理财保险解决的问题范文

导语：如何才能写好一篇理财保险解决的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

    保险一定要明确一个基本道理:买保险买的是保障!意外伤害、健康和养老,这三个问题是人们都会遇到的,所以这三种保险是必不可少的。

    从保障方面来说,建议在险种的选择上,建议意外险、重疾险、补充住院医疗保险。

    从投资方面来看,保险起到基础作用。建议选择比较稳健的分红险种或比较灵活的万能型产品。

    按照保险“轻重缓急”的原则,建议首先做好意外+健康的基本保障,解决后顾之忧再按经济情况选择适当的理财型产品。

    单纯的储蓄保险一般的保额就不高,如果有闲钱的话可以选择分散投资,但对年轻人来说,各方面都不太稳定,建议家庭成型之后再考虑。

    什么理财型保险好?如何选择理财保险?选择适合的保险方案,不能仅看一些空洞的数字,毫无意义。各时期有不同的需求:

    什么理财型保险好?第一要考虑意外保险,不可预知的意外风险是首先需要防范的。意外险费用便宜,额度可以适当高一些。

    第二要考虑寿险及大病,随着工作压力加大,生活节奏的加快以及各种不良生活习惯和环境污染,大病患者已经明显年轻化了。应该根据自己的收入情况来来逐步完善保险计划。

篇2

无论理财意识如何，老百姓在家庭理财中都会为自己留下一部分“救命钱”。 “救命钱”主要的用途是为了应对不期而遇的意外和疾病医疗费用。有啥别有病，缺啥别缺钱。一个人的健康，代表着全家的幸福，可如果没有这方面的准备，幸福随时都会离你而去。

这部分“救命钱”准备多少才够？以医疗开销较大的癌症为例，根据癌症的部位和发现时间的不同，单纯的癌症医疗费用少则几万，多则十几万。如果治疗过程中出现并发症，导致需要打营养针或者增加其他护理手段，一天的费用就能达到上万元。如果是中风或是老年痴呆，由于患者往往无法生活自理，对家庭长期的负担也不可小视。

一场大病可能面临的费用有：1. 住院押金；2. 红包；3. 手术中的自费器材；4. ICU自费药物；5. 住院期间家属额外花销；6. 住院及在家休息期间工资及奖金的减少；7. 未来“工作收入损失”。

除此之外，还有各种各样不可预知的情况：

1. 大多数医院缺乏重疾诊治的专业水平，治疗时选择医院耗尽病人和家属心力，很多人会从外地赶到北京上海求医；

2. 大多数病人病情暂时控制后，财务不自由导致重新走上工作岗位，最后疾病复发，存活率大大降低，人财两空；

3. 家庭危机、生存能力、竞争能力下降。对于大多数重疾病人，其心理压力成为压垮骆驼的最后一根稻草。多少家庭辛辛苦苦几十年，一病回到解放前？医疗费用已成为理财规划中必须要慎重考虑的问题。

我们身边为给亲人治病而倾家荡产的例子比比皆是。“残疾女子郑州街头流泪卖子，换取医疗费救治丈夫”，“农民夫妇没钱治病，丈夫为28岁绝症妻子申请安乐死”等血淋淋的新闻一方面刺激着人们的神经，一方面又让人无可奈何甚至麻木。

随着医疗技术的发展，很多疾病并非无法治愈，很多大病患者的生存几率大大增加。但遗憾的是，由于医疗费用问题，很多原本能活下去的患者却不得不面对最坏的结局。

事实上，很少有家庭把医疗费用作为理财重点单独准备，多数人的“救命钱”既包括医疗费用，也包括养老金，甚至子女的教育准备金。医疗费不仅在医院里产生，更多的经济负担更来自于长期的治疗和护理。无论是日常用药还是需要专人照顾，从理财的角度来说，生场大病既影响家庭存款，也影响现金流。轻者影响患者自己的工作和收入，重者拖累家人的时间和精力。一旦发生风险，损失和影响不可估量。

存笔“救命钱”似乎是解决问题的唯一方法。只有社保作为基础保障的话，仅能解决部分医疗费用，其他问题无法应对。或者靠募捐和亲朋好友？吴女士住在湖北一座小城市，近期查出了白血病，治病需要20万。吴女士家里有套房，可丈夫不想卖房治病，向姐姐求助，却被姐姐拒绝。吴女士不得已，联系到了一位媒体的朋友，打算在网上发帖求助，可此时此刻，这种办法能否成功实在是个未知数。当下有不少人在互联网上发贴募捐，为自己或亲人治病。互联网成了最后的救命稻草，可真正产生影响力并募捐成功的屈指可数。

依靠别人不稳妥，攒救命钱似乎只能靠自己。而单靠自己攒钱的效果往往是有限的。能否让有限的资金产生最大的作用，是解决问题的关键。商业类重大疾病保险恰恰能够实现这样的目的，也是从理财角度解决“救命钱”的有效手段。由于重疾险往往是提前一次性全额给付保险金，所以可以一定程度上解决医疗费用本身以及包括营养和护理的额外费用，这也是重疾险独特的理财意义，其他理财手段无法替代。投保人通过投小保大的方式，来解决现实的财务问题。

重疾保险虽然不能减少疾病的发生概率，却可以准备好应急资金，减少家庭资金链断裂产生的不良后果。同意外身故类保险一样，重疾险也是家庭理财保障的一部分。如果能通过重疾险得到一笔理赔金，各种人间悲剧或许就不会发生，吴女士也不用纠结卖房子和求亲戚。一个个普通而又脆弱的家庭或许就能够得到保全。

购买重疾险不可不知保险期限有多久？

很多重疾险以附加险的形式存在，保障期限一般和主险相同，甚至有只保一年的短期附加险，这种产品多以消费类为主。对于重疾险来说，短期的保障往往没有太多实质的保障意义，如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人年龄越大投入就需越多。

如果重疾险作为主险，以中国人寿新产品“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”为例，保障时间为终身。按照开始投保那年对应的费率，每年均衡交纳。年纪越轻，投保人要交的保费越少，体检要求也越低。等到年岁渐老之后，一旦患有大病，就可以获得早年间提前准备的保险金。一般而言65岁以后的老人更需要重疾保障。而人什么时候会得大病是未知的，保险时间越长，保障的功能就越明显。

保费能否返还？

篇3

8月13日，国家统计局公布了7月份居民消费价格指数(CPI)。继6月份CPI数据超过4％之后，7月份CPI同比增幅5.6％，创十年新高，通胀已经切身影响到了我们的生活。

尽管央行一再加息，并且出台了相关政策，对利息税率进行下调，但是负利率依旧是困扰大众理财的首要问题。在通胀预期下，如何进行合理的个人理财规划，以“跑”CPI的增速呢?工行的理财专家给出了如下建议。

流动性比收益率更重要

高通胀必然伴随着加息，在加息预期下，人们的着眼点应当更侧重于流动性，在一定意义上说，流动性比收益率更重要。时下现金的意义并不只限于解决燃眉之急，更多的是一种机会，对稍纵即逝的投资机会的把握能力。但是，现金具有流动强而收益低的特点，所以建议投资者可以进行短期运作以提高投资收益。

比如，工行的“灵通快线”人民币理财产品，通过集合个人资金，组成信托计划参与申购大盘蓝筹新股，将中签资金按投资者的认购份额按比例分配，因此不管资金量大小，人人都可以中签。一般情况下，大部分资金的理财周期仅为4天，因此灵活性非常强，可反复申购。从以往的运作情况来看，一般5万元4天的收益为200元左右，如果一年投资10次，那年收益可达4％，高于同期定期利率。同时，一些现金管理工具，如华泰理财保险、货币基金也是不错的抵抗通胀的投资工具。

投资宁选短期不选长期

CPI不断上升，物价上涨的趋势在短时间内无法避免。对于未来的宏观政策，我们并不排除央行年内加息的可能性。在加息预期下，投资者在选择理财产品时，更应注意投资期限宜短不宜长。

在家庭资产配置中，固定收益产品(或保本浮动收益产品)是不可或缺的组成部分。每当央行出台加息政策后，我们总会看到银行挤满了前来转存的客户，其实这种情况完全可以避免，投资者不如适当配置一些银行的中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也有可能及时转换成新产品。如工行最近一期信托融资型人民币理财产品的预期收益为4.1％，半年期新股申购型预期收益率则为4％-10％，上不封顶。

合理配置资产控制风险

一年间，一年期定期存款税后收益从1.8％上升至3.16％，上涨近76％。但是，2006年度CPI为1.6％，2007年度CPI全年涨幅预期为4％，即上涨150％，可以看到存款利率的涨幅赶不上CPI涨幅，高通胀时代已经来临，在如此情况下，如果坐以待毙，那资产只能饱受通货膨胀的侵蚀。许多投资者认为投资是有风险的，但事实上，在当下的市场环境下，不投资更是一种风险。如何有效规避投资风险，最有效的方法还是资产配置。

篇4

说起高端客户，很多人一下子就会想到，高端客户就是有钱的客户，其实不是这样的，真正地高端客户需要具备四个要素：第一是高收入；第二是高的思想境界；第三是身体健康加年龄适中；第四，也是最重要的条件就是持续加保。很多人往往觉得签一张大保单就是高端客户，其实不然，高端客户最重要的特点是不断地认同人，认同保险，所以能持续加保才是最重要的要素。

对不同的从业人员而言想进入更高的层面也需要不同的过程，高端客户都是相对。在20多岁时候遇到的人和在40多岁时候遇到的人是不一样的，所以你在不同的阶段遇到的不同的高端客户是不一样的。就好比你20多岁时你追求的女孩未必是你40多岁喜欢的人，虽然这个比喻可能不太恰当，但是很好的说明了高端客户是相对。

在和高端客户沟通时要注意高端客户的关注点和一般的客户的关注点是有差异的，他们的生活环境与普通人的生活环境有很大差异，可想而知会有不同。但是每个人的兴趣爱好都不一样，即使是高端客户，他的关注点也是不同的，不能一概而论。最关键的是我们的伙伴一定要提升自己的生活层面，做到和客户的对等是非常关键的，伙伴们要学着改变自己的工作模式，生活模式，思维模式等，当我们在这些方面和客户达到一个水准的时候，客户的问题就解决了。与客户沟通理念最根本的是要认识保险理解保险，深刻解读人寿保险的功用和意义。今天大部分公司把分红保险停留在卖收益这个话题上，如果卖收益和高端客户做生意相比，那是无法打动高端客户的心灵的。所以从这个角度说，每个高端客户的着眼点其实都是不同的，所以要区别对待。简单地从资产保全的角度说是不能有效地触动高端客户的。

怎么样和高端客户谈更有效？其实无论高端客户还是一般客户，销售保险都是从两个角度去说明：保险的金融属性和非金融属性。金融属性就是分担风险，非金融属性就是爱与责任。不管是对什么样的客户，都要从这两个角度分别去诠释。对高端客户而言，最重要的是了解他们的需求点在什么地方。企业家面临五大风险：管理风险、政策风险、身体风险、婚姻风险、子女的不可掌控性。对于一个企业家而言，做企业是阶段性收入，而买保险就是长期性收益，同时可以通过人寿保险，有效规避上述风险！如果你问一个身价在五个亿的客户买多少理财保险合适？我个人认为最重要的是要看一看五个亿的客户资产匹配情况是怎么样的？现金比例占多少？固定资产占多少？投资性资产占多少？不动产占多少？同样是五个亿，不同的资产比例的状况决定他购买理财型保险要多少？这个要做具体的分析！

高端客户的销售要过四关：第一关：过心关。想大才能做大，很多销售员连想都不敢想。第二关：过人关。你该以什么样的人为目标客户群，和什么样的人交朋友，这个决定了你周围的客户是什么样的客户。第三关：过钱关。放大自己的思维模式，把自己以前做过最大的保单，放大三倍，看看在2013年里能不能实现。第四关：过技术关。销售大保单，跃层销售时是需要技术支持的。

针对不同的客户，提供不同的服务，我觉得在商业社会中是理所当然的游戏规则。各行各业都已经被证明了，对于低价值的客户和高价值的客户要建立不同的服务体系，当然每个人的服务体系需要依靠自己去完善。

问：您好！陌生拜访，也经历过许多的阶段，从最初的敲楼，电话邀约，到邀请小交会，再到邀请酒会，探寻主顾开拓方式方面，林老师有什么新的想法吗？

答：市场在变，环境在变，当然销售模式也要随时而变。从陌生拜访角度来讲，自己主动的通过投资自己的大脑来投资自己的人脉，或许在陌生拜访中更行之有效。通过参加一下俱乐部，参加一些教育课程，去北大清华参加一些总裁班。王石的故事给我们启发，高端客户在哪里，就在长江商学院啊！

问：您好！开门红期间，与高端客户接触的最好理由？

答：把压岁钱转化成保单是最好的方式之一。压岁钱是眼前的爱，保险是长远的爱。如何把眼前的爱转化成长远的爱，也许是最好的保险介入方式之一！

问：您好！新产品上市，产品停售，如何配合公司的销售策略，推动产品销售？有具体的实施方案吗？

答：跟公司保持高度一致性，和团队主管保持高度一致性，你将会成为受益最大的人。紧紧的抓住公司的企划方案，跟着公司走，相信你就是2013的赢家。所以对每个人而言，一定要树立一种心态：有奖必争，逢奖必拿！因为不拿白不拿，过了这村就没这店！

问：您好！人们越来越接受保险作为理财的工具，做为理财工具保险具备哪那些独特的地方？谢谢！

答：和其他投资工具相比，保险多了一点温度和情感因素。保险让生者富，死者贵，可以通过人寿保险让我们在生存时创造精彩，离开时续写辉煌。保险不会改变我们现在的生活但是可以防止我们的生活被改变。保险让不确定的人生平添无限的确定性。他就像雨中的一把伞，雪中的一盆碳，轮船上的救生圈，汽车上的备用胎，像父亲的肩膀和母亲的爱一样不可缺少，一定会成为我们未来人生活的一部分！

问：您好，请问到底什么是高端行销？谢谢！

答：从市场的层面看，老百姓的保险意识提高了，收入增加了，按道理说保险应该越来越好做了，但为什么我们感觉越来越难了呢。主要是伙伴的的层面和客户的层面之间不对等，高端行销的本质是越层销售，伙伴们在三楼，客户在三十楼，所以根本无法沟通，提升自己是关键。

问：老师您好，我的组员在开门红中邀请了许多大客户，可是总以种种理由说以后考虑或暂不考虑，我现在的疑问是怎样解决我这瓶颈期，我该如何解决他们困难！谢谢！

答：拒绝是正常的，马上接受是不正常的。试想别人向你推荐一个高端产品，你是本能的拒绝还是理应接受呢？我想都是需要时间的。所以说所有的拒绝都来自于三个字：不信任。慢慢的建立信任体系才是最重要的。

篇5

现代社会机遇万千，孩子将来能否在事业和生活上有所作为，个人能力是决定性因素，给孩子最好的礼物莫过于增长其能力。学习能力和沟通合作能力一向为家长所关注，同时还有最重要的一种能力就是自立能力，所以，漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送给孩子的最好的礼物，永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀，让孩子们能健康、自由自在的成长。而购买儿童教育金保险则可以为儿童成长提供坚强的后盾。

教育金与保险：儿童成长的阶梯

社会不断进步，现在已进入知识经济信息时代，教育对国民非常重要。在中国，大多家庭都是独生子，孩子就是家庭的希望，让孩子接受优质的高等教育，是大家的共同心愿。所以家庭对孩子的教育问题越来越重视，但越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。一个人从出生到读小学、中学，直到大学毕业，教育总费用大约在40万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。教育费用一路攀升，儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。据调查，我国城市家庭有56.5％的家长把孩子的教育投资列为第一位。因为孩子的教育不能耽误，不能因为我们没准备好教育金，让孩子晚些时间，等我们准备好了教育金再上学。孩子教育金也不能完全通过投机手段来准备，孩子必须接受教育，也不能有钱就上学，没有钱就不上。

教育金保险主要类型

教育类保险可以分为两类:一类是最后的返还总额与投保金额相比,资金有所增值,且每年有分红,但是这类保险的分红一般不会向投保人返还现金,而是累计在投保金额中,因此,返还金额与投保金额的差额除增值部分外,其实还包括投保金额的分红；另一类是最后的返还总额与投保金额相比增值不大,但这种品种或者每年分红,可以以现金形式返还给投保者,或者是兼具人身意外保险,即被投保人如不幸身故或高度残疾,将可获得一定的保险费。

孩子教育金准备主要通过以下途径：

银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。除了我们常用的活期及定期储蓄外，另外多数银行专门开有教育储蓄，通过教育储蓄的方式筹措教育金，不但可以获得利息上的优惠，按照国家的相关规定，符合要求的教育储蓄也不用缴纳利息税，而且零存整取的方式也利于“细水长流”的积累。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。

投资证券市场：可以投资股票、基金、权证等，收益可能较高，但风险相对较大，最后结果不能确定。我们不能以一个不能确定的投资后果去应对一定要发生的孩子教育。所以单纯用买股票来储备教育金，对一般家庭来说不可取。

儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。

大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母有重大疾病或身故时可以豁免保费，仍可以达到储备教育金的计划。

儿童教育金保险常见以下两种方式，一种是按比例固定领取，保证在孩子接受高等教育时，每年有充足的教育费用；第二种为投资型保险，通过定期定额投资来实现我们的目标，透过选择合适的账户，达到收益比银行高，风险比直接投资股票基金市场低，两方面都可以照顾。

教育基金必不可少，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作约需40万元与学习相关的费用，还不包括一些其他开支。所以提前为孩子做财务规划和安排非常必要，及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的重要内容。因此，有条件的父母不妨利用保险为孩子建立一份长期教育保障计划，以便中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。

案列

马先生，30岁，事业顺利的他有着稳定的收入。一个月前喜获麟儿，在喜悦之余意识到抚养孩子的责任，同时也为通货膨胀带来的资产贬值感到担忧。他希望建立一个理财保障方案，以赢得未来资产保值或者给孩子储备未来的生活教育资金。所以，他购买了未来有数教育储备金保险计划，保额为20万元,缴费期10年,每年缴费合计16526.1元。

1.孩子在15岁至17岁每年领取12000元(共领取36000元); 18岁至21岁每年领取36000元(共领取144000元)

2.到孩子满21岁时累计教育金18万元;累计现金红利42190元;特别红利31132元(总计领取253322元)

通过上诉案列分析，儿童教育储备金保险计划是一种很好的理财规划，为孩子未来的学习生活提供一个很好的保障。

篇6

一、基本情况

为切实解决新区建设中被征地群众的安置和今后生产生活问题，新区管委会（县政府）提出了“四个保障”的政策措施，促进了新区征地工作的顺利推进。新区建设五年来，共征地约6.2万亩（不含托管的三个街道），兑付征地补偿费40多亿元，顺利完成了市级行政中心、十所高校和一批重大基础设施、产业项目建设的征地工作，实现了新区建设“五年出形象”的目标，为新区建设“十年成规模、二十年建成”的总体目标奠定了坚实的基础。

1.实施以地保障，破解征地难题。一是制定了90%的征地补偿费归农民个人所有的《关于解决失地农民基本生活保障的试行办法》，切实维护了失地农民的权益；二是制定了《县土地征用工作办法（试行）》，形成了一套规范透明的征地和补偿费分配办法；三是坚持依法征地、程序征地、阳光征地，落实群众在征地中的知情权和参与权，确保征地补偿金按时足额发放到被征地群众手中，维护了被征地群众的利益。

2.实施以房保障，推动村庄搬迁。新区建设六年来，先后制定了新区规划范围内迁村并点和新型社区建设规划，认真制定和落实以房保障的政策措施，实施了新草房、柏枝营、郎家营和缪家营四个村庄的整体搬迁和中庄社区的部份搬迁，搬迁农户2374户，4844人，拆除房屋42万平方米，新建安置房2349套，28万平方米，维护了群众利益，促进了新区建设。一是成立机构，加强组织领导。县政府专门成立了新型社区建设领导小组办公室和拆迁安置局，加强对新区范围内迁村并点和新型社区建设规划，研究制定村庄拆迁的安置政策，组织实施新社区建设和村庄搬迁安置。二是结合实际，制定政策措施。制定了《县城市规划区内失地农民住房安置试点办法（试行）》，对规划区内村庄拆迁安置做出了规定；制定了《新区部份村庄搬迁试点工作补偿安置指导意见》，决定在村庄搬迁试点工作中采取“一户两房”和“一户一房一宅”的安置方式；4月因昆明市政府下发的79号令《昆明市农村住房建设管理办法》，取消了“一户一房一宅”的安置方式，县政府调整制定了《关于印发〈新区雨花片区部份村庄搬迁试点工作补偿安置指导意见〉的通知》，确定了“一户两房”的安置政策；今年3月又制定下发了《关于印发〈新区以房保障的指导意见〉的通知》，进一步明确了以房保障的具体政策，为加快村庄搬迁、实施以房保障奠定了基础。三是依法拆迁，合理补偿安置。为确保拆迁群众利益，在拆迁安置中始终坚持依法拆迁与合理补偿、合理安置相结合；货币补偿与产权调换相结合；房屋以旧换新与差额面积货币找补相结合；以人为本、确保居者有其屋的原则，最大限度地维护拆迁群众的利益，推动了村庄拆迁和群众安置。

3.实施以财保障，建立失地农民生活保障制度。一是积极探索，建立失地农民基本生活保障制度。制定了《县人民政府关于解决失地农民基本生活保障的实施办法》，明确了土地综合价的10%用于发展壮大集体经济和发展公益事业，使失地农民从集体经济发展中获得收益；90%直接兑现给被征地农民。二是制定了《关于实施五化战略建立新城建设中失地农民社会保障的若干意见》和《新城规划区内被征地人员养老统筹办法（试行）》的政策，逐步建立健全失地农民社会保障体系。三是不断加大财政投入，制订了《新区被征地人员劳动就业和社会保障工作试行办法》，对参加基本养老保险的被征地人员一次性增加财政补助元，促进了失地农民社会保障体系建设。

4.实施以业保障，促进失地农民就业。一是加大就业培训，打牢就业基础。积极开展短期劳动技能培训与技能鉴定。组织开展对新区范围法定劳动年龄内农村劳动力资源普查，为开展就业培训和服务提供信息资料。把失地人员纳入城镇失业人员管理范畴，享受城镇失业人员待遇。二是积极扶持，开拓就业空间。根据《关于扶持失地农民外出租地种菜、种花解决就业的实施办法（试行）》文件规定，直接实现了4516名失地农民的创业就业，促进了农村劳动力的有序转移。

二、存在的问题、困难和矛盾

1.人均土地不平衡，征地工作难度大。由于新区范围内客观上存在着片区、街道和社区之间人均土地不均衡，土地产出差别大，人均地多先期征地多，人均地少先期征地少，公平性难体现，使下步征地工作难度加大。

2.新社区建设进展慢，资金保障压力大。在新区建设范围内需整体搬迁的村庄社区居委会共38个约7.6万人，目前仅完成雨花吴家营片区3个村庄的整体搬迁，其它片区还处于项目报批和正在启动建设之中。经初步测算，目前搬迁安置一个人约需资金25万元左右，要完成新区范围内35个村社区近7万人的搬迁安置，需资金约180亿。

3.实施成效不明显，安置群众有意见。在以房保障的实施中，由于前期规划不落实、土地难保障、政策不明确，造成政策宣传不到位，建设规划未公开，使社区群众不清楚规划地块位置，不知道房屋式样结构，造成了心理上的担忧；同时，由于新区建设还处于城市化的初期，聚集效应不明显，社区群众看不到以房保障的成效，担心未来生活，已搬迁群众对相关设施不配套和生活费用增加有意见。

4.政策宣传不到位，群众参保意识低。由于失地农民养老保险还处于探索阶段，政策还不配套完善，宣传还不广泛深入，还没有形成一套完整的社区群众容易理解接受的政策体系；加之多数失地农民只注重眼前利益，对将来养老的事想的较少，年龄大的认为可以依赖儿女养老，中年的上有老、下有小，想的是赡养老人和儿女上学，年轻的想的是就业创业，认为养老是遥远的事；有的对保险不信任，导致失地农民参保意识不强，积极性不高。

5.财政投入力度小，社会保障水平低。由于新区建设需要财政支出的项目多，导致财政投入社会保障能力有限；而现行的养老保险个人交费门槛高，每月领到的230元养老金与失地前的收入和现在的物价水平相比相对偏低，形成60岁左右的参保人数多，60岁以下的参保人数少，将会形成养老保险收支倒挂，给下步实施带来较大的难度。

6.就业观念陈旧，就业矛盾突出。失地农民由于长期从事条件相对稳定和优越的农业生产，形成了一些不适应新形势变化的就业观念，普遍存在着脏累、上夜班和离家远的工作不想干，只想干轻松、路近、待遇高工作的思想。当前失地农民就业中普遍呈现文化水平低、劳动技能低、就业期望高的“两低一高”现象，形成了“有人无活干、有活无人干”的矛盾。从年龄、文化、技能和吃苦耐劳等方面比较来说，竞争力较弱。

7.机构不健全，就业成效不明显。目前劳动就业服务机构主要依靠县就业局、街道“两保所”的兼职人员，工作力量薄弱，社区就业服务工作呈现空档。新区以业保障工作，主要停留在培训、扶持外出租地和推荐就业三个方面，缺乏其他促进就业的有效措施。

三、解决的思路、政策和措施

1.加强政策宣传，完善工作机制。要加大对以地保障和以房保障政策调整后的宣传力度，逐步健立宣传、实施、跟踪反馈、修改完善的工作机制，使新区的每个干部都说得清，社区的每个群众都听得懂、看得见、感受得到保障的实惠。要尽快编制一本统一口径的宣传资料，制作一块新区规划、村庄搬迁和新型社区规划建设的展板，深入全县每个社区进行广泛的宣传。

2.探索土地补偿办法，切实维护群众利益。要按照市场经济发展的要求，完善货币化、市场化的征地补偿和利益分享机制，要综合农民在承包经营权、土地使用价值和征地后重新安置、创业方面的需要，以及土地潜在增值等因素，提高土地补偿标准。一是加强征地管理，完善征地安置机制。首先结合人均土地不均衡和征地价格差别大的问题，探索一个最佳结合点，创新土地补偿办法，综合计算新区征地人均补偿费，制定新区征地人均补偿标准，由目前按地补偿转为按人进行补偿；其次通过增加财政投入，完善社会保障来弥补，认真落实好村庄搬迁和经营性用房用地，把社区群众利益最直接、看得见的以房保障落到实处。二是实施分类征地补偿办法，兼顾国家、征占主体和农民利益，对纯公益性项目用地（如无经济收益的城市道路、绿地等），仍由国家统征后使用，并适当提高补偿标准；对准公益性项目应建立合理的利益分享机制，让农民分享所征土地的增值收益；对于开发性项目用地（如房地产开发等），要引入市场竞争机制，采取公开招、拍、挂的方式进行开发。三是节约用地，严格土地供应政策，不符合规划要求、不达到一定投资强度、不能安置和提供一定就业岗位的项目不供地，对供地后不按时开发建设的项目要收取土地闲置费，并按有关要求进行处理。

3.加快新型社区建设，让有形的成果取信于民。要采取更加有力的措施和手段加快新社区建设，力争以一流的规划设计和一流的建设配套快速建好新社区，彰显以房保障的成果，真正让群众看了喜欢、住了满意、并得到实惠，通过以房保障的成果看到新区建设的希望，从而支持征地拆迁和新区建设。

4.积极探索新社区建设模式，破解资金和拆迁安置难题。为了缓解财政压力和拆迁工作难度，要积极探索市场运作的模式，借鉴昆明主城区城中村改造的方式进行新社区建设和村庄搬迁，这样既可以减轻财政压力，又可以把政府从目前的拆迁难度中解脱出来，避免政府与拆迁农户的对立和博弈。

5.加强政策宣传，提高失地农民的参保意识。要深入每一个社区进行广泛宣传，进一步提高广大失地农民对养老保险“政府给补助、农民得实惠、老人有所养、子女负担轻”的优越性认识，让失地农民充分认识参保的重要性和必要性，转变观念，增强参保意识，提高参保率。

6.加大财政投入，不断提高保障水平。一是继续推行失地农民基本养老保险制度，结合目前实施情况，提高财政的补助比例，降低个人承担比例，让更多的失地农民容易接受，并承担得起，积极参保，实现应保尽保；二是结合目前征地中人均土地不均衡的矛盾，通过提高征地补偿费，探索用社会保障的方式来平衡，积极争取上级的配套资金，把新区范围内18周岁以上的失地农民一次性全部纳入养老保险，个人承担费用从征地补偿费中一次扣除，真正达到全覆盖，实现全参保的目标；三是继续推行城乡一体化的城镇居民医疗保险制度，加快社区卫生基础设施建设，扩大医疗保险定点医院，切实解决失地农民看病不方便的问题；四是进一步完善失地农民最低生活保障制度，尽快实现与城镇居民最低生活保障制度的接轨，提高保障水平。

7.完善扶持政策，不断提高失地农民的生活水平。一是针对失地农民就业难的问题，加大就业培训，提高失地农民向二、三产业转移就业的能力；二是引导失地农民用好用活征地补偿资金，除积极投入社会保障外，要大力组织协调金融部门深入社区为失地农民开展理财服务，提高失地农民的理财意识；三是制定扶持社区经济发展的政策措施，进一步发展壮大社区集体经济，让失地农民从社区集体经济中获得稳定的收益分配。

篇7

为解决居民缴费难等问题，工行北京分行日前成功投产跨行缴费业务，客户可以通过该行近1000台查询缴费机和转账汇款机，使用他行卡缴纳手机费、市话费、燃气费、水费以及各类购电业务，交易流程与工行卡缴费一致。此次推出的跨行缴费业务，是工行北京分行响应市发改委推动北京市公共事业缴费一卡通、一网通、一费通（简称“三通”）工程建设的倡议，提高首都金融服务民生的水平和效率、完善社会公共服务体系、缓解居民公共事业费缴费难问题的重要举措。

光大永明人寿辽宁分公司开业

1月21日，光大永明人寿保险有限公司在沈阳举办了辽宁分公司开业新闻会。作为全国首家由合资转制中资的寿险公司，光大永明人寿在2010年备受关注。成功转制后，光大永明人寿制定了跨越式发展、3年布局全国的战略，而落子辽宁正是其大规模拓展全国网点的第一步。辽宁是光大永明人寿成功改制之后开业的第一家省级分公司，据分公司总经理梁栋介绍，辽宁分公司目前已经开始开展业务，在开业之初主要经营银行保险、团体保险和中介业务，而个险业务、电销业务则在一段时间后推出。

沈阳市副市长祁鸣、辽宁省金融办副主任赵宏、辽宁省保监局副局长蔡兴旭等领导出席了光大永明人寿辽宁分公司开业新闻会并分别讲话。鞍山钢铁集团副总经理、总会计师于万源也出席了活动并与解植春董事长一起为光大永明人寿辽宁分公司揭牌。

太平人寿北京分公司隆重举行开业九周年庆典

1月25日，北京大学百年讲堂内，太平人寿北京分公司近2000名员工济济一堂，共同庆贺公司开业九周年。台盟北京市委老龄委主任、太平人寿北京分公司高级顾问吕月贞、太平人寿保险有限公司副总经理叶非出席了庆典活动。庆典仪式上，太平人寿北京分公司回顾了公司的发展历程，对优秀员工、团队及展业能手进行了表彰，同时，还启动了公司2011年“辉煌十载、感恩有您”的工作主题。

截至2010年底，该公司保费累计超过120亿元。特别是在2010年，实现年度总保费23.46亿元，同比增长49%，提前达成了太平人寿总公司下达的个险、银保、多元、续期等八项任务目标，使公司各业务条线实现了跨越式成长。

友邦保险新年发展战略强调以质为本

1月5日，友邦保险北京分公司总经理赖祥麟先生在2011年员工新年晚会上作了“以质为本、重塑标杆”的全体动员讲话。他表示，“2010年对于友邦保险具有里程碑意义，2010年10月29日，友邦保险集团在香港联交所成功上市，成为全球第三大IPO，并转型成为一家独立营运的上市公司。2011年公司将全面提升内涵价值，目标定位为专注于质、以质促量。此外，为了进一步提升营销员的综合业务能力与服务水平，公司还启动了专项营销渠道Agency 2.0计划，从产品、营运等多方面采用创新举措给予支持配合，进一步优化营销体系。相信在友邦保险北京分公司全体内外勤同仁的共同努力下，公司一定能够实现2011年业务的开门红，圆满完成全年任务指标。”

恒安标准人寿荣获2010年“年度最佳客户服务保险公司”

国内首个以用户体验为主要评价基础的金融理财榜单――“2010年度金融理财口碑榜”在京揭晓，作为国内领先的理财用户口碑评价分享网站口碑理财网的拳头产品，该榜单将反映用户对于银行、保险、基金等金融机构产品服务的评价。凭借在客户服务领域一贯的优异表现，恒安标准人寿当选“年度最佳客户服务保险公司”。

评委组认为，恒安标准人寿在“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念指导下，积极倡导“后台服务销售、总部服务分公司、全员服务客户”的服务理念，建立起优质的客户服务系统。通过经过严格的培训和筛选的客户服务代表，强大的技术支持和保障，为个人客户提供及时和便利的服务，使之获得一流的服务体验；为企业客户提供多重增值服务，协助他们减少人力成本的支出并提高整体员工的福利水平。恒安标准人寿在客户服务上的优异表现，获得了多数网民的高分评价与肯定，这也成为该公司的上榜理由。

中英人寿 “优享人生”隆重面世

为满足市场需求，继近期推出“好儿郎”年金保险产品后，中英人寿养老保险家族再添新军――分红型年金产品“优享人生”于近期隆重面世。“优享人生”不但具备养老保险的功能，还不失理财及风险保障的特性。不仅能更充分地帮助客户实现良好的养老理财规划，更能让其晚年生活更有尊严与保障。提及优享人生产品的独到之处，中英人寿相关负责人表示，“与市面上众多的具备养老功能的年金保险产品相比，该款产品的特色鲜明，比如养老年金逐年增加、年金保己保全家、年金领取方式灵活、保费返还快等。” 作为分红型保险产品，优享人生的特色还不仅于此，其每年为客户提供一定的红利分配，有效抵御通胀。

中国人保健康获最具成长性保险品牌

在重庆举行的第五届“中国保险创新大奖”颁奖盛典上，中国人民健康保险股份有限公司荣获“2010年度最具成长性保险品牌”、“2010年度服务创新奖”两项文化品牌大奖。

同时，该公司“健康人生个人护理保障计划（万能型，D款）” 荣获“最具市场影响力保险产品”奖，“安心宝个人终身重大疾病保障计划”荣获“最佳健康保险产品”奖，“健康宝个人护理保障计划（万能型，A款）”荣获“最佳理财保险产品”奖。

国泰上证180金融3月1日正式发行

国泰基金公告称，国泰上证180金融ETF及联接基金将于3月1日起正式发行，投资者可通过各大银行、券商渠道认购。上证180金融指数主要从上证180指数中挑选银行、保险、证券和信托等金融行业四大领域的上市公司组成样本股，目前该指数有25只成分股构成，是一只特色鲜明的单一行业指数。

上证180金融ETF拟任基金经理章认为今年市场很有可能是估值修复的一年，而银行、券商、保险等上证金融180指数权重业绩增长稳定，今年的估值很有可能会得到向上修复，“较高的盈利能力和较低的估值使得上证180金融股指数安全壁垒较高，未来的下行风险较小而上行空间较大，是较好的被动投资产品的标的指数，投资价值值得期待。”

银华投资总监陆文俊：深度研究后再精选个股

据银河证券统计，兔年首个交易周全市场有42只基金的周净值增长率高于3%，银华基金独占6只；而实际上从1月26日股指开始反弹以来，银华系基金的业绩就表现不凡，6只基金的收益率均超越了8%，无论是对比股指表现还是对比同类基金平均水平，均表现出一定优势。另据Wind数据显示，2月以来，银华旗下3只股票型基金跻身普通股票基金前10名。而由银华基金A股投资总监陆文俊亲自掌舵的银华和谐主题和银华核心价值优选两只基金今年以来净值增长率分别列同类基金第一和第六名。

陆文俊表示，今年以来，A股演绎了一轮估值修复行情，前期被低估的部分行业和公司的估值回归是本轮行情的主题。自去年以来，银华旗下基金始终坚持高成长+低估值的哑铃型配置策略，受益于估值修复，近期基金整体表现较好。

展望后市，在经济形势较好、调控压力存在的背景下，银华基金认为市场最可能发生的状况是持续震荡，投资机会来自于深度研究后的精选个股。陆文俊指出，从中长期看，投资目光依然集中在3个方面：优秀制造业和相关产业群的配套服务企业、受益于城镇化和中国劳动力报酬提高的消费品行业；以及在经济转型过程中崛起的新兴产业。

华泰柏瑞上证中小盘ETF联接基金全面开放交易

华泰柏瑞上证中小盘ETF联接基金2月21日起在中行、华泰柏瑞网上直销等各主要销售渠道全面开放日常申购、赎回、定期定额申购、基金转换业务，华泰柏瑞网上直销同步开放该基金的“定期定额转换”业务。华泰柏瑞网上直销、各大银行券商代销机构网上交易也推出不同程度的申购费率优惠。同时，华泰柏瑞网上直销还将对该基金的相关基金转换、定期定额转换统一实行申购补差费率的优惠。

华泰柏瑞在ETF领域的实力得到业内广泛认可，华泰柏瑞ETF基金经理团队的建仓技巧、日常运作与投资人沟通能力、成份股变更期间的组合管理、申购赎回处理等在业内受到称道。华泰柏瑞旗下的上证红利ETF在2010年5月、6月分别荣获《中国证券报》第七届中国基金业“金牛奖”评选“2009年度开放式指数型金牛基金”、《上海证券报》第七届“金基金奖”评选活动中获2009年度“金基金・一年期指数基金奖”。

2011年托业公开考试日程安排出炉

托业考试中国管理中心公布“2011年托业听力与阅读公开考试日程安排”。考场涉及包括北京、上海、广州等在内的全国20多座城市；考试场次全年共计8次，上、下半年各4次，除去1月寒假、7～8月暑假及9月开学之外，其余平均每月一次（详细信息可查询托业考试中国管理中心官方网站）。

有“职场托福”之誉的托业考试，作为美国教育考试服务中心（ETS）开发的核心测试之一，主要用于考查受测者在工作环境中的英语交流能力。目前，它通行于120多个国家，被1万多家企业使用，每年全球考试人数超过500万人次，是“兄弟考试”托福全球考量的5倍。近年来，托业考试不仅为中国的政府机构和大型国际活动提供英语能力测评，同时被越来越多的国内外知名企业、机构认可和使用，已成为制造、金融、航空、IT、商贸等各个行业企业的人事管理手段，在人事决策中发挥着重要作用。

丽晶酒店意式周日早午餐

3月20日起，体验全新意式周日早午餐，米其林厨师马里奥携其团队为您精心打造。所有来店客人均可获赠一杯免费意大利汽泡酒。

意式开胃菜，海鲜吧，沙拉吧及新鲜烘焙面包，品种繁多的开胃精选、花样繁多的意式主菜，令人垂涎的各式甜点。

中午11∶30～下午14∶30

意式头盘：每位人民币178元 +15%

篇8

[关键词]农村保险；跨越式发展；市场开拓；产品创新

一、农村保险市场现状分析

(一)农村保险市场所经历的四个发展时期

1.20世纪80年代农村保险业务的启蒙期。20世纪80年代我国开始恢复办理国内保险业务，虽然建立了部分乡镇保险服务机构，但遵循的是计划经济时代的经营模式，都是在地方政策的统筹决策下开展业务，保费收入主要是政策划拨式的经营收费方法，保险独家经营，险种单一，企业缺少活力，业务发展缓慢，规模不大，但也为农村保险业务的发展起到了启蒙作用。

2.20世纪90年代的农村保险孕育期。进入20世纪90年代，随着我国市场经济体制的不断变革和延伸，保险经营也呈多样化的发展趋势。保险经营企业主体开始逐渐增多，业务发展也开始精细化，产品呈现多样化。此时的农民对保险的认识已逐步形成粗浅意识，部分农民已开始涉足并购买保险，这一时期被称为农村保险业务的孕育期。

3.20世纪90年代末期农村保险的复苏期。1996年以来，国有保险公司为适应经济全球化发展，实现与国际保险业的接轨，实行了产、寿险分设经营，并把保险业发展推向市场化运作。这一时期，受市场经济体制变革以及行政干预手段的削弱和保险市场主体增多的影响，竞争也由平和转向激烈化。保险业也由城市业务竞争发展到农村业务开发的抢夺战。同业间的竞争有效激活了农村保险市场，农民对保险知识的了解也更加明晰。这也促使农村保险开始复苏起来，所以，这一时期被称之为农村保险业务的复苏期。

4.2000年以来农村保险的快速成长期。进入2000年以来，随着保险业的发展和竞争态势的加剧，特别是推行“大营销”发展战略，有力的推动了我国保险业的发展进程，使我国的保险业更具世界性的竞争魅力和竞争实力，竞争也由国内保险竞争转向同国际保险的抗衡。而此时的保险业，城市保险竞争如火如荼。为寻求新的业务增长点，许多保险经营企业开始纷纷由城市转向农村业务开发。大面积的入驻农村又大幅度地灌输许多农村保险经营理念，这使一部分农民从感受保险到接受保险和热情购买保险。

(二)农村保险已逐步成为农业地区业务发展的主战场

对于广大农业地区，绝大部分人口在农村，发展的立足点应该在巩固提高城市市场份额的基础上，大力开发农村业务，这是一个潜力巨大的市场。实践也证明，这是一个切实可行的新的业务增长点。

1.通过市场份额比较可以看出农村潜力巨大。以中国人寿商丘市分公司为例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市场竞争主体的情况下，市场占有份额为78.5%，其中城市寿险期交业务市场占有份额已达89.7%。

2.通过增幅比较可以看出农村市场发展很快，城市增幅趋缓。城市期交业务近三年的增长幅度为：2003年5246万元；2004年5299万元，增幅1%；2005年5568万元，增幅5%；2006年8月相比增幅为4%。农村业务近3年的增长幅度分别为：2003年1892万元；2004年2271万元，增幅20%；2005年2952万元，增幅30%；2006年8月相比增幅为35%。通过比较可以看出，城市占有绝对份额，但发展速度缓慢，再实现大的突破难度较大。所以，新的增长点应该瞄准农村市场，让农村逐步成为业务发展的主战场。

(三)制约农村保险业发展的主要因素

1.落后的传统观念影响了农村保险的发展速度。一方面，以我国独特的家庭家族为核心，养儿防老，风险自预的观念由来已久，由于保险宣传不到位，有相当一部分农民这种根深蒂固的老观念还没得到彻底消除。另一方面，有些偏远地区文化落后，闭观自守，导致一些农民对天灾人祸仍持“宿命论”观点，还没有真正接受到转移风险的新观念。

2.营销网点偏少制约了农村保险的发展速度。农村保险虽然涉足时间较长，但由于重视程度不够，使营销队伍发展缓慢，现有网点很难覆盖广大农村，出现了相当一部分农民客户感到收保费有人问，出了险情无人管，这种服务不到位的现状，严重影响了保险信誉，制约了农业保险的发展速度。

3.同业之间的无序竞争为农村保险设置了不应有的障碍。近几年，随着保险主体的逐渐增多，农村市场竞争也愈演愈烈。个别员工为了片面追求经济利益，出现了急功近利、误导客户的行为。加上新设置的小民营股份公司，仓促上阵，人员素质差，故意夸大产品功能，扰乱了农村市场，此举严重挫伤了农民投保的积极性，为农村业务的发展设置了不应有的障碍。

二、实现农村业务跨越式发展的基本条件已经成熟

1.农民逐步走向富裕之路，初步具备购买保险的能力。当前农民已基本解决了温饱问题，多数农民正向小康迈进。到2005年我国农村居民人均纯收入已经达3325元。农村经济的发展，农民收入的提高，不仅能够满足农民生产生活的基本需要，而且大多数农民都有了不同余额的存款。农民在解决了温饱问题后，就要考虑保障投资、子女上学、养老医疗和抵御风险等与保险有关的问题，相当多的农民具备了购买商业保险的经济能力，可以说农村隐藏着一个巨大的保险准客户群体。

2.农村市场经济体制的不断完善，为保险市场的繁荣奠定了基础。经过多年的实践和探索，农村社会主义市场经济体制已经基本建立并逐步完善，市场配置资源的基础性作用日益增强，农业的市场化程度不断提高，农村经济不断发展，农民在经济收入、思想观念、生活方式、文化领域、消费需求等方面与城市居民的差别正在缩小，农民越来越意识到保险对自身生活的重要性和迫切性。当前我国农业基础设施还比较薄弱，受气候条件和生产环境影响较大，抵御自然灾害的能力还很弱。疾病也是中国农村居民致贫或返贫的主要原因，而保险可以作为农民转移风险和降低风险危害的“减震器”。购买保险是抵御风险不可替代的选择，特别是农民渴望得到基本养老和基本医疗等方面的保障，所以，保险理应成为农村建设小康与构建和谐社会的“护身符”。

3.保险机构已经具备了大力开发农村市场的基本能力。当前，国内外各家保险公司在积极开发大中城市业务的同时，对广大农村市场都在进行逐步渗透。国内多数公司已在农村启动保险业务，一些保险公司已具备了机构网络遍布城乡、人力资源分布各地的有利条件，在开拓农村市场上有着得天独厚的优势。因此，应充分利用有利条件，充分发挥自身优势，以全新的经营理念先行开拓农村市场，做大、做强、做优中国农村保险业。

三、实现农村业务跨越式发展的举措

1.发展完善农村营销网络体系。首先，设立一个稳固的营销网络体系，着力建立一支业务素质高，开拓能力强，并且具有农村特色的营销铁军。每个县设立一个农村营销部，根据地理位置每三个乡设一个营销分部，每一个乡设一个营销处，逐步达到每个村至少有一名营销员，这样既方便管理，又能扩大覆盖面，更有利于绝对占有农村市场。其次，通过设立规范化的营销服务网络，使保险服务延伸到广大农村的千家万户，真正把保险进农村，保险进农户落到实处。其三，苦练内功，提高员工素质，坚持先培训后上岗的原则。教育员工熟知保险内容，笃守职业道德，坚持客户第一，忠于保险事业。

2.加大保险宣传力度。宣传工作首先解决农民参保的思想观念问题，农村普遍存在怕老无所养、怕病无所医、怕天灾人祸、怕因学致贫。因此要教育引导农民通过参加养老保险、医疗保险、投资理财保险等，解除后顾之忧，转移风险隐患，达到稳定生活，逐步富裕的目的。

3.设计适销对路的保险产品。设计适销对路的保险产品是实现农村业务跨越式发展的核心内容。开办农村保险业务，既要遵循市场经济发展规律的要求，使业务富有弹性和灵活性，增加决策的科学性，又要充分考虑农村的经济现状和农民的承受能力，原则上要先开发低保费、低保障、责任宽，农民易于接受的险种。要改变过去险种单一，针对性不强，风险责任小，与农民需求差距较大的实际，除了对原有险种进行必要的技术改造外，应重点开发设计一些收费低、保额低、责任宽、保大病的适销对路的新险种，满足农民不同消费层次的需要，解决一人得大病，全家致贫、返贫的问题。如针对农民更多地关心子女的教育和婚嫁大事，把投资重点转向子女身上的实际，积极开发适应少年儿童群体的险种；针对农民家庭主要劳动力群体，最需要风险保障的特别需求，积极开发农民意外伤害及附加住院医疗保险、健康险等险种。险种设计要坚持从农民的购买能力和心理需求等方面来考虑，做到手续简便，交费灵活。在展业模式上，积极寻找切入点，应按照医疗、教育、养老的顺序宣传，走以短险为突破口，以短带长、以长促短，大力发展农村个人业务，实现以直销带营销，以营销促直销的发展之路。

篇9

但现实没有如果！

一般，保险是事后赔付，患者需要钱时，它是缺失的。看到这个痛点，也结合之前对市场的了解，他辞去美团外卖联合创始人兼全国业务负责人的职位，出来创办“水滴互助”，切入互联网互助保障领域。

所谓互联网互助保障模式是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是风险保障，而非高额投资回报。

投资人“排队”约见

凌晨，沈鹏发朋友圈，宣布离职。第二天，得知沈鹏将离职创业的消息之后，经纬中国合伙人丛真立马从上海飞到北京，约谈投资沈鹏。紧接着有IDG资本、高榕资本、腾讯、真格基金等。在那段时间，沈鹏几乎每天至少要见3家投资机构，从早上8点谈到晚上12点。为此他差点错过徐小平和王强的邀约。

沈鹏和他要做的事情到底有什么样的魔力，竟会让投资人争相约见？

2010年，沈鹏大四还未毕业便加入刚刚创办的美团，成为美团的第10号员工，第2个销售。8个月之后，也即是2010年8月，沈鹏独自带着5万元跑到天津，拓展美团在天津的市场。

安定之后，沈鹏天天去网吧招聘信息和搜集简历信息，打电话约面试。最后组建了一个由实习生构成的20人左右的团队。但那时美团在天津的排名很靠后，大概在第八名。经过调研之后，沈鹏发现，尽管竞争对手已入驻天津很长时间了，但是天津市民对团购的认知很低。他觉得这个事情还有转机，想到了一个策略：爆单策略。

他要求团队每个人在3周之内，至少签订20单，并对最终签订的单子实行竞标，成功率为30%，竞标成功的单子才可上线。如果成员完成20单工作量，便可获得20元提成，剩下的提成来自于单子上线之后的25%毛利，或者是按购买用户数给提成，一个用户一块钱，最后，哪个方案高，按哪个方案给提成。

除了爆单策略之外，沈鹏开始联系天津的各家媒体，并邀请美团创始人王兴加入天津一档求职类节目《今天我面试》，增加媒体曝光度。一个月之后，美团在天津的排名由第八上升到第一。

2011年4月，他被调回北京，开始负责美团北京地区团购业务。年底，他也把美团在北京地区的排名由第八名打到了第二名。而他自己也用了1年时间，从销售变成了大区经理，管理400人的团队，那时他才刚刚23岁。

进美团的初衷便为创业

其实早在大二的时候，沈鹏便有过一个创业经历。毕业之后，加入美团也主要是为了学习经验，为以后的创业搭桥铺路。所以，当他看到这个机会窗口之后，便辞去美团的业务，自己创业。

他创办的水滴互助，于今年5月上线，隶属于北京纵情向前科技有限公司，是基于场景化大数据和区块链技术打造的互助社群，旨在解决用户面对重大疾病的医疗资金问题，起投金额为9元。

水滴互助把不同年龄段的人群分划分到不同的池子，比如除了18岁到50岁的保障池，水滴互助还推出出生30天到17岁的保障池和针对中老年的保障池，年龄覆盖51岁到65岁。

因为这些群体内部人员的发病率大致相同，大家分摊的概率也相同。一旦某个池子的用户有一人发病，平台会按照其之前投保的比例，算出赔付金额，而这个赔付金额由池子里的成员均摊。直到池子里的钱摊完为止。

举个例子，比如A池子中有30万用户，资金池为300万。突然甲得了癌症。这时水滴互助会结合线上线下的验证，根据甲之前的投保情况，给出一个赔付额度：30万。这30万块钱由A池子里的30万用户均摊，也即是每人拿出1块钱。当然这钱不是水滴互助在赔付时向每个用户现收取，而是直接从这300万的资金池里划走30万。

沈鹏说，“我们会一边发展用户，一边使用场景化大数据和区块链技术把互助池做到更加细分。场景越细分，意味着验证成本会越来越低。”但是在早期，水滴互助会先做高并发率的保障社群，以及一些中等并发率加容易验证的保障社群。“其实，互助保险本质上是一个社群。”

问及如何盈利呢？沈鹏说，“羊毛出在猪身上。”

怎么理解？既然水滴互助本质上是一个社群，那么在同一社群中积聚的用户便是有相同需求，比如抗肺癌联盟，可能加入这个社群的吸烟人群比较多，可针对群体特点，为服务这一群体的平台导流。“但其实常规渠道无法获取这些信息，因为吸烟人群对肺癌的担忧更多是精神层次上的担忧，无法具化。但是通过水滴互助便可把这些人聚集到一起。”

他认为做交易最核心是三个关键点：供给、履约和渠道。“如果拿着三点来验证传统保险，你会发现这其中都蕴含着机会。”

随后他举了美团做外卖的例子：美团在未进入外卖市场之前，饿了么已经做了5年，但是它在峰值时的日订单只有10万单。为什么？因为饿了么没有给商家提供配送团队，但是如果商家订单一多，商家就可能承受不了。这就导致入驻平台的商家少，供给不足，配送不稳定，用户体验并不好。“美团进入这个市场就是因为看清了配送是一个变革点。”

篇10

【故事与体验】

Case1 妻子：程辰（31岁，外企职员）

丈夫：李斌（33岁，业务总监）

程辰和李斌，结婚3年。两人是大学同学，婚前收入基本相当，均为税后5000元左右。这三年，李斌职位升了两级，工资也翻了番；程辰的发展则比较平稳，一直稳定在原来的水平。

他家的经济账是这样分配的：李斌负责住房的按揭和水电煤气各类开销，程辰负责伙食费，事实上李斌除了周末能跟程辰吃饭，平日都在应酬，所以程辰基本上是自己吃自己的。周末一般都是李斌买单，带程辰享受一下这周应酬品尝的经典菜式。

平日里，程辰习惯储蓄，她用私房钱为自己买了套小户型房子，打算租出去，以租金还贷。这样，相当于只付首付，就可以拥有一套房。

李斌是个购物狂，这是他们最终采取AA制的决定因素。只要钱放在他身上，不出两天就会用得精光。钱是拿来用的，不是抱着捂着的，李斌想不通程辰有点钱就存到银行里的行为；而程辰，看到李斌大手大脚心里就发毛：这么用，到没赚钱能力的时候怎么办？到需要用大钱的时候怎么办？

点评：理财方式和消费态度的差异，是这对夫妻AA制的原因。他们各有一套对金钱的看法和价值观，互不相让。AA，是一场理财保卫战，保护了双方内心的安全感。

Case2 妻子：闵敏（28岁，公务员）

丈夫：张佑锋（31岁，工程师）

闵敏和张佑锋也是AA制夫妻，他们的AA制更彻底。当年租房的时候，是一人一半租金，生活费AA，出去吃饭也AA。

买房后，他们办了张“家庭银行卡”，每月互相监督，佑锋放5000元进去，闵敏放3000元进去。这张银行卡，囊括了住房按揭，水电煤气电话种种开销以及家庭积蓄，到一定时候，闵敏会把存到一定数额的活期转成定期。除此之外的钱，两人就都各自支配了。

闵敏和张佑锋的AA，动因是张佑锋家在重庆旁边的乡下，而闵敏是地道的上海女孩。虽然佑锋一路念书到博士，现在的工作也不错，可在闵敏和妈妈眼里，重庆市都算乡下，不要说还是重庆的乡下了。以闵敏妈妈的人生经验，佑锋的家里人肯定需要接济，到时候把家里钱都给了老公家乡的人，闵敏怎么能过幸福生活？问题摆在这，但两人感情好得又不愿意分开，所以就把钱分开了――他要寄钱给老家，随便给，反正他正经养家了，又没占用闵敏的。

点评：生活背景的差异，也是AA制夫妻面临的主要问题，本质上还是：不安全感。AA制是只把自己的一部分交出去，剩下的，留在自己熟悉的原地，好让自己安心。

Case3 妻子：赖芳（32岁，广告公司总经理）

丈夫：田嘉骏（38岁，职员）

田嘉骏和赖芳是实行AA制出了点问题的一对。

赖芳交往之初就显露出更好的发展势头，而田嘉骏就显得忧郁沉重很多。激情容易被差异点燃，这对看起来不那么相配的一对，很热烈地爱了起来。

田嘉骏的“深沉”触动了赖芳内心最柔软的部分；而赖芳性格中的阳光，对田嘉骏来说，正好取暖。

两人性格互补，但是在实际能力上，就有点拆墙。赖芳有自己的广告公司，而田嘉骏在十年之内换了六个工作，工资还越换越低。AA制是嘉骏提出来的，其实答应AA制，是赖芳给田嘉骏台阶――买房子，买车子，孩子上贵族小学的学费，都是赖芳出的。AA，只是田嘉骏给自己的一个底线：不能让赖芳来养自己。

男人带着这种心态过日子，对老婆好不到哪里去。他还是爱赖芳，但细细去分析，爱里掺杂了恨――对一个摒足劲也竞争不过的对手的恨。

点评：AA，有可能源于夫妻俩在着力解决的一道难题。但是，它的功效是很有限的。那个大的问题，会一直痛着，等待着得到真正的解决。

为什么选择AA制?

许多局外人将夫妻AA制视为赶时髦，那绝对是误解。一对夫妻选择AA制，一定都有苦衷和情理，一定经历了互相磨合钳制，找到了这种维持关系平衡的方式。

AA夫妻，他们在金钱观和用钱方式上大多都有较大的差异，在生活方式上也存在分歧。如果不选用AA，他们会经历更痛苦的争吵和磨合。AA，是在求同和存异中的妥协。共享的部分经济，维系了关系的稳定和谐；而自己保有的那部分财产，又保证了自我的完整和安全。

AA制的女人们

主动选择AA制的女人，她们肯定觉得自己是有独立能力的。然而，从另一个角度解读：在她们内心，对自己能否抓得稳婚姻是没有足够信心的。选择AA，就选择了弃绝依赖，把未来和安全感下注在自己身上，而不是身边的这个男人。

与那些每个月管着老公交家庭管理费的太太相比，AA制女人在婚姻生活中反而更会协商。她们多半信奉“人只能对自己负责”，她们会将老公外遇之类的事看作是不可控事件，而且将其计算在婚姻成本中，AA制中自留的那部分，是她们给自己的婚姻保险。

事实上，没有哪个女人真正愿意跟丈夫AA，如果男人能够逐渐给她们经济和心理上的安全感，那么设定的界限就会逐渐消解。

AA制的男人们

对男人来说，AA制是种减负。独立养家，如今对很多男人来说是不可能的事。AA，是丈夫默认了妻子的经济能力，并主动放下大男人的架子，给女人更多的权利和自由。

然而，大多数男人都不会主动放弃经济大权，在他们内心，能够养活老婆孩子还是很大的本事。所以，如果你听到某对夫妻说他们AA，那一定是妻子说出来的，（除非一个男人已经想离开妻子，他一般不会主动告诉别人自己用这么时髦的方式过日子）。而在妻子讲他们的AA时，丈夫多半会将他们选择AA的理由推为“太太喜欢这样”。

【调整法则】

AA制夫妻，是在尝试一种新的相处模式。他们将问题放在一边，辟出“特区婚姻”，。而他们之间的空隙较一般夫妻也会更大。

1． 他们对互相的约束力都不够。两个对彼此关系都缺乏足够信心的“对手”，也会不乏斗智斗勇的乐趣。AA制的夫妻，特别是妻子，会经常津津乐道她们从丈夫那里“占了便宜”。AA的妻子是更喜欢算账的女人：丈夫付出的温情和爱，也会记在她们的账本上。所以，如果一个男人能明了个中隐情，主动让女人适当地占便宜，将极大地增进两人的关系。

2．AA制决定了夫妻各自留有更多的私人空间。承认夫妻私有的那部分财产，就意味着认可了那些不必与对方分享的生活内容。用经济上的分割，在夫妻间划立了更清楚的界限。能够接受这种界限的男女，一定要在情感上更成熟，更独立；但同时并存的，是要接受关系中的疏离感和间隙。

3．AA制不会解决夫妻俩真正面临的问题。价值观、金钱观的不一致，生活方式的差异、婚前背景的差异……这些仅仅用鸵鸟计策是不行的。夫妻俩只有直面并解决它们，才能够有真正稳定和谐的关系。

4．孩子通常是废除AA的契机。如果有了孩子，AA制常常变得不具有操作性。当然，他们还可以选择在孩子的问题上也AA起来，奶粉费、尿布费、再后来学费，兴趣班费……但这样的夫妻，总有一天会碰上无法解决的问题：孩子的感情如何分配。让人可喜的是，一个孩子，可能会教会爸爸妈妈们如何更好相处。

【趣味测试】你适合AA制吗？

如果你不幸流落到一个荒岛上，更不幸的是，那岛上唯一的活物，是一个你平生最不喜欢的男人。那你会：

1、 躲开他，跟他老死不相往来。

2、 肯定有需要他的时候，会选择住在他视力所及的范围内。

3、 跟他呆在一起了。

结论：

选择1 你可能会选择跟男性朋友AA便饭，但绝不会选择与一个男人AA生活。你对男人的态度比较两极分化――或者就爱他，或者就恨他，不喜欢模棱两可的情形。如果结婚，你会希望跟他融合在一起，要不就分开，不能忍受在一起还分开的感觉。如果你们的关系变成AA，那就离离婚不远了。

选择2 你是最能忍受AA的女人。其实不光是AA，你的弹性和适应力，让你在两性关系中游刃有余。你经常能不放弃自己的原则，却让别人让步。还可以断定，选择AA制一定有利于你。否则，你会说服他采取另一种经济制度。

选择3 你不会喜欢AA的方式。如果你嫁给一个男人，你还是喜欢他能够对你“负全责”。