线下理财方法范文

导语：如何才能写好一篇线下理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】新会计制度 医院财务管理 现状 发展方向

新会计制度对医院的财务管理发挥了较大的影响，很大程度上规范了医院财务管理具体流程与规则，在新的会计制度体系下，医院将不断结合自身发展状况，对财务问题进行重新审视，以有效完善财务管理工作，推动医院财务管理工作的规范发展。

一、新会计制度的优越性分析

1.新会计制度所包含的内容更加全面，新会计制度在旧会计制度的基础上，设置了累计折旧科目[1]，能够较好地反映医院运营成本，推动医院成本核算工作的较好发展，最大化的提高医院核算工作的准确率，同时还较好的强化了医院经营管理的主导地位，对医院的持续发展与经营起到很好的促进作用。

2.新会计制度核算方法更加科学。新会计制度规范了对固定资产与专项基金等项目的核算方法，以收益性支出与资本性支出作为依据，对医院固定资产作出了划分，方便了医院财务管理与核算。

3.新会计制度中关于成本核算的规定，较好的完善了医院财务管理工作。新会计制度摒弃了传统旧会计制度中关于院、科与单病种项目的划分，突出了成本核算的合理性与科学性，在医院除去对各级运营产生的直接费用进行核算之外，还将院、科与单病种运营与相关部门管理工作实现更好衔接产生的中间费用与借款利息等纳入了成本核算范围[2]，有效规范了成本核算方法。

二、新会计制度下医院财务管理现状

新会计制度为医院财务管理提出了新的发展思路，很大程度上促进了医院财务管理的深入有效发展，但新会计制度下，医院财务管理依然存在一些问题，具体表现如下：

1.财务管理制度的执行能力有待进一步提高。目前，新的会计制度虽然已经颁布并在医院财务管理过程中开始执行，但医院内部的财务管理制度仍然存在执行力较低的问题，这主要是由于新会计制度与医院未形成有效的融合导致的，除此之外，财务管理对医院的实物资产、工程项目与货币资金并没有按照实际的操作流程制定严格的财务管理流程也是影响医院财务管理执行能力发挥的重要影响因素。这种状况很大程度上导致医院实物资产遭到浪费与破坏，工程项目实施缺乏科学的预算计划，且中间环节极容易出现贪污状况，同时医院的货币资金运用也缺乏严格的标准，导致财务管理混乱。

2.成本核算机制不完善。新会计制度体系下，突出强调了预算机制与成本核算机制的重要性，但在很多医院的实际管理与操作过程中，受制度自身的限制依然存在较多的不完善地方，成本核算实行力度相对较小，成本核算机制得不到有效的贯彻。比如预算编制的不合理导致财务数据来源不准确，影响财务预算；成本核算机制的不完善导致无法对医院固定资产与财产利用进行评估，导致医院成本核算工作难以有效展开。

3.财务监督管理机制不健全。新会计制度体系下，医院财务监督管理工作虽然有了一定的改善，但依然存在管理机制不健全的状况，医院资金运用大部分是按照上级授权进行的，对具体资金的数量与运用却缺乏明确的凭证，财务监督制度无法有效体现出来，导致整个财务监督工作流于形式，无法有效发挥其执行力。

三、新会计制度下医院财务管理的未来发展方向研究

1.突出财务制度执行力的提升。新会计制度下，医院应全面加强财务管理制度在医院的执行力，不断实现财务管理对医院各种活动的控制。要逐步对医院的实物资产、工程项目与货币资金制定出一套严格的财务管理流程，实现对医院财务的全面管理与控制。对于实物资产要有专人负责管理，对物资进行清查，负责物资的调度与管理，优化资源的配置；对于工程项目要严格按照财务管理程序进行管理，一切施工都要交由财务部门审批通过后才能实施；对于货币资金的管理，要突出强调职权划分，建议二级以上的医院要设立总会计师[3]，参与医院经济管理与运行，对货币资金进行全面的控制与管理。

2.强调预算的重要作用。新会计制度下医院财务管理的发展要不断加强财务预算机制与成本核算在医院财务管理中的作用，不断强化财务管理能力，重视事前预算与管理，突出科学化的预算编制，要从医院实际发展状况与效益出发，由医院财务人员与医院领导进行协商，共同制定医院发展预算编制，协助医院获得更好的发展。同时还应该更好的控制医院成本，通过多种财务手段有效控制成本，增加收益。同时还需要强化固定资产管理，方便成本核算细节，完善成本划分，最大化地实现医院效益。

3.完善财务监督管理机制。新会计制度下医院财务管理的发展还需要不断完善财务监督管理机制，有效的财务监督管理是医院财务管理获得更好发展的重要推动力，因此医院需要设立专门的财务监督小组，对医院财务工作进行全面监督，对财务管理结果进行再次审核，对医院经营活动做出真实评价，并找出问题提出意见。另外还需要医院内的业务活动均经过审批并由原始凭证作为依据，强化领导对财务监督工作的重视程度，健全财务监督流程，完善财务监督管理机制。

四、结论

新会计制度在医院的落实给医院财务管理带来了新的发展思路与发展理念，在新会计制度体制的推动下，医院财务管理实现了新的发展，不断增强了财务管理制度在医院的执行力，加强了医院内部成本与预算的控制，有效健全了医院财务监督管理机制，实现了医院财务管理的新发展。

参考文献

[1] 刘敏.新会计制度下医院财务管理中存在的问题及改进措施[J].管理观察，2012（21）.

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749万，这是教育部披露的2015年高校毕业生人数。当他们走出校园，开始工作，开始计算薪水多少剩下多少，开始觉得租房真贵、吃饭好贵、买房真是难于上青天的时候，在经济独立中纠结的他们，与“钱”的关系越来越“深厚”。这个时候，如何理财对他们来讲已经非常重要。

一个刚刚踏入社会的毕业生，如何利用好工资？如何合理制定自己的理财规划呢？

工作难找薪资不高，职业发展早规划

又是一年毕业季，2015年高校毕业生总数再创新高。从2011―2015年全国高校毕业生人数图可以看出，近五年高校毕业生人数每年都以20万人左右递增。

图为 2011-2015年全国高校毕业生人数

当前我国经济下行压力加大，毕业生就业形势更为严峻。不少毕业生找工作也面临着诸多问题：“工作岗位多，但合适的不多”、“高工资的工作不好找”、“工作条件要求过高，如要求工作经验”等等。

毕业生就业面临巨大压力，工作难找；找到了工作往往薪资水平也不高，需要精打细算才能支撑自己的日常生活消费，这种情况下，学会理财就显得非常重要。

凡事预则立，不预则废。毕业生们首先要制定职业发展规划，一是以自己的兴趣为导向，定位好自己的职业诉求，找准职业发展方向；二是职业规划要与自己的实际工作能力和状态匹配；三是根据自己的实际工作情况微调职业规划，切忌大改职业规划。其次，为自己制定一份理财规划，包括储蓄计划、投资计划等。这两者相互协调、促进，制定的规划不仅仅是一张很美好的蓝图，还应落到实处，重在长期坚持执行。

“无财可理”是误区，避免成为“月光族”

很多毕业生认为，刚参加工作，薪资低，自己哪有什么财可理。专业理财机构嘉丰瑞德的理财师指出，“无财可理”是一个误区，钱少才更需要理财，节制消费、科学储蓄都是理财，有助于积累更多财富。

早储蓄，控消费――做好理财原始资本积累

不积细流无以成江海，财富的增加是一个累积的过程，尤其是原始资本的积累更是如此。对于毕业生而言，首先要控制日常消费，合理分配收入。平时少去看几场电影，少换购新型电子产品，少购买奢侈品，切忌超前消费；与同事朋友联系多用社交软件等，这样都能节省些钱。平时可以采用记账的方式，做到手中有账，心中有数。将费用节余做一个合理规划，短期内可以实现初步的理财目标，长期来看还能培养自己的理财习惯，积累投资经验。

先储蓄后消费，才能避免成为月光族。毕业生对每月结余的工资可以采取“零存整取”或月定投等方法进行储蓄，例如月月储蓄法（即12张存单法）、基金定投和宜盛月定投等；还可以去银行办理“定活互转”业务，根据自身情况设定活期留存金额（最低保留余额）、定期期限等，这样每月多余的资金将自动转存定期存款。此外，用于日常消费的活动资金可以存入余额宝中，也能获得一定的收益。

互联网+理财――让理财与时俱进

理财其实也是一个技术活，如今是互联网时代，互联网+理财给毕业生理财提供了无限可能，学会利用互联网为自己生财是切实可行的。

在互联网这个大平台上有很多金融创新产品，比如“余额宝”“理财通”等等都可以为自己所用，例如把每月的日常消费零钱放在余额宝里赚取一定的收益；或者关注国内知名机构的一些P2P固定收益类品种，相对来说比较安全而且能获得较高收益。与此同时，毕业生在做好本职工作之余，也可以利用互联网寻找一些线上或者线下的兼职工作，赚取额外收入；同时还可以利用网络资源的共享性学习职业技能，提升工作能力，进而寻求加薪的机会。

理财习惯早培养――让理财成为一种享受

习惯是一个人思想与行为的领导者。刚毕业的这段时间正是培养理财意识和理财习惯的最佳时期。良好的理财习惯能更好的指导自己理财，并最终形成一种理财惯性。

理财习惯的养成是一个循序渐进的过程，记账是养成理财习惯一个重要的方法，还可以通过关注财经讯息，阅读财经类书籍和报纸杂志等，学习到更多理财知识，让自己拥有良好的理财思维，更好地进行投资理财。重要的是，理财习惯的养成贵在坚持，如果半途而废，理财就成了纸上谈兵。

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9月19日，被乐视定位“乐迷”节，这一天“乐迷”集中爆发买买买的热情。与以往不同的是，今年的“9.19”理财产品第一次成为“乐迷”释放“洪荒之力”的对象。当天14时47分，理财产品交易额突破3亿元。截至9月20日24：00，乐视金融9.19活动全季（含预热阶段）交易额超6亿元。

这“6亿元”可以算得上是乐视金融正式在用户面前亮相。

早在2015年8月，乐视聘请前中国银行副行长王永利担任乐视控股高级副总裁，乐视金融CEO。这位在传统金融业供职25年的银行家和经济学家的跨界转型让乐视金融备受关注。

今年2月8日，乐视创始人贾跃亭在微博附上“乐视金融”拜年的图片，至此，乐视金融浮出水面。随后的时间里，不论是在内部试水互联网理财，揭牌小贷公司，推出同名金融App等等行为都未曾让外界窥到乐视金融的生态全貌。

11月2日，乐视金融正式以乐视旗下的第七大子生态亮相。这也意味着横跨互联网及云、内容、大屏、手机、汽车、体育、互联网金融七大子生态的乐视基本完成闭环。

“乐视金融不是简单的产融结合或金融业务互联网化，而是注重于探索互联网时代的生态金融新模式。”王永利说。按照规划，乐视金融将淡化传统的银行、保险、证券、基金、信托，建立三大板块、五大中心。

“七娃”的法宝

据第三方机构的行业报告显示，2016年中国互联网金融行业市场规模将达17.8万亿，未来五年，行业年均复合增长率将达到24.67%，到2020年预计超过43万亿，作为新兴产业，互金市场未来的发展空间和潜力巨大。

相较于其他已进场酣战的互金企业，乐视金融起步比较晚，又恰逢互联网金融进入专项整治的时代，面对这样的客观条件，这个乐视生态的“七娃”到底怎么做？对王永利和他的团队来说是一个没有试错机会的挑战，且在进场竞争之前势必要思考和研究出正确的战略和打法。

“从某一块做起，有没有弯道超车或者能够跟上超过人家的地方？可以看到，很多平台做着做着都得开始整合，而且整合的时候可能难度很大，特别是系统。我们反复研讨前面先进者的经验教训，认为不能从某一块切入一块一块地走，而是必须做好整体规划。”王永利分析说，“业务规划做完以后要落到组织架构上，进一步落实到技术架构上，业务规划―组织架构―技术架构一层一层套起来，做这个准备花了我们很多的时间精力。”

“我们反复研究，最后确定了几个基本的原则。一是注重线上，不注重线下，突出互联网金融的定位。”王永利在提及这一定位的时特别强调“注重”，也就说乐视金融不是绝对不做线下业务，只是偏重于线上。

第二个原则是，乐视金融更注重于互联网金融模式创新，而非简单的业务发展。在王永利看来，互联网金融首先要突出互联网互通互联、跨界融合、生态发展的特性，对乐视金融而言，模式创新就是寻找这个生态时代的金融到底应该是什么，而不是一个金融业务加点互联网。

似乎从诞生起，乐视金融和乐视的关系就引发了关注和猜测，甚至有“自融论”的怀疑者。乐视金融的原则之三，就解答了这一疑问。“我们立足于乐视，不局限于乐视，立足于乐视指的是乐视金融起步，一定要充分共享乐视的业务基础，用户的资源，云平台、大数据这些宝贵的财富。”王永利说，“但是金融的发展不会完全局限在乐视这个企业内部。我们很多业务都是平台式、开放式的发展，不管是支付还是交易，还是金融云、大数据等等，全部要对外开放，甚至资本都要开放。”另外，他补充说，将会利用乐视是生态化、娱乐化、视频化的优势娱乐金融化，金融视频化的发展，并且会跟随乐视的步伐，乐视金融也会向全球发展。

目前，乐视金融已基本完成战略规划、组织架构、技术架构、及常态化产品的持续开发等工作，并优先服务于生态内的个人用户和中小微企业，其中包括上下游供应商、以及数千万付费用户。

金融娱乐化玩法

从目前外界获知的信息看，乐视金融“支付是基础，交易是核心，资管是方向”的三大业务主线，是按照互联网互联互通的特性对金融的整合，三大业务主线又细分为五个大主营业务，它们是相互关联生态型组织构架。

王永利预测，网络支付的潜力很大，未来可能实现出门不用带现金和卡，一个手机可以解决一切问题。与网络支付相对应，乐视金融建立乐视支付，为乐视生态商户提供线上和线下支付服务，将场景化、移动化、数字化、制度化的支付手段及区块链技术应用到生态经济中；同时，将借助丰富的个人支付场景应用。

网络交易的业务线的设立，利用互联网的技术打造像电商平台一样的金融的交易平台。支撑这条业务线的是交易平台和财讯平台两大业务。交易平台是金融产品销售和交易平台，乐视金融计划打造开放平台，将金融机构的产品聚合到平台上销售并提供存续期内的交易服务。

作为促进交易的参照物的财讯平台，是以乐视视频财经频道为基础，主打财经资讯视频化，以乐视海量智能终端为渠道打造综合财讯资讯平台，将“通过视频方法解决用户对复杂金融产品的理解”变为现实。

另外，参照美国黑石的经营规模，王永利认为网络资本是未来业务的发展方向。财富管理和网络信贷的业务就是在为这一发展方向做准备。财富管理引领金融资管市场产品的标准，多元化的金融服务和资产配置方案，以先进的风控模型帮助客户降低资金风险，实现财富增值，目前主要产品有乐享其成（定期）、乐乐高（活期）、专享理财包（活期、定期）。

网络信贷方向则是结合乐视生态优势，实现供应链金融、消费金融、小微金融、汽车金融四位一体和2B2C、线下线上、生态内外三大有机结合。

比如将金融生态引入到拥有较长产业链的汽车生态之中：沿技术研发进入2B供应链、沿销售打入2C后续服务市场，围绕汽车全产业链的消费场景，将在乐视金融的跨生态化反下进一步得到丰富。此外，作为乐视汽车生态的重要组成部分，易到为乐视金融提供的是典型的消费场景。

另外，娱乐金融化、金融视频化也是乐视金融令人专注的另一个亮点。利用乐视内容生态在文化、体育、娱乐行业的优势，金融将与文娱产业跨界融合，在互金行业产品同质化日益严重的大趋势下，开辟金融创新的新蓝海。

乐视金融曾将理财产品与乐视的生态资源进行结合创新。在体育方面最早是尝试的是一款跟欧洲杯挂钩的产品。当欧洲杯八强出来后，乐视金融推出有了基本收益的产品，让大家通过参与竞猜冠军来获得收益的叠加。比如猜德国、法国队加0.5，就是说猜中了后它会在原来的基础上加0.5个点的收益率，猜冰岛、威尔士加1.5等等中间划分了几个叠加档。 在影视方面，乐视金融曾跟电影《爵迹》做过挂钩的产品，未来的众筹都可能从这些项目里面开始。

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目前，人们守护财富的任务显得尤为迫切；我们要知道自己今天能买多少面包，退休以后又能买到多少面包。

日前，北京市劳动保障局了2008年企业工资指导线，将该指导线的下限由以往的“零增长或负增长”改为“增长3．5％”。也就是说，北京市劳动保障局建议在京企业每年至少为员工涨3．5％的工资。

乍一听，这的确是好消息；但仔细想来，却并必能落实到普通人的头上，既然是指导线，那就不是什么强制指令，对企业薪酬制度调整也只有参考价值。即便所有在京企业都为员工上调3．5％的工资，面对不断攀升的物价水平，亦无法扭转财富缩水的整体趋势，更不用说财务自由的目标。

另一组数字来得更实在一些，国家统计局公布的资料显示，5月份CPI上涨7．7％，今年1～4月涨幅分别为7．1％、8．7％、8．3％和8．5％。与物价的月涨幅相比，3．5％的工资年增幅可以说微乎其微，对实际购买力下降的弥补则更是杯水车薪。

从某种意义上讲，目前，人们守护财富的任务显得尤为迫切；当然，我们并非都要变成葛朗台那样的守财奴，而是要保证今天能买多少面包，至少未来(特别是退休以后)还能买到多少面包。

要守财就必须去理财。

“危言耸听”的收支缺口

为什么要投资理财?几乎所有的理财师都是从算账开始的。一生需要花费多少钱?工资收入又有多少?

如果你算是个小中产，每月的家庭工资收入为1．5万元，扣除个人所得税、三险一金等后约为1．2万元，可算出30年的总收入为432万元。而与此同时，按后面表格粗略匡算，你的一生生活成本总计584．22万元，那么，收支缺口为152．22万元。也就是说，仅凭工资收入根本无法达到你所满意的生活水平。

此外，考虑到工资每年增长3．5％，总收入的增长有限，而CPI　8％左右的月增幅将导致生活成本大幅上升，收支缺口一定会比152．22万元大得多。

这正是“不算不知道，一算吓一跳”。在很多理财师看来，危言耸听的收支缺口自然是促使人们去投资理财的最大动力。

但现实是，尽管不少人知道收支缺口的存在，即使再努力工作，仅凭工资收入亦难以达到财务自由的远大目标。按上边的方法一算账，多数人会为之大大触动；但算完账，该干什么还干什么，并没有从此走上一条投资理财的通途。也就是说，巨大的收支缺口并不必然导向投资理财。

现实中，确实也是各有各的活法。比如，在很多基尼系数超过均值0．47的大城市，有别墅洋房，也有筒子楼、廉租房；有开奔驰、宝马的，更多的则是在骑自行车、挤公交车：消费水平、生活方式虽不同，但各自有各自的喜怒哀乐。

对低收入人群而言，完全可以通过降低生活标准以节省生活成本，像上面提到的203．22万元的住房成本和99万元的汽车费用，就可用低廉的租房和公交费用取而代之。这样，现实的收支缺口(区别于追求财务自由的心理上的收支缺口)虽然存在，但绝没有152．22万元那般危言耸听。

所以，对大多数安于现状、善于自我安慰的人来说，收支缺口并非投资理财的第一动力。

树欲静而风不止

按理说，无须投资理财，你只要努力工作、乐天知命，也会有属于自己的生活方式，也能找到其中的乐趣。然而，问题是“树欲静而风不止”，这样的生活方式无法孤立存在，不断变化的外界环境正在使财富日益缩水，生活水准不断下降，逼迫人们不得不去想办法调整自己的生存状态。

对人们的生活水平构成威胁的外部变化，主要有两个：一是不断上涨的物价水平，二是“421”家庭结构与老龄化社会所带来的养老难题。前者侵蚀着眼前的财富，收入增长跑不赢CPI就意味着生活水平的逐渐降低：后者主要是未来的社会性问题，不早做打算，到时就难免陷入生活困境。

我们先看一下通货膨胀。2008年1―5月CPI月均涨幅为8．06％。显然，目前中国正处于一个高通胀的轨道中。

与物价上涨相伴随的，必然是实际购买力的下降。以食用油为例，去年年初一桶鲁花一级压榨花生油的价格是80多元，而今涨到了120多元。而购买力下降，必然使原来的生活水准发生变化。

当然，收入水平的增幅若能跟CPI的涨幅保持一致的话，原来的生活水准也不会受到影响。但我们知道，工资的增长大多是滞后的，并且是小幅的，如北京的2008年企业工资指导线下限为3．5％；一年期整存整取的利率为4．14％，扣除5％的利息税后，仅有3．93％。一般情况下，仅凭涨工资和存款利息，要想弥补高通胀造成的购买力下降，无异于天方夜谭。

正是在这样严峻的现实状况面前，“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI”成为一种共识；否则，想保持以往的生活水平都不能够，更别奢望什么财务自由。守财是最重要的，而避免财富缩水，工资增长与利息收入是远远不够的，必须去投资理财。

另一个问题是未来不容乐观的养老状况。多年来，计划生育和独生子女政策确实有效抑制了中国人口的快速增长；但另一方面，又使家庭模式和社会的人口年龄构成发生了变化。毫无疑问，现在的年轻人未来退休之后，将面临孙辈为8位老人养老犯难的情况，即使再想尽孝心，也有可能压力过大、不堪重负。完全可以想象得出，未来无力养老的情况将越来越普遍。

“守财奴”的觉醒

对大多数中国人来说，投资理财离得比较远，只要我们安于现状、心态平和，确实无须去追求什么财务自由；但是，反过来看，投资理财又离我们非常近，因为大家总不能眼睁睁看着财富一天天缩水，未来在穷困潦倒中度过自己的老年生活。

由于物价上涨和养老难题等形势所迫，我们可以不去梦想住别墅、开名车，挣更多的钱，但却必须考虑手里的钱别变少，至少保证未来的生活水准不降低。我们可以不做比尔・盖茨、巴菲特，但却必须做新时代的“守财奴”，把保值放在非常重要的位置。

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目前，我国互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式发展起来，对商业银行的传统业务形成了直接冲击。例如，2006年我国第一家人人贷公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司等。谢平（2012）在国内最先公开提出“互联网金融”（Internet Finance）这一概念，在《互联网金融模式研究》一文中提出了“互联网金融市场交易所引致出的巨大效益将更加普惠于普通老百姓”。

随着云计算和大数据技术的不断发展，推动了互联网金融的发展。大学生互联网消费金融市场悄然兴起，为在校大学生提供了分期消费服务的网络分期平台，如余额宝、蚂蚁花呗、京东白条等。紧接着，传统的电商平台也开始参与大学生互联网消费金融服务。互联网金融产品得到了在校大学生的认可，参与程度迅速提高，影响了大学生的消费习惯。张玉涛（2011）分析了大学生理财的可能性与重要性；刘思婷（2014）在互联网金融环境下指出大学生进行互联网金融理财的研究是可行的，也是必要的。

国家统计局的数据显示，2017年，我国普通本专科在校生为2695.8万人，近年来随着各大高校的扩招，大学生消费市场的容量还在继续扩大。但目前大学生对互联网金融产品存在认知偏差，对互联网金融产品存在知觉风险，并没有树立良好的理财观念。本文以大学生为研究对象，探索不同专业、不同年级的学生在互联网金融环境下对理财方式的选择及影响因素。

二、互联网金融环境下大学生理财方式的选择及其影响因素

（一）数据来源与样本描述

本课题组于2017年8～10月对江苏省扬州市的在校大学生进行问卷走访调查。调查对象主要为扬州本地各大高校的在校大学生。本组采取了问卷调查法和访谈法，通过借助问卷平台和走访发放纸质问卷两种方式作了调研。共设计了21道问卷问题，其中15道与互联网金融的认知、主观判断以及采取的行为有关。参与本次问卷调查的学生有325人，问卷回收率100%，数据有效率97.5%。本次问卷调查对象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三学生占大多数，经管专业的学生占主要部分。（见表1）

（二）调查结果分析

1.互联网金融环境下大学生理财方式选择

从被调查者的理财方式来看，64.29%的学生选择了购买活期存款，51.19%的学生选择余额宝等P2P理财，购买股票和基金的各占3.57%。对于大家使用过的互联网金融产品的调查中得知，有80.95%的同学使用过余额宝，40.63%的学生使用过蚂蚁花呗。由此可见，当代大学生在理财方式的选择上更加青睐传统金融银行卡活期存款，但是，余额宝类产品的兴起对高校学生使用银行存款起到了分流作用，有超过一半的学生进行过互联网金融理财。这说明，互联网金融的兴起以及普惠金融的发展，为高校大学生提供了更多的理财方式，理财产品更加的丰富多样，这对大学生理财市场的繁荣发展具有重要的促进作用。（见表2）

2.互联网环境下大学生理财方式选择的影响因素

（1）性别对大学生理财方式的影响。在本次调查中发现，性别对大学生理财方式的选择有较大的影响。对理财方式的选择和性别做交叉分析发现，在选择传统理财方式的学生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在选择互联网金融理财方式的学生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍旧多于男生，但差距缩小。由此可?，性别对大学生选择理财方式存在影响，女生比男生更乐于参与理财活动，但是互联网金融理财方式的出现正在逐步缩小性别差异。（见表3）

（2）专业对大学生理财方式的影响。调查结果表明，专业对大学生理财方式的选择有一定的影响，商科专业学生理财的人数占比普遍高于非商科专业的学生。而选择互联网金融理财的学生中商科和非商科人数比例逐渐趋于一致，分别占51.02%和48.89%。这说明，专业的影响固然存在，但是互联网金融产品的出现打破了专业的界限，降低了理财的门槛，让更多想要理财的大学生加入其中。（见表4）

（3）理财最低金额限制对大学生理财方式的影响。研究表明，在大学生中，没有使用理财产品的人数占比，随着月均可支配费用的增长，呈现下降趋势，并且6.02%的大学生认为互联网金融产品理财最低金额没有限制，所以选择互联网金融理财。由于大学生每月生活费有限，所以每月结余的生活费也有限，理财最低金额决定了大学生所掌握的流动资金能否用于理财。余额宝的一大特点就是低门槛，理财金额低至1元，为大学生理财提供了极大的便利。

（4）理财收益对大学生理财方式的影响。收益是影响大学生理财的重要因素之一，在调查中，19.28%的大学生认为收益率高是他们选择互联网金融产品的主要原因。高收益往往能吸引大学生理财，较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。以余额宝为例，它的年收益率高达3.5%～4%，甚至高于许多商业银行5年定期存款利率。互联网金融产品的收益高于传统金融产品这一特性，使得一批大学生从传统金融理财转向互联网金融理财。

（5）操作的便捷程度对大学生理财方式的影响。如今大学生都偏好用方便快捷的方式处理问题，在调查中57.83%的大学生认为互联网金融操作方便快捷，这是吸引大学生理财的重要因素之一。在没有互联网金融之前，大部分大学生选择存活期户或存定期，常常要去线下银行办理。而互联网金融产品，把所有复杂的、高风险高收益的产品搬上线，直达手机端，而且以极其快捷个性的方式让客户迅速掌握操作方法，简洁、方便。互联网金融产品以其便捷的操作方式为大学生管理月末生活费结余提供了存储平台，方便了大学生理财。比如余额宝，交易不受时空限制，非常便利，大学生使用余额宝已经逐渐成为一种习惯。（见表5）

三、互联网金融环境下大学生在理财方式选择上存在的主要问题

（一）学生难以获得系统的金融理财学习机会，缺乏理论知识

调查数据显示，超过一半的大学生从网络上或周围的人了解财务信息，少数学生通过报刊、校园课程和经验积累获得金融理财知识。这表明大多数大学生通过互联网了解财务管理，但通过互联网获得的分散知识对了解互联网金融行业没有多大帮助。只有少数学生通过课堂学习获得金融知识，大学生很少有机会获得系统的财务学习机会，学校的不重视是造成这一现象的重要原因。

（二）大学生缺少必要的理财经验，没有清晰的投资方向

许多大学生认为财务管理等于投资，但事实上，投资只是财务管理的一部分，它是保存和增加资本的有效手段和工具，而不是最终目标。对于大学生来说，相关的投资理念只停留在书本上，缺乏实际的投资经验。因此，在财务管理时，盲目追求高收益，忽视其背后的高风险，不能选择正确的理财方式，对投资方向也愈加困惑。

（三）大学生资金有限，理财意识薄弱

大学生没有固定的收入来源，每月的生活费有限，这影响了大学生理财的积极性。此外，许多大学生错误地认为，理财是“一锤子买卖”，也就是说，当他们有闲钱时才会管理金钱，没有闲钱时财务管理是没有必要的，因而不能持续理财。这也是理财意识薄弱的体现。

四、政策建议

（一）国家应完善相关法规政策，加强指导、鼓励创新

为了应对高校对互联网金融认知应用的问题，国家必须整顿互联网金融产品的准入制度，完善法律法规，规范互联网金融秩序，加大对违法犯罪行为的处罚力度，努力打造有序、公开、公正的互联网金融市场；国家应该发挥指导作用，积极引导高校做好金融教育工作；国家应鼓励和引导大学生接触、使用互联网金融，促进互联网金融快速发展。

（二）高校应加强大学生的理财教育，联合家长引导大学生正确理财

首先，高校应重视大学生的理财教育，帮助大学生树立正确的理财观念和消费观念，同时开展网络诈骗教育工作。学校可以开设相应的理财基础课，增加大学生对互联网金融产品的认识；开设与理财相关的社团，搭建大学生与资深投资者面对面交流的平台。此外，家长应该与高校合作，做好对大学生的理财教育，了解孩子的消费支出情况，从而避免不恰当、不合理的理?投资。

（三）大学生应提高风险防范意识，使投资理财组合多样化

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关键词 余额宝 大学生 理财

一、引言

大学时代是理财的起步阶段，作为社会未来的主要理财主体，新生代90后大学生具有极大的理财需求，然而资金来源单一和个体资金少的特点，使得大多数大学生只能选择一些起步低、收益低、风险小的理财工具进行投资。他们的投资取向不仅反映了当代青年的理财特征，一定程度上还影响着余额宝这类互联网理财产品的发展方向。

因此我们针对大学生群体的特殊性，结合近几年互联网理财产品的发展趋势，就余额宝在湖南高校中的使用情况，对本科在校学生进行调查，以此分析余额宝对大学生理财习惯的影响，并提出一些建议。

二、调查设计

第一，调查目的：通过调查分析湖南九所高校在校大学生对余额宝等互联网理财产品的认知度和使用状况，了解当下大学生的理财观念和理财手段。

第二，调查时间：2013年9月～2016年4月。

第三，调查对象：湖南九所高校的在校大学生。

第四，调查方式：问卷调查为主，随机抽样访谈为辅。

第五，样本构成：此次调查发放问卷400份，收到有效问卷354份，在354份有效样本中，男生173人，占比48.8%，而女生181人，占比51.2%。

三、调查结果分析

（一）大学生理财资金来源具有单一性

根据问卷反馈的信息来看，在校大学生在理财资金的来源上具有单一性的特点。87%的受访者表示父母每月打来的生活费是其唯一的资金来源，仅有13%学生表示拥有不稳定的其他资金来源，而其中几乎没有受访者表示能够实现经济独立或半独立，这反映了在校大学生在资金来源上具有单一性、依赖性强的特点，该群体能用于理财的资金非常有限，因此大学生理财的目的应是通过利用手头有限的资金，在保障基本生活的前提下，将闲置资金的价值发挥到最大。

（二）多数大学生理财观念淡薄

根据问卷及访谈反馈的信息来看，不具备理财意识的大学生不在少数。20%的受访者表示从未进行过投资理财，而在进行理财活动的大学生中，部分学生由于缺乏理财相关的专业知识，在投资上更倾向于采取传统稳健的理财形式来规避风险。然而，并非所有的问卷受访者都认同稳健、低回报的理财形式，在调查中有15%的受访者表示，出于对自身所掌握的理财知识的自信以及希望进入证券市场进行实盘练习的心态，他们在最开始接触理财时，都选择了证券投资这种高风险、高收益的理财形式。目前，在这部分受访者中已有学生表示，由于股票市场晴雨难测、风险较高，已经产生了将资金从证券市场中撤出的打算。

（三）大学生理财产品种类

根据问卷调查结果可知，在使用互联网理财产品的大学生中，有73.9%的大学生选择余额宝进行理财，另有4.3%、0.5%和1.5%的大学生分别使用理财通、零钱宝和现金宝进行理财，而选择其他类互联网理财产品的有19.8%，由此可以看出大学生互联网投资理财的方式单调。并且调查结果还反映，受访者在选择互联网理财产品时主要考虑的因素分别为收益率（35.1%）、风险程度（31.7%），、变现能力（17%）、投资门槛（12.5%）以及其他要素（3.7%）。

（四）大学生对互联网理财产品风险的态度

根据问卷调查结果显示，67%的受访者认为互联网理财产品虽然存在风险，但风险不大，另有33%的受访者则表示对互联网理财产品的隐含风险表示非常担忧。总体来看大部分受访者认为互联网理财产品的风险较小，仅有少部分认为互联网理财产品存在着较大风险。

四、余额宝对大学生的影响

（一）余额宝对大学生理财习惯的影响

根据问卷调查的结果，我们可以判断余额宝的出现已经改变了大学生以往的理财习惯，在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的日常生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越便捷完善，也使越来越多的大学生习惯于把资金存在第三方支付平台上，余额宝作为中国最优秀的第三方线上支付平台，使得大多数学生相较于其他公司推出的互联网理财产品，更倾向于将钱投入余额宝中进行理财，少数的学生在余额宝推出以后仍然坚持选择炒股，仅仅有极小部分学生仍然按照老习惯将钱存入银行，剩下的同学则表示没有积蓄可以进行理财。

（二）余额宝对大学生日常学习生活的影响

余额宝为大学生学习货币基金等金融知识提供了一个良好的平台和机会。这次调查的受访者中，70%以上使用余额宝的受访者表示，在使用余额宝进行投资理财后，与周边同学朋友讨论投资理财话题的次数变得更为频繁，部分受访者还表示为了进一步优化自己的资金配置，寻找提高投资收益的方法，曾与周边的同学结成小组共同调查市面上其他理财产品的相关信息。

（三）余额宝对大学生消费习惯的影响

从实体到网络，余额宝的出现改变了大学生的消费习惯。据余额宝官方反映，余额宝除了门槛低，收益高之外，其最大的特点就是便捷性，用户可以通过余额宝完成线上购火车票，偿还信用卡、银行转账等活动。而且余额宝与支付宝之间的互连，也使用户无须开设新账号，使用起来更为便捷。余额宝满足了客户的需求，用户自然也将钱转入余额宝中，这些举措在无形中刺激网上消费的同时，也让使用余额宝的用户获得了收益。

五、建议

（一）大学生应谨慎理财

大学生在下载互联网理财应用、购买理财产品时，常常会看到一些产品开出的收益极高，却极少没有提及风险事项，头脑一热就购买下来，其实这种行为是极为不理智的，众所周知，风险与回报成正比乃投资铁律，不正规的平台往往反其道而行之，在这个时候，大学生应仔细阅读产品的条款，认真思考其背后所隐含的风险，正所谓天上不会掉馅饼，能够反投资规律而为的除了庞氏骗局更无其他。

（二）投资组合多样化，防范投资风险

互联网金融服务源于传统的金融服务，实质上就是传统的金融产品从线下走到了线上。因为我国对这种新型理财产品的监管还比较的薄弱，整合行业虽然总体发展势头非常迅猛，然而由于各公司的实力水平存在差距，因此导致各公司推出的产品也是良莠不齐。大学生理财应该看到其中的风险和收益，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要尽量使投资组合的方式更加多元化。

（三）在理财和生活中找到平衡

我们应该认识到大学生由于资金来源单一，手头可支配的资金非常有限，所以处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。

（作者单位为长沙理工大学）

参考文献

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大盘回试重心不破，上方压力很大，底部整理格局继续，高抛低吸、快进快出，依然是操作主旋律。

股指短期上行难度加大――清风徐耒

上周四A股市场振荡收跌。近期关于地方融资平台的负面报道较多，再加五月CPI预计接近3％临界线，市场对加息和存款准备金率上调的担忧加重，股指负重而行难有好的表现，目前股指处于5、10日均线下方，在消息面不利的情况下，股指上突短期均线的难度极大，后市股指仍将继续下探，考验前期低点的支撑力度。

“财富之都”不可告人的秘密――云熙

传说中，古巴比伦在历史上一直以“财富之都”著称于世，其财富之多超乎所有人的想象。古巴比伦之所以财富巨大，完全是因为它的百姓人人都拥有理财的智慧。据说巴比伦历史上的一代明君萨贡王，在国内遭遇到严重的经济萧条后，向巴比伦城最懂得理财和致富之道的富商阿卡德求助。于是阿卡德告诉了萨贡王“使手中的金子免于受损失”的六大妙方。下面我们就来看看那六个重要的妙方吧。妙方一：从放进钱包的每十个钱币中，留下其中一个；妙方二：控制你的开销；妙方三：繁衍你的金币；妙方四：保护好你的财富；妙方五：确保你未来的收入；妙方六：提高你赚钱的能力。

投资高手的八种境界――晴天

投资高手的“高”其实是高在心态，或者可以称之为境界。这有别于大多数人认为应该从技术和基本面分析水平来衡量，甚至于脱离操作的层面，真正理解这个观点或许并不十分容易，可以尝试理解下面的观点：最好的技术就是经验，经验带来好的心态。投资高手大都具备一些共性，这些共性同样不在于投资的方法，而在于人的心态，在这个世界上，没有什么比心态的力量更强大。高手的心态应包括：一、自信；二、执着与坚持；三、胆识和勇气；四、气度和胸襟，五、平静与理性，六、孤独七，谦逊；八、简单与快乐。

股市谚语赚赔篇――风中自由

如果是在涨势，作多一定会赚；如果作多不赚，就不是在涨势；如果是在趺势，作空一定会赚；如果作空不赚，就不是在跌势；赚钱才有波段，赔钱当机立断；赚钱才能加码，赔钱不可摊平；赚钱才是顺势，赔钱乃因逆势；赚钱的人有胆，赔钱的人会寒；向赚钱者取经，向赔钱者取财；先看可赔多少，再算可赚多少。

名人论股――剑走偏锋

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汽车后市场发展到今天，从洗车、保养、美容，到二手车交易、维修……每个领域都涌现出了无数的O2O创业者，但大量创业者一股热血涌入市场，失败者甚众。当然，在这股“互联网+”东风的吹拂下，还是涌现了不少优秀的汽车后市场创业团队，并且不断有新的游戏参与者加入。

1 C2C综合服务平台模式

与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式因直指用户痛点而广受欢迎。前不久，估值过亿且完成A轮融资的C2C汽车综合服务平台“我是车主”就得到了投资人与很多用户的认可，并逐渐受到业内外人士的关注。8月，“我是车主”迎来A+轮融资。这种C2C平台的模式凭什么能取得如此成绩？

首先，作为汽车综合服务平台，“我是车主”链接了车主和汽车服务人员（如车险从业人员、汽修技术员等），打破了传统的车主与商家模式，从车主――商家（老板）――技术服务人员，到车主――技术人员，整个过程更加开放透明，同时能让车主和技术服务人员双双受益：前者获得价格优惠，服务加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是车主”采取的是竞价机制，车主可以在心仪价格自助选择购买车险，省去了车险购买中介环节，并节省了一定成本，同时还能通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。毕竟，对于车主来说，车险理赔、车辆年审等业务太过繁琐，交由代办服务专职人员代办服务也是一个不错的考虑。

其次，“我是车主”提供了新的“索赔”解决方法，尤其是很多车主面对保险公司的种种刁难，总会被怀疑骗保，受到各种条款的限制，甚至要默认定损金额与当初承诺的金额相差甚远的结果。

最后，车主直面保险公司的最大缺陷，在于即便已经确定可以获得赔偿，赔款到账也将遥遥无期。当“我是车主”把车主和专业的技术服务人员链接在一起之后，面对保险公司的不再是非专业的车主本人，而是专业的技术服务人员。受雇于车主之后，他们不仅能提供专业的技术支持，也不用兼顾保险公司的利益，而且在很多时候能利用自身丰富的从业经验，为车主争取合理、合法、合情的利益。

如此一来，“我是车主”将促进保险公司业务人员转型，把过去大量的展业时间和人力成本转化为为客户提供专职服务，彻底改变以往传统保险公司“重业务，轻服务”的经营方式，大大提升了客户满意度。且这些服务人员能够得到一份额外的收入，何乐而不为？可以预见的是，未来将诞生一大批专职为车主提供车险和车辆一体化服务的庞大服务群体。

不可否认，C2C的模式对于提升汽车保险业的服务水平具有非常积极的作用，但是，“我是车主”作为第三方服务平台，其未来的发展道路也面临着一定的挑战。

第一，服务的标准化问题。每个上门服务的保险人员所提供的服务水平不可避免地存在参差不齐的情况，给用户的体验也会千差万别，这其实也是很多上门服务平台共同面临的一个问题，作为第三方，想要为用户提供统一标准化的服务的确是一项挑战。

第二，如何加强平台对服务人员的监控问题。“我是车主”未来必须要对提供车险服务的第三方人员有更合理的监控，而这不仅仅是通过客户对服务的评价就能做到的，只有对上门服务人员具备更合理的监管，才能更好地提升用户体验。C2C模式的优势和挑战如图1所示。

2 汽车电商模式

以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推出了各种金融服务。汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款、汽车保险、理财产品等。与此同时，各类二手车交易平台也开始布局互联网金融，比如通过金融切入二手车电商的平安好车、优信；人人车、车猫网刚完成融资，很快就会推出金融服务。

从用户需求的角度来看，作为新车和二手车的交易平台，通过线上购车的用户当中有相当一部分用户会有贷款的需求。尤其是一些经济实力并不是很强的年轻人，汽车贷款和分期付款对于他们来说需求性相当强。通过贷款、分期付，一方面能够拉动汽车的销售；另一方面也能够借此抢占整个汽车金融市场，推出各种汽车理财产品。此外，与保险公司合作推出汽车保险也是顺其自然，还能提升用户购车体验。

从流量入口的角度来看，易车网、汽车之家作为国内两大汽车媒体平台，聚集了大量的汽车爱好者，具有明显的入口优势。这些平台凭借着电商运营积累了大量忠实用户和有效数据，其中新车用户数据占比非常大，与他们合作的金融公司能够凭借专业的数据分析及线上风险评估工具，有效地将专车购车群体从平台庞大的数据库中筛选出来，为这类用户群体提供更便捷的购车服务。

从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，这类平台往往都不会受到户籍限制，也无须不动产抵押，从申请到放款的速度会比较快，而且分期还款的时间也会比较长。过去，汽车金融在国内的发展速度一直比较缓慢，主要原因之一就是汽车贷款的审核速度慢，而且获准的门槛比较低、银行办理时间长。而这类平台所推出的互联网汽车金融对于很多消费者来说，大大提升了用户体验。

但是汽车电商推出汽车金融服务同样存在一定的不足：

第一，汽车电商平台虽然是采取跟其他汽车金融公司合作的方式，但仍然是一种B2C的方式，消费者的选择余地较小。而且电商平台的立场仍然会更倾向于金融公司，而不是消费者，这免不了会造成用户服务体验的不足。

第二，汽车放贷的坏账率相对来说比较高，电商平台自身并不具备风险掌控能力，完全依赖于与其合作的公司，一旦坏账率过高，对于电商平台而言也会存在一定的风险。汽车电商模式的优势和挑战可以用图2来简单归纳。

3 汽车厂商模式

其实汽车厂商推出金融服务由来已久，其目的和电商平台一致，意图通过金融房贷来吸引消费者购车，丰田、大众、上海通用等汽车厂商纷纷投推出了汽车贷款、分期付款、保险等，如今他们通过线上、线下相结合的方式来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。

第一，对于汽车金融公司来说，消费者不仅可以通过4S店直接申请办理，在厂商的线上官网也能够办理申请。对于汽车厂商来说，最终消费者的交易是要到线下。通过4S店，消费者能够直接面对面接触到汽车销售人员，这时，选择保险、贷款服务往往会直接发生在店里，也就是说汽车厂家所推出的金融服务更容易人消费者认可和接受。

第二，相对银行贷款而言，汽车厂商推出的金融贷款对于户口、房产等硬性条件都没有过多要求，房贷方式也相对比较灵活，买车用户可以通过分期来付款。此外，汽车厂商的金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，在一定程度上减轻人车主的还款压力。

第三，汽车厂家通过多年的运作，已经积累了大量的忠实品牌客户，有了这个庞大的用户基础，他们进一步向这些用户推出各种金融理财服务也更容易被车主所接受。而汽车厂家推出分期付款、贷款等各种金融服务同样也能拉动厂家汽车的消费。

目前，汽车厂家所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行，但是在互联网时代下，他们却很难成为主流。

困难一：传统汽车厂商在线上的运作能力是他们比较薄弱的地方，目前他们大都采取与各大电商平台合作的方式来线上销售汽车。但是这些线上平台并不像4S店一样，汽车厂商具有直接掌控的能力，因此汽车厂商要想在线上推出各种金融服务难度相对比较大，只能通过自家的官网，但是却缺乏入口流量优势。

困难二：过去在线下从事汽车金融，汽车厂商们相比银行会有比较明显的优势，但是如今线上众多互联网汽车金融平台的灵活性甚至更胜于汽车厂商金融，如何迎接这类平台带来的挑战是汽车厂家金融公司所面临的一大困难。汽车厂商模式的优势和挑战可以用图3来简单归纳。

4 汽车金融P2P模式

说到汽车金融的P2P模式，可谓热闹非凡。这类平台非常之多，有综合类的人人贷、陆金所、拍拍贷等，也有众多垂直于汽车金融的P2P平台，诸如微贷网、利聚网、理财范等。P2P汽车金融的兴起对于过去传统的汽车金融具有比较大的冲击力，尤其是对于传统银行。

其一，相比过去传统的银行汽车放款，互联网金融完全可以打破银行在制度上、市场推广上的障碍。眼下，P2P金融已经得到了央行的认可，洗牌虽然不可避免，但是对于整个行业的发展而言有着极大的规范作用。80后、90后正在成为汽车消费的主力大军，而这部分人脑海中往往都有着互联网金融概念，他们接受P2P的过程也会比较容易。

其二，无论是从贷款的申请、放款的周期还是还款的时间上来看，P2P平台相对更加灵活，尤其是对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，P2P理财充分的灵活性是其最大的优势，这对于很多崇尚简洁的年轻人来说具有非常大的吸引力，同时P2P的放贷方式也大大节省了消费者购车的时间成本。

其三，不仅仅是在汽车放贷上，P2P在汽车金融理财上也具有比较明显的优势。进入门槛相对较低，门槛最低的甚至1元就可以购买汽车金融理财产品，而且收益率相对来说较高，这对于投资者来说具有十足的吸引力。尤其是在股市不景气的态势下，很多人都把资金转移到了各种P2P理财平台上。

当然，P2P汽车金融理财也存在非常大的风险，过去就出现了不少平台跑路、倒闭的现象，主要存在以下两方面风险。

第一，高收益与高风险往往成正比。目前国内P2P平台所提供的产品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出现大规模用户套现或者到期兑付的情况，平台就难以在短时间内支付大量的利息，导致用户流失，情况严重时平台很可能会支撑不下去。

风险二：很多P2P平台对于汽车贷款的用户没有任何抵押要求，为了吸引用户，他们的申请条件非常宽松，加上风控能力较差，这将导致平台的坏账率比较高。尽管一些平台设立了逾期坏账垫付资金的措施来保证投资人的资金安全与收益，但这并非长久之计，一旦坏账率超过风控能力范围，平台必将面临倒闭风险。汽车金融P2P模式的优势和挑战可以用图4来简单归纳。

5 巨头综合模式

对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨头们不可能会轻易放过。阿里通过与50多家汽车企业达成合作，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。百度则通过推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作。而腾讯、京东入股易车网，也开始了汽车金融的布局，腾讯理财通此前就与一汽大众奥迪展开过品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的活动。巨头们切入到整个汽车金融市场，具有比较明显的优势。

首先，从流量和入口的角度来看，阿里巴巴有天猫、淘宝、支付宝，百度PC端有百度搜索、移动端有手机百度，腾讯则利用微信这个强大入口，京东也有京东商城。不得不承认，巨头们的优势是其他任何平台都无法比拟的，一方面，巨头们布局新车和二手车交易；另一方面，巨头们也通过各种合作来推出相关汽车金融服务，相比其他平台而言，巨头更容易获取银行、汽车厂商的直接合作。

其次，不管是从品牌影响力，还是从资金实力上来说，巨头们都更容易获得用户的信任，他们的风控能力也更强。金融毕竟不同于其他理财产品，用户自然更愿意选择更加可靠信任的平台来为自己服务。随着监管细则的出台，央行对于金融理财平台的注册资金也会有一定的要求，未来很多实力较弱的平台将面临倒闭风险。

最后，巨头们在大数据挖掘上具有非常明显的优势，通过对用户的金融数据挖掘进而对该用户进行深入分析，能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度，这个对于金融平台的发展来说至关重要。与此同时，对于资金和数据安全的保护能力，也是巨头们相对于传统企业和其他平台的优势。

但是对于巨头们来说，他们把自己的触角伸到任何一个角落，都会具有其他平台不具备的优势，但是并不是说巨头们就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样，主要存在以下两个难点。

第一，巨头们的综合实力的确更强，但是他们的业务范畴较广，因此每个领域所投入的人力、物力、资金相对有限，这就导致他们在某些垂直细分领域不一定能够战胜创业平台。

第二，巨头们布局汽车金融才刚刚开始，眼下对于整个汽车金融业务的冲击力并不大，最重要的是巨头们也面临着来自其他平台的竞争，这些平台在布局汽车金融的过程中已经积累了一定的用户基础并建立起了自身的竞争壁垒，要打破这个壁垒对于巨头来说难度不小。巨头综合模式的优势和挑战可以用图5来简单归纳。

6 经销商模式

说到汽车经销商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽车厂商的直接商，一般在一个城市只有一家4S店或者几家4S店，4S店往往由厂商直接掌控。而汽车经销商大多作为4S店的二级商，可以多个品牌，也可以销售二手车。一些实力比较强的连锁汽车经销商就会针对消费者推出自己的分期付款业务、保险业务等，有的也推出自己的线上电商金融平台。

第一，相比传统银行而言，汽车厂商推出的金融公司甚至还可以灵活地采取旧车置换抵首付款的方式，这种方式对于很多想要以旧换新的车主来说省了不少力气。二手车车主只需要把旧车置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。

第二，尽管目前很多消费者都会选择线上交易平台进行预订车，但是最终的交易还是要通过线下来完成。在店里购车，从而选择在该店里直接选择保险、分期付款等汽车金融服务也是非常自然的，这一点和汽车厂家在4S店推出的金融服务具有同等的优势。

第三，相比银行的汽车贷款来说，汽车经销商的分期付款的申请条件相对比较简单，这对于前来购车的用户吸引力比较大。同时汽车经销商也会通过与其他汽车金融公司、保险公司达成合作来为消费者提供汽车金融服务，并进行分成，获取更多的利润来源。

但是经销商作为传统的线下汽车零售商，在未来的互联网时代要想在汽车金融领域有一番较大的作为也具有一定的难度，毕竟他们做汽车金融的劣势是比较明显的。

劣势一：从资金实力上来说，即便是实力比较大的汽车经销商在资金实力上也会相对比较弱小，更何况他们有相当大一部分资金要用于店面的资金周转，所以过去经销商在进行汽车金融运作时往往都需要借助银行和金融机构的力量。

劣势二：在互联网时代下，缺乏足够线上入口和资本实力的汽车经销商，只能通过与其他互联网平台进行合作来销售汽车，而这类平台往往都会推出自己的汽车金融服务，这是这类平台最大的盈利来源，他们不可能将其交给汽车经销商。汽车经销商模式的优势和挑战可以用图6来简单归纳。

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关键词： 互联网；金融；模式；风险

随着互联网巨头腾讯匆忙推出的“现金宝”，百度的“百发”、三马卖保险众安在线）、民生电商、P2P网贷、众筹等互联网金融创新模式的层出不穷，互联网与金融的联姻开启了新纪元。2014新年伊始更是发生了三件事：天弘基金规模破1800亿；人人贷获得全球最大的风投额度；微信版余额宝上线。一个新的行业创新机遇已经到来――互联网金融。面对十年不遇的“互联网金融”机遇，哪些模式会在市场上胜出，又会诞生哪些新的模式？我们又该考虑哪些方面的风险以及怎么规避这些风险？本文主要探讨这几个问题。

一、互联网金融定义

从主体上考虑，互联网企业介入金融领域，即为互联网金融。从业态上考虑，广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融即金融脱媒化。互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“依托互联网精神的金融”，技术作为必要支撑。概括下来即为：基于互联网精神的机构或个人利用互联网技术为渠道来开展金融业务，从而直接为客户提供服务并满足需求的方式即为互联网金融。

二、互联网金融的模式

互联网金融当前还处在无监管的自由状态，在当前状态下分为两大阵营：一是按机构作用划分；另一是按产品用途划分。

（一）按机构作用划分

1、渠道类：主要是以渠道的利用和渠道建设为主营目的的机构，借助渠道收集交易数据，从而挖掘在线商户的需求，并利用大数据控制信用风险，赚取价格差和时间差，不考虑金融产品是否自我设计生产，还是以其他机构的产品为主，用户可在网上直接购买基金、保险等金融产品，进行投资理财。

2、信息类：主要是提供各种供需的信息，起到连接供需双方桥梁的作用，包括单方信息供给和双方信息匹配。金融机构为了满足客户的需求，通过网络渠道让客户找到，从而提供金融服务，信息从分散到集中，把提供服务的信息集中在一个平台，由平台单方提供信息供需求用户查找。另一种是根据用户的金融需求，匹配适合客户的金融机构连接有投资需求的个人与有融资需求的个人，以实现金融脱媒，可以是一对一服务，也可以是多对一服务，也可由融资者发起项目，以团购或预售的方式向网友募集项目资金的多对一服务，即所谓的众筹模式。

3、技术类：主要提供基于互联网金融技术服务，本身不参与互联网金融。包括第三方支付公司和软件开发技术公司。第三方支付公司，通过技术手段接入了各大银行的支付端口，并为用户提供了一些个性化的结算服务。

（二）按产品用途划分

1、支付类：支付作为互联网金融发展的基石，也是最早出现的涉互联网金融产品，它独立于投融资，网上购物过程并不涉及投资或者融资，为用户提供客户端和移动端在线支付及转账、缴费等服务。

2、融资类：以融资为目的的产品，当前最为突出的是贷款类的直接融资模式。包括P2P模式和众筹模式。

P2P模式：借贷双方通过P2P信贷平台信息，自主成交。在一个借贷流程中，P2P信贷公司负责对借款人的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，然后将信息提供给资金出借人，并收取账户管理费和服务费等。按照平台责任大小，可分为三种：第一种是无担保在线模式。第二种是有担保在线模式，是现阶段的主流；第三种是线下模式。

众筹模式：类似于风投网站，最早起源于美国。资金需求方把资金用途或项目说明在平台上，由网站对该项目评估，包括收益率和资金回报周期等要素，然后通过审核，而资金供给方根据个人认知来出资认购该项目的份额，直至项目所需资金达到需求，平台只能赚取一定比例的佣金报酬。

3、理财类：

类P2P理财模式：主要是资金供给方通过网站平台为需求方提供资金，从而赚取高额利息的理财方式。资金供给方包括个人，企业及企业关联机构，需求方同样包括个人和企业。 基金理财模式：各类互联网金融机构的理财产品的投资标的为基金，以传统基金的升值与否关联，衍生出新的互联网金融理财基金，且可以实现功能互转，收益高于传统的基金收益，没有基金的与基金公司绑定，有基金的与渠道平台合作，从而提供一种方便快捷的互联网理财方式。

终端碎片化模式：该模式的用户不受终端的限制，无论是用电脑、ipad，还是手机，只要可以上网的地方就可以提供终端理财条件；碎片化是理财行为的新趋势，既包括时间和空间上的碎片化，也包括金额上的碎片化，移动理财模式便是对这一新趋势的回应。

互联网保险：不是简单地用互联网渠道销售既有的保险产品，而是通过产品创新，挖掘新的社会需求、创造新的产品，为互联网用户提供一系列保险整体解决方案。

三、互联网金融的模式创新

目前互联网金融处于起步的阶段，多方面发展还有待完善改进，下面来探讨一下其未来的发展方向。

1、微金融

微金融就是小的金融，针对小微企业甚至个人的金融，基层的金融。互联网金融覆盖边缘化的扩大使得普惠得以实现，不管是贷款融资方面还是理财方面。而互联网金融的产生正是由于弥补了传统金融的垄断、高门槛、高成本、服务群体小的特点，从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而从互联网金融碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

2、移动互联网终端

移动支付有几种情况，一个是运营商的NFC的支付；另外一个就是支付宝和微信的扫一扫。未来没有人愿意时刻守在电脑前面看着基金的涨跌，也不用必须通过电脑购买理财产品，而是可以在机场、咖啡厅等公共场合随时随地的购买新产品，关注资产的增值变化，这都将得益于移动互联网的发展。所以，移动互联网的比重将逐步加大，甚至未来能超越桌面端的覆盖范围，在设计或改进新的模式时，需要考虑移动互联网的应用普及。

3、无中介化操作

现在银行业靠着市场的低利息，然后贷款出去赚取至少2%的息差，未来的互联网金融将会出现超级网银的现象，即机构或个人只需要央行设立账户，直接通过央行进行清结算。从这个角度，也意味着将会出现“脱银行”的现象；未来的融资除了P2P外，也可以实现DPO，即互联网直接公开发行的融资方式，我们不在需要证券公司的存在可以直接认购买发行人的股份，发行人也不必支付高额的承销费用，从而实现互联网金融行业的“世界大同”。

四、互联网金融存在的风险及控制

从斯诺登棱镜门，到国外黑客攻击国家网络事件足以证明，互联网金融的发展也更容易窃取到一些更精准的企业信息和个人信息，新兴行业的发展伴随的是风险的扩大。互联网金融与传统金融一样，具有以下几大风险：

1、法律法规风险

互联网金融行业处于发展初期，没有相关的监管手段，国内也尚未有健全的互联网金融法律体系。这导致部分互联网金融产品尤其是理财产品）游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。近期，监管层首部针对互联网金融领域的规范性文件将出台，保监会近日下发《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》（征求意见稿），以促进并规范人身保险公司互联网保险业务发展，维护市场秩序，切实保护消费者合法权益，预示着法律法规的出台将加快出台，逐步完善。

2、期限错配风险

互联网理财产品的最终投资标的都是在传统行业，这就导致资产投资期限过长，资金回报慢，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。这就需要互联网金融机构依据资金历史流动性数据来制定相匹配的风控制度，以降低期限错配风险。

3、保证金风险

互联网金融由于缺乏有效的监管，进入门槛比较低，这就存在了行业内参差不齐，撇开行业泡沫不说，如果有部分用户同时撤资，在达到资金流动性的边缘时，中小机构拿什么保证资金链安全。所以，保证金制度是降低用户投资风险，保本的关键。

4、信用风险

互联网金融本身是建立一个有信用的体系。利用云计算、大数据等一切能利用的资源，把每个人每个企业的信用建好。互联网金融企业如何做到高收益保证；是否有足够激励去挑选好每一个投资品种，怎么避免资金丢失的问题等，只有未来行业会引入担保制度或者第三方托管，来避免上述问题的发生。

5、个人信用信息被滥用的风险。

互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据，由于信息的透明度问题，那么，通过上述渠道获得的信息，是否准确，能否客观公正的对评级主体的信用风险作出全面的评估，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差；出现个人信用风险后，谁来承担损失，这都需要企业逐步完善。健全的用户审核制度、完善的风险评估体系才能最大限度的降低个人信用风险。

6、技术风险

有网络的地方就有技术风险，互联网金融是处于一个开放的网络世界里，容易导致互联网金融体系遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击，从而影响企业与用户资金的安全。云计算技术的实现既能降低企业风控系统搭建的成本，又能很好的提高安全问题，因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全。

参考文献：

[1] [ZK#]罗明雄，丁玲互联网金融陆大模式深度解析[J]中国科技财富，2013，9：38-41

[2] 刘思敏当前互联网金融运行模式及风险[J]商情，2013，37：47

篇10

一、经济新常态下，银行面临新的外部环境

1、经济增长速度明显下滑

当前，无论是从全国看，还是从区域看，我国经济增长速度明显下滑，已进入了换档期。我国经济从2010年第1季度开始，GDP增长速度逐步放缓。2014年，我国GDP经济增长7.4%；今年一季度下降至7.0%。据有关资料反映，辽宁、吉林、黑龙江三省今年一季度GDP增速分别为1.9%、5.8%和4.8%。从本地看，2014年义乌市生产总值增长9.5%；2015年一季度义乌市生产总值增长为9.6%。

2、企业家投资信心普通不足，融资需求降低

随着经济下行压力的加大、经济转型升级和产能结构调整步伐的加快，企业开始感受到经济的外部冲击，产能过剩的调整迫使企业加快技术改造和新产品开发的步伐，原有产品的利润空间受到挤压，原有的产品更新换代加快，市场需求趋缓。许多企业担心技术改造投资回报年限拉长，投资收益不确定性增加，投资风险加大，因而产生投资观望情绪。许多信贷人员反映，如果经济进一步下行探底，银行项目将面临储备不足的窘境，调整中仅有10%～15%的企业有新增贷款意向，银行有贷款规模、而企业无融资需求，使得信货规模出现闲置的状况。

3、资金链和担保链“两链”风险显性化

企业资金链和担保链风险持续发酵，2014年、2015年一季度，区域内涉及资金链、担保链的企业，无论是数量、涉贷金额均大幅度增加，风险加速爆发，其中以制造业企业居多。

4、互联网的推广应用

互联网技术的出现和推广应用，加速了我们所处时代的变革，深刻地影响着社会经济运行的方方面面，引导着社会的深刻变革，涉及到人们的生产方式、生活习惯、消费行为和思维范式等多个方面的变化。互联网作为新的技术革命，对银行运行的冲击越发明显，从金融消费模式看，去中心化、碎片化、场景化将成为新常态。从金融供给模式判断，迭代化、综合化、大数据化将成为新特征和新趋势。

二、新常态下，对银行运行产生新的影响

1、信贷增速逐渐回归常态

2014年，在经济增长趋缓的大背景下，银行贷款增速基本呈现同步放缓的变化。以金华市为例，2014年12月底全市金融机构各项贷款少增218亿元，增速同比回落达7.48个百分点。制造业贷款持续放缓，2014年金华市投向制造业的新增贷款130.17亿元，占新增总量的22.6%，同比下降9.04个百分点，为历年来最低水平。

2、银行信贷权限调整上收

由于企业资金链、担保链的风险加速暴露，有的银行将本区域列入高风险地区，其上级行对授信政策、审批权限等相应做出适当调整。据调查，部分主要银行机构继续被其省分行上收信贷审批权限。同时，许多银行进一步严格企业信贷准入条件，限制性行业相应增加，信贷投入总体趋于谨慎，甚至出现“惜贷”、“畏贷”现象。

3、抵押担保难题重新出现

一方面，原有抵押担保融资模式影响轻资产企业融资。目前，企业向银行融资仍以房地产抵押和担保为主。经调查，2014年底，金华市企业贷款余额中，抵（质）押贷款、保证贷款、信用贷款分别占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，随着担保圈风险的不断蔓延，企业对外担保意愿下降，割断担保关系的意愿较为强烈，脱保、延保现象增多，企业担保获贷难度加大，担保难题进一步凸显。

4、银行信贷面临收缩压力

当前，宏观经济形势错综复杂，经济运行下行压力仍然较大，大中型企业金融脱媒进程加快，小微企业的生产经营风险进一步加大，银行寻找优质替代客户的意愿十分强烈。据区域内一项对51家企业的抽样调查，82.35%的样本企业认为，2015年融资需求将进一步萎缩。从风险防控看，银行贷款抵押品门槛提高，抵押率普遍予以下调。目前，一些工业用地抵押率下调幅度达到20%以上。许多企业以往过于依赖房地产抵押和联保互保这种融资担保模式，近年来企业担保链风险多发的现状，也客观上使得部分有贷款需求的现代服务业、创新型等企业难以得到银行相应的融资支持，这也是银行信贷收缩的原因之一。

三、新常态下，商业银行加快创新转型的路径选择

面对经济金融新形势、新变化，商业银行必须加快发展战略转型，尽快适应互联网引发的社会变革和商业革命，加快银行经营模式的变革调整，从管理理念、市场开拓重点、产品开发设计、产品服务流程改造、产品风险定价等方面加速创新转型的步伐。

1、更加注重精细化管理，转变银行经营发展模式

要改变过去粗放式的经营方式，运用精细化管理的理念，把银行集约化的经营方式落到实处。一是加强精细化管理的文化建设。从文化的视角看，精细化管理，首先是一种先进的管理文化。要加强先进管理理论和方法的学习，深入开展创建学习型组织活动，通过开展读书活动、听专家讲座、组织交流学习等方式，改善广大干部职工的心智模式，使精细化管理的理念深入银行的每一个员工，并成为他们实际工作中的自觉行动。二是制定银行的中长期精细化管理工作目标和规划，实行银行发展创新转型。规划应包括单位的长远发展方向、企业文化实现的美好远景、管理的整体层次提升和人才发展规划等，用以指导银行创新转型。三是把过去粗放型的发展模式转变为集约型，更加注重市场细分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精细化的内部经营计划，并据此制定每季、每月的工作实施方案和具体作业计划，通过精细化管理使银行内部的每个部门或项目的成本效益工作计划分解细化到岗位、细化落实到个人，并与每个干部职工的绩效考核相挂钩。

2、更加注重市场开拓，加大普惠金融工作力度

普惠金融是新形势下国家提出的全面建设小康社会的重点工作，要结合银行实际，通过单列专项信贷规模、设立专门机构等方式，加大工作力度。第一，进一步加大对小微企业的支持力度。结合义乌电商业务发展和小微企业集中在商户居多的特点，充分利用地方政府的扶持政策，加快银行业务与互联网、大数据技术的结合，创新担保方式，进一步丰富在线申请、批量审核、快速审批、期限灵活、还款便利的产品，以满足小微企业发展的需要。第二，创新产品和服务方式，满足“三农”的金融需求，积极推进绿色金融发展。不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，丰富普惠金融产品体系，满足不同类型资金需求者的多样化需求。利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。第三，采用网络、移动互联网、智能银行等多种互动渠道为电商企业提供定制化的产品解决方式，充分运用大数据分析等信息技术手段，在风险可控的前提下提高企业融资可获得性，加快推进电子商务业务的发展。

3、更加注重新兴市场培育，发展消费市场新业务

一是要顺应理财投资标准化、理财产品净值化的发展趋势，服务和促进广大城乡居民财富的保值和增值。加快理财资产的组合创新，为不同年龄、行业、职业、家庭结构的客户开发设计理财产品，提供适宜的投资、理财工具，丰富广大客户的理财渠道，增加老百姓的财产性收入。二是围绕服务消费潜力的释放，稳步发展住房、汽车、旅游等消费金融，有针对性地拓展现有产品的行业应用，促进扩大内需和消费升级，推动实现消费拉动经济发展。三是加快适应新兴市场新产品的设计和开发。针对客户不断升级的个性化消费需求和变化，完善多元化产品体系，提升个人客户服务体验，满足客户在任何时间、任何地点的个性化定制需求，扩大市场份额。

4、更加注重工作创新，大力开发新产品新业务

创新，是银行业务发展的不竭动力。首先，要加强创新的统筹规划，从机构合作、业务流程、服务渠道、产品形式、互联网金融等个个方面创新。其次，要加强管理创新，更加注重资产质量和效益，坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念，尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求实现单个客户风险定价的差别化和科学化。最后，要积极参与义乌国际贸易综合改革，加强贸易金融创新，积极发展跨境贸易人民币业务，利用境内外两个市场降低企业融资成本。