家庭理财保障规划范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财保障规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

懂得赚钱的中产一族未必是一个成功的“理财师”。更糟糕的是，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦发生人生意外，尤其是担负着家庭主要经济来源的顶梁柱发生意外，整个家庭的正常生活就会受到严重影响。

中产一族的困境，集中体现在人生保障和稳健理财这两方面的需求问题上。面对这一需求，新华保险为中产人士定制了一项“荣耀人生”健康理财保障计划，该计划包括“荣耀人生”两全保险（分红型）和“附加08定期重大疾病保险”，使中产人士享受风险保障的同时，更以专业的投资团队致力于保证资金的稳健增值，可以说是一举两得的好事。

稳定性高

当前，为缓解通胀及生活压力，许多消费者容易倾向于看重高风险的短期投资，并容易忽视保险这一家庭理财的基石，而这种短期投资行为不利于中长期理财规划以及保值增值抗通胀的理财需求。

从现在的投资环境看，股票市场是受通胀影响较大的投资市场，且历来有“通胀无牛市”的论断，很多中产的股票资产大幅缩水。楼市的财富缩水虽不如股市直观，但一旦房价市值低于银行房贷，导致住房成为负资产，也会给投资者带来很大的冲击。基金定投由于缺乏科学的选择，盲目投资让一部分中产基民处于亏损状态。黄金、白银等贵金属虽有保值增值作用，但最近涨幅已处于历史高位，目前不适合作为应对通胀的举措。保险产品恰恰是通过中长期投资保证稳定收益，从而有效缓解通胀压力，其安全稳健的特点是中产一族投资理财不可或缺的要素。

目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，业绩优秀的公司更高。市场人士认为，加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券等其他投资项目收益也会提高，达到合理应对通胀。

以新华“荣耀人生”两全保险（分红型）为例，该产品以保额为基础进行红利分配，保额通过年度红利的复利累积不断增长，客户的保险利益也随之不断增值，更能体现资金时间价值的累积作用，满足中产阶层合理应对通胀的理财目标。

积累财富

篇2

儿童保险好处多

减轻意外压力：孩子生性好动，不知道什么是危险，儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。

降低医疗负担：目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

储备教育基金：粗算一下，一个孩子从出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还不包括生活费、学习艺术的费用以及物价增长的因素，选择保额逐年递增或者有分红的保险品种，可以抵消一些通胀的影响，兼有投资的作用。

儿童保险4大主流险种

1　儿童意外伤害险

儿童意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。它的特点是保费便宜，保障高，无返还。

2　儿童健康医疗险

在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院医疗。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。在考虑购买险种时，还可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得一定的住院补贴。这个险种的特点是保费便宜，保障高，无返还，适合体质较弱的孩子。

3　儿童教育储蓄险

随着教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的家庭将有限的资源投在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦孩子的父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。这个险种的特点是定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。适合有明确的中长期储备目标的家庭。

4　儿童投资理财保险

这种投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其他险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)，创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。这个险种的特点是保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。

选择适合自己家庭的保险

在了解了儿童险的基本险种后，您就可以根据自己的经济实力为宝宝选择合适的险种了。

经济实力一般型：儿童意外险和医疗险

这是最基本、最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。

经济实力尚可型：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险

重大疾病产生的高额医疗费用，往往给家庭带来巨大的经济压力，投保儿童重大疾病保险则可以在意外发生后获得更大的保障。

经济实力较强型：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险＋教育储蓄险

如果家庭经济实力较强，则可以增购教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，更重要的是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，成为家庭理财规划的一部分。

经济实力很强型：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险＋教育储蓄险＋理财型的险种

如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，就不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

投保儿童险的技巧

投保预算

根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的做法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

先近后远，先急后缓

少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

切忌重复购买

如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

“白纸黑字”要看清

保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字号经常是小六号，比宣传单一般字号小很多。因此一定要留意字号最小的部分，往往这些才是“精华”所在。

对号入座自己算

尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

保额不要超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提不。

篇3

[关键词]吉林省；人身保险市场；人身保险公司

[中图分类号]F842.7 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）44-0053-02

自2009年10月新《保险法》颁布实施以来，吉林省人身保险市场稳步发展。但与全国其他省份相比，仍存在较大差距。吉林省人身保险市场在目前的发展状态下存在一些不可忽视的问题，因此，应客观审视吉林省人身保险市场发展的瓶颈，进而对症下药，提出并加以落实相应的对策。

1吉林省人身保险市场发展的现状

1.1人身保险业务总体发展较为稳定

目前，从总体上看，吉林省人身保险业务发展情况较为稳定。衡量人身保险市场总体发展情况的指标有保费收入、赔付支出、保险密度以及保险深度。2013年1～7月，吉林省人身保险市场实现保费收入120.17亿元，2012年1～7月间，吉林省人身保险市场实现保费收入99.30亿元，实现同比增长21.02%。2012年全年实现保费收入154.43亿元，2011年全年实现保费收入154.36亿元，同比增长0.05%。2013年1～7月，吉林省人身保险市场实现赔付支出28.76亿元，2012年1～7月，吉林省人身保险市场实现赔付支出20.26亿元，同比增长41.95%。2012年全年实现赔付支出31.53亿元，2011年全年实现赔付支出29.01亿元，同比增长8.69%。在保险密度方面，2011年，吉林省人均保费566.12元。吉林省人身保险的保险深度为1.47%。

1.2人身保险公司各险种经营状况存在差异

目前，共有包括中国人寿、平安人寿在内的13家经营人身保险业务的保险公司在吉林省内设立了分支机构。各保险公司所经营的人身保险险种包括人寿保险、意外伤害保险以及健康保险，这三大险种的经营状况存在较大差异。2011年吉林省13家人身保险公司的个人业务中，人寿保险业务实现保费收入140.60亿元，意外伤害保险业务实现保费收入1.35亿元，健康保险业务实现保费收入7.86亿元。而就人寿保险业务而言，具体又分为普通寿险、分红寿险、投资连结保险以及万能寿险四种。其中，分红寿险实现的保费收入较另外三种要高。2011年，吉林省各人身保险公司分红寿险保费收入为121.74亿元，普通寿险保费收入为16.85亿元，万能寿险保费收入为1.97亿元，投资连结保险保费收入为0.04亿元。

2吉林省人身保险市场发展存在的问题

2.1同其他省份相比差距较大

目前，吉林省人身保险市场总体发展虽然较为稳定，但从全国来看，吉林省人身保险业务发展仍然较为落后。横向来看，吉林省与其他省份相比，人身保险业务发展方面差距较大。2012年部分省份人身保险保费收入统计数据如下图所示：

由上图可以看出，在选取的十个省份中，吉林省人身保险保费收入仅高于，低于另外7个省份。排名第一的广东省，其人身保险保费收入是吉林省的5.7倍。与毗邻的辽宁省相比，吉林省的人身保险保费收入还要低104.74亿元。吉林省人身保险业务发展相对滞后和缓慢，人身保险市场发展的空间和潜力仍然较大。

2.2人身保险公司各险种发展不均衡

由上文数据可知，吉林省人身保险公司各险种经营状况存在差异。在各人身保险公司所经营的三大人身保险险种中，经营人寿保险所获得的保费收入大大高于意外伤害保险和健康保险。这说明，在吉林省内，居民对于人寿保险产品购买得较多，而对于意外伤害保险和健康保险产品购买得较少。单就人寿保险而言，分红保险产品实现的保费收入要大大高于普通寿险、万能寿险和投资连结保险。分红保险是一种投资理财型的人寿保险，其所获得的保费收入较高说明人们在重视保险产品的保障功能的同时，也在追求保险产品的投资理财的功能。但另外两种投资理财保险——万能寿险和投资连结保险的保费收入却非常少，仅个别保险公司如平安人寿、泰康人寿等有少量收入，大多数保险公司的这两个险种则完全无人进行投保。这也是造成吉林省人身保险保费总体收入较低的重要原因。

2.3人身保险从业人员素质较低

吉林省人身保险从业人员大部分素质偏低。从业人员素质的高低是影响人身保险经营状况的重要因素。吉林省人身保险从业人员素质普遍较低，这是制约吉林省人身保险市场发展的软肋。在吉林省13家人身保险公司中，保险营销员占公司员工总数的比例基本都超过80%，而保险营销员的学历层次基本都在大专以下。保险营销员在寻找市场潜在客户、增加新增保单方面起着至关重要的作用。不仅如此，保险营销员在协助新客户填写投保单方面要履行如实告知的义务，将保险条款详细明确地告知投保人或被保险人。但是，部分保险营销员没有尽到如实告知的义务，尤其是没有向客户明确说明保险产品的除外责任等重要信息，甚至存在直接代替客户填写投保单的现象，这也是造成保险纠纷案件频繁出现以及保险理赔难的重要因素，这是保险营销员职业道德素质较差的方面。另外，部分保险营销员的个人业务素质较差，自身对保险条款的理解就存在问题，这就直接导致其不能够正确合理地向客户解释合同条款。由此造成的负面影响就是，公众对人身保险公司的印象越来越差，保险的社会稳定器的功能日益减弱，人身保险公司的新保单会逐渐减少，甚至将会阻碍整个吉林省人身保险业的发展。

3促进吉林省人身保险市场发展的建议

3.1优化保险市场结构，拉动保险业务收入增长

前文提到吉林省人身保险业务发展与其他省份差距较大的问题，一方面是由于经济发展程度和居民生活水平相对落后的原因，另一方面，则是由于吉林省人身保险市场的结构不够完善的原因。与其他省份相比，吉林省的人身保险公司偏少，而且形成了仅个别人身保险公司垄断的局面，因此，首先，吉林省应加快经济发展，提高居民生活水平，促进居民消费，提高居民保险观念，拉动人身保险业的发展。其次，吉林省应采取积极优惠措施引进更多的人身保险公司，尤其是外资公司，促进吉林省人身保险公司之间的良性竞争，带动吉林省人身保险业发展。再次，吉林省应积极发展保险中介机构。适当增加保险中介机构——公司、经纪公司、公估公司的数量，并适当增加兼业机构。为服务人身保险业务创造更优化的市场环境，从而拉动吉林省人身保险业务收入的增长。

3.2加强宣传，均衡保险品种的发展

针对吉林省人身保险公司各险种发展不均衡的问题，吉林省各人身保险公司应加大宣传力度，提高居民对家庭理财的认识，树立正确的理财观，做好保险规划和投资规划。一方面，通过地方台、广播节目等方式来宣传保险的重要性，以及对意外伤害险和健康险的解释，提高居民对健康险的投保意识。另一方面，积极发挥保险公司理财规划人员的作用，引导居民重视家庭理财规划，尤其是保险规划和投资规划，树立正确的理财观。可采取理财规划师进社区、进企事业单位宣讲等方式，使理财规划师和居民面对面，解答居民关于投资理财方面的问题，在此基础上宣讲投资理财型保险产品——投资连结保险、万能寿险等产品的特点，加深居民对投资理财型保险产品的认知，进而均衡保险品种的发展。

3.3提高人身保险从业人员素质

针对吉林省人身保险从业人员素质较低的问题，应采取积极措施进行改进，才能促进吉林省人身保险公司业务的增长，从而带动吉林省人身保险市场的和谐发展。首先，吉林省各人身保险公司应提高在职人员尤其是保险营销员的学历层次。第一，招聘新进职员时，应提高准入门槛，对于学历层次过低的人员不予招录。另外，吉林省各人身保险公司应鼓励在职员工进行深造，在不同学历层次的工作人员中实行差距较大的工资待遇，激励员工提高自身学历。第二，重视员工职业道德素质。一方面，招聘新进员工时，应全面考核应聘者的综合素质，尤其是对职业道德的认识。另一方面，对在职员工应定期进行职业道德素质方面的考核，并将此作为提高工资薪金的一个条件。第三，定期对在职员工进行专业技能方面的培训，加强职工对《保险法》相关条款以及本公司各保险产品条款的掌握。

参考文献：