青年家庭理财规划核心策略范文

导语：如何才能写好一篇青年家庭理财规划核心策略，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：个人理财；生命周期理论；投资规划

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）05-0263-01

一、个人理财的定义及主要内容

个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

消费理财的目的是合理安排生活花销，其实质就是使钱花得好、花得值和花得省。好钢用在刀刃上，花钱花在关键处。有人挥金如土，生活依然不入流；有人花钱节俭，却能彰显生活质量，可见消费理财学问大，窍门多多，智慧多多。

投资理财的目的是实现个人、家庭财产的保值增值，其实质就是要解决钱“生”钱的问题。为了处理投资风险、绕过投资陷阱、识破投资骗术和增加投资收益，人们需要不断充实理财知识，丰富理财信息，拓宽投资渠道，提高投资技能。

二、个人理财的平衡观

个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。一般来说，“财务平衡”要保证四个方面的平衡。

1 内容上的平衡。个人理财在内容上包括住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要使这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。

2 结构上的平衡。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多少的不同，这个合理的结构也会不同。

3 时间上的平衡。制订理财计划时，按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3m5年）、长期目标（5年以上）。如何要实现这些目标，这就需要达到时间上的平衡。时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式，它是理财的基础部分，也是最容易忽视的部分。

4 动态上的平衡。在人的一生当中，物资的多少、财富的多少等都是动态的、变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。

三、个人理财的理论基础及主要应用

生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当的理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论的基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费（包括闲暇和遗赠）效用最大化的问题。

按照生命周期理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而Halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出国金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根据我国的理财实践，也有理论将生命周期分为六个阶段（如下表）。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。

根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。

四、结论

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，所需注意的地方有：

1 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率及时调整投资组合。