理财规划遵循的原则范文

导语：如何才能写好一篇理财规划遵循的原则，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【摘　要】随着中国居民收入的增长，理财以不可阻挡的势头迅速走进中国百姓的家庭生活，怎样进行投资理财，怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们的热点问题。然而，在个人理财规划中如何获得成功？关键有三个方面的因素值得我们考虑，第一是诚信，第二是技巧，第三是守法，三者相辅相成，缺一不可。诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则；是个人理财规划实现的基本保证；守法是个人理财规划中最基本的行为准则，是作为每一个公民的基本品格。本文介绍了诚信的以及诚信原则的产生，在此基础上，提出了个人理财规划中理财方应遵循的诚信原则。

【关键词】诚实守信　理财规划

个人

个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。

一、诚信原则的概念

诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。

二、诚信原则的产生

“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。

三、信誉在市场经济秩序中的作用

在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。

四、个人理财规划中应遵循的诚信原则

（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。

一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，

结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管

个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。

（三）、建立与客户交流的制度

沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。

（四）、管理技巧

在从事个人理财规划中，管理包括时间管理、客户关系管理、风险管理、资源管理等，一个好的理财不仅仅是只有计划，它必须要有一个好的管理体制。所谓管理出效益，纵然有一个非常好的理财规划方案，但是管理不善，也同样会面临着失败。

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2007年起由次贷危机引发的全球金融风暴，无论政府、金融机构还是个人都面临考验。继冰岛等国家破产，雷曼兄弟倒闭，美林、美国国际集团、汇丰、花旗等公司均爆危机。个人同样难逃厄运。投资理财亏损，未来生活堪忧。据美国国会预算局预计，金融风暴已经使美国人的退休金账户缩水2万多亿美元。

保险，作为一种规避风险、保障安全的有效工具，是个人理财规划中不可缺少的环节。安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险、经济补偿的重要功能，可以确保个人或家庭具有合理的经济安全和财务自由。面对后危机时代，必须有效控制风险，掌握自己的命运，而建立一个安全保障规划，是完全符合个人和家庭理财目标的。

个人保险理财需求增长产品丰富

收入水平不断提高，保险理财需求日渐增长　2009年我国全年城镇居民人均可支配收入已达到17175元，需求水平增长，使人们的购买力增强，消费结构的快速升级，使人们的保险需求进一步扩大。随着人们保险意识的增强，购买保险已成为人们日益增长的需求中一项必备支出了。而收入水平的不断提高，又为人们进行保险理财提供了购买力的保障。

保险意识不断增强。保险理财观念渐入人心　当今随着市场经济的不断完善，特别是随着国家医疗、养老、住房、教育等各项制度的改革与不断深入，促使城镇居民风险意识增强，对保险产生了新的认识，尤其对医疗、养老有较强的保险愿望和需求。许多居民希望通过积极参与商业保险，重新制订个人理财规划，以寻求自身的保障，人们对保险理财需求呈不断增长的势头。

产品创新活跃，选择空间增大　从产品供给者保险公司来看，经过近些年的发展，保险公司产品创新的主动性和积极性日益增强，创新能力不断提高，产品种类较为丰富，涉及养老、医疗、意外、储蓄、分红、投连等多个险种，个性化产品不断涌现。据初步统计，保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在2000个以上。这些层出不穷的新产品，在一定程度上满足了不同消费者的不同层次的理财需求，为居民制订保险理财规划提供了较大的选择空间。个人保险理财存在几个误区

虽然目前我国个人保险理财的发展有着许多有利因素，但从保险理财主体即投保人角度来看，其保险理财行为和观念，仍存在不少误区，直接影响其整体理财规划的完善和科学。

将保险与储蓄比较的错误观念　保险与储蓄无论在行为性质、资金支配还是资金回报诸方面，都存在本质上的区别。保险的行为性质是互助合作，每个投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人。而储蓄完全是一种个人行为，存款人对其存款具有完全的资金支配权，保险则不允许投保人随意支取已经交纳的保费。储蓄是为未来确定事件，如教育、养老、医疗等确定事件的准备，而保险则恰好是防范未来不确定事件而作出的财务安排。储蓄到期只能收获本息，而保险则可以小额的保费支出，换回大额的保险保障。有些人总是习惯将保险与储蓄对比，并根据所谓的收益率作出投资选择，这种观念显然是不正确的。

重投资轻保障的错误观念　诚如前述，购买保险的目的，首要是获得保障，其次才是投资收益。这里保障的含义是：消费者购买保险以后，无论其保费交费期限是短期还是十几年、几十年，甚至是终身，也不论投保人已经交纳了几年的保费，被保险人只要是在保险期间内遭遇意外事故、疾病或身故，就可从保险公司获得合同约定的保险金，甚至未交纳的若干年的保费，还可以免于缴纳。保险的这个保障功能，是其他理财方式不可替代的。保障功能对于保险消费者来说，应该是最关键的消费目的，但在实际中却往往被人们所忽视。

保险理财应注重安全稳健

理财是为了追求特定的财务目标而进行的一系列规划，安全稳健应成为人们的首要追求。高额的保障和稳健的收益，是保险区别于其他理财工具的最大特点。

保险在家庭现金流管理中起着重要作用　个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据，按照顾客的愿望、要求、目标等，为顾客制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭财务经常处于“收人大于支出”的状态。因此，现金流的管理，成为家庭理财的核心。

保险理财是合理避税的有效途径　居民个人交纳的“四险一金”法定社会保险等费用，是税前扣除的，而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费，目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外，这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费，是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付，实际操作中，居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。

保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能　投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，我国目前投资渠道极为广阔，人们可以选择存款、债券、股票、房地产、外汇等多种投资方式。但这些投资方式，易受通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性。保险本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性，且一般对国家的利率变化并不特别敏感，能帮助投资者在不断变化的资本市场中，顺利实现其理财需求。

保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能　保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，一旦投保人有突发的现金需求而又无其他途径可筹资金时，可凭保单到保险公司抵押贷款。此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率略低，属于保险的一种附加值服务，无须提供其他抵押与信用担保，就可获得短期融资。

后危机时代百姓如何理财

面对后金融危机时代，我们百姓如何理财?应身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机、经济萧条看得太严重。家庭理财的首要一点，就是财务安全，可通过保险、证券、基金、信托等多元化投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应遵循“三三制”原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，实现未来财富人生。各类保险是家庭理财中必不可少的塔基，真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。

个人理财应该遵循的原则首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，同时要注意个人财务风险管理，为个人及家庭的经常开支和意外开支做好准备，要安排好中长期投资和短期投资的比例，为经常开支和临时性开支留出一定的空间。

其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是从经济学的角度分析，这几乎是不可能的。一般而言，高收益相对于较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。

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华侨银行（中国）理财经理 罗苑

方式1：定期存款这样“拆”

拆分的存款方式，简单来说，把一笔大金额的定期存款，分散成几笔小金额的存款，比如10万元的存款，可拆分成5个2万元的存款。使用不同的存期，但一般不超过半年。这样的存款方法可以帮助投资者灵活调动资金，需要提前终止存款时，可以只终止某一种存款，而其他则不受影响。

另外需要提醒投资者的是，处在升息周期中，需判断升息的步伐，若接近升息周期的尾巴，投资者应选择较长的投资期限，提前锁定较高的存款利率，避免之后可能出现的降息。

方式2：目前偏向投资平衡型基金

在通货膨胀的情况下，为了让自己的资产增值，投资者应根据家庭资产的比例，适当投资中高风险的理财产品。对于有一定投资经验但手中资金不多的投资者，投资门槛较低的公募基金应该是不错的选择。在基金的选择上，仍然需要结合个人的投资需求和风险承受能力，在目前的情况下，平衡型基金更受青睐，由于其部分投资于债券，在证券市场出现回调时可相应进行调整。

在通货膨胀的情况下，可适当增加对黄金、基金的投资。

但在总体资产的配置中，还是遵循“三三四”法则，即30％的家庭总资产投资于高风险的理财产品（如偏股型基金、股票等），30％的资产用于中等风险的投资，另外40％的家庭资产则投资于债券或储蓄等，且需要确保资金的流动性。

2．现阶段降低高风险投资产品的配置比例

兴业银行理财经理 刘静

方式1：今年股市不可过分乐观

在流动性收缩的前提下，震荡很可能是今年的主基调，大牛市的走势很难形成，操作难度加大。股指期货推出后，未来政策救市的力度将极大削弱。

方式2：今年要购房的可推迟到下半年

在政府的购房优惠政策退出之后，政府又出台了抑制房市投机、投资的多项政策，如提高购第二套房的首付比例，提高开发商购地的首付比例，加大廉租房、保障性住房的建设力度等。这一系列的政策必然使得多数购房者持币观望，也必然使得中国的高房价出现回落，有刚性需求的投资者可以把购房计划推迟到下半年。

方式3：今年黄金是“慢牛”走势

2010年，黄金的“慢牛”走势仍然是主要特征，对于黄金的投资，普通人群投资实物黄金最适合，而杠杆黄金交易则适合风险承受力较强并且有杠杆交易经验的投资者。

3．投资关注“低碳”主题

中意人寿理财师 刘惠娟

我的个人理财规划的主体思路如下：调整股市投资方向，重点关注“低碳”主题，以季度为阶段，设定预期回报率；维持定投基金的投入比例；加大黄金尤其是白银的投资，实现资产保值增值。

2010年投资者手中的财富到底该投向哪些金融理财产品？投资的风险是否与自身的年龄和财富相匹配？我的建议如下：

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关键词：非银行金融机构，业务，问题，对策

中图分类号：DF433文献标识码： A

前言

在我国，由于非银行金融机构理财业务的发展刚刚起步，弊端正集中显现，但随着我国市场经济制度的健全，以及非银行金融机构理财人员专业技能的不断提高，非银行金融机构理财业务将逐渐专业化.

一、 我国非银行金融机构在理财业务中所存在的各种问题

1、非银行金融机构的理财能力有待提高

我许多的非银行金融机构对于理财业务的营销非常重视，但对于其理财能力则没有给予足够的关注。理财业务的营销手段是非常的重要，但是真正能够吸引并且留住客户的是其实际的理财效果。理财业务是为客户的资产提供专业化的保值增值服务，成功的理财的服务以通过专业的理财人员来为客户在世界范围内寻找高回报、低风险的投资良机。可是非银行金融机构在这些方面所做的努力确实急需改进，其投资理财的业务范围很小，并且对于各种可能发生的风险不能够准确的预判。而且现在国内真正懂得理财业务的专业人员较少，这样让非银行金融机构的理财成果大打折扣。金融机构需要有数量足够的专业人才，这样对于理财业务的开展将更为有利。

2、各非银行金融机构的理财业务同质化现象较为严重

理财业务通常划分为三大类：一类是现金管理式的理财业务；第二类是通过在资产方面投资以获取资产溢价的理财业务；第三类是挂钩型的理财业务。第一类是采用代办结算的办法来对那些资金以及税款来进行代为办理，这样能够通过时间差等操作办法来增加所获取的资金收益，有效地减少资金成本方面的支出。一旦所代为办理的资金达到原先所预定的规模时，就可以将资金按照先前的约定汇到客户的账上。第二类是通过将资金投放在风险与收益都比较确定的项目上，而收益的来源主要是资产的增值部分，也就是溢价。第三类挂钩型的理财业务则较为激进，含有高风险与高收益的特征，一般的投资方向是金融衍品或者期货之类，其所获取收益的大小往往与汇率、石油等有直接关系。

3.非银行金融机构违规违章,潜伏着一定的金融风险

非银行金融机构突出问题即超范围经营,资产质量低下。盲目扩大规模,用虚假资金来掩盖日益增加的未偿负债,掩盖亏损的“黑洞”;证券回购违章严重,除诈骗外,还有相当多的到期债务尚未偿还;有些信托投资公司利息虚收、资产虚增,实际上已是资不抵债;一些金融机构违规从事金融期货交易,造成巨大损失;发行的企业债券不能如期偿还,可能会发生社会问题;社会乱集资有所抬头,给金融机构带来一定压力,甚至危机到银行支付。这些问题表明,金融风险正在积聚和扩大,而且随着监管的强化,更多的问题还将逐步暴露出来。

4.非银行金融机构管理法规不健全

目前除了《保险法》和近期出台的《典当行管理办法》外,信托、证券、财务公司、投资基金等非银行金融机构都没有比较成熟的法规来规范和约束其经营行为,距今十年的《金融信托机构管理暂行规定》已远远滞后于金融形势发展的需要,至今没有新的大法和规章出台。

二、有效推动我国非银行金融机构理财业务发展的建议

1、理财服务向多样化发展，满足不同层次的客户需要

为了能够更好的发挥出非银行金融机构的理财能力，让其业务能力尽快的实现与国际同行的接轨，非银行金融机构需要依照不同层次客户的不同需要来开展有针对性的个性化服务，并且为客户量身定做理财方案。例如，可以考虑推出年金市场的专项理财，因为年金市场可以由收益预期较为稳定，风险低，时间长等特点，而且目前此项业务在国内才兴起不久，市场空间极为广阔，推荐客户将闲置资金投往年金市场可以为非银行金融机构以及客户提供高回报的收益。近两年以来，我们国家的通货膨胀趋势日益显现，非银行金融机构可以乘此机会推出与CPI相衔接的理财项目，让理财收益能够赶得上CPI，充分实现客户对于原有资产保值的要求。可以通过设计出多样化的理财计划，让不同的理财项目进行良好的组合，来满足客户的多种需要。

2、健全非银行金融机构理财业务的相关法律法规

我们需要有健全的法律规范来约束非银行金融机构的业务行为，同时也能够有效地维护好非银行金融机构的合法权益，其法律规范需要遵循法律一贯的原则，即公平、维护委托人的合法权益以及适度的原则。只有在此三项基础之上构建起来的法律规范才能够不偏不倚。同时对于保险、证券以及信托和基金公司的理财业务来专门设立好有关的法律条文，其细节也需要做到详尽的规范。只有这样，非银行金融机构的理财业务才可能高速的发展下去。

3、强化培育一专多能的理财专业人员

目前，我国能力较强的专业理财人员非常紧缺。为了解决这一问题，非银行金融机构需要增加对于注册理财规划师的培训投入力度，让这个行业能够拥有更多的一专多能的人才。实际上，注册理财规划师早在十年前就已经开始了筹备工作，但是进展一直较为缓慢，运行的效果很不理想。对此，必须要加强宣传，吸引更多的有志之士投入到注册理财规划师的队伍中来。

4.严格市场准入、业务管理、风险管理及市场退出制度

在市场准入监管环节上,要加强非银行金融机构设置规划的管理和审批程序管理;要加强股东资格,法人代表和高级职员任职资格的管理,不仅要考查其学历和业务经历而且要考查其业绩及行为档案,看是否有违规等不良记录。在业务监管环节上,要贯彻实施分业经营分业管理的原则,严禁超业务范围违规经营,及时发现和严肃处理违规经营的非银行金融机构。在风险控制和监管环节上,一是要求各金融机构有一套行之有效的内部控制和风险防范制度,对拓展的新业务必须事先报人民银行批准,不得先斩后奏。二是要强化和完善统一法人制度,不仅在股权和机构方面实行统一法人,更重要的是在经营管理上和风险控制上实现统一法人体制。三是要建立报表的投送分析和信息披露制度,把报表是否真实准确作为监管的重要内容。四是在市场退出管理环节上,要逐步建立一套符合中国实际、监管要求和法律程序的金融市场退出制度,包括接管、收、购、兼并、破产、倒闭及取缔等具体制度,以实现金融体系的健康发展。

三、结语

综上所述，文章从非银行金融机构理财业务进行分析，并提出相关建议。在现实生活中，由于非银行金融机构理财业务发展的时间较短，有一些弊端，但相信随着我国市场经济的发展和市场经济制度的健全，以及理财人员素质不断提高，随着法律制度的完善和监管不断增强，非银行金融机构理财业务将越来越好.

参考文献

1、康建业《对公理财：银企新大陆》新理财2008 5

2、李红梅《我国各金融机构理财业务分析》现代经济2009 8

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伴着2010年的脚步,“80后”一代也迎来了特殊的一年。回望已经过去的2009年,不论是宏观经济,还是股市、楼市和个人理财领域,都可谓酸甜苦辣、五味杂陈。这群即将三十而立的年轻人仍然继续面临着一系列棘手的问题:高额的房贷、日见其高的生活开销,将要出生的孩子的费用……

“80后”的小夫妻普遍都刚刚成家立业,有的已经或即将成为“孩奴”,而他们之中超过8成的家长根本不懂如何进行教育理财,总体上对此是想得少,做得更少。在家庭收入大都是依靠双方的工资、家庭积蓄也不是太多的时候,如何通过理财规划来保障一片属于他们自己的天空呢?

文小姐,28岁,外企白领,年收入14万元。丈夫马先生,28岁,现在某大学任辅导员,年收入约10万元。两人于2007年购买了一套85平方米的商品房,在父母的支持下支付了首付45万元后,还剩100万元房贷,每月有4500元左右的还贷压力,房子目前市值170万元。

家庭目前的积蓄在40万元左右,因为缺乏理财意识,他们把其中30万元都存了银行活期,剩余10万元购买了基金,目前市值8万元左右。考虑到目前的还贷压力较大,夫妻每月支出较为节俭,花费在3500元左右。虎年春节后不久,新的家庭成员就要出生了,他们对孩子出生后的一系列医疗和教育费用异常发愁。文小姐希望对未来的家庭财务有一个合理的规划,不希望房子和孩子成为生活的承重负担而影响了生活质量。

资产分析

1. 资产情况分析

文小姐家庭的偿付比率=净资产/总资产=1080000/2080000=0.52;流动比率=流动性资产/每月支出=37.5。这个家庭的资产负债率较高,家庭偿付能力一般。另外,资产配置很不合理,流动资金比例太高,每月结余的资金没有有效利用,这部分闲置资金的回报率有待提高。

2. 收支情况分析

储蓄比率=盈余/收入=144000/240000=0.6。该家庭的年收入达24万元,年支出9.6万元,收支比率约为40%,目前收支状况比较良好,未来随着孩子的出生,家庭支出会进一步加大。他们每年可用于财富积累的资金为14.4万元,占收入的60%。从结余方面来看,文小姐家的储蓄意识和节约意识还不错,有一定的提升净资产能力。

3. 保障情况分析

由于二人均比较年轻,建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。随着虎宝宝的出生,还要综合考虑一家三口的保障情况。

总体来看,文小姐家的财务状况中首要问题是债务负担较重,面临风险较大。整体资产缺乏增值潜力,目前投资理财方式很单一,家庭资产中大部分为活期存款,虽然变现能力强,但收益较低,而且强制性不够,随意性大,不适合作为中长期规划。文小姐的家庭成员也缺乏风险保障,一旦面临突发事件,例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病,家庭财务就会受到明显的影响,还贷和日常家庭支出都有短缺的可能,因此抗风险能力是比较差的。未来随着孩子的出生,家庭支出会明显增加,而收入方面预期短期内不会有较大的增长。

理财目标

1. 打算2-3年时间偿还部分按揭贷款,并计划买一辆10万元左右的汽车。

2. 购买商业保险,增加保障。

3. 为宝宝提前做一些学习和生活费用方面的储备。

理财建议

1. 合理进行资产配置,平衡家庭财务风险,实现资产的有效增值。

(1)建立家庭紧急预备金

为了应对家庭的不时之需,一般应留足家庭3-6个月支出作为紧急备用金。该部分资金存放形式可以为:通知存款、货币基金或日日金等,既有一定的灵活性,又能享受较高的收益。自动通知存款,分为1天通知和7天通知两种,目前大部分银行均有此项业务,存够一定天数就自动结息,复利计息循环收益。根据文小姐家庭收入情况,应准备家庭应急资金2.4万元(文小姐家庭3个月的日常开支,8000元×3=2.4万元)。这部分资金建议用目前银行活期存款拨备即可。

(2)利用信用卡缓解资金压力

建议夫妻二人申请一张信用卡,购买东西使用信用卡不但有积分,而且能提高家庭资金周转的灵活性,利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。

(3)分清主次,先还款减轻负债,再考虑其它理财目标

该家庭负债比率较高,建议将部分储蓄积累用于偿还按揭贷款,接着再考虑购车等计划。减轻了负债,家庭财务状况会宽松很多,这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划。如果按照偿还本金20万元计算,月供款每月将减少1000元,为3500元。

2. 理性消费,实现家庭购车计划。

建议文小姐从实际出发理性消费。由于汽车属于即买即损品,如果家用的话,建议购置经济型轿车即可,待以后经济条件进一步好转之后再购买好车。我们以1.5升排量以下的不错的经济型轿车威志为例,所有购车、牌照、保险费用等总共在6万元,以目前存款即可实现。但是考虑到汽车的递延耗损性质,建议使用银行的车贷,首付50%即3万元,剩下3万元,以5年期计算,月供款为500元,完全在文小姐承受范围之类。

3. 保险重保障轻分红。

文小姐家庭的保险资产尚不充足。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面,作为家庭主要收入来源的文小姐应当作为首先保障的对象。家庭各成员之间的配备比例应当遵循5:4:1原则,为主要收入来源者文小姐购买保险的保费和保额,都应当占整个家庭保险资产的50%左右,为马先生购买的保险占40%左右,剩下10%留给即将出生的虎宝宝。

在保险产品方面,文小姐应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等,应当更多注重保险资产的保障功能,分红不应是保险主要考虑的因素。对于马先生,可以注重购买健康险、医疗险等。对于文小姐孩子,考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。

4. 基金定投,实现教育金的积累。

文小姐家庭在减少按揭贷款本金之后,每月总支出为7000元左右,而孩子出生后还会有所增长,预计每月孩子支出1500元,汽车贷款每月500元,整个家庭的支出为每月9000元。

篇6

陈文尧

广东金融学院2009级金融系金融学专业

我对理财的兴趣开始于看《穷爸爸，富爸爸》这本书，我认为穷爸爸之所以穷并不是因为他收入不高，而是因为他不会理财。目前我已经考取了证券从业资格证、会计从业资格证和AFP，正在读CFP课程。

劳力者苦，劳心者虑，劳钱者逸，因此成为理财师，帮人帮己实现财务自由，是我最大的愿望。

罗国忠

中山大学新华学院2009级行政管理专业

我从高中开始就对金融、理财方面有兴趣，选择现在的专业主要是因为家庭原因。此前我在一家保险公司实习两个月，主要的工作是保险营销，这一经历让我积累了理财产品方面的信息，也学会很多待人接物的方法。

我认为，专业的知识+热情的服务+客户的信赖=理财师，我也知道专业知识是我的短板，因此我会去培训班读相关课程并考证。

陈剑岚

中山大学新华学院2009级国贸专业

目前我已经考取了证券从业资格证，比较了解证券的相关业务、融资融券的知识。虽然专业课没有涉及到理财知识，但我对银行理财产品种类、特点和营销方式挺感兴趣，希望能够成长为一名理财人，和团队一起帮助客户以财生财。

职业介绍

李小姐除了投资股票、基金外，还有一套房产出租，所得租金收入用作零花钱。当她接到某家保险公司的电话，说有专业理财师为她做理财规划时，她抱着将信将疑的态度。一席谈话下来，李小姐频频点头。她虽然收入来源比较多，但并没有系统的收支规划，赚得多花得更多。现在年轻又没孩子，还过得去，但将来呢？

理财师对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述问题，还保证了资产相对稳健的增值。

这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。

美国理财业务起步较早，萌芽于20世纪30年代的保险业，60年代已经确立理财概念和理财资格制度。目前，美国银行的个人理财业务的年均利润已经高达35%，年均增长率在12%~13%之间。

而在中国，虽然没有全民普及理财观念，但是，“亿万富翁数以万计，千万富翁则数以百万计，如何帮他们将资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监蒲海翔在接受某晚报记者采访时表示，理财业前景无限广阔。

需求加剧，缺口达60万。据《2011年中国理财行业发展报告》，中国理财规划师缺口达60万左右。目前，年收入达30万元以上的家庭在国内已经超过两千万户，这些富裕阶层集中分布在北京、上海、广州、深圳、杭州等大中型城市，他们拥有相对成熟的理财理念，追求个性化的个人/家庭理财计划和创新型投资理财产品，因此，他们已成为银行开展理财业务的首选目标客户。

收入可观。据蒲海翔透露，他接触到的理财师最高年收入已经突破500万。对于刚刚起步的从业人员来说，虽然没有百万收入，但与无底薪的保险人相比，他们有底薪和五险一金，再加上提成，从第二年开始，年收入十万并不是问题。

报考理财师门槛不高。作为专业性极强的职业，真正意义上的理财师从业门槛较高。从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。但报考的门槛却不高，对于大学生来说，只要是金融相关专业就可以报考，而非金融相关专业毕业的，只要从事金融相关工作满一年以上即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。

银行业在中国金融业中处于主体地位。在实体经济行业增长一片黯淡的背景中，中国银行业却“一枝独秀”。此前“银行业暴利超过烟草石油”的观点，更是把银行业推到了舆论的风口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年报全部亮相，总计盈利6301.20亿元，相当于日赚17.26亿元，堪称印钞机。

因为福利好，银行成为不少金融相关专业的大学生的就业首选。

据广发银行广州分行营业部理财师刘美云介绍，银行个人业务目前对大学生需求较大的主要是客户经理，要求大学生性格开朗、善于与客户沟通、对产品学习能力强、能与客户建立良好关系，能为客户提供优质服务。

而对有志于从事银行理财工作的大学生而言，因为个人发展情况会根据个人能力、意愿和机遇而不同，有的人从业20年仍守着柜台的一片小天地，有的人入职一年已经三级跳，所以无法从从业年限中去判断一个人的升迁情况，但仍能窥出发展路径的一定规律。

银行理财师的大致晋升路径

第一级

从业资格证：如果从事柜台工作，会计从业资格证是必要的。另外则根据营销产品的种类考取相应的资格证，如销售基金要考基金从业资格证，销售保险则要考保险从业资格证，等等。此外，近两三年来兴起的还有银行从业资格证。

要求：学习能力，快速掌握银行业务知识；服务意识以及亲和力，能够尽快和客户建立良好的关系。

第二级

要求：在第一级的基础上，积累经验和人脉，有开拓意识。

第三级：管理方向

要求：要有团队合作精神，组织协调等领导能力突出。

第三级：专业方向

专业方向的职位为理财经理，可分为资深理财经理（分为初级、中级和高级）和财富管理顾问。

从业资格证：AFP、CFP。

要求：从业经验和客户关系维护的能力。

理财师

在不同机构的就业情况

金融业监督管理机构

中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会。

对于金融研究生而言，这是首选。做上三五年再转到保险公司等机构至少能成为中层管理者，但本科生想进较难。

商业银行

四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

四大行是毕业生一个很好的选择。具备一定的银行业从业背景后，再到股份制商行或外资银行的成功率更大。收入稳定、压力较小、福利好，很适合女同学。

政策性银行

国家开发银行、中国农业发展银行等。

工作性质类似公务员，金融业务不突出，是靠政策吃饭的地方，因此，想在金融领域有一番作为者最好不要选择此类单位。不过目前的薪水待遇等比商业银行好。

保险类机构

保险公司、保险经纪公司、社保基金管理中心或社保局。

在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的背景下，在保险类机构做上数年，积累保险营销、风险管理经验之后，还是大有可为的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，希望获得稳健回报的朋友不妨将之作为一个选择来考虑。

风险性大的金融公司

证券公司（含基金管理公司）、信托投资公司、金融控股集团等。

因为要靠风险管理“吃饭”，这类机构存在不稳定性强、赚钱相对较易、短期回报较高的特点，如果想在专业方面有所建树，在这类机构工作是极佳选择，但一般学历要求是硕士研究生。

类政策性银行机构

四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

如果有在银行、证券的从业经历，则更容易进入这类机构。

专业测评

Q1

假设现在已经过了营业时间，有个客户急急忙忙跑进来，大堂只剩你一个，作为理财经理，你会怎么处理？

罗国忠：如果客户真的很急，即使我已经下班，也应该留下帮他。因为银行是服务型行业，我应该为客户牺牲个人时间。

陈剑岚：先了解他为什么这么晚，然后向客户说明，按照银行规定，过了营业时间，不可能帮客户办理了。这是不可违背的。接着询问他要办理什么业务，打电话帮他找到能办理这个业务的同事，让客户明天再来，并由我找的这个同事为他办理业务。

刘美云点评：

两位同学都正确认识到我们不能因关了门就拒绝服务客户，从服务意识的要求来看，他们过关了。

但在具体操作上，两人都存在可改进的地方。银行在营业时间结束后，由于轧帐及安保等原因，不再受理柜台业务，罗同学爱莫能助。而陈同学没遵循银行业务首问责任制的原则，即被客户咨询的第一员工有协助客户解决问题的责任，将客户的问题转交给别的同事次日让客户再联系的处理是不恰当的。无论客户来办什么业务，只要他向你咨询，即使不是你的岗位职责范围，你也要接待并跟进协助处理好；其次不能直接对客户说“这是不可能违背的”，在客户服务中尽量避免使用负责语言。

这种情况的常规处理方法是，先了解客户要办理什么业务，分具体情况协助。以还信用卡款为例，先引导他在柜员机完成；如果没带现金，不能在柜员机完成，则引导他通过便利店拉卡拉等自助设备转账完成。处理原则是以客户为中心，根据客户的业务需求，协助他用替代方法解决。

在这个服务过程中存在很多营销机会，我们可以抓住，比如可引导客户开立储蓄账户，与信用卡账户绑定还款。因此，除了有良好的服务意识，从业人员还要具备营销敏感度，熟悉银行的业务和产品，这样才能在遇到问题的时候，快速为客户提建议，并紧抓营销机会。

Q2

你是理财经理，一个客户打电话给你说，急需提取现金一百万，但是没有和银行预约，银行没有这么多现金，只能给他三四十万。你会怎么做？

陈文尧：首先如实告知客户，我们银行暂时没有那么多钱，如果他需要的话，我们会在几天内替他办到，如果因此导致损失，我们深感抱歉，并会在日后的服务中给他补偿。最后提醒客户，以后要记得预约。

陈剑岚：我会联系其他网点或总行，找到往我们分行输入资金的最快途径。如果这样不可行，问客户急取这一百万的用途，假如是用来买基金股票的，可以通过推荐我们银行的业务为他办理，提醒客户没必要冒大风险提取大额现金随身带着。如果客户坚持要带钱出去，建议客户去最近的网点办理。

刘美云点评：

陈文尧在处理中提到了给客户补偿，“补偿”是非常敏感的字眼，我们压根不能提起。虽然客户的提现需求没得到满足，但银行不是过错方，因此不能对客户说“我们给您补偿”。

陈剑岚考虑得很周全。懂得运用上一个问题中提及的适时向客户营销，从而想到询问这笔钱的用途，尝试让客户把这笔钱留在我行以及推荐我行同类型的理财产品，这也是我们平常的做法：对客户的资金进行挽留，不轻易流失一个客户。

要注意的是，在询问资金用途时，要拿捏语气和语言技巧，不要让客户觉得你在挖他隐私。

另外，如果客户坚持要支取这笔大额现金而我行没有足够库存，可协助客户联系附近其他支行。

提问专家

Q1

我是一名大四金融专业的学生，听说很多理财师的工作就是卖理财产品。那么，假如客户咨询理财上的问题，然后我向他推荐了一份理财产品，他认为我纯粹是为了提成才介绍的，我应该如何去说服他？

刘美云：处理方法分两步，1.在销售理财产品之前一定要做到了解客户，包括客户目前的资产配置情况、风险承受能力和理财目的等，在找准客户需求的前提下，再向其推荐理财产品。2.对客户充分了解后，你应该结合实际情况，从资产配置的角度向他推荐一份适合的理财产品，并从该产品的产品特性、优势、购买该产品对客户有什么好处、满足客户哪方面的需求以及风险匹配度等方面来向客户一一讲解。让客户感受到你的专业性，让他知道你是真心想帮他解决问题，满足他的理财需求的。

Q2

我是一名理财新人，假如我为客户制订了一份理财规划，但它和客户的预期计划有出入，比如说一名70岁的大爷，想博大回报，但我为他做的理财规划是稳健型的，他不买账，这种情况应该如何处理？

刘美云：由于收益和风险是成正比的，回报越高，潜在风险就越大。理财经理不能主动向超过65岁的客户推销高风险的产品。根据该客户的年龄，在不了解其他信息无法做全面分析时，他确实比较适合稳健型的产品。因此，理财经理有责任告知该客户，收益和风险之间的关系，并提醒本金存在亏损的风险，同时对产品做充分的风险提示，如客户坚持要购买高风险的产品，就要提示客户必须在“不适合购买”文件上签名确认。

指导嘉宾

刘美云

广发银行理财中心主任

从事银行工作7年

罗国忠脸部轮廓不突出，且肤色偏暗。化妆时主要提亮肤色，让五官更立体。在服装搭配上，因为理财师不在意时尚的流行，所以主要增加他的稳重感。

A 妆容

皮肤：角质层较厚。去角质时要注意深层清洁和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：轮廓不突出，通过提亮及暗影修饰让五官立体突出。

B 服装搭配

1.上身可以选择素色的衬衫，再配上细条纹领带，拉长身材比例。

2.下身可选择深色的商务型休闲裤。

陈剑岚肤色较白，有几分学生气质。如果选择暗冷色调的衣服，会显得脸色苍白，因此建议选择浅蓝、浅紫等浅色调的服装。

A 妆容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分杂毛，用眉刷刷均匀，缓和眉峰的角度，使他看起来更亲和一些。

B 服装搭配

1.上身穿有点光泽感的时尚便西，配深色领带。

2.下身选择修身一点的窄腿西裤。

陈文尧身材比例比较匀称，中性皮肤清爽亮丽，可以尝试散发小女人味道的衣服搭配。

A 妆容

发型：发质柔软，披散更好看。但银行从业人员一般要求盘发，因此在两侧做出蓬松效果。另外因额头饱满，刘海贴着额头往右梳，可修饰突出部分。

眼睛：单眼皮，且有明显的浮肿，因此选用哑色眼影做修饰。

综合结论

陈文尧同学专业出身，也有意识地提前考执业证。在做案例分析时懂得先了解客户的情况，再根据其承受能力进行理财产品配置，有扎实的理论知识。但明显对业务不熟悉，欠缺沟通技巧，建议先找一份信用卡或电话访问员等业务推广实习工作，提升营销能力和沟通技巧。

罗国忠同学亲和力强，服务意识到位，反应也比较快，相对比较容易赢得客户的好感。但他专业跨度比较大，这决定了他的起跑线比别人要落后一截，因此，假如他决定要从事理财工作，那么在毕业前要先考取会计从业资格证、银行从业资格证书等相关从业资格证。

陈剑岚同学的学习能力非常强，前一刻提醒的注意事项，马上懂得在接下来的时间里活学活用，这样的特点在银行里是从柜员等第一级岗位快速晋升的要素。但如果还想往上升的话，就要积累更细化的专业知识，多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。

化妆指导

庄远军

从事美容化妆行业四年

现任丸美美容学校化妆、美容讲师

服装指导

刘梓樱

从事服装设计工作八年

现任梦芭莎女装部休闲组主设计师

业内人士建议

理财新人入门必读

Pocketbook for Financial Planners

多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。可通过东方财富网、和讯网、新浪财经网、金融界等知名网站和专业杂志关注此类信息。四月上旬美国失业数据显示就业市场再度意外疲软，且美联储理事、纽约联储主席杜德利称“美国经济脱离危险还为时尚早”，令市场对QE3臆测升温，可能引爆美元泡沫。看到这则消息就可关注黄金的表现，利好黄金。

篇7

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

关键词： 保险规划；理财；流程；问题

Key words: insurance plan；financing；process；question

中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。

1保险与理财的关系

保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。

保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。

关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。

美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。

所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。

2保险规划的流程

无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。

从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。

在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。

第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。

在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。

第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。

最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。

3保险理财中需要注意的问题

3.1 明确购买保险的目的许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。

3.2 认识社会保险的重要意义社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保险的本质许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one, One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。

3.4 认清保险的功能保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。

3.5 把握购买保险的时间许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。

参考文献：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊，2005，9.

[3]胡伟益.保险资金运用风险的分析模式探讨[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我国开放式基金投资策略的影响因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房产投资收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]财产性收入[EB/OL].，2007-11-17.

篇8

刘先生24岁，月收入4500元，但他不投资。他认为收入不高不用投资。

分析：投资应重视复利和货币的时间价值。若刘先生从24岁便开始每月投资1000元基金，假定该基金年收益率为5％，60岁退休时，他可有120万元的投资收入；若30岁才开始每月投资1000元，到60岁时，他仅能获得83．7万元的收益。

误区2：理财是有钱人的专利

王先生夫妇均是工薪族，无小孩，收入每月共5000元，除去每月2000元生活费，剩余不到1000元，都在活期工资账户中，觉得无财可理。

分析：王先生夫妇存款全在活期工资账户中，利率很低，可将存款分笔存入定期，如将1万元分1000元、2000元、3000元和4000元4笔存入，急需用钱时可提前支取其中一笔，其他几笔定期则不受影响。

误区3：面包会有的

小李和妻子惠珍都在民营企业工作。惠珍说：该存些钱，女儿读书要用钱。小李说：面包会有的。

分析：女儿得急性肺炎住院，偏偏是在月底，交押金时家里没那么多钱，小李只好借钱，他后悔没听妻子的话。

误区4：节约就是理财

林强与珍妮婚后生活大方，养宠物、下馆子、去健身房，然而一年后发现一分钱也没存下，两个人的态度来了个180度大转弯，不但卖了宠物、取消了健身卡，连电费都算计，夏天不开空调、衣服改手洗。

分析：我们需要的是快乐的理财生活，不能单纯为了省钱而使生活水准大降。

误区5：理财就是储蓄

赵先生夫妇与父母同住，每月将自己收入全存银行，妻子收入用来负担家庭开销。

分析：赵先生夫妇的理财渠道单一。理财应遵循利益最大化原则。赵先生可将活期存款转为购买货币型基金，长期不用的定期可转为购买三年期或五年期凭证式国债。

误区6：家财求稳不看收益

马先生两年前赚了一笔钱。妻子怂恿他买国债，他舍不得，非要存银行，给女儿将来上大学用。

分析：应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，最大限度增加家庭理财收益。

误区7：消费过于随意

阿丽爱逛商场，先生经常请客吃饭，两人从不存钱，待想换套大点的房子时却发现，虽然两人收入不菲，账上却无钱。

分析：家庭消费不宜过于随意，小钱也能立大功，将家庭收入进行逐项分配，制订家庭短期计划和长期计划，任何消费都先算再用。每月按收入一定比例将一笔钱存入银行，以备不时之需。

误区8：道听途说自不量力

江涛听从事证券行业的朋友讲有一只股票将上涨，他便借钱买了这只股票，结果被套牢。

分析：有的股市投资者对股票一无所知，看到别人赚钱就心动，盲目入市，结果把积蓄填进股市无底洞。对家庭财力有了解，更要对投资有所了解，不可道听途说，设定的目标要适当，不要急功近利。

误区9：轻信广告宣传

万老太太本想购买凭证式国债，但这时看到某理财投资广告，说购买其基金月收益约有4个百分点。于是，她将准备购买国债的5万元全买了该基金。

分析：老年人应以“本金安全，适当收益”为投资理念。银行推出的人民币理财产品，虽然收益高，但考虑到不能提前终止，而老年人突发性大额支出概率较高，因此也不适宜将全部资金投入。

误区10：预期过高

老陈对我说：“我对理财收益期望不高，每年有20％到30％的收益就可以。”

分析：理财应抱有合理预期，2008年买基金，2009年底赚了50％，你可别认为以后每年都是50％以上的收益。股神巴菲特的长期年化收益率也就是21％左右。投资者如能长期保持8％至10％的年收益，就是不错的业绩。

误区11：盲目跟随潮流

莫小姐习惯刷信用卡消费，经常因为忘记及时补入透支金额，直到收到银行催款通知书才补存。

分析：使用信用卡消费，应经常性查询卡内余额，及时还入透支金额，避免利息损失。

误区12：押注股市寻求暴富

张先生喜欢在股市里转，年初时投入股市中10万元，目前缩水至8万元。

分析：股市目前处于低谷震荡期，建议张先生逐步退出股市，可请专业人士推荐几只股票型或偏股型基金进行投资。

误区13：鸡蛋不能放在一个篮子里

小陈是外企白领，工作两年，积蓄不多，但仅有的6万元积蓄，2万元炒股，1万元集钱币，1．5万元换成美金做外汇宝，1万元买开放式基金，5000元买了份分红险，听说银行又要推个人纸黄金业务“黄金宝”，小陈又蠢蠢欲动。

分析：没有足够精力关注市场动向，投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱。追求广而全的投资理财组合，不适合普通百姓。

误区14：忽视理财最根本的手段是存钱

赵先生家庭年收入过20万，存款却几乎没有，他们奉行“能花钱才能赚钱”，钱放在那儿会贬值，只有花出去的钱才是钱。夫妻俩买车、旅游、买黄金，生活潇洒，但总觉得自己很穷。

分析：存钱是最简单也最实用的理财手段。普通人需要通过积极存钱的理财投资，让自身储蓄获得更高保值增值效果，确保即使是在丧失收入能力后，仍能保持较高的生活水平。存钱理财意味着要学会合理分配财富，保障优越的生活。

误区15：爱买房子成为“月供奴”

王女士和丈夫都是工薪族，省吃俭用买了两套住房，但两套住房月供4000多元，占了家庭收入一大半。

分析：固定资产虽然保值增值，但变现能力差。过度负债会影响家庭生活质量，所以，固定资产在所有家庭资产中的比重最好别超60％。

误区16：过度为孩子买保险

篇9

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一、独立学院财务管理专业建设问题分析

(一)财务管理专业定位明确,但专业课程体系缺乏层次性,不利于学生的分级分类管理,不能满足社会对财务管理专业方向性人才培养的需求。财务管理专业课程体系的建立应提升层次、拓宽专业、提高素质、注重实践、面向市场,体现层次性、系统性和结构性,实现财务管理课程体系的最佳组合。目前我国高校财务管理核心专业课程设置模式主要有:按财务管理的层次来设置、按资金运动的阶段来设置、按财务管理的主体来设置以及按财务管理的环节来设置几种模式。具体如表1所示:(1)课程设置与会计专业课程设置相似度高,没有体现出财务管理专业培养方向的定位,课程设置缺乏方向性。(2)专业课和专业特色课程缺乏深度和广度,个人理财规划课程、公司理财规划课程以及企业风险管理等相关专业特色课程缺乏。(二)双师型师资队伍资源丰富但后续师资实践培训平台缺乏。(三)实践教学意识明确,但缺乏有效的实践教学评估体系,实践教学环节落实以及效果落实监控手段匮乏。(四)校外实训基地数量稀少,建设效果不明显。(五)学生能力目标体系仅限于对专业实践能力的培养。(六)实践教学以课程实践教学为主,手工实训、电算化实验和实验室实践比重较轻,实践教学效果不明显。

二、独立学院财务管理专业建设优化路径分析

篇10

家庭状况

李先生，45岁。

妻子，37岁。

女儿，15岁，读初三。

资产状况：

收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。

支出：每月家庭日常开支约为3500元。

资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。

目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。

理财需求

1、为一家三口配置合适的商业保险；

2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；

3、为女儿筹备大学教育的相关费用。

财务问题分析

李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面：

家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。

家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。

养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。

收支状况分析

对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。

一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排：

收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。

将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况：

收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元；

基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元)

风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元；

品质支出每年应为2万～4万元。

理财建议

为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。

家庭风险保障规划

人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。

子女教育金筹备计划

由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金的需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，经济前景不甚明朗，因此不能寄希望于两三年的投资能迅速带来收益，并且在时间紧迫的情况下也不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高、流动性强的储蓄方式来准备。现有的15万元储蓄应该说是最好的解决方式。把其中的一半以定期存款的方式存在银行比较妥当。

养老规划

退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量。因此适当补充社保和商业年金。考虑到李先生家庭收入的波动性，年金最好以分阶段趸交的方式逐步补充，也就是随着以后有一笔额外收入或余钱的时候可以趸一笔年金，以增加退休后的现金流。