比较保险的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇比较保险的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。

关键词 保险理财 整体收益 具体措施

一、前言

从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。

二、保险理财量力而行，合理安排投资比率

在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。

首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。

其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。

三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品

保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。

从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。

四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现

保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。

在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。

五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益

保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。

六、结论

通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。

参考文献：

[1]庹国柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我国保险资金运用的危机.银行家.2013（5）.

[2]江生忠.中国保险业发展报告2013.天津：南开大学出版社.2013.

[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.

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相比股票、基金等权益投资产品收益的剧烈波动，保险理财可以在收益与风险之间达到平衡，因此成为眼下重要的一种理财方式

经过三十年改革开放，老百姓有钱了，很多人热衷于快钱、暴利，往往把财富安全保值丢到脑后。今年6月份股市的大幅震荡，让更多人开始注重收益与安全之间的平衡性，希望寻找更稳健合理的理财方式让财富保值增值。

对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。

太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。

保险理财应该是个人资产配置的基础

很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。

去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛――随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。

至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。

眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。

理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。

“美好的生活是可以规划的。” 杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。

保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。

太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。

分红险占据保险理财主流

分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。

去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。

太平人寿财富专家杨靳平表示，分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，为投保人带来可预期的较为可观的收益，同时抵御通胀的风险。分红险使生存金越领越多，再加上越来越高的身价保障，备受客户欢迎。

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这是一份平安保险为40岁王女士作的理财计划：王女士的先生42岁，小孩12岁，刚上初中；现有三居室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1 万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的70％用于实业投资。

专家建议王女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22 ％；传统寿险9％；投资型寿险／开放基金17％；债券22％；股票30％……

这只是一个理财规划的片段。而就在此时，数百个平安保险的业务员正做着与这份理财规划同样的工作。这就是平安公司自2001年启动的E行销及顾问式行销模式。

所谓E行销就是让保险推销员配备手提电脑，靠计算机对客户资料进行管理。顾问式行销则是产品销售人员作为客户的理财顾问，通过分析客户的财务资源状况，最终提供一整套全面的理财建议，借以推动产品销售的一种新行销方式。国外早在1969 年，国际财务规划协会提出关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要的服务理念，顾问式销售模式由此发展壮大。此次平安推出的个性化理财服务，也是保险公司首次公开向银行的个人理财业务叫板。

瞄准的是高中端客户

“理财规划主要对准高中端客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求。”平安PA18网站的个人理财室负责人李颖说，顾问式行销短期还看不出效果，但从长远看，保险向理财转型是大势所趋。据介绍，有资格接受此项培训的业务员必须符合几个条件：大专学历，3 年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员。或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。并将在数量上进行控制，一年只选择10％，平安现在有25万业务员，也就是只有2 .5万名业务员能拿到顾问式行销资格证书。

平安给顾问式行销业务员提供的秘密武器是两套软件：“金领保险行销系统”和“财务安全规划系统”。据李颖介绍，此两套软件经过了两年的开发。“我们还会有系列的规划工具，系列方案和系列培训。”李颖认为，由于市场向着更精细化发展，在各保险公司产品趋同化现象下，只有服务上更上一层楼，用全新的理念和技术来进行营销竞争才可能胜出。李颖说，个人理财与机构理财有很多相通性，所以这套软件编制中实际融进了大量机构理财的手法。据了解，目前作一个理财方案，需要付1000 到1200元的费用。

至于会不会出现同业跟进，李颖认为，同业公司现在与平安的差距比较大。再者，平安已经有了一套升级换代产品，即专家解决系统。其更动态化，更细节化，更贴近个人理财的实际。李颖说，平安想做的也是国内同行想做的，这套理财软件的开发过程中，几乎找不到可借鉴的成熟东西。由于理财软件开发周期比较长，需要的投入也比较大，如果没有持续的支持，很难成功。

理财时机是否成熟

对于平安的作法，业内人士有不同看法。友邦保险的一位资深人士说，虽然理财型的保险行销将是一个方向，但由于目前中国保险市场保单普及率很低，从这个角度上讲，目前理财型保险行销还不是时候。据了解，友邦保险在国外和香港都在进行此类行销，但并没有在国内展开。还有人认为，理财是可以的，但问题是你的理财水平究竟如何？

其实这些是摆在所有金融企业面前的共同问题。就理财而言，银行走在了保险的前面，至少在概念上是如此。如农行早几年就成立了“理财中心”，而大多银行都有主要针对高端客户的“个人理财业务”，但这部分业务却并没有想象中那么红火。

    究其原因，一是往往仅限于推销自己的产品。比如保险公司所谓量身定做的险种，实际上只是简单将几种产品捆绑在一起的组合而已。

二是没有真正意义上的理财人才。

在美国，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格，核心考试有6门，其知识涵盖106门课程。而且对进入此行的人还有许多硬性条件规定。去年全美也只有3 万人拿到理财规划师的执照。2001年的“全美职业评介”中，理财规划师排名第一。

应该说，理财规划师是投资多面手，由于个人理财涉及面广，不仅限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。而金融企业恰恰缺少这种复合型多面手。平安公司的业务员也坦陈，目前他们也只能管理财规划中的保险事宜，别的金融投资则无能为力。

三是委托理财受制于政策障碍。所谓“个人理财”服务，更多的还是一种“纸上谈兵”的建议而已。

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有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

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基金：基金是多类型的理财产品，债券型基金、货币基金型基金、股票型基金等都可以在基金中找到。从而在投资基金时，需要考虑到基金产品的类型，勿要盲目投资。

股票：投资风险偏高的一种理财方式，建议投资时需要对股票市场以及股票投资有一定的经验，前期进行尝试性投资，勿要盲目投资。它给你带来高收益，但也为你带来高风险。

债券：债券根据发行的主体，在风险上也会有所不同。而比较常见的就是国债，但在投资收益上也会偏低。同时对于大多数人来说，都无法购买，而是间接的持有债券。

互联网理财：互联网兴起后的理财方式，代表性的有余额宝、P2P理财等理财方式。在理财上来说，更加的便捷；在收益上，也比银行理财高出很多。在理财风险与收益，大致处于中等。

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参加工作到结婚前(2至5年)

理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。

也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿(601628 股吧,行情,资讯,主力买卖)保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

结婚到孩子出生前

(1至5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:

可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

孩子出生到上大学前

(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

孩子上大学后

(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

子女工作到自己退休前

(约15年)

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

孩子出生到上大学前

(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

孩子上大学后(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

子女工作到自己退休前

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大多数女性是家底的资金掌控者，她们的理财能力是否能够得到提高，对于一个家庭来说非常重要，因此，女性理财是一个非常值得重视的话题。

随着职业化程度越来越高，现代女性已成为引领时尚消费的主力。她们经济独立、懂得乐享人生、崇尚浪漫情调，追求时尚生活。不少女性在繁忙工作之后，或者在家庭生活稳定后有很多良好愿望，她们渴望有一双穿不坏的丝袜，有一块吃不胖的蛋糕，有一场轰轰烈烈的爱情，或有一栋海边听涛的别墅……

然而，女性的浪漫与时尚都是要有钱做支撑的，要想过上好日子，一定要有钱。真正的财女，往往是会花钱、会赚钱，而且会花自己赚的钱。时尚幸福女性最大的特点在于不仅会用自己的聪明才智去勤劳赚钱，而且还会有胜人一筹的理财理念与攻略，让财富增值。

合理规划女性财富人生

女性理财贯穿于人生的各个阶段，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡，要根据人生目标设立中长期理财方案。在设计理财目标或做资产配置时，务必要结合各自的年龄段，力求理性与个性的完美结合。

一是要留够家庭的日常应急备用金，以备不时之需；二是做好风险防范，根据不同的年龄阶段建立好意外险、健康险、寿险、养老险等的防火墙；三是在家庭的理财规划中，孩子的教育投资也是至关重要的一环。

女美的天性常常会导致消费的冲动，区分想要和需要是理性消费的基础。作为精明的女性，理财要从聪明消费开始。女性理财不是简单的抑制消费，而是理性消费、聪明消费，同时可以满足女性长远的开销和保障需求。

女性理财要学会慧眼识金和用足女性优惠，要挑选出最适合自己和家庭的理财品和消费品，明白投资、理性消费。既能满足对优惠理财品和消费品拥有欲望，又能实现女性终极理财目标。

对女人来说，由爱情走进婚姻是人生的重要阶段，它将影响女性一辈子的幸福和人生，也是理财规划的关键环节，女性在做好理财规划之前，首先要做好婚姻理财规划。但是，女人依靠找到一个富裕的白马王子来改变命运，一般来说是难以实现的梦想，所以女性把希望寄托在男人身上不靠谱。

年轻的女性还必须关注自己的职业规划。作为源头活水，职业规划决定着人生每月现金流的多少，决定着谋生的本领， 即使赚的钱不多，但要有自己的事业。它除了可以给自己提供一些独立的经济支援之外，还可以结交更多的朋友，遇到家庭变故，还可以随时保持养活自己的能力。

除此之外，女性理财要根据中长期的人生目标建立个性化的投资方案，在严格遵守执行的同时，根据宏观背景不断跟踪调整。面对复杂的金融环境，还可以考虑将综合的理财规划交给专业的金融理财机构和理财师来打理。

与银行过招玩转信用卡

对于现代女性来说，信用卡是理财和消费的最佳伴侣。但是，女性对消费的天生冲动会经常导致无谓的开销。巧用信用卡可以帮女性节源生财，而滥用信用卡则后患无穷。

“三八”节期间，不少银行的理财产品玩起了女性的噱头。多家银行纷纷推出女性专属理财产品，其收益率明显高于同期限理财产品 0.1%～0.3%，预期收益率在 5%-5.8%之间。如中信、招行、工行、广发、民生等多家银行都推出了女性专属的银行卡。

目前市面上的女性银行卡产品主要分为两大类，一类是女性主题银行卡，如广发的真情卡等，这些卡针对女性的不同需求，在卡的设计和功能上都做了专门的设计。这类卡还专门围绕女性的话题和理财知识的普及举行女性论坛、理财顾问服务等完善产品链。还有一类，是针对女性客户的联名信用卡，此类卡往往由银行和知名女性杂志品牌、化妆品品牌、特色商家等联名开发，在消费购物时经常会与折扣和会员礼物挂钩。

目前，市场上比较著名的理财产品有工商银行的“珠联币合”两全理财产品，民生银行设计的 4类家庭综合理财方案。还有不少理财产品附加了女性健康保险，凡购买产品可获赠保险等捆绑。但大多数女性的风险偏好趋向于保守，因此，基金定投和分红类保险产品也比较受女性青睐。

近期面世的浦发专属理财产品，在投资方向上选择了国内市场具有良好收益性与流动性的金融工具，包括存款、回购、国债、央行票据、金融债、高信用等级的信用债等，投资标的较为稳健，属于比较适合女性投资者的风险较低的稳健型理财产品。据了解，该款产品于 3月5日起销售至3月11日，投资者除了在浦发银行网点购买外，还可以通过浦发网上银行、手机银行、电话银行进行认购，起点 10万元。

《金融理财》提醒，专门针对女性而开发的理财产品也是近年来兵家必争的领域，各大银行目前都有所谓的女性专业理财产品。但实际，不少理财产品虽然打着“女性”旗号，但跟其他理财产品相差不大。购买理财产品不能只看预期年化收益率，要结合自身资金的闲置情况及风险承受能力，建议长短搭配，以实现复利增长。女性信用卡理财要根据资金实力和自身需求选取一些比较适合自己的产品。对于针对女性消费特点的专门信用卡和优惠的活动，只有精打细算的经济女性才可以借此省下一笔，否则，冲动消费过后会为女性理财和家庭理财带来不良后果。

量身定作保险让女性无忧

现代女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。此外，女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。女性往往过于顾家，把孩子、丈夫和父母考虑得周周到到，却忽略了自己。针对女性的以上特点，购买一份专为女性量身定做的女性保险无疑是最稳妥也最适合的理财方式。

目前国内市场的女性保险差别不大。出于对女性群体的关注，很多保险公司都推出了专门针对女性客户的保险产品。中宏保险是国内最早推出女性产品的寿险公司之一，其推出的“多彩人生”计划涵盖了身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生儿先天性疾病、意外整形手术和女性特定手术等方面的利益，为女性朋友提供了全面的保障，同时具备每三年返还一定金额的功能，深受女性客户欢迎。

对于已经成人但尚未结婚的女性，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。

对于已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击

50 巨大。对于已为人母的女性，一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障，如中宏“丰裕年年”具有每月给付、保证领取，身故保障递增等特点，适合已婚已育，保障充足的女士购买。而对于要独力支撑家庭的单身母亲，因要供养小孩责任更重，因此意外、定寿、重疾、教育金（加豁免）等保障规划应当做得更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。

把握生命周期与财共舞

女性理财阶段一般可以分为月光族、初婚族、中年家庭族和老年族四个阶段。第一阶段是理财初学阶段，要树立良好的理财观念和目标；第二阶段是理财积蓄阶段，为买房、置业、生子做准备；第三阶段是家庭生活稳定期，在这一阶段女性的家庭、住房和育子等都基本落实，更多的是生活质量的提高和孩子的教育开支；最后一个阶段便是退休后颐养天年。

女性在不同的生命周期理财方式也不同，有道是：20而学，30而理，40而获，50而享。

20而学，指的是女性理财越早越好。尽管你还是一名学生或者是刚入职者，尽管你还是一位入不敷出的月光族，节流开源、学习理财也十分必要。你可以以记账的方式开始理财，并办一张银行卡，强制自己的储蓄习惯，还可将银行卡交给父母替你保管，让父母监督你的储蓄习惯，该花和不该花自己一目了然，父母的监督也行之有效。

学习理财要学会从四个方面对自己收入与支出加以控制。一是将生活费控制在40%以内；包括房租、交通费、话费和用餐开销，可坚持早、晚餐自己下厨，和朋友合租，省去了一部分花销。二是学习充电费必不可少，至少有10%的预算；可经常买一些提高个人修养的励志书籍，或者是投资理财类的实用工具书。三是要以储蓄加法方式积累财富，无论收入多少都要将20%的收入存入银行作为备用。四是可用30%的收入学习投资，买保险和做基金定投是比较常见的方法。

30而理，指的是不让钱躺着睡觉，要学会让钱生钱。30岁是女性初建家庭时期，这一时期的理财不仅要有规划，而且还要有自已的特色。夫妻间应该崇尚财务自由，各自拿出工资的50%作为家庭公共财产，剩下的各自自由支配。在规避风险的前提下，敢于追求稍高收益的投资，让资产进一步增值。

除留3个月左右的应急生活费外，其他资金全部可考虑投资。自由支配的50% 做保障性投资，购买一份重大疾病保险，20%做基金定投，获取稳定收益，作为即将出生的宝宝的教育金。剩下30%可做一些固定收益类的低风险投资，比如购买银行短期理财产品，或者买分红险，其余的小部分做一些风险较高的投资，如股票或贵金属。30岁女性都有看K线图，玩网银的时尚与习惯，随着今年A股市场回暖，适量参与A股投资可能会有不错收益。

40而获，指的是女性通过理财到40 岁时要有所斩获。这一阶段的女性孩子渐大，收入递增，房产落实，可以从孩子、票子、房子、车子等多方位考虑，稳扎稳打理财。固定收益和长线投资比较适合于这一类女性。如果经济和精力允许，可以尝试贵金属方面的投资，做黄金、白银的（T+D）投资，以赚取恒定收益。如果操作方面有难度的话，可以委托专业理财人员，或者自己用少量资金慢慢尝试，熟悉后再进行固定投资。

总之，这一阶段的女性理财要依据家庭的风险承受能力，清楚自己的投资偏好，让投资成为一件快乐的事。理财要快、准、稳，力求实现三口之家的收益最大化。既要保证一家三口有备无患，配置好相应的保险；又要利用闲钱做一些恒定收益投资，让家庭生活更宽裕。

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案例：积蓄十万，月入八千

十一黄金周，张先生与田小姐步入新婚殿堂。

张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入5000元左右；田小姐是一家事业单位的工作人员，月税后收入约3000元左右，双方年终税后奖金共计约3000元。夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬，共计4500元。新婚伊始，家庭积蓄10万元，希望尽早生育小宝宝。

根据张先生的资产状况和风险属性，银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭，要提高他们参与市场博弈的意识。

1.用“薪”理财，长期投资。上班族的张先生夫妇工作繁忙，没有时间、精力来自行打理资产，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出。

2.树立科学合理的理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通，在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化，正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活。

3.储蓄存款，灵活自如，2万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到4000―5000元，建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需。

4.“保”驾护航，每年支付1万元的保险费用。

5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”，但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”，财务生命周期正处于上升阶段，可适当配置积极成长类股票型基金，如中银增长等，把资金交由专业人士投资，既省心，又有效参与到资本市场，在承受一定风险的前提下，追求资本成长收益。另外可购买银行人民币理财产品，既降低风险，又分享中度投资收益。10万元建议5万元投资股票型基金、5万元投资银行人民币理财产品。

花销：理清收支，做好规划

从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念的沟通和相互认同，容易引发争端。

通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划。尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计，用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障。

新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用。在进行计划之前，两人要先清点共同的财产，这样才能将下一步的理财做到有的放矢。

专家认为，在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划。

开销方面，如果有房贷或车贷的话，每月还贷金额建议控制在30％以内。夫妻二人应力争把食物的花费控制在10％之内，置装费控制在10％之内，交通费控制在5％，娱乐支出控制在10％，杂项支出控制在10％，这样每月可以留存收入的25％进行投资，以应对将来孩子的教育投资和为自己的养老做储备。

此外，孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备。此外，疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的，保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款来确定，而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得。

投资：保持理性，生财有道

30岁的新娘肖小姐是某知名企业职员，如今家庭总收入达万元。家里的大小事情，肖小姐都一个人张罗，买房、装修、买车，接着又张罗存更多的钱，虽然两人收入还可以，但是每月房贷和养车也花掉一半了，因为准备明年生孩子，所以要储蓄更多的“育儿基金”，双方父母年纪大了，万一生病，需要存钱备不时之需。

满脑子家庭计划的肖小姐活得一点也不轻松，平时也很简朴，绝不乱花钱。为了更好地学会理财，肖小姐拜一位银行工作的好朋友为师，“理财师朋友建议，像我这样收入稳定的家庭，可以计算出平时每月的固定开支，存款里预留出4-6个月的机动资金做日常开支即可，剩余的钱则按照一定比例，一部分存定期，一部分买保险，一部分买比较稳妥的基金。”她介绍道。

理财专家对此也建议：为保证家庭的急用之需，家庭财产需要滚动增值，所以结婚后，夫妻可以共同出资建立一笔投资基金。夫妻可以把年收入的10％-15％，固定拿出来投入基金，并由一方掌管运作进行债券、股票、保险、基金、储蓄组合投资，做到稳健投资与风险投资相结合，长线投资与短期投资相结合，赚取20％左右的资本收益就很不错。

当然要分析市场，要有投资眼光，而且要适当分散风险。储蓄和投资计划，一般普通人会选择储蓄的积累财富方式，其实，保险一些的储蓄方式还有购买债券、保险和收藏珍贵物品等。专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定，投资之前一定要有较为深入的考察，否则，盲目的投资只能让你的财产受损。

保险：切莫冲动，

以防“险奴”

近年来，人们的投保意识逐步提高。理财专家提醒说，有投保意识是件好事，但千万不可盲目投保，新婚夫妇更需谨慎，一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。

针对围绕结婚大做营销的保险产品，中国平安保险公司一理财师建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。

针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。

这里有个窍门。理财师建议，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是30万元，那么应该把保险的保额设为30万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。

此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

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关键词：养老保险；商业养老保险；理财规划

生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。[1]根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险(企业年金)和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文将着眼于个人商业养老保险，提出相应的理财策略。

一、商业养老保险理财的功能分析

理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

1.提供了更多种返还计划的选择。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

2.险种兼具储蓄与投资的功能。随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

3.提高了养老规划的保障水平。社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费，及早为老年的生活作好安排。

4.使理财主体更加多元化。社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。[2]

二、商业养老保险规划存在的主要误区

诚如前述，改革开放以来人民的收入水平的不断提高,以及对人口老龄化所带来的赡养危机的认识的增强,使得个人储蓄性养老保险得到不断强化,且发展潜力巨大。但其发展明显落后于发达国家,甚至低于世界平均水平。存在主要问题如下：

1.投保意识仍然淡漠。我国长期以来实行计划经济体制，加之国内保险业务恢复时间不长，以至于许多居民对保险认识度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超过50%的今天，我国国民购买商业保险率还不到5%。即使是对未来没有安全感和保障感，绝大部分居民仍将储蓄作为其主要的养老依托，将投资目光锁定在银行储蓄存款上。和储蓄相比较，居民购买养老保险的现实意愿还不强烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商业养老保险市场存在很大空白。

2.对养老保险认识有误。由于投保人知识有限，对保险了解不够充分，对商业养老保险的认识极其有限。主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清。实际上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特征是低水平，广覆盖；有些居民认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了。实际上社会保险只能提供一个最低保障，而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充，二者实际上是一个互补互益的关系；

3.商业养老保险险种规划不当。有些投保人热衷于购买一些投资类、分红类的产品，却忽略了保险最本质的保障功能。若为年老、退休后作打算，首选应是具有养老功能的重疾险等产品；同时，大部分投保人购买时机不当。许多人认为现在还很年轻，认为退休养老是很遥远事情。而实际上，人们年轻时，发展事业，收入在增加，有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当年届不惑时，就会发现事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。而年老时对于充足养老金的需求就更加突出。当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备，青年为老年时做准备的正确理财思路。

三、商业养老保险理财策略的规划及设计

1.提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能。对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识;利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。

2.合理搭配商业养老保险险种。养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。[3]

从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

3.合理确定养老保险金额。 消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

4.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。

作者单位: 首都经贸大学金融学院

湖南商学院财政金融学院

参考文献：

[1]魏华林，林宝清．保险学[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商业保险在城乡养老中的作用[J].云南财经学院学报,2004(5)48-50.

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关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

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