金融理财的概念范文

导语：如何才能写好一篇金融理财的概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

近期，汇丰中国了一项在北京、上海、广州、深圳等九大城市中高收入人群进行的理财需求调查报告。报告显示，与以往人们简单注重财富增长需求不同的是，在经历金融危机的波动之后，越来越多的中高收入人群对家庭的重视程度有提高，78％的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、财富增长、提高生活品质是他们最为关心的重点问题。正是在此基础上，汇丰中国正式推出其“汇丰卓越理财家庭金融服务”，可提供包括子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老在内的一系列金融保障型服务。

事实上，推出家庭金融服务理念的银行并非汇丰一家。华侨银行就把个人金融服务定位于保障家庭财富的家庭银行，把家的概念作为业务核心。

尽管目前中资银行尚没有推出全面的家庭金融服务品牌，但在一些银行中早有以家庭为服务单位的产品和金融服务推出。可以预见的是，以家的概念为核心的金融服务系统将是银行理财服务未来的发展方向。

汇丰：FNAT洞悉家庭财务需求

2009年5月，汇丰中国正式推出其“汇丰卓越理财家庭金融服务”。与以往的银行理财服务相比，侧重于向家庭提供的金融服务，更加类似于一个金融服务平台，将各种理财服务整合打包在一起。

汇丰(中国)上海分行行长侯雪铭介绍说，“汇丰卓越理财家庭金融服务”主要有四大业务重点，包括子女教育、医疗保障、安家置业和退休养老。“这也是目前客户们最为关心的家庭财务问题。”

但是由于很多客户对自己的理财需求还仅仅停留在比较初步的概念上，如何才能帮助洞悉客户需要哪些财务服务。侯雪铭告诉记者，正是基于这一点，汇丰中国此次在卓越理财服务中引入了“FNAT”财务需求分析工具。“我们的思路在于通过向客户了解一些基本的财务问题，帮助他们以量化的形式了解到如何来实现家庭的财务目标。”

比如说，在FNAT财务需求分析工具中，需要向客户了解到的信息以9个核心问题的方式来呈现，这些问题主要包括客户的基本个人情况、现时的资产状况(包括存款、投资、物业的市值)、收支情况(像收入、家庭支出等)以及他们希望的理财目标(包括希望何对退休、需要退休收入的预期是多少，退休后的开支是多少等等)。

侯雪铭介绍说，尽管这些问题看起来简单，但是在设计时也花费了不少心思。“一方面系统需要客户提供有效的信息，对财务需求的分析具有作用；另一方面，考虑到客户对于隐私的关注和问题耗费的时间，希望尽量减少问题的数量。”

在FNAT财务需求分析工具中，会根据客户填入的这些信息，生成一些具体的财务计划。像对于退休计划，根据客户现有的退休金储备、未来的退休时间和退休生活水平，系统可以计算出养老金的缺口，根据客户的偏好，分析工具将生成一份具体的投资计划表。从投资计划表中，客户可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少资金，才能够弥补这一缺口。

同样，对于子女教育金、置业资金以及保险保障，这一分析工具也具有基本相同的功能。“我们所希望实现的是，客户利用这一工具能直观地了解缺口所在，从而针对性地选择合适的财务安排来填补缺口。”侯雪铭说。据悉，目前汇丰的这一系统已经在各家理财中心上线。

在了解自己财务需求的基础上，汇丰将一系列金融服务进行整合。如应对子女教育金的需求，可为客户提供从教育需求分析、教育金准备到留学海外的全套服务，包括教育金保障产品、协助留学前的准备、提供环球网络支持等。应对保险保障需求，可提供双重保障功能的健康保障计划供。此外，还有养老年金保险计划等帮助客户满足退休的保障需求。

华侨银行：以家庭作为业务核心

事实上，推出家庭金融服务概念的银行并非汇丰一家。华侨银行成立法人子银行，并对国内居民开展人民币业务以来，就一直定位于保障家庭财富的家庭银行。

华侨银行(中国)个人银行业务上海地区总经理胡林华告诉记者，中国是一个非常重视家庭观念的国家。“和客户接触就可以发现，他们不管是工作还是投资，都是为了家庭，为了孩子。”因此，在提供理财服务时，华侨银行把自己定位于专注于提供“家庭”金融服务的银行。

胡林华介绍说，华侨银行中国的个人业务主要涵盖三部分――保障、储蓄和投资。通过这些金融产品的整合，华侨银行可以为每个客户一家老小，包括整个家族的财务规划提供服务。

“同时，我们所提供的金融服务中，也时刻围绕着家这个主题。”胡林华说，像在华侨银行中国个人理财产品中，“小小金融家”儿童储蓄计划就是一项富于特色的金融服务。

现在越来越多的父母已意识到应该让孩子从小学习理财知识，让孩子在步入社会之前就具备独立生活的能力。记者了解到，在华侨银行家庭金融服务的“小小金融家”计划中，家长既可以选择与子女联名或是单独以子女的名义来开设账户。之后父母就可以与孩子共同进行账户的管理。在亲子互动中，既带领子女学到了金融理财知识，又增强了父母与子女的沟通交流。同时，儿童储蓄计划中的起存金额低，只需要人民币100元，不设有账户管理费。

同时，作为华侨银行财富管理的增值服务中，也有不少内容侧重于提高客户家庭的生活质量。“我们会定期开展一些优化家庭生活活动，”胡林华介绍道：“像我们会经常开展提升家庭生活素质的讲座和活动，在不同节期还有感谢好礼送给客户家庭。”

兴业银行：家庭理财卡打理家财

尽管在中资银行中，尚没有银行正式推出全面家庭理财服务品牌，但是在很多银行产品中，以家庭为单位的金融产品已经展露一角。像兴业银行所推出的“自然人生”家庭理财卡就是其中的代表。

据介绍，“自然人生”家庭理财卡是国内的首套家庭系列理财卡，从卡的类型来看，可以分为男性、女性、青少年三种不同群体，并设置有黑金卡、白金卡、金卡和银卡四个层次，共十二种个性理财卡，提供全方位的服务。因此，“自然人生”家庭理财卡几乎所有家庭的借记卡使用需求。家庭成员可以按照自己的需求来进行选择。

篇2

关键词：京郊农民 消费剩余 投资渠道

近年来，随着北京市不断加大强农惠农政策支持力度，都市型现代农业呈现出了多年来未有的好形势。京郊农民手中的财富在增加，渴望财富增值的愿望也日益强烈，但适合他们的投资理财产品及渠道却比较匮乏。因此，拓宽农民投资渠道、改善农村理财环境、加大宣传力度和知识宣讲、提高农民的投资理财意识及素质、进一步改善京郊农村的金融环境就显得格外必要且紧迫。

一、京郊农民消费剩余情况分析

（一）“消费剩余”概念的提出

一直以来，习惯于用人均纯收入来衡量农民的收入水平，而这一概念并未区分开其中的储蓄部分和现金部分，考虑到大多数农民目前的理财意识较为薄弱，投资心理偏于保守等特点，在研究农民投资理财时，应该重点关注他们手中可用于进行投资的现金部分，因此“消费剩余”这一概念更符合农民可用于投资的实际资金情况。

消费剩余，是指农民的人均现金收入减去用于生活消费的人均现金支出后手中剩余的现金部分。这一概念中的人均现金收入是指农村住户和常住人口在调查期内得到以现金形态表现的收入；人均生活消费现金支出是指农村住户用于物质生活和精神生活方面的消费支出。按照这样的标准计算出来的消费剩余，是农民在保障一定生活水平的基础上，不必动用个人或家庭储蓄部分便可以进行投资理财的资金，因而也是最有可能用于投资理财的资金。

（二）京郊农民消费剩余稳步增长

按照上述分析，对京郊农民的消费剩余状况进行调查了解，可以得到如下结论：

1.京郊农民收入和支出均呈现持续增加态势

近年来，农民增收呈现出两个新特点：一是农民增收渠道更加稳定，工资性收入和转移性收入成为农民收入增长的主要拉动因素；二是高低农民收入差距进一步缩小，低收入农户收入快速增长，高低收入户收入差距比例持续走低。在农民增收、社会保障制度和公共服务不断完善，各项补贴和鼓励消费的扩内需政策的共同作用下，京郊农民生活消费支出保持旺盛且全面增长。

2.京郊农民消费剩余保持稳定增长

按照前文提出的消费剩余计算方法，根据近三年来京郊农民人均现金收入和支出的相关数据，可以得到京郊农民人均消费剩余的基本情况：

数据来源：根据北京市统计局网站数据整理。

注：各年份数据均为当年前11个月统计数据。

可以看出，自2011年以来，京郊农民的人均消费剩余逐年提高，也就是说农民手中可用于进行投资理财的资金保持在一个稳定的金额之上。

二、京郊农民投资理财渠道中存在的问题及原因

（一）投资渠道匮乏、理财方式单一

农民手中的消费剩余即“闲钱”，最多的还是用于多年不变的几项：一是储蓄。因为农民整体收入还不是很高，储蓄被认为是安全稳定，最有保障的理财工具；二是民间借贷。民间借贷是农民理财有的理财方式，利率比银行利率高出几倍，但在赚取高额利息的同时也蕴含着很大的信用风险；第三是盖房买房。不少富裕农户将积蓄用在新盖、翻修房屋上，有的还贷款在县城或市区买房，一方面为了方便孩子将来上学，另一方面为了资金的保值增值。也有些农民购买了基金股票等风险较高的投资工具，还有些为了将来不增添儿女的经济负担，投保了养老保险以及商业保险，但更具专业性的投资工具比如期货、外汇等，就很少有人问津了。

（二）投资意识保守、理财知识欠缺

在大多数京郊农民的眼中，投资理财是有钱人干的事情，普通老百姓存钱储蓄、收取利息就满足了，甚至有些农民，认为买基金、买股票和储蓄一样，到期就会连本带利地收回来。这些保守或者错误的认识，和农村居民文化素质普遍不高、接受的教育有限、相关知识很欠缺有关。此外，投资理财还有一点尤为重要，就是能够有效防控风险。2006年到2007年，我国证券市场经历了一场大牛市，大量个人投资者包括一部分农村居民踊跃入市，然而随后的暴跌使他们中的大多数投资者并没有实现盈利反而承受了不小的损失。在这样的影响下，保守一些的农民就更对投资理财失去了兴趣。

（三）金融市场滞后、服务不到位

京郊地区尤其是偏远农村，农民面临的金融市场环境有很多缺陷：银行网点相对较少；多数远郊区县及县级以下地区没有证券交易网点；保险机构特别是人寿保险机构不健全，已经开展起来的保险业务也不太规范；信托公司、租赁公司等非银行金融机构的服务相当有限，非银行金融机构缺位。在金融服务方面，金融创新和金融电子化产品匮乏，而且没有适合农民资金情况和风险特性的金融投资理财产品。再加上农村信息化水平依然较低，信息渠道不畅，客观条件的制约使农民对于投资理财服务的需求难以得到满足。

三、拓展京郊农民投资理财渠道的建议

（一）结合京郊农民需求拓展投资渠道

虽然大多数京郊农民投资理财意识比较薄弱，但他们渴望财富保值增值的愿望不比城里人低，应该顺应京郊农民的理财需求，广开投资渠道，让更多的老百姓有机会和渠道去合法地追求财富的保值增值。除了储蓄，还应该积极引导京郊农民了解各种投资工具，进而结合自身需求和特定资金情况拓宽投资渠道。例如手中有季节性的闲置资金，可以投资于银行的结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，风险性不高，收益又高于银行存款，可以实现收入增加的目的。又如许多银行在保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些分红型或收益型的保险产品，既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。

（二）加大宣传力度，普及投资理财知识

对于普通京郊农民来说，很难具备投资理财的专业知识，因此就需要专业的机构和人员提供咨询和管理服务。首先，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏，传递投资理财理念，普及投资理财知识。其次，政府应像送科技下乡一样，送金融理念、投资知识下乡，组织投资理财专家如高校教师或技术人员到农村居民中去培训投资理财的实用技能。第三，银行、证券公司也应从自身业务发展的需要出发，安排专业技术人员到农村中去开展投资理财讲座，培训有意投资的农民。通过在京郊农村居民中普及投资理财知识，引导农民从单纯的存款转向多项投资，同时增强风险意识。

（三）培育京郊金融环境、创新服务理念

京郊农村地区的投资理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，农村市场上的投资理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主。这样的金融环境，不仅给农民了解和购买投资理财产品带来很大的不便，也限制了投资理财服务的推广。因此，从金融机构的角度来说，要带着一份社会责任感，着力于农村金融体系的完善，为农民提供便利的金融服务，可以设计一些差别化的服务，如设立汽车流动服务站、便民服务点等。此外，金融机构还要做好售后服务，帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心，能放心购买银行的各项投资理财产品。除了充分发挥农业银行、农村信用社支农潜力的情况下，政府应大力推动发展其他非银行金融机构，实现北京农村金融机构的多样化。

（四）开发适合京郊农民的金融产品

农村居民作为参与市场的一个特殊群体，既缺知识又缺能力，可以说是市场中的弱势群体，各金融机构应该将其在农村市场经营的注意力转移到关注农民的具体需求，加强产品创新和服务创新，开发适合农民投资心理、操作简单方便、且风险低、收益稳定的理财产品。例如，即使是对农民来说最简单易行的储蓄业务，也可以针对农民的需求和特点开发诸如滚动存单等业务类型；又如基金理财对城市居民来说历史悠久，但对于农村居民来说却依然陌生，因此基金业应该通过创新获得农民的认可，不仅可以为农民进入证券市场提供工具，还成为分流储蓄资金转化为投资基金的金融工具及载体；还有将凭证式国债这一适合农村农民、收益稳定的成熟金融产品引入农村，逐步培育京郊农村的应债主体，在城乡之间合理分配金融产品，把经济发展成果合理分配到农民手中，促进社会和谐，支持北京新农村建设。

参考文献：

[1]孙菲菲.京郊农民现金收入增12%[N].京郊日报，2012年12月13日（第01版）

[2]朱沙沙，永春芳.乌鲁木齐县农民家庭理财现状分析[J].经济研究导刊，2012；21

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前些日子，蚂蚁金服旗下的“蚂蚁聚宝”正式，这个全新产品的功能包括余额宝、招财宝、基金、股票行情和自选股等，意图打造专业化的理财平台。其实阿里巴巴（以下简称“阿里”）做理财并不新鲜，不过，为何它在有了支付宝之后，还要推出蚂蚁聚宝呢？

一直以来，《支付宝钱包》这个移动端APP又当爹来又当妈，不仅承担了支付工具的功能，还是余额宝与招财宝之类理财业务的功能入口。正所谓术业有专攻，在大数据精准营销日益普及的今天，杂货铺式的布局已经给客户造成了很大困扰。所以，蚂蚁金服就专门新建了一个“商城”，银行、资产管理公司、保险公司与担保公司就是进驻“商城”的“店家”，客户能在这里选购金融理财相关产品―这个“商城”就是蚂蚁聚宝。要买东西？我有淘宝和天猫。要付款？我有支付宝。要理财？我有蚂蚁聚宝。蚂蚁聚宝的出现，又进一步细分了产品线。

蚂蚁聚宝能动理财的蛋糕？

有句话是这么说的，“你不理财，财不理你”。在余额宝的带动之下，用闲散资金进行理财已经成为趋势。但是，如何理财呢？银行存款是一种方式；股票证券是一种方式；期货基金又是一种方式……。对于绝大部分人来说，投资到股票证券已经算是顶级理财水平了。货币基金已经存在很久，但只是借助余额宝通过“现金管理”的概念，才带动了整个货币基金市场的井喷式爆发。又有几个余额宝客户知道，其实投资的是货币基金呢？

根据统计数据，在中国大约有七成的居民除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。而蚂蚁聚宝要做的就是把一般人不了解或者不敢尝试的理财形式推向理财小白，目标是这七成居民。如果一个客户想通过理财产品来赚钱，但是他不知道需要什么，也不知道应该如何去操作，没问题，让我来服务你。于是，余额宝成功了，它让你知道有一种“活期储蓄”收益比银行高，还能每天看到收益，所以你也就成为了他们的客户。相反，如果和客户说货币基金，对方压根儿就没有概念；而且他们知道基金甚至可能会赔本，不知道会作何感想呢？

可以说，蚂蚁聚宝很贴心地考虑了不同人群的理财需求：你是潘棵惶多钱？那就选择余额宝，超低风险，省时省力。你是白领，风险承受适中？那就选择招财宝，低风险，但是能比余额宝获得更高的收益。你是土豪，账户里资金多，愿意承受高风险？那就选择蚂蚁聚宝，高风险就能收获高收益。

要说蚂蚁聚宝撬动理财的蛋糕，还有另外三个杀招。第一招是，蚂蚁聚宝针对的就是客户“账号太多，操作繁琐”的痛点，让客户可以通过一个账号看清资产和走势。第二招是，客户的投资门槛也随之降低，让更多的人能够无障碍的参与进来。第三招是改变了传统基金赎回日多达3至4天的状况。这些正是包括银行在内的各种理财产品短期无法解决的问题，只要做得比对手好一点点就是成功―蚂蚁聚宝用实际行动诠释了这句话的含义。

二马促进互联网金融洗牌

传统金融有一条“有钱才能赚钱”的基本法则，结合了互联网变身成为互联网金融之后，就被演化成为普惠金融。普惠的意思就是：不管你是谁，也不管你有多少钱，只要和他人集结在一起就能产生收益。微众银行拿的是直销银行牌照，支付和汇兑类业务受限于政策，所以它的本质还是卖理财产品；蚂蚁聚宝更是一个大型的金融超市，主要出发点是金融销售渠道。

无论是微众银行还是蚂蚁聚宝，作为理财工具都有着门槛低和稳健的双重特性。即使对于一些风险较高的产品，也能借助不同的手段加以控制：微众银行通过风险评测来判断；蚂蚁聚宝则通过在阿里系各种平台上的行为来为客户精准“画像”。

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【关键词】理财业务 整体效益 现状 方法

一、前言

理财业务主要是商业银行对社会公众提供的金融服务。这种金融服务包括咨询、委托、保管组合投资方案、实现投资的最大化的各项任务。理财业务是一项综合性的金融业务。现阶段我国的理财业务开展呈逐年上升的状态，人们对理财业务有了新的观念，对理财业务、对企业与个人的发展有了新的认知。我国商业银行的金融产品质量很高，但是，对市场的把握不够准确，在对资本市场的把握，对理财市场的定位，对客户的主要需求方面都存在很多质疑。理财业务在我国仍然需要相当长的一段时间进行整体的改革和提升。我们研究理财业务的整体效益提升，就是要从多方面深入研究理财市场的个性问题与共性问题，将我国金融行业与社会发展具体结合起来，实现金融服务为经济和社会提供经济枢纽的作用，达到经济和社会的共同发展。

二、理财业务在我国发展的主要特征

（一）理财业务是商业银行提供给客户的前瞻性金融服务

理财业务之所以成为商业银行的主要业务之一，就是因为商业银行具有集中处理金融服务的能力和资本。商业银行拥有非常前卫的营销理念，在对客户的业务指导中，具有很强的专业性。例如金融信息咨询，金融目标选择，产品方案设计等，都有专业的理财人员进行操作和维护。理财业务的专业性和服务性是理财业务能够提供给客户的最优化支持。

（二）理财业务是联系银行与客户之间的投资渠道

商业银行与客户之间的业务联系很多，在资本运营方面，商业银行的理财业务就是桥梁和纽带。理财业务实现了银行与客户之间的投资转递，将资本以最适宜的组款方式，进行科学的设计，帮助客户实现资金的扩大。

（三）理财业务是拓宽经济发展规模的主要形式

我国经济结构的格局在近几年才有了质的飞跃。理财业务源于20世纪50年代，但是，自从在我国建立以后，就得到多方面的关注。理财业务是经济发展的重要组成部分，是拓宽经济发展规模的具体操作。

三、提高理财业务整体效益的途径和方法

（一）更新对理财业务的观念，实现意识领域的开拓

我国经济发展的过程，是在不断探索中前进的。尽管经历过曲折的道路，但是，始终沿着具有中国特色的经济道路前进。更新理财业务观念，就是从根本上增强金融知识体系，在国民的思维中，建立理财意识，实现理财业务的平民概念，将经济效益与人民大众紧密相连。更新理财业务的观念，就是从根本上解决了理财业务在我国的范围拓展。

（二）设计多种类型的理财产品，满足客户的多方面需求

现阶段的我国理财业务中，理财产品的种类较少，而且各大商业银行之间理财产品的重复性很强，人们在选择理财产品时，无法直观地区分优劣。许多商业银行自身对理财产品的理解都存在误区。所以，在今后的改革中，我们要引进先进的理财产品模式，建立符合我国国情实际的产品种类。对客户的具体要求，商业银行要做到合理解释，及时解决，增加专业人员对理财活动的指导，掌握客户的个性化需求，鼓励银行产品的创新发展。

（三）透明化理财产品的信息，积极提示风险因素

理财产品在我国发展缓慢，其中一个主要原因就是理财产品得不到绝大多数人们的信任。人们对理财产品始终停留在表面的了解上。很多人认为资金一旦纳入理财计划中，就看不到运行的过程和结果。因此，在理财业务的开展中，金融机构一定要把理财产品的所有信息进行透明化公布，在条款上，明确提示权利和义务。在风险提示方面，理财业务要注重内控建设和风险管理，特别是在投资盈利方面，要进行全面的风险管控操作，在必要的时期，要对资本运行过程给予最大限度的干扰和关注，增强投资管理能力。

（四）加强理财业务的服务水准，将理财业务引入细致化、专业化领域

理财业务是对客户的金融服务。因此，在理财业务的办理中，要为客户提供不同层次的个性化服务。在资金流通、理财理念、资产保值以及资产增值等多方面对客户进行全面的解释。真正做到从客户的角度去思考问题和制定方案。同时，在实际的理财业务办理中，对客户的评价标准，要有级别对应的理财师进行专业的操控，将理财服务的整个过程都纳入到全程监控与管理过程中。

四、结论

理财业务的大力发展，是实现我国资本市场流通、金融行业运转的重要方式。加大对理财业务的管理和实施，是实现我国商业银行服务与社会的重要举措。在对理财业务进行细化和统一化的前提下，我们积极建立监管秩序，努力营造良好的内部环境和外部环境，将理财产品的业务不断规范管理，把握市场准则，遵循国家各项政策，为经济发展提供金融资本的大力支持。

参考文献

[1]蒋巍.公立医院如何运用银行金融工具提高理财效益[J].中国市场，2012（26）.

[2]陈祏宇.商业银行个人理财业务浅论[J].科技资讯，2011（27）.

[3]李平.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].现代商业，2009（35）.

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一、何为RFP

美国注册财务策划师－Registered Financial Planner（简称RFP）为美国注册财务策划师协会所特许制定的国际权威认证资质。财务策划最早于70年代在美国产生，美国注册财务策划师协会于1983年在美国正式成立，目前在全球共有15个国家和地区拥有其协会机构。其会员组织遍布全世界包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、新西兰、日本、新加坡、韩国、印度、马来西亚和南非等国家及香港地区，在亚太已分布21个国家和地区。

现时的财务策划师，普遍就职于欧美各国中的银行、保险、证券、基金、信托公司、会计师事务所、律师事务所，以及在各类公司担任财务管理职务，其中在银行和保险公司工作的各占1/3 。因此取得专业理财策划的资格，是日后在激烈竞争环境下的一种强竞争力的提升工具；并且由于财务策划师的高额年薪，已成为目前全球最受欢迎的职业之一。5月份美国注册财务策划师协会大中华区在香港会展中心举办了2006年学员毕业典礼，有1000多学员参加了毕业典礼，并且在《星岛日报》等报刊上刊登了通过认证的毕业学员的资料。

二、RFP职业前景

《美国职业评级年鉴》近年一直把财务策划师评为美国最佳职业之前列，与生物学家及

精算师等量齐观，2001年更是荣登榜首，2004年亦位居第三。此项评级是根据美国250种职业的工作环境、收入、就业前景、体力需求、工作保障及压力这六大项标准所计算出的结果。在美国，RFP的年均收入已超过了哈佛MBA的薪酬水平。

近年来，中国经济持续高速发展，社会财富加速积累，人们对自身的人生规划和财富管理的需求越来越普遍。同时，随着金融产品的不断丰富以及税收制度的复杂化，人们在理财实践中也越来越需要专业理财人士的帮助，以弥补个人金融知识缺乏、时间有限的不足。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，约有70%的居民希望自己有理想的财务顾问，50%以上的人愿意支付顾问费用。在企业内，财务作为掌握各类公司的命脉因素，也越来越需要高水准的财务管理人才。所以，财务策划师必将成为中国的高薪、热门职业之一。

三、申报条件

1、本科以上学历或中级以上职称。

2、大专学历，具有三年以上相关工作经验者。

3、从事金融、保险、证券、投资、银行、律师、房地产等行业专业人士和各类企业对财务策划有兴趣的人士。（注：凡符合以上任意条件者，均可报名。）

四、培训目标

根据国际理财策划师职业标准要求以及各类公司财务人员的工作需求，通过系统学习理财工具和理财规划实务以及案例，提高各类公司财务人员的财务管理水平，使理财人员熟练掌握理财技巧，具备独立为客户量身定制理财规划报告、开展理财服务的专业资质，成为理财行业的专业人士。经过培训，学员可以统一参加由美国注册财务策划师协会组织的考试（地点在北京），考试合格后，由美国注册财务策划师协会直接颁发RFP中英文证书。

五、课程设置

（一）基础财务策划

介绍财务策划的基本概念和元素，了解财务策划程序的步骤，掌握有关基础财务策划知识和技巧，了解金融市场的交易机制和监管制度，明白财务策划师的专业操守及责任，理解财务策划的执业标准。

（二）投资学

介绍金融市场投资环境、金融市场架构和各种金融投资工具，固定收益证券、股票证券的分析和定价。解释各种投资理论和策略、分析投资组合的表现及分析有关利率和汇率波动的财务风险。

（三）保险及退休策划

介绍风险、风险管理、保险原理和实践的知识。了解保险的理论、主要保险产品以及保险的实践应用。从风险管理的角度解释保险的原则和策略，解释保险的作用以及如何决定保险需要和与保险相关的法律问题，评估各种保险产品，并且从成本效益的观点选择保险产品。

（四）税务及遗产策划

介绍税务制度、税务管理、法律念、税务策划原则的实践知识。并且涉及国内、国际税务简介。掌握通过税务策划而为客户提供制订完善综合理财策划。

（五）高级财务策划

注册财务策划师（RFP）教育课程的总结。主要回顾个人财务策划的完整概念，内容包括财务策划、投资策划、保险策划、退休计划、税务计划和遗产策划。并且通过真实案例分析、角色扮演和不同类型的专题讨论来学习如何进行完整个人财务策划。

七、培训师资

部分讲师来自香港，另有内地讲师，均为从事国际金融行业的专家，全部已获得"美国注册财务策划师"专业资格，超过5年以上的教学经验。全部课程使用中

文授课，考试亦使用中文答卷。

八、收费标准

个人报名:12000元/人

2006年7月30日前报名将享受9.8折优惠

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有意思的是，在OTT业务上已被互联网企业革命的电信运营商们，正在加速踏入互联网金融领域，他们有何优势和短板？成功率会有多大？

笔者通过调查发现，运营商推出的理财“宝宝”们，在用户体验以及投资回报方面，亮点乏善可陈，可能导致人气不旺盛，难以为继。

电信联通急推互联网金融产品，中移动静悄悄

广东联通6月6日宣布与百度、富国基金合作，推出“沃百富”互联网金融产品。目标将中国联通话费账号升级为理财账号，联合百度与联通两家在用户规模、渠道、流量经营的优势，共同发展用户。富国基金目前由于资金量级较小，7日年化收益率在6.12%，暂时优于腾讯理财通(约4.52%)和余额宝(4.66%)。

而这已不是运营商推出的首款互联网金融类产品。在此之前的2013年11月，中国联通已与金鹰基金推出“零元购机”业务;2014年3月，北京电信与银华基金推出“添益宝”;2014年5月，深圳联通宣布与安信基金推出“话费宝”。总体来说，这些产品多采用0元购机、5000元以上预存话费作为基金、用户收益在4%左右，但资金需要被冻结2年(合约期内)。

与中国联通和中国电信忙着抢滩互联网金融产品相比，中国移动目前并未动作。中移动某部门副总甚至反问笔者：“互联网企业的理财产品已非常成熟，收益率不断下滑，电信和联通这时候才想起来做理财，是不是太晚了?”

联通与电信为何抢滩互联网金融？

业内有一种说法认为，电信运营商做理财最大优势是基础用户多。其实电信和联通用户加起来不到5亿，而腾讯微信用户早超过了6亿。中移动坐拥7.85亿用户，2013年营收6619亿元，现金流更加充足。那么中国移动为何选择按兵不动？联通和电信为何着急动手？

多名运营商内部人士对笔者透露其中原委：

1、中国移动忙于TD-LTE网络，而电信和联通的FDD牌照尚未发放，整个集团业务转型乏力，需要制造新的业务亮点。给资本市场讲互联网金融的概念，无疑是一个好主意。

2、中国移动4G进攻势头太猛，电信和联通3G用户高ARPU值用户正在回流中移动。而采用互联网金融概念做合约机，可以挽留用户继续在网使用两年，度过目前的4G“空窗”期。

3、早在2011年12月底，三大运营商子公司均已获得第三方支付牌照，但后续发展并不尽如人意，互联网金融是另一个方向、另一支队伍的新尝试。

与互联网抢食金融市场，用户会选择谁?

通过对比，笔者发现，运营商推出的理财产品与互联网理财产品，主要区别有以下几个：

1、运营商还依靠“搭售”。今天，阿里巴巴余额宝、腾讯财付通以及百度、网易等理财产品，用户直接将钱转移到到互联网平台上，就可以计算收益。而运营商推出的产品，往往是促销型的“购手机”、“缴话费”等等，还要参与其合约计划。

2、资金有“冻结期”。互联网理财产品公开透明，资金进出比较自由。譬如，腾讯的理财通，每天收益是多少元，打开APP一眼就看得清清楚楚。而运营商的理财产品收益却显得比较模糊，一般资金都要被“冻结”两年。

3、门槛太高。互联网理财门槛比较低，而运营商推出的理财产品，多数最低价在5000元以上。中国联通之前推出“零元购机”活动，用户抵押5000元在联通可以获得一款手机，并且满足每月用够其规定的套餐话费，在两年后可以拿回押金。

4、收益很一般。互联网早期推出的理财产品，多数年收益在4%以上，最高达到7%。如今，多数理财产品跌进了3%时代，而运营商与基金公司合作，大多中间还被拨一次毛，利润更低。银华基金今年3月与北京电信推出买货币基金零元换手机活动，从运行情况来看效果并不理想，基金销量没有显著增长。亦有知情人士称，余额宝与电信的合作第一天也才卖出去270台左右。若按货币基金0.33%的管理费计算，10亿元的预存话费，基金公司获得的收益为330万元，但是剔除基金公司耗资系统开发和人力成本，剩下的也不多。

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关键词：商业银行 个人理财 

 

一、国内个人理财业务的发展概述 

（一）个人理财业务的概念 

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 

商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 

（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 

长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。 

 

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 

（一）理财产品单一，存在同质化 

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 

（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（三）专业理财人员的缺乏 

银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。

（四）营销宣传渠道单一 

国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 

 

三、我国商业银行个人理财业务发展对策 

（一）理财产品以及服务多样化原则 

开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。 

（二）做好市场细分，实行差别化服务 

随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 

（三）加强复合型个人理财人才的培养 

个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 

的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 

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[关键词]个人投资者；投资理财；金融产品

[中图分类号]F830.59[文献标识码]A

随着我国物质及文化生活的不断进步，投资理财得到了越来越多人的重视，如何实现财富的保值增值，如何投资股票、基金、债券俨然已经成为大家关心的热点话题。笔者在长期观察个人投资者投资理财行为特点的过程中发现我国投资者在这一问题上存在不少值得注意的问题，在此与大家分享，期望通过此次分析能使个人投资者在往后的投资过程中有所警醒，也希望所提意见与建议对个人投资者有实质上的帮助。

1个人投资理财概念

个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求，将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域，使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容，如何管理一生的财富，如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。

2个人投资者投资理财过程中存在的问题

2.1理财观念保守

储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种，受传统习惯影响，我国人民多年来对理财产品认识单一，又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感，所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年，我国金融市场上创新产品层出不穷，可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富，但受观念的限制其推广仍将任道而重远。

2.2金融知识缺乏

投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性，需要有一定的文化基础，而我们的个人投资者，特别是缺乏金融专业背景的投资者，往往畏惧学习，在投资过程中存在过于依赖投资顾问，缺乏投资主见，冲动投资，从而容易造成与预期的较大偏，差蒙受不必要的损失。

2.3专业金融理财师队伍供应不足

投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域，尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师，但因我国金融行业分业经营分业管理的现状，这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时，我国人口众多，从绝对数和相对数上来看，目前的专业人才都远不能满足实际需求，作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户，普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。

2.4理财师角色属性限制其客观性

目前金融理财师多属于卖方市场，独立的理财师非常少见，这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力，其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑，加上其服务的客户人数众多精力有限，根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案，所以方案的质量也受到质疑。

3推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议

3.1树立正确的投资理财观念

时代不同理财观念也要随之调整，与时俱进是一种态度更是一种实际的需求，只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中，只有顺应时代，改变观念，积极学习，认真选择，才能让金融理财工具真正为我所用，为我服务。

3.2正确认识自我投资属性

风险偏好不同选择的金融产品就不同，投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好，再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种，合适的才是最好的。另外，不同的投资目标有不同的投资纪律，要找到适合自己的投资风格，制定理性的投资目标，坚决执行投资纪律才能提高成功概率。

3.3克服依赖心理，善用学习资源

想赚钱又懒得学习，总想找到高人指点，这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配，由于信息的不对称，最靠得住的高人其实只有自己。当然，作为个人投资者，遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源，但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上，为其在相关知识点上答疑解惑，而不是喧宾夺主代其决策。

3.4掌握学习技巧

金融知识的学习看似晦涩难懂，其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息；投资范围决定了一只产品预期的风险与收益，直接决定其风险与收益底线；目标描述比较具体的产品往往确定性更大，而目标描述会相对灵活的产品，往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大，这两者需要结合考虑；基金经理可能会有变化，但团队一般比较稳定，所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。

3.5善用固定收益类产品

固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性，近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍，而且风险低。目前看，货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展，货币基金赎回T+0到帐的实现，银行固定收益类产品不断丰富，券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值，善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。

[参考文献] 

[1] 安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].财政金融，2016. 

[2] 蔡逢敏.生命周期理论在个人理财业务中的应用[D].对外经贸大学，2006. 

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关键词：家庭理财基本原则

中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。

2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。

3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。

第二目标清晰，知己知彼

首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：

1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

第三、时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。

五、结束语

由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。

参考文献：

[1]柯静.家庭投资理财ABC[J].时代金融，2004，11.

[2]董雪梅.家庭投资理财之我见[J].金融理论与教学，2003，2.

[3]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场，2001，11.

[4]张勤朴.家庭理财与保险投资[J].上海保险，1998，08.

[5]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社，2005，6.

[6]张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识[J].投资与理财，2002，05.

[7]田文锦.个人理财规划[M].北京：中国财政经济出版社，2008.

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现在关注和讯的多是中产阶级，他们对待人生、对待财富都比较严肃，也有自己的目标和追求。因为财富是品质生活的基础，他们会有相对正确的理财意识，不求一时暴富。和讯是目前财经网站中最严谨的一个，但也正因为它的严谨，有些时候会显得“面目可憎”，因为如果非专业的人或者带着娱乐心情的人去看，他们会有障碍。

“现在90%的人都是喜欢钱的，愿意去赚钱，但恐怕只有10%的人是用心去赚钱的。很多人希望天上能掉馅饼，在说花钱的时候能够谈得兴致勃勃，而谈到怎么赚钱的时候就会一筹莫展，或者干脆自暴自弃，不去进行管理了，所以理财不是一件很轻松的事情，只有用心地付出才能获得财富带来的愉悦。”陈剑峰说。

2012，抱着悲观的心态去过积极的日子

2012年肯定是比较难的一年，无论从外部的经济压力，还是从国内的经济环境来看。财经网站也面临着两头儿的挤压：一边是综合性媒体的扩张，一边是细分领域的兴起。但是，陈剑峰说：“和讯需要做的，仍然是综合性财经。和讯提供金融资讯、财经资讯、金融软件，和用户交流平台，但始终有一个领域没有介入，就是真正的金融服务。”在细分领域，和讯以前的核心是资讯领域和用户交流平台的提供，这些还没有真正地实现用户需求的全面满足。

“理财是一个很私人的东西，首先要可靠，包括隐私的保护，然后才是在可靠的前提下提供方便。”陈剑峰说，“2012年不管地球会不会毁灭，和讯都要做一些事情，比如在现有的资讯平台上向金融服务平台迈进，做真正的金融服务平台。让投资者能够实现自己一站式的投资理财需求的满足。”

投资要稳中求进

打开和讯微博，有这样一句话，“加入财经微博与财经名人零距离接触，与股市达人探讨学习，随时随地分享理财心得。”一个网友评价这里没有“零七八碎”的东西，陈剑峰坦言，和讯的做法就是要放弃掉那些看不懂的人，“我们是通过提供内容来选择人的，能留下来的都是真正讨论投资理念、真正关心理财的人。”这其实是一个互相选择的过程，安于自己的目标群体做事情，跟定位有很大的关系。目前就国内来看，这个群体还是足够大的，和讯要考虑的只是，提供的内容是不是真能让他们读到想要的东西。

谈到理财观，陈剑峰的理念是：任何的投资都不要逆转式地改变你的生活方式，也就是说，先求不败，然后求胜。尤其对于普通人来说，如果资产收益率能做到10%到15%已经很好了，但现在很多人理财，不是想要15%而是想要三倍、五倍，如果这样想问题就意味着要冒同样大的风险，所以稳中求进是理财，否则就是投机。“我们不求频频涨停，但如果能做到涨个不停，就很好了。”他笑笑说。

这是一种理财的理念，也是一种人生的理念。“如果以30岁的角度，走到60岁，刚好是人生的顶峰，退下来，我觉得是最好的，你在30岁就达到顶峰，后面怎么办？人往上走的时候，一年比一年好一点，心情很愉快，因为阶段性的胜利是自信心的来源，理财也是，要取得阶段性的胜利，以一个胜利走向另一个胜利。”

学游泳的人和天生的鱼

现在和讯的业务体系已经相对成熟，各种应酬不是很多，陈剑峰在周末基本上会和家人在一起，陪女儿画画、聊天。对自己11岁的女儿，陈剑峰几乎从不在她的面前谈钱，而是经常告诉女儿：“你口袋里有钱，一定要跟朋友去分享，只有分享，钱的价值才会体现出来。”陈剑峰觉得女儿迟早会感受到钱的力量，而现在更重要的是培养她有正确的看待财富的观念，那样等她有了钱就会没有问题，但是现在就对钱太有概念反而容易出问题。