保险理财的特点范文

导语：如何才能写好一篇保险理财的特点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：生命周期理财；保险理财；个人理财

保险理财在个人理财中占有重要地位，合理的保险理财策略可满足人们对风险保障、金融投资和合法避税等方面的需求。生命周期保险理财理论认为消费者规划收支的过程是一个长期过程，要综合一生的收入与支出，对每一阶段的消费和储蓄进行科学分配，从而在整个生命周期内实现人生效用最大化。在生命周期理财视角下，不同的人生阶段，收支情况、机遇风险及理财目的等方面均有差异。因此，应该针对性的采取科学、合理的保险理财策略。

一、保险理财在个人理财中的作用

通常个人理财可划分为三个层次：消费型理财、保障型理财和投资型理财。三种不同的理财方式构成“金字塔”式结构，消费型理财处于理财结构的最底层，是人们最基础的理财需要；保障型理财比比消费型理财高一个层次，处于个人理财的中间层；而投资型理财是个人理财的最高需求，处于金字塔的最高层。个人理财的金字塔结构恰恰与马斯洛的人性需求理论相符。保险理财也是一种重要的个人理财方式，在个人理财中具有重要作用。

第一，保险具有一定的保值价值。从某种角度上说，人身保险实质上就是具备一定储蓄功能的理财方式。其储蓄功能体现为保单上列明的现金数额，即客户在购买保险某一时间段后，在退保时所能得到的现金数额。当购买人身保险后，保险期满时，无论被保险人生存或死亡，保险人都要支付所保人或保险列明的受益人相应的保险金。如果购买保险的资金用于银行储蓄，根据我国的财税制度，银行每年要收取存储人20%的利息税。而储蓄型保险无需缴纳利息税。不仅如此，依据我国相关的法律，当继承人继承储蓄型保险所保人的保险金时不必向国家交纳遗产继承税，也就是说，通过保险理财可以在合理避税的同时实现财产转移。

第二，保险具有一定的增值价值。通常，证券投资尤其是股票及其他金融衍生工具类的投资风险系数较大，投资者在期望获取高额投资报酬的同时也面临着更大的风险。然而从风险管理的视角来看，购买保险实质上是风险转移的一种投资手段，因为保险是以支付已知的小损失——“保险费”来弥补未来不确定的大损失——“风险”，将风险转移到保险公司手中，从而实现风险转移的一种理财手段。当保险事故在未来的保险期内出现后，保险公司依据保险条款支付投保人相应的经济补偿，从而降低投保人的人身或财产风险，实现对自身的风险管理。

二、生命周期理财的概念和阶段划分

上世纪20年代，美国的经济学家侯百纳提出了生命周期理财理论，并受到人们的密切关注，而50年代以后是生命周期理财理论的快速发展时期，该理论的核心思想为：个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻，而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。因此，生命周期理财理论认为个人财富是随生命周期而变动的，具有长期、动态、不稳定等特点。如果了解和掌握了生命周期每个阶段的特点，可以设计、优化理财方案，从而科学、合理的分配人一生中的财富，将人生效用最大化。个人理财可以参考生命周期理论，将其作为理论指导，在生命周期的不同阶段采取不同的理财方式，以实现财富的合理分配。

不同的学者对于生命周期理财的阶段划分也不尽相同，如美国的经济学家弗兰科·莫迪利亚尼将生命周期划分为少年期、壮年期和老年期三个不同阶段。弗兰科·莫迪利亚尼认为在第一阶段少年期和第三阶段老年期，人们的消费水平远远高于收入水平，在第二阶段壮年期，人们的收入水平将超过消费水平。而Halifax将生命周期划分为四个阶段：青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期。同时制定了适用于不同的金融环境和生活方式下的信用卡类型。近年来，在我国的金融理财界，专家将生命周期按年龄层和家庭状况分为以下六个不同阶段：（1）15至24岁为探索期，指的是从学生时代到参加工作的那段时期；（2）25至34岁为建立期，即从参加工作到成家立业的那段时期；（3）35岁至44岁为稳定期，指从成家立业到工作稳定且事业蒸蒸日上的一段时期；（4）45岁至54岁为维持期，指事业发展到最高峰，财富积累最多，孩子考入大学至完成学业的那段时期。（5）55岁至60岁为高原期，指孩子参加工作到独立生活的一段时期。（6）60岁以后为退休期，指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。本文针对以上六个阶段的保险理财策略展开了探讨，希望能对个人理财提供帮助。

三、生命周期理财视角下的保险理财策略

目前国内主要的个人保险业务大致可分为人身保险和财产保险两种。而人身保险又根据客户的需求从不同角度详细划分为：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。根据保险作用的不同分为投资型保险、储蓄型保险及保障型保险；根据保险的支付方式的不同分为分期缴纳型保险及趸缴型保险。人寿保险主要包括四种类型：定期寿险、年金寿险、两全寿险和终身寿险，每种类型的寿险都是根据不同客户的需求而定制的，因此具不同的特点。处于生命周期不同阶段的人群，因个人收入水平、消费水平、所担风险水平等个性化因素的差异，应采取不同的保险理财策略，现将生命周期理财视角下的保险理财策略介绍如下：

（一）探索期（约 15-24 岁）

探索期指的是从学生时代到参加工作的那段时期。孩子步入大学校园后，生活上保持独立，并开始自主的对资金进行合理的分配，参与一定的理财活动。一般来讲，他们基本没有收入或有极低的收入，几乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本没有资金储蓄。年轻人初入社会，活泼好动，发生意外的可能性大，属于重点保护群体，具有家庭责任意识薄弱的特点。在这一阶段个人理财活动还相对较少，毕业参加工作后，个人理财活动慢慢展开。但由于此阶段个人收入水平不高，多数为收支平衡，因此，这一时期主要以人身保险为主，可以购买分期付款型保险，建议购买5-10年期定期人寿保险，将父母作为受益人，以回报父母的养育恩情；同时有必要考虑意外伤害险，主要是购买普通意外伤害险，工作在特殊岗位的要考虑特殊意外伤害险。没有医疗保障的建议购买医疗险，附加保障门诊费用险及住院费用险等。

（二）建立期（约 25-34 岁）

建立期指工作稳定后至组建家庭这一时间段。在这段时间内工作和收入逐步稳定，开始自力更生，不再依靠父母。一般具有储蓄少、支出大、年轻气盛、喜爱冒险、追求刺激、家庭责任感不断增强、社会保障逐步完善等特点。在建立期采取保险理财规划时，要考虑到以下几点：1、首先保障自己的基本生活，可考虑30—50万元保险额度，保险期为20—30年的定期年缴型寿险，受益人可以是子女或配偶。此外，如果经济条件允许还可以考虑两全保险。2、提供意外保障。在该时期具有的年轻气盛和喜欢冒险等特点，因此，发生意外的几率较大，选择普通意外伤害险可以有效的提供意外保障。从事于特殊职业时还应购买特殊意外险。3、针对自己社会保障的具体情况选择性购买商业保险，比如投保住院费用险、保障门诊费用险和商业医疗险，若经济条件允许还可购买重大疾病保险。4、对于资金充足的特殊人群，选择性购买投资型保险是有必要的，可以为将来子女的教育提供资金储备。

（三）稳定期（约 35-44 岁）

稳定期指从组建家庭至事业稳定发展的时间段。此时期具有以下：1、个人收入增加的同时将面临着各种大额资金支出，如孩子教育、父母的赡养、买车等；2、面临下岗失业、意外伤亡等未知风险；3、家庭责任越来越大，各种社会压力越来越重，为人生中的艰难时期；4、社会保障逐步增加、完善。在稳定期选择保险理财方案时要注意以下几点：第一，为降低意外风险所带来的损失，可以购买意外伤害保险及失业保险，同时特殊职业要购买特殊意外伤害险。第二，选择两全忍受保险，对于有房贷的群体可以购买余额递减型房贷寿险。第三，身体健康保障方面，主要购买医疗保险，选择性购买住院费用险和保障门诊费用险。必要时还可以选择保额金占收入50%—70%左右的，因失能所导致的收入损失险。第四，对于不同家庭的经济财产情况，可以适当购买家庭财产保险，如房产保险、机动车保险。

（四）维持期（约 45-54 岁）

维持期指家庭、事业稳定发展到最高峰的这一发展时期。在此时期内，年龄增长的同时，事业逐步发展到最高峰，收入也达到峰值。此时，一般子女要上大学，孩子的教育需要较大开支，此外还有老人要赡养，因此家庭责任较重。不过在这一时期收入最高，个人储蓄也达到最大值，同时社会保障也相对完善，这一阶段的理财理念大都以养老问题为主。在这一阶段选择保险理财方案时应从以下几点考虑：第一，充分发挥灵泉保险的储蓄能力，加大对该保险的购买力度。适时考虑购买年金保险，为养老提供资金积累，资金充足的条件下可以考虑购买短期的定期寿险。第二，随着年龄的增长身体状况每况愈下，医疗费用的开销增加，对医疗保险的投保力度也要随之加大，可考虑购买医疗保险及意外伤害险等险种。第三，为预防家庭财产的意外损失，可以根据家庭财产情况购买家庭财产保险，如房屋损失险、机动车辆损失险等。

（五）高原期（约 55-60 岁）

高原期指退休前期。在这一时期，儿女已经就业，甚至已经成家，经济收入稳定，家庭负担减少，资金支出明显减少，此时将面临养老问题。由于正步入老年，身体也会出现越来越多的健康问题，医药费、住院费等医疗费用的开销也迅速增加。这一阶段的理财出发点主要是养老问题，保险理财时要购买终身寿险、终身医疗保险及年金保险。在考虑养老问题的同时要兼顾个人遗产的规划。同时为预防意外伤害的风险购买意外伤害险是必要的。

（六）退休期（约 60 岁以后）

退休期指指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。这一阶段的特点是收入水平明显降低，基本依靠养老金及个人积蓄。儿女大都成家立业，家庭负担相对较小。身体状况有所下降、面临着死亡及遗产等继承问题。在此阶段选择保险理财方案时要考虑到以下两点：首先，因为身体质量的下降，要购买相对应的医疗保险，对身体健康采取保障措施；其次，此时期对寿险金额没有必要作出要求，但可以利用购买保险来实现遗产的合理规划，从而达到合理避税的目的。

现就以上保险理财策略，举例说明如下。如一个普通的三口之家，月收入1万元，父母30岁左右，孩子3岁。此阶段理财目的主要是考虑孩子将来的教育资金问题以及资金的增值问题。因此，首先要考虑支出小部分资金用于购买保障型保险，以保障家庭成员的人身安全。其次，为保资金增值可以选择购买连结保险，连结保险根据客户的要求不同设有基金账户、发展账户和保证收益账户等多个不同账户，可根据自己的需要进行选择。最后，可以为了孩子的教育基金而购买万能寿险，万能寿险具有半强制性，可以在满足客户实现储蓄功能的同时，在保险公司的专业人员科学动作过程中实现较好的资金收益率。能够保证最低收益，投保人还可以从中获得每月浮动利率及持续资金，同时投保人可以在资金充足的情况下进行投保追加，如此不仅可以积累孩子的高额留学费用，还可以产生更高的利润回报。

结论

近年来，随着人均收入的增长，保险理财也逐渐发展成为人们重要的个人理财工具。本文以生命周期理论为基础，分析了生命周期的阶段划分以及各阶段的特点，并对在探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期这六个不同的生命周期理财阶段提出了不同的保险理财策略，希望能为个人理财提供帮助。

参考文献：

[1]邹亚生,张颖.个人理财：基于生命周期理财理论和现财理论的分析[J].对外经济贸易大学学报（国际商务）,2007(4).

[2]陈雪.基于生命周期理论的个人理财策略研究[J].会计之友,2010(30).

[3]王亮,赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究,2007(10).

[4]刘光玲,张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题,2008(3).

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近日记者在采访中发现，广州的保险业也开始兴起了“理财风”，招募理财规划师，培训保险人，向客户纷纷推出专业的理财理念。业内人士指出，现在大部分是以投资分红为特点的第二资类寿险产品，一直沿袭了以产品为导向的设计思维和推广方式，但这种方式效果并不明显，广州保险业正经历从产品为主向理念为主过渡的裂变。

保险公司抢滩“理财”市场

近日，中国社科院的《中国经济形势分析与预测2004年秋季报告》指出，2004年我国国民经济增长速度将略高于去年，GDP增长率将达到9.4%左右。此外，中国居民的存款在不断增加，到今年2月份全国居民存款已达10万亿元。

近日推出理财产品的中意人寿总经理黄金财指出，这意味着广大消费者的财富在迅速增加。但与此同时，大部分的消费者又缺乏系统的理财观念，处理财富的方式要么过于保守——只会储蓄，要么过于激进——只求短期内获得暴利。

“保险，说到底也是一个人的整体理财规划中的一种。保险人不是简单地卖保险，而是在帮客户规划人生的理财计划，因此财务规划师是保险公司进军理财市场的‘王牌’”刚刚拿到开店牌照的安联大众广州分公司总经理王宾贤指出。

保险理财突出保障

基金号称“专家理财”、银行成立理财中心、一些民间私募基金也美其名曰为“代为理财”。如今，保险人也成了“理财顾问”。这些理财到底有什么样的区别呢？

招商银行广州分公司个人银行部经理谭业峥指出，其实从消费者角度来说，各个金融实体的理财并没有本质区别，都是充当让客户资金长期稳定获利的顾问角色，但在建议的过程会侧重点各有不同。银行由于接触的产品众多，除了向客户介绍基金、保险、国债等基本品种外，还可以推荐外汇、黄金等品种，这是保险或基金公司无可比拟的优势。

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公开数据显示，苏宁掌上理财的份额占整个销售额的比例正在不断上升。值得一提的是，随着“818”发烧节的临近，苏宁理财迅速推出了一系列高收益、低风险的定期理财产品，投资者只需在手机上轻松一指即可购买，并且还有黄金、现金券等好礼相送。

掌上理财 一键畅享高收益

目前，苏宁易付宝已具备较为完善的移动互联网理财功能，苏宁理财网页上的零钱宝、定期理财、基金理财等理财产品均可在易付宝上完成申购与提现。据介绍，用户只要打开苏宁易付宝APP，进入理财功能页面，苏宁定期理财产品的种类和收益率等内容就能一目了然，并且轻松一键即可购买。

据了解，根据移动端用户的投资特点，苏宁理财还定期推出APP专享活动，为投资者准备了一系列财富增值“福利”。据介绍，苏宁理财平台定期理财产品的常规年化收益率为7.8%，但通过参与易付宝移动端理财活动，投资者申购同类产品可享受高达8.18%的年化收益。

相关统计显示，2015年上半年，苏宁理财产品的移动端销售增速迅猛。截至2015年6月底，苏宁定期理财产品的移动端申购占比接近80%。此外，苏宁零钱宝移动端申购笔数6月份环比增长44.6%，申购总额环比增长31.8%，苏宁零钱宝销售PC端和移动端占比已接近3：7。

多重好礼 黄金、现金券送不停

苏宁定期理财产品的特征在于其高收益、低风险。据了解，目前苏宁理财提供的理财产品平均年化收益率在8%以上。并且根据不同用户特点，还推出了一些特色理财产品定制服务，年化收益率从8.18%到10%不等。

据介绍，苏宁理财低风险的特点主要表现在两个方面：首先，苏宁定期理财产品由保险公司承保，银行、大型公司等机构担保，实现了对用户100%承兑。其次，苏宁定期理财后台依托完备的大数据计算、专业的风控系统、优质的IT系统平台，为客户提供了多样化安全保障。

凭借低风险、高收益的特点，苏宁理财成了用户投资的“香饽饽“，呈现供不应求的趋势。据了解，“818发烧节”期间，苏宁理财将推出最高收益10.8%的定期理财产品，并发放超过10亿元的理财现金券，理财的用户还会有机会获得黄金，力度空前。

“818”发烧节 苏宁金融好戏连台

除了互联网理财之外，苏宁易付宝、苏宁众筹、苏宁企业信贷、苏宁消费金融、苏宁保险上演了一台互联网金融“818”促销大戏。

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（临沂大学，山东 临沂 276000）

摘　要：经济和社会的发展、多层次市场的完善以及公民理财意识的增强，使得我国理财市场获得了前所未有的发展。与此同时，伴随着发展也出现了许多问题制约的发展。本文主要通过对理财市场的现状、面临的问题、解决策略进行一个系统的归纳分析，以便清楚的认识市场现状。

关键词 ：金融产品；理财业务；投资收益；经营格局

中图分类号：F235.2文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者简介：王阳（1993-），女，山东临沂人，本科在读。研究方向：经济。

一、个人理财的概念

简单地说，个人理财即开源节流，管理好自己的钱。个人理财业务是帮客户当好参谋，利用好手头资金来积累财富，实现财产的保值和增值以及用最少的钱获得最好地服务和最大程度地满足。

关于个人理财业务，我们可以给予这样的一种定义：在依靠现代技术电子化手段的基础上，根据客户的需求提供量身订做的服务，对各项金融业务例如投资、贷款、存款、结算、保险、和信息咨询等业务品种进行系列组合，满足客户多元化、个性化金融服务需求的一项综合性业务。到目前为止，个人理财业务种类越加繁多，包括：储蓄、外汇买卖、债券买卖、资金管理、个人信贷、黄金买卖等各种可以满足顾客需要的种类。

二、个人理财的发展特点

我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚。在九十年代中期，招商银行推出了“一卡通”，集本、外币、定期存款集中管理及收付功能为一体，至此，国内出现了个人理财产品，这是我国以客户为中信的个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约着我国个人理财市场发展的重要原因之一。但在社会主义特有的经济制度下，我国个人理财业务蕴藏着无穷的力量，使得其起步晚却发展迅速。

个人理财的发展的阶段性比较明显，主要经历了三个阶段：第一阶段是吸引客户。各大金融机构在提供金融服务的同时，给个人提供免费理财服务，这样可以吸引客户在他们那里存款、买债券或者买保险；第二阶段是提供全面的理财服务。这一时期主要是为有需要的人提供服务，比如房产、证券、股票或保险等的投资；第三阶段逐步转变成更为复杂的税务问题，可以为有需要的客户做出合理的资产安排。

三、个人理财市场发展中的问题

我国个人理财市场存在的主要问题有以下几方面：

1.市场规模小

由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。而市场本身规模的增长是其发展的前提条件。目前供需维持低层次均衡的局面一时难以得到有效改善。

2.缺乏有一定专业知识的复合型人才

办好个人理财业务，当好客户参谋，需要一备投资市场知识、保险业务知识，懂得营销技巧和客户心理的高素质理财人员。但由于受体制等各方面的影响尚处于起步阶段，我国的个人理财业务，还远远没有达到这一标准。

3.组织机构不健全，缺乏系统支持，因此风险比较大

个人理财业务顺利开展必须依靠银行前后台业务部门的通力合作，它涉及到银行信贷、信用卡、国际业务、会计、个人业务等多个部门。但目前银行与保险、证券公司之间有关客户的信息资料无法共享，无法及时掌握客户的需求变化，不利于个人理财业务的深入发展。

4.个人理财内容单一，理财产品的功能定位难以符合客户的需求

客户选择个人理财业务的目的是希望能够通过专家理财，在最短时间内使其资产取得最大收益，或者使其资金发挥最大的效能。个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。而现有银行产品的功能定位与客户的需求之间存在明显的差异，两者难以沟通与交融。

四、理财市场今后的发展方向

1.科学定位市场，制定发展规划。

分业经营的现状限制了个人理财业务的发展范围，决定了我国银行的理财业务短期内不可能达到国际银行业的深度和广度，其发展过程只能是循序渐进的。研究出一套业务系统，可以根据客户的实际情况和要求提供不同理财组合方案给客户选择，达到深受市场欢迎、吸引更多客户的目的。

2.加快理财业务人员培训

个人理财业务是一项“知识密集”型产品，具有综合性、技术性强等的特点。这就要求我们的从业人员不仅要对银行的公司业务、个人业务、银行卡、外汇等业务了如指掌，还必须熟悉证券、保险等其它业务，为客户提供多元化的投资渠道。加强员工培训，尽快培养出一批综合素质好、业务能力强、服务质量优的复合型、外向型人才是当务之急。

3.丰富理财产品，制定理财软件系统。

目前国内商业银行的金融产品同质性很强。在科学技术高速发展的今天，标准化的理财软件系统的应用，必将成为理财业务强有力的支撑，它可以在一定程度上成为银行理财专家为客户提供理财建议和实施方案的好帮手。

4.充实个人理财业务内容，实现个人理财业务的多样化。

在未来一段时期内，各银行应把个人理财业务作为个人金融服务的核心产品，个人理财服务要与外汇、保险、基金、债券、股票等紧密相连，将业务转向转账结算、外汇买卖、业务等方面。良好的产品延伸性将使理财服务最大限度地为银行带来效益。

随着金融市场的逐步开放，中国个人理财业务这一巨大的潜力市场将会成为外国金融机构的必争领域。处于个人理财业务刚刚起步的国内金融机构，应当研究和分析发达国家个人理财业务的经验，从而借鉴其先进的理念和运作模式，构筑自身的竞争优势，更好地服务于我国居民的投资理财需求。

参考文献：

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对理财产品不认可的原因，主要有这么几种情况：一是以前从来没有接触过理财产品；二是听亲戚朋友或者别人说理财不好，理财产品不能买；三是自己以前买过理财，但没有达到预期的目标，甚至亏本等。

第一种：闲钱只存银行

对于一个新生事物，任何人都有认知的过程，但不能因为自己不懂就不去了解。

理财对于一个人、一个家庭的生活和财务都具有非常重要的意义。2013年的通胀率是2.6%，只比目前的1年期银行基准存款利率3%低0.4个百分点。如果不理财、不将自己的资金好好进行打理，如只存在1年期存款中，通胀就几乎会将存款收益全部侵蚀掉。如果购买同样期限的银行理财产品，不但能够抵消通胀的侵蚀，还能够获得额外的收入。目前1年期理财产品的预期收益都在5%左右，扣除通胀影响，还能剩下2.4%左右的收益。

建议没有接触理财产品的投资者了解一下理财业务，并及时做好规划，让自己的生活更加惬意、自由。

第二种：听别人说理财产品不能买

亲朋好友说理财不好，并不一定是真实或客观的，可能有其特定的原因。也许他们也没有接触过理财，也是听别人说理财不好，没有体验或核实，或他们购买了不适合自己的理财产品，出现了不如意的结果，或购买理财产品后，市场出现了系统风险，致使收益极差甚至出现亏损等。

不能因为别人说不好，就信以为真，坚决不碰理财。目前市场上的理财产品非常多，却并不一定适合所有的人，而且我们通常所说的理财，并不是只购买某一款理财产品，而是产品组合或资产配置。由于考虑到有的产品可能会出现收益不佳甚至亏损的情况，但整个组合的产品不可能都出现问题。因此理财所要追求的是资产组合的整体收益，取得平均投资理财收益率。

国内资本市场经过2005～2007年的“超常规”快速增长后，从2007年10月起急转直下，仅1年左右的时间，上证指数就从最高点的6124点下降到1664点，下跌幅度达73%。目前，虽然已经过去了长达六七年的时间，但上证指数仍在2000点左右挣扎。许多与资本市场密切相关的理财产品都受到了严重的影响，以基金为例，在2005～2007年，几乎达到了全民谈基、买基的地步，收益翻番甚至翻几番都是很轻松的事情，但后来受市场大环境影响，许多基金不但将过去几年的收益吞噬掉，还出现了严重的亏损，许多基金都亏损达到50%以上，有的基金净值甚至跌到了0.5元以下。

出现这种状况的直接原因是市场下跌，而根本原因则是“百年不遇”的金融海啸。在这种情况下，几乎无人会“幸免于难”，正所谓覆巢之下，安有完卵。但许多没有购买过基金的人，却从此给基金扣上了“骗人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市场如何、基金收益如何，都会“谈基色变”，再也不碰基金。事实上，基金作为一种专家理财方式，是老百姓投资理财的好帮手。2013年，482只可比主动管理偏股型基金全年平均收益率为16.31%，而同期大盘涨跌幅为-6.75%，具体来看，336只可比普通股票型基金全年平均业绩为17.28%，146只可比的偏股混合型基金平均业绩为14.06%，分别跑赢同期大盘24.05个和20.81个百分点。

第三种：买过理财没有达到预期目标

俗语说，一朝被蛇咬，十年怕井绳。遗憾的是，很多人还是常常陷入这一境地而不能自拔。我们常说，投资有风险，入市须谨慎。这表明，任何投资理财都是有风险的，高风险伴随着高收益。不能因为有风险就不进行投资了，这样不但难以使资金保值增值，而且也很难实现我们的购房、子女教育、退休等刚性理财目标。

不同的产品具有不同的特性，适合不同的人群，而且面临多种风险，如市场风险、政策风险等，一旦出现这些风险中的一种或者几种，都有可能使自己的投资理财行为面临收益降低甚至本金亏损的风险。即使遇到全球金融海啸而出现大范围亏损状况，也不能否认基金仍然是比较好的投资理财方式，特别是在国内投资理财工具缺乏的情况下更是如此。将基金亏损的责任全部归于基金这一已经被成熟金融市场证实是非常好的理财工具本身，无疑是对基金的“不公平”。

保险可能是一个比较典型的不被人们认可的理财产品。客观地说，保险是一个非常好的工具，但有的人可能因为种种原因不再认可保险，甚至极端厌恶保险。据了解，不少人之所以不认可保险，主要是对其缺乏了解，没有真正认识到保险的重要性，其中有些人可能受过保险的直接伤害。

笔者与一位私人银行客户签约，在交流的过程中提到了保险，这位客户一听便非常坚决地说自己再也不会购买保险了，因为已经被保险伤透了心。通过询问了解到，这位客户的夫人几年前曾经购买过某公司一款分红型保险，保费5万元，后来由于急用钱，便退了出来，没想到拿到手的保费还不到4万元，客户当时的心情可想而知，并下定决心从此再也不信保险。

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关键词：商业银行 个人理财 

 

一、国内个人理财业务的发展概述 

（一）个人理财业务的概念 

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 

商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 

（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 

长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。 

 

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 

（一）理财产品单一，存在同质化 

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 

（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（三）专业理财人员的缺乏 

银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。

（四）营销宣传渠道单一 

国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 

 

三、我国商业银行个人理财业务发展对策 

（一）理财产品以及服务多样化原则 

开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。 

（二）做好市场细分，实行差别化服务 

随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 

（三）加强复合型个人理财人才的培养 

个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 

的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 

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谈理财，不能只关注大势。2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱，要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、金融产品的选择都有关系。因此，制定投资计划，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

谈理财，也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，对家庭财务进行管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与，金融市场和民生的关联度越来越高，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等的高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，主要是挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去持有，才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种。“投连险”不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。“投连险”可变保费的缴付方式也可满足客户在不同经济状况下的不同需求。

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理财箴言：点滴积累汇聚财富

杨韬中国银行济南分行财富管理中心理财经理，经济学硕士，擅长投资策略分析，对股票市场有一定研究。

理财箴言：规划财富享受人生

如何理财一直是大家比较关注的问题，也经常困扰着大家。其实这个问题并不复杂，有些简单的理财方法可供大家掌握和使用，正所谓理财之道――大道至简。

理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入、支出、资产(车子、房子、股票、基金、保险等)，负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供台适的解决方案。

―般而宙，首先最基础的理财方式是要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而开源节流。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用非常大，哪怕你赚了50万、100万，如果没有保险的保障，也有可能―夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外、疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000元，那我应该留多少备用现金?一般来说3000×3=9000元，3000×6=18000元，建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的^去持有黄金来保值。

关于基金定投。是要高风险、高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF。定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。

―般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10目)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

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大地回春,万物复苏。保险公司经过了一个冬天的蛰伏,也纷纷踏着绿意出动了,保险新品又呈现出扎堆上市、各显神通的热闹景象。

创新,是当今社会都在追求的发展源泉,保险也不例外。这不,各种新型保险产品正千姿百态的“招揽”生意呢。

最吸引眼球的,当属中国人寿推出的天价“富人险”,保费门槛150万元,勘称最贵的富人险。阳光财产保险更是推陈出新,推出“新产业工人意外伤害保险”,专为新产业工人开发,切合农民工实际需要。

太平洋产险比较时髦,携手交通银行,在全国范围内首次推出银行账户盗窃保险新产品,为银行借记卡个人客户使用网上银行、手机银行账户提供安全保障,填补了电子消费时代保险产品的空白。

新学期伊始,少儿险也成为保险市场上的热点品种。联泰大都会人寿近日推出一款少儿重大疾病新品――附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险产品,提供20种重大疾病保障。昆仑健康保险推出“健康宝城镇居民补充医疗保险(少儿版)”,对学生儿童的健康风险保障做更进一步的补充。友邦保险也于近期推出“聚宝盆Ⅱ”,为上学的孩子汇聚教育金,以减轻日益沉重的家庭教育费用支出负担。

在这个春天里,理财类的保险产品再次得宠,各家保险公司使出浑身解数,为其鼓气、壮威。

平安人寿近日推出“金裕人生”两全分红险,特点是终身领取,持续累积财富。该产品另一个特点是弹性自如,特设3年及5年短期交费选择,资金运用自己做主。当急需用现金时,还可以最高申请现金价值的80%,进行保单贷款。另外,平安人寿还同时推出了其相应的附加重疾险――“附加金裕人生提前给付重大疾病保险”。

太平人寿也紧跟“潮流”,推出了“财富定投”两全分红险。据介绍,这是一款创新型保险理财产品,分红方式为增额分红,以“抗通胀、保资产”为特点,通过保费的定期投入和生存保险金的定期返还,帮助理财人士获得长期稳定的现金流;并以多种缴费年限与生存保险金领取比例的配合,满足投保人短期消费需求和中长期理财需求。

此外,新华保险根据消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求,适时推出了战略性创新产品“尊享人生”理财计划。中宏人寿也推出中宏长保无忧两全保险――新黄金套餐(分红型),其中对“原位癌”提供保障,亦成为此款产品一个重要的特色。

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    而其他理财养老工具可能是“专业相机”,理论上讲有可能获得更好的照片质量(回报较高),但如果操作者技术不纯熟不高超,实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

    第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。

    第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不要求自己为了将来养老而预先做准备,那么钱在不经意间就花掉了,而老年生活却没了保障。

    商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能,要求投保人必须按时定量交保费,如此一来,远期的养老安排就有了计划性。另外,由于退保损失会比较大,因此人们会慎重考虑“毁约”问题,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

    第四、养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。

    所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。