投资理财模式范文

导语：如何才能写好一篇投资理财模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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    一在废品回收的基础上,生产再生颗粒塑料,拓展经营范围

    江某每年可回收废旧塑料约巧吨为均可制成再生塑料颗粒和木塑复合材料的原料。在废品回收的基础上,拓展经营业务、进行再生资源的深加工,是江某从废品回收专业户迈上民营小企业创业的阶段。近年来,国家关于民营经济的发展政策很宽松,特别是江某生产再生颗粒塑料属于循环经济系统的再循环,对废弃物循环利用以回收资源并减轻环境压力。这种专业化废弃物收集、分类、加工处理、再利用是循环经济社会的劳动密集型产业。2(X抖年中央经济工作会议明确地确立了“循环经济”的地位,为大力发展循环经济带来了好机遇。循环经济的核心是再生资源的回收利用,因此,江某的实业投资符合国家的产业政策,在当前和今后均有生存和发展空间。

    二根据宏观经济走势.积极审慎增加金融资产份额并及时变换金融资产品种

    家庭资本的投向基本上是储蓄、投资和消费。国民经济的发展具有周期性变化的特征,[l]处于不同的宏观经济环境(表征经济增长速度的CDP增长率、物价水平、就业水平、利率变化等)应采取不同的投资策略。[l一,家庭理财也要关注宏观经济的发展趋势(特别是存贷款利率的变化),要根据宏观经济周期性变化及时调整。当前市场利率处于上升通道中。预计我国经济从2(X巧年起将进人新一轮较快增长期并将持续10年左右。在这种环境下,家庭投资与理财应密切关注宏观经济的变化,采取审慎而积极的投资策略。

    自2(X)1年下半年以来,中国股市的大调整冲击了传统的投资理念,原来的投资策略、选股思路、操作技巧许多已失效。由于股权分置,上市公司总股本刀3左右的国有股、法人股不流通,导致同股异价异权的现象是中国证券市场存在的最根本的结构性问题和运作中最根本的制度性缺陷。此外,上市公司、证券服务中介机构、证券分析师的诚信缺失以及股市运作中的监管不力等,导致中国股市持续好些年的大熊市。[’]近年来,股市投资者的结构发生了很大变化。实力雄厚的机构投资者(如投资基金、合格境外机构投资者、社保基金)成为股市的主力军,他们在信息获取、资金实力、投资分析手段等方面比散户等中小投资者有优势。ts1基于上述情况,江某不宜直接进人股市投资。虽然企业债券也是金融市场的重要组成部分,但企业债券市场的发展要靠利率来推动。至今,我国企业债券市场的价格基本上是按1卯3年(企业债券管理条例》规定“企业债券的利率不得高于银行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”确定利率的。从2叨3年起,我国银行贷款利率市场化有较大进展,允许商业银行实行差别利率,即在中国人民银行公布的基准贷款利率的基础上,允许上下浮动10%,根据我国金融市场利率市场化的基本趋势,企业债券利率会有较大提高,可能会允许按银行贷款的最高利率发行企业债券。[0J但宏观经济处于利率上升通道,因此,暂不宜投资于固定利率的企业债券。

    开放式基金的基础市场主要有股票市场、债券市场和货币市场,其中股票市场是基金最主要的基础市场。虽然股票型基金的收益率大于8%,但由于当前困扰证券市场的最大的问题—股权分置这个历史遗留难题尚未得到妥善解决,因此,应暂时将盈余资金主要投放在货币市场基金。当其他基础市场有较好的投资机会时,再到其他市场上去进行投资。通过对货币市场基金的投资,保持自己资金的流动性并控制整体金融投资风险。因为货币市场基金是按法律规定投资于低风险证券的一种开放型基金。中国货币市场基金有较稳定的盈利空间:货币市场基金能够带来市场准入控制所产生的收益,并享有规模经济、专业理财产生的效益;货币市场基金筹集的资金在法律上不作为存款对待,享受税收的优惠政策;持货币市场基金凭证,既具有类似活期储蓄的方便性(T+2),又享有高于一年定期存款的利率,预计我国宏观经济环境下的货币市场基金的收益率在较长时期内能维持2一3%。因此,当前江某在金融投资上应保持高度谨慎的态度,主要投资一些短期的、兑现性高的品种,减少定期存款,暂不投资于股票市场和企业债券,并抓住货币市场基金这一重点投资品种,优先考虑资金的流动性、安全性,灵活运用投资策略,待基金的三个基础市场正常运行时,才进行力争资产总收益率为6%左右的组合式投资。

    三投资商业保险,提离保障程度,确保家庭生活有稳定的经济来源

    投资理财要以人为本,因为人是财富的创造者。人的一生会遇到一些无法预料的事,在投资理财时希望承担较小的风险。人的一生最大的风险是人身风险,万一因意外事故造成家庭收人中断,便无财可理。因此,投资理财时先要控制好这个最大的风险。“风险”是指人们在从事某种活动或决策的过程中,预期未来结果的随机不确定性,某种行为具有不确定性时,该行为就体现了风险的特征。江某既要参与运输作业,又要进行机械粉碎作业,存在着引起或促成风险事故发生、损失增大或扩大的原因和条件。人的风险因素包括年龄、性别、职业、性格、工作条件、健康状况等。商业保险是集合同类风险聚资建立基金,对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。建议江某购买意外伤害保险和江某夫妇二人购买保障型的终身重大疾病保险(夫妇二人各20万元),采用20年缴纳保费的方式。由于江某的两个子女n年后将陆续上大学,教育投资也要考虑。学历一般是受教育程度的证明。按么刃3年教育费用水平计算,有孩子上学的家庭,按各学期的费用计算,将一个城市孩子培养到本科毕业,约共需18万元(不包括孩子在家的一切生活费用)。因此,江某可为其子女投保教育年金,主要用于子女11年后上大学的费用支出,教育年金既能起到理财作用,又可很好地避税。目前,保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。

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关键词:财政投资；模式；风险管理

一、财政投资评审管理模式分析

(一)控制预算近年来，随着我国经济的快速发展，政府财政支出的范围越来越大，资金规模也越来越大，这就需要发挥财政投资评审监督功能，做好相关项目的审核，确保资金得到合理的利用。通过财政投资评审管理工作，能够有效地控制好预算支出，减少不必要的资金浪费现象，从而提高财政资金的利用效率，确保财政资金的安全，最大程度地发挥财政资金的功能。

(二)评审范围越来越大随着依法治国理念的不断深入，财政评审工作作为完善政府管理行为的重要措施，财政投资评审工作的范围也越来越大，其工作也越来越细致。逐渐地由事后追踪管理向事前转移，从而不断地拓宽其评审范围，表现在市政道路建设、城市绿化以及农村农田水利建设等多种类型的项目。随着评审范围的扩大，评审工作的难度也在不断地提高，这就需要不断地提高财政投资评审工作的效率，提高财政投资工作的科学性。

(三)评审程序越来越规范化财政投资评审作为政府完善内部治理的重要举措，其评审程序也越来越规范化和科学化，对于提高财政资金的利用效率具有重要的帮助。在财政投资的过程中，逐渐地实现了先评审再招标等管理模式，这种管理模式减少了财政投资的盲目性，从而使财政投资更加地科学化。评审程序的完善减少了财政投资评审中的漏洞，能够实现对工程项目的全面监督，从而不断地总结经验，提高了财政投资评审工作的效率。

二、财政投资评审过程中的风险管理途径探究

(一)加强预算审核对于财政投资来说，其资金规模比较大，不少单位和企业为了利益而弄虚作假，造成财政资金的浪费。在新时期下，应当做好项目预算的审核工作，对于不符合要求的项目预算应当及时地剔除。在预算审核的过程中，应当及时地发现其中的不合理因素，减少项目中存在的资金漏洞，这样能够确保财政资金得到合理地利用。要从源头上控制好预算，确保预算信息的真实有效性，从而为预算的执行奠定良好的基础，减少不必要的资金支出，从而防止财政资金的浪费。

(二)做好绩效评价在财政投资评审的过程中，应当做好相关的绩效评价，做到对财政投资的有效追踪，从而不断地提高财政投资评审质量。在财政投资的过程中常常发现，其产出和收益不明确或者不明显，或者没有达到预期的效果。这主要是财政资金在使用的过程中，缺少监督，这就要求财政投资评审应当贯穿到项目的全过程，做好对财政投资的绩效评价，了解资金的产出和效益，调查资金使用的效果，例如是否达到了项目投资的目的，是否达到了公众的认可。通过财政投资评审绩效评价，从而实现对预算执行的有效监督，实现对预算执行的有效约束，从而不断地提高财政投资的水平，减少财政投资执行过程中的风险，充分地发挥财政投资评审管理的作用。

(三)提高财政投资评审能力在财政投资评审风险管理中，需要及时地识别风险，从而有效地化解风险，这就要求不断地提高财政投资评审能力，从而不断地提高监督能力。目前我国在政府投资评审管理的过程中，还不够完善，表现在注重微观方面的考核，对于项目后期的综合性影响，例如社会、环境、经济等方面不能做出科学有效的评价，这就需要不断地提高评审管理能力。在项目前期对其合理性进行有效的评价，对项目的规模、标准等资料进行审核，防止出现虚报的现象。在项目完成之后，应当对合同、项目变更签证等进行审核，从而不断地提高评审管理能力，减少项目建设过程中的水分，科学地确定项目的价值，提高财政资金的利用效率，减少财政投资的风险。

三、结束语

财政投资对于完善基础设施，提高人们生活水平发挥了重要的作用。通过加强财政投资评审管理，防止财政投资风险，对于确保财政资金的安全，提高财政资金的利用率具有重要的意义。在财政投资评审风险管理的过程中，应当加强事前、事中、事后的评审考核工作，加强对项目全过程的监督，最终防止风险的发生。

参考文献：

[1]吉晓枫.加强财政投资评审管理提高政府资金使用效益[J].财经界(学术版),2016

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自建模式和代建模式是太科园政府投资建设项目管理的两种模式，对于大型项目以及多项目建设，委托专业代建单位进行设计、招标、施工到竣工验收的全过程管理，让专业的人做专业的事，更利于工程的质量、进度、投资等的控制。

（一）自建工程

太科园开发建设开始采用的是自建模式，主要开发建设了新安花苑一期、管委会装修、新安中学、新安小学、商业街区、独立研发园市政、垃圾中转站等大中型项目，因为管理人员都是单位自己的员工，可以快速建立建设的组织架构，立即开展项目建设。对于开发建设的启动功不可没，同时管理人员均从事多年的专业技术管理工作，有比较丰富的工作经验与责任心，对工程前期策划设计、施工管理，以及后期运营管理的细节的把握相比更加深入和准确。

图9220KV高压线迁移

图10新安中学

图11商业小街区工地

（二）代建工程

由于人员编制数量的限制，特别是碰到开发建设集聚期间多项目同时开工建设时，自建模式的局限性便会凸现，引入代建管理模式正好可以弥补。而我们的自建团队则演变成代建单位的监管方，以组织架构的更高层面、多样的监管手段来监管各代建公司，从而能够快速高效的推进并完成太科园各项基础设施、载体、环境绿化的高强度开发建设。客观而言，代建代管作为一种建设新模式，仍有许多值得完善的地方。

1 主要问题

（1）管理力量配置缺失

目前部分项目存在代建单位管理人员少，重进度管理，轻设计、投资管理。甚至在进度、质量和安全等重大问题上管理力度不够。例如新安花苑二期主体建设阶段进度失控，导致房屋交付使用严重滞后，使新安拆迁安置压力巨大；因质量管理的疏漏，导致塑钢窗型材材料质量事故，造成较坏的社会影响；节能施工细部处理不到位，保温层外抗裂砂浆空鼓、开裂等问题较普遍，影响美观；安全隐患不能及时处理；现场安全文明管理标准低、施工道路整修、环境整治、积水排放、施工安全用电管理等都得不到有效控制。工程完工后，普遍存在竣工验收不及时，工程资料收集归档严重滞后。例如载体项目中，新安花苑一期（A、C、D块）、二期项目完工已一年多，竣工资料尚未收集齐全移交存档；市政项目中9条路除道路工程资料移交外，管线工程和附属设施工程的竣工资料和移交证明均未提交，对工程后续的养护管理带来很大的障碍。

今后，各类资料必须严格按照建设工程归档规范进行编制，按照新区相关竣工验收管理办法，完成交竣工验收工作，确保对各项目后期使用和管养与移交有序衔接，阶段的对建设资料可追溯查询，同时对验收的过程要设定合理期限，所有工作必须按时完成和移交。为加快竣工验收后各项资料移交，对于资料移交滞后的单项工程，将暂缓支付该项工程的尾款，直至各项资料到位为止。

（2）施工设计管理不严

当前，施工阶段的设计管理工作在代建单位管理中还比较薄弱。代建方对设计意图的实现缺乏前瞻性，不能在建设初期及时发现问题、解决问题，对施工图关键设计问题的处理和把握能力不强。容易受施工难度和施工造价的干扰，对设计用材及标准进行不适当的调整，导致建成的实物与规划的设想效果相距很远，有时甚至是改变了原设计师的意图，例如大学科技园外墙涂料的效果。

（3）投资控制管理不力

项目招标阶段代建单位对设计文件缺乏必要的审核，招标清单缺项漏项较多，工程特性的描述模糊，工程量计算与实际发生量偏差巨大，极易让投标单位钻空子，发生前期低价中标后期高价索赔的情况。另外合同价格与实际发生额偏差巨大，而过程中无任何投资控制管理评估报告，仅凭跟踪审计粗略的审核就支付工程款项。如具区路1标，招标合同为2900万，跟踪审计的确定的投资额近6000万。针对上述情况，在招标阶段，代建单位必须加强前期招标阶段清单编制的深度，使合同清单价格和数量能够成为投资控制的一个依据；在建设阶段，若产生较大变更，代建单位应在实施前对投资的变化测算评估，拿出具体的调整数据，按照太科园相关的变更签证程序，经相关负责人签字认可后方能实施，并作为进度款支付的有效依据之一。

2 改进对策

（1）充分发挥代建单位的管理优势，继续提升代建管理水平

代建代管单位作为业主的“参谋部”与“作战部”，各单位都有各自的优势、工作方式方法、经验教训与管理理念，例如锡高新擅长大型群体类农居房建设，市高指擅长城市主干道路建设管理，城司在绿化景观建设的设计理念和施工管理有其独到之处，科瑞公司擅长特大型公建、多项目建设的全过程策划及项目管理。在项目实施方面，也取得了不一样的效果。比如，锡高新代建的载体项目较其他项目在质量缺陷上问题较少，城投负责的绿化景观工程的不论效果还是施工质量相对其他代建单位有明显优势，由科瑞负责代建的项目的现场质量、安全、文明现场管理标准较其他项目要好得多。因此今后要以“让专业的人做专业的事”为原则，让各代建单位做最擅长的项目。

当前在城市道路建设中已照此实行，今后在农居房和公建载体建设项目中也可以推广。另外，各代建单位之间要加强联系和学习，取长补短，可通过定期召开专题协调会和经验交流总结会，不断总结、不断改善、不断提高，推进代建管理工作更加完善和成熟，使太科园建设项目的管理水平和标准得到质的提升。

（2）不断完善代建单位的监管模式，严格追究代建单位责任

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（一）普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

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【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧

【中图分类号】F832

随着经济和金融市场的变化，客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化，去年热销的产品，可能今年就无人问津。同时，产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出，表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在。当前国家提出供给侧改革的背景下，作为服务实体经济和每位公民的商业银行，应该顺应结构性改革的大势，对其提供的投资理财产品进行供给侧改革，这样才能与全局发展相呼应。

一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾

（一）2000年前客户相对初级的投资理财需求

由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的，商业银行不能超越利率管制而自定利率，自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励，但也受监管部门的制约。在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中，银行处于金融供给的“卖方市场”，借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势，银行可以稳定地获取超额收益。而客户相对初级的投资理财需求，通过传统的同质化产品就能够满足。

（二）2000年～2013年，客户投资理财需求升级

随着市场开放度的提升，居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化，商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务，产生了对居民和企业的理财规划。由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场，有许多国外的做法用于中国市场都水土不服。外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧，但往往是浪潮过去后，也受到国人的冷落。

（三）2013年后互联网金融时代客户投资理财需求多样化

2013年以来，互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择。互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能，平台的类型也不断翻新，各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现。互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地，银行业也逐步适应互联网的发展，开始构建具有互联网特色的投资理财平台，并取得了一定的成果。同时，理财业务的组织架构逐步完善，多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司，让该项业务跨平台或跨行业运作。理财产品开发和销售方面，还是以刚性兑付保本类产品为主，但资金投向随着收益的增加，实质性的风险也在逐步增加。理财产品的平台分类较多，但是多数都相差不大，较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品。

二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇

（一）宏观经济下行导致金融需求缩减

近两年，为了维持经济运行，世界多国纷纷释放流动性，欧盟和日本采取了负利率的货币政策。然而，大量的资金没有进入实体经济，超发的货币流入房市和股市，不仅推升了房地产价格，也造成了证券市场的大幅波动。而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境，产能过剩、销售价格下降导致利润下降，企业效益下滑导致员工的收入也下滑，其结果是金融活动需求相对减少。

（二）资产荒导致投资理财收益下降

2015上半年，金融对我国GDP增量贡献达30%。到2015年9月末，国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元，占2015年GDP比重118%。国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民债务水平较低，占GDP比重约36%。上述数据表明，银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结。目前国内乃至全球资金价格一降再降，传统理财产品的收益逐步下降。而自去年下半年开始，债务违约、汇率波动等事件频发，资产端整体风险加速上升，优质资产议价能力提高，银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产，收益下行不可避免。

（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化

2016年，银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理，同质化竞争成为商业银行的普遍选择。二是以产品和业务为中心的组织管理，职能式组织架构占据主体地位。三是以规模和结果为导向的绩效管理，短期业绩提升为判断经营成败的标尺。四是以约束和物质激励为主的人力资源管理，营销和关系型人才受到重视，知识资产被严重低估。五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理，主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善。上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化，在改革中走向成熟。

（四）供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇

当前，供给侧改革全面展开，其中金融改革方面，去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度，用新的经营理念来改革传统的经营模式。因此，2016年国家的宏观政策将利好银行业，主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段，混业改革渐入佳境，形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地，有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消，有利于缓解银行间的存款竞争，稳定银行的负债成本。未来银行的资产配置能力将进一步提升，信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升。四是人民币国际化步伐加快，本币有望强势，吸引外资的大量流入，从而带动本国金融市场的繁荣，使得银行业从中受益。

三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系

银行业的供给侧改革，应从提高供给质量出发，以改革推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足投资理财客户的需求。

投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系，因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构，从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手，全方位地满足投资理财客户的需求。平台架构体系设计是供给侧改革的基础，平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质。为此，未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：

（一）市场信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市场分析的基础，而大数据技术为信息收集提供了技术保障。因此平台上应植入大数据架构，通过对信息的整理和分析并建立分析模型，用科学的方法找到市场的热点，用科学的方法提前计算资金投入的安全概率。此外，还要增加平台的粘性，通过信息或接入一些投资理财客户感兴趣的内容来提高平台知名度，树立品牌效应。

（二）人工智能的能力

目前在投资理财人员素质要求比较高、培养周期长、工资成本高等情况下，探索引进并应用人工智能系统势在必行。一是可以适应互联网金融的需要；二是人工智能系统可以学习，并不断积累投资理财知识；三是通过人工智能的引入，在标准化的条件下可以用机器人代替人，进一步提升标准化服务的质量和效率，为各项决策提供信息支撑。在引进和利用人工智能的同时，解放出来的人力资源可以投入到为客户提供柔性、差别化、更为贴心的客户服务和关怀上，做到“人机合一”，进一步提升客户的体验。

（三）建立跨平台的产品整合功能

随着国家对金融改革的深化，混业经营已经显现。商业银行应当顺应发展大势要求，建立集团金融控股平台，成立多个金融子公司；集团内必须实现资源共享、信息共享、产品共享等基本功能，从而建立金融控股平台，架构新的投资理财体系，开发跨行业和跨产品的整合功能，设计出兼具收益性，保障性和灵活性，涵盖储蓄、基金、债券、保险等各类理财产品特性的打包新品，以满足客户多元化的需求。

（四）与客户互动及智能销售的功能

移动互联时代，人们的时间应用碎片化、移动化，人们在许多场合或任何时间都需要与银行的平台互动，了解市场情况，查看近期推出的理财产品等。银行也需要依据客户大数据分析主动给客户推送合适的产品，以便客户可以随时随地选购。

（五）整合自主自助投资理财功能

随着客户对投资理财业务的不断学习和水平提升，有一部分人要自己来操作投资理财业务，自主交易平台的发展空间很大。银行需要将配套资源搭建好，行情、资讯、程式化交易接口、开放的API等都是客户非常需要的，为客户提供便捷高效的一站式服务。

（六）建立资产交易功能

资产转让平台要有评估、报价、交易配对等功能，这样就使得整个投资理财平台的功能更加完备，一方面增加流动性，另一方面使得客户能够投资理财产品二级市场，丰富了投资理财产品的内容，给投资人以更多的选择。

（七）设计客户体验场景，全方位的收益与风险揭示。所谓供给侧思维，要充分利用银行公信力，挖掘市场潜力；在充分研究市场，更好地把握客户需求基础上设计投资理财产品和服务，利用自身的风险控制能力和公信力让更多的投资人来到银行建立的平台。

主要参考文献：

[1]曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.

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【关键词】高职院校；投资理财；专业建设；差别

近年来，各高职院校纷纷开设投资理财专业。投资理财专业作为一个新兴专业，面临很大的发展空间，但也面临诸多阻碍发展的现实性难题。因此，我们有必要为专业建设展开积极探讨。

中国的社会主义市场经济建设正以加速度不断迈上新的台阶，经济愈发展，投资理财活动就显得愈重要。企业、家庭、个人等社会经济主体或多或少都免不了要参与投资理财活动，与投资理财相关的业务和机构与日俱增，市场对这类专门人才的需求非常旺盛。高职院校开设投资理财专业对于我国的经济建设事业而言，是很有必要、很有意义的一件事情。

然而，当市场各经济主体亟需投资理财的专门人才，各类高职院校的投资理财专业也向市场推出这类人才时，供求之间却显现出并不完全合卯合榫的微妙矛盾。对投资理财专业建设方式进行改革，以化解这一现实矛盾，已成为一项迫在眉睫的任务。

一、高职院校投资理财专业建设面临的几个问题

1.现有专业人才培养计划制定和实施的难度较大

专业建设是一件极其复杂的工作，尤其是在这个多变的时代，今天的形势难以把握，明天的走势难以预测，专业筹划要想与现实完全合拍确实是不可能完成的任务。与其他专业相比，投资理财专业的建设难度可谓更居其上，参加这一专业教学活动的师生都会有这种切身感受：投资理财所涉及的领域极为广泛，银行、证券、信托投资、保险、租赁等等都可以被涵盖其中，而且这一领域还在快速地扩充。反映到高职院校专业人才培养方案上，虽然总的课程数目与其他专业相差不大，但由于该专业所包含的门类太多，每一门类所包含的课程数目就会相对有限，因其广泛，所以便不易深入。在有限的时间内，培养投资理财专业的高级人才其实是一件非常困难的事情。

2.各高职院校人才培养计划同质化程度过高，差别优势不强

今天，买方市场的影响几乎无所不在，投资理财领域也是一样。各从业单位都竭尽全力去满足不同客户的多样化要求，相应的对本单位用人的要求也越来越多样化，但各高职院校投资理财专业培养出来的毕业生在专业知识和技能方面却表现得基本上没有太大差别。对这种状况的一种形象描述就是“这边人找不到岗，那边岗找不到人”。缺乏绝对优势，缺乏比较优势，这是高职院校投资理财专业建设所面对的，而且必须要跨越的一个重大难关。

3.市场变化发展速度快，超出专业建设有关各方的预计

这几年来，中国以及国际投资理财领域发展变化速度惊人。在投资方面，原来股票债券等证券一枝独大，而现在基金、黄金、外汇、期货则各显神通，各自占有可观的市场份额；在银行信用方面，有纸质货币正被银行卡、网银、手机银行等快速取代的沧桑巨变，有中间业务的异军突起，银行业务重心的调整给从业人员带来更多更高的新要求；保险市场的迅速扩大，则要求保险公司具备更多的应市品种和更具有专业素质和亲和力的从业人员。投资理财实务的这种变化速度给高职院校投资理财专业建设带来非常大的压力，而且在可预见的将来，这种变化速度仍不会有丝毫减缓的趋势。应该说，这既是高职院校和有关教育主管部门必须坚定不移、不遗余力办好投资理财专业的原因所在，也直接导致投资理财专业建设难度远远超过其他的经济学专业。

二、今后高职院校投资理财专业建设的几点思考

1.高职院校投资理财专业与普通高校金融、投资等专业应拉开距离

有些用人单位将高职院校投资理财专业看成是普通高校金融等专业的一个压缩版、简化版，或是将普通高校多个财经专业糅合在一起的一个产物，认为高职毕业生对原理知识的掌握不如普通高校毕业生扎实，只是实际动手能力较强，而随着投资理财行业电子自动化程度迅速提高，过去许多人工动手的工作和岗位现在都可以交由机器来代替，于是高职投资理财专业在这些用人单位看来就不再具有优势，即使他们愿意聘用高职毕业生，给予高职毕业生的上升空间也远不及普通高校毕业生。

诚然，许多高职院校投资理财专业的建设过程与普通高校有千丝万缕的联系，不可避免地受到普通高校相关专业课程体系的影响，然而，一旦建立起自己的门户以后，高职院校投资理财专业就应该坚决地与普通高校拉开距离，办出自己的鲜明特色。各高职院校投资理财专业应该联合一致，建立自己的研究院，对行业内具有较强实际指导意义的理论、原理、应用程序等进行筛选与深入研究，首先从教材建设上做好高职教学的定位工作，在此基础上，再对高职投资理财专业的教学方法和教学手段等进行试验和论证。投资理财领域非常广阔，但如果高职院校总是跟在普通高校后面走，还是不会有出路。只有下功夫找到真正适合自己发挥独有效用的领域，才能找到属于自己的位置，继续生存和发展下去。

2.各高职院校投资理财专业的办学方向应有显著不同

目前各高职院校投资理财专业的办学方向和所授课目可以说基本趋同，趋同就意味着难以形成绝对优势和比较优势，最后只会加剧相同专业毕业生的求职竞争，削弱个体的竞争实力。

因此，各高职院校投资理财专业应将本专业的办学方向进行调整，或者让本校的其他专业与投资理财专业进行合作，或者参照有关行业、企业和地区的实际需求来选择和确定新的办学方向。比如，有的高职院校会计财税方面师资力量较强，如果将投资理财专业相关课程予以强化，具有这方面优势的毕业生就会比较容易吸引用人单位的注目；有的高职院校可根据长期合作的企业要求有针对性地开设部分专业课程，让学生在相关企业进而在相关行业都能获得竞聘优势；有的高职院校可以分析其他院校投资理财专业的强项和弱项，根据兄弟院校的弱项来确定自己的办学强项；有的高职院校可以根据对迅速发展的投资理财行业的未来走势进行预测，类似于风险投资，先尝试对少量课程进行调整，抢占先机。总之，高职院校对于投资理财专业办学应采取更加务实灵活的态度，选择各有所长、优势突出的办学方向。

3.建立套餐教学制度

投资理财专业不仅领域广阔，而且专业课程一般都比较庞杂艰深，一个专业或一个办学方向适用一套课程体系的做法实行起来颇有难度。在这种情况下，与其让学生什么都学，什么都不易精通，不如将全部专业课程进行重新组合编排。

我们不妨可以借鉴一下手机套餐服务。这些套餐针对经过细分的客户群，分别推出具有不同服务重心的通信组合，有的侧重于长市话优惠，有的侧重于降低短信成本，有的则突出智能化服务。这对于高职院校投资理财专业的建设具有一定的启发意义。

在两至三年有限的学习时间内，要让学生能在广阔的投资理财专业领域真正有所收获，就必须对课程和学生做进一步的细分。首先精心设计课程套餐，不同套餐内既有相同的课目又有不同的课目，有投资理财从业人员必须具备的基础知识架构，也有与某一类专门业务紧密相关的知识与技能；然后再根据学生的主观志愿和具体条件对学生做进一步的细分，让学生们选择不同的课程套餐。课余时间则让学生定期相互展开交流，发表学习体会，互享学习心得。这种做法让学生在同样的学制时间内学得比较积极主动，比较有兴趣，有利于学生在投资理财的某一领域获取比较高的专业化水平，同时也基本保持了原有教学模式下学生的专业视野广度，并且提高了求知欲、学习效率和交流能力，从各个层面为将来从业预做准备。

4.加强高职院校投资理财专业辅助课程的建设

高职投资理财专业毕业生进入职场，一般都是从一线基层干起，职业特点决定投资理财从业人员必须与各式各样的客户打交道，因此，投资理财专业不能只是设立投资理财类课程，犹如治病一样，头痛医头脚痛医脚，效果必然难如人意。高职投资理财专业必须应自身的客观实际需求，做好辅助课程的建设。

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客户需求特征分析

我们对一家省级商业银行近期公开披露的客户数据做深入分析，以探求银行个人客户的总体特征。

客户资产负债分析

该行个人客户约为956万人，其中有资产客户为622万人，占比65%。有资产客户的分布特征见图1?图3。

大众客户是资产客户的主体 在有资产客户中，大众客户548万人，占88%；大众富裕客户56万人，占9%；富裕客户18万人，占3%。

富裕客户是资产规模中的主要客户 有资产客户的金融资产总量为1700亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的金融资产总量占比分别为16%、38%和46%，其中富裕客户的资产约占总体资产的一半。

大众客户是资产业务贡献的主体客户 有资产客户的负债规模为1318亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的负债余额占比分别为90%、7%和3%，其中大众客户成为个人资产业务贡献的主体客户。

客户年龄结构分析

中青年期客户数量最多 有资产客户中，青年期客户（18～35岁）238万人，占38%；中年期客户（35～55岁）242万人，占39%。

中年期客户金融资产规模最大 有资产客户中，中年期客户的金融资产规模最高，几乎占到50%，成为资产规模贡献的中坚力量；老年客户（55岁以上）金融资产规模占比33%，处于第二位；尽管青年期客户数量巨大，但对金融资产的贡献仅为16%。

中青年期客户负债规模最高 中青年期客户负债总量最大，累计达到96%。

中青年与中老年分别是活期存款和定期存款的主要贡献者 各年龄分段客户中，随着客户年龄的增长，活期存款覆盖度逐渐降低，定期存款覆盖度逐渐增加。中青年期（25～45岁）客户是低成本活期存款贡献的主力；中老年期（45～65岁）客户是定期存款的主力。

中青年期客户是借记卡的主要消费者 随着个人客户年龄的增长，借记卡的覆盖度和活动率逐渐降低，但平均单笔消费金额逐渐提高。在全年的借记卡消费中，累计交易额为116亿元。其中，中青年期消费交易额最高，累计占80%。

中青年期客户是信用卡的主要客户 中青年期客户在持卡人数、发卡量、贷款余额以及产品覆盖度等方面贡献显著。

客户产品持有情况分析

大众客户将成为低成本存款的贡献主力 在有资产客户中，存款客户580万人，产品覆盖度93%，提升空间较大，并呈现随客户分层级别提升，产品覆盖度逐渐提高的特点。存款客户中，活期存款客户538万人，占存款客户总体的92%，定期存款客户108万人，占存款客户总体的18%。存款余额中，活期余额350亿元，占比28%；定期存款余额886亿元，占比72%。

富裕客户已成为稳定存款的贡献主体 各分层客户中，大众客户和富裕客户对活期存款余额的贡献最大，分别是35%和33%；大众富裕客户和富裕客户对定期存款的贡献度较大，分别是39%和46%。

借记卡持有情况 借记卡持有客户520万人，占有资产客户的84%。大众富裕客户持有率最低，仅为72%。

信用卡持有情况 在有资产客户中，信用卡持卡客户100万人，累计发卡量128万张，活动卡量44万张，活动率为34%，贷款时点余额15.32亿元，产品覆盖率16%。

大众客户在信用卡持卡人数、发卡量、消费金额及贷款余额等方面均为贡献主体客户，分别为84%、84%、72%和81%；其次为大众富裕客户，但随着客户等级逐渐提升，产品覆盖度以及卡活动率呈现逐渐提升趋势。

投资理财产品分析 投资理财产品是指银行理财、基金、国债、保险理财、证券第三方存款以及贵金属等。资产余额最高的是银行理财产品，为240亿元，占比52%；其次是基金78亿元，占比17%；再次是证券第三方存款72亿元，占比16%。

投资理财产品占客户金融资产的比例为27%，证券保证金存款及基金的产品覆盖度最高，银行投资理财的余额规模最大。

投资理财客户116万人，其中，大众客户人员最多，富裕客户投资理财类资产规模最大。随着客户级别提升，客户投资理财产品覆盖度提升显著，客户投资理财类资产在其金融资产总量中占比提升显著。

在各年龄段客户中，投资理财持有人数差异并不显著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客户对投资理财类产品余额贡献最大，累计占比近80%，但产品覆盖度与投资理财占比数据说明，青少年期和青年期客户群的投资理财需求尚处于开发阶段，需要培育其投资理财理念。

大众客户是第三方存款的主体客户，但对保证金余额贡献最高的则是富裕客户。大众富裕客户是基金的主要客户群体，累计占比超过85%，但大众富裕客户和富裕客户对资产余额的贡献最大，累计占比超过85%。大众富裕客户和富裕客户在银行理财产品持有人数与持有份额均占绝对优势，富裕客户、高端客户中持有银行理财产品远远高于其他产品。大众客户和大众富裕客户是贵金属产品的主体客户，但大众富裕客户和富裕客户对贵金属资产余额的贡献最大。

客户营销模式分析

根据以上数据，可以通过两种方式制定有效的个人客户营销模式。

根据客户需求，提供优势产品组合

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这两年,投资理财已经成为大众生活中不可缺少的养分。手上有着点资金的人或多或少地都会考虑如何让这些资金保值增值。然而,在投资运作中,有些人往往劳心又劳力却收益微薄,甚至于亏损。这种情况缘于多数人无法理清自身需求,才为投资所累。

供职于北京市某政府机关所属事业单位的周森(化名),同时身为交通银行沃德客户、工商银行理财金客户和招商银行金葵花客户,其手中握有大把的资金。对于投资理财,多年来周森抱以“有一些金钱,但不被金钱统治;享受生活在先,投资盈利在后”的态度来对待,从自身需求出发,轻松理财,快乐生活。

从被动到主动

回首过去,在投资理财产品匮乏的年代,定期存款和国债是人们主要的理财工具。伴随着资本市场的发展,1996～1997年,A股市场演绎了一轮大牛市,使得股票这个陌生的名词开始广为流传,投资股票愈发深入人心。于是,许多人在还没来得及搞清楚什么是股票的情况下就开始了炒股生涯。1998年,与多数人一样,周森也随大流进入股市投资,开始了真正意义上的投资理财。

同一时期,证券投资基金开始在我国资本市场上崭露头角。1997年,《证券投资基金管理暂行办法》出台,我国证券投资基金进入规范发展阶段。2003年,《证券投资基金法》颁布并实施,使得我国基金业进入蓬勃发展期。正是在2003年,在银行前台业务员的建议下,周森认购了投资理财生涯中的第一只基金,并一直持有至今。随后,周森陆续接触了其他理财产品,比如银行理财产品、保险产品、黄金等。

在周森看来,早期的投资都是相当被动的。比如,最开始的股票投资几乎都是在没有基础知识支撑和专业分析的背景之下进行的。“当时主要都是‘听消息’择股。说实话,做得并不成功,那时投入十来万元的资金曾一度缩水至几万元。”提起这段经历,周森直摇头。这种情况与多数初入市的投资者相同,被动的接受“消息”而没有主动的分析和观察,必然导致投资失利。

相对于股票而言,周森初期的基金投资显然要成功许多,但仍是被动的。那时,了解基金的人并不多,周森也不知基金为何物。只是碰巧,她当时正好有一笔闲钱要存入银行,正好又碰上银行在发售一只基金,加上银行业务员的主动游说,在考虑到后收费的费率优惠之下,她才将这笔钱投入基金。对于基金的类型、盈利的模式等概念,周森都相当模糊。随着基金业在我国的迅速壮大和发展,早期的证券投基金盈利颇为丰厚,周森便受益其中。

经过十多年的投资理财历程,周森已经改变了被动的接受模式,而是主动的去了解并根据自己的需求做理财规划。比如,对专业性较高、风险较大的股票投资,将资金控制在总资金的10%～15%;而对比股票稳健的基金,投入的资金也相对较多,且了解了更多基金相关知识;大量的资金投入收益稳定、流动性可控的银行理财产品;同时,配入黄金、分红险等产品,作为长期投资持有。

投资与需求配搭

主动的投资显然比被动的接受投资要理性,它是根据自身需求,建立适合自己的投资模式。那么,理清自身需求就显得相当重要。

首先,要明确自己有多少精力和时间可以用在投资理财活动中。各种投资理财产品都需要经过不同程度的研究分析和观察来选择投资的时机和数量。如果盲目投资,招致损失的可能性就会加大。因此,在时间和精力充裕的情况下,可以多关注专业性较强、风险偏高的产品,比如股票。相反,在没有足够的时间和精力的情况下,则应该更多的选择风险较低、周期较长的产品。

其次,要明白自己的风险偏好,为自己留一个底线。众所周知,不要把鸡蛋放在同一个篮子里,因此,应该把资金分别投入不同风险类型的理财产品中。至于如何配比,就要根据自身的风险偏好而定。承受能力较强、偏好高风险的,可将资金更多的配入股票等高风险的产品中,反之,则可将资金更多的配入银行理财产品等低风险的产品中。但无论如何配比投资品种,都要给自己留一个底线,要经得起投资的波动,不能让投资理财影响正常的生活。

最后,要知道适合自己的投资方式。这里包括通过什么渠道了解投资理财信息,用什么方式操作,从哪些渠道得到相应的理财服务等。

在这些方面,周森就很有想法,什么该做?什么不该做?什么该多做?什么该少做?她有一个清晰的框架,因为她知道自己的需求在哪里。周森有一个原则:生活更重要,不愿意在投资理财上花费过多的精力和时间。她表示:“我感觉自己更适合长期的投资,对于理财产品的跌跌涨涨,我无所谓,心态好。我反而不适合频繁的操作,因为精力有限,而且自己也没有这么多的专业知识。”

基于自身明确的需求,周森将大部分资金用于投资稳健的银行理财产品,这里面有长期的产品,也有短期的产品。其中,长期的理财产品作为储蓄,短期的,比如40天的理财产品,主要是让短期的资金滚动起来,不影响使用。目前,周森确保每月都有到期的理财产品可以变现。而其他产品,比如股票、基金、黄金等,她都有限制。

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由于现在的商业银行经营发展的模式及理念都较以往有了较大的转变，所以现代社会背景下对商业银行又有了新的定义。它主要是银行本身利用自己的电子网络、工作人员、网站网点、资源信息等优势项目，将某些重要的金融资源和有关资产负债、投资经营、策划等有用信息完整地、全面地提供给个人客户，从而达到个人客户资本和有关服务的增值，增强利润收入的服务型业务。商业银行同个体理财、投资以及专业的社会咨询部门进行比较，拥有明显的优势。第一，在商业银行中办理的个人理财业务能够更有效地解决个人客户金融知识的欠缺，进而防止客户进行投资理财的过于盲目、不够科学合理的问题，充分使用手中持有的可利用资金，提升资金的利用效率及盈利能力；第二，商业银行的个人理财业务具有很广的范围，它共包括银行、保险、证券、房地产等内容；另外，商业银行在向个人客户有偿传递关于资产负债等方面的信息时，也能够同时进行资产的分配和划拨、产品的自由组合等经济业务。

二、商业银行个人理财业务存在的重要性分析

（一）客户需求

首先，从个人客户需求的角度出发来考虑，自我国实行改革开放政策以来，不论城市还是农村居住人口的人均收入水平大大增加，总体收入能力也显著上升，积累起了越来越多的储备资金。十几年前，我国的居民人均货币资产额度已经将近十万亿人民币，国内居民的多元化投资能力大大提升。除此之外，由于社会主义市场经济的巨大飞跃，加上商业银行金融产品类型的多元化趋势，致使房地产、保险行业等有关产品相继变得热门，人们进行个人投资的方向和选择大大增多，但与此同时相应的投资风险也有所提高。还有就是随着医疗体制、住房补贴等支出费用的迅速增加，社会保障体系变得更加完善、健全。最后，也是最为贴近群众生活的一点就是因为当前人们的生活节奏迅速加快，人们花费在个人理财方面的时间和精力大大减少，加之金融知识的储备不足，难以令自己的财产得到高效的利用。所以，要想使个人资产保值甚至是增值，尽可能地减少投资理财风险，增加经济利益的话，为人们投资理财提供便利的部门机构就必不可少了。

（二）商业银行自身发展建设的需求

首先，上文中提到由于当前银行经营观念的变化，金融类商品有了进一步的发展，并且已经逐渐形成了以储蓄品为核心，包含信用贷款、资产结算、代销等在内的体系；其次，在国内商业银行不断改进工作的过程中，慢慢培养起了一支具有较大规模、较高的业务能力的专业队伍，能够提供多方面、综合性的金融信息给各个客户；最后，现代科技的迅速飞跃，使商业银行网点慢慢成为了相关机构的基础，特别是像自助银行、电话银行、手机银行等的快速发展，为更加自主性、人性化、智能化的投资理财服务创造了更加良好的条件。同时，国内的商业银行想要在了解更广泛、更全面的金融理论的前提下，更好地建立起个人理财业务、赢得社会广泛的关注和支持，就必须从商业银行自身的需求出发，结合客户的具体需求，在掌握更多金融信息量的基础上开展个人理财业务。

三、商业银行个人理财对银行、客户及市场等方面的有利影响

（一）有助于商业银行市场竞争力及可持续发展能力的提高

商业银行经过对个人理财这项业务的办理，能够在一定程度上增强自身的竞争实力。它可以由向个人客户展示具体适宜的服务项目来尽可能达到客户不断变化的对投资理财的需求，同时提升每个客户的忠实程度，优化客户的整体结构，使客户的质量得到迅速提高，并且可以依照市场状况和客户要求提早改变服务方式及规划等，目的是迎合日益恶化的市场竞争局面及生存经营条件，增强银行自己的综合实力和可持续发展的水平。

（二）有利于金融市场的开拓

商业银行通过开展个人理财业务不但改变了以往的“单独营销”的传统方法，同时利用“组合营销”的新兴手段，完成了集约化市场开发的根本目的，有效提升了金融市场的开拓能力，潜移默化地提高了市场竞争力。

（三）有利于综合效益的提高

参照上面第二点，如若一个商业银行能够依靠集约化经营的方式、遵循相关准则，将经营中心放在价值量更大的客户身上，更加关注商品和服务的投入和产出的比重，加上经济效益的整体提升、客户利益的最大化来使利润收入达到最佳状态，从而提升综合效益。

（四）人力资源更为高效的开发和使用

商业银行经由个人理财的办理，能够打造一支对于商业银行传统的个人银行业务以及现代化的综合理财业务都很精通的高水平、高质量的专家团队，可以从根本上加强工作人员之间的相互协作、相互配合，进而完善和健全单位机构的用人体制。

四、商业银行个人理财的内容、形式及设置的重要原则

（一）个人理财的基本业务内容

商业银行中的个人理财业务所包含的内容非常多，它涵盖了个人银行业务、保险、证券、房地产等几乎全部的个人资产有关的咨询及业务项目。伴随着我国银行等金融机构的深化和变革，个人理财这项业务所涉及的服务范围还将进一步扩大，而且能直接给有关客户办理各项投资理财业务。

（二）个人理财的多种形式

由于商业银行涉猎内容范围的综合性、广泛性，也决定了此项业务基本形式的丰富多彩，通常情况下可以分成人工、自助、智能三种投资理财方式。以上三种理财方式共同组成了一个完整的整体，但伴随着现代社会科学技术的发展，人工理财比重迅速下降，智能理财将会成为个人投资理财的主要方式。

（三）商业银行个人理财的相关准则

通常情况下，商业银行个人理财机构的设置包括以下几个方面的具体准则：

1.市场原则。客户的接受能力最终决定了商业银行个人理财业务开展的总体情势。因不同区域之间经济水平、文化素养以及金融储备程度的差异，不同地区的客户对个人理财业务的理解情况各不相同。所以说，个人理财机构的设立需要把握“以市场向导为核心”的基本准则，即市场迫切需求什么样的理财形式，商业银行就开展什么样的投资理财方式，并设置相应的理财机构，依靠市场需求的转换适时改变投资理财方法，尽量满足个人客户理财的要求。

2.效益原则。注重经营效益也是个人理财业务需要格外关注的一项原则，经由投资理财的方式来增强商业银行的整体效益。具体来说，其可以分成经济效益及社会效益两项。首先，经济效益是经商业银行对客户提供理财服务前后收取的手续费，形成直接的收益；其次，采用相同的服务项目令客户资产在银行内部产生清算资金，也就是间接效益。社会效益则是通过办理个人理财业务来增强社会影响力的方式来提升银行信誉及形象，尤其是加强对无形资产的管理力度。除了部分短期的负面效益之外，更应防止低效益、无效益的服务。

3.不同质原则。因商业银行的具体经营条件及经营环境、面对的客户情况、制定的战略目标、具体服务项目等内容不尽相同，所以需要考虑的市场和客户状况也就千差万别。要想做到对环境因素、客户群体、业务类型、经营目标等因素的全方位考虑，就必须注重动态管理等形式的开展。

五、商业银行个人理财的前景预测

（一）社会经济的进步、收入水平的提高

社会经济的迅速进步、居民收入能力的显著提高、金融理念的进步等是当前商业银行个人理财业务稳定健康开展的有利因素。根据国务院研究中心预测，我国在进入本世纪之后到20年代之间的20年时间，社会经济水平呈现迅猛增长的势头，并且有增无减。另外，我国居民的投资消费理念紧跟时代潮流，金融意识迅速提升，都使得个人理财拥有了更加广阔的发展前景。

（二）业务范围扩大、经营管理模式升级

由于社会主义市场经济的迅速进步以及经营管理方式的更新升级，以往传统单一的、较为落后的经营模式被更加科学先进的模式所替代。现代的条件下，商业银行直接为客户办理金融业务、提供相关的服务变得更加简便、周到。这点也为商业银行个人理财业务未来的发展创造出了更有利的条件。

（三）设置机构的不断健全和完善

伴随着国内商业银行各个网点、自助设备、智能设备等功能的日益完善，加上电子银行、手机银行的迅速扩展，商业银行个人理财业务所涉及的相关内容会有进一步的扩展，并且逐渐成为个人投资理财的主打，在商业银行经营管理中所发挥的作用也会越来越不可忽视。

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然而，面对这些丰富的功能，你是否能对自己的账户轻松进行操控呢？下面让我们一起走进工行网上银行为您提供账务资金管理的相关操作功能，以减少日常繁杂、琐碎的业务带给您的困扰。

一、账户资金轻松划转

账户资金的划转是我们在日常生活中最常用到的，如果能将资金划转化繁为简，相信能让我们的生活、工作更具效率。工行网上银行推出了“资金自动归集”、“协定金额转账”、“预约周期转账”等全面的账户资金管理服务，无需时时牵挂，资金即可轻松完成划转。

1、资金自动归集：通过设置汇总账户、归集账户及保留余额，即可自动将归集账户中超出保留余额的金额转入汇总账户。

2 、协定金额转账：根据设定的条件和金额，可自动办理同城活期转活期、活期转定期和活期转通知存款的理财服务。

3、预约周期转账：根据设定的周期，可自动办理同城活期账户之间转账的理财服务。

二、投资理财保值增值

在“理财热”盛行的今天，怎样才能让自己的账户资金更有效率的运转呢？工行网上银行的“利添利”理财服务、T+0理财服务等全面的理财功能助我们轻松投资，畅快理财。

1、利添利理财服务：“利添利”理财服务可将一个或多个活期账户的闲散资金集中后，用于申购指定的货币市场或短债基金，并在账户余额低于设定值时，自动发起赎回，补足账户余额，达到管理账户闲置资金、增值理财目的。

2、T+0理财服务：可使理财金卡增加透支功能，当发生透支时，若当日未还清，由系统在当日日终自动提前支取卡内定期账户的资金，来归还透支款项，以解燃眉之急。

除以上理财服务外，还可通过网上银行轻松对基金投资账户、证券投资账户以及黄金投资账户等进行资金的划转，提高投资理财的效率。

三、信用卡网上还款

牡丹信用卡还款功能在网上也是十分丰富。只要开通“牡丹卡自动还款”服务，即可在贷记卡、国际卡透支免息期期满日，自动从您指定的还款账户中转出款项归还透支欠款，避免因透支逾期产生罚息，省时、省心。工行网上银行还为您提供了牡丹卡人民币还款、牡丹卡外币还款以及牡丹卡购汇还款服务多种还款方式，让您在畅快刷卡消费后，也不会因“还款不便”而发愁。

四、工行信使完美掌控