理财规划培训方案范文

导语：如何才能写好一篇理财规划培训方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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国内理财“专家”素质参差不齐，制约了理财市场的发展

随着经济市场越来越成熟，分工越来越细，“生财有道”就需要靠专业化的指导与帮助。但国内理财市场上，现有的“理财专家”素质参差不齐，难以适应消费者的需要。首先，现有的多数“理财专家”都是企业自封的，执行的是企业标准；其次，自金融风暴以来，多元化的投资理念盛行，市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域，如证券分析师、保险人等，很难为客户提供公正、全面的服务，远远达不到做“财务医生”的要求――为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，量身定做资金管理方案。

其中理财规划专业人才的缺乏与其素质的参差不齐表现得最为明显。理财规划是指运用科学的方法和一定的程序为个人制订出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以实现个人资产保值与增值的行为。而理财规划师是提供这一服务的职业。

受家庭、性格、教育和工作等诸多因素的影响，个人理财主体的情况可谓千差万别，需求更是纷繁复杂，加之当今社会发展瞬息万变，理财规划几无定式可言。因而任何一次理财规划的完成，都要经历分析新情况、设定新目标、拟定新方案的基本步骤，实质上是一次完整的创新过程。这也意味着对理财规划师的高要求，不仅需要了解全面的金融知识，而且需要对中国的文化等也要有所掌握，这样才能根据中国的现实情况为不同的客户制订理财规划方案。

目前，在中国这样一个蕴含巨大财富的庞大市场，却缺乏属于自己的财务策划师。我国专业的理财规划师缺口超过20万。如今活跃在中国理财市场，为中国人提供财富管理服务的是一批国际上的资深理财专家，有些是蓝眼睛白皮肤，其中有些是黄皮肤黑眼睛，但却操着生硬的普通话，无法流畅自如地与国人沟通。在这样的背景下，培养本土化的，属于中国人自己的理财规划师势在必行。

我国特有的理财市场环境迫切需要本土化的理财规划师

我国的理财市场具有很多特性，比如客户的需求、预期和投资组合在中国的各个地区几乎是天壤之别。理财经理人需要为特定的市场群体量身定制具有针对性的战略才能取胜。一名专业的理财师能够“让钱生钱”，即针对个人或机构在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，根据投资者不同的投资偏好、资金大小及个人意愿，制定储蓄计划、保险计划、投资计划、税金对策等理财方案。

我国理财规划与国外理财的不同点主要体现在以下几个方面：

一是市场环境不同。

二是金融环境不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达，可供投资者选择的金融产品丰富，金融服务水平较国内高。

三是法律环境不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定，较国内严格得多。如在实行联邦制的美国，税法规定十分繁琐，一旦纳税人的申报不符合规定，将受到严惩；而在中国，税法规定相对简单。

四是信用环境不同。在西方发达国家，建有完善的个人信用体系；而在国内，个人信用体系十分欠缺，这也从某种程度上影响了国内理财市场的发展。

五是理财需求的侧重点不同。国外的个人理财需求更偏重于税务筹划、遗产规划、员工福利和退休计划等方面；而国内的个人理财需求可能更偏重于保险规划和投资规划等方面。

六是个人价值观不同。比如许多中国人忌讳谈遗产规划；再如中国人与美国人消费观念不同，中国人喜好“先储蓄，后消费”，而美国人更偏爱“超前消费”。

因此，理财规划师首先要十分熟悉中国的市场环境与文化环境，立足于中国特殊的国情进行服务。但与这种本土化需求相对的是理财培训与认证市场中，各种“洋证书”的领跑。在国内，目前主要有以下几种认证培训。

一是在国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业列在其中。国家每年组织考试，分为三级(助理)和二级考试(中级)，颁发国家理财规划师认证资格。

二是“CFP――国际金融理财师”。CFP是国际上权威的金融理财职业资格。中国金融理财标准委员会在中国实施金融理财师(AFP)和国际金融理财师(CFP)两级认证制度，业已成为国际金融理财师的成员。

三是美国、香港注册财务策划师为目前国内市场上发展规模最大的、受国际认可的“理财专家”资格。目前，香港注册财务策划师选举首设中国赛区，财务策划师在内地发展较快。

在这些理财规划认证中CFP、CWM、RFP等理财规划师“洋认证”炒得不亦乐乎。-但是这些在国外非常成熟的培训体系、理财服务体系未必能适合中国的国情。有针对性培养出中国本土化专业理财规划人员，才是中国理财培训工作的关键。

如何培养本土化的理财规划师

首先，要确立我国自己的系统的理财规划师认证系统。

目前我国已初步实现了这一认证系统。2003年1月，国家劳动部门公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业赫然列在其中。2004年，国家劳动和社会保障部《理财规划师国家职业标准》；2005年4月开始全国统一试点考试和职业资格认证。这一认证体系的确立使我国有了自己的认证系统，建立在国外法制经济环境的“洋证书”基础之上，其起点便在于建立本土化的理财规划师。可以说，在本土化这一点上，这一认证相对走在了前列。

由于各国在税收制度、投融资制度、动产及不动产融资制度和婚姻继承制度上存在较大差异，并且不同国家居民生活水平、生活习惯、消费观念和对后代生活的关注方式不同，其对于居民的长期财富的管理和规划也就大相径庭。因此，理财规划师行业必须立足于本土化。我们不能直接照搬其他国家或地区已有的模式和内容，更不能将别国的专业知识和操作规程直接拿来使用。在参考国际通行做法的同时，更重要的是脚踏实地从中国现实出发，办好中国人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具选择哲学。

在国际通行的理财规划方法中，对于证券投资规划来说，股票、债券及其衍生工具是最佳增值理财工具。这个

“主流观点”并不符合中国现状，尽管中国正在不遗余力地鼓励资本市场发展，但金融市场仍处于起步阶段。中国资本市场的非系统性风险一直居于高位，关联交易、业绩失真、虚假陈述、欺诈发行乃至市场操纵等等屡见不鲜，价值投资和风险规避与中国资本市场几乎无缘。由此导致的直接后果是，股票、企业债券、可转换债券等经典直接融资工具和以它们为投资对象的基金产品，往往给投资者造成不小的损失。

显然，在这种情况下照抄照搬国外的理财规划理念和方法是行不通的。对现实的路径依赖决定了我国金融系统将在很长一段时间内属于中介主导型，金融中介提供的间接融资工具才是符合本土情况的首选。根据这一判断，由商业银行提供的结构性存款、人民币理财产品、信贷资产证券化产品，基金公司提供的指数基金、货币市场基金、保本基金，信托公司提供的非直接融资信托或保险公司提供的投资性产品等等应当是本土理财规划师应当重点考虑的投资规划工具。因此，理财规划本土化的第一个要点是；优先选择间接融资工具，兼顾直接融资工具。

第三，在中国现行金融环境中进行创新。

中国当前仍坚持金融分业经营、分业立法，金融产品创新更易落入法律空白区域。显然，理财规划在中国将面临一种很高的潜在法律风险，一旦出现高风险的新型理财工具，即使导致个人遭受损失也无法得到有效的法律补偿。而如果在理财规划过程中不能对此类风险进行良好的控制，一旦给客户带来不必要的损失，理财规划就意味着失败。

随着理财需求的日益提升，专门为理财而设计的创新产品必然也会花样翻新，其中蕴含的法律风险也将悄然增加。换言之，理财规划在中国应对金融创新产品持慎重态度，必须进行深入的法律风险控制。国内曾多次出现非法集资大案，很多个人在高收益的诱使下纷纷进行巨额投资，尽管很多人血本无归，但总是不断有人上当。究其根本原因，就是因为集资手法不断翻新，在形式上越来越合法，非专业投资人无从判断其实质法律风险。如某机构为融资专设了一家担保机构，该担保机构专职提供融资担保，一度将其资产抵押违规担保数十次，但普通投资人难以洞悉其奸，仍是蜂拥而上，其结果可想而知。因此，理财规划本土化的第二个要点是；谨慎参与金融创新，严格控制法律风险。这显然又与英美法系国家的情况大相径庭。

第四，结合中国文化特点进行风险与需求分析。

风险偏好分析是进行金融投资规划的重要基石，然而国人的风险偏好却给这一经典金融分析方法出了一道难题：一方面，国人表现出高度的风险厌恶特性，因而储蓄率一直居高不下，资产配置难以优化；另一方面却又表现出高度的风险喜好，这从高参赌率、高投机性等现象中可见一斑。国人这种矛盾的风险性格使很多成熟分析方法与范式无所适从，这无疑是理财规划将要面临的一个基础性难题。而在技术层面上，理财规划以不确定性为基础，以风险管理为出发点，强调组合、期限和期望，这又与国人常见的定势思维和线性思维存在冲突。如果理财规划师像经济学家一样假定客户是“理性的”，后果很可能会是灾难性的。无论如何，基于理性和市场分析方法无法直接套用，中国的理财规划师还须在理财规划的发展过程中探索属于本土的分析方法。

第五，不断提高理财规划师自身素质。

横跨整个生命周期的个人理财在不同时间段对理财工具的需求各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，乃至财产传承规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。毋庸讳言，会赚钱并不意味着会理财，由于缺乏足够的时间和专业知识，个人往往并非自身财富的最佳管理者，专业而全面的理财规划自然就显得越来越重要。然而，囿于金融系统和法律传统的限制，国际理财规划的全面本土化无疑任重而道远，相形之下，真正的本土理财规划似乎更适合国人。

因此，要成为一个合格的理财规划师，应根据我国现实的法律、经济环境，全面掌握金融及相关行业知识，并在实践中，通过以下几个方面提高自身素质。

一要博采众览，不能固步自封。理财规划师知道的东西不一定要深入，但涉猎要广泛，要掌握最新知识，并不断更新充实，这一点不言而喻。

二要虚心请教、接纳和学习不同的文化。理财规划师的知识体系更需与时俱进，要开阔自己的视野，不断更新自己的知识储备。

三要勇于创新。经验固然可贵，但墨守成规不可行。不要一开始就否定一个计划方案，要先听、多听并发问，避免太早下结论。

四要积攒人脉网络。人际关系要广泛，我们不可能什么都懂，要听取别人的意见，要向他人学习相关的技能和知识。

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CFC是北美少数拿到Certified认证资格的专业协会。在北美，Cer―tiffed的意义是代表获得业界一定的地位和认可。认证理财顾问师(Certified Financial Consultant，CFC)是由美国认证理财顾问师协会(1nstitute Of FinancialConsultants，IFC)所颁发及认可的一个全球性会员资格。会员专业包括会计、保险、法律、银行、基金管理、税务、房地产等。取得认证理财顾问师资格是应对日益激烈职场竞争的一种强有力的工具。为了满足市场的需求，帮助理财专才自我增值，得到国际认可的理财规划师课程现已登陆中国。

作为此次论坛主办方之一的亚太理财规划师协会于2004年在香港成立。协会聚集了一群专业精英，他们主要来自于理财相关的各个行业，包括银行、保险、会计、法律、证券、基金、教育等。协会的目标是希望能借鉴美国理财策划的跨行业间合作经验，打破行业内不同专业协会过去各自为政的现象，扩大人际脉络和圈子；同时为理财客户提供全方位的服务，也为理财事业的发展和理财教育的普及作出贡献。亚太理财规划师协会不仅在不同理财领域提供各种专业的培训课程，如ACCA、CFA、CFC等备试课程，而且还与香港各专业机构合作，定期在亚太地区举办各种类型的国际性研讨会，协助各地会员了解最新的市场动态，已在社会各界人士中树立了良好口碑。协会十分欢迎来自不同财务策划专业学会的会员，在符合协会指定资格后，成为亚太理财规划师协会的会员。

另一主办方――深圳市金英才信息咨询有限公司，成立于2001年，是一家综合实力很强的企业管理顾问公司，致力于为客户提供专业化、个性化的培训解决方案。公司拥有一批来自中国内地和港、澳、台地区的高级专业讲师，均具备硕士以上学历或行业的专业资格。公司还建立了国际化、专业化的培训网络体系，可以了解国际经济市场最新的走向与动态，并能对客户的委托进行及时有效的反应，快速组织培训项目，优质高效地完成受托任务。公司在保险、银行、证券、基金管理、国际贸易系列培训方面具有丰富的实践经验，培训理念先进，为社会各界提供了优质的培训服务。

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主办单位：南京师范大学商学院学生会

指导单位：江苏创业者服务集团有限公司赞助单位：上海浦发银行南京分行媒体支持：扬子晚报、金陵晚报一、宣传策略（一）、关于冠名企业的宣传1、为冠名企业的宣传方案：* 宣传期将重点宣传冠名企业，并在海报、横幅的醒目位置著名冠名“****”的名称或口号并在各参赛院校宣传企业的业务* 各宣传媒体对****进行单独介绍* 活动现场工作人员将佩戴或穿着印有****logo的标志*决赛及颁奖典礼开始前，主持人介绍****，并请企业代表致辞*在比赛现场为企业工作人员提供工作场地，现场办理业务*在学校举办企业的专场讲座2、为冠名企业的宣传意义：* 提高企业知名度。活动名称为“****”杯南京市理财规划大赛，规模是面向南京师范大学，从而扩大企业的知名度，体现企业对专业人才的要求，对学术活动的支持* 为企业校园招聘铺垫。学院与企业建立长期合作关系，则在以后的发展中可以为企业在学校的“实习生招聘”提供服务* 提高企业在学生中的影响力。。（二）、具体方案：

宣传方式 具体方案及实行意义 广播宣传 广播宣传听众较广，因此在比赛前两周我们将在南京师范大学广播中进行宣传，并对于赛制及冠名企业进行介绍。 书刊宣传 比赛前期校园内各类期刊将会对活动进行宣传，结束后将报道大赛进程。 网络宣传 活动前期学社将在人人网、院校网站进行宣传，并实时跟进活动进程。 校园宣传 大型彩色喷绘横幅 在学校人流量最多的地方悬挂大型喷绘，行成夺先之势，将宣传效果升至最大。据我们调查发现，在高校校园中，宣传效果最好的方式莫过于大型彩色喷绘。 横幅 在校园内的显眼处悬挂横幅，做大声势，让更多学生了解到本次大赛。 传单及报名表 进行宣传单的发放，让大家了解到这次大赛的活动进程，并且于传单背面直接附上大赛的报名表，以提高同学们的参与度。 传统手绘海报 对于传统的海报宣传，我们将会根据不同情况酌情使用；用做补充宣传。 现场宣传 我们将举办签名仪式，揭开报名的序幕，通过人气的积聚达到更好的宣传效果

二、大赛流程（一）、初赛 赛前：将为每位参赛选手准备参赛指导手册将举办开幕仪式及第一期讲座，讲座将由本校著名教师亲自教课。主要讲解与初赛相关的基础理财知识。 赛中：初赛采取笔试的形式，试题将由理财规划师培训班题库提供。主要以选择题、判断题的形式进行。 赛后：根据笔试成绩，取成绩前16名的选手进入决赛 统计参加决赛的选手名单，随机分为4组，每组4人（二）、决赛 赛前：举行案例会，由企业代表进行颁布。共两个案例，小组随机选择，每两个小组共享一个案例。 赛中：(1)选择相同案例的小组，分别上台展示自己的理财方案，由评委进行评判打分 (2)选择相同案例的小组之间进行攻辩，各队根据对方的方案以及自己的理解，提出两个问题，限时要求对方回答。评委根据各队伍提问的水平以及回答的情况进行打分。相同案例小组总得分高者晋级参加最终pk。两小组的第二名通过大众评委投票选出优胜者获得三等奖。 (3) 晋级的两个小组将面临评委的即兴考验，根据评为现场提出的案例，限时二十分钟给出理财方案，评比谁的理财方案更能打动评委和观众。按照参赛队伍的回答情况进行打分。同时引入大众评委评分制。评委打分占80%。大众评委占20%根据得分高低，分获一、二等奖。 三、奖项设置

1．一等奖 800元+证书 2．二等奖 600元+证书 3．三等奖 400元+证书 4．理财专家2名 获得在企业实习机会

四、大赛日程表

"****杯"南京师范大学理财规划大赛日程表 阶段 时间 进度 前期宣传阶段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校园宣传 11.11-11.12 在学校西区、东区举办签名活动、 报名正式开始 11.15 报名截止 11.16 向参赛选手发放参赛指导手册 11.17 策划大赛开幕，第一期讲座 大赛全程 (11.10-11.24) 11.19 初赛 11.20 公布初赛结果 召集复赛选手进行随机分组 11.22 案例会，第二期讲座 12.1 决赛

五、大赛预算

南京师范大学理财规划大赛财务预算 名称 明细 金额 备注 宣传 交通 费用 小计 622 1．前期宣传横幅制作费 72 2．宣传单制作费（及报名表） 150 3.参赛选手指导手册 8*50=400 奖金 费用 小计 1910 1．一等奖 800 2．二等奖 600 3．三等奖 400 4.证书 10*11=110 决赛及 闭幕式费 小计 350 5.评委及领导奖品 50*7=350 合计 2882

策划书附录一：万人签名暨报名揭幕前期宣传： 宣传部的成员在万人签名开始前一个星期开始进行宣传，在东西南三个区张贴海报，还可以贴一些地标，并配以人人上的宣传。 活动时间：11月11日 中午 十二点 西区 11月12日 中午 十二点 东区所需物品：

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早会内容讲解要点：

一、开场白[公司口号激励]

二、关于员工轮流主持早会的意义

三、带着一些情绪的分享。

1.欣慰：对公司经理和老员工的好印象，同事之间的相处。浅谈对新员工的激励话语。

2.失望：对公司的工作氛围，团队的合作性，员工的主观能动性，以及对公司业务指标的落实情况。

3.惭愧：对自己在公司的表现不是很满意。

四：金融营销涵义的诠释，浅谈与普通产品销售的区别。

五：互动。提问目前员工是否有帮客户制定理财规划方案。

六：浅谈理财规划方案设计。通过不同类型客户的举例。

七：简述如何帮客户建立正确的投资理念。

八：结合自身的实战经验总结出在操盘中出现亏损的三个重要原因。

1.人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，投资心理决定胜败。

2.止损止盈没设，人离开了单子还在。仓位过重，直接拉爆仓。

3.失去理智分析，频繁乱操作。不合理的加仓锁仓，导致资金逐渐缩水。

九：结束语[作为专业从事金融的理财人士，需要不断去学习充电]。

早会发言内容：

很荣幸今天由我给大家主持这个早会，首先我们例行公事喊下公司口号。

各位**的同事们，大家早上好！

公司要求我们每位员工轮流主持早会，我觉得这个方式真的很不错。一方面可以锻炼员工的表达能力，培养我们的创新力，调动我们的积极性，另一方面公司也是希望借助这个平台让我们每个人展示一下。

来到公司差不多已经有半个多月啦，今天也是我第一次站在这里给大家开早会。之前我还在焦急的等待，我在想什么时候会轮到我啊。昨晚金哥还提醒我，我一看那边名单，没想到这么快就轮到我了。

可以说我今天是带着一些情绪来给大家分享的，这其中有欣慰的情绪，也有失望的感觉，还有惭愧的情绪。

记得我是上个月17号来公司接受培训的，那时是张经理给我进行了为期两天的精彩培训，另外看到公司的很多老员工都有了业绩，包括他们与客户的交流方式总体感觉也是挺好的，以及公司同事之间的相处也还算融洽，这些对我印象都比较深，我感到很欣慰。

这期间公司也来了好几位新员工，当然新员工可能之前对电话销售没有接触过，甚至有的连金融行业也没有了解过的，走进一个新坏境多少需要一些时间来适应，因为每个人的适应能力和工作方式方法不太一样，所以一个月，两个月没有业绩也是比较正常的，只要你不是每天过来打酱油就行，我相信只要你做好每天的工作计划，安排好开发客户与回访客户的时间，把握好与客户交流沟通的方式节奏，那么随着意向客户的积累，总有一天会有收获的，俗话说量变产生质变，其实这个道理也一样。

之前公司高层反应说采取的是一种从香港引进的完全信任式的管理模式，经过这段时间的观察，确实存在很多不足之处，至少目前来看不是很适合公司现在的发展。因为，大家也都在反应公司的工作氛围不好，员工的主观能动性不高，团队的协作性不够积极，这些方面做得都还不够，包括新员工的工作如何开展，老员工也没有很好的起到带头作用，包括员工之间其实也需要有一个配合的，比如在谈客户的时候，往往在一些关键性的环节，可能由于新员工的知识缺乏，业务水平的局限，我觉得这时候最好可以进行配合，可能效果会好很多。而这一些，我在公司很少看到有这样的工作气氛。当然为了缓解这样的局面，公司也采取了一些举措，比如要求每天的电话量等。可是总觉得实施起来效果不明显，落实起来显得不是很给力。所以我也产生了一些失望的情绪，这其中，当然也包括我自己在内，虽然说我之前有从事过伦敦金的工作经验，也许做的时间久了，接触的东西也就多了，反而会让自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200个电话量，可我已经欠了一屁股债了。所以我也掺杂了许多惭愧的情绪在心里面。

对于老员工，现在手头上暂时有那么一两个客户，所以工作重心主要放在维护客户方面。毕竟，我们做的是金融产品的营销，有别于传统意义上的商品销售。金融销售，不仅仅是要将我们的理财产品销售给客户，也是在帮客户去做理财规划，帮他们去建立一种正确的投资理念，服务才是最重要的。

我想请问一下目前公司有要求我们去帮客户做理财方案吗？或者有哪位同事帮助客户制定理财规划方案。

因为考虑到每位客户的情况都是不一样的，我们会遇到各式各样的客户。有年纪轻的，做投资的闲钱比较多的，承受风险能力比较强的，也有比较激进型的，这时候就可以去帮这样的客户布局一些短线操作的交易策略，因为白银每天波动也比较活跃，占用保证金少，可以在白银里面短线搏杀。也有岁数比较大一点的，闲置资金比较少的，承受风险能力相对比较弱的，也有可能比较稳健型的，这时候就需要帮助客户制定一套做趋势波段操作的中线布局方案。当然不同类型的客户，要根据客户的情况帮他们制定适合他们操作的方案。至于理财方案怎么做，我就不再赘述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探讨一下或者咨询一下我们的刘军师。

另外，做投资并不是一夜暴富的，这个道理大家都知道。可是往往有一些投资者，他们想着进入这个市场就想每天最好能把资金翻一番，可结果往往是亏的一塌糊涂，爆仓的我也亲眼见过好多。并不是说这个市场不好，赚不到钱，也不是说他们自己笨，最主要原因我自己总结了有三点。

一：人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，这些投资的心理决定着胜败的关键。

二：止损止盈没设，人离开了单子还在。这种情况往往是发生在仓位过重的情况下。碰巧赶上一轮反向大行情，直接拉爆仓的。

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只要学会投资的技巧，提前退休不是梦？只要学会运用经济杠杆，资产增速能翻番？培训机构的宣传语无不刺激着人们的神经。但是，目前市场上仍有众多理财培训存在师资良莠不齐、监管不严等情形。所以，对于理财者来说，选择培训时需要擦亮眼睛，谨慎参加。

理财培训第1步

培训应先知自己

近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。

天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。

首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。

今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。

理财培训第2步

培训与投资理财应循序渐进

“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。

人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。

殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。

徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理财培训课程知多少？

按授课方式分

面授课程

互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。

网络课程

可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。

按课程内容分

银行体系

专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。

按人群分

女性理财 儿童财商教育 老年人理财

综合实战类

通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。

理财培训风险提示

看资质

鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续

看师资

看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验

看承诺

任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。

避免进入投资陷阱

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关键词:家庭理财;独生子女;理财规划

中图分类号:F830.48

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02

中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。

近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。

1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。

2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账,做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。

除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。

接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资,合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。

首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。

参考文献:

[1]叶　蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)

[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,

篇7

【关键词】第三方理财公司 传统金融机构 营运模式

一、第三方理财公司理论概述

第三方理财公司是指不同于银行、保险等金融机构的独立的中介理财机构。作为独立机构的第三方理财公司不代表基金公司、银行或者保险公司等金融机构的利益，而是站在非常公正的立场上通过分析客户的实际情况为其提供最为恰当的个人理财方案，满足客户的理财需求。相比于银行、保险公司等传统金融机构的理财模式，第三方理财机构的优点主要在于立场中立、理财服务更具独立性、理财信息全面及时、理财手段更具个性化和全面化，这使客户的利益得到了保证，不用担心理财机构过于考虑自己的利益而忽视了客户的利益。另一方面，综合性专业理财人才的稀缺和品牌文化的缺失也给第三方理财公司的发展制造了困难。

根据运作模式和产品类型，第三方理财公司可分为基金类、保险类、综合类和产品类四大类。基金类第三方理财公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通过为机构投资者提供信患来获得相关费用收入，而德圣的收入不仅来自于为代销机构提供培训的培训费，还来自于投资者。保险类第三方理财公司的代表有华康和世德贝等，华康通过给客户提供保险向保险公司收费，世德贝通过向客户推荐金融机构的理财产品而向金融机构收取费用，它的业务主要是保险咨询和私人财富管理。综合类第三方理财公司的代表是诺亚和康宏等，他们通过为客户提供免费的理财规划，向金融机构收取费用。产品类第三方理财公司的代表是普益财富。

第三方理财公司与传统金融机构理财的差异主要体现在以下两个方面：第一，业务开展的独立性和理财服务理念不同。传统金融机构的理财部门实质上是辅助销售部门，他们理财业务的开展必须按照金融机构的规定进行，不能自行决定，业务开展的主要目的在于销售更多的理财产品和服务，以实现公司利润最大化，这就不可避免的会影响到客户的利益。而第三方理财公司是完全独立的，不代表任何金融机构的利益，在中立的立场上通过客观科学地分析客户的实际情况和市场的环境变化为其提供最为恰当和有利的个人理财方案。第三方理财公司还可以根据客户的实际需要，为客户选择多家传统金融机构的金融产品和服务，通过多样化的投资组合降低风险、提高收益，这是在传统金融机构的理财部门无法实现的。第二，业务开展的模式不一样。传统金融机构理财通常是事先设计好金融产品或者投资组合产品，然后销售给客户，因此，客户所享受到的产品重合率高，同质化严重。而第三方理财公司是在对具体客户的实际财产情况、风险承受能力做了详细了解之后，再结合金融环境的变化情况，为客户提供符合其实际情况的个人理财方案。

二、我国第三方理财公司的发展现状

第三方理财公司最早出现于英国、美国和加拿大等发达国家。经过40多年的发展，欧美国家的第三方理财公司已经形成了相当成熟的营运模式，在金融市场中发挥着重要的作用。作为第三方理财发展最成功的国家，美国第三方理财公司占整个金融理财市场的市场份额已经达到了60%，不仅制定了完善的法律法规，而且建立了一套严格的人才选拔培养制度。美国的理财市场比较自由开放，不仅包括以资产管理公司和财富管理公司等形式向客户提供理财服务的独立的第三方理财公司，还包括许多其他机构提供的个人理财服务。美国第三方理财公司的发展主要得益于有效的法律监管、健全的人才培养制度、完善的信用体系以及全球化的理财服务。目前，美国比较著名的第三方理财公司有柯契斯一菲茨财富管理公司、景顺资产管理公司和道富环球投资管理等。

相比于西方发达国家，我国第三方理财公司起步晚、发展慢、发展水平也比较低，其所占据的理财市场份额甚至不足1%，与澳大利亚的50%和美国的60%相差甚远。我国第三方理财公司的发展开始于10多年前，2002年，国内最早提供私人理财服务的第三方中介机构智博理财公司成立，它是我国第一个具备第三方理财公司性质的理财机构。2003年，中原理财和诺亚财富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京优先理财事务所成立，它是我国第一家理财事务所，主要提供以信托产品、资管产品、海外房产投资等为主的资产配置服务。我国的第三方理财公司主要以顾问式营销服务为主，立足于客户实际利益，以客户资产保值及增值为目的，通过综合分析客户的实际情况和金融环境的变化，为客户提供个人理财规划和方案。我国第三方理财公司的服务对象主要是中高收入水平的客户，这些客户持有较多的闲置资金，对理财规划服务有着较高的需求。在收入方面，我国的第三方理财公司主要以代金融机构销售理财产品所收取的佣金和为客户提供理财咨询服务所收取的服务费为主。

总之，与国外发达的第三方理财市场相比，我国的第三方理财还处于发展的初步阶段，行业整体水平比较落后。但随着社会经济发展水平的不断提高，我国居民持有的闲置资金越来越多，对理财服务的需求越来越大，相比于传统金融机构理财，第三方理财公司能够更好地帮助客户实现资产保僮和增值，因此具有更大的市场竞争力。综上所述，我国第三方理财公司迎来了较好的发展机遇，其发展前景是十分可观的。

三、我国第三方理财公司的现存问题及成因

（一）我国第三方理财公司的现存问题

1.缺少相关法律政策的支持

目前，虽然我国有关金融市场监管方面的法律法规已经比较完善，但第三方理财市场仍处于政策监督的“空白区”。一方面，这会使第三方理财机构在开展业务时缺乏相关的政策指导和法律监督，从而产生“道德风险”隐患。另一方面，也会使参与第三方理财业务的各方当事人的合法权益得不到法律的有效保护，客户资金的安全度不够高，第三方理财机构面临信用风险，从而影响到第三方理财公司的发展。总之，相关法律政策的缺失使第三方理财市场处于尴尬的灰色地带，对这一行业的健康发展有着很大的负面影响。

2.信用体系不健全，公众信赖不足

经过长期的发展，我国的金融市场形成了以银行、证券公司、保险公司等传统金融机构为主导机构的格局，成熟的运营模式使其占据牢固的客户基础。因此，我国居民对银行等传统金融机构的信任度比较高，更愿意购买他们所提供金融产品和服务。另一方面，我国的第三方理财市场尚处于初步发展阶段，信用体系还不健全，居民对第三方理财机构的信任度远不及对银行等传统金融机构的信任度，这在很大程度上制约了这一市场的发展。再加上第三方理财公司市场覆盖面小、品牌建设尚不完善、公众信赖不足等缺点，使其在与传统金融机构的竞争中处于劣势地位。

3.综合性专业理财人才稀缺

由于缺乏相应的人才培养机制，我国专业的理财规划师面临着很大的缺口。根据理财行业发展报告所提供的数据，目前这一缺口已达到60万人左右。而且现有的大多数专业性理财人才都从业于银行、证券等传统金融机构，第三方理财市场面临着严峻的人才匮乏问题。在人力资源十分重要的现代社会，理财人才的稀缺严重制约了第三方理财市场的发展，使其面临发展瓶颈。

4.盈利模式不够成熟

在欧美国家成熟的第三方理财市场上，第三方理财公司的业务收入主要有两个来源：一个是为客户提供科学合理的理财方案所产生的咨询服务费，另一个是资产管理费。也就是说，他们的收入主要来自向客户提供综合理财规划所收取的费用。但是，由于我国第三方理财市场的发展水平依旧较低、居民的理财意识不够强烈、投资理念尚不成熟，仅以向客户收取会费和咨询费作为收入来源不足以支撑公司运营，因此目前我国第三方理财公司的收入主要来自于向提品的金融机构所收取的佣金，这使第三方理财公司不得不集中力量做销售，导致研究部门丧失独立性。

（二）我国第三方理财公司现存问题的成因

1.第三方理财市场尚处于初步发展阶段

我国第三方理财市场的发展起步于2003年，至今也只经过了10多年的发展历史，远远落后于欧美发达国家。这使第三方理财市场不仅缺乏相关的法律支持和政策监督，而且缺乏完善的信用体系，导致市场竞争混乱。短暂的发展时间给第三方理财公司积累的经营经验和客户基础十分有限，使其盈利模式不够成熟，综合性专业理财人才匮乏，公众信赖不足，与传统金融机构相比缺乏竞争力。

2.专业理财人才培养机制不完善

综合性专业理财人才的培养不仅需要社会和学校的支持，还需要专业金融机构进行时间和资金支持。目前，我国缺乏完整的专业理财人才培养机制，使满足金融机构专业水平要求的理财人才十分有限。同时，传统金融机构对人才的竞争加剧了第三方理财机构的人才稀缺，现有的综合性专业理财人才不断被银行等传统金融机构挖走，使第三方理财公司面临严峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社会经济和金融市场的发展水平影响着国家对金融政策的选择。由于我国金融市场抵御风险的能力还不够高，因此国家采取了较为严格的金融体制以适应社会经济和金融市场的发展。我国的金融市场实行分业经营、分业监管的制度，银监会通过《关于规范信托产品营销有关问题的通知》限制了非金融机构通过推介信托产品获得收入的渠道，第三方理财公司作为非金融机构，它的业务开展面临着更多的阻碍。

四、发展我国第三方理财公司的建议

（一）完善相关法律法规，借鉴国外发展经验

政策支持和法律监督是第三方理财市场发展的重要前提，政府应根据我国金融市场的实际情况，尽快完善第三方理财市场相关的法律法规，对第三方理财机构进行监督和保护，为这一市场提供有效的法律约束框架，切实保护市场参与主体的合法权益。

欧美发达国家的第三方理财市场经过几十年的发展已经非常成熟，积累了丰富的营运经验，建立了稳定的盈利模式。我国第三方理财市场的发展应该积极借鉴欧美国家的发展经验，不仅要在从法律法规的角度明确界定第三方理财公司的性质、业务规范和监管机构，还要从第三方理财公司自身的角度规范营运模式和利益分配机制。当然，欧美发达国家在社会制度和经济发展水平上和我国有很大的差距，因此，第三方理财公司的发展应在借鉴过国外先进经验的同时结合我国的实际情况进行。

（二）健全信用体系，培养品牌特色

信用体系的不健全极大制约了第三方理财市场的发展。相比于传统金融机构较为完善的信用体系和坚固的客户基础，第三方理财市场的公众信赖度明显不足，这使其在与传统金融机构的竞争中长期处于不利地位，影响其快速发展。因此，金融监管机构需要建立统一的信息平台，明确奖惩机制，完善第三方理财市场的信用体系，利用法律手段保护市场参与各方的合法权益。另外，监管层应支持和鼓励金融机构建立品牌特色，提高第三方理财公司的辨认度和认可度，从而促进其业务拓展和市场覆盖面的扩大。

（三）培养综合性专业理财人才

在现代社会经济发展中，人力资源对于企业的发展至关重要，欧美国家第三方理财市场得以迅速发展成熟的重要条件之一就是建立了完善的理财人才培养机制。目前在我国，由于综合性专业理财人才培养机制的不完善，专业的理财规划师面临着60万人左右的人才缺口，再加上现有的理财人才大多就业于银行、证券公司、保险公司等传统的金融机构，第三方理财公司面临着严峻的人才匮乏困境，严重制约了其快速发展。在这种情况下，国家应积极建设并完善专业理财人才培养机制，加大时间和资金投入，培养出更多的综合性专业理财人才，填补理财人才缺口。

篇8

当年信心百倍的“商业模式”，已被生存压力和残酷现实冲击得七零八落。第三方理财是否由“宠儿”变成了“弃儿”?未来之路该往何处走?本期我们介绍了有国际背景的世德贝，和有网络背景的玖富网，供大家在深入思考第三方理财发展问题时参考。

世德贝：追寻中国梦

王　豪　高照娟

冈纳・穆伯格先生(Gunnar Moberg)是个世界通。在为斯堪的亚保险公司“服役”的20多年里，他曾先后在斯德哥尔摩、马德里、伦敦、香港及中国内地任职。现在，他再次选择在中国发展。

冈纳・穆伯格先生是个爱冒险的人。他曾透露，自己80％的资产都放在资本市场，只留半年的生活费在银行。是什么样的机会吸引这样一个人选择中国?

“中国的理财市场正在蓬勃发展，我和我的投资人都相信，在这里一定大有可为!”谈起在中国创办第一家外资第三方理财机构――世德贝投资咨询(北京)有限公司(以下简称世德贝中国公司)的缘由，冈纳・穆伯格先生对这次“冒险”充满了信心。

战略：步步为营

第三方理财在瑞典已经很成熟了，老百姓很愿意选择这种专业、独立、公正的顾问公司打理个人财富。据冈纳・穆伯格先生介绍，世德贝中国公司的母公司――瑞典Soderberg & Part-ners集团公司到目前成立仅4年，已拥有300多名员工和10万多名客户，并且管理着大约500亿元人民币的资产。进入中国，世德贝中国公司将如何排兵布阵呢?

主攻投连险

“一开始肯定会遇到很多困难，但我们做好了打持久战的准备。由于政策限制，我们选择保险咨询作为突破口。”入乡随俗，爱冒险的冈纳，穆伯格做事并不盲目，他显然深谙步步为营之道。目前，中国证监会没有放开基金代销牌照，冈纳・穆伯格是做保险出身，世德贝中国公司以保险作为突破口，无疑是最为现实、明智的选择。

投连险是市场上的热点产品。自从1999年平安保险公司推出首款投连险产品以来，至今已有20多家保险公司在销售该项产品。在这么多产品中，消费者该如何选择?对它的分析、评比与选择，就是世德贝中国公司为客户提供的重要服务之一。

基金投资有晨星、银河等排行榜，投连险产品的是非优劣则少有人关注。世德贝中国公司的任务，就是精挑细选，从保险公司资本实力、管理水平、投资能力、产品费率、投资表现、服务水平等多维度进行考察，推荐最值得信任的保险公司和保险产品，然后根据客户自身的情况，通过严谨、细致的系统分析，给出最优并且是量身定做的产品组合方案。

紧盯企业养老金计划

为客户制定理财规划方案，国内同行最头痛的一个问题是：难以收取咨询费。有人断言，在国内不可能靠做规划方案赚钱。世德贝中国公司不是慈善机构，对于这个事关生存的大问题，又有怎样的思考?

“目前我们为个人客户分析、研究、推荐保险及理财产品，不管是否赢利都要坚持。在瑞典，几乎所有的企业都建立了员工养老金计划，其目的是留住人才，保证公司的可持续发展。我认为，中国的企业也有这个需求，虽然它们现在还没有做起来，但迟早会重视这个问题。这将是一个庞大的市场，也是一个诱人的商业契机。我们会与一些公司合作，帮助他们设计企业养老金计划。”对于世德贝中国公司的生存与发展，冈纳・穆伯格成竹在胸。

伺机南下

据冈纳・穆伯格先生介绍，世德贝中国公司已经于9月10日取得营业执照，下一步计划就是尽快引入集团公司的分析系统，并逐步培养一支专业、高素质的理财师队伍。“我们的目标是在3年内，组织一个400人的理财规划师团队。”对于理财师的培训，冈纳・穆伯格显然非常重视，“这些人都要到瑞典斯德格尔摩、香港等地学习一段时间。”

当然，有着国际化眼光的冈纳・穆伯格显然不会只在北京“称王称霸”。他表示，世德贝中国公司首期投资2000万元人民币，业务运作成熟后，他们会加大投资，伺机南下，开拓上海、广州、深圳等地市场。

战术：攻心为上

创业艰难百战多，在中国老百姓对第三方理财尚存疑虑的情况下，世德贝中国公司靠什么博得信任?冈纳・穆伯格先生总结了世德贝的3个优势。

实力让人放心

世德贝中国公司的母公司――瑞典Soderberg & Partners公司是瑞典最成功的独立理财和保险咨询公司，其业务在海外已开展至伦敦、西班牙、香港等国家和地区。Soderberg & Partners最宝贵的资产是拥有一套强大的理财分析系统，能够针对客户的自身情况和需求，结合理财顾问的矫正，做出科学、合理的规划。其在海外的成功实践表明，理财的原理、方法和技巧是可以移植的。

雄厚的实力、强大的分析研究能力、多年的成功经验，是世德贝最大的优势。

关爱温暖人心

大河滔滔，泥沙俱下。看着理财这么火爆，难免有人想趁机浑水摸鱼。“世德贝中国公司不会鼠目寸光，我们要‘放长线钓大鱼’，着重于长远利益。我们的理念是做客户一生的理财规划，关注他的生老病死，而非卖了一个产品完事。我们会与客户保持长期联系。这是我们的第二个优势。”冈纳・穆伯格先生强调。

文化凝聚人心

我们的疑问是中西文化不同，世德贝中国公司的理财规划如何能够因地制宜、适应中国百姓的需求?

“母公司考虑到中瑞两国国情的不同，非常注意本土化问题。例如中国公司总裁兼首席执行官欧海龙先生(Chris O'Hehir)虽然来自澳大利亚，但在中国已经有3年的工作经验，对中国的保险及理财市场相当熟悉。公司的副总裁兼首席运营官栾成校先生，在保险和理财咨询领域也有超过10年的工作经验。同时，公司正在进行大规模的招聘，吸引本土优秀人才加盟。母公司对中国公司的管理团队充满信心!”冈纳・穆伯格说道。

“冈纳・穆伯格先生也是个中国通。”世德贝的工作人员告诉记者。冈纳・穆伯格从小热爱中国文化，2002年斯堪的亚集团公司派他到香港担任亚太区CEO时，他欣然接受，并从那时起一直关注中国金融理财市场。“2005年6月中国股市在900多点时，我就断言能涨上来，中国理财市场一定会越来越好!”在冈纳・穆伯格的劝说下，瑞典的一些投资者开始参与B股投资。现在时机成熟，他要在第三方理财上一展身手了。

“中瑞两国关系很好，瑞典是最早和中国建交的西方国家之一，也许正是因为这个原因，监管部门对世德贝中国公司的创立非常支持，从递交申请到取得营业执照，只用了不到1个月时间。这对我们是鼓励，也是鞭策。中国和

瑞典都面临人口老龄化问题，我们会把瑞典的成功经验介绍到国内，让中国老百姓过上更加富足的生活。我知道，国内也成立了不少第三方理财公司，这是好事情――竞争越激烈，对客户就越有利。竞争会让我们做得更好!我们有信心和中国的理财市场一起成长!”冈纳・穆伯格笑着说。

玖富网：做理财界的百度和国美

王　豪　博　乐

在理财业内，以和讯网、新浪理财、钱袋网、基金买卖网等为代表的网站，早已为人们耳熟能详。乍一看，玖富网似乎并不起眼，但它背后却有耐人寻味的财富故事。

从“诊所”到“医院”

2003年夏天，孙雷北大毕业，从此“混”入理财圈，如今不到30岁的他已是一位“老兵”，经历可谓丰富。用他的话说，“甲方乙方我都干过，还曾参与筹建第三方理财公司。”

游走于理财行业的上下左右，孙雷只是为了追寻心中的那个梦想。

2005年，孙雷进入中国民生银行总行，实现了第一次身份转换 之前他担任一家控股公司的理财业务咨询总监，是金融市场上的乙方，负责为甲方提供服务：而现在，他是甲方，负责管理乙方。在中国民生银行的经历，使得孙雷在日后创办第三方理财，成功为各大银行提供培训具备了独特的优势。

2006年8月，孙雷辞去了中国民生银行的工作，与朋友一起合作筹备第三方理财公司。但一段时间之后他突然又失去了激情，这倒不是他害怕艰难，而是觉得拉帮人为客户做规划的模式，就像是民间的“小诊所”，成不了大气候。“你能有多少理财师?公司如果扩大规模又需要多少人力、物力投入?银行等金融机构的立场并不中立，其人才和资本实力却难以抗衡。”孙雷有野心，但对市场有清醒的认识。

为什么不建立一个平台，让各个机构的、所有的理财师都来献技献艺，以供百姓挑选呢?就像一个兼容并包的大医院，让“患者”与“医生”互相选择，直接交流，既保持公正，又得以借助整个行业的力量，这该有多大的发展空间啊!孙雷马上想到，成立一个网站应该是个不错的主意!他为这个想法而激动，说干就干，2006年底，他带领同宿舍兄弟一起创办了玖富网。

百度与国美二合一

决定做网站只是第一步，孙雷接下来面对的问题是，玖富网应该做成什么样?

他为玖富网绘就了一幅美丽的蓝图：理财师的财富家园、金融分销渠道整合的平台、面向大众一站式服务的金融超市：为理财师、金融机构和投资者提供便捷、有效、贴心的渠道服务。简单说，玖富网就是要做“理财行业里的百度”、“金融行业里的国美”。在这里，投资者既可以选择自己想要的产品，也可以选择自己满意的理财师。

这个网站的核心价值是什么?孙雷拿新东方举了个例子，“俞敏宏创办新东方时，如果他当初只是醉心于英语辅导、培训，是没办法发展壮大的。但后来他把英语培训与出国留学联系在一起，提供考前辅导、签证指导、择校指导等服务，逐渐成为每个出国留学者必需的选择。这就形成了产业，新东方立刻具备了极大的商业价值。”孙雷做玖富网的目的。就是要把理财业的上游(金融机构)、下游(投资者)连结起来，成为整个产业链条中不可或缺的一个环节。

孙雷展望了玖富网的未来：“玖富网是第三代互联网的代表，是虚拟互联网和传统行业的结合。”第一代互联网是以新浪、搜狐为代表的一些综合门户，以海量信息为主；第二代互联网则是以百度、淘宝等为代表的，专做某一领域的垂直行业；而现在是互联网与传统行业的结合。钱袋网、金融街、东方财富网等已经初步实现了第三种结合，但它们要么局限于提供资讯，要么就是做渠道、卖产品。玖富网更进一步，它汇聚了众多专业理财师，搭建了一个甲方、乙方互相交流的平台。“从这个意义上说，我们是在做着领跑的工作。”孙雷自信地说。

从梦想到现实

蓝图虽已绘就，但要把它变成现实，需要一步步艰苦的工作和努力。

玖富网首先是一个网站，要想成为理财师和投资者日常交流的平台，最重要的是便捷和安全。孙雷依托一家在网络电子领域非常知名、在金融理财领域有成熟软件开发经验的上市公司――香港高阳科技控股公司承担此重任，为玖富网的良好运行打下基础。

有了“硬件”，还得抓更重要的“软件”。投资者来到玖富网，除了相信网络本身的优良性能，就是；中着这里的理财师而来的。如何保证这里的理财师足够优秀?孙雷用了四个字：持证上岗。每个理财师都可以在玖富网注册(要求必须是实名)，但要想“出诊”，首先得有一样理财认证，并且经过玖富网的认可。

玖富网既然要做理财师的财富家园，那么它能为理财师提供什么服务?一是免费培训，二是不定期组织理财师沙龙。到目前为止，玖富网已经组织了?次“中国第三方独立理财师百万年薪之路分享会”。

篇9

一、商业银行个人理财业务存在问题和工作差距

国内商业银行个人理财业务同国外银行相比较,差距主要表现如下:一是金融政策方面的差距。由于国内金融业实行分业经营管理体制,同时利率尚未完成市场化,国内商业银行受到法律、政策的限制,个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投赘方案设计等层面上,还谈不上真正意义上的理财。二是运行机制的差距。目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务通常都归口在个人银行业务部,而具体理财业务通常由多个部门管理,部门之间缺乏联动性,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供“一站式”服务。三是业务支持系统的差距。国内银行的数据系统是建立在账户基础上的,客户信息极为有限,导致理财业务的发展犹如“盲人摸象”,难以确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库相互间不能共享,不利于个人理财业务向纵深发展。四是理财人员素质的差距。国内商业银行推出个人理财业务后大都没有相应的专职的客户经理,高素质理财人员的稀缺已成为制约国内银行业个人理财业务深入发展的瓶颈。五是市场定位的差距。个人理财业务同质化趋向严重,提供的个人理财规划缺乏说服力,个人理财门槛偏高,大众化的个人理财业务菜单相对不足。六是理财思维的差距。理财的核心是在合理、安全的资产管理基础上,科学分配资产和收入以实现资产的保值和增值目标,但相当多的国内民众简单地将个人理财等同于个人投资,从而出现了过于保守、急功近利和面面俱到等片面理财思维现象,居民理财思维和意识的不成熟影响到银行理财业务的发展。

二、商业银行个人理财业务发展的对策建议

通过以上对国内商业银行发展个人理财业务过程中存在问题和差距的分析,并借鉴国外发达国家的发展经验,提出如下几点有关国内银行理财业务发展的策略建议:

1.利用客户关系管理系统,细分目标客户群体,提供差别化服务。通过cRM系统的数据可知,温州农行14%的个人客户创造了91%以上的储蓄存款量,根据目标客户群体的细分,提供差别化服务是我们的必然选择。商业银行的个人客户群体庞大,而银行内部服务资源却是有限的,为高端客户提供全方位、个性化理财服务,为中端客户提供标准化优质服务,把低端散户分流到到电子自助设备,是我们的必由之路。通过目标客户细分,筛选出不同类型的高端客户,我们可以在提供标准化优质服务的基础上,开展综合产品营销,提高客户的满意度。商业银行应努力实现从出售金融产品向出售服务方案转变,客户不再是银行单一产品和服务的接受者,而是银行综合理财方案的需求者,银行也不仅是提供客户单项产品服务,而应成为客户的长期支持者和合作伙伴。在对客户市场进行细分的基础上,实施有效的市场定位,针对不同层次的客户,提供适合他们需求的产品和服务方案。

2.银行加强与保险、证券、基金合作,开展业务。当前,银行不能直接涉足证券、保险业务,但《商业银行法》规定,允许从事投资银行业务和业务,因此,银行要加强与保险公司的业务合作,为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础。近年来,随着中信、光大、招商等金融控股集团的发展壮大,国家有可能会逐步放开金融混业的严格限制而作出一些尝试,并且随着工行、建行、交行等基金管理公司的相继设立,我国金融分业经营的格局将会逐步改变,各个金融业务产品的交叉渗透逐步深入。

3.坚持以创新求发展的经营理念,提升理财业务品牌内涵。创新是进步的源泉,商业银行的个人理财业务要想有所突破,抢占更大市场份额,就不得不在产品、服务、销售渠道等方面进行创新。产品创新是根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,在研究分析客户实际需求的基础上,不断开发具有良好市场前景和竞争力的产品,实现个人金融资产流动性、安全性和效益性的最佳组合。整合个人理财产品线,加强供应链管理。根据目前银行销售的开放式基金、各类保险产品、包汇结构性产品、黄金、信托、券商资产管理计划、委托贷款,以及各种融资类、结算类产品,针对客户需求分析结果,开发多系列的理财产品组合套餐,并借鉴国外金融市场的新产品优点,进行开发创新。

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【关键词】我国商业银行；个人理财业务；滞后；对策

引言

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

我国个人理财业务发展的现状。近年来，我国理财产品业务发展十分迅速。商业银行理财产品业务既带动了银行中间业务收益的稳步增长，也为广大投资者提供了多元化的投资渠道。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相对滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点：

（一）产品同质性强，差异化和个性化严重不足

目前商业银行的个人理财业务，市场细分变量单一，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品，导致理财产品的差异性和个性化严重不足，产品同质化现象非常明显。我国商业银行缺乏为客户提供多项业务相结合的服务，不能满足消费者的多元化需求。同质化的理财产品将可能引发理财产品的价格战，使得银行所面临的市场风险和操作风险增加，不利于银行拓展市场和细分市场，不利于金融市场稳定。

（二）个人理财业务层次较低，产品在设计、营销等方面创新不足

我国个人业务通常是作为国内商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是大众化服务，对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求以对客户实行差别服务策略。银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销，其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。国内大部分商业银行仅从自身情况出发，未能以“度身定做”的方式向客户提供称心的服务，客户仅仅是购买了一个产品，而未能得到银行理财经理的对其提供的财务规划服务。

（三）高素质的综合理财人员匮乏

当前，高素质的复合型理财人员匮乏，已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识，还应熟知现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，即便是这几年各大银行大加了对持证理财师的培养力度，但不少获证理财师的实战能力欠缺，综合素质不强，真正能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角，与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。

由于我国个人理财业务的发展还处于起步阶段，还存在许多有待完善的地方。笔者试从以下几方面对个人理财业务的发展谈几点思路：

一、朝着国际混业经营的方向发展

混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，个人理财业务将有长足的发展。

二、加强专业人才的建设

理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下三个方面逐步推进：

（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP资质认证模式，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

（3）建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级，对不同等级的授予不同的权限，分配不同的客户和任务，并根据等级高低实行不同的报酬，并通过业绩考核，加强对客户经理的管理，激发其工作潜能。

三、注重产品创新

银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。在设计理财产品时积极引进专业的理财产品研发人才，利用现代风险管理方法，在风险可控前提下开发高收益品种。银行在设计理财产品时，应以客户需求为导向，以核心产品为依托，实现业务向全方位拓展延伸；针对不同客户群体进行差异化的金融创新。具体说要注重以下几点：

（一）是要新，要充分体现本行的智慧、优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优。

（二）是要适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要。

（三）是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。

四、加大理财意识和理财市场的培养