家庭理财规划的含义范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划的含义，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

每一个家庭都是一个小团体，在每一个时期，都在为实现家庭财富的增值而不断努力，使家庭财产总额处于最大值，以满足家庭成员的不同需要，使每个人都能愉快的生活。而家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。

【关键词】

家庭理财；最佳方案；收入；效益最大化

随着我国经济的发展和公民生活质量的提高，个人、家庭、公司、政府甚至国家地区等不同经济主体的理财活动都在不断进步与提高，在个人与社会之间的联系中，家庭理财起着重要的作用。与西方国家强调个人的财务管理的不同的是，家庭观念在我国非常浓厚。使得家庭理财即家庭成员如何管理自己的财产并提高价值，也就是对自己现在所拥有资金进行科学的规划，从资金的开源、节流、使用过程中使用金融经济，会计管理方面的理论为基础建立并新兴交叉科学。研究家庭理财对于个人实现理想优越的生活，构筑社会主义和谐社会起着不可小觑的作用。

一、家庭理财的目标制定与资产管理

（一）含义和目标

家庭理财就是利用理财的思想和金融工具的方法对家庭经济收入与支出进行系统的规划与管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增加整个家庭的效用。家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。家庭理财目标管理最好是以金额来进行比较，计算每月个人可自由支配的收入、将投资回报率与风险系数结合起来，根据个人的条件和喜好来进行选择，在这个过程中需要考虑三个变量：第一是一次性或多次投入的金额的多少；第二是以存款、股票，基金，证券，期货，以及以农产品等形式出现的投资理财方式，一般来说投资回报率与风险成正比；三是投入的时间精力，财富是有时间价值的，投入的时间精力与所获得的收益一般也成正比。因此，理财的另一方面就是要实现这三个变量的平衡。

（二）资产理财规划

家庭理财其本身是一个不断规划和与时俱进过程。理财规划一开始是通过估计家庭资产的数量、生活水平的质量、预期收益率和市场风险，再结合投资工具，实现收益最大化而风险最小化。因此我们可以根据资产理财规划来划分不同阶段，而这些相互联系的阶段可以组成具有反馈修正的循环系统，也就是“理财环”这一概念，而家庭理财活动就是围绕其展开的系统化流程。一般来说，大致划分为四个步骤：

第一：分析总体环境，对家庭的财务状况的进行全面核算与判断。

第二：目标的定位，以家庭的现实状况制定其在社会经济结构中的长期、中期和短期财务目标。

第三：策略规划，制定家庭理财中长期目标及其战略规划。

第四：战术计划，制定家庭理财近期目标的实现所需要的具体方案。

第五：反馈控制，目标与现实之间总是存在差距，需要进行控制，随时根据内外部环境及自身状况进行动态变化，优化不同阶段的目标。关键时刻需进行重新分析，在反馈机制中使理财流程更加明智。

二、家庭理财的风险控制

在家庭理财过程中，各种风险与具体收益是正相关的，因此随着家庭财富的不断增加，风险与收益衡量也成为人们无法避免的问题。

（一）相关的知识储备是提高自身控制风险能力的基础

首先制定目标需要及时完整找到所需要的各种材料就不容易。如果有丰富的知识储备就可以在各种纷乱的材料中找到所需。然后对信息进行选择和规划就可以变被动为主动，从而充分发挥知识的价值，也能为风险的减少和收益的提供保证。

（二）合情合理消费是提高自身控制风险能力的前提

家庭理财中投资与费是相互制约的，想过投资比重来得更多的收益，就必须控制生活上的许多消费，要求我们在短期和长期来规划收入和支出。

（三）增强抗风险能力是提高自身控制风险能力的核心

大部分人遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，有些还会遭遇债务风险、流动性风险、购买力风险等，对于投资意识强的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险等。

（四）规划未来是提高自身控制风险能力的关键

理财的关键是要应对未来支出需求的变化，对那些需求弹性较大的支出进行有效的规划。风险也就随着对未来规划的不断完善而减少。对一些好的投资储备资金，进而获得丰厚的回报，这就是理财的灵魂所在。

伟大的莱斯特梭罗曾说过懂得合理运用知识的人最富有。家庭要使理财的效果更突出，家庭负责理财的成员必须主动去提升相关的知识，在社会经济发展的过程中通过多种渠道获得理财最新消息，并不断进行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消费，合理投资，进而不断增值，改善整个家庭的生活水平。

参考文献：

[1]（美）杰克.R.卡普尔，个人理财[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孙冬.构筑家庭风险防御工事[J].钱经，2005，（3）：116117；

篇2

做真正的独立女性

理财保障女性未来

长久以来,在投资等理财活动中，女性成功的比例远远低于男性。通常女性在理财上有三大误区：1、缺乏理财观念。女性越来越有经济能力来为自己规划财务,只是还缺乏财务规划的主动性与习惯，大多数女性没有定出财务目标并且预先储蓄。2、态度保守，心存恐惧。由于女性多半必须兼顾家庭与就业, 因此有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性使用的投资工具多以定存、保险等较消极性保守工具为主。这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。3、容易陷入盲从。大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

女性的先天个性就是喜欢购物消费，哗哗流走的钱换来的很可能只是一时的痛快和长时间的窘迫，而对于投资理财又总觉得是一件很困难的事, 需要的专业知识自己根本无法建立, 因此懒得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合时代需求；你的家庭状况可能面临改变；你的伴侣可能无法依靠；你的子女可能远离你。不仅如此，女性还要面临的问题就是：平均寿命比男性长7年；只要是女人，就要比男人挣得少。因此，对许多女性而言，较少的工作收入、较少的退休保障、比较保守的投资模式，都增加潜在财务危机的可能性。女性只有早日展开理财大计，为自己制定开支预算，再配合能力投资，才能保障个人财富和未来的生活。

专家提醒，在进入投资计划前，女性必须注意3个问题：1、明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。 2、明确风险底线：任何投资都是有风险的，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。3、学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。

女性应如何有效理财

所谓理财，说到底就是管理好自己资金的进出。增收很重要，但在收入固定的情况下，节支不可忽视。当代女性怎样使钱生钱，方法主要有如下几种：

1、购买国债。购买国债对女性来说，是一种不错的投资，不仅风险小，利率高于银行定期存款利率。况且，国债现今可在证券市场交易，兑现非常方便。凭证式国债还可以作质押物，使你在需要用钱时轻松申贷到所需的部分资金。所以说，购买国债绝对是求稳的女性个人理财投资的一条好途径。

2、将钱存银行。此方法虽然老套，但有保障。定期存款是一个不错的选择。不一定要积累到一个大数目，其实几百元、几千元都可以存定期存款。你可以结合自己的经济现状、用钱频率、工资收入等因素来决定合适的存期，以获取恰当的利息收入。由于定期存款的特殊性，它在一定程度上可以帮你有计划地用钱，而且定期存单还可以作为个人贷款的质押物，及时借贷到资金。

3、证券投资。证券投资的风险度较高，回报率相对来说也比较高。但对于证券技术分析能力不强、消息相对闭塞的女性来说，最好别轻易入市。

4、外汇买卖。现在多家银行推出了外汇实盘买卖业务，假如你银行里有外币存款，外汇买卖可以使外币存款动起来。通过外汇买卖，可以规避汇率变动所造成的损失，获得差价收益。此外，还可以选择高利率的币种储蓄，增加利息收入。

5、期货买卖。期货买卖由于实行的是保证金制度，只需不多的保证金，就可以进行倍数于保证金的交易，因此收获可能更丰。但期货交易风险颇大，须谨慎入市。

女性大都有购物的嗜好与冲动。这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。怎样在维持现有生活水准和生活习惯的情况下，做到节支呢？

首先，每月制订支出计划。

对每月支出制订周详的计划，是有计划统筹安排支出的好方法。当然不必对每个项目都进行详细记录，只需制定一个大致支出构成框架，到月末，再分门别类地将有关费用合并记录，这样就对自己每月的支出情况一目了然，并可根据各项目的重要程度进行总额控制。

其次，适量控制购买欲。

在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，假如这件东西目前不需要，那就坚决不要买它，哪怕它的价格非常优惠。身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法，控制了钱包，在某种程度上就能控制肆意膨胀的消费欲。

不同年龄女性理财策略

专家认为，认清自已真正的财务需求，是掌控自已下半辈子生活水准的最高指导原则。女性在每一个阶段的财务需求不一样，因此，不同年龄的女性在投资理财上也应有不同策略。

年龄在20至30岁的单身年轻女性刚踏入社会，主要是累积充实自己面对社会历练所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，在理财上应采取比较积极的态度，好好冲锋陷阵一番，对于不同形式的理财工具应多方了解，毕竟此时可学到的经验最宝贵，年轻就是本钱。而且理财计划是愈早开愈省力，同时对风险的承受度也很高，失败了大可一切从头来过。因此，这一阶段是培养理财能力的关键时刻。此时积蓄渐渐增加，对投资理财已有初步了解，并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期可以放较高的比例在与股票相关的投资上。

年龄在30至40岁的家庭主妇开始养儿育女，她们理财需求的重点倾向于购置房屋或准备子女的教养经费，以追求稳的生活为主。根据统计，中国女性离婚比例最高的年龄正落在35-39岁间，可以说是对现代女性们，生活上可能变动机率最大的阶段，在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主。透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，如股票、基金等投资，而在财务稳固后，再采取较积极的投资模式，保险往往是这一个阶段不可轻忽的理财重点之一。

年龄在40至50岁的中年妇女生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也长大，在前10年的准备里，教养费用应有着落，现在可以开始检视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与生活计划，所安排的医疗相关保险是否合适后，在此一阶段投资心态应更为谨慎。建议逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定额方式参与股市的投资，定期检视投资成果是一定要做的功课，因为能让你重新来过的机会已经没有了。到了50岁之后进入安养期，建议你少作积极性投资，一切以保本为宜。

女单金领的理财全景规划

案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。

专家建议：

实际上目前像方芳这样的“单身贵族”并非少数。为此，本刊近日采访了工行北京分行专门负责为高端客户提供全面理财服务的“8n财富”经理―肖颜，为单身贵族的理财指点迷津。

通过账户管理集中“散钱”

肖颜提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。肖颜告诉方芳，她通过“8n财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。

而理财中心的设计也完全考虑到了对客户的周到服务。记者在工行的“8n财富中心”看到，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。

风险偏好确定理财规划

肖颜发现方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。

肖颜说，对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。

投资方案更显个性化

对于方芳目前的具体投资方案，肖颜也提出了3点建议：

一、以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米1.3万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。

二、建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。

三、组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

女性理财的10条忠告

一、更新观念。别再把不懂花钱当成小女人娇羞的一部分。如果以前的女人可以用对老公发嗔做为摆脱财政赤字的途径，今天的你却休想让冷酷的钱包发善心。今天的女人不仅要自己赚钱，自己攒钱还要学会自己投资为自己计划未来。

二、学习理财。老妈妈的节省原则不适用于现代的生活方式，铺天盖地的广告在给你享受的同时让你的财政困难重重。你需要利用业余时间学习理财的知识，了解相关的技巧。

三、设定目标。象做任何事情一样你需要一个目标才不至于迷失方向。理财也是一样，为自己设定一远一近两个目标，比如未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数。这样你再花钱就会有所顾虑。

四、强制储蓄。每月发薪后就将其中的一定数目比如20%存入银行，从此决不再打这笔钱的主意，那么若干年后这就将是一笔可观的财富。如果不这样做，这笔钱将很容易地被花掉，而且你也不会感到生活宽裕多少。

五、多种投资。女性对于需要冒险精神，判断力和财经知识的投资方案总是有点敬而远之―认为它太过麻烦。但是当她们简单地将钱存入银行而不去考虑投资回报和通货膨胀的问题；或太过投机而使自己的财产处于极大的失败危险之中时，她们却忘了这将给自己带来更大的麻烦。

六、储备应急。为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

七、精明购物。对于每个人来说实惠的含义各不相同，有人可能是大甩卖时的拣货高手，有些人则信奉宁缺毋滥的购物原则。由于个人收入水平、生活方式的差异，精明二字的解释也各有不同,所以购物时千万不要随大溜。要记得，适合别人的不一定适合自己。

八、小气生财。和开源相比节流要容易的多，而且从节约水电费这样的小事作起，日久就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也更加环保。

九、坚持记账。记账可以找出自己消费中的漏洞，还可以作为制定下月支出、调整消费结构的依据。

十、开拓财路。对于精力充沛又少有家事之累的年轻人来说，利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入，一举两得。

还有，如果你总是觉得钱都不知道花到哪儿去了，不妨在每次消费时记录下自己的每一笔开支。更重要的是，不良的信用记录会影响你未来几年的个人信用。透支者一定要慎重。

最后，必须定期回顾自己的理财计划，看看是否需要调整，以适应环境和目标的变化。

掌握了其中精髓，那么，无论从哪个角度看，您都会是一个富裕的女人。

5种职业女性理财样本

个案一：

白雪，今年25岁，单身，由于刚跨出学校大门不久，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，她认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

白雪目前在一家报社做记者，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。另外，专家提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划。

了解到白雪的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，专家建议，她应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

个案二：

李雯，今年30岁，单身，现为一家广告公司主管，每月收入为8000元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。

去年，李雯以银行按揭方式购买了一套面积约为90平米的小两居，每平米7千元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于她房屋所在的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。

由于李雯现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

根据李雯的个人情况，专家建议，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，她最好还要购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。而据了解，李雯所在公司并没有参加我国的基本医疗保险计划，也没有为其购买商业团体健康保险，因此自己购买重大疾病保险和健康险势在必行。

个案三：

34岁的王月萍是一研究所的管理人员，她的先生是外科医生，他们有一个6岁的儿子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事务都由她负责。他们4年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000 元贷款，再加上家庭的基本开销，王女士每月可以节余4000 元左右，家庭现在共有20万元左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债。

分析王女士的财务状况可以发现，她除了存款外，没有别的增值手段，所以建议她在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率），可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。还可以选择一些回报较好的企业债券，这种债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。另外，对于王女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但如果比较小心在意地操作的话，通常获得5％以上的年收益率是不成问题的，何况在不做交易时，还可享受一定的利息收益。

其次，专家建议王女士以“定期定额”法，可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中，还要注意使用在价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，以便能更有效帮助王女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

总体来看，王女士家庭现在还处于家庭财产积累期，个人资产余额尚不多，抵御风险的能力较差，所以整体上应当执行较为稳健的理财方式，将其家庭主要资产投资于风险较小的领域，具体资金分配为：40％储蓄和债券，20％外汇，30％基金和股票，10％保险，这应该是一个比较合理的组合。

个案四：

今年38岁的姜朝云在当了多年医生后，于两年前投资十多万元创办了一家美容中心。事业的顺利发展给她带来了可观的收入。她说，虽然自己收入不低，但自己的消费观是购买商品并不一定要崇尚名牌，她每月的个人消费大概在4000-5000元。

姜女士有个幸福的3口之家。她的积蓄除了给自己、丈夫和儿子购买一些保险外，主要花在三方面：一，投资于美容中心的下一步发展；二，投资股市，目前她在股市上有四五十万元投资，但她说自己不是什么投资高手，挑几只业绩好、有题材的活跃股，隔一段时间跑进跑出，虽然收益不多，总比银行存款的利息要高些；三，家庭消费，虽然这方面花费占她总收入的比重不大，但她还是强调要有计划、不乱花钱的，因此每月初她都会对家庭消费有一个大致的计划安排。

谈到今后的打算，姜女士表示，目前她考虑在一两年内，在北京市再建两家分店。她说，房子已经买好了，最近准备买一辆比较好的车，有了车在往返几个店的路上可以节省不少时间，可以更好地发展自己的事业。

专家认为，对于姜女士而言，她本人已经有了很好的理财头脑，对于自己挣来的钱做到了合理安排、现实消费。在股票的投资上，也不一定要勉强自己，如一定要参与，可以从事长线投资，选择一些绩优股进行股票投资，以现有的炒股收益为本金继续操作，不要再投入新资金，避免股市风险。

个案五：

张佳慧是一名印刷厂工人，今年43岁，丈夫在一家银行工作，还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每个月日常基本生活开支大约为1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存银行2000元，其他方面花费大约三四百元，比如朋友交往、给孩子买一点保险什么的。

4年前张佳慧爱人单位搞房改，分期付款买了一套两室一厅住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万多一点，今年是最后一年了。张佳慧打算等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。因为爱人在银行工作，对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，她也想炒炒股票。但是目前这一两年还不行，一是没有钱，二是要照顾孩子准备高考，没有时间盯着。

张女士一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。全家人的衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。她想等明年付清了房钱，生活就会宽裕一些了。

专家认为，张女士的生活就现在而言是有一定的紧张。对于合理安排现有的收入有小小的建议，给小孩买衣服不一定要父母亲为其代办，可以定期给小孩适度的零花钱，让其自行安排，这样既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子从小就形成良好的用钱习惯，知道量入为出。对于投资股票，同样也是可以投资于绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。

女人，用保险构筑未来

随着社会的发展、观念的进步和经济的繁荣，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重。

尤其是在大都市里，一切都以快节奏运转，忙碌的生活，紧张的工作，竞争的压力，都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，而且她们越来越有能力独立自主地承担保费。

随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视，各大人寿保险公司，都有针对女性在各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”，虽是保险，但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元钱，就有如下保险责任：在1年内，在二级以上医院，初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌，一次性给付保险金额，保险责任终止。

面对市场上出现的更多的女性保险，在购买女性保险产品时，女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢？

首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。

健康决定一切，身体是做一切工作的本钱。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高，平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险，如新华女性慧丽人生大病保险，保障期限至70岁，可有效防范女性大病风险；

另外，女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险；

现代的婚姻越来越脆弱，离婚率越来越高，家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持，晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强，良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。

其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。

在发达国家，人均保费可以占工资的40%，但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定，一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就，要随着人生的发展，规划自己的保险保障。

下面的表格规划出了一个完美的保险人生，供您在人生的各个阶段去参考。

女人，朝着梦想的方向飞

独立还是依赖

“时间，只有时间，才能让12年前的那场争执，变成今夜酒吧里的笑谈。”我对燕和蓉说。

1993年，在大学都是一等才女，从来互不认输却又惺惺相惜的燕和蓉，在毕业一年后，产生了真正的分歧。燕准备从目前供职的外资投资公司跳槽到中国最大的金融公司从事投行业务，而蓉却辞掉工作，办理手续，准备嫁给一个在超市里认识的新加坡外科医生。

我们都不得不承认，那位新加坡医生温文尔雅，收入丰厚，又通中文，是一个打着灯笼也找不到的“金女婿”。可是，我们无法接受大才女蓉一幅看破红尘的模样，她说：“首先，我们是一个女人；其次，女人只有两种选择，要么依赖（dependent），要么独立(independent)。独立就是不依赖或者说是没有依赖，现在我可以依赖，为什么要独立奋斗呢？”眼看着蓉3个月后要成为一个大家族的专职媳妇，燕恶狠狠又语重心长劝她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在国际机场入口，身着风衣的蓉翩然而去，并从此杳无音讯。我们恨她绝情，又嫉妒地猜想：她也许过得不幸福？但是在崇尚独立的我们，走过自我奋斗的一个又一个艰苦的历程的时候，在某个疲倦的黄昏，确实想过蓉的独立与依赖法则，想过女人幸福的捷径，是不是就是找一个可以在财富上依赖的男人？

今天，我们经常发现“月光一族”的女孩，她们把所有的收入都投资在自己和结交朋友上；我们甚至发现有母亲为大学刚毕业的女儿在婚介所征婚，想将还算红尘未染的女儿直接交到成功的男士手中。

我再也不会像12年前那样，轻易去鄙视这种人生价值观。

实际上，独立与依赖的确定，是理财中一个核心要点，在美国的一项调查中，财务独立（Financial independent）是美国人最关心的生活目标之一，这个专业名词下面，包含了如下几层意思：一是年轻的时候能否不依赖父母支付大学教育经费、置业安家费；不依赖信用卡支付帐单；二是在年长的时候，能否做到财务独立，不依赖子女，不仅仅依靠社保，还能过上有闲、有钱、有尊严的养老生活；三是在家庭关系上，夫妻双方能否做到财务独立，这里并不排斥职业家庭妇女或夫男，但是，要看财务依赖的一方（比如家庭妇女）能否长久得到财务支柱一方对家庭劳务付出的爱护和尊重。一些研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易受到压抑和不幸福。海特，美国性学研究专家，在她的调查中发现，很多因为性生活不谐调而致使自己不幸福的人，是长期担任全职家庭妇女的人，她们不幸福的原因是因为不自信，不自信的原因是因为不投资自己，不投资自己的原因是钱不是自己挣来的。海伦，一个受访者说：“几十年来，除了收到礼物，我几乎很少给自己添置什么时尚的衣服，虽然我花钱家用买家用或名贵家私从来不吝啬，那是因为那些钱是用在了家庭建设上，如果我把先生挣的钱用来打扮自己，总有点不那么心安理得。”

我讲的财务独立的意义，并不是想反对做一个懂得依赖的女人。其实，是独立还是依赖，或者说什么时候该独立，什么时候该依赖，如果没有人告诉你，生活一定会告诉你。比如燕和蓉，在12年后，终于又重新聚在那间酒吧的时候，角色却发生了戏剧性的变化。蓉现在是新加坡一家管理顾问公司的老板，而燕却成为了一位全职太太。因为，我和燕生活在同一个城市，我常常为她这样一种身份的全职太太而感慨，并骂她浪费了国家的教育资源。燕在北京做“投资银行家”的时候，她的老公在东莞创业开工厂，不原意忍受两地情思的的她转而在广州安达信作财务顾问。随着老公事业的发展，闲暇时间的弥足珍贵，她毅然辞职做了全职太太。闲得无聊的她又报读了中欧的EMBA。我想，支付近30万的学费和交通费的全职家庭事务执行总裁在中欧管理学院也是不多见的吧。那段时间，她会对我说：“丹平，我们出来吃饭聊天吧”。可等我抽空约她的时候，她却说今晚没空，因为老公要回家吃饭。我只好摇摇头，咬牙切齿地对她说：“尔等重色轻友的女人”。

做一个经营自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之间，我突然意识到燕和蓉殊途同归，都是幸福的女人。在这样一个角色的转换中，每一个人都体会到或即将体会到不同角色的喜笑哀乐，得意与担忧。有一点她们是相同的，那就是她们都懂得经营自己，懂得在适当的时候，改变自己。

谈到做一个经营自己的女人，有些人认为不如做一个“没心没肝”的女人幸福。“用不用那么辛苦啊，还要经营自己。”她们对我说。我想起一句话：“人无远虑必有近忧”。

我所说的经营自己，有以下几层含义：

第一：要善待自己。有一种女人，也许她是独立的，她把所有的精力都用在了事业上；也许她是依赖的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把时间、钱或者注意力用一些在自己身上，或者用在让周围的人更懂得爱护你、更尊重你的活动中来。

第二，要投资自己。我一直记得台湾人凌峰娶了一个青岛太太时，对她说的一句话：“女人要在青春递减的时候，智慧递增。”其实青春和智慧都是需要投资的，由于青春是短暂的，而持久的依赖关系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投资自己的智慧。

女人的智慧，一方面表现为见识，一方面表现为知识。见识是指能够观察，审时度势，平衡心态，把握机会，能进能退；而知识则是见识的基础，是学习的积累，是一些管理的基本功。

对于青春期的女孩，想将自己的未来押宝在选择一个优秀男人身上的小女子来说，我还是那句话，注意选择“潜力股”，而不是“高价股”，因为他将和你一起分享成长，分享所得。

做一个善于管理财富的女人

懂得要投资智慧的女人，一定会懂得投资学习。而女人最应该学的，就是财务管理的知识。

女人在家庭财务管理和决策中的角色，可能有3种，第一种是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投资的决策者；第二种是家庭的收入的次要角色，但是家庭财务支出和管理的主要角色；第三种是在家庭收入方面是从属角色，在家庭投资方面是非主要决策者，但在家庭支出方面有决策权。

无论是哪一种情况，女人在家庭财务决策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算彻底放弃自己的财务决策权，否则，学习家庭理财的知识会受益匪浅的。

做一个善于管理财富的女人，有两个关键点：一、建立正确的理财观点和习惯；二、掌握基本的财务管理技能，比如做帐、读懂相关金融产品销售传单后面的真实信息等。

“行为决定结果，细节决定成败。”学习理财是一生的事，要从小事做起。美国大卫.巴赫告诉精明女人理财有七招，我分享给大家如下几条：

大卫说:假设你能够确定自己的财富目标，那么我将向你推荐一个方法，使你能够规划出一系列目标，使自己在未来的几年里朝着梦想飞跃前进。

写下目标：只有写下来的才是目标，否则就只是一句空谈。如果不把愿望写下来，那么你就更不会浪费时间再去想它了。想一想吧，你有多少次产生了一个自认为会挣大钱的“美妙主意”，而仅一周后就忘掉了。为什么？因为你没把它写下来。如果你的目标值得你付出努力和时间，那么它就值得你把它记下来―如果你不记，又该谁来记呢？

量化目标：目标必须是详尽的、可量化的、可检验的。例如，写下“我想在2010年变成富翁”是毫无意义的。你应该写下更为详尽的东西―比如“我将抽出每月总收入的10%存起来，那么3年后，我就会存有4.8万美元，达到税前退休金账户的最低限额。”

行动：在接下来的48小时内立即行动起来，向目标进发。让我们假设你的目标是希望能够买一处度假住宅。那么这是一个长远目标：现实中，你不能指望在至少5年内实现它。但这并不意味着你现在无事可做，在接下来的48小时内，就开始为这个目标努力吧。例如，你可以询问一些有信誉的房地产商的名单。然后你可以选择给部分商打电话，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的价钱要求，又能令你感兴趣。你还可以做很多事，关键是要去做。要采取行动，以使你写下的目标看上去更真实和确定。

盯住目标：将你的目标放在每天都能看见的地方。比如：掌上电脑里，贴在墙上，浴室镜子上。关键在于你每天都能看到你的目标。通过每天浏览(最好是在早上刚睡醒时)，你能不断地坚定生活的目标，并最终变得非常个性化和真实可行。