新婚家庭理财规划方案范文

导语：如何才能写好一篇新婚家庭理财规划方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

[关键词]黑龙江；城镇居民；家庭理财

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123

随着国家经济的迅猛发展，以及近年来互联网金融的快速发展，使得黑龙江省经济不断发展，2017年上半年黑龙江城镇常住居民人均可支配收入为13163元，较上年同期增长64%；[1]2016年全年城镇常住居民人均可支配收入25736元，比上年增长63%；[2]城镇居民可支配收入增加，为家庭理财提供物质基础。[3]现对有效回收的302份黑龙江城镇居民家庭理财调查问卷进行数据分析，着重探讨黑龙江省城镇居民家庭理财的特征和存在的问题，制订行之有效的理财方案，使城镇中低收入家庭实现财富最大化的目标，提高家庭收入，同时也丰富和发展相关领域的学术研究。

1黑龙江城镇居民理财特点

11投资理财方式增多

随着居民可支配收入增加，信息网络技术的发展，居民选择理财产品的视野也不断扩大，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步进入人们的视野，并且随着“互联网+”思维的深入人心，城镇居民在互联网金融方面的投资规模迅速扩大，并且在投资群体年龄段上趋向于年轻化。

12家庭理财方式保守

在當前银行利率如此之低以及人均收入水平不断提高的时代大环境下，仍有818%的城镇居民偏好储蓄投资，其中有392%偏好投资债券、股票、基金等变相储蓄投资，426%倾向储蓄存款，132%倾向于更多消费。

13家庭理财行为随机性强

目前城镇居民理财知识普遍匮乏，缺乏科学的指导，因此在理财方式的选择，以及理财周期的把握方面大多依靠感觉，并且受到先行者的示范作用影响较大，忽视自身家庭的理财目标与资产负债水平，盲目向投资获利者效仿，具有很强的随机性。[4]

2黑龙江城镇居民家庭理财行为存在的问题

21理财行为急功近利

对黑龙江城镇居民家庭理财状况的调查问卷进行数据分析后发现，中低收入家庭理财行为在整体上缺乏科学的指导，期望一个季度就收取利润的人数高达半数以上，多数人群投资周期较短，期望在最短的时期取得最大的回报，具有急功近利的问题。以下是关于黑龙江城镇家庭理财中理财周期，比重以及回收期的问卷调查情况见下表。

22家庭理财产品的选择盲目性与从众性并存

通过有效回收的调查问卷和访谈调查来看，目前黑龙江城镇居民的理财意识显著增强，理财目标也非常明确，但在理财产品的选择上，理财者盲目听信网络宣传来选择理财产品，缺乏理财方面的独立思考，呈现盲目性的特点。另外在投资理财的整体规划方面也非常欠缺，经调查统计，有722%的投资者表示，其理财规划易受周围人中先行获利者影响，很少考虑自身的理财目标与财务状况，具有显著的盲目性与从众性。

23理财者普遍对保险和互联网金融存在误解

我国保险业起步晚，加之少数不法分子损害被保险人的利益，并且城镇中还存在着保险推销人员虚假宣传等乱象，导致城镇居民普遍对保险类理财产品产生了错误的认识。“互联网+思维”也是近年才提出，加之诸多利用互联网套现行为的曝光，使人们对于互联网理财还持观望态度。在调查中还发现，由于互联网金融为生活带来便利，一些持观望态度的人在涉及互联网产品使用时将其绑定银行卡，当使用结束后当即解绑与之相关的银行卡，以此保护个人财产，可见这一部分人承认了互联网金融为生活带来的便利，但也对其的危害保持着高度的警惕。另外，在调查中还发现，35岁以下的年龄群体对于互联网理财的认可度很高，但由于目前经济实力并不强，其在互联网金融理财方面还处在尝试阶段。

3不同年龄结构的家庭理财策略

31青年阶段家庭理财策略分析

青年阶段的财务状况从整体上看，呈现收入相对较低和支出水平相对较高、风险承受能力相对较强的特点，青年阶段还可细划分为单身期和新婚期两个阶段，二者的理财策略是不同的。

单身阶段的理财目标是结婚以及应对应急事件的支出，如突发疾病、亲友借钱和意外事故等。因此处于这个阶段的人为了积累财富，可以每月将一部分收入用于银行储蓄等低风险低收益的理财路径，还可选择互联网金融理财产品，便于随时提取。在单身期的末期，可以选择风险稍高同时收益也稍高的理财产品，不过也要注意把握尺度，例如房地产、股票甚至期货等超出此阶段人群承受能力的理财品种仍不建议投资。

新婚阶段人群的理财目标是完成购置房产和家庭轿车以及孕育子女等家庭重任，对中低收入家庭群体来说，多数仍需要通过银行贷款并且按月偿还的方式购房。首先应通过银行储蓄或证券基金等方式建立购房基金和子女教育基金，并且新婚阶段的人群仍是风险型偏好投资者，但承担风险的能力远低于单身阶段，属于稳健型的投资者，因此新婚期人群最优化的理财组合是提高中低风险理财产品在家庭理财中所占的比重。

32中年阶段家庭理财策略分析

中年阶段人群财富积累已初具规模，理财经验也日渐成熟，但理财策略与青年阶段有明显的不同，以家庭成长期和家庭成熟期两部分进行分析。

家庭成长期的人群的理财目标：子女教育和赡养父母，这一阶段的家庭总支出增多，除了选择风险较低的国债以及银行储蓄之外，还应兼顾基金等中等风险的理财产品。

家庭成熟期阶段是指家庭中的子女具备独立的经济能力期。这一阶段的人群的银行贷款等负债逐渐减少，子女经济独立，也不再需要按月提供生活费用，家庭财富积累增加，但由于身体健康程度的每况愈下，医药费的支出逐渐增多，加之子女结婚需要购房买车等开销也需要父母支持，这一阶段的理财目标是扩大理财规模，理财策略上应以低风险投资为主，同时兼顾疾病险等保险类的投资，在心理能够承受风险的范围之内进行少量的高风险高收益的理财产品的投资。

33老年阶段家庭理财策略分析

老年群体身体健康状况普遍下滑，导致医药费支出增大，另外消费欲望较单身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，对老年期家庭在经济方面的牵制程度降低，同时由于前期的理财积累，使老年期群体普遍拥有一定的积蓄，但风险承受能力则在整个生命周期中表现最低，因此，在理财风险选择上，应选择低风险的理财产品，理财目标也变化成为了在保值的基础上进行增值，以此来保障生活质量和有效地应对疾病等突发事件。[5]

4结论

篇2

据小财透露，他在大学时，学的是车辆工程专业，是个典型的80后理科生。2012年7月毕业后，他去了一家合资的汽车公司从事汽车研发，扣除五险一金，每月到手有2900元左右。今年5月4日，他正式结束了单身生活，办了婚礼。

“后来，我辞职进入本地一家矿产国企，从事最基础的黄金珠宝销售工作，底薪为2200元，每个月还有2500元左右的销售收入。”小财表示，就是在珠宝门店上班期间，我偶然喜欢上了excel，于是买了几本书教学书开始练习，当时门店制作销售报表，每个月都需要统计很多数据，我学到的一点技巧便很好地派上了用场，工作中也变得更加得心应手。

2013年年底，由于公司布局电商业务，想开一家天猫旗舰店来推我们的黄金首饰商品，我顺理成章地被领导推荐，来主导电商业务的开展。由于经验少，起初我只能在网上搜刮各种资料，学着人家的样子做了一份项目报告，这份报告经过5次反复修改最终在董事会上通过，我们的项目也正式运营成立。

如今我们的店铺正在摸索中前进，每天从上班到下班都干劲十足，希望每天都能通过学习为店铺带来成长。高兴的是，“小财”现在已经当上准爸爸了，在高兴的同时自己也隐隐感觉到一丝压力，面临将要增加的家庭成员，我真的做好准备了么？

“目前我每个月的工资平均收入3000元左右，年终加福利大概会有4万元，老婆3500元，年终奖5000元，家庭定期存款2万元，“宝宝”类产品里有2万元，信用卡负债3600元，每个月的支出在3500左右。其中，房租再加上水电，每个月需1300元。婚前，我还有38900元的积蓄。”对于个人的经济情况，小财如数家珍。

明年宝宝出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在贵阳买一套总价在45万左右的两居室，首付30%，30万房贷20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，还得要装修费，这样就需要借债10万元，若是二手房，只需借债5万元。计划租半年，年底出手买房。

在我买房后的五年里，阶段目标就是为我们的宝贝准备好5万元的教育经费，同时努力提升自己，打算考一个会计从业资格证，现在正在同步进行的是11月份考试的税务专业经济师， 相信未来的日子会更好的。

理财目标：

1、在贵阳买套45万元左右的两房；

2、5年内，准备好宝宝的5万元教育经费；

3、每月余额做点基金定投，希望推荐几只基金。

“对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。”

家庭情况分析

家庭理财需求解决方案：

1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

按“小财”家庭现有资产状况分析，年末家庭可动用现金139900元>房子预算首付135000元。故此目标完全可以实现。另外需要的相关税金及装修费用，可按品质需求适当借债（约按5万元计）。

买房后的家庭年度收支变化如下：

月度结余=3000+3500-1800=4700元；

年度结余=月结余×12+年终奖=101400元，比未买房前年结余多出约2万元。

宝宝出生，可能使月度支出稍大，暂按1000元计算，年度12000元，家庭年度总结余变化不大，不影响生活品质。

2、宝宝教育金：教育金是家庭的刚性支出，只要储备，轻易不能动用。但最大的教育金支出是大学教育金，基础教育及义务教育期费用不大，适当增加月支出并不会影响家庭生活品质。

故建议“小财”不必急于在短期内集中储备教育金，可采取细水常流的方式，选择市场上比较常见的少儿教育保险，可以选择18周岁返还保费，另有年金及分红功能的产品。不但可以抵御通货膨胀，还可适当实现增值，并保证大学教育金的需求。可选择10年期缴费，对80后来说，这个缴费期内收入相对固定，没有压力。按“小财”家庭现状，宝宝出生后，可把“宝宝”类产品转换成少儿教育保险，每年缴费2万元。即不影响生活品质，也可实现理财目标。

3、基金定投：按现有收入状况，买房及生宝宝后的家庭月度结余约为3700元。因“小财”夫妻工作收入相对稳定，承担不了大的风险，故建议，最高的投资比例不超过家庭日常收入的20%即1300元，因宝宝未来上学及日常支出可能增加，故建议每月基金定投1000元。

对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。货币基金风险较小，但收益变化也不大。债券基金一般对债券进行投资组合，相对股票基金，风险小，收益性又稍强于货币基金，建议选择。

因投资均有风险，且收益不固定，具体要看各基金在相关省市的发行情况和历史记录，不好推荐具体产品。

4、其他建议：“小财”夫妻均是家庭收入的支撑者，宝宝出生后，万一大人遇到风险，会严重影响到宝宝的未来生活。故建议夫妻二人应选择投保定期意外险和重大疾病险，身故受益人为宝宝，以防患未然。

太平洋保险的“安行保”定期意外险，每人每年1672元，夫妻二人每年共计3344元，缴费10年，保障期30年，保障期内意外身价最高100万元，保障期满未发生保险事故返还保费的120%；另外还可选择每人至少10万元保额的太平洋保险“金佑人生A款（2014版）”保险，选择10年缴费，保障可至终身，合同约定保障范围为60种重大疾病和12种特定疾病（轻症）。年老时，还可将保单现金价值转换为年金，补充社保养老的缺口。

这个保障规划，夫妻二人每年的保险费不到2万元，既不影响生活品质，又可使家人未来无忧。

“从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。”

财务现状：

资产负债表：

综合理财建议：

综合理财建议：

1、财务现状分析：

小财的现金流状况良好，当前每年有8.1万元的结余，暂时还没有任何负债，但是投资类资产几乎没有，仅限于“宝宝类”现金管理产品。

1、家庭现状分析：

小财的家庭属于典型的成长期家庭，新婚燕尔，面临买房，筹措子女抚养费用等问题。当前家庭的全部收入都来自夫妻双方的工薪收入，小财正处于事业的成长阶段，未来的收入潜力很大，夫妻双方都没有任何保险保障。

2、需求分析：

A 买房需求

如果需要购买45万的住房，需要筹集13万元的首付，目前小财的全部积蓄是7.5万元，还有5.5万元的缺口，还剩半年的时间准备，当前每月结余有3500元，6个月能存下2.1万元，再加上年底的奖金4万元，刚刚可以凑足首付的13万元。由于资金所限，建议购买二手房，因为此时小财的全部积蓄耗尽，还需负债5万元方能完成装修。五万元的装修款建议小财向银行申请小额消费贷款，分36个月偿还1763元。在完成购房后的三年内，小财的每月的现金会变为：房贷支出1800元；小额消费贷支出1763元；其他支出2500元（假设房租1000元，购房后无需承担），合计6063元。而此时小财的全部家庭收入为6500元，每月仅余500元，第一年的房奴生活，压力会非常巨大。

B 5万元的教育经费筹措

购房后第一年，生活拮据，建议教育经费从第二年开始，现金流来自于每年年底的年终福利。从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。

C 紧急备用金与保险

小财的目标局限于买房和子女抚养费用，忽视了财务安全方面的保障，在此建议小财首先建立紧急储备金，购房后，小财家庭的每月支出为6000元，按6个月的备用金需要准备3.6万元，鉴于购房后，生活拮据，在购房后的第二年着手建立紧急储备金，夫妻双方的年终奖在投入1.2万教育费用后，全部投入“宝宝类”产品，作为紧急备用金。 保险方面，夫妻双方都应该各自购买1000元以内的短期疾病保险和意外险，防止意外的发生，给家庭财务带来不稳定因素。

D 基金定投

小财是个喜欢研究的人，由于购房后第一年无钱可投，可以从第二年开始每月投入300元作为尝试，第三年开始，利用年终奖（此时年终奖扣除1.2万教育准备费用，还有3.3万可以支配），全面开始基金投资。具体计划如下：

1 购房后的第一年，小财关注天天基金网、晨星评级等权威基金网站，学习和了解基金的种类和品种，跟踪并选择业绩优秀的基金。

2 第二年开始，到所选基金公司的官网开始定投基金（网站购买费率最低）。

3 第三年根据之前尝试的经验，调整投资计划，全面开始定投。

在此简单给一些建议：

债券型基金，预期年平均回报5%-8%，适合3-5年的目标，基金的名字往往带有“债券基金”的字眼。