如何进行投资理财规划范文

导语：如何才能写好一篇如何进行投资理财规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

居民；投资理财、规划【中图分类号】R126.8文献标识码：B文章编号：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投资理财情况调查

1.1调研方案实施： 本次调研采用街头拦问的形式，在青岛市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的常住居民进行了调查。依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125%。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。

1.2背景资料分析： 在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5%，30—55岁的约占52.7%，55岁以上的约占4.8%。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不同年龄段的人群。他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1%，收入在1001—1500元之间的有23.0%，收入在1501—2000元之间的有20.3%，收入在2001—3000元之间的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2%，其次是个体工商业者占21.8%、企业管理人员占15.0%、教师占3.4%、国家公务员占4.1%、文体工作者占1.4%、服务业人员占8.8%，此外还有18.4%的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了青岛市居民的实际情况。2青岛市居民投资理财情况调查结果

2.1调查者每月的固定收入和支出情况。 家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分别占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通过调查我们可以看出，青岛市居民家庭消费水平相对较低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2%，有10.2%的家庭月支出达到2000元以上，同时仅有9.5%的家庭的月消费支出在500元以下。

2.2调查者每月的平均储蓄情况。 在调查中，我们发现青岛市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民对投资理财的认识及风险因素分析

近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许多新的趋势，主要有：

3.1从单一的储蓄转向组合式投资。 调查结果显示，目前已经有73.6%的居民将闲置资金投入到储蓄以外的其他投资方式，如基金、股票、保险、汇市等，只有少数居民未进行其他投资。由此可见，除传统的储蓄外，居民已经开始尝试新型的投资方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见居民对投资理财的重视程度正在加强。

3.2储蓄的主要目的是为了子女教育。 调查结果表明，目前大多数居民储蓄的主要是为了子女教育，比例为28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作为储蓄的目的。另外，紧急周转、创业准备、购置房产、退休养老等考虑因素也被多次提及，它们的提及比例分别为18.8%、16.2%、15.4%、15.1%。可见，居民的家庭收入除用于正常的家庭消费、维持家庭生活的日常运转外，其余大部分资金都投入到了子女抚养教育上。可见，传统的家政理财观念仍然占主导地位。

3.3投资风险和投资回报率是居民进行投资时考虑的最主要的两个因素，且年龄越大，对这两个因素考虑的越多。 调查结果表明，投资风险和投资回报率是居民进行投资时所要考虑的最主要的两个因素，他们所占的比例均为30.3%，且在被调查的三个年龄段中，50岁以上的被调查者对这两个因素的关注度最高，分别为25%、50%。而其他一些考虑因素，如：变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等居民普遍考虑的较少。可见，居民规避风险的意识比较强，其投资方式大多属于稳健型。4居民投资理财建议

家庭投资最理想的状态是必须符合金字塔原则，要想使整个家庭理财稳固不倒，强力抵御风险，就必须遵循以下顺序：

第一步：首先是打好基础，准备足够的应急资金和保障型保险；第二步：是进行教育，住房和养老金的储备；第三步：是对资金进行其他种类，资产的风险投资；

选择买银行理财产品是要看情况的，并不是每个银行或每个产品都不好；当然也不是每个产品都能保证预期的高收益。买理财产品时，客户必须了解清楚该产品的投资方向，这样你心里就有点儿数了。之前债券型和新股申购型的理财产品的收益还是可以的，收益虽不高但是风格稳健；而跟股票或期货呀什么挂钩的产品就说不定了，本身股市期市变数太多，理财可能会出现如预期的高收益也可能出现亏损或者0收益。另外还有投资基金的理财产品，目前基金全线下跌，估计这类产品到期的收益也好不到哪里去。银行不是上帝，它也无法主宰市场行情，所以在买银行理财产品前，千万要搞搞清楚资金的流动方向以及自己的风险承受能力方能下手购买。

此外，还应该从房产、教育金和养老金三个方面实现家庭理财的目标。 房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”所以建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月（5年），就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。 教育金———据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须20万至30万元。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。所以建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。 养老金———面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任（有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等）、住房条件（涉及生活费用的高低）、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”

总而言之，本人认为家庭理财应该有计划，会合理分配管理，不要盲目的跟风投资，并根据这三个方面实现家庭理财目标。以上就是我对家庭理财的见解。

参考文献

[1][美]罗斯·L·瓦茨，杰罗尔德·L，齐默尔蔓。实证会计理论[M].大连：东北财经大学出版社，1999.

[2]赵宇龙。会计盈余与股价行为[M].上海：上海三联书店，2000.

篇2

中产收入的家庭，在当今社会反而是一个尴尬和困惑的团体。面临着子女教育、养老和理财投资的各种疑问。合理的资产配置方案或许能帮您减少后顾之忧。

养老及子女教育的规划

45岁的马女士在某金融企业做业务经理，与她同龄的先生在地产行业任高级经理。马女士一家在京有2套房产（一套自住，一套出租），家庭月收入3万元，年收入36万元，年支出10万左右。家庭现在的资产配置比较单一，存款70万元；基金80万元，股票180万元；夫妇有五险一金，无商业保险。马女士18岁的儿子现在读大一，打算去美国读研究生，马女士也不想让孩子太辛苦，打算为儿子准备70万人民币作为留学资金。此外，中远期理财目标还有儿子结婚、夫妻养老，马女士如何进行家庭资产配置比较好呢？

光禹理财顾问有限公司首席投资官黄禹分析了马女士的财务和家庭状况，为她量身打造了一套方案。马女士已经成家立业，而且积累了一定的资产，收入也不错，属于典型的中产家庭，在家庭理财上还是有很多可圈可点的地方，可以说攻守兼备，但是也暴露出一些不足之处，比如70万的银行存款，放在银行里是贬值的，并且缺乏必要的商业保险做补充，还应提早为出国留学做好规划。

出国留学的理财建议：留学国外确实需要一笔不菲的费用，需要提前把3年的资金全部存入银行户头作为存款证明，这笔资金应至少提前6个月以上存入，可以通过开办有出国留学业务的银行办理带有MASTER或者VISA标识的银行卡，否则别的标识的银行卡在国外可能无法支取。马女士的70万存款作为出国费用的储备的同时，在出国之前还有其它的准备也是需要一些花费，如果对出国业务不是很了解的话，可以委托中介公司代为办理，费用大约为1.8万人民币，包含通知书以及出境保险等。在国外不需要带很多的现金，随处都可以刷卡，但是，国外的医疗费用很高，儿子到了美国后可以办理医疗保险。

商业保险的配置：马女士夫妇都有不错的社会保险，但缺乏意外保险的保障，同时，社会医疗保险的报销额度比较有限，因此，建议夫妻双方都要进行重大疾病保险的补充，同时可以做一些养老保险的规划，多渠道组合优化养老金，这一块的支出以不超过年总资产的20%为宜。

养老金及婚嫁金：目前中国大陆退休年龄分别是女性55岁、男性60岁，夫妻双方平均还有12年的工作时间，而到退休年龄之日可能刚好是儿子结婚之时，假定维持收入不变，马女士家庭还可以产生420万左右的结余，加上房产的变现，以及股票基金的，按照现在中国大陆的平均寿命，通过以上理财规划完全可以实现一个安逸而富足的晚年。

流动应急资金建议：一般来说，保留6个月的生活开支总额，银行存款或现金作为应急资金就可以了。

中产家庭投资理财五张金牌

关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。

债券型产品

通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。规划师认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右。

银行打新股产品

目前银行纷纷推出得打新股理财产品目前投资这种产品可以获得10%的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。新股一年内发行数目、中签率（成功认购的机率）、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。

股票型基金

此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财师以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10%―20%。前述理财师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。理财师举例说，如果以5―10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型产品理财产品

集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。

保险产品

在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。理财师就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。

但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。理财师也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。

理性的资产配置

大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。

篇3

关键词：个人财务；意识淡薄；规划研究

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：关于大学生理财的调查研究

收录日期：2016年5月26日

一、大学生理财现状

大学生作为未来经济的创造者和投资理财项目的主力军，因此他们更加需要增强理财观念、在学校中多学习一些投资理财方面的知识，有条件的情况下可以进行实践的操作，为将来进入社会更加合理有效的对自身理财打下坚实的基础。而问卷调查显示，有很高比例毕业生未能正确认识到理财的必要性，理财意识淡薄。在我们的调查中，认为在大学期间理财是否有必要的选项中，39.7%的人选择没有必要，43.3%的人选择有必要，其他17%的人选择不知是否有必要。因此，树立正确的理财观念和掌握必要的理财方式，对于大学生来说并不比掌握一门专业技能的重要性小。

（一）大学生的经济来源。在现行社会当中，大学生的收入主要有以下几种：家里给的生活费；学校的助学金和奖学金；勤工俭学和学校以外兼职的收入。在接受调查的对象中，完全靠父母给生活费的比例高达82%，还有15%的学生在家庭供给的同时拥有奖学金和助学金的资助，只有3%的学生有校外兼职收入。图1是受调查大学生每月的收入情况。（图1）

在我们本次接受问卷调查的大学生中，他们的人均收入为1，280元。81%的学生是以月收入的方式，13%的学生以一学期为周期，剩下的6%的收入方式为年。在这些大学生当中，有25%的选择了各式各样的理财方式，其中15%的大学生选择的投资是风险较大的股票市场，10%的学生投资于基金。从上面的数据来分析，大学生收入较低，其中以年为收入方式的占比为少数，而以月为收入方式的学生为主，这部分大学生除去日常的开销，很难有多余的钱进行投资。

（二）理财意识淡薄。现在大学生的主要问题就在于理财知识不足，方式较为单一。调查显示，在接受我们调查的对象当中，对理财方式的理解比较浅薄，对于理财的概念不清楚，在我们的调查表当中列举了六种理财方式中包含储蓄、股票、基金、国债、期货、支付宝，有76%的受调查对象仅仅选择储蓄和支付宝的方式作为自己的理财工具，13%的受调查对象利用了金融工具完成自己的理财方案，还有11%的问卷对象没有任何理财方式。在本次调查当中，我们把投资理财的习惯分为：规划投资型；记账消费型；开源节流型；其他。根据统计显示，这四个类型所占比如图2所示。其中占比较大的为其他类型38%，开源节流型为22%，记账消费型为30%，规划投资型为10%，由图2可知，大学生的实际理财习惯以其他为主，其次是记账消费型，再次是开源节流和规划投资型。（图2）

就像我们的人生一样，需要我们去进行规划，因此钱财也需整理。大学时代是人生最为重要的一段时光，大学生活是我们规划未来人生，学习生活技能的重要时期，也是培养自身理财观念的起步阶段，同时也是学习理财的黄金时期。理财能力是一个人得以在社会上生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。对于当代大学生来说，理财方面的知识并不只是一些理论上的知识，而是充斥在我们所有的生活当中。大学不像高中时期，上了大学后我们手里可支配的钱相对于以前多了起来，这就需要我们学会如何经营自己有限的资源发挥其更大的作用。

二、大学生应学会理财

（一）培养勤工俭学意识。（1）学会开源节流。所谓的“开源”就是通过自己的一些劳动，包括智力和体力来获得一定的经济收入。大学通常的开源渠道有获取奖学金，做临时促销，做书面翻译；（2）做家教等多种形式的兼职，有一定经济条件的大学生还可以做一些基金定投等投资。通过努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源。至于“节流”，则体现在将有限的钱要花在刀刃上，有意识地控制自己的消费，养成节俭的好习惯，把握好恰当的消费时机，并随时掌握市场动态，以最少的消费获得最大的回报。

（二）理财就是要花钱有度，合理消费。学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本、最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况；通过记账，可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来，不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用；通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。根据我们的问卷调查，大学生在消费过程中是否有制定预算计划情况如图3所示。（图3）

调查显示，调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到4%的学生会列出详细的预算表并且很好地执行，剩下的18%的学生从不做预算。调查对象中有很多的大学生毫无计划的支出方式让人担忧。问卷调查谈及支出是否有计划时，有62%的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没坚持下来；有18%的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有20%的学生平时能制定较详细的支出计划。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。

三、对大学生理财的建议

（一）理性看待投资风险。投资有风险，入市须谨慎。在大学生对投资理财产品的风险看待情况方面，大多表示在追求相对银行利率较高收益的同时愿意承担本金有少量损失的风险，反映出目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向。

（二）对于理财知识的认识和态度。在理财知识的认识和态度方面，有88.6%的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。每一个人对于理财都有不同的看法。理财的定义有广义与狭义之分，狭义的理财是指管理自己的财富，进而提高财富的效能；广义的理财是指运用他人的资金来增加自己的财富。大学生作为特殊的社会群体，如何认识财富，获取财富和管理财富，不仅能有效控制大学生的财务安全，同时对于大学校园的稳定与社会和谐有着重要意义。而学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最少。造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。学生可以积极从各方面吸取理财方面的知识，对未来进行有效的规划。

篇4

关键词：大学生理财方式选择

一、研究背景

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。

二、研究目的及意义

大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。

三、研究方法

以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。

1、理论模型设计

（1）理理论及模型

理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。

（2）计划行为理论及模型

计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。

2、数据分析

（1）描述性分析

样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影响因素分析：

样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。

其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。

理财现状分析：

大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。

21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。

（2）相关性分析

家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：

表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。

风险偏好与理财方式选择的相关性分析：

同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。

四、存在问题

当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。

大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。

市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。

理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。

五、提出建议

各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。

大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。

大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。

家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。

参考文献：

[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.

[2]张晓军，赵海晓.大学生如何合理理财[J].出国与就业，2009（12）：8.

[3]谢楠，陈鑫.当代大学生投资意识及行为分析[J].现代商业，2010（12）：286-287.

篇5

关键词：银行战略 零售业务转型 服务体系

中图分类号：F830.4 文献标识码：C文章编号：1006-1770(2006)10-033-04

2006年5月18日，我行经过科学策划，精心运作，正式向社会推出了针对个人高端客户的服务品牌--“沃德财富”，这标志着我行战略转型又迈出了实质性的一步。所谓“沃德财富”的理念，就是通过专属的客户经理、私密的服务空间、优惠的服务价格、专享的服务特权、优质的增值服务，为沃德财富客户提供全方位高端金融服务，并最终通过“沃德财富”品牌带动交通银行整体服务水平的提升。

随着我国金融改革深入和个人财富的不断增加，无论是金融产品品种、交易手段和价格，都在逐渐地向高端客户倾斜，与此同时，帮助客户实现财富与生活的完美结合，不仅让客户享受到贴心的金融服务，更让客户体会到尊荣与高贵的金融理念就提到我们的工作日程上来了。如何整合全行最优渠道、服务、产品和联盟等资源、构建全方位沃德财富服务支撑体系，为高端客户提供个性化、精细化的服务，就成为我行沃德财富服务的重要组成部分。

过去几年，我行在为VIP客户提供增值服务的工作经历了一个从无到有的过程，为以后的发展奠定了良好的基础。但不可否认的是我们的增值服务在一定程度上还没有做到真正的个性化、差异化，延伸服务向纵深方向发展不够，如何构建一个沃德财富服务的支撑体系，以便向高端客户提供实实在在的个性化服务，成为一直以来困扰我们的一个问题。我们认为，要搭建一个完整的“沃德财富”客户服务的支撑体系，首先要回答以下几个方面的问题：

1.谁是我们的沃德财富客户? 如何进行市场定位和细分?

2.沃德财富客户有哪些需求?

3.银行如何根据其需求提供服务?

4.全行有哪些可以进一步整合利用的资源？

5.如何更好地利用这些资源，达到效益最大化？

围绕以上问题，我们主要讨论六个方面的内容：

一、借助高档服务品牌和项目，在尊重和地位上做足文章

分析沃德客户的金融需求，摆在前两位的应该是理财和被尊重的感觉。在目前我国金融业实行分业经营的大前提下，理财的内容被局限在很小的范围内，各家金融机构提供的理财手段雷同，难以产生特殊的吸引力。因此，我们就应当在如何让客户感觉到被重视、被尊重上下功夫。

尊贵和地位必须作为一种武器来使用，沃德财富客户必须从我们的服务中感受到他被尊重，他享受的是为数不多的成功人士才能享受到的服务，如果做到这一点，我们的营销就迈出了成功的第一步。可以这样讲，对沃德客户而言，服务是第一位的。

现实中的例子很多，帕萨特的电视广告是这样写的：他就是掌控输赢的人，他就是创造道路、书写规章的人，他就是移动最快、取得最大成就的人。”伴随着话外音，帕萨特穿过一座精美的博物馆，路经与真人一样大的拿破仑驯服烈马的雕像。奥迪的广告描述了一个衣着华贵的人阔步走在一条无边的红地毯上，身边有无数衣着整齐的人在喝彩。

最近比较成功的案例是招商银行的金葵花钻石卡，它被与奔驰和诺基亚放在一起出现在电视画面中，寓意很明显，开车要开奔驰，手机要用诺基亚，金融要选招商银行。

我行沃德财富服务平台的搭建，必须体现尊贵、高雅和地位，无论是金融服务，还是其他延伸服务，都必须给沃德财富客户带来最高的满足感，以此作为加深与其联系的纽带，提高其忠诚度和贡献度。

二、细分沃德财富客户，构建能够引导客户提高贡献度的阶梯化服务模式

总行给沃德财富客户的定义为：在我行金融资产季度日均余额大于50万元（含）的个人客户，有较强金融消费能力和公私产品交叉购买能力的社会知名人士：如大型企业或公司总经理及财务总监、联盟合作、高等院校、医院、科研院所的负责人、会计师、律师事务所、咨询公司的高级经理和合伙人、年龄35周岁以下、硕博士学历，目前从事系统集成工程、法律、物流、营销、环境工程、金融、精算师、注册会计师、医药销售和管理咨询行业或职业。

在以上人员中，客户质量、客户需求、特别是客户在我行的资产总量是存在差异的，那么为他们提供的服务也应该有差异，如果对所有达到沃德财富最低标准的客户都提供同样的服务内容，那么对处在金字塔顶端的客户就显失公平，而且我们设计的很多服务内容也无法引起这部分客户的兴趣。因此我们认为有必要对沃德客户进行进一步的细分，将其分为黄金（50万-200万）、白金（200万以上）两类，对两类客户实行不同的服务。在这里我们特别强调的是要延伸现有服务深度，让最高端的客户享受最高级别的礼遇。试举三例：

1、开设机场国际航班贵宾室和国内机场高档贵宾室。

目前我行在20余个城市设立的机场贵宾室中，绝大多数是为国内航班设立，很多贵宾室都是属于机场中比较普通的，而据我们了解，最高端客户中，往返海外的大有人在，他们手中的其他贵宾卡足以让他们享受更高级别的待遇，所以以目前我行开设的机场贵宾室的条件而言，对最高端客户吸引力并不是很大。因此开设机场国际航班贵宾室和国内机场高档贵宾室势在必行。

2、提供远程医疗紧急救援服务。

贵宾客户在外出旅行、商务活动中出现意外事故或患重病需要异地急救服务时，可向我行电话银行中心人工服务发出紧急呼救（关于电话银行中心，后面还有一个建议），由电话银行中心联系救护公司提供境内、外意外伤害或重病客户的跨区域医疗紧急救援服务。

3、给最高端客户以最大的个人授信额度。

民生银行给他们的钻石信用卡客户（企业家、明星、副部级以上官员）的透支额度为300万，试想一下，有了这个额度，这个客户还会去别家银行办理业务吗！我行也一直将个贷业务作为发展重点，那么对沃德客户中的顶级人士是否也可以考虑给予一个适当的信用额度呢？

在如何延伸服务深度方面，我们还有很多创新工作可以做。我们认为，只要符合监管要求，我们的创新的步子还应该更快一些。

三、以客户需求为根本，建立理财、工作、生活、教育等多方面全方位的服务平台

相对外资银行而言，中资银行的私人金融业务显得比较稚嫩，存在着业务范围狭窄、品种单一、无法满足客户的个性化要求等问题，因此针对高端客户业务的开展，我们一方面要采取“师夷长技以制夷”的策略，向我们的对手学习，另一方面根据客户的需求，不断摸索创建沃德理财服务的新平台。

（一）借鉴、完善国内目前已有的贵宾客户服务体系。

目前国内银行推出的服务主要有以下几项：一是机场贵宾室，二是医疗健康通道，银行同当地知名医院签约，每年陪同客户免费体检，并享受专人导诊贵宾休息室等优惠待遇；三是休闲高尔夫，客户持有贵宾卡，便可在工作之余穿梭于天然丘壑，湖泊山溪，在高尔夫球场挥杆尽兴，并享受免费的高尔夫培训课程；四是贵宾沙龙，定期举办沙龙、理财讲座、古玩鉴赏、品酒会、艺术沙龙等丰富多彩的活动，使客户在品味悠闲高雅生活的同时，广交志同道合的朋友。目前我行共在20余个城市建立了机场贵宾服务通道，但建设的医疗通道和高尔夫休闲联盟却是屈指可数。

（二）瞄准高档商场建立沃德财富服务中心。

高档商场设立银行服务网点在国外具有很多成功的案例。目前我行沃德财富网点的建设已经进入正规运作，在选址上必须严格按照总行要求，在当地最繁华的地段设立财富服务中心。为了更好地为沃德客户服务，我们建议可以在各分行消费层次最高的商场设立沃德财富服务中心，服务内容可以包括正常的银行业务，也可以包括持卡进入理财中心等候妻子逛商场的男士。通过这种方式，既可以使沃德客户充分享受我行高雅的休闲空间，同时我们的理财师又可以有充分的时间营销、推介我行的产品，可谓一举两得。

（三）专门设置全国统一的沃德财富客户服务热线（95559电话银行沃德客户服务组）

我行的沃德客户，不管身处何地，任何时间只要一个电话，就可以享受到所需要的服务，包括我们前面所讲的紧急救援服务。如果我们能够做到使沃德财富客户服务热线成为客户生活中的一部分，使沃德客户有困难就想到交行，又何愁不能提高客户的贡献度和忠诚度呢？

（四）由市场的营销者转向像“侍者”一样服务沃德客户，用句国外同行的话讲，就是“把富豪伺候得舒舒服服”。

从国外经验来看，银行理财师与高端客户良好的人脉关系，会使客户与银行的关系持续很多年。在高端客户享受专业定制的金融服务同时，与之形影不离的理财师们，有时却不得不放下专业人士的身份，不仅在客户需要时随叫随到，在日常生活中，还要参与帮助客户购房、置车，定送生日蛋糕等等。银行的理财师只有介入客户的生活，才能真正接近客户，提供合适和易被接受的投资理财建议。所以，像“侍者”一样服务高端客户，是银行提供增值服务的一个有效手段。

（五）把孩子作为突破口，建立以家庭教育为中心的服务平台。

孩子代表着父母对未来的希望与憧憬，作为家庭中最重要的投资之一---孩子的教育，牵动着每一个家长的心。因此从孩子教育入手，搭建向孩子提供金融服务的平台，经常利用节日举办一些亲子活动，绝对能抓住沃德客户的心，使他们更加忠诚于我们的品牌。东亚银行的“聪明小当家”儿童帐户、光大银行的“金状元成长方案”、 渣打银行的儿童贵宾卡等等，都是基于这样一种目的精心策划。

（六）针对个性需求，拓展服务范畴。

沃德客户的需求是多样化的、个性化的，这些需求涵盖的范围、涉及的专业会很广：可能是移民或子女出国留学，而需要把部分资产转移到国外；可能需要设计与孩子的联合帐户以及与此相对应的长期投资计划；可能是希望财产的继承人和接班人计划顺利进行，可能是希望公司增资扩股时或资本交易时，不要费太大周折等等。

针对这些需求，沃德财富就要在提供理财产品、各类贵宾服务的基础上，还要对投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育安排等方面，都要有所涵盖，这才是私人银行服务的最高境界。在此要强调：在为客户设计个性化服务方案的时候，要真正做到以客户为中心，最大限度地方便客户。以某银行信用卡服务热线为例：其号码800-820-5555，这几个号码在电话机键盘上是一条直线，拨打时可一气呵成，没有手势交叉和别扭的感觉。这种设计就真正考虑了客户的感受。

四、重视沃德财富服务联盟商户的拓展

在目前金融界尚无法混业经营的情况下，没有一批在全国有影响力的、高层次的联盟商户作支撑，那么构建沃德财富客户服务体系就无从谈起。就分行目前情况而言，由于理财人员普遍匮乏，大部分理财人员忙于日常事务的处理，而无暇顾及联盟商户的谈判与拓展，即使谈下来，也不能做到及时的维护和跟进，这就使得联盟商户总体上质量不高，吸引力不大，不足以引起社会的关注和沃德客户的兴趣。因此有必要整合全行资源，在全国开发沃德财富联盟商户：

（一）全行一盘棋，按照全国最好、行业最好、地方最好的标准来选择联盟商户。大型商户总行谈，中小型商户分行谈，建立起地方性、全国性、全球性不同层次的合作联盟服务体系，保证沃德财富客户在任何地方都享受到交行的礼遇，保证全行的资源对沃德客户共享。强调两点：一是有些商户的服务费用较高，如机场贵宾室，如果全国的沃德客户在某一个机场贵宾室发生的费用都由当地分行承担，显然是不合理的。根据我们的调研，某家在全国颇具影响力的分行机场贵宾室不对其他分行的沃德客户开放，原因就是不堪巨额费用的重负。这种做法在我们内部看来是无可厚非，但对沃德客户来讲，就会觉得不可思议，从而对我们的服务提出异议。另外日后开通了远程医疗紧急救援服务，同样也会存在这样一个问题。因此有必要建立一个全行统一的清算平台，使各家分行各自承担其沃德客户在联盟商户发生的费用。这样做有两个好处：一方面使各分行有积极性开拓有价值的商户，另一方面也会控制发卡行滥发VIP卡。

（二）总分行开发的联盟商户要对沃德客户有实实在在折扣与优惠，不能只是个噱头，否则就会给沃德财富品牌带来极大的负面影响。

（三）加强与联盟商户的合作，通过双方客户资源的共享，最终实现与联盟商户的双赢，只有这样才能充分调动商户参与的积极性。

（四）强化联盟商户维护的连续性，不能象瞎子掰玉米，掰一个，丢一个。 为了保证联盟商户的质量，建议总行个金部要定期对全行的联盟商户进行检查，对不符合要求的及时剔除掉，宁缺毋滥。

五、依托科技平台，应用和完善基础支撑体系

在搭建沃德财富服务支撑体系过程中，有一个基础的支撑体系是不容忽视的，这就是目前使用的客户关系管理系统。

2004年2月，我行推出了按照数据归集、数据分析、数据挖掘、业务预测、市场营销、风险管理和客户服务等七大功能模块设计的客户关系管理系统，该系统在支撑VIP客户搜索和维护过程中起了强大的推动作用。

（一）该系统以客户号为标志归集客户所有基本和银行帐务信息，为客户建立"一户式"的银行档案，突破了由于各类帐户信息之间无法沟通所造成的"信息割裂"，初步消除了"瞎子摸象"现象；

（二）采用数学分析模型将客户在银行的所有业务量折算成量化的客户贡献度和忠诚度等指标，初步建立了一个完整的客户价值评价指标体系，突破了单纯以存款多少评价客户价值的传统观念；

（三）在信用卡业务和个人贷款业务之间搭起沟通“桥梁”，变针对产品授信为客户综合授信，变产品风险管理为客户风险管理。

这些功能的实现，使细分客户、分析客户、追踪客户、挖掘客户成为可能，各行在VIP客户工作的开展中，不再像无头苍蝇一样到处乱撞，而是有目的和针对性地开展工作。沃德财富业务开展后，CAS系统仍将在贵宾客户发现、客户价值判断、产品定位、资源分配、网点营销的指导和考核等方便发挥不可或缺的作用。

但是CAS系统在沃德财富服务体系中仍存在需要改进的地方。

（一）该系统仅限于对分行产品、单个客户和现有客户进行分析和挖掘，对类似全国通业务的全行性产品，以及由该业务带来的全行性、流动客户分析和挖掘“力不从心”，对家庭（家族）型客户分析和挖掘“无能为力”，对潜在客户的分析和挖掘“无从下手”。

（二）由于CAS数据采集来源于3.0版本，数据源客户号的缺失和混乱、客户资料的残缺和陈旧、信息质量的低下直接导致CAS系统分析范围受限和分析准确性下降，分析质量各行高低不一，抑制了系统内原有先进功能设计潜力的充分发挥，出现了分析作用“边缘化”和分析成果"误导"等现象。我们曾经将客户资料的完整寄希望于大集中系统上线，但从部分已上线分行情况来看，大集中并没有从根本上解决CAS系统中客户资料不完整的痼疾。

（三）存款归属和考核不明确。以第一个客户号的最初开设划分客户归属网点的方式没有充分考虑业务实际情况，仅以一个指标判定客户归属关系十分呆板，造成手工调整的繁琐，也易引起一系列矛盾。

（四）分级授权功能有待提高。处于对客户资料保密和负责的考虑，按照总行的要求，目前CAS系统只在分行层面设立分析员，但各网点迫切需要一个支持营销和管理贵宾客户的平台，如何将系统合理的放给网点使用，是一个需要尽快解决的问题。

六、加快培养一支专业化的理财师队伍

就我行目前理财业务的发展情况来看，理财师的匮乏是制约业务发展的一个重要因素。沃德财富服务的一个基本要求就是一对一，截止2006年年5月份，我行的沃德客户近10万户，按照1：200的服务宽度，至少需要500个专业理财师，而实际上，全行的专职理财师截止5月份只有300多个，而有AFP（理财规划师）证书的理财师全行只有110个，理财师的缺口非常大。根据调研，目前34家省直行基本实现了一对一服务，但省辖行一对一服务的覆盖率只有75%。所以加快培养一支专业的理财师队伍就显得至关重要。对理财师的培养、培训要重点强调四个方面，即“四E”准则：教育及后续教育(Education & Continuing Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)、职业道德(Ethic)。同时要建立提升理财师素质的激励约束机制和考核淘汰机制，创造有利于人尽其才、不断提升素质的文化氛围，最终体现沃德财富专家理财的社会公信力和核心竞争力。

最后强调一点：我们在为沃德客户提品和服务的过程中，要有成本核算的概念。某一产品短期内不赢利可以，但如果长期处于亏损状态，就应该坚决剔除掉。随着我行管理会计系统的上线，为我们对每一项产品做好成本核算提供了很好的工具。

综上所述，沃德财富不仅仅是产品营销，而是一个服务体系的营建；沃德财富品牌是以人为中心，以不断提高理财水平为核心；沃德财富品牌是一个不断推动、不断完善的过程，这个过程永无止境；我们将沃德财富品牌理解为一种文化，我们应该为自己设立这样一个宏伟目标：沃德财富的一切就是要引导整个社会的理财文化!

作者简介：

课题组长:李智斌昆明分行副行长

执 笔 人:杨勇青岛分行副行长

成员:马会平总行公司部副总经理

夏为民总行科技部高级经理