商业保险的理财险范文

导语：如何才能写好一篇商业保险的理财险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

 

关键词：交强险、商业保险公司、财务管理

一、交强险实施前后保险业产险业务经营成果对比分析

1.数据来源。

为避免个别商业保险公司经营成果受偶然因素的影响，本文特收集了交强险实施前后整个保险业1999—2007年产险业务收入及业务毛利的财务数据，并据以分析。数据来源于中国保险监督管理委员会统计信息。

2.交强险实施前产险业务毛利与产险保费收入的相关性说明。

根据理论和实际经验，我们将产险保费收入看成自变量，产险业务毛利看成因变量，建立一元线性回归模型，并根据交强险实施前（1999—2005）产险业务毛利与产险保费收入的相关数据，得出模型为：

Y^=0.440165X+274280.9086

根据这些数据，我们进一步分析产险业务毛利与产险保费收入的相关性，可以发现：产险业务毛利与产险保费收入的相关系数为0.9908，正相关特性十分显著。此外，我们还计算出回归模型的判定系数为0.9817，这说明在交强险实施前只有1.83%的概率属于随机因素来影响产险业务毛利，因此所建立的这条回归线是合适的。

3.交强险实施前后保险业产险业务经营成果的对比分析。

一方面，由产险业务毛利的相关数据，可以看出交强险实施前产险业务毛利的年平均增长率约为12.75%，而在交强险实施后，2006年产险业务毛利的年增长率为27.78%，2007年这一比率更是达到了37.04%；另一方面，如果我们根据2007年产险保费收入的实际数据，按照上文所得的回归模型来预测2007年产险业务毛利的话，其预测数为9067608万元，这也明显低于2007年保险业产险业务毛利的实际数9772660万元。因此，从上述两方面的分析来看，交强险实施后保险业产险业务毛利出现了非常增长，我们认为这种非常增长的主要原因是交强险保险费率水平偏高（这一结论将在下文费率影响因素分析中加以利用）。

二、交强险的实施对商业保险公司财务管理的影响

由于交强险本身的独特性，其实施对商业保险公司的经营产生了巨大的影响：一方面，交强险的实施强化了社会保险意识的提高，不仅将商业保险公司带入了交强险这一服务领域，同时为公司的其他业务产品开拓了市场。我国交强险实施以来商业保险公司的实际投保数据表明，投保人在一家保险公司投保交强险后，如果要购买其他商业险种，90%以上会在同一家保险公司出单。另一方面，由于交强险具有社会救助的性质，其条款、费率水平由监管机构统一制定，各商业保险公司统一使用，国家又对商业保险公司经营交强险业务实行“无盈无亏”的原则，加上对交强险的赔付是“无过错”的责任范围，这样势必导致商业保险公司运行成本的增加，从而加大商业保险公司的经营风险。交强险的实施对商业保险公司经营的这种复杂影响也对商业保险公司财务管理产生了多方面的影响，具体可分为以下几点：

1.风险的防范与控制是商业保险公司经营管理的永恒主题，而我国商业保险公司对自身业绩的评价又片面地追求规模的扩张和当期的经营利润，从而忽略了业务盈利性和风险性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交强险业务本身的特殊性，商业保险公司受理交强险业务会加大公司的经营风险。如果商业保险公司还是与受理传统产险业务一样，在受理交强险业务时不注意业务审批，不注重对风险的控制和衡量的话，势必会加大保险期限内的出险频率，从而增大赔付率，影响商业保险公司的经营业绩，乃至导致整个公司无法继续经营或破产。因此，从风险价值管理来看，要从源头防范和控制风险，并在理赔的各个环节做好应对措施，防止风险的产生和恶化：在受理每笔交强险业务以前做出风险评价，尽可能地防止赔付的发生；公司业绩考核所采用的标准和方法，要对公司经营风险的控制具有引导作用，使其能够体现商业保险公司自身的风险管理文化，有利于形成对风险进行全员、全过程、全范围管理的理念；为交强险业务制定新的理赔流程，进一步完善核损管理模式并加强商业保险公司之间的联系，消除投保人潜在的道德风险问题。

2.商业保险公司的资金主要是来自保费收入，收取保费在前，承担保险责任在后，这决定了商业保险公司资产具有明显的负债性，将这种负债性结合我国商业保险公司所受理的产险业务实际来看，还具有短期性，从而要求商业保险公司的资产具有较高的流动性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，对交强险业务的赔付是“无过错”的责任范围，这样一来交强险业务对赔付资金的流动性要求相对于其他产险业务来说更高。因此，从资产负债管理来看，商业保险公司应重新分析公司整体的业务结构，根据公司目前的经营风险状况和实力来配置投资资产：充分考虑交强险业务的出险概率和平均偿付金额，合理分析其平均偿还期，在此基础上考虑其对公司整体业务负债的影响，根据资产分配原则合理配置投资资产；在注重投资资产安全性和流动性，保障公司实际偿付能力的同时，要加强资金运用方面的研究，着力提高资金运用的效率和效益。

3.从有关产险费率制定的精算模型的已有研究成果来看，考虑到影响产险费率水平特别是车险费率水平的主要因素是投保人的历史索赔次数或是历史索赔金额的大小，然而交强险业务是一项具有较高经营风险（主要是赔付风险）的业务，并且具有强制性，保险公司不能拒绝受理交强险业务，由此我们认为，交强险业务费率水平的影响因素不能单一地看作是历史索赔次数或者是历史索赔金额的大小，应该是多因素决定某项交强险业务的风险水平，再以风险的大小来决定费率的高低。因此，从费率制定的影响因素来看，商业保险公司应对交强险费率的制定建立一个风险影响因子库，在受理交强险业务前进行风险评价，以风险水平来确定费率水平。下面对我们所提出的这种费率决定机制做具体说明：

篇2

在金融创新中做文章 作为金融业的一个重要组成部分，保险业要主动向银行业和证券业渗透，寻求与银行业和证券业的融合。要从现代金融创新、银保深层次合作、社会对综合性金融服务要求出发，整合金融资源，大力发展银行保险业务，努力拓展保险业新的发展空间。

在车险费改中抢先机 车险是财险的标志性险种，是体现财险公司服务水平、经营管理水平的重要标尺。车险费改是一次新的洗牌，如果对策适当，不仅可以稳住既有市场份额，还可以吸引更多的客户资源；一着不慎，则有可能导致保费和利润的大幅度跳水，在残酷的市场竞争中落败。

开拓“第三领域”业务 新《保险法》允许财险公司经营短期健康险和意外伤害险等“第三领域”业务；这一修改对财险公司来说是一个极好的机遇，是扩大服务领域、培育新的增长点的一个契机。

财产保险进社区 住宅业和配套商业的迅猛发展带来的新的社会转型，社区服务、物业管理、商业与家政的融合，使社区越来越具有经济功能，而社区功能的不断拓展又给保险业的发展提出了新的课题。目前，许多社区都有理财室或保险服务室，但以寿险业务为主。财险公司不应退避三舍，而应主动介人，在日益繁荣的社区经济中争取更大作为。

从物流业整合中寻找生机 商业销售和商品配送领域、货物运输领域以及与之相关的电子商务领域等，时刻反映着现代物流业新的发展动向。国内财险业几十年不变的货运险面临着新问题、新挑战，必须在逐步迎合现代物流业潮流的过程中予以发展和创新。物流业的重新整合要求传统货运险打破其与上下游险种的严格界限，在市场细分的同时，重新整合市场资源，推陈出新，为货运险注入新的生命力。

在新城市经济中争一席地 中心城市是财险公司竞争的制高点和试验田，而目前中心城市经济的发展潜力大量地集中于新区和开发区，老城区、老企业发展的滞后与新城区、新企业的繁荣形成了鲜明的对比。如何在稳定现有市场、现有业务的基础上，在新城区、新市场中寻找亮点，通过移植、跟踪、渗透、拓展实现自身业务与新城市经济的完美结合，是每一个财险企业必须直面的重要课题。

在私企保险上做文章 市场经济的快速发展为众多的中小企业提供适宜的发展土壤。这些大大小小的企业存在的各类风险为财险业的发展提供了绵延不绝的险源，但由于种种复杂的原因，个私企业保险一直是国内财险业的弱项，如何将这一弱项变为强项，是财险公司亟待解决的一个课题。

购买会展经济的入场券 工商业的快速发展带来了会展业的繁荣，会议经济、展览经济正在制造市场经济新的助推器。在层出不穷的会展主题中，财险业不仅可以通过参与来展示自身形象，从中发现线索、寻得新的合作伙伴和合作机会，而且可以通过直接承保，获得现实的保费收益。

篇3

宋先生人到中年48岁，民营工厂企业和服装专卖店两个商机，正处在家庭美满，事业有成。他准备提前养老。从年轻时打拼，数十年经营下来，除去企业日常开支，为他赚下了1390万元家产，其中定期80万元，活期存款1300万元，现金10万元。

宋先生拥有两套房产，一套位于市区，是一次性付款购得120万元，另一套则是去年刚购置的郊区带花园住房160万元，其中贷款130万元，贷款期限10年，目前月还款约1.3万元，贷款本金余额还有约110万元。两处住房总价280万元。宋先生与太太育有一儿一女。儿子今年22岁，正在上大四。儿子现在每年的学费与生活费支出总共为3 万元，儿子准备留学加拿大攻读经济学硕士学位， 每年花费大概为26万元。17岁的女儿正上高三，年花费约为2万元。准备明年女儿高三毕业后也直接送加拿大留学。估算女儿的年消费大概为 19万元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消费平均为每月1.8万元，另外需要给双方父母各支付3500元赡养费，总共7000元。由于是民营企业，宋先生夫妻仅做了简单三险，宋先生两个即将成人孩子都没有购买养老保险，全家人一直也没有购买任何的商业保险，宋先生为此比较忧心怕出现意外。

一双儿女即将留学加拿大准备好四年，每年总共45万元的留学费用必须留足。宋先生的儿子留学后将回国发展，并且需要组建家庭。宋先生决定两年后为儿子购买一套100多平方米的三居室给儿子准备婚房，包括装修家具等开销所需资金大概为320万元。另外，宋先生准备今年底换一辆骑车，价格约为80万元。

宋先生感觉经商比较劳累，现在从实体经济投资转入到资本市场投资，关于资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误”。宋先生如何配置所拥有的资产，请理财师给出好的建议。

理财案例规划人

王丽莎 CFP 国际金融理财师 寿险管理师

中国工商银行天津分行红桥北马路支行 理财经理

宋先生一家人幸福人生

人生旅途财富积累鼎盛时期要数中年，宋先生从事多年实体投资收入颇丰，目前资产1200万元。宋先生准备从实体经济投资转入到资本市场投资，关于宋先生家庭资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，早日实现子女留学、购房、换车“三不误”。

宋先生今年家庭支出细项如下：

家庭生活消费年支出=2万*12=24万元

儿子今年学费年支出=3万元

女儿今年学费年支出=2万元

住房每年还贷本息=1.3*12=15.6万元

每年双方赡养费用=0.7*12=8.4万元

今年宋先生家庭年总支出=53万元

宋先生家庭财务状况分析：

上述为宋先生今年家庭财务状况，未来需要考虑子女教育费用、赡养费用、添置房产320万元，购买汽车80万元，都需要精心筹划。看似宋先生资产很丰厚，因从实体经营转入资本市场投资，收入稳定性存在很多风险因素，一家四口人均无商业保险保障，添置320万元住房也是千万资产三分之一，两孩子加拿大留学教育费用共180万元。供养两位老人预计十年共需84万元，从现在48岁算起至85岁，夫妻未来的养老生活预计生存37年，按照现在生活水平未来夫妻每月支出1.8万元，大致需要资金近800万元。千万元资金在几项必须的生活支付分割之后显现出资金匮乏，因此，宋先生需要仔细想好未来如何去安排好资金投资，一旦资金链断裂生活质量等一系列问题都会出现资金短缺，而无法正常生活。

静态分析宋先生未来十年生活支出现金流状况

第一年：生活年总支出53+儿女学费45+购买汽车80=178万元

第二年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第三年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第四年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第五年：生活费用24+购买住房320+房贷15.6+赡养费8.4=368万元

第六年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第七年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第八年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第九年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第十年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

上述现金流分析未考虑通货膨胀因素，学费缴纳在当年初时候提前准备到位，所以第二年去留学的费用，在第一年已备好。宋先生的家庭十年支出总额为1065万元。此刻时点宋先生已58岁，假设夫妻同龄人到85岁，还继续生存27年，需有648万元生活费用。从现在到85岁终点静态资金合计为1713万元。依据目前宋先生家庭资产总计1670万元，未来几十年存款，总会产生一些利息收入，如果大致能达到43万元，在这样情况几乎正好收支抵消而无剩余资金。因此，未能做好一家四口人保险保障，一旦成员中出现重大疾病和意外时候，家庭便会感到资金紧缺而不能保证现在正常生活质量。

宋先生实现三个理财目标具体运作方法：

换车：宋先生准备今年底换一辆汽车价格为80万元。

宋先生为了出行方便体面选择购买高档汽车，一次性付清资金无负担，可以轻松购买。需要注意购买汽车因一次性付清车款，要货比三家问询同样车质价格优惠折扣，代为赠送车险还有汽车内部美容等细项服务比较，选择最好的后续服务最优的专销汽车行购买该辆汽车，这样多方面考量之后消费后患会减少很多，花费同样资金达到最佳效应，这就是久经商界精明宋先生需要做的购车步骤实施的计划。

一双儿女留学资金如何安排：

宋先生与太太育有一儿一女，把孩子们培养成为有人之才是夫妻共同心愿。因此，儿女教育费用为刚性支出，即使闲置期的教育资金投资必须选择保本稳获收益的理财方式。

第一年资金无需考虑投资，可以在资金未使用时候，存入货币基金一旦儿女需要交纳学费，再从货币基金提取，这样总比存入活期账户收入的利息多一些。

未来三年子女需要每年45万元留学费用。先考虑第三年使用的45万元，稳妥方式存入三年国债，到期提取缴纳国外留学费用。第二年使用的45万元可以采取定期存款一年转一年，到第二年使用资金时候提取。第一年所需45万元可以存入货币基金等待使用提取。

建议宋先生夫妻各自一对一为子女办理工商银行多币种白金信用主副卡，宋先生与儿子、宋太太与女儿，家长使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留学生活费用和日常开销可从信用卡刷卡时，宋先生夫妻通过网上银行账单和手机短信及时掌控资金流向动态，避免孩子在国外消费无人监督而浪费资金。使用主副信用卡好处在于对子女生活消费管理到位，信用卡还具备无费用换汇优势，三年下来节省不少手续费开支。

建议宋先生每年从45万元学费中拿出30万元做为换汇资金，国内外经济市场变化是不以人的意志为转移的，在人民币与加元换汇价格较低合适时点，进行购汇换汇同样资金可以效用最大化。这样理财方式所获得的换汇差额利益要比投资基金获得收益更为实惠。

宋先生为儿子购买婚房：

宋先生购买住房价值320万元资金也属于刚性支出，此款项不能投资风险亏本理财。首先稳妥是320万元资金购买国债，但目前一次性购买这样大数额国债，有时一个银行网点未必能全部满足，需要多处银行购买才能做到，这样奔波比较辛苦。

目前银行财产保险中，有三年期财产保险。风险是规定三年期限内，如果提前解约亏损本金，因此，320万房款购买财险之后，必须等待满期支取本利。财险优势在于未来三年如果银行存款利率上浮，其购买财险保费对应的原利率也随之分段计算上浮，原利率为国家央行规定同期存款利率多加0.5%。例如，目前三年央行规定存款利率为4%加上多给0.5%变成财险年利率4.5%，假设未来央行规定三年存款利率为4.3%加0.5%变成4.8%，这样即稳妥又多获取存款收益，也不用担心未来银行存款利率上浮，同时家庭还会享受30万元意外火灾和爆炸理赔金。

宋先生如何做好剩余资金投资配置

第一：保险是家庭财富根基，宋先生一家都没有购买社保，也没有购买任何的商业保险，这一直让他们比较忧心。宋先生需要为一家四口投保。宋先生夫妻需要购买意外险和重疾险，意外险以百万为宜，重疾险以50万元保额为基本，每年夫妻共缴纳10万元期缴十年，两人均获得50万元保额，并且这种重疾险可以理赔三次不同种重大疾病50万元保额。如果宋先生夫妻身体安康，满期保费归还保费百万和分红收益。

一双儿女投保定期险，国外医疗险、意外险和国内养老险，毕竟儿女回国不会享受国外养老待遇，趁着孩子年龄还小投保费用相对合适，选择期缴十年，每年缴纳保费20万元，十年为儿女共投保费用200万元。

第二：宋先生从实体转入市场投资，需要对市场行情风险分析透彻。

无论市场是牛市还是熊市都存在获利空间和机会，只是能否看透抓住机会。所以，这样理财投资方式风险很大，收益空间也很高。不能把大笔资金投入，也不能把购房款、养老金、保命医疗钱投入进去。

宋先生家庭资产中现金10万元作为家庭紧急准备金使用，1300万元活期存中需要扣除为儿子购买住房320万元、儿女学费180万元、购买汽车80万元、扣除十年四口人保费300万元，加上定期存款80元，宋先生可用于投资的资金为500万元。

1.家庭医疗费用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人队伍，因病去医院是生活中难免会发生，加之医疗费用不菲，建议存入此项就医费用。

拿出30万元存入货币基金，一旦需要就医治疗，有资金方便使用。

2.拿出70万元投资黄金，近期会有价格回落，但未来黄金市场会因开采资源稀缺性依然出现升值空间，毕竟黄金为国内外硬通货。

3.拿出200万元投资，这部分资金投资必须为稳定收益。50万元购买财险即有收益又有家庭财产保障。50万元存入定期存款，一旦30万元货币基金使用尽的时候，有定期存款来补充。50万元保本债券基金和50万元五年期国债，这样五年一个循环周期，达到资金稳健投资获取稳定收益。

4.剩余200万元投资证券股市，无论行情多好切忌满仓操作，分成四份投资，一定手中留有50万元补差救驾资金。建议操作心态以中长期为宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一两次行情可以获取利润5%―10%甚至更多，这部分资金因属于闲置，无论亏盈都无所谓心态面对证券市场风云变幻。

篇4

灾难发生后，保险公司纷纷行动，针对爆炸事故的保险赔付工作陆续展开。8月14日，中国保监会了《做好天津港“8 12”瑞海公司危险品仓库特别重大火灾爆炸事故保险业应急处置工作的紧急通知》，要求各保险公司应根据特事特办、急事先办的原则，设立专门的理赔绿色通道，对相关分支机构进行特殊授权，简化流程和手续，缩短理赔处理时间。

随着调查的深入，尴尬也随之而来。从各大保险公司公布的数据来看，涉事的瑞海公司可能并没有购买相关保险;周边受损的居民购买家财险的凤毛麟角。灾难再次折射出国人保险意识的淡漠，作为社会稳定器之一的保险为什么不受待见？

保险缺位

根据截稿时公布的信息，此次爆炸主要责任方可能是天津港国际物流中心区域内瑞海公司所属危险品仓库。据媒体公开报道，8月16日保监会天津局召开的一次会议上，保监局向在场数家财险公司的负责人询问瑞海公司的财险投保情况，但并未获得有效答复。

中国平安、太平洋保险和阳光保险等多家大型保险公司也公开表示，与瑞海公司没有承保业务往来。

阳光保险一位人士表示，仓库投保通常会涉及财险、货运险和责任险等若干险种。而危险品仓库投保，由于涉及特别重大安全风险，所以保险公司承保时会非常谨慎，“中小财险公司一般不会承接类似业务。”

所以，不少保险业内人士猜测，瑞海公司可能并没有投保。

业内人士认为：“现在有不少企业基于成本考虑，觉得购买保险是一笔不必要的支出，认为不会那么倒霉。往往正是这种侥幸心理，一旦发生意外，公司就只能自己来承担风险。”

由于爆炸事故发生处企业聚集，对于周边企业厂房办公楼、仓储车辆等影响较大，对附近津滨轻轨东海路站等基础设施也造成破坏，同时对于附近小区也造成影响。

国金证券一份研究报告指出，此次事件对于财产险的影响较大，理赔主要涉及企财险、货运险、家财险、车险、意外险、责任险等。爆炸区受损的企业办公楼、厂房、机械设备将由企财险赔付，而在附近仓储的雷诺、大众、捷豹路虎等进口新车，数千辆被烧毁或损坏，将由企业财产险或货运险理赔。

目前各家保险公司还在接收理赔报案，具体赔付情况还需后续确认。但是瑞信报告预计，天津爆炸的保险承保损失初步估计为10亿～15亿美元。

《财经国家周刊》记者了解到，由于财产险理赔时间相对较长，需要对于损坏的设施进行查勘、定损、维修等之后，才能确定理赔金额，所以最后的理赔总额预计要到今年底或明年初才能大致确认。

前述阳光保险人士称，依照惯例，损失应该向事故责任方追讨赔偿。目前调查结果尚未出来，责任方不明确，在此情况下，车辆保险或财产保险投保人会先向保险公司先行索赔，随后保险公司采取“代位追偿”的方式，向事故责任方追偿。 天津爆炸事件凸显出我国保险业发展的不足。

同时他也坦承，鉴于本次事故的损失程度，一般企业难以承受如此巨额赔付，也就是保险公司最终追偿成功的可能性极小。“但是保险公司都会购买再保险分散风险，所以最后保险公司承担的损失也有限。”

回归保障

此次事故也看到了保险市场的进步，譬如人保健康天津分公司和光大永明人寿承保了天津市的全民意外伤害保险，保险额为5万元，意外伤害医疗保险额为27.94万元。天津市公安消防局也曾为消防官兵购买了团体意外伤害商业保险。

但是，依然不足。此次事故，爆炸核心区周边初步统计约有17000户住房受到影响，一家大型保险公司的理赔人透露，事故发生6天，仅有两笔家财险报案。事故周边受损居民购买家财险的凤毛麟角。

8月17日，天津滨海新区政府向爆炸区受灾住户发放一个季度6000元资金补贴。“这在发达国家都是通过保险来解决的，他们都习惯自己交纳保险费以规避不测之灾，减少损失，而不依赖政府的有限救济。” 首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示。相比较而言，国人的保险意识依然欠缺。

2014年，全国保费收入突破2万亿元大关。尽管中国保险业保费规模已位居世界第四，但行业的诸多短板、不足也日益凸显。保监会数据显示，同年，全国保险密度为1479元/人（237.2美元/人），保险深度为3.18%。

保险密度和保险深度是衡量保险业发展情况及成熟程度的两个重要指标。一般说来，保险密度和深度越大，表明该地区保险业发达，市场发育水平高。

发达国家早在几年前保险深度已是12%左右，保险密度也已达2000～3000美元/人。2014年的保险业“新国十条”明确提出，我国要努力由保险大国向保险强国转变，到2020年保险深度要达到5%，保险密度达到3500元/人。

中国社科院《金融蓝皮书：中国金融发展报告（2015）》指出，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险业的发展空间仍未被充分发掘，但是行业信任危机、保险费率改革缓慢等制约保险业发展的深层次问题亟待解决。

长期以来，以保费多少论成败的发展思路，使得许多保险公司推出的产品都将重点放在了分红、理财上，收益成为吸引消费者购买保险的主力军。

篇5

肖先生夫妇都比较年轻有为，今年都是33岁，宝贝儿子刚刚出生满4个月。肖先生从事IT技术，年收入已经达到了20万元；肖太太在纺织业从事技术工作，年收入15万元。

现有保单全为消费型

肖先生拥有一份人保健康险公司的“守护专家”医疗保险，主要满足普通住院医疗的费用报销补偿需求，保证续保，每五年变动一次费率，保障至70岁；一份人保健康“关爱专家”重大疾病保险，保证续保，保障至70岁，保额20万元；一份新华人寿定期寿险，保额12万元，保障至70周岁，附加一份新华人寿意外伤害保险，保额50万元，一年一保；一份华泰意外险，保额30万元，一年一保。

肖太太目前没有任何商业保险，公司方面为其投保团体意外险和医疗险，团体意外险保额为其个人年薪的5倍，达到了75万元，团体医疗险主要包括门急诊90％的医疗费用报销和90％的住院医疗费用补偿；同时孩子也可享受肖太太公司的团体医疗险计划，并参加了上海少儿医疗互助基金。

“其实，我们今年初刚刚修改了整个家庭的保险计划。此前，由于我对保险的理念不是很清楚，夫妻俩的保险计划中包括不少分红型养老保险，但寿险保障和医疗不足。后来我逐步认识到保险的真谛在于保障，因此我认为不妨让保险发挥单纯的保障功能，养老、投资等功能留给其他金融工具去做。所以有了目前这样的保险计划。但现在似乎又走向了另外一个极端――所有的保险产品都是消费型的。不知道这样的安排是否恰当?”在向本刊提供家庭现有保单状况时，肖太太提出了这一问题。

消费型和储蓄

型各有妙处

要解决这个疑问，大家应该先把消费型保险和储蓄型保险的区别了解清楚。

所谓消费型保险，顾名思义，投入的保费被视为一种消费品，也就是会被消耗掉。无论是否发生保险事故，所有保费投入将无法满期收回。因此，当被保险者没有发生约定的保险事故时，很容易认为自己所投入的保费好像被“浪费”了，其实这些投入的保费还是很有价值的――那就是买到了一份放心。

所谓储蓄型保险，也就是说在投入保费，获得约定的保障同时，还能使这些投入的保费成为一项储蓄资金，在约定的年限之后(比如在孩子上大学时，或在个人退休之际)，或是在被保险人身故之后，获得一定的现金返还，若干年的保费投入有一定的储蓄价值。

也正因为这样的差异，如果一个人要获得同样一份保障，采用消费型的保险，投入的总保费将会比较低，如选择储蓄型的保险，则投入的总保费会比较高，但后期可能会获得现金返还的利益。

无论是消费型保险，还是储蓄型保险，这两者之间根本谈不上孰优孰劣，关键在于投保者自身更看重哪些方面。而且跟投保者所处的人生阶段、经济能力也是有很大关系的。

如何选择关键看经济能力

回到肖先生家庭的保险安排来看，33岁的肖先生夫妇选择消费型保险，并不是什么错事。因为他们的孩子刚刚出生，未来的经济支出和教育、养老等方方面面都还需要大量资金投入，从他们所处的人生阶段来看，目前先选择消费型的、纯保障的定期寿险、意外险和医疗类保险，是明智的。

但我们也不得不提醒一句，随着被保险人年龄的逐步增加，消费型保险的费率绝大多数时候会不断升高。比如，肖先生投保的人保健康普通住院医疗和重大疾病保险，目前的年保费尚可，等肖先生过了40岁以后，会发现这两份保险的费率提升比例不小。对于这一点，肖先生夫妇应该有明确的认识。

而如果购买储蓄型保险，大多采用的是均衡费率设计，也就是说是按照投保人初次投保时的年龄厘定费率，此后若干年的缴费期内年缴保费均衡不变。

而寿险方面，到了45岁以后，如果觉得消费型寿险费率随年龄提升太快，则可以再转为储蓄型的终身型寿险；而如果比较在乎一边有保障，一边能把保费“存”下来，以肖先生夫妇目前的收入，也不是什么难事。

另一方面，消费型保险，尤其是很多消费型医疗保险(不包括肖先生投保的这两款产品)，还存在年纪大后，或身体生病后，不能正常投保的困难，读者朋友对此也要心中有数。

总而言之，年轻夫妇到底是选择消费型的保险组合，还是选择储蓄型的保险组合，最关键还是看目前的经济能力和资产积累一一预算有限的，可选择纯消费型保单，或小部分选择储蓄型保单，大部分选择消费型保单；预算充足的，可根据自己的理财偏好决定如何“下单”。

双高薪家庭：妻子的保障别忽略

在肖先生夫妇和孩子的保障中，我们还发现先生现有的保障比较全面，而妻子的保障不多。

为此，我们建议肖太太这样的“半边天”(从家庭收入比例意义上来说)，也要为自己安排足够的保障，方能令先生和孩子更安心。目前单位提供的意外险和普通医疗险已经差不多，主要可以增加重大疾病方面的保障(可选择含有女性特发疾病的重疾险种)，并附加住院医疗补贴类保障。

此外提醒肖太太一下，肖先生的定期寿险额度目前明显偏低(尚不到先生1年的收入)，因此最好能将定期寿险总额度提高到年收入的3～5倍。

宝宝的保障：基本医疗+意外险

对于宝宝而言，肖太太目前为其安排了上海少儿住院互助基金(上海红十字会方面提供的互质保险)，其实应该再为孩子安排上海市少儿学生基本医疗保险，可以直接去所在街道办理，也是对少儿住院和大病门诊提供50％的报销，并且不与少儿互助基金冲突。

如果本地政府和公益组织能为孩子提供大病门诊和住院医疗保障，自然前去参加就可。如果社会保障无法参与，则父母可以为其安排商业的少儿重大疾病保险。

少儿还是意外高发群体，因此可以为其购买商业的意外险，并附加意外医疗险，给孩子和家庭最有效的保障。

篇6

为什么一定要等到意外发生，才去后悔自己没有未雨绸缪，有些时候，也许连后悔的机会也没有。

无论有没有亲历，这次地震都足以让人们更多地开始刷新自己的安全保障观念。与日俱增的危机感，来自于对未知的恐惧，当我们见识过台风、洪水、海啸、地震的无情，谁又能忍得住心里面的担忧：我们的城市安全么，我们的人身安全么，我们的房屋安全么，我们的财产安全么？

你的人生足够保险么？

“我坚信投资房地产最稳妥，因为它是不动产。”

“我向来福大命大，小心驾驶，交通意外之类不可能会发生在我身上。”

“我有社保，公司也买了保险，我觉得已经够了，还是别再花冤枉钱了。”

……

上面这些话，你或者从朋友那里听到过，或者自己就曾经很坚定地表达过，然而，一场打破价值观的大地震之后，你还敢这么说吗？

原来不动产也会动，原来意外真的会发生……

天灾之前我们是无力的，我们能做的只有重新审视自己的理财观，当你发现你高额买下的房屋险在地震面前完全免责，或者变故之后没有保险可以为你分担这些意外时，有没有一丝丝遗憾掠过心头？危机感忽然降临，是时候好好清理清理放在柜子最底层的保单了，是时候联系一下那个被你每次草草敷衍的保险专员了，因为保险和股票一样，是需要规划的，只有配置了合理充足的保险，才有可能最大程度在意外发生时消减损失，共担风险。

保险就是为自己规避风险。

人生有很多阶段，各自有着不同的财务目标和不同的风险，因此，只有对保险目标有了准确的定位，才能理智地选择保险产品。

1、事业起步期

在我们刚参加工作的五年内，身体健康，充满活力，家庭压力很小，甚至还有父母的经济庇护，保险的主要目的是预防突发意外（例如车祸、摔伤等事故）带来的风险。可以考虑购买的是定期寿险、意外险、意外医疗险以及一些报销型的医疗产品。这类产品保障很高，而费用相对比较便宜。

2、甜蜜新婚期

组建家庭后，财务情况发生了变化，房、车费用、亚健康的身体状况、高通胀下的生活负担。如何有效转嫁潜在风险，是理财的关键。家庭的底子还不厚，所以抗风险能力相对较低，一旦遭遇风险，对家庭可能会造成很大的打击。建议可以通过定期寿险与意外险来解决房屋按揭与家庭人员安全保障的风险，用重大疾病和附加医疗保险解决医疗保障问题，有了小孩以后，还可以用带豁免功能的教育基金解决孩子未来的教育问题。

3、事业稳定期

随着经济实力的逐渐成熟，家庭收入的逐年增加，我们开始追求更高品质的生活。养老规划、财产保险与投资收益进入了我们的视线。中国开始进入老龄化社会，无论从哪一个方面来说，有保证的幸福晚年还得靠我们自己来打造。

此阶段的保险任务需要以全面、合理、高投资回报为目标，除了定期寿险与意外险、重大疾病和附加医疗保险、小孩的教育基金等基础险种之外，还应该为家庭财产、公司财产最大程度地降低风险。此时完全可以考虑保险的投资功能及税务规划功能。例如购买投资连接保险与万能寿险，这笔投入从法律角度讲是绝对安全的（保险法律规定：保险金不受债务追偿），这笔钱可以作为企业后备金，一旦出现经营问题，也不会影响到家庭的运转。同样，这笔钱也不会产生税务问题，是企业合理避税很好的一个方式。

专家建议，购买保险的顺序应该是：意外险及意外医疗险（意外保障）――定期寿险（人身保障）――重大疾病保险（重大医疗保障）――子女教育保险（子女教育保障）――养老保险（养老保障）――理财类保险（财务保障）――终身寿险（税务筹划）。

让我们更多地了解保险。

保险产品从总体上来说，可分为人身保险（寿险）和财产保险（产险）两大类。针对不久前刚刚发生的大地震，很多读者都想了解此方面的保险知识。总的来说，寿险公司的所有产品都保地震，而产险公司只有个别产品涵盖了地震责任。

1、意外险：最基本的配备

意外险是指以意外伤害导致客户死亡或者残疾作为赔付保险金条件的人身保险。这是最基本的保险产品，是风险不可预测和风险转嫁理念的直接体现。意外险包括交通意外险、旅游意外险、人身意外险等。需要特别注意的是，意外险和意外医疗险并不等同，要想获得全面保障，可以选择个人意外伤害综合保险，它包含了因意外事故导致的身故、残疾保险金，医疗费用等。

2、家庭财产保险：有所保有所不保

家财险，顾名思义，是对家庭财产提供保障的险种，家用电器、装修、家俱及其他生活资料等都属于被保险范围。家庭财产保险同时可以附加盗抢险和水管爆裂险等，即使水火无情也无需紧张财产损失。需要注意的是，在保险业发达的国家，许多财产都可以承保，但由于保险技术等原因，国内的大多数财险公司对某些难以界定价值的产品不予承保：例如货币、票证、钻石及制品、玉器、金银、古币、古玩、字画、邮票、艺术品等贵重财物。

3、子女教育金：保费豁免很重要

商业保险公司的子女教育金，最大特点在于豁免功能。子女的教育费用来源于父母，如果父母发生意外，那么子女未来的教育金储蓄就会有很大的问题。所谓豁免，就是说父亲或者母亲为子女购买教育金，一但父亲或者母亲发生死亡或者丧失劳动能力的状况，保险公司会豁免他们剩下的保费（即不用再交钱也可以继续享受此保险）。这种产品能够保证小孩子的教育费用不会受到家庭风险的影响，而且父母也可以通过教育保险为小孩子购买意外伤害保险和医疗保险，减轻经济负担。

4、房贷险：规避按揭风险

市面上有保险公司推出了专门针对按揭购房者的夫妻房贷险，即夫妻一方身故，由保险公司承担剩余房款。这款保险将保障您不会因为家庭突遭意外事故，导致还款能力下降而被银行收回房子。

5、投资连接保险：兼具保障与投资

投资连接保险在20世纪50年代产生于欧洲，是包含一定保险保障功能的投资类的保险产品。它会最少设立一个投资帐户，将客户的资金投入资本市场进行运作，比如说购买基金和债券，产生的收益或者亏损都由客户承担。这类产品有很强的投资性，而且设立在各个投资帐户中的钱可以相互转换来规避风险，资产透明度很高，由保险公司的专业投资团队来进行运作，相比个人投资来讲具有专业性，风险较低，是国外家庭进行资产托管的金融工具之一。

你买对保险了么？

更多地了解保险知识可以让你更准确、有效地购买适合自己的保险，每一分钱都用在刀刃上。可是生活中也不乏因为对保险知识不够了解而错误投保的案例，买了不必要的保险花冤枉钱事小，该买的保险没买，到时候才是一声叹息。

未能正确投保的案例

1、刘女士32岁，是一名财务人员，老公王先生从事传媒行业，是家里的经济支柱，小孩3岁。夫妻双方的收入都不错，有50万的房屋贷款。今年初在别人推荐下以小孩的名义购买了价值10万元的投资连接保险，准备作为将来小孩的教育金规划。但是，天有不测风云，6月份王先生因酒后驾车意外身亡。因为王先生本人没有购买任何保险，因此只得到少量的车险赔款。因为经济支柱的倒下，每月高额的按揭房款让家庭负债累累，最终刘女士只能放弃房子选择和孩子租房生活。价值10万元的投资连接保险，在这次变故中，没能起到任何风险防范的作用。

刘女士购买保险的误区：

盲目购买不适合自己家庭情况的保险，同时也没有为家庭经济支柱购买足够的寿险，意外险等，保险意识的偏差，才导致悲剧过后更重的悲剧。

2、张女士38岁，是一个收藏爱好者，家里面收藏了价值不菲的字画和古玩，去年在朋友的推荐下购买了一款价格不菲的家财险。5.12地震让她价值百万的古董花瓶们瞬间化为乌有，当她回到家里看到满地的“高价”碎片时，忽然想起自己保了家财险，而当保险专员将合同中的免责条款指给她看时，她才发现家财险的保障范围并不包括古董，因为当时草草签下合同并未仔细阅读其中条款，以为高枕无忧的家财险在关键时刻并未能为她分担这次的损失。

张女士购买保险的误区：

在购买保险时没有详细阅读保险条款，明确保障范围。虽然家财险可以帮张女士保障生活中的很多风险，但是对于家中最贵重的古董却不能起到任何保障作用，这和张女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前国内几乎所有家财险在地震中都是免责的。

投保建议实例

我们选取了比较典型的几个读者，分别代表各个收入层面，让专业人士为她们制定一套粗略的保险方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26岁

职业：会计

婚姻状况：单身

房屋状况：无房，与父母同住。

收入状况：月存款不多，500-1000不等。

建议：

李小姐现阶段的家庭压力较小，身体健康，主要担心一些意外风险和小的疾病。可以选择高保障低保费的产品。建议购买较高额度（比如20万）的定期寿险，为将来可能的房屋按揭做好准备，同时附加医疗报销类的险种（每次报销4000元）和意外险（20万的额度），每月费用80元左右。

2、月存款1000―3000

赵小姐，28岁

职业：医生

婚姻状况：结婚两年，还没有小孩。

房屋状况：15万的按揭贷款。

收入状况：每月家庭固定存款2000元左右。

建议：

此阶段主要需要考虑的是意外以及未来的疾病，可以购买重大疾病保险，最少10万的额度，并在此基础上附加定期寿险15万，意外保险20万，每次住院报销4000的医疗保险，每月费用不到300元。其中，重大疾病的10万元保障可在未来的某一时间点返还，达到风险转嫁与储蓄的双重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32岁

职业：外企HR经理

婚姻状况：丈夫在政府部门工作，女儿两岁。

房屋状况：10万的按揭贷款，有一辆价值10万左右的车。

收入状况：每月家庭固定存款6000元左右。

建议：

王女士的家庭属于中产阶级，可以通过合理的理财渠道来保证家庭生活的品质，以及孩子的教育资金。随着步入中年，健康也应该成为关注的要点。建议可购买一份和女性重大疾病相关的储蓄型医疗产品（15―20万），附加20万的定期寿险与30万的意外伤害保险，一份包含住院报销和住院津贴的健康险，解决家庭的后顾之忧。同时，可以和先生分别为孩子投保带豁免与医疗功能的教育基金产品（例如小孩大学教育大概花费10万元左右，和先生分别购买5万元，将潜在风险分散）。这样的保障计划每年花费大概在7000元左右，并且带有储蓄返还功能。

4、月存款8000元以上

钱女士，40岁

职业：某医药公司西南区销售总监，年薪15万左右。

婚姻状况：丈夫是私企业主，儿子正上高中。

经济状况：家里除了住房还有3套投资型房产，银行存款60万左右，还持有一些股票。

收入状况：不很稳定，每月平均保持1万元以上存款。

保险状况：夫妻双方和孩子已经拥有比较完善的保险保障，主要各买了20万的重大疾病保险以及很高额度的健康产品，由于都要开车，所以各买了40万的意外伤害保险。

建议：

钱女士的家庭经济状况很好，有不错的投资渠道，家庭基本风险已经规划，现在主要可以考虑养老、投资和税务规划三个方面，同时将老公餐厅的一些经营风险进行规避。

钱女士夫妻可以购买可保证领取夫妻连生养老保险，具体额度可以根据规划的退休后每月生活水平而定。在投资理财及税务方面，可以分别购买投资连接保险与万能寿险，用类似基金定投的方式每月或者每年固定存入一笔钱，既可以享受投资回报，也可以全面保障资金的安全。在先生的餐厅经营方面，可以为员工购买团体意外保险（预防工伤的出现），为餐厅购买责任保险（比如转嫁食客在餐厅发生意外伤害的风险）。

家庭财产方面，可以为几套房屋购买家庭财产综合保险，并附加例如地震险这一类的自然灾害保险，为餐厅投保企业财产保险，为车辆购买机动车辆保险。这样，钱女士一家的风险基本就可以全部转嫁给保险公司了。

保险产品没有好坏，找到适合自己的产品最重要。

买保险就像婚姻，我们寻找的永远是最适合自己的另一半，而不是所谓

篇7

生活其实可以很简单，但简单并不代表容易。买保险也可以很简单，但是怎样买到适合自己的保险，却并不容易。

保险，说爱你不容易。现在的保险种类越来越多，那么哪个险种最好？这是一个无法回答的问题。因为保险没有最好的，只有合适的、合理的。保险需要量体裁衣，只有明确了自己的需求，满足了这种需求的保险才是合适的，才是最好的。

下面举了几个案例，给大家一种思路，希望能给想要买保险的你一种启示。以下四个案例都有一个共同的地方就是家庭收入均为20万，但由于每个家庭的侧重点、情况都不尽相同，所以保险的设计也有差别。

重负家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，最近夫妻俩刚贷款60万，30年还购买了一套房子。

这个家庭需要关注两个方面：孩子的教育金，一个是房屋贷款。

根据这个家庭的情况，男女主人的收入相等，所以家庭承担的责任额度相同，估计为110万。

男主人保险：定期寿险 20万，25年缴，因为25年后孩子长大了，这部分的责任削除；

定期寿险60万，30年缴，包括房贷期间以及工作期间的家庭责任。

女主人保险：定期寿险50万，25年缴，因为25年后孩子长大了，自己退休了，所以这部分的责任削除；

定期寿险30万，30年缴，房贷期间的家庭责任。

男女主人保险：终身重大疾病：30万，30年缴。

孩子的保险：投连险保额10万，6年缴，每年5万，

消费型的重疾险 保额20万。

在人生不同时期，家庭责任的不同，给予男女主人不同保额的保障。以定期寿险为主顾虑的是家庭保费的承担能力。

保监会对孩子有明确的保额限制，但是并没有给孩子以终身寿险等形式限制的保险。之所以也没有选择孩子的教育险，首先考虑的是家庭保费的承担能力问题；另外考虑到目前教育险的意义不全是大学教育金的事情了。因此，投连险可以很好地解决提取时的灵活性问题。因为投连险的的投资部分风险完全由客户承担，但教育金规划的特点是金额，时间上较为刚性。所以，投连险的帐户应选择风险较低的混合偏债型的，或者债券型的账户。

丁克家庭：男主人35岁，收入20万，公司高管，社保齐全，并有补充医疗，重疾商业保险；女主人33岁，家庭主妇，身体不太好，家庭年消费5万，家庭是个丁克家庭。

这个家庭需要关注的方面：妻子的保障，以及丈夫的寿险保障。

男主人保险：定期寿险150万，25年缴，满足工作期间的家庭保障。

终身分红型寿险50万，25年缴。一旦自己发生风险后，可以留给自己的妻子一笔生活的费用。

女主人保险：年金型的分红养老保险 3000元，20年缴，由于没有工作，老年后没有养老金，所以利用年金型的养老保险弥补家庭退休期间的养老金。

丈夫是家庭的绝对经济支柱，而且妻子多病在家，家庭生活来源只能靠丈夫，一旦丈夫发生任何的风险，对于家庭的打击是巨大的。所以，在寿险方面，必须给予丈夫足够的保障。考虑到保费的因素，仍然以定期险为主，又结合了终身型的分红险。既可以拥有终身的保障，而且分红又可以在一定程度上抵消通胀带来的保额贬值。妻子由于身体健康的问题无法投保终身险，医疗险以及重疾险，可尽量自己缴纳社保作为补充。

年金型的养老险配置考虑的是退休之后家庭现金流入的情况。这种养老保险是目前市场上唯一约定的在未来一个时间段给予约定数额现金的金融产品。因此，在养老期间，家庭还是可以从保险公司领到“工资”的，其分红作用在一定程度上是为了弥补通胀所带来的保额贬值。

有资产的家庭：男主人30岁，女主人30岁，两人共同开了一家外贸公司，两人每年可以从公司领取20万的收入，家庭有个2岁可爱的孩子。

这个家庭需要关注的方面：兼顾公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司财险： 商业财产全险。

男女主人保险： 意外险70万，寿险40万，重疾险30万。

Baby的保险：趸交或者期缴万能险，

这个家庭中，公司是家庭所有收入的承载者，一旦公司发生事故，家庭收入来源便中断了。所以，对公司应加以财产上的保护，一般包括火灾，地震，盗抢，以及其他财务上的保障。

由于公司是自己的，可以考虑以公司的名义给自己以及员工上商业的团体保险。一般这样的保险费率较个人险便宜。除了上述的保额要求外，还可以根据自己的需要购买门诊医疗保险以及其他的医疗险。

但也正因为是自家开的公司，家庭的现金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很难有时间顾及自己的投资。所以，对保险产品的选择就得放弃像投连这样的风险性投资，而选择了带有保底收益的万能险。此外，对万能险进行不定期的追加，以及方便的账户价值的提取也能满足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中阐述过，由于教育金的规划比较的刚性，所以带有保底收益以及提现灵活的万能险也比较适合作为孩子教育金规划的金融工具。

无理财意识的家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，夫妻俩的父母健在虽然有社保，但是年事已高，身体每况愈下。另外夫妻俩人对于投资都没有什么感觉。

这个家庭需要关注两个方面：老人，孩子的医疗备用金，解决自己的投资问题。

男主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，

女主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，

孩子的保险：万能险附加意外，医疗，重疾险20万

有的时候家庭需要的不只是保险保障的规划，而需要结合一些投资在里面，从而全面地解决家庭一些财务上的问题，次家庭的保险规划就是基于此。

家庭夫妻双方均没有投资的经验。无论是股票还是基金，对于他们来说，选择上都很困难，所以笔者帮他们选择投连险。投连险的理念是基金中的基金，由保险公司的投研团队帮助客户选择基金，组成一个基金的组合。这样的投资方式比起单个的基金来说相对波动性更小，更加的稳定。夫妻二人可以利用投连险积累自己的养老金。

篇8

目前我国银行与证券公司之间的合作可以在三个层次上层开：（1）较浅层次的普通业务合作。银行将券商视同接受贷款的普通企业客户与之开展同业拆借、资金清算等信贷业务；（2）在业务分工基础上的深度合作。银行和券商利用各自的优势，将业务进行分拆和组合，通过现有业务的重新整合或金融创新，形成密切的分工合作关系：A、银行转帐。银行和券商的电脑系统通过联网，完成投资者保证金转账、托管和相关信息查询等业务处理，投资者可以通过银行的委托电话或网上交易系统等远程交易方式方便地将资金在银行活期储蓄账户和证券公司保证金账户之间互相划转。目前大部分券商均已开展此项业务；B、银证通。投资者只需凭有关证件到银行的任何一个网点就可以开户买卖股票，客户储蓄帐户即是股票清算账户，客户从开户、买卖、存取款、查询到消户均无须到券商处，可以直接通过银行和券商的委托电话或网上交易系统直接进行操作；C、开户。券商的网点相对比较集中，数量也较少，而银行则具有点多面广的优势，券商委托银行网点办理股票开户，可以将业务辐射到没有营业网点的地区，对网上交易等业务的开展具有积极的推动作用；（3）通过股权交融的集团化合作。券商与银行相互参股或者直接在组织结构上进行重组，如中信、光大、招商等金融集团。

具体来讲目前促进银证合作的对策：

1.商业银行先进的资金汇划清算系统，可以为证券公司提供高效的异地资金汇划服务，满足证券市场资金流量大、汇划要及时的特点，同时也可优化负债结构。从动态的角度分析，资本市场的发展会影响商业银行的负债结构，即资本市场的分流会引起社会公众存款（对公和储蓄存款）的减少，而在银行证券清算的体制下，流向资本市场的资金又会流回银行，所以银行的同业存款增加，问题的关键是商业银行能否抓住机会，目前我国上市股票、企业债券、投资基金等证券一级市场和二级市场的交易主要通过沪、深两大证券交易所、证券公司和投资者之间的资金清算与交割完成。证券交易所和分布在全国各地的证券公司就成为证券发行和交易资金的集散地，按《证券法》的规定，“客户交易结算资金必须全部存入指定的商业银行，单独立户管理，严禁挪用客户交易结算资金”，如果商业银行能证券公司和投资者的三级资金清算，就可实现储蓄存款和同业存款的相互转换，使资金此进彼出，保持相对稳定，沉淀的清算资金和此业务带来的派生存款，将会增加银行的资金头寸，获得大量的低成本负债，带来可观的收益。在证券市场的发行上，商业银行可以为证券承销提供匹配服务，发行股票、债券、基金等，利用商业银行的网点为证券公司收缴发行资金，远期银行还可以分设投资银行业务部或者成立控股投资公司，为企业改制、上市、资本运营、公司理财服务。同时商业银行可以针对证券公司要求保证金账户必须与其自营账户分开的规定，进行创新，推出银证通等金融工具，通过银行的委托系统，借助于券商的席位，为股民提供开户、查询、清算、银证自动转账以及证券委托交易的服务。

2.基金托管业务。《证券投资基金管理暂行办法》规定，商业银行作为基金托管人托管基金资产，所有募集资金要在银行开立专门账户，因而基金申购的办理和基金持有人所得红利的发放都需通过托管银行。随着我国资本市场的稳步发展，新的证券投资资金将不断出现，基金品种将不断增加，商业银行作为证券基金的托管银行，资金和结算量必然大幅增加，可以给商业银行带来大量的无风险的手续费收入，还可以间接地开发资本市场上存款客户的市场空间。所以商业银行要把基金托管业务作为一项重要的表外业务，认真研究证券投资基金业务的市场发展趋势，开发相关业务支持软件的开发。《开放式证券投资基金试点办法》规定商业银行可以买卖开放式基金，也可以自行设立投资基金，这进一步拓宽了银证混业合作的空间。

3.短期拆借以满足券商对短期头寸的需求。证券经营机构因为清算资金在途或承销发行股票而造成短期的头寸不足，商业银行可通过短期拆借满足券商的这种需求，并借以优化资产结构。1999年10月12日，经中国人民银行批准，国泰等10家基金管理公司和中信证券等7家证券公司获准进入全国银行间同业拆借市场进行短期资金拆借、债券回购和现券交易。同年10月28日，华安基金管理公司管理的基金安信通过银行间同业市场与中国工商银行成功地进行了一笔国债回购业务，融入资金用于基金安信的投资运作。这是证券投资基金首次进入银行间同业市场，标志着《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》和《证券公司进入银行间同业市场管理规定》已进入实质性运作阶段。截至目前我国证券公司和基金管理公司拆入拆出资金以及股票质押融资，解决短期资金余缺，已经成为银行间市场主要的资金需求者，2000年证券公司和基金管理公司净融入资金达到3989亿元，国有商业银行净融出资金5114亿元。同时我国券商总权益与总负债比不到1：10，相对于国际成熟资本市场券商1：27的总权益与总负债比，尚有相当大的融资空间。

4.搭桥贷款。对于一些准备发行股票的公司或者准备配股的上市公司，因为其项目已经立项，开工在即，但是通过证券市场募集到的资金没有到位，这时券商为拓展投资银行业务，尤其是作为股票的承销商或者推荐人，以自身作为担保向清算资金的清算银行提出向拟上市公司或者拟配股、增发新股公司发放搭桥贷款，银行为了稳定清算业务、同券商建立良好的合作关系，加上此类贷款有券商担保或者投资银行用自有资金也提供融资服务，风险较小，所以也愿意发放此类贷款，但其用途仅限于项目的前期投入和资产重组。投资银行是高扛杆金融机构，搭桥贷款可以有效解决券商在拓展投资银行业务中的资金需求。目前银证合作拓展搭桥贷款业务的过程中，要严格遵守证监会和中国证券业协会的有关规定：净资本额达不到综合类证券公司净资本最低标准（人民币2亿元）的证券公司不得为他人提供担保；有条件提供担保的证券公司必须在会计报表附注和净资本情况的说明中详细披露其担保事项；证券公司提供的担保额不得超过其净资产额的20%；严格遵守中国证券业协会《关于禁止股票承销业务中融资和变相融资行为的行业公约》，禁止在股票承销过程中为企业提供贷款担保；证券公司不得为以买卖股票为目的的客户贷款提供担保。

5.银行合作，拓展杠杆融资。在券商的指导下，可以探索收购公司以购并后的资产及其收益作为抵押，从银行取得贷款来筹集购并所需的资金。目前商业银行还不可以直接参与信托投资和股票投资业务，但是商业银行可以和投资银行合作，开展项目融资、企业财务顾问、资产重组等投资银行业务。商业银行通过投资银行拓展项目融资，根据项目的建设周期，分阶段、分批为大型基础设施项目、能源、交通、市政设施提供融资。

6.银证合作推进资产证券化。国际银行业发展的一个趋势是银行开始主动经营资产负债表，因为银行核心存款增长的速度远远低于资产市场发展的需要，银行就通过转移表内资产或者主动负债，通过资产或者负债的出售与购买来主动地经营资产负债表，改变资产负债结构，通过资产证券化转移表内资产已经成为商业银行资产负债比例管理的重要工具，截至1998年底，美国有35%左右的消费信贷余额已经被证券化，如住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡应收款、小企业贷款、设备贷款等，同时国际融资总额中80%是通过各种有价证券融资的，金融衍生工具品种越来越多，银行信贷资产也逐步走向证券化，使得银行贷款、货币市场和资本市场联结并交叉在一起。我国资产证券化也在逐步启动，可以积极探索以消费贷款和房地产、大型成套设备等贷款抵押品及其收益作为担保，进入直接融资市场发行证券，降低风险，优化资产负债结构。（1）住房贷款证券化，这是其发展到一定规模的必然要求，因为个人住房贷款期限长达15～30年，而目前我国储蓄存款7万多亿，可大部分都是5年期以下的存款，银行资金来源的短期性和房贷长期性之间矛盾突出，根据国外经验，当该项贷款余额占银行信贷总资产的比重超过25%时，银行将面临流动性风险，而证券化是提高个人住房贷款流动性的最佳途径。目前我国没有信贷二级市场，贷款在银行之间的转让很困难，随着我国房改的深入，个人住房贷款必将迅速增长，对于商业银行而言，将面临流动性不足的问题。商业银行可以和证券公司合作，积极探索以抵押担保证券、抵押转支付证券和资产担保证券等方式把抵押贷款标准化、证券化，以证券交易方式转让贷款债权，借以增强个人住房贷款的流动性；（2）不良资产证券化。券商可以发挥其投资银行功能，充当商业银行不良资产证券化的财务顾问，协助商业银行做好信用增级等前期准备工作，帮助金融资产管理公司进行资产证券化设计。

7.银证合作，通过资本市场补充和充实银行资本金，优化资产负债结构：（1），发行普通股、优先股，弥补资本金不足问题；（2）发行长期资本债券，增加附属资本，改善资本金构成；（3）发行短期债券，解决流动资金不足问题；（4）银行委托证券机构承销大额定期存单，推进存款证券化。这样通过主动负债，主动经营资产负债表，供求、资产负债的数量与期限可以有效匹配，削弱资金来源的波动性和支付压力，降低经营风险。

8.券商自营股票质押贷款。2000年2月13日，人民银行与证监会出台文件，允许符合条件的证券公司以及部分机构投资者以自营股票和证券投资基金作质押向商业银行借款。股票质押贷款流动性强，贷款规模受券商资本金比例的限制，风险小、收益稳定，而且利于商业银行和券商建立合作关系，所以商业银行应该支持证券公司以在证券交易所流通上市的自营人民币普通股票或者证券投资基金作为质押，向商业银行贷款。

9.其它，银行积极探索与风险投资基金的合作；与期货商合作，积极开拓面向期货商的和融资；以获得证券承销资格、具有资本市场业务权利的金融资产管理公司为桥梁，银证在债转股、股权转让、拍卖、上市等方面进行合作。

二、关于银保合作

随着我国保险业改革的不断深化其对商业银行的保险存款形成了巨大的冲击：（1）保险资金运用渠道从原先只能存入银行发展到可以购买国债、购买证券投资基金入市；（2）保险公司采取由总公司集中运用资金的方式，要求加速归集各级保险机构银行账户上的资金，保险资金停留银行的时间大大缩短；（3）保险公司为了扩张业务，普遍采取了以各商业银行营销保险业务的比例确定保险存款留存各行的比例。同时，对于商业银行而言，由于竞争的加剧尤其是资本市场的发展，使得传统业务盈利空间收缩，迫使银行必须积极发展保险等中间业务，这也是商业银行服务客户和防范信贷风险的需要。因为一方面，具备参保意识的客户希望能够便捷地办理保险手续和交付保费，而这一点通过客户在商业银行开立的账户就可以实现。另一方面，商业银行发动信贷客户参加保险，可以减少贷款本息损失、防范信贷风险。

从客观条件上看，银保合作的时机也基本成熟：（1）保险市场正处于高速成长时期，保费年增长率在30%以上；（2）由于保险的经济补偿作用不断得到证明，保险法的广泛宣传，利率的下调和利息税的开征使得人们购买储蓄保障型和投资保障型险种的积极性不断提高；（3）保险法规定企财险只能由保险公司或者符合规定并经批准的机构办理，保险营销员不能办理企财险，保险公司也不能向个人支付企财险手续费，这为商业银行发展保险业务提供了法律保障；（4）由于我国保险事业的发展，保险业务量猛增，保险公司的分支机构和业务人员尚不足以满足保险业务的开展，因而保险公司通过委托商业银行的分支机构以其代办处或者点的名义保险业务可以弥补这个不足。截至目前我国已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有一个以上的合作伙伴。合作的范围包括按揭贷款保险、信贷保险、代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等。

目前银保合作中存在的问题是：（1）商业银行与保险业合作还处于初级阶段的关系，双方对增加收益、争取存款、服务客户、防范风险、增强竞争实力等方面的意义认识不足，保险公司更多的是把银行定位于重要的资金代收渠道和依赖银行发展客户，导致了对相关业务的忽视，比如长期就未把保险业务放在主体业务之内；（2）商业银行在银保合作业务开展上消极被动，缺乏一套激励机制，少数银行员工利用手中掌握的行内客户资源和业务手段，私自办理保险业务，手续费被员工个人拿走或者在小范围内私分，有的基层行办理业务由行里组织，但手续费不入帐，集体瓜分；（3）目前商业银行的业务人员普遍缺乏必要的保险业务知识和营销知识，对保险法规、准则和管理办法、管理制度、精算知识缺乏了解，对保险产品的功能、特点、标的勘测、操作规程和营销技巧等知识掌握不够，无法根据客户的特点推销保险产品；（4）商业银行未能根据保险法规和商业银行的业务功能进行金融工具创新；（5）以往银行保险业务主要集中在财产险，而寿险业务相对较少，这主要是因为财产险具有法定保险的性质，主要面向单位，加之费相对较高，因而其业务额大大超过寿险。而寿险则属于商业保险范围，客户自主选择的余地较大，不易于推销，且其面向个人的险种一般只侧重于意外险和养老保险，市场的现实需求不大，因而成为银保合作保险业务开拓的“瓶颈”。

目前促进银保合作的对策：

1.银行可以充分利用商业银行信誉、人才、技术、网点和资金优势以及广泛的客户资源和业务资源，积极与保险公司合作，发展保险等业务，保险公司收付费，拓展表外业务。银行通过开展保险业务能从保险公司赚取佣金，随着业务的不断扩大，佣金将有可能成为银行利润的重要来源，使银行能大量回收网点建设成本。银行通过与保险业开展合作，能扩大并稳定银行自身的客户群，提高客户的忠诚度，可以起到提高竞争力与扩大发展空间和领域、支持核心主业发展的作用。同时双方在消费信贷等领域的合作，使保险成为银行化解一部分贷款风险的有效手段。在将来我国放松混业经营限制后，为银行发展自营保险业务提供人才、业务和制度等方面的储备。

2.商业银行通过与保险公司在资金拆借、推出保险贷款新产品等方面的合作，可以优化资产结构，开拓商业银行的贷款业务空间，大幅度降低贷款风险，提高贷款质量和经营效益。

3.银保合作拓展保险业务时，要根据市场原则确定合作中的手续费费率、保险存款留存比例、业务统计制度、成本核算办法以及其他服务项目，互惠互利，在合作中实现共赢。商业银行要建立起保险业务的内部激励机制，建立保险手续费收入和营业费用支出、个人收入挂钩的办法，从费用支出机制和个人收入上推动基层行大力开展保险业务。建立行内协调、各部门联动的保险业务组织管理体系，使此项业务与其他业务相互带动、相互促进。商业银行可以从多渠道引进保险专业人才，同时与保险公司合作，借助其力量培训本行从事保险业务的员工，从人力资源上保证银保有效合作。

4.商业银行可以扩大保险业务的品种，把企财险和储蓄保障型、投资保障型寿险列为发展重点；继续加强为保险公司和客户的服务，在代收保费的基础上，把服务项目扩大到代付保险金、子女教育婚嫁保险金等；开发信用联接型保险产品，比如可以与寿险公司合作，推出寿险保单质押贷款业务，允许商业银行的寿险单作为贷款的权利质押凭证，借以达到既发展消费信贷服务，又促进保险业务的“双赢”目标，也可以与保险公司合作推出与信用卡有关的保险产品，由保险公司为信用卡持有者提供免核寿险保单，持卡人可用信用卡支付保费；可以从企业理财、个人理财业务的角度，结合本行业务对保险业务进行组合包装，以“套餐服务”的形式推出更多的保险产品。

5.银行和保险公司可以合作进行金融工具的创新，比如可以探索推出保险贷款。在保险公司承保的条件下，商业银行向借款人提供贷款。如果借款人失去了清偿能力，银行根据贷款5级分类确认为损失后，由保险公司按约定比例代偿本息。这种贷款担保方式与保证贷款、抵押贷款、质押贷款相比，在发生贷款损失后，银行更容易从第二还款来源收回贷款，所以能更好地满足银行资产风险管理的要求，这是在保险业务和商业银行贷款业务领域内的工具创新，有利于商业银行保全资产、优化信贷资产质量、减少不良贷款、提高商业银行参与市场竞争的能力。在拓展个人住房贷款业务时，银保可以积极合作，进行业务创新，比如对抵押物的财产保险、对抵押人出现意外伤亡丧失还款能力的人寿保险、对借款人因保险合同约定的因素而不能履约借款合同的保险，尤其是履约保险等都是很有前景的业务。

三、关于银行与财务公司、担保公司和金融租赁公司的合作

1.银行与财务公司的合作。我国的财务公司主要为企业集团服务，负债业务以接受定期存款和拆入资金为主，同时也发放贷款、从事证券业务、进行外汇买卖、提供投资咨询和财务顾问等业务。从业务范围看，财务公司是企业集团的内部银行。近几年，大型企业的集团化组建带来的资本聚集效应，以及资本市场的迅速发展，强化了公司资本从银行业的游离程度，更多的大型企业集团将逐步建立财务公司，取代一部分银行业务。但是，对于跨地区、跨行业、跨国经营的大型企业集团来说，由于其内部治理结构复杂，母公司与子公司之间的资金清算和销售货款回笼等对银行的结算业务产生了更大的需求，尤其是随着经营风险的增大，企业集团将资金从下属公司逐步集中到总部，实行收支两条线，对资金实行集约化管理，商业银行以其结算网络和结算经验的优势，可以与财务公司合作，建立一套严密科学的核算管理体系。同时，在我国金融市场不断发展成熟的过程中，大型企业集团对以存贷款为主的传统金融业务的需求呈现下降趋势，而对以项目融资、债权保理、法律顾问等知识密集型投资银行业务需求上升，商业银行必须从简单的信贷服务转向综合性的公司理财，发展技术密集型的金融产品。

商业银行可以根据财务公司的特点进行创新，在标准化管理的前提下，量体裁衣，提供个性化金融产品：（1）集团账户的建立。当企业集团总公司与下属公司都在同城，企业集团总公司设立财务公司，该财务公司和下属公司在分行分别开设账户，财务公司的账户可以反映所有下属公司账户余额，下属公司使用本公司帐户的资金受到财务公司账户余额的制约，这种方式可以使集团随时把握所有下属企业资金的状况；（2）公司的异地网络结算。这种方式适合于企业总公司和下属公司不在同城，总公司下设财务公司，财务公司以及异地下属公司均需在商业银行开设对公账户，财务公司需将异地下属公司的资金及时回调总部或者向下属公司拨付资金时，可通过商业银行的异地汇划网络进行，商业银行要保证异地结算的快捷、安全、可靠：（3）商业银行可以协助大客户建立系统内部银行或者财务公司，构建集团内部虚拟资金市场，建立起规范的内控制度，彻底改变集团内部成员单位对集团资金的无偿占用，强化其内部资金的集团统一管理，为财务公司及其集团培养高素质的金融人才，从源头上与财务公司加强合作。从财务公司角度分析，由于财务公司不是当前直接融资投资热点，其增资扩股难度大，难以及时募集到合适的股本，通过与银行合作可以在相当程度上克服这一问题；（4）有的企业集团甚至可以将财务管理业务以多种形式外包给银行。银行也可以积极利用自己的优势，作为外包商，承包公司财务资金业务。因为金融领域的一大外包业务是公司财务资金外包业务，将公司的财务资金部门或者部门的财务、现金和资金管理中的一部分通过签订契约的方式外包给银行管理。银行职能从存贷中介职能向投资理财职能转化。公司充分利用银行的规模优势有效管理财务资金，可以精简机构，降低经营成本，增加经营的灵活性和银企之间信息的对称性，进而促进金融交易的发生。

2.银行与担保公司的合作。商业银行要与中小企业信用担保机构建立良好的合作关系。中小企业信用担保机构的建立是分散银行风险，而不是完全接受银行风险以使银行在不承担任何风险的情况下获取稳定的收益，所以中小企业信用担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。目前我国担保业还处于发展的初期，所以放大倍数应该控制在10倍以内，再担保放大倍数可大于担保放大倍数，以后随着整个社会信用体系的建立和担保业的不断成长，可以逐步提高放大倍数。担保责任分担比例，应按照分散风险的原则，由担保机构和协作银行以市场方式决定。中小企业信用担保机构应避免全额担保，对目前商业银行不愿承担任何风险的做法，人行应引导商业银行在风险分担、放大倍数和业务开展上积极与信用担保机构合作。信用担保机构在选择协作银行时可多选几家，择优合作，以增强银行间的竞争性。中小企业担保机构和协作银行可以在合作中积极进行业务的创新，比如可以合作进行贷款授权信用担保，即申请贷款信用担保的企业可以直接到协作银行办理手续，协作银行按规定直接受理承办贷款授权信用担保有关手续，自主决定放款，然后由担保公司追办担保手续，借以有效地扩大担保覆盖面，简化担保手续，提高担保效率，改善中小企业融资环境。

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关键词电子商务保险电子商务信息化第三方网站

1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。

与此同时，由非保险公司(主要是网络公司)搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网、易保网上保险广场，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站,平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

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[关键词]保险创新；风险防范；宏观经济形势；经营效益；增长方式

2006年是我国保险业极不平凡的一年。国务院颁布关于保险业改革发展的23号文件后，市场运行环境得到改善，市场发展潜力进一步释放，保险创新不断推进，保险市场与整个金融市场的良性互动发展进入新阶段，行业发展进入最好时期，呈现出“发展速度加快、业务质量改善、经济效益提高、市场秩序好转”的良好局面。一年来，保险业从服务构建和谐社会全局和金融业改革大局出发，以科学发展观为统领，积极应对经济金融形势的发展变化，市场稳健运行，防风险和促发展各项措施取得明显成效，发展的政策环境逐步优化，实力显著增强，在经济社会发展和金融改革中的影响大大提高。

一、2006年保险市场发展水平进一步提高，保险业整体实力显著加强

2006年，全国保费收入5 641.44亿元，同比增长 14.4%，赔款和给付支出1 438.46亿元，同比增长26.55%。保险公司总资产19 731.32亿元，较年初增长29.04%。资金运用余额17 785.39亿元，较年初增长26.2%。保险市场运行呈现出以下特点：

(一)公司经营趋向理性，又快又好发展理念深入人心

一是公司发展规划和经营策略更加符合市场实际，在发展速度、业务质量和经济效益关系的处理上更加理性。人保财险、中国人寿、中国平安三家上市公司在发展速度、业务规模和实现利润方面均衡发展，受到国际投资机构的认可。二是在加快发展的同时，各公司加强了业务薄弱环节的建设。如人保财险正在筹备成立专门的责任险和农业险事业部机构，进一步推动责任险和农业险的发展；中国人寿成立了县域保险部，加大了对“三农”保险的开拓力度。三是注意处理好创新与发展的关系，更加重视创新对业务发展的重要推动作用。一些公司突破了传统的管理模式，在推进后援大集中、业务流程创新的同时，积极创新发展模式，如中国平安通过成立养老金公司，实现了寿险个险和团险业务的专业化管理。

(二)业务增长速度明显提高，区域均衡发展好于往年

年初以来，金融产品竞争日趋激烈，保险业及时调整经营策略，进一步加大产品营销力度，改善服务，在2005年规模基数较大的情况下，业务增速有所提高，行业实现了快速发展。全年保费收入同比增长14.4%，明显高于gdp的增长速度。各地区过去业务发展参差不齐的状况得到改变，市场整体发展水平普遍提高。东部地区在规模较大的基础上，继续保持较快发展；中部地区和西部地区发展速度超过了东部地区，呈现出快速发展的趋势。

(三)财产险实现高速增长，寿险增长速度相对趋缓

财产险保费收入1 580.35亿元，同比增长23.2%，高于去年同期10.3个百分点，也高于近五年来16%的增长速度。增长速度较快的险种有车险、责任险和农业险，增速分别达到25.4%、35.3%和33.9%。交强险占车险业务比重也提高到15.5%。财产险业务的高速增长，主要得益于车险市场秩序的逐步规范、交强险的成功实施和相关政策的协调等因素。寿险保费收入4061.09亿元，同比增长11.31%。与 2005年相比，增速相对趋缓，其中银邮业务出现了持续下滑的趋势。寿险业务增速趋缓的原因，主要在于股市复苏、存款加息、银行揽储意愿增强，以及寿险公司经营策略的调整等因素。

(四)业务质量逐步改善，行业经营效益明显提高

全行业更加注重科学的管理和业务内涵质量的提高。从财产险看，赔付率与2005年持平。亏损的业务只有车险和保证保险，农业险、责任险和健康意外险保费收入快速增长的同时，承保利润保持了20%以上增长。从寿险看，业务结构不断优化，续期和新单保费同步较快增长。在新单保费中，期缴保费增长率也高于趸缴保费增长，由于市场秩序的好转和公司内部管理的加强，行业整体效益明显改善。

(五)专业化管理不断加强，投资收益水平高于往年

保险公司资金运用余额为17 785.39亿元，实现保险资金运用收益955.3亿元，收益率达5.8%，比2005年提高2.2个百分点，为近三年最好水平。行业竞争力逐步提高，上市公司得到国际投资者的普遍认同，股价不断攀升，中国人寿市值已位列全球上市寿险公司第一。在股票市场回暖的条件下，保险机构及时调整投资策略，把握住有利的投资时机，通过加大新股认购和配售力度、调整银行存款和证券投资基金的投资比例，保险资金的收益大幅攀升，取得了显著的投资效益。

(六)收购银行和控股证券，综合经营取得实质性进展

面对金融市场即将全面开放的形势和综合经营快速发展的趋势，保险公司积极参与了银行、证券业的改革。中国人寿出资46.5亿元认购中信证券增发的5亿a股，成为中信证券第二大股东；通过投资成为民生银行第一大流通股股东，同时取得兴业银行1.75%的股权。此外，中国人寿与花旗集团联合成功收购广东发展银行，取得20%的股权。平安集团出资49亿元收购深圳商业银行89.2%的股权，取得完全控股权，同时成为浦东发展银行第一大流通股股东。保险业近年来的快速发展，一方面为自身的长远发展奠定了坚实基础；同时，保险业的科学谋划和有效的政策协调，也为行业在金融综合经营格局中占据了战略制高点。

(七)保险监管进一步加强，行业风险得到有效防范

针对行业发展中存在的潜在风险点，保监会2006年出台了一系列防范和化解风险的政策措施，在创新监管方式的同时，加大市场调控力度，风险预警和处置能力进一步提高。基本建成偿付能力报告编报规则体系，行业在业务快速发展的同时，偿付能力整体状况良好。保险保障基金目前达到 80亿元，行业发展的基础和抵御风险的能力得到增强。针对资金运用规模迅速扩大、市场投资风险增加及公司内控薄弱的情况，依据制度先行和风险可控的原则，完善了风险管理制度，加大了现场检查力度，确保了资金运用没有大的风险发生。

(八)市场秩序趋向好转，行业诚信建设不断推进

针对市场运行中存在的突出问题，2006年对银保业务以及车险和大型商业保险费率进行了重点规范和监管。银行手续费恶性竞争得到遏制，车险市场竞争秩序显著好转，地铁、船舶、电厂等大型商业险费率逐步回升。诚信服务创新试点稳步推进，有的地区推行诚信绩效考核体系，有的地区提出误导保单一年内全额退保，有的地区开展“投保提示”，推进保险合同纠纷快速处理试点，行业诚信建设取得了积极成效。

(九)保险创新实验区积极推进，行业改革进一步深化

2006年以来，继大连市被确定为保险创新发展的试点城市后，深圳又被确定为保险创新的发展试验区。深圳市政府现已全面启动了保险试验区的工作。天津市政府提出的滨海新区金融改革创新试点计划中，保险创新发展成为其重要组成部分。保险创新试验区不仅涉及产品、服务创新，而且涉及到管理体制、发展模式和监管制度的创新，是保险业加快发展、做大做强的一项重要探索，通过试验区的示范、辐射和带动作用，将促进全行业新一轮的改革、创新与发展。

(十)行业发展实力显著增强，国际影响力进一步提高

目前，我国保费规模在世界排名上升到第11位，在亚洲排名有望超过韩国成为仅次于日本的第二大保险市场，成为国际保险市场上的重要新兴力量。人保财险、中国人寿、中国平安等三家上市公司进一步发展壮大，上半年实现净利润大幅度增长，中国人寿成为全球最大的上市寿险公司。2006年7月，标准普尔信用评级服务机构对我国寿险和非寿险行业的展望从“发展中”调整为“正面”，调高了对我国保险业的评级。10月，国际保险监督官年会在北京成功举办，向世界展示了我国保险业的巨大成就和发展潜力，进一步提高了中国保险业的国际地位和影响。

二、2007年我国保险业发展形势展望

2006年保险业实力的快速增长为下一年继续保持快速发展和全面深化改革打下了坚实基础。展望2007年，社会主义和谐社会建设全面推进，经济金融形势稳健发展，资本市场发展进入新时期，国务院23号文件进一步贯彻落实，这些有利条件都将为保险业发展提供极为难得的环境和机遇。由于金融业开放和创新力度的加大，金融市场运行更趋复杂，保险业电面临一些挑战。

(一)宏观经济形势继续看好，为保险业发展提供良好的基础

近年来，我国gdp增长一直保持在10%左右。经济的持续高速增长可望维持较长一段时间，2007年gdp增长率有望继续保持在9%左右。随着经济和社会的发展，我国保险市场潜力进一步增大，保险业未来的发展前景非常广阔。从产险看，随着经济的发展，国家、企业和居民家庭的财富日益增长，社会各界对财产保险的需求会越来越强。特别是随着汽车进入居民家庭的步伐逐步加快，作为产险的第一大险种，车险良好的发展前景无疑为产险的发展上了“保险”。人身险业务是我国保险业务的重要组成部分，随着我国城市化进程的推进、居民人均收入水平的提高和保险意识的增强，购买商业性人身险的人员数量和数额都将大幅增长，寿险、健康险和意外险市场的前景都非常广阔。

(二)金融市场竞争日趋激烈，保险业面临新的发展机遇和挑战

在市场全面开放形势下，我国金融业进入了一个范围、深度和速度都超过往年的重组改革时期，保险业既面临着难得的发展机遇，也存在着严峻的挑战。银行证券业的改革，为保险公司认购上市银行股权、加大在二级市场的投资规模、提高保险投资收益水平创造了有利条件，也为保险业务扩大发展空间、进入银行证券领域业务提供了有利契机。与此同时，银行证券业创新能力不断增强，新的综合性金融产品对保险产品的销售产生了较大压力。外资银行经营人民币零售业务放开后，金融机构对理财产品的竞争更加激烈，保险业务发展面临着严峻的形势。

(三)进一步加强改善监管、防范化解风险，促进保险业创新发展

目前，利用a股市场持续好转、投资者看好金融保险股的有利时机，中国人寿已经完成从h股到a股的发行工作，平安也即将完成a股发行上市。汇金公司完成对中再集团的注资，太平洋集团积极准备改制上市。保险公司体制改革取得重大进展，治理结构进一步完善。2007年，监管机构将进一步提高全行业公司的治理水平，创新公司治理结构思路，深化公司治理结构监管。创新监管制度，全面实施分类监管。按照公司资质不同，对风险防范比较严谨、管理比较先进、效益比较好的公司，实行宽松监管政策。对于风险问题突出、管理水平落后、经济效益不高的公司，实行强化性监管政策。创新偿付能力监管，研究制定既能控制风险，又能够为公司发展留足空间的监管办法。

(四)优化保险市场结构，进一步激活市场发展潜力

从当前业务发展看，增长速度有所提高，但市场结构还有待完善，保险市场竞争依然不充分，仍存在较大潜力。要进一步引入新的竞争因素，适度增加新的市场主体，充分挖掘市场增长潜力。一是鼓励具有较强实力和持续注资能力的企业投资设立保险机构，推动国有银行设立保险公司的试点，在银行进入保险领域方面取得突破。二是关注外资保险公司发展缓慢的问题，适当放宽政策限制，鼓励外资保险公司参与市场竞争。继续鼓励和引导不同资本来源、不同规模的保险机构在农业险、责任险和养老保险等业务领域加快发展，扩大保险的覆盖面和渗透度。

(五)改善公司经营效益，切实转变增长方式

当前保险业经营方式仍为粗放式发展，主要表现在两个方面，一是应收保费增长较快。截止2006年12月底，应收保费211.22亿元，较年初增长40.95%。二是经营费用上升较快。2006年，营业费用支出共计667.06亿元，同比增长 27.07%。保险公司经营费用上升较快，增长速度也明显高于保费收入增长水平，一个主要原因是部分公司在市场行为监管加强的情况下，通过增加费用的方式给予客户额外利益。应收保费和经营费用上升较快，说明公司拓展业务的主要方式仍然是支付不合理费用和价格竞争，增长方式还是粗放型。2007年，保险业增长方式要切实向集约型转变，科学合理地开发保险资源，调整产品结构和市场结构，调整优化区域结构，大力推进保险产品大众化，提高发展质量、增强发展后劲。