企业贷款担保申请书范文
时间：2023-03-13 20:51:08
导语：如何才能写好一篇企业贷款担保申请书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
长春市双阳区宏源中小企业担保公司：
本人申请流动周转资金万元，期限一年。
一、项目名称：
项目简介：双阳区鹿乡镇是国务院命名的“中国梅花鹿之乡”，是中国梅花鹿产品经销集散地和养殖基地，养殖梅花鹿12万头以上，年产梅花鹿鹿茸15吨左右，产值可达到2.5亿，产品销往全国各地及港澳台、东现亚、日本、韩国等地，长期以来产品销售一直比较稳定。
位于鹿乡镇中心地带，现有经营门
市楼房平方米，有梅花鹿养殖场鹿产品加工厂占地面积平方米，梅花鹿头左右，鹿产品经销多年来一直较好。今年为了扩大经营项目规模，增加效益，解决资金不足困难，特申请流动资金贷款万元，用于鹿产品收购周转流动资金。
二、现有经营情况
我公司去年鹿茸经销额为万元，收购鹿茸公斤以上我公司养殖场年产梅花鹿鲜茸公斤左右，还经营其他一些鹿副产品。收购的鹿产品已经全部销售完毕，产品供不应求，取得了较好的经济效益，实现利润万元，还安置20个就业人员。
三、投资计划
今年计划扩大鹿产品收购规模，总投资万元，其中自筹万元，需要申请流动资金贷款万元，增加经济规模及效益。
四、经济效益
该项目完成后预计增加年销售收入万元，年利润可达万元以上，还能带动下游养殖户的发展。
本人在此郑重承诺，所提供资料真实合法有效。若所提供资料失真由此产生的一切后果，由本人承担一切法律责任，如需其他资料本人将在贵单位贷款调查时提供。无论贵单位决策结果是否同意为我提供贷款，所提供资料除特殊声明外一律留存贵单位存档，不必退还。
敬请贵单位根据上报资料派人员进行时间调查核实。
此致
申请人(签字)：
年月日
企业贷款担保申请书企业名称：___________________________________ 申请日期：_____ 年 _____月 _____日
一、申请担保贷款情况 申请担保贷款金额(万元)申请担保期限自 ____年____ 月 ____日至 ____年 ____月 ____日担保贷款资金用途：还款资金来源：还款计划：反担保措施：(其中包括法人代表抵、质押的个人财产)申请企业意见： 申请企业盖章：------------- 法人代表签字：(盖章) ____ 年____ 月____ 日经办人(签字)：
二、拟贷款银行意见拟贷款银行 拟贷款银行签署意见： 拟贷款银行(公章)： ___年___ 月___ 日
三、市信保中心意见会员服务部初审意见： 初审人： ___年___ 月___ 日担保业务部复审意见： 复审人： ___年___ 月___ 日市信保中心意见： 主 任： ___年___ 月___ 日申请担保企业需提供以下文件
1、具体经办人受权委托书及身份证复印件;
2、企业近期财务报表。
3、借款申请(复印件);
4、评定资信等级所需要的材料。
贷款担保申请书三：小额担保贷款申请书(307字)
市金凤区劳动就业服务局：
小额担保贷款服务中心：
我叫××× ，男，现年33岁，现住××××××301室，家中有3人，我、妻子和女儿。XX年下岗一直在外打工，打工以来，家庭经济明显拮据。于XX年8月接手经营××××××，地址：银川市××××××，经营范围：××××××等。
自接手经营以来，遵纪守法、经营状况尚有小利，维持家庭生活基本支出。并带动再就业人员3名，我(××)下岗失业人员(失业证号码：××)、两个店员均为××区的失业人员：××(失业证号码：××)、××(失业证号码：××)。
现因扩大经营，由于资金困难，故申请小额担保贷款伍万元，保证2年时间归还。请贵局(中心)给予解决为盼!
篇2
下面分别介绍北京市劳动密集型小企业、自主或合伙创办小企业及个体工商户申请小额担保贷款的办理程序。
一、借款人为劳动密集型小企业
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：35个工作日。
审批程序：
(一)申请及认定
劳动密集型小企业向其企业注册登记地所在区县人力资源和社会保障局递交书面认定申请，并提交以下材料：
(1)营业执照副本及复印件；
(2)税务登记副本及复印件；
(3)招用失业人员的《再就业优惠证》、有效《毕业证书》、复员(转业)军人自谋职业证明、《北京市农村劳动力转移就业证》；
(4)职工花名册(企业盖章)；
(5)企业与新招用的失业人员签订的劳动合同(副本)；
(6)企业为职工缴纳的社会保险记录；
(7)企业安置失业人员前后的工资支付凭证(工资表)及复印件；
(8)区县人力资源和社会保障局、区县财政局要求的相关材料。
区县人力资源和社会保障局应自受理之日起，5个工作日内完成认定工作，填写《北京市劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》(一式三份)，签署审核意见，并连同相关资料转区县财政局，对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
区县财政局在接到区县人力资源和社会保障局转来的申请材料后，5个工作日内完成复核工作，经复核认定符合贷款支持条件的，在《认定证明》上签署复核意见，复核意见转区县人力资源和社会保障局。
《认定证明》一式三份，由区县财政局、区县人力资源和社会保障局及劳动密集型小企业各留存一份。《认定证明》应注明企业吸纳失业人员的数量、占职工人数的比例等事项。
区县财政局和区县人力资源和社会保障局应对已认定企业进行登记，对企业报送的资料逐户建立档案、妥善保管，并报市财政局、市人力资源和社会保障局备案。
(依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十八条)
2、本岗位责任人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程；
企业持《认定证明》向指定的担保机构申请小额贷款担保，并按照担保机构要求提供所需文件。担保机构应自受理之日起，15个工作日内完成担保审核工作，向经办银行出具《同意担保意向书》。
企业持区县人力资源和社会保障局出具的《认定证明》、担保机构出具的《同意担保意向书》向指定的经办银行申请小额担保贷款，并按照经办银行要求提供所需文件。经办银行应自受理之日起10个工作日内完成贷款审核工作，向担保机构出具《同意贷款通知书》。
2、岗位责任人：所在区人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：25个工作日。
(三)报北京市担保机构和经办银行审批
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取t对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
二、借款人为自主、合伙创办小企业
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县人力资源和社会保障局提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份(区县人力资源和社会保障局、担保机构、经办银行各一份)，并提供下列文件(复印件需加盖企业公章资料)：
(1)创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；
(2)《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
(3)特殊行业生产经营许可证复印件；
(4)营业场所权属证明及加盖公章的复印件；
(5)企业章程及合伙协议书复印件；
(6)税务登记证(国税、地税)副本复印件；
(7)法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；
(8)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)和企业法人的个人信用报告；
(9)企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；
(10)近两年及当期财务报表；
(11)企业一般情况或项目可行性报告；
(12)拟提供的反担保措施；
(13)担保机构及经办银行需要的相关资料。
申请最高50万元小额担保贷款还必须提供以下材料：
(14)企业现有职工中本市失业人员的身份证明原件及复印件；
(15)企业招用本市失业人员签订的劳动合同；
(16)企业为职工缴纳社会保险记录；
(18)企业工资支付凭证(工资表)及复印件。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十七条)
2、本岗位责任人：所在区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
借款人应当向企业登记注册地区县人力资源和社会保障局提出申请，区县人力资源和社会保障局在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行初审，确认企业类型、出资人(合伙人)、经营范围等情况是否符合政策规定，确认资料真实有效后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署推荐意见，连同其他申请材料送交担保公司和经办银行。申请人提交的材料不齐全时，区县人力资源和社会保障局要求其在5个工作日内补齐所有材料；对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
2、岗位责任人：区县人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报北京市担保机构和北京银行审批
担保机构收到企业申请材料后，对材料齐全、规范、符合要求的，自受理之日起5个工作日内，完成审核工作，确认担保贷款用途、额度、期限、还款能力、反担保措施等符合政策规定，出具《同意担保意向书》，送交经办银行。为提高审核效率，担保机构可根据具体情况在与经办银行协商后试行与经办银行联合评审。
经办银行在收到《同意担保意向书》后或企业申请贷款资料(仅适用联合评审)，对材料齐全、规范、符合要求的，经办银行自受理之日起5个工作日内，完成贷款审核工作，确认贷款额度、期限、用途、经营状况、还款能力等符合政策规定，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。
经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取；对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
三、借款人为个体工商户
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为个体工商户，须提交以下材料：
(1)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件；
(2)《创业培训合格证书》或经北京市人力资源和社会保障局认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；
(3)《个体工商户营业执照》原件及复印件；
(4)《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；
(5)经办银行、担保机构需要的相关资料。
借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十六条)
2、本岗位责任人：所在乡镇街道社保所受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
①已经建立信用社区的，按照《北京市信用社区小额担保贷款工作办法》中的规定执行。
②未建立信用社区的，由社保所在申请材料齐备后5个工作日内对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，并将资料送与区县签约的担保机构。
2、岗位责任人：所在乡镇街社保所业务主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报所在区县担保机构和银行审批
担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，确认符合贷款担保条件后，出具《同意担保意向书》，送商业银行经办机构。商业银行经办机构在5个工作日内对项目可行性、还款能力进行审核，确认符合贷款条件后，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和社保所。
(四)告知
1、本岗位负责人：乡镇街道社保所受理人员。
篇3
银行贷款信用担保书(一)
致___________分行：
根据你行与______(下称借款人)在______年______月______日签订的贷款合同向借款人提供______的贷款。现我______(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你行签订的贷款合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
担保人在此声明和保证：
一、担保人是在______注册登记的经济实体，任何改变担保人本身性质、地位的事件、事项发生或有可能发生时，担保人保证及时通知你行。
二、本项担保金额最高额为贷款合同中规定的贷款金额即______及由此而产生的利息和有关费用。如你行允许借款人的贷款到期后展期，只要担保金额不超过贷款合同的金额，担保人不会因此而解除或减少担保责任。
三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行担保责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额主动、一次向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。
银行贷款信用担保书(二)
_______有限公司：
本保证人_________自愿为__________________公司(下称债务人)完全履行其与贵司已订立的或/即将订立的所有合同(主合同)项下的全部义务向你司提供连带责任保证，特立本担保书，向你司保证下列各项：
一、范围：保证债务人完全履行主合同项下全部义务，及因不履行或不完全履行主合同而应向你司支付的货款本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及你司为实现债权的费用等。
二、期间：两年，自主债务履行期届满之日起计算。
三、本保证为连带的、无条件的、不可撤销的、独立的，本保证的效力不受主合同效力的影响，不因主合同无效而无效。保证人对债务人因主合同无效而应承担的责任。
四、本担保书生效后，主合同的任何条款的更改或补充，包括同意债务人延期履行，不论是否征得保证人的书面或口头同意，保证人均继续根据本担保书承担责任。
五、保证人保证在债务人付清或由保证人代为付清本担保书项下的所有款项前，不向债务人追偿。
六、保证人同意，在接到你司通知将债权全部或部分转让他人时，本担保书继续有效，受让人享有与你司同等的权利，而无需办理任何手续。
七、 本担保书受你司所在地法院管辖。
八、 本担保书自签发之日起生效。
保证人(签字)：
签发时间： 年 月 日
附：保证人身份证号码：__________
住所地：
联系电话：
邮政编码：
银行贷款信用担保书(三)
小额贷款担保书范本
中国____银行股份有限公司____支行：
本单位(________小额贷款担保中心)同意为 ________在贵行申请的贷款(贷款金额________万元，贷款期限______个月)提供担保，以本单位在贵行开立的存款账户资金作质押，账号________________，担保范围为借款本金和利息，担保期间为借款合同确定的借款到期之次日起一年，如贷款到期借款人不能偿还贷款，本单位同意贵行从上述账户中扣划资金，用于偿还所欠贷款本息。
担保中心(公章) 银行(公章)
____年____月____日 ____年____月____日
银行贷款信用担保书(四)
银行贷款担保书范本
致中国_____银行_____支行：
根据你行与________(下称借款人)在________ 年________ 月 ________日签订的贷款合同向借款人提供________万元贷款，现我________(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你签订合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿意承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
担保人在此声明和保证：
一、担保人姓名________， 身份证号码：________ ，住址：________ ，任何本人财务重大变化等事件、事项发生或者有可能发生时，担保人保证及时通知你行。
二、本项担保金额最高为贷款合同中的规定的贷款金额即人名币(大写)：____________ 元及由此而产生的利息、罚息和有关费用。
三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动、一次性的向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。
四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的个人账户中扣收，并可加收逾期利息。
五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或者可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。
六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其他方面签订的任何合同而受到影响或失效。
七、如果借款人将财产或权益抵押给担保人，在本担保项下的贷款金额没有全部偿还之前，担保人不会行使有关抵押书项下的权利，也不会取代你行对借款人的债权人地位。
八、如果借款人破产或者与其他公司合并，或更改名称等类似情况出现，并不解除担保人在此贷款担保书下的责任。
九、担保人的继承人将受本担保书的约束，并继续承担本担保项下的责任。未得到你行事先书面同意，担保人不会转让其担保义务。
十、你行如将本担保项下的贷款合同的债权转让他人，并不影响债权人向担保人要求履行担保的责任。
十一、本担保书是无条件不可撤销的担保。担保人与任何其他方面签订的任何合同(协议或契约)均不影响本担保的真实性、有效性、和合法性。
担保人签字：________________
担保人地址：________________
_____年_____月_____日
银行贷款信用担保书(五)
人贷款担保书范本
______农村信用社：
我叫________，______县________________，月工资收入______元，今受________(以下简称被保证方)的委托，同意作为被保证方向贵社申请人民币贷款________元偿还贷款本金和利息的担保人。
我的担保责任、义务如下：
1、我保证被保证方不论在任何情况下都按被保证方与贵局所签订之贷款合同的规定，归还人民币贷款的本金和利息。
2、我保证，如果我收到贵局发出被保证方未按期偿还人民币贷款本金和利息的通知或在贵局委托银行收贷款通知书，我将以个人工资收入为担保，在被担保方未偿还贷款本金和利息的情况下，在规定的时间内向贵局汇交所欠的人民币贷款本金和利息。
担保人(签字)：_____________
联系电话：___________________
______年______月______日
银行贷款信用担保书范本 相关内容:个人担保贷款申请书范文3篇 上世纪80年代，为了降低我国银行业的高不良贷款率，国有银行率先开始了担保贷款的探索之路，时至今日担保贷款在我国的开展已有30多年的历史，且已成为我国商业银行主要的贷款业务。本文是个人担保贷款的申请书范文，仅供参考。
个人不可撤消担保书 致：XX公司鉴于贵公司将¼用 ，签订(试用期)一年期劳动(务)合同，经 请求，本保证人同意出具本担保书，自愿为 在贵公司经营活动或工作期间发生的债务(含Υ法和过失给贵公司造成的经济损失)承担连带保障责任，具体保证事项如...
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篇4
第一条 为满足居民住房装修融资的需要，根据《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》和有关规定，制定本操作规程。
第二条 个人住房装修贷款（以下简称住房装修贷款）是指中国建设银行（以下简称建设银行）向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。
住房装修贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料款、厨卫设备款等。
第三条 住房装修贷款实行“有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第四条 住房装修贷款由零售业务网点受理并初审，支行零售业务部门审查，较小金额的贷款由支行信贷管理委员会授权下的贷款审批人以个人名义审批并负责；较大金额的贷款由支行全体贷款审批人会议集体审批。
第二章 贷款对象和条件
第五条 住房装修贷款对象为年满十八周岁至六十周岁具有完全民事行为能力的中国公民。
第六条 凡申请住房装修贷款的借款人必须符合以下条件：
（一）有当地常住户口或有效居住身份证件，装修的房屋是自住房屋；
（二）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
（三）能够提供建设银行认可的担保方式；
（四）与装修企业签订有《家庭装修工程合同》，或与装修材料供应商签订有《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，有家庭装修预算书；
（五）在建设银行开立活期储蓄账户；
（六）建设银行规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第七条 住房装修贷款起点人民币5000元（含5000元），最高不得超过人民币15万元（含15万元）。其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押物价值的70%；采用质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的80%；采用保证方式担保的，贷款额度不超过5万元。
第八条 贷款最短期限为半年，最长期限不超过5年（含5年）。
第九条 住房装修贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行规定利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第四章 贷款申请的受理和审查
第十条 借款人应到经办行指定的零售业务网点办理贷款申请手续。经办人应当主动热情接待申请贷款的客户，向客户介绍建设银行个人住房装修贷款的条件、利率、期限、用途、担保、还款方式、违约处理、办理程序及借款人需承担的各项费用等，解释住房装修贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在建设银行进行资信调查时给予协助。
第十一条 借款人申请住房装修贷款应填写《中国建设银行个人住房装修贷款申请表》（附式1），并提供如下资料：
（一）有效身份证件的原件和复印件；
（二）建设银行认可部门出具的借款人收入证明；
（三）与装修企业等签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；
（四）装修企业的营业执照和资格证书复印件；
（五）以抵押和质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料；
（六）贷款行要求提供的其他资料。
营业网点应审查客户提交的资料是否齐全，原件与复印件是否一致，并填写《个人消费信贷材料清单》，原件经当面审查后退还贷款申请人。
第十二条 贷款行收到借款人的借款申请和各项资料后，经办人应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行调查，调查限定在10个工作日内并给予借款人答复。具体调查内容如下：
（一）借款人按规定提供的材料是否齐全；
（二）借款人所提供的材料是否真实有效，材料之间是否吻合；
（三）借款人的资信及收入状况是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；
（四）抵押物或质押财产的所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵（质）押及其他相关情况；
（五）保证是否符合《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》的要求。
第五章 贷款的审批与发放
第十三条 对符合贷款条件的，经办人审查后，应提出贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等具体意见，并填写《建设银行个人住房装修贷款审批表》（附式2），经部门负责人签署意见后，按审批权限报批。
第十四条 经审批同意贷款的，建设银行告知借款人贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、质物或抵押物的处理方式和其他有关事项。借款人持有效身份证件和《个人消费信贷材料清单》回执到贷款银行办理贷款手续，签订《中国建设银行个人消费信贷借款合同》（以下简称《借款合同》）和《抵押合同》或《质押合同》，采用保证方式的，保证人必须同时到贷款行签订《保证合同》。
第十五条 经办行与借款人签订借款合同后，依据《借款合同》，将贷款划转到借款人在我行开立的储蓄存款账户。
第六章 贷款担保
第十六条 借款人向建设银行申请住房装修贷款必须提供有效担保。担保可以采取抵押、质押、保证的方式。
第十七条 借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，建设银行要与借款人或第三人签订《中国建设银行个人消费信贷抵押合同》。
抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时可要求借款人办理抵押物的公证、保险手续，其相关费用由借款人承担，在保险中应明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。
第十八条 借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，建设银行要与借款人签订《中国建设银行个人消费信贷质押合同》，可以质押的权利凭证包括：
（一）有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA级企业债券；
（二）建设银行签发的个人定期储蓄存单；
（三）建设银行认可的其他资产。
贷款到期日不得长于质押权利凭证的到期日。
第十九条 借款人以保证方式提供担保的，保证的形式是连带责任的保证，建设银行要与保证人签订《中国建设银行个人消费信贷保证合同》。保证人必须是法人或公民。
法人必须是经国家工商行政管理机关核准登记并办理年检手续，具有代为清偿能力的企业法人、公司法人或者其他经济组织。
公民应当是国家行政机关、事业单位、经济管理部门和金融企业职工。
第二十条 在资产抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。未经贷款行同意，借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、变卖、馈赠或重复抵押。
第七章 贷款的管理与回收
第二十一条 贷款行应建立个人信用登记制度，对每一位贷款客户建立个人档案，登记有关情况作为历史资料留存；对借款人的贷款材料应按照《中国建设银行贷款档案管理办法》的要求妥善保管，实行借阅登记制度，不得对外泄露借款人的个人资料。
第二十二条 在合同有效期内，贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵押物价值变化情况、性能状况等进行监督检查。实行保证方式的应对保证人的信誉和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。
检查结果应当有书面记录，并归档保存。
第二十三条 贷款的偿还。
（一）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；
（二）贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息。
计算公式如下:
还款总期数
月利率×（1＋月利率）
每月等额还款额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金额
还款总期数
（1＋月利率） －1
第二十四条 建设银行扣收贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款。
（一）贷款银行根据借贷双方在《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从活期储蓄账户中扣收当期应偿还贷款本息。若扣款账户被冻结、挂失则借款人应重新提供扣款账户。
（二）借款人到建设银行营业网点偿还。
借款人归还逾期贷款则只能采取第二种方式。
第二十五条 借款人提前归还全部贷款本息应当提前15天通知贷款行，经贷款行同意后办理提前还款手续。借款人提前还款，应当到原贷款经办网点办理手续，已计收的利息不随期限、利率变化而调整。
第二十六条 借款人偿还贷款本息后，《借款合同》自行终止。建设银行应在《借款合同》终止后20日之内办理抵押或质押登记注销手续，并将财产或权利等凭证退还给借款人。
第二十七条 住房装修贷款不得展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次日起按中国人民银行的规定计收逾期利息；借款人未按期支付贷款利息，建设银行按人民银行有关规定计收复利。在逾期贷款偿还之前，经办行每月向借款人及保证人及时发送书面催收通知，直至贷款本息收回。
第八章 违约与纠纷的处理
第二十八条 《借款合同》需要变更时，应由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议；有保证人的，应征得保证人同意。变更协义未达成之前，原《借款合同》继续有效。
第二十九条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十条 借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡的，借款行应主动向人民法院主张权利，由借款人的合法继承人或财产代管人在借款人的财产范围内继续履行《借款合同》约定的还款义务。若借款人无继承人或财产代管人，或继承人或财产代管人拒绝履行《借款合同》的，贷款经办行应当及时处分抵押物和质押财产。
第三十一条 借款人有下列行为之一的，属于违约：
（一）未按合同约定的还款计划归还贷款本息；
（二）向贷款人提供虚假文件和资料；
（三）借款人拒绝或阻挠贷款人定期监督检查的；
（四）未经贷款行同意，借款人将设定抵押权的财产拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
（五）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能承担连带责任保证，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的；
（六）违反本办法或《借款合同》规定的其他行为。
第三十二条 借款人有第三十一条所列行为之一时，贷款人可视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）按中国人民银行规定收取逾期贷款利息；
（三）从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；
（四）按合同约定处分抵押物、质押财产，清偿贷款本息；
（五）依法追索保证人连带责任；
（六）解除合同，并提前收回原发放的贷款；
（七）依法采取其他必要措施。
第三十三条 经办行应当按照本规程及时办理贷款，由于经办行的责任影响借款人按《借款合同》规定使用借款，经办行应当按日息万分之四向借款人支付违约金，并按照建设银行有关规定追究行内有关当事人责任。
第三十四条 借贷双方发生纠纷时，应协商解决；如协商不成，任何一方均可依法向贷款行所在地人民法院起诉。
第三十五条 借款人因住房装修质量与装修企业发生纠纷以及因建材或厨房设备质量与销售商发生纠纷时，双方应自行协商解决，与贷款行无关。借款人及担保人不得以纠纷为由，拒绝履行《借款合同》以及担保合同项下的义务。
第九章 附则
第三十六条 本办法由中国建设银行总行解释和修改。
第三十七条 经批准开办个人住房装修贷款业务的一级分行可根据本办法制订实施细则，并报总行备案。
第三十八条 本规程自之日起执行。
附式1：中国建设银行个人住房装修贷款申请书
附式2：中国建设银行个人住房装修贷款审批表
附式1：中国建设银行个人住房装修贷款申请书
中国建设银行个人住房装修贷款申请书
NO：编号
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜一、申请人情况 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜ 姓 名 ｜ ｜出生年月｜ ｜ 性 别 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜身份证号 ｜ ｜ 婚姻状况 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜工作单位 ｜ ｜ 联系电话 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜现家庭住址｜ ｜ 邮政编码 ｜ ｜
篇5
7月底是各高校毕业生离校最后的期限，尽管尚未落实“婆家”的学子们并不乐意接受这么一种现实，但“饭碗”问题必须正视。另一个现实是，下岗工人的再就业问题。
过了40岁这道线，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大学生抢“饭碗”也显得不太现实。
于是自己创业成了毕业后大学生和下岗工人不约而同的选择。而他们平时少有关注的工商执照如何办，税务政策如何用，小额贷款如何申请等一系列问题却知之甚少，正因如此，作者走访了工商、税务和金融部门，从实用角度“画”出一张简易流程图，当然这里面的政策“玄机”在阅读之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企业注册可借力
在工商部门注册登记的程序为，领表――查询名称――提交材料――受理――审查――核准――收费――发票。一般来说，从申请执照开始，如果材料全面，一般七个工作日便可搞掂，所需费用根据所审请经营项目不同而不同，一般几百元便可。
如果怕烦，也可以委托专业的注册公司代为办理，只是费用问题上要高出许多，少则一两千，多则三四千。
如果不是忙得脱不开身的话，建议还是亲自办理，一来是省钱，二是可以学到许多实用知识，以后便可以轻车熟路。
另外，需要说明的是在工商登记时，根据注册资金的不同，选择工商部门的级别也不一致。
例如，在南京市工商局办证大厅的注册资金至少在250万。小于这个数字则在所属区县的工商分局或工商所办理即可。
如果的确比较急，根据省市工商局出台的一些特事特办或“免罚条例”可以先在当地工商部门备案，接着就营业。在经营期间再去补办手续，也就是时下流行的“先上船，再补票”。
2.创业政策要熟记
对于高校毕业生，国家一直持鼓励态度。早在去年，国家工商总局专门出台了一个“普通高等学校毕业生从事个体经营有关收费优惠政策的通知”，具体内容如下：
其一，凡高校毕业生（含大学专科、大学本科、研究生）从事个体经营的，除国家限制的行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）外，自工商行政管理机关批准其经营之日起，1年内免交个体工商户登记注册费（包括开业登记、变更登记、补换营业执照及营业执照副本）、个体工商户管理费、集贸市场管理费、经济合同鉴证费、经济合同示范文本工本费。
其二，高校毕业生申请个体工商户设立登记时，应当向登记机关出具普通高等学校颁发的《毕业证书》、个人身份证，以及省级高校毕业生就业工作主管部门签发的《全国普通高等学校本专科毕业生就业报到证》或者《全国毕业研究生就业报到证》（简称《报到证》）；
登记机关核实无误后，依法办理登记注册手续，并在《报到证》上注明登记注册时间、加盖登记机关印章后退回本人，在《个体工商户营业执照》经营者姓名后注明：“（高校毕业生）”；高校毕业生凭《个体工商户营业执照》免交上述规定的有关费用。
■ 金融篇 ■
1.迂回贷款可一试
白手起家的故事不少，然而也缺少不了创业的第一笔资金。
这笔款可以从银行贷。据统计，南京市已发放357.6万元贷款，帮助301人走上了创业路，其中有19个行业，政府可全额贴息。
对于大学生来说，资金是道槛。据记者了解，目前南京市各家银行没有一家愿意信用贷款，而且是在国家紧缩银根的大背景之下，刚出校门的大学生如想贷款必须有实物抵押或者实体担保。
好在下岗失业人员想创业可以享受到政府作担保的资金。
大学生如果毕业后找不到工作，某种意义上也成了“下岗失业人员”，据有关方面介绍，大学生可以到户口所在地的街道或居委会办理。
据了解，目前创业贷款对象是南京市下岗失业人员，须具备南京市常住户口、年龄60岁以内、具有一定劳动技能等条件，无论是自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，均可持劳动部门核发的《再就业优惠证》，向商业银行申请小额担保贷款。
2.贷款数额有限定
据悉，小额担保贷款金额一般在2万元左右，还贷方式和计结息方式由借贷双方商定，对下岗失业合伙经营和组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，贷款期限一般不超过两年。
目前，商业银行最高一笔贷款为10万元，是给合伙经营的几个下岗工人提供的。如果项目好，又急需资金，最高可贷到5万元。下岗失业人员组成创业团队，组建股份制或合伙经营的，最高可贷30万元。
小额贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。为鼓励创业，对微利行业实行政府据实全额贴息。
微利项目具体为19个行业，包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
3.讲究诚信是关键
当然，需要说明的是并非每个创业者的贷款都能得到满足，所有获得贷款必须要有成熟项目。
据南京市下岗失业人员创业小额贷款担保中心负责人介绍，申请人可持户口簿、身份证、《再就业优惠证》或《营业执照》、贷款申请书及创业计划书等资料，到户籍所在社区劳动保障服务站领取《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》，填写后，由社区审核提出推荐意见。
同时，申请人还要写一份“创业计划申请借款报告”，说明自然状况、自主创业的经营项目及当前市场经营状况分析、借款用途及借款数额、盈利预测和还款计划。
在申请人资料送达后，担保中心将组织相关专家到现场调查、论证和担保审核。现场考核时要提出书面审核意见，说明拒绝或同意贷款的具体原因。
初审通过后，持资料到市商业银行鸡鸣寺分行申请贷款，填写相关表格，银行在10个工作日内给予正式答复。如同意贷款，银行要与担保中心签订担保合同。
■ 税务篇 ■
1.企业性质很重要
领完工商部门颁发的营业执照之后，接着便是办理税务登记证。不少人此时总会想起“合理避税”一说，“避税”不同于偷税或逃税，说白了是用足政府部门给予创业者的优惠政策。为此，记者专门采访了税务专家。
据专家介绍，先要从企业确立何种性质说起，是个体工商户、公司、私营有限责任公司还是私营独资、私营合伙企业。
私营有限责任公司和私营独资、合伙企业、个体工商户在绝大部分税种方面区别不大，二者在纳税上的区别主要体现在所得税（包括个人所得税、企业所得税）方面。
先说个人所得税。个体工商业户目前只征收个人所得税；私营独资、合伙企业，从2001年起不征收企业所得税，比照“个体工商业户的生产经营所得”征收个人所得税；私营有限责任公司征收企业所得税。对私营有限责任公司的税后利润应按规定进行分配，剩余的未分配利润如用于投资的不征收个人所得税，如用于个人消费的则按“利息、股息、红利所得”项目征收个人所得税。
在税率上，“利息、股息、红利所得”项目个人所得税税率为20％。即私营有限责任公司的最高税率为53％，最低税率为38％。
而“个体工商业户的生产经营所得”的个人所得税税率为5％－35％的5级超额累进税率，最高税率为35％，而最低税率仅为5％，在决定企业注册类型时还要注意起征点的有关规定。
企业所得税的基本税率为33％，但在应纳税所得额在3万元以上10万元以下的，税率有所优惠为27％，应纳税所得额在3万元以下的税率为18％。
2.合理避税有技巧
在增值税和营业税方面也有讲究。目前，南京市增值税销售货物的起征点为月销售额5000元，小于这个数字不必缴税；销售应税劳务的起征点为月销售额3000元；按次纳税的起征点为每次（日）销售额200元。
营业税按期纳税的起征点为月营业额5000元；按次纳税的起征点为每次（日）营业额100元。上述起征点的有关规定针对个人，包括个体工商业户，不包括私营独资、合伙企业和私营有限责任公司。
另外，如果是下岗失业人员，要注意相关的税收优惠政策。
据悉，为促进下岗失业人员再就业，国家规定了若干优惠政策，如税法规定，对下岗失业人员从事个体经营（除建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧外）的，自领取税务登记证之日起，3年内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。
对下岗职工从事社区居民服务业，对其取得的劳务报酬所得，自其持下岗证明在当地主管税务机关备案之日起，3年内免征个人所得税。
3.风险大小可选择
另外，有限责任公司以其法人资产对外负有限责任，即如果企业亏空，风险最大的亏空也是该公司所有，而独资、合伙企业和个体工商业户承担无限责任，即企业所有盈亏风险要负责到底。
税务专家建议，公司制有利于业务拓展，小型企业在创办之初成立独资、合伙企业或个体工商业户，待规模做大后再适时变更为有限责任公司。
专家还提醒说，对合伙企业，为了降低税率，可多设一些合伙人。
篇6
关键词： 农户； 小额贷款； 经验及启示
中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2013）02-0007-02
一、农行汉寿支行农户贷款的基本情况
农行汉寿县支行作为农业银行全国153家和全省8家“三农”试点行之一，积极开展农户小额贷款业务。一是惠农卡发卡规模持续攀升，保持领先水平。截止到2011年3月末，该行累计发放惠农卡5万多张。二是农户小额贷款授信覆盖面快速扩大，批量网罗优质客户。截止2011年3月末，该行累计授信4457户，其中今年新增授信1071户，同比多增676户；累计授信金额6479万元，其中今年新增授信金额1548万元。三是农户小额贷款总量继续扩大，实现优质发展。
二、农行汉寿支行农户贷款的经验
具体说来，农行汉寿支行在农户贷款上取得的成绩主要有以下四个方面的经验：
（一）选准模式、零售业务批量做
在农户贷款业务发展过程中，该行本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了惠农卡和农户小额贷款业务的快速、有效发展。
1.用“整村推进”模式批量发放惠农卡。零售业务集约化经营是取得事半功倍效果的最佳途径。面对分布在30个乡镇的66万农户，要想做好惠农卡发放工作，实现“广覆盖”，工作量之大可想而知。为实现该项工作的良好开局，该行首先将发卡对象瞄准市、县两级信用村和示范村村民，使农户自发感觉到“只用讲信用的人才能得到惠农卡”。为争取主动，提升服务质量，他们实行上门服务，做好“五带”，即带小型复印机、带发卡申请书、带惠农卡宣传资料、带支付通、带复印纸到村组、到农户家中。通过该行客户经理的热情服务与勤劳付出，农行发放惠农卡的好消息迅速传遍全县。
2.用“公司+经销商+农户”模式做优、做大农户小额贷款业务。汉寿县是个农业大县，由于交通方便，水面宽阔，水产养殖业较发达。该行党委从当地经济特点出发，抓住商机，以通成、新希望、骆驼、立成等几家知名饲料公司后在本地设立饲料分厂为切入点，开展重点营销。从解决农户购买饲料的流动资金需求入手，成功践行了“公司+经销商+农户”的农户小额贷款发放模式，大大减少了该行的人力成本，网罗了优质客户群体。
（二）严准入标准，控源头风险
从源头抓起，优选客户，这是做实、做精农户小额贷款业务的重要前提，更是防范贷款风险、实现价值创造最大化的核心环节。汉寿支行防范风险从源头抓起，严格准入标准，严把贷前调查关。
1.针对采取“公司+经销商+农户”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了7大措施。
（1）饲料生产厂家、一级经销商和银行必须签订《三方合作协议》。
（2）准入前厂家必须和银行客户经理一同摸清经销商基本情况。
（3）银行必须对经销商、农户进行惠农卡知识现场培训。
（4）银行对经销商的调查必须开展实地调查。
（5）银行客户经理必须通过走访五位邻居调查经销商品行。
（6）银行必须告知经销商配偶准备对外担保额度。
（7）厂家必须明确一位专门协管员协助银行管理小额农贷。
2.针对采取“整村推进”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了4个标准：
（1）优选目标。该行重点选择81个市、县两级信用村和示范村中27418户农户为营销目标，将其锁定为第一批整村推进的优选对象，从而从总体上有效控制风险。
（2）摸清底子。由村委会成立五人信用评议小组，对全村的村民进行信用评议，从中选出符合条件的授信对象。
（3）邻居走访。银行客户经理必须走访5户以上的邻居了解借款申请人情况，核实村委会推荐的情况是否属实。
（4）张榜公布。银行对计划授信户张榜公布，旨在借助公众力量、周围村民共同监督授信户的经营情况、个人信誉情况，及银行客户经理廉洁办贷情况等。
（三）严审查标准，控操作风险
为有效防控各类操作风险，该行在经营农户小额贷款业务发展过程中，依靠实践经验，成功总结了一套行之有效的措施：一是控制授信额度。采取“公司+经销商+农户”模式发放的贷款，授信额度控制在1-2.5万元之间。“整村推进”模式下的一般控制在1万元以下。该行农户小额贷款单户平均授信额度为1.4万元，其中“公司+经销商+农户”模式下的单户平均额度2万元。二是控制授信比例。针对经销商提供的业务担保，将单个经销商提供的担保户数控制在30户以内、担保总额控制在60万以内。“整村推进”下的授信面按发卡量的5%—10%进行合理掌握。三是独立审批人依据农户申报材料及相关合作协议进行审查。为防止其他客户搭车，支行独立审批人必须凭农户申报材料和准入合作协议名单进行审查。四是所有贷款担保须由农户联保、经销商担保及经销商按贷款额度的10%缴纳贷款风险保证金等形式组成。在发放农户小额贷款过程中，该行做到了四个必须：即在借款申请时，必须是借款人和配偶共同在借款申请书上签字确认；在签定贷款合同时，必须是借款人和配偶共同在贷款合同书上签字确认；在发放贷款时必须是借款人亲自在借款凭证上签字确认；在领取贷款时，必须是借款人持本人身份证到银行柜台前亲自领取。
（四）严管理标准，控贷后风险
在贷后管理中，该支行根据不同时期，不同环节，不同情况采取不同措施。
1.聘任农户小额贷款风险管理特别督察员，特别督察员在支行农户小额贷款风险管理委员会领导下开展工作，可以直接对行长室负责。全行农户小额贷款风险管理水平直接与特别督察员岗位责任考核挂钩。从而使农户小额贷款有专人抓，专人管。
2.贷前贷后一律电话回访。为防止出现冒名贷款、多人承贷一人使用、社会闲散人员骗贷情况的发生，支行规定对所有贷款人贷前贷后一律电话回访。
3.公司+经销商+农户模式的贷时实行资金用途一律封闭管理。为保证经销商利益、资金用途的合规性，支行对农户申请贷款后应农户要求将资金一律汇往农户指定饲料厂家，防止资金挪作他用。
4.所有贷款一律购买意外伤害险、重大疾病险。为防范客户因经营以外带来的风险，在做好客户工作情况下，要求客户购买两险。一年多来的5户意外伤害险的客户都进行了赔偿。
5.制定了《中国农业银行汉寿县支行贷款收息管理办法》。从收息范围、收息的频次、收息相关责任人职责作了明确规定。
6.提前下发《到期贷款名册》。在当月15日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，内容包括借款人姓名、地址、金额、到期时间和管户责任人。
7.提前下发《每季结息贷款余额表》。在本季结息月10日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，网点收到余额表后增加客户电话号码、账户资金余额栏，并将此表作为季度收息台帐。
三、启示与建议
农户小额贷款作为一项服务三农，信贷支农服务功能的重大政策措施，在农业银行全国范围全面推广以来，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。但在该业务推广以来在推广过程中已出现一些问题，严重影响了其支农效果的有效发挥：
一是投放不均衡。由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产，经济基础较差，致富技能匮乏，在小额农贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想，以控制信贷风险为由，降低弱势农户的信用等级和授信额度，抑制了农户贷款有效需求，导致小额农贷发放的“马太效应”，富裕的农户容易得到支持，贫困农户难以脱贫，小额农贷支农功能弱化。
二是容易出现贷款挪用。少数信用等级和授信额度较高的农户利用小额信用农贷政策，贷款转借他人并赚取利差，或者是多人承贷一人使用，甚至出现了多个贷款户“化零为整”骗取贷款投向“非农”产业，掩盖了小额农贷的实际用途，并极易造成银行信贷与民间借贷之间的纠纷。
三是重发放轻管理。不少地方的小额农贷基础工作不够扎实，管理粗放。一方面，政策宣传工作不到位，把商业性贷款“政策化”，不少乡村干部、农户将小额农贷误解为中央“救济款”或无息贷款，与农业开发贷款、扶贫贷款混为一谈；另方面，农户资信评定把关不严，隐藏道德风险，因基层客户经理人手普遍不足，有的农户资信状况调查摸底不够充分，有的完全依赖当地村组干部评级，主观随意性大，农户资信等级与实际情况存在较大差距。同时，小额农贷资信档案登记管理普遍不完整，一年一度的资信跟踪审查不及时，重放轻管现象较突出，导致小额农贷回收率不高，形成了新的风险。
农行汉寿支行在农户贷款业务发展过程中，本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了农户贷款业务的快速、有效发展。该行的做法思路清晰、模式先进、风控有力，已取得了明显的经营效果。其经验针对小额农户贷款普遍存在的投放不均衡、容易出现贷款挪用、风险管理等多个方面值得推广、学习和借鉴，给予了我们不少有益的启示。
从农行汉寿支行在农户小额贷款业务所做的情况来看，在农户小额贷款的发展中既有借鉴别人的地方也有其根据当地实际情况创新亮点。该行在业务发展中主要是采取了两种方式推进既：“整村推进”和“公司+经销商+农户”；根据这两种模式，结合实际，为进一步完善风险控制和有力推进农户小额贷款的发展，笔者提出如下建议：
（一）“公司+农户”模式应重点关注的问题
一是关注公司的服务能力。在生产经营环节，公司对农户的技术支持与服务跟不上，使大量农户无法按企业要求完成种养计划，导致公司停工待料，影响公司正常生产经营，对银行“公司+ 农户”贷款形成潜在威胁。二是在利益分配环节，公司与农户权责严重不对等，收购协议往往有失公允，损害农户利益，对农户贷款形成潜在威胁。在利益的驱动下，有些公司利用农户法律观念淡薄、维权意识差的弱点，在收购合同的订立上，搞文字游戏，向农户收取各种费用。农户与公司签订“公司+ 农户”收购协议前，受自身知识水平所限，大多数人不能仔细阅读、推敲合同文本，对公司日后收取的上述费用，往往有口难言，吃哑巴亏。长此以往，势必引发公司与农户之间的纠纷。三是在农户贷款环节，个别公司弄虚作假，与农户串通，以“公司+农户”贷款之名，行公司用贷款之实。主要特征是农户集中贷款、集中还息，或者出现集中欠息。在这种情况下，一旦公司经营出现问题，或资金链出现问题，农户认账不认还，或以公司用款为由，干脆不认账，则“公司+ 农户”贷款就会集体出现不良。
（二）巩固完善“公司+ 农户”模式，有效化解贷款风险
针对上述“公司+ 农户”经营模式中存在的问题，为确保银行贷款安全，建议采取以下措施：首先，各农村金融机构要密切与当地政府部门的关系，通过政府协调，完善基层政府农业技术力量，并督促农业产业化龙头企业加强对农户的技术指导。其次，发挥金融机构在“公司+农户”模式中的协调作用，保护农户利益。“公司+ 农户”模式下，为减少公司与农户间纠纷的发生，金融机构要充分发挥在“公司+ 农户”贷款过程中的协调作用，将“公司以不低于市场价向签约农户收购农副产品”等内容写入银行、农户、企业签订的《三方协议书》，并将“公司与农户发生纠纷”、“公司违约低价收购农户农副产品”等列为重大风险预警信号内容，在贷后管理过程中及时予以披露，及时采取应对措施。最后，加大贷后监督检查力度，严厉打击假“公司+ 农户”贷款，确保银行信贷资金安全。在“公司+ 农户”贷款发放过程中，“农户贷款、公司使用”、“农户贷款、公司还息”等做法，不仅扭曲了“公司+农户”贷款的本意，而且容易掩盖公司经营问题，积聚信贷风险。因此，各经办银行要加大对“公司+ 农户”贷款的监督检查力度，对虚假、冒名贷款，一经发现，对相关农业产业化龙头企业予以严厉信贷、结算制裁，必要时依法收回全部“公司+ 农户”贷款；对纵容、默许、协助企业以“公司+ 农户”方式骗取贷款的银行内部人员，进行严肃处理，以维护信贷规章制度的严肃性，确保信贷资金安全。
（三）对于“整村推进”模式的建议
从现在的情况来看该行“整村推进”方式取得了一定的成绩，但从长远来看该方式有待优化：
1.信用体系有待进一步完善：在该种模式下，农户的个人信用情况必须要和村组的信用情况进行综合考虑，如村组的信用、联保小组（担保方式）、个人信用分别在信用考量中设置不同的权重进行信用评价。对各村组的信用评价必须进行一个标准化的长期的跟踪及调查。
2.需要有更强大或者说覆盖面更广的农业保险、农村财产险的支持。“整村推进”方式意味着农户风险的集中度更高，银行要承受的风险就越大，在风险补偿（既利率不变）的情况，要分散风险就只能采取保险（风险转移）或者是消极的风险规避。
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篇7
第一条为有效配置金融资源，缓解中小企业融资难题，满足中低收入人群融资需求，引导、规范和促进我市小额贷款公司持续健康发展，依据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等精神，结合我市实际情况，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款公司，是指在*市辖区内由企业法人、自然人和其他社会组织依法出资设立的，不吸收公众存款，专营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，拥有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
第三条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
第四条*市人民政府金融发展服务办公室（以下简称市金融办）作为*市小额贷款公司试点工作的主管部门，负责认定全市小额贷款公司试点对象及开展日常的监督管理工作，并牵头组织中国人民银行*市中心支行、*银监局、市工商局、公安局、贸工局建立联合工作小组，按照稳妥审慎、择优限量的原则，共同配合推进全市小额贷款公司试点的组织、协调和规范工作。
第二章准入资格
第五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成。申请设立小额贷款公司，除应符合《公司法》规定的基本条件外，还应满足以下条件：
（一）小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于5000万元；组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于8000万元；注册资本要求全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳。
（二）有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
（三）有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。
（四）按审慎性原则要求的其他条件。
第六条申请小额贷款公司董事、监事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合《公司法》规定的基本条件外，还应具备以下条件：
（一）拟任高级管理人员应从事金融类相关工作5年以上，有大学本科以上（含）学历。
（二）拟任董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，有大学专科以上（含）学历。
第七条拟任人有以下情形之一的，不得申请担任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员：
（一）有犯罪记录或不良信用记录的。
（二）担任破产清算的公司、企业的董事、监事和高级管理人员，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的。
（三）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人和高级管理人员，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的。
（四）被国家金融监管部门取消董事、监事或高级管理人员任职资格，或禁止从事金融行业工作而期限未满的。
（五）不符合审慎性原则要求的其他事项。
第八条小额贷款公司应由主发起人组织发起设立。主发起人应为依法在*注册的法人企业，并应符合以下条件：
（一）净资产5000万元以上，且资产负债率不高于70%。
（二）近三年连续赢利，且三年净利润累计总额不低于1500万元。
（三）具有良好的社会声誉和诚信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。
（四）具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。
（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。
（六）按审慎性原则要求的其他条件。
第九条其他出资人应符合以下条件：
（一）自然人作为出资人的，必须具备完全民事行为能力；在*购置固定住所；无犯罪记录和不良信用记录；收入状况良好，有较强的抗风险能力。
（二）其他企业或社会组织作为出资人的，必须合法设立且出资人及其法定代表人无不良信用记录或犯罪记录；近三年的财务状况良好，有较强的经营管理能力和资金实力。
第十条申请设立小额贷款公司时，主发起人出资比例不得低于注册资本总额的30%；其余单个出资人及其关联方出资比例不得低于注册资本总额的5‰。
第三章设立程序
第十一条申请设立小额贷款公司，应向市金融办提出申请，并提交下列材料：
（一）设立申请书，内容包括：小额贷款市场需求和预测分析、拟设立小额贷款公司的名称、注册地址、注册资本金、股权结构及股东情况（法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、公司资信状况、经审计的近3年财务会计报告，自然人股东的姓名、住所、身份证明、个人收入及诚信情况）等。
（二）出资人协议书和承诺书，内容包括：各出资人关于共同出资设立小额贷款公司的协议书和自觉遵守相关规定和章程、不从事违法、违规活动的承诺书。
（三）拟任职董事、监事和高级管理人员的任职资格申请书及按照本办法第六条、第七条规定提供的相关证明材料。
（四）拟设公司章程草案。
（五）营业场所所有权或使用权的证明材料。
（六）市工商局出具的对拟设公司名称的预核准登记书。
（七）依法设立的验资机构出具的验资报告。
（八）按审慎性原则要求的其他资料。
第十二条市金融办自收到完整申请材料之日起45个工作日内，按照本办法的有关规定对申请材料进行审核，在征求相关部门意见后作出决定。
第十三条经认定符合条件的，由市金融办出具小额贷款业务资格文件。
第十四条小额贷款公司凭市金融办出具的小额贷款业务资格文件，到市工商局办理注册登记并领取营业执照后方可开业。
涉及境外（含港澳台）出资人的小额贷款公司，需凭小额贷款业务资格文件，到市贸工局办理相关外商投资许可手续后，方可申领工商营业执照并开业。
第十五条小额贷款公司应在领取营业执照后5个工作日内，向市公安局、中国人民银行*市中心支行和*银监局报送相关开业资料；此外，还应在领取营业执照后30个工作日内，在指定媒体上进行公告。
第十六条小额贷款公司根据业务需要，可以申请在客户集中且业务量较大的地区设立营业网点，经市金融办核准，到市工商局办理注册登记并领取营业执照后方可营业。
第十七条小额贷款公司主发起人持有的股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他出资人持有的股份2年内不得转让；公司董事、监事和高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。
第四章合规经营
第十八条小额贷款公司开业后，需专营小额贷款业务，不得开展未经批准的其他业务。
第十九条小额贷款公司的信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金；严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。
第二十条小额贷款公司应向中国人民银行*市中心支行申领贷款卡；向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送市金融办、中国人民银行*市中心支行和*银监局，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
第二十一条鼓励小额贷款公司重点面向中小企业、个体工商户和个人创业者提供信贷服务。小额贷款的资金运用必须符合以下规定：
（一）坚持“小额、分散”的原则，对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，且同一借款人的贷款余额上限为500万元；贷款发放和回收主要通过转帐或银行卡等结算渠道，减少现金交易。
（二）贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限按中国人民银行的有关规定执行，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
第二十二条小额贷款公司不得向以下关系人发放贷款：
（一）公司的董事、监事、高级管理人员、主要股东和核心工作人员。
（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
第二十三条小额贷款公司自身或委托其他机构开展贷款催收、宣传推广等工作，必须符合法律、法规的有关规定。
第五章监督管理和风险防范
第二十四条市金融办牵头组织确立对小额贷款公司的协同监管机制。其中，市金融办主要负责组织开展小额贷款公司的试点认定和日常监督管理工作；市工商局主要负责办理小额贷款公司的设立登记、变更和年检等工作；中国人民银行*市中心支行主要负责对小额贷款公司资金流向和贷款利率的动态监测，对洗钱的违法行为进行查处；*银监局主要负责认定小额贷款公司非法集资、吸收公众存款、高利贷等非法行为；市公安局主要负责小额贷款公司申请设立必要的资格认定工作和查实、打击各种金融犯罪行为。
第二十五条小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。
第二十六条小额贷款公司应建立健全贷款管理制度和风险控制制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，建立审慎规范的资产分类和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上。
第二十七条小额贷款公司应按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，并定期聘请具有相应业务资格的中介机构开展外部审计。市金融办可根据工作需要，聘请专业的中介机构，对小额贷款公司进行专项审计或稽核。
第二十八条小额贷款公司应建立信息披露制度，按月向市金融办、中国人民银行*市中心支行、*银监局提交财务报表和业务经营情况报告等，并定期向公司股东、向其提供融资的银行业金融机构和有关捐赠机构披露上述信息，必要时应向社会披露。
第二十九条中国人民银行*市中心支行定期对我市小额贷款公司的利率、资金流向进行监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
第三十条小额贷款公司存在以下情形的，经查实后由市金融办取消业务许可资格：
（一）自领取营业执照之日起，无正当理由6个月不开业或开业后自行停业连续6个月的。
（二）自领取营业执照并开业后，年度贷款发放余额未达到公司资本净额5%的。
第三十一条小额贷款公司从事以下违法违规活动的，由相关部门进行查处，并视情节轻重责令整顿或取消业务许可资格、吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）进行非法集资或吸收公众存款等活动的。
（二）违反国家利率政策开展业务的。
（三）进行欺诈、虚假宣传或使用违法违规手段进行贷款催收的。
（四）超出经营范围，擅自从事未经批准的经营活动的。
（五）未按规定提供有关报表、数据等资料或提供虚假报表、数据等资料的。
（六）法律、法规和有关部门认定的其他情形。
第三十二条任何未经批准擅自设立的机构或网点，以小额贷款公司名义从事经营活动的，经有关部门查实后，予以责令整顿或吊销营业执照，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十三条成立小额贷款公司行业自律组织，确立行业自律规范，协助有关部门指导和推动我市小额贷款市场的发展；同时，建立合理的投诉举报渠道，完善社会监督机制，充分利用和发挥社会监督力量，加强对小额贷款公司经营行为的约束和监督。
第三十四条市金融办会同有关部门，协助小额贷款公司开展业务创新、合规经营、风险防范等方面的培训工作；同时通过多种形式加大对小额信贷业务的宣传力度，为其创造良好的业务拓展环境和舆论氛围。
第六章变更和终止
第三十五条小额贷款公司的下列变更事项，需经市金融办核准：
（一）变更主发起人或主要股东（持股比例不低于30%的）。
（二）公司合并或分立。
（三）按审慎性原则要求的其他事项。
第三十六条小额贷款公司的下列变更事项，需经市金融办备案：
（一）变更公司名称或注册地址。
（二）变更注册资本。
（三）改变公司组织形式。
（四）修改公司章程。
（五）变更公司董事、监事或高级管理人员。
（六）要求的其他事项。
第三十七条小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程规定的解散事由出现。
（二）董事会或股东大会决议解散。
（三）因公司合并或者分立需要解散。
（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或撤销。
（五）人民法院依法宣布公司解散。
篇8
借贷合同是指出借人把一定数量的货币或实物交付借用人所有,借用人在约定期限内负责归还同等数量的货币或同种类、品质、数量的实物的合同。那么借贷资金合同怎么写呢?以下是小编整理的借贷资金合同，欢迎参考阅读。
借贷资金合同范本1贷款方： ____________________________
借款方：_____________________________
保证方：_____________________________
为明确责任，恪守信用，特签订本合同，共同信守。
一、贷款种类：
二、借款金额(大写)：
三、借款用途：
四、借款利率：借款利率为月息千分之____按季收息，利随本清。如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。
五、借款期限：
借款时间自一九__年__月__日，至一九__年__月__日止。借款实际发放和期限以借据分凭分____次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。
六、还款资金来源及还款方式：
1.还款资金来源：____________________________
2.还款方式：______________________________
七、保证条款：
借款方请________________作为自己的借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
八、违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据____日内(假日顺延)将贷款放出，转入借款方帐户。
如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%计算向借款方偿付违约金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。
对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费，或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从存款户中扣收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。
如借款方需要将借款展期，应在借款到期前五日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理展期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定加收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
九、其它：
除因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《借款合同条例》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
双方协议的附加条款。
(争议解决方式等)
合同的附件：
本合同经各方签字后生效，贷款本息全部清偿后自动失效。
本合同正本一式三份。贷款方、借款方、保证方各执一份;合同副本____份，报送______有关单位各留存一份。
贷款方： (公章) 借款方： (公章) 法人代表： (盖章) 法人代表： (盖章) 保证方： (公章)
法人代表： (盖章)
借贷资金合同范本2合同编号：______年______字第______号
借款人名称：____________________________
住所：__________________________________
法定代表人
或主要负责人：__________________________
电话：__________________________________
邮政编码：______________________________
贷款人名称：____________________________ 住所：__________________________________法定代表人 或主要负责人：__________________________
电话：__________________________________
邮政编码：______________________________ 签订合同日期：__________________________签订合同地点：__________________________ 借款人(以下称甲方)：__________________
贷款人(以下称乙方)：__________________
甲方为支付________项目所需外币资金，向乙方申请________________贷款。乙方经审查，同意向甲方提供________贷款。甲乙双方遵照国家有关法律规定，经协商一致，按以下条款订立本合同：
第一条 贷款币种、项目、种类、金额、用途、期限、利率如下
币种
项目
种类
金额(大写)
用途
期限
利率
第二条 开立帐户
甲方应到乙方的营业部门开立外币贷款帐户和存款帐户，用于办理用款、还款、付息及付费等。
第三条 借款使用
甲、乙双方按下列程序支用和发放借、贷款：
1.自本合同生效之日起______天内，甲方应提出订货卡片并自提出订货卡片之日起______天内对外签订定货合同，定货合同副本送乙方。
定贷合同签订后，甲方应向乙方提交用款计划。如遇特殊情况需要延期定货的，甲方应将延期原因及所延期限在规定日期前通知乙方，经乙方审查同意后，调整用款计划______________________________
2.甲方使用借款，应按用款计划提前______个营业日提交“用款单”。
乙方应在收到“用款单”后______个营业日内将贷款按额放出，转入甲方帐户。
第四条 还款资金来源
第五条 还款方式
甲方应在本合同约定的借款期限内按还款计划偿还借款本息及费用。偿还借款本息及费用所用货币应与所借币种相同。自第一笔用款后第______个月开始还款，共分______次还清，
每次归还金额______万元(或每次归还金额不少于借款总额的______%)。具体还款计划如下：
日期
本金
利息
本利合计
____年___月____日______________万元_____________万元______________万元____年___月____日______________万元 ______________万元______________万元
____年___月____日 ______________万元 ______________万元 ______________万元____年___月____日 ______________万元 ______________万元 ______________万元
第六条 计息方式
按现行外币贷款利率计息，根据实际发生天数和发生额计算，按________结息。如因国家调整外币贷款利率水平，本合同项下贷款利率也有变化时，自新利率执行之日起，乙方按新利率计收利息。
第七条 费用支付
本合同项下发生的一切费用的支付方式，甲乙双方约定如下：____________________________
第八条 还款担保
本合同项下借款本息，由取得乙方认可的担保人以保证或(和)抵押的方式提供担保，并另行签订“保证合同”或“抵押合同”，作为本合同的附件。
第九条 贷款的监督检查
在本合同有效期内，乙方有权监督和检查贷款的使用情况，了解甲方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。甲方应按要求提供有关报表和资料。
第十条 合同的变更、解除
1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更、解除本合同。
2.甲方需要延长借款期限，应在借款到期前________个营业日提出申请，经乙方同意，双方签订延期还款协议，但只能延期一次，且所延期限不能超过原定期限。
3.甲方需要提前归还借款，应经乙方同意，乙方按规定减收甲方利息。
4.甲、乙任何一方需要变更本合同的其它条款或解除本合同的，应及时书面通知对方，并经双方协商一致，达成书面协议。
合同解除后，甲方已占用的乙方贷款和应付利息，应偿付给乙方。
5.变更或解除合同的协议未达成前，本合同各条款仍然有效。
6.在本合同有效期内，甲方因承包、租赁及其它原因而改变经营方式或关、停、并、转、分时，应最迟于一个月前通知乙方，乙方有权参与清产核资和承包、租赁、兼并等合同(协议)的研究、签订。
甲方如要将本合同项下的权利、义务转让给接受单位、新设单位或任何第三者，应经乙方书面同意，并由受让单位与乙方重新签订借贷合同。
第十一条 违约责任
1.甲方未按本合同第三条第1项的约定如期向乙方提交订货卡片和定货合同(副本)的，乙方有权撤销贷款。
2.甲方未按本合同第三条第2项的约定根据用款计划按时向乙方提交“用款单”，应向乙方支付违约金。
乙方在收到“用款单”后未按期按额向甲方提供贷款应向甲方支付违约金。上述违约金数额，应根据违约金额，按实际违约天数每日以万分之________计算。给对方造成经济损失且违约金数额不足以弥补所受损失的，应赔偿双方所受的损失。
3.甲方如不按本合同约定的用途使用借款，乙方有权停止发放贷款，收回部分或全部已发放的贷款，并对违约使用部分，按银行规定收取________%的罚息。
乙方收回贷款可直接从甲方帐户中扣收。需要它金融机构协助扣收的，可商请其它金融机构代为扣收。
4.甲方擅自提前归还借款，乙方可以拒收，并可以根据违约金额，按实际违约天数每日向乙方支付万分之________的违约金;
乙方擅自提前收回已发放的贷款，应根据违约金额向甲方支付万分之________的违约金，给甲方造成经济损失的，且违约金数额不足以弥补所受损失时，应赔偿甲方所受损失。但出现本条第3项、第7项、第8项、第9项的情况时除外。
5.甲方未按本合同约定的还款计划按期按额偿付到期借款本息和费用，也未按本合同第十条第2项的约定与乙方签订延期还款协议书的，或所延期限已到仍不能归还借款本息和费用时，乙方有权限期或主动追收逾期贷款本息和费用。
对逾期贷款，乙方按规定在原贷款利率的基础上加收________%的罚息，并可从甲方帐户中直接扣收逾期贷款本息和罚息及费用。需要其它金融机构协助扣收的，可商请其它金融机构代为扣收。
6.甲、乙任何一方擅自变更本合同的其它条款或擅自解除本合同，其行为无效，并应给对方支付违约金。
违约金数额的计算，按贷款总额的万分之________计付。因一方违约行为给对方造成经济损失的，且违约金数额不足以弥补所受损失时，还应赔偿对方所受损失。
7.甲方向乙方提供的情况、报表及其它资料不真实，乙方可停止发放贷款，收回已发放的全部或部分贷款。
乙方收回贷款可直接从甲方贷款帐户中扣收。
8.甲方在使用借款中如造成物资积压或损失浪费，乙方可按规定收取________%的罚息，并可直接从甲方帐户中提前扣收贷款本息和罚息。
9.甲方因经营管理不善发生亏损或虚盈实亏，或与第三者发生债务纠纷，无力向乙方偿还借款本息时，乙方可停止发放贷款，并可提前收回已发放的贷款本息。
乙方提前收回贷款可直接从甲方存款帐户中扣收。
第十二条 甲、乙双方商订的其他事项：___________________________________
第十三条 争议的解决方式：_____________________________________________
第十四条 甲方向乙方提交的申请书、用款单、用款计划表和变更、解除合同的协议以及乙方要求甲方提供的与合同有关的其他材料，均作为合同的组成部分。
第十五条 本合同自甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字或盖章并加盖单位公章之日起生效。
第十六条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方：(公章)__________________
法定代表人或
主要负责人：(签章)____________
__________年________月________日
乙方：(公章)__________________
法定代表人：(签章)____________
__________年________月________日
借贷资金合同范本3合同编号：
借款人：
贷款人：
借款人因出口生产需要，向贷款人申请流动资金外汇贷款，经贷款人审查同意发放。双方为保证贷款的顺利实施，并维护各自的经济权益，特签订本合同如下：
一、贷款金额：___万美元，包括应付利息___万美元。
二、贷款期限：___年，自第一笔用汇之日起至还清全部贷款本息日止。
三、贷款利率及计收方法：1.按贷款人总行制定的流动资金外汇贷款利率执行，贷款期内利率固定为借款人第一笔用汇之日总行公布的流动资金贷款利率水平。或2.按贷款人自营统筹资金贷款利率执行，贷款利息每___计收一次，给息日为___。(复息或从存款帐户中扣收要写明)
四、贷款用途：本贷款本金部分限于支付___费用，必须专款专用，未经贷款人同意，不得挪作他用。应付利息部分限用于偿付本贷款到期利息，不得作其他支付。
五、贷款使用：本合同签订之日起三个月内，借款人应提出订货卡片。提出订货卡片之日起五个月内应对外签订贸易合同。贸易合同副本需送交贷款人，以便对外开证、付汇。如遇特殊情况需延期定货的，应事先经贷款人同意。借款人未按上述要求提出订货卡片和签订贸易合同的，贷款人有权撤销贷款。
六、用款计划：根据支付进度，本项贷款提款计划为：
__月___万美元;
__月___万美元;
__月___万美元。
贷款人允许借款人按实际情况调整用款计划。提款期到期，未提用贷款，如借贷双方无其他约定，借款人不得再继续支用贷款。
七、贷款偿还：借款人以新增出口创汇和人民币销售收入或其他资金归还贷款，借款人保证在本合同规定的贷款期限内按下列计划偿还贷款。
__月___万美元;
__月___万美元。
如贷款项目提前实现经济效益，借款人应提前偿还贷款。如月度还款计划不能实现，借款人应事先提出调整还款计划，并经贷款人同意，否则贷款人将按贷款违约处理;如借款人不能按期还款，最迟在贷款到期前十五天应向贷款人提出书面展期申请，届时贷款人可按有关规定作出处理意见。逾期或贷款人不同意展期的贷款，自过期之日起，加收20%——50%的罚息。为有利于还款，借款人应在贷款人处开立还款准备金帐户，将用于还款的人民币资金先予存入，待外汇额度落实后再结汇偿还贷款。
八、还款担保：本合同项下的贷款本息由___作为借款人的担保人，并由担保人向贷款人出具担保函，作为本合同不可分割的组成部分。一旦借款人不能按期偿还贷款本息，经贷款人发出书面通知，由担保单位承担还本付息责任。本贷款项下有关进出口结算业务，应通过中国银行进出口业务部叙做。
九、违约和违约处理：(一)下列情况均属借款人违约：1.借款人未能按合同计划用款和还本付息。2.未经贷款人同意改变贷款用途或挪作他用。3.未经贷款人同意借款人私自转卖用贷款购置的物品。4.借款人违反本合同其他条款事项。
(二)根据违约情况，贷款人有权采取下列措施：1.注销借款人未使用的贷款。2.对违约部分贷款加收最高为50%的罚息。3.冻结借款人在贷款人处的存款，并追回贷款。4.向贷款担保人追索贷款。5.借款人和担保人未能履行合同还款责任时，贷款人有权从借款人和担保人在各金融单位存款帐户中主动扣收还贷款项。6.采取其他必要手段直至依法索偿应付未付贷款本息及费用。
十、合同生效：本合同经双方签字盖章后生效。本合同共四份，双方各执两份。本合同若有其他未及事宜，双方进一步商定补充条款。
十一、争议的解决：本合同在履行中如发生争议，双方应协商解决。协商不成，双方同意由___仲裁委员会仲裁(当事人双方不在本合同中约定仲裁机构，事后又没有达成书面仲裁协议的，可向人民法院起诉)。
篇9
（一）小额信贷福利的含义
从小额信贷的需求和供给两个方面来看，小额信贷福利分为小额信贷客户的福利和小额信贷机构的福利。小额信贷客户福利主要关注小额信贷为客户或客户家庭带来的收入、资产、消费、财富等经济福利方面的影响，同时也关注非经济福利的影响，如社区地位、信誉度、参与权、培训机会、平等和心理满足等方面的影响。小额信贷机构的福利可以认为是机构自身获得的财务绩效和社会绩效，以及由此产生的经营可持续性、盈利能力和对客户、社区的影响等。财务绩效衡量了小额信贷盈利能力和可持续发展能力，是小额信贷机构维持生存进而更好地为目标客户提供持续服务的基本保障。小额信贷社会绩效体现了机构的使命和社会目标、服务的范围、对员工的责任和对社会的责任等。本文针对福利视角的小额信贷机构可持续发展研究将主要关注机构的可持续发展能力。
（二）小额信贷机构的可持续发展能力
可持续能力包括财务可持续能力和机构可持续能力。财务可持续是小额信贷机构的利息和费用收益能够覆盖经营成本，从而实现商业上的可持续；机构的可持续能力是在机构实现财务可持续的基础上能够独立经营，而无需依靠捐赠资金或项目援助，同时还包括机构组织形式、治理结构、管理构架、人力资源、管理信息系统等方面的能力。国际上使用较多的评估小额信贷机构可持续能力的指标体系有以下几种：行动国际（ACCION）的CAMEL方法用来评估小额信贷机构的业绩状况，并作为一项内部评估和管理的工具来使用。信贷联盟世界委员会（WOCCU）开发了自己的定量分析PEARLS系统，提供了一套评价指标体系和系统标准，共涉及44个财务业绩方面的比率。沛丰评级（PlaNetRating）使用GIRAFE评估定级方法对分属风险的6个方面26个指标进行评价。印度小型企业发展银行（SIDIB）使用M-CRIL的评估方法是应捐赠机构的要求，作为其向小额信贷机构捐款和贷款前的尽职调查，重点关注小额信贷机构各种运营风险和还款能力。小企业教育促进会（SEEP）精选了小额信贷财务术语的定义、比例及调整项目，设计了SEEP18指标体系，包括机构的持续性、资产负债管理、贷款质量、效率及生产力共18个指标比率。世界银行扶贫协商小组（CGAP）的评级格式起初是用于对小额信贷机构的投资决策评估，其财务分析指标也涉及了盈利能力、效率和贷款质量方面的15个比率。
二、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展运行机制
（一）案例概述
四川省仪陇县乡村发展协会（以下简称协会）是1995年联合国开发计划署（UNDP）“扶贫与乡村可持续发展项目”支持下建立起来的一个非营利社团组织，主管单位为仪陇县对外贸易经济合作委员会，其宗旨是“以人为本的乡村扶贫与可持续发展”，主要活动涉及农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶贫与妇女参与、社区能力建设与推进乡村可持续发展。仪陇县的样本在国内具有非常典型的代表意义，充分反映了福利视角下的我国小额借贷的可持续性，因此被用作本研究的典型样本。
（二）以贫困和中低收入为目标群体
协会服务的目标群体是乡镇以下农村中低收入者，凡具有良好的社区信用基础，且具有自我发展意识的农民（包括贫困人群）均是协会小额信贷服务的客户。小额信贷分支机构在确定目标客户时并没有严格的筛选制度，只要符合机构贷款条件的当地农民均可方便的获得贷款。即使有些农户并不符合贷款条件，如年龄超过65岁，或没有从事生产经营活动的贷款需求，因家庭发生重大事故或意外支出急需资金，协会本着公益组织扶持贫困的理念，仍会向其提供小额度的信用贷款。协会在目标群体的设定上体现了福利经济学中的扶持弱势群体和公平的配置信贷资源的理念，在保证自身可持续运作的同时，坚持以人为本、扶弱济困和提升社区建设的宗旨，将福利经济学理论的思想运用到协会机制运作和发展中。
（三）动态激励的信用贷款管理机制
1.贷款范围涉及广泛
协会小额信贷机构面向乡镇及农村中的农民个体，向从事农业生产、小型农业加工业、农村集镇小工商业、服务业等行业的生产和经营活动提供小额信用贷款。小额信贷贷款服务的范围包括了农村地区几乎所有的生产经营活动领域，涉及范围广泛，可以有效地满足客户不同的贷款需求。
2.贷款额度较小
信贷额度根据不同的生产经营活动设置不同的贷款上限，同时根据还款情况对客户实行动态激励。协会规定农村集镇小工商业户贷款最高额度为10000元，为纯农业生产者设定的贷款最高限额为3000元，农户经营农业生产的同时兼营小商业和小作坊加工的客户贷款的最高额度为5000元。贷款可分多次进行发放，但贷款余额不得超过最高贷款额度。对遵守协会的规定、守信用、无违规违纪的客户，可提高其授信的额度，体现了小额信贷机构动态激励的制度设计。
3.贷款期限较短
贷款期限分为1年期、半年期、3个月期三种。协会提供小额信贷一般不超过1年，虽然贷款期限较短，但其期限的设定符合小额信贷服务的贷款经营活动特点，一方面能够满足小额信贷客户的需求，另一方面也有效的控制了贷款的长期风险，提高的资金周转效率。
4.贷款利率透明
贷款利率统一执行10%的年固定利率（名义利息）。贷款利息透明且在一定时期内固定不变，所有的客户不需要付出额外成本即可方便快捷地获得小额信贷，避免了客户在贷款中付出的交易成本过大而引发违约的风险。
5.贷款分期偿还
（1）还款原则：所有贷款和利息均实行等比例分期偿还。即：（借款本金+年利息）/还款次数=分期还款额（包括当期应还利息和本金）。（2）还款频率：由客户根据自己经营状况及还款能力提出，经分支机构同意后达成协议书，原则上每10天或每半个月偿还一次，但最长分期偿还期限不能超出一个月一次。
6.动态激励的贷款续借政策
对于上一轮贷款使用3个月后的老客户，或第一轮贷款使用半年后的新客户，因为需要扩大经营规模、拓展新项目需紧急用款，机构允许其在贷款续借管理范围内获得续借贷款。在满足协会贷款续借条件下，续借者最多可同时享受两笔贷款，续借贷款的还款周期最长不超过15天，续借贷款客户的贷款总余额不得超过客户调查时核定的最高贷款限额和信贷政策中规定的最高限额。
（四）体现效率的贷款申请和审批机制
1.贷款申请
协会分支机构采用多种途径宣传信贷政策和协会宗旨，使当地农民了解相关贷款政策和服务业务，有贷款需求的客户直接向信贷员咨询申请。客户申请后，信贷员指导客户填写贷款申请书，记录客户基本信息，明确贷款品种、额度、用途，贷款担保类型，还款方式、时间，确定去入户调查时间。
2.贷款审批
信贷员入户调查实地了解客户情况，包括客户家庭住房、经营场地、资产和负债、贷款及项目的真实性、还款能力测算和信誉度考察等信息，将相关资料交分支机构主任审查。主任对新客户逐户实地审查，老客户实行抽查（抽查的比例必须达到30%以上），并提交机构审批委员会审批。经分支机构所有成员达成一致意见后，由主任向协会信贷监管部进行预报。预报审核后，符合放款条件的客户申请由分支机构主任组织贷款审批委员会共同讨论通过。分支机构贷款审批委员会在预报的基础上负责审批10000元以下额度的贷款；超过10000元以上的贷款，分支机构贷款审批委员会无权审批。
3.贷款发放
信贷员填写贷款合同书、客户借款凭证、客户还款卡，主任对客户相关证件确认后，在贷款合同和借款凭证上签字。贷款多实行现金放款，出纳与主任一同到银行取出批准的当日放款金额，如数发放到客户手中。放款后，出纳员建立客户手工台账，业务员将放款客户的详细信息录入信贷管理软件系统。
4.贷款回收
信贷员按客户还款现金填写还款卡、还款凭证后转交出纳。出纳核实无误后，记录客户台帐，同时将客户还款情况录入信贷管理软件系统。出纳填写银行进账单，当日到银行存款。当天业务结束后，出纳员完成现金日记账和银行日记账，向会计办理凭证移交。会计收到出纳所交的票据后，完成记账凭证，同时将当天的所有会计信息录入管理软件会计系统。分支机构主任核实当天业务状况。
（五）谨慎的信贷风险管理机制
协会贷款风险管理制度将风险贷款定义为，当借款人在分期还款中出现一次拖欠1元以上的应还款，其所有贷款余额定义为风险贷款，具体内容包括：
1.提取风险贷款损失准备金的标准。风险账龄在0-30天的按风险贷款额的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月实行动态管理。
2.按年度在年终决算时，对此时点风险账龄大于主营收入中提取等额的贷款损失准备金，进入各分会当年的120天的全部贷款余额在当年的经营成本进行核算。
3.对风险贷款账龄大于120天提取了贷款损失准备金进行成本核算的风险贷款的管理方法：（1）在年终决算时贷款风险账龄大于120天的贷款，全额提取贷款损失准备金并进入各分支机构当年成本核算。（2）对贷款风险账龄低于120天，实行动态管理的风险贷款，仍将作为正常贷款进入下年度的贷款质量考核。（3）对上年度转入应收账款科目大于120天的风险贷款，各分支机构按照等比例全额分摊到当年每季。
三、小额信贷机构可持续发展的财务绩效分析
（一）财务概况
截至2012年6月，协会共发放小额贷款2457笔，发放金额约1.11亿元；客户数量达到3854户，贷款余额612.40万元。贷款质量良好，到期还款率为99.65%，风险率为1.15%，累计拖欠率为0.45%（农村小额信贷可持续发展研究课题组，2013）。由于调研数据的可得性和完整性，以下将对协会2007年至2010年协会的财务状况进行系统分析。
（二）基于SEEP指标体系的财务绩效分析
上文提到对于机构可持续发展能力评估的几种方法中，小企业教育SEEP的财务指标方法是涉及指标体系最完整的评价方法之一，下文将使用SEEP的指标评价体系对协会小额信贷机构的财务绩效进行系统分析。
1.可持续性和利润性。可持续性和利润性指标反映了小额信贷机构未来的持续经营和发展能力。经营自足率（R1）是最基本的用来衡量可持续性的指标，它反映了营业收入是否足够支付所有的营业费用，其盈亏平衡点是100%。资产回报率（R2）是用来衡量机构运用资产获取收入能力的指标，它反映了小额信贷机构通过对资产的管理实现利润最大化的能力。净资产回报率（R3）反映了一个机构通过其核心财务活动创造利润的能力。从调研数据来看，协会2008年至2010年间可持续性指标和利润性指标均有明显提高。
2.资产负债管理。总贷款收益率（R4）测量了小额信贷机构在一段时期内从客户中实际收取的现金利息、服务费和佣金。资产组合比率（R5）反映了管理者将资源分配到小额信贷机构最主要的盈利性经营活动（即发放小额贷款）的能力。融资成本率（R6）是综合小额信贷机构所有的平均融资负债、存款和借款给出的一个混合利息率。与R4相比较，融资成本率反映了通过借款的融资成本率与总贷款收益率之间的关系。债务权益比（R7）通常被称为杠杆比率，是用来衡量一个小额信贷机构的资本是否充足的指标，它反映了机构能够承担损失的抗风险能力，也显示了通过财务杠杆扩大资本的能力。流动比率（R8）衡量了小额信贷机构是否有足够的货币资金向存款人、借款人和其他债权人支付短期负债的能力。从2008年至2010年协会资产负债管理指标来看，收益率指标呈现良好态势，融资成本下降，流动性提高，资产组合比率和杠杆比率变化不大。
3.贷款组合质量。贷款的质量对一个小额信贷机构的成功与否至关重要，风险贷款率（R9）是在小额贷款行业中广泛使用的并且普遍接受的用于衡量贷款状况的指标，逾期30天以上往往是风险贷款开始面临较高风险的开端。核销比率（R10）反映了小额信贷机构贷款回收的问题。风险覆盖率（R11）反映了贷款损失准备是否足以抵消潜在的贷款损失。协会的风险贷款比率在2009年有所提高，经过贷款管理和风险控制，2010年有所降低；此外，核销比率也有所减少，贷款损失准备金计提较少，风险覆盖率比率降低。
4.效率与生产力。效率及生产力指标能够反映出小额信贷机构对其所有资源，特别是资产及人力资源的使用程度，小额信贷机构使用很多不同的效率及生产力指标（R12-R18），对其调整后用来反映机构的结构、生产线以及监督权限的情况。2008年至2010年期间，机构小额信贷的效率和生产力显著提升。
（三）财务可持续发展绩效的国际比较
1.可持续性和利润性（R1-R3）。从可持续性和利润性三个比率来看，协会小额信贷机构的情况没有亚洲经营可持续性小机构的可持续能力和利润性能力强，但好于亚洲经营不可持续的小机构状况，与世界水平相比，资产回报率水平稍稍高于世界平均水平，但经营可持续比率和净资产回报率低于世界平均水平。
2.资产负债管理（R4-R8）。协会小额信贷机构的总贷款组合收益水平较低，说明协会通过贷款产生的利息、服务费和佣金中收取现金的能力相对还较弱。资产组合比率低于世界平均水平、亚洲经营可持续小机构，但高于亚洲经营不可持续小机构，说明协会将资源分配到贷款的能力还有待进一步加强。
3.贷款组合质量（R9-R11）。协会风险贷款比率高于亚洲经营可持续小机构，但低于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平。核销比率较高，但不同小额信贷机构的坏账核销政策可能不同，因此也不能由此判断协会小额信贷机构的坏账比例最高。风险覆盖比率显著地高于其他三个比率水平，说明其对逾期30天的贷款损失准备相对较充分。
4.效率与生产力（R12-R18）从经营费用比率和每个客户的贷款成本来看，协会这两个指标值小于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平，略高于亚洲经营可持续机构。
四、结论及完善小额信贷机构可持续发展内在机制的建议
（一）结论
协会小额信贷内在运行机制体现了福利经济学的理论思想，作为非营利组织，以扶持贫困和为中低收入群体提供持续的小额信用贷款服务为目标，通过一系列制度设计，实现了机构的可持续发展和盈利性，其财务绩效的综合水平接近小额信贷机构的世界平均水平，但与亚洲经营可持续的小额信贷机构相比还有一定的差距。
（二）完善小额信贷机构可持续发展内在机制的几点建议
1.构建普惠金融体系，扩大小额信贷机构客户服务的可及性。首先，在微观层次上，要构建在竞争基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系，包括NGO小额信贷组织、邮政储蓄银行、信用合作社、社区金融组织，区域性、地方性的私营和国有商业银行等。其次，在中观层次上，构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。包括客户诚信体系、小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、信息披露机制等。再次，从宏观层次角度，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。
2.完善小额信贷机构创新机制，增强可持续能力。小额信贷作为扶贫性金融制度的创新，为了实现扶持中低收入群体和商业可持续发展的双重目标，还必须在体制上和组织基础上植入不同于纯粹的商业金融市场的业务运作机制，关注自身的制度创新、机制创新和服务创新功能。包括完善客户主动还款的激励机制，坚持分期还款制度安排，改进自动瞄准中低收入群体的机制，避免信息不对称的业务拓展机制。
3.坚持市场经济的运作原则，保障机构可持续发展。小额信贷的发展需要按照市场化运作的方式，实现市场化的利率，不宜人为压低利率，也不应人为助推高利率。
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