电信网络诈骗的原因范文

导语：如何才能写好一篇电信网络诈骗的原因，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：金融机构；新型诈骗；犯罪特点；防范措施

一、基层金融机构电信网络诈骗的主要分类

现阶段，我国基层金融机构所出现的电信网络诈骗类型相对较多，可从诈骗技术手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、实施方式等方面分类。比如，根据诈骗嫌疑人所在地，可将其分为这样两种：第一种，在境外借助网络电话的形式诈骗。电信网络诈骗团伙在非洲、东南亚、欧洲等地设置诈骗窝点，从大陆招收大量话务员，借助网络渠道和公众取得联系，并冒充公检部门的工作人员，虚构事实，获得公众信任，从而实施诈骗。调查结果显示，这种类型的案件占全部诈骗案件的22.0%左右，但经济损失占全部损失的62.0%；第二种，电信网络诈骗团伙在自己生活的乡镇，借助短信、电话的形式向全国公众实施诈骗。这种类型的诈骗具备相对显著的地域性，占全部诈骗案件的80.0%左右，经济损失占全部损失的41.0%。

二、基层金融机构电信网络诈骗频发的原因

1.受害人防范意识不足

电信网络诈骗发生率的提高、成功诈骗率的提高和受害人防范意识不足相关，从犯罪心理学角度来讲，电信网络诈骗是可以有效预防的，只需受害人充分了解诈骗手段，就能有效预防诈骗案件的发生。但从实际情况来讲，尽管相应部门做好了电信网络诈骗的宣传和防范工作，比如：通过媒体宣传的方式对涉及诈骗的号码实施停机处理，这种方式虽取得了一定的效果，但最终结果并不理想。一般来讲，诈骗分子诈骗手段千变万化，单纯性的防范宣传是无法赶上诈骗手段变化速度的。同时，公安机关还存在单打独斗的情况，无法调动各力量参与其中，影响最终的防范结果。

2.案件侦破打击效果不佳

电信网络诈骗案件侦破普遍存在技术不合理、查证困难等情况，再加上相应部门协作机制相对滞后，无法形成相对合理、有效的打击能力，间接增加电信网络诈骗发生率，主要包括这样几种：①主动破案意识薄弱。因电信网络诈骗的特殊性，多为跨地域作案，具有犯罪手法变化快速、空间跨度大等特征，任何一起诈骗案件需很长的时间侦破，线索的取证工作相对困难，需投入相对较多的人力、物力，甚至需辗转多个国家，虽工作时间相对较长，但最终的效果并不理想，导致各公安部门习惯性的将优势资源放在相对较大的案件上，对电信网络诈骗案件存在不愿打击心理；②未形成部门共同治理模式。公安部门在打击犯罪过程中未充分结合基层金融机构，造成犯罪案件的侦破工作处于被动状态。公安部门在发现受害人后，账户冻结的处理时间相对较长，无法在第一时间冻结相应账户，增加资金的流失总量；通信部门接收到公安部门提供的信息后，未及时处理、回应相关问题，导致公安部门无法及时、快速的找寻犯罪窝点，间接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罚成本不相称

①低成本。所谓的低成本主要表现为这样几个方面：一方面，经济成本低。现阶段，大多数的电信网络诈骗分子借助电脑、手机等工具作案，这些工具购买价格相对较低，所获得的经济效益也比较低；另一方面，犯罪惩罚成本低。网络诈骗不存在犯罪现场证据，加大侦破取证难度，降低案件侦破、犯罪分子抓获率；②高回报。电信网络诈骗具备作案手段集团化、隐蔽性特征，致使网络诈骗犯罪发生率明显高于相对传统的抢劫率，促使诸多犯罪分子使用自认为安全的手段作案。

4.部门监管不力

伴随着科学技术的不断发展，使电信行业在管理、经营等方面相对落后，存在大量问题。再加上日常经营中过于追求经济效益，缺乏责任心，从某种程度上提高犯罪率。一般来讲，部门的O管不力主要表现为这样几点：第一点，电信部门监管不到位。在新型技术、新型应用大力推广的过程中，未充分考虑安全因素，导致典型网络电话成为虚假信息的主要渠道。并且，手机卡实名制未落实到底。用户在购买手机卡时，通常不用自己身份证开具，或直接在街头、网络购买不记名的手机卡；第二点，互联网监管不到位。先进技术的发展在提高国民经济水平的同时，也给犯罪团队提供相对较多的工具，犯罪分子在淘宝商店中购买大量犯罪工具，或借助现有工具开发属于自己的工具诈骗。同时，网络实名制未落实到底，造成门户网站、论坛等存在大量欺诈性的信息，为诈骗活动的开展提供便利。

三、基层金融机构防范新型电信网络诈骗的措施

为更好地识别、控制电信网络诈骗，维护基层金融机构声誉，为客户提供相对安全、高效的服务透析，应根据网络诈骗的实际情况制定有效的防范措施，以在降低电信网络诈骗发生率的同时，实现最终的防范目的。

1.树立反欺诈理念

基层金融机构经营过程中，对各业务、管理条线诈骗交易进行监测、调查，建立机构内部的风险报告制度、诈骗监测预警机制，将各业务产品作为基础，以实现最终的诈骗预警目的。同时，还需根据金融机构的实际情况评估诈骗预防情况。

2.加大宣传力度，强化防诈骗意识

基层金融机构可借助宣传栏、显示屏等宣传电信网络诈骗风险，按时或不按时的在重要场所、集市等开展宣讲活动，提醒客户这种诈骗的表现形式、诈骗的潜在性风险。并且，还可借助防诈骗手册发放的形式帮助客户更好的了解电信网络诈骗类型、防范重要性，以提高客户的防诈骗能力。

3.加大金融机构员工防诈骗培训力度

要想从根本上预防电信网络诈骗的发生，应加大基层金融机构员工的培训力度，主要表现为：培训金融机构员工的基础性的金融业务，培训金融机构管理人员相应制度，以反诈骗、法律法规为主。另外，加大金融机构业务人员的教育、培训力度，比如：根据业务人员的工作职责、工作岗位进行信用卡、贷款欺诈的识别和预防；开展重点培训活动，对不同时期的突发诈骗行为进行反欺诈培训。

4.打击网络黑产源头

现阶段，电信网络诈骗的主要源头是编写钓鱼网站代码的黑客，其处于犯罪金字塔最顶端，虽人数少，但却能影响整个网络产业链，可从这样几点进行：第一点，建立网络黑产数据库。目前，网络黑产商业化已处于成熟阶段，黑客们存在相对复杂、精巧的产业链，无法估测黑产网络规模。针对这种情况，国家政府应尽快了解网络组织结构，掌握黑客的主要来源、联系方式、从事行业等；建立网络数据库，以在全面掌握黑产情况的同时，帮助公安部门更好打击犯罪团伙；第二点，引导黑客转型。现阶段，因大多数黑客在社会中找不到适合自己的位置，再加上学历、年龄等因素的影响，得不到社会认可。因此，国家政府应根据网络的发展情况建立人才的吸引机制，将其引导到相对正常的生活轨道上，便于成立红色黑客组织，共同对抗黑客，加快黑客的转型速度。

此外，还需完善立法。从立法层面着手，适当修改相关规定，将电信网络诈骗从犯罪案件分离出，并将其纳入社会管理秩序罪中，降低网络诈骗的入刑门槛，增加电信网络犯罪成本，提高法律威慑力；完善和电信网络诈骗相关的标准、规范，加大金融机构监管机制的建设力度，强化筋肉机构的法律责任。比如：针对手机号码不实名制的问题，应在相应条例中规定手机号码开具用户提供真实信息，明确设定未履行义务的处罚措施，促使金融机构员工、公众自觉履行社会责任。

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防网络诈骗心得1    今天晚上学院组织看防诈骗电影，影片利用动画片的形式用诙谐、生动的语言向我们展现了各种诈骗的案例。看完本影片，我深受影响，真切的感受到诈骗真的是无处不在，生活中，我们一定要提高警惕，就像影片中常说的一句话“切莫上当。”诈骗形式主要有街头诈骗、网络诈骗等。诈骗人员很狡猾很“聪明”，他们的诈骗对象主要是妇女、老人这些弱势群体，他们无所不用其极，办作假医生，假出车祸者，假出差者，假老师，假朋友，假同桌的你，假女儿等各种身份，骗钱、骗物。他们触碰着道德的底线，直到达到他们的目的，否则他们不会放过你，他们最开始时用好听的语言劝告你，用你的家人的性命危机恐吓你，利用你的善良，你的担心，你的良知，做最没有良知的事情。

   其实，诈骗在学校也是普遍存在的。特别是每年大一新生来校之际，此时诈骗分子便会出来“觅食”，主要以大一新生为目标，利用他们对大学的不熟悉，以及对大学美好的憧憬，利用他们的善良。为了达到他们的目的，骗取新生的信任，对其进行“洗脑”，进而诈骗成功。

   往事不堪回首，遥想当年，我青涩少女一枚，独自一人来武汉上大学。来大学第一天就被学姐学长骗，对我这个对大学充满幻想的小女生来说，是一件很残忍的事。记得当时刚来为自己买完生活用品回寝室，一学姐自称是关心学弟学妹敲我们的门，她进来后就大谈她的大学生活经验，让我们好好学习、好好军训、不要想家之类的。我们当时都觉得学姐真的很好，觉得学姐很亲切。

   但是呢，当她讲完讲完这些后，就开始说让我们买英语资料，考四级、六级各种资料，推荐我们买。可是我们都不知道在我们学校大一是不可以考英语四、六级的。还有就是一份要200块钱，对我们来说数目还是很大的。都怪我们耳朵软，相信她，就买了她的资料，刚开始时，她还有给我们送几份报纸、一本词典，然后就杳无音讯了。

   学姐骗学弟学妹这种事虽然不是什么大事，但是也是一种变相诈骗行为。我认为这种行为和我们影片中看到的诈骗分子欺骗老奶奶、善良的路人、担心孩子的妈妈、怀念旧情的同桌的你一样，是很不道德的一种行为。

   被骗，在很大程度上是诈骗机关的人员太“聪明”，但是在某种程度上，也是因为被骗人员的某种贪便宜的心理，软弱善良的心理。所以在生活中，我们要不被骗，就要练就防诈骗、反诈骗的自我保护心理意识,提高防范意识，学会自我保护。对人对事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可无，害人之心不可有。

防网络诈骗心得2  

   近年来，犯罪分子利用手机、电话和互联网实施电信诈骗犯罪案例频发，由于此类犯罪投入小、回报高、隐蔽性强、难以取证、学生防范意识差的原因，致使每年案件发生率居高不下且破案存在一定难度，严重危害社会治安和学校管理安全。

   为了有效遏制电信诈骗犯罪案件高发的态势，有效提高师生对电信诈骗犯罪的识别和应对能力，认真做好防范工作切实维护广大师生利益，保障师生财产安全，在学院学生处、保卫处以及x派出所多部门的联动支持下，我系于20xx年3月4日-7日利用晚自习时间组织师生，分批次在明滙楼观看了“x市‘预防电信诈骗’宣传片”，以案情再现和警方专业分析的视角，为我系师生上了一堂生动的“防电信诈骗”宣传教育课，并要求各班利用此次契机，深度开展“预防电信诈骗及网络安全”主题班会，做到进一步的宣传与警示，巩固防范意识。结合我系学生管理工作，现将此次宣传教育活动总结如下：

   一、及时组建工作小组

   根据学生处下发的“学生【20xx】3号”文件要求，我系领导高度重视，第一时间召开专题会议，并组建了由党总支副书记袁琳智老师为组长，各班辅导员为组员的人文系“预防电信诈骗宣传教育”工作小组，做到工作有安排、工作有落实，旨在将此次宣传教育百分百覆盖到我系师生，全面强化防诈骗意识。

   二、组织有序，多渠道宣传

   由组长牵头，在工作小组的安排布置下，我系师生积极参与此次宣传教育活动，由系学生会负责，自3月4日晚自习起到3月7日晚自习，每天晚自习分为两个时段轮流播放，共播放8场次，覆盖20xx、20xx级25个班级，师生1800余人，并要求每一位同学观看完视频后撰写观看心得体会，及时总结。

   除了观看视频宣传片，我系结合系部学生管理工作特点，多渠道多方向分别对强化宣传教育效果进行巩固，一是各班级在观看视频的基础上，及时组织召开主题班会，总结视频教育，并向学生宣读《西山警方48种常见电信网络诈骗手法》小册，让学生了解更多的电信网络诈骗的种类和方法，提高识别与应对能力；二是充分利用自媒体，通过班级微信群、QQ群、朋友圈的方式，用大家熟知和喜闻乐见的方式，反复进行防电信诈骗的宣传，并通过学生的自媒体群、朋友圈，将宣传教育范围进一步扩大，拓展防范教育的覆盖面。

   三、活动开展效果

   通过此次宣传教育活动的开展，使广大师生了解了各种电信诈骗的方式以及危害，提高了对电信诈骗的识别与应对能力，增强了同学们对电信诈骗的防范意识，让同学们在今后的生活中有了辨别电信诈骗的能力，减少电信诈骗案件发生在自己身上的几率，也切实加强了公安机关在打击电信诈骗宣传活动中警民协调配合的能力，起到了良好的教育效果。

   四、活动照片

防网络诈骗心得3

 

   校园网贷风险多发，一些学生网络借贷导致背负“巨额债务”

   钱凌是xx大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。

   “赚钱快、收入高、无风险”钱凌便一口答应了这个“好差事”，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。

   提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了……

   钱凌的遭遇并非个案。据x警方介绍，除钱凌外，还有x工学院等高校的10名学生掉入唐兴的陷阱。

   曾有媒体报道，x师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。

   此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”。

   消费观念不理性、个人信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因

   近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。

   “很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。”x警方办案人员告诉记者。

   而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。

   邓建鹏还表示，很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，“他们在广告中常常使用‘0利率、0担保、无服务费’等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园人很高的佣金，助长了人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。”

   也有专业人士认为，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。

   应加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制“大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。”“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。

   此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。

   “防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。”邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。

   近日，教育部和银监会联合通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。

   中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。

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关键词有线电视技术；三网融合；应用；发展

伴随通信产业的快速发展，基于三网融合模式，人们对于传统电视技术有了新的创新与突破，可以向用户提供多功能的通信平台，从而促进三网融合的发展。对互联网、广播电视网和电信网有机结合，通过多种服务的提供，实现三网融合的多种优势，与以往的有线电视相比，该项措施不仅可以利用单一终端实现服务共享的目的，还为用户获取了更多的便利，已经成为通信技术更好发展的关键，同时在提高人们生活质量方面起到一定的促进作用。

1对三网融合的分析

就目前我国实际情况而言，互联网、广播电视、电信网络已经成为信息网络重要组成部分。虽然我国互联网发展时间相对较短，但是其发展速度比较迅速，逐渐已经成为社会生活主要部分之一。三网融合的工作原理为：以计算机为核心形成服务终端，不仅能在最短时间内实现信息、数据的大量处理工作，而且还可以与用户进行有效连接，从而构建信息协议以达到信息连接的目的，属于目前发展速度相对较快的信息通信方式。在信息的传统传播中，广播电视网络属于其范畴之一，主要是由数字技术演变而来，通过调查发现，有线数字电视已经逐渐深入人们实际生活。电信网络通过对点对点服务工作的开展，满足人们日常需求，而在日常生活过程中，移动通信较为常见，其是利用光纤通信技术逐渐发展形成，具有超大容量、多渠道通信方式的特点。广播电视网络中的兼容性特点，为有线电视技术在三网融合中的应用创造有利条件。

2三网融合的现状

从2010年开始，我国逐渐开展三网融合的试行工作，以实现服务、信息共享为目的。此项工作不仅促进了通信行业的快速发展，而且在广播电视行业发展中起到一定的促进作用，已经成为我国通信行业的重要发展方向，同时也是通信行业获取最大化收益的关键，从而为用户提供更多便利。就目前我国三网融合的实际情况而言，此项技术依然还存在较多不足之处，仍需对其进行不断创新、突破，并根据手机媒体的具体发展趋势，对其业务进行具体拓展，促使智能电视在社会市场中占据重要地位，并成为新兴业务之一，使其发展规模以及发展形势得到全面扩增，从而获得用户的不断认可与接受。在电信市场中，三网融合作为市场竞争的新型模式，使我国电信市场整体竞争力得到明显提升，除了为电信行业带来紧迫感，还有利于相关电信企业更好探讨自身发展策略，保证企业业务能力得到根本上的改善，进而构建完整的产业链。由此得出，三网融合不仅可以推动我国经济的发展，而且还在通信产业中占据重要地位，具有良好的发展前景。

3有线电视技术在三网融合中的应用

3.1加大网络安全的控制力度

在三网融合背景下，互联网技术不仅为人们获取许多便利，而且还带来安全隐患。现阶段我国对于互联网犯罪行为，其法律尚未健全，从而对网络安全的控制工作造成直接隐患，其中网络安全中较为常见的问题主要包括：用户信息大量丢失、信息被盗用，网络诈骗或虚假信息的不断增加，与此同时还有信息较多等。为了保证以上问题得到有效解决，应加大网络安全的控制力度，并对防火墙等相关技术进行合理应用；另外身份认证、信息加密等技术均属于确保网络安全的重要措施，而相关部门更是需要对法律法规进行具体优化，保证互联网中的不健康信息等得到有效控制。

3.2数字化技术

和传统有线电视技术相比较，其多数会应用于模拟信号，但三网融合则不同，其重点是对数字技术进行具体改造，即专业技术对模拟信号进行转换，使其转换为数字信号。目前我国对于数字电视的应用相对较晚，仍处于起步时期，对此只有借助第三方设备，对网络信号进行转换工作，并通过转换形成模拟信号，从而更好完成相关播放工作。在电视技术快速发展下，机顶盒的运用较为常见，但是因为机顶盒的覆盖率相对比较有限，所以为了保证有线电视技术得到更好的应用与发展，应加大数字化技术的应用力度。

3.3对网络宽带进行升级处理

现阶段我国有线电视的整体清晰度正在不断进行提高，促使容量随之得到增大，在此基础上为网络宽带的接入提出了新的要求。对于网络宽带而言，其接入问题主要表现为：互联网和电视技术的结合情况，从而阻碍了电信网、电视业务的发展。对此我国相关部门需要加强网络宽带的升级工作，实现家庭网络优化的目的，而对传统宽带开展免费升级活动，不仅可以更好实现用户宽带的接入要求，而且还能促进电信网络的发展，是当前三网融合发展的重要措施之一。

4三网融合内有线电视技术发展前景

从我国三网融合实际发展情况来讲，有线电视技术作为三网融合重要发展成果之一，其实际应用、发展中还存在较多问题，例如：技术难题、经营困难等，此类问题若是未进行及时处理，必将影响三网融合的长远发展。因此对有线电视技术进行应用时，应对电信网络、互联网进行合理应用，确保为其技术改造与基础性发展提供有利依据，其原因为：有线电视技术属于音像产品重要组成部分，而为了保证观看者具有良好的观看效果，且信息传输过程维持通畅状态，需要对现有电信网络给予不断升级和改造处理，促使三大网络获取更多实际利益，进而推动互联网、广播电视、电信网络的长远发展。对新增业务进行及时划分，已经成为我国社会急需解决问题之一，只有对三大网络具体发展现状进行全面分析，并充分考虑受众的心理特点、信息传输模式等，才能保证有线电视技术得到充分运用，真正发挥自身在三网融合中的价值，促使三网融合的稳定发展，从而推动我国实现持续发展的目的。

5结论

通过对有线电视技术、三网融合的分析发现，三网融合属于我国通信产业发展的主要方向，在三网融合基础上，只有加强通信行业的实际竞争力，才能从根本上提升用户的满意度。因此对有线电视技术进行深入研究，不仅可以提升网络化、数字化，而且还能促进通信技术的长远发展，促使服务质量得到全面提升，从而实现企业、用户相关需求的同时，推动我国社会实现健康发展的目的。

参考文献

[1]沈汉青.有线电视技术在三网融合中的应用及发展趋势分析[J].科技风，2015（24）：22.

[2]林频锋.三网融合中有线电视技术的应用及发展[J].西部广播电视，2013（11）：59-60.

[3]杨坚，陈志远，伍一鸣.三网融合中有线电视技术的应用与维护[J].西部广播电视，2016（5）：254.

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有趣的是，《通知》一出，舆论焦点立刻落在“第三方支付”上。被讨论最多的，是“12月1日开始，每人只能各留一个全功能支付宝和微信等‘Ⅲ类’账户”，以及支付宝、微信等的转账限额可能进一步限制，累计转账笔数也需要事先约定。

互联网金融近几年的迅猛发展，已使阿里旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通为首的第三方支付平台，深入人们的生活方式，而它们迅速扩大的交易规模及其野蛮生长的基因，也使其处境异常敏感，稍有风吹草动就很容易引火烧身。

长存的紧箍咒

这次的《通知》距离上一个“最严新规”实施仅隔了三个月。

早在今年7月1日，支付宝等第三方支付机构就被限额，一年20万元的支付额度，虽然对大多数普通人没有过多影响，但的确冲击到了一些经常进行大额转账的人。

而这一次，限额之后又限交易次数，显然已经将影响范围扩大到大多数高频使用者。

央行这样做也是事出有因，导火索是今年新生开学前后几起密集发生、导致至少三起大学生死亡的电信诈骗。

与日益增多的电信诈骗相对应的，是移动、互联网支付的野蛮生长。

截至2016年中，中国互联网、移动互联网支付规模已超过16万亿元。艾瑞咨询统计数据显示，2016年第二季度中国第三方互联网支付交易规模达到4.6万亿元，同比增速61.9%。同期，第三方移动支付交易规模达到9.4万亿元，环比增速52.1%。

这种异乎寻常的增长，使得第三方支付带来的用户资金安全、金融诈骗、资金沉淀风险，显得尤为刺眼。

此时，责任重大的央行“师傅”自然更加小心翼翼，在人民财产安全面前，宁可念起紧箍咒，先收紧最不受管制的一个。

而对于其他“徒儿”，虽然也有相关规定进行管制，但实际上给了消费者更多便利，潜移默化中更加强了实体银行的竞争力。

举个例子，同一份《通知》中，央行规定，为方便个人异地生产生活需要，要求银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知之日起三个月内实现免费。

在更早些时候，今年9月6日起新的刷卡费率正式施行，不仅行业分类被取消，刷卡费用下降，而且由政府定价转为收单机构市场化定价。

随着政策收缩和竞争加剧，第三方支付的优势有可能再次被弱化。

谁的麻烦更大

在目前所有第三方支付平台中，支付宝和财付通稳坐前两把交椅，获利最多的同时，受政策影响也最大。

而如果单从这次的《通知》规定来看，财付通受到的影响大过支付宝。

微信的主业是“沟通”，而支付宝的主业是“支付”，这就决定了微信支付的特点是小额高频，侧重线下场景，对支付便利要求更高;而支付宝则相对大额低频，背靠淘宝、侧重线上支付，相比微信钱包，更像一个理财工具。

这意味着，一方面，交易次数对微信来说尤为重要。

“互联网女皇”玛丽・米克（Mary Meeker）公布的2016年《互联网趋势》报告显示，中国智能手机用户使用微信支付的月度交易次数超过50次，而使用支付宝超10次。

从基数上，“转账次数”限制对微信的影响体现尤为突出。

另一方面，财付通背靠中国最炙手可热的移动社交平台微信和QQ，与O2O消费模式紧密契合。因此，对于腾讯这样一家纯互联网公司而言，“接地气”显得尤为重要。

来自Trustdata移动大数据监测平台的数据显示，2016年4月?6月，微信每日C2B扫码支付数上升近六成，用户在O2O场景下对微信支付的依赖性快速增强。

限制交易次数无疑让好不容易培养起的用户习惯退回五年前，“支付便利”这一微信支付的核心诉求点大打折扣，无疑将严重影响用户体验。

反观支付宝，除去淘宝、天猫两大平台每天的交易量不说，从水、电、煤和手机这些日常交费，到电影票、火车票和机票购买，虽然都是一些相对低频的交易，但用户黏度明显高于微信钱包。

除此之外，微信支付与支付宝竞争激烈，后者占据了七成以上市场份额，并且，微信支付中有11.7%的用户在同一天也使用支付宝支付。一旦交易次数被限制，后者的优势便显现了出来。 从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

当然，这只是就最新的《通知》而言。对于整个第三方支付行业来说，它们将面临的麻烦，远不止这些。

有界限的自由

支付宝刚刚诞生时，马云曾称，“随着支付宝的普及，有一天，支付宝将成为中国最大的银行”。

这个断言显然为时过早，毕竟，货币的特殊性决定了它绝不会被掌握在某一家公司手里。

在发展初期，政府对电子商务监管相对宽松，互联网能够带来诸多经济利益，但网上支付始终是。直到2011年5月，支付宝、财付通等27家公司才获得了央行签发的首批第三方支付牌照，有效期五年。

而后，今年5月份首批牌照到期，但直到今年8月，这27家非银行支付机构的《支付业务许可证》才拿到下一个五年续期。在它们裸奔的三个月中，人民银行对这些机构进行了严格的核查工作，可见其谨慎。

原因也显而易见，这些第三方支付机构，自创体系绕过银联直连银行，一家第三方支付机构可以连接几家、几十家甚至过百家银行，不仅接口重复，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

因此，除了近期的《通知》，在第三方支付牌照的第二个五年，这种“自由”显然要受到更严格的控制。

此外，有媒体报道称，央行正牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称网联），具体方案已基本形成。

何为“网联”？其全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

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（一）当前中国电信产业失信行为的表现

1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。

2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。

3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。

（二）电信产业信用缺失的深层次原因

1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。

2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。

3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。

二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性

（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。

（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求

市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。

三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理

（一）失信惩戒的内涵

失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。

（二）构建失信惩戒机制的总体思路

失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。

（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理

1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。

2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。

3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。

4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。

5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。

四、政策建议

（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件

失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。

（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障

失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。

（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件

企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。

（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境

行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。

参考文献：

[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”[EB/OL]..

[2]谭永智，李淑玲.企业信用管理实务[M].北京：中国方正出版社，2004.

[3]薛兴华.诚实为本信用为先——谈培养健康的电信市场体系[J].通信世界，2002，（32）：21-24.

篇6

（一）网络及网络产品构建情况

为调研网络文化建设情况，笔者通过对凯里、台江、黎平、锦屏、雷山、施秉、三穗、黄平、镇远、从江、天柱等县的13个乡村城镇化地区的考察，获取了第一批数据。为了利于比对，同时对部分尚未规划为城镇化的较落后村庄也进行了考察，综合各方面因素，得出这样一些结论：近年来，被列入城镇化的乡村网络产品普及率大幅攀升，14、15岁以上年龄的人都有手机，中老年人一般用于通信，通信费采用“村村通”方式，手机价格不高；年轻人讲究品牌，除了电话通信还要求能上网。电脑大多数家庭都已经拥有，少数家庭除了台式机还用笔记本。基本上都接入互联网，接入方式在旅游景区、经济较好的村寨已经是4M光纤接入形式，大部分地区是电话线2M或4M接入。从黔东南州移动部门了解到最新信息是：全州移动光纤已经覆盖镇一级地区，被列为开发区的村寨2013年内光纤要求覆盖，非开发的村寨实行“村村通”正在建设，而对于较偏远的目前采用无线CPE方式。电信网对列为开发的乡镇目前光纤基本覆盖，乡村还是电话线上网，月租都是100元以上。对于偏远村寨需要村民自行组团，往往是20户以上才安排光纤入寨。那些没有被列为城镇化的村寨无论是电脑还是手机都普遍低于城镇化地区。

（二）城镇化地区的网络文化状态

网络的使用主要以问卷形式获取，每个村寨提出4到5个问题。我们发现一些跟经济相对发达地区不一样的少数民族“城镇化”地区普遍存在的问题：1.大部分城镇化村寨的居民能充分意识到网络对地方经济的影响力，利用网络产销农副产品已经是人们必备的手段。2.网络加快了少数民族文化与汉文化的融合，除日常生活外，少数民族对汉语言的学习速度更快、使用更熟练。3.网络比之于电影电视给城镇化居民带来的信息量更多，人们在获取外在庞大信息的同时，一方面是兴奋，另一方面是无所适从。4.对于网络的接入，家长最担心的问题是小孩沉溺于网络游戏、荒废学业甚至走向违法犯罪道路的问题。手机游戏、网络游戏及涉黄视频对城镇化中的儿童、年轻人的影响严重。5.曾经在城市里出现的网恋问题，对于城镇化的居民一样不可避免。有趣的是网络加速了苗、侗女子跟城市男子的通婚比例。6.大部分年龄在50岁以上的人对网络及网络产品的使用有明显的抵制情绪。7.被城镇化的乡村其文化特色对附近农村影响较大，有辐射作用。

二、原因分析

网络文化从根本上说是一种信息数字化文化，它具有虚拟性又有开放性，即有个人化特点又富于互动性特色。通过调查研究，我们发现当少数民族地区的经济方式发生变化后，随着环境及社会组织的变迁，人们对事物的态度、文化观念、行为方式以及教育和学习都在发生着一定程度的改变。对以下问题逐个进行分析和探讨：

1、针对网络游戏问题，大部分城镇化地区的小学生作了问卷调查，不做实名登记，在回收的来自不同地区不同学校的1540份问卷里，有1103人认为网络给他们个人最大的吸引力是“玩游戏”或者跟玩游戏有关。看来家长对家庭网络接入的担心是有道理的。少数民族地区有一个重要的特殊问题，就是由于农村经济基础薄弱，大部分成人都外出务工，留在家里的多数是儿童和老人。儿童自身没有太大的约束力，老人对孩子的教育一方面是溺爱，另一方面是缺乏恰当的教育方法。少数民族地区农村教育跟城市教育本来就存在着较大的差距，现在由于网络产品出现，教育上的距离不是由于有了便捷的学习形式、良好的教育平台以帮助人们缩短教育差距而是由于网络监管不力造成游戏或黄对学生的负面影响较为严重的问题。

2、由于网络信息平台的出现，原来信息较为封闭的农村乡镇现在依托网络能较快地跟外界沟通交流。这使得充分利用网络信息的城镇化居民彻底打破了信息闭塞的局面，为养殖种植、小作坊生产的产品能与外界的供求紧密连接起来，生产和经营较之原有的盲目状态发生了巨大的改变。这是网络接入迅速、电脑购置迅速增长的主要原因。当然，乡村政府部门、企事业单位、学校等更是积极配备电脑及相关设备，加强资源共享与办公自动化建设，这也给城镇化地区的广大居民提供示范作用。在回收的问卷中，有超过80%的人认为网络的好处在于更加利于人们沟通和交流。

3、黔东南少数民族地区民风淳朴，农民文化水平较全国其他地区偏低。城镇化地区的经济好转往往是由于出让土地而导致，面对网络文化的冲击，人们的表现形式出现多样性：对于曾经外出务工、对城市生活有所感知的年轻人来说，他们欣然接受甚至不加选择的感知着网络文化。在他们身上，传统文化迅速消失。对没有或较少离开本地区的妇女和老年人，人们更多的是留恋本民族留传下来的民族文化，他们普遍缺乏城市化生活的习惯和观念，表现为对新兴的网络文化既兴奋又茫然，无所适从。于是，网络文化和传统文化在这里或者融合或者冲突。一些年轻人沉溺于视频观看，沉溺于游戏，也有迷失于网络出现网恋行为；部分老年人则由于网络操作的复杂性及自身动手能力较弱、学习能力差而拒绝网络、抵制网络。

4、少数民族地区的网络文化有辐射效应。当少数乡村被城镇化以后，看着城镇化地区农民变居民，人们迅速富裕，其周围村寨的居民无不怀着羡慕的心情。他们期盼着自己的家园也被“城镇化”。在叹息的同时、一些年轻人也不甘落后地仿效着被城镇化的居民开办养殖种植业，或者干起一些小手工作坊、农家乐等。他们会利用现有条件想方设法跟已经城镇化地区的人们一样拥有高档手机、电脑及相关网络产品，跟人们一起谈论网络上的新鲜事情，玩网络游戏等。经调研，在城镇化地区旁边的农村，网络产品拥有数远远超过偏远农村的数量。用农村话语来说就是为了“赶伴”。不会用手机上网、不懂得网络及相关事情就会被别人看不起。

5、在婚姻方面，民族地区尚未进行农村城镇化以前，原城市居民跟少数民族地区的苗、侗妇女通婚情况并不多，究其原因有二：一是少数民族地区的经济状况不好，娶了这些地方的女子家庭负担重；二是对少数民族地区女子理解不够，认为她们文化素质不高，生活方式落后，不利于共同生活。城镇化后，这些情况发生了根本的转变：在经济方面由于土地赔付，部分苗侗女子的家庭经济状态发生急剧转变，有的甚至远比城市居民更加富有。网络的出现，一方面促进了民族地区的女子更加方便地仿效城市居民穿着打扮；另一方面使得双方通过网络有了更多的沟通与交流。越来越多的城市男性发现少数民族女子不仅纯朴自然，天生丽质，而且性格温柔大方，勤劳善良，相当多的人还非常通情达理，生活方式也相近。城市男性跟城镇化地区的苗侗少女结婚率越来越高，当这个渠道打通后，一个良好的互动模式就形成了。民族间的通婚不仅能促进城镇化建设，更能促进民族团结、社会和谐。

三、结论

少数民族地区的网络文化因其独特的地域特性和文化环境，他同经济发达地区的网络文化既有相同之处又有自身的特点。

（一）随着民族地区城镇化步伐的加快，少数民族城镇化地区的网络文化呈现出快速发展的态势。人们对网络产品的认识及其文化消费缺乏甄别，人们一方面急需网络知识的学习与使用培训，另一方面网络文化的管理及相关法制建设亟待加强。严禁网络诈骗、网络涉黄等在城镇化地区泛滥，这样才能使农村城镇化建设得到健康发展。

（二）网络文化促进了少数民族文化与汉文化的融合，城镇化地区的居民通过网络平台，加强了政治理论的学习，能及时了解国际形势、国家大事，了解社会经济的发展概况。通过网络文化的建设，有了交流平台和信息空间，不仅地区经济得到了相应发展，还能使汉民族与少数民族之间的交往沟通得到进一步加强，促进民族和谐与发展。

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关键词：个人财务风险;财务风险管理;个人财务风险管理

在个人财务活动中，对收益的追求无可厚非，但是由于财务风险存在的客观性、财务环境和财务活动本身的复杂性、人们对风险认识的滞后性等原因，个人财务活动中的风险损失和风险收益很难平衡，这就需要进行个人财务风险管理。

一、个人财务风险管理概述

1.个人财务风险管理的相关定义。个人财务风险是指个人在整个财务活动的过程中，由于各种难以预料或无法控制的因素，使个人实际收益与预期收益发生偏离的不确定性。需要指出的是，与传统意义上人们对财务风险的认知不同，个人财务风险不仅仅指的是个人财务损失，也可能会带来个人财务收益。个人财务风险包括个人投资风险、个人筹资风险和个人信用风险。另外，个人财务风险的存在具有客观性、发生与否具有不确定性、个人财务损益的双面性和个人财务风险的动态可变性。个人财务风险管理是指个人在财务活动过程中，通过一定的方法和措施，对财务风险进行分析、处理和防范，从而将财务风险控制在一定的范围内，尽可能多地实现风险收益，减少风险损失，保持财务状况稳定，甚至改善财务状况的一项全面综合的管理活动。2.个人财务风险管理的职能。（1）个人财务风险分析。个人财务风险分析是指通过发现和判断个人所面临的各种财务风险，推断个人财务风险发生的概率和损失程度，从而得出相应的个人财务风险决策，以防范风险的发生和降低损失的可能。个人财务风险分析包括个人财务风险识别、个人财务风险推断、个人财务风险决策三个部分。（2）个人财务风险处理。个人财务风险处理是指在进行个人财务分析的前提下，确定了个人财务风险决策以后，对于正在发生的风险进行应急处理，对于已经发生的风险进行补救，以尽量控制风险发生对个人财务状况的影响程度，尤其是在减轻对个人的财务损失的方面。（3）个人财务风险防范。个人财务风险防范是指在个人财务风险发生之前，根据个人财务风险分析的结果，提前采取财务风险预防、财务风险转移、财务风险回避等方法分散或降低个人财务风险的措施。3.个人财务风险管理的作用。（1）个人财务风险管理有利于优化个人资源配置。在整个经济系统中，每个人都在不断地努力追求资源、拥有资源、享受和使用资源，同时个人也是风险的承担者，个人财务状况和资源配置效率的高低，影响着整个社会经济系统资源配置，良好的个人财务风险管理对提高社会的经济资源配置效率有着重要影响。如果个人无视风险的存在，盲目投资，在风险发生时便有可能溃不成军，从而造成资产质量的下降，甚至可能会影响到个人生活；如果对风险采取过度消极的回避态度，则可能会错失很多投资甚至盈利的机会，从而使个人的投资回报降低，也不利于个人资源配置。（2）个人财务风险管理有利于降低个人的财务危机成本。在财务风险发生之前，个人财务风险管理可以利用保险或非保险的手段将风险转移出去、采用风险较小的投资或筹资方案将部分风险回避掉、通过调整财务结构增强个人抵御风险损失的能力等等办法。在财务风险来临时，个人财务风险管理可以起到很好的防护作用，从而有效地降低了个人的财务危机成本。（3）个人财务风险管理有利于增加个人财富。个人财务风险管理通过有效的个人财务风险分析、个人财务风险处理和个人财务风险防范，可以帮助个人做出正确合理的的财务决策，降低投资和筹资风险，减少风险损失，降低个人财务危机成本，提高个人财富管理的信心，增加个人财富。

二、个人财务风险管理的现状

1.对个人财务风险管理的认识不足。现实生活中，许多人风险意识不足，对个人财务风险管理的认识就更少。在进行财务决策时，更多依靠的是以往经验和个人判断，对决策对象缺乏细致的认知、分析和推断，更不用提风险防范与控制了。在风险发生时，其危害往往是连锁式，不仅会影响到个人生活品质，还会影响个人的财务决策自信，严重的会对个人心理造成阴影，危害家庭，极端的例子是会危害到个人的生命。据《新安晚报》报道，2015年1月4日晚9点30分，节俭一生的周承英奶奶，在将自己和老伴的毕生积蓄70万元投给安徽鑫圣德投资管理公司被卷走之后，在维护自己的权益过程中，倒地去世，永远地离开了。在投资之初，为了降低风险，老两口还特意选择了3个月期限的最短期限，然而，钱还是被投资管理公司卷走了，从发现被骗到去世仅仅22天，结局令人唏嘘。2.财务经营目标设定过高，决策缺乏科学性。有些人在进行财务活动时，在对财务收益的追求上急功近利，在进行投资活动的时候，将投资回报率作为非常重要的考量因素，把投资回报率设在一个相对较高的位置（这里的相对较高，是相对于同类项目而言），而且喜欢短期内获利较大的投资，选择风险大收益高的项目。而且，在进行投资时，不进行相应的项目考察分析，往往脑门一热按照以往的经验或者主观判断就匆忙进行投资了，甚至于卖房投资、借债投资，决策的科学性非常缺乏。几个月前，上海的周先生将自己226平方米的自有房产以1000多万元的价格挂牌出售了。卖房之后，因为股市大好，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能够让他换套豪宅，或者一套变两套。然而在6月底7月初，一周的时间，他的购房款被套进去了，损失超过300万。300万从楼市转移到股市，周先生可称得上是光荣的“接盘侠”了。3.盲目投资，个人投资管理带有短视性和被动性。个人投资风险是指个人投资收益达不到预期效果，从而影响个人资产盈利水平和个人偿债能力的风险。有的人在投资前不进行科学的可行性分析和论证，带有较大的盲目性，往往投资时重视短期利益，而选择何种投资、投资多少很大程度上带有被动性，较为迷信机构推荐和所谓的投资高手。由于财务活动本身的复杂性，资本市场的瞬息万变、变幻莫测，以及人们对风险的敏感度不同，大部分人往往事后才会有对风险所带来结果有所认知，这个时候，风险已经来临，损失不可避免，从而降低了资产盈利能力和个人偿债能力，财务状况变得不理想。很多投资者，在看到投资增长时，心里很开心，认为自己今天又赚了多少，需要说明的是，除了分红以外，投资本身的增长只有在变现之后，才是真正赚到的钱，那些起伏的数字的变化，可以带来收益，同时也能变成损失。这就使很多人在炒股的时候，大盘好的时候，收益上涨，大盘下跌的时候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。4.风险加大，个人负债经营的比例在逐步增大。个人债务筹资风险是指个人的债务筹资行为给个人带来的风险，主要包括个人举债经营导致流动性不足而丧失偿债能力、或者由于个人举债后资金使用不当而导致个人遭受损失的可能。有调查显示，在国内贷款买房的人群中，有超过三成的房贷族月供占到收入的50%以上，由于一段时期内，个人收入相对固定，而家庭分裂速度的增快，使得个人对于住房的需求的刚性进一步提高，随着按揭购房的日益普遍，这一数字还会进一步上升。50%是一个什么样的概念呢？一般来说，个人负债率最好低于50%，低于30%是安全的；高于30%低于50%，个人生活会受到一定影响；而高于50%则可能使个人陷入财务危机；若是高于1，在严格意义上来说，这个人已经破产了。

三、产生个人财务风险管理现状的原因

1.缺乏个人财务风险管理的意识。资本市场瞬息万变、风起云涌，风险无处不在、无时不有，任何财务活动，都不是稳赚不赔的，个人作为资本市场的重要参与者，一定要有财务风险管理的意识。然而，现实生活中，很多人风险管理意识淡薄，比如在进行股票投资时，投资的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后续的股市发展，一股脑地将自己的资产放到股市当中，觉得自己一定不是在最高峰买入的，一定有钱赚，完全不考虑股市震荡可能带来的风险损失，更不用说进行个人财务风险管理了。2.财务经营目标与财务能力不协调。当今耳熟能详的一句话就是，“你不理财，财不理你”，很多人在不具备相应的财务能力时，将财务经营目标定得很高，把自己的血汗钱放到了收益率很高的理财产品上，认为这些理财产品是有保障的，比炒股收益稳定又保险。但是，在理财的选择上，选择的是非保本型的产品，结果赔得一塌糊涂。3.逐利心理、侥幸心理严重。在个人财务活动中，逐利心理和侥幸心理普遍存在。今天的投资收益在账面上翻了一番，明天会再翻一番吧，后天会继续上涨吧，行情这么好，倒霉的一定不是我吧“，理想很丰满，现实很骨感”，结果遇到风险，投资收益大幅缩水，一夜回到“解放前”，成为华丽的“接盘侠”的人大有人在。4.缺乏对风险和收益的适度权衡。在个人的财务风险管理过程中，夸大收益的可能，忽视风险的可能，盲目进行决策，缺乏对风险和收益的适度权衡，往往输在一个“贪”字上。四、加强个人财务风险管理的措施1.多多学习，增强对个人财务风险管理的认识。在对减少个人财务风险损失的舆论宣传方面，政府和媒体做了大量的工作，几乎每个人都知道“股市有风险，入市需谨慎”这样的警示，也都知道传销的危害，也了解不少理财陷阱，对一般的电信网络诈骗也有一定的识别能力，但是，随着股市震荡向好、传销组织不断地改头换面、理财陷阱防不胜防、电信网络诈骗花样翻新，在纷繁复杂的利益诱惑面前，人们的风险识别能力没有相应跟上，不少人还是栽了跟头。因此，增强对个人财务风险管理迫在眉睫。通过学习个人财务风险管理方面的知识，进行有效的财务风险的分析、识别、推断，可以显著降低个人财务风险的发生概率，从而减少个人财务风险损失。2.调整心态，转变观念，采取稳妥的财务风险管理策略。在个人财务风险损失的案例中，人们财务风险管理的心态和财务风险管理的观念，在对财务风险管理策略的选择上，有很明显的影响作用。侥幸心理加上急于求成冒进的财务管理观念，再加上个人本身对风险刺激的追求，便会很容易采取投机性强的风险管理策略，这样财务管理风险自然加大；而回避心理加上消极的财务管理观念，再加上个人本身对风险刺激的厌恶，一般会选择消极的风险管理策略，会错失很多投资获利的机会，资产的保值增值效果也不明显，个人财务状况得不到很好的改善。因此，调整心态，转变观念，采取稳妥的财务风险管理策略是非常有必要的。在财务风险管理的心态上一定要平和，财务风险管理的观念上一定要稳，采取稳妥的财务风险管理策略，有助于有效平衡风险与收益，在降低个人财务风险损失的同时，增加个人财务风险收益。3.实施正确的投资策略，合理进行资本配置。不同的人会选择不同的投资策略，而不同的投资策略，决定了不同的资本配置组合：风险追求者往往会选择高风险高收益的投资策略，在资本配置上喜好风险资产，无风险资产比重较小；风险回避者则喜欢选择低风险低收益的投资策略，在资本配置上偏好无风险资产，风险资产比重较小；而风险中立者则介于两者之间。需要说明的是，不同的投资策略和资本配置组合本身并没有好坏之分，能区分好与不好的，只有个人投资的心理效用，也就是说某一个风险追求者即使在某一次投资中失利，损失很大，由于其风险承受能力较强，喜欢风险变化带来的刺激，在本次投资中，虽然损失很大，但是在心理上并没有过多地造成不利影响，那么这个风险追求者在本次投资中的个人投资的心理效用便不为负。需要警惕的是，本身是风险厌恶者，在某一段时期，却选择了风险资产占大多数的投资组合，这是十分危险的，巨大的投资收益带来的狂喜和巨大的投资损失带来的心理失衡，都不是好的个人投资的心理效用。4.平衡风险与收益，降低负债经营风险。众所周知，个人负债经营是把双刃剑，一方面，个人负债经营能保持对资产的控制权、保持良好的现金流、减少通货膨胀风险；另一方面，个人负债经营也可能会产生过度负债，进而产生无力偿付和再筹资风险。在收入限制与刚性需求的矛盾之间，个人负债经营已经越来越普遍，从日常消费的信用卡到各家银行都在做的按揭贷款，一方面满足了人们的需求，另一方面潜在风险也在加大，这就需要我们在负债经营过程中，平衡收益和风险，降低个人负债经营的风险。在负债的时候，一定要充分考虑自身收入的稳定性、个人的偿还能力、负债的期限和利率结构、每月还贷占收入的比例、再筹资的可能、违约的可能等等，在充分权衡了负债经营带来的风险和收益后，选择适度的负债，积极进行偿还。

作者:张立霞 单位:山西林业职业技术学院

参考文献：

[1]蒋巍.浅议医院财务的风险.行政事业单位资产与财务，2011（12）

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关键词：互联网+背景；高职学生；金融风险防范；分析

目前，“互联网+”与传统业态之间已实现结合、互动的发展目标。“互联网+”金融模式发展尤为迅速，给学生生活的方方面面带来很大影响。为增强高职学生的金融风险防范意识，还需要做好“互联网+”背景下的学生金融风险防范工作。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范现状

高职学生在“互联网+”背景下，仍然存在缺乏金融风险防范意识的问题，这些问题影响学生的全面发展和进步。第一，学生缺乏自控能力，未树立正确的消费观念，缺乏对金融风险防范的正确认知，应变能力不足，缺乏对消费的管理，很容易发生金融风险问题。目前，许多家长采用两极分化的管理方式管理学生，在进入学校之前对学生严加管理，在学生进入学校之后忽略对学生的有效管理。大多学生的生活费均由家庭提供，如果缺乏对学生金融风险意识的培养，很容易使学生在互联网时代在学习和生活等方面遭遇金融风险问题。一些自律性较差的学生可能会非理性消费，未能合理规划资金，从而涉足校园贷，盲目认为自己后续可以顺利还款，一步一步落入校园贷的陷阱。高职学生没有正式踏入社会，对社会金融和发展等方面缺乏防范的经验，进而呈现出相关风险意识不足、缺乏金融风险防范意识的问题。高职学生被诱惑，草率签下借款合同，这种借款合同不仅隐藏许多风险，还有可能涉及黑恶势力的套路贷，对学生个体的发展造成不利影响。高职学生在金融风险防范方面缺乏积极性，认为金融风险与自身无关，因此盲目地参与到校园借贷活动中。第二，大部分学生靠家庭获得固定的生活费用，由于缺乏对生活费用的合理规划，经常出现超额消费、过度消费的问题，在通过校园贷款平台借款后，自身缺乏还款能力，出现还款拖欠的情况，从而引发一系列的法律后果和风险问题。另外，个别学生容易受到蝇头小利的诱惑，缺乏对犯罪分子话语的分辨能力，导致学生出现个人身份证、银行卡等真实信息泄露的情况，导致其经济受损。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范意义

“互联网+”背景下，提升高职学生金融风险防范意识，有利于帮助学生树立正确的消费观。高职学生容易接受新事物，好奇心较强，使一些风险防范意识薄弱的学生出现金融借贷和管理等方面的风险问题，影响学生正确财务理念和规划能力的发展，甚至严重的还会出现消费过度、盲目信用消费等现象，不利于学生全面发展。为引导学生树立正确的金融安全意识和风险防范意识，就必须加大学生金融风险防范能力的培养，提升学生对校园贷款、电信网络诈骗等的正确认知，让其意识到财务风险与自己是有直接关系的，只有充分认识互联网金融风险，提升风险防范意识，才能参与到正常消费、自我管理。培养高职学生风险防范意识和能力，也是目前“互联网+”背景下的必然要求。“互联网+”背景下出现很多与网络信贷、借款等有关的平台，为学生的自我发展带来不利影响，甚至还有可能使学生面临财产损失风险。所以，基于“互联网+”背景，引导学生正确使用支付宝、微信支付、互联网支付方式，提升风险防范意识是至关重要的，这能避免学生面临网络借贷等一系列风险问题，防止学生走上违法犯罪之路。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范策略

（一）完善市场和行业准入机制

在互联网快速发展的过程中，国家还存在规范性文件和有关金融法律法规不健全的现象，不利于营造良好的市场和行业发展氛围，会导致市场发展面临许多金融风险问题。高职学生金融风险防范意识的培养，需要在“互联网+”背景下出台各种完善、健全的法律法规以及规范性文件，健全市场和行业准入机制，也可以引入行业访问机制，为学生提供规范的网络平台和金融渠道。比如，明确蚂蚁借呗、蚂蚁花呗等的准入机制，增强学生风险防范意识和能力。在京东白条等一些金融通服务使用的过程中，也要引导学生注意信息安全，加大日常监督和管理力度。在帮助学生解决短期资金需求的同时，避免给学生带来信用风险，让学生能够在良好的“互联网+”环境中，提升风险防范意识和风险应对能力。

（二）提升高职学生风险防范水平

高职院校可以采用校企合作的方式，让学生在校园期间学习金融知识、金融风险知识等相关内容，也可以让有实践经验的专业人员参与到学生金融风险防范意识的培养工作中，定期在学校举办金融知识讲座，加大金融知识宣传力度等，切实帮助学生构建合理的消费观，引导学生充分预防金融风险问题，这对推动学生今后的人生发展具有重要的指导意义。为增强学生对金融专业基础知识的正确认知，帮助学生正确看待互联网金融产品，提升对借贷成本的衡量能力，还需要在提升高职学生风险防范水平的同时，让学生意识到自己真实的经济能力和偿还能力，避免过度消费，加强对风险问题的有效规避，进而促进学生的全面发展和进步。高职院校教师可以在日常的课堂教学中，结合金融风险等知识，提高学生的金融知识水平，促使学生树立正确的价值观和消费观。

（三）加大政府监管力度

新时期背景下，政府需要结合“互联网+”背景，加大政府监督管理工作力度，通过混合监管和分开监管等形式，构建综合管理模式，增强高职学生金融风险防范的工作效果。高职院校和政府可以借鉴国内外有效的互联网金融监管模式，制定完善的学生金融风险防范法律和制度，在制度和法律的引导下，推动高职学生金融风险防范工作的合理开展。同时，“互联网+”背景下，政府还要加强对各类平台的合理监督，做到问题及时发现、及时解决，为学生营造良好的发展空间，论坛FORUM力度，推动金融风险防范工作的合理开展。

参考文献

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