比较好的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇比较好的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1投资理财观念的培养

第一,学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现,目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念,认为这些都是一个概念,说到投资,大部分同学只知道余额宝,或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资,一般都是公司企业的投资问题,比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识,花钱大手大脚,不知道花钱时需要区分必需与必要,平时不起眼的一瓶饮料或者零食,积少成多,都是大学生不小的开销,而一些新型电子产品的诱惑下的购买,更是一大笔的开销。因此,建议学校开设个人投资理财课程,或者在相关课程中进行个人投资理财的教育,并建议学生阅读理财启蒙书,比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍,从大学开始学校理财知识,培养理财观念,一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础,另一方面通过学习,学生会有意识开始节约,开始管理自己的财务,逐步养成良好的花钱习惯。第二,从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立,也没有稳定的收入来源,大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时,一方面学会节流。建议大学生建立记账日记,通过流水账式的账务管理,规避不必要的花费,为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中,例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工,既能体会挣钱的不易,也能有效增加收入。第三,适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后,并且通过开源节流得到一部分财务本金,这时候可以开始进行一些投资实践。

投资是需要实践来不断验证书本的理论,以及要把理论应用于实践。有了一定的知识,大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小,比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资,逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大,对于大学生可以建议进行基金定投,投资资金要求少,可以长期进行,是一种比较好的长期投资方式,适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导,同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资,这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资,教育学生投资不是为了赚大钱,而是为了实现财务自由,养成良好的投资心态非常重要。第四,以学习为主,不要为了投资,本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习,而不能为了投资,耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识,但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资,而且比较费时间,每天都要看盘,所以除了是学金融等专业的同学,并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行,切不可因为理财而影响自己的学业与课程,不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备,不能有一夜暴富或一劳永逸的心态,坚持稳健策略,切忌急功近利。第五,鼓励大学生进行微创业,开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式,才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下,许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会,转而被动地接受工作的选择,这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作,所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好,能够把兴趣与爱好转化为自己的事业,一方面解决目前大学生就业难的现状,另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业,或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试,成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

篇2

看管理公司

平安证券“年年红1号”：管理公司为中国平安集团旗下的平安证券公司，该公司是中国境内唯一一家具有保险背景、在境外上市的证券公司，因此，该公司的实力不容小视。平安集团庞大的研究团队，对市场各方面完备的分析和挖掘实力，是平安证券巨大的优势所在。同时，据平安证券称，该公司的管理团队全部来源于境外，使产品更具有创新性。鉴于平安证券享有庞大的研究平台和雄厚的集团实力，我们对平安这款产品带有较高期望。但由于没有历史产品做参照，投资者对平安证券公司的操作策略和风格尚不了解，所以，“年年红1号”的风险相对来说，也是比较大的。

东方证券“东方红3号”：东方证券公司成立于1998年3月。东方证券股份有限公司是一家经中国证监会批准的综合类证券公司，2007年7月，公司在中国证监会组织的证券公司分类监管评分中获得A类A级。公司业务涵盖了证券承销、自营买卖、交易、投资咨询、财务顾问、企业并购、基金和资产管理等多个领域。2007年东方证券公司亲自操刀管理的2款券商集合资产管理计划产品有不俗的表现，据普益财富统计数据，“东方红2号”以120.35％的累计净值增长率在所有非限定性券商集合资产管理计划产品累计净值增长率中排名第二。

长江证券“长江卓越理财2号”：长江证券股份有限公司是全国8家创新试点券商之一。2007年5月31日到期的“长江超越理财1号”为限定性产品，到期单位净值增长率为50.76％，到期累计净值增长率为60.76％，分红2次每10份共派1元，回报率在到期的限定性产品中属于中等水平。

看投资范围及比例

从资产配置和比例来看，长江证券“长江卓越理财2号”是款FOF，在震荡市场中有比较好的稳定性，风险相对来说较小，收益平稳，适合长期持有。平安证券“年年红1号”和东方证券“东方红3号”资产大比例配置在股权类资产上，风险较大，相对来说获得高收益的可能性也较大。3款产品投资范围及比例见表1。

看费率

按照各产品费率划分的方式不同，以100万元、500万元、1000万元为基础金额，以续存期1年、3年为标准来计算各产品实际应该收缴的费用显示，如表2所示，由于长江证券“长江卓越理财1号”的续存期限很短，只有3年，所以各项费率较高。而平安证券“年年红1号”短期费用较高，投资资金规模小，费率也较高，“东方红3号”与其相反，短期小规模投资费用较低，但长期投资，大资金量投资费用比平安证券“年年红1号”高。

看规模份额及最低投资额度

从规模来看，“东方红3号”和“长江卓越理财2号”发行的目标规模分别为33亿和35亿份，比较符合这两个公司的操作水平和调控能力。目前券商集合理财产品平均目标份额为30亿左右，因为在这个区间内，产品用于分配在投资和现金上的资产比较容易搭配，同时，这种中等规模的投资仓位也比较好调整，因此，从这点来看， “长江卓越理财2号”和“东方红3号”还算中规中矩。“平安证券年年红1号”的份额就非常小，只有3亿份左右，如表3所示。笔者认为有两个原因：1、该产品是平安公司带有试验性质的新产品，所以刻意控制产品份额。2、该产品封闭期非常长，为1年，远远超出其他产品，在这1年内，“年年红1号”可以避免其他产品面临的赎回风险，不用大量准备可能赎回的现金资产，可以安心建仓。

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早在1996年，我国就在利率市场化方面进行深入的探索。当时是在机构之间放开同业拆借的市场利率，较为熟悉的是，2012年6月，当时存款利率浮动上限进行调整，当时调整为1.1倍，贷款利率下限在6月份调整1.1倍，7月份的款利率下限调整为0.7倍。

利率市场化对于各类型市场大致都有哪些影响？

首先，利率市场化在逐渐深入、深化过程当中，预计这个实际利率会与经济增长的走势越来越趋于理智，由于受存款利率管制，百姓存在银行里的钱，当经济增长比较快速且通货膨胀率比较高的时候，由于利率管制，放在银行里的钱处于负利率状态，把钱放在银行里，是相对贬值的一个状态，换得的商品是越来越少。

对比一些发达国家情况看，以最发达的经济体美国为例，市场化程度比较高。它在利率市场化之前这种趋势不是很明显，利率市场化之后，它的实际利率水平与GDP增速是趋于一致的，这是其中的一个影响。

利率市场化之后直接融资的比例会有一个相对明显的提高。在我国，资金来源主要还是以银行信贷为主。从国外发展情况来看，国外利率市场化之后，直接融资有了一个快速的发展，比例相应得到了明显提高。截至到目前，美国的直接融资比例高达70%，间接融资即通过银行信贷渠道的融资比例大概29%，在我们中国正好是处于一个相反的比例。中国目前通过银行、信贷渠道获得资金融通的比例，高达75.9%，而债券市场融资只有24.1%，随着市场化进程的加速，这样的比例会明显改观。

我国债券市场这两年发展仍然比较快，尤其是信用债市场。由企业和公司发行的债券，而并不是由国家和金融机构发行的国债，可以看到信用债发行规模有一个趋势性的行情，而且比较明显，2013年仍然延续着高增长的态势。

利率市场化对于股市的影响，从长期来看将利好股市的整体发展。首先利率市场化以后，贷款结构会发生一些变化。目前金融机构，尤其是大型金融机构主要还是以贷款给大企业、长期限为主，而对于中小企业短期支持明显不足。而中小企业融资成本降低后，会有利于企业盈利能力提高，从而长期利好股市。

利率市场化下的投资机会

投资产品大致分了两类，一类是固定收益类，还有一个是权益类产品。对于固定收益类产品，在利率市场化之后，风险会在金融产品定价当中更为充分的反映出来，债券市场也会有一个较大发展空间。权益类市场方面，除了降低中小企业融资成本，一些选股能力比较强的产品，对投资者来说是一个比较好的选择。

还有一个值得关注的是，目前有一个创新类的金融产品，会成为比较好的投资工具，也就是基金组合FOF产品。这一结论，主要是出于以下几个考虑，利率市场化之后，利率波动加大，从各个基金的表现可以看出，未来FOF产品基金组合方式大范围推出，可以找到更适合自身风险收益属性的产品。目前这种基金，包括各类型金融产品，在发行数量上，发行速度越来越多，与之相对应，投资者选择基金过程当中的难度是越来越大。还有一个另外的现实，投资者往往购买基金过程当中，它并不是购买单一的基金产品，往往购买的是一个基金组合。在基金组合上可能有一些不太合理的地方，所以说购买专业化管理的基金组合是一个更为稳妥的投资方式，它也避免了每日跟踪手中持有各类基金的时间成本，也提高了效率。

FOF产品本身也拥有它的特点，就是能二次分散风险，这种产品会成为资产配置的另一种方式。这一类产品，之前在我们国家开展比较多的话是在券商理财，会有FOF产品，今年从6月30日开始，新的基金实施管理办法公布之后，给FOF产品打开了一个新的空间，允许不同类机构发行这样的产品，所以我们认为会有更好的FOF产品发行。

FOF组合产品有它自身的特点。从以往市场走势看，它的业绩整体波动来讲相对比较小，适合于风险偏好不是很大的投资者投资。

基金半年报已经陆续公布出来，基金半年业绩也已经完全呈现出来，首先，看一下上半年整体的基金业绩表现。从统计数据来看，均超越指数。股票型基金和混合型基金整体收益水平是远远超越上证综数的表现，上证综数在2003年初至今以来表现比较差，截止到6月30日下跌了12.78%，相应的股票型基金和混合型基金分别上涨了4.96%和3.23%。我想说的是，这是一个平均的水平，一些运作比较好的基金，它的整体水平要远远超过整体的平均水平。债券型基金的平均收益率是2.75%，债券指数2.42%这样一个水平。QD，也就是投资海外这部分产品，美元走强，大宗商品类的QD产品下滑比较严重，尤其是黄金QD，对整体业绩形成一个拖累。指数型基金，由于是被动跟踪指数，表现受到一定影响。

篇4

不过，参与美元资产类的投资真的划算吗？真的能实现资产的保值增值吗？答案是不一定。

汇改为何又造成人民币贬值？

对于此次汇率改革的原因，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师分析表示，主要原因有三个：一是在改革前，央行提供的人民币中间价报价长期高于外汇市场汇率，偏离幅度较大，从而影响了中间价的市场基准地位和权威性;二是为了增强人民币兑美元汇率中间价的市场化程度和基准性;第三，未来人民币汇率形成机制改革会继续朝着市场化方向迈进，更大程度地发挥了市场供求在汇率形成机制中的决定性作用。

那么，问题又来了，为什么汇改又造成了人民币贬值了呢？根据央行相关负责人回应，首先是为了完善人民币汇率中间价的报价后，做市商参考上日收盘汇率报价，过去中间价与市场汇率的点差得到了一次性校正;第二是近日公布的一系列宏观经济金融数据使市场对人民币汇率预期出现分化，做市商更多关注市场供求的变化。

由此可见，人民币贬值利好较多，而且总理也表示人民币不会持续贬值，能够保持在合理均衡水平上的基本稳定。因此，建议投资者大可不必恐慌。

对我们生活有哪些影响？

2015年8月11日，1美元兑人民币6.4075元，而就在2014年同日，1美元兑人民币只有6.0016元。如今美元能换取更多的人民币，但是人民币所能换取的美元却相比以前明显少了，也意味着人民币在贬值。

同时，人民币贬值对我们的生活也带来了一定的影响。首先，中国学生去美国留学的费用更高了;其次，我们从境外购买商品的成本也会上升，海淘的价格更贵了;还有以后去美国游玩的成本也明显上涨了，等等。

不过，嘉丰瑞德理财师认为，我们需要一分为二地看待人民币贬值，人民币贬值有利于外贸出口，降低企业运营成本，提升企业的产品在海外市场的竞争力，为此能拿到更多的订单，生意会更好，盈利也会更多;还有利于外币理财和海外投资，能获得较好的投资收益，正因如此，现今不少投资者就关注起了美元资产投资来。

人民贬值，此时转战美元资产投资划算吗？对于大众投资者，美元资产投资有哪些渠道呢？购买时又需要注意哪些问题呢？

嘉丰瑞德理财师：

此次人民币贬值不会持续很久，投资者无需恐慌，并建议在进行美元资产投资时，要结合自身实际的情况来考虑，比如有孩子在国外留学需要定期汇款，那么可以考虑在低价时购买一些短期美元理财产品。除此之外，当下还可以考虑一些像众星拱月mom之类的证券投资计划产品，无惧人民币贬值和股市大跌，能较好地规避市场风险，还有REITs（房地产信托投资基金）、海外房产投资等等，均能获得较好的收益。

三类美元资产投资渠道，选购划算吗？

第一类：美元存款

美元存款方式主要有三种：美元活期存款，最低收益率约为0.05%;美元定期存款，1年期整存整取的基准利率为0.5%～0.8%;美元通知存款，收益率为0.05%～0.1%。从利率上来看，比人民币存款的利率仍要低一些，目前央行8月25日再次降息后，活期存款年利率为0.35%，1年期的年利率为1.75%，但是如果考虑到美元存款的汇率收益，那么最终的实际收益会稍超人民币存款。

第二类：美元理财

目前市面上在售的美元理财产品并不多，据了解目前大概只有40多只，只占到全部理财产品的1.2%左右，投资门槛普遍在8000～9000美元，产品的收益率也一般在1.5%～2.5%左右，高于美元存款，但仍低于人民币理财产品，未必划算。不过，美元理财产品的最终实际收益率，也需要考虑汇率收益，那么就有可能超过人民币理财的收益。

但是据嘉丰瑞德产品研究中心数据统计分析，从8月13日～16日市面上在售的美元理财产品的收益看，平均预期收益率在2%～2.5%左右，收益率并没有比人民币理财产品高。而有些人民币理财产品收益率则为6%，人民币只要贬值幅度不超过4%，盲目参与美元理财就不一定划算。

那么，此阶段是否可以购买美元理财产品呢？嘉丰瑞德理财师认为这就取决于投资者认为人民币会继续下跌。假如投资者在汇改之前已持有美元理财产品，那么现在配置银行理财产品就比较划算，至少能赚4%左右的收益;但是如果在汇改之后，投资者认为人民币会继续下跌，就匆匆忙忙由人民币理财产品转战美元产品，一般这样的投资者最终都很难获得比较好的投资收益。

篇5

是不是为父母买一套房子就是最好的尽孝?

虽然孝道似乎是伦理道德的考量范畴,但最后一切的实践,都离不开财务的支撑。理财师王莉莉并不赞成在牺牲自己未来养老条件的前提下盲目尽孝,更不认为养老保险是适合尽孝的方式。在她眼中,所有的一切,都要有规划的“量入为出”,要目光长远;所有的选择,都关乎这些选择项在你心目中的先后排序。理财,最终还是要回归到生活选择上来。

为父母养老,是当前支出

《风尚周报》:在目前的生活条件下,我们为父母养老的成本到底有多大?是否足以为虑?

王莉莉:我认为压力并不是特别大。其实现在一般家庭已经退休的父母依靠自己的退休金和国家保障已经可以自给自足,部分农村家庭除外。作为中产家庭而言,相比他们的收入,其实只要动用他们日常支出的小部分就可以完成必须的赡养。现在的问题是我们希望给父母质量更高的生活。那么是否造成负担就要看你要提高到什么高度了。事实上我认为现在40岁以上的中产本身,未来的养老压力更大。我们的父母都是穷过来的,需求很容易满足。而现在的中产以后要依靠退休金和社保来维持现在的生活质量,就会有较大压力。

《风尚周报》:那么你认为现在的中产家庭考虑为父母养老的时候应该注意哪些问题?

王莉莉:首先现在人们为父母养老最大的误区是盲目地认为只要拿钱为老人做一些事情就是尽孝。比如买房子、买保险……这些方式实际上看效果并不太好。因为理财需要时间。而我们尽孝大部分涉及的其实是当前的支出。但理财,除了赌博般的炒股,一般都希望依靠时间和复利来实现资产的增值保值,而对于已经退休了的父母来说,选择任何一种理财产品都无法获得货币的时间价值。

《风尚周报》:所以养老保险并不适合父母?

王莉莉:是的。因为他们等不到长期产品带来的利益了。其实这种产品也不适合已经进入40岁的人,同样会面临时间不足的问题。如果一定要选择,那么就避开20年的那种长期投资,选择3-5年缴完的养老保险产品。这样可以更快开始复利滚存。这笔钱虽然不小,但对于中产而言应该可以利用现有储蓄来尽快完成。

《风尚周报》:那么在财务上我们能为父母养老做些什么?

王莉莉:做好自己的家庭理财,就会有更高的能力尽孝道。关键在于平衡好现在的支出和长远的支出。难道你可以只看重眼前的尽孝而不去管长远的?自己未来的养老怎么办?孩子教育怎么办?只顾眼前的代价是你将来自己的生活品质会一落千丈。所以我们可以通过投资理财的方式来做。不要单纯选择安全的产品,做搭配组合。我们可以先测算退休后的基本生活支出,这笔钱用保险来保障,提前列支。而如果还有额外的钱,才可以让父母过更好的生活。除非你愿意牺牲未来而只尽孝道。

《风尚周报》:如果尽孝是当前支出,理财如何能有助尽孝?

王莉莉:理财可以增加你当前支出的额度能力,压缩不必要的支出。比如你未来退休后的养老目标是100万,如果选择单一产品投资,每年需要投入7万元。而通过理财实现组合投资,可能只需要3万元就可以实现相同目标。那么你现在手头能花的钱就变多了,自然更有能力尽孝。

为父母买房,切忌引入过多贷款

《风尚周报》:有些孝顺的子女想要为父母买套“养老房”颐养天年,你认为是否必要?如果买房,要考虑哪些问题?

王莉莉:如果有能力的话,买房子是比较好的尽孝道的方式。不仅现在可以接父母来住,创造更好的生活环境,而且可能成为你以后养老的生活来源。可以根据选择第二套房的投资原则来挑选房子。比如小户型,够住就好,讲求交通便利等等。

但做投资性买房的时候,切忌引入更多贷款,带来更大的风险。只有当你储蓄较多的时候,才能考虑投资买房。如果并没有太多富余,又想让父母搬来城市一起住,那么可以选择换大房子和父母合在一起住,或者租房给父母住。

《风尚周报》:现在许多事业有成之人希望尽自己的能力为父母尽孝道,但又不知道这样做是否超出自己的能力,您能不能提供一个测算支出能力的方法?

王莉莉:首先,基本的生活支出不能被任何原因挤掉。一般人都会选择保证自己好的生活,同时希望子女获得好的教育。这些钱就要提前预留。最基本的考虑因素是通货膨胀率。一般我们的通货膨胀率会预设在3%-5%之间。也就是说,按5%的通胀率算,你现在4万元的生活成本,到了你退休的时候,就要准备8.5万元才能达到相同水平。

然后要做风险规划。你现在有收入就能为老人尽孝道,那么万一失业没有收入了呢?你现在买房子有房贷,如果没有风险规划,万一没有收入就要父母来承担,这就成了“不孝”了。所以要预留风险规划的资金。

篇6

理财绝不是简单的购买理财产品, 也不是单一的金融产品投资，而是一种全方位、分层次、个性化的财务打理过程。理财也是要分年龄阶段的，不同的阶段有不同的目标和风险收益偏好，对于女性而言，处于人生不同的阶段应当如何因时制宜打理自己和家庭的财富呢？

22-25岁 单身贵族：

大学刚毕业进入职场，虽然收入不是很高，但基本能做到经济独立，而且没有家庭负担。在工作初期花销会比较大，衣服、化妆品、首饰等物品出于对自己形象包装的需要还是要准备不少，建立和维护朋友圈及人脉亦需要成本投入，女孩子普遍喜欢美食，在吃的方面也会有很大的消费，所以这段时间很容易成为“月光族”或“鲜花族”。很多处于这一年龄段的女孩普遍认为自己收入不高，花销也大，没钱可打理，其实不尽然，理财是个长期的过程，需要有个长远的规划，从一开始做起才能不断积累财富，实现自己人生的财务目标。

理财最初从记账开始，通过一段时间的记账，可以大体了解自己每个月的收入支出情况，避免一些无谓的消费从而可以间接对自己的花销有所节制并培养良好的消费习惯。收入支出的了然在胸是理财的基础，这个年龄阶段投资相对比较激进，对收益的预期也比较高，风险承受能力也不差，因此除了将刨去日常支出后的部分现金留作应急资金外，剩余的钱不妨全部投入到浮动收益类的投资比如股票或股票型基金。同时这一年龄段的女性喜欢旅游或户外活动，可以考虑买意外险或医疗险，保费不是很高但保障却多出不少。

25-28岁两人世界

通过几年的不断积累，女性有了一定的物质基础，生活比较稳定，此时即将跨入婚姻的殿堂，婚姻是人生的一件大事，但和结婚有关的买房买车、装修、婚礼等都是需要很高的花费，从理财的角度来说，女性即将开始打理两个人的钱财，并且要为以后孩子的出生和成长做准备。

从资产配置的角度来说，需要将家庭半年的开支费用作为应急资金，应急资金的部分除了活期储蓄，还可以通过通知存款，申购货币基金，购买银行短期保本类理财产品等方式来打理，通常应急资金打理所获得的收益普遍较低，但可以在保证资金安全性和流动性的前提下获得更高的潜在收益。除去日常开支和月供后，资金应该分散到固定收益类投资如债券、债券型基金和浮动收益类投资如股票和股票基金等。

为了不让自己的孩子输在起跑线上，教育的花费是非常高的，从学前教育到高等教育，支出绝对惊人，特别是计划让孩子出国念书的女性更要早做准备，开始考虑为以后的孩子准备教育金了。定投基金是最好的方式，可以根据未来子女所需教育金的数量，每月定投股票型基金并长期坚持，就一定能够有所收获，如下表所述，如长期投资5年，通过相关指数可以反映出股票和基金的涨幅非常大。

在这个阶段保险规划非常重要，综合理财中保险应当主要起到保障的作用，所以购买保险应该侧重于专注产品的保障功能而不是投资功能。作为家庭主要收入来源者来说，重大疾病险是不可或缺的，一旦生病暂时失去工作能力，该保险可以给到整个家庭重要的支撑，当然寿险和意外险也可以配置到保险规划中去，可以让主要收入来源者和家庭成员多一份保障。

28-45岁三口之家

在此阶段夫妻双方的事业已经稳定，工作能力和工作经验达到最佳状态，收入较高且一直在增长，孩子已经出生并茁壮成长，双方父母年事已高需要赡养，家庭的最大开支是孩子的教育和老人的医疗保健，未来养老金的筹措也要开始考虑。此阶段应急备用金的准备非常重要，孩子的花销和老人的赡养医疗可能会有很多资金方面的突发性需求。

紧急备用金的打理可以考虑一些资金起点较高、安全性强、流动性好的理财方式，除了一部分的存款，可以考虑国债逆回购和打新股的组合方式。国债逆回购是一种无风险、浮动收益、流动性高的理财方式，今年以来甚至有一天国债逆回购年化收益接近20%的表现，远超过同期活期存款和通知存款利息。如果资金充裕，也可以打新股。当然对于小规模的闲置资金，货币基金的申购也是一种比较好的管理方式。

同时可以继续以股票型基金定投的方式为孩子储备教育金，养老金是几十年以后的刚性需求，可以考虑采用不可预测性较小的指数基金定投的方式来筹措。数据显示沪深300指数和上证综合指数8年涨幅分别达到176.81%和102.30%（2002年12月2日至2010年12月1日），上证50指数6年涨幅为126.67%（2004年12月1日至2010年12月1日）。从长期来看，虽然指数基金涨幅较股票型基金来得少，但风险和波动会比较低，也可降低单个基金由于基金经理的变化带来的不可预测的风险。

如果有额外空余的资金，可以考虑做一些另类投资，比如黄金交易，以抵御通货膨胀带来的资产消蚀，从下表的数据（来自Wind资讯）可以显示，长期来看黄金价格的涨幅基本远远高出同期CPI的涨幅，抗通胀能力较强，而且起投资金和房产相比会比较低。

保险规划中家庭经济支柱要买好意外险，寿险和重大疾病险，也可为子女购买一份少儿健康险，以备不测之需。

45岁以上渐入退休期

此时家庭处于成熟阶段，特别是孩子开始工作且经济相对独立后，家庭的负担日益减轻。 另一方面,由于年龄的增大，风险承受力降低，对资金安全的需求日益提高，因此权益类资产在整个家庭资产中的比重要应逐渐减少，而固定收益类资产应该增加，这样可以在保证资产安全性的基础上实现财富的稳健升值。

篇7

“家族理财室在香港很新，在国内更新。我们的想法是需要时间要长一点，慢慢通过交流、沟通去配合国内的家族、企业做这个事情。”家族理财室想要在国内落地，需要做好三方面的事，一是与监管当局有很好的交流和沟通，熟悉法规政策；二是寻求与内地金融机构的合作；三是对投资者的教育。

人们总是惊叹欧美可以传至百年的家族企业，惊叹为什么中国逃不出“富不过三代”的诅咒。原因不能简单归咎于中国富二代对财富的挥霍或者管理能力的不足，欧美的很多新贵也基本不知道如何让自己的家人做好接手这些财富的准备。

幸而，家族理财室的存在减轻了许多负担。对于如何在国内推动家族理财室事业的发展，沈培华给出了自己的解答，“家族理财室不单是家族或个人的需要，这也是一个国家的需要。”

管理者的3P要义

“全球家族理财室不超过3000个，欧美为主，在香港不超过100个，内地不超过50个。有些家族理财室更像是投资控股公司。”SwissCapital 瑞士资本董事局主席沈培华告诉记者。“了解3P，才能够做好家族理财室的管理者。”所谓3P，是指Protocol、Professionalism、People。

Protocol，即家族理财室的管理者需要对各地的政策、法规有一个非常透彻的了解，之后通过一些合法性手段实现财富的保值增值。在欧美理财市场成熟的地区，巴菲特、盖茨等首富或通过信托方式，或通过家族理财室方式对财富进行了一个比较好的规划，并且已经形成了一定的规模。

“做这个事情要了解政策、规定、法律，然后合法进行。比如纯外资进入内地在政策方面是不允许，我们就两条腿走路，在国外是外资，在国内，我们通过一所民企的金融控股公司走进来，现在已经落地了。” 沈培华告诉记者。

Professionalism，即管理团队的专业性。家族理财室的团队，通常包括来自财务顾问、执业律师、注册会计师、投资经理、证券经纪、保险经纪、银行、信托等领域经验丰富的专才，为高净值人士提供资产增值的建议。

团队的专业技能除了打理巨额财产，处理投资管理、税务规划、慈善捐赠、信托和相关法律事宜，还经手诸如教育、安全、管理房产及游艇等财产、法律事务以及人员招募等事宜，解决家族基金的永续问题。

People，即管理者需要有很好的网络。由于资产类别众多，比如股票、债券、私募股权基金等等，团队需要应用各种网络进行各类资本运作。

家族理财室的服务对象是拥有净资产达1亿美元以上的家族，基于家族永续经营的立场，家族理财室跳脱了纯粹以个人或家庭理财的范式，服务范围涵盖家庭生活、人际关系各个方面。其优势就在于高度专注于客户的个性化需求，这也意味着家族理财室更加需要服务对象的配合与信赖。英国著名的高富诺集团，为西敏寺公爵家族服务了300多年，几乎被视为家族的一份子。

欧洲的桑斯博里(Sainsbury)、皮尔(Pear)和吉尼斯(Guinness)等家族，美国的卡内基(Carnegie)、杜邦(DuPont)等大家族都是家族理财室的忠实客户。2011年，家族理财室年平均报酬率达到9.1%。

早在古罗马时期就出现了“多摩士”(domo)一词，意为“家族总管家”。而现代家族理财室的雏形出现于19世纪。工业革命造就了一大批财富拥有者。19世纪80年代，在洛克菲勒广场56层，有一个200人的办公团队，专门替约翰?D. 洛克菲勒打理个人投资、家族财产问题以及慈善事业，包括家族成员处理税务和法律事项。后来，这个理财机构发展到为其他家族、基金会和机构提供财富和资产管理服务。

金融危机，一方面促使越来越多的富有家族求助于家族理财室量身定做的资产管理方案；另一方面，由于市场的低迷，单户家族理财室的托管资产缩水，导致成本结构恶化，更多的单户家族理财企业开始寻求非投资领域的外包帮助。

变动中的机遇

“单户家族理财室，可能聘请的是独立的会计师、律师进行处理。这个做法不好的地方在于，财富跟管理者没有直接关系，管理者只是服务的提供者，相当于服务员，没有既得利益在里面。而且成本比较高，也没有那么专业。”沈培华告诉记者。

在业内人士看来，单户家族理财室常常很难拥有建立真正多样化投资组合所需的专业广度与深度；发现、选择不同资产类别和地区的管理机构。

单户家族理财室(Single Family Office)只为一个富豪家族理财，多户家族理财室(Multi-Family Office) 的服务对象一般也不超过12个家族。金融危机让越来越多的单户家族理财室开始寻求与多户家族理财机构的深入合作，甚至干脆合二而一。另一方面，多户家族理财机构也开始着手加强专业风险管理以及跨境税收规划等原本鲜有涉及、对专业性要求更高的业务。

据外媒报道，2012年5月底，雅各布?罗斯柴尔德勋爵旗下投资信托公司RIT Capital Partners和洛克菲勒金融服务公司结为战略合作伙伴。在伦敦上市的RIT Capital Partners将买进洛克菲勒金融服务公司的37%股份，借此在美国获得立足点。

“从7年前开始，我们已经是按照多户家族理财室模式运作。”沈培华告诉记者。

篇8

全民投入余额宝

“我把手头的闲钱放在余额宝里，每月的收益用来买点菜。”王英荣退休5年，今年60岁，前阵子女儿总把余额宝挂在嘴边，一打听才知道现在网络理财不仅门槛低至1元，7日年化利率约为6%，资金还随取随到，操作简便。

相较传统银行理财，且不说门槛一般为5万元，单说购买前需要弄明白的表内理财、股票型基金、T+0 生效等概念就够让人头大了，可余额宝们闪亮登场了，根本不必操心各种概念混淆，就把它当成网上的活期存款，眼睛只盯着年化收益率就万事大吉。

当然，从没接触过互联网理财的人，关心的重点可不只是收益问题。

1.余额宝凭什么比银行存款利息高这么多？

规模经济。浙江财经大学经济学教授谢作诗指出，银行在短期内拉存款以应对考核任务，从余额宝那里拉100亿和从散户那里拉100亿，营销费用、时间等各项成本有天壤之别。所以银行愿意给余额宝更高的收益，因为余额宝很大程度上为他们节省了成本。而余额宝就能把这部分收益取出一部分返还给用户。

2.余额宝们的年化收益率步步下滑怎么回事？

正常现象。之前的高利率主要取决于年末银行资金市场的紧张情况，不是常态。余额宝绑定的是货币基金产品，年化收益率普遍在3%至4%。

3.余额宝与银行理财的最大不同是什么？

赎回期限。余额宝们可以随时赎回（取出），秒秒钟转出到支付宝余额，每日单笔限额为100万元，而银行传统理财产品一般都有固定期限。

4.余额宝们有亏的风险吗？

目前风险超低。一方面，余额宝们选择的理财产品是货币基金，从历史上来看，货币基金亏损的可能性极小；另一方面，互联网公司推理财的目的，除了要与银行竞争之外，还要稳固自身的产品线布局，大家可以趁互联网巨头打得火热时购买理财产品，因为这种紧要关头即使互联网公司亏钱，也不会让用户受到损失。

5.互联网上余额宝类的产品太多，怎么选？

除了要看收益率之外，还要看互联网公司合作的基金公司。去网上搜索一下基金公司的口碑这一点非常重要。当然，如果为了方便使用流动资金购物，可以选择最快捷支付的产品。

银行理财的反击

余额宝们抢银行的奶酪，银行当然要反击。相比互联网理财，大部分人还是更倾心于传统银行带来的安全保障。所以，深谙此理的银行们迅速推出了一整套反击互联网理财的策略。

反击一：直销银行

如果你单纯地把直销银行看做网银和手机客户端，那就辜负了银行业的一项创新。这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务，以此吸引习惯网络生活的用户。

反击二：自动申购，高额度赎回

以民生直销银行的货币基金“如意宝”为例，与余额宝们的不同之处在于，“如意宝”具备自动申购的功能。签约后，银行卡内余额将自动购买货币基金，但可以实时支取，单日最高赎回500万元。

反击三：传统理财产品门槛5万变1万

2014年初更有银行从传统理财产品中发力，降低起始投资门槛，变5万元为1万元，还承诺保本。比余额宝和理财通等的优势是，资金在银行体系内运转，安全性较网络虚拟账户更高。

反击四：理财产品利率拼得过余额宝

2月19日，有中国银行人士发消息称，中国银行成立中银“活期宝”，上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有民生银行相关人士透露，“如意宝”上线，内测七日年化收益率为6.7%。

80%余粮在“宝”里的人，注意了！

目前，互联网理财产品类型较为单一，大多集中在短期理财和低风险品种当中。

如果你有少于5万元的闲钱，为了日常生活开销，这些产品非常适合。

如果你有大于5万元的长期闲置资金，需要对资金有一个配置的理念：先对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划，然后再进行较为多样化的投资组合；选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭；在投资期限上，也应尽量有所错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。

这些互联网理财方式你听过吗？

大家一窝蜂地追逐余额宝等互联网理财产品，其实互联网理财并非如此单一。接下来，介绍几款常见的互联网理财产品，其中有“看起来很美”的产品，也有“淘金神器”，大家自行分辨，投资请谨慎。

P2P网贷

收益指数： 风险指数： 便捷指数：

理财方式：P2P（Peer to Peer）网贷，即互联网互相借贷，通过平台对借款人提供小额短期贷款，获得投资回报。

代表企业：美国的Prosper和Lending Club P2P 公司，国内的中兴微贷、证大速贷等。

点评：年化收益率超过10%，高的甚至超过20%。前段时间“骗贷事件”沸沸扬扬，大家最关注的信用保障问题一直没有得到解决，国外模式基于个人征信系统非常严格正规的前提之下，但国内没有。但如有购买需求，一定要依照个人资金实力，找正规公司，高收益势必带来较高风险。

P2C理财

收益指数： 风险指数： 便捷指数：

理财方式：P2C是对P2P的延伸，指中小型企业通过网上平台向散户借贷的一种模式，借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。

代表企业：目前国内做得比较好的是爱投资。

点评：超过14%的预期年化收益率，高于银行理财产品近三倍，P2C平台是将钱贷给小微企业，同样存在风险，一旦企业资金使用不当，还款能力跟不上，会发生问题。

国债逆回购

收益指数： 风险指数： 便捷指数：

理财方式：通俗的解释是，“投资者属于放贷方，把钱借出去，获得固定利息，而隐匿在背后的借款方用债券做抵押，到期还本付息。”国债逆回购最终的收益计算公式为：净收益=收入（成交额年收益率×回购天数/360天）-成本（成交额×手续费率）。

篇9

近年来，随着国民经济的持续发展与新农村建设的推进，我国农村居民的收入与资金积累水平大幅递增。然而相关研究表明，广大农村特别是经济相对落后地区，农村金融市场发展滞后，农民投资理财观念滞后，金融理财渠道不宽，社会保障制度不完善等多种问题的存在，造成了我国农村投资理财状况较差的整体局面。因此，需从多种渠道着手解决这些问题，促进农村家庭投资理财的发展。

关键词：

农村；投资理财；对策

农村家庭投资理财就是在社会主义市场条件下，合理利用家庭的财务资源，针对农村家庭各个阶段制定财务计划，将资金投资于各种投资渠道，如储蓄、股票、债券、保险和物业等，以取得合理回报，提高家庭的生活品质。

一、农村家庭投资理财的必要性

从宏观方面看，我国农村人口占国家总人口的60%，通过农村家庭合理的投资理财，人民生活水平进一步提高，加快建设社会主义新农村的步伐，客观上必然有利于社会主义国家宏观经济管理目标的实现。从微观方面看，虽然农民现在还不是很富裕，但随着近年来我国经济的不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。培养农民的投资理财能力不仅有利于家庭经济效益的增长，而且有利于农民思想观念的更新，使他们更加易于接受新事物、探索新知识。

二、农村家庭投资理财存在的问题

（一）投资理财主体素质较差

广大农民作为投资理财的主体，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，这就导致他们的整体素质不高，投资理财的能力有限。具体来说，表现在2个方面.1.农民投资理财观念滞后农民受传统观念的影响，基本会选择将多余的资金存入银行，先是选择活期存款，积累到一定数额后再转为定期存款。在大多数老百姓眼中，“投资理财”就是银行存款的代名词，能够获得一定的利息收入就已经很满足了，甚至还有很多年纪较大的人根本不知道“投资理财”为何物。2.农民的专业分析能力不强实现低风险、高回报的有效手段是有一套适合的交易系统，并严格按信号操作。但是，农村居民绝大部分不懂技术分析，没有自己的交易系统。在有限的投资活动中也基本是“道听途说”，凭借自己的经验分析来作出决策，而且容易被他人的看法所左右，影响投资效果。

（二）理财客体数量不足

相关调查数据显示，农村家庭的大规模开支依次是盖房子、娶媳妇、看病、购买生产资料，家里有大学生的，还包括供大学生的学费和生活费。对于收入不高的农民来说，扣除上面几项开支外，剩余的资金已经非常有限，这就决定了农民可以用来理财的资金数额小，而且是不固定的。所以，在理财产品的选择上就受到了很大的限制。

（三）理财工具种类单一

当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而适合于农村市场的金融理财产品却比较少，广大农民享受不到商业银行的“大众化”服务。虽然证券投资基金的总量在不断上升，但目前农民首选的金融资产仍然是银行储蓄，许多收益比较好的金融产品由于在购买规模、购买条件等方面的限制使许多农村居民望而却步，享受不到投资理财的好处。

（四）理财的保障性制度不完善

虽然现在农村基本普及新型农村合作医疗制度，能解决基本的看病问题和大病费用的有限额度报销问题。但是，在绝大部分农村地区，居民养老主要仍然依靠土地和家庭，没有社会养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。在社会保障制度不健全的前提下，一旦农民的财富遭受较大的损失，他们的未来就难以保障，这就使农民在作出投资决策时有很多的顾虑，他们首先考虑的不是投资收益率而是资金的安全性，这就使很多具有高回报率的金融工具遭受白眼，不被农村金融市场所接纳。

三、农村家庭投资理财的改进措施

（一）提升农民的综合素质

提升农民的综合素质需要多管齐下。首先，政府应在这方面发挥最大的积极作用，定期举行免费金融理财课程的推广，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏知识。其次，银行、证券公司也应安排投资理财专业技术人员到农村开展投资理财讲座，在和农民的接触中关注他们的思想意识的变化，消除他们的一些偏见和顾虑，帮助他们树立正确的投资理财观念。最后，农村居民自身也应多接触新鲜事物，紧跟信息经济社会发展的步伐，勇于改变自己的思维方式和理财习惯，从根本上提升自身的综合素质。

（二）合理配置资产，弥补资金短缺问题

一是通过盘活农村家庭已有资产，使资产保持一定的流动性。目前，农村生产用固定资产及经营土地的投入较多，变现能力较低，资产的流动性仍然不足，这就需要农村居民切实做到合理调整自身经济收入的分配，盘活已有的资产。二是灵活调整理财产品，随“生命周期”选择适当的理财产品，保证有充足的资金应不时之需。

（三）金融机构开发更多适合农民的理财产品

金融机构要根据农村居民的理财需要，针对农村居民经济收入低、抗风险能力差、思想保守等实际状况，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品。着重考虑以下几个因素：进入门槛高度、操作难易程度、收益的稳定性、手续成本费用量、风险大小以及变现和流通能力等，增强金融产品的吸引力，让更多的农村居民参与进来。

（四）发展理财人，增强农民抗风险能力

结合农村居民的实际情况，银行可以考虑设立专门的理财人，在贴近农村居民的村镇银行、农村合作银行等金融机构提供服务，帮助农民进行专业的理财指导和业务活动。

（五）建立健全社会保障制度，解决农民的后顾之忧

政府应加大社会保障制度的种类和覆盖面，健全农村养老保险、医疗保险、失业保险等保险体系，使农村人民的生活更有保障性和安全性，老有所养、老有所医，免除或减少农民对未来不确定性的忧虑，从而更加勇敢地进行金融投资，增加资金收益。

参考文献：

[1]马文成，秦立娟.提高农民理财能力推动新农村建设[J].吉林师范大学学报（人文社会科学版），2010（2）：33-34.

[2]韩雪冰.吉林省农民理财现状与对策研究[D].株洲：中南林业科技大学，2012.

[3]黄海沧，周邦瑶.农民理财的供求分析[J].浙江金融，2008（8）：29-30.

[4]宫德红，李苗苗.浅析农民理财现状的分析及应对策略[J].商业文化（学术版），2010（3）：109.

篇10

家庭资产状况分析

从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73％，而流动资产和生息资产共占了27％，没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9％。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37％。

钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。

从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；

净资产投资率17.2％远远低于理想经验值50％，说明家庭的投资性资产比例太低：

投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6％。

分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。

理财问题分析

父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：

由于石家座属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌：

由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；

父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。

关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。

具体配置建议

钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收八的1.37％。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。

需要注意的是，投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。

留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。

选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金(FOF)和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。

对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5％左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。

转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。

利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10％的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。

广东发展银行北京分行财富管理

中心金融理财师(AFP)　唐蜜

家庭保险建议

专家建设(二)

钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。

这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额!