保险理财的功能范文

导语：如何才能写好一篇保险理财的功能，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：财产保险；基层公司；赢利能力；路径

基层公司是公司统一法人的分支机构和执行单位，是公司偿付能力和承保利润形成的基本单元，只有基层公司的赢利能力强，公司的赢利和整体偿付能力才会强，公司才有可能持续健康发展。因此对于基层公司的领导来讲，如何确立正确的经营指导思想，加强承保和理赔的管控，构建有利发展的外部环境，实施费用的预算管理和控制综合成本率是提升赢利能力的关键所在。

一、赢利能力薄弱的主要表现

一是部分基层公司领导对规模与效益、发展与合规、管理与服务等关系缺乏统筹考虑，片面强调规模扩张，重速度、轻效益，把主要精力集中在完成保费计划上，甚至不计成本地承保一些赔付率高和连年亏损的业务。二是由于保险产品同质化现象十分严重，以致市场竞争特别是费率和手续费的竞争异常激烈，极低的费率甚至为基准费率的1/10-1/5、较高的手续费甚至高达20%以上和保险责任范围的扩大化，承保时就知道赢利空间很小，甚至亏损。三是展业人员特别是直销人员不足，销售技能弱化、专业技术领域优势减弱，人员的素质亟待提高。同时由于成立许多新的保险公司，造成部分管理和展业人员无序流动。四是渠道开发和管理的模式滞后，缺乏系统的渠道战略规划实施方案，销售渠道受制于汽车4S店和银行的现象比较严重，直销业务逐年减少，保险资源和利益控制权外化，获取渠道业务的成本较高，可持续发展能力明显不足。五是承保和理赔的管理水平不高，风险的识别和管控能力较弱。特别是在应收保费、赔款的准确性和及时性、未决赔款估算和提取、巨灾风险的再保安排以及费用管控等方面存在较多的问题，影响基层公司赢利能力的真实性和稳定性。六是客户服务能力较弱，服务标准化工作尚未真正起步，许多服务承诺未能兑现，从而导致客户的忠诚度较低，特别是出险后客户的忠诚度就更低，不利于客户的稳定和扩大，不利于客户资源的深度开发。

二、赢利能力薄弱的原因分析

1.没有树立“效益第一”的经营理念

一是在靠什么发展、靠什么赢利等关键问题上认识和执行存在偏颇，部分基层公司领导甚至认为是否完成保费计划任务反映的是工作态度和能力，而是否完成利润指标取决于自然灾害和意外事故的频率和损失程度。二是长期以来采用的对基层公司领导KPI主要考核保费收入和各类展业人员主要靠保费提取收入和费用的做法，使得基层公司领导和展业人员往往会与上级公司的承保管控政策博弈，打所谓的“擦片球”，个别展业人员甚至为多收保费与投保人一起欺骗保险公司，形成承保的风险逆选择，从而使得基层公司的承保质量难以保证。

2.监管政策和外部环境经常变化

一是保险市场的发展已经证明：当保险监管政策定位正确并实施严格的监管措施时，保险市场就显得规范和整体扭亏为赢。当保险监管政策摇摆和松懈时，保险费率和手续费的恶性竞争就十分猖獗，保险市场就显得混乱和整体亏损。二是外部环境特别是法治环境也很重要，由于保险法律的不完善和保险双方当事人不够诚信，造成保险诉讼案件大量增加，而往往又以保险公司败诉为结果。三是保险行业内部的诚信和自律也较差，费率和手续费的恶性竞争比比皆是，不仅严重影响保险公司的赢利，而且给保险行业带来许多负面的形象。

3.缺乏管控业务的核心技术和专业人才

一是总公司的核保、核赔和财务集中度不够高，实施的技术手段不够先进，效率难以满足激烈多变的保险市场，贻误许多市场竞争的时机。二是由于保险公司地位和形象在社会上不高，导致基层公司难以在社会上吸引优秀人才加盟，在核保和核赔以及防灾防损等专业岗位上缺乏高素质的人才，因而在产品定价、风险管控和再保安排上的专业能力不强，难以掌握保险市场竞争的主动权和风险管控决定权。

三、提升赢利能力的路径选择

1.不断强化保险监管的力度

保险监管机构是确保保险市场健康发展的主要力量，建议从事后监管偿付能力前移到事前监管条款、费率和手续费，从监管总公司前移到监管省市分支公司。要采用类似于车险出险信息共享平台和中介手续费支付平台以及车价信息库等实实在在的技术手段，监管基层公司的车险费率、手续费率和投保车价以及非车险的最低费率的执行情况，摒弃保险公司之间的恶性竞争，实现保险行业的健康发展。

2.构建良好的外部环境

一是政策环境，通过向地方政府汇报保险的作用和发挥保险的社会管理功能来取得政策推动和经济扶持，当前要大力开展政策性农业保险和各类责任保险。在市场经济条件下，基层公司的领导只有把“找市长”和“找市场”有机结合起来，才能既为地方政府排忧解难，又为公司发展开拓新的领域。二是法制环境，要通过研讨会和上门汇报等形式主动与所在地法院沟通，向法院领导和法官汇报当前保险诉讼面临的主要问题和解决的建议，力求营造相对公平公正的司法环境。当前要借鉴和推广在交警大队设立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保险事故当事人友好协商和调解交通事故，从而减少诉讼案件数量和提高结案速度。同时要积极参与和配合公安交通管理机构在大中城市设立的交通事故快速处理中心的工作，实行交通事故责任认定和赔偿处理的高效和无缝链接。还要积极参与和配合所在地医疗事故纠纷调处中心的工作，力求通过耐心细致的工作化解医患矛盾。三是舆论环境，要通过各种传播渠道，特别是行业以外的传播渠道，使广大干部群众正确认识和了解保险的功能和作用，特别是保险的社会管理功能，从而支持和关心保险事业的发展。要主动与当地新闻媒体沟通并通过各种途径向新闻媒体和其从业人员宣导：全社会的保险意识是需要不断的普及教育和持之以恒的灌输才能逐步形成，对保险业要多作正面宣传，尽量减少负面炒作。四是构建保险行业内部合作和共赢的氛围，要知道合作共赢和合法合规才能使得保险行业整体发展的成本最低，发展的动力最大，在这方面大公司要带头合规和自律，做保险市场规范发展和自律的引导者。

3.始终贯彻“效益第一”的理念

一是要将“效益第一”的基本原则和在无大灾的前提下经营不能亏损的底线始终贯穿于保险业务的全过程。因为保险公司的偿付能力涉及社会的方方面面，一旦保险公司亏损和偿付能力出现问题，将会影响社会的和谐稳定，对此公司的决策层和执行层都要高度重视，过去那种业务发展速度慢时不顾效益的片面强调加快发展和效益差时就突然改变承保政策伤害客户的现象再也不要发生。二是要建立上下一致的较为稳定的以效益为中心的考核体系，要按照激励性、稳定性和公平性的原则，坚持市场化取向，进一步完善公司经营绩效考核办法。要加大利润在薪酬和费用中的提取权重，突出业务发展的质量，形成价值贡献的分配导向。

4.切实提高承保和理赔的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升识别风险、控制风险和分散风险的能力；其次是建立与保单风险成本相匹配的承保定价机制，还要尽快实行以效益为主要指标的内部考核机制，引导业务人员去做有效益的业务，从而使得承保管控成为保险公司生存和发展的良好基础。二是要提高IT技术支撑下的业务数据分析能力和专业人才队伍的培养，特别是核保核赔师队伍的建设。三是要提升理赔的定价和管控能力，即提升车险理赔中心与汽车4S站的议价能力和非车险定损中专家定损的覆盖面和决定权。四是开发风险管理技术，加大防灾防损技术的投入、推广和应用，让保险公司成为保户风险管理的专家，为保户提供全面的防灾防损服务。

5.提升掌控销售渠道的能力

销售能力的核心是理清渠道，优化资源配置，增员扩效，目的是要加强保险公司对渠道的掌控能力和差异化资源配置能力。要尽快确立直销、中介、个代和电销四大渠道的发展策略，推行“团队业务专业化、分散业务渠道化、私人业务网络化”的销售模式。巩固发展传统渠道，开拓创新新兴渠道，强化人才队伍的建设，发展专业化团队，有效掌握客户资源，实施差异化市场策略，形成新的竞争优势和渠道掌控权。

参考文献：

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[关键词]保险　保险理财　误区

随着我国国民经济的发展，尤其是市场经济及其体制的不断发展与完善，保险与理财的观念渐渐走进普通百姓的生活。

一、保险理财概述

(一)保险理财的含义

根据《保险法》的定义，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保险单到期，承担给付保险金责任的商业行为。由保险的定义可知，保险产品的主要功能是保障。

关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。

保险理财是与保险相伴而生的。所谓保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。

(二)保险理财的特点

保险既具有保障功能，又具有投资理财的功能，是家庭理财的工具之一，但是它与银行存款、证券投资等理财工具又有很多不同之处，它的特点主要体现在以下几点：

1.保险是一种经济补偿制度安排，分担政府社会保障职能。经济补偿职能是保险的基本职能。通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。

2.保险理财是合理避税的有效途径，是家庭财富积累的源泉之一。居民个人缴纳的“四险一金”等费用是税前扣除的；而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除。与此同时，我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的，这对于那些拥有自己工厂、商店的人来说显然是优惠政策。我国税法明确规定企业或个体工商户投保财产保险、运输保险等险种，因保险事故遭受损失而得到的保险赔偿金，政府是免所得税的；对于人寿保险给付，虽然税法并未明确规定免所得税，但实际操作中居民个人所获得的寿险给付是不必交纳个人所得税的。综上所述，购买保险可享受国家的税收减免优惠，是家庭财富积累的源泉之一。

3.保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、购买股票、房地产投资、购买各种债券等多种投资方式，但是这些投资方式非常容易受到通货膨胀及利率波动等各种因素的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感。

(三)保险与理财的关系

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

二、保险理财的重要作用和意义

在每个家庭的现金流管理中，保险有着极为重要的作用和意义。

保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。投资必须有初始投入，保险就是通过交纳保费作为初始资本的投入；投资期盼收益，购买保险后，在保险有限期内，一旦发生保险事故，投保人可以从保险人处获得经济补偿，这是投资的直接收益；投保人所交保费是保额的小部分，一旦发生事故，将获得远远大于所交保费的赔款，它又具有增值性。

保险理财的意义主要有以下几点：

1.有助于提高公众的保险意识。保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。

2.有助于普通群众进行理财投资。目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通公民。

3.有助于社会的稳定和和谐。目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以在一定程度上缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。

4.有助于引导人们进行人生规划。保险理财是在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对人们进行引导能使人们更好的规划人生，同时充分考虑到自己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。

三、保险理财的误区

保险理财，最终目的是希望通过保险使资产获得保值和增值。但是，一些消费者对保险理财存在认识误区，他们没有把握保险的本质特征，盲目投资，不仅没有得到应有的资产保值增值，反而遭受了损失。下面，我们就来分析一下当前保险理财领域普遍存在的几大误区：

误区之一：买保险可以发财

通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。在减少损失的同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝不是“发横财”。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资保险产品的客户发现收益与预期值相差太远后纷纷退保。这固然与一些保险公司营销人员只强调投资收益前景的误导有关，一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个原因。

误区之二：分红保险可以保证年年分红

分红保险产品的红利来源于保险公司经营分红保险产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过有关部门的审计。

投保的客户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共

媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

误区之三：寿险产品大部分是人死后或快死时才能得到的保险。所以投保了也没用

保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金来源保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗险等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在保险期满时，还有一笔满期金可以作为被保险人养老金。

误区之四：孩子重要，要买保险也得先给孩子买

重孩子轻父母是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子的。因此，正确的保险理财原则应该是，首先为父母购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在保险资金投入上，应该是给父母、特别是家庭经济支柱上的越多越好。

误区之五：不会使用保单借款功能

有些投保客户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值，按70％～90％的比例通过保险公司贷款。这样，既能勰决燃眉之急，又避免了因退保带来的损失。

误区之六：基本医疗社保之外另购商保险，就等于上了保险公司和社保部门的“双保险”

目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。

费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付，住院津贴型和定额给付型保险则不考虑实际支出而以约定保险金额给付。按照《保险法*规定，保险最基本功用之一是损失补偿职能，它是对未来风险的经济补偿，不得超过实际损失，不能因保险而获得额外利益。这一职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔，任何人都不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体，购买商业医保时必须了解医保的类别，最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。

误区之七：医疗保险保费高保障就宽。买得越贵越好

首先，客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保险人获得保险续保权后，将来无论新患何种疾病，保险公司都不得再对该被保险人拒保，也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康时年年缴纳保费，一旦患了某种严重疾病，次年保险公司有权终止合同，不再继续承保。其次，保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量，没有最好的，只有最合适的。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大，因此保费高低、报销比例或补偿额度也相异。如果险种提供的保障相近，则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种，选对的而不是选贵的，是保险消费效用最大化的原则。

四、如何进行保险理财

以上谈到了保险理财的几大误区，在面对市场上众多的、日益发展的保险产品时，我们应该怎么办呢?我认为，客户除了要具备保险理财的基本知识，明确保险理财目的，保持良好心态，切忌盲目跟风以外，最好能够听从专家建议，购买保险前找专业的理财顾问仔细研究分析自己家庭的财务特点，再选择适合的险种和实力强的保险公司。那么，如何选择险种呢?

1.处于不同时期的家庭保险理财规划，应使用不同的保险进行理财。人生的各个阶段需要不同，收入来源不同，缴费能力不同，保险理财的方式当然也应不同。在年轻时投保生存保险是最划算的，因为保费相对较低，而且保险公司一般保证固定利率收益，如万能寿险保费缴纳灵活，手头宽裕时可以多交点，较紧时可以少交甚至不交，还能享受保险公司的专家理财收益及分红。如果工作环境危险较高，还应该投保意外伤害险。在年老时时应避免高风险的投资工具，如可以选择购买绩优股票、债券及年金保险，特别是年金保险，保险公司会按月或按年给付保险金，以维持生活需要。同时，老年人还应投保分红保险，享受保险公司的利润分成。寿险是长期性险种，预定利率是不允许保险公司单方面改变的，这样随着通货膨胀的效应，实际保险费支出是在降低的。

2.不同生活消费方式，人们的保险理财规划也应是不同的。一般来说，生活方式不同，消费习惯不同，人的理财方式也应不同。对高收入者来说，由于其家庭日常消费开支较高，因而，若家庭收入主要支撑人万一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困顿，因此应投保高额的寿险，以应对不幸的局面。而对于中低收入阶层人士来说，投保适当的重大疾病保险对自己及家庭都是不错的选择。对自由职业者来说，如果短期内不想参加社会保险，那么为自己购买一份商业保险就显得非常必要了。选择一家好的保险公司，一个信得过的寿险人，再根据自己的实际情况设计出医疗、意外、养老等合理组合的商业保险计划，为自己留好“后路”。

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摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。

关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资

1.当今大学生的压力及理财的重要性

1.1家庭结构带来的压力

从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。

1.2大学生的就业压力

中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。

2.保险理财的重要意义

大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：

2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划

作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。

2.2 适当缓减家庭结构压力

现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。

2.3 避免一系列因失业带来的压力

如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。

2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识

现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。

3.如何有效做出保险理财规划

明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：

3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标

明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的现状

对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。

3.3 选择保险产品

结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。

当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。

3.4 及时审查自己的规划实现状况

俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。

参考文献：

[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学

[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）

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关键词：保险 理财 风险

随着我国经济的不断增长和居民储蓄余额的不断攀升，理财已经成为备受居民关注的话题，保险作为一种兼有保障、储蓄和投资功能的产品成为人们不可忽视的理财工具。

一、保险理财的功能

（一）风险转移

保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。但是不同的保险类别，对于帮助个人和家庭实现理财规划目标有不同的意义。

首先，从寿险方面来看，一是在家庭收入中占主要地位的人作为投保人和被保险人，购买终身寿险，当其去世时，家属可以用保险金来解决抚养、赡养和教育费用问题。二是将下一代作为被保险人，以投保人死亡为保险金给付条件的教育类险种。这些都可以将家庭主要收入骤减后的风险降低到最小限度。

其次，对于绝大多数工薪阶层而言，退休后将面临着经济收入能力下降，儿女赡养负担过重的财务问题。而如果在工作期间购买了年金保险即可以起到平滑现金流的作用，这也是其他金融理财规划所不具备的优势。

最后，从非寿险的角度来看，可以转移的由于财产损失、民事赔偿责任等产生经济损失的各类风险。

（二）合理规避税收和债务

《中华人民共和国保险法》中规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。也就是说当被保险人死亡时，其保单受益人领取的保险金不用缴纳各种税收，也不用去偿还被保险人的债务。这将使保险理财方式获得了胜出其他金融理财产品的税收优惠，并缩小了与其他高收益投资产品的税后收益差距。

（三）抵御通货膨胀

针对我国现阶段通货膨胀率较高的情况。即使存在银行里，也不能保证存款的价值不发生变化。而保险恰恰可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，其中近几年在我国兴起的投资连结保险抵御通货膨胀的功能最为明显。它在一般账户的基础上开立投资账户，保单的现金价值随着所选的投资组合中的投资业绩的状况而变动。即保险金额与投资收益相关，可以与当时的市场价值紧密相连，抵消通货膨胀的压力，从而使投保人既获得资金的安全保障，又获得了保险保障。

二、家庭保险理财应注意的问题

（一）选择合理的缴费方式

缴费方式大体可以分为分期期缴和趸缴。趸缴方式具有很强的储蓄性，但是保障性质低，由于其要求一次性缴付全部保险费，对个投保方的资金要求较高，但是对于那些有足够资金但又缺乏投资专业知识的投保人来说，可以在避免通货膨胀对其资金的削减，又可以很快得到保险保障。所以，在短期的非寿险中，建议采取趸缴的方式。分期缴则储蓄性质低，保障性强。由于保费采取均衡保费的计算方式，分期缴纳的保费包含了保障保费和储蓄保费两部分。而对于人寿保险来说，在保额不变的情况下将缴费期拉长可以减少死亡后缴纳的保费。既平滑了投保人保险支出，又获得了与趸缴同样的保障。

（二）确定保险需求

保险不是买的越多越好。如果过多投资在保险上，一旦投保方出现财务问题，不能及时将所有保费按时缴纳，也无法获得正常的保险保障。所以，投保人要注意在自己真的有保险需求时来购买。首先，寿险对于投保方多数是一种长期性的投资，每年或每月都要有一定保费的支出这就要求投保人要有一定的经济支付能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%到20%较为合适。在有足够的支付保费的能力以后，投保人应该根据自身对不同险种保障范围的需求来购买保险，不同的个体在不同的时期会面临不同的风险，决定了其对保险的需求范围。是人身还是财产，是长寿还是健康问题，切不可盲目投保。从经验的角度来看，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，谨慎退保

首先，投保人应谨慎选择保险公司，对保险公司的资金规模、产品种类和业界口碑有一定的评估。其次，是对不同险种的甄别，尤其注意不同保险产品中的免责条款有什么不同，不可盲目贪图便宜，由于保费的计算和保单中包含的保险保障的风险概率有很大关系，有些产品虽然便宜，但同时其保障的风险范围也很有限。所以，免责条款越少对投保人越有利。此外，在选择退保时更要谨慎，退保后有变为不可保本的可能性，从而永久失去获得保险保障的机会。同时退保时投保人只能获得保单的现金价值，对于初始费用较高的保单来说，退保对投保方来说会产生较大损失。无论从理财角度还是从获得保险保障的角度来看，保险作为投资都是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，也可能只是无形的保障，但既然选择了它，就要做到尽量的持之以恒，切忌好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保。毕竟，保险不是纯投资产品，在保险期间内得到的无形的安全保障也是其他理财产品不能带来的。

综上所述，时代的发展要求我们换种思维看保险，超越长期以来把保险仅视为风险管理的基本、核心手段的思维，把保险定位于个人、家庭和企业的理财规划组合工具或手段之一。

参考文献：

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理财巧当家，轻松随心享

“鸿鑫人生理财计划”是太平洋寿险在集合多年市场经验和持续市场研究基础上推出的款以“长期理财”为核心的产品计划，它由“鸿鑫人生两全保险(分红型)”和“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险”组成，能全方位满足客户长期、稳健的财务规划需求。除了具备目前市场上理财型分红保险“快速返还”等一些基本特征外，还特别设计了“即交即领”、“一年一领”、“终生领取”、“一次还本”等进一步倾向于客户利益的功能。让您理财巧当家，轻松随心享!

贴心定制专属“七巧板”

“鸿鑫人生理财计划”的产品特点可概括为七个“巧”：

1巧：巧理财终生年年祝福金

自合同生效日起，每年都可领到主险基本保额9％的祝福金，满足投资者持续、稳健的理财需求。此外，首期祝福金于合同生效日即可领取，即交即领，快速享收益。

2巧：巧保值七十还本祝寿金

在70周岁，还可按已交主险保费总额领取一笔祝寿金。70周岁正处于退休生活时段的中点，此时获得一笔祝寿金正好可补充养老储备，保证退休生活品质不下降。

3巧：巧增值复利累积红利金

主险每年参与公司分红，客户可分享公司经营成果，坐享收益。祝福金、祝寿金和红利若不即时领取，将自动进入生存金累积账户和红利账户，按年复利累积生息。灵活的账户管理，避免了资金的闲置和贬值，让财富雪球越滚越大。

4巧：巧防范抵御风险保障金

本理财计划除了生存收益之外，还提供了对身敌风险的防范，若被保险人不幸身故，将获得身故保险金。

5巧：巧关怀加倍体贴关爱金

若被保险人不幸患重疾，每年领取的保险金还将翻倍，帮助被保险人早日康复。

6巧：巧呵护人性彰显豁免金

本计划特别加入了人性化的重疾保费豁免功能，若被保险人不幸患重疾，将豁免交纳该理财计划之后所有未交的保费，而保险责任继续有效。

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    在现代家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障应当给老百姓带来了不小的实惠。然而，曾几何时保险理财的一个主打险种———投连险令人们大失所望，从某种程度，几乎给了保险理财致命的打击，也严重损害了保险业在公众中的形象。

    近一段时期，很多保险公司逆流而上，继续开始推出投连险品种，也被人们称为“新一代”投连险。在人们还对“上一代”出现的问题心有余悸的时候，“新生代”却以自己独特的理财理念占据了市场，令很多人备感惊讶。“保险理财就是要通过保险公司的诚信和专家的‘手’为客户财富的增长做努力。保险公司必须了解客户理财的需求，即创造财富，持续的财富积累；保障财富，包括保障收入，在客户没有固定收入时保证现在的生活品质，以及解决客户贷款购房购车等债务问题；传承财富，通过理财真正让客户受益。”中意人寿理财规划师黄女士告诉记者。

    其实，在个人成长的过程中，风险是时时刻刻都存在的。同时，对于个人的财富而言，也要面对很多风险。资金保值与增值；通货膨胀与购买力的风险；加息风险（个人的固定存款有可能面临利息损失）；意外和疾病导致财富支出；收入和债务方面的风险；资产流动性风险。这些都会增加人们对保险的需求。

    不过，目前我国百姓在投资理财方面，占整个家庭收入的比重与西方一些发达国家还有很大的差距。据统计，目前中国百姓整个家庭收入的98％来自工薪收入，而只有2％是来自于投资理财；在美国家庭中，收入的50％来自工薪收入，另外的50％来自于投资理财。如此大的差距不仅是因为中国百姓较美国居民富裕程度上有一定的距离，投资理财理念和认识上的差距也是关键因素。

    保险理财首先要“理”观念，包括保险公司和投资者都要对保险理财有着更为深刻地认识，理解保险理财的深刻内涵，在保险公司理财“高手”和客户之间架起互动的桥梁，才能令更多的人享受到保险理财带来的幸福。

    诚信自不必说，保险公司把自己当作理财专家，应积极引导客户树立起合理理财的意识。要让更多的客户了解到只有长时间持续合理的理财投入，才能让他们的财富基础更加稳固；复利是财富“滚动”的有力武器；要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段；理财工具能够及时应对紧急支出，及时的变现能力。

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一、保险理财在个人理财中的作用

通常个人理财可划分为三个层次：消费型理财、保障型理财和投资型理财。三种不同的理财方式构成“金字塔”式结构，消费型理财处于理财结构的最底层，是人们最基础的理财需要；保障型理财比比消费型理财高一个层次，处于个人理财的中间层；而投资型理财是个人理财的最高需求，处于金字塔的最高层。个人理财的金字塔结构恰恰与马斯洛的人性需求理论相符。保险理财也是一种重要的个人理财方式，在个人理财中具有重要作用。第一，保险具有一定的保值价值。从某种角度上说，人身保险实质上就是具备一定储蓄功能的理财方式。其储蓄功能体现为保单上列明的现金数额，即客户在购买保险某一时间段后，在退保时所能得到的现金数额。当购买人身保险后，保险期满时，无论被保险人生存或死亡，保险人都要支付所保人或保险列明的受益人相应的保险金。如果购买保险的资金用于银行储蓄，根据我国的财税制度，银行每年要收取存储人20%的利息税。而储蓄型保险无需缴纳利息税。不仅如此，依据我国相关的法律，当继承人继承储蓄型保险所保人的保险金时不必向国家交纳遗产继承税，也就是说，通过保险理财可以在合理避税的同时实现财产转移。第二，保险具有一定的增值价值。通常，证券投资尤其是股票及其他金融衍生工具类的投资风险系数较大，投资者在期望获取高额投资报酬的同时也面临着更大的风险。然而从风险管理的视角来看，购买保险实质上是风险转移的一种投资手段，因为保险是以支付已知的小损失———“保险费”来弥补未来不确定的大损失———“风险”，将风险转移到保险公司手中，从而实现风险转移的一种理财手段。当保险事故在未来的保险期内出现后，保险公司依据保险条款支付投保人相应的经济补偿，从而降低投保人的人身或财产风险，实现对自身的风险管理。

二、生命周期理财的概念和阶段划分

上世纪20年代，美国的经济学家侯百纳提出了生命周期理财理论，并受到人们的密切关注，而50年代以后是生命周期理财理论的快速发展时期，该理论的核心思想为：个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻，而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。因此，生命周期理财理论认为个人财富是随生命周期而变动的，具有长期、动态、不稳定等特点。如果了解和掌握了生命周期每个阶段的特点，可以设计、优化理财方案，从而科学、合理的分配人一生中的财富，将人生效用最大化。个人理财可以参考生命周期理论，将其作为理论指导，在生命周期的不同阶段采取不同的理财方式，以实现财富的合理分配。不同的学者对于生命周期理财的阶段划分也不尽相同，如美国的经济学家弗兰科•莫迪利亚尼将生命周期划分为少年期、壮年期和老年期三个不同阶段。弗兰科•莫迪利亚尼认为在第一阶段少年期和第三阶段老年期，人们的消费水平远远高于收入水平，在第二阶段壮年期，人们的收入水平将超过消费水平。而Halifax将生命周期划分为四个阶段：青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期。同时制定了适用于不同的金融环境和生活方式下的信用卡类型。近年来，在我国的金融理财界，专家将生命周期按年龄层和家庭状况分为以下六个不同阶段：（1）15至24岁为探索期，指的是从学生时代到参加工作的那段时期；（2）25至34岁为建立期，即从参加工作到成家立业的那段时期；（3）35岁至44岁为稳定期，指从成家立业到工作稳定且事业蒸蒸日上的一段时期；（4）45岁至54岁为维持期，指事业发展到最高峰，财富积累最多，孩子考入大学至完成学业的那段时期。（5）55岁至60岁为高原期，指孩子参加工作到独立生活的一段时期。（6）60岁以后为退休期，指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。本文针对以上六个阶段的保险理财策略展开了探讨，希望能对个人理财提供帮助。

三、生命周期理财视角下的保险理财策略

目前国内主要的个人保险业务大致可分为人身保险和财产保险两种。而人身保险又根据客户的需求从不同角度详细划分为：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。根据保险作用的不同分为投资型保险、储蓄型保险及保障型保险；根据保险的支付方式的不同分为分期缴纳型保险及趸缴型保险。人寿保险主要包括四种类型：定期寿险、年金寿险、两全寿险和终身寿险，每种类型的寿险都是根据不同客户的需求而定制的，因此具不同的特点。处于生命周期不同阶段的人群，因个人收入水平、消费水平、所担风险水平等个性化因素的差异，应采取不同的保险理财策略，现将生命周期理财视角下的保险理财策略介绍如下：

（一）探索期（约15-24岁）

探索期指的是从学生时代到参加工作的那段时期。孩子步入大学校园后，生活上保持独立，并开始自主的对资金进行合理的分配，参与一定的理财活动。一般来讲，他们基本没有收入或有极低的收入，几乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本没有资金储蓄。年轻人初入社会，活泼好动，发生意外的可能性大，属于重点保护群体，具有家庭责任意识薄弱的特点。在这一阶段个人理财活动还相对较少，毕业参加工作后，个人理财活动慢慢展开。但由于此阶段个人收入水平不高，多数为收支平衡，因此，这一时期主要以人身保险为主，可以购买分期付款型保险，建议购买5-10年期定期人寿保险，将父母作为受益人，以回报父母的养育恩情；同时有必要考虑意外伤害险，主要是购买普通意外伤害险，工作在特殊岗位的要考虑特殊意外伤害险。没有医疗保障的建议购买医疗险，附加保障门诊费用险及住院费用险等。

（二）建立期（约25-34岁）

建立期指工作稳定后至组建家庭这一时间段。在这段时间内工作和收入逐步稳定，开始自力更生，不再依靠父母。一般具有储蓄少、支出大、年轻气盛、喜爱冒险、追求刺激、家庭责任感不断增强、社会保障逐步完善等特点。在建立期采取保险理财规划时，要考虑到以下几点：1、首先保障自己的基本生活，可考虑30—50万元保险额度，保险期为20—30年的定期年缴型寿险，受益人可以是子女或配偶。此外，如果经济条件允许还可以考虑两全保险。2、提供意外保障。在该时期具有的年轻气盛和喜欢冒险等特点，因此，发生意外的几率较大，选择普通意外伤害险可以有效的提供意外保障。从事于特殊职业时还应购买特殊意外险。3、针对自己社会保障的具体情况选择性购买商业保险，比如投保住院费用险、保障门诊费用险和商业医疗险，若经济条件允许还可购买重大疾病保险。4、对于资金充足的特殊人群，选择性购买投资型保险是有必要的，可以为将来子女的教育提供资金储备。

（三）稳定期（约35-44岁）

稳定期指从组建家庭至事业稳定发展的时间段。此时期具有以下：1、个人收入增加的同时将面临着各种大额资金支出，如孩子教育、父母的赡养、买车等；2、面临下岗失业、意外伤亡等未知风险；3、家庭责任越来越大，各种社会压力越来越重，为人生中的艰难时期；4、社会保障逐步增加、完善。在稳定期选择保险理财方案时要注意以下几点：第一，为降低意外风险所带来的损失，可以购买意外伤害保险及失业保险，同时特殊职业要购买特殊意外伤害险。第二，选择两全忍受保险，对于有房贷的群体可以购买余额递减型房贷寿险。第三，身体健康保障方面，主要购买医疗保险，选择性购买住院费用险和保障门诊费用险。必要时还可以选择保额金占收入50%—70%左右的，因失能所导致的收入损失险。第四，对于不同家庭的经济财产情况，可以适当购买家庭财产保险，如房产保险、机动车保险。

（四）维持期（约45-54岁）

维持期指家庭、事业稳定发展到最高峰的这一发展时期。在此时期内，年龄增长的同时，事业逐步发展到最高峰，收入也达到峰值。此时，一般子女要上大学，孩子的教育需要较大开支，此外还有老人要赡养，因此家庭责任较重。不过在这一时期收入最高，个人储蓄也达到最大值，同时社会保障也相对完善，这一阶段的理财理念大都以养老问题为主。在这一阶段选择保险理财方案时应从以下几点考虑：第一，充分发挥灵泉保险的储蓄能力，加大对该保险的购买力度。适时考虑购买年金保险，为养老提供资金积累，资金充足的条件下可以考虑购买短期的定期寿险。第二，随着年龄的增长身体状况每况愈下，医疗费用的开销增加，对医疗保险的投保力度也要随之加大，可考虑购买医疗保险及意外伤害险等险种。第三，为预防家庭财产的意外损失，可以根据家庭财产情况购买家庭财产保险，如房屋损失险、机动车辆损失险等。

（五）高原期（约55-60岁）

高原期指退休前期。在这一时期，儿女已经就业，甚至已经成家，经济收入稳定，家庭负担减少，资金支出明显减少，此时将面临养老问题。由于正步入老年，身体也会出现越来越多的健康问题，医药费、住院费等医疗费用的开销也迅速增加。这一阶段的理财出发点主要是养老问题，保险理财时要购买终身寿险、终身医疗保险及年金保险。在考虑养老问题的同时要兼顾个人遗产的规划。同时为预防意外伤害的风险购买意外伤害险是必要的。

（六）退休期（约60岁以后）

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美国理财体系——让理财无所不在

理财属于金融分支，所以金融机构在理财行业中占据着举足轻重的位置。美国知名的金融机构，如高盛、花旗银行、美林证券等，都有庞大的资产管理部和专职的理财服务人员。当你的资产达到一定准入门槛，譬如百万美元以上，银行会把你的金融服务转到私人银行服务部，提供贷款、保险等一条龙理财服务。

理财服务包含保险部分，所以保险公司在理财行业也占有一席之地。美国的普天寿（Prudential）保险公司、纽约人寿、AIG保险公司等，都有庞大的私人理财服务。保险经纪人在卖保险的同时，也提供理财服务。

独立于银行和保险公司以外，美国还有无数个第三方理财公司。大的如美国理财公司（Ameriprise Financial）、信安金融集团（Principal Financial Group），它们在纽约交易所上市，市值几十亿美元以上。小的理财公司可能就是个皮包公司，在美国证券监管部门注册，买台电脑，租借一间办公室就可开张。

美国理财，包括人寿保险、看护保险、汽车保险、房屋保险、养老储蓄金（IRA）、退休储蓄金（401K）、小孩上学储蓄、遗产计划、储蓄投资等多方面服务。基于此，美国的理财行业包括保险经纪人、会计师、律师和投资顾问等多方面的从业人员。会计的主要业务是报税和避税，律师的功能在遗产计划和家庭信托，投资顾问则侧重于股票投资。

个人理财师——投资领域的个体户

很自然的一个问题，既然大的理财机构可以提供理财服务，为什么个人理财师还有生存的空间？其实原因很简单：如果你还没有进入富人行业，大的理财机构就不太可能理你，所以你只能接受个人理财师。当你以后变得有钱了，你已经跟理财师建立了个人友谊，也就不想再离开。

还有，大理财机构也是“王小二开饭店——量人兑汤”。如果你是富豪，没得说，公司会给你提供一流的理财分析师和周到服务。如果你经济一般，那么得到的理财师可能就是一般工作人员，或者是刚上岗的大学毕业生，是不是走后门进来的也未可知。

在美国，一些金融机构经常去大学的商学院招聘毕业生。新人进去以后收入很低，公司看你是否能挣来业务。最后，能干的生存下来，不能干的则被淘汰。这样的理财师重点在销售，哪有时间去认真理财。这样的商业模式，也就给个人理财师提供了入行途径和生存空间。

同时，大金融机构里的理财人员如果感到怀才不遇，也会选择离开。如果一个服务团队集体离开，那么他们基本跟大金融机构提供的理财服务是一致的，因为当年也就是这班人马。如果不是集体离开，那么他们的去向就会有所不同。跟客户打交道的销售人员可能自立门户，开自己的个人理财公司，期望把以前的客户带走。法律没有规定客户不可以把钱取出，去找以前的理财人员。因为大家都会找信得过的人讨论钱的事，所以客户跟着走的可能性非常大。

不跟客户打交道的真正投资人员则会成立投资公司，或者对冲基金，重点在管钱，而非客户数量。他们会用投资业绩带走大的客户，做私人理财服务。

明码实价——阳光收费更靠谱

在美国，理财服务收入一般包括三部分：资产管理收入、金融理财佣金和金融咨询收费。佣金收入顾名思义，就是收取手续费。卖保险收取佣金是非常正常的事，所以理财方面的个体人员大部分在卖保险。卖共同基金也可以收取佣金，共同基金的佣金一般是投资总额的5%到7%不等。所以大家当然都喜欢富有的客户。

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王先生今年63岁，和老伴都已经退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活较为安逸，也非常节俭，每月开支1500元左右，是典型的中国勤俭节约式家庭。王先生和老伴有一个儿子，35岁，是一家公司的保安，生活上已经独立，但房贷、子女教育费用较高，经济压力较大，需要二老每月补贴2000元。资产方面，王先生现有定期存款50万元，都是二老省吃俭用攒下来的，一直存在银行。此外还有一套自用房产，市价40万元，没有其他投资。

家庭财务分析

1.王先生家庭的流动性资产为零，远低于标准值3-6倍。应建立存款准备金来应对家庭生活中可能遇到的意外状况及突发事件。

2.从保险保障等指标来看，王先生的家庭未获得足够的保障。可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

3.从财务自由度的指标来看，王先生的财务自由度指标远低于标准值100%。目前王先生闲置资金全部都在银行存定期，投资结构过于单一，闲置资金保值增值能力不强。建议王先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

理财目标

1.王先生平常爱好不多，经常看电视，听说现在理财挺热门的，因此想培养自己理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活，希望理财专家给个建议。

2.老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，希望投资可以兼顾应急的大额医疗支出，最好能推荐一下合适的医疗保险。

理财建议

投资规划

根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，王先生属于保守型投资者。该类型投资者是典型的风险厌恶者，注重获得相对确定的投资回报，但不追求高额的回报，且忍受不了短期内的资产大幅波动。投资期限内，回报率的波动性较小。这种类型的投资者，能够获得稳定收益，但从中长期来看，其投资回报率较低。 建议其投资组合主要配置于风险较小的品种，如货币市场基金或债券型基金。同时，可以用小部分资金（不超过10%）配置于股票型基金或信托类产品，以在风险可控的情况下，增加投资收益。建议的投资组合有如下几类，以供参考：

建议1：货币基金5万元+银行理财产品40万元+股票型基金5万元

货币基金5万元用于建立存款准备金，一旦遇到意外情况急需资金，则办理赎回手续，2个工作日即可到账。目前银行的理财产品非常丰富，作为老年人，建议王先生首选一些容易投资、风险较低的理财产品，比如银行固定收益类理财产品等低风险产品。这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建议2：货币基金5万元+国债40万元+信托类产品5万元

国债具有风险低、收益不需要纳税的特点，受到众多老年客户群体的青睐。近期国债的收益率为：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如农行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达4%以上。此外，银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。

建议3：货币基金+银行定期存款+黄金类产品5万元

对王先生来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。如果王先生觉得实物黄金买卖成本较高，实物投资保存不方便，还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务，虽然不可以提取黄金实物，但投资成本较低（每克点差仅有0.8元），且投资品种丰富，品种包括黄金、白银、铂金、钯金等。

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集理财信息高度汇聚、投资者精准了解产品、专家面授机宜的优势于一身，理财展扮演着化解理财需求与金融产品信息不对称的重要角色，为推动金融产业链的沟通与交流提供了良好的契机。作为中国目前最具影响力的两大理财展会，北京和上海在11月又相继迎来了金融机构与市民之间盛大的理财嘉年华。本专辑借两大展会之机，先期采访了银行、基金、保险3大金融领域的部分参展商，通过代表性机构的声音，透析理财各行业的发展状况和前景，同时也就展会的部分产品亮点和服务创新点给百姓以提示。

银行系

本次北京金博会上，交行将重点展示新推出的全新高端服务品牌――“沃德财富”，而双币卡和支付通也是本次展会推介的亮点。

高端服务：沃德财富

今年年中，交通银行隆重推出了其全新高端客户服务品牌――“沃德财富”。据交通银行有关人士介绍，“沃德”代表财富的一种态度，创造、积累、海纳、共享、取之有道，以服务之“德”，创财富之“沃”。“沃德财富”用英文表示是OTO，即One To One Focus Makes More。对于每一位沃德财富客户，交行都会为其配备一名受过专业训练的专属客户经理，提供一对一的服务。为此，交行已经整合全行最优的渠道、服务、产品等资源，用以支撑该服务体系，包括专享的财富管理、投资咨询，全面、个性化的财务规划，机场贵宾服务、高尔夫、医疗绿色通道及联盟商户的增值服务等服务内容。

致胜法宝：3大因素

理财产品的层出不穷，源于理财市场的竞争。交行认为，想在竞争中取得优势，一定要具备以下几方面的基本要素。第一个要素是具备良好的创新机制。创新不仅仅指理念方面，更重要的是要有一套能够保证创新生存和成长的配套机制。第二个要素是服务，即在给客户提供非常好的软硬件的基础服务外，更要在服务的内涵和外延上下功夫。第三个要素是专业人才队伍。银行需要的人才队伍非常广泛，不仅仅要有专业的理财产品设计人才、理财专业人才，还要有好的销售人才、管理人才等。

年底银行业全面开放后，外资银行的品牌优势、产品优势、服务优势、人才优势都会给中资银行形成实质性压力。对此交行已有了清楚的认识，但是，交行也表示要客观地看待外资银行的进入，双方都有各自的优势，主要看在竞争中谁能更清楚的找到自己所定位的客户群，并根据客户的需求提供满意的服务。

结合本次理财博览会“享受理财、享受生活”的主题，上海浦东发展银行希望借理财博览会这一展示平台，向上海市民展示浦发银行“轻松理财”的概念，重点布局的理财产品包括轻松理财金／银卡、个人贷款、保管箱业务等。

理财与信用珠联璧合

浦发银行今年在“自主选择、随心定制”的产品设计理念基础上，又赋予了“轻松理财”服务新的价值――创造性地开发研制了“轻松理财金／银卡”，将借记卡和信用卡的优势结合起来，成为国内首张借贷合一卡。轻松理财卡具有8大亮点：即来即办、即办即用；笔笔免息、额度自定；取款免息、想用就用；收支分明、自动还款；一卡多用、钱包瘦身；活期便利，定期收益网银冲浪、轻松理财；异地服务，使用无忧。该卡自发行以来，其具有的“免息消费”服务功能取得了市场的较好反响。

我的贷款我做主

浦发银行在传统银贷还款方式的基础上，新推本金等额递增、本金等额递减、组合还款法，让客户根据自己的年龄、所从事职业的前景等因素，确定贷款金额、贷款期限、还款方式。优势在于客户能够根据人生不同阶段的收入及支出，充分兼顾利息支出。

方便安全保管箱

方便安全的保管箱服务也是浦发银行“轻松理财”体系的重要内容。浦发银行目前共有3个网点提供保管箱业务，具有灵活的租箱期(1月起租，不满1月按1月收费)、相对较便宜的费用、全年无限次免费开箱，到期提醒通知服务等。对于超过一定存款金额的客户以及VIP客户，还有免费使用保管箱一定期限的优惠。

本次展会上，汇丰的展示将涵盖账户及储蓄、购房贷款、投资、电子银行等多种个人理财产品及服务，其中将重点推介“卓越理财”计划和环球个人银行服务。汇丰在全球多个国家和地区提供“卓越理财”服务，在内地所有分行设有“卓越理财”中心和专柜，向尊贵客人提供一对一专属理财服务。环球个人银行服务的亮点在于能满足客户在海外理财的需求，尤其是存在移民、留学、跨国工作等需求的人士。作为在内地服务时间最长且规模最大的外资银行之一，汇丰希望能够借助本届上海理财盛会，介绍汇丰专业的理财经验，为未来的人民币业务奠定良好的基础。

汇丰有丰富的海外成熟市场理财经验和专业的产品开发团队，可以确保产品的风险控制和收益的多样化；同时可以通过在全球各地的分支机构实现最优化的产品管理，譬如可以借助在香港或英国的业务部门为理财产品挂钩不同的指数、股票和货币市场等，为客户提供更多选择。

目前外资银行只能提供外币理财产品，在银行业全面开放后法规允许的情况下，汇丰还将开发为中国本地居民量身定做的人民币理财产品。汇丰认为，与其他国家和地区相比，中国的理财市场拥有更大的客户群，而且很大程度上潜力尚未被很好的开发，因此具有良好的发展前景。

基金系

发行国内首只开放式基金、首批货币市场基金、首只QDII基金……华安在产品创新上彪炳史册的贡献为同业所公认。本次上海理财展上，华安也试图引领中国基金业服务细分潮流。据华安基金管理公司电子商务部总监赵敏先生介绍，本次展会华安基金电子商务将围绕“聪明懒人，轻松理财”的主题，为飞飞族(企业中高层精英、白领)、薪薪族(上班人士)、妈妈族、股股族(专职的投资人)等有不同理财需求的投资者量身打造E时代的基金理财方案，帮助聪明懒人实现幸福投资。

“飞飞族”：精选股票基金主动出击

“飞飞族”逐步迈入财富阶层，且年富力强，具备更强的风险承受能力。赵敏指出，在华安量身定做的基金理财方案中，“飞飞族”可以借用浦发、民生借记卡跨区域存取款，并随时使用网络甚至电话来进行自己的理财活动。华安宏利、华安创新等主动型基金是“飞飞族”的投资首选通过电子直销渠道，这些基金的申购费可以打4折，再配合华安基金电子直销强大的网络交易功能，可以实现股票基金与货币市场基金的灵活转换。

“薪薪族”：投资货币基金理财起步

“薪薪族”的工资是主要收入，但已经开始产生理财意识。“货币基金是‘薪

薪族’最好的启蒙老师，千万不要让工资在卡上睡觉。”赵敏指出，活期存款可以买华安现金富利等货币基金，在保证资金流动性的前提下获取比活期甚至一年定存更高的收益。这也有助于让“薪薪族”在步入社会之初，就形成理财的好习惯。

“妈妈族”：定期定额轻松理财

“妈妈族”每天忙里忙外，没有时间理财怎么办? “基金定期定额投资是妈妈们的好帮手。”据赵敏介绍，华安的网络直销使“妈妈族”只要在网络上申请一次，以后便能月月自动完成申购、赎回或转换，在节省大量研究分析时间的同时实现长期回报。赵敏着重向“妈妈族”推荐了华安宝利基金，该基金2006年第一届理柏中国基金奖被评为“一年期最佳灵活混合型基金”，同年理柏披露的“总回报、保本能力、稳定回报和费用”4项评价中获得全优，同时也是晨星中国9月评出的2年期“五星”级基金。

“股股族”：基金转换聪明人的游戏

华安认为，对“股股族”来说，最重要的是市场在上行和下行转换时能及时出手。“我们为职业投资人作了两手准备，”赵敏指出，在华安的产品线中，“股股族”看好后市可以买“华安中国A”、“华安宏利”、“华安创新”，看淡后市可以转换成“华安富利”，从而在牛市和熊市都能获得有保证的收益。

而且，华安的电子直销可以保证“股股族”在股市突然启动时闪电转换，例如在上证综指A点以下买人华安中国A股等股票型基金，同时预约在上证综指B点以上把华安中国A股转换成华安富利。

2006年年底的金融业开放虽未制定基金业开放的时间表，但中国基金业仍会因金融开放的联动效应而受影响。借本次北京理财展之机，泰达荷银基金公司市场部李森女士表示，金融业开放将在某种程度上推进中国基金业发展的步伐。

首选企业是新宠

据李森介绍，泰达荷银计划在本次北京金融展上推出其新基金――泰达荷银首选企业基金。“选股问题始终是困扰投资者的难题，然而最简单、最有用的解决方案便是，选择各行业的‘首选’企业。”李森指出，首选企业必须符合三大标准，即在本行业中具有较大经营规模和较高市场占有率；技术领先优势、拥有自有品牌；具有较强的盈利能力。历史数据显示，这类公司股票往往有突出的表现。如贵州茅台，2001年上市以来的5年间，回报率超过600％。

李森认为，中国经济持续高速发展，势必将推动中国的上市公司中出现沃尔玛、IBM这样的能够充分参与国际竞争的首选企业，投资这些企业将为投资者带来更大收益。

对外开放是机遇

近来许多合资基金公司的外方股东相继将其持股比例提升至法律规定的最高限(49％)，充分显示出对中国市场的重视。“外资进入为中国基金业带来了国际成熟的、先进的研究方法、风险控制技术以及管理方法。”

据李森介绍，泰达荷银旗下基金整体业绩优秀。泰达荷银合丰系列基金在2003年6月～2006年6月3年期年化收益率全部进入《证券时报》评选的业绩前10名，其中合丰周期位居第一；合丰成长基金凭借2004年总回报率、2004年～2005年两年总回报率第一名的业绩，多次获得由晨星等权威机构颁发的奖项。

李森表示，泰达荷银的成功归功于公司强有力的研究实力，以及一套公司独有的、适合中国市场的研究方法和投资管理流程。2006年10月，公司增加注册资本至1．8亿人民币，未来公司会进一步加大在投研上的投入，更多地引进国际成熟的经验和技术，并加以发展和完善，力争使投研水平更上一层楼，为继续创造更优异的业绩提供了有力支持。

大盘走势应乐观

李森对2007年的火盘走势表示了谨慎的乐观。“经济成长推动上市公司盈利增加，政策面总体有利股市，市场资金充裕，都有助牛市延续。但宏观调控、IPO预期不明朗等因素，对市场可能产生负面影响。”李森指出，泰达荷银未来一段时间的投资主要将围绕产业升级、技术创新和消费这三条主线进行。中国经济的重化工业化将是一个长期趋势，机械、船舶制造、重型卡车、精细化工等行业具备发展潜力；软件类公司、部分电子元器件公司、电气设备公司以及疫苗研发生产类公司创新能力潜力较大，值得长期关注；中国消费的强劲增长，使得消费类公司仍是长期投资的选择之一。另外，上游资源价格下降、人民币升值、3G的推出、A+H的发行模式等几个主题也将为市场带来投资机会。

调查显示，截至2006年4月，中国开放式基金的有效认购户数不到800万，基金资产总额与银行存款总额比仅在6％左右。如何迅速提升中国老百姓的基金理财意识?工银瑞信基金管理公司的总经理郭特华女士指出，参展京沪两地理财博览会的目的就是为了解北京和上海投资者的不同特性和需求，从而为他们提供更好的产品和服务。

普及活动规模空前

“对基金业来说，服务投资者行胜于言。”郭特华介绍了工银瑞信即将举办的“财富伴你行”大型理财交流活动，该活动计划以每年不少于百场的规模在全国范围内的核心城市和二三线城市陆续展开，活动的讲师团不仅包括外方股东瑞士信贷第一波士顿的理财专家，还将聘请晨星资讯、银河证券基金评价中心等独立第三方机构的专家。鉴于中方股东工行的渠道优势以及工银瑞信已拥有35万户持有人，如此规模和覆盖面的理财交流活动，对推动基金理财知识普及的意义是毋庸置疑的。

在顺利通过监管层的审批后，工银瑞信将与此次展会同期推出一只新的成长型股票基金；还将推出积分回馈计划，对长期持有工银瑞信基金的客户给予各种积分奖励。

投资者教育任重道远

工银瑞信近期针对近万投资者开展的问卷调查结果显示，73％的基金持有人希望获取有关理财的知识和技巧；另外，尽管工银核心价值成立13个月以来累计回报超过80％，获得晨星四星级评级，但多数投资人在10％左右的回报时就进行了赎回，显示出投资者普遍在理财观念和技巧方面的不足。

“作为一项服务业，投资者仍然是打造基金业未来的关键。”郭特华认为，银行系基金的陆续成立、保险系基金的介入以及外资基金公司的不断出现，将不断做大中国基金；公司制基金、房地产基金、期货基金、对冲基金以及国际基金等实质性产品创新将陆续涌现。但基金业也面临品种趋同、投资管理趋同、投资者信心不足、长期投资理念尚待建立等瓶颈。

郭特华倡导监管机构、基金同业、舆论媒体牵手来解决这些问题，如对投资者进行专业投资教育，减少其“追涨杀跌”的羊群行为；基金同业应摆脱价格战谜局，切实从产品研发、投资管理能力、增值服务等方面下功夫，为投资者提供更适合、可靠、多样化的理财选择和服务，帮助投资者建立市场信心并进行长

期投资。

稳健投资可复制业绩

“我们认为2007年的股市将保持温和增长态势。”郭特华指出，2007年的主要市场推动将来自公司的盈利增长，对于行业、个股的深入研究就显得更加重要。“我们坚持价值投资理念，绝少染指短线操作，换手率远低于同业水平，经受住了近一年来市场的考验，而在不同行市下这种理念指导下的投资业绩增长是可复制的。”

保险系

虽是瑞泰人寿首次参展北京金博会，副总裁兼首席市场运营官段方晓代表公司表示非常重视此次亮相，认为金博会给北京的金融企业提供了一个展示平台，同时也为推动整个地区金融产业链的沟通与交流提供了良好的契机。瑞泰将借理财博览会为市民提供免费的理财咨询、个性化的方案设计及专场理财讲座。

定位专一瞄准高端

瑞泰成立之时，在杀人重围加入混战还是独辟一隅雄霸一方中选择了后者，明确地提出了以中高端客户为服务核心，以长期投资理财保险产品、尤其是投资连结保险产品为核心的定位目标。之所以会作如此选择，段方晓解释为，通过有针对性的保险需求研究与分析，瑞泰发现中高端客户群体表现出的投资理财意识越来越强，对金融产品的需求日趋多元化，对其功能整合度和个性化要求越来越高，但传统保险产品很难满足这些需求。基于以上的分析，同时结合了外资股东――瑞典斯堪的亚金融保险集团在全球150余年的成功经验，确定了目前的定位战略。

另类理念只为专业

瑞泰放弃直接招募保险人进行销售的传统方式，专注于同国内具有一定市场规模和品牌实力的专、兼业保险机构建立业务合作关系，取得了良好的成效，至今保持着全渠道零投诉的纪录。在投资上，“基金的基金”投资管理理念在业内独树一帜。瑞泰依托外方覆盖全球的投资管理资源，通过国际领先的基金评价和筛选系统，专注于投资开放式基金市场，为提供中长期的稳定回报奠定了坚实的基础。

产品灵活客户作主

明确的客户、产品定位找准了方向，专业的经营理念提供了坚实的基础，要想留住客户还需产品有独特的魅力。瑞泰推介给参展市民的代表性保险产品――财富工程系列投连险，在保险保障方面覆盖了意外、重大疾病、定期寿险等主要方面，在投资方面，有成长型、平衡型、稳定型、安益型、避险型5种账户可供选择，将保险保障功能和投资理财功能有机地结合起来。客户购买保险的过程更类似菜单式的理财消费，可以根据不同人生阶段的特定理财保障需要，自行选择组合更侧重于投资还是保障，抑或是两者并重。

具有57年历史的老字号――中国人民财产保险股份有限公司不忘与时俱进，遵循“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，产品不断推陈出新，“金牛第三资保障型家财险”将亮相本届北京金博会。

投资功能是亮点

“金牛第三资保障型家庭财产保险”秉承金牛系列产品的作风，集投资、增值、保险功能于一体，并根据市场形势、消费者需求进行改进，更加突出了产品的投资收益功能――收益率高于同期国债0．03个百分点，在保险期间内收益率随银行利率同幅调整且投资者收益免税。人保财险发挥机构投资者的投资能力，使消费者既能赚取高于银行存款利率的投资收益，又不必担心收益率固定会在升息时遭受损失，非常适合稳健型投资者及无暇理财的白领人士。如果投保人在满足了自己家庭财产保障之外，还希望多投资，可以将家庭财产保障功能赠送给他人，自己保留投资功能。保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可得到投资金本金和投资收益。