保险理财目前的现状范文

导语：如何才能写好一篇保险理财目前的现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：中国现代保险业；个人理财；问题；对策

近20年来，中国保险业的增长速度和规模是前所未有的，特别是近五年来中国寿险一直以14%的幅度增长。随着手中闲钱的逐渐增多，人们对资金增值的要求正经历着从无意识到有意识的转变，老百姓开始考虑给自己手中的闲钱重新选个稳妥的投资渠道，以期达到最大收益。但是，面对“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面对索赔难退保更难的“信誉”，面对“火”不起来的汇市及需要大量资金投入的实物投资，人们不知手中的钱投向何处，怎样获得最佳回报。需求即市场，在百姓的渴盼声中，作为个人金融服务的重头戏――投资类保险和保险公司的个人理财粉墨登场了。在个人理财方面，无论是人才还是经验，保险公司都有着得天独厚的优势。因此，保险公司个人理财业务一经推出即受到了广泛欢迎。然而从近年来的运作情况看，形势不容乐观，业务业绩不堪理想，从目前全行业开展个人理财业务的现状看，存在着许多急需解决的问题。本文结合保险公司开展个人理财业务的现状进行探讨。

一、现代保险业发展个人理财业务存在的主要问题

（一）理财业务宣传乏力

每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，其中宣传工作十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位，没有打出自己的品牌。一般的生活消费品都有一个响亮的品牌标识，让消费者见到商品名称时一目了然，然而不少跑保险公司的人们为此却伤透了脑筋。他们难以弄清定期寿险、终身寿险、两全保险、重大疾病险、医疗附加险、医疗保险、投资联结险、分红险、万能险、特殊意外险、普通意外险之间的区别。因此，给个人保险服务产品起个响亮的、与众不同的名字，不仅有利于消费者选择和“购买”，还有利于保险公司个人理财业务的市场营销和提升自身的知名度，更能让小百姓们顺利跨进个人保险服务的大门。

（二）理财业务环境不佳

个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前的情况看，由于政策、法律的限制，中国保险机构只能分业经营，保险公司不能涉及证券、投资业务，也就不能给客户提供综合理财业务，这在一定程度上制约了个人业务发展的环境。目前保险公司虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点的门口贴有大幅的招贴画，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍也很丰富，但只要细心地看一看会发现，真正帮你理财，能让你的资金增值的产品却不多。有些客户对这样的“理财”就产生反感、怀疑。很显然这样的理财环境很难让客户放心接受。

（三）运行制机保障不力

个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务。由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前保险公司却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。个人保险服务的手续太烦琐也是个大问题。比如车辆退保的问题，许多投保人对于保险公司的车险服务都存在着“不满”，并因此产生了退保的念头，但因为退保需要面临种种障碍，他们只能打消了这个念头，等待下一年度再选择新的保险公司重新投保。据了解，车险投保人之所以退保难，主要是因为保险公司不能正视投保人的退保要求，而目前阻碍投保人退保的主要因素是繁复的退保手续。

（四）理财业务手段落后

有些保险公司的营业厅外挂着“为您理财”的标识，营业厅内也有别有“理财经理”字样的业务员，但他们却大多只能指导客户填写保险单，或简单地教以传统的保险业务，只是提些“原则性”的建议，比如建议你“可以买些健康险”等等；一旦向其问起保险投资、实业投资的话题，便道不出子丑寅卯。有一位市民说：“我拿100万元给保险公司让他们理财，可那位理财经理却只能给我以‘鸡蛋不要放在同一个篮子里’、‘分散投资’之类的指点，再具体些的建议和办法就没有了。这样的知识谁都有，投资者需要的是更进一步的理财建议，最好是保险公司能直接替投资者赚钱。”显然，目前保险业中的个人理财的确是“挂羊头卖狗肉”。真正的个人理财，如在美国，指的是保险公司不断调整基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉保险公司，对方就能为你量身定制理财方案，还操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了保险公司进行操作，也能获得理想的回

报。

二、现代保险业中的个人理财发展对策

（一）加快理财人才培育

美国著名的市场营销专家德鲁克曾经说：“管理者要充分发挥企业内部各种资源，首先是人力资源的优势，克服企业内部的所有弱点，这是创造一个真正统一体的唯一方法。”根据保险公司目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高、素质好的专业技术人才，结合保险行业现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有保险公司在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放竞争的保险理财时代。

（二）引进培训激励机制

从以往寿险经营过程中的业务推动情况来看，都是采取大目标大奖励的方式进行。从现在社会发展的情况来看，保险业已经不是纵向发展了，而是在整个金融系统中进行横向的整合。保险从业人员所要销售的东西也将是多元化的产品，即营销员销售的东西不仅仅是单方面的寿险产品，它有可能既包括寿险，还包括产险，甚至于可以为客户从事存放款、基金买卖等业务，这就形成了产品的交叉行销。另外，从顾客的角度来看，顾客在保险公司除了得到保险服务外，或许还希望通过业务人员办理比如是购买股票、基金，申请信用卡、银行贷款等业务，还希望通过业务人员咨询一些其他的家庭（个人）理财上的问题。这就要求业务人员必须加强素质修养、提高学识水平，必须更加专业化、职业化。由此可见，激励系统在寿险营销中起着至关重要的作用。

（三）大胆尝试开展混业经营式理财服务

由于政策、法律的限制，现阶段中国保险机构只能分业经营，因此理财服务给客户提供的投资组合无论从规模还是内容上，都不能与发达国家的同行相提并论。考虑到目前中国仍实行严格分业经营体制，国内保险公司只能把个人理财业务界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。也即是只能在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。在中国加入WTO后，外资保险机构将全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，国内保险机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。保险公司的个人理财服务是指客户依靠保险公司人才的投资才能，实现自身资产的保值和增值。保险公司根据客户资产保值和增值情况收取相应的费用。而像在香港特别行政区，由于实施混业经营，香港的保险公司实际上就可以融证券、保险等各种金融机构于一体，保险公司可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品。只要客户把钱交给保险公司，就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财服务才是真正到位的。

（四）强化意识，加大宣传力度

每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先保险工作人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把保险业的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。

（五）借助科学的理财手段

一是要尽快开展个人理财规划的分析软件，建立一套完整的理财分析网络，该网络应提供完整的网上互动个人理财规划工具，包括风险承受能力、利益分配、投资组合、计划优化等。从而改变目前的传统手工实用操作的现状。二是建立个性化的客户关系管理体系，通过网络和动态分析，掌握理财意愿的客户群，从而为这些客户提供及时细致的全面服务。

（六）创新产品，提升服务

创新产品是贯彻和落实科学发展观的关键，同时实施对新产品的知识产权保护，确保新产品开发者的正当权益。客户买保险的实质是买保险公司的承诺和服务，因此，必须把承诺和服务作为保险公司立业之本和诚信之源。一是要全面落实自己制定服务承诺，并由保险监管机构和行业协会制定不遵守服务承诺的处罚细则，让失信者既损失业务，更损失形象。二是要在地市级分支机构建立由当地知名技术专家组成的委员会，在承保前进行风险评估，承保后指导防灾防损，出险后作技术鉴定，为保险公司经营的全流程提供高层次的技术指导和支撑，达到防范风险，减少事故发生频率和损失程度扩大的目的。三是要建立与政府安全生产主管部门、气象和水文部门、公安的消防和交警等部门密切联系的防灾工作网络，研讨和探索防灾工作的新途径，整合资源共同做好防灾防损工作。

参考文献：

1、韩秀云.个人理财与时俱进之观念篇[J].环球,2004(3).

2、车险退保:手续繁,条件苛,损失大[N].北京现代商报,2004-08-22.

3、刘光起.A管理模式[M].企业管理出版社,1997.

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针对大学生理财需求，我们对成都信息工程大学银杏酒店管理学院的459位大学生进行了调查。调查结果如下：

78.43%认为理财是非常必要的，13.07%表示根本不需要理财，8.49%认为理财与否都无所谓。18.08%的大学生表示他们已经开始进行理财投资了，54.90%的大学生表示想进行理财但是不知道怎么去操作27.01%表示对理财不感兴趣。79.52%的大学生表示在有时间的情况下是愿意去看有关理财的产品的。

以上有关数据充分说明大学生的理财需求是非常大的，他们很多人都有理财的意识，但是对理财的理解和接触并不深入，这就导致了理财投资的风险直线增大。并且大学生的资金来源单一固定没有很多的闲余资金在这种风险极大的情况下直接导致了现在大学生有理财的意识但是很多人却不会加入到理财的大军中来。

四、大学生理财的原则

基于投资三原则：收益性、安全性和流动性

（一）稳健

大学生理财的主要资金来源于生活费或者自己的零花钱，这部分钱数额不大且有急需小额资金的时候，所以我并不建议大学生投资风险较高的理财产品。

（二）诚信

诚信是一个道德范畴，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合称。在现在的社会骗保的事件层出不穷，这些都是不诚信的，作为当代大学生，我们理应做到“诚信”二字。

（三）学习

学习理财可以赚钱、学习知识，增加自己的知识面等。但大学生理财的重点不是赚钱而是树立理财理念，利用学习到的理财知识为以后的美好生活打下基础。

（四）理智

很多理财的朋友喜欢炒股一些较高风险的投资而一旦开始炒股以后便一发不可收拾，跌盘以后进全部抛出，或者明明不好的股票偏希望可以回升弥补之前造成的损失，结果全部亏掉。所以希望大学生可以理智的理财。

五、大学生理财方式及工具

大学生要理财、要购物、要分享，首选的载体一定是手机。要在大学生这个群体中普及理财，手机APP无疑是绕不过去的桥头堡。大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。无论是一边理财、一边支出，还是用结余之后的钱来理财，都面临方式和工具的选择。

（一）零存整取

零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取类的储蓄存款中的教育储蓄定期存款比较适合大学生，它主要是针对在校（含四年级）以上学生而开办的零存整取式的定期存款，储户凭“证明”可享受利率优惠，并免征储蓄利率所得税。

（二）货币基金

货币基金是由基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。所以货币资金也是我为大学生推荐的一款理财产品。

（三）互联网理财产品

现在大学生几乎人手一部手机且从来不离身，他们和通过网络和社会联系的越来越紧密。下面我就为大学生介绍两款适合他们的互联网理财产品。

1.余额宝。它是由阿里巴巴集团支付宝上线，为个人用户打造的一项余额增值服务，可参与小额基金和债券等的投资方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零钱宝。零钱宝是由易付宝为个人用户打造的，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互联网理财产品之外还有理财通和活期宝等。

（四）债券

债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。在中国，比较典型的政府债券是国库券.针对大学生我建议的也是国库券，主要是收益稳定，比银行的定期储蓄高和CPI持平，且其风险基本没有。

（五）保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、疾病等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。大学生是年轻群体在此期间购买一些人身保险是比较便宜的，所以我比较推荐大学生购置一些人身保险。

六、结论

在目前全球金融市场都不太景气并且在中国银行利率低于CPI上涨、国债也只是恰巧与其平衡的情况下，大学生非常有必要学会理财来让自己的财富增值或者保值。他们可以在大学期间通过了解各类理财产品、学习理财知识、运用理财知识来达到替自己的未来打下坚实的基础、丰富自己阅历的目的。目前适合大学生的理财产品有：银行的零存整取、货币基金、国债、人身保险等。

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关键词：投资型保险；发展现状；政策建议：前景展望

中图分类号：TU247.1　文献标识码：B　文章编号：1009--9166(2009)023(c)--0071--01

随着金融产业的发展和开放，我国居民理财需求的不断提升，投资理财工具选择不断丰富。近年来，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪，选择保险投资作为规避风险、保值增值的有效理财手段。投资型保险是一种融合保险保障和投资理财于一体，代表国际保险最新潮流的非传统型险种。1999年10月23日平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”，拉开了投资型保险运作在中国全面推开的序幕。随后，国内各家寿险公司纷纷推出形式各异的分红保险、投资连结保险、万能寿险等投资型险种，开创了这种新型理财产品的新纪元。投资型保险产品使传统的保险产品旧貌换新颜，成为保险市场的新宠。在存款、国债的低风险低收益和股票高风险高收益的“中间地带”，保险公司兼收并蓄可创造出丰富的产品，因此投资理财险市场仍具有很大的想象空间。

一、我国投资型保险产品简介。投资型保险产品是相对于传统寿险产品而言的，它是随着金融工具多样化和经济发展的市场化出现的新型寿险产品中的一类，是将保险保障功能和投资功能相结合的产物。随着我国国民经济的快速增长，我国城镇居民收入水平不断提高，保障和投资需求日益增长，我国保险业不断推出投资连结保险、分红保险、万能寿险等投资型保险产品，使得保险在个人理财中的作用日益显著。目前，在我国国内投资型保险主要有分红险，万能寿险和投资连结保险。这三种保险产品的风险系数逐渐增加，但投资收益的潜能也依次提升。

二、我国投资型寿险的发展现状。随着居民财富的快速积累以及我国资本市场的逐步成熟与开放，人们的理财意识及理财需求将日益增加，投资型保险以其“结合储蓄，理财，投资，保险”的多元化特点，必然将在我国进入一个快速发展的阶段，成为一个方兴未艾的朝阳行业。我国投资型寿险在2007#繁荣的资本市场环境中，得到了蓬勃的发展，保费规模大幅提升。在全球经济动荡的2008年，投资连结型寿险和万能型寿险本身固有的风险性造成了其收益率下跌，而分红型寿险凭借其稳健的投资性质和较强的保障功能成为大部分投资者的首选。

(一)看似繁荣的市场，实质单调。不少保险公司“以保费规模大小为导向盲目开拓投资理财险市场”的行为造成了当前理财险市场看似丰富，实则单调的状况。比如，每个保险公司至少都有7、8种分红险种。然而其中大多分红险种与传统寿险相比在保障范围和保险责任上并没有太多区别，只不过加了分红功能。因而实际上，保户们只不过是缴纳了分红险的保费却享受着类似传统险的保障。

(二)信息披露的缺陷。从各寿险公司信息披露的形式和内容看，投资类寿险产品多采取报纸披露的方式，内容为其投资收益情况，时间按月或季进行，形式单一内容简单。特别是客户所关心的投资方式、投资渠道、投资人情况等许多方面信息的披露都避而不谈，或轻描淡写，不够全面和详细极容易产生误导作用。

(三)投资回报不确定，波动频繁，潜在风险大。1　我国保险资金的运用范围较窄。我国保险资金的投资获利能力低下，缺少先进的投资理念和有效的投资工具。寿险公司只注重保险收入，而忽略了保险资金的运用。2　保险从业人员素质不高。保险人业务水平低、专业素质差甚至违规操作，有的业务员在宣传投资型产品时，曲解条款内容，过分夸大该险种的投资收益，有的避而不谈投资风险，甚至将保单示例中高投资收益的假设数字或比例，作为该投资险种未来的投资收益来蒙骗保户，使一些缺乏保险知识的保户上当从而轻率购买。3　国家对保险业的一些管理规定滞后，市场竞争规则不健全或可操作性不强，特别是投资型险种自1999年10月首次引入我国，各寿险公司往往是参照国外或国内同行的险种开发的，有些险种尚需商榷。

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    商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起,向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期,我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来,随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,我国商业银行

    理财业务在快速发展和演进的同时,也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题,提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

    一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

    (一)发展现状

    1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初,凭借股市和金市的高温,各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

    目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

    2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。

    由于货币市场利率走低,人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落,收益率下降,降低了对公众的吸引力,一些行甚至停办了人民币理财业务。

    2006年以来,一度跌入低谷的人民币理财再次升温,其主要特点是:一是预期年收益率一般在2%—4%之间,较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回,允诺其半年期产品发行后,客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系,以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准,首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品,利用国际金融市场的衍生交易,为客户提供人民币和美元结构化理财;光大银行“阳光理财A 计划”浮动收益产品,收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩,收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务,将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置,为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

    (二)存在的主要问题

    1.将理财作为竞争手段。2005年前,商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入,而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率,甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品,将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争,巩固中高端客户,减少客户流失。

    2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面,缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施,存在一定的风险。

    一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差,一旦债券市场收益率大幅下降,这种套利的风险就会自然产生,有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限,加上商业银行人民币流动性过剩问题突出,大量理财资金涌入货币市场,银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来,我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨,上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点,上涨20.45%.债券指数已在高位运行,债券收益率曲线整体下移,债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品,也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品,有的与香港红筹股挂钩,有的与新兴市场债券挂钩,有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前,美国联邦储备基金利率已达4.5%,且市场普遍有进一步上升的预期,随着美元与人民币利差的进一步拉大,许多商业银行通过各种汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈,一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临较大的风险。同时,由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术,大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲,缺乏自主创新能力,也存在一定风险。

    二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品,内控建设和风险管理往往相对滞后,在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理,经办人员对相关操作规程不熟悉,或者分支行超计划销售,存在较多的风险隐患。

    三是流动性风险。对可提前终止的理财产品,如果因为市场利率变化出现大规模赎回,可能影响银行的流动性,特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

    3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范,没有按理财产品协议使用资金,发生理财资金挪用的现象。而且,商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理,只是在储蓄存款科目反映,仅是作了冻结而已,资金实际用途难以监控,增加了监管的难度。

    4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序,许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构,通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理,提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前,我国还没有完善的类似权威机构,只是于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

    二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素

    目前,我国个人理财业务仍然以产品销售为中心,还没有过渡到以客户为中心,业务仅停留在产品上,尽管不同的银行有不同的品牌,也纷纷建立理财中心,但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合,仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务,没有针对客户的需要进行个性化设计,缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点,是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面:

    (一)外部环境因素

    1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

    2.理财资金运用渠道狭窄。

    由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下,理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高,而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降,有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。公务员之家

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分析认为，上海金融中心的地位、金融服务业的发达程度决定了招聘需求的强劲。随着外资金融机构涉足领域不断放宽，国内金融机构逐步加强了“跑马圈地”的力度，造成了人才需求的大量增加。拥有良好知识背景、客户关系和行业经验的高端人才十分匮乏。

据调查，金融行业需求量排名前6位的职位分别是：金融/经济、财务/审计/统计、销售、人力资源/行政/文职、市场公关广告类、客户服务类。其中销售、市场、客户服务均为与营销相关的职位。招聘大户以各类内外资保险公司和银行为主，还包括部分期货、证券机构等。近期，一些外资保险公司在上海一次就招聘上百人，内外资保险公司之间的人才竞争十分激烈；银行对银行卡、理财、客户服务等业务人员的需求十分旺盛。

从人才市场上的招聘信息分析，保险业务人员、银行理财顾问、银行卡推广和营销人员三类营销专才是金融机构目前长期招聘的对象。

热门职位：贵宾理财专员、保险业务员、客户服务专员、个人理财代表、银行卡推广人员等。

行业门槛：银行理财顾问对从业者专业知识、工作经验的要求比较高。理财经理一般要求有5年以上相关工作经历，而个人理财代表一般要求2－3年经验。在个人能力方面要求有大学本科及以上学历，熟悉外币零售银行业务，有良好的市场营销能力、文字表达能力和熟练运用电脑的能力，具有外汇、证券、保险、基金、消费信贷、非贸易业务等从业经历；外资银行招聘的门槛更高，主要锁定有国际背景、在海外金融界有一定资历的中高端“海归”金融人才。

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资产包括以前的存量资产和收入的能力（即未来的资产）。

负债第一指家庭责任，如赡养父母、要抚养小孩等，第二指生活目标，如买名房名车等。要有高品质的生活，让我们的资产和负债进行动态的匹配，这就是理财规划最核心的理念。

理财的第一步是“理财规划”。理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。家庭理财规划，是个人理财规划的有效整合，合理地处理和运用家庭成员的钱财，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从技术的角度看，家庭理财规划的基石是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：总结家庭现状

在制定理财规划开始之前，专家建议先要回顾家庭的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你们到底有多少财可以理。一个是家庭成员过去有多少资产，再一个未来会有多少收入，支出占收入的多少，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下家庭的资产是不是符合自身的需求，家庭的资产负债是不是合理，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

在回顾家庭的资产状况中，了解家庭投资的风险偏好是很重要的。如何才能正确评价家庭能够承担的风险程度呢？首先要考虑家庭成员情况：有没有孩子？需不需要供养老人？如果家庭成员负担重，投资行为则不采要非常进取非常高风险的，比如投资股票方面需要谨慎。其次要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第二步：筹划未来目标

家庭理财规划的第一个目标应该是准备足够的备用金。专家建议一般要把家庭月收入的3～6倍作为备用金准备的目标，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。所有的目标必须具体、可行。具体意味着：

首先，理财目标一定要明确、量化。比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，大概在几年以后买，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。其次，对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼。最后，家庭理财要将闲散的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。

第三步：进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿20%的资产做股票投资，30%的资产放在银行里，不管别人怎么说，就固定在一个比值，这就是一种战略性的资产分配。

第四步：进行投资绩效的管理

理财规划并非一个生硬的概念，并非一成不变。需要根据市场的变化做调整，也需要根据家庭的状况不断更新。一有时机出现，马上在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

普通家庭最常见的理财渠道

专家分析，目前年收入10万元上下工薪族家庭在我国城市中占有很大比重，该类家庭一般理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健。除了储蓄，最常见的理财投资渠道有：

国债：特别是凭证式国债每年都会发行，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交20％的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；柜台记账式国债购买方便，可买卖交易，流动性较强，可选择适当期限品种和合适价位介入。

保险：保险虽然表面上是“投钱”，但由于其具备保障功能，实际上也可以视为一种投资。分两种情况：对于刚入社会不久的小两口，建议适当购买人寿保险，既可获一些基本保障，也可强迫储蓄，且尽早购买，费率较低。另外，可选择一些意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机；对于已有孩子的普通工薪大众，建议保险支出约占家庭收入10％左右，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险，保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可选择教育年金，一般不主张给孩子购买人寿保险。

基金：对于基金，建议购买保本型、偏债型和配置型基金，风险低到适中，选择一只业绩表现好的。建议将活期存款转为购买货币市场基金，货币基金被喻为“准储蓄”，利息收入是货币基金收益的主要来源，风险几乎与储蓄等同。

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Abstract： The financial service of commercial bank outlets is the important window for customer service， which links multi-level service group. How to develop financial services and provide customers with products with high return and low risk is an important task of the commercial banks. Through in-depth investigation of the business of commercial bank outlets， operable suggestions are put forward with practical referential significance.

关键词： 商业银行；基层网点；理财业务；理财产品

Key words： commercial bank；outlet；financial services；financial products

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）34-0130-02

0 引言

目前基层网点在发展理财业务上的认识、理念、对策欠缺，只是孤立地推销一些基金、保险等产品，没有作为各项业务拓展的一个基础工作与整体业务拓展和管理有机结合，是造成理财业务形式发展快而内容贫乏、业务拓展收效甚微的主要根源，由于自身在营销、沟通上的主动性不足，很大程度上造成了客户对理财产品的疑虑以及投资和退出时机把握上的失误，理财业务的本质受到扭曲，这种现状严重阻碍了银行理财业务的健康发展。针对上述情况，笔者谈几点粗浅看法：

1 基层网点理财业务发展现状

1.1 临时性、任务性观念突出。为客户理财是一项持续的日常性的业务活动，需要不间断地加以关注。目前理财业务很明显的一个特点，就是平时不太关注理财产品的销售和相应客户的维护，只在上级行任务下达后，各部门才开始忙碌起来，四处推销基金、保险以及其它产品，习惯上找一两个大客户营销产品，以争取在规定期限内完成理财产品营销任务。

1.2 各级管理层对理财业务的理念有待转变。理财产品的营销，在很大程度上要依靠基层网点力量和客户资源，但少数管理层认为理财产品的销售将影响到自身的存款业务，内心上不太热心于理财产品的营销，没有从根本上将理财业务作为吸引高端客户和推动业务发展的动力，这种观念在相当程度上阻碍了理财业务的发展。

1.3 公私业务“二张皮”，资源利用受限制。银行的资源主要是资产、信用和人才，而目前这些资源大部分分布在公司业务条线上，但是理财中心工作和理财产品的销售往往侧重于个人金融业务条线，没有将两个方面资源很好地加以整合并充分利用。一方面，理财中心不了解公司条线理财产品和客户资源情况，限制了业务拓展；另一方面，公司条线传统上以信贷工作为主，不能有效开展理财管理与维护，只能以放弃部分利息或其它收益甚至风险等方式换取理财产品销售以及顾问费等收入，造成资源和效益

浪费。

1.4 网点业务管理现状不适应理财业务拓展。网点管理层的选拔，一般仍停留在传统意义上的业务拓展能力上，诸如拉存款业绩较好的，而对于管理潜力等深层次的考虑较少。从实际情况看，目前网点管理人员在掌握市场、客户、业务全面情况并通过分析筛选不同业务和产品营销对象的兴趣和能力方面均明显不足，客户面狭窄，拓展方式简单，营销渠道缺乏。在理财业务管理上，此前较为重视的是有形条件满足，比如说低柜的建设、理财经理配备、广告的铺开，但从系统管理角度来看，理财业务自身发展以及理财业务促进其它业务发展上都存在着明显不足，归结起来就是散、乱、弱。

2 基层网点理财业务发展建议

2.1 全面理财。理财不是创造价值的过程，而是通过投机获取利益的过程，它是利用时间、品种、区域的差别达到增值、保值、减亏的目的。在公司线、个金线中都分布着有各种不同需要的客户群体和适合不同需要的理财产品；通过个人高端客户可以引出公司高端客户，同样，公司高端客户中也蕴藏着丰富的个人高端客户资源。因此，公司业务和个金业务之间要从信息、客户、业务资源等各方面达到全面覆盖，最大限度地提高各种资源利用率。全面理财，就是整合个金、公司、国际业务等多条线的理财产品，由财富中心牵头，通过个金、公司条线的客户资源和营销渠道开展综合理财服务，最大限度地利用客户资源。

2.2 全时理财。理财不能“任务至上”，应从根本上改变这种被动的营销模式。客户经理必须每天整理CRM以及公司客户情况，关注并掌握客户资源动态，把握金融市场动态，在资本市场调整阶段提醒客户介入。同时，充分关注客户持有的理财产品，在市场行情较为理想的情况下，及时提示相关客户退出市场，尽可能使客户得到实惠，达到理财的目的。理财，必须注重日常业务来往中的点滴积累，特别要重视没有大规模理财产品任务时的理财工作，力争使每个客户都尝到理财产品的甜头，推动客户理财观念的形成，加强客户对理财产品的认可度。

2.3 全员理财。提到全员理财，不是简单地给每位员工下达任务，实际上这种简单的管理方式不同程度上加重了员工对理财产品的厌恶感和心理负担。全员理财，关键在于整体理念上的转变、强化。全员理财的重点是加强理财业务理念的日常灌输、宣传，一线员工必须掌握本行所有对公、个人理财产品主要内容，针对不同的客户推荐合适的产品或组合产品；二线三线员工，也应了解基本的理财产品，在各种场合宣传、推荐理财产品。一线员工要避免消极、被动地办理日常业务，要不时根据客户情况和当时市场行情提示客户选择购买工行的理财产品，并因人制宜推介。在营销理财产品时，要了解客户的投资偏好，结合当前理财热点，从客户自身的基本愿望出发，引导客户进行有针对性地理财选择。

2.4 服务跟进。金融理财产品具有营销同质化、市场同质化的特性，为了培养客户群体和锁定忠诚客户，金融理财必须为客户提供超值的服务，才能使客户与我们建立起稳固的合作关系。所以我们要以服务代替推销，如为客户提供理财业务之外的力所能及的专业化或其他服务，根据客户的思想与行为节奏进行跟进式的“迎合服务”。通过建立重点客户登记台账，定期向客户通报产品信息，提供理财建议；网点统一设置理财业务宣传栏，对基金、稳得利产品、国债、保险等产品信息等及时公布，有效凝聚客户的关注，形成产品吸引，服务跟进，市场拓宽，客户收益，业务发展的“良性漩涡”。并对优质高端客户，进行定期或不定期的售后回访，增强优质客户的满意度。

参考文献：

[1]艾亚文，匡山.促进货币市场基金业发展的策略探究[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2009（03）.

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金秋1 0月，金盛保险携手著名“幸福理财”规划大师Arun Abey做客中欧工商学院，就如何帮助客户找回“幸福理财感”展开深入讨论，共同打造新颖独到的“幸福理财”财富管理理念，为广大中国消费者带来对于幸福生活的理财及心理范畴的深层思考。

金盛保险总裁及首席执行官马哲明、金盛保险副总裁及首席投资官郭晋鲁、“幸福理财”规划大师、ipac资产管理公司执行主席Arun Abey、台湾安睿证券投资顾问股份有限公司总经理刘凯平以及第一财经频道资深财经主持人金瑜进行了热烈的探讨，与大家分享独特见解。

“幸福理财”是指在有效进行财富管理，实现财富增值时，也同时提升自我幸福感和满足感。此项全新的财富管理理念已在澳洲、新西兰、新加坡、香港、台湾等地获得投资者的广泛认同。

近年来国内大幅波动的投资环境使大多数中国投资者不仅财富大幅受损，而且陷入了极度的恐惧和困惑，幸福感大打折扣，截至6月份工行公布的数据显示，居民投资意愿指数与2007年相比，从29%降低至22%，下降了7个百分点。中国投资者对“理财幸福感”的需求空前低迷。

金盛保险总裁及首席执行官马哲明表示：“金盛保险的目标是成为客户的首选公司，因此我们非常关注客户的幸福感，并一直致力于为他们提供符合不同人生阶段需求的专业理财规划方案。安盛全球生活角度信心指数和退休生活角度调查显示，中国消费者普遍对未来的生活有非常美好的憧憬，抱有积极乐观的态度，渴望与家人一起享受幸福生活。

但是，我们也发现，中国投资者目前的投资行为不但没有使他们实现梦想，为退休生活和子女教育做好充分的准备，反而使他们的投资信心受挫，极大降低幸福感。而面对中国投资者的这种投资心态现状，国内保险业目前都还没有针对消费者个体需求而提供的专业财富管理服务。

金盛非常看好这块潜力巨大的市场，安盛集团丰富的国际经验和雄厚实力可以为我们在这一领域成为先行者提供强有力的支持。

实际上，金盛在财富管理方面已经抢先迈出了一步，近年来，通过为客户提供退休、教育、健康保障和财富管理等全方位的理财规划方案，我们早已成为业内专家；我们还设立了专业的理财顾问和财富管理多条渠道，近年来凭借突出的投资战略，取得了不俗的业绩。《保险中国》最新公布的排名显示，金盛投资连接保险收益率高居第二。”

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商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

（二）存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素

目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：

（一）外部环境因素

1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

2.理财资金运用渠道狭窄。

由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。

3.分业经营制约业务发展。我国实行严格的分业经营、分业监管，法律、制度禁止商业银行开展证券、信托和保险业务，商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分的形式，商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家有较大差距，是一种片面的、单调的、不成熟的理财业务。欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营，加上背靠综合性的金融控股集团，银行可以从事证券、保险和信托业务，个人理财业务资金用途非常广泛。即使在金融管制较严格的年代，法律也不禁止商业银行买卖金融投资工具和管理投资基金，甚至允许商业银行直接从事信托业务，商业银行理财资金可以在银行、证券、保险等几个市场之间流动，可利用基金、股票、保险、债券等多种金融手段为客户提供多种增值服务，获取收益机会更多。

4.其他机构分流理财业务。一是证券公司。证监会2004年12月了《证券公司客户资产管理业务试行办法》，支持规范创新类证券公司开展集合理财业务。券商还在管理费率、风险保障等方面进行了创新，这些都吸引了原有和潜在的、最具投资意识和风险承受能力的高端投资者。2005年招商、国信、国泰君安等11家创新试点券商发行了13只集合资产管理计划，募集资金145亿元。2006年初，证监会又下发《证券公司集合资产管理业务实施细则》征求意见，将进一步支持券商开展集合理财业务。二是信托投资公司。目前信托是唯一可以跨越货币市场、证券市场和实业市场的金融机构，投资标的广泛，可以利用其经营范围广，投资组合选择大的特点，谋求投资者收益来源的多样化。三是基金公司。基金在理财业务上起步较早，专业性强，目前已经形成了较大业务规模，拥有股票基金、债券基金、货币市场基金、保本基金等较为完整和成熟的产品群，能够投资于除期货、外汇外的大部分国内金融产品。四是保险公司。保险公司是最早进入个人理财市场的金融主体，90年代初便开发了具有理财功能的保险产品，国内保险公司主要以分红险的形式进行个人理财业务的推广。与其他理财产品相比，分红险既有理财功能，同时又具备一定的保险功能，这也是保险公司理财最大的优势。

（二）银行内部制约因素

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.对理财业务认识不足。调查发现，由于理财产品的研发、定价、风险管理、资金管理和运用等环节都在各商业银行总行，分支机构无权推出产品，只负责销售理财产品，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏。

4.信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。

三、发展、规范个人理财业务的政策建议

（一）完善理财业务发展的市场环境

一是进一步完善利率、汇率形成机制。目前，我国人民币理财市场已经有了一定的发展，但进一步发展尚需要利率和汇率机制上的进一步完善。

二是继续推动金融市场发展。目前国内的商业银行普遍都面临流动性困境问题，要解决流动性过剩的问题，唯一的出路就是从金融创新入手，大力发展理财业务。因此，必须创新人民币市场金融产品和工具，完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场。

三是拓宽商业银行投资渠道。目前商业银行的存贷差巨大，如果不能充分有效解决资金出口的问题，商业银行理财业务将受到较大影响，建议合理有序地拓宽商业银行投资渠道。

（二）商业银行要规范开展理财业务

目前，国外商业银行已进入高级竞争阶段，一站式全面服务、市场细分与目标客户科学界定、产品创新能力强弱、风险管理能力的高低已成为银行核心竞争力的主要方面。我国各银行业金融机构应从战略高度做好理财业务产品创新、风险监控工作，按照符合客户利益和风险承受能力原则开展理财业务。首先，要组织员工加强对银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业理财业务经验的学习，加快理财队伍建设，提高从业人员素质；其次，要规范产品研发程序，完善风险管理体系。在开发设计环节，应制定新产品的开发设计管理规定，事前评估和管理业务风险，充分考虑业务对系统资源、专业人才和业务支撑能力的要求；在投资顾问环节，客观评估客户的风险认知和承受能力、投资意向，提供符合客户利益的投资顾问服务，并充分揭示风险；在营销环节，要切实注意防范法律风险和合规风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节，要严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息；在风险控制上，要建立有效的风险识别、计量、监测和控制体系。

（三）要切实加强对理财业务的监管

一是对理财业务实行专业化监管。随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。受专业人才的局限，虽然我国先后出台了金融衍生产品管理办法、市场风险管理指引，但客观而言，目前还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践，影响了监管深度和广度。鉴于个人理财业务等创新业务的复杂性，大面积培养这方面监管人才既不经济，也不现实，建议借鉴国外经验，在有一定基础的监管人员中有选择性地进行培养。同时，要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，特别是对各商业银行总行的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断提高综合竞争能力。

二是适时出台理财人员从业资格规定。个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志，客户最感兴趣的是“优化投资”服务和“专家”服务。个人理财客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，直接影响到客户的忠诚度和信任度，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家，对发展个人理财业务至关重要。建议银监会在“暂行办法”、“管理指引”的基础上，出台《个人理财从业人员资格管理办法》。

三是尽快建立金融理财师认证体系。为认证合格的金融理财人员，建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区经验，尽快建立金融理财师制度，由专门机构负责从业人员论证考试，颁发从业人员执照、制定职业操守、从业行为监督规范，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系。目前，中国金融教育发展基金会金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行AFP和理财规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部门进行改造完善，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介组织。

四是积极鼓励银行发展理财业务。监管部门应按照“暂行办法”的有关规定，检查督促商业银行建立相应的规章制度，明确管理部门，配备必要的专业人员，审慎审批，保证收益理财产品或计划的销售；对于风险管理能力较强的商业银行，积极鼓励进行金融产品创新，大力促进商业银行发展各具特色的理财业务，鼓励、支持国有商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。

（四）按功能性监管原则统一监管标准

目前，我国商业银行、证券公司、信托投资公司和基金公司等机构都开办了名目各异的理财业务，其实质都是基于信托原理所形成的信托法律关系。不同金融机构的理财产品，差异只是市场主体而不是产品功能，各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系；但不同监管主体分别出台不同监管标准、措施，政出多门、标准不一，缺乏协调，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等，给理财市场带来一些混乱。如有银监会出台的针对商业银行和信托公司的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《信托投资公司资金信托管理办法》；证监会出台的针对证券公司和基金公司的《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保监会出台的针对保险公司的《保险资产管理公司管理暂行规定》等各种规章。鉴于委托理财业务中的信托关系属性，应该按照信托关系统一理财业务的监管标准，实行功能性监管，协调银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准。建议相关监管机构在银监会“暂行办法”和“管理指引”的基础上，按功能监管的原则共同研究、联合出台《金融企业个人理财业务管理办法》，统一银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准，对理财业务实行联合监管，并打破理财业务资金运用分业经营的限制，可在货币市场、股票市场、债券市场、期货市场、外汇市场和黄金市场之间自由流动。

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关键词：湘江流域水污染；环境税；现状分析；评估；意见

中图分类号：D422.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

现代社会，乡村经济发展迅速，农民收入持续增加，但理财状况却没有跟得上收入增长速度。随着城市反哺农村的推进，以及农民务工者的增多，农村经济也是我国经济的重要一部分。如何完善农村理财模式，增加经济的健康度，是目前基层政府和广大农村面临的重要课题。

一、庆安县农户经济收入现状

黑龙江省绥化市庆安县吉安村现有农户60余户，村民近300人，玉米、水稻、大豆等为主要农作物。另外本村很多家庭都以养鸡、喂猪为辅业。打工者的支出中，由于他们没有在家务农，因此没有生产性支出，都是生活消费支出。其中食品消费支出、衣着消费支出、家庭设备支出和医疗支出随着人们生活水平的改善和特价的上涨，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增长，但增长幅度不大。

无论是纯农户，外出打工者，从2010到2011年收入都呈上升趋势，其中外出打工者的收入要比农户收入高很多。 2010年抽样农户人均收入20600.88元，2011年抽样农户人均收入23297.81元，增长13%。种植业仍然在农户收入中占较大比例，随着养殖业的兴起，吉安村很多农户也利用养殖鸡，生猪来赚钱，由于规模不大，风险也极小，所以收入十分稳定。

二、庆安农户理财的不足之处

（一）农民的理财方式单一

笔者观察发现，农户的收入收入方式上，其理财方式单一，在纯农户和兼业户收入中，除了种植业收入和养殖业收入，就没有金融方面或者其他方面的投资收入。在每年农民的收入余额中，他们基本上是将余额按照定期或者活期存入银行。通过投资理财的收入基本上没有。 对于外出打工者，他们的收入相对较高，但是他们基本上也是将钱存入银行，少数人有购买股票和国债的情况。

（二）保险投资少，意外风险缺乏保障

农户购买保险的人数极少，只有一两户，没有购买意外保障和医疗保险。通过询问他们认为不需要买保险，他们认为只要自己注意安全就不会发生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接将存入银行的钱取出来急用。

（三）打工者逐年增多，土地出现闲职现象

由于现在的年轻人和中年人大多数都没有在家务农种田，他们认为种田收入比较低。选择做生意或者外出打工。调查数据显示，外出务工人员的平均收入余额2010年为8297元，2011年为8819元，平均收入均高于纯农户和兼业户的平均收入。但为了获取高收入，导致农村土地闲置，造成了不必要的浪费。

三、改善庆安县农民理财状况的策略

（一）提高农民自身素质，丰富完善其知识结构

为了应对庆安县农民理财状况中的困难，农民自身首先应不断加强学习，取长补短。具体来说，年轻农民普遍缺乏持家理财能力，应加强培养实践能力，除了自己加强学习外，可以多观察学习身边人的理财情况，取长补短，实践时结合农村实际做好家庭理财。年纪大的农民对理财知识非常缺乏，这就需要增加这些农民的知识学习，在子女的引导下了解科学理财的方法。

（二）基层政府积极对农民鼓励、教育

针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，地方政府应该积极创造条件，引导农民更新投资观念，将家中的闲钱转化为投资的资本，以增加农民的财产性收入。同时可以开办一定的培训课，将理论课和实践课科学融合，设置农业科级课程和理财课时注意实用性，以训练基本理财技能为基础，采用“行动导向”的教学模式，可以聘请专人用现场演示的方法，使农民在直观感受中掌握理财技术。需要注意的是，制定教学内容和大纲时要结合农村生产实际、使农民在大脑里有一个基本框架，不要求深刻理解，能明白必须基本方法即可，注重教授和培养农民的实践技能和对理财方法的运用能力。

（三）根据农民的理财需求，设计符合适宜的金融产品

针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发出符合农户的理财需要，迎合农村居民的心理，制作出操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，比如一些短期债券、基金等。让农村居民轻松理财，稳定收益。目前我国商业银行个人理财产品主要定位于中高端客户，理财产品金额起点较高，一般在5万元至50万元不等。虽说农民的收入有了一定的增长，但是短期内能达到这个理财标准的为数并不多。适合农民投资的理财产品种类少，导致农民个人投资渠道狭窄。而扎根农村地区的企业，也因为所提供的企业理财产品不多，投资收益性不强，以及理财服务支持不完善等原因，并没有得到很好的开发。同时，农民的收入带有较强的周期性和季节性，企业的资金周转的也存在周期性问题，难以满足基金等理财产品的投资要求。这样很多农民和企业客户的资金大多局限于储蓄当中。

农户理财水平的提高是一门长久的工作，其实施效果直接关系到农村经济状况的优劣。我国农民数量多，社会普及面广，如何做好农户理财的改革与实践，能够教会农民、服务人民，并在此基础上保障农村收益的持续增长，需要相关工作者与农民的共同努力，完善农村理财模式，提高实际操作水平，达到经济效益与社会效益的双增长。

参考文献：

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[3]龚海涛，张晟义.协同性、竞争战略与涉农（食品）供应链的可追溯性[J].新疆大学学报（哲学·人文社会科学版），2010（04）.

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