房地产投资理财规划范文

导语：如何才能写好一篇房地产投资理财规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

这次博览会是北京目前首次针对个人投资理财所举办的专业博览会，博览会展出面积 8000 平方米 ，汇集了包括国有银行，保险公司，证券基金信托公司，外资金融机构，房地产公司等在内的50 余家单位参展。

展品从银行卡到房地产项目，几乎涵盖了市场上所能见到的所有投资理财产品，观众通过展会可以更方便地直接了解所有投资理财产品，现场也有专业理财师为参观者进行理财规划建议，帮你打造一个完善的投资理财计划，不断使自己的财富增值。展会现场气氛热烈，不少参观者都饶有兴致地向工作人员咨询相关金融产品的情况，有不少人甚至还在现场办理了相关的业务。

据本次博览会组委会负责人聂卫宏介绍说，北京的个人理财市场分层较多，既存在大众理财，也存在高端需求。因此，针对不同人群进行不同的会场设计，是本次金融博览会与其他产业博览会最大的不同之处。

针对高端客户，博览会特设“贵宾厅”提供给参展金融机构，为大客户提供非常舒适的环境，洽谈理财业务；还设置三大专场：留学人员专场、商务人士专场、名人专场；并设“ 2004 北京国际投资理财论坛”、“ 2004 北京国际艺术品投资论坛”、“ 2004 房地产投资发展论坛”，发言嘉宾包括金融机构领导、学者、知名人士以及各大企业领导。

篇2

趋势一：理财从“低端”到“高端”

调查显示，近三年高收入阶层对高端的、专业性的个性化理财服务需求较强，且一直呈大幅度增长趋势，如开发新的投资理财产品、推出多种理财套餐、制定个性化的理财计划、一对一理财客户经理以及除消费信贷外的融资服务等；但对各种资讯服务的需求较低，且呈大幅度下降趋势，如房地产投资信息、实业投资资讯以及各种收藏品的资讯等。

研究人员表示，高收入阶层个人理财服务由低端向高端的转变可能与其较易获得资讯、理财知识不断积累、理财信息膨胀或泛滥等因素有关。近几年，随着金融市场火暴，投资理财专题节目及专业理财网站迅速增加，信息内容丰富，获得各种理财资讯已不成问题。但这些信息还呈泛滥之势，一定程度上会影响投资者做出清晰判断。如此一来，有针对性的制定理财计划、开发理财套餐和提供一对一理财服务，就更为高端人群所需求。

趋势二：投资从“冒险”转向“稳阵”

与2007年相比，在高收入阶层对各种理财工具的钟爱程度呈下降趋势的情况下，银行理财产品一枝独秀，呈上升趋势，主要表现在以下两个方面：一是理财工具钟爱度排名，银行理财产品从去年的第九位上升至今年的第五位；二是投入程度，在其它理财工具均呈下降趋势的情况下，银行理财产品呈现大幅度提高，从2007年的11.2％增长到19.18％。

招行理财师称，虽然理财产品一度出现“零收益”甚至“负收益”，但总体上来看，它仍凭借风险相对较低、收益相对较高的优势，得到高收入阶层的青睐。

不过，尽管风险意识有所加强，但高收入群体的风险意识仍不足。专家提醒，在波动的市场环境下，解决投资者的心态问题尤为重要。只有“不贪婪”、“不恐惧”，坚持做好资产配置，长期坚持下去，才能在变幻莫测的市场中独善其身，获得长期的可观回报。

此外，高收入群体对黄金珠宝和国债在未来一年中的投资可能性在加大。数据显示，高收入阶层未来一年投资国债、黄金珠宝的可能性分别为27.26％和25.93％，仅次于股票，位居第二和第三位。

趋势三：把钱交给专人打理

篇3

主持词的写作没有固定格式，它的特点就是富有个性。不同内容的活动，不同内容的节目，主持词所采用的形式和风格也不相同，一个好的活动开展，主持人的开场一定要和活动的主题相契合，精彩的主持词只有扣住主题思想才能发挥出巨大的魅力所在。接下来是小编为大家整理的关于讲座发言致辞，方便大家阅读与鉴赏!

讲座发言致辞1会前提示：尊敬的各位来宾，各位朋友，大家上午好，欢迎您参加今天的活动，你现在是在“家居养生，把健康带回家”蔡x教授昆明昆明讲座会现场，会议将在12：45分准时开始，会前提醒在坐的嘉宾朋友们做好准备，会议期间请不要随意走动，大声喧哗，请将您的手机调至振动档或者关闭，谢谢。有需要上卫生间的朋友，卫生间在会议室出门左手边，为了您和他人的健康，会场内请勿吸烟。(五分钟提醒一次)

会议开始前五分钟：尊敬的各位来宾，各位朋友会议马上就要开始了，请全体就坐，请工作人员就位(提醒三遍)

男：七色的彩虹托起人间的美好

男：五彩的浪花卷起大地的欢歌

男：辛勤的耕耘迎来明天的美好

男：勤劳的付出迎来崭新的希望

男：家居养生，把健康带回家，蔡x教授昆明讲座会现在开始。

男：尊敬的各位来宾，各位朋友，大家下午好，欢迎你参加今天的讲座会，在此，请允许我代表x经络养生昆明分企业的全体同仁对在座每一位朋友的到来表示热烈的欢迎，欢迎你们。并致于最诚挚的祝福,祝福在座的每一位，身体健康，万事顺意，阖家欢乐。

男：x经络自创立以来给全国数以百万计的朋友们带去了健康福音，x经络的拍打疗法及经络操也让普通的老百姓了解并认识了传统的中国中医经络养生文化。把原本深奥难懂的经络文化传播到千家万户，x经络文化云南分企业是一家以弘扬中医经络文化为宗旨，以开发，研究，传播中国x间传统疗法的理论和实践为目的，通过经络文化成为提高广大人x群众的健康水平，远离疾病，健康创富的文化教育服务机构。x经络云南分企业在企业总经理黄阔程老师的带领下已发展成云南中医美容，经络养生行业的领军品牌企业，下面让我们以最最热烈的掌声，有请x经络文化云南分企业总经理黄阔程黄总致辞，掌声有请。

男：感谢黄总带来的精彩致辞。中国传统的中医经络养生源远流长，现在在全世界各地都有研究，早在2000多年前上古三大奇书之一的《皇帝内经》说道：“经脉者，所以行气血，明阴阳，濡筋骨，利关节，决死生，处百病，不可不通”,并说到“气行则血行，气滞则血瘀，气虚则血不达于器”充分说明了经络通畅对我们每一个人来说都非常的重要，今天让我们一起跟x经络云南分企业的员工一起来通通经络，做做经络操，下面掌声有请昆明分企业的同仁们：

男：掌声感谢x经络云南分企业的同仁们。

男：随着社会的不断发展，人们的生活水平不断的省高层，各种疾病也接踵而至。“关爱健康，关心生命，善待自己“已经成为当今社会人们最为关注的事情之一，今天我们非常荣幸的请到了洪光经络文化传播创始人，中国中医经络传奇人物蔡x教授，蔡教授是一位从遗传学转向中医学的传奇人物，为了探索人体经络，健康百岁的奥秘，蔡教授先后师从于广州中医药大学针灸系主任颀瑞教授，武当山道长高一，以及积善寺大师陈荫。蔡教授30多年的中医临床与教学，一心致力于将中华x族优秀的中医经络文化通过衣，食，住，行，养使其大众化，普及化，简单化，实用化，来自x间，回报社会，造福于x。蔡教授目前担任中华健康管理促进联盟副主席，香港国际经络健康学会主席，广东省人体科学学会经络点x专业委员会会长。中国中央电视台《夕阳红》，《百科探秘》嘉宾，央视《东方名家》广东卫视《健康来了》特邀故为，出版书籍《使用经络点x法》，《中医经络消脂减腹健康法》《四时养生与饮食》《对症饮食》《观手知健康》《一用就灵》《百岁秘诀》等，可以说蔡老师是我们中国中医经络养生第一人，下面让我们以云南人特有的热情欢迎蔡教授闪亮登场。

男：朋友们大家说蔡教授讲的好不好，让我们以最热烈的掌声感谢蔡教授给我们带来精彩的讲座。希望在座的每一位朋友都能按照蔡教授讲的知识做好自我保健，保护好自己，关心好家人，让周围的人都健康起来。

男：尊敬的蔡教授，现场的朋友们我们今天的会议已接近尾声了，通过此次讲座，希望在场的每一位都能养成良好的生活习性，加强自我保养，x经络会继续努力，继续秉承优良传统，不断革新，传播中医经络文化，真正让中医经络走进千家万户，让我们健康一生，快乐一生。最后请允许我代表x经络所有同仁祝愿到场的所有嘉宾身体健康，家庭美满，工作顺利!

讲座发言致辞2各位老师，同学们，大家晚上好，

感谢大家光临x文化节“专题讲座交流活动的现场，本届文化节旨在促进我校心理素质教育工作，提高学生心理健康水平，构建和谐平安校园，以x为主题，我们希望通过举办这些丰富多彩的心理文化活动，帮助大家塑造自助助人的个性品格，拥有积极乐观的人生态度。今晚我们将在这里举办“创业专场”交流会，再次欢迎大家的到来，此外，在讲座的最后，将会有激动人心的抽奖活动，期待大家的参与。

谈到创业，很多人第一反应是什么呢?有意思，有热情，有梦想，愿意尝试?可是，坦诚地讲，在经历的最初的雄心壮志之后，有多少人能成功赚得第一桶金?又有多少人能在刚刚尝到了甜头之后能继续以长远的眼光思索今后的发展，将事业做大做强?而作为创业者，当他们的梦想最终照进现实，我们看到的也只是他们表面的光鲜，背后所付出的努力与汗水也只有他们自己知道吧!今天，我们有幸邀请到了我校开吃吧订餐网联合创始人&设计总监马宁学长，或许作为旁观者与倾听者的我们，佩服他们的能力，但是也希望大家可以静静的思考一下，相信对大家会有所收获的。

下面让我们掌声欢迎他，为大家带来关于他创业故事的演讲

下面进入了激动人心的抽奖环节，有请工作人员将我们的抽奖箱拿上台来，没错，在大家面前有20个饭盒，其中的15个盒子中有价值不等的奖品，我将邀请我们的嘉宾为大家抽出这15名幸运儿，这些同学可以凭手中的号码来进行抽奖活动，如遇到某一号码无人选择，我们将会从新抽取。请大家拿起手中的号码纸，等待幸运的降临吧!

下面就有请我们的嘉宾为大家抽出第一名幸运儿!

在经历了激动欢乐的抽奖活动后，我们的讲座活动也接近了尾声，首先让我们感谢我们的嘉宾为大家带来的如此精彩的讲座，也再次感谢大家的光临，再见!

讲座发言致辞3(一)签到环节14：30-15：00

【签到;发放调查问卷和宣传物料;引导参观】

(二)讲座环节15：00-17：00

1)15：00-15:05

【主持人开场;介绍主讲人】

各位尊敬的来宾，大家上午好!感谢大家百忙中抽出时间来参加我们x项目今天举办的这场投资理财讲座，我是今天的活动主持人x，在此我谨代表x地产公司所有员工向今天到场的来宾们表示衷心的感谢与真挚的问候，谢谢大家!(开场)

如今，理财已经是一个街头巷尾热议的话题，人生需要理财，理财需要规划，理财规划体现了现代人的一种生活方式，一种人生态度，一种金融习惯。(引题)

我们生活在色彩斑斓的世界里，为了事业的成功，为了生活品质的上升，为了家人，为了自己，我们无时无刻不在努力、不在付出，目标只有一个，那就是赚取更多的财富，给自己和家人更好的生活。而我们也迫切地希望所有的来宾都能一切如愿，因此，在今天这样一个充满激情与快乐的日子里，我们非常荣幸地请到了来自农业银行投资理财领域的精英讲师AB老师和大家聊聊关于如何投资理财的话题。朋友们，让我们用热情的掌声请出AB讲师。(介绍讲师)

2)15：05-15：50

(讲座上半场)

3)15：50-16：00

(中场休息)

4)16：00-16：45

(讲座下半场)

5)16：45-16:50

【主持人串场引入胡总或其推荐人】

谢谢大家光临我们今天的投资理财讲座，接下来请我们x公司，资深投资专家，资深房地产专家胡总，他从业多年，对投资领域有独到的看法，请胡总来跟我们聊聊关于理财与房地产投资的看法，当然了，也请他就房地产领域的多年从业经验，来分享他对x项目投资价值的分析见解。(引入胡总)

6)16：50-17:00

【项目价值以及房地产投资介绍】

(胡总发言)

互动环节17：00-17:15

【互动及有奖问答时间】

听完A老师和胡总的精辟见解，我想来宾们心里一定会有所触动，确实是这样"你不理财，财不理你"，理财还得靠自己。接下来的时间里，我们会留有足够的时间与大家进行交流。下面进入我们的有奖问答时间，看到我手上的小金猪储蓄罐了吗?今天我们的口号是"抢答送金猪，招财进宝，赚钱多多"祝大家多金多福气!现场的朋友们，在我说出问题后，请你们马上举起手来抢答，第一时间举手抢答的朋友就送我们的金猪储蓄罐!

问题一：今天的主办单位是?x银行，x项目

问题二：投资理财有哪几种方式?答：基金，股票，存款，不动产，收藏，黄金，期货等等问题三：投资理财的方式有哪些特点?答：展板上的内容

问题四：投资理财最关心的是什么?答：风险，收益

问题五：消费者物价指数指的是什么?答：CPI

问题六：负利率指的是什么?答：通货膨胀率高过银行存款利率。这种情形下，如果只把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。

问题七：银行现行一年期定期存款利率?答：2.85%

问题八：什么是基本面?答：基本面即公司的经营业绩、盈利能力和成长性，是影响公司股价的决定性因素。

问题九：为什么要投资理财?答：抵抗通胀，积累财富

问题十：房地产投资的好处?答：收益高，风险低，可以出售，可以出租。

答疑环节17：15-17:35

【销售人员根据画架介绍x项目理财产品】

(置业顾问发言)

礼品环节17：35-17:40

【凭问卷x及购房基金卡】

听了这么多，相信大家对x项目有了更多的了解。现在，我再次友情提醒各位：为了答谢大家今天参与x项目的投资理财讲座，为感谢大家对x项目的理解与支持，我们为每一位来宾都准备了一份小礼品，请大家把调查问卷交给工作人员，我们的工作人员会给大家一一派发。谢谢大家!

收场环节17：40-17:45

【活动结束】

恭喜大家，恭喜每一位来宾都领到了我们x项目精心准备的小礼品，在这里我祝愿大家吃着金币巧克力笑开怀、抱着金猪储蓄罐乐开怀，更重要的是，拿着我们的纪念章坐等升值喜开怀!谢谢大家!祝大家能够选择的理财方式，财源广进，欢迎大家随时回来这里，x项目永远恭候各位!

讲座发言致辞41、《09海外培训》短片

开场前：反复播放企业介绍vcd;见机话外音：各位朋友，欢迎你们参加南方李锦福建分企业x市场春季养生健康讲座。

13：50分，不断重复会议即将开始(附话外音内容：)明确几个时段，如：10分钟后、5分钟后

幕后音：各位嘉宾各位朋友大家好，会议将在10、5、1分钟后开始，请各位尽快就座;请各位获奖嘉宾前排就坐。现在宣布会场规则：参会人员将手机关闭或调到震动挡;会议进行期间，请不要随意走动、说话、摄像;请务必保持环境卫生，场内严禁吸烟、吐痰。谢谢合作!

2、(开场白嘉宾入场)

女:各位领导,各位来宾

男:各位无限极的业务精英们

合:大家,下午好

男：我是来自泉州的王文安。

女：我是来自南安的黄玉香。

女:2011年南方x记福建分企业x市场春季养生讲座现在开始。

女:下面请容许我介绍今天出席的各位嘉宾,他们分别是:

男：南方医科大学(原第一军医大学)硕士、博士生导师，在校任教近40年,在有机化学中草药化学等方面有较深的学识造诣。参加过多项、级的科研项目，如香菇多糖，茯苓多糖等免疫多糖的提龋其事迹被收录于全军名师大典、本次会议主讲嘉宾：屠锡源教授。

女：南方李锦记有限企业福建分企业经理兼世界卫生组织、上海健康教育与健康促进合作中心、中草药养生文化健康教育实验基地、副主任郭列群先生。

男：南方李锦记业务经理、x市场领头羊、本次会议主办方：蒋素琼老师。

女：南方李锦记福建分企业业管会主任、企业重要顾客：王荣水先生

男：南方李锦记高级业务经理、企业重要顾客、本次会议特邀演讲嘉宾：邱金凤老师

合：让我们再一次掌声感谢他们的到来!

3、(奏国歌)

女：中华x族，源远流长;中华文化，博大精深。

男：是啊，一个多世纪以来，x族企业李锦记正是凭着思利及人、永远创业等文化精髓引领着企业和-谐发展;

女：而且我们相信，她不单能缔造李锦记的辉煌，也同样能缔造一个x族的辉煌!

男：下面请全场起立，奏国歌。

……

女：礼毕，请就座。

4、(主办方市场领导蒋素琼业务经理致欢迎辞)

(推崇蒋素琼老师)

男：首先让我们用热烈的掌声有请南方李锦记福建分企业x市场蒋素琼女士为本次大会致开幕词。掌声有请!(幻灯片)

……

女：谢谢蒋素琼老师的激-情致词，请蒋老师回座!

4、(分企业领导致辞)

男：让我们用热烈的掌声有请南方李锦记福建分企业郭列群经理为本次大会致贺词。掌声有请!

……

女：谢谢郭经理的致词，请郭经理回座!

5、〈价值远景〉

男：五千年的中医养生博大精深，是我们华夏儿女的宝贵财富。至今在维护人x群众健康、促进我国经济社会发展中仍发挥着不可替代的作用，党和国家高度重视和支持中医药发展。

女：是啊，据世界卫生组织统计，目前在全世界有40亿人使用中草药治病，占世界总人口的80%，中国到2010年的中草药销售市场将达千亿元人x币。

男：所有这些，都显示着中草药健康产业孕育着的巨大发展潜力。而南方李锦记早在1992年就高-瞻远瞩，率先领跑中草药健康产业。/她到底是怎样的一家企业?这家x族企业究竟有着怎样的使命?

女:下面让我们每一个伙伴都怀着这种责任感和使命感一同来领略中草药的价值远景。掌声有请南方李锦记高级业务经理、企业重要顾客和福建宏利体系的领头人邱金凤老师为我们讲述南方李锦记价值远景!

……

男：感谢邱金凤老师倾情诠释南方李锦记的价值远景!

6、产品训

男：是啊，正是这种促进中医药行业发展、推动中国中医药普及化的责任感，以及弘扬中国优秀养生文化的使命感，促使了南方李锦记企业推动中草药健康产品走进千家万户、造福社会、惠及百姓。

女：是的，南方李锦记企业成立至今，已研发出四大系列五十多款的中草药健康产品，今天我们许多的无限极伙伴也正是因为受益于无限极产品才选择这份事业。究竟无限极产品有着怎样卓越的功效，为什么十几年来在人们的生活中被广为传颂?现在就让我们一起来揭开她神秘的面纱吧。

男：今天我们也非常有幸请到这么一位专家，他是南方医科大学(原第一军医大学)硕士、博士生导师，在校任教近40年,在有机化学中草药化学等方面有较深的学识造诣。参加过多项、级的科研项目，如香菇多糖，茯苓多糖等免疫多糖的提龋其事迹被收录于全军名师大典，她就是——让广大业务伙伴期待以久的屠锡源教授!/现在让我们用厦门人x最热烈的掌声有请屠锡源教授为大家带来精彩的产品讲解!

……

女：掌声再次感谢屠教授精彩的产品讲解!

7、产品分享1

女：听完屠教授的课我更加觉得我们都是幸运儿，认识了那么好的企业那么好的产品，他让我们自己及亲朋好友都受益终身埃而且，我听人说，好的产品会说话，是这样吗?

男：是的，今天在现场就有这么一位朋友，多年的辛劳搞垮了她的身体，后来经人介绍服用无限极产品后身体有了很大的改观,她的家人看到她的改变，全家都在用无限极的品，现在她拥有了健康的身体还拥有了无限极的事业，拥有了更广阔的平台向朋友们分享他的健康。/大家想不想听听她的感受?

女：好，掌声有请曾美华女士!

……

男：谢谢曾美华女士的一番肺腑之言，掌声再次感谢!

8、产品分享2

男：曾美华女士的分享真的是让我们更加学会爱惜生命、维护健康，而且不要忘了借助无限极中草药产品来有效地改善和维护自身的健康状况!

女：是啊，健康对于我们来说真的是太重要了，今天无限极产品确实是给千千万万的人带去了健康;现在这里还有一位朋友也是产品的受益者，多年来他不仅全身心地感受着无限极产品给她全家带来的健康和快乐，而且现在他还充分享受着无限极产品带给她全家的财富和自由。她也有许多心里话想对大伙说，掌声有请王荣水先生!

……

女：谢谢王荣水先生的精彩分享!也让我们再一次把掌声献给那些因服用无限极产品而享有健康的朋友们吧!

9、结束

男：时间过的真快，短短的一个下午的时间我们一起聆听健康、感受生命!

女：而且我们还一起感受了南方李锦记企业的无限极中草药健康产品，让我们一起感谢她给我们带来的健康和快乐!

男：大家知不知道闽南有种特有的精神?---闽商的精神，是不是?

女：大家知道这是什么样的精神吗?

男：对，这就是“爱拼才会赢”的精神，

女：下面有请我们的嘉宾上台一起演唱这首耳熟能详的歌曲。有请。。。

领唱：________

(放走进无限极)

男:今天，我们每个人都有了自己的梦想。

女:因为这个梦想，我们将改变命运、照亮人生;

男:因为这个梦想，我们将给家人带来幸福，给x族带来骄傲!

女:这里，承载着中华x族的责任;这里，融汇着你人生的梦想;

男:这里，有一个开心的氛围;这里，有一份坚实的基础;

女:这里，有一个广阔的平台。在这里，我们将享受健康、拥有财富、实现梦想!

男:来吧，伙伴们，让我们一同为梦想呐喊;

女:来吧，伙伴们，让我们的梦想从这里开始飞翔!

男:来吧，伙伴们，让我们携手创造无限极更加辉煌的明天!

女：2011年x记福建分企业x市场春季养生健康讲座到此结束!

合：朋友们再见。

讲座发言致辞5一、开场

男：各位尊敬的来宾，亲爱的朋友，

合：大家上午好!

女：欢迎参加20x年x银行“家庭投资全攻略”理财知识讲座，

男：我是主持人x

女：我是主持人x

二、领导介绍

男：首先，很荣幸的为大家介绍莅临本次活动的各位领导、嘉宾，他们分别是……

女：中国x银行x先生

男：欢迎您!

女：中国x银行x支行x先生

男：欢迎您!

女：泰康资产管理有限公司x女士

男：欢迎您!

三、领导致词

男：下面，让我们用热烈的掌声有请中x先生为我们致辞。

女：感谢柴行长热情洋溢的致辞。

四、专题讲座

男：在过去的一年里，资本市场可以用“跌宕起伏”四个字来形容，从年初的股市的红红火火到年中的“断崖式下跌”，咱们大多数人都跟着惊心动魄了一把。面对如此变化莫测的市场，怎么才能让咱们的投资理财也能紧跟市场节奏呢?

女：今天借此机会，我们想把当今社会最前沿资本市场形势和投资理念与您分享，因此我们特意为您请来资深投资理财专家，规划您的家庭财富，幸福您的人生!

男：下面有请资深理财专家，泰康资产管理有限公司x女士为大家讲解《20x年资本市场x投资机遇》。

女：好，非常感谢黄利萍女士的讲课。相信通过刚才黄女士的精彩讲解希望，大家已经对20x年的家庭理财规划有了一些思路和方向，那么下面有请x和《x介绍》。

男：感谢x为我们带来的精彩讲课。通过周科长的介绍，相信大家对家庭财富配置一定有了更深的理解。希望各位嘉宾在20x年里能够通过家庭财富规划，携手农行共赢美好的财富未来。

篇4

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.

篇5

专业代码及名称

7 月 8 日

7 月 9 日

上午 9:00 - 11:30

下午 14:30 - 17:00

上午 9:00 - 11:30

下午 14:30 - 17:00

课程代码

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课程名称

A020103 财税（专科）#

00064

纳税检查

00061

国家税收

00062

税收管理

00999

政府预算管理

A020179 会展管理（专科）

03875

会展概论

03872

会展营销

08883

会展政策法规

08884

会展经济学

A020201

工商企业管理（专科）

05171

中小企业战略管理

A020205 人力资源管理（专科）

00164

劳动经济学

00071

社会保障概论

00165

劳动就业概论

06183

工资管理

A020228

物流管理（专科）

07031

物流管理概论

07802

采购管理与库存控制

07032

运输与配送

07008

采购与仓储管理

07037

信息技术与物流管理

01001

物流案例与实训

A020234 物业管理（专科）

00172

房地产经营管理

04363

物业管理实务（一）

04365

物业管理财务基础

05565

物业管理法规

07489

应用写作

04364

物业管理实务（二）

07481

管理学基础

07482

物业管理概论

18960

礼仪学

11429

物业管理英语

A020238 国际旅游管理（专科）

00192

旅游市场学

06010

旅游英语

03529

国际旅游饭店管理

00194

旅游法规

02519

食品营养与卫生

11341

国际旅游学

06123

导游学概论

11506

旅游饭店财务管理

07489

应用写作

A020242 会计电算化（专科）

05946

关系数据库原理与程序设计

08310

会计电算化

02600

C语言程序设计

A020265

采购与供应管理（专科）

05727

采购原理与战略

05729

国际物流

05731

采购绩效测量与商业分析

05732

采购过程与合同管理

A020276 环境保护与管理（专科）

02764

水土污染与防治技术

04540

写作基础与应用

02472

环境质量评价

02471

环境生态学

07847

环境经济学

05580

环境保护

03164

环境科学概论

02757

环境监测（二）

07481

管理学基础

04516

环境问题案例分析

A040101

学前教育（专科）

00393

学前儿童语言教育

00390

学前儿童科学教育

A040106 教育管理（专科）

01281

中国教育史

00442

教育学（二）

01282

外国教育史

00448

学校管理学

A040109 心理健康教育（专科）

04265

社会心理学

03518

特殊儿童心理与教育

03517

心理健康教育课程设计

03372

团体心理辅导

A050102 秘书（专科）

00346

办公自动化原理及应用

A050128 汉语言文学教育（专科）

11486

中学心理学

11350

基础写作

11493

现代汉语(二)

11485

中学教育学

11495

古代汉语(二)

11496

中小学语文教材教法

11494

古代汉语(一)

11492

现代汉语(一)

A050129 商务秘书〔商务管理〕

（专科）

07489

应用写作

00776

档案学概论

08020

商务秘书学

07786

国际商务

18960

礼仪学

18961

财务管理与会计基础

11520

秘书事务管理

18956

法律事务管理

A050226 商务英语（专科）

05439

商务英语阅读

05440

商务英语写作

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00635

广告法规与管理

00637

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00636

广告心理学

00634

广告策划

00638

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00850

广告设计基础

00851

广告文案写作

A050303 公共关系（专科）

00638

企业形象与策划

A050316 广播电视编导（专科）#

01172

数字制作技术基础

01169

影视摄影技术

01170

电视画面编辑基础

01171

电视摄影造型基础

01173

影视声音艺术

01176

电视写作

01177

电视作品赏析

01175

视听元素基础

A050407 音乐教育（专科）#

07975

音乐欣赏(一)

11372

歌曲作法(一)

11371

和声学(一)

A050436 艺术设计（专科）

00504

艺术概论

10177

设计基础

A050442 服装设计与工程（专科）

03904

服装生产管理

00683

服装市场与营销

00677

服装材料

03902

服装发展简史

03905

服装企业督导管理

03906

服装品质管理

A050454 动漫设计与制作（专科）

08878

动漫产业概论

08881

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A080301 机械制造及自动化（专科）

05875

汽车发动机构造与维修

10726

数控机床与编程（一）

07743

机械设计基础（一）

02358

单片机原理及应用

10723

流体传动与控制

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电工电子技术基础

A080304 模具设计与制造（专科）

02220

塑料成型工艺与模具设计

01632

压铸模及其他模具

01622

冷冲压工艺与模具设计

01634

塑料成型机械

07743

机械设计基础（一）

01639

企业管理与技术经济

A080311 农村机电工程（专科）

11478

农村电力系统

02189

机械制造基础

07743

机械设计基础（一）

04108

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11479

电器设备使用与维护

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写作基础与应用

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计算机实用基础

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（专科）

10737

电子技术基础

07840

微型计算机技术及应用

10736

电气测量技术

08182

自动控制原理（一）

10738

工厂电气设备控制

A080604 电力系统及其自动化

（专科）#

02151

工程制图

02302

电力系统继电保护

02271

电机学

02273

电子技术基础（二）

02277

微型计算机原理及应用

A080704 电子技术（专科）

08679

电路分析基础

02277

微型计算机原理及应用

A080744 数控技术应用（专科）

04118

数控加工编程与操作

02189

机械制造基础

03395

数控机床故障诊断与维护

02609

互换性原理与测量技术基础

04108

电工电子技术基础

A080786 移动商务技术（专科）

03333

电子政务概论

09016

移动通信原理与应用

A080788 嵌入式技术（专科）

06143

电路基础

12730

嵌入式LINUX应用编程

12732

ARM结构与程序开发入门

A080801 房屋建筑工程（专科）

02394

房屋建筑学

A081310

营养、食品与健康（专科）

00988

食品营养学

A082217 电子政务（专科）

03333

电子政务概论

03332

政府信息资源管理

03331

公共事业管理

00346

办公自动化原理及应用

A082229 汽车服务工程（专科）

05872

汽车营销案例分析

05868

职业道德与礼仪

05870

汽车售后服务管理

05869

汽车应用英语

05875

汽车发动机构造与维修

05881

汽车诊断与维修

05877

汽车底盘构造与维修

05871

汽车营销技术

05879

汽车电气设备与维修

05873

汽车保险与理赔

A090603 乡镇企业管理（专科）

03971

经济学基础

04540

写作基础与应用

00333

乡镇资源开发与环境保护

07492

农村政策法规

08114

财务管理学（一）

11383

乡镇企业生产管理

07481

管理学基础

11382

乡镇企业经营管理

07787

会计学原理

A090604 农村财会与审计（专科）

03172

农业经济学(二)

02827

农村企事业会计

04534

财政与农村金融

00944

审计

08114

财务管理学（一）

04540

写作基础与应用

07481

管理学基础

07492

农村政策法规

07787

会计学原理

B020104 财税（独立本科段）

03403

国有资产管理

00069

国际税收

00062

税收管理

00999

政府预算管理

00068

外国财政

B020110 国际贸易（独立本科段）

11465

现代公司管理

B020157 财务会计与审计

（独立本科段）

00974

统计学原理

00061

国家税收

03703

国际会计与审计准则

00944

审计

04532

财务会计专题

03702

会计制度设计与比较

04534

财政与农村金融

04533

管理与成本会计

04531

微观经济学

06069

审计学原理

06270

技术经济学

B020177

投资理财（独立本科段）

05175

税收筹划

07250

投资学原理

08592

房地产投资

12327

金融理财规划

B020180 会展管理（独立本科段）

03875

会展概论

03872

会展营销

03878

会议运营管理

08884

会展经济学

03877

会展项目管理

08888

会展企业战略管理

08889

会议酒店管理

08887

会展场馆经营与管理

08725

会展客户关系管理

08890

会展管理信息系统

B020204 会计（独立本科段）

00974

统计学原理

04531

微观经济学

03703

国际会计与审计准则

B020208 市场营销（独立本科段）

07072

企业形象设计(CIS)

07353

管理学原理(一)

B020216 电子商务（独立本科段）

03339

信息化理论与实践

B020218 人力资源管理（独立本科段）

00164

劳动经济学

00324

人事管理学

00463

现代人员测评

06183

工资管理

00294

劳动社会学

07484

社会保障学

11467

人力资源统计学

11366

人口与劳动资源

11365

劳动力市场学

11466

现代企业人力资源管理概论

11470

国际劳务合作和海外就业

11468

工作岗位研究原理与应用

11465

现代公司管理

11469

宏观劳动力配置

11471

劳动争议处理概论

B020222 物业管理（独立本科段）

02659

房地产项目管理

05673

城市社区建设概论

00176

物业管理

05674

物业信息管理

05672

物业设备管理

05675

物业管理国际标准与质量认证

06569

物业管理实务

05676

城市环境保护

07519

公司管理学

B020229

物流管理（独立本科段）

07006

供应链与企业物流管理

03361

企业物流

03365

物流运输管理

03364

供应链物流学

07724

物流系统工程

07729

仓储技术和库存理论

07725

物流规划

B020230 公共事业管理（独立本科段）

03335

公共管理学

05724

公共卫生管理

03331

公共事业管理

03312

劳动和社会保障概论

B020235 国际旅游管理

（独立本科段）

00191

旅行社经营与管理

00187

旅游经济学

00188

旅游心理学

04138

旅游文化

11403

中国旅游文学作品选

05034

旅游地理学

03529

国际旅游饭店管理

11404

旅游饭店设备管理

18960

礼仪学

11341

国际旅游学

11343

旅游会计学

11405

美食与菜系

11406

旅游资源开发与环境保护

B020236 会计电算化（独立本科段）

08674

计算机网络基础

03703

国际会计与审计准则

02376

信息系统开发

B020256 项目管理（独立本科段）

05060

项目范围管理

05058

管理数量方法

04154

项目采购管理

05063

项目时间管理

05067

项目管理案例分析

05062

项目质量管理

05061

项目成本管理

05066

项目论证与评估

09413

项目管理概论

10427

项目人力资源与沟通管理

B020277 环境保护与管理

（独立本科段）

04518

环境化学

04523

水污染控制工程（一）

02472

环境质量评价

02471

环境生态学

04525

环境微生物学

04526

环境工程导论

04521

大气污染控制技术

04519

固体废物管理

04528

城市生态与环境学

05580

环境保护

04527

环境规划与管理

06270

技术经济学

B020279 工程管理（独立本科段）

03303

建筑力学与结构

06087

工程项目管理

06289

工程招标与合同管理

04037

施工技术与组织

03823

建筑制图

08263

工程经济学与项目融资

06936

建筑法规

06393

土木工程概论

08262

房地产开发与经营

06962

工程造价确定与控制

B020282

采购与供应管理

（独立本科段）

03613

采购与供应关系管理

03615

采购绩效管理

03618

采购项目管理

03619

运作管理

B020309 现代企业管理

（独立本科段）

08816

现代企业管理信息系统

05171

中小企业战略管理

06092

工作分析

08819

企业管理咨询与诊断

10425

企业内部控制

06093

人力资源开发与管理

07114

现代物流学

10422

电子商务运营管理

18960

礼仪学

10421

客户服务管理

07481

管理学基础

10424

资本运营与融资

10423

销售业务管理

10426

团队管理

B030203 社会工作与管理

（独立本科段）

00285

中国福利思想

00279

团体社会工作

00283

社会行政

00282

个案社会工作

03335

公共管理学

05963

绩效管理

00280

西方社会学理论

00281

社区社会工作

00278

社会统计学

00276

人类成长与环境

03346

项目管理

B040102 学前教育（独立本科段）

00881

学前教育科学研究与论文写作

00403

学前儿童家庭教育

00886

学前儿童心理卫生与辅导

00399

学前游戏论

00884

学前教育行政与管理

00887

儿童文学名著导读

00885

学前教育诊断与咨询

B040107 教育管理（独立本科段）

10488

班级管理学

00442

教育学（二）

10489

现代学校人力资源管理

10490

教育财政学

00459

高等教育管理

B040108 教育学（独立本科段）

01281

中国教育史

00442

教育学（二）

00471

认知心理

00448

学校管理学

02018

数学教育学

01282

外国教育史

07824

语文教育学导论

B040110 心理健康教育

（独立本科段）

00266

社会心理学（一）

02108

实验心理学

00471

认知心理

03519

心理测评技术与档案建立

05951

心理与教育统计

04269

人格心理学

04267

学习心理与辅导

B040302 体育教育（独立本科段）

11123

社会体育学

00486

运动生理学

00497

运动训练学

06743

运动医学

11397

体育科研方法

00501

体育史

B050113 汉语言文学教育

（独立本科段）

00821

现代汉语语法研究

00814

中国古代文论选读

11344

中国近代文学史

11345

文体写作

11495

古代汉语(二)

04579

中学语文教学法

11494

古代汉语(一)

11346

近代汉语

11347

唐诗宋词研究

11501

中国当代文学史

B050206 英语教育（独立本科段）

00841

第二外语(法语)

05187

中学英语教学法（小教）

07374

高级英语（一）

00840

第二外语（日语）

10101

美国文学选读

06422

英语语言学

11416

翻译

10100

英国文学选读

11499

英语论文写作

11488

基础英语(二)

11487

基础英语(一)

10876

英美报刊选读

11489

基础英语(三)

11497

高级英语(二)

11500

外语教学心理学

B050218 商务英语（独立本科段）

05355

商务英语翻译

05439

商务英语阅读

05440

商务英语写作

00840

第二外语（日语）

B050302 广告学（独立本科段）

00635

广告法规与管理

00639

广播电视广告

00641

中外广告史

00634

广告策划

00850

广告设计基础

00640

平面广告设计

B050311 广播电视编导

（独立本科段）

01178

电视艺术概论

01180

电视采访

01170

电视画面编辑基础

01171

电视摄影造型基础

01183

电视文艺编导

01184

电视艺术片创作

01187

电视片结构

01179

非线性编辑

01185

广播新闻节目创作

01186

电视节目包装与编排

01181

电视节目导播

B050408 音乐教育（独立本科段）

06955

中国音乐史

04366

曲式与作品分析

11419

和声学（二）

11427

歌曲作法(二)

11422

音乐作品欣赏(二)

11421

外国音乐史

B050410 美术教育（独立本科段）

00747

美术教育学

11330

设计学

00745

中国画论

00744

美术鉴赏

B050418 数字媒体艺术（独立本科段）

00504

艺术概论

05710

多媒体技术应用

07759

Visual Basic程序设计

B050437 艺术设计（独立本科段）

09235

设计原理

04026

设计美学

10177

设计基础

B050443 服装设计与工程

（独立本科段）

03907

西洋服装史

03908

服装材料学

03911

服装国际贸易

03902

服装发展简史

03918

服饰流行分析

03916

服装消费心理学

03915

服装连锁店管理

03910

服装工业工程

07541

服饰文化

03919

服装市场调查与分析

B070102 数学教育（独立本科段）

02014

微分几何