家庭理财规划建议方案范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划建议方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】家庭；理财规划；设计

随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。

一、家庭理财规划存在的误区

1.理财目标不明确

通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。

家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。

2.风险意识不强

股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。

二、家庭理财规划的基本程序

通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：

1.全面评估自身家庭的财务状况

在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。

2.确定合理的家庭理财目标

我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。

3.制定实施计划

在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。

第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。

第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。

第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。

4.记好账，做好家庭理财预算

家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。

以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。

在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。

当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。

三、实施计划

完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。

四、结论

篇2

基本情况：

Vicky今年27岁，北京知名大学硕士毕业，现在在一家事业单位工作，与老公Alan在08年的8月结婚。Alan是部队院校的老师，工作稳定，夫妻二人都有较高且稳定的收人。双方父母均有工作，都还没有退休，有医疗和养老保险。小夫妻二人目前都有公费医疗，并且每人各有一份养老性质的商业保险。Vicky工作5年有公积金13000元左右，可以提现；老公Alan的公积金大概3-4万，不能提现。现在夫妻二人的年收入在6万元左右，短期收入上升不大，每月消费支出1200元，结余在4000元左右。现有自主房屋一套，无贷款，活期存款2万，无股票和基金。

理财目标：

Vicky夫妇准备在今年要个牛宝宝，并计划在09年年初购买家庭用车一辆，根据夫妻二人现阶段的财务状况，如何才能让资产在保值的基础上获得高于存款的收益，给宝宝赚到足够的奶粉钱?

专家理财建议：

从资料上看，Vicky夫妇二人属于典型的80后，对于这个年龄段的年轻人而言，具有现代时尚观念，而且消费一般较高，旅游、美容、健身、休闲等消费一般占据家庭大部分收入，理财意识比较单薄。Vicky夫妻二人虽然在这些时尚消费上暂时没有体现，但是在理财规划中应该有所体现。根据他们夫妻二人的理财目标和现有资产情况，为其制定了以下的理财方案

消费支出规划：Vicky的家庭月收入6000元左右，结余能达到4000元，消费比例控制的比较好。作为追求时尚和个性生活的80后，难能可贵；而作为年轻人，健美消费是一种时尚的生活方式，也是现代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消费支出1000元／月左右，用于旅游健身等消费；

保险保障规划：从资料看Vicky除了公司的基本养老和医保外还有商业养老保险，专家认为她与老公所处的年龄和收入购买此险种为时过早，并不是费率越低越好，而是在合适的年龄购买合适的险种才是最重要的。建议为双方购买意外险，每年保费在400元左右，保额在40万上下。由于单位有公费医疗，报销比例较高，所以重疾险短期内不必考虑，等待收入提高再作打算；

经常性收入规划：每月结余在4000元，扣除健美等消费在3000元左右，由于准备在09年购车，建议每月结余的3000元定投货币基金，在获得较好的收益的同时流动性不低于活期储蓄。在现在股市行情持续低迷的情况下，该方式可以很好的使资产保值升值，这也适合Vicky没有投资经验和保守的投资心态的实际情况；

现有活期存款的使用：2万活期可以申购货币基金以获得高于银行活期的收益。在家庭急需资金时赎回即可，到账很快

购车和育儿资金的来源：根据夫妻二人情况，专家建议购车以经济实用性的家庭轿车为主，价格在7万左右。把Vicky的公积金取出和现有的2万货币基金，加上每月的定投申购货币基金3000元，首付50％车款是没有问题的，剩余可以贷款，在2年内还清即可，不要把资金全部用于支付车款，剩余2万左右用于育儿和家庭应急使用。在购车后，每月支出会增加大概3000元(含油费和车贷)，那么结余资金比较少，可以把结余资金用于货币基金申购，用于未来的育儿计划。至于Vicky老公的公积金，可以以重新装修房屋策略把他的公积金取出用于家庭理财计划。

篇3

关键词:家庭理财;独生子女;理财规划

中图分类号:F830.48

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02

中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。

近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。

1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。

2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账,做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。

除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。

接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资,合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。

首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。

参考文献:

[1]叶　蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)

[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,

篇4

张女士25岁，在沈阳一家教育机构工作，平均月收入5000元左右，单位提供五险一金。男朋友赵先生也是25岁，是张女士的大学同学，在沈阳一家国企工作，平均月收入4000元。张女士与男朋友赵先生准备明年结婚，房子是男方父母准备好的，市值50万元，且无贷款，此外，两人还有定期存款4万元 。支出方面，两人每月平均开销大约5000元左右，目前还没有其他经济负担。

＜b＞家庭财务分析＜/b＞

1.首先看一下张女士家庭的流动性指标，即家庭资产中能迅速变现而不受损失的一类资产。张女士家庭的流动性指标低于标准值3—6，这说明张女士家庭资产流动性较差和应急支付能力一般，应建立存款准备金，来应对家庭生活中可能遇到的各类突发事件，如失业、事故等意外情况。

2.从张女士家庭的消费健康指标上来看，消费支出占比达到了55.25%，虽然在40%—60%的合理范围内，但需要注意的是，“开源节流”永远是家庭理财的第一要素，做好家庭原始资本的积累，才能让家庭资产更好的保值增值。

3.从债务健康指标上看，张女士家庭目前暂无负债，负债状况是很健康的。但这一指标并非越小越好，在投资渠道越来越多的今天，适度负债也是快速增加财富的一种方式。

4.从财务自由度的健康指标来看，张女士家庭财务自由度指标远低于标准值，这意味着张女士家庭目前完全依赖于工作收入，一旦工作收入中断或减少，将会给家庭正常支出带来很大困难。张女士应学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，以扭转目前的状况。

＜b＞理财目标＜/b＞

张女士和赵先生现在还很年轻，想法也比较多，经过认真沟通，理财目标集中在以下两项：

1.张女士和赵先生打算明年结婚，然后买车，不知道计划是否可行。

2.张女士和赵先生打算结婚后，就准备要孩子。

＜b＞理财建议＜/b＞

1.现金规划

张女士家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外情况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分：一是建议张女士家庭留出1.5万元作为家庭的紧急预备金，其中0.3万元以活期存款方式留存，1.2万元投资于货币市场基金。二是两人可以各办一张信用额度为1—2万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

张女士和赵先生正处于事业起步和家庭形成的初期，未来工资收入增长潜力较大，但家庭支出负担可能也会越来越大。目前家庭可累积的投资资产有限，且明年结婚的费用较大，目前家庭理财的重点是提高储蓄，且不适合投资期限较长和风险较高的投资产品。家庭投资可适当投资于1年期以下的银行理财产品、银行定期存款或债券型基金。

2.结婚及买车规划

张女士和赵先生明年打算结婚和买车，除了将目前的储蓄用于投资外，将今年的净结余投资于债券基金，也可以获得稳健的收益，以备明年结婚用。由于张女士和赵先生明年的费用支出较高，不建议以现金的方式在明年购车，可以考虑以下两个方案。

方案一：张女士和赵先生选择在明年购车，因为二人目前暂无负债，可以考虑贷款买车的方式。以购买价格10万元以内的家用型轿车为例计算，首付50%，贷款5万元，贷款3年，年利率6.40%，每月需还款1530.18元，3年累计还款本息55086.31元（假设3年期以下贷款利率在贷款期限内未调整），在家庭收入合理的承受范围之内。

方案二：张女士和赵先生选择以现金的方式购车。以明年二人的家庭财务情况来看，两人一次性购买价格10万元左右的家用型轿车是有很大压力的，毕竟二人还要准备装修和结婚等费用。不妨考虑在结婚后购置价格便宜一些的汽车，最好在5万元到8万元的之间，若干年后，随着家庭财务越来越宽松，再考虑换一辆更高档次的车即可。

3.子女规划

张女士家庭两年后就将面临孩子出生的问题，考虑到孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右（参考当地平均费用）。这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。另外，孩子的养育费用和教育费用也必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率5%为例，培养一个孩子23年共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。

篇5

客户赵女士今年36岁，为太原某大学教授，收入稳定，目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学，今年38岁，在太原一家上市证券公司担任研发经理。两人现有房产三处：自住房一套，每月按期偿还房贷，还有10年还完，市价80万；投资房一套，市价100万，房贷已还完，另一套房150万，每月按期还贷，还有10年还完。两人均参加社保，但未投保其他任何商业保险。

最近北京一家新成立的证券公司，有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担任其研究部门主管，希望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京，在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士希望生小孩后，已退休的父母可搬过来与他们同住，帮忙照顾小孩同时负担父母的生活费用，因此也有必要换购一套250平米的房子，供届时一家五口居住。假设留在太原，小孩出生与刘女士父母一起住以后年生活费用会增加5万元。

赵女士和李先生的风险承受能力居中等偏高，可承受15%左右的投资资本金损失。

客户提出的问题

（一）财务诊断：依据上述赵女士家庭的理财需求与财务资料，做财务诊断分析。

（二）孩子即将出生，父母过来同住，赵女士决定更换现有住房，希望给出合理方案。

（三）客户以前没有购买过任何商业保险，希望购买一些商业保险，由于社保金额不足，想为退休准备一定的养老金。

（四）子女教育规划：刘女士在小孩出生后就想开始做子女教育规划。

（五）客户希望对其现有资金进行投资规划。

通过赵女士提供的财务数据，可以得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧急预备金都较低，流动性资产不足，快速变现资产不足，月负债额较高；客户房产有三套，资产结构一般，投资资产占净资产比例较高；夫妻二人只有社保，没有其他商业保险，保险不足，家庭马上面临养育小孩和赡养父母状况，压力增大，没有做很好的规划。

具体规划

（一）房产规划

出售100万投资房；还清154175元住房贷款，并以80万出售自住房，在太原高档小区购置180平米住房，价值180万，首付108万（首付60%），其余72万做10年银行按揭贷款，剩余625825用于其他规划和投资。

投资房 PV=843613、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=117625

居住房 PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390

（二）教育规划

孩子出生后，该家庭要考虑孩子生活费问题 ，教育费用问题以及孩子的健康成长和未来出国等问题。建议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户选择了基金定投作为投资工具，选择一支股票混合型、一支债券型，如：南方多利、兴业全球视野等，每月共定投3000元。此投资规划包括从幼儿园到研究生学习结束的预期费用，同时也考虑了孩子选校费的费用以及未来研究生出国留学的问题。

（三）养老规划

由于我国人口基数大，社会保险只是最基本的生活保障。随着人民生活品质的日益提高，光靠社保资金是不能满足客户退休后较高品质生活需求的。因此，补充养老金非常重要。通过分析测算得出客户退休时基本养老金供给2136096元，而养老金总需求4649340元，退休规划赤字2513244，客户可以一次投资712929元进行养老补充，也可以每年拿出50436元进行投资。建议客户可以选择风险适中，时间较长的理财或券商类产品如：光大资产配置稳健组合、定向增发类产品作为投资对象。客户在退休后也可以用投资商铺的租金作为养老补充。

（四）保险规划

该家庭只有社会医疗保险，没有购买任何商业保险，这对于一个家庭的保障显然是不够的，因此通过按照遗属需求法算出该家庭保障缺口大概为20万（合理保费=遗属生活开支现值+房贷本金余额-生息资产=500万+110万-290万=320万）

篇6

关于购买保险，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29岁，未婚，硕士毕业，工作稳定。随着年龄增长，我想购买一份重大疾病保险，曾跟一些外资银行联系过，他们向我推荐外资保险公司的产品。自己有点担心外资保险公司的前景，但又觉得他们的服务比较好。现在对是购买外资公司还是中资公司的保险产品仍在犹豫。其次，是去银行购买还是直接在保险公司购买保险也拿不准，还望你们能帮我分析一下。

很多朋友都有过这位读者的担心，对金融服务业别是合资保险公司的外资背景心存疑虑，但同时我们也能体会到合资保险公司人员的优质系统服务和专业素养。其实在国外，保险规划属于一种金融服务而非单纯产品销售，加之市场相对成熟、规范，产品趋于同质化，保险公司的选择已经不是决定因素。

和一般的商品销售不同，在确定保险计划是否合理主要取决于人的需求。保险规划师是否能够通过和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立场出发，量身定制有针对性的保障方案，这些远比考虑保险公司的背景更具有实际意义。

还有一点需要指出，一般我们从股东背景方面把保险公司分为内外资，但实际上是存在4种形式的，即国有控股、非国控的股份制、外商独资和中外合资。很多非合资保险公司其实是第二类而并非国有控股，其股东的构成也相对复杂，换句话说这类公司同样也不是内资。

至于银保渠道，目前在国内而言，不建议作为主要的保险购买途径。首先在银行这种柜台式的销售方式很难获得专业的保障规划，银行主要销售的保险是具有储蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，银保产品线有其特殊性，投有人渠道的产品丰富，尤其是一些可以在家庭、人生的高责任时期给予保障的产品是不多见的。

你们好!

我是重庆的读者，今年从邮局订阅贵刊，阅读后感触颇深，收获良多。贵刊从多角度，较为全面地介绍了银行、股票、基金、房产和保险等方面的知识，我感到学习了很多投资理财的理念和思路，提高了自身的理财素养。

在金融危机大环境下，我想更多地了解一下普通家庭在有关保险(比如投连险)、孩子教育投资(比如基金定投)、家庭理财结构组合等方面的具体案例分析和理财思路点拨，望贵刊多些深入“点”的指导和分散投资风险“面”的渠道和建议。

祝贵刊越办越好!

读者的认可是对我们最大的激励，也感谢对本刊的建议。2008年以来的金融危机确实对全球经济冲击巨大，但从国内目前的经济恢复及政府扩大内需的政策落实来看，建议在制定家庭中长期的理财规划时不用过多受危机影响，还是依据明确目标、量化分析、按需组合的步骤来实施。比如你提到的投连险，确实在国外已经占很高的比例，但就国内近几年来看，只要投连销售一火爆，半年到一年内必然出现退保风波，金融工具用对了事半功倍，用错了只会事倍功半。

至于你的家庭是否适合投连险，建议从这几个方面去考虑：1，把保障和投资分开是否会导致成本增加，从可分配节余和保障成本预算的角度衡量投连的适用性；2，对目前投资组合长期预期收益、投资风险是否满意，以判断投连和其他金融工具哪个更适合你；3，投连的保额调整形式是否符合家庭每个阶段的保障需求。

篇7

一个是初出茅庐的年轻“月光族”，另一个是大龄未婚高薪有房女，他们都有一个共同的美好愿望：让自己的劳动所得增值、再增值。

月光男“撞”上买房梦

个人案例

陈团，男25岁，从事IT行业，工作两年多，无房无车，基本属于“月光族”，现在北京通州租房居住，今年年终奖分红5万元。

理财目标

①面临攒钱买房需求。②无积蓄，须留一部分现钱活用。

由于客户陈团的两个需求：第一、攒钱买房需求；第二、需要留钱活用。因此，理财规划方案至少要实现3个目标：第一、稳健；第二、相对较高收益；第三、灵活。

理财建议

方案一：中长期理财、能做质押贷款+信用卡

由于2012年房地产降价和银行降息预期较大，最早购房时机会在2012年年底，因此为其推荐1年期左右、能做质押贷款理财产品”，风险较低、锁定相对较高收益。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。

方案二：基金定投+定存宝

当前股市波动较大，且从长远来看已处于相对低点，是选择基金定投的好时机。客户可以选择一支历史业绩较好的股票型基金，将5万资金分批定额定投到该基金，多余资金存入“定存宝”账户(1500元起存，3个月自动转存，年收益3.1%)。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。

单身女“养老”细思量

个人案例

丰向娟，女，39岁，某外资企业高层管理人员，至今独身未婚。现有一套两居室住房，有车一部。70岁的母亲没有退休金，需要她每月固定支付养老费2000元，老人身体健康。丰向娟今年可拿到50万元年终奖，她如何能在照顾好母亲的情况下让这50万元尽量增值？

理财目标

①支付母亲生活费及意外医疗费。②考虑未来养老。

相对于大多数万元年终奖的人群来说，丰女士50万年终奖的确不是个小数目，在打理上也有更多的空间。

资料显示，丰女士目前独身，一套住房，一部汽车，如果没有贷款的情况下，表明其负债压力几乎为零，现金流非常充裕。而足够的现金流是为任何家庭实现财物安全的基础。丰女士的家庭不同在于，有一位70岁身体健康的母亲，没有退休金，丰女士每月支付2000元供母亲养老。

因此，在未来1至2年没有购房等大宗消费的预期下，如何保障高龄母亲因健康导致现金流大额支出是务必要考虑的因素。同时，丰女士本人养老也是要解决的现实问题。

理财建议

就以上情况估算，丰女士除每年固定支出外，流动性资产占年终奖比例为83%，属于风险承受能力较高者。就50万年终奖而言，在节假日周期增值是个阶段性目标，而母亲及自身养老是个长期规划。就丰女士家庭理财长期规划，建议在以下几方面进行资产配置：

其一，稳健类资产配置占40%到50%。这类产品一般以银行各类理财为主，投资范围一般在债券市场，票据市场及大额存款，目前如上所说收益较高且稳定，并且风险普遍较低。即使一些与黄金，汇率挂钩的理财，通常情况下本金都是安全的，但挂钩收益会明显高出同类理财2-3%个点。这部分配置像防火墙，可以在投资产生风险时有足够的安全补充。

其二，风险类资产配置30%至40%。这类产品包括公募基金，私募基金，纸黄金，各类信托及部分金融衍生产品。目前阶段，建议基金操作为主。目前证券市场的估值水平非常低，对于空仓的客户买入的机会逐渐成熟，但鉴于市场仍有震荡，建议配置不同基金种类的比例，如股票基金占总投资额的20%，债券基金可占到50%。

2011年私募基金是个亮点，由于总体规模小，仓位灵活，普遍跑赢市场，有些私募引入担保机制作为安全垫，还为客户增加了10%的收益机会受到投资者青睐。当然，由于证券市场的波动性需不定期调整策略，最好可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合。

篇8

关键词 个人理财 现财理论 课程体系构建

中图分类号：G64 文献标识码：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

据Wind资讯统计，2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%。其中一季度发行理财产品4879款，同比增长130.36%；二季度发行理财产品5360款，同比增长81.57%，整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。然而，相对如此业务增量，国内理财规划师的数量和专业素养远不能满足业务发展的需要，因此，在高等教育引入投资理财课程，并根据社会和岗位的需要，合理的设置理财课程体系就成为亟待解决的问题之一。

1 投资理财学的专业素质要求

个人理财，又称个人财务规划或个人金融。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”。核心是根据客户的财务状况和风险偏好来实现客户的需求与目标，依托于银行服务，为客户设计投资规划、保险规划、退休规划、子女教育规划、税务规划、遗产传承安排等。根据个人理财业务的需要，专业的理财规划师所要做的工作流程是：分析客户的财务状况―― 调查客户的风险偏好 ―― 制定理财目标 ―― 制定资产配置计划 ―― 实施并调整计划 。因此，专业理财规划师应具备两方面才能：一是职业素养，包括与客户的沟通与协调能力，处理事情的应变能力等。二是专业素养，包括对银行业务的熟稔，对会计、财务管理、税法、保险、投资学、西方经济学、统计学等专业课程知识的掌握与灵活运用。只有兼具以上两点能力的理财规划师，才能真正适应社会需要，提供更专业、更个性化的理财服务。

2 投资理财课程体系现状

（1）学科定位过低，局限于职业教育水平。目前，投资与理财专业大多设在高职教育领域，而高职教育由于受其教育时间较短、定位较低等因素影响，所开设课程没有本科教育那么系统化、深入化，所以投资理财课程所需的理论基础打得并不扎实，很多基础理论课都是合并在一门课程里教授，这就导致学生在理解投资理财课程所需内容时有困难。

（2）课程内容安排不合理，与其他课程内容重复严重。投资理财课程包含投资学、保险学、税法、会计、财务管理、金融市场学、金融工程等课程内容，每方面都有所涉及，因此，在课程的安排上，要尽量避免讲授重复内容，应重点讲授这些内容的应用。

（3）教学方式侧重理论分析，缺少实务支撑。由于我国理财学起步较晚，尤其是家庭理财，最近几年才逐步发展起来，有关的教学案例很少，多是采用美国CFA、CFP等考试的案例作为教学案例，而美国家庭和中国家庭在收入来源、支出结构上都存在较大差异，不能完全适应我国此方面的教学需要，再加上我国的教学模式还基本停留在理论教学阶段，所以，投资理财课程亟需改革教学模式，增加实务教学内容。

3 投资理财学的本科教育课程体系建设框架

（1）学科定位在本科教育水平，提高投资理财教学内容的理论性和实践性。由于高职教育在教育时间、内容上的局限性，所以可在本科教育阶段开始投资理财课程，教学内容的编排上以投资理论、金融工程的应用为主，辅以会计、财务管理、税法、金融学等内容，在教学内容的难度上深于高职教育，但侧重理论的分析与应用，尤其是应用。

（2）教学内容和教学模式上引入项目导向法。现有高职教材“把企业理财和个人理财知识整合在一起，把涉及两类理财内容的金融市场、金融工具、资金时间价值的计算、资本筹集、资金成本和资金结构、投资的经济因素分析、投资收益和风险、投资风险的规避和控制、投资理财决策理论、理财策略和技巧等内容组织成综合性章节，把专门讨论企业理财或个人理财的企业财务报表分析和资金计划、企业所得税筹划、个人财产的计量与理财策划过程和个人所得筹划等内容单独成章”，这种教学内容的设计与之前的金融理论基础课内容重复，浪费了教学时间，有什么都讲，什么都讲不深的弊端。笔者认为，应在教材的编写和教学内容的设计上引入项目导向法。所谓项目教学法，是指师生通过共同实施一个完整的项目工作而进行的教学活动。在课程教学中为学生设计一个项目，组织学生围绕项目开展找资料、学技能、搞设计、实施方案、检测成果。笔者建议，将投资理财课程分为企业理财和个人理财。把企业和个人为例，将生命周期分为几个阶段。按照每阶段的需求，测定理财对象的风险偏好，分析其财务状况，设定理财目标，制定实施方案等这样的逻辑顺序编排教材，同时，在教学模式上采用以组为单位，集中讨论的方式进行教学，摒弃教师“一言堂”的模式，以学生为教学主体。

（3）有计划的安排教师去金融机构实习。现代教育要求学生具备实践能力，作为教师，首先要具备实践能力。而我国大学教师的主体主要来自于刚毕业的应届毕业生，研究生教育结束后就进入大学主持教学，虽然都有实习经历，但实习期都很短，本身就没有很丰富的实践经验，何谈提高学生实践能力？这也是我国本科教育脱节于社会需求的重要原因之一。因此，大学应尽可能地为教师提供到企业实践的机会，教师的实践能力提高了，培养学生的实践能力才会成为可能。

总之，重构高等教育阶段的投资理财课程教学体系，既要更新教学理念，理论与实践并重，改善教学内容，避免内容重复，改革教学模式，教学互动，提高教师实践能力，使本科投资理财教育适应社会对理财专业人员的理论和实践能力的要求，为社会培养合格的高端理财人员。

参考文献

[1]高雅莉.成人高等理财学教学改革初探.中国成人教育,2006(6):4.

篇9

家庭资产充裕

目前，丁先生的月收入为6000元，年度性收入(奖金等)为3万元。黄女士月收入折合人民币3万元，年终奖金折合人民币15万元左右。丁先生夫妇均参加了社保，此外，黄女士还有保额为40万元的寿险和保额为10万元的意外险。

丁先生和女儿每月的家庭开支为6000元，还要归还房贷每月8000元，黄女士每月的开支为6000元。每年家庭还有一项年度性的开支，就是丁先生带女儿去探望黄女士后，一家三口顺便一起旅游一下，约3万元。另外，丁先生每年春节还要给双方父母各约2万元的孝亲费。

丁先生家庭当前有两套住房，其中一套为去年新购的商品房，现价200万元，目前每月还贷。但这套房子还没有装修，想等黄女士回国工作之后再进行。另一套是在广州市区内的老式住房，两室一厅，现价为80万元。

除了两套住房外，丁先生家庭拥有的股票市值约30万元，存款10万元左右。

四项理财规划

由于明年黄女士就要回国工作，原来的住房就会显得比较拥挤，因此，新房装修就要放上议事日程。丁先生打算明年上半年把新房装修好，等妻子回广州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生预计需要20万元左右的装修费用。

除了装修之外，丁先生夫妇非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐才能，丁先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。等女儿小学毕业后，黄女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。女儿将来海外留学的费用，也要从现在开始筹集起来。

由于黄女士的工作非常辛苦，收入虽高，但压力也较大。所以，如果条件允许的话，黄女士想提前退休，不知道这样的计划是否可行?

另外，丁先生对资本市场不是很熟悉，因此，他想把家庭资产的一部分拿出来，做投资性购房，只是最近政府对楼市调控好像抓得比较紧，他有点吃不准，也想就这个问题向理财师请教一下。

家庭资产配置

刘颖沁

丁先生一家是典型的“男主内女主外型”家庭，家庭处于稳健成长期。从目前家庭收入和资产来看，夫妻俩收入都较稳定，面临子女教育退休养老等各项理财规划的制订，需着重考虑家庭各成员保障安排、子女教育金筹划和退休计划。首先看一下量化指标。

丁先生家庭的收支和资产负债情况主要有以下特点：

家庭资产结构不合理丁先生家庭资产主要集中在固定资产，投资渠道单一，股票性投资为唯一投资理财渠道，风险偏高，需适当增加其他中低风险投资。如：基金、银行理财等其他投资品种比例，合理调整家庭资产结构。

子女教育规划不充足

目前丁先生家庭财务中无教育金筹备计划。子女教育金支出是一笔持续的、大额的家庭支出，要早做规划和筹备。

家庭主要成员保障不完善丁先生本人除社保外无任何商业保险，丁太太虽有部分寿险和意外险，但明显保额不足。家庭理财目标分析

丁先生家庭的理财目标主要分四个方面：

1.住房装修计划

2.子女出国费用

3.丁太太提前退休计划

4.投资性购房计划

根据丁先生家庭目前的财务状况和理财目标。我们给出以下建议：

住房装修计划可充分利用家庭年度性奖金收入，夫妇合计18万元，不足部分可通过部分获利股票抛售套现完成。

子女出国费用可通过每月定期投入基金获取长期稳定收益达成。丁先生女儿现年5岁，若考虑女儿小学毕业出国，至今还有7年时间，所需教育费用较高。建议每月定期投入1万元。假设年投资回报率为10％，届时教育金奖增值为150万元左右。

丁太太为家庭主要收入方，如需提前退休。初步预计：需退休养老金300万元。目前丁先生家庭金融资产40万元，每年可支配收入30万元，可持续7年以上。结余200万元，不能满足家庭退休后基本生活，需要自我筹划。

丁先生提出的投资性购房计划，房屋资产占总资产比重已过高，不建议再进行投资性购房。而且，目前国家对楼市政策一再调控，可能还将在适当的时期推出房产税。丁先生家庭现已有两套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投资性收入。

具体投资理财建议

开源节流计划　丁先生家庭未来规划主要集中于子女出国费用和提前退休计划，从目前家庭总收入来看，达成目标并不是很困难，但尚有缺口，因此必须开源和节流并进。

开源方面　家庭主要收入来源为工资、薪金所得。可将闲置房屋尽快租赁增加房屋性投资收入，股票投资占金，融资产比例过高，需适量调整。

丁先生家庭处于成长稳定期未来面临子女教育和退休、养老等大额支出，从家庭收支状况，发现家庭基本生活开销占家庭总收入的三分之一，比例相对过高，若想节流，建议养成定期记账的习惯，发现每月的不必要开销，消减部分支出，做到真正的节流，提高家庭储蓄率。

合理稳健投资组合　丁先生家庭年度结余30万元，但未将资空合理安排运用、提高收益率。议每月定投教育金1万元，分散资于指数、债券和股票型基金，投资比例为：4：3：3。减少股票投资比例，适当增加银行理财产品投资。将银行存款变现为货币基金，可增加资金收益和流动性。

增加家庭保障　丁先生可适当购买一些养老险和意外险，丁太太为家庭主要来源收入方，其收入超过50万元，建议至少添加意外险至100万元，还可适当购买一些重大疾病保险和女性健康保险作为补充。全家保费支出控制在6万元以内。

保险建议

黄宜平

风险评估及调整方案

对于每个家庭、每个人而言，在人生过程中无外乎有两类风险：一类是恶性风险，也就是不可预知、不可控制的风险。含意外风险、健康风险等；一类是良性风险，也就是可预知、不可控制的风险，含自身的养老金风险、孩子的教育金风险等。解决方案应该依不同家庭的实际情况来考量，要坚持的原则是“先考虑恶性风险、后考虑良性风险”。分析丁先生家庭的财务状况及理财目标，目前的恶性风险体现在以下两大方面：

1.家庭责任风险考虑通胀情况下，家庭责任保额预估：孩子教育成长保额200万元、家庭未来10年生活保额340万元、夫妻双方老人未来赡养保额80万元、房贷负债保额缺口80万元，累计700万元，减去黄女士现有50万元保额，实际还有650万元保额，通过夫妇双方对家庭的财务贡献度来分别配置，丁先生保额117万元、黄女士保额533万元。

2.成员健康风险

医疗保险方面因有社会医疗暂可忽略，但空白的重疾保障应该及时补充，建议丁先生补充10万元保额、黄女士补充30万元保额、孩子补充10万元保额。

此外，家庭养老金规划和孩子教育金规划为可预知、不可控制的良性风险，可运用多种理财工具准备，保险方面则考虑保本增值的产品，在保证本金安全的前提下增值，可选择保险定投产品并生存金累积生息，以达到专款专用之效。

其他几点重要说明

1.家庭重大责任期的保险产品选择上，考虑“低保费、高保障”原则，因此丁先生夫妻俩的寿险和意外险选择上，选择了消费型产品为主；家庭成员的重疾险部分，考虑到终身保障以及未来通胀因素，采用了“主险附加险”混合搭配法，并选择分红保额递增的产品，可使保单贬值程度降低。

篇10

因为这种爱是最无私的，不计成本，不求回报，所以对子女的教育投资也不考虑回报，似乎只要投入大，自然会产出高。于是，我们就看到了小朋友们在不同的辅导班之间疲于奔命，把星期天变成星期七的场景，各家都竞相把孩子送到国外“镀金”。

因为这种爱是最博大的，其实也是最盲目的，只要对孩子有好处就去做，根本不去考虑什么效率问题，所以教育投资是目的性最不明确的投资，最容易做出投资决定和从众。因此，消费最易变成浪费。

不理性、不考虑投入产出比和盲目性，可以说是教育投资之所以存在误区的根本心理原因。只有在理念上解决以上三方面的问题，才谈得上真正的教育理财。

理智与情感分开

父爱如山，母爱如海，这是世界上最伟大的情感。但是，不能把这种情感包容到教育投资的决策中去。否则，太多的感情用事，必然会导致投资行为的不理性。

在做出投资决策时，应当还原最基本的“经济人”假设，即经济行为都是理性的，希望以最小的经济代价换取最大的收益。也就是说，决定投资的标准应当是投入产出比而非其他。

但在现实中，由于感情因素在起作用，由于爱子（女）心切，教育投资自然演化成多多益善，希望以量取胜而不是以质取胜，认为只要为子女创造了优越的条件，就能成材。

但“杰出青年的童年与教育”研究表明，80%的孩子来自生活不富裕的工农家庭。这些孩子为什么能成材呢？因为父母给予他们的教育主要是人格教育，而且这些孩子充满了强烈地改变命运、实现自己理想的渴望。

“中国城市独生子女人格发展现状及教育”研究表明：一是80%的城市独生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子认知需要偏低，不爱学习。研究分析表明，压力太大压跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投资弄不好就会给孩子造成很大的压力。

中国青少年研究中心副主任孙云晓就认为，“教育投资是一种特殊投资，孩子是个成长股，投资要合理适度，并不是投得越多越好，投资与收益不是正相关关系。”

意识到这些问题，回归纯粹的投资行为，显然就需要把情感因素剔除出去，真正地按经济规律办事。首先要把教育投资放在整个家庭理财的大背景中去看，占多大比重，支付能力如何，会不会影响到财务健康；其次，就要看投资收益，决非多多益善。

效率第一

对大多数中国家庭，尤其是工薪家庭来说，教育投资决不应是广种薄收，而应当看投资效益，看投入产出比，“好钢用在刀刃上”。

比如出国留学。首先需要比较出国留学与国内读书的成本和收益。如前文所说，国外读大学的费用为50～80万元，成才率50%；国内读大学的费用为6～8万元，成才率30%。显然，在国内上学的投资收益率更高。其次，如果说一定要出去留学，那就应当考虑去哪个国家（美、英、德等）更划算，投资收益率更高。

对父母而言，在教育投资方面，一方面，要设定一个合理的投资预算水平，既保证子女能够接受相应的教育，又不至于造成巨大的家庭财务赤字，而无法清偿。这个预算水平的制定，主要是考虑教育基金缺口与家庭预期收入相匹配，充分考虑未来的各种收入风险（如失业、房屋租期空档、投资损失等）。

另一方面，要有一个清晰的、可量化的投资目标，如考上名牌大学、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，据此来衡量教育投资的收益，从而做出投资决策。一定要转换那种多多益善、来者不拒的思维模式。

最后，这两方面应结合起来考虑，看每一项教育投资的投入是多少，产出是多少。无论什么时候，投资效率都应当是第一位的。

因才投资

一份关于上海市中小学生家庭教育投资现状的调查显示，在中小学生家庭中，家长普遍重视对孩子的教育投资，其中金钱投入尤为突出。由于投资观念陈旧，在金钱投入中存在很多的无效投资和盲目投资，例如盲目聘请家庭教师，每户平均支出220元；参加社会特长班学习，平均每户支出404元；不适当购买复习资料，平均每户支出140.56元；不科学地让孩子服用滋补品等，平均每户支出479.33元等。

显然，要改变教育投资的盲目性，首先就必须对孩子自身的状况有一个全面、清楚的了解。人们经常讲因材施教，实际也应去因才投资。

我们知道，外因只是事物变化的条件，内因才是事物变化的根本。即使温度再合适，一块石头也孵不出小鸡来；同样的道理，如果不考虑小孩的接受能力和兴趣爱好，所有的投资都有可能打水漂。我们身边并不乏这样的案例。

并且，不当的教育投资还有可能给孩子造成很大的压力，结果适得其反。比如，湖南有个孩子，父母逼她考大学。父母下了班就去打工，给人当搬运工，赚了钱就给女儿买营养品和各种资料。孩子认为自己根本考不上，恨不得把那些书本都扔进炉子里烧了。但她看到父亲为她那么辛苦地工作，又不敢对父亲说她不想考大学，怀有一种深深的负罪感。

所以，教育投资具有很强的教育性和导向性。一定要根据每个孩子的具体情况，去制定相应教育投资计划。

几个理财建议

关于家庭教育投资，除了以上三方面理念性的东西需要注意外，这里也给出一些具体的理财建议。

第一，教育投资是仅次于房贷的一项家庭支出，所需金额庞大，应当尽早开始考虑，制定教育理财规划。

第二，在做教育理财规划时，应尽可能地考虑到今后的一些不确定因素，如通货膨胀，有可能发生的择校费，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足够的教育基金目标，同时要突出保险意识。

第三，改变教育理财就是教育储蓄的单一做法，将教育投资改为多渠道投入。仅凭教育储蓄，考虑到通货膨胀的因素，其收益根本无法填补教育投资缺口，所以必须拓展投资方式。