合理投资与理财方法范文

导语：如何才能写好一篇合理投资与理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、在校大学生参与投资理财的意义

在当前的社会经济发展过程中，进行资产增值是十分必要的，因此投资理财变得越来越普遍，我国在校大学生也不例外。

第一，可以从根本上降低大学生经济负担。针对当前我国的很多在校大学生来说，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供学生上学存在难度。很多家境不富裕的大学生往往都省吃俭用，经济压力比较大，这样下去会在一定程度上影响大学生正常学习和生活。所以，针对这部分大学生来说，参与到投资理财当中十分必要，可以从根本上降低家庭的经济负担。

第二，可以提升大学生的自我管理能力。当前很多大学生花起钱来都大手大脚，也不注意记账和合理消费，往往成为“月光族”。因此，大学生应当养成及时记账的习惯，掌握好个人开支和消费情况，保证钱被花在有用的地方。这样长期下来，大学生就会养成合理消费的习惯，节省不必要的开支。

第三，可以为后期进入社会奠定基础。大量研究结果表明，即便学历再高，只要自身理财习惯不好的话，其在社会上的地位也不会高。所以，如果在学生时代可以养成良好的理财习惯，必将让自己终生受益。在从事理财活动的过程中不仅培养了自身分析问题、判断是非的能力，还可以不断拓展自身理财知识，从根本上提升后期社会适应力。

二、我国在校大学生投资理财存在的问题

（一）投资理财意识薄弱

随着人们生活质量的不断提升，如今的大学生都有自己的资金，特别是那些家境较好的学生，携带的钱是比较多的，但他们没有合理的理财观和消费观，往往都消费随意，养成了消费无规律的习惯，导致一系列消费不合理和超支问题出现，即使有了剩余的生活费用，他们也不会想着去投资理财，获得更多的理财回报，投资理财意识薄弱的问题普遍存在。

（二）投资理财方式不当

近年来，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是很多投资项目只适合于少数城市居民投资。我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而很多大学生往往找不到适合自己的理财产品，在长期的观望、犹豫中错失投资机会。与此同时，大部分大学生都存在心理不成熟的问题，无法在挫折中摸索适合自己的投资理财方式，最终不能享受投资理财活动的益处。

（三）投资理财目的错误

针对一部分大学生来说，其对应的投资理财起点和目的是错误的，他们觉得参与投资理财，只是为了获得更多的金钱和物质，满足自己的虚荣心，这是很不正确的，容易从根本上扭曲大学生的投资理财观念，使得大学生出现一系列错误的投资理财行为，进行一系列错误的跟风操作，这种片面的理财意识不仅不利于个人的财产保值，还会因为投资的失败导致对理财失去信心，同时也会阻碍整个社会个人理财业的发展，也给大学生自身带来较大影响。

（四）投资理财方法失当

要做好投资理财，有效防控风险，必须具备证券投资、理财等学科的专业知识，还需要适当了解经济、金融财政税收、财务、会计等学科的相关知识。在当前很多学校当中，都没有加强对学生投资理财方面的知识教育，所以大学生往往把投资理财当作业余爱好，在缺乏专业投资理财知识的基础上，大学生投资理财方法往往不正确。很多大学生都依靠自身的感觉和爱好参与投资理财，甚至只片面选择那些成交量很大的方式进行投资理财，这样会导致投资失败的后果出现。因此，对于在校的大学生来说，要在咨询专业人员和老师的基础上参与投资理财，选择科学合理的投资理财方法。

三、我国在校大学生投资理财问题解决对策

（一）增强投资理财意识

针对我国在校大学生，必须首先增强自身的投资理财意识和观念，要保证意识和观念正确性，避免错误理财观念出现，不要只顾一时利益进行理财，在增强正确投资理财意识的基础上，保证后期投资理财工作正常落实。

（二）明确投资理财目的

当前的在校大学生往往都把赚钱当作投资理财的目的，这种观念是不全面的。我们应当明确参与投资理财的最重要目的不仅仅是为了赚钱，更重要的是为了养成良好的消费习惯，把提升自身理财能力当作参与投资的最终目的。

（三）选择正确的理财方式

针对在校大学生来说，在参与投资理财之前，必须掌握相关理财知识和技巧，不断拓展自身的投资理财相关知识，要在咨询专业人员和结合自身实际情况的基础上确定投资理财方式，不要盲目选择和投资，比如不要选择那些资金所需量和风险较大的投资工具。

（四）加强投资理财经验咨询

针对在校大学生来说，即使具备了基本的投资理财知识和方法，但往往由于缺乏充足的经验，容易出现较多的问题，吃较多的亏。因此，在校大学生必须多咨询专业人员和专业教师，学习前辈的投资理财经验并进行总结，丰富自身的投资理财知识面。

（五）金融机构开发更多适合学生的理财产品

金融机构可以根据大学生的实际状况开发一些迎合大学生理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，最好是收益稳定、手续费便宜、成本低、风险低，又能随时赎回的理财产品，让大学生轻松理财，稳定收益。

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【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

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论文关键词：杭州师范大学,钱江学院,本科生毕业设计,论文开题报告范例

学生姓名： 赵静 学号： 0762151147

分 院： 经济管理分院 班级： 经济学0703班

指导教师：张代军、郑秀田 职称： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州师范大学钱江学院教学部制

一、毕业论文选题的背景和意义

选题的背景:

随着经济的发展和人民生活水平的不断提高，余钱该怎么利用逐渐成为了人们最关心的问题。在通货膨胀的环境下，只是单一地将钱放入银行储蓄只会使钱越来越少，只有合理安排理财投资才能分散风险，使余钱的效益最大化。因此，越来越多的人们加入的投资理财的队伍中来。但不同的地区由于社会经济环境的不同而使居民理财结构各异，不同的人们由于文化程度和社会经历的不同对理财的认识也有所不同。如经济较发达地区的人们的理财意识普遍较强，而且理财的结构多样化，而经济欠发达地区的理财结构则较为单一，理财意识强的居民占少数。

衢州地区居民的生活水平在不断地提高，投资理财热也随之而来。有的居民为了孩子的未来发展而投资，有的居民为了从投资中获取更大的利益而投资，有的居民为了满足心理的需求而投资，更有的居民是被游说去投资的。总之，每个人的投资理财意识各不相同，但是整个地区人们的整体投资理财意识的强弱却直接影响着这个地区的经济发展。

理财的渠道有很多，包括股票、保险、债券、房地产、储蓄等，不同的理财产品的效益和风险程度都不同，但是，真正对这些理财渠道充分了解的人占少数，许多人都是盲目的投资，这不仅不会带来效益，反而会造成损失。因此，及时得了解人们的理财意识情况，并合理地提出意见和建议，能使人们更合理地支配余钱，做理财能手。

选题的意义

首先，通过了解居民理财意识的情况，可以分析投资理财对居民生活的影响程度。现在，市场流行着很多种投资理财的产品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意进行投资的。通过对居民的投资理财意识的调查可以得知人们对这些产品是否了解，并通过这种调查方式间接的使他们了解一些关于这方面的知识。

其次，通过分析数据，例举出几种较受到人们青睐的理财产品。结合市场的特征和其他地区的情况提出关于投资这些产品的意见和建议。这能使人们对理财产品有更多更好的了解，提高他们的理财意识。

再次，通过调查分析影响理财意识的因素，提高人们的理财意识。文化程度、社会经验、社交环境等都是影响理财意识的因素。

最后，调查得出的结论可以为衢州地区投资类产业的发展提供可靠的信息，间接促进其发展。

二、毕业论文研究目标与主要内容（含论文提纲）

研究目标：

本文的研究目标是了解衢州地区的个人投资理财结构如何，衢州居民的投资理财意识状况，以及根据其影响因素给出相应的建议。

主要内容：

通过问卷的设计、发放和统计研究以下三个主要内容：衢州居民的余钱配置情况；衢州居民的理财意识情况；对衢州市居民理财意识的影响因素进行分析。

提纲

一、问题的提出

介绍衢州地区现阶段的基本经济状况及居民的消费情况等来引出居民的投资理财的话题。

二、衢州市居民的余钱配置现状。

根据调查报告的情况，分成几种不同的情况进行归纳。

三、衢州市居民的理财意识分析。（将理财意识分块说明情况，先总的说明再分块分析）

（一）从理财意识强且对理财的基本知识了解的。

（二）从理财意识强可对理财的基本知识不了解，麻木投资的。

（三）从理财意识不强的，只会守着钱的。

四、衢州市居民理财意识的影响因素分析

（1）先说明因素有哪些，并做图标分析

（2）将关键的几个因素单独做详细的分析。

五、结论与建议

三、毕业论文拟采取的研究方法、研究手段及技术路线、实验方案等

采取的研究方法：

1、问卷调查法：用书面形式间接搜集研究材料的一种调查手段。通过向调查者发出简明扼要的征询单(表)，请示填写对有关问题的意见和建议来间接获得材料和信息的一种方法。

2、谈话法：通过与对象面对面的谈话，口头信息的沟通过程中了解对象心理状态的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一种探索性调研方法。目的是对问题定位或启动提供比较深层的理解和认识，或利用定性分析来定义问题或寻找处理问题的途径。

2、定量分析法：在对问卷进行初步的定性分析后，可再对问卷进行更深层次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要对问卷数量化，然后利用量化的数据资料进行分析。问卷的定量分析根据分析方法的难易程度可分为定量分析和复杂定量分析。

技术路线：

四、中外文参考文献目录（理工科专业应在10篇以上，文科类专业应在15篇以上，其中外文文献至少2篇。）

[1] 胡安生，蒋勇生. 宁波居民金融意识及储蓄状况调查分析[J]. 宁波经济，1997，（4）

[2] 欧阳钱琳，冯如，李雯颀，张文昊. 大学生投资理财市场分析[J]. 财税金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 当代中国家庭理财意识渐浓[J]. 中国经济导报，1999，01，01

[4] 宋芳. 个人理财业务发展的影响因素分析[J]. 现代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理财和国内投资渠道分析[J]. 考试周刊，2010（28）

[6] 聂广海. 建立风险意识，树立正确的投资理财意识[J]. 现代经济信息，2010

[7] 刘东明. 浅析理财目标中的文化因素[J]. 商业研究，2010（10）

[8] 徐英. 试析通货膨胀对个人理财的影响[J]. 新疆财经，2009（5）

[9] 张晓波. 影响理财的非智力因素[J]. 理财之道，2003，12

[10] 陆海燕. 影响我国城镇居民个人理财需求的因素[J]. 重庆工学院学报，2008（1）

[11] 高太平. 个人投资理财的十大误区[J]. 会计之友，2010（5）

[12] 催至伟. 通胀压力下家庭投资理财的策略分析[J]. 经济研究，2010（7）

[13] 丁致清. 创新理财观念须强化“五个意识”[J]. 农村财政与财务，2004（2）

五、研究的整体方案与工作进度安排（内容、步骤、时间）

调查的实施和时间的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，问卷的发放及回收，同时进行论文研究的背景论述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，将收回的问卷进行数据统计并做适当的分析，并同时查阅相关文献，进行理论分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根据调查结果，进行衢州居民的余钱配置情况。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理财意识情况和影响因素进行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最终上交定稿。

六、研究的主要特点及创新点

1、虽然研究的方法陈旧，但是研究的目标新颖。目前，对理财意识的研究还很少，以其作为调查目标进行问卷调查的更少。

2、调查分析时，主要以图表和数据分析的形式进行阐述，是切实的分析，分析的内容具有现实的意义。

3、根据调查分析，对衢州居民的投资理财提出一些自己的意见和建议，有助于提高他们的理财意识，间接促进衢州经济的发展。

七、指导教师审核意见：

随着金融市场的快速发展和各种各样金融产品的出现，如何通过理财实现资产的保值增值是当前的热门话题，选题具有一定的现实意义。文章将通过问卷调查的方法，对衢州地区的居民进行相关问题的调研，以了解该地区居民的理财情况和理财意识，方法适当，具备可操作性。文章的内容安排以及进度安排较为合理。同意开题。

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关键词：个人理财、理财规划

一、树立良好的个人理财意识

要树立正确的理财意识，首先要对个人理财有一定的认识。个人理财是用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合业务。同时也是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。针对这一要求，根据自身的财务状况，确立好自己的理财目的。参考理财人员提供的意见和建议，结合自身的需求及目标情况选择适合自己的理财工具，以便实现自己的理财目标。

二、对理财工具有一定的了解

储蓄是我国最普及的投资渠道，也是我国国民的财富存储的主要方式。储蓄包括活期及定期两种，活期存款可以随时提取现金，而定期存款则是达到规定期限后才可提取现金。两者中前者较后者利率低。但总的来说储蓄是收益最低的理财工具。

个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费、信用贷款等。在一定条件下，银行向消费者提供抵款，消费者到期还本付息。而所获取的贷款通过其他理财方式实现增值，抵消债务获取盈利而成为一种理财方式。

债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同分为政府债券、公司债券、金融债券。其利率较储蓄高，且国债信用度极高，收入免税，作为投资优于储蓄。

股票随着上海证券交易所和深圳证券交易所的开业，中国开始出现了股票投资。股票这获利的方式主要有两种：价格差或红利。在现阶段的中国股市，分工公司是个别现象，不分红是普遍现象。个人的投资获利主要是类似赌博的利用价格差投机。

除了以上几种理财工具，还存在有保险、个人外汇业务、期货、基金及收藏品等个人投资方式。

三、合理认识并尽量规避风险

投资的基本原理揭示了投资收益与风险成配比。投资作为理财的重要组成内容，其基本原理不容忽视；投资风险需要分散，即投资组合的风险要低于单项投资的风险。在投资的过程中，要对家庭财务适合性进行分析。包括与生活目标的适合度，与个人特点的适合度，与所处社会环境及生命阶段的适合度等。对财务风险分析、管理和控制，包括收入风险、意外风险等，管理则包括规避和降低风险，分散风险和转移风险等手段。财务风险控制则包括关注事业，职业生涯提升，建立多渠道收入来源等。结合相关理论知识认识风险科学地规划理财计划已达到尽量规避风险的目的。

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美国理财专家柯特一康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。

所以呢，想要“有钱一辈子”，就一定要挤出时间，尽早培养理财习惯，同时也会提高财商。

努力赚钱，累积“第一桶金”

在理财习惯尚未建立前，你得小心一些坏习惯。很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。理财不仅是投资，更是循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱滚钱”的习惯，这些习惯能让你拥有滚滚财源。

对于鲜有意外“横财”的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加，你才可能快速累积起可供理财、投资的第一桶金。你可以建立自己的“理财情报网”，例如像富翁一样常到银行逛逛，搜集理财情报等。多跟比你有投资理财意识的人交往，为往后的投资打基础。

定期存钱比投资更重要

无论是靠工作赚钱还是靠钱生钱，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加而将等比例提高。最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。从去年年底以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，“提高储蓄率”比“找到高获利的投资工具”更容易执行，效果也更明显。

想省钱，一定要记账。记账能找出你花钱的漏洞，效果非常明显。除了审视花费外，人们还应取消长期不用的“休眠账户”，这些账户里的余额，可能又是一笔百万存款的“头期款”。

钱滚钱 设定5年计划

储蓄是加法的金钱累积，投资则是用“乘法”在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。所以，杨伟凯强调，年轻人的第一桶金，先通过开源节流的方式累积至少75%，另外25%靠投资获得。而在第一桶金的时间宜设为至少5年，“因为时间一短就会急，不屑于做长期投资了”。

LAW.01

墨菲定律：以防万一的理财心理准备

它能在入门级理财过程中帮助人们为未来的投资之路做好心理准备：理财有风险，投资需谨慎，无论任何风云突变的意外变化都有可能出现。如股票总是在买了之后下跌，卖了之后疯狂上涨；做好这种心理建设，能有准备地面对理财中发生的所有情况，保持平和冷静的心态，免得到时措手不及，乱了阵脚，也能有效做到及时止损，避免损失进一步扩大。

LAW.02

4321定律：合理分配家庭财产

这条定律适用于家庭财产的合理分配，也就是说家庭总收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。

LAW.03

31定律：渭楚计算房赞

31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。这条定律能让你沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是，21定律要求，供房费与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3（即33蚴若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。

LAW.04

72定律：复利收益计算心中有数

72定律是指理财中鼎鼎大名的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算，其所需时间等于72除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间（年）=72/年回报率（%）。掌握了复利中的奥妙，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于在进行不同时期的理财规划时选择不同的投资工具。

LAW.05

80定律：股票风险多少看年龄

80定律用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为，用（80—你的年龄）*100%。随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力相应降低，80定律便是应对此需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在投资中应占据的比例越低。

LAW.06

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关键词：大学生 投资理财 消费 理财现状 对策

一、样本与资料

（一）样本设计

调查的样本设计考虑到不同院系以及不同年级的学生。采取网上调查方式，具体抽样过程分为两个阶段。

首先是选取校区，我们对辽东学院南北校区的在校大学生进行抽样调查，南北校区各分配调查人数为150人。其次，通过网上问卷的以及分享，按不同年级进行抽样调查。抽样结果如表1所示。

本次调研选取的是辽东学院南北校区在校大学生，将各院校归类为经管类和非经管类，抽样人数各为150人。

（二）变量测量

本次调研中将理财状况界定为大学生对消费，理财认识，理财观念等。调研中将大学生理财情况的调查分为：1、基本信息；2、消费和理财信息；3、理财产品情况；4、理财目的认知。

（三）Y料收集与分析

各个学院均由本组成员实施调查完成。资料的收集采取网上调查的方式进行。填答问卷的时间为5-10分钟，本次调查共发出问卷300份，收回问卷300份，有效回收率为100%，样本基本构成情况见表2和表3：

二、调研结果与分析

（一）收入情况分析

在接受调查的在校大学生中，9.33%受调查的学生每月可支配费用500-1000元，60%受调查的学生，每月可支配费用1000-1500元，21.67%受调查的学生每月可支配费用1500-2000元，9%受调查的学生每月可支配费用2000元以上。

（二）年级差异化分析

本次调查共有大四学生163人，大三学生60人，大二学生44人，大一学生33人。而大四的学生对理财、合理消费有着很好的处理，接触过理财方面产品的人数为47人，大三学生接触理财产品的人数相对较少只有14人，大二最少仅有5人，大一有7人。

（三）大学生记账和编制预算情况分析

从调查结果看，本校大学生中有记账习惯，并且实际支出基本与预算一致的人数较少，仅占14%。大部分人有记账的习惯，但是并没有认真地按预算执行，人数占了50.67%。没有记账和编制预算习惯的人占35.33%。数据反映出大多数本校大学生并不具有良好的理财习惯，对自己的生活支出内容并不明确，也没有相应的规划。

（四）对理财知识了解和学校是否开设理财课程的分析

此次调研，目的是为了了解大学生的理财情况，和学校对在校大学生理财方面的教育情况。在这个过程中，我们调查了本校大学生对理财产品的认识和了解情况以及对本校是否开展理财课程的认知情况，调查结果如下：

从图中可以看出，对理财知识非常了解的人较少，仅占此次调查总体的8.33%；大多数大学生对理财知识不太了解，人数占总体的66.67%；25%的大学生对理财完全不了解。

从表中可以看出，在受调查的学生中有44.67%的人知道，本校有理财类课程，但是学校不重视；有27%的被调查者认为本校没有理财类课程；19%的被调查者表示不清楚；仅有9.33%的被调查者认为，本校开设了理财类课程而且很重视。

从上述结果可以得出，在当前大学生理财过程当中，很多大学生都没有储备一定的理财知识，对什么是理财没有一定的了解。另外，虽然学校开设了一些金融类、理财类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。

在调查中还发现，在校大学生掌握理财知识的主要来源是各种媒体、银行的宣传，被调查者所占比重最多，为32.67%；通过学校专题讲座获取理财知识的比重为21%；被调查者中有14.67%的人有兴趣了解理财，但没有途径；对理财毫无兴趣的人占5.675；26%的人是通过朋友和自己看书了解理财。虽然有的学生表示“对理财有一定的了解”，但事实上学生的理解偏差很大。

（五）个人理财存在问题的分析

1.消费结构不合理

学生来到大学最主要目的是学习知识和技能，但是大多数学生每月的生活费除了花销在必要的吃穿上，剩下的生活费学生主要用来追求个人享受，对于自己学习和技能获取的投入力度明显不足，甚至本末倒置。现在的大学生喜欢标新立异，追求新事物，追求时尚，消费个性化，加上消费途径繁多等诸多因素影响了他们的消费结构。

2.经济独立意识欠缺

绝大多数同学认为大学期间父母承担学费是天经地义的事情，几乎没有自己想办法解决学费、生活费的想法。绝大多数学生过着“米虫”的生活，并同时戴着“月光族”的帽子。事实上，父母对孩子的教育观念本身存在问题。现在学生基本上都是“90后”独生子女，父母总是把最好的东西给自己的孩子，但同时往往会忽略对孩子独立意识的培养。“经济上独立才是真正的独立”，这也说明了经济独立对人的改变和能力的提升非常有帮助。

（六）对于理财态度

在理财态度方面，有60.33%的受访学生认为大学生理财应该被推广并实行，36.67%的受访学生认为大学生理财不应该被推广并实行；可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的目标时，产生了分歧，主要有四种看法：认为理财的首要目标是盈利的受调查者占32.3%；认为是合理花钱的有45.33%；37.33%的学生认为理财的首要目标是培养财商。10%的学生认为是其他。

了解理财知识的必要性的态度方面，有47%的受调查者认为在校大学生有必要了解理财知识、锻炼理财素质，36.47%的学生认为没有必要，18.33%的学生持无所谓的态度。受调查者各项人数分布调查结果如下：

理财技能对未来工作中的作用方面的态度，受调查者中有41%的学生认为理财对自己在未来工作的作用不大，33.33%的学生认为对自己的作用很大，有16%的学生认为理财技能是必要的技能，9.67%的学生认为理财技能对自己无所谓

（七）理财产品的选择

本次调查中，我们对本校大学生对理财产品的投资意向进行了调查，调查结果显示，更多的大学生更倾向于投资基金股票占52%；有27%的学生倾向投资保险；17%的学生倾向存入银行；有4%的学生什么都不想买。

三、加强大学生个人理财的具体对策

（一）提高大学生理财意识，从多种途径获得收入

在大学生理财过程当中，要提高大学生理财意识，制定个人理财规划。在具体的操作过程当中，家庭和学校要加强对大学生理财意识的培养。家长应抽空了解自己的孩子在校正常的消费水平，对子女不该消费的地方在经济上给予一定约束。同时，家长还应给自己孩子灌输正确的消费观念和理财意识。另外大学生可以利用课余时间在餐厅打零工，在校外进行家教、到企业兼职打工，这都是学生可以增加收入的有效途剑锻炼自己的同时获得了一些收入。

（二）做好个人理财规划，完善消费观念

在大学生个人理财过程当中首先要做好个人理财规划，只有在科学有效计划的基础上才能保证个人理财的科学进行。不应以追求盲目消费，而应在确保资产安全的前提下，争取实现阶段性理财目标。在消费观念上，要选择适合大学生群体的消费标准，而不能因为攀比而一味追求名牌和高标准、高消费。要克服这种心理，大学生们就应树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，逐渐确立正确的人生准则，给自己理性的定位。在当今生活方式日趋复杂的情况下，给自己的理财目标制定一个计划是非常必要的。

（三）学习专业知识，学会记账和编制预算

大学生可以通过学校、网络书籍、身边的案例以及各种渠道学习投资理财的专业知识，树立正确的理财意识。同时，大学生可以通过平时消费记录，了解生活中不必要的开支，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯。现阶段有许多专业的记账手机程序，只要将程序下载到手机，记账简捷方便，每月末记账程序会自动出具当月消费记录，对当月消费情况分析，提出建议，优化消费结构。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证资金的正确使用。

（四）学校强化大学生理财知识教育，并提供相应软硬件支持

学校应该把理财教育作为一项系统工程，纳入到学校的日常教学中。同时教学形式应灵活多变，实现多学科交叉渗透。学校可以开设专业的理财课堂，以全校公共选修或素质教育课堂的形式开设，帮助大学生树立理财观念，掌握理财的技能和方法。同时，还可以邀请相关专家、权威机构做一些学术报告，拓宽学生的视野，帮助他们树立正确的价值观和理财观。都是不错的培养大学生理财意识的方法。学校还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位采取理论和实践相结合、教育和引导相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立的能力。

（五）尝试做小风险投资，理财知识学以致用

股票、基金在大学生的投资意向中占有较大比重，是同学们意向投资的主要对象。除此之外，银行存款和保险的比例也相当可观，一部分同学选择此种投资方式的动机和理由是合理存在的。因为，银行存款和保险的风险较股票等理财产品要小得多。

大学生可以尝试着买一些保险、基金，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

四、总结

大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。大学生财务管理与一般的家庭理财、企业理财不同，它的特点集中在一个细字上：财源细、消费项目细、出手细。针对这样的特点，在生活的点点滴滴中实行细致而缜密的理财计划，把有限的资金用在最有价值的地方，也就更有实际意义。投资不是短期的，需要长期的努力。因此，全面地了解当代大学生的投资状况，在全社会提倡健康合理的投资观，对大学生养成良好的投资习惯，树立正确的价值观有着深远的意义。

参考文献：

[1]陈刚.大学生理财现状及对策研究――以西安外事学院为例[J].时代经贸，2014.

[2]潘佳玮，林艺璇，吴娟，于佳琴.浅析90后在校大学生理财现状――以南汇大学城为例[J].经营者，2014.

[3]王淑红.高校大学生消费观调查研究――以沈阳药科大学为例[J].2014.

[4]陈希.大学生理财状况调查与研究――以南昌地区高校为例[J].鸡西大学学报，2008.

[5]吴芹.杨吉.大学生个人理财状况调查分析――以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育，2010.

[6]蹇蕾，龚勋.大学生投资理财分析[J].

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【关键词】 税收； 理财； 财务管理

税收理财是对企业资金用税收的方法进行管理的一种方法。随着我国税收理财方案的提出，集团企业财务管理人员逐渐意识到通过税收在企业的投资活动、筹资活动、经营活动、收益分配活动、跨国公司以及理财的各个环节中进行对企业资金的管理也是一种很好的方案，可以减少企业资金不必要的税务性流出。

一、企业税收理财问题的提出

近年来，在企业管理业界有一种管理观念被广泛认同和推广，那就是：企业管理的中心是财务管理，财务管理的中心是资金管理。可见资金管理即理财问题是实现财务管理目标，进而实现企业价值最大化的重要方面。税收对企业来说是资金的流出，具有强制性、无偿性和固定性的特点，但利用税收政策，合理避税，节约资金，是理财的重要内容之一。实现企业价值最大化，企业税收理财无疑是财务管理目标的重要方面。而现实情况是，财务人员普遍能熟练掌握会计记账技术，这固然能避免因技术性错误而遭致税务部门的罚息，避免不必要的税务性现金流出；而另一方面是当前财务人员的素质决定了企业税收理财仍是非常薄弱的环节，这不仅是因为财务人员缺乏税收理财知识，而且在理论上和实际工作中并未引起足够重视。再者，由于财务人员缺少税收理财的手段，放弃了许多本来可以享受的税收优惠政策。因此，在遵守税法的前提下，合理利用税收政策，达到合理避免或延迟纳税、少交甚至免除纳税是财务人员的重要任务。就纳税的角度看企业税收理财比单纯的会计记账更为重要。企业税收理财是在围绕实现企业价值最大化，在遵守国家税收法规的前提下，采用适当公允的理财手段，在企业筹资、投资、收益分配等环节展开税收理财，以达到正确计量应纳税额，推迟纳税、合理避税或免除纳税为目的的一种理财工具。

二、企业税收理财的特征

由于企业税收理财的性质仍属于企业理财活动的范畴，因此，税收理财的特征是相对于其他理财活动而言的。企业税收理财的特征有：

政策性。企业税收理财是在合法的前提下进行的，涉及的都是属于国家政策性很强的理财活动，税收理财活动不是偷税，它要求财务人员要有很强的政策观念。

实用性。企业税收理财活动不仅直接关系到国家、企业之间利益的调节，而且国家的税收政策实际上也体现了某种倾斜性和目的性，企业应针对自身的特点，熟悉与本企业相关的税收理财知识，制订与自身业务关联的税收理财方案，讲究实用至上。

时效性。政策的时间性必然要求企业税收理财活动的时效性，要求财务人员针对变化的税收政策相应调整适合本企业的税收理财方法，避免使用过时的东西。

整体效益性。尤其对集团企业而言，要追求整个集团企业的价值最大化，以能否降低整个集团的税负为出发点，通过资产重组、资源优化配置等手段，实现整体效益的提高。

三、企业税收理财的具体内容

（一）企业筹资活动税收理财

企业筹资可以选择负债筹资和权益筹资两种方式。相比之下，利用负债筹资所支付的利息可以在税前列支，利用权益筹资所支付的股息只能在交纳所得税之后分配。因此，利用负债筹资方式能极大地降低企业的实际资金成本。企业发行可转换债券能在前期享受利息减税的优惠，而且一旦债券转换成功，不需要偿还本金和利息，不失为筹资的一种好方法，尤其是对发展前景较好的企业更应该大胆试用。从负债各筹资方式的成本看，商业信用的筹资成本最低，长期借款成本其次，发行债券的成本最高，因为债券的发行费一般比较大。企业税收理财活动可通过有效地组织企业的投资和筹资活动最大限度地实现企业价值最大化的目标，为企业的稳定发展创造一个良好的财务环境。

（二）企业投资活动税收理财

1.确定投资企业的注册地点。税法中国家实行税收优惠的注册地点有：国务院批准的高新技术产业开发区、沿海经济开发区和经济技术开发区、经济特区、老少边穷地区。应选择税负较轻的地区作为企业注册的地点，以谋求今后的税收利益。但要注意，企业所得税税法中减免税优惠措施，对一个企业如有减免政策交叉的情况的，税收在具体执行时要适当选择适用的优惠政策，不能多项优惠政策共用。

2.确定投资企业的类型。税法中国家实行税收倾斜的企业类型有：民政部举办的福利企业和街道创办的福利生产单位、安置“四残”人员的企业、高校校办企业、外商投资企业、水利部门举办的企业、农业部门举办的企业、国家科委主管的高新技术企业。

3.确定投资产品类型。税法对下列产品项目实行税收优惠：利用“三废”的产品、高新技术产品、列入国家科委计划的新产品、“星火科技”产品，以及国家规定的其他减免税产品等。

4.确定固定资产投资方式。固定资产投资方式分购买和租赁两种方式。采用购买投资的好处是折旧抵税，减少账面利润少纳所得税。不足的地方是，首先是交纳固定资产投资方向调节税；其次是在建工程期间的借款利息也不能在税前抵扣，而是一并计入固定资产原值，通过折旧的方式逐年抵扣，无疑使企业因纳税而导致现金流出提前，损失资金的时间价值。租赁的好处是租金抵税，也可以避免因设备过时被淘汰的风险，缺陷是无折旧抵税。企业应权衡以上两方面的因素，选择能最大限度降低税负的理财方案。

（三）企业经营期间的税收理财

企业财会人员对于各种流转税的运用、交纳政策要非常清晰，按时、定额交纳应视为一条原则，还要掌握税收优惠政策，既不能提前交纳造成企业时间价值的浪费，也不能超期交纳造成滞纳金的流出。这里还有一个税法延期交纳税款的问题，税法规定“纳税人因有特殊困难，不能按期交纳税款的，经省级以上税务机关批准的可以延期缴纳的企业主要有：发生人力不可抗拒的自然灾害；现金、支票及其他财产遭偷窃；国家调整经济政策直接影响；短期借款拖欠等。企业在批准的延期缴纳税款期间，不加收滞纳金。

（四）企业收益分配活动税收理财

1.积累超额利润避税。由于股东接受股利交纳的所得税高于其进行股票交易的资本利得税，所以公司可以通过积累利润使股价上涨来帮助股东避税。我国法律对公司累积利润尚未做出限制性规定，公司可以将准备发放的现金股利转变为用现金收购本公司股票注销，使股价上涨帮助股东获利。当然，公司减少资本，注销股份须经有关部门批准。

2.再投资避税。企业将可以分配的净利用于再投资，如增加新投资项目式扩充注册资本，可以享受投资退税的优惠政策。

3.资产重组，达到整体税负减少的目的。如集团公司内部资产重组，通过各子公司之间优质资产与劣质资产的相互置换，使盈利较多的子公司账面利润下降，亏损公司的账面亏损减少，从而减少整体的应纳税所得额。

4.兼并亏损企业避税。从节税的角度要考虑两个问题：一是兼并方式，一般采用吸收合并或控股兼并，不能采用创立兼并方式。因为创立兼并的结果是企业都失去法人资格，被并企业的亏损已经核销，无法抵减合并后企业的利润；二是考虑被并企业的亏损额，亏损额太小，达不到节税的理想效果。亏损额太大，固然能达到节税的目的，但有损原盈利企业形象，影响公司正常生产经营。

（五）跨国公司税收理财

对跨国公司来讲，由于各国税率的不同，可以利用转让价格调节各不同所在国公司的进价和售价，从而实现集团公司整体价值的最大化。利用转让价格，一般可以减轻所得税税负和关税税负。在所得税方面，如果甲子公司所在国的所得税较高，尽可能减少甲子公司的利润，通常的办法是提高甲子公司的进价。如果乙子公司所在国的所得税较低，则尽可能增加乙子公司的利润，通常的办法是提高乙子公司的售价，这种做法的实质是将利润在不同所在国的公司之间进行人为的转移，减少所得税税负。在关税方面，由于关税一般实行从价计征的比例税率，因此，母公司或子公司相互之间向位于高关税国的公司销售商品，可以采用较低的转让价出口；相反，如果向低关税国的公司销售，可以提高转让价销售商品，从而减轻集团公司的整体税负，获得收益。

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关键词：藏族大学生；个人理财；教育

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0200-03

民族学院是唯一在内地开办的高等学校，面向、服务，建校五十六年来为培养了大批高素质的少数民族干部和专业技术人才。我校藏族学生具有个性质朴、刻苦勤奋和内向等特点，他们是社会与经济发展人才队伍的重要组成部分，其综合素质及能力状况对未来社会经济发展影响巨大。而大学期间是藏族大学生学习个人理财知识的黄金时间，具备基本理财意识、拥有良好理财及个人职业生涯规划能力，对藏族大学生未来发展非常重要，因此，笔者对民族学院就读的藏族大学生的理财现状进行了调查与分析。

一、藏族大学生个人理财现状调查结果及成因分析

（一）调查对象、方法

本次调查的对象为民族学院不同年级、不同专业（分为经管专业与非经管专业）的200名藏族学生，并从性别、生源地、家庭经济水平等方面进行调查与分析，200名藏族学生（其中男生115名、女生85名）来自大中城市32人，来自城镇59人，来自农牧区109人。覆盖面广、具有一定的代表性。本次藏族大学生个人理财现状的调查方法包括两种：访谈法和问卷调查法。首先，随机选择大约15名学生进行初步访谈，目的是了解我校藏族大学生理财的心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等基本情况，在此基础上科学设计理财调查问卷。本次藏族大学生理财现状调查问卷共发放了200份，收回有效问卷186份（已剔除填写不规范问卷），有效回收比例为93%，回收有效问卷数覆盖全校不同学院的在校藏族学生，其中经管专业占42%，非经管专业占58%，不同专业调查结果存在一定差异。

（二）调查结果及成因分析

1.藏族大学生经济来源渠道单一，经济状况差异明显、经济困难学生比例较大。藏族大学生大部分来自边远地区和农牧区，家庭经济收入相对较低。我校藏族学生的资金来源除父母提供以外，还包括学校各种困难补助、国家开发银行的助学贷款、学校奖学金及社会奖学金、亲友资助、打工收入等等。本次问卷调查中藏族大学生经济来源的结果显示：我校90.6%的藏族大学生的经济来源主要依靠父母，生活费来源在两个以上的藏族大学生只占34.5%；有8.6%的大学生能依靠自己获得部分收入，完全依靠自己勤工俭学、打工解决经济来源的藏族大学生只有1名。综上，我校藏族大学生的经济来源主要依赖父母，渠道较单一。相对汉族大学生，藏族学生独立谋生能力相对较低，其中重要的原因是藏族学生汉语能力比较弱，远离家乡到内地求学，多数是第一次离开，对内地环境适应过程较长，较难利用兼职缓解其经济压力。

2.理财意识淡薄、没有树立正确的理财观，经济独立意识差。在进行个人理财访谈时，几乎所有藏族大学生都提出了“我无财可理”，认为理财是有钱人的事，学生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念，收支平衡正是学生理财的基本要求，有70%的藏族大学生知道“开源节流”这一基本的理财理念，但是对于“个人理财”的概念并不能准确表述，甚至有34%的学生认为“理财就是攒钱”。调查问卷统计结果还显示：非经管专业的藏族大学生有64%认为理财是毕业有收入之后的事，此比率在经管专业学生是41%。造成此现象的原因主要是藏族大学生在内地求学，受以往就业传统的影响，学习动机相对内地生源学生小，对学习重要性及其对就业影响的认识不够。而我校在对经管专业区内班学生的开课计划中，涉及“个人理财”、“财商”的课程极少，非经管专业基本无相关课程，再加上文化背景知识的缺乏和教师授课过程中理解上的一些障碍，直接影响藏族大学生对理财观的建立。即使有渴求掌握理财知识的藏族大学生也存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。

3.支出没有计划、无记账习惯，消费结构不合理。参与本次调查的200名大学生，来自大中城市32人，来自大中城市（如拉萨、日喀则等市）占16%，来自城镇的学生占29.5%，来自农牧区占54.5%，由于农区、牧区藏族大学生大部分生活并不富裕，本次调查结果显示：受访者的平均月支出在500元之内的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占总人数的4.5%。在消费支出结构包括5项，分别是饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。经管与非经管专业学生在5项支出中的比率差别不大，其中饮食和日用品是维持生活的必须支出，具有刚性，占主要部分。但是通讯和交际支出比例明显过高，这与藏族大学生注重友情有关，而学习支出比例明显偏低，甚至有些学生此项目消费为0，说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置，显示出消费结构不合理的特点。在是否记账方面，非经管专业有记账习惯的仅占其总人数的11%；而经管专业有43%的同学会将日常消费记账，还有同学甚至编制预算，对于此项目的回答可能与学生的专业有关。综合记账比率，无记账习惯的同学出现“经济危机”的可能性较大，具体表现是：收支不平衡，在月末或学期末时需要借钱，甚至借钱买票返家。

4.不了解大学生理财渠道与方式，风险意识淡薄。本次调查的结果显示：非经管专业没有学生选择理财产品投资，经管专业有5%的藏族大学生通过多种投资方式理财，如银行存款、货币基金（余额宝）、股票，其中投资额度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。适合大学生投资理财的方式包括银行存款、商业保险、股票、基金、银行理财产品等，风险各有大小，出于稳健性的考虑，股票由于风险大并不适合在校大学生，银行理财产品由于起点高，大学生难以投资，其他几种均适合在校大学生。但是进行投资的藏族大学生中，有56%的学生无法列举或列举不全这些理财方式，也无法分析其风险和收益的关系，甚至有些学生已经将闲散资金投资于货币基金――余额宝，也无法说清楚其“七日年化收益率”的含义，这反映了藏族大学生在投资时，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理财方式与渠道、风险与收益，这样的投资对个人理财能力的提高影响甚微。

二、提高藏族大学生个人理财能力的建议

1.加强家庭与学校教育，使藏族大学生树立正确理财观、金钱观，提高“财商”。对藏族大学生的理财教育离不开家庭和学校的共同努力。首先，家庭要发挥对大学生个人理财和消费教育应有的教育职能，将藏族大学生视为“理性的经济人”，重视理财教育，让大学生明确理财是人生的必修课。家长要以身作则，用正确的理财观念和消费行为来影响孩子，让他们充分认识到：在人格基础上建立起巨大的财富，才能建立起金钱的财富。家长要教大学生认识金钱的重要性与作用，如果理性地对待金钱、如何去赚钱以及为社会创造财富、如何理性的“花钱”，使他们树立正确的金钱观。由于我校藏族学生远离家乡求学，家长通常会担心孩子受苦，而一次性给学生巨额生活费，学生如果理财能力不强、消费无计划，很可能出现花钱无度，甚至挥霍、浪费。因此家长应针对孩子的特点决定生活费的支付方式及金额，让孩子逐步学习如何妥善处理自己的金钱，怎样通过自己的安排使收支平衡。第二，学校也应在加强对藏族大学生“四观”教育，让藏族大学生树立正确的人生观、价值观、民族观和宗教观的基础上，大学生在拥有“知识财富”的同时，也要拥有理财观念和“财商”，具体做法包括：在新生教育时，应增加理财教育，进入大学之后，无论时间上还是金钱上相对高中有了更大自由，应树立正确的金钱观，在有限的金钱限度内，合理地、有计划地安排自己的活动，学会把知识变成财富和管理财富的技能，使自己在学校实现财务自由。

2.进行理财课程建设与改革，进行消费道德引导。藏族大学生作为一个特殊的消费群体，其消费状况与特点在一定程度上反映当前内地求学藏族大学生的价值取向和生活状态。因此，对于即将步入经济社会的当代藏族大学生，理财应是他们的人生必修课。让藏族大学生学习掌握正确的理财方法，最直接、最便捷的途径就是通过学校的全方位教育。目前民族学院开设的涉及理财的课程仅有《财务管理》、《公司理财》、《ERP沙盘模拟经营》等，涉及的专业主要是经管专业和信息工程专业等，这对于全校数千名藏族大学生的理财知识需求是远远不够的。因此，开设全校性的理财类选修课就非常必要，如《理财学》、《个人理财》、《证券投资学》、《创业常识与沙盘模拟经营》、《消费经济学》等，这些理财课程既有一定的知识性又有实用性，可以通过开设这些选修课，系统地向学生介绍个人理财理论知识与方法技巧，利用有限的财富和理财知识，合理安排收入与支出，最终实现财务自由，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。

3.提高藏族大学生理财兴趣，应注重实践教育，通过多样化方式营造学校理财氛围。由于我校藏族学生在高中之前都在自治区读书，而的基础教育较内地落后，农牧区尤其如此，有些藏族大学生汉语能力不强、学习基础较差，来到内地后，接触来自全国各地的新同学，在学业上表现出学识浅薄、成绩不佳、抽象思维能力较差等特征。因此，对藏族大学生的理财教育必须结合其特点进行，与其他少数民族相似，藏族大学生擅长于形象思维，因此学校应注重利用多样化的方式营造学校理财氛围，这些措施包括：组织“校园理财知识竞赛”、“大学生沙盘模拟经营大赛”、“大学生理财规划大赛”、“网络虚拟投资大赛”、“理财读书笔记交流会”等活动；请有关个人理财专家、优秀校友走进大学校园，开展个人理财讲座，高屋建瓴地给学生介绍个人理财以及消费道德的新思想、新成果，还可请专业银行理财人员讲述银行卡的功能，合理使用银行卡理财的技巧等；在校园播放有关理财的电影，如《解构企业》、《华尔街》、《硅谷传奇》、《优势合作》等。此外，在内地的藏族大学生普遍存在缺乏自信的情况，有些藏族学生通过阅读书籍及选听相关课程，已经具备了一定的理财知识，但是却不敢进行投资活动，因为他们担心自己的实践经验太少，因此应有针对性地进行全面实践理财教育，提升藏族学生的自信。具体方法包括：第一，利用学校的自治区重点会计实验室进行理财训练、指导个人理财规划；第二，针对藏族大学生就业地主要为的特点，进行就业创业指导，让他们了解自身的特点及努力方向，合理安排大学的时间和金钱，对自身进行职业生涯设计，以理财教育带动就业，防止学生盲目创业；第三，组织以个人理财教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，尤其是对于贫困藏族学生，提供相关勤工俭学岗位，既能解决他们的生活困难，又能让他们融入社会，提高工作能力、沟通能力和理财实践能力，为今后就业、服务打好基础。

参考文献：

[1] 张琳.大学生个人独立收入状况的实证分析――以某高校本科生为例[J].中国建设教育，2009，（3）.

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【关键词】家庭投资理财 家庭理财问题 投资理财影响因素 投资理财新理念

改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。

一、家庭理财的必要性

人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。

二、我国家庭投资理财的问题

随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。

一般来说，家庭理财存在着几种误区：

（一）盲目跟风，理财随大流

在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。

（二）理财短期化，不注重长期趋势

这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。

（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合

鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。

三、家庭投资理财的影响因素

家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。

（一）物价因素

物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。

（二）宏观调控政策

国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。

（三）经济发展的周期性

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关键词 大学生 理财观念 消费方式

一、大学生理财发展概述

调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。

（一）大学生理财投入水平

由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。

根据调查显示，大部分大学生对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人都很看重金钱，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生强，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变行为，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。

（二）大学生理财方式

当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步，经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。

二、大学生理财存在的问题

（一）大学生经济独立意识较差

1.经济来源单一。调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。

2.存在“面子”消费。据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。

（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺

1.储蓄观念淡薄。据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。

2.理财习惯不良。调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。

（三）理财知识缺乏，理财方法单一

1.理财观念认识存在偏差。不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。

2.理财方式保守单一。据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

三、对大学生理财的建议

（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构

大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。

（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识

树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理安排个人的财务开支。

（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力

大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。

（作者单位为肇庆学院）

参考文献