个人贷款申请书范文

导语：如何才能写好一篇个人贷款申请书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1、职工个人住房抵押贷款申请书；

2、单位对个人的证明；

3、借款人身份证复印件（原件）；

4、借款人户口复印件（原件）；

5、（1）购买100%的产权，需带“优惠售房审批表”复印件，同时填写“乌鲁木齐市职工个人住房贷款产权权益抵押证明书”；

（2）购买33%的产权，需带“全产权补差计算表”复印件，同时附借款人67%的私房产权证复印件；

（3）购安居房（经济适用房），需带安居工程住宅（经济适用书）预销售合同复印件及原件。

6、借款人已交购房款30%以上的收款收据复印件；

7、单位应将本单位住房公积金汇交、支取、贷款情况以及售房款帐户帐号写一总证明。

借款人所在单位应注意三点：

1、本单位所有借款人借款总额不得超过本单位借款当月住房公积金总额的80%；

2、个人借款不得超过购房款（100%产权或33%产权）的70%，最多不超过两万元。购安居房（经济适用房）可适当增加贷款额度。

3、贷款金额保留到100位整数。如某职工需贷款17872.33元，应为17800元，剩余72.33元可由职工个人自筹交足。

职工个人住房抵押贷款申请书

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

本人是　单位的职工，经批准购买本单位住房（安居房、经济适用房）路号第栋单元层号住房一套，建筑面积平方米，房价为元。现已交房款　元，尚缺　元。根据《乌鲁木齐市职工个人购、建房抵押（委托）贷款《修改》暂行办法》的有关规定，本人符合申请贷款条件，现申请购房贷款元，期限年，本人愿以按月等额均还方式按期还本付息。每月由单位从工资中扣还贷款本息元，并以所购房产作抵押，由我所在单位提供担保，请审查批准。

借款申请人：

年月日

证明

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

系我单位职工，夫妻双方月收入其中男方（女方）　元，该同志已参加我单位房改，并已交纳住房公积金，公积金帐号为，截止年月公积金余额为　元。我单位愿为该同志担保。

单位公章

年月日

单　位　证　明

xxxxx市住房资金管理中心：

我单位截止年月住房公积金余额　元，已有名职工支取住房公积金　元。现有名职工需申请住房抵押贷款　元，借款人已自筹购房款　元，占购房款总额的　%。以上借款人的贷款金额可转入我单位售房款帐户，售房款帐号为　。同时，我单位保证职工个人贷款总额不超过住房公积金总额的80%。

特此证明。

篇2

本文以商业银行零售类资产业务――个人类贷款业务流程为例,通过流程梳理,识别、评估每一个操作环节的性质及重要程度后,对流程中关键风险点进行重点分析。

个人贷款的操作流程可分为受理、贷前调查与审核、审批、发放、贷后管理五个控制环节。每一个控制环节中又可以细分为多个控制要点。对每一个控制要点进行甄别和分析后会发现,有一些控制要点在流程中居于重要的地位,对资金的风险控制起到举足轻重的作用,可以说,如果在这些控制要点上操作失败,则很可能导致贷款的违约,相反,如果这些要点操作得当,则可以将风险控制在可以接受的水平之内。

一、商业银行个人贷款业务流程关键风险点的映射环节

(1)贷前调查面谈制度

(2)借款人还款能力的合理评价。

(3)贷前贷款用途真实性调查及贷后资金用途的按规定监管。

(4)面签制度。

(5)贷后检查中发现风险点及时提出有效的补救措施。

二、个人贷款流程关键环节操作风险的表现形式

1、贷前调查面谈制度。在全球公认最安全的银行――瑞士私人银行,管理人员要求员工要了解你的每一名客户,即KNOW YOUR CUSTOMERS (了解你的客户),后来逐步形成了一项制度。制度规定金融机构在与客户进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明,确认客户的真实身份,经营背景、交易目的、交易性质。面谈制度不仅有利于依法合规经营、履行法定义务,也有利于维护自身合法权益。目前,国内不少商业银行已经将“面谈制度”引入个人贷款业务流程。深入的贷前面谈,可充分了解借款人的收入状况、贷款用途及履约资信等情况,是确保贷款合法合规的有效手段。但在实际操作中,仍存在未进行面谈而形成“面谈记录”;面谈内容简单,及面谈记录非借款人签字确认的违规操作现象。

2、借款人还款能力的合理评价。借款人的还款能力是决定贷款“贷”与“不贷”,确定贷款额度、期限和还款方式等信贷要素的关键指标。在借款人还款能力的评价过程中仍存在不少误区,主要表现:为通过信贷审批或扩大贷款金额,虚增收入;信贷人员不能坚持审慎性原则,致使信贷要素的确定与借款人实际收入情况不匹配。

目前,商业银行个人类贷款客户群体依据其收入来源大致分为两类:一类是国家机关公务员,行政事业单位正式职工,金融从业人员等收入稳定、透明度高且所在单位劳资薪酬管理严格正规的工作人员;另一类,可以概括的归纳为私营业者,包括私营企业出资人、雇佣人及个体工商户。第一类客户,银行多要求借款人提供单位出具的“个人收入证明”等材料;第二类客户所要求的资料则比较繁杂,大体包括两方面的资料,一是个人收入的证明资料,包括个人收入的纳税资料、分红收入、房租收入等其他收入资料;二是借款人所在企业的证照资料,包括企业财务报表、营业执照、税务登记证等。

第一类客户提供的“收入证明”基本上可以证明借款人的收入能力,但在操作中存在两种风险:一是,人为的虚增收入金额;二是,有些银行对“收入”的定义界定不细,而造成借款人的收入能力与借款人的还款能力的不对等。目前国内有些商行尚未明确借款人“收入”是指个人所得税扣除之前,还是扣除后收入,也未说明“收入”中是否扣除“三金”(即养老保险金、失业保险金和住房公积金),造成工资实际发放金额与税前、扣除“三金”前收入相差较大。

合理确认第二类客户还款能力的操作风险表现在四个方面:(1)个人收入纳税行为不规范,偷税、漏税现象非常普遍,借款人不能提供充分的纳税资料。(2)分红收入、租金收入等其他收入资料,多以“分红协议书”、“股东会决议”、“租赁协议”等形式提供,是否有真实的资金流入,难以核实。(3)私营企业财务报表简单、不规范,造假的可能性较大。(4)信贷人员缺少基本的财务、税务和法律知识,对风险点不能准确识别。

3、贷前贷款用途真实性调查及贷后资金用途的按规定监管。贷前用途的真实性调查和贷后资金流向监管是对用途真实性、合规性监管的两个重要控制环节。贷前调查侧重于材料的审核,贷后监管则关注资金的真实流向。贷前调查的操作风险在于借款人提供虚假的用途资料,信贷人员没有及时识别;或能够识别,但隐匿实际情况而引发道德风险。资金流向监管的操作风险在于贷后监管不及时,错失了补救时机,或监管发现问题,但没有及时采取补救措施。

4、面签制度。目前国内有不少的商业银行在借款合同、抵押合同等法律文本签字环节单独设置了“面签岗”,由专人负责合同的签订,确保了法律文本中当事人签字的真实性。但从近期外部监管所暴露的问题来看,信贷档案中借款人、配偶等相关人员在不同资料上签名不一致、或不完全一致的现象比较突出,包括贷款申请书、人民银行征信系统查询授权书、贷款用途资料、合同文本、贷款借据、抵押契约等。借款相关人员,特别是借款人签名不一致,对贷款行为的真实性难以判定,使贷款银行面临诉讼风险。

5、贷后检查中发现风险点及时提出有效的补救措施。贷后检查包括借款人资信、还款能力、贷款资金流向及抵押担保的检查评价。由于个人类贷款单笔金额小、存量贷款笔数多,贷后检查必须有侧重点。银行的一般性操作是,贷款具备一定条件,或出现逾期即纳入检查范围;或针对一段时期内业务发展特点和内外部监控重点,重点检查具备违规特征的业务。贷后检查环节的操作风险表现为:(1)没有对达到检查条件的贷款及时进行贷款检查,错失采取风险补救措施的时机。(2)对逾期、不良贷款催收管理不到位。

三、防控关键环节操作风险的几点措施及建议

1、切实落实贷前面谈制度。贷前面谈,要严格落实以下几方面的控制要点:(1)确保借款人见面,禁止信贷人员通过电话对借款人进行访谈,形成“面谈记录”。(2)对面谈内容进行核实,信贷人员应通过人民银行个人信息系统、内部业务管理系统等途径核实面谈内容的准确性和真实性。(3)严格控制面谈记录由借款人等当事人签名确认,禁止“代签”现象。

2、明确借款人“收入证明”中收入的界定范围,贯彻审慎性原则合理确认借款人还款能力。随着我国税收征收体制的日渐完善,国家机关、行政事业单位等人员的工资薪金一般由所在单位代扣代缴个人所得税。虽然“三金”也归属个人所有,但资金用途被严格限定,只有税后实发金额才形成借款人的实际还款能力。为更加客观、准确地反应借款人的家庭还款能力,合理确定贷款金额、期限、还款方式等贷款要素,减少违约概率,商行应针对具体情况,完善个人“收入证明”的格式文本,增加“工资薪金实发金额”、“税后收入”等类似内容,合理确定还款能力。针对私营业者收入难以核实的操作难点,在目前私营企业管理、核算不规范的环境下,信贷人员一方面可以通过细致、多方面地实地调查进行核实;更重要的是,应坚持审慎性原则,不人为的夸大收入能力,对于不能核实的收入不予确认。

3、全面落实“面签”制度,确保贷款基础资料中签字的一致性。从目前国内多数银行的个人贷款流程来看,客户经理负责信贷业务的受理和调查评价,并搜集和整理信贷基础资料。贷款申请书、个人信息查询授权书、贷款用途资料等基础资料中相关人员签字的真实性由客户经理重点控制;合同文本、抵押契约、贷款借据等人员签字则由中后台人员控制。从业务检查所反馈的问题来看,多数“面签”问题发生在业务受理和调查评价环节。针对上述情况,可由中后台人员对相关人员签名的一致性进行再次审核,发现签名字迹形象不一致的,坚决不予开户放款。