家庭最好的理财方法范文

导语：如何才能写好一篇家庭最好的理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

经营好学位证书，为职场加分

时下，对于大多数职场人来说，学位证是财富之源，拥有更多的证书，也就拥有了通向成功的“敲门砖”，拥有了更多的职场发展资本，拥有了更大的施展才能的空间。由此，为了让自己能够觅到一份好工作，让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”，许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列，企望靠着手中的“本本”，为自己的职场加分。

但专家提醒，在职人员考证不能太盲目，不然会“投入与产出不成正比”，考出来的证没多大含金量不说，还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益，我们的证书还得与职业发展规划相结合，这样，才能让证书锦上添花，为自己谋取更多财富。

打好存款保卫战

近年来，美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机，却给了国人当头一棒。在这种经济环境下，国人的消费模式渐趋理性。开始注重积蓄，以应对未来人生路上可能随时面临的风险。

但理财专家认为，单纯的积蓄，并不是最好的理财方式，最好的理财方式，就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。针对当前国际国内的金融形势，理财师建议，在降息周期下，对于追求低风险的人，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，可选择通知存款。存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，以备对资金的不时之需，在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

然而，存款虽然风险低，但在负利率时代，将手中结余的钱都存进银行，不做投资，就等于资产缩水。所以，对于有一定风险承受能力的人，专家建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

打理好保单，为未来提供一份保障

保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是，理财师认为，受种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不够，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。究其原因，是许多家庭在投保中，走入了误区。有的家庭，购买“人情险”、“跟风买保险”，陷入了非理智消费的一个误区：有的家庭重孩子轻大人，这种投保方法很不科学，违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则：有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买得越多保障越大”的误区，购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。

所以，理财师建议，投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。

管理好房产证，让你的房子产生效益

对于工薪家庭来说，房产可能是家中最贵重的资产，一所房子，凝聚若一个家庭大半辈子的心血。理财师认为，房子不仅是我们的栖息之地，也具有一定的投资增值价值，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式，中国的以房养房，以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房产这张纸并不是一件容易的事，如果投资不善，你的资产将会大幅缩水。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象，投资人士认为应该坚持择优原则，购买单价较高、总价较低的小户型单位，其供款压力小、租金回报率较高。

在整个投资组合中，房产的比重可占40％～70％不等。如果超过80％，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。

篇2

经营好学位证书为职场加分

时下，对于大多数职场人来说，学位证是财富之源，多拥有一个学位证书，就意味着拥有更多的职场升迁机会，意味着离成功越来越近。由此，为了让自己能够觅到一份好工作，让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”，许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列。企望靠着手中的“本本”，为自己的职场加分。

如果把职业规划比做投资的话，要增加自己学位证书的含金量，我们就得不断地投资自己，不断地以“考证”的方式，增加自己“本金”的投入量。因为对于一个职场人来说，拥有更多的证书，也就拥有了通向成功的“敲门砖”，拥有了更多的职场发展资本，拥有了更大的施展才能的空间。所以，很多不甘平庸的职场人，不惜成本和时间，跑书店、跑图书馆，将自己埋在书堆题海中，去考各种各样的证，以图靠着这些含金量不菲的证书，让自己在职场“咸鱼翻身”、“麻雀变凤凰”。

但有关专家提醒，在职人员考证不能太盲目，不然会“投入与产出不成正比”，考出来的证没多大含金量不说，还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益，我们的证书还得与职业发展规划相结合，这样，才能让证书锦上添花，为自己谋取更多财富。

打好存款保卫战

近年来，美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机，却给了这些崇尚美国式的消费模式的国人当头一棒。在这种经济环境下，国人的消费模式开始渐趋理性，许多人一改过去那种寅吃卯粮的透支消费习惯，开始注重积蓄，以应对未来人生路上可能随时面临的风险。

但有关理财专家认为，单纯的积蓄，并不是最好的理财方式，最好的理财方式，就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。

针对当前国际国内的金融形势，理财师建议，在降息周期下，对于追求低风险的人，选择三个月或六个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，也可选择通知存款。存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额三月期、六个月、一年、两年等等，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每一个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

然而，存款虽然风险低，但在负利率时代，将手中结余的钱都存进银行，不做投资，就等于资产缩水。所以，对于有一定风险承受能力的人，专家建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

打理好保单。为未来提供一份保障

保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是，理财师认为，受种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不足够，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。究其原因，是许多家庭在投保中。走入了误区。有的家庭，购买“人情险”、“跟风买保险”，陷入了非理智消费的一个误区；有的家庭重孩子轻大人，这种投保方法很不科学，违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则；有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买的越多保障越大”的误区，购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。

所以，理财师建议，投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。管理好房产证，让你的房子产生效益

对于工薪家庭来说，房产可能是家中最贵重的资产，一所房子，凝聚着一个家庭大半辈子的心血。理财师认为，房子不仅是我们的栖息之地，也具有一定的投资增值价值，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式，中国的以房养房，以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房产这张纸并不是一件容易的事，如果投资不善，你的资产将会大幅缩水。房产投资需要较大的资产量，一般来说，应根据自己的生命周期来把握投资组合，对于缺乏一定经济实力的年轻人，一般以投资金融产品为主，而到了中年，则可以根据自己的资金量大小来决定是否投资房产。

40-50岁的投资者由于收入较为稳定、资本后劲较强，心理压力和资金压力都不大。一般来说，中年投资者多考虑长线投资，特别是事业有成的投资者更是希望不在房地产投资上花费太多时间和精力。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象，投资人士认为应该坚持择优原则，购买单价较高、总价较低的小户型单位，其供款压力小、租金回报率较高。

在整个投资组合中，房产的比重可占40％-70％不等。如果超过80％，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。

经营好结婚证，保住你财富的果实

篇3

途径一：盘活银行卡，让死钱变活钱，达到钱生钱的目的。

银行卡包括工资卡和信用卡，对于工薪阶层来说，工资和奖金基本都是直接打到工资卡上，而主人基本不会去打理这些钱财，只有在需要钱用的时候才去取钱用。实际上这种对工资卡的处理方式并不合理，钱放在工资卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取约定转存的方式则可以获得更高的利率收入，别小看了这些收入，如果你的工资卡资金较多，并且长期约定转存的话，不仅不影响资金的使用，还会获得更高的收益。至于平时消费，则可以选择动用信用卡，信用卡还账可以和工资卡绑定，免去还账的麻烦。通过信用卡的使用，一方面可以周转开资金，将钱投资到更好收益的地方；另一方面可以获得积分，提高信用资质，增加未来可以动用的信贷额度。

途径二：在做好主业的前提下，努力拓展兼职或副业。

主业是安身立命的经济基础，自然不可荒废，若是为了副业而荒废主业，那就是本末倒置，得不偿失，因此在做好主业的前提下，再去拓展副业。现在社会兼职的机会多，选择那些跟自己的特长和技能相符的，并不影响工作的兼职机会，则可以充分将空余的时间利用起来，虽然可能会降低一些生活的舒适度，但是却能够给家庭增加不少的收入。通过这种灵活的工作方式来增加家庭收入，则可以直接提升家庭经济实力，让家庭经济压力更小。生活更轻松。

途径三：主动投资，不要过于保守理财。

篇4

《个人理财》课程是高职投资理财专业的专业核心课，目的是树立投资理财专业学生的理财意识，提高学生的综合理财能力，这既包括自我理财能力以及以后工作中为客户进行理财服务的能力，所以这是一门集理论学习和实践运用为一体的课程。为了更好的达到上述目的，提高教学质量，我们需要对课程的教学方法进行研究，综合运用多种教学方法，并更有效率的进行教学。

二、《个人理财》课程的主要教学方法和不足

《个人理财》课程的教学方法除了传统的理论讲授教学方法之外，更多的应该是运用一些比较新颖有趣的教学方法让学生能积极的参与到课程中来，以下对我们采用的一些方法进行探讨分析：

（一）讲授法讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。初学一门课程，一些基础性的理论知识还是有必要采用传统的讲授法。在个人理财中一些基础的理论知识比如生命周期理论、货币时间价值理论等还是需要采用传统的讲授教学法，另外每一个具体的理财项目时，为了让学生对这些理财项目有初步的认识必要的理论讲授也是必不可少的。不足之处：讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法在个人理财课程教学过程中，很重要的一个目的是让学生树立自我理财能力以及给客户提高针对性的理财建议的能力，可是学生毕竟还在单纯的校园环境中，对社会对金融市场还不够了解，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。例如在保险理财这一部分中，要让学生学会分析风险，选择合适的风险管理办法，以及如何运用保险来进行风险管理就可以采用案例教学法，首先给出一个家庭的基本情况（包括家庭成员情况、家庭财产情况、客户的需求等），然后请学生针对这个案例分析该家庭所面临的风险种类、风险可能带来的后果后选择合适的风险管理办法，如果需要保险来进行风险管理的，应该如何去设计保险方案（保险的种类、保险金额、保费控制等），通过这一个案例教学法就可以让学生掌握保险理财的过程、方法、应该注意的事项等重要的知识及其运用。不足之处：案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）情景教学法情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地引入或创设具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《个人理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念，比如在房地产理财章节中的租房与购房的比较选择中，就可以创设学生毕业后工作有了一定积蓄后，在当时的房地产行情及租房行情下应该选择继续租房还是选择购房，让学生根据创设的情景进行分析并让学生回答他们的选择及选择的原因，教师在进行点评，这样学生就能更好的掌握这部分的知识点。不足之处：教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、《个人理财》课程的教学方法的改进措施

（一）讲授法中老师要注意运用简洁精炼的语言，适当配合生活中、工作中、行业中实际的小案例进行讲解理论，提高学生的兴趣。

（二）案例教学法中教师在备课时候要花更多的精力去挑选合适的案例，除此之外学生小组讨论中注意教师的引导作用，老师要注意留意甚至参与小组的讨论，及时的给学生一下引导与建议以及鼓励，才能使案例教学法成功的实现目标，最后教师要进行完善的专业的总结，对今天学生们的表现进行点评，从更完善更专业的角度提醒学生欠缺的方面，促使学生的提高，当然也要注意肯定和鼓励学生的表现，提高学生的兴趣及自信心，为下一次的案例分析奠定基础。

（三）情景教学法中，教师创设情景最好的根据学生或者学生的家庭进行创设情景，给学生布置一些与自己息息相关的一些任务，让学生去思考去完成理财的设计。

四、结论

篇5

每到月底开支不够用的时候，我们都会抱怨连连。是我们花得太多，还是赚得太少?

有没有想过，其实是我们的理财方法出现了问题呢?

让febay专家来帮你分析一下你的财政现况是否合理，教你一些理财法则，让你成为一个会理财的人才。

看电视时常常发现，那些上市公司老板、青年创业家们其实并非生而腰缠万贯的。他们都是在奋斗中锻炼了自己的才能，累积了资金，最终获得了成功。那是什么使得他们有了第一桶金?更重要的是，他们又是如何来管理财富的呢?懂得理财的人往往更具有才能。今天我们请来了理财专家，教我们从自己的小财理起。

年轻一族要善于“理财”和“理才”

现在越来越多刚走出校园参加工作的大学生意识到自我理财的重要性，此阶段经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等，让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：

一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高：

二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备，

三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。具体步骤如下

1 先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(诸如有出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将增加，同时还要支付房租，则总的消费水平及收支比例将大幅提高，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。

2 注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收人来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

理财快问快答

知道了理财的概念，我们还需要问专家一些关于日常生活中，个人和家庭理财的问题。

Q：我们应该怎么判断什么才是合适自己的理财方式?

A：评估自己风险承受度这是理财的首要条件。坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同的。

Q：个人理财最好的方式是开源还是节流?哪种方式让资金增长快速有稳定?

A：真正的理财方法，节流记账和开源同样重要，节流只是减少不必要的开支，知道资金的流向，但是，不可忽视的是开源，开源才会让你的钱为你赚钱!

Q：什么样的人适合掌管家庭理财大权，成为家庭CFO?

A：会赚钱，还知道怎么用钱，数字概念清楚，开支都是讲求原则，具有较强的理财观念，可以用较小的投资得到最大的利润报酬，在投资前，一定是很用功地做好功课，详细地评估获利的能力，决不冲动莽撞，此种人可以成为家庭CFO。

Q：请专家分别对20、30、40岁的女性。给出不同的理财建议。

A：20岁：20岁的女性正处于花样年华之时，刚参加工作。她们的知识文化水平较高，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。理财需求：处于这一年龄段的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。理财建议：这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。如银行零存整取、基金定投、储蓄型保险。

30岁：30岁的女性一般已经结婚，已有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。理财需求：理财目的以住房需求、子女的教育金为主。理财建议：保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，但需要控制流动性风险。有经验的女性投资者可以搞一些基金配置，选择平衡型基金和新发指数型基金、股票型基金组合的方式，进行波段操作。

40岁：40岁的女性在经济上和生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时要保持合理的流动资金以备急用。理财建议：处于这个年龄段的女性可以采取基金定投及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，健康状况有所下降，疾病的发生率也大大提高。因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买万能险获得理财+保障的双重功能。

Q：我们该怎么去解释“你不理财，财不理你”这个观点?

A：家庭需要资本，家庭需要财富，但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来。如果不懂得投资，你收入再高也没用，要让财理你，只有去正确理财。而正确理财，至少应包括这样几方面理财是一生一世，而非一朝夕，理财是把鸡蛋放进不同的篮子，而且至少有一只是铁篮子：理财是平衡的艺术在激进与稳健、收益与风险、开源与节流等中间找到一个最佳结合点。

理财法则ABC

其实关于理财，还有很多有趣好记的数字法则，记住这些法则，我们就能更好地控制财务分配的比例，理财更加得心应手。

A

“4321法则”“4321家庭理财法则”。即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。

B家庭保险的“双十定律”所谓“双十定律”，指的是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入 的10％最适宜”。

C“541法则”把安全性资产、风险资产和流动资产按5：4：1的比例进行投资，安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险资产包括股票、基金占四成就行，流动的活期存款和现金只要一成就够了，是典型的进取型投资比例。

D“72法则”本金增长一倍所需时间(年)=72／年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富。)

E“80法则”在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。

F房贷负担“不过三”每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

创业理财需要有坚定的信心

人的一生当中每一时间段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目标。但是只有坚定自己的信心，去实现自己的梦想，才能获得成功，理财同样如此。

作为一个生长在农村家庭的长女，20年前我从浙江小山村来到福建找工作。为了让父母早日摆脱日出而作、日落而息的那种农村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不让父母知道。这是我当时的目标，因为我的坚定，经过几年的努力我终于在厦门这个大都市落地生根，并有了可爱的儿子。

如今，随着孩子的逐渐长大、父母的渐渐老去，家庭生活费用不断地增加，又加上2007年的通货膨胀和2008年的金融危机，让我又感到了刚从农村出来时的压力，更恐惧的是这时的我已到40岁。投资创业吧!到处看到的是各行倒闭的资讯。找工作吗?报纸上写的都要35岁以下的。

在偶然的一个机会，我知道了斐贝女性网，好奇心让我按网上的提示注册了。为了让自己增加信心我在2008年6月7日到北京参加斐贝网正式对外信息会。但当回到厦门告诉朋友们后，他们的反应让我的信心一落千丈――不是说现在人不爱网购，就是说斐贝产品少又不便宜等等。但是，我回想亲自到北京看到的、听到的并感觉到的，多次翻看了李昱烨总裁《边吃比萨边赚钱》，并大量查了有关互联网的和网购每年增长100％多的信息，还用一个月的时间熟悉斐贝网的网购注册以及操作流程。经过几个月全力以赴的投入工作我终于对斐贝网的操作流程了如指掌。

没想到的是，在一年后的今天，我的收入已经超过当时定下的一个月赚5000元的目标10倍以上。回想这一年来在斐贝的平台，在我身上真正体现了边吃比萨边赚钱、边消费边赚钱、边学习边赚钱。

在这里我要特加强调的是斐贝女子商学院的平台，通过学习不但让我更加自信、自强还教会了我更多的关于家庭理财的知识，受益匪浅。

分清轻重缓急地去消费

在经营斐贝3G网店之前，我在河南洛阳一家通信器材公司做业务经理，主要负责手机销售渠道的拓展和维护。由于手机销售市场进入了平台期，加上手机产业市场管理混乱，无序竞争，山寨机充斥市场，我们的工作很难做，而且收入越来越低。在这种情况下，拓展新的思路尤为重要，有一句话说得好：思路决定出路。在这个理念的指引下，我在业余时间就在寻找机会和突破口。

在一个偶然的机会，我结识了一个朋友，他在斐贝网上开了一家自己的网店，而且经营得非常红火。听他讲，斐贝网店全球首创的3G(第三代)概念网店，比目前国内最著名的淘宝网的经营模式还要先进，就是最复杂的进货、选货、送货、售后、现金支付、品牌推广都由斐贝网来做，而我们需要做的就是换到自己的网店消费购物，并且把自己的购物体验自然分享给身边的朋友和陌生市场，从而建立自己的稳定增长的消费顾客群，建立自己的事业。于是在2008年9月我在斐贝商城开了属于自己的3G网店。

我现在全职来经营自己的网店，而且自得其乐，时间很自由，收入也很稳定，因为这是我自己的事业，我觉得人生最大的幸福，就是能做自己喜欢的事情，而且能有所成就，乐在其中。

我觉得，一个人的贫富首先是由自己的思想决定的。有一句话说得很好，你不理财，财不理你。有钱人都会合理管理自己的财富，做到鸡蛋不会放在同一个篮子里面。有计划地去花钱，去投资，让钱保值并且升值，让钱生钱。

篇6

【关键词】高中生；理财；日常生活

一、前言

随着我国经济体系的日益完善和飞速增强，市场上的货物琳琅满目，而高中生作为未成年群体中最为巨大的消费群体，消费总额直线上升，并且有些高中生的消费水准日趋成人化，但是不健全的理财观念和方式同时也对青少年产生影响。长此以往，将不利于高中生的身心发展，所以，高中生自觉接受理财教育，并进行理财活动很有必要。

二、培养自身“节流”消费习惯

我们作为21 世纪的新青少年，面临着高考的巨大压力，对于多余的零用钱与压岁钱，有些同学会把钱存起来，但大部分同学则会因为缺乏理财观念，而把闲置的钱都消费在了平时的娱乐项目上。这与父母给我们的零用钱的本意是违背的。所以，作为一名高中生，我们已经有必要改变原有的“大手大脚”的消费观念，并且将消费观念转换为“节流型”“实用性”不必盲目追求高开支的消费方式，有意识以良好的消费习惯为今后进行理财活动打下基础。当然，更为重要的消费习惯必须从点滴小事中做起，而且要不尚空谈。例如，在生活中要养成随手关灯、随手关水龙头的良好行为习惯。

三、学会记账和控制预算

记账是一种科学的理财行为，其有利于人民进行分析检查消费行为、改进消费结构，作为高中生的我们，也可采用这种方式，将自己所有的开支详细的记录下来，并定期整合、查看。而控制预算则是要前期做好理财规划，在日常购物中，养成对商品价格进行对比的习惯。要知道，我们手里的金钱来之不易，只有在平时自觉地对生活费进行把关，对商品消费进行控制，才可以更加理性的进行日常消费。并且零用钱基数较多的同学还可以提前预留“百分之多少”的零用钱进行存储，对日常消费进行控制，同时对剩余的零花钱进行科学的计划管理，培养自身的独立理财能力，增强自己的理财责任感。在建立合理的消费预算的基础上，减轻家庭经济负担、提高自己的理财能力。

四、增强理财意识

在平时，我常听到很多同学说“钱是身外之物”“出手要潇洒大方”“今朝有钱今朝花”等等言论。在日常消费时他们也认为“算来算去烦死人”“省来省去也省不出几个钱”。确实，随着时代的变化，我们家庭的经济水平越来越好，我们不用像上一代那样“一分钱、一分钱的攒”，但是我们也不能做金钱上的“糊涂派”和“疯狂派”。仔细想想，我们的零用钱有哪些是花在了必要的书籍、文具上，而那些有是被我们不正确的理财观念所浪费掉了。所以任性的“买买买”都必须基于能够承受的经济基础上的，作为没有经济来源，只从父母手上领取零花钱的我们，是不是在消费后要算清每一笔账，清晰、明确地知道零花钱去向，哪些钱花得比较值得，哪些钱花得不应该等等。并经常进行比较、总结，争取每周、每月能够有余留，从而可以存到一部分钱，开始有意识的为成年后的参与投资理财做好充足的准备。

五、向父母请教理财知识和技巧，培养投资理财的意识与能力

父母是我们最好的老师，同时比起我们，父母的理财经验要比我们高中生丰富多了。所以，当我们放学归来或者跟父母吃饭时的空闲时间，我们就可以有计划的向父母进行一些理财问题的请教。要知道“当家才知柴米油盐贵”，我们可以请教父母购物怎样少花钱多办事，我的压岁钱是存活期还是定期？怎样才能获得更多利息等等问题，并且参考父母的意见进行储蓄存款，将例如压岁钱、生日礼金、每月余留资金等金钱进行储存到银行中。并自己进行储存计划管理，体验理财的滋味；除此之外，我们还可以基于学习到的理财知识，进行集邮、集币，尝试购买基金、债券、保险等等。

六、向身边有专业的、经验的人学习

金融理财是一门具有复杂性的知识学问，除了向父母请教外，如果我们身边有专业的或者有理财成功经验的亲戚、朋友，我们也可以向他们请教学习。从而不断补充自身理财知识，并将其与自身和家庭经济情况相结合，为自己甚至为家庭制定更为合理的理财计划，同时有意识的寻找一自身经济状况一致的理财产品，以优化自己的理财知识储备和投资。另外，我国有关部门为了向社会大众进行理财知识的普及，会定期举行一些理财知识讲座和宣传活动，而我们高中生可以在学习之余，多关注这些理财活动，并积极的参见到这些活动当中，以求提高我们的理财意识，帮助我们尽快树立起正确的理财观念。

七、定期参加理财夏令营

理财夏令营是以理财规则和理念教育为主题的青少年夏令营活动，在活动期间它重点培养学生的财富主体意识和理财管理能力。所以，我们高中生不妨利用空闲的假期时间，去多参加一些理财夏令营活动，从而获取更多全面的理财知识。然后，再从夏令营老师的帮助下，开始或增强自己的理财管理，及投资活动。在夏令营期间学习优良的投资手段，与同学们和老师共同探讨理财方法和投资技巧，从而为今后的理财和投资活动打下更加坚实的基础。

八、结束语

高中生身处经济飞速发展的大环境中，外界物质欲望和消费需求对其产生了很大的影响。而只有加强理财方面知识的学习，对其对消费行为进行理性的认识和判断，避免不良习气对自身影响，才能让家长放心，让学校放心。

参考文献：

[1]李昊.高中生零花钱运用问题分析[J].中国经贸，2016，（2）：80.

[2]李婉晴.高中生投资理财现状调查与研究--以天津市高中生415份调查问卷为例[J].时代金融（中旬），2015，（2）：80-81，86.

[3]郑文欣.高中生消费行为和理财观念现状研究--以西安市GX一高中生为例[J].消费导刊，2016，（1）：27-27，29.

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绝美的天池:长白山

长白山，位于延边朝鲜族自治州安图县和白山市抚松县境内，因其主峰白头山多白色浮石与积雪而得名，是中朝两国的界山，有“关东第一山”之称。巍巍长白山不仅具有丰富的自然资源，而且具有世界第一流的自然景观，自然景观主要是由山地垂直景观和火山地貌景观所构成。长白山地势高峻，地形复杂，又濒临太平洋，在东亚季风气候控制下，形成了独特的自然环境。随着高度的递增，气候、土壤、生物发生着明显的变化，从山下到山上呈现出4个温带、寒带类型的景观带。这种景观，如在平地上要从南向北走几千公里。而在长白山只要从山下走到山顶，垂直距离不过6公里。火山地貌是一种奇特的自然景观，它包括火山锥体、台地、火山口湖、矿泉、瀑布、断裂带以及其他火山地貌。由垂直景观和火山地貌构成了长白山许许多多的风景，如“长白林海”、“十六奇峰”、“冰川遗迹”、“天池”、“长白飞瀑”、“风口”、“暖泉波起”、“白涧奇观”、“长白冷泉”、“天池浴躬池”、“鹿蹄洞”、“天河”、“小天池”、“牛郎渡”、“金线泉”、“王池”、“雾凇”、“高山花园”、“长白云雾”、“百兽洗浴图”等等。历史上的长白山一直是关东人民生息劳作的场所，也是满族的发祥地，所以在清代有“圣地”之誉。（W）（阿 虹）

衣衣不舍

春游照相如何穿衣

春天来了，许多人又将整理行囊出游了，而每到一个景点，游人总忘不了留个影。就是这么一个人人不忘、不能忽略的事情，偏偏有些人因为穿着的衣服与照相背景颜色太接近，留下许多遗憾。大多数人照相技术一般化，这就需要懂得一点常识和取巧的办法，即取景时背景颜色与衣服颜色反差一定要大。比如你站在森林中，满山绿色，你所穿的衣服最好是红色、黄色等，反之，如身穿紫色、蓝色、灰色，照出相片的效果一定不会好；当你在雪地、雪山留影时，穿着的衣服颜色最好是深一些，或多色相间为佳，一定要避免偏白偏淡。总之，要反差大、跳色强。尤其好玩、好照相的年轻女士，出门时一定要先了解所去地方的背景资料，是以山为主，还是以水为主，是荒山秃岭，还是绿色植被茂盛，出行时多准备几件衣服，视不同的背景颜色选择不同颜色的衣服，这样，照出的相片感觉好，效果佳，减少回来后的遗憾。（L）（秋 丽）

快乐导购

如何辨别假三“C”标志

按规定，部分家电、建材类产品必须通过国家强制性产品认证，即贴上“CCC”（China Compulsory Certification的缩写）标志才可以在市场上销售，但有些不法厂商在产品上粘贴假冒的“CCC”标志，欺骗消费者，因此，消费者在购买前一定要仔细辨别。

“CCC”标志图案由基本图案、认证种类标注组成，采用10种防伪措施，如一揭即毁、荧光防伪、激光防伪、微缩文字处理等措施。最重要的防伪措施是数码防伪技术。每一枚“CCC”标志都有一个惟一的编码，认证标志发放管理中心在发放时，已经将该编码对应的产品输入计算机数据库中，消费者可通过中国国家认证认可监督管理委员会网站（www．cnca．gov．cn）的强制性产品认证标志防伪查询系统对编码进行查询。辨认“CCC”标志还应注意以下几点：首先，“CCC”认证标志为白色底版，黑色图案；其次，“CCC”字样旁边的“S、EMC、S＆E”小字在荧光下呈暗红色，细看“CCC”图形还能发现多个菱形的小“CCC”暗记。（L）（玉 荣）

海鲜的采购技巧

1．鱼：眼睛明亮，无充血、混浊。鱼鳃呈鲜红色，摸起来硬硬的。鱼鳞整齐、完好。鱼身有光泽，富有弹性。超市购买者注意冷藏温度应为0～5℃。鱼身呈自然光泽，非灰白色，无汁液流出。

2．虾：带壳虾的虾壳硬挺，虾头、壳连接坚硬结实，无剥落。剥壳虾的虾仁摸起来有弹性，无腥臭味。

3．蟹：眼突、腹微凸，口中含有泡沫且重量沉者肉较为丰厚。超市购买注意：冷冻会造成吨位充水，并非愈重愈好，可翻腹察看，颜色较白、较坚硬者为好。（W）（刘 芸）

生活新主张

健身新方法――低氧运动

低氧健身是用人工方法使健身房氧含量低于正常状态下的一种健身方式。在低氧环境中人们为适应低氧低气压环境，心率加快，心脏排血量增多，血中携氧的红细胞和血红蛋白也随之增多，使血液对氧的运输能力增强，血液扩散到人体组织的功能也必然加强。结果，人体对氧的利用率便会相应增加。低氧使人体内蓄积必要的二氧化碳，这对健康十分有益，人的生命既要靠氧气也要靠二氧化碳维持。人体血液中不仅要有2％的氧，也必须有6．5％的二氧化碳。人体二氧化碳含量过低，会引起体内气体失衡，造成酸少碱多的碱血症，破坏正常新陈代谢，损害神经系统和免疫功能，导致对疾病的防御能力丧失。苏联医学专家发明了“缺氧疗法”，让患者反复吸入只有10％氧含量的低氧空气，启动人体应对缺氧自卫系统的潜能，达到有病治病、无病强身的目的。此方法对心血管、呼吸及神经系统的疾病有显著疗效，还可缓解疼痛、消除疲劳等。这种新的健身方法的出现，使许多以往习惯于户外运动的人转到了低氧健身房来进行经常性的锻炼。比如以前那些喜欢滑冰、爬山和善于冒险的人，通常也到低氧健身房进行锻炼，在这里可以获得户外低氧的感觉。(H)

（其 其）

靓妆出镜

小技巧造就小“腰”精

记下这些规则和小技巧，它能帮助你在12小时内腰围迅速减少3厘米或更多，让你和他约会的时候散发迷人风采。

1．多喝水，少喝碳酸饮料。碳酸饮料和那些含糖量高的饮料会让你的肚子鼓得像个气球。2．运动时抬起肩膀呼气。降低体内气压，让腹肌充分参与运动――腹肌负责腹部的运动。3．让你的下巴休息一下，不要一直嚼口香糖。嚼口香糖会让你吞下过多的空气，肚子因此会发胀而鼓出。4．如果感觉排便不顺，多喝蜂蜜。5．突出你其他部位的优点。脖子漂亮，就系一条漂亮的围巾；腿修长，就穿上最时尚的靴子――把自己身相最好的部分显示出来，让别人的注意力从你发胖的腹部转移开。6．内衣束身。束身内衣、高腰束裤或腹带，可以使人看上去瘦了许多。内衣的束身效果好，不过，多余的赘肉在过紧的内衣里会显出来，所以要避免穿太紧的内衣。7．穿出你的颜色。无论什么颜色，要让它在你的身上显出光彩。颜色统一（同样色系）的服饰搭配，比如上衣、短裙或长裤和鞋子是同色系的，就会显出身体被拉长了的效果。8．选择不会显出腹部的面料。针织服装以及表面粗糙的运动衫通常都会有很好的效果，会让腹部显得平坦。9．别忘了穿上高跟鞋。穿高跟鞋能使你看起来更挺拔，走路时记得提醒自己收腹。（H）（凤）

食全食美

自带午餐注意事项

很多人由于工作关系，选择了自带午餐。在这种情况下，如何保证营养均衡？饭盒里应该装什么又不应该装什么呢？

应该装的食物：水果、米饭、牛肉、豆制品、各种非绿叶蔬菜、酸奶等。午餐要想保证充分的能量，含蛋白质、维生素和矿物质的食物必不可少。午餐前半小时，最好吃些水果。米饭是最好的主食，如果再加入含优质植物蛋白的豆制品，营养就会更全面。蔬菜中，丝瓜、藕等含纤维素较多。除此之外，还可选择芹菜、蘑菇、萝卜等。要带的蔬菜在烹调时炒至六七分熟就行，以防微波加热时进一步破坏其营养成分。荤菜尽量选择含脂肪少的，如牛肉、鸡肉等。饭后，最好喝点酸奶促进消化。

不应该装的食物：鱼、海鲜、绿叶蔬菜、回锅肉、肉饼、炒饭。带饭最大的缺点是经过一上午时间，食品中的营养流失比较严重，气温高时还容易变质。所以，最好不要带鱼和海鲜，因为它们是大肠杆菌繁殖的温床，最容易腐败变质。此外，绿叶蔬菜中都含有不同量的硝酸盐，烹饪过度或放的时间过长，不仅蔬菜会发黄、变味，硝酸盐还会被细菌还原成有毒的亚硝酸盐，使人出现程度不同的中毒症状。回锅肉、糖醋排骨、肉饼、炒饭等最好别带，因为它们含油脂和糖分较高。也不要带剩饭剩菜，因为它们更容易变质。（H）（许 言）

家政高参

电冰箱使用的六项注意

1．热的食物绝对不能放入运转着的电冰箱内。

2．存放食物不宜过满、过紧，要留有空隙，以利冷空气对流，减轻机组负荷，延长使用寿命，节省电量。

3．食物不可生熟混放在一起，以保持卫生。按食物存放时间、温度要求，合理利用箱内空间，不要把食物直接放在蒸发器表面上，要放在器皿里，以免冻结在蒸发器上，不便取出。

4．鲜鱼、肉要用塑料袋封装，在冷冻室贮藏。蔬菜、水果要把外表面水分擦干，放入箱内最下面，以零上温度贮藏为宜。

5．不能把瓶装液体饮料放进冷冻室内，以免冻裂包装瓶，应放在冷藏箱内或门档上，以4℃左右温度贮藏为最好。

6．存储食物的电冰箱不宜同时储藏化学药品。（W）（田 心）

财商财富

家庭理财七点提醒

夫妻在结婚后应该制定一份详细理财计划。每月除去房贷，多少用于消费，多少用于储蓄、投资，应根据收入情况，统筹安排，严格执行。

制作理财档案 现在理财工具越来越多，其产生的许多重要合同、卡折、凭证等都需妥善保管。制作一份家庭理财档案，就能对家庭的理财状况做到心中有数。尤其是一些银行存折、信用卡等账号要记录在案，一旦遗失，就能及时挂失，以防冒领。

设立理财账户 可以把夫妻一方的工资卡用于消费，另一方的工资卡设立成理财账户。每月固定金额用于储蓄或购买基金，并从该账户上划转。也可用该账户支付水电气、保险费等，免去了排队付费的麻烦。

购买家庭保险 为了将来的生活能有更好的保障，又不愿冒太大的风险，可以选择购买一些保险。夫妻双方除购买寿险以外，也不能忽视了家财险。家财险每年花费不多，却能避免许多不必要的麻烦和损失。

根据兴趣投资 随着市场经济的不断发展，家庭理财会像吃饭穿衣一样成为普通而必需的事，而投资品种越来越丰富，也会使许多夫妻迷失了自己的投资方向。风险不可忽视，切忌盲目跟风，要根据自己的兴趣爱好去投资，自己不懂、不熟的产品千万不要去投资。

制定购物预算 去购物尤其是去大卖场购物时要制定一份购物预算。想好主要是去买什么东西，千万不要凭一时兴起购物，这样无目的的购物将使你的钱包很快变空。

学会购物砍价 购物讨价还价，是消费者在市场经济条件下的必修课。不要碍于面子而羞于还价。夫妻一起或朋友结伴购物，“人多势众”去砍价，效果会好一点。不要小看了砍价的差价，日积月累，也是一笔不少的钱。

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关键词：独立学院理财教育理财现状

独立学院，是指实施本科以上学历教育的普通高等学校与国家机构以外的社会组织或者个人合作，利用非国家财政性经费举办的实施本科学历教育的高等学校。独立学院是民办高等教育的重要组成部分，随着我国独立学院的飞速发展和扩招，庞大的独立学院大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体，这个群体的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。因此，研究独立学院大学生理财教育的现状，把握独立学院大学生理财的心理特征和行为导向，多方面接受之相适应的理财教育，树立正确的道德观、价值观、人生观和世界观，从而引导他们更快的适应社会。

1.独立学院大学生的理财现状

1.1独立学院大学生自身理财知识的匮乏

目前，独立学院大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。对相关理财知识缺乏认识和了解，大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等，于财务、投资知识所知甚少。虽然对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在作为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。

1.2家庭理财教育的缺乏

中国的多数家长都认同“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。”然而，事实证明物极必返，现代的大学生多数没有吃苦经历，也因而在一定程度上失去至少是部分失去独立生活的能力。家庭是个人成长的摇篮，是人生的第一所学校，家长是子女最好的老师。家庭教育具有普遍性、特殊性、针对性、亲和性、权威性等特点，对一个人的影响是潜移默化的，大学生的消费方式在很大程度上受到家长的影响。而独立学院的大学生较多家庭条件不错，独生子女现象普遍，导致家长乱给、多给零用钱，从而影响了大学生的消费观念和消费方式，给以后他们的理财教育带来一定的困难。

1.3学校理财教育不够

从高校的教育管理方面来看，思想政治教育对学生消费观教育还没有形成足够的重视。由于思想政治教育工作者对大学生消费的认识不足、缺乏重视实践调查的科研风气等主客观原因的影响，高校对大学生的消费情况缺少研究。其次，高校“两课”教学和学校的教育活动中对大学生消费观的教育引导不够。由于对大学生的消费心理和行为了解不够全面和客观以及课程设置等因素，在思想品德修养课中缺少消费观的专题教育，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的。

1.4社会环境的影响

当代大学生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干扰，过分追求时尚，存在攀比消费，没有稳定的道德观念和价值判断。一些大学生片面追求新颖，关注时尚，而且存在盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等不良消费行为。消费缺乏理性，消费心理不成熟，自身意志力较差，容易形成冲动消费，导致大多数学生每月花费基本没有节余成为“月光族”。这些不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。

2.独立学院大学生理财现状的调查

为客观和深入地研究独立学院大学生的理财现状，本文设计专门的调查问卷，对湖南农业大学东方科技学院展开调查，采用分层随机抽样、随机发放并按时收回问卷。共发放调查问卷400份，收回问卷400份。对取得的数据与信息进行规范的分析，并在此基础上提出研究结论和启示。

调查问卷设计采用结构化问卷，为了避免被调查者产生理解上的偏差，本文的调查问卷将尽量用简单性和规范性语言表述，尤其注意避免出现提示性和诱导性的表述，让调查的问题简单明了。为了有效考察东方科技学院学生的理财观念及行为，既要参考经典的心理学实验成果，也需要融合独立学院学生的具体特点，同时国内学者所作的一些相关的调查问卷也提供了很好的参照。因此，本文的调查问卷中的问题将有机融合这3方面的内容来设计本文标准化的问卷试题。从问卷内容看，为了达到问卷的客观性和完整性要求，本文的问卷调查内容主要涉及：客观背景、投资情况、消费情况、理财教育。

3.调查结果与分析

本部分具体从被调查者的客观背景、投资情况、消费情况、理财教育四个层面逐一予以统计，对独立学院大学生的理财现状进行全面的分析和了解。

3.1调查对象的客观背景

经过对回收的400份有效问卷进行统计发现：从性别看，有180位女性，220位男性。从专业分布看，有25%的被调查者属于经济管理类专业，25%分布于理学、工学，25%分布于文学、法学，25%分布于农学。被调查者都是本科学生，大一、大二、大三、大四的学生均有，采取随机调查方式。在家庭经济条件和家庭所在地经济水平方面，大多数被调查者对家庭自身经济条件和家庭当地经济条件的评价是一般。有35.25%的同学认为家庭自身经济条件较好或很好。只有19.25%的同学评价家庭经济条件为不太好或很不好。至于对家庭当地经济条件评价中，有40.75%的同学评价当地经济条件为很好或较好，只有20%的同学评价当地经济条件为不太好或很不好，尤其是评价为很不好的比例只占5.75%。这表明被调查的学生家庭经济条件还可以，家庭经济困难的学生只有少部分，这也与独立学院高昂的学费有关，虽然现在国家对家庭困难的学生补助较多，但经济较困难的家庭还是难以承受昂贵的学费。

3.2调查对象的投资情况

在调查问卷中关于投资方式一项作者根据学生的实际比较常用的投资手段设计了五个标准选项供被调查者多项选择，在被调查的400名同学中，有61.25%的同学具有银行储蓄这种最基本的理财方式，而其中只有银行储蓄这一种投资方式的同学比例为40.25%，只有15.75%同学同时投资于银行存款及其他如股票等工具。8.37%的同学只拥有除储蓄外的其他诸如基金、股票等金融工具。结果表明，大多数同学的投资行为比较保守，但也由一部分同学的投资行为比较激进，可能蕴含一些风险，只有2%不到的同学有比较合理的投资，如合伙开餐馆、开精品店等。有24.75%的同学有做兼职的，为赚取生活费或增加社会阅历，20%不到的学生会在学校的帮助下勤工助学。此外，对投资收益评价的调查显示大学生投资收益情况总体不佳，有投资经历的同学几乎只赚回本钱，利润可忽略不计，不过投资亏了的现象也基本没有，毕竟大学生投资的本钱不多。

3.3调查对象的消费情况

调查显示目前大学生消费水平差距较大。就年平均消费而言，有接近12.25%的同学年消费水平在4000元左右，其中4000～6000间的占17.75%，6000～8000间的占21.5%。此外，有48.5%的同学消费水平相对较高，其中25.75%的同学年消费8000～10000，更有22.75%的同学年消费在10000以上。本次在消费支出调查分析中，被调查者的消费涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。从支出调查情况看，交际费用支出过多，电子产品消费较多。在这个消费结构中，学习、生活支出还不到总支出的2／5。说明部分大学生尚没有合理的理财意识，存在较多的攀比心理。

3.4调查对象的理财观念

根据设计的要求，本次调查分析了调查者对家庭和学校的理财教育的评价，同时也调查了他们对理财教育是否感兴趣。家庭对大学生的理财教育有着重要的影响，因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。调查显示，有48.25%的同学认为获得了良好的家庭理财教育，有22.25%的同学认为没有获得良好的家庭理财教育，而其中有3.75%的同学认为根本就没有家庭理财教育，认为家长几乎没有教育他们怎么进行理财。进入大学后，学校开设的理财课程又多是选修课，所以调查显示，有28.5%的同学认为学校开设的理财教育非常好，有41.5%的同学认为没有学习理财课程，其中有8%的同学认为不晓得有理财教育课程，由此可见，独立学院大学生理财教育还远远不够，学校应该构建良好理财环境，应从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高独立学院大学生理财能力。

参考文献：

[1]姜福刚．影响独立学院发展的因素及对策[J]．吉林工程技术师范学院学报，2008，24（6）：58－59．

[2]高凤娟．大学生理财观现状的分析与思考[J]．热点分析，2010，12：206．

[3]董辉，刘国聪．大学生理财教育现状及其原因探究[J]．教育财会研究，2010，21（5）：32－35．

[4]陈克娥．对大学生理财规划辅导的思考[J]．社科纵横，2010，25（2）：64－65．

[5]王赵亮，迟淑云．加强大学生理财教育的思考――基于大学生消费现状[J]．长春理工大学学报（高教版），2010，5（3）：20－21．

[6]张冰秋．经济危机背景下在校大学生理财观问题反思[J]．宿州学院学报，2010，25（5）：90－95．

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生活在网络时代，理财当然也需要网络的帮助。揿揿鼠标固然轻松，可是面对令人眼花缭乱的各类网站，究竟该选择谁呢?这反而成为不少人的难题。

最近，美国一家知名的财经媒体就根据人们不同的理财需求，推荐了10个最好的理财网站。这些网站往往不是综合理财高手，却在某一个细分领域里创出了特色。比如专门做信用卡比较的，专门提供养老金投资的，专门提供基金服务的。除了在专业性方面精耕细作以外，它们往往还都有些“独门绝技”，通过一些独特的工具，不仅值得信任，更有助于人们更好地做出理财决定。

理财需求1

我需要为退休储蓄多少钱?

金融危机之后，随着美国股市的反弹，很多人都已“收复失地”，通过一些在线计算器来看看自己的收益，盘算今后的退休生活还需要多少现金?但是，“这些计算工具往往有很多缺陷，”美国波士顿大学的经济学家劳伦斯・克里考夫说，“首先，它们经常会问你，你希望保持退休前收入的多少比例来安排退休生活?可是，谁知道应该选择怎样的百分比，到底是80％还是75％?”ESPIan-her Basic网站就跳过了这些让人难以回答的不确定因素。它只要知道你现在赚多少钱，你的消费情况，以及随着时间的推移，你所要承担的财务压力，问一些比如“你最小的孩子什么时候完成学业”之类的问题。然后，它假定你和家人在退休之后仍要保持当前的生活水平，算出你有能力承担怎样的消费水平，加上你需要多少人寿保险。由于ESPlanner提出的一些细节问题非常仔细，一般至少需要30分钟才能完成所有的问题，但它无疑是可以免费获得的最深入的退休储蓄计划。

提醒：ESPIanner Basic一般只保存24小时的数据，所以不妨抽出一个晚上的空闲时间来完成所有的过程。

理财需求2

我的投资组合是否正确?

很多人喜欢将资金分散到股票、基金、债券、房地产等许多的“篮子”里，却无法在脑海中对自己的投资组合形成一个完整的画面。晨星公司的Instant x射线是目前所能找到的这方面最好的工具。只要将所持有的各类投资一一输入，你就会看到自己的总投资组合中股票占多少比例，债券占多少比例，现金占多少比例。同时，你还可以看到你所持有的股票的行业分布，在世界各区域的分布，以及股票的投资风格，比如成长型或价值型，以及与标准普尔500指数相比，你的收益率情况等等。经过Instant X射线“透视”后，你对自己的投资组合情况可就成竹在胸了。

最酷的功能：除了投资组合，你还会看到自己所支付的各项基金总费用，是否相对便宜或者昂贵。

理财需求3

我的投资组合是否风险太大?

在网站上输入你所持有的股票，它就能估算出这些股票有多大的波动，并且预期你的投资收益。当然，网站本身也会提醒人们，股市风云变幻，所以这种预测只能作为一种参考，而不能完全当真。但是，之所以这个网站仍受到人们的欢迎，是因为它的推算体现出一定的科学性，建立在众所周知的研究基础上，如公司的规模、估值因素、以往的波动性等，这些都有助于预测股票未来的表现。

通过这个网站，人们可以用来在通常的股票分析基础上予以补充。例如，微软和戴尔这两只股票看上去很相似，它们都是蓝筹高科技公司，但是网站的分析却显示，戴尔股票的波动性更大。

最酷的功能：这家网站的概率分析功能十分独特，可以显示出你所持有的股票上涨或下跌的概率有多大。

理财需求4

如何选择我的下一只股票?

这是一家能够提供丰富的投资信息的免费网站，帮助你了解股票的收益增长或市盈率情况。与其他网站相比，谷歌的股票筛选器功能使得这些信息更为直观。你可以选择美国、中国大陆或其他地区的股市，还可以分类选择各种板块，了解某一板块的总市值、市盈率、涨跌幅等信息。如果你只希望选择市盈率最低的一些股票，那么它的条形图清晰地显示出市场的市盈率情况，你只要沿着图表移动鼠标，就可以找到市盈率最低的那些股票。

最酷的功能：股市的走势往往受到市场情绪的影响。然而投资者和市场情绪似乎很难量化，因此谷歌设置了一个独特的指标――国内趋势(注：指美国国内)。它通过追踪零售业、汽车业、失业率等23个特定经济领域的搜索量来计算指数，并以曲线的形式显出出来。用户可以将这个曲线和实际股市以及市场指数叠加比较。

理财需求5

我如何消减开支，增加储蓄?

金融危机之后，很多美国家庭不再像前　些年那样工资年年上涨了，因而做好家庭的财务预算显得尤其重要。虽然现在这一类的网站并不少，可以帮助人们进行家庭开支的测算和规划等，但是MinLoom的特色在于使用方法最简单，而且页面的设计也很有特色。在网上，你可以与自己的银行、信用卡和投资账户等同步，只需几分钟，就可以检查你的各项资金使用情况。Mint跟踪每一项非现金开支，帮你总结你的食品、公用事业、餐饮等各项开支。除此之外，你还可以将自己在某方面的开支与美国人的平均开支进行比较，比如你的汽车保险费用、美国人平均汽车保险费用等。

最酷的功能：只需一次点击，就可以知道你的平均每月预算支出，然后通过在每个类别里调整金额，直到找到一个你可以接受的支出平衡点。

理财需求6

如何找到更好的储蓄账户?

当前，美国银行的各类储蓄账户的平均收益率只有微不足道的0.省略更好了，而且它还是免费的!点击信用报告频道，并回答几个问题，该网站就可以给你一份信用报告，在每个相关因素上给你一个从A+到F的评分，并告诉你如何提高信用评分的技巧。因此，你可以很清楚地知道，如果没有及时把手头的一笔贷款还清，是没法得到A+评分的!

提醒：网站所提供的免费信用报告只是一个模拟的评级，告诉你信用等级情况，并不是真实的信用评分。在美国，合法提供个人信用报告的全国性信用局主要有3家：Experian、Equifax和Tram Union。这3家公司对全美消费者的信用状况进行调查记录，然后通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的客户。如果你想得到确切的信用评分，可以通过Myfico，corn花15美元来购买。

理财需求9

哪里买车能拿到最优价格?

随着汽车销售中的回扣越来越少，汽车价格实际上明降暗升。要想拿到最优价格，你需要通过谈判才可以得到。如果要查一查各种型号汽车的销售价格，这并不难，很多网站都有提供，但是TvaeCar会告诉你更有用的信息――你所在地区的其他买主，最近购买你想要的车型所支付的价格。这些信息的收集来自于银行、保险公司、汽车经销商和其他渠道，这样你就可以只花很短的时间来进行谈判，一般用户只需15分钟或更少的时间就可以完成一笔交易。

最醋的功能：网站上有一个漂亮的图形分析系统，可以看到关于某个车型经销商的实际成本，购买人平均支付的价格，这样一来，就可以很容易判断出，到底怎样才是合算的交易了。

理财需求10

在哪里可以找到急售的房源?

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关键词：投资组合；风险测评；风险管理；核心组合；定期投资；安全性

中图分类号：F83文献标识码：A

近期，股市阴雨连连，许多投资者每天经受着“不能呼吸的痛”；楼市的调控带来惨淡一片，有些投资者一怒之下斩仓投资债券，却错过了投资黄金的好时机，种种的错过与踏空，不如说是理财中资产配置的不当。股票、基金、商品、房地产、外汇，种种产品，如何优化组合以实现安全性及盈利性的双赢结果，值得投资者思考。

在经济繁荣周期，我们需要尽量增加资金的杠杆扩大投资，在经济萧条或危机的时候更需要保护和管理好资金，进行合理的资产配置，做好“危机”中的投资组合。面对危机中投资组合的选择，是不是应该直接选择固定保本收益类的产品而牺牲资金的流动性呢？其实不然，把自己的投资组合全部投入固定期限的理财产品会失去很多的机会成本，所谓“危机”，有危也有机。那么，作为个人投资者，应该如何在危机中做好投资组合？如何保护好自己的投资组合？

一、转变观念是首要

大部分投资者以一次性或短期的投资居多，很少会出于对家庭财务情况的综合考虑而为自己进行资产配置。作为一名专业的投资者，应当从自身状况、市场走势、理财需求等多方面出发，优化配置各类家庭金融资产，作到流动性、安全性、收益性全面兼顾，逐步转变理财观念，稳步实现理财目标。

二、规划危机中的投资目标

每位个人投资者在不同经济周期的期望收益都是不同的，相对来说，特别对于经济低谷时期，投资者的期望收益率都会往下做相应的调整，所以在设定收益率的时候要根据自己以往的投资经验以及所期望的收益率综合下进行相应的往下调整。在投资之前做好一个预期收益率的假设。同样，如果需要达到自己所做的预期收益率，也要选择好投资标的物。一般来说面对经济危机，较为理想的投资产品有：黄金产品具有抗通胀保持久远的价值，同时具有原始的货币属性；长期债券具有稳定的收益以及能够抵御经济环境的衰败周期；固定收益理财产品具有收益较为稳定，投资周期可供选择。外汇产品通过不同国家之间的外汇币值波动进行盈利。但是，如果想捕捉“危机”中的机时，也同样需要关注股票、不动产、资源商品等。这些风险资产，因为历史数据告诉我们，往往在每次经济危机里，可以买到很多廉价的资产，所以在经济危机中更应该开阔视野，找到能获取自己预期收益率或以上的产品。

三、风险测评少不了

风险偏好是作好资产配置的首要前提，投资者可以通过专业机构的风险测评系统，对自身的风险偏好及风险承受能力作个大致的预测，再结合自身的家庭财务状况和未来目标等因素，来选择适合的投资理财产品，基金和保险等所占的比重，既科学又直观，在把握投资机会的同时又可以降低投资的风险，风险测评在进行投资之前必不可少。

四、选择合适的时点进行资产配置

这一步也是保护和管理好投资组合最好的方法。所谓合适的时点，其实比较难以掌握。因为面对不断下跌的各个市场，谁也不清楚最好的买点在哪里。眼下有一个比较实用的方法――采取不定额的定期投资。所谓不定额的定期投资即是定期使用不定额的钱去进行投资，其中的不定额是根据投资标的物的价格下降后扩大自己的不定额投入，其中的标的物可以选择基金，也可以选择股票或者是黄金。这样的方法能使你使用较为低廉的成本进行投资。除了方法以外，还需要对经济周期进行观察，如果刚刚进入萧条的周期切勿放大投资风险较大的资产，因为这时候资产的价格还是比较高的。同样，在萧条周期持续过一段时间后，可以适当地买入一些风险资产。同样将自己的资产做一个较为全面的配置，笔者在这里向大家推荐一个投资组合，20%的黄金投资、40%债券基金、20%长期债券、剩余资金进行不定额的定期投资。而占主要份额的债券基本部分，需要有合理的核心组合。也即，投资组合的核心部分应当有哪些主流基金组成？笔者认同股票投资的“核心――卫星”策略，在投资基金时也同样适用。投资者应从股票基金中（主动型、偏股票型、平衡型）选择适合自己的、业绩稳定的优秀基金公司的基金构成核心组合。年轻人可占投资者基金组合资金的80%，老年人可占40%～50%，另用10%投资防守型基金（债券基金和货币基金），用10%投资在市场中业绩表现出色的卫星基金，获得较高收益。

五、保持投资组合的安全性

自从发生了次贷危机后，投资组合的安全性变得非常重要。所谓的安全性包括，投资组合的某些产品所具有的风险属性以及一些产品本身的设计漏洞，所以我们在选择理财产品时需要慎之又慎。在风险属性上尽量避免选择过多的有风险的产品，使投资组合造成风险，同样在购买产品之前仔细查看产品的说明书，避免选择在产品本身有较大漏洞的理财产品。所以在经济危机中每项投资都是应该谨慎的。

大牛市和大熊市都是经济周期的必然产物，牛市充满着机会，同样熊市也是孕育着机会的，把握好投资的适度，保护好自己的投资组合，必将在熊市中寻找到投资良机。