金融理财营销方案范文
时间：2023-11-20 17:30:02
导语：如何才能写好一篇金融理财营销方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
“金色暖阳”理财街区暨第三届全国理财大赛,由和讯网与中国光大银行联合主办,并由西南财经大学信托与理财研究所提供学术支持。其前身为已连续成功举办两届的“阳光财富・全国理财师大赛”。此赛事已成为理财师行业一年一度所关注的专业理财师盛大赛事。
大赛从2009年12月15日开赛,至2010年2月5日结束,历时50多天,包括专业赛、挑战赛共包含理财师专业答卷、理财规划方案、虚拟投资理财、理财知识答题闯关、钱商测试等内容。
活动特色:
以营销目的为导向,针对不同的目标人群分别制定了不同的传播内容与诉求点。如:挑战赛对专业赛的辅助、Minisite的交互设计对理财专业赛事的调剂、传统媒体传播与口碑营销的互补结合,体现了本届大赛的创新性特点;
理论与实践并重,考察与教育传播并举:考察专业选手针对不同诉求理财案例的方案规划能力外,以虚拟投资理财环节考验选手投资理财实战能力;针对非专业选手,以投资理财的实践平台为辅助,更多地以投资理财知识的普及教育为主,实现了光大理财服务的品牌传播与专业权威渲染目的。
交互设计技术与品牌传播的融合:大赛专业赛理财方案环节的“金色暖阳理财街区”模拟了城市生活场景,将光大银行目标客户案例融入其中,选手通过在此场景中扮演理财师角色走访各客户了解其需求,并决定是否为其进行理财服务,大大增加了大赛的互动性,并通过娱乐元素的使用,软化了光大银行及理财师行业的“冷形象”,有力提升了品牌亲和力。
传统媒体传播与口碑营销的结合:以品牌传播、赛事影响为背景,大赛在各传播波段不仅设计了传统媒体软文轰炸、深度报道、硬性广告等传统传播方式,还大胆地运用了(论坛)口碑营销这一在金融领域运用较少的传播方式。两者结合,不仅达成了品牌传播、形象提升、权威渲染的目的,同时保证了大赛参与度与互动力。
活动效果:
从2009年12月15日开赛至2010年2月5日结束,大赛官网总浏览量达到7,673,126;
专业赛参赛共计972人。选手分别来自招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、民生银行、中国银行、交通银行、华夏银行、东亚银行、兴业银行、浦发银行、农村信用社、商业银行等银行理财中心,以及广发基金、中原证券、恒泰大通、光大证券、太平洋证券、江海证券、国信证券、信达证券、兴业证券、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、太平人寿正德人寿、太平洋寿险、新华人寿等金融行业单位。或为政府机关、公检法机关、医疗卫生、高等教育、金融研究机构、高档酒店、演艺行业、地产行业、航空公司、上市公司、广播电视、媒体传播、民营企业、理财咨询、投资管理、理财俱乐部等,包含政府部门公职人员、警察、医护人员、大学教师、研究人员、高级管理者、财务管理者、(建筑、设计、IT等)专业技术人员、媒体记者、专业演员、艺术工作者、新老股民基民、私募高手、(金融及非金融)大学在校生等众多社会角色,可为影响广泛。
篇2
构建财富管理规划体系
恒丰银行通过整合优化海量结构化与非结构化数据资源，以了解客户、细分客户、服务客户为手段，打造了融智能获客、完整客户画像、产品推荐、市场跟踪、资讯推荐等全功能为一体的财富管理系统，改变了产品销售的传统模式，客户量和业务量等都得到了显著增长。
为整合优化全行资源，加强财富管理中心的运营管理和风险管理，增强财富管理业务的核心竞争力，恒丰银行启动了财富管理系统的建设。财富管理系统基于恒丰银行自主设计开发的企业级大数据应用平台，利用海量结构化与非结构化数据的低成本加工存储、快速统计分析、业务模型探索、实时分析与决策等能力，提供各类专业化服务工具、规范的理财服务流程，大力提升顾问式销售能力和专业化理财服务水平。
2016年初，恒丰银行正式启动财富管理系统建设，开始进行需求研制。2016年7月，系统完成一期上，主要实现了对理财经理的功能支持，包括理财工具、金融资讯、单目标规划、快速规划、基金投资组合规划、产品货架、客户视图等功能。2017年12月系统二期将上线，提供更多工具，主要有财富方案、财务诊断、全产品投资组合规划等功能。
本系统建设的目标是建立综合的财富管理方案平台，构建一整套完整的客户财富管理规划体系，为理财经理提供专业化的理财工具支撑，实现多维度客户细分，进而针对不同的细分客群提供差异化的规划服务。通过大量运用知识图谱、机器学习、智能推理引擎和自动规划等智能技术，充分挖掘行内外结构化与非结构化数据信息价值，构建更加清晰和立体的客户视图，并通过优化组合产品方案、智能产品推荐等多种业务功能，以客户为中心设计出一套全面的财务规划方案。以及通过向其提供目标规划，理财、基金投资规划，投资组合方案等一系列金融服务，对客户的资产、负债和流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。通过对财富客户全生命周期过程的服务，不断挖掘客户潜在价值，提升客户服务体验，最终提高客户的忠诚度和贡献度。
面临挑战及实施过程
基于大数据平台建设的财富管理应用系统，目前在国内金融行业鲜有成熟、可借鉴的模型。如何依托大数据实现客户服务和业务创新，成为提升核心竞争力、实现以客户为中心、以资产配置服务为核心的财富管理的关键。
但是，大数据带来的外部数据量是巨大的，并且数据碎片化严重，对客户同一特征的分析往往无法依赖单一的指标，需要从数据的不同维度综合考量。大量非结构化数据更需要整理和加工，需综合运用语义分析、知识图谱等多种技术手段进行分析，构建庞大的信息资讯库。
恒丰银行要实现弯道超车，跨越式发展的目标，需要更多地依托外部数据进行客户获取，进而构建完善的客户画像。如何从各渠道获取海量数据，并从纷繁复杂的数据中提取有价值的信息，进行精细化地分析和判断，定位潜在客户并针对性地开展营销活动，是系统建设中亟需解决的现实问题。
如何通过新技术实现精准客户营销，向客户推荐既适合其风险承受能力又符合其购买习惯，构建千人千面的产品推荐和个性化的产品配置体系，同时推动利润增长，也是系统的实施过程中面临的挑战。另外，对于存量睡眠客户，还要考虑识别其是否具有潜在的高价值，并针对性地对其进行激活。
为此，系统对客户进行了九大特征数百个标签的设置，对客户持有的产品亦赋予不同的属性以便更好地分析资产状况，在计算不同资产在实际持有过程中产生的损益和价值波动，需要将所有产品细分类都根据市场行情和产品特性赋予其流动性、风险性、收益性和市场方向等属性，每个资产类分别定义一套收益的定义和计算方法，并对所有的产品和资产以多种维度进行多方位的统计，每日需要处理的数据体量庞大。
系统通过组合运用云计算、大数据相关技术，基于恒丰银行企业级大数据应用平台，实现了海量结构化与非结构化数据的低成本加工存储、快速统计分析、业务模型探索、实时分析与决策等需求。
财富管理系统以客户财务分析和产品组合分析为基础，以财富规划管理为前提，以资产组合配置和分析为核心，从风险、流动性、收益率等角度为客户制定合适的理财方案，配置合适的产品组合，包括有：
完善的客户财富管理规划体系，在不同维度，针对不同的客群，设计不同的规划服务：转化新客户的快速规划、挖掘客户需求的单目标规划和基金投资组合规划，以及针对高净值客户的全产品投资组合规划和综合规划；
全面的财富工具包，满足理财经理在实际营销中各种财务计算需求，通过引入外部数据模拟基金在不同的历史时期以不同的投资方式进行投资的损益，同时亦了解到同业机构同期发行的理财产品；
开放的产品货架，产品信息以更适应业务开展的结构展现，同时支持产品经理根据客户个性化需求进行灵活调整；
灵活全面的客户管理，灵活调整客户归属，客户360度视图涵盖基本信息、业务信息、工商信息、风险信息和财富信息，可对客户资产状况进行全面诊断，并提供更具针对性的财富规划建议；
根据客群分析，由专业产品经理量身定制营销方案，一线销售人员可以在实际场景中迅速定位客户需求，吸引客户，并在营销过程中提升财富管理能力和业务知识水平；
全渠道互动式财富管理体验，提供线上智能服务。
提升营销效果
篇3
关键词：个人理财服务 新变化 对策建议
金融机构个人理财服务是指银行以自然人为服务对象，利用掌握的客户信息与金融产品，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，制定个人财务管理计划(如设计资产组合，调整负债结构，规避税收等)，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。
个人理财服务的目的
个人理财服务的目的主要有以下几种:一是居家生活的需要。二是人生规划的需要。三是投资增值的需要。个人理财业务的发展过程充分体现了金融机构研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系。个人理财还更多地体现金融机构差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。
个人理财服务市场的新变化
个人理财业务与机构银行业的界限越来越模糊。由于银行业零售和商业业务利润的不断减少，非利息收入领域的竞争愈加激烈，因此导致个人理财业务与传统机构银行日益接近，平行发展、交替发展和业务交叉的现象不断增加。例如，在个人理财业务的私人客户群体中出现了机构性的需求，即投资业务专业化、投资产品复杂化，而在与传统机构银行业与机构客户的关系中，一些个人化的因素也已经出现，如企业家和政府官员与银行之间建立起私人业务关系。
信息时代的来临对个人理财业务提出挑战。一方面，随着个人电脑的普及和互联网技术的发展，新的竞争者很容易进入个人理财业务市场，这对金融机构来说无疑将面临市场竞争的加剧，而对客户来说则意味着更多的选择。另一方面，信息高速公路为客户提供了充分的信息，而计算机则为客户快速简洁地整理和分析这些信息提供了可能，因此，计算机互联网技术的发展为客户创造了追求高水平、多元化服务和资产管理方法的条件，而这对个人理财业务来说则是面临着更大的挑战。
同业竞争日趋激烈。我国有实力的金融机构及已经入驻的外资商业银行都在纷纷调整策略、整合资源，聚焦优质高中端客户，制定竞争优质客户的策略方案，以优质客户的需求为市场导向，依托科技信息、网络，优化组合营销渠道，大力打造理财优质品牌。
新形势下我国金融机构开展个人理财服务的对策
1、不断增强满足客户差异化需求的能力。金融机构要考虑目标客户对金融产品的实际需求，分析业务的发展前景，确定市场需求规模和该项业务的市场定位，创造出适销对路的金融产品，为客户提供“六适”服务，即“在适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的顾客，销售适当的产品，收到适当的效果”。同时在综合经营的大趋势下，逐步实现从产品到研发创新的转变，强化研究，大胆创新，开发满足客户需求的理财品种，真正实现让客户资产增值。
2、为客户提供全方位理财服务。金融机构要在做好客户细分的基础上，重新设计和进行产品组合，针对不同层次的客户的需求不同，设计不同的产品和服务，为客户提供差异化的个人理财服务。同时，金融机构要根据客户不断增长的理财增值需求，制定优先发展投资增值型理财产品的研发与推广策略，进一步加强与保险、证券、基金、信托、租赁、财务公司等金融同业之间的战略合作，通过持续不断地引进与开发收益好、流动性强的理财新品，确保理财业务内容充实，在为客户提供更为科学的理财理念的同时，达到有效增加储蓄存款的目的。
3、提高营销活动针对性与效率。作为履行市场营销支持职能的产品经理，其与前台客户经理的支援关系是通过“一对多”的支持构架得以实现的，即一位产品经理需要对应多个客户经理提品方面的技术支持，同时一个客户经理也需要从多个产品经理处获得支持，只有这样，才能在发挥产品经理专业化优势的前提下通过客户经理的多元化产品营销，满足客户不同的需要，使营销活动取得最佳效果。然而，实现产品经理与客户经理之间的在市场营销中的紧密协作不是能自动达成的，需要通过一套完善的制度和运行机制加以保证。为加强金融机构个人理财服务的产品开发和营销的支持，应尽快建立个人理财的产品经理队伍，并制定相应的制度和运行机制，加强产品经理与客户经理在市场营销中的协作机制，提高市场营销的协同性与效率。
个人理财服务无疑是金融机构一个新的利润增长点，相对于金融机构开展的其他业务来说，个人理财服务还是一片“蓝海”，还有很多追逐利益的空间，所以金融机构要要改善个人理财的手段和理念，力争在这个领域有所作为。
作者单位：广西财经学院金融系
参考文献：
[1]陈继红,郑振欧.香港银行业个人理财服务发展的背景及内容比较[J].金融与保险，2004, 2:9.
篇4
个人理财，是指银行在综合分析客户资产状况、投资目的、个人偏好以及风险承受能力的情况下，运用特定的程序和科学的方法为客户制定具有可操作性，切合实际的消费支出规划，风险管理，现金规划与保险规划等项目。银行提供的个人理财服务可以理解为一种综合性的金融服务。
一、国内个人理财业务发展现状
目前，我国个人金融理财业务虽然还处于起步阶段，但据调查，有75%的居民对于个人金融理财业务有兴趣，42%表示自己需要个人金融理财服务。由此可见，我国多数的居民有通过理财顾问为自己规划理财活动的意愿。近些年，国内的商业银行通过持续的研究和探索，已经切实的认识到了推出个人金融理财业务的重要性和必要性，各家银行也已经将该业务作为竞争优质客户和开发新的经济效益增长点的重要手段。
1.个人理财产品的种类不断丰富
近些年作为银行理财业务主要组成部分的个人理财产品，其发展规模异常迅猛。个人理财产品也逐步由单一的固定收益型向高收益高风险型转变，一般可分为：证券类个人理财产品，QDII理财产品，结构性人民币理财产品，这些产品更好的结合了市场的需求。
2.个人理财产品的销售规模增长迅速
2009年，各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达12100亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102.4%。2011年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到19100亿元。
3.个人理财业务的外部监管环境不断细化
《金融机构衍生产品交易管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》等规章制度的陆续出台，从产品营销、开发设计、信息披露、风险揭示等方面确保了个人理财业务持续健康发展。
二、制约个人理财业务发展的瓶颈
1.个人理财业务存在风险管控问题
与其他的投资项目一样，个人金融理财业务项目在寻求高收益的过程中也必然面临存在高风险因素的问题，而这些风险因素也有一定的表现方式以及特征，同时在这些风险因素之间也并非绝对的独立，而是又有着一定的相互联系，这是由银行个人理财业务在方法、策略以及内容等方面的诸多因素所决定的。
个人金融理财业务的管控风险存在于三个方面：第一是理财产品的开发设计方面。因为个人理财业务的设计通常都是根据消费者的需要来选择相应的金融产品的不同组合，这种产品的组合过程就相当于银行金融理财产品创新升级的过程。但是，当前的我国银行业金融理财产品的组合过程却常常目光短浅，容易出现盲目照搬的情况，这种情况就使得个人理财产品在开发阶段就由于产品的同质性产生了投资风险，并且也会因为侵犯其他银行金融理财产品的专利权，而产生法律风险。第二是理财产品的投资顾问方面。在理财产品的销售过程中，理财产品要实现良好的销售情况需要银行在对已有客户进行市场细分的情况下进行，这就需要银行能够全面掌握目标客户的资料，从而获得良好的市场份额，但是目前商业银行往往在没有全面了解客户的情况下急于向客户销售金融产品，这就容易产生相应的经营风险、信用风险及法律风险。第三是个人理财产品的市场营销方面。个人理财产品的产生是能够针对不同的客户使其资产增值并达到增值的最大化，但是目前银行却因为急于完成短期目标从而没有真正全面为顾客着想，这样就容易发生因为销售不当给银行带来的规范性及法律风险。
2.理财专业化水平不足问题
个人理财业务属于技术性及知识性很强的综合性业务，因此对理财从业人员的要求十分高，不仅要求从业人员具有相当丰富的专业理财知识及熟练地理财技能，还需要掌握市场营销及法律等方面的相关金融业务知识，并且还要具备较强的组织协调能力、公关能力及人际交往能力。但是目前来看，符合以上标准的高素质理财人员严重不足。
在国外的银行业，银行要求专业的理财咨询师全面了解客户的有关资料并取得客户的信任，并具备通过与客户的交流来了解客户的真正需求，从而在基金、证券、客户信贷业务、保险及银行存款等其他金融业务上为客户提供最好的方案，并对所设计方案的实施进行跟踪并及时进行反馈，从而满足客户的财务需求。与国外相比，国内的理财顾问大多不是十分专业，很多都是有储蓄所员工或其他部门人员转变成理财经理，所需要的知识储备不是十分全面，也不可能为客户提供很好的理财咨询。虽然最近几年很多的理财经理通过努力通过了AFP/CFP资格认证考试，但是也仅仅是具备基本的常识性的理财知识，知识储备及对所掌握知识的运用相对国外专业的理财人员还有一定的差距。因此，如何选拔及培养高素质的理财经理来为客户提供有价值的资产增值服务，成为发展理财业务过程中以及亟需解决的问题。
三、个人理财业务问题的主要对策
1.建立全面的风险管理策略
面对目前存在的诸多制约因素和问题，个人理财业务风险管理急需进行创新，以建立适当的、科学的理财业务风险管理方式。建立一个完善的个人金融理财风险管理体系，需要整体的金融体制和经济体制共同进步来创造出良好的金融投资环境。因此不但要防范市场风险、信用风险、法律风险和操作风险，还要加强对由于银行的原因产生的风险进行防范；不仅需要建立规范的风险管理制度，以此来提高自身风险防范能力，还需要外部宏观金融环境的进一步完善。依照国外发达国家和地区的先进经验，对个人金融理财风险进行防范。
篇5
1、背景：
近年来，我行的个人理财业务得到了迅速发展。个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到产品组合；各行纷纷推出个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等。据悉，我行金融产品研发中心成立后，有计划、有步骤地开发适合在全国或部分地区推广的个人金融产品，同时探讨出一条高效的、快速的个人金融产品研发机制，为个人金融业务的快速发展提供保障，并将主要在个人财富管理、个人资产、负债、支付结算等业务领域进行产品研发。新氛围和政府宽松的政策环境，为个人金融产品创新提供了良好的外部生长环境，这也是我行建设的探索方案。针对人民医院的发展，各类费用繁多等等问题，我行向人民医院营销POSS机（针对个人金融产品工资业务，代收费用的条件下提出）。
2、研究现状:
从我行实际情况看来，
（1）营销力度低，目前我行主要是单位形象宣传，个人金融产品特征宣传的较少；主要服务对象为低端客户，高端客户不多、不强；
（2）技术含量上，个人金融产品存在“三低”，即技术含量低，个人金融产品不是建立在以科技为主导的平台上；
（3）特别要注重创新的金融产品必须既要建立在农村信用社现有的基础条件上，又有别于已推出的个人金融产品，使产品推广更便捷，客户接受也容易。
（4）经济市场上的竞争越来越激烈，特别是金融危机的影响；我行围绕着我行发展的目标，从人民医院开发个人金融产品
二、目的：
1、从银行的角度来看，只要保护投资者尤其是中低收入投资者的利益，，自从金融危机以来，有些银行的理财产品出现了零收益和亏损，根据专家分析，出台这个办法主要是规范我行个人理财业务的投资管理，银监会认为这样的理财产品有些过于激进，风险控制过于松散，这种亏损也远远超出了一般人对银行理财产品的预期和理解，在中国的来看来，银行应该是安全的投资场所，银行理财产品起码应该是能够满足投资者止损的要求，因此，银监会认为有必要发这样一个通知，规范银行的理财产品，增强商业银行对风险的管控能力。
2、从人民医院的角度来看，社会发展，越来越多的人珍惜自己的生命，从而人民医院的发展越来越快，特别涉及到个人理财方面也变得越来越复杂。向人民医院营销POSS机一方面可以方便个人理财，另一方面可以推广我行的个人金融产品。
3、从总体看来，由于经市场的竞争，我行要从实际出发，针对我国的银行发展方针和经济的效益问题，进行合理的宣传和创新。在人民医院中以我行发展的宗旨出发，在人民医院群体中发展个人金融产品。
三、推广主要内容：
1、我行的目标；随着经济的发展，人们的资金积累，理性理财逐渐成为了当今人们的一种悠闲方式，近年来，由于市场的竞争，各个银行都开始寻找自己的出路，特别的受到金融危机的影响，我行更是重视个人理财方面，希望从个人金融理财方面寻找热点，为此我行已将个人金融业务作为战略性发展业务，目标是成为国际一流的零售银行。
2、目标之路；市场机遇与竞争并存；我行确立了建设个人金融理财之路，本文着重的是针对医院个人金融产品营销，向医院营销POSS机（针对代收医院各种费用，工资业务）。
3、针对我行的目标谈及个人金融产品的作用；近年来，我行将个人金融业务作为战略发展重点之一，解放思想、转变观念，坚持长期稳健经营，改革创新，集约化经营和一体化管理，真正做到关注民生，服务百姓，实现了个人金融各项业务又好又快发展。POSS机能帮助个人更好的理清自己的财务。针对医院来说，既可以方便快速的理清工资，又可以方面的支付各种费用。
四、市场的战略：
1、市场定位；我行个人金融业务秉承“以客户为中心”的经营理念，创新服务形式，存贷款业务均取得可喜成绩。但是随着金融危机的影响，我行针对市场越来越激烈的竞争，于2008年底在业内首创推出中银理财、财富管理、私人银行三级财富管理服务体系，以“创富共赢”的理念，针对不同人生阶段的客户推出差异化个人理财服务，加强理财产品创新，帮助客户实现财产保值增值。
2、服务人群；我行针对的是大多数收入低下人群，这里主要是针对医院各个基层的工作人员。因为竞争的激烈性，我行针对更广泛的人群。
3、宣传方式：
（1）确定对象；
（2）宣传方式：
A、有效利用广播、电视、报纸等强势媒体，加强某一项个人金融产品特点宣传，使客户了解并能接受该产品。
B、还可以采取发放宣传单、挂横幅、贴标语等形式进行全面、立体宣传；
C、加强员工培训，建立一支高素质的客户经理，为客户做好个人金融产品服务。
D、加强信息反馈搜集，积极听取和采纳客户意见，进一步完善个人金融产品功能，提高个人金融产品的知名度与美誉度。
（3）产品的介绍；
A、产品的构造原理、性能；
B、产品对个人金融产品理解；
C、产品的作用；
D、医院的政策。
4、宣传策略；
（1）宣传我行的宗旨；
（2）宣传个人金融产品的一些内容
（3）注意事项：A确定宣传对象；
B制定宣传的方案（包括时间、地点的制定，各类人员的营销）
五、活动过程；
1、撰写对象；（人民医院个人金融）
2、资料收集过程；
（1）首先在人民医院营销个人金融产品
（2）再次一定时期对我行推出政策以后在人民医院的宣传工作总结。
（3）最后，通过结果数据显示，人民医院大力支持个人的金融产品的热情与热度。
3、宣传册编撰过程
（1）对市场调查；看看哪种宣传方式更适应大众？哪种宣传方式的力度最好？成本最低？哪种方式对我行最有效？
（2）规定管理人员处理数据（包括收集，分类，处理）
（3）针对人民医院的现状试着撰写宣传册
（4）加派人员到各大人民医院进行宣传
（5）通过消息会应，看看哪种宣传方式最有效
（6）全力投入。
六、活动效果反馈、评价工作。
（1）首先向人民医院营销个人金融产品，试着在医院实行，可以的话，我行提供更多的优惠政策，例如A.方便人员办理。B.对医院工作者提供一定的优惠。
（2）通过调查，分析;
A.到底多少人参与？
B.他们为什么参与？（通过哪些途径？对我行金融产品的理解？）
C.尝试方法收到的成效
七、工作进度表
时间研究进度
2009年7月—6月首先到市场调查，确定人民医院为目标调查。到图书馆和上网查找相关资料，阅读相关文献
2009年7月—9月到人民医院大搞宣传活动、实践，搜集材料，调研，技术交流，还与相关人员探讨
2009年7月10-2009年8月初人民医院的宣传工作进行分析，并且开始实行新方案。
2009年8月—10月大力在各人民医院个人金融理财普及工作
2009年10月--2010年2月进行分析评价，我行自从在人民医院推行个人金融产品后对我行的影响。
2010年2月—5月完成各人民医院的工作，把个人金融产品推向更广的地区。
八、项目预算：
成本核算：对我行推向个人金融产品在人民医院的政策以来开始，考虑到直接的预算和间接预算；例如宣传的费用和其他的公告费，在实行期间，我行的间接损失。
收益核算：对我行对个人金融产品在人民医院推广，我行的知名度影响，另外我行在未来的一定时间内的存款和贷款业绩分析，特别金融危机影响下，我行的营业对比，还有就是各类银行之间的竞争存在着哪些差异，看看我行是否比其他银行更有市场效应（营在医院销个人金融产品后）
篇6
【关键词】理财产品 可持续发展 对策
近年来，随着理财理念的增强和持续攀升的理财需求，为商业银行提供了扩展新型中间业务的空间，使银行理财产品无论品种数量还是发行规模都得以迅猛增长。然而，由于我国商业银行理财业务起步较晚，理财产品在发展初期，资金投放主要集中于国债、央票、基金等渠道，产品的创新能力不强，理财产品品种趋同，仍然存在这诸多问题。
一、商业银行理财业务现存的问题
（一）同质化较严重
由于理财产品具有较强的模仿性，加之我国商业银行自主创新能力较弱，因此，理财产品同质化较严重，产品的种类、结构和服务功能大同小异，缺乏对理财产品准确的发展定位和创新品牌产品，没有真正深入探索理财产品品牌建设、个性化营销，理财产品的发展还存在较大的盲目性，缺乏准确的定位、总体策划与创意。
（二）信息披露机制不完善
商业银行理财产品信息披露不透明现象严重。有些银行营销人员在向客户推销时，更多地表露该产品的价值优势、获得利益优势，而对产品投资的风险却披露很少，不进行风险提示或风险提示不到位，而理财产品说明书又让普通的投资者难以理解、无从理性选择适合自己风险偏好的理财产品。销售人员管理存在漏洞，投诉处理机制不完善等问题。致使部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以，大量资金存放在银行储蓄国债上，对理财抱着消极的态度。
（三）竞争日趋激烈
从目前市场情况看，虽然商业银行理财产品品种增多，投资范围走向多个领域，但银行之间理财产品比较起来，同其他的银行产品一样，相互之间具有较强的替代性，客户可以自由选择，使投向理财产品的资金具有很高的流动性。因此，各家商业银行为更好的吸收存款、维护客户展开了激烈的竞争，这就使理财产品的模仿速度进一步加快，收益水平也在互相抬高。一家银行推出新的理财产品后，其它银行在很短的时间内迅速跟进，推出同类理财产品，缺乏核心竞争力，难以提供个性化的理财产品。这种同质化产品的恶性竞争，不利于商业银行个人理财产品市场的长远发展。
（四）营销人员综合素质难以适应要求
银行理财服务是综合性很强的业务，业务营销人员需要具备一定的专业知识和实际操作经验，因此，遴选、吸纳理财业务的优秀人才对促进银行理财业务的发展尤为重要。由于历史的原因，我国商业银行理财业务缺乏基本的人员储备，大都是储蓄网点员工经过短期培训后上岗。这些人员对理财产品的基本理念、专业知识、运行规则、测算工具使用，以及营销理论与实践缺乏足够的储备，专业水平较低，难以适应理财业务可持续发展的需要。
二、银行理财产品发展措施
（一）加大理财市场开发力度，强化产品营销
商业银行应潜心研究投资者的需求，在维护现有顾客群的基础上，通过市场细分，针对不同的顾客群开发差别化、个性化的产品，持续开发新的顾客源。主要应做好五项工作：一是，充分运用客户关系管理理论，通过构建客户信息数据库、加强有效沟通等方式，稳定现有客户源，提高客户贡献度；二是，创建项目研发组，有效利用信息收集、统计、评价工具，对现有产品进行客观评估，寻求创新目标产品，适时推介特色化理财产品，不断挖掘顾客源；三是，充分利用网点的传播功能，采取有效的营业推广措施，扩大产品的影响力和渗透力，抢占市场分额；四是，充分利用互联网络、各种媒体的传播效应，普及理财产品、风险控制、收益率测算等知识，使用排名机制着力推介理财产品，让投资者全方位理解理财产品；五是，有效地协调各行业务资源，构建联合跨行团队，成熟时可组建联销集团，形成区域合作优势，共同打造理财产品市场。
（二）强化理财产品创新力度，构建品牌产品系列
应切合投资者需求，设计不同的理财产品，从产品单一功能满足单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式的方向转变，增强投资者的认同感。针对不同的投资者需求，细分市场，为投资者设计富有特色的，能满足投资者多渠道选择的理财产品。提升理财产品的品牌形象，提高产品的市场竞争力。在理财产品的结构、期限、安全性、收益率等方面不断创新，打造理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象，以此提升投资者的忠诚度。
（三）规范理财产品运作行为，构建公正、公开、透明的信息传播机制
规范的行为和通透的信息源是做好理财业务的先决条件，也是商业银行诚信为本、诚挚运营的具体体现。所以，在理财业务运营工作中应具体做好三项工作：一是，在推介理财产品时，应明确、客观地宣讲理财产品的功能和收益率，充分理清投资风险，对投资者的经济状况进行客观地分析，为投资者提供风险评估服务，帮助投资者制定出可行的理财方案，将适合的产品销售给适合的投资者；二是，杜绝模糊、虚假的信息传播，利用网点的电子屏滚动传播正确的、详细的理财信息，制作各种宣传单，传播理财知识、运行步骤、预期收益率、所承担的风险及规避原则、方式、方法，使投资者心知肚明，引导投资者理性地进行投资消费；三是，应进一步完善法律、法规、社会、公众等监督机制，严格依法监督商业银行理财产品的销售行为，保证理财业务科学、公正地运行，有效保护投资者的权益。
（四）强化理财营销人员的培养，构建科学、严密的人力资源管理体系
科学培养理财营销人员是当务之急，是确保理财业务科学发展的重要前提。商业银行应制定详尽的人力资规划，着力培养、锻造优秀的理财营销人员，配合人力资源管理制度、机制，构建丰富的理财营销人员人才库。具体应做好四项工作：一是，充分利用各种教育渠道，构建阶层式级别化的人才结构群。商业银行可依托大专院校学生优势资源，可采取各种有效方式招聘优秀毕业生，从事理财产品的营业推广工作；可依托大专院校的知识优势资源，选聘教师从事培训、咨询、调研、运营方案设计、产品包装设计、项目推广方案设计等工作，直接利用外脑进行理财产品的研发与推广；可依托社会培训机构为本行量身定做培训方案，围绕具体产品对现有人员进行针对性培训，使其尽快掌握先进的产品营销的方式和方法；可根据实际需要选派人员进行各层次的进修。通过多种方式，为本行打造一支纵向学历结构、多重能力级别结构、多层业务结构的立体化人才队伍；二是，注重人才考核，优化人力资源配置，在业务层次上形成滚动的星级或职务级别或职称升降机制，激发人员的积极性和创造性，在聘任层次上形成能进能出的机制，重在业绩考核，构建良性的、公正的竞争机制；三是，以岗定责、定薪，按照岗位职责和业绩考量人员，采取滚动式薪金报酬模式，按岗位、按级别形成科学的、透明的薪酬体系和提成体系，惩罚落后者，奖惩分明，公正行事，培养人员的竞争意识、工作意识、业绩意识；四是，灌输团队意识，着力打造合作营销团队，灌输全员营销意识，着力打造立体化的营销网络。
参考文献：
[1]吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商业，2010，（5）.
[2]魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放，2010，（2）.
[3]唐曜华.银行理财收益率走低兜底风险显现[N].证券时报，2012.
篇7
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务，在我国个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。
第一、规模小、基数低、增幅快，是我国商业银行个人理财业务的特点。
第二、个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到组合套餐，出现了个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等形式;各家银行纷纷创立个人理财业务品牌，在我国当前分业经营体制下，银行在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到便捷服务。
第三、未来发展的潜力和空间大。我国商业银行要适应国际趋势，在个人理财业务中大有可为。
第四、监管部门为推动个人理财业务做了大量的工作。银监会正式实施《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，并配套下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，允许商业银行开展个人理财业务。
二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
虽然，我国个人理财业务几年来有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注，但是从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。目前，个人理财理念及业务发展还存在不少有待解决的问题。
第一、将理财作为竞争手段。商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。并且个人理财业务在银行经营战略中尚未占据重要地位，大多被作为基本服务之外的一种增值服务.。
第二、从个人理财业务本身来说：首先，产品单一、趋同、无差异性和个性。个人理财业务还处于传统经营模式之下，大多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品，还不能为客户量身定制金融产品、提供特需的金融服务。其次，个人理财服务层次还较低，银行的个人理财服务还只是停留在为客户设计理财方案，接受个人咨询，提供信息资料，给客户提供理财建议，还不能代替个人进行理财操作。再者，个人理财专业人才还很匮乏，目前国内银行尚未形成真正意义上的理财师专业人员队伍。基本上停留在咨询、填单，引领的层次。最后需要培育核心的客户和目标群体。
第三、潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。体现在市场风险、操作风险与流动性风险上。
三、商业银行个人理财业务发展的建议
第一、做好个人理财业务环境建设。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育，以及相关法律法规的完善。
第二、进行个人理财业务技术性研究。商业银行作为专业机构，在信息、设备、人才方面有优势应该作好理财业务技术性研究，提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。做好个人理财业务技术性研究其包括:个人理财业务服务内容的研究、客户个人理财业务产品个性化需求的研究，提供更为科学的理财理念。
第三、.品牌营销和业务的创新。银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，做到使客户满意;从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。
在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。
篇8
1_Queens_ROad
成员张耀辉、朱佳捷、方德兴。汇丰银行有限公司，个人金融部。每个团队成员有相同的目标和爱好，拥有大量实际财富管理经验。
理财格言：理财，一半科学，一半艺术。
候选编号：202
E财师
成员杨媛蕾，顾婷婷、陈洁，上海浦东发展银行第一营业部会计部门。善于从理财产品中整理出与客户需求最为贴切方案。
理财格言：理财是一种对生活的态度。E财师，助你实现财富自由。
候选编号：203
OTO工作室
成员章、曹佳颖、陈伟，交通银行上海分行个金部。以团队服务，专业服务、跟随服务等一对一服务作为核心理念。
理财格言：ONE TO ONE，FOCUS MAKESMORE，关注、关怀，带来更多收益，更多舒适，更多信任。
候选编号：204
伴你成长
成员陶亮，高静静、张虹霞，中国农业银行青浦支行客户二部。所有成员都拥有中国理财标准委员会AFP考试认证。
理财格言：理财是教给我们一种科学、有效的管理金钱的理念，使我们的生活一天天变好，带给我们安全感和成就感，让理财伴你一起成长。
候选编号：205
恒生银行创智队
成员郑勇、林玲、顾文姬，恒生银行有限公司上海分行个人理财部。
理财格言：如果说急速赚钱是“百米冲刺”，那么理财就是“马拉松”比的是耐力，需要的是有计划、耐心和原则性。
候选编号：206
嘉盈理财室
成员赵静蓉，主丽、陈蔼璇，建设银行嘉定支行个人金融部。成员均有AFP金融理财师、保险从业资格认证，有丰富的个人客户营销经验。
理财格言：我们会做得更好。
候选编号：207
建行金领理财工作室
成员李中伟、吴晓燕、孙玮，建设银行上海市奉贤支行个人客户部。三人均为大学本科学历，并都取得AFP金融理财师专业资格。
理财格言：开源与节流并进，理想与财富齐飞。
候选编号：208
理财嘉定
成员朱健健、郁挺、朱福元，上海证券有限责任公司嘉定营业部。此团队的定义是：团结，努力，希望。
理财格言：学会生活，学会理财。体验人生，体验理财。
候选编号：209
梦之队
成员胡佳、屈露娟、李雅，上海银行静安支行个人金融部。她们有积累财富的激情，又有平衡理财的理念，在为客户打造理财方案的同时，也在体验别样人生。
理财格富：平衡财富，主宰人生。
候选编号：210
蜜蜂理财工作室
成员顾静雯、胡宏费、贺卿，中国工商银行股份有限公司电子银行部。她们曾担任95588理财金专家座席客户经理及组长，擅长全方位理财规划。
理财格言：像蜜蜂一样辛勤地打理好每一分钱。
候选编号：211
农商徐汇
成员杨欣蔚、王仲贤、朱俊斐，上海农村商业银行徐汇支行理财部。他们是一个术业有专攻的专业理财团队。
理财格言：只有最对的，没有最好的。
候选编号：212
星吉北队
成员穆红玫，戴佳芸、林杰，浦东发展银行古北支行。在工作中不但提高个人语言沟通能力，同时学习理财的技巧，拥有“笃守诚信，创造卓越”的信念。
理财格言：人性化服务，个性化理财。
候选编号：213
幸福理财
成员施俪琼、顾颖杰、杨娴琦，中国工商银行田林路支行。团队平均年龄23岁，虚心好学，不断开拓，为客户创造价值，实现自我价值。
理财格言：客户的微笑是我们最大的满足!
候选编号：214
炫之队
成员丁佳、陈杰、严伟芝，中国银行上海闸北支行理财中心。这是一支年轻的队伍，却拥有无限的能量。
理财格富：秉承服务创造价值的理念，全方位满足客户不断增长的金融需求，与广大客户携手其创美好明天。
候选编号：215
渣打优先理财团队
成员冯博，钟海冬、金毅，渣打银行有限公司上海分行零售银行部。三人均拥有较高学历和专业认证，在个人银行财富管理业务方面有着多年服务的经验。
理财格言：你全情关注，我们用心呵护。
候选编号：216
智膏理财精英团
成员郑伟刚、庄一琦、徐峰，东亚银行有限公司浦西支行个人财务及财富管理部。他们为客户制订合适的理财计划，实现客户的理财目标。
理财格言：理财是一种生活习惯。是一种人生态度。它不仅能为人们创造财富，更能提升人们的生活品质。
候选编号：217
卓誉理财团队
成员何炜、牛建斌，谈锷巍，汇丰晋信基金管理有限公司贵宾理财部。成员拥有一流服务资质和从业经验，为客户提供专业而有效的投资解决方案。
理财格言：投资专家值得信赖!
候选编号：218
卓越理财中心
成员潘勇、王兆群、朱敏，上海证券有限责任公司莘庄营业部。
理财格言：每天思考，让你的财务生活自动化。
候选编号：219
自然人生理财工作室成员连洁、倪颖、潘磷毅，兴业银行上海分行个人业务部。他们拥有良好的专业背景，缜密的思维方式，严谨的工作态度，创新的理财理念。
理财格言：自然人生，轻松理财。
候选编号：220
钻石队
篇9
关键词：第三方理财；监管；对策
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：16723198（2012）13001402
1第三方理财概述
1.1定义
第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。
近几年来第三方理财在中国兴起，对传统的金融服务市场产生深远的影响。随着我国居民收入增加，居民理财的需求不断扩张，为我国第三方理财提供了良好的发展机遇。
作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。通常，第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解，包括的资产状况，投资偏好和财富目标，然后，根据具体情况为客户定制财富管理策略，提供理财产品，实现客户的财富目标。
1.2兴起
第三方理财真正意义上其实来源于欧美等发达国家，在中国国内的发展还处于萌芽阶段，在香港也就是近十年来刚刚兴起，近两年左右开始在北京、上海等经济比较发达的地区开始发展起来。在2010年的11月10日，诺亚财富（NOAH）登陆美国纽约交易所，发行价格确定为每股12美元，募集资金约1亿美元。诺亚财富的成功登陆，使它成为了中国第一支上市的第三方理财机构，这对于诺亚财富来说是阶段性成功的标志，对于中国的第三方理财业而言更是道路的指引。
一份来自波士顿咨询公司2010年12月2日的全球财富报告中称，在2009年，中国财富市场增长了28%，达到54万亿美元，拥有百万美元资产的家庭达到67万户，位列全球第三，仅次于美国和日本。这份报告清楚地指出，中国内地的富有家庭数量和金融资产总额在迅速的增加。然而，与之成为鲜明对比的是国内享受第三方理财的群体不足2%。而在欧美国家已经有50%以上的家庭认同并且享受独立理财机构所提供的服务了。
2第三方理财的主要内容
2.1主要产品
2.1.1信托产品
信托，常常被人冠以这样的定义“受人之托，代人理财”。信托产品则是由信托公司发行的，集合个人投资者包括自然人与机构，其中资产一般要大于等于100万，而人数则少于50人，并且将资金投资于基础建设、房地产等等。但它又有别于银行的理财产品和银行的贷款，因为信托可以说是有抵押的借贷行为，“抵押”可以说信托之所以吸引越来越多的投资者的一大亮点。
一般来说，第三方理财机构在选择信托产品的时候会关注以下几个方面：收益、期限、门槛、付息周期、募集期、投资运用方向、还款来源、担保物包括债权股权担保和信用担保等。对于第三方理财机构来说，如何选择优质的理财产品是基础，要打好这个基础，做好风险控制是必不可少的一步。为什么选择信托产品为主推产品，不仅仅因为它的稳健收益，更离不开它的健全的风控措施。
2.1.2理财规划
卖的不是产品，而是服务，这是第三方理财机构的宗旨和目标。但是无论是在选择产品上还是对客户制定规划服务上都必须要做到专业，才能真正让客户让投资者相信第三方。
帮助投资者选择投资的产品，不仅仅是体现在到底是买保险还是买信托，还体现在如何告诉投资者为什么要取舍，应当如何取舍。因此第三方理财机构的产品和服务都是以客户为中心而进行推荐和制定的。根据不同年龄段的客户从而选择不同风险等级的产品，随着市场的变化动态和客户本身的资产情况，度身定做理财方案。
2.2主要优势
2.2.1产品优势
要明确的是，作为第三方理财机构，最终的目的是要达到为客户争取财务自由，也就是使得投资性的收入要大于生活的成本。他们在选择理财产品上有着自己独特的针对性，迎合客户群体的投资偏好，为投资者选择适合的理财产品。不同于保险公司推荐自己的保险产品，基金公司一味的劝说投资者投资于PE产品，而银行则希望客户大量购买银行的理财产品。广阔的咨询平台使得第三方理财机构能够更好的广集市面上好的理财产品，在经过一系列的风险控制措施调研之后以选择最优质的产品提供给客户。
2.2.2企业优势
有学者指出“中立、客观、专业”是第三方理财的灵魂所在。而中立则是其中最为重要的，也是第三方理财能够实现的最大的优势，它使得第三方理财的服务重点从以产品销售向以服务客户为导向来转变。人们更需要一位中立的伙伴，也就是第三方理财机构，通过中立客观并且专业的第三方评价体系，对产品进行全方位的调查，从而为不同的客户量身定制投资方案，满足个性的需求，提供个性化的专属服务。
篇10
关键词：商业银行；个人理财业务
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。我国个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，根据自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议
下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达至个人资产收益最大化。个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务，在我国，个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。
一、理财业务遭遇严冬，也带来新机遇
2007年A股一路高歌，股指高达6124点，有人预测股市可奔万点。这一年是个对股市信心高涨的一年，也是盲目投资的一年，不少新、老股民把存在银行里的钱拿来炒股。然而当大盘狂跌到1800点的时候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。还有一些受挫的股民暂时退出股场，寻找低风险的理财产品来弥补损失。
由于金融风险突增，多数投资者中损失惨重。就此局势来看，寻找安全的投资理财渠道，成为众多投资者目前所迫切需要关注的焦点。越来越多的人大声疾呼“保本”的重要性，银行储蓄以及银行理财产品等低风险产品，不失为当前经济形式下保证客户资金安全的港湾。
在群众中信誉度高的我行，虽然在个人理财业务方面已进行各种有益的探索，但从全国范围看，目前仍处于“试水阶段”。在外有强敌，内有弱项的时刻，我行个人理财业务发展的重要性立即突显出来。
二、大力发展个人理财业务意义深远
从持续经营角度来说，开展个人理财业务是现代商业银行发展的重要趋势。重视并大力发展个人理财业务有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。
由于金融产品无法申请专利，因此任何金融创新都只能领先一时，却不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质服务。在此前提下，只有那些从更多细节着手，提供超越客户预期服务的银行，才有可能成为市场领先者。而个人理财服务，正是以新型的服务方式，在恰当的时机向恰当的客户提供恰当的产品，有效留住和发展了银行的高价值客户。这也符合了我行目前提出的“优质文明服务”活动的深层含义。也体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。
面对客户日益复杂的金融服务需求，零售业务需实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务，向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务转变。个人理财业务的进一步发展，正成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，成为银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务，是实现我行零售业务功能转型的重要途径与机会。
三、发展个人理财业务中存在问题的思考
产品不到位 从外汇理财产品（汇得盈）和人民币理财产品（财富1号）的推出，到如今的利得盈产品的走俏，从保险产品“千里马”到现在的“国寿鸿丰两全”和“安享一生”，尽管理财产品创新不断，产品合作项目日益增多，但与市民的理财意愿还有一定差距。究其原因，主要是理财产品过于单一，同质性较大，缺乏一揽子产品。且百姓已不再满足于一家金融机构提供的单一品牌服务与产品，而是需要市场上最适合自己的各种类型、各种品牌的金融服务与产品组合。
宣传不到位 每当有新的理财产品推出，经常会忽略对内部人员宣传，造成只有具体负责销售的几个部门才了解理财产品的情况，其他部门则知之甚少。且宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上，客户视而不见。（利得盈产品虽然走俏，但是宣传速度远远不及产品的发行速度。）因此，应在销售新产品前，应做好前期筹备，指定专人就具体产品设计营销方案，针对不同客户提出不同营销策略，力求在实际中切实可行。
人员不到位 基层一线人员普遍缺少理财专业知识，缺乏客户关系管理能力和金融产品销售技巧，在销售新产品时又缺乏对这些人员的培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据材料照本宣科，谈不上销售产品所需要的为客户测算具体的收益水平，及分析可能存在的风险。一些客户经理也没有经过个人理财的专业培训，无法给客户一个满意的答复。应加大对个人业务顾问等直接营销岗位人员在理财规划和外汇、基金、证券、期货、保险业务的理财培训，更好的发挥所长。
但是应值得注意的是，在投资者购买理财产品前，进行风险测试是非常必要的，测评投资者的抗风险程度是理财客户经理职业水准的一种体现。通过对投资者进行严格的风险测试，确定其风险偏好等级，根据测试结果，为之量身订制理财产品，避免购买与需求有差异的产品。这样才能做到合理的投资组合、审时度势的购买。
四、个人理财业务发展的建议
第一、做好个人理财业务环境建设。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育，以及相关法律法规的完善。
第二、进行个人理财业务技术性研究。商业银行作为专业机构，在信息、设备、人才方面有优势应该作好理财业务技术性研究，提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。做好个人理财业务技术性研究其包括:个人理财业务服务内容的研究、客户个人理财业务产品个性化需求的研究，提供更为科学的理财理念。
第三、.品牌营销和业务的创新。银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，做到使客户满意;从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。
第四、分步骤、分阶段发展个人理财业务。一是我国商业银行个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户的思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。二是为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。
第五、重视个人理财业务金融风险防范，建立个人理财业务科学的定价机制及金融风险防范机制。
参考文献：
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