定期理财方法范文

导语：如何才能写好一篇定期理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】PTB220；原理；检定

1.工作原理

1.1 PTB220型气压传感器特点

PTB220是完全补偿式数字气压表，具有较宽的工作温度和测量范围。感应元件采用了VAISALA公司研制的硅电容压力传感器BAROCAP，BAROCAP压力传感器具有两项突出技术，即单晶硅材料的使用和容性测量原理。该传感器具有以下优点：

（1）单晶硅具有弹性好、低迟滞、重复性好，迟滞和重复性可达±0.02hPa、温度系数小，温度系数最大为±0.10hPa/℃；年漂移

（2）微电子加工技术。

（3）容性压力传感器结构具有动态范围宽、内置过压锁定开关（过压保护）和无需预热的性能。

⑷用户可根据需求进行多种使用设置，如串行总线、输出模式、显示格式、压力单位、气压修正值调整等。

1.2 主要技术指标

测量范围：500～1100hPa；分辨力：0.1hPa；准确度：±0.25hPa；最大允许误差：±0.3hPa（气压在800～1050hPa之间、温度在+5～+55℃之间）；响应时间：300ms；工作温度：-40～+60℃；存储温度：-60～+60℃；供电电压：10～30VDC；输出：RS232C串行输出、TTL电平输出、模拟（电压、电流）输出、脉冲输出。

1.3 工作原理

BAROCAP传感器内部由上薄下厚两层单晶硅组成，两层硅晶的硅膈膜中间包含有真空层、镀金薄膜和玻璃纤维，硅电容的值随气压的变化而改变。PTB220的工作原理是基于一个先进的RC振荡电路和三个参考电容进行持续的测量。当环境压力变化时，硅薄膜弯曲使传感器真空室高度发生变化，导致传感器电容值发生变化，通过测量转换，可以得到压力值。PTB220系列数字式气压表包含1个CPU主板和气压传感器。在连续进行压力测量的同时也连续测量空气温度，同时，微处理器自动进行压力线性补偿和温度补偿，经过线性补偿和温度修正后获得精确的气压数据。而传感器阻容振荡电路保持阻抗稳定，在相当长时期不受环境温度和湿度的影响，并且保持较高的测量速度和分辨率。在全量程范围内有7个温度点，每个温度点有6个全量程压力调整点。

PTB220属智能型传感器，内有微处理器，通过RS232串行通信接口测量的气压数据传送给采集设备。由于其性能优良，目前广泛应用于我国气象业务中作气压数据的采集。图1就是PTB220型传感器运用于我国多种型号自动气象站作气压数据采集的典型电路。

图2中MC1488模块将传给气压传感器的TTL电平信号转换为RS-232电平信号，并发送出去。MC1489将传感器发来的RS-232电平信号转换成TTL电平信号送给可编程通信电路。

由于CPU只提供一个串行通信口（已用于本地通信），采集器扩展了一片通讯接口芯片8251。它一方面将气压传感器输出的串行数据变为并行数据送给CPU，另一方面又将CPU发出的并行命令数据变为串行数据发给气压传感器。

2.气压传感器的检定

2.1 外观检查

按通用要求进行外观检查。对于使用过的气压传感器，重点检查压力接嘴是否有杂物堵塞，若有杂物堵塞应清除干净。

2.2 检定压力点选择

检定时的压力点为500hPa、600hPa、700hPa、800hPa、900hPa、950hPa、1000hPa、1050hPa。也可根据本省实际测量范围来确定，但测量范围的上下限，必须涵盖本省全部台站中最高和最低压力点，压力间隔不能大于100hPa。

2.3 检定前的准备

首先进行气密性检查。将被检气压传感器压力接嘴，连接至气压传感器检定工作台的压力输出接嘴上，应确保压力接嘴密封和牢靠，打开气压传感器检定系统的电源开关，预热10min后，检查系统气密性，一般选择检定系统调压范围的上限和下限压力点上，进行气密性检查。

气密性检查方法，将系统压力设定为检定系统下限压力点，当系统内压力达到设定压力并开始稳定时，测试系统的气密性。测试可以直接记录气压标准器的示值和时间，每隔1分钟记录1次，总共记录11次数据，用第11次的气压示值减去开始时的气压示值，得出的差值为每10分钟的气密性，当气密性大于0.3hPa/10min时，应对系统进行查漏检查。只有当气密性符合技术指标要求时，才能进行示值检定。

2.4 检定方法

检定时调压顺序依次为：500、600、700、800、900、950、1000、1050、1000、950、900、800、700、600、500hPa，检定时当压力点调好后稳定2分钟后才能开始，检定开始和结束时分别读取当时的环境温度和空气湿度值，用两次读取的环境温度和空气湿度值的平均值，作为检定时的环境条件。检定时同时采集被检气压传感器的示值和气压标准器的示值。

2.5 数据处理

用式（1）和式（2）分别计算出气压传感器在正反行程时，各压力点上的测量误差（如果气压传感器输出值是电压、电流或频率值，要换算成大气压力值）。

用式（3）计算出被检气压传感器，在全量程范围内各压力点上正、反行程测量误差的平均值。

全量程范围内各压力点上的测量误差，均不超过自动气象站规定的测量准确度指标视为合格。对于不合格的气压传感器，应进行单点或多点调整。

经过调整（单点或多点）后的气压传感器，应重新进行全程检定。压力点的选择、检定方法、数据处理、检定结果以及判定原则同前。

3.结束语

全面了解PTB220型气压传感器的工作原理是维护维修工作中的基本。而严格、准确的检定则是关系到所采集到的气压数据是否准确的根本，两者不可缺少。

参考文献

[1]中国气象局综合观测司.气象装备技术保障手册[S].

[2]党选发，李晓峰.PTB220气压传感器在测量大气压力中的应用[J].中国计量，2008，03.

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    关键词：高中生；理财技巧；工具；理财意识

    高中生如花似玉，昼思夜想学好功课迎接高考，在当今独生子女这方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣来伸手，饭来张口，谈理财岂不是天方夜谭？其实，高中生除了日常必要支出外，还有名目众多、数量可观的红包收入，打打小算盘，学会收支安排，不仅能为大学生活学会理财技能，也为将来家庭理财、社会实践进行有益的尝试。钱财是我们生活中至关重要的物品，随着现代经济科技的发展，越来越多的理财软件、词语不断进入到我们的生活中，高中生在日常购买过程中，也不断意识到理财的重要性。

    一、高中学生理财的意义

    商品经济下，坐车、吃饭、买书、购物那样不得花钱？这一代高中生恰逢盛世，且多为独生子女，不少学生家庭条件优越，父母为他们提供舒适的生活环境，平时有零钱、过节有红包，项目有大奖。由于缺乏理财观念，没有接受过系统的理财教育，容易受到追星族、月光族的影响，相互攀比，出现奢靡浪费。个别富二代挥金如土，误入歧途。有的缺乏自我保护意识，为追逐享受而上当受骗，有的招致金融诈骗，葬送青春年华。痛定思痛，我们应该通过提高自身理财意识，利用学习的经济、数学知识，理解与掌握理财基础概念、方法，为将后更好地进行理财奠定坚实基础。由此可见，高中生学习理财既有必要又有意义。

    二、高中生理财技巧

    1、做好支出计划

    凡事预则立，不预则废。花钱古人讲度支，今人讲计划。部分高中生养成了大手大脚的消费习惯，随意消费无法提高理财意识与技巧，也为父母加重负担。因此，做好支出计划很有必要。智力投资是当代家庭一笔大项投资，哪里要钱，各个项目孰急孰缓，要多少钱，钱从哪里来？需要做个安排。对于我们高中生来说，制定合理、有效的支出计划有一定困难，但可以帮着家长安排计划。

首先，制定支出计划明细表格，将消费按项目精确安排每天支出；其次，计划安排的支出由学生自我消费支出，大项临时动议支出经由家长审批，列入补充计划；再次，养成记录日常支出账目的习惯。以周为节点，每个周末分类总结一周的消费状况，找出哪些是必需消费，哪些消费是可有可无的消费，哪些是冲动消费；最后，通过一段时间的记录与习惯养成，我们能够在消费方面有了一定的自制力与经验，能够根据自身实际需要来购买必需物品，而在这时做好提前支出计划，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理财工具

    数字货币的广泛使用，只要在金融工具上点击一下就可买到需要的商品或服务，刷卡俨然像土豪一样，钱花的得真爽。其实，不管是纸币还是刷卡都是家长的血汗钱，都来之不易。高科技金融工具更应防范其高风险。随着智能科技的进步，各种理财工具不断出现，我们应该了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前来讲，适合我们高中生科学理财的工具主要有三种：银行储蓄、支付宝以及成长基金。

    （1）银行储蓄

    银行储蓄是最早的钱财储蓄形式之一，同时对我们来说也是最为便利、常见的理财方法。首先，银行储蓄的最大优点之一就是起存金额小。银行储蓄的起存金额为50元，这对于资金不多的学生来说较为便利；其次，银行储蓄可分为定期储存和不定期储存，定期一般分为3个月、6个月、12个月、24个月等，而不定期属于随存随取，存储方式灵活；再次，银行储蓄的安全系数较高，银行利率低，存取方便但要考虑在校内或学校附近是否有该银行的ATM机等。

（2）支付宝

    目前，智能手机已经成为我们生活中的必备品，各个理财行业为了拓宽市场，从柜台理财发展到网络理财，从电脑程序发展到手机理财app，例如支付宝、爱钱进等，其中支付宝出现的时间较早，已经成为人们理财的首选工具之一。支付宝最大的优点就是不受地点的限制，手机掌上操作即可完成理财。

    支付宝中的余额宝和招财宝是其中主要的两种储蓄方法。余额宝属于随机（活期）储蓄，在储蓄时没有最低金额限制，可以自由进行存储或取出，在使用余额宝时应当将日用零花钱等放入余额宝中。招财宝属于定期储蓄，起存金额为100元，且属于新型理财产品，储蓄利率也略高于银行，而利率根据储蓄的金额大小、期限长短也有所变化。

    支付宝的优点是存取便利、简单，快速，只要学生有银行卡并与之进行绑定，就可随时随地实现存储和支取，灵活方便，安全性略低于银行储蓄，因此要特别注意网络安全。

    （3）成长型基金

    我国部分高中生家庭条件比较富裕，家长逢年过节给的红包和压岁钱金额较大，由于学生日常生活学习开销不大，因此高中生可将这类收入选择成长型基金等理财工具进行理财。成长型基金的主要投资对象是市场中有较大升值潜力的小公司股票和一些新兴行业的股票。为达成最大限度的增值目标，成长型基金通常很少分红，而是经常将投资所得的股息、红利和盈利进行再投资，以实现资本增值。成长型理财虽能够帮助我们进行合理理财，但由于股票、基金类理财风险较大，因此在进行这类理财方法时需要家长协助，提高我们的理财技巧与意识。

    三、总结

    综上所述，我们在高中阶段开始不断学习理财知识，掌握理财技巧，不仅能够对日后的生活与工作中的合理理财有着重要作用，同时也为提高数学成绩起到推动作用。在养成理财习惯过程中，我们可以通过制定提前支出计划以及采用适合的理财工具，能够加强我们的理财观念，并且在和理财过程中养成做事进行规划的习惯，实现更精彩的人生。

参考文献：

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锦囊一：“稳”字当头

大多数中老年人不会再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强。因此，进行投资理财应优先考虑本金的安全，在防范风险的情况下追求更高收益。

有一个有名的资产配置法则叫“100法则”，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70％可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30％了。这个法则形象地告诉我们，中老年人理财安全为上的原则。风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款，国债、银行理财产品等，中老年朋友在投资时可以进行适当配置。

锦囊二：“活”为要务

中老年人对于突发事件的应急能力较差，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行存款期限越长利息越高，便将所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取钱，只能按活期利率结算，损失很多利息收入。

首先，应预留3～6个月的生活开支放在活期存款上，以备不时之需。其次，投资期限主要以3个月至1年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。部分银行理财产品、保险产品可做质押贷款，当然也要支付一定的贷款利息。

锦囊三：“巧”是关键

大多中老年客户喜欢存定期存款，又对高利率的3～5年的中长期定期存款尤为热衷，这其中也有窍门可循。举个例子，如果拿3万元做个3年的定期存款，资金一下子就被冻结了3年。换个方法，将这3万元3等分，每隔一年存1万元，都做3年定期存款，接下来的每年都有1万元到期，如有需要可以使用，不需要则可再转存3年。周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。

其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。

锦囊四：“选”是根本

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众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成！我只需当个顾问就可以了。”

俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

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强制储蓄 克制过度消费

刚工作不久的年轻白领，没有家庭负担，不少人花钱随性、大手大脚，经常让自己的工资卡所剩无几。此外，还有一些人认为当前存款利率太低，与其让钱留在银行里贬值，还不如多花些钱，活得潇洒些。

需要提醒的是，适度的储蓄，即使在利率很低的情况下也是相当必要的。一方面，有一定的储蓄，在紧急情况下能派大用处。另一方面，一定的储蓄是保险、投资等一切理财行为的基础，不储蓄没积累，将来会“无财可理”，潇洒的人生更是无从谈起。

邢维畅建议，经常吃光、用光的“小白领”们应该采取强制储蓄手段，克制过度物质消费。比如，可为自己规定每个月储蓄的最低数额或比例，当积累到一定金额时，可将活期存款转成定期，或者用于投资开放式基金。

保险越早买越好

不少刚工作的年轻人对保险存在误区。他们认为自己年轻身体健康，不需要保险；再说经济收入不高，买保险手头也不够宽裕。其实，作为一种人生理财的重要内容，保险防损防灾的功能是任何理财产品无法取代的。

买保险最主要的目的是，对将来不确定的风险进行有效应对。由于年轻白领的收入水平和稳定性相对较低，且消费性支出较多，建议主要选择保费较低但保障高的意外险和定期寿险。

一般而言，保险买得越早越好，现在的人寿保险基本上是终身受益险种，所以，年轻时候买保险，不但交费少，受益时间也长。理财师提醒各位，一个综合性保障计划会使自己对未来有安全感，减少后顾之忧。

寻找合适理财之道

25岁的朱小姐在海口一家网站当文秘，目前月收入2500元左右。每月房租、生活、娱乐等各方面开销，让她银行卡里的存款指数总是保持在零，属于典型的“无房，无车，无男友”的“三无白领”。不过朱小姐的父母愿意资助10万元帮助她在海口安家。为此，朱小姐打算用父母资助的钱来投资理财，实现3年内在海口按揭购买一套60平米左右小户型住房的愿望。

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把握定期存款提前支取

“盈亏平衡点”

面对每一次利率调整，客户往往有两种心态，一是任其自然，懒得打理；二是坚决持定期存折到银行办理提前支取再转存。利率调整是国家宏观调控的重要手段，中国人民银行仅2007年就6次上调了存款利率，而2008年则5次下调存款利率。如果对金融相关信息不闻不问，或者对利率微调满不在乎，那么，在不经意间就可能造成不小的损失。如果对利率调整过于敏感，盲目地将已存入的定期存款提前支取，则有可能导致实际收益得不偿失。因此，以上两种心态均不可取。正确的方法应该是关注每一次利率调整，自己计算或通过银行咨询得出提前支取的“盈亏平衡点”，作出正确的选择。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐渐成为许多客户工作生活的好帮手，因此，如何充分发挥其作用值得关注。笔者认为，最重要的一点就是要合理利用信用卡的透支消费“免息期”。信用卡的透支消费“免息期”通常为20～50天。如果想尽可能长地享受免息期，则应尽量在靠近信用卡账单日之后而远离账单日之前消费。例如：某客户建行信用卡账单日为每月的27日，还款日为每个月的16日。如果每月选择在月底之前27日之后，通过刷卡购买当月的生活必需品等，则账单日为第2个月的27日，还款日为第3个月的16日（账单日之后20天）。也就是说从第3个月才开始还款，而头两个月的工资则可以作为流动资金灵活掌握，或进行短线投资，或用于提高生活质量等。

巧打理财产品“时间差”

与储蓄存款何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短的7天左右，长的则为30天左右，也就是说产品月初开始发行，有可能要到次月初才开始按理财产品的收益率计息。期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，也只能按照活期计息。购买理财产品的金额一般起点是5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成七天通知存款，这样，这几天就可获得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年终奖，

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1、确立正确的理财观与方法。如何确立正确的理财观与理财方法：把简单的事情重复做，当成功来的时候，挡也挡不住，把理财当成一种习惯;理财要明确目标，且这个目标可量化，具有时效性。

2、攒钱是理财的起点。储蓄形式：活期存款、定期定额方式，分别有整存整取、零存整取、存本取息定活两用;科学存款法、阶梯存款法n份n年1张利息、利率滚利法存本取息与零存整取结合;存款需注意的事项：自动转存宜多张存单，但期限不宜过长。

3、理性消费量入为出从零开始学理财。要知道量入为出是理财的第一要务，拒绝短期诱惑，在选择促销打折商品时要谨慎，据调查很多活动商品还是有存在质量问题，要抵抗住诱惑。学会理性消费，量入为出，因为会花钱是一门学问，因此在购买东西上，要买到对的产品，而不是买贵的。

4、节省是理财的根本。节省就是合理规划口袋里的钱，减少不必要的开支，不铺张浪费，把钱花在有意义、有价值的事情上。但节省不能以降低生活水平为主，不宜盲目的节省，要做到自己心中有数，按照理财计划进行，适当的节省，也能理出不少财。

（来源：文章屋网 ）

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“每月就这么点钱，不知道怎么理财”，在本报进行关于白领标准的调查中，刚刚踏过5280元标准的工薪阶层均表示对理财没有具体概念。调查也显示出普通白领理财意识不高、急需指导的状况。677名网友参与调查。有384名表示自己没有进行任何理财投资，占56.7％，购买股票的有189名，基金71名。银行投资产品33名。分别占27.9％、10.5％、4.9％。

月薪在5000至1万元间的工薪阶层，手中存款不多，要考虑买房买车等问题，如何理财才最合适?不少读者拨打本报热线及发送电子邮件。希望能针对自己家庭的具体财务问题进行解答。本报特邀理财专家宋杰进行了分析。他认为工薪阶层理财应该以保障为主、投资为辅，保证经济状况平稳上升。记者根据读者提供的家庭资料，请专家进行了具体分析，希望能给财务状况类似、有类似财务问题的人士提供借鉴。

挂号家庭1已婚人士

深圳糊业如何换成其他城市房产

案例：曾小姐。26岁，一家事业单位派驻深圳的资深员工，每年税后收入9万元。老公杨先生为她同事，27岁，年收入同样为9万元。两人户口均在广州，社保完善，在深圳上班。工作稳定。去年在深圳贷款30多万购了一套80平方米的房子居住。房贷为2900元／月，贷款期限10年。除了房贷支出，两人日常生活开销3500元左右，每年补贴家用2万元。

目前两人存款10万元左右，夫妻两近期调回广州工作，年初深圳的房产价格一度从50万涨至90多万。本想在家人支援-下到广州买一套大户型房子自住，深圳的房子留做投资。但是广州的房价半年来越涨越高，深圳的二手房市场却没有年初那么火爆。自己凑钱不够付广州房子的首付，如果卖了深圳的房子，又觉得犹豫。

理财困惑：以后打算离开深圳，在广州安家，怎样才能把深圳的房子换成广州的房子?

理财目标：两年内打算生孩子，除了想在广州买房，还想买一辆价格10～13万的车自用。

专家把脉

由于两人均要回广州工作生活，理所当然应在广州购置房产。目前家庭存款不足支付首期。加之深圳现有房产近几年升值空间有限，因此建议卖掉深圳的房子，还清银行贷款，用剩余资金及存款做以下安排：

1、在广州选一套理想的房子。首付3成。其余按揭。

2、按照朴素、实用、舒适的原则进行装修，连带配置家具、用品，总费用应控制在10万元以内为妥。

3、用10～13万现金购买小车一辆，一次性付清，减少家庭月供总金额，选择排气量较小、省油型轿车，降低费用。

4、考虑到两年左右要小孩，整体开支加大，家庭保障需要随之提高，现在社保是不够的，建议购买意外险50万元，定期寿险50万，重大疾病保险(储蓄型)20万。每人每月均500元。以确保家庭收入不受大的影响。

5、留足半年生活费，再办两张信用卡。以备平时之需，其余资金应选择定额定投的方法购买一些基金作长期投资，如果对基金不很了解，最简单的就是购买保险公司的投资连结保险。让专家为你理财，既保障，又理财，省时省力又省心。

挂号家庭2未婚人士

工作不稳定。如何存钱自己创业

案例：王先生今年30岁，在深圳本地一家企业做设计工作，年收入7.2万。女友从事报关工作，年收6万。两人均非深户，没有社保，也未购买任何保险。王先生住公司宿舍，没有房租支出，每月交通、伙食、娱乐的支出为3000元，在老家购有一套150平方米的房子，首付9万多，目前月供1000元／月，贷款期限20年；女友张小姐每月伙食、房租等费用支出2500元。

两人恋爱两年多，打算明年结婚，目前手中的存款共15万左右。结婚后暂时没有买房打算，计划首付3万按揭一台车，月供1000，婚后打算把父母接来同住，父母有内地退休工资，日常生活不用子女负担，不过王先生打算结了婚就要小孩。

王先生所在的公司有规定，35岁以后不能升管理层，就不能再从事设计岗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存钱。如果王先生从现在的职位辞职，两人打算自己创业，例如开餐馆之类。

理财困惑：按照最坏的打算，如果5年后王先生辞职，以现在的经济状况，如何理财才能为以后打下基础?

理财目标：不在深圳买房，只供车、租房、养孩子，保证5年后能有一定资金条件自己创业。

■专家把脉

王先生的理财目标是5年内结婚、生子、存足一笔创业资金。我们先为王先生算一笔收支账：

A　5年内总收入：

工资收入：(7.2+6)×5=66万(税前)

现有存款：15万

总资产：81万

B　5年内总支出：

①结婚前两人总花费：(3000+25001×12=6.6万

②结婚费用及相关开支：5万

租房费用(含水电费、管理费)：2000×12x4=9.6万

孩子4岁前总费用：10000x4=4

家庭正常生活费(含父母)：50000×12x4=24万

老家房子月供：1000x 12x5=6万

汽车首付：3万

汽车保险费=5000x4=2万

汽车月供：1000x 12x4=4.8万

养车费用：2000×12x4=9.6万

上述费用合计：75.4万元，加上5年内无法预测的各种医疗费，交际费、旅游费、回家探亲费用等，王先生5年后收支基本平衡，没有积累到应有的创业基金，因此提出以下建议：

1、搁置供车计划。

2、尽快为两人购买社会保险，建立最基本的医疗及养老保障。

3、每人购买20万意外医疗险，50万定期寿险。20万消费型重大疾病险。每人每月保险费约200元。

4、每人办一张信用卡作为备用，留足半年生活费。其余资金购买基金：增长组合型基金60％，平衡稳健型40％，

挂号家庭3光鲜白领

节衣省食供房，想提高生活质量

案例：吴先生今年28岁。在深圳出生长大，税前月入6000，另加业绩提成，年薪约9万。和老婆的收入加在一起。家庭月收入1.1万，年收入13万左右。华强北有一套小户型房子，市值85万左右，欠银行20万，月供1900元，不过该房月租3400～3500元。

吴先生夫妇和父母住在香蜜湖，父母有养老金基本不需要吴先生负担生活费用。香蜜湖房子市值230万，也正在还贷款，吴先生每月供两套房子、供车。月供总共9800元，月。夫妻两零用钱每月只剩下1200元，还没给父母伙食费。吴先生银行存折基本为零。

为了改善生活质量，吴先生计划把华强北的房子90万出手。刚好可以用来还香蜜

湖房子的贷款。但又考虑华强北房产增值的可能，犹豫不决。

理财困惑：供车供房支出太大，虽然有房有车，但是生活质量太差，如何能够兼顾两者?

理财目标：在现有收入的情况下，找到最合适的理财方式。提高生活质量。

专家把脉

投资理财是手段，其目的是为了提高生活品质。吴先生目前虽然有房有车，但手头拮据。基本生活都无法保证。失去了投资理财的真正意义，建议如下：

1、卖掉华强北的房子，还清20万银行欠款。

2、剩余款项拿出50％偿还香蜜湖房子的银行欠款。降低房贷总额和月供。

3、增加日常开支，提高生活品质。

4、完善社保和商业保险，寿险保障应大于银行贷款加上全家5年生活费用的总额。补充20万元消费型重大疾病保险；由于自己开车。意外保额加大到50万为妥。

5、留足半年生活费用后的其余资金，建议购买目前热销中的投资连结保险，不仅可以解决保险保障问题，而且可以凭借专业机构的强大实力进行投资理财，在省时、省力、省心的条件下，追求长期隐定的投资收益。

相关莲接：低薪年轻人怎么理财

不少刚工作的年轻人都是月光族，很多人表示，反正现在收入不高，依靠每个月节余千儿八百的，也实现不了买车买房梦，还不如现在花钱时痛快点。而专业理财人士却认为。虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起自己的理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。定期定额买基金就是一个不错的选择。

所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构(包括银行和券商)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。

这种基金投资方式，好处多多，首先，年轻人没有时间理财，而定期定额买基金类似于零存整取，只要去银行或证券营业部办理一次就可以了。

其次，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。

最后。很多年轻人因需要支出的项目多，月节余不多，也不稳定，而现在定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元一300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣，几乎不会给他们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且可以养成很好的理财习惯。

案例

由于定期定额投资是在固定时间间隔以固定金额投资基金。一般可以不在乎进场时点。

举例来说，若每隔两个月投资100元于某一只开放式基金，1年下来共投资6次总金额为600元。每次投资时基金的申购价格分别为1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元。则每次可购得的基金份额数分别为100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考虑申购费)，累计份额数为611.2份，则平均成本为600÷611.2=0.982元。投资报酬率则为(1.1×611.2-600)÷600×100％=12.05％。

如果一开始即以1元的申购价格投资600元。当基金净值达到1.1元时，投资报酬率则只有10％。当然，如果你是在基金净值为0.90元时一次性投资，当基金净值达到1.1元时。回报率就有22,2％。问题是。要抓到这样的低点并不是一件容易的事。

投资贴士

定期定额买基金不仅适合年轻人，也适合其他年龄段有持续较低收入的投资者，但这一投资方式必须经过一段长时间才比较容易看得出成效，最好能持续投资三年以上。

一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的时间，亏损的机率接近零。而且这种每个月扣款买基金的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的年轻人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。让你在三五年之后，发现自己竟然还有一笔不小的积蓄。

篇9

美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。

美国学者托马斯・史丹利调查过上万名百万富翁，其中的84％都是从储蓄和省钱开始的；大约70％的富翁每周工作55个小时，仍然抽时间进行理财规划；这些富翁一年的生活花费占总财产的7％以下，即使没有工作收入、坐吃山空，平均也能撑过12年。

百万富翁都要花时间进行理财规划，白领们怎么会忙到没时间审视自己的收入和支出呢？想要致富，就一定要挤出时间，尽早培养理财习惯。

在理财习惯尚未建立前，你得小心一些坏习惯。很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。

理财不仅是投资，更是循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱滚钱”的习惯，这些习惯能让你拥有滚滚财源。

努力赚钱，累积“第一桶金”。对于鲜有意外“横财”的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加，你才可能快速累积起可供理财、投资的第一桶金。你可以建立自己的“理财情报网”，例如像富翁一样常到银行逛逛，搜集理财情报等。多跟比你有投资理财意识的人交往，为以后的投资打基础。

定期存钱比投资更重要。无论是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。从去年年底以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，“提高储蓄率”比“找到高获利的投资工具”更容易执行，效果也更明显。

篇10

关键词：学生理财；投资

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）08-0106-02

1引言

俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”！经历了上次的金融海啸，不少人的财富都缩了水，我们不得不重新审视自己的消费状况和财务状况。19世纪，英国人口学家和政治经济学家托马斯·罗伯特·马尔萨斯在消费理论发展史上第一次提出了“有效消费”概念。到20世纪，学者们根据对消费所持态度分为自由主义和批判两种研究路线。21世纪，美国的Melanie Wallendorf教授认为，加强教育机构与家庭之间的合作，使家长参与大学消费教育、理财教育的进程，会使大学的金融教育更有效有力。作为社会的特殊消费群体，80、90后的学生对生活质量和消费观念都已经发生改变，理财已经不是工薪阶层的专有名词，它在学生之中也掀起一股热潮。本文通过对百名大学生进行调查分析其消费情况，提出建议并试着制定了一套属于学生自己的理财方式。

2 问卷调查情况

为了解大学生消费水平和财务状况，笔者对武汉某高校一百名大学生进行调查，其中有61%的学生每月花费在800元以上，70%以上的学生都有多余生活费，90%以上的学生都认为有必要进行个人理财，但是只有8%的学生有记账的习惯，43%的学生参与过一些诸如存款、炒股、炒基、投保之类的理财活动。

调查结果表明，就武汉市的整体消费水平来说，对于高校学生，每月800元的花费不算少。百名学生中接近一半的学生吃比穿和玩的花费要少，消费结构不合理。学生之中普遍存在攀比心理，有39%的学生看到别人买新东西不仅羡慕还会去买。从调查来看高校学生的普遍财务状况是每月略有结余，基本无负债、无投资，具有一定的流动性。从财务状况本身来看，没有太多负担和压力，财务安全性尚好，基本能够支持自己的学习和生活。但对于多数学生来说，财务状况能够反映出大学生在节约意识、储蓄意识及投资意识上的一些问题，虽然大部分学生支持个人理财的观点，但普遍只是嘴上说说却没有实际行动。而在进行理财的学生中以定期存款的理财方式占绝大多数。

3正确对待大学生理财

尽管学生还未拥有独立的经济能力，却是一个独立的消费群体，调查中的学生大都打过工或独立赚过钱，但却没有对其合理规划。不少高校学生都将时间和金钱浪费在游戏、逛街、恋爱上，当然不是说不能游戏、不能逛街、不能谈恋爱，只是笔者认为应该适时适事，适可而止。理财是一件长见识、扩眼界、增财富的益事。比如炒股，先不说学生该不该炒股，就说有些学生挥霍金钱去游戏人生、打扮自己，倒不如在课余时间结合自己所学知识去投资，一方面关注经济形势，一方面巩固课堂知识，一方面增长课外见识，一方面培养心理素质，有可能的话还会给自己添一笔小财富。虽然股市风险较大，可是随着我国市场经济和经济体制的不断发展和完善，高校学生在不耽误学业的情况下来点经济实践活动未尝不可。而且，在股市上，没有绝对的高价，也没有绝对的低价，所谓“高价卖出，低价买入”，都是相对而言的。股价随时都会变化，所谓最高价，只是昙花一现而已。所谓最低价，也不会只有一瞬间，只有放平心态，再加上学校和家庭的正确引导，学生才能从实践中学到在课堂上所学不到的。

现在不少高校都组织模拟炒股大赛和理财交流会等活动，从一定程度上也说明学生理财在逐渐被社会广泛认可，被学校重视。总之，高校学生在不影响学习的情况下，进行适当的投资理财活动是可行的。

4建议

现在高校学生以80、90后为主力军，不管从行为还是思想上都与前代人大相径庭，他们都是在温室里长大的，既有追求新事物的好奇心，又不太经得起诱惑和打击，作为其中的一员，笔者认为社会应对高校学生理财积极引导，而从自身也该提高心理素质和专业知识。下面就介绍几种适合学生的理财方式。

4.1记账

有些学生会说，“我连基本生活费都不够，哪来多余的钱去理？所以没必要学着理财”，非也！其实最有效最原始的理财是从记账开始的，它是把花销控制在合理水平的前提，也是理财中很重要的一部分。可很多高校学生觉得记账是家庭主妇才干的事，麻烦，难以坚持，没有多大意义，而且已经out了。许多理财专家都说理财源于记账，关键是记的同时进行分析规划，是一个统筹管理的过程，并不是记记就完了。在这里，笔者结合亲身经历介绍一些记账技巧：首先要有独立的记账本，每次消费和得到的钱要详细入账，注明买的东西和金额，买东西养成要发票的习惯，这是月末汇总的凭证，也方便月末分析。不能因为花的多就不记，有人刚开始会记，但往往“不忍心”继续下去，可是也正因为如此才有必要记账！其次，记账要分类，重点记录“大宗消费”，比如，超市、商场、下馆子，并在月末总结次数和金额，长此以往，会自然而然地减少购物次数，节省不必要的开支，并养成有目的的购物习惯。最后，月末汇总分析是关键，不仅要看支出，还要看有没有收入，比如打工、奖学金之类的。并且根据平常索取的发票和各种单据对账，总结该月的合理消费和不合理消费，从而对下月支出进行预算，合理优化消费结构。

说到记账就不得不说预算。要做到合理消费，把钱用在刀刃上，光简单加总、总结还不够，还要规划下月支出，笔者认为支出跟风险一样，也可以分为系统支出和非系统支出，所谓系统支出就是不能被意识行为影响的，必须消费的那部分支出，比如基本生活费、学费、医药费等，对应的非系统支出就是支不支出不影响基本生活的那部分支出，如烟酒、逛街血拼、零食、网游等。对于非系统支出进行合理规划是理财中控制消费的关键，如何规划呢？笔者建议，刨去每月必须生活费，再留一些防止意外支出的钱，其余全部存定期或者投资，绝对不轻易向同学借钱，同时让同学监督自己如果借钱买无关紧要的东西绝对不借，“逼”自己合理消费。

现在也有一种网络记账也很适合学生，能使学生拥有一个免费的秘密网上账本，它包括批量增加新账目、设置预算、生成图表等功能，还能导出Excel或Word长期保存。

4.2定期存款

在学生中，定期存款是最常用也是最稳定的的理财方式。工薪阶层每月工资零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2倍之多！算一笔账，现在的活期存款年利率为0.36%，三个月定期存款为1.71%，先拿出三个月的基本生活费，其它全存三个月定期，比如说是2000元，则：

活期利息=2000*（0.36%/12*3）=1.8

定期利息=2000*（1.71%12*3）=8.6

可以看出三个月的定期与活期利息相差近7元，看似很少，但是时间长了也是不小的数目。三个月到期后根据收入支出情况和对账本的分析总结，进行再分配，如有剩余继续存三月定期。按最简单的计算，如果每学期（6个月）能多留500元，现行存款利率不变，根据年金终值得出四年后终值：

活期本息和=500*{[（1+0.36%/2）8-1]/（0.36%/2）}=500*（S/A，0.36%/2，8）=4025.3

半年定期本息和=500*（S/A，1.98%，8）=4291.5

显而易见，定期要比活期存下来的钱多得多，所谓钱生钱利滚利就是这样了。而且，笔者建议，存钱之前应该关注宏观经济形势：经济景气时，存三个月的定期，到期再存三个月，如此循环，因为此时国家可能会提高利率、控制通货膨胀；有经济衰退的迹象时，存一年或更长定期，因为随着经济的衰退，国家有可能降低利率刺激消费。

4.3股票

现在的炒股大军中，学生也占到一定的比例。股票每日波动在10%以内，风险有一定控制，入市没有过高限制，虽然这部分人中经济管理类的学生占大多数，但真正了解股票的其实还是少数，也就是说，大部分炒股的学生都是凭直觉行事，民间叫做草根炒股法，实质就是跟风、凭直觉，虽然通过买卖股票可以得到运用知识、积累信息、增加财富的好处，可股票毕竟具有一定风险，可能会损失，会占用时间，影响学习。学生炒股重在体验其流程，参与投资理财，在一定程度上市值得肯定的，但是投资一定要有度，不能奢望自己快速致富，不能抱着“一定要赚钱”的想法。

笔者认为，先学知识后实践，观念树立尤显重要。学生炒股的资金大多数都是来自父母，所以不少学生都抱着一定要赚钱的想法，听取一些小道消息或是股评，但是这是炒股的大忌！每个股民都有自己买股票的风格，不少股民尤其是学生股民买股票往往凭感觉，有的甚至不知道公司主营业务是什么就鲁莽交易。对于学生来说因为主要任务是学习，没有过多的时间去关注股市信息，因此，在这里介绍一下适合学生的快速选股方法：（1）找热点，即根据政策预计行业、地域等板块的未来发展性，这就需要每天抽出一些时间看新闻，关注最新的新闻报道和国家政策，比如最近各国不断对华在不同行业出台贸易保护政策，油价上调，年底可能取消房贷7折，北方暴雪导致菜价上调等，这些政策面得消息与有关板块的走势是密不可分的。（2）选自选股，在前一步骤选的热点板块中依靠公司和交易所的公开信息或是权威的研究报告判断股票质量，重点研究公司基本面，不要急于买入，先跟盘一段时间，等熟悉股性，再等好的介入点模拟买入几只。建议学生在投资组合中还是多关注行业的龙头企业，如果有老大，最好不选老二，因为这些企业大多都是国有控股，实际控制人是国家或各地国资委，在涨跌上比较有规律性，一般波动也比较小，而一些中小企业虽然可能在短期行情很好，涨势很猛，但是波动率（股票报酬率变动的标准差）大，风险高。（3）对模拟买入的几只股票进一步筛选，主要从行业、主力大单实力、技术、基本面四方面关注研究。其中技术分析对学生来说有些复杂费时间，虽然技术分析进行证券买卖的见效快，获得利益的周期短，但是它考虑问题的范围相对较窄，对市场长远的趋势不能进行有益判断，若想要进行周期较长的分析必须依靠别的因素。

要知道在股市上，没有人能永远卖到最高价，该入市时就入市，该出手时便出手。会买只是小徒弟，会卖才是大师傅，卖出很难，难就难在如何戒贪之上，贪多一点就成贫。许多学生由于赚钱心切，都想买在底部，卖在顶部，可是人人都想的美事，还轮得到你吗？所以说该卖就卖，炒股的人都不傻，偏偏不少人把别人当成傻子，不断的追高，不停地捂着，死守不放，总想在股价见顶时卖出，总以为会有傻子接最后一棒，可是只有接棒的骨头还有肉可啃时才可能卖得出去的，否则，被砸伤的只有自已。风险与收益总是正成比的，这是股市的恒定规律，但有的人偏偏只认得收益，不识得风险，人一旦贪心作怪，便会进入思维盲点，全无风险意识了。

4.4基金、国债

如果是经济管理类的学生在不影响学习的情况下可以适当涉足股票市场，但如果是其他专业学生或是相对保守、对数字不太敏感的学生，笔者不建议选择需要知识与基础的投资领域，可以投资一些风格比较稳健的开放式基金或国债。另外，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，定投的品种可以选择股票型基金或指数型基金，以积少成多。基金相对股票比较稳定，但是也有些基金经理人为了满足个人利益套取基民资金而建老鼠仓，他们利用自身融资的优势，从社会融入大量资金坐庄拉升股票，再将个人资金卖出，赚个钵满盆满，而且不少国内外学者都通过实证研究发现不少基金经理人有投机行为。因此，对于有资本有专业知识的高校学生来说，拿钱让别人炒股不如自己亲身体验来得实在。希望越大失望越大，买基金和国债的理财方式重在稳定，它不可能像股票一样有高回报，但是与股票一样基金也需要见好就收，不能太贪心！

5结论

理财对每个高校学生来说都具有重要的现实意义，目前学生大都没有财务独立，更没有稳定的收入来源，学生理财的首要原则应该是勤俭节约，在支出方面要严格管理，投资方面要冷静理性；慎用最好不用信用卡，笔者认为，信用卡容易助长人们养成不良消费习惯，先买东西后付钱的方式暂时还不太适合中国人，更别说是学生了，学生还款能力低，信用卡债务一旦无法偿还对学习和生活都有很大影响；学生为巩固课堂知识、积累投资经验，尝试进行投资，这个出发点是不错的，但是在投资钱一定要做好准备，一定要以专业知识为基础，摆正心态，期货和现货交易最好不要涉足！坚持稳健策略，不能急功近利；理财不是赚钱，不是有些学生想的那样一劳永逸的，而是树立科学合理的观念，让自己的财富合理化，必须付出长期的努力和极大的耐心，才能为未来的投资打下坚实基础！

参考文献

[1]刘建和.股票投资策略与实战技法[M].北京：经济管理出版社，2007.

[2]庄恩岳.炒股就是炒心态[M].杭州：浙江人民出版社，2008.

[3]胡曼.大学生投资心理分析[J].现代商业，2007，（14）：189-190.