最新的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇最新的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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中国有句老话：吃不穷，穿不穷，算计不到就受氖所谓的算计，也就是理财。理财，如今已经在中国掀起了一股热潮。理财节目、理财杂志、理财培训、理财论坛在中国大地上风起云涌。那到底什么是理财?我们为什么要理财?又该怎样去理财?《让理财成为一种习惯》，能够解答你关于理财的一切问题，帮助你真正走上财富之路。

理财不难，理财不过是一种生活观念，理财不过是一种生活方式。然而理财却又很难，美国投资银行JP摩根的最新调查显示，全球大部分超级富豪，在过去的20年里，都不能守住巨额的财富，“败家率”达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜，与20年前的排行榜相比较，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破产的原因，除了因为财富的增长增加了管理的难度以外，更重要的原因是，他们没能使用正确的理财方法确保自己的财产保值增值，不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。

所以，会理财，平民也可以过上好日子；不会理财，富豪也会变成乞丐。理财并不是富人的专利，理财不仅要开源，而且要节流，钱少的人，更需要合理地安排和规划自己的支出，用好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。钱多的人，如果不善理财，就很难实现财富的持久积累，很难实现财富的代代相传。所以，理财是人们的日常生活中不可或缺的一门学问、一种态度。

个人理财在西方国家早已成为一个热门的行业，一个发达的产业。西方国家的个人收入，大都包括工作收入和理财收入两个部分，理财收入甚至占到个人总收入的一半，甚至更多，可见理财在西方人生活中的重要地位。而在我国，理财还处于起步阶段，富裕起来的人们，对个人理财产生了浓厚的兴趣，却又苦于缺乏理财知识。本书的目的就在于普及理财知识，作者安子力求让每一个读者都能从阅读中获得收益，都能在阅读后学会理财。

谈理财，大部分人都还只停留在字面意义上：储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，然而，对于这些理财工具的具体运用却不甚清楚。如何运用这些工具，达到投资效益最大化?本书的目的就在于普及理财知识，让每一个读者都能从阅读中获得实实在在的收益。

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家庭投资理财的重要性及方式选择

家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。

家庭投资理财的方式选择。家庭投资理财的方式是多样化的，例如股票投资以及债券投资、银行存款、投资基金等等。这些投资理财的方式都能够从不同程度上为家庭的经济收入带来益处，例如在股票投资方面，这是在众多投资工具中回报率最高的一个投资工具，股票已经成为家庭投资的一个重要目标。还有是在银行存款的投资理财方式，这对老百姓来讲是最为稳定的一种方式，和其它的投资理财方式相比较而言其在优势上就是存款品种的多样以及灵活性相对较好，增值稳定比较安全等，主要分为活期存款和定期存款，在投资机会的预期把握方面比较容易掌握[2]。除此之外还有投资基金的方式，在这一过程中家庭购买投资基金风险小并且比较省时省事，这些对缺少时间以及有着专业知识家庭投资者是比较好的投资理财工具。

当前家庭投资理财的现状问题及完善策略

当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。

当前的投资理财渠道多样化，一些相关的企业也在角色上进行了调整，一些理财的产品也不断的涌现，在银行方面虽然有了个人业务的推出但是在发展水平上还相对不高，所从事的业务员在个人的整体素质上有待加强，没有对客户的根本需要充分考虑。这样对家庭投资理财的发展就会形成阻碍作用。

家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。

第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。

第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。

再有是要能够对所遇到的风险种类以及相关的原因及时的查明，并要能够及时的采取相关措施加以补救，外部原因所引起的风险种类要及时和和银行联系挂失。倘若是由于金融诈骗形式所形成的风险就要采取多种手段进行催收，直到采取法律的手段来最大化的将损失降到最低。

第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。

总而言之，我国的家庭投资理财愈来愈受到人们的青睐，在经济迅速发展的阶段，对投资理财得到重视能够为家庭的收入得以增加。家庭作为是社会当中的一份子，在社会的不断变化过程中，政策对家庭投资理财也会产生相应的影响，所以对政策的发展也要充分重视。由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用以待后来者居上。

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【关键词】大学生 独立学院 投资理财

大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。

一、独立学院大学生投资理财行为现状

独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。

随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。

二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题

（一）投资理财知识匮乏

目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。

（二）投资理财可选择的产品较少

在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。

（三）投资理财风险防范意识较差

大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。

三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议

（一）大学生自身角度

独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。

（二）独立学院角度

独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。

（三）金融机构角度

金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。

（四）政府部门角度

政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。

参考文献

[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.

[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.

[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.

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任职于某咨询机构的王女士是一名典型的职场女性，平时忙碌于工作、家庭之间，而执掌家庭财政大权的她还需要经常抽时间关注最新的理财信息，确保辛苦攒下的“家底儿”稳健增值，不过，分身乏术的她对于自己银行卡上的部分闲置资金却无能为力。一方面，这部分资金随时都可能用到，例如请客吃饭、应对突发状况等；另一方面，银行的短期理财产品门槛较高（大多5万以上），而且有明确的期限，买入之后，只能期满才能赎回。因此，迄今为止，王女士打理这部分闲钱的方式仍是任由其趴在活期账户上贬值。

一次偶然的机会，王女士在与朋友聚会吃饭时听说了中信银行新开通的薪金煲业务，据说可以在不影响资金使用的前提下自动理财。对此，善于精打细算的王女士心动不已，并立刻开通了该项业务。

王女士在完成一系列基本设置（1000元的保底余额，挂钩嘉实薪金宝货币基金）之后，自己银行卡上多余的闲钱全部自动买入嘉实薪金宝货币基金，每日享受年化4%左右的收益，这不仅远高于活期储蓄，也超越了3%的定存利率。而最令王女士感到惊喜的还是，当自己在ATM机取现或商场刷卡消费余额不足时，会有相应数额的货币基金份额自动赎回，并且资金快速到账，丝毫不影响取现和消费。

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关键词 余额宝 大学生 理财意识 行为 影响

“理财”一词，最早见诸21世纪90年代初期，西方国家对大学生的理财教育开展较为成熟，对余额宝的认识也比较深刻。余额宝作为一种理财产品，对于大学生这类群体具有一定的理财投资价值，可为步入社会后的理财投资提供一定的理论与实践基础。余额宝作为一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝表示其具有一定的理财意识，因此余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。本文研究的目标在于透过余额宝这一当下时兴的互联网金融产品，对大学生的理财意识及行为进行深入调查研究，并提出大学生余额宝理财的合理化建议。

一、余额宝理财的发展现状

（一）余额宝理财的快速发展和未来前景

2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。

到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。

余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。

互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。

（二）余额宝理财的优势与不足

1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。

2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。

二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。

（一）余额宝改变了大学生的理财习惯

如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。

（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度

在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。

（三）余额宝影响了大学生的消费习惯

在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。

三、对大学生余额宝理财的建议

（一）加强理财专业知识的学习

高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。

（二）强化实训技能的锻炼

大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。

（三）利用组合投资防范理财风险

组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。

（四）处理好生活与理财的关系

大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。

总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。

（作者单位为嘉兴学院商学院）

[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]

参考文献

[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.

[2] 刘蕴奇.余额宝对大学生理财习惯影响――基于问卷调查的分析[J].时代金融，2014 （5）.

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随着我国改革开放的深化、经济发展的持续增长,居民的理财需求也在持续增长,与此同时, 我国各家商业银行也纷纷开始加大在个人理财业务上的投入,理财业务将成为各商业银行业务拓展和利润增长的重要方向。

一、潜力巨大且旺盛的个人理财需求是商业银行开展个人理财业务的外部动力

(一)居民财富水平的提高,为个人理财业务的开展奠定了基础

经过改革开放30年来的经济发展,我国居民个人财富不断积累,中等收入个人和家庭数量大幅增加。据国家统计局公布的数据,近5年来,我国城镇居民的人均可支配收入在逐年递增,其中,2008年的城镇居民的人均可支配收入15781元,比上年实际增长了8.4%(如图1)。近几年我国城乡居民储蓄存款余额也在不断增加,2008年城乡居民储蓄存款余额达217885亿元,比上年末增长26.3%(如图2)。数量如此庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础。

(二)居民财富的增加与个人理财需求之间的关系分析

1.居民支出结构发生变化,对个人理财的需求增强

一是反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩格尔系数不断下降(如表1)。1978年城镇居民家庭恩格尔系数为57.5%,到2008年,这一数字已经下降为37.9%,说明我国城镇居民已经处于富裕阶段。这说明居民整体收入水平的提高,居民越来越更加注重寻求较高的生活质量。这些都是使居民有了个人理财需求的基础。二是社会福利制度改革和社会保障体系的建立使得支出结构发生重大变化。我国在住房制度、医疗制度、养老制度、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人或者家庭承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。此外,近两年我国的居民消费价格指数(CPI)不断上扬,2008年全年我国居民消费价格比上年上涨5.9%,居民的财富在不断缩水。面对支出不断增加,收入却在不断缩水的情况,人们对于个人财富保值、增值的需求不断增加,于是对个人理财的需求就不断增加。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州4地对800人所作的专项问卷调查,结果显示,74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,有40%的人需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的一项调查也显示,约有70%城乡居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。可见,顾客对理财的需求是热切的。

2.居民金融消费出现多样化需求,对个人理财的需求增强

随着居民收入支出结构的变化和金融投资意识的普遍提高,人们越来越多地要求多样化的金融投资产品和个性化的金融服务,对个人理财的需求不断增强。据零点调查小组最新调查报告显示,在定期储蓄、股票吸引居民的同时,子女教育基金、收藏、房地产和基金等新兴投资理财工具正渐受关注。京、沪、穗三地,78.5%的居民都已选择各种投资理财工具来管理资金,仅21.5%的居民未选择任何理财工具。

3.居民个人理财需求与银行提供个人理财业务之间的关系分析

一方面,个人投资技能缺乏,为个人理财业务发展提供了主观条件。改革开放以来,我国金融体制发生了很大的变化,金融产品也日益丰富。多样化的金融产品、时刻变动的利率和汇率、多样化的报价方式、繁杂的费率结构、不同的收益波动和风险水平,使得个人和家庭的选择更加复杂化,金融决策也变得更加复杂,增加了风险。为了分散投资风险和提高投资收益,人们需要构建投资组合,而投资组合的构建依赖不同的投资工具,而个人有往往不具备从事投资的专业知识和信息优势,投资风险较大 ,很难有好的投资回报率。因此,客观上需要专业理财人士的计划、评估、分析和决策,这极大的推动对银行理财服务的市场需求。

另一方面,比较而言,商业银行的个人理财业务拥有明显的优势:一是它们具有详细的投资、金融业等相关信息,可以更准确合理的选择投资领域; 二是它们拥有专业的投资理财人士 ,可以根据客户自身的财务状况和需求,以专业的眼光,帮助客户选择合理的金融产品,以实现客户理财目标。客户们逐渐意识到理财服务的好处,既节省了时间,又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。中国工商银行上海市分行的一次调查显示,有 88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。2007年,招商银行金葵花客户数达29万户,新增15万户,增幅107%。这些调查结果都表明,我国个人理财业务存在着巨大的潜在的市场需求。

二、发展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求

(一)个人理财业务将是商业银行新的利润增长点

长期以来,我国商业银行业务单一,传统的存贷利差收入是商业银行最主要的收入和利润来源。目前,传统贷款业务的盈利能力逐渐下降。一是近几年我国存贷利率不断调整,存贷利差在不断缩小,利息收入不断下降。如中国人民银行2008年11月27日公布了最新贷款利率调整表,贷款利率相比上一次调整(2008年11月27日)均有下降,其中一年期贷款利率下调为5.31%,存款利率下调为2.25%,可见银行的利差空间不断缩小。二是由于我国商业银行的贷款等资产业务主要集中在争夺优质客户,进而导致各银行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,从而使风险不断加的,银行的盈利能力下降。因此,我国商业银行迫切需要开拓新的业务领域,寻求新的利润来源。

比较而言,我国个人金融业务发展的大环境却不断改善,个人理财服务以其领域广、批量大、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,拓宽了商业银行的金融产品的创新空间,培育了新的利润增长点。通过对几家商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入的百分比进行分析(见表2),可以看出近几年我国商业银行的个人理财业务相关收入对营业收入的贡献不断提高,正成为商业银行新的利润增长点。根据招商银行2007年年报,截至2007年末,招商银行全年共实现净利润15243亿元。其中,零售业务贡献了22.5%的利润。招商银行2007年净手续费及佣金收入共计64.39亿元,占营业比15.72%,比2006年提高5.57个百分点。净手续费及佣金收入增幅156.13%,而净利息收入增幅仅57.62%。净利息收入占比降低,手续费及佣金收入占比逐年增加。据了解,中国工商银行东莞分行到6月底,购买银行理财产品资金达到28亿元,而去年同期统计仅为4亿多元。这些都说明个人理财业务正成为银行新的利润增长点。

(二)发展个人理财业务可以使商业银行更好地应对外资银行进入的挑战

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根据最新数据显示，2014年8月23日和24日，对接余额宝的天弘增利宝货币基金万份收益分别为1.0997元和1.0993元，是自去年6月13日上线以来首次跌破1.1元。从对应的7日年化收益率来看，8月23日和24日已下降到4.146%和4.139%，为2013年下半年以来最低7日年化收益率水平。

此外，正因为余额宝的收益逐步回落，其在二季度规模增速也大幅放缓。业内专家表示，虽然余额宝现在拥有1.24亿的用户，被称为世界上客户数最多的货基，但余额宝的暮年还是渐渐到了，预计在不久的将来余额宝的收益率将跌破4%的临界点，最终回落到3%至4%的区间，这使得其在收益上的竞争优势不复存在。而笔者认为，余额宝的风光不再原因有三：

首先，自从阿里和天弘基金合作推出余额宝时，其规模一度疯涨至4000亿元，这让传统银行业备感压力。然而，余额宝的收益主要来源于银行的协议存款（就是将用户闲散资金汇聚起来与银行进行议息谈判），所以银行在很大程度上决定了余额宝的收益大小。

而随着余额宝在银行协议存款提前支取不罚息的特权被取消，这类货币基金的优势便荡然无存。况且货币基金是利率管制时代的阶段性产品，而随着利率市场化改革的推进，货币基金逐步退出历史舞台已是大势所趋。

再者，余额宝诞生之后，它的盈利模式获得了令人惊羡的成绩，很多银行和基金公司纷纷效仿，不断复制出新的宝宝类产品，这就使得原来不大的市场更加紧张。况且，目前还有P2P、众筹理财等更多理财方式也对其资金进行分流。

其三，余额宝的推出恰巧是去年6-7月间我国金融体系发生“钱荒”之时，银行间货币市场利率一下飙升到7%左右，而随着央行对货币市场资金供应的放松，并加强了对货币市场的监管力度。在今年春节以后，货币市场钱荒的现象得到根本扭转，而余额宝的年化收益率也随之逐步回落。那么宝宝类理财产品只能转向债券、票据和非标资产。虽然这样的市场风险虽然不会很大，但收益率自然也不会很高。

此外，今年以来，随着互联网金融监管的日益严格，众多银行大举调低银行卡转入宝宝类产品的资金限额，这在一定程度上降低了宝宝类产品的灵活性和收益性。显然互联网金融监管的加强，对余额宝规模扩张和收益率的约束绝对不可小觑。

面对余额宝收益率的回归常态，很多网民表示，虽然余额宝在启发年轻人理财，这点上功不可没，但是我们已经另寻到新的投资品种了。当然也有宝粉认为，对余额宝收益的直线下降感到非常遗憾，希望余额宝的收益率能够上去。

篇8

北京银行首家财富中心位于中关村核心区域――中关村广场，这是北京银行第一家专门针对高精尖人才集中的中关村地区开设的财富中心。北京银行总行财富管理部的王健宁指出，之所以选择中关村地区，是瞄准了大批优秀的IT企业集团及高级白领、金领的目标群体，他们财富增长速度快、客户素质高，对财富管理的需求极为旺盛。作为一家快速成长中的银行，北京银行拥有自身特色鲜明的市场定位，力争为客户提供专业化、差异化的服务，最大限度地满足客户需求。

过硬的硬件设施

踏上通往中关村财富中心的红地毯，让人立刻产生一种尊贵之感――300平米呈椭圆形的财富中心硬朗大气，前台接待区吧台式设计轻松随意，以理财师命名的独立的贵宾理财室错落有致、设计精致，休息等待区内还可品尝浓香的现磨咖啡和各种高档水果。尊贵舒适的环境加上细致周到的服务，立刻为您洗去夏日的炎热，带来秋天的凉爽。

理财工作区内的电脑吧台上，摆着两台最新的苹果机电脑，一台双屏电脑。客户可以在这里进行实时交易，就自己理财过程中出现的问题实时与理财师进行面对面交流。

北京银行还购买了专业公司的股市财经资讯系统，从硬件设施上为客户提供最大便利，客户可以进行实时股票分析，查阅企业年报及宏观经济走势。

贴心的专业服务

除了高雅的环境，每位财富中心的客户都将享有专属的客户经理和理财规划师，以及北京银行外资股东ING海外投资团队和专家团队的支持。

王健宁告诉记者，这里的理财室是专为接待贵宾客户设立的，坐镇其中的理财规划师都经过了严格的专业培训，包括科学识别客户风险类型、正确分析客户财务状况及合理制定客户综合理财方案等。理财规划师的终极目标是满足客户人生不同阶段的需求，为其实现财务上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情况、整个收入开支以及财产结构等，都是理财师的“聊天功课”。

王健宁认为，大部分客户并不十分清楚自己的理财目标，需要理财师的耐心说明和讲解，互相沟通的过程增加了彼此的信任和理解。通过“管理财富”，理财师们也渐渐接近了客户的生活，不少客户都与理财师成了好朋友。

张女士是中关村财富中心理财师王艳的一位贵宾客户，记者采访的那天，王艳和她正坐在双屏机电脑前察看最近的基金走势。

提起王艳，张女士赞不绝口。她说自己一开始并不知道哪种理财产品适合自己，基金就是在理财师的建议下买的，如今已经获得不少收益。作为一名新基民，她会时不时地到财富中心，在电脑上看一下自己养的那几只“基”，遇到自己不明白的地方，就会到对面的理财室向王艳咨询。张女士说，如何在电脑上察看基金净值、分析基金排名……，这些最基础的知识都是在双屏电脑上由理财师“手把手”教会的。有时自己在这一呆就是两三个小时，但王艳非常有耐心地直到教会自己为止。

王艳表示，除了为客户制定理财规划，她们还会根据客户的需求在这里举办不定期的沙龙，其内容涉及理财、汽车、美容、保健等，比如有客户要了解基金投资，他们就会把相关公司的基金经理请过来，详细讲解自己为什么会重仓持有那几只股票。

“超越财富”――理财产品的饕餮盛宴

贵宾理财，除了细致周到的“保姆式”服务外,丰富的可供客户多项选择的理财产品也十分重要，毕竟能为客户带来最终收益才能达到双方共赢。除了七彩投资、生活管家、循环金库等普通金融服务和个贷绿色通道、VIP增值服务等多项VIP专属服务，北京银行还持续不断地为财富中心客户量身定做仅针对高端客户的“超越财富”系列理财产品。

篇9

11月初，安徽省肥西县县城最豪华的钱江大酒店马路对面，开了一家名为国*贷的融资公司，糟乱的人群挤满了办公室，其中就有60岁的王女士和她的几个同伴。

在跟工作人员确认完没有风险后，她们每人投了500元。没有任何协议或是收据，业务人员只给了她一张纸，上面手写着两个数。王女士一直以为是两个电话号码，后来拿给家里的年轻人看，才知道是国*贷微信平台账号的登陆码和交易码。

国*贷看上去颇具互联网气息，到处发放的传单上，印着二维码。扫描二维码进入微信系统后，按照王女士的姓名和登陆码查看，平台显示“账户总额：0 ；冻结金额：0 ；可用金额：0”。

与山东烟台农村的张女士相比，王女士的“投资”几乎不值得担心。2015年9月，45岁的张女士经亲戚介绍，购买了大连某金融公司的产品，据说收益率是银行利息的三倍多，但是需要手机操作。她不会，工作人员拿过她的手机，不到两分钟就办好了。亲戚买了10000元，她投了1000元。

三个月后，产品到期，她去公司取钱时，看到账户是1030元，而亲戚的账户则多了400元。与业务员聊了半个多小时后，她决定借亲戚20000块钱，期待半年后能有1500元入账。但是回家后，张女士开始后怕，因为那20000元是全家一年卖苹果钱的一半。

张、王两位主妇的经历，只是当今中国三四线城市乃至村镇“泛互联网理财市场”的一个缩影。

2015年，以P2P为代表的互联网理财在大陆呈现爆发式发展，各理财公司在一二线城市竞争激烈，市场已近饱和。这让一些公司铤而走险，不惜欺诈投资人以博取非法收益。为此，监管层去年下半年起严查一二线城市理财市场的违规行为。

诸多因素促使各大理财公司纷纷将业务的触手伸向尚为“蓝海”的三四线城市乃至村镇，地方中小理财企业在这期间也各显神通，各路人马争食“傻钱”。业内把盲目的投资称为“傻钱”，虽然颇具贬义，但却形象地反映出这部分投资者的致命弱点：缺乏基本的理财和互联网知识以及风险防范的意识。与之相对应的，各互联网理财公司除了因地制宜改变业务形态，也有一些不肖业者趁势坑骗投资人。

三四线城市及基层乡镇“泛互联网理财市场”乱象更需监管部门的关注。如何提醒和引导这部分的投资人群体，则是更为艰巨的课题。

新事物 老路子

购买两种金融产品的王女士和张女士，都完全不了解这两家“金融公司”，不知道自己的钱投在了哪里，更不懂二维码、理财平台是何物。

王女士购买的理由，很大程度上来自于活动第一天发放的100元的红包、一个玻璃杯子、一顿免费午餐，“这么多东西怎么也得值150块钱”。

“别人买得更多”则是普遍的心理。每天一起锻炼的同伴的女儿就在这家公司工作，不仅她自己投了十几万元，全家每个成员几乎都跟投了一些钱。据说开业当天，这个网点募资共计80余万元，投资者中不仅有中老年人，还有很多年轻人，“他们投这么多钱都不怕，我怕什么？”

看到手机上的三个“0”以后，王女士去了国*贷，工作人员说，这证明钱已经被借款人取走，到期才会还回来。王女士似懂非懂，也就不再追究。

对于她来说，这次购买产品和以往听养生讲座领鸡蛋的经历没有什么不同，她和她的同伴总是这种活动的积极参与者。

“小利”是对付王女士这类人群的必杀手段，从卖保健器械、养生药品，到推销保险，多半的路子都是由抛出小利开始，以承诺高回报结束，屡试不爽。因此，这些也成了众多互联网理财公司借鉴的模式。

张女士被“购买”的过程与王女士极为相似，经熟人介绍，购买有礼品，这小小甜头像是中毒瘾一样，不断地让她想得到更“甜”的东西，投入更多的钱。

张女士是典型的农民，靠种苹果树和养猪为生，虽然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，觉得放在银行利息低，想多赚些钱，只是其中的一个原因；另一个原因是她对城里人“玩法”的羡慕和模仿。

“都不知道钱投在哪儿，你怎么敢拿这么多钱放进去？”对于记者的疑问，张女士说，“我看城里亲戚几乎都把钱放在这类的公司，确实比银行强多了。这叫互联网金融，现在早就不流行把钱存在银行了，听说大城市的人没有把钱存银行的，都买这种产品。” 2015年11月25日，广东顺德，乐从腾冲村，路边推销理财产品的人。

但张女士享受到的并非互联网金融带来的红利，20000元投资过后，起先这家公司还有人给她打电话介绍别的理财产品，年化收益能达到20%，她很长时间才搞明白这意味着投资一年能赚4000元。她本来想等这次到期后，就换这种产品，但两个月后的一个下午，她接到亲戚的电话，“那家公司人跑了！”

张女士立刻托人开车去了城里，原来的办公室已经大门紧闭，人去楼空。她哆嗦着坐在大楼外的台阶上，半天没起来。

争食三四线理财市场

在张女士印象中早已在大城市风行的互联网金融，发力于2013年。碎片化的理财方式和理念让互联网金融被更多的人接受和信赖，这也引来了更多竞争者的加入。

经过两年时间，一二线城市的投资者开始进入了相对稳定的阶段，无论是对各类理财方式的了解还是个人资产投资配比都逐渐趋向成熟。

“我身边的人，基本上的理财配比是，一部分炒股，一部分放在余额宝，还有一部分放在陆金所这样由银行、保险公司等大机构创办的理财平台。”李青是北京一家国企员工，“去年上半年还有人投资其他收益率高的新平台，但是自从我们单位有个同事投了一万被卷跑后，现在没人敢投不知名的理财平台。”

在这种情况下，大型的、知名度较高的理财平台需要继续拓展市场，开始下沉至三四线城市和农村，寻找更大的“蓝海”。

互联网理财进入小城市和乡村，一方面是源于大城市市场竞争饱和，另一方面则是支付宝和微信支付已经推广至农村，培养了小城市和乡村人群的互联网支付与理财的习惯。

走进三四线城市或是小城镇的超市和店面，收银台上贴满了崭新的支付宝和微信支付的标记，大多还伴有刷支付宝或微信支付减免的活动，这些都成为后续理财平台发展的铺垫，这种铺垫或许已经开始显效。

支付宝最新的全民账单显示，2015年参与理财的人群中，有14.4%的用户来自农村地区，“沉睡多年的农村理财市场需求开始得到释放”。而早在2014年三季度的数据就显示，余额宝从一二线城市向三四线城市拓展的迹象显著。一二线城市用户数增长14%，三四线城市增长21%，三四线城市开户数明显增加。

微信支付也开始迅速在三四线城市铺开，为后续的理财业务开拓空间。2015年微信红包借助春晚，2天绑定2亿张个人信用卡，有评论称，这让微信支付下沉到了三四线城市乃至农村地区。

除此以外，缺乏雄厚实力的中小互联网理财公司也不甘心放弃这一充满诱惑的市场，在大城市没有太多竞争力的他们，自然将目标锁定在三四线城市。

像王女士、张女士这样还没接触过新型支付工具和新型理财平台的人群，就是这些公司与大机构、大平台主要的抢夺对象。

与一二线投资者不同，三四线城市的投资者，对于互联网和移动金融几乎没有了解。但是，一方面是互联网的大势不可挡，三四线城市不能例外，另一方面，三四线城市的投资者，理财的需求往往更为强烈。

这两个因素结合在一起，是一个潜力无限的市场，大到即便是所有大型理财平台也无法绝对覆盖。于是，很多小型的P2P平台、投资公司、理财公司等机构就获得了机会。

不论规模大小，在三四线城市开展业务的互联网理财公司大多有一套相对正规的公司治理章程、有平台、有战略，虽然很多机构会或多或少涉及违规业务，但也算得上“五脏俱全”。但与一二线城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比较，这些小城市互联网理财公司由于其服务的投资者极为不成熟，如果单纯靠线上业务，基本上寸步难行。于是他们曲线选择了线下方式，待客户培育成熟后，再引入线上。

“作为一家互联网金融服务公司，我们起初都是线上理财产品。”一位总部在大连的互联网公司相关负责人对《凤凰周刊》称，“只是因为很多三四线城市的投资者对互联网和移动设备运用得不够熟练，所以我们目前在个别地区只有线下的产品，但是 2016年我们会择机开展线上业务。”

据陆媒报道，P2P平台的获客成本（获得单位客户的成本）已从2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地区甚至达到500元。

目前来看，虽然成本不断推高，但确实带来不少流量。而最新出现的问题是，去年年底刚的P2P新规，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中，明确了网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

也就是说，上述总部在大连的公司，以及与这家公司类似的P2P平台，是不允许进行线下销售的。监管禁令和实际情况的矛盾，让这样的公司为难的同时，也没有得到投资者对监管政策的认可。

“那是你们大城市，”得知国*贷也属于监管层禁止的推销方式，王女士并不在意，“手机上那些东西，我们哪里搞得好。”

“一块臭肉坏了满锅汤”

“乡土气息”浓厚的三四线城市互联网金融市场，除了孕育着机会，也暗含风险，这种风险也许比一二线城市更可怕。

“坦白讲，从一开始就以诈骗为目的的公司，是少数。”汪斌是河北省睿安律师事务所的创办人，长期接触互联网理财企业。“更多的时候，是由于某种原因引起的资金链断裂而陷入困难。资金链断裂的原因，很大程度上是因为一家有问题的平台，引起投资者恐慌和挤兑，最终连累其他原本运行不错的公司。”

河北省南部一个小镇的主干道上，一千米以内，有三四家挂着“**金融”“**投资”牌子的店面。这些店面从外部的装潢风格上，似乎还能看到昔日的气派，但现在都已经倒闭。

“一块臭肉坏了满锅汤。”王拓是一家总部在北京的金融公司驻该小镇的负责人，刚开始他们按照发礼品、购买理财产品的路子赢得了不少客户，但自从行业内一些P2P平台、金融理财公司相继曝出问题后，他们受到了牵连，公司决定撤回在该镇的工作站。

王拓口中的“臭肉”，是指打着互联网理财的幌子，有目的、有计划地进行诈骗的集团。这些平台诈骗的方式极为多样，但基本套路都是拉一班人马，搭一个没有后台的平台，投小利以吸纳资金，待资金达到相当规模后就跑路。

“严格意义上来说，他们不能叫做P2P，但投资者却把他们和正规的公司归于一类。”他对行业的乱象感到无奈。这类诈骗平台，一直是监管部门打击的重点，但却屡禁不止，甚至日益变化出新的花样，不断推高着行业的风险。

家住河北省南部一个小城镇的李波，26岁，在一家私企工作。近来她和朋友都在玩一个“游戏”，通过扫码进入一个微信公账号，会费9.9元，会员可以生成二维码，通过推广二维码发展下级会员并获得返利，发展一级会员获得20%返利，发展二级会员获得15%返利，发展三级会员获得12%返利。后来她看新闻才知道，这属于互联网传销，山东警方已经抓人了，便不再继续玩这个“游戏”了。

“2015年的下半年，我投了各种形式的互联网平台，一共加起来有五六万元。”李波坦言，投钱的理由很简单，有的是朋友投过，有的是上司投，她就跟着投，但没有一个是自己了解、分析过的。“只是觉得利息高，而且身边已经投资的人都很可靠。”现在的李波还有3万元石沉大海，那笔钱全部投资在一家股权投资基金管理公司，而这家公司最近一则消息是在去年7月，公告成立投资人管理委员会，制定还款计划。此后便再无音信。

这些在专业人士看来荒谬的事情，每天都在三四线城市发生，农村则更为严重。例如，某公司声称，投资人只需通过扫描二维码注册一个账号，然后存入300元，即可领取礼物，三天后返回300元，如果再次充值，还可以领取礼物。

表面上看，投资者可以得到一些小礼物，最坏的情况就是损失300元，但是这只是吸引人气的第一步；接下来就是被一步步的公关、推销，升级成更高级的会员，礼物也提升一个档次；最后的结果，十有八九就是在很多投资者下大注、梦想赢取大奖的时候，公司却卷款跑路。

拯救三四线城市“傻钱”

地处三四线城市的投资者并不知道，如果他们不提高警惕，短期内将面临更大的风险。

来自多家陆媒的消息称，北京、上海、深圳在近期先后暂停投资类企业、互联网金融类公司的注册登记。重庆规定，即便可以注册P2P网络借贷平台机构，也暂时不能开展业务。

这意味着，一二线城市正在收紧P2P平台类公司的入口。而出口，短期内很可能是三四线城市。

目前来看，监管层的关注重点更集中在一线城市，对三四线城市的监管力度不够，政策传达和执行的效果与一二线城市相差极大，更不要说监管层难以覆盖的农村。

“在大城市，经过这两年问题的集中暴露，投资者已经具备一定的免疫力，但小镇或者农村，问题理财可能才刚刚开始爆发。”一位地级市接近监管层的人士称。

王女士自认为精明，只投500元而已。她准备等到三个月到期就一定要取出来再说。但已经被卷跑了钱的张女士，发誓再也不会碰这类投资。她安慰自己，就当今年苹果只收了一半。“我现在见谁都说，别相信这种投资啊什么的，都是骗人的，还是银行最可靠。”

张女士去当地公安局报了案，但接待的警察却告诉她，即便骗子被抓住，能够追回被骗资金的可能性也很小，“至今咱这还没有过这种情况。”

年轻的李波，虽然至今还有钱没追回来，但她觉得那纯粹是因为“点儿背”。此前她投资的将近50000元，半年的时间赚了将近10000元。“投资就会有风险，都正常的。”

“投资者也需要资格，像银行出售理财产品一样，在投资之前，对投资者的风险偏好、理财需求、专业知识的掌握能力等等做成一份问卷，这样能够规避相当一部分风险。”李青这样认为。“监管部门需要把规则制定得更具体、明确，在平台准入、日常监测和事后追惩等方面，为投资者竖起第一道有力的屏障。”李青说，“毕竟大部分投资者看不到某个P2P平台的全貌，而监管只要花力气就完全可以办到。”

篇10

［关键词］大学生;投资理财;观念;技巧

大学生离开父母，走进高校，开始了独立生活，也开始正式管理自己的财务。然而大多数由于缺乏经验不知如何应对。一方面我国没有对孩子从小进行理财教育的良好习惯;另一方面近入大学后，从父母的严加管教到脱离了父母的监管，很多大学生不留神就成了“月光族”，有的甚至沦为“卡奴”。以至于一部分大学生天天过着前半月丰衣足食，后半个月方便面、馒头的日子。据调查发现，中国2013年毕业的大学生中有超过三分之一的人仍旧依靠父母生活。还有更多的人存不下钱，有40%的被调查者表示他们是月光族。因此对于在校大学生学习好理财与投资知识，为毕业后个人理财规划做好准备也是非常重要的。

1投资理财观念的培养

第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

总之，大学生在学习的同时，也要学习投资理财知识，培养投资理财观念，进行投资理财实践。大学生投资理财，应该从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品是股票。同时大学生应该牢记，时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

作者:谭春兰 单位:上海海洋大学

参考文献:

［1］蹇蕾，龚勋．大学生投资理财分析［J］．金融经济，2005(20).