理财规划的主要流程范文

导语：如何才能写好一篇理财规划的主要流程，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词]理财规划 校企合作 理论加实践

金融学专业是一个包含范围较宽的专业,现在各个高校的金融学的教学都面临这样一个问题,这就是样样都得学,样样都学的不是特别精通。金融学的专业的教学面临着较大的挑战,需要进行调整。尤其是作为应用型教学的为主的高校,更要进行变革,以适应社会的要求。随着过去近30年中国经济的快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明,2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元,专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差,我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师,这么计算,中国理财规划师职业有20万人的缺口。在中国,只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国这一比例为58%。理财规划师既可以服务于金融机构,如商业银行、保险公司等,也可以独立执业,以第三方的身份为客户提供理财服务。2005年,美国理财师年薪的平均数是18万美元,相当于大公司的中层经理。理财规划师的发展前景非常乐观。因此,我校对金融学教学的改革作了深入的探讨和研究,形成了金融学专业理财规划方向教学的特色,这里对金融学建立理财规划方向方案进行一些介绍。

一、对金融学课程体系进行较大的改进,专门设立了金融学理财规划方向的教学计划

针对这一培养目标进行课程体系的改革,改变以往以金融各个方向的课程堆在一起教学模式,采用一种专门化的教育方式来培养理财规划人才。在课程体系中以理财规划原理,理财规划实务,个人理财,风险管理,财务报表分析等课程为专业核心课程,形成了理财规划人才专门培养方式。在课程体系设立过程中以这些核心课程为服务对象设立其他相关课程,形成了一个较为完善的教学计划体系。

二、根据理财规划人才需求特点,寻找工学结合人才培养模式的切入点

目前,部分金融专业毕业生缺乏良好的职业素养,实践能力相对较差,不清楚金融业务开展的流程,特别是缺乏金融业务的市场经验,理财咨询与规划的业务能力不强。因此,如何让学生在学习中能真实地感受到理财规划的业务过程与职业情境,就成为理财规划专业人才培养的关键。将金融产品引入到课堂教学,将理财规划业务引入到校园,将服务对象具体化,把校内外的市场资源融合起来用于教学,就是金融学理财规划方向“工学结合”人才培养模式的主要内容。而该专业人才培养的切人点就是“建设仿真的理财规划情境,在课堂内外开展真实的理财规划业务”。在实践过程中,我校金融学投资理财规划专业与多家金融机构进行合作,建立“工学结合”实践教学与学生实习的平台,成为创新该专业教学的关键点。

三、建立以理财规划教学为中心的课内外一体化实践教学体系

1. 构建实践教学体系建立课程实训与专项技能实训。与此相对应,建立金融实训室、理财工作室及多个校外实训基地,充分满足学生实训的要求。课程实训与专项技能实训相结合:根据各门课程特点与实训要求,将实践性教学融入各门课程中,目标是巩固理论教学的基本理论、基本概念,有针对性地培养学生的专项技能。主要包括证券与外汇交易流程实训、投资分析实训、理财规划实训。理财规划综合实训:理财规划综合实训是根据该专业方向的定位,在完成相关方向学习基础上,有针对性地开展岗位群的综合实训,帮助学生掌握各项基本技能,按照金融企业工作中实际情况进行综合运用,提高综合职业能力、岗位适应能力和后继发展能力。

2. 校企深度融合,完成毕业顶岗实习。一是与金融机构进行深度合作。学校定期请金融机构的管理人员到校内兼职讲课、举办讲座、参与学生竞赛的组织与评判。同时,与金融机构合作进行项目开发。这种合作开发项目一方面帮助了企业,另一方面使专业教学更具针对性,缩短了学生的就业适应期。二是在学生经过三年完整的机理论和实践教学后,在第四年安排学生到金融企业进行顶岗实习。真正实现毕业顶岗实习“工学结合”的特色。通过毕业顶岗实习以及毕业实践报告的写作,锻炼了学生的组织能力、协调能力、沟通能力和团队合作精神,同时请行业或企业专家共同参与学生的毕业答辩。

四、实行理论教学和资格证结合教学模式

体现“学历+技能+证书”工学结合的特点一是针对理财规划师“执证上岗”的基本要求,把课程教学与理财规划资格证书考试结合起来,一方面加强课程教学的针对性,另一方面使课程教学落到实处。基本思路是:把理财规划师资格考试的科目课程序列化,融人到专业人才培养的课程体系中,把证书考试的内容与教学内容融合。在证书考试的辅导过程中,注重考试内容的实践化,把考试相关内容与实训教学相结合。通过努力,使学生在四年年学习期间获得助理理财规划师业资格证书。

参考文献:

[1] 马良军,专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结,陶瓷研究与职业教育[J],2008 6(3);

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【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新

一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义

随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。

二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点

（一）直接讲授法

直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法

在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）模拟情景教学法

模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议

（一）案例教学法

案例讨论是案例教学的实质及所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。

（二）项目教学法

项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。

（三）互动教学法

家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。

（四）多媒体教学法

鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。

参考文献：

[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）

[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）

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与经历了数百年发展的欧美国家相比，中国的财富管理市场2005年才起步，有CFP比喻“就好比处于改革开放的初期”，不管是理财经理的职能、银行所提供的服务，还是整个财富管理产业链都还在构建之中。尽管外资银行在服务理念、理论基础和经验积累等各方面都具备一定的优势，但中国市场的特点以及国民的需求决定了，本土化的中资银行也有自己的吸引力。

伴随中国财富管理市场的发展，中资和外资银行都在不断调整自己的步伐，以期最大程度满足国民的需求，做大各自财富管理的蛋糕。在这个过程中，双方都在取彼此之精华，服务模式趋于融合。尽管外资银行在海外市场上一直奉行以客户向导向的服务模式，但前提是基于成熟市场的成熟客户群，而在新兴的中国财富管理市场，异地而战的外资同样处于积累客户的市场培育期，面对国内客户资产增值的首要需求，也不得不时常切换到以产品为导向的模式，以期用最显著的即期利益吸引客户。不过，综合比较中外资银行在客户分层、业务流程、客户维护和后台支持等多个方面，两者的区别依然十分明显。

资产增值是国内最大需求，中外资产品差异明显

电影《肖申克的救赎》中，被冤枉的银行家通过帮狱警报税打通关系，获得了下至狱警、上达典狱长的信任，从而为自己的越狱行动创造了机会。事实上，在美国，报税、合理避税以及如何实施财产转移等通常属于中端客户（中产阶级）理财的第一需求。当然，具体的内容还视不同的客户情况而定。在电影中，如果银行家对狱警们高谈阔论股票、债券，恐怕很难取得收买人心的效果，因为对狱警而言，他们的闲钱有限，股票债券并没有太大的吸引力。

这与中国的情况显然大不相同。在现有的资产增值、子女教育、养老、遗产、保险和特殊规划中，中国消费者对资产增值的需求最为旺盛。一方面，资产增值的针对性不强，却覆盖到了其他的各种规划；更为关键的是，与其他规划相比，资产增值的即期收益往往更加直观，既使得理财经理容易与客户进行沟通，也方便客户比较、选择不同银行的理财产品。“客户往往在来之前已经见过了多家银行的理财经理，通常也在不同的银行拥有存款，如果在见第一次面的时候不能给他/她看到即得利益的话，基本上这个客户我就再也见不着了。”中国银行国贸支行财富中心副主管、CFP持证人孟嘉表示，“而从子女教育规划谈起显然无法让客户感受到即得利益。”在中资银行的财富管理业务中，类似子女教育等规划通常以增值服务的形式出现，由财富管理部门与行内的其他相关部门或第三方机构联手合作，以帮助客户解决子女出国留学中可能遇到的各种问题。

客户需求上的差异，直接导致了不管是中资还是外资银行，在面对客户资产增值的首要诉求时，都以丰富的投资产品来满足客户需求。不过，两相比较，外资银行由于开展人民币业务受限，无法发挥产品和创新优势，只能更多地发挥海外资产配置的经验，因此会重点向客户推介离岸业务以及保险产品，据孟嘉介绍，保险在外资客户理财规划中所占的比重非常之高，大约超过60%，中资银行则多半会用基金来替代保险产品。

而在交通银行私人银行顾问、CFP持证人徐亮眼中，相对外资银行主打高收益高风险产品，中资银行的理财产品则更为稳健。这也是金融危机发生后，业界掀起一股外资客户转投中资银行潮流的原因之一―外资银行把离岸市场作为强项，私人银行更是把结构性产品作为主打，让高端客户在金融危机中损失惨重，长久囿于国内市场的中资银行反到坐收渔利，分流了不少高端客户。高端客户转投中资银行的另一个出发点在于，在人民币升值、热钱涌入中国的大背景下，中国本土市场的投资机会更为显著，显然中资银行在这方面的经验更为丰富，渠道也更为广泛。

客户分层:资产规模 Vs 社会角色

经过近几年的摸索，中资银行在客户分层上已经初见成效，包括中行、交行以及中信银行在内的绝大多数开展财富管理业务的国有和股份制银行都将个人业务划分为个人理财业务、财富管理和私人银行三个层级，以资产规模为依据对客户进行最简单的分层。中国银行在其2009年年报中即指出, 实施客户分层管理，完善网点与三级财富管理体系差异化的服务模式，围绕重点发展中高端客户群的目标定位，增强财富管理三级服务体系的协同效应，全力打造“中银财富管理”品牌。

在此基础之上，多家银行还进行了进一步的细分，标准同样是客户的资产规模，对不同层次的客户采取不同的策略，不仅配备的理财顾问有所区别，推广方式有所不同，并且在投资渠道和增值服务的提供上也有明显差异。

以交通银行为例，资产在1-5万元的客户属于“快捷理财”的服务对象，5-50万元的中端客户归于“交银理财”旗下，50万元上以客户则属于“沃德财富”，而同属“沃德”这一品牌下的私人银行客户资产规模要求在500万元以上，不仅拥有专属的投资产品或量身定制的金融投资产品、更多的投资渠道（如私募股权产品）以及包括教育、医疗和消费在内的各种增值服务，并且其配备的服务团队更加“庞大”，不仅有沃德客户经理，还包括了私人银行顾问（必须是CFP持证人） 以及总行的私人银行专家团队。

外资银行则通常依据海外的经验，在进行客户分层时，资产规模仅仅是一项准入标准，而是以客户的生活习惯和职业习惯来进行分类，大致分为企业家、白领、个体工商户、家庭主妇、有经验的投资者和无经验的投资者几大类。客户所扮演的社会角色不同，决定了他们投资习惯、生活习惯、乃至接触方式、推荐产品和参与活动的不同。例如，“和企业家联系就应该集中在每天下午的四五点，周末尽量不要打扰他们；而对于家庭主妇，最好则是把她们约出来见面，因为她们的时间相对充裕；对于没有经验的投资者要多推荐一些初级的讲座，而对于有经验的人士则需要倾听他们的一个想法和意见。”孟嘉如此解释。

通过采访多家中资银行的理财经理，《新财富》了解到，尽管中资没有将社会角色作为客户分层的主要依据，但在做理财规划前，职业是风险评估中上必填的一项，并且在实际操作中，不管是平时问候见面的时间地点，还是投资产品的选择，理财经理也都会根据客户的职业以及由此带来的相关特性做出判断，只是这些大都还局限于理财经理的个人行为与经验积累，并未系统化，并最终上升到服务模式的高度。不过，据徐亮透露，交行目前已经逐步尝试在为客户分层时，在原有资产规模标准的基础上搭配上职业因素，并给不同的人群配以不同的顾问，以期在更精准定位的基础上提供更贴心、更专业的服务。

后台支持:个人专业度 Vs 模式的力量

在细致的客户分层基础上，外资银行针对客户的不同年龄、职业和需求会有产品配比模式，例如客户的风险承受能力较低，则其股票配置比例不宜超过80%，若理财经理的规划中股票配置超过这一标准，就无法通过后期的审核。换句话说，针对不同客户的不同特征和需求，外资银行为每一类规划都提供了框架，这个框架是建立在客户分层的基础之上，而理财经理则根据客户的特性在这个框架之内做一定的调整和配比。

外资银行的模式化作业还体现在其后台系统不仅能提示预先设定好的所有信息，例如产品的到期时间，以及类似黄金等投资品的合理卖出价位；还能对客户的生日和纪念日等重要日期加以提醒，让服务于该客户的理财经理或者相关人员及时送上问候或小礼物，不失时机地“收买”人心。

相比之下，中资银行的理财经理则完全是一张白纸好做文章，只需根据自身对客户各方面条件的判断以及客户的需求来制定理财规划，没有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的话说，就是“用手动的方式来无限接近于外资行的系统”。不仅买卖点的掌控没有任何后台提示，并且生日之类的日期也通常由理财经理自行掌握和记录。

在徐亮看来，外资银行对各方资源的调配更加熟练，而中资银行则要稍逊一筹，这也是近两年中资银行在某些专业领域积极寻求与第三方机构合作的主要原因。只是，资讯、专业上的短缺可以借助外部力量来弥补和完善，但要像外资银行一样达成系统化和模式化，还得依靠银行内部的力量。总体来说，现阶段中资银行对理财经理的支持绝大部分还停留在理论以及市场消息的层面，理财规划在很大程度上依赖于理财经理的个人能力，而事实上，这不管对理财经理个人还是银行来说都属于风险防范上的缺失，尤其是在理财经理队伍普遍年轻、个人专业能力还有待进一步提升的背景之下。

业务流程:“一对一” Vs“三对一”

《新财富》请多家中资银行的理财经理模拟了与客户第一次见面时的场景，基本的模式是：理财经理询问客户的基础个人资料，了解客户的基本需求、对风险的承受能力以及对回报的预期，填写一份制式化的调查，以方便银行做风险评估；经过几次面谈沟通掌握了必需的情况后，由理财经理制作一份理财规划呈现给客户，随后双方就资产配比和一些具体的产品配置进行进一步的沟通和调整。如果客户接受了这份理财规划，那在规划的执行期内，理财经理会通过电话或见面的方式阶段性地向客户通报资产的变动情况，协商是否需要调整配置。直到这份理财规划的周期结束，基本上绝大多数的客户在这家银行内只会与负责他的理财经理做“亲密接触”，只是有些银行针对私人银行客户会配备有一名客户经理。徐亮指出，这种“一对一”的模式符合中国人传统上财不外露的个性，也满足了中国的富裕阶层对私密性的要求。

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(一)传统的教材体例编写模式，不利于课程开发和教学课程的开发与教材是紧紧联系在一起的。高职教材是教学内容、教学策略、教学方法、教学手段、技能训练、教学组织、学习活动及学生认知过程的集中体现。而现有大多数《个人理财》教材内容都是按章、节等传统的编写体例组织内容，存在文字多、形式单一、呆板。高职学生对文字的理解能力、逻辑分析能力方面均弱于本科生，没有按照高职学生的学习规律和特点来设计的教材内容，无法激起高职学生的阅读兴趣，更不用说吸引他们主动地学习了。教师面对这样的教材，还需要花费很多的时间去搜集各种资料来进行备课和设计教学活动项目，这种教材本身也阻碍了高职教师运用新教学方法的积极性和主动性，更不利于网络课程开发和教学模式的改革。

(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。

二、高职《个人理财》教材编写思路

(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。

(二)任务驱动型的教材体例设计，与教学方法相结合新颖的编写体例可引领课堂教学。《个人理财》教材可采用项目加任务的编写体例。每个学习项目以描述本项目的“学习情形”和“学习环境”的“项目情境”开始，在每个学习项目中下设若干个工作任务;每个工作任务开始都列有明确的“学习目标”提出任务目标;以“任务引入”布置一个任务或一个案例导入教学内容，开阔学生思维，提高学生的学习效率，也使教师的导入法教学更容易展开;以“必备基础知识”围绕任务介绍基本的理论和规则;以“任务实施”介绍解决或完成任务的操作流程和技巧。在每个项目中还配备了“项目活动”、“项目训练”等内容，并为了开拓学生知识视野、提升知识技能设计“项目延伸”栏目。这种体例设计促使学生在教师的启发引导下，通过参与任务解决的过程，发现问题、提出问题、解决问题，触类旁通，充分体现任务驱动法。具体体例如下表所示:为提高学习兴趣，在教材中设计了“知识链接”、“经典语录”、“注意事项”，“新手指南”、“网上资源”等小栏目。在理论部分的叙述不要有过多的文字描述，主要以各种表格和流程图为主，说明操作的流程和操作步骤和相关的理论知识，以达到启发思维、讲解透彻、轻松活泼、简单易懂的效果。任务驱动型教材最显著的特点是以任务为载体，以任务实施的过程为主线，将知识点穿插到任务实施的过程中。任务驱动型教材一般是通过提出任务、分析任务、完成任务的流程，在教师的指导下，由学生自主完成任务，从而构建知识体系，并完成能力目标和素质目标的教学。

(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。

三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略

鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。

(一)感知———理论学习———模拟操作的三步任务驱动法例如，在银行理财这个项目中的教学中，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，首先，让学生以个人顾客身份去商业银行理财岗位进行调查业务咨询，得到对银行各种理财产品和银行理财业务的流程的感性认识;其次，再围绕任务进行相关的基础知识的学习;再次，运用基础知识，对现有银行理财产品进行分析，在教师引导下，学生进行了各种真实业务背景下的模拟操作和训练，做到学和做合一。这将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识和操作流程。这样的教学方法，一方面可以加强学生对所学内容的理解，另一方面还可以提高其进行资料收集、信息分析的能力，同时还可提高逻辑思维和语言表达能力以及交流与合作等综合素质，从而逐步达到素质教育所要求的标准。

(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。

(三)利用理财软件，引导学生使用网络资源目前，各大金融财经网站，如工商银行、新浪等网站都提供理财计算器;多牛网、叩富网等证券网站提供模拟炒股等网络理财软件。教师可利用这些软件，配合学生自己设计的理财方案，提高学生的实务操作能力。随着信息与通讯技术的快速发展，有关个人理财知识的移动学习、在线学习资源越来越丰富。有意识地引导学生使用网络资源辅助学习，在培养学生学习自主性、主动性以及个性化方面都发挥着很大的作用，加速学生的学习进程并提高学习效果。此外，为了调动学习兴趣，可邀请金融行业的理财经理将本行业的最新发展动态和成果，以讲座的形式传授给学生，让学生及时掌握理财领域的最新市场信息。

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今年重点在巩固已有业务

《卓越理财》：今年是不是要开更多的分支机构，建立全国性的网络？

谢观兴：我们现在在巩固每一个分支机构，巩固他们的实力和他们所做的业绩。建立网络我觉得不能太快，应该是逐步地前进。开分支机构前我们要做很多准备工作，我们现状还有很多要改善的地方。

《卓越理财》：您觉得现在要改善的是哪一些？

谢观兴：我刚从印度回来，好似当年唐僧从印度取经回来一样。我们保诚在印度已经5年了，有6万个人，有超过100个分支机构。那么，在这5年之内怎么管理和开发这100个分支机构呢？这次从印度回来，我的感触非常深，在印度我们做得这么成功，是因为印度成本非常的低。为什么成本低呢？因为有很多不是我们的核心业务，一个保险公司应该把非核心的业务外包去给比自己做得更好的企业。我也在想，当整个信诚在中国发展更大的时候，我有哪些业务、哪些工作可以外包给更专业的人去做，这样效率会更好，品质会更佳，我的成本也会更低。

《卓越理财》：您能具体介绍一下哪些是外包吗？

谢观兴：比如说，找职场、开发、装修就是一个很简单的例子，在印度这些都是专门外包的。为什么我们要花时间去想，该找一个怎么样的职场，该怎么去装修这不是保险的主要业务。我们关注的应该是在保险上，我要拿出这个精力集中在保险的开发管理上，其他的事情可以让给别的专业企业来做，我们只是要求他们就可以了。

《卓越理财》：您的意思是主抓核心业务吗？

谢观兴：是的，我们应该好好地管业务，好好地去想策略、如何发展这个市场和怎么栽培人。尤其我们信诚刚开始，以后分支机构会越来越多，管理也将会系统化，这使得我们的流程会越来越简单，成本也将会降低。这个成本的降低不止是钱本身，还有时间。

交叉经营 “有准备地等待”

《卓越理财》：从国家基金政策目前的管理来看，信诚人寿和信诚基金还不能实现相关业务的交叉销售，人寿这边不能基金，而基金那边也不能人寿的业务，您对这个有什么想法？

谢观兴：以后会有机会的。如果在政策允许的范围内合作开发投资产品，这会是我们的强项。而且一直以来我们的业务发展得比较快，通连产品占的比重也比较大。

其实我们在马来西亚有个基金做得非常好，在马来西亚，我们的寿险业务是全国第一的，而在那里我们也有一个非常好的模式，可以看得到怎样让基金跟保险这两个公司互相配合，不管在产品的研发，还是渠道的交叉，这两方面，我们都是很有经验的。我们是有准备地等待着！

全国不应只卖一种产品

《卓越理财》：您们对研发产品方面有没有新的打算？

谢观兴： 2006年，我们的工作重点主要放在产品的开发上，不应在全国只售一种产品。我认为每一个地区都有不同的需求，应该照顾到客户的方方面面。最近，亚洲保诚跟我们做了一个项目，针对大部分的城市做深入的了解，让我们知道他们的需求，然后根据他们的需求去创造一些新的产品，所以这个在2006年是我们工作的重点。

《卓越理财》：保诚在国内的这个调查已经开始了吗？

谢观兴：确切地说我们已经完成了。比如，北京人的需求跟上海完全不同，跟武汉和广州也完全不同，他们的需求究竟是什么呢？过去我们在产品开发方面还是凭一种感觉或是在跟风，”万能“比较火时，大家都在开发”万能“，但是不是每个地方都适合呢，这个是值得我们去深思的。

《卓越理财》：您能大概介绍一下亚洲保诚的调查吗？比如说北京人、上海人、广州人等对保险的具体需求是什么。

谢观兴：产品是根据不同地区，不同人群来开发的。我们会有一些组合，报告也已经出来了，当然这是我们的商业机密，这个就很难和大家分享了（笑）。我们对这个调研花费了很多时间和金钱，南与北，大的城市，小的城市，在这方面我们已有很深入的了解。比如说，我们今天去山东省，那下一步应该去哪里，制定这个决定是对的还是错的，这些都是从调研报告中总结出来的。我们不是随意的想去哪就去哪，而是我们有充分的理由知道为什么去山东。过去的两年我们都在做这一类的强化，在管理上我觉得应该以一些事实数据来做一个评估，而不是单靠直觉。

人才储备未雨绸缪

《卓越理财》：开设新点时，选择新城市会有什么原则吗？

谢观兴：有四项基本原则，可以与大家分享：首先，客户的需求在哪里，这主要看客户的经济能力及其投资点；其次，在渠道方面，我们会考虑，我们的股东――中信银行在当地的影响力。再次，要看我们是不是第一家抢占商机的，还有没有别家公司的介入。我们会先到市场上做调研，根据数据去打分、评估，最后再决定去哪里。

最后，要根据全国的布局来确定我们布局的重点，是要把华北建立起来还是把整个华东地区建立起来，是要先建立一个代表还是要整个做大，这些层面都会在我们的考虑当中。

《卓越理财》：选择人应该有一个标准，在未来打造精英人团队方面有没有什么新的想法？

谢观兴：我们并不称呼他们为精英人，因为我觉得人的专业水平是需要不断地提升的。在信诚我们的理念就是在培养人，就要把他专业水平提高。今年，我们会挑选在北京的一些优秀的人去学习理财规划这门课程，但是，我们会列出他的教育工作目标，要让他们明白拿到理财规划师的文凭并不意味着你就是个出色的理财规划师。上这门课是为了要让他们多了解一些金融产品的操作，以便他们为客户做的保险计划更到位。

《卓越理财》：您是如何挑选优秀的人的？会挑选业务比较好的吗？

谢观兴：业务并不是首要条件，关键要看人品、能力和专业知识。我们信诚里面有一个非常有名的经理人班。在这个班里，我们在行业里面挑选的都是大学生或者有5－6年工作经验的，年收入在5万元以上的人。我觉得这些人的基础都是很好的，会很快地加深对金融产品的认识，而且都能够作到位。我们也会在三个月或半年提升一批并且淘汰一些人，挑选出真正优秀的人。

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关键词：商业银行；高端客户关系：管理

一、商业银行个人高端客户关系有效管理的意义

商业银行通过对个人高端客户关系的管理，加强对顾客高度关注，让顾客有参与感，不断挖掘和满足客户的需求，赢得了个人高端客户的信任和支持，取得市场竞争的主动权，提高企业的赢利，客户关系的有效管理能实现以下目标：一是深入了解高端客户对银行提品的需求与期望，需求是否得到满足，在此基础上能挖掘更深层次的需求；二是收集客户在使用产品和享受服务过程中的意见和建议，不断改进和提高现有产品或服务质量；三是为新产品、新技术、新项目的开发提供了信息的支持和动力；四是通过客户关系的有效管理提升了客户的满意度、依存度、贡献度和忠诚度，实现银行、客户双赢。

二、目前个人高端客户维护存在的主要问题

个人高端客户是商业银行利润的重要增长点，建立和维持与这些特定顾客的关系能够为银行带来很大的价值，客户关系价值高，其所创造的利润就高。然而目前商业银行在高端客户关系管理中表现“四个不到位”。

(一)日常维护不到位

目前许多商业银行未对高端客户形成标准化、流程化和系统化的管理制度，部分基层负责人把高端客户看成是私人资源，客户资料常常随着网点负责人的流失而遗失。使高端客户管理维护严重不到位，网点负责人、客户经理、柜员之间未形成分层管理和立体式的维护模式。使日常维护脱节和售后服务不到位，客户的整体忠诚度不高。

(二)综合服务不到位

我国商业银行对中高端个人客户的管理普遍采用客户经理制，但在笔者开展的客户满意度调查中显示，“客户经理服务素素高”的重要性和具体的表现差距比较大，说明由于国内商业银行的客户经理制起步晚，客户的理财需求不断提高，对客户经理的整体要求逐步提高。随着经济的发展，各大商业银行的理财师队伍日益壮大，客户对银行客户经理提供的服务越来越挑剔。商业银行也因此陆续出现了财富管理中心、私人银行业务、“财务总监”等理财业务，要为中高端客户提供银行业务、投资、咨询、财务报告等一篮子的服务。但从我国商业银行的从业人员整体情况看，队伍综合素质不高，理财知识仅停留在书面上。缺乏实际工作经验和综合理财能力，难以真正发挥理财师作用、很难为客户提供综合性和前瞻性的理财信息。“营销”还停留在低层次的关系营销的层面，在产品营销的理念未根本转变，营销产品立足于短期利益，没有在营销产品中引入资产配置的概念，很难做到根据客户的需求向中高端客户提供合适的理财方案和建议，难以满足客户不断变化的需求，使客户购买产品时产生投机心理。理财过程中出现较大的风险，使客户产生不信任态度。

(三)产品创新不到位

从笔者开展的客户满意度调查显示，“理财产品的品质非常高”、“足够的理财产品”重要性与服务表现差距较大，客户对产品及产品的收益情况整体满意度不高，有些客户甚至意见很大，主要表现在商业银行的产品设计能力弱、产品的同质化严重、品种单一、缺乏吸引客户的组合产品及个性化产品、产品设计缺乏必要的市场调查和投资回报分析、客户的满足度和产品的赢利水平整体不高。在各大商业银行为客户所提供的产品主要是存款、个人贷款、信用卡等主要传统产品，近年来。保险、基金、证券业务及相关的理财产品不断推出，但客户总习惯于办理存款等传统产品，而且普遍认为银行这些新产品风险和效益可信度普遍不高。

(四)工具使用不到位

近年来，各家商业银行越来越重视客户信息系统的建设，耗费大量的人力和财力在客户信息库的管理上，但由于起步较晚，系统的信息更新较为落后，缺乏客户信息的支撑体系，如难以掌握客户及时、全面的情况、对客户的需求把握不准、提供的产品缺乏针对性，使客户对产品的满意度低，产品覆盖率低，对某个银行的满意度和忠诚度低，使客户的金融资产并不牢固，从而影响客户级别。客户经理对OCRM系统不够重视，未能熟练运用系统，高端客户档案不健全。当客户出现AUM明显下降、客户等级下降、账户大额异动、客户销户等情形时，没有及时关注和挽留客户，造成客户流失较大。各大商业银行的客户信息系统仅处于一个初级阶段，正如赛迪顾问股份有限公司副总裁、金融管理咨询事业部总经理韩海京先生在“关于CRM战略劲爆客户价值暨2002年客户关系管理在金融服务业的拓展机会”的主题报告中指出：“我国的金融服务业在客户关系管理方面和国外商业银行相比还存在着不小的差距，具体表现在没有建立以客户终身价值为判断依据的业务评价体系，没有独立的机构负责客户关系的管理，缺乏客户的交易和行为信息，客户属性不清，缺乏动态管理，客户资源大量浪费的情况下盲目开发新客户等。目前国内的商业银行也试图通过客户关系管理理念的应用和新型IT系统的上线来加以解决，如目前有不少银行正规划经纪人系统、数据挖掘和数据发现系统、网上的一对一行销系统。但实际情况是目前国内商业银行的成功客户关系管理的案例还非常少，这在很大程度上是没有从业务、技术、流程、培训等方面综合地来对客户关系管理进行规划，没有真正体现客户终身价值的理念。”(吕巍，院红，2007)

三、实现商业银行个人高端客户关系有效管理的途径

实施客户关系管理的关键环节在于如何清楚界定现在和未来客户利润的驱动因素，并在此基础上充分利用银行内部的各种资源为高端客户提供更多更好的增值服务，将有限的资源用在刀刃上，实现资源的最大化。对银行而言，每个客户创造的价值各不相同，因此，对待不同类别、不同价值的客户，商业银行所采取的策略也应该有所不同。针对商业银行个人高端客户关系管理存在的主要问题，本文提出加强客户关系管理的一些具有实操性的途径，主要包括以下“四个强化”：

(一)理顺工作流程，强化维护工作

建立健全《个人高端客户关系管理办法》，理顺客户维护流程，建立基层网点挂钩及帮扶制度，作为个人高端客户管理部门要实地指导和帮扶网点开展高端客户维护工作；进一步明确网点基层负责人及客户经理职责，加强培训和督导，要将日常工作70％以上的时间花在高端客户维

护和产品营销，对每个客户经理维护高端客户的人数、每天联系的客户数及频数进行明确的要求。商业银行一般将高端客户划分成黑金(钻石级)客户、白金级和金级等客户，根据各类客户的贡献度不同，采取不同的策略，实行“客户金字塔”(见图1)的维护模式，建立“双人”责任制，如钻石级客户分别由网点经理、客户经理担任AB角，白金级、金级客户分别由客户经理、理财经理担任AB角，形成网点负责人、客户经理、前台柜员的立体服务模式。

(二)提高人员素质，强化综合服务

对于每个人来说，是否需要资产配置，主要取决于其所处的人生阶段，而非拥有资产的绝对数量。一般来说，通过不同的投资组合，才能使资产更合理地分配在不同的投资产品上，以取得更合适的投资回报。因此作为商业银行的理财经理要立足于长远，从客户资产配置的角度，根据客户不同的人生阶段进行产品配置，开展综合营销，与客户建立持久、双赢的关系。同时要将已经通过专业培训的人员组织起来，建立财富管理团队，优势互补，为客户传递理财产品信息和投资市场新动态。根据客户的需求和风险偏好，尝试为客户提供理财规划建议，帮助客户动态配置资产，实现客户保值增值。同时开展生日、重要节日、纪念日问候拜访等亲情服务及子女教育、风水命理、投资理财等专家讲座和沙龙活动，进一步打牢客户基础，巩固客户关系。

(三)把握客户需求。强化产品创新

强化功能营销，找准客户需求与产品功能的切入点，挖掘和解决客户需求，时刻响应客户的需求是商业银行制胜的法宝。通常，客户的需求是动态变化且永无止境的，在客户需求层次不断提高的同时，原有的产品和服务不可能始终满足商业银行占有市场和价值增加的需要，产品和服务的改进与创新成为吸引客户、稳固市场份额、开拓市场、增加自身价值的利器。因此商业银行要致力于产品的高科技含量。进行整合性、前瞻性产品的研发，存产品创新的过程中，既要面向广大客户的一般需要，又要特别关注高终身价值客户的个性化需求。目前商业银行也陆续开发了一些新产品。例如：工商银行的“灵通在线”，建设银行的手机银行、财富系列，国银行的外汇宝理财产品等。争取通过创新产品种类和提高收益吸引更多的高端客户。因此实际工作过程中能否识别和挖掘客户的潜在需求，在清楚地了解这些潜在需求后，学会创造需求，迅速地提供相适应的产品以满足客户，是取得业务竞争优势的关键，即要做到“人无我有，人有我优，人优我新”。

(四)加大培训力度，强化工具使用

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【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

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【关键词】个人理财；因素分析；发展措施

随着家庭理财需求的日益旺盛，个人理财业务成为商业银行追逐的焦点，理财经理成为推动理财业务甚至商业银行发展的主要力量。由于理财经理需要具备多方面的素质，如何建设一支专业性、稳定性、责任感都较高的理财团队，如何建设一支“人岗匹配”的理财经理队伍成为快速发展理财业务的前提。虽然山东省农村信用社在理财业务方面发展较为缓慢，但无论从微观还是宏观层面看，理财业务必将成为推动全省农村信用社发展的重要力量。因此，及早组建高效的理财队伍是保障未来持续经营的必要条件。本文主要从理财经理队伍建设的考虑因素及需采取的具体措施两方面加以探索。

一、个人理财业务概述

FPSB China将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

从近些年银行理财业务的发展现状及监管部门相继出台的监管文件来看，将理财业务定义为由商业银行自行设计开发，将募集的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品，我们暂且称为这是理财产品发展的初级阶段。从初级阶段各银行的发展现状分析，此时主要考察理财经理的销售能力，但随着金融脱媒、市场利率化改革的不断深入，理财业务必将向综合理财服务的方向转变，提供一揽子综合金融服务成为市场竞争的焦点，本文重点探讨在提供综合理财服务上理财经理队伍的建设。

二、山东省农村信用社理财经理队伍建设考虑因素分析

山东省农村信用社定位于“三农”，服务于中小企业，这就决定了山东省农信社的理财经理主要服务于广大基层民众，由于受众群体较多，如何控制客户在面对理财经理时面临的信用风险成为理财经理队伍建设的关键。基于以上考虑，山东省农信社理财经理队伍建设不仅要考虑理财经理的外在素质，更要把我内在素质。

（一）外在素质因子

①教育背景：按学历分为中专、大专、本科、硕士及以上；按学校类别分为：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照专业分为：金融学、管理学、经济学。

②资格证书：AFP、CFP、CPB（认证私人银行家）、EFP（金融理财管理师）、国家理财规划师、经济师、证券从业资格、银行从业资格、保险从业资格、基金从业资格等投资理财从业资格证书以及实践工作中获得的各类投资理财竞赛证书。

③基本知识：包括银行知识和专业知识，其中银行知识包括行业知识、产品知识、企业文化（发展历史、理念价值观等）、组织结构、基本规章制度和流程等；专业知识包括营销知识、投资理财知识、外语知识、税务知识、会计知识、法律知识、遗产规划知识。

④基本技能：包括计划、沟通、创新、理解、学习、组织、决策、营销。

⑤工作经验指从事理财经理岗位工作必须具备的在专业工作实践中积累的知识和能力。工作经验包括：岗位经验；行业经验。

⑥工作年限指候选人从事某岗位的工作时间长度，一般以三年为分界点。

⑦社会资源指从事理财经理岗位的员工是否具备雄厚的社会客户资源。包括：客户资源、公共资源、政府资源。

（二）内在素质因子

①品质特征：包括责任感、工作态度、正直、诚实、责任心、进取心、忠诚度、廉洁、公正、执行力、认同感。

②职业规划：指考察候选人未来的职业生涯规划衡量，决定是否适合理财经理岗位工作要求，未来的角色定位包括管理者、营销人员、操作人员。

③工作动机：指成就需求、人际交往需求、金钱需求、自我发展需求等是否符合理财经理岗位要求。

④社会价值观：指服务意识、团队精神、奉献精神、客户满意。

⑤自我认知：指自信心、乐观精神、抗压能力、应变能力。

三、山东省农村信用社理财经理队伍建设的发展措施

（一）建立理财业务部，完善业务流程

省联社已经成立产品创新研发中心，可考虑：一是在产品创新研发中心内部设立个人理财部门，短期内以协助产品研发为主，待时机成熟后再给予个人理财业务明确定位；二是一步到位，由省联社至县级联社逐级建立专门的个人理财部门，统一规划管理，制定切实可行的管理制度。

（二）做好理财经理的社会招聘与内部培训

①重视社会招聘，吸收有经验的行业人才是股份制商业银行发展较快的一个重要因素，山东省农信社社会招聘的次数、规模明显不足，短期内加快理财业务发展仅靠现有员工难以实现，加大社会招聘力度，快速吸收同业发展经验是必然选择。

②加大社会招聘的同时，重视系统内部理财业务的培训与人员调动。系统内员工熟悉我行的发展历史与现状，在与我行主流客户的交流中更具经验，对产品研发及理财业务的具体开展能起到事半功倍的作用。

（三）借助绩效考核手段、采取差异化薪酬管理、提升工作积极性

受长期计划经济和历史分工的影响，山东省农信社在薪酬管理方面仍具有传统国有企业的烙印，一定程度上仍存在“大锅饭”、“平均主义”的现象，导致银行员工工作积极性受到一定程度的限制。借助绩效考核手段、采取差异化薪酬管理，定期总结理财经理的绩效考核结果，通过绩效考核发现理财经理工作中存在的问题和短板，透过工作中存在的问题和短板发掘理财经理潜在素质的差距，针对潜在素质的差距做适当调整，进一步提升整个理财经理队伍的工作积极性。

（四）畅通理财经理职业晋升通道

从目前国内商业银行对理财经理的管理现状来看，普遍看中理财经理的销售能力，重视销售业绩，忽视了理财经理长远发展规划。山东省农信社要在发展初期建立和完善理财经理职业发展规划，指导优秀理财经理制定全面的职业生涯规划，并为其建立实施的途径和通道，同时，拓宽职业晋升通道，提高理财经理队伍对未来职位升迁的信心。

参考文献：

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随着信息社会的不断发展，互联网金融呈现出日新月异的发展态势，其可以看作传统的金融服务行业的一次创新，改变了传统金融服务中保守、刻板的印象。本文以互联网金融下个人理财模式为研究对象，探讨了互联网金融下个人理财新工具体验、个人理财新智能终端的应用个人理财新平台的选择，通过本文的研究，对个人理财具有指导意义。

关键词：

互联网；金融；理财

互联网金融能够充分利用信息时代的特点，利用互联网作为载体，承载多元化的金融服务业务，具有更加层次化的领域分类，更好满足社会的金融服务需求。随着互联网技术的推陈出新，互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点的关注。在互联网金融迅速的扩张性发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，依层级的满足各类客户对个人理财目标的需求，并且建立在一定的财务条件之下。因此，在现代社会生活中，我们有必要的认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划，一步步的计划好有理有据的理财规划。这对于加强个人的财务指标，提高个人的生活质量具有一定的财富价值。个人理财通俗地讲就是就在“理”和“财”上，也就是说，在你有一定的财富资产的基础上，改进你的财富指标，就需要规划好相应的投资计划，来实现财富的积累。

一、互联网金融下个人理财新工具体验

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。其意思是个人对个人。借贷以小面额的交易为主，通常情况下是借助电子商务的专业化网络技术平台来帮助需要借贷的双方及时确立他们之间的借贷关系，以及完成相关交易活动。借款者自愿在相关互联网金融平台上自己欲借款的资料信息，包括面额、利息、还款期限以及还款的方式，以更加主动的方式来决定借出金额，实现更加高效的借款。成立于2011年9月陆金所当前主要的针对的服务对象是中小微型企业、金融机构、合规的投资人。陆金所素来以它超高的发展指数高居于P2P理财排行榜第一，同时也为个人理财提供了新的消费信贷的体验。如果投资理财的产品具有全额本息的担保特点，势必会给偏向于追求稳健的投资者以一定的投资吸引力，而恰恰陆金所在投资理财上具有全额本息的担保特点，它借助于身后的平安担保公司进行担保，同时平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，进一步来实现它的坏账率降低到0.3%以下，并且可在整个行业中保持它的水准。并且陆金所带来的理财收益为7-8%，适合的个人投资风险偏好保守的储蓄型理财者，处于收入水平相对中层的人士更为合理，对于家庭的风险抗压性相对较低的，此类投资不失为上选，从而可以实现保守型理财的最主要目标。在这其中的稳盈安e贷则具有非常高的年化利率，通过本额等息的方式而能够达到8.61%，也就是说，在每个月中将规定比重的本金、利息进行返还。同时，应该注意到，由于部分本金已经还清，造成受到的利息存在逐月减少的情况。如果将上述分析的本金和利息，在安e贷进行二次投资，则能够实现“利滚利”的复利，得到9%以上的年利率。要想实现上述的“利滚利”模式，肯定需要较大的投入资金，按照起步价是一万元来算，要想保证回款数额在一万以上的投资回馈，则是需要大量资金。根据此项互联网金融的规定，在60天后的转让手续需要0.2%的费用。可以看出，不应该过于频繁的进行这种“吃快餐”模式的金融交易，根据分析，一般的操作则是在3-5个月之后较为适宜。相比于繁琐的传统商业银行的模式，这种网贷模式则能满足一些短期资金周转用户的需求。另外，根据陆金所的理财项目要求，在进行大资金理财方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹项目较为适宜，周期可以为一周到一年，具有较强的灵活性。方式则类似于定期存款，能够实现一次支取本息。相比商业银行的传统储蓄，这种方式具有一定的创新性，能够引导个人储蓄规划的发展。对于家庭并不要进行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭资金闲置进行彩虹项目的投资，保证定期利息的获取，这肯定要比银行盈利大的很多，这种理财方式具有一定的参考性。随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。这也是未来金融服务的发展趋势。由上图可得：2016年4月底网贷行业贷款余额达到5478.09亿元，环比上月底增加了8.70%,3月底贷款余额为5039.77亿元。未来，社会投资资金仍持续净流入互联网金融行业，并且p2p金融也会持续接收到投资资金的净流入。它的增幅仍会是明朗的，相信在2016年年底网贷贷款余额或将突破10000亿元。而以陆金所为首的p2p信贷也将是未来消费信贷的新方向。同时，互联网金融下，衍生出的p2p金融也为个人储蓄、理财提供了便捷的平台，它带来的收益率也相对比银行高，这将对传统商业银行储蓄带来一定冲击。而这股p2p理财热在未来随着互联网金融的不断完善发展必然会延续下。

（二）虚拟货币

虚拟货币，是指非真实的货币。如百度公司推出的百度币、腾讯公司创造的Q币，尤其2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、红币、质数币等。以比特币为例在国内的主流交易平台上，比特币的交易费率不高，免费的居多，由于交易费收益不丰厚，这使得其行业在开发衍生产品上比较热衷，从而吸引更多的资金投入以此获得赢利点，这也使得比特币等类此的虚拟货币投资产品的创新速度很快，并且容易推陈出新，该行业也相对的以需求突破口来延续其行业的生机。互联网金融下衍生出的虚拟货币的理财产品种类多，蕴藏的商机同样多，但机遇和挑战是并存的，作为个人理财产品的新选择，存在的效益和风险是并存的。现阶段我国的互联网下的虚拟货币投资市场仍存在很大安全体制的不完善。因此，将资金投入虚拟货币市场需要审慎。当然，如果你是风险偏好者，你定的适合财务目标较高，家庭负担不重、愿意承担较大风险，或是处于创业期的年轻人，进行较大投资来获取高收益，或是进行组合投资的方式参与虚拟货币的投资也是可取。

二、互联网金融下个人理财新智能终端的应用

挖财类的手机理财app：从我国国内的记账理财APP发展历程来看，挖财则是最早的代表，能够帮助手机用户实现理财数据的移动化、便利化，结合大数据云端技术，结合高速发展的移动互联网技术，在中国人的财富市场具有一定的应用。随着理财市场的不断的发展，手机财务管理需求不断上升，并且呈现出多元化的发展。再加上互联网金融领域的快速发展，移动互联网理财APP具有广阔的发展空间，正在成为互联网金融的关键切入点。随着互联网用户的多元化需求的不断增加，挖财产品也呈现出多元化的特点，具有APP应用包括“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“挖财记账理财”，在此基础上，还打造了国内颇具人气的“挖财社区”，具有理财方面一定的权威性。利用理财版块的资料，手机用户能够对于自己的财务状况做出清晰的预算以及支出。同时，还能根据实际情况来对个人的财务支配有一定的规划性的安排。在互联网金融下，理财将不局限于传统的工具，以挖财为代表的手机理财app势必成为个人理财界的宠儿。现代生活，手机离不开生活，那依托手机为载体的理财app同样将带给个人理财新的选择，人们不断提高的收入以及理财意识将会是推动手机理财app发展的重要动力。尤其在大学生或是刚出社会的年轻手机用户中，挖财类的手机app带来的理财意识势必会对年轻人产生一定的理财观念的影响。同时，理财app带来的数据化的财务管理习惯也会蔓延开来，成为大众追求的新颖理财选择。

三、互联网金融下个人理财新平台的选择

信息化金融机构：在高度发达的信息社会的背景下，利用现代信息技术，改造传统运营流程，能够满足管理、经营方面的电子化需求，主要包括涉及到银行、保险、证券等方面。金融业和信息产业的结合则是社会发展中的热点问题，对于信息化金融机构来说，也具有一定的挑战性。其中，银行的信息化发展值得一提，其信息化的发展覆盖于电话、手机以及网上等电子方式，形成的自主一体化立体服务体系值得推崇。对于中小企业来说，融资难一直是困扰着企业的资金链上的难题，而与银行搭建好平台，并且运用信息技术的作用，在经营过程中能避免一些因为信息不对称而导致的经营失误。由于借助了金融信息化的平台的服务，使得中小企业与银行能够更好实现互利共赢的经济目标。另外，对于银行来说，利用电商平台的不断发展，能够使得银行各个数据平台得以打通，能够保证实现“网银+金融超市+电商”的平台，充分体现出三位一体的综合性，能够满足互联网金融的发展需求。从直观角度分析，基于互联网的信息化金融机构的发展主要是实现金融机构信息化，省的去存钱汇款免跑银行的麻烦，保险利用上网、电话方式实现，炒股则是通过上网实现，保证个人理财更加便捷化，具有更为规范的资金管理。相比于传统理财，这种信息化的金融机构能够改变传统繁琐过程，能够有效促进新时代的个人理财模式的开启，体现出较强的高效性。这种信息化的金融机构平台能够保证个人、家庭理财的合理性、规划性以及高效便捷性，能够让新时代的年轻人更加容易参与到自身的理财活动中，也体现出了互联网时代的发展特点，也是个人理财的必然趋势。

四、总结

现阶段，互联网正在以它独特的魅力感染我们生活的各领域，它所带来的便捷我们看到了，同样它带来风险也并存着，而互联网金融下，金融市场不单单局限于传统的有形市场，互联网给无形市场带来了更多发展的空间和盈利的机遇，而个人理财的规划选择也更加多样化，除去传统的理财模式，面对互联网时代，我们应该有选择性的把握时展的产物——互联网金融，为自己做好一份合理的理财规划，探究互联网金融下的理财模式新的发展趋势，更好的朝着自己正确合适的理财目标前进，规划好个人的理财策略，选择好理财的工具，准确规避不必要的风险，从而达到我们最终的理财目标。

参考文献：

[1]袁康．互联网时代公众小额集资的构造与监管——以美国JOBS法案为借鉴J.证券市场导报，2013，(6)．

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二、云南省大学生财务现状

2016年9月，课题组通过实地访问和网上填报问卷的方式，对云南省21所高校进行调查，共发放问卷260份，回收有效问卷235份，回收率为90.4%。其中，男生78名，占总人数的33.2%；女生157名，占总人数的66.8%。对调查所得的数据进一步整理后，通过Excel软件进行统计分析，可得到如下结论。

（一）收入来源

在接受调查的在校大学生中，89%的学生主要收入来源于父母，3%的学生通过勤工俭学、兼职等赚取日常所需费用，6%的学生通过努力学习获奖学金、助学金来提供生活补助。在每月的生活费额度方面：10%的学生月生活费为500-700元；12%的学生为700-900元；23%的学生为1100元以上；剩下54%的学生月生活费为900-1100元，是受访学生月生活费额度所占比重最大的一类。

（二）支出项目

大学生的主要消费支出项目包括：生活基本用品、个人饮食、通讯、交友、上网、学习、购物等。其中，生活费支出最多的三项是：个人饮食，占96%；购买基本生活用品，占91%；通讯费用，占80%。其次，大学生在网购、交友聚会方面的支出也较大，占到60%以上。相反，用于考证、学习的费用支出最小，仅仅为33%。

（三）消费观念

对云南省大学生消费观念的调查显示：少数受调查学生对消费持无计划、无限制、无标准的三无理念，他们认为需要花费的钱就花，消费十分随意；其余有17%的学生持能省则省的消费观念，认为必须是很有必要的项目才应花费，有节俭理念；仅有13%的学生属于有计划的消费，会在事前做好消费计划再花钱。

从调查结果来看，云南省在校大学生中对消费持理性观念的人数很少，大部分学生并没有在大学期间养成理性消费的观念。大学生刚走出父母庇护开始自主生活，社会经验缺失，因此存在很多不成熟不理智的行为，随意消费并不是一个成熟理性的大学生该有的行为，这不仅给家庭带来经济负担，也较难形成正确的消费观念。

三、云南省大学生投资理财观念

（一）投资观念

大学生月收入来源稳定，但同时拥有的资金也是有限的，大学期间进行投资活动有利于学习投资知识和掌握一定的投资技巧。本次调查中，63%的学生认为大学生应具备投资能力，且认为投资能力对自己具有十分重要的作用；13%的学生认为投资能力对大学生作用不是很大；24%的学生并不清楚投资能力对大学生的作用。大学生没有打算进行投资理财，最主要的原因是由于缺少资金，每月生活费仅够日常开支；第二是缺乏投资知识，不知该如何下手；少数学生认为应以学业为重，无暇顾及投资，或者不敢承担投资风险，害怕投资失败。

（二）理财观念

由于大学生经济尚未独立，收入来源有限，因此本文中理财更倾向于大学生如何规划好每个月的生活费，并进行合理消费。据调查，56%的学生对生活费的支出有计划，44%的学生则没有自己的消费计划。在月生活费使用情况方面：59%的学生生活费处于刚好够用的状态，有28%的学生生活费超支，仅有13%的学生生活费有盈余。有62%的受调查学生表示在月末偶尔出现过没钱花的情况，26%的学生表示从未有过这种现象，10%的学生表示经常出现月光，更有4%的学生表示他们几乎每月都是月光族。

四、大学生投资理财方式

大学生投资理财方式因其收入来源的单一性和金额的有限性显得较为局限，常见的投资理财的方式有：记账、银行储蓄、自主创业、购买股票、基金和保险等金融产品。

（一）记账

要想树立良好的理财意识，培养正确的理财观念，大学生就应该从最简单的记账做起。通过记账能够清楚地了解每个月的消费状况，清晰的看到不必要的和过度的开支，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯。在本次调查中，有记账习惯的大学生占到了很小的比重，仅为19%；46%的学生没有记账习惯但清楚钱的去向；剩下36%的学生既没有养成记账的习惯也不清楚钱的去向。

（二）银行储蓄

银行储蓄可以说是在我国一个最深入人心的投资理财方式，它既安全又有稳定收益，每月都有利息收入入账。在接受调查的大学生中，有83%的受调查学生选择将每月盈余的生活费存入银行赚取利息；12%的学生表示每月基本没有生活费结余；剩下5%的学生选择对结余下来的钱不做任何处理。

（三）自主創业

在大学校园里少数学生会通过摆地摊或者合伙创办小型工作室的方式进行自主创业。大学生处在由学生向社会转型的过渡阶段，思想较为活跃，如何赚取更多的钱可以说是很多大学生都在思考的一个问题。在大学校园里经常可以看到摆地摊的学生，大学生自主创业进行投资理财早已不是什么新鲜事了。在大学期间进行创业的学生人数毕竟非常有限，调查中仅有10%的大学生利用课余时间自主创业赚钱，大部分人的收入来源还是依靠父母。

（四）购买股票、基金、保险等金融产品

近年来，由于经济飞速发展，炒股、购买基金等热门投资理财项目不再局限于社会人士，个人投资理财热潮早已涌入校园，如今的大学校园里有这样一群人：他们既是学生，又是炒股能手，这些人利用课余时间投资炒股，购买基金赚取额外收入供自己学习、生活、交友之用。在此次调查中，有8%的受调查学生选择基金、保险及其它金融产品进行投资。

四、大学生投资理财存在问题

（一）消费理念和结构不合理

在接受调查的大学生中，超过半数的学生对消费支出拟定了计划，但仍有高达44%的大学生每月都在进行无计划的消费，很多学生并没有形成正确的消费理念。大学生消费支出呈现随意化的特点，普遍持随便花的消费观，只有当资金短缺时候才会想到节约用钱。在消费支出方面，大部分学生将生活费用于购买基本生活用品、个人饮食、学习、网购、交友聚会等方面。把生活费用于学习的比重只占33%，而用于网购和交友聚会的占了66%，可见在学习方面的支出远远低于网购、交友等娱乐性支出。

（二）理财意愿强烈但参与度较低

调查显示有63%的学生认为大学生应具备投资能力，有85%的学生表示愿意参与投资理财。但从实际参与程度来看，仅有10%的受调查学生利用课余时间自主创业赚钱，8%的受调查学生选择基金、保险及其它金融产品进行投资。实际参与到投资理财的学生寥寥无几，一方面由于学生缺乏足够的钱进行投资，另一方面是因为大学生对投资理财知识不了解。

（三）投资理财方式单一

大学生投资理财方式较为单一，大部分学生将钱存入银行，只有少部分学生会选择炒股、购买基金等有一定风险的项目。长期以来，大学生投资理财方式较为单一，造成这种现象的原因是多方面的，主要因为大学生投资理财知识比较匮乏，很多大学生投资理财很大程度受到父母的影响；另外高校对大学生投资理财不够重视，银行也没有积极推出一些适合大学生投资理财的产品等。

五、对大学生投资理财的建议

（一）大学生应做好理财规划，完善消费观念

大学生应利用课余时间多阅读有关投资理财方面的书籍，多了解投资理财的成功案例并从中学到投资技巧，在资金条件允许的情况下进行实际操作。我们作为新时代的大学生，不浪费、不攀比，从自身实际出发制定适合自己的科学理财规划。作为一个即将步入社会的群体，大学生需要加强自我约束能力，树立良好的消费观念，明确自己在哪些方面该花钱、哪些方面不该花钱，减少一些不必要的浪费。

（二）敢于尝试多种形式的投资理财产品

大学生收入来源有限，但资金稳定，因此大部分学生喜好收益相对稳定的投资理财产品，這可以避免承担过大的风险。早些年市场上就已经开发出了针对大学生模拟炒股的软件，并且还开设了针对大学生的模拟炒股大赛，对于不敢一次性就踏入股市的大学生来说，先利用软件进行模拟炒股是个不错的选择，这样既可以熟悉股市操作流程又可以学到很多炒股技巧，待时机成熟时便可踏入股市体验真正的炒股。另外，购买保险也是一种很好的理财方式，既能给未来一份保障，也能够有意识地培养自己规避风险的能力。

（三）学校应该重视对学生投资理财能力的培养

学校应当开设大学生投资理财类课程，让学生在学校就能学到有关投资理财的知识。云南省大部分高校并不重视对大学生投资理财能力的培养，甚至过半数高校没有进行过任何有关投资理财方面的教育，这是一个被教育机构严重忽视的环节。因此，学校亟待增设有关大学生投资理财课程，并将投资理财作为一套系统的知识传授给学生，丰富教学形式，增加实践教学比重，让学生在有实战氛围的课堂上学习，让学生学有所获，从中受益。