保单理财方式范文

导语：如何才能写好一篇保单理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1.建立离退休人员养老金档案。离退休人员的生活待遇，关系到他们的切身利益。对每个人的保险待遇必须真实、准确。要从离退休人员退休之日起，建立好退休金档案，把劳动工资部门关于《机关事业单位工作人员退休审批表》收集建档，应填写《社会化发放人员基本信息档案卡》，包括个人身份证号，社会保障号，银行帐号，健康状况，联系电话，常住地址和家庭其他成员联系电话等信息进行采集归档，事业单位离退休人员仍属原单位管理的，离退休后调整退休金工作仍是原单位负责，工资部门的养老金仍然是集体批复，故保险中心必须每人复印一份放进个人档案资料中。有些单位委托保险中心协助离退休人员的地方津贴等经费，保险中心必须与委托方签订协议，具体，代扣的经费项目时间金额都要收集归档。鉴于人事劳动部门已合并为社保局，建议事业单位离退休人员调整养老金待遇工作转移给事业单位保险中心操作，这样，更有利于建立事业单位离退休人员养老金待遇档案。

2.采集离退休人员的生存信息。离退休人员的生存资格身份认证，要不断探索科学化，人性化的资格认证方式，防止引起离退休人员误解不满。一是建立离退休人员资格认证档案，每半或一年采集到的认证信息要登记到《社会化发放人员档案卡》。二是要把生存认证采集寓于管理与服务之中。对由单位管理的退休人员委托单位进行认证，结合缴费基数稽核开展实地稽查收集，对已实行社会化管理的离退休人员，由所在镇、社区劳动保障机构进行稽核认证采集，对居住在异地的离退休人员，由保险经办机构出具资格认证委托书，委托其居住地保险经办机构进行认证，或视频认证采集；对部分年老体弱卧床不起的人员，可以开展体检、上门慰问等活动，实地认证，做到随时产生随时收集、不遗漏。三是要与民政、公安等部门建立联系通报制度，及时收集离退休人员死亡及户口注销信息，与经办机构档案信息进行比对，力争从源头上坚决杜绝冒领养老金现象发生。

3.变更离退休人员基本信息。离退休人员的基本信息常有变化，只有随着他们的变化及时变更，才能保持正常联系，保证他们的养老待遇及时发放到手。

篇2

对此需求，各金融机构都摩拳擦掌，各显神通，以求能在目前火热的理财市场分得一杯羹。基于这种考虑，最近各大保险公司纷纷推出自己的万能型寿险产品。万能寿险是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓别具特色：

1. 非约束性―万能寿险保单现金价值与危险保额单独计算；

2. 缴费灵活―保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，而保单继续有效；

3. 保额可调整―保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的；

4. 管理透明―收费项目、比例均明示于条款之中，透明合理；每月公布结算利率，客户可随时通过保险公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，同时，每年都会提供独立的保单状态报告，便于客户全面了解保单价值及保障情况；

5. 提供保证利率―万能寿险的单独账户一般都提供保证利率，降低客户面临的投资风险；

6. 兼有投资保障双重功能。

追求风险最小与收益最大的完美结合，是每位投资者的至高目标。万能寿险产品充分考虑了客户的这种需求，优势独具：首先，其保证利率的规定确保了投资者的最低收益，在一定程度上降低了风险。其次，万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款，国债，金融和高信用企业债券这些风险小回报稳定的金融产品；少量投资于高风险，高收益的证券市场，可以提高产品的总体收益。而这样的投资管理基本使产品收益随我国宏观经济情况同步波动，能有效避免通胀，加息等带来的不利影响。第三，每月公布结算利率，便于客户查询和了解投资情况，信息公开，易于查询（网上查询或打客服电话）并且复利计息，可加速投资增值。最后，部分万能寿险产品的收益可享受免税待遇。比如：友邦的利多宝，平安的稳赢一生，新华的得意理财等。

对于这种理财方式，笔者建议投资者应注意以下问题：

第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。有人对京沪穗三地人的理财作过一番经典的评价：北京人会把一元钱全存到银行；上海人会把其中的五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元，拿两元钱去投资。这其实代表了三种不同类型的投资者：风险规避，风险中性和风险偏好。如果购买万能寿险产品，就必须了解自己属于哪一类型的投资者。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些风险偏好的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票，期货这类风险高，收益高的理财产品才是其最爱。

第二，注意比较交费方式。一般包括趸交和分期交费，笔者建议，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费，一般保费为保险金额的0%）。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。为吸引客户，有些万能寿险产品对费用采取不同的处理方式。比如友邦的利多宝，每年返还初始费用的1%，平安的智富人生有持交奖励（平安的条款上有持续缴费特别奖励）。投资者在购买时，一定要详细咨询对比各产品的交费表，比如对于友邦的至尊宝和平安的智富人生，选择保额30万，年交保费10000元，交费20年，交费情况对比如下：

显然，友邦的智尊宝在前7年每年的交费金额小于平安的智富人生，而在随后的13年则大于后者。因此，投资者需要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。

篇3

将财富管理做到极致！为了实现这一目标，太平人寿不仅推出更多符合市场和客户需求的新型保险理财产品，还将财富管理的服务延伸到保险服务的细微环节和“空白地带”，让容易被人们忽略的闲置保险资金，比如保单返还的生存金、缴纳保费的续保金，也能不停地“钱生钱”。

“财富金账户”：未领的生存金增值不停步

许多长期寿险产品会定期返还生存金，但很多客户并没有领取生存金的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿通过“财富金账户”，帮助客户将这些被遗忘的生存金等闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。

开通“财富金账户”后，客户的生存金可以零费用转入该账户，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，从而使这些原本被闲置的资金产生收益，实现科学、安全的理财。

“公司推出这类产品旨在通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值、增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的利用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多福利。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”太平人寿表示。

“续优保”：续期保费享理财收益

篇4

近期国内国外经济形势复杂多变，股指已回落到十年前的同样水平，投资房产、股市也不再是明智之选；与此同时，随着中国老龄化进程加快以及人均寿命延长，养老需求也日益迫切。

日前，人力资源和社会保障部表示，2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。是否延迟退休年龄，现在虽无法“尘埃落定”，但一石击千层浪，分红养老险顺势被催热。

而在经济形势多变以及养老需求迫近的背景下，人们如何在2012年的下半年选择适合的理财方式成为关注的焦点。为此，《金融理财》走访了中宏保险的理财专家，专家建议，下半年，我们仍可适当配置分红寿险产品，在加强自身保障的同时，也获得一份稳健收益，跑赢CPI。

保障为主

众所周知，分红险，万能险及投连险均为新型人身保险，它们各有特点，适宜人群也不同。不过，万能险和投连险更偏重于投资增值，设有独立的投资账户，前者提供一定的保底收益，而后者不具备保底收益，适合不同风险偏好的人群。而分红险在三种新型人身保险中最注重保障与稳健理财的完美结合，更适宜广泛大众的保险理财需求。

简单的说，分红险就是在享有保险合同规定保证利益的同时，可通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

但是，投资者在配置分红险时需要明确，分红险的红利并不等同于银行储蓄有着固定的利息水平，其分红水平要依保险公司的经营状况而定；其次，分红险是以保障为主，需长期持有，如果提前退保将有一定的损失。

保单分红

中宏保险的理财专家指出，在通胀压力下规划未来保障与退休养老，分红保险所具有的保障和保值的双重功能将日益显现。以分红型商业养老保险为例，这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将部分盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值。

例如中宏“富贵年华”两全保险（分红型），在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，可以每年领取分红或者留存保险公司累积生息。

又比如，海康人寿推出的“乐无忧”年金保险（分红型），它不仅规定了保证领取的确定年龄段，而且可以终身领取，实现“活多久，领多久”，让高龄老人可以放心安享晚年生活。同时，这类保险每年也会分配现金红利，一定程度上抵御了通胀对财富的侵蚀。

周全规划

篇5

保险投资帮助我们分担了意外支出的风险，分红险理财克服了利率、经济周期、行业波动的风险，保险似乎是一个平衡器，使生活减少了很多的波澜。然而，就短期而言，保险的变现能力极差，退保损失的风险更大，而多数人选择10-20年的中长期交费年限，一旦算计不到，保费支出也会使我们背上沉重的负担，极大影响生活的质量。下面的案例将让您体会到善于购买保险，会大大降低负债的风险。

王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了5年的工作合同，月收入1万，是家庭的绝对顶梁柱，妻子是公务员。王先生计划过几年贷款买房，因此想通过终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。

方案推荐

方案分析：

1、整体方案费用控制在年收入的10%，交费压力适中。王先生5年之内的收入是可以预期的，考虑到未来贷款买房和孩子的教育投入，保费支出主要表现在前5年，5年后每年1000元的缴费不构成任何压力。在前5年，万一交费有压力，也可利用减额交清功能拥有终身保障。

2、方案中的“财智人生”是一款市场十分认可的分红型产品，它集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身，在保留了传统终身寿险特点的同时，增加了"年度红利＋终了红利"的分红方式，通过复利累加达到增加保险金额的目的，从而加强了产品的储蓄融资功能，并借此实现全能理财的功效，提高了王先生日后贷款消费的能力。

3、从交费期限上看，三、五年交的“财智人生”，便于客户合理规划消费投入。短期交费方式还凸现了产品的储蓄投资功能，根据“保险受益所得免征遗产税”的国际惯例，合法巧妙的保全财产并投资增值。

保障利益：

1、王先生如果因疾病或意外导致医疗费用支出，保险公司给予4000-10000元的医疗费用报销；分担意外支出的风险。

2、王先生如果因重大风险导致身故或全残，有高达50万元的风险赔付，尽显家庭责任。

3、“财智人生”使王先生的保障不断增加：年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金可以进行保单质押贷款，减保或退保，领取部分或全部保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。

通过对王先生的保险方案的分析，不难看出，保险理财避免富翁成负翁至少有四大法宝：

1、选择短期交费。目前市场最热销的平安智富人生、新华财智人生、国寿鸿鑫分红险等险种，之所以为客户接受，一是分红投资的概念，二是3-5年灵活的缴费形式。客户购买无压力，回报也放心。因此，短期内快速交清保费，可以避免未来收入波动带来的保费负债风险。

2、减保。财智人生可以申请减保。当保险生效两年以上时，投保人可以申请进行减保，即将保险金额按比例减少，保额降低，保费支出减少，并还可退出减少部分对应的现金价值，以缓解现实的经济压力。退保是投保人的基本权利，减保（部分退保）却并非所有保险合同的共同内容。减保好处很多，一方面，在面临保费压力的时候，有减保条款，客户不需在拥有保险和放弃保险两个极端点来进行选择，而是可以选择部分拥有、部分放弃的中庸方案。

3、保单质押贷款。当保险生效两年以上时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向保险公司或商业银行申请质押贷款。尤其是当保险的投资性收益大于同期银行的贷款利率时，无疑对客户来讲是非常有利的。

4、减额交清。当保险生效两年以上时，投保人书面同意，保险公司以保险合同的现金价值数额，为客户购买一次交清（趸交）的传统保险。客户既不用取出保单的现金价值，也不用继续支付保费，从而用原来的缴费义务获得了一个保证拥有的替代型保险。

篇6

从庞女士夫妇的年龄阶段来看，这个年龄阶段的投资风险承受度适中。所以不适合投资风险较高的投资理财产品，从投资理财的目的来看，适合采取保值的方式选择投资理财产品，不能过高承担投资风险而获得较高的投资收益，建议理财目标率定位于5％～8％之间。

根据目前保险公司理财型产品的分析，我们推荐庞女士家庭关注两大类产品，投连险和万能型保险。由于他们家庭此次大笔资金来源的特殊性，建议缴费投资方式为趸交，也就是一次性缴纳。由于保险相对于其他理财工具的灵活性较差，退出的成本比其他投资工具要稍高，所以建议从拆迁款中拿出30万50万元作为保险投资即可。下面我们比较详细地介绍一款投资连接保险和一款万能寿险产品，仅供庞女士夫妇作为参考。

瑞泰人寿一端赢之选万能险

投保年龄152周岁(授保人和被保险人出于投资的角度考虑，可以自由选择)

投保金额：30万～50万元(一次性趸交)

保险期限：5年(1年后，可以选择转挟为赢丰之选投资连结保险账户)

初始费用：5％

保单管理费：10元阴

最低保证利率：2.5％

本月官方公告利率：4.25％

中途退保：手续费比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％)

身故保险利益：给付账户价值105％

满期收益：保险合同期满，可以一次性领取万能账户价值作为满期保险金；也可选择免费转挽至瑞泰赢盛之选投资连结保险，免初始费用、无买卖差价。

瑞泰人寿－优选之选B款投资连接保险

投保年龄：52周岁(投保人和被保险人出于投资的角度考虑，可以自由选择)

投保金额：30万～50万元(一次性趸交)

保险期限：终身(不定期)

初始费用：0％

买卖差价12％

保单管理费：10元/月

最低保证利率：无

中途退保：手续费比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％、第六年后0％)

该款产品有五个不同风格、不同风险度的投资账户可供选择和转换，见下图。

篇7

除了众所周知的美丽惊艳、温婉雅致之外，翁虹其实还是一个豪爽健谈、睿智独立的性情中人，采访结束后，她很认真地问我们：“觉得这次访问还好吗？”对于光环背后的那个真实的翁虹，我们知之甚少，而且误解颇多……

她凭借亚洲小姐香港冠军的身份闯进娱乐圈，人称“不老美女”。但她却长时间一直认为“比我美的女孩子到处都是”。直到有一天她作了母亲，才第一次发现“原来自己竟然那么美”；

她曾在6年前因拍戏遭遇车祸，严重受伤险些瘫痪，于是她摆了一双高跟鞋在面前，对自己说：有一天你一定会穿上它。6年后，在家“坐月子”的她，通过博客不厌其烦地回答诸如“坐月子能不能洗澡洗头”之类的问题。

她与丈夫的最初相识缘于一次生日聚会，之后在上海的“舞林大会”上碰撞出激情火花并闪电结婚。但步入婚姻殿堂之前，俩人更详细签订了婚前协议，这协议书徐了以感情为主之外，当然也包括财务上的状况！

她亲身体验了明星光环背后所必须承受的艰辛，她曾连续通宵拍戏20天，在各种不同的地方、恶劣的环境下工作，所以休假期间她会好好善待自己，她说自己像骆驼，闲时必须储存好足够的能量；她认为明星的高消费有时无可厚非！

她认为现今的社会，金钱会扭曲一个人，她认为热衷追求金钱和荣誉并不完全是坏事，每个人都可以有自己独立的价值观，不过要量力而为！她认为“赢得尊重”胜过一切。

她的第一份保险是在香港购买的，投保的是自己的一双脚。如今她和丈夫正在积极为她们的女儿选择适合投资的产品，比如基金或保险。

正在为女儿寻找保单

翁虹说：“其实，我的父母在去香港之前任职清华大学。由于妈妈是研究经济的，所以从小就佩服妈妈精明的头脑对数字敏锐的能力，我虽然文艺细胞比较活跃，但还是遗传了一些父母经济头脑的基因。先不谈那么多大道理，最起码的理财观应该是：君子爱财，取之有道。花钱要与自己的劳动所得成正比。”

在香港长大的翁虹有着与生俱来的保险意识，早在学舞蹈期间，她就买下了人生的第一份保单――为自己的一双脚投保。去年在上海参加“舞林大会”期间，翁虹仍然很谨慎地与主办方协商，为自己的腰部投保，据说保障额度达到千万元级。因为早在2001年，由于外出拍戏，翁虹不幸遭遇车祸腰部严重受伤，当时甚至有瘫痪在床的危险。有了那次经历，翁虹对于生命、健康又多了一份切身的深刻体验。如今算下来，仅翁虹自己就已经拥有5份保单，每年所交的保险费达到了5位数。

由于翁虹出生在香港，她的丈夫在美国，俩人目前又主要在北京发展事业，究竟在哪里为他们的宝贝女儿购买保险――成为一件比较复杂、而且需要仔细研究考虑的事情。“我们正在积极寻找最适合的、少儿教育金类型的产品，因为我们觉得，孩子的教育规划是一项很重要的大事。”翁虹这样告诉我们。

要美丽，更要家庭理财

翁虹说：“大多数人认为，男人的经济头脑相对女性来讲更加发达，其实我觉得这无关男女，而是你有没有用心研究与思考。当然，从男性身上确实可以学到很多女性不具备的思维方式与处事观点。所以，要多交流，互相学习，才不会闭门造车。”

翁虹告诉我们，目前家庭的生活及经济都是由丈夫来做规划，虽然自己是一个执行者，不过丈夫都会跟我沟通商量。对于丈夫的理性、客观和智慧，同样闯荡江湖多年的翁虹还是表现出由衷的佩服和欣赏。“他很有领导组织能力，非常理智且有条理，逻辑分析能力很强。他不是一般的聪明，是相当的聪明。你想想他四个月就把我娶回家了，能不聪明吗？”说完传来翁虹爽朗的笑声！翁虹继续说:“他是最懂我的人，一个比我自己还了解我自己的人。所以，他更清楚我需要什么，能够给我一个很正确的人生观。我自己以前的人生观不是不好，只是不平衡，偏重了某一方面，而忽略和错过了自己应该得到的东西，但是他用那部《时尚女魔头》的电影启发了我――什么是我现在最应该做的和最需要的。”

翁虹也有自己的强项，她很仔细地将亲朋好友陆续送给女儿的红包收藏好，如今计划替女儿开设一个独立的账户，用这笔红包钱投资基金和股票。“其实我很早我就经营过珠宝行，也做过房产投资，包括保险、股票，自己都一一尝试过，并长期积极关注经济发展的趋势。我也能够从中发现很多不仅仅是钱财带来的乐趣，这其中还有关于政治、时局、历史的观点收获。而且，投资还能够锻炼人的分析能力，考验人的远见与理性思维。财富人生如何经营，这是每个人完善自我的必修课。”翁虹说，她希望自己的女儿能尽早接触理财的概念，走好人生的第一步。

“不老美女”的秘密

翁虹说：“女人味并不只是大眼睛、瘦身材、红唇、香水，而是一种由内而外的气质。温柔、自主、气质，是我认为女人味最好的体现。懂得展现这些美，就是女人的财富。我也希望未来向她们这样有独立的一面，也有温柔的一面，内外兼修。”

在翁虹的博客中，我们看到这样的一段文字：怀孕的感觉真好！在网上看到自己的照片，第一次发现原来自己竟然那么美。很多年前，选亚洲小姐，妈妈对我说“拿不到冠军不要回来见我”，我真的有些害怕，因为我觉得自己未见美丽；后来，踏入演艺圈，周围人人都赞我漂亮，我暗自好笑，我何尝漂亮，比我美的女孩子到处都是，连我看了都心动；后来，随着事业的发展，足迹遍布世界各地，一段纷扰烦乱的爱情过后，我更惶恐，或者“美丽”这个词对于我都太过奢侈了。

很奇怪，这次意外的照片，却让我自己都觉得自己美，美得自然真切，美得大方得体。肚子里面的小生命，已经在妈妈的肚子里跳动，用这种方式，开始尝试与我交流。或许不是他，而是她，有什么关系，有即足够。什么柳腰曼妙，不及我大腹便便；什么猫步轻盈，哪比我扶腰慢走――我就是最美的妈妈！

自从翁虹怀孕以来，有不少朋友在博客上给了她很多建议，还交流了很多问题。翁虹都很认真地看过。而且，从怀孕之初，翁虹就和丈夫一起，把这些问题全部记录了下来。“虽然我先生经营健康事业，但他也毕竟是初为人父，很好学，所以，他很用心去研究这些问题。把这些知识总结起来，一方面为我孕期做了个科学的指导，一方面也感谢很多爱护我的朋友一直以来对我的支持。我们把各种声音收集起来，整理了一本有关孕期美容健康宝典的书。”翁虹透露说，大概一个月之内，这本书就可以面世了。而且，随着这本书的出版，还有自己的一首单曲也随即跟大家见面。

对于女儿的那张保单，您目前最看重的是什么？

保险公司是否专业，还有他们的服务。

您自己的保单有所偏重吗？

除了长期寿险外，我着重投保了女性健康险和旅游保险。

今后还会购买新的保单吗？

主要是打理好现有的这几张保单，剔除掉重复投保的部分，还会关注一些新上市的产品，宗旨是贵精不贵多啦。

究竟选择在哪里为您的女儿投保？决定了吗？

在内地为她购买一份保险是必需的，但我有些担心这里的市场环境，毕竟和香港、美国比较，我们内地的 保险市场还有一些不完善的地方，似乎产品的选择余地也相对有限。所以，至今还没有最终决定。

据说您还为女儿投保了“脐带血”？

是的，我觉得非常重要。

脐带血是胎儿出生之后留在胎盘及脐带中的血液，过去脐带血被当作医疗废弃物，随胎盘被丢弃，现在生物科技发达，脐带血经医学研究被发现含有丰富的造血干细胞，因此，万一您的孩子不幸罹患了与血液相关的疾病时，便可以运用这脐带血做医疗作用。

而且，脐带血造血干细胞目前已经被证实可以用作治疗血液、免疫及遗传方面等40多种的疾病，包括各种血癌、淋巴癌、贫血等。一旦为孩子储存了脐带血，就相当于为孩子的健康投资了一份更实在的保险。

现在您还会高消费吗？

应买则买，我从不盲目消费名牌。

您家庭的财务是谁管呢？

大投资当然是我先生咯！我就是个好管家，不过要做时尚的！

女性理财请远离4大误区

钱存在银行没有风险

其实，风险并不可怕，可怕的是没有任何保障下的风险投资。对于大多数的女性，在投资上需要有更多的冒险精神，不要因惧怕金融市场的高低波动，投资决策的判断失误，对风险敬而远之。殊不知，将资产放于储蓄，也会面临着本金缩水。

请执行，设置两道防火墙是投资的前提。一是预留应急准备金，留出3至6个月的收入，维持个人或家庭生活的日常费用。二是保险，它的主体是健康险、意外伤害险、第三者责任险、养老保险等。

我还年轻用不着理财

女性在理财上所犯的最大错误，就是太晚开始理财，通常都是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。一般而言，女性的平均薪水较男性低。即使有退休金可领，因为职位多低于男同事，她们可领取的金额也会比男性来得少。因此，女性必须将理财的工作成为生活的一部分，积极追求财富的增长，才能让自己享受优质的生活水准。

请相信，定期定额投资基金――是女性朋友的首选投资工具。好处是每月强迫储蓄投资，不论市场行情如何波动，投资者不必考虑进场时机，由于进场时点分散，风险也同时分散，并且平摊了投资成本。另外，定期定额购买基金还可以帮助女性朋友克服犹豫不决的弱点。

不如嫁个好老公

有的女性把未来寄托于找个有钱老公，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高；有的则凡事依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。

请记住，爱情和婚姻不是你放弃个人财务自主的理由。不要通过婚姻来解决自己的目前经济状况，因为不稳定的婚姻，不仅使你失去金钱还将使你失去爱。

会员卡消费节省开支

女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

请牢记，女性大都有购物的嗜好与冲动，这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。

篇8

新时代信托·“恒新33号”集合资金信托计划

产品介绍

此款信托投资于一定数量的金融股权收益权，或投资于以金融股权收益权为投资标的的信托受益权，或发放信托贷款，到期由交易对手无条件溢价回购上述权益或偿还信托贷款。此款信托计划预计存续五年，预期年化收益率9%，投资起点300万元，发行规模不设上限，募集时暂定为人民币 20亿元。收益分配方式为自加入信托计划日起满1年。在风险控制方面，新时代信托设立投资决策委员会；金融股权质押或信托受益权转让或优质企业提供无限连带责任担保。

点评：此款信托收益率为近期中等水平。产品优势在于：1，收益可观，流动性好。受益人预计年净收益以所签署的新时代信托·恒新33号集合资金信托计划“年化预期收益率及信托净收益支付公示”为准。新时代信托根据当期市场，合理制定开放期受益人预计年净收益率。2，主动管理。新时代信托通过近年来的不断探索与发展，培养了一支优秀的金融股权投资管理团队，建立了成熟的金融股权投资风控体系，积累了大量的优质金融股权项目。3，风险控制出色。为了降低投资风险，确保此款信托计划的稳健运行，信托资金禁止投向房地产、政府融资平台项目。此外新华信托延续了优质的风险控制传统，自2004年新时代信托开展信托业务以来，管理的信托计划全部到期清算，未发生信托计划的兑付风险事项；当前存续的信托计划未发生能够引起兑付风险的风险因素。

中铁信托·千里走单骑酒店装修项目集合资金信托计划产品

产品介绍：此款信托投资期限为24个月，预期最高收益率为9.3%，投资起点为100万元，自然人投资者人数不超过50人；单笔委托金额在300万元以上的自然人投资者和合格的机构投资者数量不受限制。其中100（含）-299万预期年化收益率为8.6%，300万（含）以上预期年化收益率为9.3%。发售期：2013年8月29日至2013年9月29日，售完即止。

点评：信托资金以贷款的方式发放给腾冲腾城实业发展有限公司，用于其位于腾冲县的腾冲千里走单骑温泉酒店及商业街的装修，信托到期由腾冲腾城实业发展有限公司还本付息以实现信托资金的退出。千里走单骑温泉酒店坐落于腾冲县市中心，是一家高规格的五星级中式园林酒店。其中一期为酒店及自助公寓建筑，已建成并已投入使用。二期酒店及商业街建筑面积38858.05平方米，集娱乐、酒吧、旅游购物、特色小吃及精品商店于一体，建成以后将成为腾冲城娱乐购物的一大新兴亮点。目前二期主体工程已大部分完成封顶。在风险控制方面，此款信托拥有三重担保。中铁信托每季度在公司网站和营业场所本项目管理报告，向投资人报告本项目管理运行情况，保证投资者能及时了解资金使用和管理全过程，放心投资。

汉易优信二期单一资金信托计划

产品介绍：此款信托计划向项目公司四川省阳鸿客车制造有限公司（阳鸿客车）、四川中星电子有限责任公司（中星电子）发放信托贷款，基金规模为5000万，其中管理人出资 10%。最低出资金额为20万元起，以10万元为基数递增。20-90万元半年预期收益率为9%，一年为10%；100-190万元半年预期收益率10%，一年为11%；200万元以上半年预期收益率10.5%，一年为11.5%。

点评：在收益分配顺序上，投资人（LP）出资优先分配，基金管理人（GP）出资劣后分配；基金才去现金分配方式；收益分配时间为到期还本付息（GP按预期收益率溢价受让LP份额，确保其权益实现）；基金期限1年，每半年分配一次收益。产品优势为：1，公信力强。单一资金信托计划由双方在信托合同中约定具体投资方向，全部资金在专用资金账户中运营运作，通过信托公司平台定向投资于项目方，并在中国银监会备案，具有极强的公信力；2，安全性高。多重担保与增信措施，基金管理人及资产受托管理人采取严格有效的风控措施；3，收益率高。本产品预期收益率处于市场同类产品上游水平；4，流动性强。本产品期限灵活，每半年分配一次。

P2P产品

邦融理财·融益贷

产品详情：“融益贷”是邦融理财开创的一种低风险、高收益的民间融资第三方理财产品。“融益贷”提供最优的理财服务以及合规合法的投资理财，并让投资者获得满意的回报。

点评：融益贷也是一种不动产抵押借贷风险管理模式，邦融理财为融资方嫁接投资人，全程协助办理各项借贷手续，在短时间内解决融资人的资金需求。产品特点为易融资、易贷款。“融益贷”集小流于大成，广泛汇集市场上的闲置资金，闲置资金100元也可以理财投标，抵押放款简易，风险可控，成功实现P2P，成为市场上不可多得的融资以及投资利器。

银行产品

南充市商业银行·熊猫理财“节节升”系列

产品介绍：熊猫理财“节节升”系列12079903号理财产品计划成立日为2012年9月18日，适合于稳健型、平衡型、成长型及进取型机构客户及个人客户，产品期限为10年。1天≤投资期

点评：产品特点为非保本浮动收益、收益率稳定、购买方便，收益率完全能满足闲置资金的投资者，品种丰富，为闲置时间不确定的投资者提供了高流动性、较高收益的理财方式。

中宏“金裕年年”两全保险（分红型）

产品介绍

此款保险产品为生死两全保险，投保年龄范围为7天-55周岁，保障期限至100周岁。公司每年将根据分红业务经营状况派发红利。

点评：中宏“金裕年年”两全保险分为A、B两款，其中中宏“金裕年年”A款保险产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体，旨在为成功人士提供财富保障、财富积累和财富传承。客户可以从第五个保单周年开始至59周岁每年领取保额5%的保单现金利益，获取灵活现金流贴补日常生活重大支出；中宏将于客户60周岁送上100%保额的退休贺寿金；客户更可以在61周岁至100周岁止（期满）期间，每年获得15%保险金额的津贴，充分保证退休生活品质。新产品还新增了多种短期保险费缴付选择，同时免除保单体检以简化投保程序，中宏还将根据经营情况进行保单分红，便于成功人士在较短的时间内轻松完成其人生的合理财务保障规划，财富尊享一生。

中宏“金裕年年”B款新产品，为处于家庭责任重心期的人群度身打造，集快速给付、退休贺寿、期满贺岁、流动性强和高额保障于一体。旨在为面临赡养父母、养育子女以及筹划自身未来养老等各种压力的中产家庭人士，提供一款兼顾周全保障、灵活现金流和补充养老的上佳保险理财产品。

平安优质成长中小盘股票集合资产管理计划

产品介绍

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生于1980后的杜小姐已经开始算起了退休账：储蓄利率太低，保险收益率也不高，支出还要起码20年以后，基金股票收益率虽然高，但却有风险，有没有某种产品能将保险与投资合二为一呢?

其实与基金、股票、银行存款、债券、房产等投资工具相比较，现在的保险产品更具有低风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生等几合为一的好处。特别是对于二三十岁的白领来说，无论有没有家庭责任，都很容易变成“月光族”，理财投资很难实现，那么一些投资连结险就正好是一个两全的选择――既有保障，又有回报。

大多数中国人对于“保险”存在不同程度的反感，这由诸多因素造成，其中最关键的还是我们一直弄不懂保险公司的运作原理和不相信所谓的“风险转嫁”。但换个角度想，进行退休理财规划时，我们可以预计自己未来的财富，却无法预期祸福。假设完全撇除保险，我们就必须在积蓄中准备一大笔的意外或疾病支出，最终仍有可能穷尽一生心血也不足够。由此看来，我们是与其抱着侥幸心理避谈保险好呢，还是姑且放下成见，做个真正了解保险、善用保险的精明人好?

保费由你定

投资连结险(简称“投连险”)是一个首先以寿险保障为主，同时兼具一定理财功能的终身保险产品。举例来说，若投保人遇意外而亡故，保险公司会除了返还保单账户价值之外，还另外给付主合同的保险金额。此外，在投保人还可选择附加其他的意外及健康险种以组成灵活、周全的综合保障计划。

在投连险中，投保人缴纳的保费分为两部分，一部分按照传统寿险方式运作，用于保证客户的最低保障责任，另一部分则部分才进入投资账户用于投资。相对于传统寿险，投连险在保障的灵活性方面，投保人可在不同年龄段期间随经济责任的加重或减轻，根据个人经济状况，灵活调整寿险的保障额度。比如在我们30岁时，要背负起成家立业、养儿育女的重担，保障需求加大，此时保障费用也较低，可以选择较高的保险金额；随着年龄增大，儿女日渐经济独立，我们又可以逐渐将保险金额调低，从而实现以最少的钱买最适合的保障。有个别外资保险公司还可以提供一种服务，就是消费者可以根据自身的经济情况增减保险费，在需要大量经济支出的非常时期，如购房或儿女上大学，可以暂缓缴纳保费，而各项保障维持不变；或者，我们也可以部分提取保单账户价值，以满足突如其来的资金需要。反过来，当有闲钱时，还可以通过额外投资的方式将其存入保单提供的投资账户中。

是保险，也是投资

目前国内各保险公司的投连险大多设有几个不同类型的投资账户，不同的投资账户侧重不同的投资工具，具有各自的特点和风险程度。投保人可以根据自己的投资取向、财政状况及可承受风险的能力，投资于其中一个或多个账户，亦可根据各个账户以及市场的表现，随时转换投资账户或调整各个账户之间的比例，以实现最优的理财规划。自身的风险承受能力和投资预期，通过转换不同账户间的投资比例来从一定程度上规避风险，实现最优投资组合。一般来说，基金投资账户和增值投资账户与证券市场联系较为紧密，波动也较大；债券投资账户和稳健增长账户则风险较低，表现较为稳定。

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关键词：理财 保障 收益

一、前言

保险着重于风险的管理，意指提前进行一些保险的安排布置，使人的身体健康或者已有的财产得到一定的保护，或者当发生一定的损失时可以通过提前保险的途径来获得应有的保费，用来弥补其发生的损失，把损失降到最低，利益达到最大化。保险的功能就在于当发生事故的时候，家庭的财产无法支付当前的需要支出时，可以有一笔钱或者收入来弥补其缺口，降低人生中的意料外的事产生是的冲击。而保险类理财产品就是指在传统的保险产品基础之上，增加现金流量管理的投资。

二、保险理财产品

保险理财通常就是指通过购买相关联的保险产品（财产险、养老保险、意外伤害保险等），以此来达到对个人或者是家庭进行风险管理与投资的目的[2]。而人们购买的具有理财功能的保险产品就被称为保险理财产品。主要可以分为以下三个种类：分别为投资连结险（投连险）、万能险和分红险三大种类。

（一）投资连结保险

投资连结保险是一种把保险的保障和投资理财集于一身的新型寿险的险种，其中，投资所占的比重是较大的。连接就是指将投资与人寿保险相结合，使投保人既可以得到想要的风险保障，又可以通过稳定的投资为未来的需求来提供一定的资金。

（二）万能险

80年代，美国迅速发展起变额保险。万能保险同样是集基本的保险与基本的保障和投资理财的功能于一身的新型保险产品，对于投连险来说，万能险的风险相对较小，属于是储蓄类的产品，为大家创造储蓄型理财新通道。万能险的特征主要体现在以下几个方面：一、在产品的功能方面，不仅仅要有灵活可选择的风险保障，又必须有独具优势的专家理财，把保障与理财完善的结合。二、由于其灵活可变的性质，同是一个险种，也可以变化出不一样的保单。保单的所有人是可以定期更改其保险费的金额，也可以暂停交付其保险费，还可以改变其保险金额，可以说是一张万能的保单一点都不为过。

（三）分红保险

人寿保险按有无利益分配，可以分为分红保险和非分红保险两种。

其中分红保险就是指保险公司在一个会计年度结束后，将上一个会计年度的该类分红保险的可分配盈余，根据相关的规定，按照一定的比例，以现金或者增值红利的方式来分配给被保险人的一种人寿保险。目前阶段，保险公司的分红所得的利润比银行的利息要偏高一些。而且，投连险和万能险两种险种，分红型保险是其投资类保险当中最稳健的。

三、保险理财产品的优势分析

1.保险理财产品与银行保本收益类产品和股票型基金比较

保险理财产品相比银行保本收益类产品和股票型基金，保险理财产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。保险本身还附带理财功能。保险理财产品最大的优势在于它的安全性和保障性。

案例说明其优势如下：

王先生，30岁，2003年4 月1日购买泰康人寿保险公司的千里马两全保险B款（分红型）生效，保险期间为5年，保费100000元，基本保额105000元，2008年4月1日保单期满。

5年期间各期的红利如下：

2004年：1116.6元 2005年1143.6元 2006年976元 2007年1399.5元 2008年特别红利2805.2元

5年期满，满期金构成如下：

（1）年度红利合计（不含累计生息利息与特别红利）：8014.9元

（2）累计生息利息：368.9元 （3）特别红利：2805.2元

（4）基本保额：105000元 （5）收益合计：116189元。

5年期间内，王先生还可拥有如下保障：

最高非意外身故保险金：105000元+累积红利，意外身故保险金：420000+累积红利.所以，王女士如果保险期间内不发生任何意外，满期时将获得116189元；如果上述意外事故，保险公司将会按规定赔付。

最重要的一点是，收益性并不是保险的主要特性，保险的本质还是以保障为主，如果单纯地为了投资收益，最好的选择就是基金或者其他的渠道。任何的一个险种都具有其特有的利与弊。保险理财产品，具有特有的保障功能，同时还兼具投资分红的功能。至于其分红的多与少，就要看保险公司自己的资金运作情况了。所以，在选择购买保险理财产品的时候，也要看其保险公司的运作情况及财务状况。

参考文献：

[1]蔡鄂生.最新银行业务检查指南.经济科学出版社，2004年第5期.85～89

[2]叶朝晖.保险投资一点通. 南京江苏人民出版社，2001年9月 .15～97

[3]张平.中国投资前景报告.中国时代经济出版社，2005年.85～89

[4]杨梅英.风险管理与保险原理.北京航空航天大学出版社，1999年6月第一版 .95～97