家庭理财规划的基本原则范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划的基本原则，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

人不理财，财不找人”。日常生活中，咱寻常百姓如何理财？这可能是很多人关心的话题。因为理财在很大程度上决定着日常生活的幸福指数。多年来，我在侄辈的指导下，巧念理财“四字诀”，家庭理财风生水起，可谓“财源滚滚，丰衣足食”。

我的两个侄子都在金融部门工作，其中有一位还是当地小有名气的“理财规划师”。几年前，他们给我的理财建议是：遵循四项基本原则。这四项基本原则也即我的家庭理财“四字诀”，我遵循照办，深受其益。

口诀之一：“稳”。我是工薪族，经济收入较为固定，而支出却常常是逐年增加的。因此，理财应该“稳妥”一些，既不可盲目，也不可冒进。我在理财的过程中，采纳了侄子提供的“100法则”——一个人可以投资风险程度较高产品的比重等于100减去人的年龄。通俗点说，70岁的人，投资风险资产的比重决不能超过30%；但如果理财对象是30岁，那么就可以在投资的产品中，有70%是风险资产了。按照“100法则”，我这些年来很少接触股票、外汇等风险性较高的理财途径和项目。虽说我的身边也有很多同事炒股“暴发”的，但我并不羡慕，我觉得咱老百姓挣点钱不容易，理财投资还是“扎实”点好。

口诀之二：“选”。按照侄子们的说法，理财产品没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合之别。我按照他们提出的建议，采取了精挑细选的方法：一部分钱用来购买国债，这类理财产品既保本，又放心，可谓“一买无患”。一部分钱用来投保期限短、取钱灵活的“万能险”，像“福寿红利”、养老保险等，这类保险有保底收益，我保得放心，可谓是“稳中求胜”。一部分钱用来买基金，我买的两种基金都是风险较小的债券基金——不管基金市场如何动荡，我都可以“进可攻，退可守”。试行两年来，收效还真不错。

口诀之三：“巧”。现在，很多人喜欢把手中的积蓄以定期存款的方式存入银行，以为“高枕无忧”。其实，这种作法也有弊端：由于是定期存款，资金等于是被冻结了，存款期间突然急用钱取出，就会损失很多利息。我按照侄子们的建议，采取了“活存定期”的办法，我把手中的3.6万元积蓄分成三份，每隔一年存入1.2万元，都存作三年定期存款。这样一来，我每年都有1.2万元存款到期，若急用，就用；不用，则再存三年。我享受的利息还是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保证，还没“憋”着自己，“死钱”活用了！

篇2

给保险正名

当前的社会缺乏正面的保险教育，很多中小学课本里面，可能介绍了银行、证券的基本知识，但是很少有介绍保险的，所以这些年轻人走向社会以后，不知道自己将面临什么样的风险和责任，这和我们的保险教育的缺失是有关系的。

保险是人类一个非常重要的发明，它是一种互助、风险平摊机制。大家组织起来，建立一个保险保障基金，把钱放到这个基金里来，当少数人发生保险事故的时候，用这个基金来支付和补偿，这就是保险最主要的经济补偿功能。所以保险的本质是保障。从金融和财富的角度看，保险是一种财富活动，保险规划是理财规划中的一部分，是所有管理财务风险方法措施中非常成熟重要的一种。

从这一点来说，消费者在选择保险时，不能把它看成是以获利为目的的投资行为。短期保险(如财产、责任、意外伤害、医疗等)显然是一类消费行为；长期保险中的定期寿险显然也是一种消费，投保人购买的是“安全保障”，长期保险中具有储蓄性质的保险本质上是一种延期消费。所以我建议大家不要把保险产品和投资产品作比较。

不能完全依赖社会保险

目前，中国的社会保障体系仍然不健全，所以应当注重两个保险，一个是养老保险，另外是医疗保险。

中国社会的老龄化已经相当严重。据统计，2007年全国人口中65岁以上的人口占到8.1％，超过了7％的国际标准，已经进入了老龄化社会。老龄化对未来社会的压力非常大，对个人家庭也会带来重大的影响。

养老保障体系通常有3个支柱。一个是社会保险。政府提供社会基本养老保险金，尽管现在的覆盖面还不算高，但是很多城镇企事业的职工是享有的。但未来社会基本养老保险再提高缴费几乎是没有空间的。第二个支柱是企业。现在企业提供的养老保险非常少，现在全国累计的企业年金不到1000亿元。第三个支柱就是个人。未来政府承担的会相对越来越小，这也就意味着企业和个人会承担越来越多的养老责任。

能不能完全依赖社会基本养老保险呢?事实上，社会保险存在几个问题。一是社会保险覆盖面整体上比较低，但在逐步扩大。目前的覆盖面主要针对城镇的企业职工。事业单位养老保险的制度正在改革，应该和企业趋于一致。如果按照现在的政策，养老费用可能会有很大的缺口。

二是保障水平低。2008年退休职工的平均每个月能领到1300元，与退休前的收入相比，社会保险只能提供一个基本的生活保障，不会提供比较舒适的生活水平，这是社会保险的基本原则。

三是替代率低。所谓替代率，就是说退休后所拿的钱占退休前的社会比例。每个人的替代率是不一样的，退休前收入越高的人替代率越低，高收入人相当于普通的3倍。对于中高收入以上的人群更需要补充养老资金。

最后，养老资金缺口很大。未来有没有能力弥补这个缺口，我现在表示怀疑。如果想维持退休生活不下降，依赖社会保险是不够的。

选择合适的商业保险

在目前社会保障不充分的情况下，商业保险应该发挥更大的作用。保险公司要在改善养老保险供给方面做点文章，开发一些适合消费者需要的产品。另外，还要健全商业养老保险体系，尽快出台对企业和个人购买具有养老、医疗的健康性质的保险产品给予税收优惠。同时也要研究个人账户养老金是否能转为商业养老保险金，个人账户如何领，按什么方式来领等问题。最好能够把个人账户分离出来。

目前的养老保险产品还是传统型比较多，建议保险公司能否研发变额养老年金和指数化养老年金产品。养老保险公司还可以研究设计建立企业年金计划和商业养老年金计划的直通车，吸引更多企业来购买企业年金。对于个人而言，经济危机提供了一个调整家庭理财规划的机遇。在资本市场热的时候，很多人想不到保险，而目前投资环境不好就有了这样一个机会，把理财和长期需求结合起来，如保险就是一个长期需求，养老险和健康险就应该提到日程上来。通过购买养老健康险减少对老年的担忧，减少预防性储蓄从而提高消费水平，提高整个消费周期的生命质量。