高端团建策划范文

导语：如何才能写好一篇高端团建策划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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行政文秘需要性格开朗，对事积极主动，拥有较强的表达和沟通能力，思维敏捷，工作踏实;思路清晰敏捷，工作条理性强，具备较强的应变能力、分析问题和解决问题的能力。下面是小编给大家整理的行政文秘职责，欢迎大家借鉴与参考，肯定对大家有所帮助。

行政文秘职责11、负责国内外客户的接待，会议室的安排及预约管理;

2、企业固定资产的管理和办公环境维护，每月库存盘点以及文具采购;

3、员工活动的策划与执行，员工团建活动、月度生日会、年会及总结大会的策划管理;

4、协助董事长日常行程的管理，包括行程提醒、会议场地预定、客户接待和会议纪要等。

行政文秘职责21.负责公司各中心，区域，策划、实施公司对外的各项接待工作，简历公司的良好形象，与有关部门、企业进行良好的沟通及关系维护;

2.参与公司的重要接待及接待宴会、会议管理、会议安排等;

3.负责公司对外宣传，接待礼品、后勤管理等;

4.公司领导的工作任务;

行政文秘职责31、统筹部门日常文书起草、行政事务、公文运转等各项工作;

2、能够结合上级要求，撰写各类工作报告及会议记录。

3、对公司管理战略及年度目标、指导、管理方案、会议决议、重大事项等完成情况进行检查与督办。

4、及时处理公司领导、各部门及项目之间的工作联系，做好上传下达及记录。

行政文秘职责41.配合部门经理，草拟公司的会议纪要、领导讲话、计划总结等工作。

2.协助公司办文工作，包括文件催办、撰稿、印发等。

3.协助公司重大会议的组织安排及会议决策事项的督办。

4.领导交办的其他工作。

行政文秘职责51.负责总裁办日常事务的跟进，工作函件处理，进行日程安排;

2.协助做好高端客户的维护和管理工作;

3.协助总裁办准备与起草各类所需文件资料;

4.协助总裁办对外商务工作安排，维护对外政企部门及重要客户关系;

5.完成上级领导交付的其他临时性工作，并及时汇报各项工作进展、结果，监督落实。

行政文秘职责61、负责办公室的文秘、信息、机要

2、负责起草村委文件材料等;

3、做好会议纪要，负责公文的分送;

4、负责密件的收发和保存工作;做好办公室档案收集、整理工作;

5、引导、接待村委来访宾客;

6、完成上级交办的其他工作。

行政文秘职责71、协助上级起草、修改和审核公司内部各项规章制度、通知、内部官网新闻公告、公众号推文等文件，以及领导各类讲话稿;

2、审核公司对外各类文件，反馈修改意见;

3、审核各部门相关通知文件，并在办公系统进行;

4、统筹集团相关年度、季度、月度会务工作，做好会议纪要，下发，并监督完成进度，向上级汇报;

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关键词： 白天鹅宾馆 集团化 商业模式 措施 探讨

引言

诞生于1983年的白天鹅宾馆，是我国首家中外合作的大型现代化酒店，被誉为是印证改革开放政策成功的典范，1985年率先加入了世界一流酒店组织，1990年被评为全国首批三家五星级酒店之一。在全体白天鹅人的努力下，创造了一种独特的管理模式，形成了丰厚的历史沉淀和文化底蕴，走出了一条现代化酒店管理新路子，形成了享誉国内外的“白天鹅”品牌。然而，当前我们清楚地看到宾馆单体经营孤立，硬件设施跟不上消费者需求，更新改造面临巨大资金压力，还受到相继开业的国际知名集团酒店抢占市场和外资品牌积压的威胁。笔者认为，呈现这种现象主要是由于宾馆缺乏规模经营、投资主体单一等因素，宾馆实行集团化经营有待实施。

1.白天鹅宾馆实行集团化的动因

一直以来，白天鹅宾馆被视为广东乃至全国改革开放的窗口，是中国酒店业的一面旗帜，一路率先发展，成为中国酒店业中有国际影响力的民族品牌。然而，由于宾馆实行单体经营，白天鹅的品牌效应受到了区域影响；由于宾馆设备设施老化，与新兴外资酒店现代化的硬件设施形成鲜明对比，使之在竞争中处于极为不利的地位；宾馆更新改造又面临资金瓶颈，急需引进战略投资者和战略合作伙伴；同时存在产品单一、营销拓展缺乏创新，尤其在利用互联网和国际旅行社客户网络方面，与外资酒店存在较大差距等的问题。

面对诸多压力，如何抢抓机遇，破解难题，实现商业模式创新和品牌的战略性发展？白天鹅宾馆的未来发展方向在哪里？

通过“产品+品牌+资产+市场”的战略模式，以较强大的融资能力、市场开拓能力、抗风险能力、成本控制力、人才培养力，利用品牌输出和标准化运作来吸引更多更强的商业合作伙伴，强化企业市场竞争力，是酒店获得可持续发展的保障。走集团——集团公司股份制——上市的路线，并朝着这个方向努力。

2.白天鹅酒店集团化的必然性

2008年8月7日，广东白天鹅酒店集团有限公司举行了揭牌仪式，吹响了白天鹅向国际化高端品牌进军的新号角，酒店集团明确了今后企业发展的定位，将把酒店、酒店投资与管理作为今后集团公司的主业，它不是一般混合式集团，而是专业化的酒店集团，专做酒店及相关产品、业务的开发，力求与一般酒店集团有所不同，在专业化方面独树一帜，届时白天鹅酒店集团的优势会越来越明朗。

2.1酒店集团具有较为成功的管理系统。

白天鹅拥有自己独特的管理风格，规范化、个性化、精细化的管理可以为所属集团酒店提供统一的经营管理方法和程序，为酒店的硬件设施和服务规定严格的标准，为服务和管理制定统一的操作程序。这些标准和程序被变成运营手册，帮助酒店的经营管理达到一定的标准，使酒店拥有自己的特色，定位更加明确。

2.2酒店集团规模庞大，资本雄厚，享有较高的社会声誉，使得其资信度较高。

随着白天鹅酒店集团的成立，其所属酒店使将用集团的名称、商标，加大宣传力度，给公众更多的信心，也享有较高的知名度，可以考虑在北京、上海等城市先建立几个“白天鹅”，真正发挥“白天鹅”的品牌效应。同时，集团公司以入股、控股、合资、合作、贷款、集资等形式，在资金上支持所属酒店，产权上的多元化势必会大大提高酒店的资金利用率。

2.3酒店集团使得员工培训更为系统和科学。

白天鹅酒店集团可以以自己的培训基地和培训系统作为硬件，聘请酒店经营专家讲课、派遣员工到各子公司进行交互学习作为软件，旨在提高员工的综合素质，使培训效果更理想，将大大减少单体酒店时的人才流失。

3.白天鹅宾馆实施集团化的商业模式

3.1高效的组织体制。

白天鹅宾馆在开展集团化经营时，要摒弃大而散的组织形式，规范治理结构，建立以资产为纽带的母子公司体制，理顺产权关系。白天鹅酒店集团可以通过以下几种方法进行品牌扩张：直接经营、租赁经营、委托经营、特许经营权转让等，通过这些手段朝着高度专业化的目标发展，以白天鹅宾馆为核心，理顺酒店、酒店管理、房地产等业务板块的关系，突出酒店管理业务，优化产业结构，建立和完善高效的组织体系。

3.2成熟的营运模式。

白天鹅酒店集团要以“白天鹅”品牌和管理为关联，把无形资产有形化，实现白天鹅酒店集团低成本扩张，在集团没有上市前，利用酒店的无形资产盘活社会上的存量资产，吸引一些有实力的战略伙伴，实现资本扩张；白天鹅酒店集团上市后可以用酒店的品牌和管理推动股权融资和债权变股权等资本运营，为集团的发展提供动力和保障。通过资本运营搭建酒店产业化模式体系，致力于品牌研发实践，确定“高端酒店差异化，低端酒店产业化”的战略布局，争取多造几个“白天鹅”，并与一般酒店集团形成差异性区隔，塑造品牌连锁新典范。

3.3科学的管理模式。

更新观念，创新管理。酒店集团管理有两大职能：一是保证酒店集团按原定目标运行，即维持；二是适应不断变化的条件，即创新。创新是企业长久发展的灵魂，是企业生命的根基。白天鹅酒店集团应实施全面的目标创新、技术创新、制度创新、组织创新和市场创新，不断提高综合竞争力，在酒店行业中赢得长足发展。

4.加快白天鹅集团化发展的主要措施

4.1打造属于白天鹅的核心竞争力。

核心竞争力是企业在长期经营管理过程中积累形成的、不易被竞争对手模仿的、能够持续创造巨大市场份额和高额利润的独特经营管理能力，包括核心技术能力、组织协调能力、社会影响能力和市场应变能力。衡量酒店核心竞争力主要体现在技术和市场两方面，市场竞争的激烈化程度直接考验着一个酒店在管理、技术、品牌、服务及人才方面的综合实力。要想在中国五星级酒店行业中占领一席之地，白天鹅应着力于打造属于自身的核心竞争力，在主营业务上赢得优势，以有助于提高整体的综合竞争力。白天鹅可充分利用自身在品牌及服务上的良好口碑，与其他酒店组织、旅行社组织构建战略合作伙伴关系，以餐饮为重头戏，在企划、营销、管理等各环节上下足工夫，打好品牌与服务这张牌。品牌经营是白天鹅酒店集团未来的发展战略主题，通过“白天鹅”这个民族品牌经营构筑白天鹅酒店集团的形象，以提高集团的核心竞争力。

4.2把白天鹅宾馆建设建设成为集团旗舰店。

白天鹅宾馆作为集团的核心企业，其更新改造的好坏影响巨大，所以应厘清白天鹅宾馆的更新改造思路，提出“首善之点”创建构想，跳出白天鹅来规划白天鹅，立志争当广州现代化服务业实践科学发展观和白鹅潭经济圈的领头羊，把白天鹅宾馆融入沙面，把沙面引入白天鹅宾馆，构成水融的新形态，通过宾馆和沙面的一体化升级，力争经过两到三年的努力，将白天鹅宾馆建设成为白天鹅集团的旗舰店，相信这个项目完成以后，会产生“化学反应”，从而为集团的发展奠定很好的基础。

4.3充分利用资本市场的融资渠道，形成规模优势。

白天鹅酒店集团应始终关注宏观经济发展趋势和旅游服务行业的发展趋势，充分利用资本市场的融资渠道，向上市酒店集团方向发展，建立公众信任的酒店集团，紧抓发展机遇。从酒店业发展的现状及趋势来看，高端及低端两极类酒店的发展具有较强的生存和发展空间。白天鹅是高端产品，改造时一定要保持最高端的产品定位，以体现旗舰店的价值，同时应该开发白天鹅的低端产品，借鉴万科“产业化”发展房地产的经验，以“产业化”概念建设“低成本，高回报”的经济型酒店产品，依托自身优势，采取资产收购、投资控股、输出管理、合作经营等资本手段，有计划、分阶段地进行规模扩张，以壮大自身的经营实力。

4.4引进职业经理人，为集团的发展提供保障。

白天鹅酒店集团的发展扩张，人力资源是关键因素，只靠原来单体酒店内部提拔模式，是不能满足集团发展的，因此必须引进拥有先进管理知识与管理经验的酒店职业经理人，为集团的发展提供保障。集团可以通过建立有效的激励制度、科学的业绩评估制度和完善的委托契约来吸引和管束酒店职业经理人，实现集团目标和酒店职业经理人自身价值双赢的局面。

4.5白天鹅酒店集团建立起自身的预订网络与信息网络。

随着社会的发展，以信息技术为核心的高科技在饭店集团中的运用中呈现出前所未有的加速态势，主要集中于以下三个领域：内部管理系统、市场推广与营销系统和成员间连接系统。随着集团的拓展，应尽快建立自己的预订系统，没有强大的预订网络，集团扩张空间就会非常有限。预订网络可以帮助集团控制客源流向，集团内相互预订、信息共享，并致力于与旅行社、行业协会、会议策划者、航空公司等建立密切的业务协作，集团在各种新闻媒介、互联网中建立自己的信息网页发送集团成员饭店产品服务信息，另外还要对供应商、旅行商、客户及顾客个人建立起信息档案。

结语

面对来自国际酒店的挑战，白天鹅酒店集团要做出自己的特色，集团化发展要形成规模经营优势，通过专业化经营形成酒店特色，以吸引目标顾客，营造品牌优势，树立集团良好形象，争取做到“人无我有，人有我新”。

参考文献：

[1]魏小安，沈彦蓉.中国旅游饭店业的竞争与发展[M].广东旅游出版社，1999.

[2]谷慧敏.世界著名饭店集团管理精要[M].辽宁科学技术出版社，2001.

[3]俞迎新.浅析酒店集团的多品牌战略[J].中国科技信息，2007（11）.

[4]张东亚.成就中国本土酒店航母——上海锦江集团步步为营的辉煌历[J].企业科技与发展，2007（10）.

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关键词：高职院校；专业建设；计算机；校企合作

中图分类号：TP3-4 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 04-0155-02

校企合作是以市场和社会需求为导向的一种运行机制，是学校与企业在课程置换、师资培养、实习实训、就业服务等方面展开合作，充分利用学校与企业不同的资源和环境，以培养适应市场发展、满足企业需求的高素质技能型人才为目标的一种人才培养模式。

一、校企合作的意义

（一）合作办学实现校企双赢。当前IT人才市场存在着供求矛盾：企业招聘不到合适的人选；毕业生找不到合适的工作。企业需要熟悉工作流程、具有解决实际问题的能力并立即上岗的人才。但是对于应届毕业生来说，仅依靠课堂学到的知识和实习期间获得的经验很难完成工作任务。解决这一矛盾的有效途径是学校与企业合作办学，共同发展。

（二）校企合作促进教师学生均衡发展。一方面，教师自我素质得以提高。通过校企合作，学校将专业课的教师选派至企业中锻炼学习，直接参与真实项目的开发、科研等活动，有利于教师把理论与实践紧密结合，提升其实践与科研的能力。另一方面，学生综合素质得以发展。企业老师参与到教学环节中，尤其每学期的职业素质课，培养了学生的责任心、敬业精神、团队精神等素养。学生综合素质的提高也有助于他们今后的就业和可持续发展。

二、当前校企合作的问题

近几年来，高职教育校企合作已经向集团化、产业化方向发展。但是在校企合作的开展过程中也存在一些问题，主要表现以下两方面。

（一）目标偏离。校企合作的中心目标是为教学服务。调查显示，一些学校仅仅是戴着“校企合作”的帽子，却没有校企合作之实，合作层次不高，教学内容不能反映生产、服务一线的最新知识和技术。比较典型的现象是学校的实习仍然以消耗性实习为主；教师和学生没有从合作中受益。

（二）在校生向准职业人的转变不顺。高职院校的学生基础相对较弱，培养学生解决实际问题能力的同时，还要培养学生独立工作能力的过程，培养职业意识、职业纪律、职业习惯，接受社会挑选成为合格人才，顺利实现学校人转变为社会人的过程。

（三）跨行业、产业的校企合作尚未有效开展。计算机类专业校企合作停留在所谓对口专业的产学合作，跨行业和产业的校企合作的开展很少。

三、校企合作取得的成效

经过五年的探索实践，我们认为校企合作是高职教育实行工学结合、人才培养模式改革的关键。2007年，黑龙江农垦科技职业学院主动寻求企业，开展校企合作，经过两年的努力，计算机网络技术专业与北大青鸟集团建立了专业共建培养模式。2009年，我们的校企合作发展校企互动、资源共享、互惠双赢的层次。如下表所示。

（一）有利于计算机类专业生源扩大。校企合作有利于毕业生就业，学校有针对性地为企业培养合格的人才。学生也通过到企业实习，培养自己的职业兴趣，毕业后就能较快地找到合适的岗位，解决就业问题。这样增强了计算机专业的招生吸引力，保持了招生规模。由企业专业老师共同策划招生简章，并进行媒体市场宣传，实施招生方案。校企专业招生团队针对考生、家长、班主任等不同对象，为每一个专业做了PPT介绍及WORD文档电子资料，由学院专业带头人和企业招生团队进行媒体市场宣传。2012年计算机类专业招生工作有突破，由2011年的58人升至240人，增长率为306%。

（二）用利于师资队伍建设。计算机类专业建设科学地、健康地发展。需要切实提高教师团队的教学水平和技能，而校企合作的开展有利于 “双师型”师资队伍的建设。每年定期送老师深入IT企业、行业学习，参与项目建设、开发。以适应计算机类专业教学需要的“双师结构”教学团队建设。从企业聘请工程师，参与学校教学环节；同时，鼓励与支持专业教师参与企业项目的应用开发，有计划地选派教师到企业进行实践锻炼，以适应市场对计算机人才的需求。

（三）实验环境的共建。以专业能力培养为主线的实践教学与实训基地的建设。包括机房建设、多媒体教室以及网络实验室教学设备配置要不断的更新高端的主流的网络相关设备，这些实验 室设备部分由企业提供。学校和企业共建校内实验室、校外实训基地，不仅为学校企业节约了办学成本，而且为培养学生专业技能提供了强有力保障。

四、结束语

在专业建设过程中坚持以市场需求为出发点，以创新人才培养模式为前提，通过产学合作、双向参与，校企一体办学，学校和企业共同参与人才培养过程。通过黑龙江农垦科技职业学院多年的实践证明，利用学校和企业两种不同的教育环境和教育资源，增强办学活力，真正实现了学生、学校、企业、行业四位一体。提高学生的综合素质，培养适应市场需要的应用性人才。

参考文献：

[1]李若云.浅谈校企合作中的问题及对策[J].商场现代化，2010，8：209-210.

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关键词：高职学生、创新能力、路径、评价机制

创新是企业发展的动力，是国家进步的动力，也是中华民族实现伟大复兴的关键。创新型人才是我国建设创新型国家的基础。高等职业教育作为我国高等教育的新类型，在培养创新型人才中居于重要地位。目前，高职教育的人才培养目标是“高端技能型人才”。“创新”则是体现“高端”的重要因素，高职学生的创新能力直接关系着我国创新水平。因此，如何提高学生的创新能力是我国高职教育必须面对的问题，也是高职院校必须完成的历史任务。

1创新能力的含义

创新是人类所特有的认识能力及实践能力，是人类在目的驱动下，在既有的知识，基础上，突破原有的思维及知识限制，发现或创造新事物、新思想新价值或的社会实践活动。创新能力是人类在原有的知识基础上，通过发现和利用规律来改造世界的过程，是人类在各种具体实践活动中创造或运用新的思想、新的理论、新的方法和新的发明。创新能力是人类具备的，其构成可以分为创新思维和创新能力。

1.1创新思维

创新思维是人类特有的思维特征，是人类在认识和实践中以新方法思考、发现和解决问题，从而产生具有不同于传统方式的新的思维成果。主要分为发散思维和逻辑思维。其中，发散思维是指人类大脑在思维活动时出现的扩散性特征，主要表现为思维视野的广阔性和思维活动的多维性和发散状态。发散是创新思维最主要的特点，其特征主要体现为变通性、流畅性和独特性。逻辑思维是人类在认识和实践中通过概念、判断、推理等思维形式能动地反映客观世界，逻辑思维有助于人类对具体事物及其规律的认识，是人类认识的高级阶段。逻辑思维一般包括演绎思维和归纳思维两种方法。发散思维注重人类在认识和实践中对具体事物的想象及假设，而逻辑思维则是强调对原有知识的运用。二者相辅相成，共同构成创新思维的基础。

1.2创新能力

创新能力主要包括想象能力、学习能力、分析能力、创造能力、整合能力等内容。其中想象能力是人类在原有的知识基础上，通过利用创新思维针对问题实际，提出新设想和新创见的能力。想象能力在实践中多是先锋角色，通常能帮助人们发现问题和解决问题。学习能力是人类掌握知识方法的能力，包含阅读、表达、写作等。学习能力是人类传承知识的主要途径，也是创新得以进行的基础。分析能力是利用分析工具和方法把事物或现象分解成简单的单元，理清单元间的关系，并对其进行剖析和解读的能力。在创新活动中，分析能力有助于获得新的见解。创造能力是指首次发现新的问题、提出新的观点、方法、理论等的能力，是人类能动性的综合体现，是创新能力的核心。整合能力是将不同的部分及方法组合成有机的整体，从而发现方法、事物或事物之间特有的规律，并利用规律去改造客观世界的活动。在创新实践中，通常是多个主体利用多种创新方法进行实践活动，因此，整合能力是创新能力综合性的体现。

创新能力可以通过后天的教育培养而成，高职学生具有创新的潜能，只要采用合理方式，就可以大幅提高他们的创新能力。反之，如果放弃创新教育，其创新潜能就可能萎缩甚至消失。

2 制约高职学生创新能力提高的因素

高职学生创新能力的提高受其所处的传统习俗、教育环境和教育方式等外因的影响，也受其个人素质能力、心理习惯和学习方式的制约。总体来说，主要有以下几个部分。

2.1传统习俗的制约

传统习俗潜移默化的影响着高职学生的价值观念和行为习惯。长期以来，传统文化中“中庸”“无为”等哲学观念限制了人们的发散思维，面对问题时更倾向于回避。传统伦理中注重血缘关系和祖先崇拜也成为文化基因，深深的植根于内心之中，在实践中倾向于循规蹈矩。计划经济时代形成的指令文化，限制了创新的积极性，形成了等靠要的心理习惯，使人们更易屈服于权威。上述传统文化及习俗潜移默化的影响着高职学生，制约着他们的思想和行为。

2.2教育环境和教育方式的制约

在高职教育改革和发展中，高职院校探索了“前校后厂、工学结合”的办学模式，学校重视知识教育，突出学生的技能训练。但忽视或弱化有助于学生创新能力成长的社团建设等校园文化的载体。同时，受制于办学规模和学时安排，高职教育多是采用集体授课、合班教学等方式，教学过程中难以做好共性和个性的统一。此外，由于缺乏创新课程，学生不能系统学习理论知识，不能自觉地锻炼创新思维，加之部分专业课程教师注重知识教学，采用的教学方法较为单一，难以有效引导和激发学生的创新思维。

2.3高职学生自身的制约

高职生主要为高考分流学生，部分学生是职高生甚至是中考分流生，在学习态度、学习方法和学习习惯方面有或多或少的不足。主要表现为专业认知较强，综合素质较差；生源层次多，素质差距大；实践动手能力强，逻辑思维较弱；理论认知存在偏差，知行不统一；自学能力较弱，学习效率较低。上述问题极大的影响高职学生的能动性，使其在学习和实践中处于被动接受地位，与创新的主观条件要求相去甚远。

3 提高高职学生创新能力的路径

3.1完善创新能力培养机构，创造良好的学习环境

自2006年我国提出了建设创新型国家的口号之后，我国在科技创新方面成果突出，科技进步对经济增长的贡献率也大幅上升，基本上成为了创新型国家。党的十中又突出强调了“实施创新驱动发展战略”，将科技创新放在国家发展全局的核心位置。高职院校应该紧跟国家发展大势，将培养学生的创新能力放在人才培养的首位。为此，高职院校应该成立分工明确的创新能力培养机构，为高职生在创新方面提供良好的外部环境。创新能力培养机构可以单独设置，如：设立独立的创新创业学院，也可以对现行的部分相关机构进行优化组合。

3.2 开发创新教育课程，打造稳健的学习平台

课程建设是培养高职学生创新能力的重要载体。高职院校应该依据高职学生的学习特点和成长规律，在现有的教学资源基础上开发多门具有培养学生创新能力的课程，也可以通过拓展教学内容和改变教学方法等方式，赋予传统课程以培养创新能力的使命，为高职学生的创新思维的训练和创新实践的进行提供理论支撑。在课程建设中，高职院校可以借鉴国内外课程开发的优秀成果，围绕培养高职学生创新能力的目标，以实践课程为主导进行课程的开发。

3.3优化教学方法，激发学生的创新思维

探索适当的教学方法成为激发学生创新思维，提高学生创新能力的关键。在众多教学方法中，头脑风暴法、分组教学法、角色扮演法等教学方法非常适合高职学生的学习实际。头脑风暴法是讨论式教学法的一种，通过学生的自由表达意见引发其思考、引导其进行相互启发和相互学习的一种教学方法。由教师根据教学内容来设计讨论问题。学生在讨论中不受限制的思考和发言，对突破思维定势，在最大限度上锻炼和激发了创新思维。分组教学法是针对目前高职院校师资力量不足、合班授课等教学困境。教师在讲课过程中将学生按照一定规则分成小组，以小组为单元组织教学，这即能有利于引发学生的关注，又为其他教学方法的融入提供平台。角色扮演教学法是通过学生在实践活动中进行换位思考和实践，让学生快速获得感知、经验及心得，对调动学生主动性，促使学生理解知识信息，激发学生的创新思维有重要作用。

3.4以社团活动为基础进行个性化教学，做好因材施教

个性化教学即尊重学生个性的教学，是“以学生为主体”教学方法。在个性化教学实施中，教师要了解学生兴趣和需要，并以其为根据实施教学。由于综合素质、学习方式等方面的限制，高职学生在创新能力提高中处于被动地位，个性化教学可以帮助更好地认识自己，引导其改善学习态度、优化学习方法，提高学习能力。缤纷的社团是社团活动的载体，是培养和提高学生综合素质的舞台，也是创新能力培养的重要组织。高职学生在社团中可以通过组织、策划、参与多姿多彩的活动，培养了兴趣、提高了协调能力、锻炼了思维、挖掘了潜质。高职院校可以做社团发展的助推器，利用社团进行个性化教学，让学生在社团活动中不断去提高综合能力。

3.5突出实践教学，做好创新实践引导

实践教学是提高高职生创新意识，培养其创新能力的重要环节。高职院校中“校企合作，工学结合”的办学模式让学校和企业能够在设备、技术、人才上实现优势互补、资源共享，从而提高人才的培养质量。让学生在学校中学习理论知识，并利用学院仿真的实践环境中或者企业真实的工作环境进行实践。“校企合作，工学结合”使“教、学、做”一体化成为可能，也是高职院校在提高学生创新能力方面的优势。因此，高职院校必须充分利用自身实践教学的优势，将技术发明、教学研究等与高职学生的创新能力培养紧密联系，引导学生在面对工业生产和实际生活中的具体问题时动脑动手，提高其对理论知识的灵活运用，培养其学习兴趣及创新思维。

4构建开放性的评价机制

提高高职学生的创新能力需要构建合理的评价机制。以试卷考核为主的笔试是传统的考核方式，其能对学生的理论知识掌握程度进行有效衡量。但创新能力不是单纯的知识教育，很难通过笔试来考核，也很难通过分数进行评定。所以，在创新教育的考核中，高职院校需要根据学生实际和创新能力培养的独特性制定新的考核方式。

根据高职学生创新能力教育实施的过程及特点，高职院校应该构建具有开放性的评价机制。在开放性评价机制中，评价的主体、评价的内容、评价的方法和评价结果相对于传统的评价都发生了改变。其特点主要集中在以下几个方面。首先，评价主体多元化。创新能力的提高与否，提高的程度如何，教师、学生和其他相关人员都有发言权。诚信能力培养评价也应该考虑到上述教学的主体。所以，评价主体多元化是开放性评价机制的重要特点。其次，评价内容过程化。创新能力的培养包含着创新思维的激发和创新实践的开展，所以在评价学生创新能力之时，就必须将整个过程纳入评价的视域范围。既要针对学生创新思维，也应针对学生的创新实践及创新成果。再次，评价方法多样化。单一的评价方法很难对学生的创新能力进行全面系统的评价。评价中，试卷法、实验法、访谈法、作业法等都可以采用，评价者可以根据学生在实践中不同阶段的特点采取其中一种或几种，汇总评价结果。最后，评价结果动态性。学生创新能力的培养不是一蹴而就的，需要经历较为漫长的过程。其评价结果可以根据学生的成长而改变。

综上，提高学生创新能力是高职院校必须面对的问题。高职院校可以通过构建创新能力培养机构，开发创新教育课程，优化教学方法，注重社团发展，突出实践教学等途径来为高职学生的创新能力提高创造良好的环境。

参考文献：

[1]奚小网，傅筠.高职学生创新能力培养途径研究[J].学校党建与思想政治教育，2011，6：74-75

[2]范黎明，李敏秀.提升高职学生创新能力的实践教学研究[J].教育与职业，2011，9，27：154-155

[3]颜莉芝.论高职学生创新能力的培养[J].中国成人教育，2008，03：89-90

[4]陈爱玲.高职学生《创新能力拓展》教学改革研究[J].创新与创业教育，2011，02：64-65

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关键词：服装品牌 陈列设计 视觉营销

越来越多的国外服装企业来到中国，中国企业可以近距离学习和竞争，服装营销竞争的主战场从媒体营销逐渐过渡到服装卖场营销，特别是作为一种具有核心竞争力的难以模仿的差异化手段的卖场陈列设计，得到了国内企业的重视。

1.国内服装陈列发展现状

国内服装陈列设计处于较低阶段，服装陈列设计师专业素质不够全面，一部分为平面设计师、室内设计师、服装设计师等专业转型而来。服装陈列设计上往往照搬知名品牌陈列方案，忽略了本土服装品牌文化的内在要求，只追求形似而神不备，美中不足。服装陈列设计是一门综合性、科学性很强的学问和艺术，全面掌握了与之有关的各门学科，在此基础之上的设计才能成功。

随着国内服装企业的品牌意识的增强，服装陈列的发展水平也逐渐提升，部分品牌已找到了和自身品牌相协调的成功的陈列方式。如中国的白领集团建立了完整的服装陈列设计师队伍并取得了令业界称道的成绩。白领集团总裁苗鸿冰说：“一个品牌，它的生活态度，它的故事，它的情绪情感都能在陈列中体现出来，它是展望式的美好期待，让消费者去向往这样一种生活[1]。”该集团的卖场也正是在它的生活方式的品牌理念下进行布局的，并且取得了良好的销售业绩。

2.服装陈列设计存在的问题及其建议

2.1橱窗陈列设计中对营销理论缺乏整体认识，品牌意识不强

橱窗中摆满各种新款服装，不关注是否最大程度凸显品牌形象。作为陈列设计的重要表现元素，橱窗一直被认为吸引消费者进入卖场的第一道陈列设计。因此，各知名服装企业在自己的橱窗设计方面可谓用心良苦，橱窗可以用来传递品牌活动信息，表达品牌彰显的生活方式、诠释品牌内涵和风格，但是我国服装企业卖场的橱窗处理都很不到位，一个橱窗混杂不同风格的服装在一起，只要认为能够吸引顾客进入店铺的服装都陈列在橱窗中，忽视了服装主题和风格的独特性，同时也低估了消费者的鉴赏力和品位，使得消费者对相关品牌的声誉大打折扣，降低了进店的消费者数量，降低了品牌的知名度和美誉度，减少了销量和利润。橱窗陈列的实践中缺乏时间的锤炼和经验的总结，国内企业和业内人士应先不断地学习和模仿国外知名企业的陈列方式，在橱窗中展示出最具有代表品牌风格且主题鲜明、色彩搭配合适的一组服装，而不是不同概念和主题的服饰任意堆砌[2]。

陈列设计是一门学问，橱窗设计是这门学问中最重要的组成部分，橱窗的失败注定陈列设计也失败了一半。陈列设计人员应同时具备市场的相关知识和丰厚的艺术熏陶和修炼。从业人员应将自己的灵感和创意发挥出来，将自己对于自身品牌的文化内涵和文化诉求通过艺术形式展现出来。

2.2没有重视色彩搭配和灯光等视觉营销要素的运用

有些企业只展示服装的造型，不注重色彩和灯光的搭配，服装陈列设计为造型设计、色彩搭配和灯光渲染等多个部分构成的系统化工程。消费者能不能迅速地被吸引而进入店铺，主要原因是受到色彩和亮度的吸引，而不光是服装款式的吸引。在步行街上漫步最先刺激人们神经的是鲜艳的颜色和明亮的购物场所，在夏季还可能是从门口吹出来的冷风吸引了顾客进入店铺。有的企业在进行灯光设计时，先期进行了精美的设计，但是后来为了省电等原因却开不了灯，客流量大大降低，灯光不亮的店铺很难引起消费者的购买兴趣。

所以，店铺进货的时候应采购一些色彩鲜艳的颜色，色彩鲜艳的颜色最后卖的并不是最好的，甚至可能成为存货，但是绝对可以吸引消费者迅速进入店铺，引导和带动消费者对于其他颜色服装的选购。

2.3在通道设计、店内服装摆挂时，没有考虑消费者的感受

店内通道设计不当，不方便顾客选购。有一些品牌档次相对较低，企业经常将自己的货架摆满卖场，店铺内部的货品非常多，消费者进入卖场后感觉到非常压抑。还有些货柜摆放使得消费者视觉感受非常痛苦，比如外面高里面低，消费者会有墙体阻挡的视觉信号。一般来说摆

在卖场中间的可移动的中岛货柜，既是陈列服装的必要道具，同时也扮演着构造消费者行走通道的角色。顾客进入每一个服装企业的卖场都是靠视觉来感受通道是否通畅，是否营造了舒心的购物环境。这两种都是错误的通道和货柜摆放方式，会给消费者传递一些负面的信号，最终肯定导致进入店铺的消费者会大幅减少。

因此，服装卖场的货柜摆设必须外低内高，服装卖场的通道设计必须采用外宽内窄的原则摆放立式货柜，这样的设计才能使消费者感到舒服，从而有可能将顾客迎进店铺，否则消费者进店的可能性就没有了。卖场的设计必须拥有畅通的浏览体验通道，以便最大程度地延长顾客的店内体验时间，增加了消费者与服装商品接触的时间，从而最大程度地增加销售机会和销售额。

2.4未能形成自己的品牌定位和品牌风格

国内很多服装品牌企业的壁挂式货柜一般借鉴国外知名企业的标准，货柜高度大约为一米七五，因为拿取不方便给消费者选购带来了麻烦。大众品牌和知名品牌企业的定位不同，目标消费群体也存在着较大的差异，国际品牌因为单件服装的利润率相对较高，所以服务人员配备较为齐全，自主化服务率较低。大众品牌一般采用自助式体验，消费者自己拿取服装，较高的货柜必然增加消费者的疲劳度，从而降低消费者多次浏览的积极性和主动性。

国内企业应要结合自身的目标消费者消费习惯和消费类型进行针对性地卖场设计和货柜设计，最大程度地满足消费者的消费需求，使消费者的浏览时间和浏览数量得到最大程度的扩大，进而提升品牌的顾客认识度和忠诚度。

2.5未能从整体上考虑店内补货周期和店内陈列定位的关系

有些企业货品摆放过多且更新较慢，每年四次订货，卖场中堆积太多的商品。很多卖场直接将这些商品全部上架，以便吸引最大数量的消费者眼球，唯恐丧失任何一次销售的机会。服装的季节性特征非常明显，春夏秋冬有不同的款式服装售卖，陈列也要注意季节性特征。要是在不合适的时机进行反季节陈列，一般不会取得正面的效应，反而会引起消费者的视觉厌恶，同时也是对货架资源的严重浪费。要是一年四季摆放的货品完全相同，就会降低消费者进店浏览和消费的兴趣和动机。有些企业受到服装卖场场地限制，摆放货品太少，卖场的服装种类较多，对于每一个单品不能达到完全出样，很多喜欢自助体验的消费由于没有发现适合自己的商品而选择自行离店而去，销售效率受到一定程度的影响。

所以，在春夏秋冬四个季度摆放不同的服装，会使店铺对于消费者保持一定程度的新鲜感，增加一些比较忠诚的消费者的光顾店面的次数。同时针对各地不同分店的实际情况进行具体实施，比如一个品牌的一个类型的衣服，对于北方的店面和南方的店面就可以选择不同的尺码进行出货，也可以根据所处区域具体情况进行调节，比如在大学园区的服装店可根据学生流行风格的喜好进行出货。

2.6陈列设计的细节未能体现视觉营销的盈利本质

有些企业单件服装展示空间过大，影响其他服装销售。在陈列设计的实践中，国内有些企业没有理解自身品牌和国际一流品牌的品牌定位和目标消费者行为差异，在陈列设计方面简单照搬别人的桌面单件陈列搭配模式。服装设计师品牌的定位就是高端，很多服装就是独一无二的，这种情况需要的就是单件搭配陈列展示。大众品牌希望进店的消费者的重复大批量购买，如果单品桌面陈列就会占用大量的宝贵展示资源，影响其他服装和消费者接触的机会。所以，对于一般的大众消费品牌来说，需要的是同款多件成套搭配摆放。

消费者随着经济收入的提高，消费需求开始转变，体现在首先对某一品牌的单件购买向全套购买转变，其次很多消费者家里服装很多，进店之前并没消费的欲望，而是进去之后的完美体验激发了他们的购买欲望。为了给消费者创造更加美好的消费体验，我们应该进行相应服装搭配组合，以便实现连带销售。当某一品牌的服装成套摆放在同一货架内时，无疑对消费者快速获取搭配信息提供了便利，也成为增加销售的重要途径。

参考文献：

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[作者简介]樊文静（1982-），女，河南周口人，讲师，研究方向：服务经济、服务贸易、跨境电子商务。

[基金项目]浙江树人大学省级基地招标项目（项目编号：2013ZB06）。

2012年，中国跨境电商进出易额为23万亿元，同比增长32%，远高于传统进出易额62%的增长率。因此，在传统贸易模式受阻、大批中小企业面临发展瓶颈的内忧外患形势下，通过跨境电子商务改变对外贸易发展模式将是我国实现经济发展方式转型的重要路径之一，研究跨境电子商务发展模式及其对我国产业发展、对外贸易模式转型的影响机制，对于促进我国对外贸易发展和经济发展方式转型意义重大。

一、相关研究综述

（一）跨境电子商务的概念

跨境电子商务的说法由来已久，但近几年来兴起的跨境电子商务与传统意义上的“外贸电商”又有所区别。传统外贸电商主要是指通过互联网平台展示商品信息，然后通过一般贸易方式进出口货物的贸易方式，真正的交易和支付环节并不在线上完成，如阿里巴巴B2B、Made in China、Tradekey、环球资源等。而再次引起重视的跨境电子商务的概念发生了很大变化，跨境电商平台不只是用于展示商品信息，而是支持买卖双方直接通过平台达成交易并完成支付环节，跨境电子商务由信息展示时代迈向了在线交易时代。

结合Terzia（2011）、来有为（2014）等人的研究，我们认为，跨境电子商务的概念应该是：不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易和进行支付结算，并通过跨境物流送达商品的一种新兴国际贸易形式。跨境电子商务的具体模式包括B2B、B2C、C2C三种。

（二）电子商务对跨境贸易的影响

Mann、Eckert、Knight（2000）对电子商务全球化战略进行了展望，认为电子商务正在改变企业和消费者创造、消费、购买商品的方式，因此，政府应制定和完善通信、金融、税务、隐私以及贸易领域的政策来适应这种趋势；杨兆（2002）分析了电子商务对国际贸易的影响，认为电子商务会通过促进国际分工深化、更新国际贸易交易手段、改变国际贸易成本结构、重组全球贸易条件、影响国际贸易政策等途径影响国际贸易的发展。杨坚争、段元萍（2008）指出，电子商务为国际贸易创造了一种新的市场环境，海关业务流程也因此产生了重大变化；VanHoose（2003）用国际贸易的绝对优势和比较优势理论研究了电子商务和国际贸易的关系，并指出，规模经济和不完全竞争有利于解释通过电子商务进行的行业内贸易；胡军（2003）则从电子商务和区域自由贸易区的角度来分析电子商务对提高国际贸易优势的影响，他以经济全球化、国际贸易、经济结构调整和重组、新兴行业产生和要素禀赋新要求五个方面为分析框架，来具体探讨促进区域电子商务的具体发展方式。

Freunda、Weinhold（2004）实证分析了互联网对贸易的影响，结果发现，在1995年和1996年，互联网对贸易几乎无影响和影响微弱，而1997―1999年，这种影响变得非常显著，且互联网对贸易的影响在贫困国家大于富裕国家；Terzia（2011）的研究也认为，跨境电子商务会给所有国家带来收益，短期内，这种收益主要集中在发达国家，但长期来看，发展中国家的受益程度更大；赵志田、杨坚争（2012）选取中国2003―2010年面板数据，建立了进口、出口与电子商务发展水平等相关影响因素之间的动态面板计量模型，分别从进口和出口两个层面进行了实证研究，结果认为：从趋势来看，电子商务对进出口贸易产生的一系列积极作用开始体现，并且其影响趋势正在加快和增强。

（三）跨境电子商务对传统贸易模式的影响

跨境电子商务是融合了国际贸易和电子商务两种业态的新型跨境交易模式，目前社会科学领域关于跨境电子商务的研究主要集中在对其发展现状及相关的物流、结汇、退税、通关模式等方面，而且这些文献主要是一些报道型文章，理论研究较少。吴哲等（2013）认为，在当前复杂严峻的外贸形势下，传统的外贸模式制约着国内中小企业的发展：过度依赖传统销售、买家需求封闭、订单周期长、汇率风险高、利润空间低等问题长期存在，而跨境电子商务这种跨越时空的交易方式将彻底颠覆传统的贸易模式，重塑中小企业贸易价值链。刘娟（2012）分析了跨境电子商务交易中的主要问题，认为通关仍是跨境电子商务交易的最大壁垒，同时，跨境电子商务物流发展仍显滞后，跨境支付中的信用问题凸显。温?B、王健（2013）也提出，跨境电商给政府监管带来了挑战，具体包括海关通关、外汇监管、税费征收、消费者权益保护、统计问题等。刘嘉?F（2012）重点探讨了出境B2C按照普通货物以一般贸易模式办理报关出境的法律依据，并引入特殊监管区域，构建了基本符合当前法律法规、以海关监管相关价值管理为导向、符合平衡各方利益要求的海关监管模式。

综上，虽然跨境电子商务作为一种新兴贸易模式正蓬勃发展，但学界关于这一问题的理论研究仍然较少，因此，有必要从理论上研究跨境电子商务对贸易模式转型的影响机制，并对理论分析结果进行相应的实证检验，为政府制定相关政策提供参考。由于跨境电子商务发展时间较短，我们无法利用统计数据对理论分析结果进行检验，这里主要运用当前传统外贸企业转型跨境电商的案例进行实证分析，探索跨境电子商务促进我国对外贸易模式转型中的障碍和问题。

二、跨境电子商务对我国贸易模式影响的机理分析

跨境电子商务缩短了产品从工厂到国外消费者手中的距离，并将极大地改变我国对外贸易的模式，本文主要从宏观、中观和微观三个层面分析跨境电子商务促进我国对外贸易模式转型的具体机制和路径。

（一）宏观层面的作用机理

宏观层面上，一方面，跨境电子商务的蓬勃发展导致贸易主体的结构发生变化。跨境电子商务通过互联网平结了生产厂商和国外消费者，其B2B、B2B2C、B2C模式都在不同程度上缩短了传统贸易方式下“生产厂商―国内出口商―国外进口商―国外批发商―国外零售商―国外消费者”的贸易链，这降低了大量传统贸易中间商的地位，部分贸易中介组织将消亡，贸易主体结构发生了很大变化。同时，跨境电子商务的发展给中小企业带来了发展机遇，由于其生产方式和组织形式都较为灵活，能够根据客户需求变化及时做出调整，迎合了全球范围内消费者的个性化需求，因此，对外贸易主体中的中小企业比重将有大幅提升。另一方面，跨境电子商务拓展了外贸企业的国际营销渠道，扩大了对外贸易市场范围。传统贸易模式的市场推广渠道是有限的，且以一定的地域存在为前提条件，而跨境电子商务突破了这种时空限制，通过各种互联网媒介和电商平台推广产品或服务信息，形成了以互联网为中心的全球统一市场，扩大了一国对外贸易的市场范围，并进一步优化了全球资源配置。

（二）中观层面的作用机理

从生产方式和价值链等中观层面看，跨境电子商务使得贸易产品更加多样化，从而促进了出口企业弹性生产方式的发展；同时，跨境电子商务改变了微笑曲线的走向，有助于我国企业向价值链两端攀升。由于跨境电子商务属于高频率、小额订单为主的贸易模式，要求出口企业能够适应多样化且变动频繁的市场需求，这对固有的大批量、流水线生产方式提出了挑战。为了避免市场需求带来的风险，企业必须降低自身的转置成本，这要求企业改变其生产方式和组织形式，实施灵活多变的弹性生产方式。模块化生产方式是典型的弹性生产方式，并将成为跨境电商时代外贸企业生产方式的主要选择，该生产方式通过将整个生产流程设计成具有不同用途或不同性能可互换选用的模块，更好地应对产品生产的不确定性和满足用户的多样化需求。另外，根据价值链理论，我国以加工贸易为主的对外贸易模式中，制造业厂商所主导的生产、装配环节处于“微笑曲线”的底部，是利润比重最低的部分，大部分利润被跨国公司主导的研发设计和营销售后环节攫取。而在跨境电子商务贸易模式中，厂商可以直接通过电商平台对接国外消费者，绕过了商的销售环节，拉平了微笑曲线的后端部分。同时，由于厂商直接面对消费者，能够及时把握消费者需求变化，并完全可以通过消费者需求变化对产品的研发设计进行调整，从而掌握价值链前端的研发设计环节，将自己原创或通过模仿创新的产品直接推向国际消费者。因此，跨境电子商务改变了微笑曲线的走向，消除了暴利产生的土壤，重构了对外贸易价值链。

（三）微观层面的作用机理

从成本和风险的微观层面看，跨境电子商务降低了对外贸易的综合成本，包括市场调研成本、促销成本、信息传输成本、成本、售后服务成本等，不可避免的是，跨境电子商务虚拟化的特征增加了企业对外贸易的风险。跨境电子商务B2B模式中，买家直接在网站上详细的采购需求，供应商可以根据自己产品的特点主动报价并进行交易的前期磋商和各种资料传输，这种“无纸化”的操作降低了传统外贸企业的纸张、行文、打印、纠错等方面的开销。同时，跨境电子商务的零售或小额批发（B2C）模式比重会越来越高，厂商和消费者直接接触省略了中间的出口商、进口商等中介环节，大大降低了成本，且售后服务环节也相应简化。但是，由于买卖双方通过虚拟化的平台进行洽谈和磋商，缺少规范和标准化的契约，这增加了交易过程和结果的不确定性，商品的质量风险、支付的信用风险也将大大增加。同时，由于欺诈性网站和黑客的存在，交易过程的技术风险也相应增加。上述风险都将成为跨境电子商务蓬勃发展过程中亟须解决的问题，见图1。

三、传统外贸企业转型跨境电子商务的成功模式

由于跨境电子商务统计数据有限，我们无法通过数据对理论分析内容进行验证，本文仅通过对和旺电器、好尔康科技、环宇集团等企业的案例，分析传统外贸企业转型做跨境电商时遇到的各种问题和企业转型成功的经验，为其他传统外贸企业提供借鉴。

（一）东莞市和旺电器有限公司

东莞市和旺电器有限公司是电器零配件的专业加工生产厂商，拥有完整、科学的研发和质量管理体系，公司的技术团队完成了近千款各类五金产品的设计和开发，其产品80%用于出口，客户遍布全球20多个国家和地区。随着国际市场萎缩和国内成本的持续上升，传统贸易的利润空间日趋微薄。2013年，和旺电器开始涉足跨境电商的B2C业务，为了避免与原有B2B业务形成竞争，公司选择了珠三角的优势产业――电子产品进入跨境电商行业。和旺电器转型中的经验可以总结为：

第一，B2B与B2C相结合的差异化运营模式。和旺电器是以为世界500强企业做五金配件供应的B2B业务起家，通过邮件、展会等传统手段进行客户培育，其B2C业务则选择了消费电子等成品，将企业全球申请的“HLC”品牌作为B2C产品线的主要品牌，通过构建自有品牌开拓海外市场。需要强调的是，在B2C业务上，和旺电器给自己的定位是其他制造业企业的“海外B2C事业部”，即通过其电商团队，将这些企业的产品重新设计、包装并销售给国外消费者。

第二，结合跨境电子商务运营需要进行人才结构的调整。传统外贸需求的人才主要是符合大买家要求的前端生产和工程研发人员，以及实现长期沟通和关系维护的后端营销人员；而跨境电商B2C则需要研发设计人员能够及时洞察消费市场趋势的变化，营销人员要熟悉电商平台的营销方式且具有更强的服务意识以提供更好的客户体验，这要求传统外贸企业调整其原有人才结构。和旺电器从2008年起就开始有意识地减少自身生产制造的规模，大力打造自身采购和营销团队的竞争力，向制造服务型公司转型，因此，这也保证其能够适应B2B和B2C平衡进行的发展模式。

第三，转型跨境电子商务，企业要向价值链高端“延伸”。与传统加工贸易不同，跨境电商B2C业务中，要求卖家更贴近市场，能够及时响应买家需求，因此，这要求企业向价值链后端的市场营销和售后服务环节延伸。和旺电器通过原有B2B的海外office建立了海外仓，在当地发货，这解决了跨境物流的时效性和可靠性，大大提升了消费者体验，客户满意度大幅提升。

（二）深圳市好尔康科技有限公司

深圳市好尔康科技有限公司成立于2011年，主要经营电子产品、LED灯、电子烟的研发销售和技术进出口，其中，LED灯有专门的供应商厂家提品，电子烟有自己的生产线。2012年3月，公司开始经营电子烟的跨境电商业务，仅仅一年时间，公司销售额就突破了千万元。好尔康科技的经验表明，传统外贸企业转型跨境电商的关键点主要是以下三个方面：

第一，跨境电商产品要瞄准细分市场。传统外贸企业想转型做跨境电商，首先要确定卖什么产品，也就是业内所说的选品。对于刚开始做跨境电商的企业，前期不需要追求大而全，重点是要做精一款产品，保证质量并合理定价；同时，不同的电商平台在品类和质量方面都有一定的定位，企业选择合适的产品之后还要找准适合自己产品销售的平台。

第二，企业要有互联网思维，利用平台数据实现精准营销。传统外贸企业如果仅仅将产品从线下搬到线上进行销售，结果很可能是无人问津，这也是大部分传统贸易厂商转型中遇到的主要问题之一，在跨境电商业务中，分析买家的消费行为和消费习惯至关重要。好尔康科技专门招聘了两位数据分析员，这两位数据分析员专职分析各大平台的客户数据，企业根据数据分析结果进行营销策划和广告投放，效果显著。

第三，电商人才至关重要。传统外贸企业想要做好跨境电商，需要本土电商环境的改善，只有形成良好的电商发展氛围，才能吸引跨境电商人才进入，以帮助传统外贸企业更好地转型，深圳、杭州等城市跨境电商发展较快的原因主要在于其浓厚的电商环境和充足的电商人才。

（三）杭州环宇集团有限公司

杭州环宇集团有限公司是一家有着20多年经营历史的外贸企业，公司规模较大，其下属工厂有大约2000人，公司在美、英、德等国有稳定的合作伙伴。近几年来，海外经济环境的变化给公司经营带来了巨大影响，产品价格下跌，利润空间越来越小，同时，订单数量也越来越少，企业经营日趋艰难。2009年，环宇集团单独成立了“杭州环宇文化创意有限公司”专门在国内电商平台开拓线上渠道。2012年10月，随着全国各地跨境电子商务经营成功案例的增多，环宇开始将跨境电子商务初步规划为未来的战略重点。环宇集团转型跨境电子商务的经验可以总结为：

第一，提高企业的品牌意识。国内某大型电商平台经常被人诟病的便是仿冒、伪劣产品较多，但事实上，这种情况并没有引起足够的重视，在跨境电商经营中，品牌意识淡薄将严重影响企业的形象，并将受到严重的惩罚。因此，在涉足跨境电商业务时，环宇集团建立了自主婴童用品品牌，以期在拥有严格商标法的国际市场上能够长期生存。

第二，解决企业报关费用偏高的问题。跨境B2C报关费用较高，这制约了国内小额跨境电子商务的发展。国内跨境电子商务出口中最畅销的产品依然是纺织服装类产品，其本身利润很低，而每次报关费用都与产品售价差不多，这制约了小额跨境电子商务的发展，环宇集团解决这一问题的方式是入驻跨境电子商务产业园，通过园区的规模化优势降低企业的通关成本。

第三，解决国际物流配送问题，提高客户体验。跨境电商货物要从国内厂家直接运送到国外消费者手中，整个物流成本较高、速度较慢，势必影响到客户体验。环宇集团利用海外仓进行货物储备，接到订单后选用当地快递发货，并及时响应售后服务需求，提高了用户体验。

四、结论与对策建议

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一、中国银行卡市场中的金融创新

银行卡是我国对于商业银行发行的用于作为支付和结算手段的卡片的通称。由于长期以来我国商业银行发行银行卡的主要形式是借记卡或准贷记卡，不是真正的信用卡，由此，银行卡和银行卡市场的称谓比起国外通称的信用卡和信用卡市场反而更准确地反映了我国的实际情况。虽然在称谓上有所差别，但是，并不代表我国的商业银行发行的卡片与国外的信用卡相比是崭新的金融创新。事实上，我国银行卡市场的发展是以国外发达国家信用卡市场发展为主要参照的，直到今天也只是处于信用卡市场发展的初级阶段。因此，本文探讨的我国银行卡市场的金融创新主旨在于探讨我国银行卡市场从无到有期间的演变机制，揭示这一市场上各种力量相互作用和制约而产生的效果和，并不指信用卡领域我国崭新的发明创造。当然，仅从我国自身市场的角度看，在这十几年间，我们经历了银行卡市场从无到有的过程本身就是金融创新，而且这一过程中我们在这一领域也不乏模仿中的进一步突破。

二、中国银行卡市场金融创新的特征

1、银行卡市场金融创新曾经历长期的低靡阶段。我国自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。单从数量方面来看，现阶段国内银行卡产业的推进速度非常快，但是，银行卡的金融创新方面却长期以来表现都不是非常突出。这一方面表现在我国的这些银行卡90％以上都是借记卡和准贷记卡，功能也是相当单一的，主要是在ATM机的取款功能和非常有限的银行特约商户的支付结算功能，而且卡片的附加服务也很少，在发行中很多都是因银行工资、代收公用事业费用等而振发的，并不是持卡人自己主动申请的。1995年，广东发展银行首次发行我国首张信用卡。从时间上来看，从借记卡到贷记卡的出现之间经历了10年之久。广发银行在当时虽然发行了贷记卡，但是，由于申领条件较高，刷卡环境落后和消费者对于信用消费的认知程度不高等等因素，广发信用卡并未产生广泛的影响。

2、新世纪以来，特别是2002年以来，银行卡创新步伐加快，信用卡市场开始启动。首先，很多银行借记卡的功能大大加强了。现在的借记卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，招商银行的一卡通是其中的典型代表。不仅如此，借记卡还出现了智能型理财的功能。例如，中信实业银行的中信理财宝除具有一般银行卡的各种功能，还利用先进的技术手段，根据客户资金使用，通过电脑系统，帮助客户设计最优的多存期存款组合方案，使客户既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期账户余额不足支付时，计算机系统还将按照利息损失最小的原则在理财宝的定期存款账户中选择一笔或几笔提前支取。这使人不禁想起美国商业银行。70年代为了规避Q条例规定的活期存款不得支付利息的限制，创新产生的NOW账户。两者主要功能都在于帮助客户同时实现资金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中国的商业银行利用手段将这一过程自动化了。

在借记卡市场出现金融创新的同时，2002年，贷记卡市场也出现了全面启动和加速发展的趋势。2002年12月，招商银行在北京正式推出信用卡。招商银行信用卡不仅实现了真正的信用卡所要求的先消费、后还款，免息还款期的特点，具备信用循环功能和按照持卡人信用状况：实行灵活的信用额度。在申请过程中，也不需担保人和保证金，申领手续简单；在消费支付过程中也不需核对客户身份证件，不需输入密码，仅凭客户签名就可办理。特别值得提出的是，该卡还具备一卡双币，全球通行的特点，这些特点表明，招商银行的信用卡已经完全具备了欧美等发达国家信用卡的特征和功能，是国际标准的信用卡。作为金融创新的重要组成部分，中国的商业银行也开始进入海外银行卡市场，首先是内地银行进入了香港银行卡市场。2003年1月，中国工商银行在香港推出人民币和港币通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首张两种货币同时适用的信用卡，也是首张以跨境商务旅客为服务对象的信用卡，同时也是中国工商银行首次在香港发行的信用卡。同时，面对中国加入世界贸易组织后，中国和个人庞大的服务需求，几乎每家银行都推出了国际卡。这些高端客户从风险的角度来看是比较小的，而手续费又能给银行带来不菲的收入。

3、成立中国银联的制度创新为加快建设全国统一的银行卡跨行和跨行交易平台奠定了基础。只有建立全国范围的银行卡跨行网络和跨行交易平台，实现真正的银行卡全国联网通用，才能从根本上改变我国银行卡行业的基础设施落后的现状。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全国银行卡信息交换总中心和各城市银行卡中心的基础上，由国内80多家金融机构共同发起设立中国银联股份有限公司，并把城市银行卡中心改制为中国银联分公司，建立中国银联一级法人管理和公司化经营。中国银联的产生对于中国银行卡行业来说无疑是一种制度创新。它突破了“金卡工程”所采取的以人民银行主导，建立分布全国主要城市的城市银行卡中心这样的行政事业单位，推进银行卡全国联网通用平台建设的行政模式，代之以商业利益驱动下的股份公司建制平衡各家商业银行与全国联网通用平台建设的关系。银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用；同时，银联标识的推广也大大提高了商户和消费者对于银行卡的认知和接受程度。

4、银行卡行业与中国信用，特别是个人信用评估行业创新相辅相成。作为以经营存贷款业务为主要特征的商业银行，可以将其客户类型简单地分为公司客户和个人客户。我国的银行对于公司客户的市场挖掘工作做得是比较深入的，但是，个人客户的市场挖掘工作却是非常浅层次的。而个人客户的市场规模却丝毫不比公司客户为小，包括其中的银行卡市场。对于发卡行来说，真正的信用卡由于银行对持卡人需要先行放贷而突显银行风险。银行要大规模发行信用卡，自身必须拥有预测潜在持卡人风险的能力。但是，与企业客户的特点不同，潜在个人客户数目巨大，银行不可能对每一个申请人耗费大量的人力物力对其偿债能力进行评定。个人信用评估领域信用评分技术由此而产生。该技术利用计算机系统，通过数学建模的形式对大批量个人信用数据进行处理，将个人信贷信用风险程度以简单可比的分数形式给出，使银行能够根据分数的大小，迅速基本地判断银行卡申请人的信用状况，作出是否对其发放卡片的决策。这种技术在美国等发达国家不仅支撑着银行个人信贷，特别是信用卡业务，而且支撑着独立的信用评分工业——国家信用体系的重要组成部分。中国信用卡工业的发展也同样要以信用评分工业的发展为基础。1999年，我国首个个人信用风险评估公司——上海资信有限责任公司成立，目前，它已经积累了几百万个上海市民的个人信用资料，并已经开始利用信用评分技术对这些资料进行处理，形成信用分数。北京等地的个人信用数据库和信用评估公司也在建立之中。2002年，人民银行又启动建设统一的“全国个人信用联合征信系统”。同时，我国涉及信用交易和信用管理行业得以健康发展的相关体系也在建设当中。正是由于建立了以上海资信公司为代表的个人信用联合征信体系，银行可以依据这一体系了解客户的信用状况，确定信用卡是否发放及可透支的额度，信用卡的申请人也可以仅凭个人身份证就可以申领信用卡。而这在令人信用制度没有建立的时候则是不可能的。

三、中国银行卡市场金融创新的因素分析

1、银行卡金融创新与金融环境息息相关。金融创新的本质来源于商家对于利润的追逐，市场发展的动力是其潜在的商业前景。在这方面，发达国家的信用卡行业巨大利润空间是对中国银行业最好的启示。但是，在现实中我们却看到的是中国信用卡市场多年以来都比较沉寂，直到近些年才有了突破的迹象。追根溯源，信用卡市场的发展是一个系统工程，涉及到计算机和网络技术在这一领域的全面，也涉及到持卡人、特约商户、收单行、发卡行等对于信用卡使用和发展的动力，还涉及到信用市场和人们信用观念的成熟程度等等。我国信用卡市场在发展过程中，曾长期存在信用卡推广环境不具备，包括个人信用制度缺失、银行个人信贷风险控制技术缺乏、没有全国联网通用的银行卡清算平台、没有统一的银行卡识别标志、消费者缺少信贷消费观念和习惯等等。这些影响信用卡市场发展的因素交织错落，造成在很长的时间里我国都不具备银行卡，特别是信用卡产生和发展所要求的适合的土壤，不具备活跃的金融创新所要求的金融环境。

2、银行卡的发卡行是金融创新的主体，但是，作为银行卡发卡行的商业银行，却在相当长的时间里金融创新动力不足，多年来，中国的商业银行以扩大存款数量为重要的经营目标，许多银行为实现扩大存款的目标，层层下达存款数量指标，按照存款数量指标完成情况给予相应的奖惩。对照银行卡的发行，在各家银行都采用各种尽可能地扩大存款数量的时候，通过发行以借记卡为主流产品的银行卡，银行获得了大量的低成本可利用资金。从借记卡和准贷记卡过渡到真正的信用卡，对于发卡银行来说，首先面临着风险控制问题。由于真正的信用卡是贷记卡，持卡人先消费，后付款，因此，相当于发卡行首先要对持卡人借出一笔款项，则持卡人获得的这笔贷款就存在着偿还风险。在当时各家银行都采用各种方法尽可能地扩大存款数量的时候，通过发行银行卡，获得了大量的低成本可利用资金的本身就已经是非常大的成绩了。因此，进一步在银行卡方面进行金融创新，推出真正的贷记卡，而导致风险程度的大幅度提高，对于银行卡业务的管理人员来说就显得不是非常必要了。

3、基础设施和技术水平同样是金融创新的重要因素和原因，许多金融创新本身就来自于基础设施和技术水平的进步。但是，从反面来看，基础设施和技术水平的落后也会成为金融创新的羁绊，在中国信用卡市场的发展过程中就突出地表现了这一特点。信用卡市场本身的发展对于以计算机和网络技术在信用卡市场的应用提出了非常高的要求，以保证信用卡在使用过程中持卡人、特约商户、收单行、发卡行等相关主体之间信息的准确和快速的传递和处理。但是，长期以来，我国银行卡行业都没有建立高效的全国联网通用系统，银行卡发行和使用由于这一系统的缺乏而受到极大的阻碍。目前，我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的1％，而银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3％，消费者在97％的消费场所还要用现金。

难道我国就没有建立银行卡行业全国联网通用的技术吗？完全不是。银行卡基础设施和技术水平的落后对于银行卡行业的阻碍应当说只是事物的表象，中国银行卡行业并不是不具备建立全国联网通用的银行卡系统的技术，相当时间里无法实现银行卡全国联网通用的根本原因则是制度因素以及由此而带来的利益分配。从的原因来看，中国的银行卡市场发展在相当时间和程度上是由各个商业银行自发进行的。各个商业银行自己建立自己银行的银行卡处理和结算系统，造成了不同银行卡系统之间的互不兼容。这不仅耗费了极大的人力物力资源，而且还不能实现资源的共享和有效利用，甚至还出现很多银行卡领域奇特的现象。例如，银行卡特约商户的付款柜台摆满了各家银行的POS机具。由于我国银行卡行业的发展最初是商业银行自己建立自己的系统而推进的，如果将这些各自的银行卡系统连接在一起进行资源共享，无疑地存在原始成本投入不均导致的联网通用后搭便车，特别是一些中小银行搭便车的问题，从而了一些大的发卡行对于这一系统建设的积极性。这也表明阻碍中国银行卡市场创新的另一重要因素是缺乏有效的制度设计。

4、政府管制和反管制往往是金融创新的重要动力。政府的各种管制政策由于时滞问题而无法及时反应市场的实际情况和需求，这在金融领域尤其突出。但是，审视中国信用卡市场的发展过程，政府管制对于中国信用卡市场金融创新方面基本上并不是制约因素，至少对于已经获得了银行牌照的商业银行来说是这样的。自始至终，中国政府在信用卡市场发展中的主导思想始终是大力促进和推动。在发展银行卡行业关键的制度设计方面，政府在很大程度上是制度设计者和推行人。为了实现全国范围的银行卡联网通用，政府首先实施了“金卡工程”。但是，由于“金卡工程”在很大程度上存在行政命令的色彩，并不符合银行卡领域的实际情况而未能有效地推行。中国银联的诞生则是在吸取“金卡工程”经验的基础上进一步在政府主导下进行的银行卡市场制度创新。中国银联在成立之时性质就确定为各商业银行以出资比例的股份制，以盈利为目的，而不是通常的信用卡组织联合会那样的非盈利组织形式。这样的制度选择有效地保证了银联在代表股东利益的前提下，深入开拓中国整体的银行卡全国联网通用系统，树立全国统一的银行卡标志和晶牌，最大限度地实现其潜在的巨大价值。不仅是以人民银行为代表的中央政府积极推动银行卡行业的发展，一些代表性城市政府也成为银行卡市场金融创新的重要推动力量。其中上海和北京是最为突出的。人行上海分行、中国银联以及上海市政府等正合力策划建设上海银行卡产业中心，将上海发展成为中外银行信用卡研发中心的聚集地。

5、市场竞争是促进金融创新的最佳药方。中国银行卡市场在多年沉寂之后而突现市场活跃和快速发展的迹象，重要的原因之一就是这些发卡银行意识到了银行卡的市场竞争已经来临。这种竞争一方面来自于那些机制更为灵活，更富有创新意识的商业银行，另一方面来自于日渐深入进人中国市场的外资银行。我们可以很清楚地看出，自从中国加入世界贸易组织后，实力雄厚，有着全面的国际市场战略的很多国际大银行都厉兵秣马，虎视眈耽地觊觎着中国的银行卡市场。由于外资银行仍然没有获得对于中国居民提供本币批发和零售业务的经营牌照，在银行卡领域还无法以外资银行自身的名义针对中国居民直接发行人民币银行卡。但是，金融管制并未阻碍这些外资银行进入中国银行卡市场的热情，一方面它们积极争取获准发行国际卡；另一方面，这些外资银行还采取迂回的方式，通过与中资银行合作的形式进入人民币银行卡市场。2003年1月，上海浦东发展银行及花旗集团建立了战略联盟合作伙伴关系。双方合作的主要领域之一就是将共同打造联合信用卡业务，并且希望在未来中国法规许可时，向中国监管部门申请设立信用卡合资企业。无疑地，花旗银行与浦发银行的合作，不仅可以帮助浦发银行花旗银行先进的金融管理知识和经验，提高风险管理水平，同时也使得花旗银行与浦发银行一道，分享中国信用卡市场即将到来的迅猛发展的利益。在这样的市场竞争压力下，四大国有商业银行也开始有了危机感，纷纷将2003年的工作重点之一确定为发展银行卡业务。事实上，虽然我们看到中国信用卡行业多年沉寂存在着很多客观原因，特别是信用卡市场所要求的各种硬件环境不具备的问题，但是，长期以来银行卡市场缺乏竞争也是导致中国银行卡市场长期徘徊在借记卡和准贷记卡状态的重要原因。正如我们在前面的中看到的，如果商业银行作为发卡行本身金融创新的动力就不足，满足于市场的现有状况，又如何能够有意识地积极探索新的金融产品和服务呢？

四、中国银行卡市场金融创新的再思考

1、中国的银行卡市场从借记卡市场为主逐渐走向贷记卡市场为主，对于国内的商业银行来说，意味着从根本上改变了商业银行在银行卡领域的业务模式和收入与利润模式。从业务模式方面来说，这种改变是从以存款，即负债管理为主转向了贷款，即资产管理为主。在借记卡为主的时代，发卡行管理的是借记卡上的银行负债，主要面临活期存款及其还本付息管理问题；而贷记卡的发行，发卡行通过允许持卡人循环使用信用卡上规定的额度而不断地对持卡人给予具有一定的免息还款期的贷款，银行管理的是其通过信用卡发行而产生的贷款资产。从收入和利润模式来看，借记卡时期给发卡行带来的主要是支出，即支付持卡人卡内存款资金的利息，以及保证满足持卡人随时的提款需求。从贷记卡的收入和利润模式来看，作为银行的资产业务，主要的收入和利润来自于银行通过信用卡而获得的贷款利息收入。在目前中国信用卡市场竞争还不是那么白热化的时期，发卡行的收入还来自于信用卡年费收入和刷卡的手续费收入。但是，年费收入作为发卡行重要收入来源的状况会随着市场竞争的日趋激烈而逐渐减少，而贷款的利息收入则会持续成为发卡行信用卡市场上最重要的收入来源。事实上，由于信用卡使用中超过免息期后的利率是很高的，信用卡业务在国外的银行业务中均视为高利润业务，这一点在中国的商业银行基本上也已形成共识。

2、随着中国银行卡行业市场竞争的日趋激烈，商业银行的银行卡业务会逐渐发展成为专门的信用卡公司，进一步推动信用卡行业形成独立的行业。这是信用卡业务适应市场发展要求的必然结果。信用卡业务本身是有着明确的市场目标，有着完整的业务循环体系和巨大利润空间的金融业务，建立独立的信用卡公司本身从本质上来说就是建立了一家银行，只是这家银行以经营信用卡为主营业务，以经营信用卡业务的利润为主要利润来源。事实上，为了在制度的建设上更快地推动中国信用卡的发展，不仅在政策制定方面应当允许设立独立的信用卡公司，而且目前的发卡银行也应当更为主动地将信用卡业务独立出来，不仅作为银行的信用卡中心和利润中心，而且采取独立设立公司的形式。在制度上保证在提供金融服务时，专注于信用卡这一金融产品，以推动信用卡金融创新的进一步深入。

3、银行卡市场成熟的基本标志是信用评分技术在该行业的深入。一般来说，行业的成熟必然伴随着行业的激烈竞争的存在。市场竞争非常激烈的时候，就迫使发卡行在市场开发方面采取主动的市场开发战略。而只有在这种情况下，信用卡市场的客户挖掘工作才能够真正全面地触及潜在的持卡人，才能够全面地获得那些为信用卡业务创造重要价值的潜在客户。对于发卡行来说，没有还款风险的持卡人并不一定就是发卡行理想的客户；也就是说，并不是那些收入很高，具有很高还款能力，基本没有坏账风险的客户是信用卡的有价值客户。当然，信用卡的真正有价值客户也不是那些偿付能力很低，有着很高风险的持卡人。发卡行发卡的目的不在于主动追逐风险。不具备偿付能力而从信用卡上借钱只能造成发卡行的坏账，减少发卡利润。信用卡的真正有价值客户是那些不仅通过信用卡借钱，而且还超过了免息期，需要支付利息的人群。在市场竞争非常激烈的情况下，信用卡的利息收入将与刷卡佣金一道成为信用卡公司的最主要收入来源。但是，这种有价值的客户对发卡行来说同时带来了风险的。如何通过有效的对它们进行识别，最有效的工具仍然是我们前面已经讨论的信用评分技术。信用评分技术不仅具有风险预测的功能，而且还能够帮助发卡行进行主动的市场开发。在银行卡领域，只有通过信用评分技术的深入应用，才能够使发卡行面对庞大的消费者群体，有效地识别不同类型的消费者的行为和还款风险，从而有针对性地进行主动的市场开发。可以认为，只有在信用评分技术深入而广泛地应用于我国发卡银行的主动市场开发战略，才标志着中国信用卡市场的竞争已经达到了相当的程度，中国的信用卡工业基本走向了成熟。就我国目前的状况看，还远远没有达到这一目标。事实上，信用评分技术的应用仅仅是一个开始。

4、支持信用卡工业的发展，有赖于建立独立的信用评估工业，而独立的信用评估工业的标志是竞争性的信用局的存在。上海资信是政府主导下的信用局试点；2002年，北京也成立了信用管理有限公司，开始建立针对北京居民的数据库和信用局；同时，人民银行也启动了统一的“全国个人信用联合征信系统”建设。从信用局的建设看，北京和上海的信用局虽然都是政府主导下建立的，有着一定的行政管理色彩，仍然属于企业法人，存在着基本正常的市场调节机制。但是，采取区域性划分信用局的方式是存在明显问题的，例如，北京和上海信用局所建立的数据库资料从资信上看是不重复的，但也没有什么竞争性。我们已经很清楚地看到，市场竞争对于市场发展的重要作用，这在个人资信行业也不例外。虽然资信行业的信息收集和处理存在诸如隐私权、安全性之类一定的敏感性，但这些主要需要通过完善的立法环境和立法体系进行解决。在完善的立法环境和立法体系基础上，个人信用评估行业也同样是市场经济中一个正常的行业，信用评估行业中的公司之间同样应当是竞争与发展的关系。由此，在上海和北京，包括今后成立的各地信用局的发展中，应当允许它们打破区域限制，扩大数据库覆盖范围。这表面上看似乎造成了数据库的重复建设，但是，却形成了市场竞争的局面，不仅会促使信用局不断地改进技术水平，也使得类似商业银行这样的数据使用者会从不同的信用局获得同一个客户的分析信息，进而进行比较，更好地判断客户的信用水平。

注释

①202.108.253.173／asp／Citic—Bank／personal／ xykl.html

②工商银行在香港推出港币人民币通用信用卡 http：／／finance.sina.com.cn 2003年01月07日14：26新华网

③实际使用率很低银行卡成为“睡眠卡”http：／／finance.sina.com.cn 2002年09月26日11：11新华网