医疗互助保障计划范文

导语：如何才能写好一篇医疗互助保障计划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【编辑留言】我国的医疗保障体系正在逐渐完善。建立公平、持续的社会保障制度，需要多层次的社会保障体系作为依托。中国职工保险互助会沈阳办事处针对职工群体，设计出不同内容的职工互助保障计划，既是对工会互助互济悠久传统的延续，又是在当下医疗保障体系建设中，再一次发出的工会最强音。

左二为中国职工保险互助会沈阳办事处徐刚主任

“我这个肿瘤手术总共花了5万多元钱，医保报销完，我个人需要拿6000多。互助会给我报了4000多，另外还给了我1万元的重大疾病互助金。”说起不久前自己得病的事情，张合（化名）感觉非常庆幸，“我家经济条件一般，现在看病这么贵，负担挺大。没想到参加工会的这份保险，（手术）没让我花一分钱。”

这份意外之得，来的有些迅速。“也就半年前，我才参加的这个互助会保险，保费一年80多元。”张合是一家国企职工。他回忆，当初为了让职工参加互助会保险，单位行政和工会为职工承担了大部分保险费。“个人只交了30元钱。”

张合说的“互助会”，指的是中国职工保险互助会沈阳办事处。“中国职工保险互助会目前在15个省、自治区、直辖市设立了37个派出机构。成立已有20年的沈阳办事处，是中国职工保险互助会（以下简称保险互助会）在沈阳地区唯一的派出机构。”

沈阳办事处主任徐刚向《当代工人》记者介绍，中国职工保险互助会成立于1993年，由中华全国总工会创办，是经国家民政部批准注册的具有法人资格的全国性社团互助合作制保障组织。

“中国职工保险互助会针对在职职工，在全国范围内开展与职工病、死、伤、残或发生意外灾害、伤害等有关的互助保障业务。”办事处主任徐刚谈道，互助会开展的职工互助保障活动，与商业保险区别在于，“它是由中华全国总工会倡导组织，广大职工自愿参加的一种保费低廉，保障较高，赔付及时，不以营利为目的的互助互济活动。”

保险互助会的设立，显然基于现实情况的考量。由于公立医疗改革，企业职工就医不再是全部公费医疗，有很多自费部分需要职工自己承担。在这样的外部大环境下，靠工资维持生活、家庭配偶有下岗失业、供养子女上学等情况的职工，一旦患上大病重病，抵御能力几乎为零。也因此，“病有所医”一直是广大职工群众关切的热点问题。

就现实而言，尽管现阶段社会医疗保险制度在不断完善和提高，但是医疗保障能力与职工需求还有一定差距，一旦得了大病就无力支付医疗费用，因此，因病致贫致困现象比较普遍。“在困难职工中有相当大比例的家庭是因病致贫，这些使职工对医疗保障有着强烈的需求，期盼进一步扩大报销范围，提高报销比例。”

“工会开展职工互助保障活动，有效缓解了患病职工医药费负担，为广大职工筑起了又一道化解风险、减少忧患、自我保障的防线。”办事处主任徐刚向记者介绍，为解决职工看病难，看病贵的问题，近年来，职工互助保障工作的重点主要针对于此。

从2011年开始，在沈阳市总工会党组的大力支持下，中国职工保险互助会沈阳办事处相继开展了“在职职工医疗综合互助保障计划”、“在职职工重大疾病互助保障计划”、“在职女职工特殊疾病互助保障计划”、“在职职工子女意外伤害互助保障计划”、“在职职工意外伤害互助保障计划”等5项保障计划。

记者采访了解，凡年龄在18岁～60周岁，并按照沈阳市城镇职工基本医疗保险规定参加基本医疗保险的在职职工，都可以通过其所在单位工会，向中国职工保险互助会沈阳办事处申请参保。

张合根据自己的受助经历，算了一笔账。“我的医保正常可以报销86%，剩下14%的部分，互助会还能再给报销70%，最后我个人承担的就很少了。”

“尽管保费不高，但坚持提倡通过行政、工会、个人‘三个一点’的出资方式，聚小钱办大事。”办事处主任徐刚介绍，仅2014年，全年新增参保职工4万多人，参保职工人数达到16万人，收取会费1150万元，为6100多名患病职工支付理赔金720多万元。

“每例会员的理赔工作，我们按照‘逢伤必探，逢难必帮’的原则，不拖欠任何符合条件的赔付，在规定时间内完成赔付。”办事处主任徐刚说，在沈阳市各级工会组织的共同努力下，沈阳办事处已在各区、县（市）、开发区总工会、各产业工会及基层工会建立21家联络处，130多家代办处，1300多个基层代办点。

“从去年开始，我们开展了通过银行卡转账的方式为患病职工支付理赔金，减少了经办人员办理赔付的次数，保证了理赔金在支付上的安全，让患病职工足不出户就可以得到赔付金。”办事处主任徐刚介绍道，每一级办事机构力求做到及时投保、及时续保、及时理赔和及时给付。“只有高质量的服务，高标准的赔付，职工参与度才会提高。”

虽然也是采取收取保险费用的形式，但目的性质不同，是中国职工保险互助会与商业保险公司的本质区别。办事处主任徐刚强调，互助费“取之于职工，用之于职工”是办会宗旨，也因此，最大限度地减轻职工因患重大疾病或遭受意外伤害所造成的家庭经济困难，始终是互助会工作的出发点。

据了解，从2014年开始，沈阳办事处举办以“情暖患病职工”为主题的二次救助互助金发放仪式，对在2012年、2013年参保医疗综合互助保障计划的，符合救助条件的1107名患病职工和发生意外伤害的职工，再次发放互助互济金100余万元。

“今年‘三八’前夕，我们继续举行了‘情暖女职工’二次互助金发放仪式，对近两年患有大病的157名女职工展开二次救助。”办事处主任徐刚对记者说，办事处希望把二次救助活动定期搞下去，加大职工保障力度。

“职工互助保障活动成为其他救助方式的补充，使职工互助互济活动走上了规范、有序的轨道，增强职工抵御疾病侵害的能力。”在采访中，劳动关系专家李牧然向记者谈道，当前我国的医疗保障体系是以社会保险、商业保险、社会救助体系为主要支撑，要完善这一体系，工会组织开展的职工医疗互助活动，作为社会保险的补充，着眼于在这体系中的准确定位，查缺补漏，能够充分发挥角色作用，成为全国医疗保障体系的重要组成部分。

显然，这与十八届三中全会提出的，要“建立更加公平可持续的社会保障制度，构建多层次社会保障体系”的设想相应和，不啻是工会的又一次发声。

“工会带领职工开展互助互济活动，有着自己悠久的传统。”李牧然说，在建国之初的上世纪50年代，工会协助地方和企业行政，积极兴办职工的集体福利事业，建立起食堂、托儿所、疗养院、消费合作社等设施，并在企业建立了生活困难补助、宿舍冬季取暖补贴、上下班交通补贴等制度，以及下发的《关于整顿互助储金会、改进困难补助工作的指示》、《互助储金会通则》、《职工生活困难补助办法》等系列文件，都可谓工会开展职工互助保障活动的先声。

篇2

    学平险：保费低廉

    学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。在2003年以前，由于该险种通过学校强制购买，投保率几乎达到了100%.但随着2003年9月，保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险，学平险的投保率逐年下滑。

    学平险的最大特点是保费低廉，一般在20元到50元之间，下至幼儿园学生、上至研究生，只要交费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

    以中国人寿的学平险为例，家长花50元为上中学的孩子购买一份为期一年的学平险，孩子可以获得12000元的意外伤害保障、8000元的意外伤害医疗保障和60000元的住院医疗保障。理赔范围一般参考社保的规定。不过国寿的工作人员介绍，各地区的具体保额可能略有不同。

    在教育部门和保监会禁止学校为学生强制购买学平险后，家长们购买学平险的选择余地更大了。既可以到保险公司的营业网点直接购买，也可以以学校为单位购买。像平安保险公司就会在开学时到学校为学生办理学平险，家长以自愿为原则自行决定是否购买。

    少儿互助金：不是保险的保险

    目前，上海、北京等地均开始了由红十字会兴办的少儿互助金计划，实际上是一种具备保险形式的医疗互助基金。

    少儿互助金更多的是表现出社会的公益性质，旨在减轻患儿家庭的经济负担。它对参加者现有的健康状况没有要求，即使是已被诊断为患有白血病、恶性肿瘤等重大疾病的孩子也可以加入。

    以北京为例，参加少儿互助金的儿童在全市91家定点医院发生的住院医疗费用，50%由家长自理，另50%可以在住院治疗费用全部清算后，持医院出具的费用清单到所在区县的少儿互助金管理办公室申请“报销”，由少儿互助金按比例分级支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000 元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金将支付90%。每名患儿每学年度的最高累计支付额为8万元人民币。

    家长们为孩子购买少儿互助金的花费同样低廉，北京地区每人只需交纳50元即可获得一年的保障。中小学生、托幼园所的儿童由学校、托幼园所统一办理，学龄前散居儿童则由医院地段保健科负责办理。

    商业保险：保障更全面

    同学平险、少儿互助金的平民色彩相比，商业少儿险的保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。

    以某保险公司的一款少儿险为例，父母年交费211元就可获得3万元的意外身故、烧伤及残疾保障，以及3000元的意外医疗补偿和1500元的月度意外残疾给付。现在的孩子感冒发烧动辄就需住院，积累下来的花费也不小，如果仅靠学平险或少儿互助金补偿恐怕很难得到全面、优质的保障，而且受到指定医院、药品的限制，而商业保险相比较而言，保障范围和质量更好。

篇3

    为了保障破产企业实行社会化管理退休人员的基本医疗，根据《北京市基本医疗保险规定》（2001年2月20日北京市人民政府第68号令），结合我市实际情况，现就其参加基本医疗保险有关问题通知如下：

    一、破产企业实行社会化管理的退休人员，应当按照基本医疗保险有关规定参加基本医疗保险和大额医疗互助，享受相应的医疗保险待遇。

    二、破产企业退休人员，累计缴费年限男不满25年、女不满20年的，应当按照基本医疗保险规定由个人一次性补足应缴费用后方可享受相应的医疗保险待遇。

    因企业破产而提前退休的人员，累计缴费年限男不满25年、女不满20年的，补缴费用时提前退休年限对应的企业缴费部分，由破产企业补缴。

    三、为了减轻破产企业实行社会化管理退休人员参加基本医疗保险后个人医疗费用负担，按以下办法为其建立补充医疗保险制度：

    （一）预提补充医疗保险资金。以企业破产上一年本市职工平均工资的6%为基数，按破产企业实有退休人员数以及全部退休人员实际年龄距本市居民平均期望寿命的年限进行预提。企业预提的补充医疗保险资金应当一次性足额缴纳到所在区、县的社会保险基金管理中心，区县按照规定时间上缴到市社会保险基金管理中心，并纳入市社保财政专户管理。

    补充医疗保险资金从企业破产财产变现收入或土地使用权转让所得中预提。国有破产企业，预提资金不足部分由同级财政补足。

    （二）补充医疗保险资金的使用。基本医疗保险统筹基金支付范围内（不含起付标准以下的部分）由个人负担的医疗费用，补充医疗保险资金支付50%；大额医疗互助资金支付范围内（不含门诊1500元以下的部分）由个人负担的医疗费用，补充医疗保险资金支付60%.四、破产企业退休人员，在移交社会化管理前由单位办理参加基本医疗保险手续，移交后由户口所在街道社会保障事务所负责日常管理工作，如汇总退休人员医疗费用并到区县医疗保险经办机构办理审核结算手续等。

    五、外商投资企业中方退休人员参加基本医疗保险后，除享受基本医疗保险和大额医疗互助待遇外，享受本企业的补充医疗保险待遇。

    外商投资企业也可参照破产企业实行社会化管理退休人员补充医疗保险的标准预提费用并一次性足额缴纳到所在区、县社会保险基金管理中心后，对其退休人员的补充医疗保险实行社会化管理。

    六、已经实行社会化管理的退休人员，应按市里的统一部署，在规定时间内到街道社会保障事务所办理参加基本医疗保险的有关手续，并从次月开始享受基本医疗保险、大额医疗互助和补充医疗保险的相关待遇。

    七、本文件自2002年5月1日起执行，以往与本文件规定不一致的，以本文件规定为准。

                                                                  北京市劳动和社会保障局

                                                                        北京市财政局

篇4

据统计，法国年人均光顾医疗机构14.8次，每年有1300余万人次住院治疗，约占全国人口的22%。1995年，法国人均医疗支出12000法郎，年人均向社会保险机构报销医药费20次。法国用于医疗方面的总支出为7820亿法郎，其中69%由社会保险报销，约5400亿法郎。

医疗保险制度构成和承载方式

法国医疗保险是其12种社会保险之一。它主要分为三种主要保险制度。第一种是基本保障制度，由医疗保险组织起草。据2009年底的统计，基本保障制度所惠及的人数已经接近5700万人，相当于法国总人口的89%。基本保障制度主要对抗五类风险，即疾病、生育、伤残、死亡、工伤或者其他职业病。它是改善人口健康状况的一种有力管理手段，能在加强健康保障系统工作效率的同时，调整健康及医疗的支出改革。

第二种是农村特保制度，由法国农业社会互助组织管理中心起草，辐射所有农业及矿业劳动者。

第三种是个体医疗保障制度，覆盖艺术家、商人及其他自由职业者。

此外，还存在针对特殊行业、特别工种的医疗保障制度，如法国国家铁路公司的医疗保险制度。如此一来，法国医疗保险制度基本覆盖了全民。

法国医疗保险的运作机制同其他类型的保险一样，建立在如何应对疾病治疗引发的经济及财务风险之上，还同时承担着社会财富包括政府支出的分配任务。

医疗保险可以有两种不同的承载形式。

其一，医疗保险涉及经济支援保险。社会个体由于面临风险而得到保险，比如事故或者疾病；以及个体需要照料关怀而得到保险，包括医疗药品的支出成本、医疗护理、健康体检等。这两项将根据法国医疗保险费率表进行补偿。

其二，医疗保险组织构建了一张关怀网络。医疗保险协会联系相关的药品供应商及医生，通过订购一系列的医疗服务，对网络内的会员进行健康关怀，或者将所购买的药品卖给需要的人群。在这种组织形式下，最极端的形式就是被保险者没有自己选择医生的权利，但是他们享受免费的诊疗或者获得全额补偿。

公共医疗保险体系制度可以由国家承担，也可以由相关的私人机构承担。医疗保险的组织形态完全自由。医疗保险的受益人在参与公共保险的同时，可通过保险公司或者互助组织选择购买私立保险。

保险的基本原则和内容

法国医疗保险制度包含两种补助形式，一是与疾病相关医疗开支的部分及全部补偿，即非现金补偿；二是因停止工作造成阶段性工资损失而进行的现金补偿。值得一提的是，法国疾病医疗保险还包括残疾抚恤金。

法国政府20世纪七八十年代制定了医院收费、自由医师酬金、医保药品范围和价格标准。医院收费、自由医师酬金由疾病基金会与代表医师的劳动工会间签约确定；由医疗保险支付的医疗服务、药品范围及其价格，由中央政府卫生健康经济委员会与药厂和行业协会协商后统一确定，并不定期调整；医保范围外的药品遵循市场自由定价，由个人自付。

法国的医生可分为两类。第一类医生是普通全科医生和一般专科医生。第二类医生是有名望的专科医生。他们可自由选择工作地点，拥有提供医疗服务数量的自由权利，其报酬来源于对患者的服务次数和按服务项目的收费。

因为医疗资源非常丰富，法国的一些地方甚至出现自由执业医生和医院过剩的现象，这也给患者提供了更多选择机会。

在法国，患者可以自由选择医生。不过88.7%的参保患者在生病后还是会首选第一类医生。

不得不提的是，法国的药品消费位居欧洲之最。在90%以上的就诊中，医生都会开药，年人均消费50盒以上的药品。参保人一般个人自付30%的医疗费用，有的药品要自付65%，其余费用由医疗保险地方管理处与自由执业医生或医院按月结算。

一般医疗补偿金将在患者使用健康保险卡就医后的五日内，通过银行转账，将资金划转至被保险人及权利所有人的账户内。但针对住院治疗的患者或者与医疗保险支付中心签订协议的医生、药剂师，可以采取第三方发放医疗补助。被保险人只能针对没有得到社会保障补偿部分的医疗支出进行申请补偿。该部分费用将由第三方直接划转至医生或者药店账户。

除了医疗补助，在职人员在病假期间可以领取原工资50%的生活津贴，产假、工伤获全额补贴。经济困难人员还可以适当提高补贴比例。

三大管理体系

法国医疗保险体制采取“政府决策，民间运作，垂直管理”的模式。医疗保险决策由中央政府提交议会批准，法令通过后颁布实施。中央和地方医疗保险机构作为政府的受托人，按照与政府签订的协议具体实施政策规定，经办社会保险业务。

法国的医疗保险管理体制主要分为基金征收体系、医疗保险管理体系和医疗保险支付体系。

法国基本社会保险是混合筹资体系。疾病医疗保险在垂直管理模式下，实行基金“收支两条线”。基金由国家社会保险基金征收中央管理处，及下属的地区社会保险金征收办公室统一征收。社会保险费征收又称社会保险金的分摊。个人基于工资收入水平分摊一般社会保险金，雇主依法每三个月主动缴纳一次社会保险费。逾期未缴纳的人员，地方社会保险金征收办公室先电话提醒，两周后仍未缴的发书面警告，对拒不缴纳的有权直接用其账户或财产强制抵费。

医疗保险管理体系是由国家医疗保险管理结算中心及下属的医疗保险地方管理处组成。它是法国医疗保险管理的领导和核心部门，在医疗保险中起着重要作用。

顾问医生是法国医疗保险地方管理处中一个特殊的角色。其直接隶属于中央管理机构，在地方社会保险机构中独立行使控制管理和调控职能。其控制管理包括对失业、残障、工伤等的保险金赔付、过度医疗服务等滥用行为的控制，及对医疗服务契约双方的执行情况进行分析。其调控职责主要体现在通过加强与医疗机构的交流来控制和规范医疗行为，清算卫生事业管理经费；协调医药公司与医保的关系。

顾问医生还有权检查患者的实际健康状况，缩短和取消休假；对发放残疾补助金的患者进行残疾程度的鉴定；检查医疗机构进行医疗服务的真实性和必要性，拒绝支付虚假病情的治疗费用等。

医疗保险支付体系由国家和地方医疗（养老）保险结算中心组成，主要是直接支付经审核合格的医疗保险费用。

法国个人医疗费用的77%由基本医疗保险支付，其余的12.5%由补充医疗保险支付，1.5%由国家救济补助，9%由家庭及个人承担。

振兴计划抵御危机

社会医疗保险经费的筹措完全受社会保险资金管理办法的制约，当然该项法案对社会保险资金的筹措也起到了保障作用。每年，议会根据社会保险资金管理办法所确定的预算支出进行投票，进而确定每年医疗保险支付的主要目标。

近年来，法国社会保险的预算赤字已经出现急剧恶化的趋势，赤字从2008年的440亿欧元发展到2010年的1160亿欧元。2009年，金融危机的影响及社保基金缴纳总量的下降，对整个预算赤字的影响更是雪上加霜。在此背景下，法国健康卫生部与预算部已达成较为一致的协议，即控制医疗卫生的财政支出，并于2015年实现医疗保险账户的收支平衡。

医疗保险戒备委员会是由议会负责的致力于医疗保险事业支出改革的机构。其主要职责是解决如何在遵循议会卫生预算的前提下，改变政府及社会保险账户与预算不协调的问题。

法国各届政府采取的措施，无一例外都是在确保卫生健康蓝图不变的背景下，探索如何在短期内重建预算平衡。所有这些医疗卫生制度的计划与改革的目标都存在局限性，无非一是针对医疗卫生的费用支出，二是增加有关此类项目的资金筹措力度。

针对增加医疗卫生资金筹措的方案，有如下四个方面：通过扩大社会缴费基数及重塑资金筹措体系，包括完善医疗津贴、家庭补助津贴及工作补贴，增设社会基础交费项目等；在失业率不断提高的背景之下，协调处理自主缴费比例；将养老金账户中更多的收入结存至社会保险账户，以便用于将来的养老支出；改善政府资金筹措方式，设立社会保险资金筹措管理办法。

对于医疗保险组织而言，如何做好风险抵御对策才是他们的工作核心。为此，法国医疗保险在2004年经过一次变革，并将其抵御危机的规划与行动进行了新阐释：发展医疗卫生预防工作；医疗卫生系统内建立信息共享平台，尤其是加强医疗保险受益者和医生之间的沟通；控制医疗资源减少，或限制不必要的支出；建立医疗服务尤其是提供保健服务的相关组织；正确引导及控制医疗服务体系。

公共补充性医疗保障

基础疾病保险制度不能报销的部分是患者医疗费的自理部分，额度随补助金类型、保健产品的不同而不同。法国建立了补充性社会保障，以此抵御健康风险。如果缺失补充性社会保障，将直接导致其受保人放弃保健。

居民放弃保健的意愿和收入水平成反比。收入越低，放弃保健的意愿就越大，家庭受补充性制度保护的程度就越小。求助于保健体系的程度取决于投保者收入剩余的负担程度，即他们需要直接从收入中缴付的金额，而不是由第三人缴付的金额。

1999年7月27日，法国通过的普遍医疗保障法案是一个补充性疾病保险制度。它面向所有月收入低于606欧元的人，取代了省级免费医疗救济。受保者在支付费用后，便可以免费享受一揽子保健措施。

普遍医疗保障包括医疗费自理部分、医院包干费、假牙和眼科基本价格的有限超出部分。根据宪法对最低收入人群保健的保护原则，这些享受普遍医疗保障的人不能享受医疗费豁免。

普遍医疗保障的建立，使受保人放弃保健的可能性明显降低。

为了获得这一体系中的补充性补助金，受益者可以自由向四个机构求助，分别是基础性疾病风险组织、互助机构、互济机构和保险公司。

截至2006年底，普遍医疗保障基金的受益者共有490万人。在这个补充性医疗制度服务途径的选择上，88%的人选择疾病保险互助会，12%的人选择互助机构或者保险公司。

普遍医疗保障基金按包干的形式报销健康支出，其资金主要来自补充性疾病保障组织营业收入的分摊金、国家疾病保险基金的捐赠、国家财政补贴和酒类饮料分摊金的调拨，以及部分烟草消费税。2007年，法国普遍医疗保险保障基金的预算为17亿欧元。

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以家庭保障作为基础的集体保障制度是我国传统意义上的农村养老保障制度，它在计划经济的背景下存在。在日益健全与完善的市场经济影响下，这种养老保障制度经受着不少的挑战，我国对农村养老保障制度的建构和完善，尽管困难重重，可是我国农村养老保障制度社会化的发展依旧是必然的趋势与方向。为此，本文论述了农村养老保障制度的建构和完善。

【关键词】

农村；养老保障；制度；建构；完善

1 政府清晰责任和义务，加强财政支持

在推进我国农村养老保障制度的进程当中，政府的作用非常关键，有着重要的职责。只有依赖于政府的支持，才可以有效地解决农村的养老，兼顾城乡的发展，推动社会的稳定发展，才可以确保社会主义新农村的政策推进，进而建构和谐社会与小康社会。因此，政府需要立足于以下几个方面：第一，建构多元筹资方式，体现政府的主导，注重财政支持，确保充足的资金供应；注重农村养老保险制度建设中财政支出的作用，让财政支出变得持续化、稳定化与制度化。第二，设计完善和全面的农村养老保险制度，推进养老保险制度的法制化，当今，我国关于农村养老保险方面的法规缺少。政策的间断性和易变性，会导致农民的违规，进而对养老保险失去应有的信心，最终使得养老保险的吸引力降低。实际上，社会保障由家庭往现代观念上的社会保障的发展，是国家通过法制方式强制实施的结果。而我国的农村养老保障制度也需要是这样，从而体现农村社会保障制度的公平性。第三，对农村养老风险进行分担。在我国的经济建设中，农民这种做出较大贡献的群体，在防御风险方面的能力比较差。政府有义务和责任给农民提供跟其他公民一样的公共服务。当前的农村养老保险存在着比较大的需求弹性，将集体补助的比例进行适当地提高，就能够大大地激发农民的参保积极性与热情。政府需要在补贴保费的基础上，创设由财政担负的农村养老保险的人员编制、机构，以及提供管理费的手段对农村养老的风险进行分担，切实激发农民投保的强烈热情。第四，对农村养老保险制度的实施进行监督以及对养老保险基金进行管理，保障运行的规范化、基金的安全和参保人的利益，创设专门主管机构，对管理的方法与手段进行完善，提高运行的效率，减少管理费用。以及对农村养老保险基金进行优化和重组，推进它的增值。

2 提倡与创建农村养老互助制度，推动不同年龄阶段老人的互相帮助

在加速建设农村养老制度的进程当中，以及在建构形式多样的农村养老保障制度的基础上，结合建构社会主义新农村和和谐社会的目标需要，务必使农村养老保障制度得以创新，所建构的农村养老保障制度包括农村老年人互助养老保障制度。而农村老年人互助养老保障指的是农村老年人中身体比较健康和年纪比较轻的老人帮助、照顾身体健康状况比较差和年纪比较大的老年人，建构老年人互助养老保障制度，进而使得老人的自我保障能力获得提高。在不断发展的市场经济影响下，一大批农村的青壮年农村劳动力逐步地迁移到东部沿海城市。这样的人口迁移会使得将来的农村老人数目远远多于城镇，结合相关的预测和分析，在21世纪中叶的时候，我国的城镇和农村至少65岁的老人所占据的比重分别是21.2%与32.73%，也就是农村为城镇的1.54倍。这必然给传统意义上的家庭养老带来不小的负担。为此，老人互助养老制度的创建拓展了当前形势下家庭养老的模式，与此同时，这也是新时期创建社会养老保障制度的一个重要组成部分，还是建设和谐社会、社会主义新农村，以及社会进步和发展的强烈要求。

3 注重农村养老保障制度的推广与宣传

当今，各个部门在普及和宣传新型农村养老保障制度上缺少力度，因为受到实践与信息传递有限性的制约，一部分的农民对农保依旧存在着异议，像是感觉新农保的报销比较少，以及保小不保大等等。为此，想要使越来越多的农民参与以及支持农村养老保障，就务必更进一步、长期性地搞好普及宣传，基层是推广制度的主要力量，基层组织除借助电视、广播、宣传单等方式与途径之外，应当深入一线和群众，耐心和积极地为农民群众介绍新农保，以使农民清楚新农保，让他们从思想观念上认可，从而启发广大的农民群众加入到新农保的队伍中。

4 对卫生资源配置进行优化，完善医疗模式

需要使新农合医疗的普及范围扩大，创建针对农村老人的企业药品直送网络。当今，农村老人的医疗是整个社会非常关切的话题，这会是由于农村医疗会导致因病致贫情况的出现。为此，政府部门应当先将卫生投入费用城乡存在差异的情况解决，注重在农村投入卫生费用，强化社区的卫生服务。其次，对医疗模式进行相应的改革，坚持预防为主的原则，尽可能地指导老人一些卫生知识、强化健康教育和培训，尽可能地使老人的疾病减少。再次，应当改进政府促进医疗改革的制度，进一步地拓展新农合医疗的范围，鼓励农民参与医疗合作，使农村老人的养老保障得有真正地解决。第四，对于合作医疗，从资金上加大支持力度，这个方面能够对一些专家提出的“一卫生、二保健、三医疗”加以借鉴，促进医疗卫生保障制度。最后，尽可能地在农村创建针对农村老人供应常见病与多发病的药品，由县一级的政府部门承担运输费用，所购置的药品实施政府公开招标发制度，由村级的人口计生部门与卫生组织一起控制药品的使用数量，专门性地面向至少65岁的老人发放，凭借老年证在本村接受医疗。并且强化监督农村药品，提高医务人员的职业道德素养与业务技能，坚决地打击乱用乱开药品以及贪污经费与药品的一切违法行为。

5 结语

综上所述，由传统意义上的农村养老保障制度往社会化的农村养老保障制度的转变，这个过程是长期性的。在当今我国的经济和社会状况之下，体现家庭养老的作用，且以此作为前提条件推动农村养老保险，有效地统一社会养老与家庭养老，创建开放型的农村养老保障制度，从而奠定以后农村养老的社会化基础。

【参考文献】

[1]吴红乔.积极应对人口老龄化，完善我国社会保障体系[J].中外企业家.2013（27） .

[2]杨丹娜.我国社会保障制度又迈上一个新台阶[J].广东经济. 2013（12） .

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一、吉林省农村人口老龄化现状对传统农村养老模式的挑战

(一)吉林省面临着农村人口老龄化的巨大压力

2003年末，吉林省农村60岁及以上老年人口为134.8万人，占农村总人口的10.34％，开始进入老龄化社会。根据第五次人口普查相关数据用年龄移算法预测，吉林省未来人口老龄化速度有明显加快发展趋势：60岁及以上农村老年人口占农村总人口的比重，2010年将提高到13.13％，2020年将提高到21.35％。农村人口的养老保障面l临很大的压力。

(二)农村老年人口的社会保障带来了巨大的经济压力

回顾西方发达国家人口老龄化的历程，他们的人口老龄化是在经济较为发达，人们的生育观念和价值观念发生变化，从而使人口生育率自然下降，人口再生产类型发生转变的情况下发生的，同时又有较为健全的社会保障体系和社会福利事业作后盾。如日本1970年进入老龄化社会后，人均国民生产总值超过2000美元。而吉林省是在经济欠发达的情况下迎来了人口老龄化的，目前人均国民生产总值仅为1000多美元，对于吉林省来说，人口老龄化的物质基础相当脆弱，人口老龄化超前于本地社会经济发展水平。

(三)寐庭养老面临极大的难题

吉林省老年人口半数以上在农村，老年人问题的难点和重点也在农村。由于农村大批剩余劳动力向城市的转移，造成农村实际上的人口老龄化速度提前。吉林省目前许多较偏远的农村已经出现只有年幼和年老两个年龄结构的趋势，很多老年人得不到及时的养老保障，吉林省农村的养老形势实际上比城市还要严峻。

(四)农民收入增长缓慢，城乡收入差距扩大使得农村老年人养老保障问题愈加突出

改革开放以来，特别是近几年，吉林省农村经济发展远远落后于城市，城乡收入差距达到前所未有的水平，而且越是相对落后的地区，城乡之间的收入差距就越加明显。遇到天灾人祸，农民的基本生活将无法得到保障。农民收入水平低，且大部分用于自己及子女的基本生活、住房、教育和结婚等方面，直接用于赡养老年人的极少。子女在父母赡养问题上的冲突时有发生，甚至因子女在赡养父母时相互攀比而导致老人无人赡养的事件也不鲜见。家庭不再是老年人寻求养老保障的唯一依靠所在了。

(五)农村社会保障的资金来源匮乏

农村社会保障的资金来源主要有两个方面：一是参保农户自己集资，另外则是政府的财政拨款。由于农民生活水平普遍较低，因此参保的集资数目就十分有限了，主要还是要靠政府财政支持。但由于吉林省农村人口众多，基数过大，政府财力有限，仅仅靠财政拨款来解决农村社会保障问题是不可能的。这就需要一部分社会投资，主要是来自企业单位投资。但经济欠发达的农村，乡镇企业的发展本身就很困难，再鼓励他们进行当地农村社会保障的投资，这种可能性也很小。资金的严重缺乏阻碍了农村社会保障的推进。

二、吉林省农村老年人的养老现状

(一)农村养老保险仍待逐步完善

农村社会养老保险不同于城镇企业职工基本养老保险，主要的特点是个人缴费为主，集体经济有能力的情况下给农民一些补助，国家给予政策扶持，实行个人帐户储蓄积累模式。而目前农民人均收入水平仍然比较低，加上集体经济大部分比较薄弱甚至有些地方没有，造成农民参保意愿不高或实际无力参保。正是由于现行农村养老保险制度方案本身存在的制度缺陷和实际执行过程中产生的一系列问题，大部分地区农村社会养老保险工作已经出现了参保人数下降、基金运行难度加大等困难，一些地区农村社会养老保险工作甚至陷入停顿状态。

(二)家庭养老仍是农村养老的主要方式

农村居民的养老问题依然靠传统的养老模式，即家庭养老，由子女为老人提供经济保障、生活照顾和精神抚慰。农村的土地联产承包责任制也为农村家庭养老提供了很好的支持，而家庭养老不但可以提供老年人养老的经济支持，更能满足老年人伦理情感需求。正是由于家庭养老的优越所在，并受当前农村养老保险缺位的影响，传统的家庭养老服务模式仍然被农村老人广泛认同和接受，目前家庭养老仍为农村的主要养老方式，并且可以预见，在相当长的时间内都将是吉林省农村重要的保障方式之一。根据2006年吉林省5‰人口变动抽样调查数据显示，65岁及以上未工作的农村老年人口中，高达89％是由家庭其他成员供养的，只有6％是靠离退休金、养老金生活的，5％依靠最低生活保障金生活。

(三)初步建立起了基本覆盖全省农村居民的新型农村合作医疗制度

吉林省是全国第一批新型农村合作医疗试点省份之一，到2005年底，全省已有24个县(市)被确定为试点县。2007年在尚未开展试点的县(市、区)全部启动了新型农村合作医疗试点工作，同时加大各级政府的财政支持力度。目前农村合作医疗总的筹资标准是每人不低于50元，农民个人缴费标准仍然为10元。

(四)农村“五保”老人的生活保障得到了基本解决

目前吉林省针对“五保”老人的供养主要有三种方式：自养、分散供养、集中供养，其中，将五保老人在敬老院等集中场地养老的集中供养应是最适合“五保”老人的养老方式，也是政府帮困救助的重要体现。至2007年底，全省农村五保对象集中供养率达到96％，农村敬老院成为集中供养的主要场所。

(五)初步建立了农村计划生育家庭奖励扶助制度

计划生育家庭由于子女少，养老的压力更大。为了体现“计划生育光荣，响应党的号召不吃亏”这个国策，吉林省从2006年起实行了农村的一部分计划生育家庭奖励扶助制度，对符合条件的农村计划生育老年夫妇，按每人每年不低于600元的标准发放奖励扶助金。

三、完善吉林省农村社会保障的对策及建议

(一)加强农村社会保障法制建设，使农村社会保障有法可依

吉林国至今还没有出台专门的社会保障基本法，那些作为目前农村社会保障制度主要法律依据的行政规章之间缺少必要协调，不能形成配套的法律体系，导致实践中有许多问题无法可依。与此同时，建立健全农村社会保障的法律监督和实施机制也是推进农村社会法制建设的必然要求。吉林国现行农村社会保障制度中法律监督机制薄弱，主要体现在缺乏对农村社会保障基金筹集和运营的监督，导致保障基金的管理混乱，违规投资和违规使用基金现象在一些地区大量存在。

(二)推广以互助合作形式为主的农村经漭合作组织

农民是一个弱势群体，单靠个人或家庭的力量是很难发展起来的，只有团结合作，将个体力量团结起来形成一个强有力的团体，才能抵御外部环境带来的挑战。比如在农村医疗保障问题上，目前吉林省就推行了新型农村合作为主的农民医疗互助共济制度。这是一种农民自愿参加，个人、集体和政府共同筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，为我国解决农村老年人的医疗保障问题，探索出了一条新路子。因此，推行以互助合作形式为主的农村经济合作组织，不仅使农民自身利益得到保障，也减轻了财政的负担。

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普遍医疗型医保模式是典型的全民福利型医疗体制模式，主要由政府提供医疗保健，公立医疗系统提供的服务覆盖99％的国民。私营医疗作为补充，服务对象是收入高、要求高的人群。

社区医疗保健体系是整个系统的“守门人”，全科医师不隶属政府部门，政府卫生部门向他们购买大众的初级保健服务。每个居民需指定一位全科医师作为自己的家庭医师。患者想到二级医疗服务机构就诊，需持有全科医师的转诊单。若患者病情较重或是疑难病例，二级医疗服务机构会将患者转到三级医院治疗，由三级医院的专家提供临床某专业内复杂疑难问题的服务，但三级医院不负责一般的诊疗。

优点：该医保模式能合理利用卫生资源。具有覆盖面广和基本免费的特点，保障了“人人享有初级卫生保健”的公平性，同时降低了卫生总费用。

缺点：该体系保健资金的很大一部分用于维持庞大的医护体系，真正用到病人身上的费用不到总数的40％。免费医疗制度使公立医院几乎没有什么经济效益，医护人员的工资待遇不高导致工作积极性不高。

日本：社会保险型

社会保险型医保模式主要通过实施社会医疗保险制度实现对居民的医疗保障。

日本的医疗保险总体上构成比较复杂，其中，社会保险构成覆盖全民医保的基础部分。在此基础上，有各种补充保险（互助组合）和其他私人保险。补充保险的形式多样，内容广泛。日本商业保险业十分发达，保险业之间的竞争十分激烈，管理效率比较高。社会保险的许多业务都是由这些商业保险公司承担的。

优点：目前日本国民医疗保险覆盖率为99％，基本实现了“全民皆保险”。日本很少存在“看病难、看病贵”的现象。日本为全体国民提供了医疗保障，此外还有各类补充保险分担剩余的自付医药费，所以日本国民很少因为经济原因该就诊而未就诊、该住院而未住院。

缺点：随着医疗费总额的上升，医疗保险对国家的负担也在迅速增加。同时，保险费率不断提高，被保险者负担也在增加。在医疗体制方面，还存在着医疗制度分立，保险者财力不均，保险费负担不同，老年人医疗费负担不均，医疗机构数量分布不均等问题。

美国：市场主导型

市场主导型医保模式主要依靠私营保险的形式实现对居民的医疗保障。

美国的医疗卫生系统主要由医疗服务机构、医疗保险组织、医疗保险参加者组成。该模式实行医疗保障和医疗体制分离的制度，没有社会化医疗制度或全民性健康保险。有一定规模的企业会为其雇员到私营保险公司购买医疗保险，其他人则需自己购买。约40％的医疗费用来自私营医疗保险计划，即使是政府医疗保险计划，很多也是由私营医疗保险公司执行的。医疗机构完全私营，政府的责任是管穷人和老人等弱势群体。

优点：通过供需双方的博弈，最大限度地满足人们的不同消费需求；实行强有力的管制，医疗质量安全方面有较好的保证。另外，将新技术、新设备的研发成本计入生产成本，将医疗行为与经济利益、处罚机制和诚信制度挂钩，极大地促进了医疗技术水平和服务质量的提高。

缺点：市场化带来服务和保险的不公平，医院会排斥无力承担医疗费的病人，保险公司会通过提高保费排斥高发病率的普通人群。此外，医院和医生的收入与服务量直接挂钩，使其增加开“大处方”、“大检查”的动机。因此美国的医疗成本非常昂贵，人均医疗费用每年约5000美元。

新加坡：储蓄基金型

储蓄基金型医保模式主要通过强制性的储蓄积累方式满足居民医疗保障需求。

新加坡医疗保险制度包含3个层次，即全民保健储蓄计划、健保双全计划和保健基金计划。整个制度强调以个人责任为基础，对所有国民实行统一的医疗保健。

全民保健储蓄计划是强制性中央公积金制度的组成部分，覆盖所有在职人口，雇主、雇员双方按照工资的一定比例供款建立保健储蓄基金，用于支付投保人及其家庭成员的住院及部分门诊费用。健保双全计划旨在帮助解决参保者大病或慢性病的医疗费用，属于社会保险性质，但采用自愿参加原则。保健基金计划则由政府出资设立基金，对无力支付医疗费的穷人给予医疗补助。

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与其他行业相比，保险作为现代生活风险管理最基本、最有效的手段，可以天然地在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定方面发挥独特作用，能对国家的社会管理功能起到辅助和补充作用。

商业保险加强社会保障管理的主要内容

1．养老保障

企业年金作为社会养老保障的第二支柱，是一项基本养老补充制度，是对整个社会保障体系的延伸和完善，是对基本养老制度的有益补充。企业年金能够增强企业凝聚力，为企业吸引和留住优秀人才；能够改善员工退休生活；能够应对老龄化危机；能够应对家庭人口结构变化；能够缩小企业职工与行政事业单位职工退休收入差别。

2．健康保障

保险业充分发挥运行高效、保障灵活、服务全面的专业优势，积极参与多层次医疗保障体系建设，有助于创新医疗保障管理服务机制，丰富保障层次，提高保障水平。自2003年新农合制度在我国部分省市试点以来，保险业就积极主动参与了新农合工作，逐步确立了专业规范的管理模式，构建了便捷高效的服务体系，从而节约了政府行政资源，保证了医疗基金安全，惠济了广大农民。

3．特殊群体保障

保险业通过开展针对特殊人群的保险业务，对特殊群体的权益提供专门保障，能够进一步扩大保险业服务经济社会的覆盖面，增加保险业参与社会管理与服务的渗透度，从而能够从更深层次、有的放矢地消除潜在的不稳定因素。目前，针对特殊群体开展的保险业务有残疾人保险、计划生育家庭保险、老年人意外伤害保险、女性安康保险、军人保险等。

（1）残疾人保障。通过协助残疾人联合会解决残疾人意外保障问题，协助政府贯彻落实“残疾人职业康复劳动项目”中的风险保障工作服务社会，积极协助政府管理。某寿险公司北京市分公司累计承保约13000人，累计保费130多万元。

（2）计划生育家庭保险。以维护计划生育家庭的权益，有效降低计划生育手术和独生子女户因意外伤害、伤残、死亡、疾病风险带来的经济损失。自2009年5月开办两年间，北京市已有11个区县开办了“计生家庭意外保险”，全市累计承保70多万人，落实承保签发保险单2000余件，累计保费1000余万元；累计办结赔案3342笔，已支付赔款417万元。

（3）老年人意外伤害保险。老年人意外伤害保险有利于提高老年人的生活质量，改善老年人安全保障机制，减轻政府压力和家庭负担，提高应对老龄化的能力，促进养老服务业的发展具有十分重要的作用。

（4）女性安康保险。某寿险公司与全国妇联合作，作为独家保险提供商，为妇女“两癌”预防、检查、治疗提供保险保障服务。辽宁各地市公司还积极与地方妇联、工会积极配合，广泛开展关爱妇女活动。截至2010年底，该公司在辽宁省共为350万人次老年人提供意外伤害保险服务，赔付14300人次;共为275万妇女提供女性安康等大病保障，赔付4000多人次，赔付8000万元。

（5）航天员人身保险。保险业连续为中国“神舟5号”、“神舟6号”和“神舟7号”航天员及宇航专家提供了巨额人身保险，为我国航天事业的发展保驾护航。此外，保险业还承保全军及武警系统的团体保险业务，为全军和武警系统的广大官兵保家卫国提供了重要保障。

政府需提供政策支持

政府应为保险业的发展提供各种政策支持，助力保险更好地承担社会管理职能。

1．实施税收优惠政策

通过税收优惠，鼓励保险公司更多地参与社会保障体系建设，提高承办公众责任保险、涉农保险、养老保险、健康保险及企业年金产品业务的积极性。同时，针对科技创新等风险投资具有高风险、高投入的特点，通过税收优惠政策，鼓励保险业涉足高科技和风险投资领域，为科技创新和风险投资等产业提供支持。

我国保险业整体税负偏重，营业税率高于交通、建筑、通讯、文化、体育等行业；同时，保险业虽然与银行同样执行5%的税率，但银行业税基为利息收入，保险业则为保费收入，这影响到了保险业自身积累能力的提高，进而影响了社会管理能力的履行。

2．推动扩大补充保险覆盖范围

由于我国人口众多、地区之间和城乡之间经济发展水平相差很大，目前的基本养老和医疗保险无法满足农民的基本保障需求，只有在基本养老、医疗保险的基础上，建立涵盖补充养老、补充医疗保险的多层次农村社会保障体系，才能满足个性化、差异化的农村居民保障需求。

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关键词：农村；社会保障；合作医疗

中图分类号：F323.89

文献标志码：A

文章编号：1673-291X(2007)10-0049-02

一、农村社会保障的定义

农村社会保障是指以地方政府为主，以基层社区为依托，由国家、社区、公民群体及个人合作兴办，通过国民收入再分配和个人消费支出集中资金，根据国家法律的规定，向农村社会成员中，部分或全部丧失劳动能力者、遭受自然灾害者、经济收入低于贫困线者提供物质帮助，以保证其基本生活的需要，促进农村社会安定和经济发展的一种制度。

二、现阶段我国实施农村社会保障制度的必要性

(一)现阶段实施农村社会保障制度是维护社会稳定的安全网

社会保障制度本身就是一种社会安全体系，它通过对没有生活来源者、贫困者、遭遇不幸者和一切在失去劳动能力或工作岗位之后的劳动者给予救助，满足其基本生活需要、消除其不安全感、来维护社会稳定。当前，我国农民经常面临自然灾害、市场风险等不确定因素，这些不确定因素的存在，很可能就导致农民家庭生活的不稳定，进而影响农村社会的安定团结。因而，现阶段大力建设农村社会保障制度是促进农村经济发展、稳定农村社会的一道重要防线。

(二)实施农村社会保障制度是实现全社会公平的调节器

在市场经济条件下，收入分配制度与竞争机制相联系，使社会成员间在收入分配方面不均等。为了解决这一社会问题就需要运用政府的力量对社会经济生活进行干预，通过社会保障的各项措施对社会成员的收入进行必要的再分配，将高收入者的一部分收入适当转移给另一部分缺少收入的社会成员，从而在一定程度上缩小社会成员之间的贫富差距，弥补市场经济缺陷，缓和社会矛盾。

(三)建立农村社会保障制度是发展市场经济的必然要求，是实现资源优化配置的一种手段

在市场经济条件下，激烈的竞争必然会使部分劳动者被迫退出劳动岗位，从而使其本人和家庭因失去或减少收入而陷入生存危机。社会保障通过提供各种帮助使这部分社会成员获得基本的物质资料，维持基本生活水平，从而使劳动力的再生产成为可能。有了基本生活保障，农民不再因生计问题而去破坏森林植被，围湖造田，从而会有利于农村生态环境和自然资源的保护。同时，通过社会各方面筹措的农村社会保障基金可以通过合理的方式投资于农业生产，缓解农村资金紧张的矛盾，对农业生产起到积极作用。

(四)建立和完善农村社会保障体系是经济社会持续发展的内在要求

随着我国各项改革的深入进行和城市化水平的不断提高，我国被征地农民人数越来越多，农民工队伍不断壮大，纯农户逐渐减少，农民分化加剧，人口流动增强，新型劳动力就业市场逐步形成。这就要求社会保障制度适应新的形势需要，不但要求城市社会保障制度扩大覆盖面接纳进城农民工，而且也要求尽快建立并完善农村社会保障制度，为广大农村居民提供基本生活保障，并且随时接纳返乡农民工的转保。因此，加强城镇社会保障制度改革，建立健全农村社会保障体系，已是中国经济社会持续发展的内在要求。

(五)建立和完善农村社会保障体系有利于中国人口政策的持续实施

当前，我国计划生育工作已经取得了举世瞩目的成绩，然而目前的农村社会保障体系的缺失使农民在年老丧失劳动能力后，基本生活没有了保障，就迫使他们通过多生孩子来强化家庭保障。

三、农村社会保障现状和面临的问题

(一)现阶段农村社会保障形式单一，水平低，覆盖面小，社会化程度低，城乡收入差距进一步扩大

我国有80%的居民住在农村，但农村始终处于中国社会保障的边缘，有相当一部分社会保障的内容将整个农村人口排挤在保障体制之外，而城乡居民收入之比却在不断扩大，2004年已达3.21/1(资料来源：国家统计局)。2002年底，我国养老、医疗和失业保险的覆盖面分别占全体居民的18.3%、10.7%和13%，还没有达到国际上20%的最低标准。

(二)市场经济的发展不断打破传统农村集体、家庭和土地等故有的保障形式空间，使得农村公共福利事业发展缺乏主体

在计划经济下，国家对农村社会保障只进行适当投入，大部分主要依靠集体和家庭投入，土地作为稳定性高的一种保障手段得到充分利用。但随着市场经济的不断深化，集体、家庭和土地等传统保障手段的功能受到大大的削弱。实行计划生育政策以来，独生子女增多，农村家庭规模缩小，家庭社会保障功能不断弱化。再者，随着非农就业机会开始增加，农村人口尤其是青壮年大量外出，收入来源呈现多元化趋向，土地相对收入不断下降，土地保障功能也趋于下降。与此同时20世纪80年代以来，中国人口老龄化速度加快，更加重了农村的养老保障任务。

(三)现行的社会保障体系不健全，管理不完善

目前，农村社会保障缺乏统一的管理办法和监督体系。从管理机构上看，突出表现为多头管理、政出多门，最终导致了一系列如农村社会养老保险关系问题、农村社会养老保险资金的保值增值问题、因病致贫、返贫问题等。

四、我国实施农村社会保障的对策

(一)政府为主导，建立完善农村社会保障体系

政府的主导地位主要体现在制定社会保障政策法规并监督其执行，建立、完善和管理社会保障体系以及承担最后的财务责任。政府之所以要介入社会保障领域，根本原因在于社会保障的公共物品属性，同时，社会保障领域的市场失灵、政府权威及其强制力所带来的管理上的成本收益优势以及政府的最终财政责任也是其介入社会保障的重要原因。因此，必须由政府来精心策划养老、医疗、救济等社会保障计划，以逐步建立农村社会保障制度。

(二)继续完善农村合作医疗制度，适时与城镇医疗保险接轨

我国的农村合作医疗制度已经取得了一定成绩，受到广大农民的欢迎。然而，由于筹集资金总量有限以及政府为了控制道德风险，新型农村合作医疗也设置了起付线、共付水平和封顶线。当前共付部分仍然很高(共付比例在多数地区达到30%～50%)，对于低收入的农民来说更难支付现金部分，这就限制了这种保险对贫困家庭的用处，贫困家庭依然因无力垫付大病的全额医疗费用而放弃求医；其次，自愿参加必然形成对经济困难群体的排斥，能够参加的是农村中相对富裕的群体，也就更有可能享受政府提供的补贴以及相应的医疗保障。这样客观上形成了富人越富越有保障，穷人越穷越没有保障，政府对参保者的财政补贴，就变成了一种典型的逆向转移支付，违背了社会保障制度应当对贫困者转移支付和缓解社会不平等的基本原则。

针对以上存在的问题，下步政府应尽可能加强投资力度和宣传，改革医疗保障享受条件，寻求科学的缴费方式，同时建立医疗费用控制机制，缓解医疗基金的压力。与此同时，适应城镇化的需要，逐渐提高医疗基金的统筹层次，将农村合作医疗制度与城镇大病统筹保险接轨乃至合并。

(三)建立医疗救助制度，作为合作医疗制度的补充

医疗救助制度是医疗保障体系的重要组成部分，也是社会救助体系的一个重要方面，在医疗保险制度尚不普及之时，其重要性更为突出。我国大部分地区将推行新型合作医疗制度，然而仍有少部分人群没有参保或参保了但无法享受的，而这些人群往往却是最需要救助的单位。为此，在完善农村新型合作医疗制度的基础上，还应加强建立医疗救助制度，为确实有困难、无钱看病的人群实施医疗救助。

(四)实现社会保障与家庭保障共筹资金，建立多渠道的农村社会保障资金筹集体系

社会保障资金是农村社会保障制度建设的核心问题。总体上社会保障资金应由个人、集体、政府三方共同负担。它体现了责任主体各自对社会保障的责任，同时也与我国现阶段经济发展水平和农村集体经济的实际情况相适应。我国现行农村社会保障制度难以为继的根本原因在于，本应有三方承担的社会保障资金基本上只是农民个人缴费，几乎变成了农民的个人储蓄。由于我国农村很多地区生产力发展水平还比较低，因而在短期内完全以社会保障取代家庭保障是不现实的，政府就要加大用于农民社会保障的财政投入力度，集体经济组织承担相应的资金比例，通过提高政府和集体对农民参保补助比例，激励农民积极参加社会保险，形成社会保障与家庭保障相结合的有效保障格局。

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一、工作实绩及基本经验

(一)加强宣传教育，努力营造农村敬老、爱老的社会风尚。结合我县当前实际，大力强化宣传，普遍提高农村老龄意识。一是把宣传贯彻《老年法》列入各级政府的议事日程，县乡政府都召开动员大会及座谈会，将《老年法》列入"四五"普法的重要内容之一，各乡镇、社区居委会把宣传贯彻《老年法》纳入当年的目标管理，层层落实责任；二是采取多种形式，充分发挥报刊、广播、电视等新闻媒体的作用，加强对《老年法》的宣传教育工作，并把中青年及学生作为宣传教育的重点，实行法治与德治相结合，大力宣扬子女孝顺父母、社会力量兴办老年事业、基层老年协会开展活动，以及党政领导重视老龄工作等方面的典型。

(二)以“老有所养”为重点，全面开展农村养老保险。坚持家庭养老与社会养老相结合，完善社会养老保障制度，加快发展老年服务事业，同时继续鼓励和支持家庭养老，倡导个人的自我养老，走政府、社会、家庭和个人相结合的养老保障道路。我县在开展农保工作中，主要采取储蓄式积累方式，其经费来源由村组和个人共同负担，以个人缴费为主，政府给予政策扶持。个人缴费和村组补助部分，全部记入个人帐户，属投保人的私人财产。在开展农村养老保险的具体操作上，根据农村经济发展和各个家庭的实际情况，坚持因地、因户、因人制宜，坚持自愿投保原则，并充分考虑农民群众的承受能力，不搞摊派，不强迫命令。承保机构在资金的管理上，严格按照有关规定，搞好基金的营运，千方百计保证基金增值。并强化监督机制，由审计、财政和监察部门定期对“农保”基金进行审计监督，确保了基金的安全营运。自年至今，全县参保人数达6000多人，共筹集保费140多万元，累计积累基金190万元，现已有420多人开始领取养老金，共计支付4万余元。

(三)进一步抓好农村五保老人供养工作。五保老人是农村老年人中最脆弱的一部分，他们无儿无女，其生活保障，也只能由政府和社会提供。年广安市委、政府把农村敬老院建设纳入为民办的十件实事之一，加大了对农村五保老人的关怀程度。随着《农村五保供养工作条例》和《农村敬老院暂行管理办法》的颁布实施，广大农村的五保供养政策进一步得到了落实，五保供养对象生活改善，敬老院的建设和管理日渐完善。近年来，我县通过转移支付和村、组供给等方式，保证了全县3100名五保供养对象每人每年672元生活费和350公斤口粮的补给标准。另外，截止目前，全县共建敬老院31所，共有床位561张，已收养了五保供养对象441人，占全县五保供养对象的11.3。

(四)落实“双签”工作，促进家庭养老。开展签定“家庭赡养协议书”和“家庭敬老保证书”的“双签”工作，是贯彻落实《老年法》，解决农村家庭养老中存在的问题，维护老年人合法权益，弘扬我国尊老、敬老、养老优良传统美德的重要举措。几年来，我县在巩固“双签”成果的基础上，继续推广、完善“双签”工作，把重点转移到建立跟踪回访监督机制方面，把家庭养老落到实处。目前，我县已签定“家庭赡养协议书”24274份，签定“家庭敬老保证书”20081份。

(五)以老协为载体，促进农村老龄事业的发展。我县老年人协会在各地党委、政府的指导下，作为社会与老人沟通、联系的桥梁和纽带，在促进经济建设、加强社会治安综合治理、推进精神文明建设、调解家庭纠纷、解决村民生活困难、破除迷信、移风移俗等方面发挥了积极的作用。去年月日晚，我县金牛镇一带突遭特大暴雨袭击，洪水来势凶猛，位于金牛镇二村的桥被洪水冲毁。次日清晨，100余名去河对岸学校上学的中、小学学生及相邻几个村的过往村民站在被冲毁的桥边因无法过河而急得团团转。这一情景恰被该镇老年人协会二分会负责人等人看见了，望着河岸人群中那一张张焦急又无奈的面孔，老人们庚即组织分会会员及村民商量、研究，决定马上搭建一座临时竹桥，以解决两岸村民过往难题。他们砍来自已家的树木、竹子（共约2000多斤），并买来大量铁丝，组织人员削竹、排竹、捆绑固定，孙会长还带领会员们涉水冒险架桥。在他们的精心指挥下，不多时一座长15米、宽2米的临时竹桥便架起在洪水滔滔的河面上。竹桥建成后，又组织青年村民将被洪水阻隔的那100余名学生和村民安全护送过河，保证了孩子们正常上课和村民的正常过往，受到当地百姓的好评。

二、存在的问题

(一)农村社会养老发展缓慢。我县农村的社会养老虽然经过了十余年的发展，但是由于传统农业条件的限制和我国城乡"二元"政策体制的管理模式，使社会养老这种方式基本处于一种低水平、缓慢发展的层次上。其问题主要表现在以下几个方面：

第一，社会养老投入低，目标人群的覆盖面过窄。目前全县只有五保老人能够得到较为固定的社会救济性保障，其余大多数老年人基本上没有固定的社会保障。

第二，保障水平低，不能真正起到社会保障的作用。

第三，农村的社会化养老缺乏法制化的管理和规范。特别是养老保险的管理和运作以及社会救济具体实施，缺乏规范的法制化措施，某些方面的工作流于形式，或者受人为因素的影响，致使实际工作中漏洞很多，导致某些社会养老保障措施不能得到落实，部分社会养老保障金不能真正用于保障老年人的生活，多数老年人还不能实现共享社会救济发展的成果，甚至落后于平均生活水平。

(二)老年需求得不到满足。党的以来，从农村开始的一系列改革政策给广大农村带来了生机和活力，大多数农民已告别贫困走向富裕，但在老年需求方面，仍存在诸多不足，主要体现在：

第一、农村老年人经济自养的能力不足甚至低下，其他亲属在家庭养老中的作用很小。

第二、农村老年人身体不健康的比例高，感到生活无人照料的比例高。

第三、在农村，仍有一定数量的因种种情况时常感孤独，无处无人诉说心事。

(三)医疗困难、医疗水平低。与城市不同，我县农村一部分老年人没有医疗保险，看病全由自己掏腰包，而老年人失去劳动能力之后也就失去了经济来源，看病的钱由子女（主要是儿子）负担，而多数子女经济收入低，无法全力承受其高额的医疗费用。因此，在农村特别是偏远地区的老人生病后，只要进医院看病时，如果医生说治不好，大部分老人及家人也就不再坚持医治了。对老年人来说已经完成了人生的任务：传宗接代、抚养子女长大成人；对子女来说已经尽了自己的一定责任，无论从道义上还是舆论上都不会受到多大的谴责。这就出现了有病难医、或不医的现象。同时，由于我县农村长期处在较落后的阶段，医疗机构设施比较落后，技术水平比较低，合格医生比例不高，因此老年人一旦生重病后，对痊愈所抱的希望不大，这也是老年人就诊率较低的一个主要原因。

(四)生活质量低下。在我县农村，赡养老人是儿子的传统责任，但是赡养并没有一定的标准，也即是说，给什么样的伙食、住什么样的房子没有标准，只能以儿女的孝心来保障，但相当一部分儿女养老意识不强，因此，尽管儿子生活越来越好，但老年人的生活状况却变化不大，甚至随着物价的上涨，老年人的生活变得越来越艰难，更不用说照顾老人的精神生活需要。同时，我县大多数家庭、子女外出务工，留下老年人在家带管孙子、上学等，老人不但生活无人照料，还要管教孙子，很难安度晚年。

(五)部分农村家庭赡养形式简单，子女负担加重。虽然说老年人在家庭就可以完成养老，但实际上农村的老年人传统的养老形式是非常简单的。由于计划生育政策的施行，农村家庭子女数逐步减少，过去由几兄弟共同承担的对父母的赡养变成了由两个子女或一个儿子承担，这样，在家庭规模小型化之后,同样赡养形式简单的完全家庭养老却加重了子女的负担。特别是儿子外出打工后，儿媳妇既要承担农活、家务活、照料下一代，又要承担对老年人的赡养责任，家庭负担加重。

农村老年人的问题一方面制约着农村的现代化进程，影响农村的经济发展。另一方面，过分的依赖家庭养老所造成的结果易导致养儿防老的陋习难以剔除，计划生育的基本国策贯彻落实出现困难。因此，设法解决好农村老年人的养老问题，具有重要的现实意义。

三、解决农村老年人问题的主要对策

针对农村老年人的主要问题，建立完善的农村养老体系已刻不容缓，建立主要包括以家庭养老为主体，加强老年人自我保障为重点，提倡集体助养和建立社会共养为保障的养老体系。

(一)强化子女的赡养义务，建立家庭养老体系。中华民族历来有赡养老人的优良传统，在社会主义制度下,赡养老人不仅仅是子女应尽的职责，也是国家法律和政策所规定的公民义务。在《婚姻法》和《继承法》的相关条款中分别将这一义务用法律的形式给予了确定。因此赡养老人是一项法定的社会职责。一方面，各级政府要进一步制定和完善相关的政策法规，确保子女赡养有序进行。另一方面，农村老龄工作者应当通过宣传、监督，强化子女赡养老人的义务。保障老年人的合法权益，有组织有领导地在农村倡导、推行赡养人与被赡养人之间签订“家庭赡养协议”书，明确规定赡养标准和子女的责任，确保老年人的家庭赡养，进一步完善家庭养老体系。

(二)鼓励老年人自养。老年人的自养来源主要是两方面，一是年轻时的收入积蓄，二是在老年时仍然有劳动能力参加力所能及的劳动所得。农村老年社会工作的一项重要内容就是制定具体措施，鼓励老年人自养。如协助地方建立老年人储蓄机构，帮助老年人制定养老计划，发展第三产业，制定优惠政策，为老年人提供劳动就业机会，增强老年人的自养能力。

(三)集体助养。集体助养的主要对象是孤寡老人和困难老人。敬老院是解决孤寡老人和困难老人的经济生活和精神生活、生活护理的主要场所。而我县一些有条件的农村，可以用集体经济建立集体养老金制度，也可由集体经济和一些富裕起来的村民共同出资。建立集体养老金制度，对有较大经济开支需要的老人给以适当的帮助，以弥补家庭养老、社保养老和自我保障的不足。同时，建立邻里互助小组，充分发挥邻里功能。俗话说：“远亲不如近邻”，邻里这一初级社会群体在传统的农村担负着“守望、共生”的重要功能，邻里之间的相互照顾包括家务劳动，老人小孩的照看等。各乡镇党委、政府以及老龄工作者要发挥农村邻里互助的作用，组织农村老人自愿组成的邻里互助小组，就近开展邻里互助服务，给有需要的家庭提供小孩的照看、老人的看护，充分调动社区老人的积极性，强化邻里的互助功能。邻里互助的另一形式是家庭之间互相协调，例如张家的劳动力帮李家耕种农田，李家的老太太帮助张家照顾小孩等等。

(四)建立完善的社会保障体系。在强调子女赡养和集体助养的同时，还要建立完善的农村社会养老保障体系，大力发展社会供养，培养通过社会保险养老的习惯。建立基层生活保障制度，根据乡镇的实际情况发展相应的养老形式，加强对农村养老保险机构的制度化、法制化管理，做到专款专用。

(五)建立老年人医疗卫生服务中心。在农村老年人看病难主要是经济困难和交通不便。因此，今后农村的老年人社会工作方面还应考虑到老年人的特殊情况，在农村建立和添加便利医疗点，发动一些城镇的医疗组织机构志愿定时定点的去农村特别是偏远农村为老年人提供义诊和体检，探索多种形式的农村健康保障办法，改善农村落后的医疗面貌，普及卫生保健知识，增强老年人的自我保健能力，使老年人能够“老有所医”。

四、兴建适当的老年文化生活设施

建立老年文化设施，如健身房、图书室、兴趣活动室；经常组织老年人开展他们喜爱的文娱活动，如老年健身操、太极拳表演等。对落后地区应实行送文化下乡的办法，将一些新人新事新变化通过演出的形式送到农村，使一些从未走出过家门的老年人感受生活的巨大变化和生活的幸福。