家庭成长期理财规划范文

导语：如何才能写好一篇家庭成长期理财规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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要想制定一套适合自己的理财计划，首先要了解家庭收支情况，了解自己目前的总资产，清楚多少资金可以使用，再做经济资源的配置。其次，投资资金和生活支出一定要分开，才能确保投资理财持续稳定的进行。

凡事开头难，我们要勇敢地踏出第一步，循序渐进。因此，妈妈们学习理财的第一步，就是要了解如何取得理财信息进而找到适合自己的理财工具。最容易取得的方式，就是各式报章、杂志及媒体，现在理财的专栏相当多，入门的讯资也不少，您也可以通过强大的网络资源搜索更专业的理财知识。

搜集好资料之后，第二步就要强迫自己养成投资的习惯。不论是从买一支股票或是投资债券开始，一定要有参与感，才能培养对投资讯息的灵敏度。要记住，存款并不是投资，银行存款可以提供固定的收入，但并没有成长性，如果以长期的眼光来看，甚至无法对抗通货膨胀的压力。因此，一定要强迫自己养成投资的习惯，长期投资在时间复利的效果之下绩效会更加显著，对于达成长期目标有莫大的帮助。

第三步，选择适合自己家庭的理财产品。目前理财产品五花八门，到底什么最适合为三口之家做理财规划呢？妈妈们可以选择投资理财型保险产品或通过基金定投两种形式。对于有大额资金用途的消费者而言，比如孩子上大学的教育金、婚嫁金、创业金等，就可以采用返还型保险。相比储蓄这样的投资渠道，保险的形式更多了一层保障功能。而对于“月光”型家庭而言，可通过基金定投进行强制储蓄，为孩子做理财规划。

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【关键词】通货膨胀 投资 理财 分析 必要性 风险承受能力

随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

一、设定个人理财目标，回顾您的资产状况

首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

二、了解自己处于人生何种理财阶段，选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

理财规划可大可小，可逐步实施，而不是可有可无。从用途和期限上看，现金是现在要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是基本不用的钱，保险是长期可用的钱；从资金量来说，小到保险、银行理财产品，大到千万元级别的信托、年金、遗产等，都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划，有几点概括的建议：

（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择民间、私下协议或项目。

（2）专业的事找专业的人，选择具有个人品牌的，有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。

（3）追求合理的报酬率，以稳健、持续的积累合理配置资产。

（4）理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值，时间是理财中最大的财富。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪译.投资学[M].机械工业出版社，2000.

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有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

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春华睿进――22～30岁家庭形成期

春季特征

年轻人刚参加工作，属于“杜拉拉”式的打拼族，收入低花销大，不经意间就沦为卡奴、啃老族……在现在这个工作愈来愈难找，收入越来越不稳定的时代，如何处理自己的都第一份工资，应分外谨慎与珍惜。

梦想宣言

避免做月光族、啃老族是理财开始的最重要一步，轻松置业，驶向品质生活。

资金需求

购置婚房首付24万元、装修3万元、婚礼和蜜月3万元，大约需要30万元。

定投处方

这类人理财目标应为自我职场充值的资金支出及建立家庭的置房准备金。前者属于非刚性消费，后者属于刚性消费。在完成学业参加工作到结婚成家，大约有8年置房准备金理财期限(22～30岁)，基金定投配置方案应稳健，假定22岁大学毕业，每月把薪金中的2000元，以40％的指数型基金、40％的股票型基金及20％的混合型基金的理财组合，或50％指数型基金、50％股票型基金股票型，来实现自己的理财目标。

推荐组合

①40％申万巴黎沪深300价值+40％申万巴黎竞争优势+20％申万巴黎新经济。②50％富国沪深300+50％富国天瑞强势。

夏蕴成熟――30～45岁家庭成长期

夏季特征

处于事业和家庭的成长期，收入稳定上升，房贷、孝敬父母、自我增值等负担增加，而赛过房价涨幅的子女教育支出成为此阶段的核心难题。以我国中等城市培养一个儿童到成年的最低费用为例，费用现值大约16万元。若考虑通胀影响，未来教育的费用还会增加。

资金需求

从孩子出生到大学毕业，平均教育费用至少约40万元。如果还想考研、出国留学至少在60万元以上。

梦想宣言

关爱子女，财商情商领先一步。

定投处方：

这笔40万元的资金缺口以每年10％的收益折现后约为8.2万元。从小孩出生开始，父母每月坚持1000元通过基金定期定额投资，预期22年的年平均投资收益10％，就能满足教育费用。

推荐组合

①50％申万巴黎沪深300价值+50％申万巴黎消费增长。⑦50％富国沪深300+50％富国天利债券。

秋实经典――45～60岁家庭成熟期

秋季特征

个人收入达到颠峰，家庭子女各自成家立业，成熟型家庭消费支出相对减少，不少家庭已达到一定的资金积累，但身体状况开始下滑，希望为富足的晚年退休生活打下基础。这时候的理财目标是退休金的准备，就象赵本山所说的，人生最痛苦的事就是人活着钱没了。

资金需求

以我国目前一个普通成熟型家庭每月最低支出约3000元计算，10年后退休时要准备退休金75万元左右，才能够满足退休后生活20年的最低生活要求，其中30％依靠社保体系，缺口还需55万元。

梦想宣言

颐养天年，打造体面型养老。

定投处方

对于一般成熟型家庭而言，这阶段应该有一定的资产积累，可供选择的理财方式有两种。一是整笔资产投资在无风险或风险产品，二是用无风险资产及风险资产作一个理财组合的配置。这两种方式最大的缺陷是风险因素较为不确定。笔者不建议成熟型家庭用单笔投资的方式积累退休准备金，退休准备金是刚性需求，无法承受较大风险，要求的是稳妥增长，而基金定投投资理财，比一次性单笔投资稳健得多。

推荐组合

①40％申万巴黎竞争优势+40％申万盛利精选+20％申万巴黎沪深300价值。②50％富国沪深300+50％富国天成灵活。

冬藏幸福――60岁以上梦想照进现实

冬季特征

当轻松置业、子女成才、体面养老等梦想照进现实；当浮华褪尽，古来稀之年开始沐浴幸福时光。

资金需求

老年大学深造、周游名胜古迹等不定额不定时的资金需求。

梦想宣言

最美不过夕阳红。

定投处方

老年人在投资理财时应该注重稳健，在未来现金流充裕的基础上，将部分闲置资金定投平衡或偏债混合型基金，升级自己的退休生活。

篇5

明星也要过柴米油盐酱醋茶的日子,由于身处名利场,他们理财的愿望往往更为迫切。但在这个圈内,钱财来得快去得更快,不少往日风光的艺人因为投资失利或者沉迷于赌博,最后败光家产,也有人善于理财,每年就算不怎么露面,日子照样惬意。

很多艺人工作压力都很大,一旦出现健康或其他意外方面的问题,就会影响到一家人的生活,甚至整个家庭都陷入困境。可见,艺人更应重视规避风险。

黄小姐,26岁,进入演艺圈已经6年,目前为国内一家知名演艺公司签约艺人,参演过几部电视剧。凭着俊朗的外形,不错的演技,虽说算不上一线明星,但也有了一定的知名度。她的演唱、拍电影等收入均归公司,自己的日常包装和工作人员费用由公司负担,自己只获得分红,税后收入大约为45万元/年,这是她主要的收入来源。另外也有一部分走穴的收入,税后大约15万元/年。

黄小姐目前尚无商业广告代言收入。她每年用于生活消费约10万元,其他交际、购物等费用约20万元。黄小姐2007年全款75万元购置了一套房产用于自住,酒店式公寓,50平米,地处市中心黄金地段,目前市值约150万元。她有私家车一辆,市值15万元,家庭无负债。

黄小姐没有理财经验,且理财观念较为保守,现有银行存款120万元,国债70万元;出于对保险的不信任,没有购买任何保险;由于担心亏损,没有股票基金投资。

未来变化很大,黄小姐该如何理财呢?

理财目标

1、合理规划,实现家庭财务杠杆的平衡。

2、加强投资,提升资产的增值能力。

3、希望建立相对完善的家庭保障体系,解决自己的后顾之忧。

理财建议

黄小姐财务状况比较良好,面对的主要问题是资产缺乏增值潜力。储蓄比例过高,在没有债务负担的情况下,用于投资的部分过少,资产增值力不强,流动资产有所闲置。由于该家庭没有任何负债,加上风险厌恶态度,整体上属于稳健偏保守型客户,建议采取攻守兼备的投资策略,进行稳健偏保守的金融资产投资。

1、留足家庭紧急备用金

黄小姐平均每月支出为25000元。按照科学的现金规划,黄小姐持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于黄小姐从事演艺行业,工作不是很稳定,日常开支较大,建议她的流动资产保持至少15万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,一部分可以存为自动7天通知存款,年息1.35%,每7天自动结息;另外一部分流动资产配置为纯债券基金来持有,纯债券基金不仅流动性好,安全性高,收益率也略高于定期存款。

2、合理利用各种资源,主动投资

黄小姐的投资性资产几乎没有,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。从已有的投资组合来看,黄小姐共有120万元银行存款、70万元国债,即使扣除15万元的紧急备用金,依然有105万元资产可用于投资。按照其工作性质和年龄阶段,在投资策略上应当坚持稳健型风格。

因此,黄小姐一方面可以从年结余中继续拿出资金进行金融投资,另一方面可以重新构建一个合理的投资组合。追加投资后可以综合考虑投资的比例,具体投资品种大致分为较高风险类和稳健类。建议较高风险类投资比例为30%左右,可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。其余70%的部分考虑稳健类投资,可以配置一些偏债类基金以及保本基金等品种,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

充分利用明星效应,在适宜时机大胆投资。明星容易被房地产老板作为合作的对象,购房给打折,甚至请来当形象代言人,这对明星来讲无疑是个赚钱的机会。其他诸如字画、古董、古代家具等,可择机量力而为,说不定会有意外的收获。

利用明星资源,二手服装卖价不菲。明星们出于职业需要和兴趣爱好,总要走在时尚的最前沿,一旦过时,东西就堆得“物满为患”。为了让这些用品“废物利用”,明星用品二手店应运而生,一些演艺明星开的二手服装店,卖的衣服甚至比新买时价钱还高。有的明星在出租自己的商铺时,还把自己的名字同时租出,获得名气收入。一件衣服、一双球鞋、一把吉他,在有了题材故事之后,价格自然不菲,但这也挡不住粉丝的大手大脚。

3、构建完善的家庭保障体系

根据保险规划的“双十”原则,即保费支出占家庭年收入的1/10,保额为家庭年收入的10倍为宜。这样,黄小姐年缴保费控制在6万元左右较适宜。

黄小姐应重点购买一些保障型的保险,以获得更高的风险保障,提高家庭的抗风险能力。同时,考虑到黄小姐收入的实际情况,建议选择趸交方式,一次性缴清,充分享受保险的利益。首先考虑购买保障功能较强的定期寿险,此险种一般都附带重大疾病保险。重大疾病保险(简称重疾险,俗称大病保险),是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持,可以把健康风险控制到最低程度。

另外,还应当为自己选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。购买保险产品应当结合各保险公司的产品设计而定。

4、未雨绸缪,退休养老及早规划

演艺界无永久的工作,黄小姐的退休养老计划确实属于需要考虑的目标之一,而且要及早进行。为了达成长期的投资目标,定期定额投资基金可为不错的投资产品。假设黄小姐准备50岁退休,准备期间还有24年,因此不建议选择风险比较高的投资工具,建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。

篇6

就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因此，在理财的过程中，对于家庭资产的配置，也应当遵循“生命周期”的规律，方能满足不同人生阶段的各种需求。

理财4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。不过，4321定律只是一般规律，在制订家庭理财规划时，还要结合以下三点因素考虑：

一是家庭的风险属性：大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来预期收入情况、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标：这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。将核心资产和卫星资产最优化组合，便可清晰地得出股票类资产、债权类资产、现金类资产的合理配置比例。

三是寻找适合自己的理财方案：这就需要根据不同个人和家庭的收入实现方式、支出方式、生活方式、投资心态以及不同投资品种的复杂程度，来选择最适合自己的、同时自己有能力做到的理财方案。

人生五阶段的家庭资产配置

一般来说主要有以下5大类家庭形态和对应的资产配置方案：

单身阶段：这一阶段个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。这一时期，对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

资产配置建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％；保险10％。

家庭组建期：婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭成长期：指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭兴旺期：结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

资产配置建议：积极型投资20％，稳健型投资70％，保险10％。

篇7

怎样才能更好的照顾家人，成为为家人遮风挡雨的一把大伞?作为家庭中坚力量和顶梁柱，无论从哪个角度看，父亲的保险保障规划显然必不可少。

“父亲”的保险理财经

想要合理安排家庭成员的保险，特别是规划“父亲”这一重要角色的保险保障，当然也要考量家庭整体的财务状况，和家庭中其他的理财目标相结合，做到相辅相成。

中宏保险副总裁兼首席市场官姚兵先生就跟记者谈起他个人的体会：“理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低为导向，视回报多少而决策，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体理财组合方式，有效平衡风险和收益，确保平稳实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。”

比如，作为父亲，可以为自己和其他家人全面评估一下家庭的风险承受能力?考虑考虑如何规避家庭中的各类风险?

“我自己也是一个小男孩的父亲，也是家庭的重要支柱，从多年的经验来看，父亲本人首先应确保经济来源的稳定性，除了稳定的工作和现金流之外，对于家庭主要经济支柱应重点投保。”姚兵还介绍说：“作为家庭主要经济支柱的爸爸，意外、医疗、重大疾病和寿险等基本保障一定要充分。而不同经济状况、不同年龄和不同健康状况的爸爸，在保险安排上可以有不同的侧重点。”

在家长的保障相对健全的基础上，则可以进一步考虑给小孩建立相关保险计划，如孩子的意外保障和教育金保险等，具体险种可以根据小孩成长阶段、家庭经济条件等具体分析，但最好不要“本末倒置”。

30岁爸爸：定期寿险和意外险是必需品

刚过而立之年的李先生是一名外企职员，月薪6500元，太太在民营企业工作，月薪2500元左右，孩子刚出生不久。孩子的出世为李先生带来巨大的喜悦，同时，随之而来的经济压力也让李先生迫切的希望寻找稳妥的投资渠道，以为孩子的将来做好准备。

一般来说，30～35岁的爸爸已经有了一定的职业经历，人生事业都处于上升期，家庭正处于成长期，收入也是稳中有升。但同时各方面的生活开销也相应增长，理财压力也随之而来。

此时，类似李先生这样的家庭结构和夫妻收入构成，应首先考虑为其自身投保寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。李先生可以自己积极投保，也就是自己做投保人和被保险人。如果李先生比较忙，忽略了自己的保险安排，李太太不妨为自己的先生做点贴心的事情，比如在父亲节到来之际为先生买份保险。

这一阶段的父亲，从人生周期来看，处于家庭成长期，孩子年纪还比较小，教育金负担还不太重，家庭的经济压力主要来自买房、养车等大项开支；从职业生涯来看，他们的工作可能刚开始有快速发展的上升通道，工作压力比较大，但身体健康程度还算可以。因此，结合风险程度和保费预算等因子，建议投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险，也可以加买一些住院津贴型医疗险，这几类产品都属于消费型，能够以较大的支出获得价高的保障，以免让沉重的保费支出侵蚀家庭资产的积累，阻碍其他重大消费和支出的实现。

此时的父亲，当然是家庭的中流砥柱，因此在购买保险还要考虑一定要投保足够的保额，以便覆盖家庭的风险保障需求。对于这一年龄段的父亲而言，意外险的保额可以拉高到所有死亡需求额度的2／3甚至100％，因为他们最容易发生意外残疾或身故的情况，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外险的费率够低，不会对保费支出产生压力。

姚兵还提醒说，如果因为经济条件限制，设置的保额不能覆盖所有家庭需求，应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债。对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此时作为家庭顶梁柱的父亲的保费可以占到全家的50％～80％。

同时，在这一阶段，如果家庭经济条件较好，在家庭主要经济支柱得到有效保障之后，可以考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。

40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点

王先生在2008年进入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外，都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了，正在念小学，王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。

对于王先生这类正处于人生事业高峰期，家庭也逐渐步入成熟期的父亲，他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。

比如，王先生本身已经具备较强的风险意识，并且明智地提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了，那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险，那么王先生这样的父亲，可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。

当然，和30多岁的父亲一样，40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障，比如寿险和意外险。

但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时附以一张终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加，40～49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高，为了避免“保费消耗”，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合N--些。

在普通医疗保险方面，因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰，收入也是直线上升到最高水平，因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。

50岁以上“老爸爸”：意外和医疗最有用

“我想给58岁的父亲买份保险，聊表孝心，选择什么产品最好?”

“我的父亲已经66岁了，有什么合适的保险么?”

打算在父亲节或是普通的日子里，给父亲买份保险的，通常子女已经成年，至少上大学了，而这些父亲本身，也至少要50多岁了。

怎么办?为了圆大家一份孝心，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家为父亲选购之用。

篇8

    【关键词】: 工薪阶层  家庭理财   证券投资   

    改革开放20多年以来,居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化,居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长,带动居民收入的不断提高,个人资产成倍增长,中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提,现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而,近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

    一、    家庭理财与证券投资

    家庭理财(Family  Finance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(Money Management)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(Personal Financial Service,简称PFS)正在蓬勃兴起。

    家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

    家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

    二、    家庭理财中,证券投资要注意的问题

    人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。

    从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

    因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

    前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

    由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

    三、    生命周期不同阶段的证券投资策略

    在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

    阶段一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。  

    理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。

    阶段二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。  

    理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金 。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。 

    阶段三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

    理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划 。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。

    阶段四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。  

    理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。

    阶段五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。 

    理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金  这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。

    阶段六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。  

    理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。

    四、    家庭资产配量过程中证券投资策略

    目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

    因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

    家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。                                                                      

    因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。

    家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。

    然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

    又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

    由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

    随着社会

    经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要 “保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。

    参考文献:

    [1] 钱海波,《论人理财目标分析与资产结构设计》,《财会月刊》,2005,9。

    [2] 叶蓓,《个人理财的业务现状问题与发展建议》,《特区经济》,2005,3。

    [3] 包纯正,《个人理财新探》,《农村金融研究》,2005,7。

    [4] 穆利,《这边风景独好—个人理财业务浅析》,《商业研究》,2005,10。

篇9

面对家庭突然出现的变故，年轻的张月不知所措，她该如何应对这一切呢？

（1）自己不懂经营，丈夫的公司她该如何处理？

（2）女儿才年仅5岁，她该如何将其抚养成人？

（3）丈夫的生活与医疗所需要的庞大费用，她该如何安排？

（4）自己的未来又如何处理？

基本分析与财务诊断

家庭处于成长期的张月，美满幸福的生活才刚刚开始。然而天有不测风云，丈夫因一场突如其来的车祸成了植物人，家庭唯一的经济来源就是丈夫遭遇不幸前经营的广告公司。现在自己不懂经营而无法管理公司，眼前重病的丈夫更需要大笔的医疗费用，同时5岁的女儿以及自己的未来生活似乎无从着落。

从张月提供的资料看，该家庭目前收入很不稳定，但可喜的是丈夫的公司每年有300万元的净利润，家庭有500万元存款正常用于公司的经营周转，自有一幢价值1500万元别墅在住。因突发事件的来临，难以维持丈夫高额的医疗费用，可考虑把别墅出售，换个价位低一点的普通住房居住。同时可聘两位“保姆”来帮助张月料理公司和家务。一是请公司的“保姆”――职业经理人帮助管理丈夫的公司，使家庭收入有个稳定的来源；二是寻找生活的“保姆”――家庭服务阿姨，帮忙处理家庭的生活琐事。对张月来说，更重要的是为女儿增加教育金、为自己增加保障和退休金等方面的投入。

理财建议

人的一生应该恪守量入为出的原则，加强自身保障、稳定原有资产，合理投资，科学理财，才能做到与时俱进，实现真正的财务自由。

增加风险保障，准备好未来生活的“备用胎”

根据张月的理财需求，首先要做好风险保障。

为家庭增加风险保障 对张月来说，保险规划应该越早越好，对女儿也是一种保护与关爱。更何况张月的丈夫因为没有做好风险防范，致使风险来临时，家庭出现了财务危机。当风险来临时，保险就是家庭经济的备用胎。可适当考虑重大疾病保险与定期寿险合理搭配购买，两者互为补充。建议以女儿为受益人，可分期支付保费，若因意外或疾病达到符合理赔条件，则可减轻家庭经济负担，并保障女儿在经济方面的健康成长。

此外，还应为自己买一份分红型的两全保险，以备养老需要，同时进一步做好自己的身价保障。比如生命保险公司的“吉祥三宝”就是一款既有定期寿险功能，双倍保障，又有分红功能，积累养老金的作用，还可附加五倍初始保额重大疾病保险的组合型两全分红保险。从投保原则上说，总保费支出一般应控制在年收入的10%左右，总保额大致为年收入10倍，最高不要超过20倍。

为企业增加风险保障 市场经济环境变幻莫测，企业在发展中有随时面临各种风险的可能。当风险来临时，企业有生存的“备用胎”――员工保险、法人险和公司财产保险等，那么当公司遭遇到各种风险时，问题就会迎刃而解。

为公司员工投保生老病残死保险，保障员工的后顾之忧，降低企业运营成本。一旦发生风险事故，有保险公司参与理赔，公司可免除了不少麻烦与费用，员工也容易及时得到救治。为员工投保，也是增加员工的凝聚力，留住公司高级人才的一个有力手段，是企业得以发展壮大的关键。

同时建议为股东各自投保高额保障，万一有股东遭受意外，就可以使这笔保险赔款给其家属，不至于抽走资金而影响企业发展。

此外还应为公司投保财产险，对公司的某些风险进行合理转嫁。在遭受到保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，能够及时得到经济补偿，保障企业的正常生产和经营。

为公司寻找管理“保姆”，负责公司的正常经营

年净利润达300万元的广告公司是张月家庭唯一的经济来源，因丈夫李林突发车祸成了植物人无人管理，当下最好的途径为公司聘请合适的保姆――职业经理人，全面负责公司经营管理，稳定收入来源，这也是现阶段张月家庭最为重要的规划。

职业经理人，可在公司内聘任，也可向外招聘。可采取薪酬高于同行的价格或者公司股权激励的方式吸引职业化广告公司经营管理专家。在选择职业经理人时，有如下建议：

看是否是出色的决策者，好的职业经理人在追求企业效益的同时关注企业长远发展。

看是否有良好的道德素质，好的职业经理人会衍生许多有利于企业发展的举措或影响力，从而为企业发展带来无穷的动力。

看是否敬业，好的职业经理人要一门心思放在企业经营上。只有一心扑在工作上，对事业精益求精，才能使公司优者更优，强者更强。

建立孩子未来的教育基金和健康基金

孩子是每个家庭的未来和希望。子女教育金没有时间和费用弹性，对每个家庭来说，都应该提早规划，并且要配合保险规划进行。因为一旦家长出现风险事故，孩子的教育金的来源将可能被迫中断。只有保险才能更科学、更合理、成本更低廉地解决这个问题。

通过购买少儿教育保险保障孩子的教育基金 购买少儿教育保险能帮助父母强制性地、有计划地积累子女教育金，保证在孩子接受高等教育时，有充足的教育费用。同时这种保险通常都有投保人全残豁免保费，保险继续有效的功能，可以真正保证当投保人发生风险时，孩子的教育金不受影响。张月应以自己为投保人，女儿为被保险人，年交2万元，交至孩子18岁，期间如投保人有意外可享受豁免保费。孩子在18周岁、22周岁、25周岁分别可领取基本保额的30%、30%、40%等。各家保险公司可能会略有不同。

早日开始基金定投，培养投资积累习惯 建议张月每月至少拿出1000～2000元的资金以定投方式投资于股票型或指数型基金以及黄金定投。定额定投可适当分散投资风险，摊低投资成本，既保证了收益，又能腾出时间专心料理丈夫，积少成多，轻松积累女儿未来学费。例如每月定投1000元，按年收益8%来算，13年后，女儿18周岁可以积累27万元左右。

以信托的方式，为女儿未来提供生活支出 张月可将其合法拥有的财产委托自己信任的信托投资公司，按照自己的意愿管理财产，在特定的时间提供给女儿。

为孩子购买足额的重大疾病等健康保险 现代社会导致儿童患重大疾病的风险越来越高，因而孩子的健康保障同样不容忽视。以张月的家庭条件，至少应当为孩子投保50万～100万保额的重大疾病保险。这一方面可以真正化解如白血病等疾病来临时所需要的费用，另一方面也体现出一位母亲对孩子健康的科学的疼爱。

筹划自己未来的养老基金

每个人都期待在退休生活后尽情享受有钱有闲的生活。因此，应该尽早选择适当的方式，以补充社会基本养老保险的不足。张月在当前的情况下更要储备幸福养老的现金来源，避免将来为女儿增添负担，以做到尽享尊严，幸福到老。

一是采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投1000元左右，按年收益8%来算，25年后，张月55岁可积累95万元左右。二是以购买养老年金保险的方式进行投入，到退休后，每月可领取一定的生活费。

以张月为例，她可选恒安标准幸福到老年金保险（分红型）产品，初始保额20万元的方案，即年交保费28678元，交存15年，共投入43.017万元，55岁开始领。则每年领取的养老年金为有效保额（初始保额+红利保额）的10%，每年持续增长，一直可领到99岁。

理财规划总结

篇10

朱丹今年26岁，是北京一家培训公司的文员；先生大她一岁，是一家公司的技术工程师。夫妻俩都特喜欢孩子，结婚后马上就安排了生育计划，如今女儿已经两岁了，走路、说话都学会了，正是最招人喜欢的时候。家庭收入稳定

朱丹每个月的税后工资有4000元，先生则有6000元。两人的工作和收入都相对比较稳定。支出方面，日常生活开销大概要4000元。“由于孩子需要照顾，已经退休在家的奶奶和姥姥会轮流来照看。”同时，既为带着孩子出去玩，也是领着老人休闲，朱丹夫妇几乎每周都要安排全家去京郊度假，这笔支出大概在1500元。另外，每个月还有2000元的养车费用。

年度收支方面，年度收入主要是两人的年终奖，加起来共有4万元。而支出主要为全家购物，其中包括孝敬双方父母，费用在15000元。此外每年还有车险费用4000元左右。

房产和汽车都已具备

现在，朱丹家庭拥有现金及活存2万元，定期存款3万元，市值5万元的股票以及4万元基金。

虽然朱丹和先生毕业工作年限不算太长，也并不属于高收入阶层，但是他们现在房子和家用轿车都已经具备，这主要得益于双方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是独生子女，双方父母经济条件还都不错，因此，结婚时，朱丹父母为他们解决了代步工具问题。目前这辆小轿车的市值在10万元左右。而目前居住的这套150平方米的自住房，则是先生毕业留在北京后，父母买单为他置下的。房子在北京的望京地区，紧邻北四环，出行非常方便。房子市值保守估计约为150万元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四险一金”外，暂无任何商业保险。女儿则有一份在街道参保的“一老一小”保险，每年50元；另外有一份平安意外伤害保险，也是每年50元。

“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱丹说，她和先生特别担心发生意外或者大病，一直有买保险的打算，但又不知道从何下手。因此打算请理财师全面给规划一下保险保障，买哪种类型的，保障额度在多少等等。

朱丹还希望，也为双方父母添置一些保障，以减轻生病或者意外带来的压力。

两大生活规划

在保险计划外，朱丹说未来家中的另外两项涉及财务的目标分别是：生育二胎计划和投资计划。

根据国家政策规定：如果夫妻双方都是独生子女的家庭，可以要两个孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹说：“一方面，我们都喜欢孩子；另一方面，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单。我妈妈有四个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常互相电话关心，姥爷姥姥生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”朱丹已经和先生商量好再要一个孩子，基本打算就是未来两三年内的事情。或者，如果经济状况紧张，再推迟一两年也可以。

因此一方面，他们要为生育第二个孩子做相关准备，另一方面，也要尽早筹备教育金，不能因为有两个孩子就影响他们接受教育的质量。但是，毕竟是两个孩子，花费要多出一倍。

在投资方面，目前家庭投资是朱丹买基金，先生炒股。“对这些投资，两人都不是太懂，就是跟着同事买，到头来一算，收益少得可怜。”朱丹希望改变这种现状，在投资中进行合理的配置，然后通过投资获取稳健的收益，让财富不断增值。

家庭资产配置与具体投资建议

谭美娟

家庭资产状况分析

资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。能够更直观地反映家庭的权益结构。资产负债率越低。说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20％－60％的范围内。朱丹家庭资产负债率为0.1％，此指标远远低于合理范围内，负债水平非常低。

朱丹家庭目前的金融类资产为14万元，实物资产为160万元。从资产结构角度分析，固定资产(即房产)占了其家庭资产的绝大部分，达到92％。实际上，该比重不宜过高，否则家庭现金储蓄不足，容易造成财务危机。

从朱丹家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入16万元，家庭总支出近11万元，净储蓄率接近36％左右，其家庭的储蓄能力在合理水平范围，家庭的开支计划和预算能力较好。

朱丹家庭紧急备用金倍数为6.6，基本与3--6个月的生活支出现金储备相符合。

朱丹家庭的偿债比率为100％，偿债率保持在50％以上，就说明资产负债情况基本安全。但是，从经济角度考虑，偿债率也并非越高越好，因为适度负债进行投资可以获得更佳收益。

朱丹家庭未来一段时间主要支出都在孩子的抚养和教育问题上，因此，朱丹夫妇可以在保证稳定收益前提下适当追求较高的收入成长率，逐步积累家庭财富，实现家庭投资目标。

家庭理财目标分析

生育二胎计划朱女士家庭要为女儿及未来的第二个孩子准备教育金，为两个孩子准备教育金，应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备。

女儿抚养费以及未来第二胎宝宝抚养费是夫妻双方所需解决的问题之一。按照夫妻原定计划，二胎宝宝会在两三年后出生，随之而来的问题就是宝宝的抚养费以及教育费等各项开支。考虑到这一问题的紧迫性与重要性，建议将浮动收益类投资产品以及基金产品匹配到此项理财目标上分别考虑。

按照货币时间价值方法核算如下所示：按照通货膨胀率3％计算，现年2岁的女儿，上中等幼儿目的话每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；四年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元；因此，未幕19年的宝宝教育费用总需求约为30万元：未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。目前朱丹家庭以14万元资金以及未来每年2.5万无的资金投入，按照年收益率3％计算，21年后可得约83.4万元。因此，以朱丹家庭现有的收入状况和资产状况来看。只要像证每年3％的收益率，就可以负担两个孩子的基本花销。

当然，这部分计算只是按照朱丹夫妇现有的收入水平和结余进行的。实际上，按年龄来讲，两人工作正处于向上稳步发展的通道，随着工作经验的逐步积累，业务水平的提高，收入不断增长将是自然而然的事情，家庭也将有更多的结余资金，用来规划家庭的保障、养老等理

财需求。

投资调整从目前朱丹家庭的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为36％，股票属于本金和收益都不确定的高风险资产，占比为36％，基金相对比股票风险低些，占比28％。

建议降低股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是朱丹作为一名文员，先生作为技术工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的股市正处在震荡调整之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴含着更大的风险；第三是朱丹虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年有几项重要生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。

具体理财建议

建议朱丹做如下财务调整：

积极打理结余资金如果朱丹一家每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，扣除家庭支出后每月都会有2500元的结余，也就是每年有3万元的结余，在保持平时应急资金有45000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。

朱丹还很年轻，对风险的承受力比较强，建议将结余定投到高增长的股票及指数型基金中，年底奖金结余2.5万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

股票投资减少后，资金也可以考虑投入到股票型基金或者指数基金中。

与此同时，提出两方面的理财建议：

缩减开支“80后”的主要特点是注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上有时比较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大。建议朱丹夫妇将月度支出缩减在月收入的50％左右，余下闲散资金，可进行投资或自我增值的培训。

做好职业生涯规划理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财富可以打理，并获得个人在社会中的认同感。建议朱丹为自己建立一个中长期的职业生涯规划。可考虑参加各类与专业有关的培训，增加自己在专业性方面的砝码。

保险建议张艳恒

朱女士家庭状况是都市白领一族的典型代表，夫妻二人共同撑起家庭的经济大梁。根据朱女士一家的基本状况，目前处于家庭的成长期，有一个2岁的女儿，承栽看为人父母的责任与义务，而双方父母相对年轻且有一定的经济基础，在本阶段家庭保险规划主要是进行人生风险的管理和原始财富累积，保障方面主要考虑意外、残疾与重大疾病风险及对家庭责任的确实承担。

具体而言，朱女士夫妻俩都有社保的“四险一金”，具备基本的医疗、养老保障，商业保障需求主要补充意外伤害、重大疾病及生命价值保障。根据朱女士夫妻的实际收入状况，朱女士年收入约7万元(加上年终奖)，先生年收入约9万元(加上年终奖)。建议寿险保额分别为各自年收入的5倍左右，即朱女士寿险保额36万元，重疾保额24万元；先生寿险保额48万元，重疾保额24万元。再辅以30万元保障额度左右的综合意外险。以信诚人寿相关产品测算，夫妻俩年保费支出共需1.5万元左右，相当于年收入的10％不到，在15％的保费支出限度内，以他们的经济能力可以接受。

女儿有一份在街道参保的“一老一小”保险及平安的意外伤害险，年报销额度最高可达17万元，再补充一部分医疗报销及重疾保险就较为全面了。