算)上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限：考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率优于定存。
我2006年6月花10万元买的基金，现已创造了接近本金的回报。通过一年时间的摸索、实践。我已能敏锐地选择优质的理财产品。各位姐妹们注意，投资的第一要素是眼光要准，就像选老公一样，一定要选择最优质的。
女性理财之精英篇：
人物名片：李惠四川三惠商业连锁有限公司总经理
理财感言：理财是一个很大的范畴，创业更有意义。
李惠，创业是理财最好的方式
创业是理财的一种途径和方式。通过创业在获取财富的同时，还可获得很多做其它事业难以获得的宝贵经验。丰富了自我的人生阅历，扩大了生活空间。
因为家里穷，我不满16岁就从家乡大邑来到成都，在一个建筑工地上做饭。为了改变命运，我在闲暇时间拼命看书，那时，我很喜欢裁缝衣服，所以专看这方面的书籍，还找来一些纸尝试剪裁。我把平时挣来的钱一分不剩地存起来，想等到合适的时候开一家裁缝店。
如果没有存钱这种最原始的理财方法，就不会有今天的成功。
几年时间过后，我顺利完成自己的愿望。在电子科大附近租了一间小店铺，根据顾客不同身材气质为她们设计款式，当时这种服务在成都很少，上门找我订做服装的顾客很多。不久，我又在另一条繁华的街道租下一间四十多平米的店面。顾客络绎不绝。
留住人才就是留住机会和财富。
比如开干洗店就是手下的人给我出的注意：“干洗店的利润远远高于成衣店，而且，还没有做成衣那样辛苦，偶尔顾客送来的衣服有点缝缝补补的小活也顺便。就做了，还能拉拢顾客呢。”
这个简单的转换，彻底改变了我的人生。第一家“三惠干洗”开业了，生意很不错。可没多久，问题就出现了。从外面购买的干洗药水只能洗单一色彩的衣物，有时单色衣物也要出现褪色的情况。一次，有位顾客送来一件有三种花色的翻毛大衣要求干洗。工人以为也像别的衣服一样洗就可以了，谁知洗完一看：整件衣服全都串色了!我当时心都凉了，这件衣服可是价值两千多块呀!洗坏了就得赔偿，干洗一件那样的大衣收费25块。要洗多少件衣服才赔得起一件衣服啊?
于是，我买来各种品牌的干洗药水，跟同事一起先把这些药水按比例混合，然后拿来洗花的衣物做实验，一次不行两次，两次不行三次……无数次的实验之后，
我终于通过实验配制出了专门洗花色皮衣和修复染色衣物的洗剂。
那年冬天，第二家“三惠干洗”顺利开业。干洗店投资不大，利润不错。如果选好店面的地段，肯定是稳赚不赔的，何不免收加盟费、免费教技术来帮助一些愿意加入这一行业的下岗工人呢?我目睹了太多在迷茫中徘徊的下岗工人，给他们一个机会也给自己一个出口。
以后短短的两三年时间内，“三惠”干洗连锁店已在成都市内和附近郊县陆续开了几十家加盟店，我也成功地完成了固定资金的原始积累。2007年6月。我已经在全国拥有2000家连锁加盟店，身价近两千万。
最让我欣慰的是，不是我拥有多少财富，而是让更多像我当初一样的人走上富裕的道路。理财是一个很大的范畴，炒股或许可赚很多的钱，但也会赔得很惨。创业也是，但创业和炒股最大的不同是，创业是一个集体行为，我的财富不属于个人，而是员工、加盟商共同创造的。所以，我觉得创业更有意义和成就感。
女性理财之教训篇：
人物名片：凌依，中学高级教师
理财感言：投资不能盲目冲动，要量力而行。
凌依：理财要理性，不能盲目从众
我今年50岁，在一所重点中学教书，每月收入近4000元。女儿大学毕业，刚工作一年，收人1000元。老公做生意，但近两年生意不好，他的收入只能维持公司的日常开销，几乎没有钱拿回家，他的吃穿用由我的收入解决。他没享受国家的医疗保险，只有我给他买的商业健康保险，家里积蓄20万元。
今年春节，朋友到家里玩，谈到房价一路上涨，建议我们再买一套房子。我们现在住的房子楼层高，年龄大了爬楼有困难，将来肯定要买养老的居所。朋友说，与其房价更高了买，不如现在买，旧房子拿来出租，租金抵新房的按揭款，几年以后旧房不想出租拿去卖。也是只赚不赔。想想朋友的话，再看看周围的人，好像买房的都赚了。我们觉得再买一套房子也可以。朋友推荐了一个楼盘，趁春节大假，我们一家人去了那里，对楼盘所处的位子比较满意，其它的我们也说不出好坏。因为我们没有看更多的盘，也没有比较。本来想买一套100平米多一点的，首付之后，每月按揭近2000多元，我和女儿的住房公积金每月一共有近1500元。这样算来买一套房子家里的生活虽然要吃紧一点，但经济还能够承担。打电话征求朋友们的意见，他们都说要买就买大一点的，无论自己住、出租还是转手卖都赚钱。售楼小姐也说，大的那种户型最好卖，只剩几套了。我们一听，有点急了，就决定买大的，交了定金，一周后匆忙签了购房合同。因为买了大的房子，首付就用完了我们的积蓄，现在每月的按揭款4000多元，家庭经济拮据。向朋友借了几万元，以应日常急需。
我现在心里有几怕：怕家里老人有突发事件需要钱，怕家里有人生病要花钱，怕上街看到自己喜欢的东西不能买……
女性理财之指导篇：
人物名片：雷佳，交通银行理财规划师
理财感言：理财的最终目标不是简单地赚钱，而是为了提高生活品质，实现财务自由。
雷佳：帮人理财，美丽并快乐着
雷佳是一名理财师。她毕业于西南财经大学，两年的社会经历，让她对人生和工作有更多的体会。她觉得。经济状态不好，人生的道路会有更多波折；只有实现财务自由。才能不因经济压力去工作，做自己喜欢做的事情。
雷佳记得上班的第一天，就有一位阿姨问她：“你给我推荐这个理财产品，一年能赚多少钱啊?”对这个问题，雷佳还真不知道如何回答。阿姨看到理财师都没法回答她。就失望地离开了。雷佳的心里感到很挫败。
令她没有想到的是，此后接触的客户。对理财的认识几乎都像那位阿姨，认为理财仅仅是赚钱，完全没有考虑投资风险及资产负债的现金流，甚至忽略了自己承受风险的能力。理性的客户比较少，大部分人都是从众心理，比如看到股市高涨，就忍不住狂热追高。对股票企业的赢利情况和经营目标一点都不了解。盲目的投资只是投机。看到这几年房价大涨，就跟风买房，不顾自己的经济实力和挣钱能力，盲目投资的结果是降低自己的生活品质和抗风险的能力。
雷佳说：前面理财教训篇中的凌依。在投资时就比较盲目，夫妻两人已过50岁，挣钱能力下降，而健康问题随着年龄的增长也可能出问题。这个年龄段。首先应考虑的是规避未知的风险，然后用剩下的一部分资金投资基金、股票或房产。而凌依目前的做法既降低了自己的生活品质，又让自己抗风险的能力大大下降。
采访中雷佳还笑着说。中国人喜欢将鸡蛋放在一个箩筐里，但理财不是这样的。多种理财产品的优化组合才能得到好的收益。她认为，投资理财与每个人的生活息息相关。尤其是人到中年，只有根据未来家庭财务目标量身定做理财规划，以终为始，才能满足未来教育、养老乃至财务自由等种种未来资金需求。作为理财师。不仅肩负为客户推荐产品及提供投资建议的职责，更肩负市场教育的责任，为客户传递精确的市场信息和恰当的理财观念。
轻松走出理财误区
本刊记者在成都新城市广场、SM广场、春熙路商圈随机采访中。发现大多数女性在理财上存在着如下误区：
误区一：我不是理财那块料，对现在这种“月光生活”也很满意。(公司职员王青)
本刊声音：女人大多对数字分析缺乏兴趣，对理财心存恐惧。其实，现代女性只要肯多花一些心思在理财上，就会表现得比男人更好。
误区二：我认为把钱存入银行是最安全稳妥的理财方式。(医院护士彭骄英)
本刊声音：女性最常用的投资方式是储蓄和保险。从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感。不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。
误区三：我拥有各种会员打折卡，完全可以节省消费支出。(电视编导黄先友)
本刊声音：许多情况下用卡消费的确省钱，但是有些时候不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费者必须消费达到一定的数额后才能获得会员资格，如果单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了。
女性理财的几种方法：
1 风险并不可怕，可怕的是在没有任何保障下的风险投资。两道防火墙是投资的前提。对年轻女性而言，起码预留3～6个月的收入做应急准备金，而40岁以上的中年女性起码预留6个月至1年的收入做应急准备金，以维持个人或家庭生活的日常费用。
2 购买商业保险，主要是健康险、意外伤害险、养老保险等，是为了应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险的需要。并作为医疗和养老的补充。年轻人身体健康，适当买一点健康险和重大疾病保险就可以了，如果喜欢到处旅游，自己有车，要考虑买一些意外伤害险。中年女性的身体开始走下坡路，应首选重大疾病险和健康险。如果经济允许，可买一些分红型的养老保险，既高于银行储蓄，又具有保险功能。
3 在以上两点具备的情况下，拿出收入的一部分进行投资。切忌孤注一掷只投资一种产品。特别是投资股票。更不能将自己绝大部分的收入全投人，对年龄大的人尤其如此。因为万一碰上股市大跌，从赔钱到回本所需要的时间，对年龄大的人可能会是不利的因素。
4 对刚参加工作两三年的年轻人，投资除了预留应急准备金外，一定要将收入的一部分投入到再学习中。投资于知识技能的再提高，是为了获得更高的挣钱能力。
5 对结婚不久或刚有小孩的女性而言，一定要为孩子购教育基金。孩子越小。投资越划算，因为投入少时间长，到孩子上大学时就是一笔相当可观的收入，用于孩子学习或出国。
篇7
2009年的投资,无论是股市还是楼市或是黄金,都可谓是集体飘红。股市牛气冲天,房价则像坐上火箭一样迅速飙升,而油价、粮价、肉价也开始波动上行。
前段时间落幕的中央经济工作会议将2010年经济定调为“调结构、防通胀”。
站得高才能望得远。投资也一样,只有占据投资的高点,投资才能更加稳定,收益才能最大化。要占据投资的高点首先要和国家的政策保持一致,也要学会观察市场的表现,还要会选择合适自己和力所能及的投资工具。
银行篇结构性理财产品仍为首选
2009年,银行理财产品的发展出乎很多人的预料。在经历了2008暴风骤雨般的全球金融危机后,在部分产品实现零或负收益之后,银行理财产品市场在整顿中发展,无论是规模还是收益率,都胜过2008年。其中,结构性理财产品大放异彩,最高年化收益率达到46.5%,2009年是结构性理财产品“扬眉吐气”的一年。在到期的所有理财产品收益排行榜上,前20位中,结构性理财产品占据了19款,在各类理财产品中遥遥领先。业内人士认为,随着经济企稳复苏,以及通胀脚步日渐走近,2010年能实现较高收益的结构性理财产品应该是投资者在众多银行理财产品中的首选。
此外,由于2010年存在加息可能性,投资者可留意“随息而动”的理财产品。近期花旗银行对外宣布,正式发行全新的代客境外理财产品――海外澳元浮动票息债券系列。而此前,民生银行也发行了收益率随央行利率调整而调整的理财产品――非凡财富T462期理财产品。
2010年,对于不愿冒太大风险的投资者,可以考虑投资中短期的银行理财产品。银行理财产品最大的风险是央行加息,而目前加息的预期日趋强烈。当加息来临,投资长期理财产品将增加机会成本,大部分理财产品收益水平可能不随利率上升而上调。所以在通胀预期下,投资者或者应当选择中短期银行理财产品进行投资。
保险篇 抵御通胀的分红险成主力
投连险、万能险和分红险被称为投资型保险的“三朵金花”。而在这三大投资型险种中,分红险表现最为稳健。2009年,分红险已经成为投资型保险的绝对主力。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽,资金量较大的保险资金有望找到更好的投资机会,分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。2010年,分红险在投资型保险中的优势地位有望进一步确立。特别值得提出的是,2010年,中国的经济发展会进一步加快,通货膨胀的预期会有所增强。专家分析,历来在抵御通货膨胀和利率变动方面表现稳健的分红险将受到更多青睐。分红险产品主要投资于与利率相关的产品,如债券、银行协议存款、大型基建项目等,投资风格较为稳健。通胀预期下,一旦加息,债券收益走高,将提高分红险的投资回报。因此,分红险既具有保障功能,又能满足投资者资产稳定增值的需求。
但专家同时提醒投资者,切莫把分红险作为银行储蓄的替代品,因为它不一定能分红。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余,分红险就没有红利可分。
股票篇精选“明星成长股”投资
2009年12月31日,沪指收报3277.14点,深指收报13699.97点。按照收盘点位计算,上证综指全年累计上涨近八成,深证成指涨幅则高达111%。在一年的涨幅累积后,中国A股市场稳坐全球股票市场排名前十位。虽然大多数投资者难以从去年最低点抄底成功,但是从中分一杯羹并且有所斩获还是相对容易的,也让投资者对去年的股票收益较为满意。而对于今年的股票市场,也有一半以上的受访者表示看好。
进入2010年,IPO发行节奏加快的趋势继续延续。1月份前两周的网上发行新股多达21只,是历年发行新股数量最多的元月。新股密集发行,一定程度上制约了市场向上:1月6日,沪深股市再度震荡下跌。
随着新股发行频率日益加快,其对二级市场的负面影响也逐渐显现。2009年12月,两市IPO实际募资571.79亿元。当月,上证指数仅上涨2.56%,为2009年9月以来的最低涨幅;而1月以来的三个交易日,大盘下跌0.70%就是最好的证明。
新股不断推出,如何挑选投资成为投资者最关心的问题。业内资深人士分析认为,今年股市的机会更多将来源于自下而上的精选个股,只有具备长期投资价值的股票才有望带来稳定回报。可以说,2010年的股票投资将进入“明星”时代。毕竟“明星”股票具有高成长、利润率高且稳定、存在利基等特征,因而能有牛市慢涨、熊市抗跌、长期胜出的市场表现。
事实上,真正长期的成长型股票市值不超过10%,且行业分布也较窄。对于这些精选企业,还将进一步使用企业竞争力分析等方法进行定性分析,结合行业估值模型来考察个股基本面,并从多方面判断企业是否具备“明星公司”的特征,最终决定其是否具有投资价值。并且,2010年的信贷数据将至关重要,但不能看其增速,更不能看增量绝对数,而是应关注增速变化率和边际贡献率。举例来说,两升水可以给人解渴,却无法满足大象的需求。
与此同时,在强烈通胀预期下,也不是所有股票都能“抗通胀”,只有那些具备长期投资价值的“明星成长股”才是未来投资的重点对象。
此外还有专家指出,从今年经济发展的基本面来看,通胀预期无疑是纵贯全年经济发展的主旋律。既然无法遏制住通胀预期,作为投资者,目前首要考虑的便是那些最有可能在通胀预期中会有所收益的板块和行业。而在这其中,受益最大的当属金融股。
基金篇构建合理的投资组合
对于有一定投资经验或是手中资金不多的投资者,投资门槛较低的公募基金应该是不错的选择。但随着中国基金数量和品种的不断增加,基金业绩分化在不断加剧,甚至同一家基金公司的不同基金以及同一只基金在不同时期,其业绩表现也极不稳定。投资者可通过优选基金、构建基金投资组合的方式,来有效抵御目前的通胀预期,并确保长期收益的稳定增长。
具体到基金的遴选和投资组合的构建,一般情况下,可考虑基金公司、基金品种、基金风格、基金规模、基金业绩稳定性、基金过往业绩以及基金经理人的过往业绩等因素。
例如对于追求中高收益的进取型投资者,可以构建这样一个基金组合,由6只基金组成:银华核心价值优选、华夏大盘精选、兴业社会责任、嘉实主题精选、华夏策略精选、富国天惠精选成长。从这6只基金近一年来的表现看,在几个不同的时间段,其业绩均显著超越了同类型基金的平均水平,并表现出良好的抗跌性,显示出其基金经理较强的风险控制能力。
在不同类别基金中,指数型基金和股票型基金普遍受到关注。分析人士建议,在一个具有明显上升期的股市,股票型基金远远好于混合型基金和债券型基金,这主要是其投资股票的比例造成的。因此,偏股基金是今年最优选择。
黄金篇需择机入市
黄金价格在刚刚过去的2009年屡创新高,可谓是真的火了一把。面对阴霾尚未完全消散的全球金融危机以及美元的疲弱表现,使得更多的投资者将目光锁定在了这个对冲硬通货、避险投资品种上。黄金作为保值的储备货币,具有稳定性高,抗风险强等特点,2009年的黄金牛市已经将这一特性充分证明。理财专家表示,对于大多数非专业投资者而言,以长期保值增值为目的,用中长线眼光去投资黄金可能更为合适。作为一种投资品种,黄金投资收益率短期看一般不如股票,但其价值相对稳定,常被当作避险工具。
不少业内人士认为,2010年的黄金依旧总体保持坚挺,金价将稳固在1000美元以上,2010年以后最高有可能挑战1500美元。其中,摩根士丹利预计2010年黄金价格将挑战1250―1300美元一线;摩根大通认为今年黄金高点在1300美元;法兴银行则更看好黄金价格,认为黄金价格将挑战1500美元。各大机构对于2010年黄金形成的良好预期主要是基于继续宽松的货币环境造成的通货膨胀预期。就黄金投资而言,是抵御通胀的有利武器,在家庭理财配置中应该是必不可少的一部分。然而,从目前的市场状况来看,需要择机入市。
专家建议,作为一般投资者,还必须关注黄金在个人资产配置中的比例以及选择适合自己的投资品种。专家建议,黄金资产在总资产中的投资比例最好不要超过30%。对投资品种来说,如果是出于保值增值的目的,实物黄金明显优于纸黄金。
房产篇 需要理性对待
2009年的房地产行业先抑后扬,呈现“V”字型增长。一季度,房地产延续了2008年的低迷走势,成交清淡。而在接下来的几个季度,特别是第四季度,在房贷政策收紧和营业税优惠末班车的刺激下,各大城市二手房房价急剧上升。根据国家统计局公布的数据显示,1-11月,全国商品房销售面积75203万平方米,同比增长53.0%。这也让去年不少二手房投资者赚得盆满钵满。而这种财富效应依然强烈,以至于有三成以上的投资者期待2010年的房产市场依然红火,认为房产投资是胜算最大的投资品种。
而也有不同观点认为,2010年住房需求将趋于平衡,且将供大于求。加之房地产信贷政策和抑制房产投机的政策将更加细化,2010年房价将高位盘整。2010年,在通胀预期下,买房保值的做法需要理性对待,切忌盲目跟风。专家普遍认为,当前房地产市场存在较大的泡沫,一旦投资性需求得到控制,房价很可能下跌,存在较大的投资风险。
2010年的房价对短期投资者而言不再具备投资的价值。长期投资者可以关注大城市郊区或者城市化进程较快的二线城市,总体价格较低的房产投资存在较大的上涨潜力。
With the approaching of the Chinese New Year, we also are going spend this festival, seeking wealth.
Investment in 2009, whether in the stock market, real estate or in gold, has been on a rising trend. The stock market was always bullish and the house prices rocketing. Meanwhile, prices of oil, food and meat are starting to fluctuate upwards.
The economy in 2010 has been defined as ‘Structure regulating and inflation preventing’ at the previous Central Economic Working Conference.
A panoramic vista can only be seen when standing high. It is the same with investment. Only if we adopt a high position, can we stabilize investment and maximize profit. For this purpose, we should keep in step with the national policies and learn to observe the market conditions as well as select an investment tool suitable for ourselves and for our ability.
财富过年计划
链接:2010十大理财策略
削减共同基金费用
股票和债券基金经理从投资者那里获利丰厚。一种更为廉价,通常利润率更高的替代选择是持有指数基金。指数基金不仅在费用上要少90%,而且在交易次数上要少得多,所以税负要少得多。
赔钱证券:该脱手时就脱手
随着市场接连低迷见底,长期持有的投资策略在2009年不受青睐。现在市场上升了26%,那些还继续持有的人看起来似乎不那么愚蠢了。即使如此,持有那些赔钱的证券绝非高明的投资方式。相反,现在应该考虑将其脱手。
理性地避税
将税收低效(即不节税的)投资项目加入到延税退休账户中。这包括公司债券,房地产投资信托基金和珍尼梅抵押债券。将股票和指数基金投入那些收益和损失能够相抵消的应征税账户中。
购买保险以防不测
人生多变化,结婚生子等等,天有不测风云,必须确保拥有保险以应对紧急情况。人们经常会忽略伤残保险,如果没有这项保险,人们就会在受伤(残)后承担高昂医疗费用和收入减少的双重损失。
控制风险
在科技股票破产后不久,数百万的投资者似乎“好了伤疤忘了痛”,投资风险资产项目,而不是保持股票、债券和其他投资的平衡组合,如果你觉得不去冒险心痒痒,可以考虑拿出一部分钱建立一个可以主动投资的游戏账户。
谨防经纪人
不要在不完全了解情况的时候,被经纪人忽悠购买他热衷的产品。换句话说,问问你的经纪人是如何从中收取薪酬的,或者是找个按项目或者按小时收费的顾问。
谈论钱财
很多家庭厌恶谈论钱财,这是非常错误的。如果经济不景气,告诉孩子们为什么你节缩花费了,孩子们是不会抱怨的。即便是相对富有的夫妻,也应当定期地互相讨论一下准备策略,以应对突如其来的事情。
及时更改受益人信息
及时更新退休账户、养老金、保险单和房地产文件(例如遗嘱)的受益人信息。如果你更改了遗嘱,但是没有更改退休账户或保险账户的指定受益人,那么涉及的财产将会最终属于还列在表中的第一位配偶。
别被广告忽悠
不管理财公司把一个投资项目吹得多“热”,该项目都有可能变得无人问津。比如说,去年年初卖得很好的保本基金就属于这种情况。最好的策略是:制定长期的理财目标,然后持之以恒。
篇8
多数人都知道IQ(智商)、EQ(情商)，但可能很少有人知道FQ(Financial Quotient，财商)。诚然，IQ和EQ对人的成长和成功至关重要，而要想获得财务自由，FQ则更为重要。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有巨大的麻烦等着你们。”如果现在不培养孩子的财商，未来孩子将会为此付出代价，此言虽有些危言耸听，但不可否认，财商教育对孩子的成长会有很大影响。正如其他良好习惯的培养一样，对财商的培养宜早不宜迟。然而遗憾的是，学校教育体系对孩子财商的培养却很少涉及，因此这个重任就落到了父母的肩上。那么，父母应该如何培养孩子的财商呢?让我们先来看看这个家庭的财商教育计划。
让孩子明白钱是什么
朱先生夫妇认为，首先要让孩子明白钱是什么。为了让孩子明白钱的概念，他们每次给孩子买玩具时，都要带着孩子去买单。朱先生说，这样可以让孩子明白钱能够买到他们喜欢的玩具、零食等。在孩子能认识数字时，他们让孩子左手握着一张10元钞票，右手握着10张一块钱的纸币，然后告诉孩子左右两边的钞票是一样多的。这让孩子明白了“兑换”的概念。孩子的这个学习过程可以跟简单的算术学习一起进行。
要让孩子能够认识到不同的商品有不同的价格，昂贵的商品必须付出更多的钱。不同的孩子也许对这些概念的掌握程度会有不同，父母可以通过与孩子的日常沟通掌握他们的接受程度，并根据孩子的接受情况进行有意识的培养。越早让孩子们理解这些概念，越能帮助他们理解外面的世界。
让孩子理解钱是怎么来的
知道了钱的概念后，第二步就是让孩子理解钱是怎么来的，教会孩子钱是劳动挣来的。相信很多家长都觉得让孩子承担家务，并给予适当金钱作为报酬，是培养孩子树立通过劳动挣钱意识的好方法。在这点上，朱先生有着不同的见解。他说：“对孩子承担所有家务劳动都给予报酬可能并不是一个好办法，我觉得应该是在孩子承担额外家务劳动时才给报酬。比如，对贝克打扫自己卧室卫生的行为进行奖励是不可取的，本来打扫卧室卫生是孩子应该做的事，但我们的奖励可能让其以为他本来可以不做，或者故意不做而等待家长的示意，这样反而会培养贝克懒惰的坏习惯。”
对于其他家务，家长也应该让孩子明白：作为家庭一分子承担适量家务是应该的，是责任感的体现。对孩子承担“适量”的家务劳动而给予报酬也是不可取的，要让他明白只有超额劳动才能获得报酬。比如，可以通过家庭协议的方式分配家务，而当其承担了额外家务时给予报酬。另外一种可行的方式是，鼓励孩子走出去，发挥孩子的想象力，为别人提供劳动赚取报酬，比如卖报纸，或者为邻居做家务等。但要注意与其年龄相适应。
零花钱适量并形成纪律
既然当孩子完成额外家务时才给予适当的报酬，那么是否还给孩子零花钱呢?朱先生认为，作为体现家长抚养责任的一部分，定期给予孩子适量零花钱是合适的。不过在给孩子零花钱的过程中也要把握几个原则，一个就是要适量，至于多少是适量，这取决于父母认为孩子在当前阶段应该有哪些开销。不同的年龄段也不一样，这些家长要心里有数，比如对于12岁的贝克他们会把买衣服的钱计算在零花钱内。第二个就是要形成纪律。朱先生带贝克逛商场的时候让贝克自己为其喜欢的东西买单，并告诉贝克自己的花销必须控制在零花钱的范围内。
开立属于孩子自己的银行储蓄账户
朱先生在银行上班，他带着贝克去银行开立了一个属于贝克自己的储蓄账户。一旦贝克得到了一些零花钱，就带着贝克把钱存到银行。其目的是要让孩子明白，今天的储蓄是为了明天的消费。家长可以规定，孩子得到的每笔钱，至少要有某个比例存到银行，这样能培养孩子储蓄的习惯。
朱先生说：“很多家长会给孩子准备漂亮的储钱罐，他们认为教会孩子储蓄，储钱罐就够了，这是对的，但银行储蓄账户能让孩子较早地接触银行，明白跟银行打交道的整个流程，这对孩子更好地认识外面的世界是很有帮助的，家长还可以趁此机会跟孩子讲讲钱存到银行里后会到哪里去，从而引出贷款的概念。但要记住，当孩子想从银行取出一部分钱来买某样东西时，家长不应该禁止，这样会伤害他们储蓄的积极性。”
让孩子学会如何安排自己的钱
教会了储蓄仍然不够，还要让贝克学会如何安排自己的钱。朱先生会鼓励贝克把一定数额的钱捐给慈善机构，同时确定储蓄与消费的比例。通过参与社会慈善事业可以培养贝克社会责任感，而合理的安排储蓄与消费也能让贝克受益终身。朱先生会鼓励贝克设定大额的消费目标，比如购买一辆山地车，并帮助他制定储蓄计划。“这能让贝克真正明白今天的储蓄是为了明天更好地消费。”
明白量入为出
带贝克去商场时，朱先生始终把握的一个原则是，孩子必须用属于自己的钱来消费。对于超出孩子消费能力的商品，朱先生从来不会自掏腰包满足其要求。他认为，这样能让孩子明白量入为出的道理。在贝克的消费能力不能实现时，朱先生会引导孩子进行储蓄来实现。在可预见的将来能够攒足这笔钱，或者在此前提下尝试借钱给贝克，并收取“利息”。朱先生说，教会贝克如何借钱也非常重要，要让孩子明白“钱有借有还，而且要付出成本”的道理。
当孩子到初中或高中时，就应该跟孩子讨论他大学学费和生活费的问题了，也许可以通过适当的储蓄来解决一部分，这也可以纳入孩子日常预算的范围。当然，朱先生在很早的时候就告诉过贝克如何通过基金定投来储备未来的教育费用。
自己做出消费决定并记账
朱先生鼓励贝克自己做出消费决定，无论是好的还是差的。在做出选择之后，朱先生会跟孩子讨论支出是否合理，鼓励他理性消费，包括在消费前做足研究，并选择合适的时间和地方去买。同时朱先生还会告诉贝克什么是必需品，当预算有限时，如何在必需品与想要的其他东西之间进行取台。
当贝克有了第一笔储蓄后，朱先生就让贝克养成记账的习惯，就跟写日记一样，告诉贝克如何记录收入、储蓄、支出等。这些信息能够帮助贝克做预算，也能检讨其消费行为。
篇9
关键词:个人理财;现状;发展对策
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15
根据国际理财协会的定义,个人理财(或家庭理财)是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案,并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%①。在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007―2009年间,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%～15%②。而我国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展滞后,其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。如何更好地发展个人理财业务,实现商业银行盈利模式转型,加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况
据统计,截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品,同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品,全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行,全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要,以工商银行为例,其2008年的财务报表显示,当年的理财产品销售额达1185亿元,同比增长近1.6倍;理财业务佣金收入达到50.89亿元,同比增长310%,占其非利息业务收入的35.4%③。尽管如此,但和发达国家商业银行相比,我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后。纵观目前我国商业银行个人理财业务,其现状呈现以下几个主要特点。
1.规模小。我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右,个人理财收入的比率更低,而发达国家商业银行的个人理财收入一般占经营收入的40%至50%④。
2.品种少。银行中间业务的品种有260多种,但在实际中运用的很少,其中个人理财品种更少。而国外有1000多种,并且个人理财产品多样化,例如素有“金融百货公司”之称的美国银行业,其个人理财业务的范围包括:存款服务、个人信贷服务、支付服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等。
3.层次低。我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。
4.理财产品缺少创新性和品牌优势。近年来,各家商业银行陆续推出了自己的理财产品,如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等;建设银行有基金买卖、利得盈、“龙鼎金”黄金产品买卖等产品;此外,还有中国银行的汇聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财、电子银行服务等等。这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”,产品缺少创新,缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌,无法形成核心竞争力。目前,一些国际综合性大银行1―2个月就会推出一款个性化的创新理财产品,其个人业务的利润不断扩大,主要靠的就是被客户认可的具有竞争优势的优质产品和服务品牌。
5.理财专业人才匮乏。在一定程度上,一个国家或地区拥有注册理财规划师人数的多少代表着该国理财规划业的发展程度。在美国商业银行,绝大部分理财顾问都有CFP任职资格和工商管理硕士学位。据统计,截至2008年末,全球拥有CFP执照人数近10万人,其中美国占60%左右①。我国于2006年正式成为CFP组织成员国,对专业理财规划师的培养刚刚处于起步阶段,国内此类人才几乎空缺。目前我国商业银行的工作人员大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务,并提出一些理财的原则性建议,但对证券投资、保险、税收筹划、养老等个人理财的核心业务往往自身都缺乏系统的专业知识,更难以为客户提出权威性的理财规划和建议。总体上说,目前银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。
6.信息科技没有得到广泛应用。发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合,其主要特点有两方面:第一,金融机构与目标客户实现沟通,达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点;第二,基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)的普遍应用,商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供个性化、定制的理财服务。虽然我国有些商业银行也建立了客户关系管理系统(CRM),但仍存在明显缺陷,并且由于个人理财经理的业务水平较低,基本上是流于形式,起不到借助数据库对客户信息进行分析进而为客户提供理财服务的作用。
二、我国商业银行个人理财业务发展滞后的主要原因
1.从体制方面来看,金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化。目前我国金融业采用的是分业经营、分业监管的金融体制,在这种体制下,商业银行在证券、保险、信托、基金等业务方面为客户只是提供,收益体现在手续费和佣金方面,不能获取直接经营利益。很多在国外合法存在的理财产品,我国由于缺乏相关政策法规而不允许办理,只能在储蓄新产品上进行功能扩张,把存、贷款新产品组合起来。由于我国的金融机构实行分业经营,银行在设计理财产品涉及到保险、证券等业务时,只能以保险公司、证券公司的机构出现,造成在深度和专业化上的先天不足,很难为客户提供多样化的理财产品。
2.从商业银行自身来看,商业银行经营水平不高。金融理财业务要取得成功,很大程度上取决于其对新的市场机会的判断能力、与其他金融机构争取客户的能力以及提高行销策略效率的能力。作为提供理财产品与服务的商业银行,恰恰存在市场敏感度较低,对客户心理的分析能力、针对不同目标市场产品需求的生产研发能力不足,对客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施,不能很好地满足优质客户的全面需求。整个经营模式不能迅速感知市场并做出有效反应,折射出商业银行的经营水平有待提高。
3.从客户方面来看,客户普遍缺乏投资意识和理财意识。在财富方面,人们传统上比较低调,不愿意透露个人财产,这种传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行。作为理财师不能充分了解客户财务,也就无法提供全面的理财建议,只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面,使理财工作难以深入。在我国,相当多的客户对理财服务的认识还有很多误区,部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理,关心回报率;有些客户认为银行理财师只提供建议,配不上大用处,在投资理财时完全相信自己;还有的客户理财积极性不高,其财富没有得到合理安排和充分打理,自己不会理财但又担心风险,不放心交给别人,所以大量资金存放在银行储蓄、国债上。因此相当一部分理财需求仍处于潜在状态。
三、发达国家商业银行个人理财业务经验的借鉴
目前我国商业银行都在大力发展个人理财业务,使其成为提高商业银行经营效益的新亮点,而发达国家商业银行开展个人理财业务提供了经验与启示,我国要汲取养分为我所用,以此推进我国商业银行个人理财业务的健康发展。
1.加强金融机构之间的合作,丰富理财业务内涵。目前在我国分业经营格局还未发生明显变化的情况下,商业银行应当争取在现有体制下积极拓展个人理财业务的空间,包括:第一,商业银行应与证券、期货、基金、保险等金融机构之间开展广泛的跨行业业务联系,从现阶段互相进行业务发展到更密切的行业间业务交融,经济发达地区的商业银行可适当考虑与外资金融机构进行合作,共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式;第二,商业银行要对现有产品进行整合,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理进程中得到综合效益[1]。
2.打造个人理财品牌,突出自身特色。发达国家商业银行通过合理的市场定位,不断打造理财品牌,如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等,都为其吸引了许多优质客户,稳定了银行的客户资源。品牌是企业生存和发展之本,银行作为特殊的企业,更需要迎合客户心理的金融品牌,因为良好的品牌形象树立对于银行的经营和发展有着潜移默化的特殊作用,我国商业银行在理财产品的开发过程中必须高度重视品牌建设工作。
3.细分目标市场,找准市场定位。从发达国家的发展经验可看出,商业银行在开展个人理财业务时,首先是在市场细分的基础上明确自身的市场定位,以确定理财产品所对应的目标客户群体,并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。以汇丰银行为例,其将目标客户定位在有钱却低调的富人,尽管有花旗等世界级大银行与之竞争,但由于定位准确,汇丰私人银行通过全方位的财务顾问服务,帮助客户增加财务的私密性,节省收益、利息和遗产的相关纳税支出,自由支配财产并减少投资与融资的成本。并且通过建立严格的操作流程和客户信息管理制度在不同层面但始终清晰一致的努力之下,汇丰银行树立起了良好的品牌形象。
4.提高技术手段,加强技术应用。我国商业银行要加强高新技术在个人理财业务中的应用,以技术创新促进理财业务创新,为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。我国商业银行必须努力提升科技含量,大力发展网上银行、电话银行等业务,完善服务功能,使客户能感受先进电子化个人理财工具的快捷、舒适、方便。
5.完善客户关系管理系统。以客户为基础的信息资料库在个人理财业务中扮演着重要角色,因此建立和运用客户信息资料库分析系统是银行个人理财的基础。通过这一系统,银行可以及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值增值。
6.实施选拔和培养人才的战略。发达国家商业银行在个人理财业务的开展过程中十分重视对员工的培训,他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度,并组建一支具有高水平的理财团队。例如汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格,渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。对我国商业银行而言,要想在个人理财业务上形成特色和品牌,必须积极创造条件,实施选拔和培养人才的战略。
四、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议
我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因是多方面的,但最主要的原因是现行体制的制约和商业银行自身经营能力不高。我国要善于借鉴发达国家的成功经验,结合实际国情,深化改革,加强管理,营造良好的内外部环境,努力促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。
1.深化金融体制改革,营造有利于个人理财业务发展的政策环境。目前,我国商业银行的经营收入主要来源于存贷款利差,中间业务收入在总收入中占比低于30%,而国外银行占到70%以上①,这与我国的金融政策和监管有直接关系。随着我国金融体制改革的不断深化,在金融经营和监管方面的改革应进一步推向深入,先行试点实行金融业务的混业经营,试点成功后逐步推广,同时通过有效监管推动商业银行个人理财业务发展。银行监管部门要督促商业银行根据银行业监督管理委员会相关法令的要求,进一步完善个人理财业务风险管理制度和内部管理体系,按照以风险为本的监管原则,加强对个人理财业务的持续性监管,重点要加强对个人理财业务市场准入、销售环节和内部管理的监管,深入分析个人理财业务各类风险的关键之处,研究制定相关的风险评估标准及控制措施,并及时向商业银行做出风险提示,促进个人理财业务业务的规范健康开展。
2.建立完善的组织机构和运行机制。对现有银行制度进行清理整合,梳理规范业务和管理流程,对岗责体系进行明晰和细化,构建科学的基础管理平台,发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化,提升风险控制能力,运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责,将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比重,逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进,发挥激励机制的作用,充分调动员工的积极性。
3.加强专业人才的建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展,加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从两方面逐步推进:第一,要加强对现有客户经理的培训,培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排,可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程,同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识,通过培训使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识,又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”,且这种培训要形成制度,定期进行,不断更新客户经理的知识以更好地适应个人理财的需要;第二,建立我国的个人理财师资格认证制度,按照国际惯例做理财专家需先取证,我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP(Certified FinancialPlanner),CFP证书由“国际财务策划人员协会”推出,是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平,打造真正的理财专家。
4.改善技术条件。要加快金融电子化、网络化、信息化建设,打造个人理财服务的技术平台,提升服务质量。改革开放30多年来,中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展,并从根本上改变了传统金融业务的处理模式,建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台,逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统,但已有的金融网络、金融技术与发达国家相距很远,离银行业务发展的要求也有距离。为了应对外资银行的挑战,更好地拓展商业银行的业务,特别是个人理财业务,必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点应放在三方面:一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设,协调各银行之间的冲突;另一方面应着手兴建银行内部网络;同时应积极建立国际间金融互联网。二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成是指金融企业根据市场和客户的需求,把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来,形成一个统一的有机系统,使金融企业能籍此灵活地适应市场需求,实施企业的发展战略,形成经营管理上的优势。三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统,借助这个系统,银行可有效地管理已有的信息,并对信息进行加工,特别是对客户信息进行有效加工,以便进一步将经营模式转变为客户主导型,通过个性化服务,特别是定制的服务满足客户的需求。
5.加快创新。由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色,而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的,如何满足客户多样化且日趋变化的需求,商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新应注重几点:一是要新。商业银行设计产品或服务时不要一味地模仿别人,要充分体现本行的智慧、优势,要做好市场的调研,做到他无我有、他有我新、他新我优。二是要适用。产品适用才有客户、有市场,也才能给银行带来利润,如何才能适用,关键是产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位又来自于对客户进行细分,即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性、差异,这样的产品才适用,才可以满足不同客户群投资理财的需要。三是产品要有一定的含金量,即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段,更重要的是要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。
6.理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。因为个人在生命的不同周期阶段,理财的目标和侧重点不同,即使财务状况相似的人对于风险的偏好程度也不一样。因此,根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务,不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。在美国,商业银行会主动为客户提供差别化的理财服务,这种“开放式”的理财服务以客户为中心,重视客户关系管理,将对客户的分析作为设计金融产品、提供理财服务的前提,通常根据客户的需求和实际情况为其量身打造理财产品。银行对客户进行分析的目的是为了向客户提供全方位的服务,以投资顾问和客户满足为中心。美国的大银行基本上都实行这种业务模式,它们具有很强的资产管理和产品开发能力,能满足机构客户和富裕个人客户的各种需求。在我国,商业银行之间的业务模仿力极强,仅有创新还不够,商业银行还应在消费者和市场中创造富有特色的个人理财品牌形象,想方设法形成并保持客户的品牌忠诚度以不断开拓市场,吸引客户,变客户的潜在需求为现实需求。
7.培养优质的客户群。首先要加强对优质客户群的识别,提供个性化的服务。在银行经营活动中存在著名的“二八定律”,即银行80%的利润来自20%的优质客户。优质客户群既包括富豪阶层的高端客户,也包括具备一定资金实力、信用良好的中产家庭。国外银行历来都将面向中高端客户的优质客户群竞争作为个人金融业务发展的重点,而国内银行基本上是将个人理财业务作为基本业务以外的一项增值服务,定位不甚明确。对于能给银行带来较大利润的高端客户关注不够,市场份额比较小,利润率低。美国美林公司的2006年《亚太区财富报告》显示,中国人均资产在500万美元以上的富豪共有345万人。中国的富人总数仅次于日本,居亚太区第二位;财富总值达到173万亿美元,占据亚太区财富总值的20%。这预示着我国商业银行个人理财的“私人银行”服务和“家庭办公室”等高端理财业务具有庞大的潜在优质客户群。其次要为优质客户群提供专业理财知识和技能的培养。个人理财业的发展离不开个人投资者理财知识和能力的成长。美国联邦政府对消费者教育非常重视,1994年的《联邦中小学教育法案》正式将个人金融知识教育纳入课程安排。在法国、英国等西方发达国家,家庭从小就会有意识地培养孩子的理财意识和理财能力。而中国居民长期缺少来自社会和家庭的理财意识和理财知识的培养,大多数居民理财观念传统保守,专业理财知识相对匮乏,居民具有潜在理财需求,但对目前市场上各种新型理财产品缺乏了解。目前,我国商业银行面对诸如此类问题,显得反应迟钝,束手无策,甚至消极等待[2]。
参考文献:
[1]李晓红,王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济,2009(10):46.
[2]夏园.刍议商业银行发展个人理财业务的策略[J].武汉金融,2009(5):32.
①②资料来源:蒋综利,吴晓健.浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略[J].大众商务,2010(2).
③④资料来源:夏丹.我国商业银行个人理财业务发展对策研究[J].金融经济,2009(12)下.
篇10
中国父母对子女的殷切期望。落实到现实中就是教育费用规模的不断扩大。这其中，虽然有通货膨胀和教育产业化的原因。但更重要的则是很多父母在望子成龙心态下不计成本、不考虑效果的盲目付出。
在中国家庭的理财规划中，教育费用支出已成为最大的家庭开销之一，尤其是城市家庭用于独生子女的教育费用。教育费用支出不仅周期长。且比重大，而出国留学所需的费用又是国内教育费用的好几倍。
子女教育费用虽然看起来像有去无回的消费，但实际上。它更是一笔投资。其收益是孩子未来的成材。当然，到底能不能成材是不确定的，也有可能达不到预期目标。
既然是投资，总是要衡量投资收益率的。但现实中，教育投资的实际效果并不很理想。
“择校费，择校费，中间多少家长泪”。正是教育投资的投入产出不成比例的真实写照。据专家估计，仅仅择校费一项。全国一年的总额已达到270亿元。以北京为例。城区择校的学生高达50.52％，农村为12.05％。而调查资料显示，一半以上的家长表示，为孩子择校后，效果并没有预想的好有的家长甚至表示孩子在择校后，成绩还不如以前，且新添了很多坏毛病。
类似的还有校外班，出国留学等。家长们本来满心希望，望子成龙，但很多却难以如愿，产出与投入根本就不成正比。一边是倾其所有的高额投入，一边却是没得到好的回报，有的还耽误了孩子。
面对如此现状，中国家庭又该如何对教育投资进行合理规划呢?必须调整哪些错误理念。对教育费用做出有节制、有目标的支出管理?另外，由于教育支出持续的时间长，所需的金额巨大。必须早作打算，那如何才能积攒下足够的子女教育基金?可供选择的理财方式和理财产品又有哪些?
教育投资的8大大误区
关于教育投资，主要涉及两个话题：如何进行子女教育方面的投资?如何才能积攒下足够的教育基金?本文将重点探讨前一个话题，看看大多数中国家庭的教育投资现状以及普遍存在的问题。
上世纪90年代以来，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增长，明显快干家庭收入的增长，也快于GDP的增长。教育支出已愈来愈成为千家万户的一项重要开支，甚至超过养老和住房花费。
综观世界，许多国家在人均收入1000―3000美元的社会转型期，教育费用的比重是不断下降的。对于我国反其道而行之的不正常现象，人们深有同感而又无可奈何。
教育支出的持续增长会影响家庭生活和抑制即期消费。当家庭对教育投入过多时，不得不减少其他方面的消费支出，这必然影响到家庭生活水平的提高。另外，父母为了给子女积蓄教育费用，会不同程度地抑制即期消费。
这些为了子女的未来不惜节衣缩食，甚至是举债的现象，都说明当前我国家庭教育投资存在着严重的误区。下面。我们就详细列举最常见的误区。
误区之1：千方百计读名校
就像北大，清华之于全国的大学，北京四中之于北京的中学一样，全国各地，从小学到中学，再到大学，都有各自的名校、重点学校。正是因为与普通学校相比，名校学生在升学、就业等方面都更具竞争力，所以，孩子读名校更易成材的观念，几乎在所有家长的脑海里扎了根。
然而，名校的资源是有限的，想把孩子送进名校的家长却是无限的。正是在这种供不应求的背景下，择校费浮出水面，并在“三限”(限分数、限人数、限钱数)政策出台后一度披上“合法”的外衣。
在诸多削尖脑袋也要把孩子送进名校的父母的“热情追捧”下，择校费逐年上涨。“要问哪里有永远的牛市?到学校来吧，择校费永远是只涨不跌。”这句话在广州家长间广为流传，它所反映的就是这样一种现实。
今年广州市越秀区新合并的10所小学，其中原本市一级学校经合并后，择校费均达到了“名校价”；而其他区位于大型社区内的学校，不管学校等级有否提高，其择校费也年年见涨。以海印苑小学为例，去年非地段生的择校价格为3万元左右，今年普涨至5万―8万元，若学生家长没有任何背景想入读该校的，需“捐资助学”10万元。
位于海珠区万华花园内的瑞宝小学今年特别热门，“我们都是瑞宝花园小学的潜在生源，并校后，估计入读晓港湾小学无望了，就都跑到这里来了。”一位“自愿”缴纳捐资助学费1.6万元的家长说，“我们不敢擅作主张减少一分钱，反正照学校提供的单子抄准没错。”
而在朝天小学，非地段生报名被安排在2楼会议室进行，所有家长均被要求填写两张表格――张《越秀区小学新生转学申请表》和一张《越秀区朝天小学一年级新生转学申请表(补充)》。其中，第二张表的最后一栏注有“自愿捐资助学说明”。一名工作人员解释，非地段生的“捐资助学”金额由家长自愿填写数额，学校不作规定。不少家长说，他们是参照去年标准进行填写，“据说去年的标准是6万元。”
根据北京师范大学教育管理学院对北京市中小学择校情况的大规模调查结果(见表1)，北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段，初中阶段最低，分别为27518.34元、19637.83元、13694.85元。择校费已成为一项重要的家庭教育支出和经济负担。
另外，需要说明的是，并非有能力担负标准金额择校费的家庭就一定能把孩子送进希望上的名校。除择校费外，还有其他非经济的决定性因素。实际上，像上面所列举的一些名校，很多都处于有价无市的状态：即使你能拿出数额不菲的择校费，没有找到关系和门路，依然连缴费的资格都没有；即使前两项都满足，如果孩子的学习成绩相差太多，依然迈不进名校的校门。
不考虑家庭的“财力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，无疑是极不理性的。名校教学质量高是可以理解的，但并不一定适合你的孩子。
择校首先要考虑孩子一贯的学习基础、学习方法、学习品质等因素，对孩子的学习水平有一个合理的评估，再考虑孩子是否适合到重点学校读书。有些孩子机械记忆的能力较强，但思维能力较弱，如果他们考上了区重点，就没有必要再上市重点。
教育的目标是让受教育者得到充分的发展，家长在帮助孩子选择中学时，一定不要只看到重点中学的光芒，而要结合孩子的实际，多考虑如果孩子到了这所学校后，是否更加有利于他的成长。
误区之2：课外补习多多益善
教育之于家长如时装之于女人，女
人的衣橱里永远缺少一件衣服，而在家长看来，自家的孩子也是永远缺少一堂课。于是，除了择校之外，家长们对校外班也是“乐此不疲”。
周末以及寒、暑假里，各种各样的培训、补习和家教服务，形成了一股“特长大拼比”的社会氛围。许多幼儿园也开设了特长班、兴趣班，供家长选择，每课时一般收费50元至100元，各类教材、乐器的支出也随之增长。
这是刘女士为10岁女儿列出的“教育清单”：其中校外的教育费用是长长的一串，舞蹈班每月150元、英语班每月150元、奥林匹克数学班每月160元、每月车费300元。校外班的费用远远超过了校内的费用。
上海某师大附小五(2)班的陈维数学不错，被选拔上参加市少儿图书馆举办的奥数班，每周六上午要赶到南京西路去学数学；作文稍差，因此下午要赶回来上作文提高班。星期天也不空闲，上午去老师家练手风琴，下午请了家教学外语。
根据上海市教科院普教所的统计，中小学生聘请家庭教师，每户年平均支出220元；参加补习斑、特长班学习，平均每户支出404元。
有关教育专家指出，造成校外班市场火热的原因，一是家长出于培养孩子特长的需要，二是在当前强大的升学压力面前，很多家长希望子女通过参加这类辅导班获得一些竞赛证书，从而在升入上一级学校时有较好的择优机会。
小学生家长张先生就认为，未来社会就业和其他方面的竞争将更加激烈，社会发展对人才的综合素质要求会更高，孩子学钢琴并非为了要当音乐家，而是作为一种素质储备，一旦日后需要这方面素质的人才，他的孩子才不至于错过机遇。
还有一位家长给正在上小学五年级的孩子同时报了语文、数学、外语三个校外辅导班。家长的想法是，牺牲自己和孩子的休息时间参加这类辅导班，就是希望孩子今后能在作文、奥数、外语等各类竞赛中取得名次。这样在孩子上初中的时候，一些比较好的学校不但喜欢要，而且会减免一些学费。如今好学校就那么几所，面对高昂的择校费，家长能做的就是让孩子多参加校外班、多参加竞赛、多得名次。如今各种各样的竞赛很多，说不定哪个竞赛证就管用。
家长的愿望都是美好的，但问题是这类投资不仅是金钱的付出，而且使孩子们疲于奔命，又有多少收益呢?根据一位教师的观点，家教和补习班的教学效果都是很差的。家教可能会一时性地提高学生的学习成绩，但是却助长了学生的依赖性，对其长远的成长并不利；补习班由于教师与学生的关系是松散型的，教师缺乏权威和约束力，而学生基本都是奉父母之命来学习的，完全缺乏主动，再加上疲倦，学习效果相当差。
调查结果也反映，对孩子参加补习班、特长班的实效：家长认为“不知道”的占63％，认为“有很大效果”占6.6％，认为“有一点效果”占14.5％。而对请家庭教师的实效：家长认为“不知道”的占3.3％，认为“无效”占79.4％，认为“有一点效果”占14.5％，认为“有很大效果”的占2.8％。可见，此类投资多属盲目投资、无效投资，而且由于容易造成孩子的厌学情绪，可能不仅是一种亏损性投资，而且是一种有害投资。
误区之3：父母做主无关兴趣
受传宗接代、养儿防老等传统观念以及三纲五常等儒家伦理的影响，中国父母大多非常重视亲子，甚至将这种无私的爱推向另一个极端，对子女的事情大包大揽，凡事以自己的喜好为标准，替子女规划未来。
很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以为是正确的道路上走。即使孩子并不适合，或者不喜欢，譬如学钢琴、出国，在这种压力下，家庭相处变得不快乐，亲子的愉快时光成了斗争大会。牺牲了亲子的和谐关系，追求一些莫名其妙，也不见得正确的父母理想。当子女长大后回想起童年，尽是不快乐的回忆。
一位母亲去同事家串门，发现同事的女儿在学钢琴。同事在聊天中讲了学钢琴的许多好处，使这位母亲心里酸酸的。回到家就和丈夫商量要让自己的女儿也学钢琴。女儿出于好奇心，也没有反对。于是，买回钢琴，请来教师，但学习不到两个月，女儿便心生烦躁，不愿再学。父母百般劝说，软硬兼施，都没有效果，只好放弃。这种投资行为的从众性和盲目攀比性，收获的是父母和孩子的失败感。
也有一些父母抱着学习成绩第一、一切以提高学习成绩为准的实用态度，在进行家庭教育投资选择时以此为原则进行取舍。英语是将来考试的主科，一定得学好，就报英语班；作文是提高孩子语文分数的重要一块，那就选写作班；孩子想学画画?不行，画画有什么用，考试分数不高，画得好又怎么样。这样的选择实际上完全忽略了孩子本身的兴趣爱好，父母拿着一个自己所谓的“为了你将来好”的尺子去替孩子选择，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。
大教育家孔子倡导“因材施教”的教育方法，对不同的学生教授不同的内容，采用不同的讲课方式。我们知道，学生之间的不同最重要的就是兴趣、爱好的不同。“兴趣是最好的老师”，讲的也是同样的道理。孩子如果有兴趣，才会愿意学、用心学，才可能有理想的效果。只有根据孩子的兴趣、爱好进行课外教育方面的投资，才可能达到预期的教育目标，不至于让父母的金钱和希望都打了水漂。
一位妈妈本想让孩子学钢琴，孩子说不喜欢弹钢琴，而喜欢拉二胡。这位妈妈没有强迫孩子，她领孩子到一个教二胡的老师家中，陪着孩子看别的孩子学拉二胡。看了几次，妈妈就问：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很认真地训练，你现在还想学吗?”孩子说还是喜欢，再苦也愿意学，妈妈就把孩子送去学二胡了。
这位母亲的做法就是正确的。首先，她尊重孩子的兴趣，不根据自己的意愿代替孩子作选择。其次，她能考虑到儿童兴趣的易变性、不稳定性，没有立刻按孩子的意愿作出决定，而是陪孩子去亲自观察和体验，当孩子了解到其中的难度和困难以后，仍然表现出浓厚兴趣时，才最终决定。经过这样一番过程作出的选择，孩子会很欢迎，学习的过程会很快乐。而且在学习过程中遇到困难时，他也会积极克服，最终取得好的结果。
另外，教育投资不要盲目、冲动，一厢情愿地认为会如何如何，而是要在投资前制定合理的目标。比如，当家长把孩子送去学钢琴、书法、画画或唱歌等的时候，要想清楚这是为了什么；开发智力?培养毅力?陶冶情操?提高协调能力?培养钢琴家?还是为了升学加分?
很多家长都对孩子抱有很高的期望，但现实生活中得到的答案却并非如此。
一个不想学琴的孩子被父母逼着去学琴，他天天生活在父母的训斥、枯燥的练习和老师的严厉指导下，变得孤僻、胆小、不爱说话。一次学校开文艺晚会时，妈妈不顾孩子的反对给他报了名，原本是想让孩子露一手，但没想到孩子为了不表演弹琴，竟拿小刀把自己的手指割伤。
孩子为什么学琴?学琴是为了能使孩子学会体验音乐的美好、生活的美，是为了丰富孩子的童年生活，是为了使他生活得更幸福。其他的目的都在此过程中附带产生的，没有学琴的快乐，其他的目的也难以实现。
误区之4：只重金钱投资
如今，越来越多的家长为了给孩子提供好的教育环境，不惜重金将孩子送入重点学校，家里条件好的就出国留学，条件一般的也在四处寻觅各类培训班，让孩子多学知识、多学技能，都想让自己的孩子比其他孩子优秀，早日成功。但让孩子接受良好教育，必须得要有“钱”来做物质保障，于是，许多家长拼命挣钱，不希望自己孩子因受教育环境差而影响其成材。
做建材生意的赵先生是高中学历，为让儿子受到良好的教育，赵先生在儿子三岁时就将他送进了省会城市的一所知名幼儿园，后来又上了一所私立小学，等孩子上中学时，他又花费不少，终于将孩子送进了一家重点中学。
不过，由于在重点学校学习压力很大，又缺少父母关心，赵先生的儿子逐渐产生厌学心理，并结交了一些社会上的“朋友”，和他们一起泡网吧、看电影，有人欺负他，他的“朋友”们也会出面帮他摆平。爸爸给他的零花钱，他全部用来请客，钱不够时，还会想方设法从父母那儿偷钱。等赵先生发现时，孩子已经陷入很深。由于缺课严重，成绩下滑，他儿子被迫离开了这所爸爸花了不少心思才把他送进去的名校。
虽然每个家庭的经济状况不同，并非所有家长都能像赵先生那样为子女教育而不惜重金，但很多人在观念上跟赵先生都是相同的，那就是：只要尽可能地加大教育方面的金钱投入，孩子未来就一定能成材。换句话说，很多家长把教育投资等同于金钱投资，而忽略了非物质方面的投资。
有关专家指出，家庭教育投资一般包括三大方面，一个是给孩子物质上的投资，一个是情感上的投资，再就是家长对自己学习教育新理念的投资。显然，不少家长并未意识到后面两项投资的重要性。
现在的孩子面临着各种各样的压力，尤其是考试对孩子造成的心理压力最大，以至于许多学生害怕考试，考试出现心跳加快、头疼、想上厕所、出冷汗等现象。家长应该给予孩子及时、必要的心理指导，不能认为，只要自己一门心思赚钱让孩子接受学校教育和课外教育就万事大吉利，而忽视自身所应承担的教育责任。
菜小学三年级的小强在体育课时和同学发生了冲突，和他发生冲突的学生找来高年级的朋友欺负了小强，后来还经常找小强的麻烦。小强害怕报复没告诉老师，回家后也没敢跟家长说。但小强从此变得不爱说话，尤其上学时更是心惊胆战，成绩自然下滑。一个月后，家长发现不对劲，细问孩子才得知事情的原委。虽然事情后来得到解决，但孩子已经不敢在原来的学校上课，并且一考试就出现发抖的现象。家长只能给孩子换了一所学校。在新的学校里，老师采取激励教学法，小强经常受到老师的表扬，渐渐胆子变得大了起来，但再也没有以前的活泼，他的幼小心灵已经受到了伤害。
诚然，孩子在外面遇到伤害是家长无法预测和避免的，但是，家长可以教会孩子怎样处理一些突如其来的伤害。并且，家长应当成为孩子忠实的聆听者，听孩子诉说委屈，及时帮孩子解开成长过程中的心结，这样才能避免孩子受到心灵上的伤害。
另外，值得一提的是，家长在注重给孩子教育投资时，别忘了自己也要充电。如果家长提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育问题上会少走弯路。
我们知道，孩子优秀的学习、生活习惯都是在上学前就养成的，而上学前和家长在一起的时间最长。所以，家长的一言一行都是孩子模仿的对象，要想让孩子有什么样的品质和习惯，家长们自己也得要具有这方面的素质。
误区之5：年龄越小，出国留学越好
很多家长都认为，孩子越小送出国留学越好。这种看法主要基于两方面的理由；一是年龄越小，学外语越好；二是年龄越小，越容易融入西方社会。
其实，上述几种观点都有问题，容易进入误区。
(一)学外语越小越好是无需论证的，但学外语越小出去越好则是值得商榷的。
假如抛开金钱，无疑在国外学总比在国内学效果好。但在国外学外语的投资是在国内学的8倍，其学习效果绝对相差不了8倍。其实，国内的许多重点小学和中学的外语教学质量已经很高。几年前，美国副总统到北京的一所重点中学访问，与其对话的初中生英语非常流利，这让他非常惊讶。
至于国内的语言学校和民办大学预科，一般都大量地采用外教和海归。其教学质量与国外同类学校差距不大。主要差别是语言环境。但如果出国留学的学生无力支付住在外国人家里的昂贵费用，而是住在中国人多的地方(大多数学生如此)，其语言环境差别并不十分明显。
学外语越小出去越好，是出国教育投资的一大误区。倘若你是财力并非十分雄厚的普通家庭，花几十万元就是为了让孩子早点学好外语就不值得，也不理智。因为达到这个目的在国内只需1／8的花费。
(二)年龄越小越容易融入西方社会的说法并无道理。一些国外专家认为，23―30岁出国的中国学生已经很难融入欧美社会了。
首先，到国外读书的高中生多为高二、高三学生(目前把初中学生送往国外的中国家长还很少)，已经十六七岁了，融入西方社会的难度并不比23岁以上的大学生小多少。其次，融入西方表层社会两年时间就足以，但要想完全融入西方深层社会，无论是大学生还是高中生，都需要相当长的时间。
不要把融入西方社会、移民作为留学的终极目的。有专家指出，中学生出国留学很容易被边缘化。因为其中国文化观尚未定型，出国几年之后可能非中非西，自身的身份意识相当的含混。
误区之6：国外学校质量比国内好
有些家长送中学生出国的原因是国外学校质量比国内高。这还是一个误区。
有的家长认为，中国最好的大学在世界排名也很一般。据专家介绍，近些年的留学生队伍中，只有少部分人去国外上了名牌大学，大部分人留学的学校属于二三流学校，并不一定比国内的好。而且不能单纯看排名，还需要量体裁衣，选择孩子适合的。有的孩子去了国外可能“水土不服”，比如存在语言障碍、文化差异等。
而从中学和预科看，国外比国内好的说法更是站不住脚。英美的许多中学教育质量并不比国内重点中学强。国外的许多语言学校和预科学校的质量也不比国内的同类学校高多少。
专家建议，在选择国外的中学时一定要谨慎。因为国内对国外的一些公立、私立中学了解得较少。一些私立中学存在浑水摸鱼的现象，这些学校师资环境很差，他们的目的只是收钱。
另外，客观地说，国内学校扼杀学生个性和创造力，只有国外学校才能激发学生的想象力和创造力，这不是事实。国内学校经过多年改革已有长足进步，并自有其优势。如果不是这样，欧美学
校就不会到国内重点名校来抢学生。英国的一位大学校长曾说：北京四中的学生来一个要一个。
误区之7：出国教育投入越多越好
还有不少家长认为教育投入越多越好，这是更大的误区。教育是一个系统工程，不是钱可以包办的。
有些家长不考虑孩子的智商水平和成材概率，一味往国外送。结果怎样呢?一位媒体人士把上高中的孩子送到了澳大利亚。但因学习成绩不好，呆了三年没考上大学又回国了，家里白扔了几十万元。
那些为了孩子教育不计成本的家长近年来纷纷把目光投向英国。英国的学校不但世界最贵，而且几乎没有奖学金。
最贵的学校一定是最好的学校吗?诚然英国有不少物有所值的好学校，但英国也有很多单纯以盈利为目的，以掏中国家长钱包为目的学校。它们巨大的财政缺口就等着中国家长的人民币。
把中学生送到国外完成教育到底值不值?出国教育投入是不是越多越好?让我们先算一笔账(见表2)。
从表中可以看出，语言预科教育国内外的投资比例是1:8，大学教育是1:9，相差悬殊。这样的数据足以说明，出国教育投入越多越好，年龄越小出国留学越好，都是经不起推敲，没有实证支持的。
误区之8：外来的和尚好念经
出国留学是近年来居民教育投资的一个热点。而且，留学热趋于低龄化，一些高中生甚至初中生也走出国门，留学海外。很多家长把省吃俭用、积蓄多年的钱毫不吝惜地花在孩子留学上，他们往往认为，让孩子出国读书，可以避免国内高考的竞争，还可以自由选择一些好专业，学好一门外语，将来就可以更有竞争力，回国后有更好的个人发展。这种心态导致近年来中国高中生出国留学一年热过一年。
冷静思考一下，耗费巨资送子女出国留学是否值得?尤其是那些在国内学习不够出色，竞争力较差的学生，来到一个陌生的环境，又有语言的障碍，在学业上如何能够应付?又能学到多少本领?在送子女出国留学前我们还应该考虑到两种风险：一种风险是在留学市场上存在着严重的信息不对称，消费者对于办学机构的办学质量良莠难辨；另一种风险是对于人生观尚未成熟的低龄学生来说所面临的生活、环境的巨大风险。
即使是学成回国，就一定比接受国内教育的发展机会更大吗?其实也未必。一是受目前经济景气和大学生扩招政策的影响，“就业难”问题本身就比较突出，二是海外归来的留学生人数越来越多，供绘远远大干需求。这样。那些有海外学习的背景，但没有工作经验的海归们，想找到一份高薪工作也绝非易事。很多“海归”不得不沦为“海待”。
所以，指望毕业后工作在短期内将几十万元的海外留学投入收回来并不现实。
从糊涂的爱到精明理财
可怜天下父母心!倾其所有，不计回报，且无怨无悔，可能是普天下绝大多数父母对子女的共同特征。
因为这种爱是无边无际的，包含了太多的感情因素，如“生命的延续”、“自己未完成的心愿由下一代来实现”等，所以花在子女身上的钱不计其数，甚而让整个家庭背上沉重的包袱，我们不止一次地听过全家举债，不惜砸锅卖铁也要供孩子上大学的真实故事。
因为这种爱是最无私的，不计成本，不求回报，所以对子女的教育投资也不考虑回报，似乎只要投入大，自然会产出高。于是，我们就看到了小朋友们在不同的辅导班之间疲于奔命，把星期天变成星期七的场景，各家都竟相把孩子送到国外“镀金”。
因为这种爱是最博大的，其实也是最盲目的，只要对孩子有好处就去做，根本不去考虑什么效率问题，所以教育投资是目的性最不明确的投资，最容易做出投资决定和从众。因此，投资最容易变成消费。
不理性、不考虑投入产出比和盲目性，可以说是教育投资之所以存在误区的根本心理原因。只有在理念上解决以上这些问题，才谈得上真正的教育理财。
理智与情感分开
父爱如山，母爱如海，这是世界上最伟大的情感。但是，不能把这种情感包容到教育投资的决策中去。否则，太多的感情用事，必然会导致投资行为的不理性。
在做出投资决策时，应当还原最基本的“经济人”假设，即经济行为都是理性的，希望以最小的经济代价换取最大的收益。也就是说，决定投资的标准应当是投入产出比而非其他。
但在现实中，由于感情因素在起作用，由于爱子(女)心切，教育投资自然演化成多多益善，希望以量取胜而不是以质取胜，认为只要为子女创造了优越的条件，就能成材。
但“杰出青年的童年与教育”研究表明，80％的孩子来自生活不富裕的工农家庭。这些孩子为什么能成材呢?因为父母给予他们的教育主要是人格教育，而且这些孩子充满了强烈地改变命运、实现自己理想的渴望。
“中国城市独生子女人格发展现状及教育”研究表明：一是80％的城市独生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子认知需要偏低，不爱学习。研究分析表明，压力太大压跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投资弄不好就会给孩子造成很大的压力。
中国青少年研究中心副主任孙云晓就认为，“教育投资是一种特殊投资，孩子是个成长股，投资要合理适度，并不是投得越多越好，投资与收益不是正相关关系。”
意识到这些问题，回归纯粹的投资行为，显然就需要把感情因素剔除出去，真正地按经济规律办事。首先要把教育投资放在整个家庭理财的大背景中去看，占多大比重，支付能力如何，会不会影响到财务健康；其次，就要看投资收益，决非多多益善。
量力而行
很多家长之所以在子女教育上过度投资，除望子成龙的感情因素外，最重要的是因为他们相信高投入一定会获得高回报。上学一上大学一挣大钱，就是不少人心中的真谛，也是支撑他们不惜重金投入的精神动力。
可一旦这个链条断裂，就不啻于天塌地陷之灾。因为在他们的心里这条铁定的法则根深蒂固――上大学就一定能挣大钱，否则上大学干什么?
据最新资料显示，目前我国已进入大学的全民教育阶段，近几年的就业矛盾十分突出，上大学将来能挣大钱的定势思维也遭受着强烈冲击，这就给人们提出了一个特别值得深思的问题。
高等教育固然好，但高额的教育支出也会让家庭患上“恐高症”。客观情况也是繁复多变的，高学历就意味着高投入，高投入又意味着高风险。同时，高投入与高回报并不一定就是那么亲密的孪生兄弟，有时甚至还会反目为仇，最后竹篮子打水的情况也不少见。
据某媒体报道，某村毕业的三个大学生，一个工作了，待遇怎么样暂且不说，另外两个则无所事事返回了家。那么可以想像，他们早年的高额教育费用所造成的家庭经济负担怎么改善?
如果多考虑一下各方面的情况，就会发现没必要把目光盯在上大学这一棵树上。进而言之，在上学的最终落脚点――回报方面，就目前来看人们常说
的“白领”、“灰领”，“蓝领”之间的鸿沟已经渐渐缩小，工资差距也已十分接近，发达国家的前车之鉴，也在昭示着这一深刻的道理。
虽说教育的支出能得到效益，但这种效益的回报要等到几年、十几年之后，而到那时，家长们有可能因为生活太节俭而病魔缠身，无法享受迟到的幸福。
综上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的经济压力是显而易见的，这就更加需要理性考虑教育支出。
效率第一
对大多数中国家庭，尤其是工薪家庭来说，教育投资绝不应是广种薄收，而应当看投资效益，看投入产出比，“好钢用在刀刃上”。
比如出国留学。首先需要比较出国留学与国内读书的成本和收益，不要盲信高投入一定高产出的说法，以投资收益率为衡量标准，可以避免冲动性、从众性投资。其次，如果说由于其他原因一定要出去留学，那也应当考虑去哪个国家(美、英、德等)更划算，投资收益率更高。
对父母而言，在教育投资方面，一方面，要设定一个合理的投资预算水平，既保证子女能够接受相应的教育，又不至于造成巨大的家庭财务赤字，而无法清偿。这个预算水平的制定，主要是考虑教育基金缺口与家庭预期收入相匹配，充分考虑未来的各种收入风险(如失业、房屋租期空档、投资损失等)。
另一方面，要有一个清晰的、可量化的投资目标，如考上名牌大学、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，据此来衡量教育投资的收益，从而做出投资决策。一定要转换那种多多益善、来者不拒的思维模式。
最后，这两方面应结合起来考虑，看每一项教育投资的投入是多少，产出是多少。无论什么时候，投资效率都应当是第一位的。
因材投资
显然，要改变教育投资的盲目性，首先就必须对孩子自身的状况有一个全面、清楚的了解。人们经常讲因材施教，实际也应去因材投资。
我们知道，外因只是事物变化的条件，内因才是事物变化的根本。即使温度再合适，一块石头也孵不出小鸡来，同样的道理，如果不考虑小孩的接受能力和兴趣爱好，所有的投资都有可能打水漂。我们身边并不乏这样的案例。
并且，不当的教育投资还有可能给孩子造成很大的压力，结果适得其反。比如，湖南有个孩子，父母逼她考大学。父母下了班就去打工，给人当搬运工，赚了钱就给女儿买营养品和各种资料。孩子认为自己根本考不上，恨不得把那些书本都扔进炉子里烧了。但她看到父亲为她那么辛苦地工作，又不敢对父亲说她不想考大学，怀有一种深深的负罪感。
所以，教育投资具有很强的教育性和导向性。一定要根据每个孩子的具体情况，去制定相应的教育投资计划和适当的成材目标。
因材施教，即使望子成龙也不要脱离实际，赶鸭子上架，家长切莫拔苗助长，到头来两败俱伤。要理性选择教育方式。不要一味地贪“大”、求“高”，不要攀比，不要让孩子不切实际地接受所谓的贵族教育，盲目追求名校效应和出国留学。
教育金规划的三步曲
在探讨了子女教育投资中存在的误区，以及家长应当注意的问题之后，我们把目光投向子女教育投资理财的另一个关键话题，即教育金的筹集与规划。
对大多数中国家庭来说，子女教育费用都不是一笔小额的资金。无论按哪一机构的调查数据，子女教育金都跟购房支出、养老金一起构成家庭开销中占比最大的三项。而且，教育金属于长期支出，在孩子成长的二十多年时间里持续不断，虽然每年花费的金额不同。
正是因为持续时间长，所以只要尽早规划，教育金的筹集也就有足够的时间。也正是因为总金额庞大，再加上教育费用逐年上涨和通货膨胀的因素，单纯靠工资收入的节余和储蓄，对大多数家庭来说，都难以实现相关的理财目标。所以，我们必须重视教育金的筹集与规划。
一般说来，教育金规划需要三个步骤：一是搞清楚在子女教育上的投资总额是多少，以及教育投资所需的资金需要在什么时间到位；二是了解家庭目前的资产状况，多少比例可用做教育金理财的初始资金，还有现在处于什么阶段，计算出距完成筹集目标还剩多长时间；三是根据前面两点做出具体的财务规划，通过不同的投资组合，逐步实现教育金筹集的目标。
下面，我们进行详细的介绍。
算笔教育账
2005年，上海社会科学院社会学研究所研究员、婚姻家庭研究专家徐安琪曾公布了一项关于抚养孩子的成本尤其是教育成本的调查结果。她主持的这项调查由上海市徐汇区人口和计划生育委员会委托社科院进行，样本全部来自徐汇区(随机抽取36个居委会，共调查746户有0～30岁未婚子女的家庭)。
这份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告称，从直接经济成本看，0～16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。
以上数字是被调查对象的平均费用，并且是以2003年的物价水平衡量的。虽然抚养成本跟教育费用之间有差异，并且有区域特色，但这一调查数据依然经常被人们所引用。
《2005年中国居民生活质量指数研究报告》则显示：教育花费成为城乡居民致贫的首要原因。中国农村的家庭中，子女教育所用的开支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城镇家庭中，这个指数分别为25.9％和23.3％。
下面，我们看看对分类费用的详细计算(见表3)。
从表3可以看出，小孩从幼儿园到大学毕业的基本教育费用为149716元。如果在国内继续读三年硕士研究生的话，基本教育费用增加66000元到215716元。如果出国留学读两年硕士的话，基本教育费用增加300000元到449716元。
我们知道，上面的数字都是最基本的教育费用，要想在教育投资过程中不发生一丁点其他支出，也是几乎不可能的。增加了培训费、择校费等后，小孩从幼儿园到大学毕业的教育费用总额为582716元。如果在国内继续读三年硕士研究生的话，教育费用总额为648716元。如果出国留学读两年硕士的话，教育费用总额则为882716元。
当然，出国留学的时间若是提前到中学乃至小学阶段的话，教育费用总额无疑将大幅度地提高。
至此，我们对所需教育金的总额以及教育金的支出时间安排，有了一个大致的了解。
起点在哪里
假如您所面临的情况跟上述家庭相差不多，考虑到培训费、择校费等非常规支出，并且只是准备小孩从幼儿园到大学毕业的教育费用的话，那所需教育金的总额就在60万元左右。当然，考虑到教育费用上涨和通货膨胀的因素，教育金的预期目标应当在60万元的基础上增加一定的比例。
在明确目标之后，其实接下来非常重要的就是，弄清楚目前的家庭资产状况，以及现在处于子女教育投资周期的
什么阶段。换句话说，教育金规划要先知道起点在什么地方。
首先是对目前家庭资产的盘点。一是了解资产负债状况，资产负债率有多高，二是了解不同资产的分类，比例，各自承担什么样的功能，三是了解资产的投资期限，流动比率有多高。总之，通过了解资产结构，可以清楚其中拿出多少的比例专门用做教育金筹集理财的初始资金，并且使资产的投资期限与教育金的筹集时间相匹配。
其次是了解当期的收支结构，以及对未来的收支状况作出预测。了解这些后，我们就知道了目前及以后的家庭新增收入的结余情况。然后，从结余中拿出一定比例的资金作为专款，专门用于教育金筹集方面的投资。因为结余资金往往承担着改善生活水平、筹集养老金、应急资金预留等功能，所以用于教育金筹集方面投资的比例通常不能超过结余资金的1／3。
了解目前的家庭资产状况，有助于解决教育金筹集的初始投资问题。接下来，我们再看目前所处教育投资周期的阶段。
例如，在孩子刚出世的时候，开始着手做教育金规划，筹集教育金所需的时间安排如表4所示。
我们稍作说明。比如说上大学的费用总额为88000元，从现在开始可以有19年的时间来筹集这笔钱，19年后，每年支出22000元。其他阶段的教育金筹集时间安排也是同样的道理。
条条大道通罗马
在明确了教育金的筹集目标、筹集时间，以及目前能拿出多少初始资金用于投资后，接下来，就是制定理财规划并具体实施的问题了。要在设定的时间内达到预期的教育金筹集目标，无论采取什么样的投资组合，只要适合该家庭的具体情况(包括风险承受能力等)，就都是可行的。
至于有哪些教育类理财产品可供选择，后面的文章中将做详细介绍。这里就不做深入探讨了。下面，主要谈一谈制定教育金筹集规划时应当遵循的原则。
第一，教育金筹集应当尽早开始考虑，制定相应的投资规划。着手的时间越早，可选的方法和渠道越多，达到预期目标并不过多影响生活水平的概率就越高。
第二，在做教育理财规划时，应尽可能地考虑到今后的一些不确定因素，如通货膨胀、有可能发生的择校费、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足够的教育基金目标，同时要突出保险意识。
第三，改变教育金筹集就是教育储蓄的单一做法，做规划时要考虑到众多投资渠道的综合应用。仅凭教育储蓄，考虑到通货膨胀的因素，其收益根本无法填补教育投资缺口，所以必须拓展投资方式。
第四，根据不同的年龄段，制定不同的教育理财方案。如果是孩子一出生就开始做教育理财规划，可以选择收益率比较稳定的长线理财产品，如保险、国债等；如果孩子已经初中毕业，离上大学时间不远，应当更注重当期的收益率，可以选择高配息的债券、基金等理财产品。
第五，根据不同家庭的抗风险能力，选择相应的理财产品。如家庭经济实力较弱的单亲家庭等，就不宜投资高风险的品种。
教育理财产品大PK
教育金的筹集与规划，最终必然落实到理财产品的身上。只有通过不同的理财产品组合进行投资，才能完成教育金筹集的预期目标。下面，我们就详细介绍一下最常用的几种教育理财产品。
教育储蓄：适合小额教育费用
教育储蓄为零存整取定期存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。
这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
办理教育储蓄应注意五点：
(1)学生必须为4年级以上，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段。
(2)到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明。
(3)提前支取时必须全额支取。
(4)逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
(5)存款方式灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可缴完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。
基金定投：集腋成裘长期筹资
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为，比较类似于银行的零存整取方式。
基金定投比较适合筹集期在10年以上的教育金的筹集。因为投资时间长，并且投资对象固定，所以风险相对较低。通过长期投资，分享行业或经济增长；通过不同时点上的持续买入，摊低了购入成本，从而规避了选时风险。
假如一对夫妇计划为其儿子建立一个高中阶段的教育金，现在儿子刚出生不久，投资年限为16年，决定投资华夏成长证券投资基金，期望年收益率为10％，每期扣款500元，申购费率为1.8％，收费方式为前端收费，将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器，可以得出到期收益为134984.26元，期间申购总费用1728.00元，到期本利和230984.26元，这样一笔钱，应该可抵孩子读高中和大学的教育费用。
当然，基金定投也有投资风险。本刊前几期曾做过详细分析，这里就不再介绍。
教育保险：适量购买
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如，投保年龄在0～9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10％作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15％作为高中教育金，18岁时可以领取基本保险金额的25％作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50％作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13％作为养老金，直至身故。而10～12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13～15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。
在教育金储蓄的同时，保险公司可以将教育保险与健康产品、年金产品、高保障的定期产品等，根据客户的实际需求打包一起提供一个综合保障的组合计划，这种组合既能给客户提供教育金储蓄，还能提供疾病、意外等保障。
不过从理财的角度出发，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。
银行理财产品：收益较高，但需考虑风险
一些银行推出了教育类理财产品，如光大银行曾推出的阳光理财E计划，东亚、汇丰等外资银行推出的“儿童账户”等，可供希望得到高收益的家长选择。
