保险公司合规培训范文

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关键词：合规经营，保险公司，风险防范

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中图分类号：R-1文献标识码：A 文章编号：

“合规”是指企业与其员工行为符合国家法律法规、自律规则、监管规定和公司内部制度、诚实守信的道德准则，并对不合规行为进行防范，避免引发法律责任、财务损失、声誉损失或是行政处罚。合规经营已成为当前国际金融保险行业所遵循的普遍准则，与独特风险管理技术，受到业界的一直认可。而我国尚未认识到合规经营的重要性，对该方面建设的重视程度不足，因此，我国保险公司大多存在一定的合规风险问题。而保险行业是一个时刻与风险相伴的行业，树立企业“规矩”十分必要。建立合规经营机制是保险机构坚持可持续健康发展道路的前提，是对保险公司风险防范机制强化的关键之一。

1我国保险公司目前合规经营中存在的问题

由于我国保险行业近年来的发展较为迅速，合规经营问题也越加突出，因此，行业中众多资深保险公司频频引入国际金融保险业成功经验，纷纷设立公司合规部门，保险公司对合规经营机制的建设越发重视。2007年我国保监会制订了《保险公司合规管理指引》，以此作为各保险公司合规经营机制建设的指导。即使较多的中国保险公司作出了合规管理机制建设的各种有益尝试，却仍未避免合规经营中问题的产生：

1.1 其问题具体表现为：首先，保险公司中各种违规事件屡见不鲜，合规风险始终居高不下。特别是近年来，保险行政处罚、保险投诉和保险诉讼案件持续上涨，保险公司合规经营机制建设迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期间，因违法违规而被处罚的保险公司分支机构就高达1166家，有346名公司相关责任人受到处理。而第二年也就是2005年，受处罚的保险机构相对增加了30.89%；受处罚的高管人员相对增加了25.93%；罚没金额相比增加了144.56%；被吊销行业许可证和资格证的人员是有增无减。此后，各保监局又于2007年对813家保险公司的分支机构和保险中介机构的830家实施了行政处罚，其比例相对增长了93.47%。并责令保险公司撤换了102名高管人员，共罚没3055.35万元，公司吊销许可证12项，56项新业务被责令停止，对246家机构、360人予以警告处理。仅2008年上半年接到的保险投诉就达5448件，与去年同期相比，上涨了24.7%。以上这些受处罚和保险投诉案件均是由不规范操作和违规经营引起的，保险公司中合规经营问题越发突出。

1.2 最后，我国仍处于合规管理制度建设的初级阶段，尚未建立明确的职能划分。保险公司上下均以保费为先，并经常以业务为主线设置公司内部组织机构，这是造成保险公司合规制度建设与业务发展严重失衡的主要原因，少数公司甚至错误的将合规建设与公司效益的提高对立起来。部分保险公司已有合规管理职能多分散于各个职能部门，尚未形成体系，公司的合规建设缺乏协调与合力。公司合规管理资源匮乏，公司内从事合规风险的管理人员的数量、素质远不能支持体系、合规风险管理实际建设运转需要。

2保险公司构建合规经营机制的重要性

建设保险公司的合规经营机制，可有效改善企业合规管理合规管理滞后和合规意识薄弱的重要意义。

一是，保险公司的长期可持续的健康发展离不开合规经营机制的建设。保险公司合规经营机制较为滞后，各种违法违规现象频频发生，它不仅增加了保险公司的经营风险，而且也有损保险行业形象，造成保险行业公信力低，这显然阻碍了保险公司长远发展。为此，企业有必要加强合规经营机制方面的建设，化解防范公司经营风险，为保险行业树立良好新形象，推动保险公司健康持续发展。

二是，可将保险监管方针政策落到实处。开展相关政策宣传，实行监督检查，并逐渐提高监管的标准、内容以及要求。落实监管政策，为公司合规经营机制建设提供相关建议。

三是，促进员工合规意识的培养。依法构建合规经营机制，并有针对性的、对员工进行教育，使员工了解监管规定和内控要求，增强员工合规自觉性，使其自觉承担公司的合规责任，尽量减少过失违规与主动违规发生概率，为公司培养合格从业人员队伍。

四是，促进公司高层的管理人员开展监督工作。实施公司从上之下的合规机制建设。由公司合规部门将违规事项上报公司高层管理人员及董事会。其不具有直接否决权，避免出现相应管理责任逃避的现象。

3保险公司构建公司合规经营机制措施

保险公司合规经营机制的建立以其实施风险管理为基础及载体。我们可以通过以下方面来构建保险公司的合规经营机制：

3.1设置公司独立合规部门

公司合规部门是公司进行合规管理职能部门，也可将其称做法律合规部以及内控合规部等，它是重要的合规经营机制组成部分。该部门主要负责制定并实施公司合规制度、进行检查监督，防范公司经营风险、加强公司监管部门与内部各部门间的沟通与协调等。由于其特殊的职能、职责，保证合规部门作用的有效发挥，公司已经将合规部门与审计部门、业务部门以及财务等部门分离出来，确保其工作的独立性。

3.2加强保险公司合规人才队伍建设

提拔职业道德高尚，拥有较高技术认定能力和实践工作经验、个人素质较高、具有直言不讳的勇气的人员为合规人员，能够根据相关法律法规提出及时的应对方案。

3.3建立健全合规体系，培养公司合规文化

利用公司现有的学识较高的讲师队伍，从外部聘请监管专家、法律专家对企业员工进行教育培训，增强公司内部人员的合规意识，并在日常管理工作中贯彻实施。形成企业健全额合规教育培训体系。并将合规制度转化为公司全员自觉，充分发挥其作用，进行企业合规文化培育。

结束语：

合规经营是降低保险行业风险，树立良好的企业形象的规范，它有利于保险企业的长期健康发展，是我国保险公司长期发展的主题。

参考文献：

[1]刘迪：《保险企业的人文建设》，经济视角，2005，10。

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关键词：保险业；监管；保险产品

中图分类号:F840.32文献标志码:A文章编号:1673-291X（2008）13-0075-02

保险业是经营保险商品的特殊行业。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对社会经济的发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各国对保险业都进行监管是必然的。

一、保险业的特点

保险业作为社会经济系统中专门处理风险的行业,具有区别于其他行业的特点。这种特点具体体现在保险商品的特殊形态和保险经营方式的特殊性。

1.保险商品的特点

保险是一种提供风险保障的经济活动，保险商品是无形的商品。一般商品有具体的价值与使用价值，而保险商品不具备感官性特征,其价值与使用价值很难直接被人感知，又因为是无形的商品，看不见摸不着，很难刺激人们的感官，因此很难激起人们的购买欲望。人们对风险及其后果的畏惧与对保险的必要性的理解往往局限在风险事件发生后，在这之前容易存在侥幸心理。然而，安全观念上的保险消费则需要在风险事件发生之前发生。保险商品的这种需求严重滞后于消费的特点对保险经营具有重大的影响。

保险商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的迟滞性。它虽然是服务形态的商品，但不同于旅游、文化之类的服务形态的商品，因为旅游等形成的商品生产过程和消费过程几乎是同步进行的，生产过程的完成往往就是消费过程的结束；而保险商品则不是这样；消费者购买的是一个对未来不确定事件的承诺(提供赔偿或保障)，人们购买的保险商品不能获得现时的利益，这种承诺是一种信用，被保险人交纳保费在前，遭受风险损失后能否得到赔偿则取决于保险人履行合同的愿望和能力。

2.保险经营的特点

保险商品是一种特殊的商品,保险经营具有不同于一般商品经营的特点。

（1）保险经营资产具有负债性。一般企业的经营资产来自于自有资本的比重较大，因为他们的经营受其自有资本的约束，所以必须拥有雄厚的资本为其后盾。保险企业也必须有自有资本金，但是保险企业的经营资本主要来源于投保人按保险合同向保险人缴纳的保险费。而这些保险费正是未来赔偿或给付责任的负债。

（2）保险经营风险的特殊性。一般工商企业来讲，债权人是比较少的，是少数人，一旦破产，对社会的危害比较轻。但保险公司总是需要有至少一定的保费规模，总得有相当多的保单件数，才能维持它的稳定经营，才能平衡业务的风险。所以任何一家保险公司的保单持有人都不应该太少，哪怕是相对较小的保险公司，一开始比较小，发展到一定规模之后，即便是比较小的保险公司，它持有的保单件数都不应该太少。太少的话，经营是不稳定的，没办法经营的。一旦破产，就会涉及到几千万人的利益损失。一般的工商企业破产的时候，债权人比较少，他们一般不会引起整个社会的不稳定。但是保险企业的债权人是比较多的，一旦破产对整个社会的危害则比较严重。它的风险是具有长期隐蔽性的，是不易识别的。

（3）保险经营成本的特殊性。保险业的经营是以大数法则和概率论为基础的。保险经营的成本与一般工商企业商品成本相比具有不确定性。由于保险商品现时价格制定依据是过去的、历史的支出得平均成本，而现时的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去成本产生现时价格，现时价格补偿将来成本。同时确定历史成本时候需要大量的数据和资料，如果不能获得足够的历史数据和资料，而且影响风险的因素在不断的变动，使得保险人确定的历史成本很难和现时成本相吻合，更难和将来成本相一致。因此,科学地测定保费或费率,是保险经营中极为重要的一项工作。

二、保险监管的目标

国家对保险业监管的目标，是指国家监管机构在一定时期内对保险业进行监管所达到的要求或效果。最主要的是：一是维护保险市场秩序，二是保证保险人的偿付能力。

据保监会对2008年保险业监管工作的要求：保险监管部门要加强和改善监管，提高保险监管的科学性、针对性和有效性，切实维护好投保人、被保险人的合法权益。重点抓好偿付能力执行力监管、公司治理结构监管法规落实的监督。财产保险公司要加强和改善经营管理，着力加强内控建设，提高内控执行力；着力强化数据质量管理，提高经营数据的准确性、真实性和可靠性；着力调整优化业务结构，提高经营管理的安全性、效益性和可持续性；着力改进服务质量，提高社会的认知度、认可度和信任度。以服务民生、保障民生为中心，创新产品和服务，更好地服务于经济社会发展，实现又好又快发展的目标。

三、当前监管工作的重点

1.加快完善保险监管法律体系

对保险业进行法律监管的基本方式是建立完善的保险法律体系。保险法的组成主要包括保险业法、保险合同法和其他方面的保险特别法，它们分别调整不同范围内的保险关系。保险业法是对保险企业进行管理和监督的法律、法规、具体规范保险企业的组织形式，保险企业的设立程序和条件，保险企业的主管机关，保险资金的管理、使用财务计算，保险企业的解散和清算，以及违章处理等内容和行为。保险合同法是规范保险合同权利义务关系的法律、法规，是保险法的主要组成部分和基础。保险特别法是规范某一保险的法律，例如国家关于法定保险的各种法律规定。

需要完善的法规包括对各类专业机构（人、经纪人、公估人）的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等诸多内容。为了提高监管部门的权威性和独立性，提高监管效率，修改后的法律应进一步明确保监会对保险业所拥有的专属监管权利，其行为能力不得受有关各方的干预和牵制，并适度增加保监会及其派出机构的编制。此外，在法律上应进一步确立以保监会为主、其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险业行业协会、专业性的保险同业协会（如人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等）的地位和作用。

2.强化非现场监管

（1）以非寿险业务准备金充足性和偿付能力额度为重点，提高监管执行力。全面落实《保险公司非寿险业务准备金管理办法》，加强准备金评估规范性和充足性监管，加强财务核算和绩效考核监督。对于偿付能力额度未达到监管规定、未严格执行《保险公司非寿险业务准备金管理办法》的公司，保监会将依照法律法规从严处罚，通过采取停止分支机构设立审批、停止高管任职资格审批、限制公司分红和高管层薪酬、强制分保、停止相应业务、直至退出市场等措施，督促公司改善偿付能力额度状况，提高偿付能力监管执行力。

（2）建立与公司主要股东、独立董事和监事长的沟通制度。保监会将向公司主要股东、独立董事和监事长通报监管情况，特别是公司在偿付能力、经营状况、市场行为、数据真实性、行政处罚、投诉等方面存在的问题，强化股东、董事和监事对公司管理层及公司经营情况的考核监督。

（3）加强财产保险公司合规管理及内部稽核审计工作监管。全面落实《保险公司合规管理指引》、《保险公司内部审计指引》，充分发挥合规管理和内部稽核审计在依法规范公司经营、加强风险防范、提高内控执行力等方面的重要作用。根据产险市场实际，对公司合规管理和稽核审计工作提出要求，明确工作重点和原则。

3.对高层管理人员加强管理

为加强保险公司董事、监事及高级管理人员队伍建设，规范保险公司董事、监事及高级管理人员行为，强化风险意识、创新意识和诚信意识，推动保险公司规范运作。

保监会2008年4月28日，《保险公司董事、监事及高级管理人员培训管理暂行办法》的通知。培训对象包括保险公司总公司总经理、副总经理、总经理助理；等中国保监会认为应当参加培训的其他高级管理人员。

《办法》规定以上人员需接受基本理论、法律法规、专业知识及职业规范等方面的培训。基本理论培训主要包括国家经济金融形势与政策、保险业改革与发展理论以及保险业发展政策等。法律法规培训主要包括国家有关法律法规、保险监管有关规定以及保险公司运作的法律框架和要求等。专业知识培训主要包括保险公司战略管理、保险公司经营管理、保险公司内部控制以及财务知识等。职业规范培训主要包括保险公司的社会责任、职业道德与诚信以及董事、监事和高级管理人员的权利、义务和法律责任等。

4.对偿付能力进行严格的监管

《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控”。这是《保险法》规定的保险监管机构的一项职责。《保险公司管理规定》第81条规定“保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力”，这是给保险公司设定的一条义务。赋予保险公司一项义务，就是保险公司应该保持和必须具有最低的偿付能力。

长期以来我国保险监管机构习惯把监管目标放在对保险主体市场行为的合规性监管上，忽视对偿付能力的监控，部分助长了一些公司重速度、轻效益、重发展、轻管理的粗放型经营方式的发展，今后应逐步将重点放在对保险企业的偿付能力监管，要定期对保险公司进行偿付能力的测试，确保保险公司财务状况的稳定，从而根本上保护被保险人的利益。

保监会成立了偿付能力监管标准委员会，这个标准委员会的组成人员除了保监会的人员以外，还有保险公司的人员与院校的专家。另外，还建立了一个偿付能力监管协调机制，这就把有监管职责的有关部门协调统一起来，把这个工作做好，其中还包括统计信息部门要对保险公司的信息质量进行评价。

参考文献：

[1] 魏华林,林保清.保险学[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2] 申曙光.保险学导论[M].广州:中山大学出版社,1997.

[3] 李卉.当前我国保险监管中存在的问题及建议[J].河南金融,2005,(4):22-23.

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    (一)加强合规管理的政策引导

    保险监管机构、保险公司以及保险职工应共同努力,构建一套完善高效的合规管理机制。严格根据国际金融保险监管机构的通行做法,制定相匹配的合规管理办法,方便合规工作的顺利开展,构建起企业可遵循的合规机制。所以,应不断强化合规管理指引,对保险公司的合规工作予以规范,这是现代市场环境下迫切需要完成的任务。

    (二)组织机构体系

    发达国家的保险公司实施合规管理工作的时间较早,且构建了相关的组织机构。比如,AIG采取双重合规管理领导与监督机制,在董事会下设规则、合规以及法律委员会,在管理层中配备了首席合规官。荷兰国际集团在总部中构建了合规部,在集团各个层级任命合规官等。组织机构体系是推行合规管理顺利运行的重要组织保障,一套完善高效的组织体系是促进组织保障作用全面发挥的前提。行之有效的合规管理组织机构体系涵盖了纵向的合规管理机构与横向的合规执行部门。保险公司中的所有机构和从业人员都是合规管理组织体系中的组成部分。组织体系的纵向环节具体涵盖了:董事会、专门委员会、合规负责人、合规管理职能部门以及合规管理专业岗位;横向环节具体涵盖了:公司的业务管理部门、承办实际业务的工作人员、基层机构。在这样的纵横交错的组织构架中以及公司合规负责人的领导下,各职能部门、基层机构、从业人员均属于合规的执行者,共同进行合规管理。

    (三)构建完善的制度体系

    在构建制度体系过程中,应确立公司和从业人员实际所要遵守的制度的范围,构建详细的制度清单,以确保公司各机构和工作人员充分的掌握了解和自己业务活动相联系的外部规范与内部制度,这样,进行具体的经营管理和业务活动时就会严格执行。由于外部规范的编制和整改不取决于公司,所以,公司必须时刻观察外部规范的变化情况,同时,更新公司中现行的制度清单,防止因执行制度错误而导致风险的发生。在制定内部制度过程中,应切实做好以下几项工作,首先,实时观察外部规范的立、改、废实况,确立公司所要严格执行的全部规范;其次,按照外部规范的具体要求,根据公司实际情况,编制相应的制度,比如,按照保监会对信息披露、关联交易规定等编制行之有效的相应制度;最后,结合自身业务发展与内部管理实际需求,制定一系列完善的管理制度,如违规的处罚制度等。

    外部规范通常是对公司行为予以规范,比如,保险法中关于公司经营方面的规定,公司必须严格遵守;另外,外部规范还明确指出公司对职工行为进行规范,公司有义务把外部规范所提出的要求转化为内部对从业人员行为的约束,此情况是内部控制度中所涉及到的内容。若缺少了这项工作,那么,公司所构建的制度将存在很大漏洞,进而造成合规风险的发生。外部规范也好,内部制度也好,不管有多完善和清晰,必须开展相关的培训与合理的方式公示,增强职工的认识度,以将其变为约束职工行为的准绳,只有这样,所构建的制度才会充满活力,才会意义非凡。

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关键词：保险；合规风险；网点；管理；建议。

随着邮政金融业务的迅猛发展，邮政保险业务也得到快速提升。然而，在邮政储蓄网点保险业务开展过程中，经常出现一些违规操作现象，如 “存款变保险”等，从而产生一些负面报道，给邮政形象带来了不利影响。为切实防范保险业务合规风险，维护邮政企业声誉，必须强化保险业务合规风险管理。

1邮政储蓄保险业务违规操作现状。

销售人员受利益驱动进行虚假宣传，违规向客户承诺保险收益，欺骗消费者；销售人员打着 “银行理财”的旗号进行虚假宣传，违规销售保险产品，致使 “存单变保单”现象出现；保险公司人员 “乔装”邮政储蓄员工，坐守邮政储蓄网点违规销售保险产品；网点营业人员违规代客户填写保单，代客户签名；对客户投诉和退保要求，相互推诿，售后服务质量较差，影响邮政储蓄声誉；销售人员未取得保险销售从业人员资格证书，不具备保险销售资格，存在合规风险隐患；违规收取保险公司协议外收益或销售返点，存在商业贿赂风险。

2邮政储蓄保险业务合规风险管理建议。

2。1事前控制。

2。1。1加强保险销售资质管理。

营业网点应按照保监会规定在明显位置悬挂 “保险兼业许可证”，并获得上级行授权。从事保险业务的销售人员，应当具备保监会规定的保险销售从业资格，取得保监会颁发的 《保险销售从业人员资格证书》。

2。1。2建立客户适合度评估制度，防止错误销售。

网点在销售投资性保险产品时，应充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力。根据客户风险适合度评估标准，在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜进行当面评估，并根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，防止错误销售。同时，应妥善保存客户评估的相关资料。

2。1。3加强内控建设，规范操作流程。

要充分认识加强保险业务管理的重要性和紧迫性，建立和完善保险业务内部管理制度，制定全行统一、操作性强的保险业务管理办法和涵盖业务全过程的操作规程。

2。1。4加强员工培训教育工作，提高从业人员素质。

培训内容应涉及保险产品、相关法律法规和职业操守等方面。要修订和完善保险业务考核办法，逐步建立激励考核长效机制，促使保险业务健康、有序、合规发展。

2。1。5建立投诉处理机制。

要建立有效的投诉处理机制，制定统一规范的投诉处理程序，营业网点要明示客户投诉电话，及时处理客户投诉，切实维护客户合法权益；在与保险公司签订协议之前，必须要求有关系的保险公司建立问题处理应对预案，确保能够对客户投诉的保险产品进行全面、及时、妥当地处理。

2。1。6明确责任，建立问责制。

要明确保险公司和保险产品的准入、宣传、销售和投诉处理等各个业务环节中，各个部门和岗位的职责分工，建立问责制。

2。2事中监管。

2。2。1合规销售保险产品，规范销售行为。

网点销售人员不得进行误导销售或错误销售，在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用 “银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念；不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售；不得代客户签字，不允许非客户本人签字。

2。2。2规范销售模式，严禁出现保险公司人员驻点销售。

各单位不得允许保险公司人员进驻网点，保险公司银保专管员只负责提供培训、单证交换等服务，并协助网点做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。

2。2。3加强费用的财务核算，防范商业贿赂风险。

严禁网点收取或索要协议外利益、销售返点等。

2。2。4定期对制度执行情况进行内部监督检查。

审计部门应定期对保险业务进行检查，对不再具备销售条件和风险管控能力的分支机构，应及时提出审计意见，并根据审计意见决定是否对其继续开办保险业务进行授权。

2。2。5正确对待用户投诉。

牢固树立 “有则改之、无则加勉”的思想，对客户咨询要耐心解答，对客户投诉要及时处理，以优质服务赢得客户信赖。对业务发展过程中存在的问题要及时向上级主管部门反映，以便及时处理，减少客户投诉现象的发生。

2。2。6高度关注舆情动态。

对新闻媒体的采访要按照程序办理，对采访内容要第一时间向上级主管部门汇报，防止引发重点、热点事件。

2。3事后控制。

2。3。1实行首问负责制，建立银保联合应急机制。

各单位应在第一时间处理客户投诉、退保等事件，实行首问负责制，不得相互推诿，以免产生负面影响使事态扩大。对有可能出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，及时上报并启动重大事件联合应急处理方案。对保险公司和保险产品准入审核不审慎、虚假宣传、错误销售的工作人员，要按照情节轻重追究其责任。

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关键词：农业保险；反洗工作；重要性

2007年我国保险业正式开展反洗钱和反恐怖融资工作，在反洗钱行政监管部门的正确领导和大力支持下，保险公司的反洗钱和反恐怖融资内控制度逐步完善，信息系统建设水平逐年提高。但随着反洗钱金融行业特别工作组（FATF）“风险为本”工作理念的实施，我国财产保险业反洗钱工作有效性问题成为困扰工作开展的主要问题，而农业保险作为特殊的财险保险类别，在开展反洗钱工作中问题更加凸显。阳光农业相互保险公司在贯彻“风险为本”，确保反洗钱工作有效性过程中积极探索，充分考虑农业保险产品结构、客户特点、经营方式和外部环节等因素，按照保监会出台的《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》要求，力图为提升农业保险公司反洗钱工作有效性进行有益尝试。

1探索农业保险反洗钱工作有效性的路径

结合国际反洗钱监管政策和国内农业保险业反洗钱和反恐怖融资工作实际，阳光农业相互保险公司通过内部风险评估、识别、应对等环节，探索将反洗钱工作与公司农险业务流程有机结合，努力提高反洗钱工作水平。阳光农险通过研究农险业务特点，从保险产品洗钱风险入手，组织合规法律和产品研发部门合理确定产品风险等级；将产品洗钱等级及风险嵌入承保、退保、理赔等流程，从关键节点控制洗钱风险；完善反洗钱内控制度建设，重点对客户身份识别、可疑交易报告、客户风险等级划分等工作进行规范；定期进行反洗钱培训，内容紧密结合当前反洗钱工作重点和行业反洗钱动态；开展形式多样的反洗钱宣传活动，将传统的宣传折页、柜面宣传与广告电子屏、电视媒体宣传有机结合，确保宣传的有效性。

2农业保险反洗钱工作存在的主要问题及困惑

我国农业保险自2007年以来取得飞速发展，成绩令人瞩目。八年来，农业保险年均增速远超行业发展均速，保费规模稳居全球第二。但由于农业保险在我国发展较晚，很多操作环节仍处在探索阶段，需要制度规则的逐步完善与落实。从当前我国农业保险公司反洗钱工作开展情况看，缺乏有效性和针对性是主要问题。

2.1缺乏信息技术支持

国内农业保险业在反洗钱风险评估模型和方法、反洗钱信息系统与核心业务系统的结合等方面缺乏行业标准。各公司探索研发阶段，难以获得专业支持和行业借鉴。农业保险的业务流程较其他财产保险有所区别，现有的保险业反洗钱工作系统，无法满足农业保险业务特点。

2.2缺乏差异化洗钱监管标准

农业保险洗钱风险极低，首先大部分农业保险都有国家政策性补贴，保户自身承担保费数量有限；二是客户群体多为农民、农村合作经济组织等低风险人群；三是投保后一般不允许中途退保。当前我国的反洗钱监管标准未实现按险种的细化区分，并未针对农业保险设定更多的自主性工作标准。2.3缺乏可疑交易风险信息共享现反洗钱行政主管部门尚未建立保险业可疑交易风险案例共享平台，保险公司无法分享行业可疑交易风险的新特征、洗钱的新方式、新动态等内容，造成反洗钱工作方式较为局限、僵化，缺乏创新，无法实现取长补短、互相促进的作用。

3农业保险反洗钱工作的意见和建议

为推动农业保险业进一步落实“风险为本”反洗钱工作理念，建议反洗钱行政主管部门和行业监管机构在提升有效性方面完善以下方面：

3.1切实强化“有效性”监管理念

在监管思路方面，应坚持贯彻由“合规性监管”转变为“有效性监管”，由“规则为本”转变为“风险为本”。但在实际操作层面监管部门的评价标准仍集中在保险公司是否建立反洗钱内控制度、是否开展反洗钱教育培训以及履行三项核心义务、是否开展八项基本工作等合规要素上，造成保险公司的反洗钱工作只能全面铺开、被动应付，占用保险公司大量资源和精力，而实际效果却是差强人意，针对性不强、有效性不高。在可疑交易报告方面，保险公司也一般为满足合规要素，采取“防御式报送”，报告数量较大、质量和可利用价值却不高。建议监管部门在反洗钱监管评价标准方面进一步突出“有效性监管”理念，鼓励保险公司探索建立“有效性”工作模式，允许经营洗钱风险低的保险产品的公司简化反洗钱工作流程，提高反洗钱工作效率、提升反洗钱工作的有效性。

3.2区别限定反洗钱监管保险产品范围

监管部门应组织建立我国保险业产品监管范围，不同险种依据洗钱风险的不同，采取不同的反洗钱义务和操作流程。农业保险在产品设计上洗钱风险很低，建议监管部门以险种划分，制定有所区别的反洗钱监管要求，将监管重点放在现金价值高、贴现能力强的寿险保单、年金合同和投资性保险产品，而对经营类似于农业保险这类产品的公司给予相对宽松的反洗钱义务，较为简化的反洗钱工作流程。

3.3建立信息共享沟通平台

目前保险公司在可疑交易风险识别、评估、信息系统建设升级方法、客户风险等级划分等方面缺乏有效的技术和政策支持，建议反洗钱监管部门建立保险业反洗钱典型案例和工作经验交换平台，定期保险业可疑交易分析报告和典型案例，通过分析涉及保险的可疑交易报告和典型案例，得出保险类可疑交易类型、趋势、形式、特征、保险产品被利用洗钱可能性以及其他相关信息，帮助保险业形成符合自身行业特点的反洗钱模式。及时通报保险业洗钱活动趋势、洗钱威胁地区、行业及业务分布，提示如何采取有效措施防范新型保险业务中的洗钱风险，有利于提高行业整体风险防范能力。

3.4开展反洗钱专项培训与宣传

反洗钱监管部门应从保险业务特点出发，充分考虑保险业现状和反洗钱实际形势，对保险公司反洗钱工作进行充分有效指导。开展针对保险公司的专项反洗钱培训，给保险公司更多经验交流机会，为各保险公司互相学习提供交流平台，促进保险业反洗钱工作有效性。对高级管理人员进行培训，进一步提高保险公司反洗钱意识和操作水平。加强适合保险业反洗钱宣传力度，使广大保险消费者逐步了解和支持反洗钱工作，为保险公司顺利开展反洗钱工作提供有利的外部环境。综上所述，农业保险目前已进入依法合规的发展新阶段，无论是参保农户还是监管部门、各级政府乃至社会，对农业保险都有全新要求。农业保险机构需要积极探索和实践创新反洗钱工作路径，更需要保险同业的交流、监管部门的领导、鼓励和支持，为提升农业保险反洗钱工作有效性创造有利的环境。

参考文献

[1]谢小蓉，谢小英，李江，等.建立现代农村金融信用体系：基于实践的思考[J].农村经济，2010（10）：18-22.

篇6

摘要：我国互联网技术以及移动互联网技术的发展为互联网金融业务的飞速增长提供了基础，互联网保险作为互联网金融中的重要组成部分从2013年以来也实现了井喷式增长，影响着金融市场和互联网经济的格局。随着互联网保险业务的高速增长，互联网保险产品日益复杂化，支付方式也逐渐多样化，核保与理赔的流程也与传统保险模式下有诸多区别，由此在传统保险风险的基础上出现了新的风险，使得保险风险管理必须转变风险管理理念、改进风险管理手段。

泰康人寿保险公司是我国排名前十位的保U公司之一，同时也是国内最早开展互联网保险业务的公司之一。其于2000年9月开通了“泰康在线”，首先完成了保险CA认证，率先在国内实现了保单设计、投保、核保、缴费、后续服务一系列保险业务的网络化，在互联网保险领域具有典型性。本文将以泰康人寿互联网保险为背景进行合规风险管理研究。

关键词：互联网；保险；合规；风险

泰康人寿的互联网保险就是借助互联网或移动互联网平台为客户提供保险产品服务，在线上完成投保、承包、核保、保全和理赔全业务，实现销售与咨询服务网络化，并通过第三方支付手段完成保费收付的保险业务活动。泰康在线提供网上直销投连险、万能险、养老保险、女性保险、少儿保险、健康医疗保险、定期寿险、意外险、家庭财产保险、账户安全险等多种保险产品。

泰康人寿对于互联网保险的管理制度是以《互联网保险业务监管暂行办法》为依据、公司现有的合规管理规章制度为实施办法，并依托于人力资源规范、续期制度、销售行为管理等具体业务操作规定综合实施对互联网保险业务的管理。现有的泰康人寿合规风险管理体系仍然以管理传统经营方式的保险风险为主。泰康人寿合规管理体系中，涵盖合规组织架构、风险防控“三道防线”、基本制度以及销售合规管理、运营合规管理、资金运用合规管理。合规组织架构是泰康人寿从集团总公司起到最前线的县级营业部门自上而下的五级组织架构，集团总部设立专门的风险管理委员会、内部审计委员会、总裁室负责风险管理，省级分公司设立合规稽核部管理省级分公司及省内各级别分支机构的合规稽核工作，地市级中心支公司指定专门人员承担本机构的合规管理工作。除组织架构外，泰康人寿还建立职能部门和业务部门、合规管理部门、审计监察部门的风险防控“三道防线”，从整体上防范合规风险。针对于保险业务，分别从保险销售、保险运营和资金运用三个方面对保险产品及服务的合规风险进行管理：保险销售方面制定了从总公司到省级分公司再到地市中心支公司和县级营业部的销售管理体系；保险运营分别是从产品开发、承保理赔、保全业务、单证管理、会计处理、客户服务以及收付费等关键环节对保险运营产生的风险进行控制；资金运用管理主要是对保费的运用范围限制和投资资金的管理进行相应规范。

泰康人寿现有的合规风险管理体系已不能满足增长迅速的互联网保险业务需求，主要存在信息沟通、风险识别以及监督体系等方面的问题。

在开展互联网业务之后，原有的信息传达与反馈机制更需改革。互联网保险最明显的特征即是便捷迅速，尤其是随着伴随着微信、微博、手机淘宝、官方APP的普及应用互联网保险业务成交速度远远大于传统保险，现有的信息反馈已不能满足互联网保险的发展需要。主要表现在两个方面，一是现有的信息反馈制度仍然属于逐级上报，再由上层逐级下达，信息传递速度慢，影响处理效率；二是信息反馈具有明显的滞后性，仍然属于问题出现之后进行反馈，或者事后监督，而互联网保险要求信息及时反馈，甚至需要事前进行信息预警与监督防控，因此现有的信息反馈机制已经不能完全满足互联网保险合规风险的管理要求。

泰康人寿合规风险管理环节中的风险识别目前主要是根据各部门的自我评价、固定的识别框架以及过去的信息进行，但是这样的风险识别方法对于互联网保险合规风险而言是不足的，存在一定程度的缺陷。互联网保险与传统保险不同的是，保险流程在缩短、呈现碎片化趋势，而传统的保险合规风险管理流程持续时间较长，难以紧随互联网保险的业务流程，并且难以细致入微地对互联网保险出现的问题进行防控。与此同时，现有的风险识别方法依赖于历史信息，也就是说保险公司只能根据已经发生的事件进行事后的查漏补缺，而互联网保险变化速度快，利用历史数据识别出风险以后往往已不再适用。再者传统的风险识别缺乏一定的实证方法，应当适当引入VAR风险测算、模糊综合评价法等增加风险识别与评价的准确性。

现有的风险识别方法不足以应对互联网保险业务的需求，可结合层次分析法、模糊综合评价法以及VAR风险价值模型等定量方法增加风险识别的准确性与效率性。对于泰康人寿保险公司，现已形成完整的风险点指标体系，利用指标体系进行风险等级判别，可以在此基础上，引入层次分析法对合规风险点进行评级，并可根据风险紧迫程度、风险重要程度、风险损失大小等要素对合规风险点进行划分，并根据处理紧迫程度、风险大小以及造成的损失严重程度进行风险预警，这样能有效提高风险防控准确性，降低风险管理成本，增加合规风险控制效率。

合规风险监督体系的完善主要是从公司内部和外部监管两个方面进行考虑。对合规风险管理内部监督主要包括两方面内容：一是执行对内部控制制度的内部审计，开展针对互联网业务的内部控制手段的内部审计，有助于保险公司发现对互联网保险业务管理活动中存在的潜在风险，以便提前预警，健全自我约束机制。二是开展专项内部审计调查，对于易发生违规问题的环节实施重点监控。如泰康人寿的网销理财险，由于购买方便、程序简单以及理财收益，所以普遍受客户欢迎，销售额随之增多，虽然已经制定了相应的销售控制措施，但仍然会较高频率地出现合规风险。因此对于网销理财险的销售环节应加强监控力度，增加信息反馈与评价频率。

篇7

关键词：中国人寿保险公司；人力资源；人力资源竞争力； 外部影响因素

中图分类号：F272.92 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）11-0121-03

虽然影响保险业人力资源竞争力的外部因素的改善与保险业的协调发展主要靠国家的有关政策和法律法规以及行业监管，但研究这些外部影响因素并推敲值得改进的地方，对保险公司特别是中国人寿保险公司来说对于不断提高自身人力资源竞争力仍然十分重要。人力资源竞争力的外部影响因素主要有：政府法律法规、市场环境、行业规则、行业诚信制度等。

一、中国人寿保险公司人力资源竞争力外部影响因素

（一）政府法律和法规

政府法律和法规是一个强有力的外部环境影响因素，它直接影响组织。政府法律影响组织的人力资源管理活动、政策和计划。当保险公司做出有关解雇、提升、绩效评估、裁员及惩罚等各项人事决策时，都必须权衡政府法律的影响。比如说平等就业权直接影响招聘、选拔、评估和提升，并间接影响招聘计划、定向、职业计划、培训和人力资源开发；薪酬福利法直接影响工资、工作日、失业率、养老金、退休和其他类似方面；工人补偿和安全法影响员工健康和安全。

中国人寿保险公司的人力资源管理活动要在国家法律法规允许的范围内进行，这是一个基本前提。在中国人寿保险公司的人员管理过程中，不符合国家法律法规的情况出现，往往会削弱组织的人力资源竞争力。比如中国人寿保险公司某寿险分公司，在上级主管部门不鼓励内退的情况下实行按年龄段一刀切的强制性内退，而后又安插了一些没有经过公开选聘的新员工进入岗位，这种情况的出现就会在一定程度上影响员工的工作积极性，使员工没有安全感和归属感，肯定会对人力资源的竞争力产生一定的负面影响。

（二）保险市场环境

加人WTO后，中国保险业的开放力度进一步加大，中国金融保险业将走向国际化，外资保险公司逐步进入，国内保险公司将与国际金融保险巨头同台角逐。随着国内多主体竞争的市场环境的逐步形成，国内保险行业经营环境将更趋复杂，竞争将逐渐进入白热化。但形成成熟的市场环境需要一定的时间。虽然外资与合资保险公司已占中国国内保险公司总数约60%，但其总资产共197.8亿元，仅占我国保险公司总资产的2.17%，保费收入仅占全国总保费的1.73%，市场份额仅为1.93%。由于中国国内保险市场还不成熟，外资保险公司在华经营还受到一定程度的限制，其普遍采取谨慎的态度及理性经营、稳步发展的发展战略，因此，其市场份额不会快速增长。短时间内国内几家传统的规模较大的保险公司仍将占有国内保险市场的绝大部分市场份额。

虽然在短期内寿险业占主体地位的为中国人寿保险公司，但是外资寿险在中国的成长速度却不容小觑，而且国外的先进管理制度和更多的培训及晋升机会，在一定程度上会造成中国人寿保险公司的人才流失。流出人才就有可能造成商业秘密的泄漏、公司战略的曝光以及客户的流失，这不仅影响中国人寿保险公司的人力资源竞争力，还会影响中国人寿保险公司的可持续发展。

（三）行业用人规则

完善保险业行业用人规则。保障保险行业人才机制健康运行是保险行业监管内容之一，也是目前治理保险业人才队伍混乱状况的关键措施。完善行业用人规则使之趋于合理，是保险业人才健康发展的重要保障，在一定程度上能促进中国人寿保险公司的人力资源管理更有效地进行，进而提高其人力资源竞争力。

行业用人规则缺失下的保险业人才市场面临两个主要问题：失序的白炽化的高端人才争夺战和良莠不齐的中介人才队伍与蓬勃的保险中介市场的不和谐现状。这不仅导致行业成本加大，还使“孤儿保单”增多，更有泄露商业秘密的情况发生，致使行业信誉受损。

（四）行业诚信制度

作为应该特别讲究诚信与承诺的保险行业，在诚信的规范与制度建设方面，至今缺乏全面框架的思考。由于行业诚信制度缺失，在一定程度上造成了保险业声誉的毁坏。多次社会调查显示公众对保险业的认同率较低，许多人表示不愿意从事保险行业工作。众所周知，保险业的发展离不开人的作用，而且目前保险业的各类人才奇缺，对人才的争夺早已达到了白热化。那么建立行业诚信制度，恢复保险业在社会公众心目中的形象，吸引高精尖人才加入保险业，已经成为了急需解决的问题。那么，对于中国人寿保险公司这样的大型寿险公司来说，就应该在诚信方面做个表率，比如说采取对员工进行诚信教育，对失信行为进行惩罚，情节严重的将其清除出保险队伍等措施，以实际行动推进行业诚信制度的建设。

二、中国人寿保险公司人力资源竞争力外部影响因素改善的构想

（一）完善行业用人规则

完善行业用人规则，保障行业人才机制健康运行是保险行业监管内容之一，也是目前治理保险业人才队伍混乱状况的关键措施。保险业的行业规则因各监管者层级不同而具有不同的效力和监管效果。因此，在完善行业规则消除人才管理无序对整个行业所带来的负面影响时，各监管者应各司其职，避免越位、缺位和不到位，同时，在监管中要恪守该管的一定管住，不该管的坚决放开的原则，让保险公司的营业者和监管者都真正理解保险市场的游戏规则。中国人寿保险公司应该重视在自己的能力范围内促进行业用人规则的完善。具体讲，在发挥行业规则对人才市场监管作用方面，各层级的完善重点应为：

1.国家行政管理部门发挥基础监管作用

对于国家主要监管部门来讲，其监管方式主要为外在型、宏观调控型的，所制定的行业规则主要体现在相关法律、法规和行政规章中，具有普遍约束力，范围广。其对目前保险业人才现状的监管规则常常是基础的，或准入门槛式的约定。对这个部门来讲，完善行业规则的重点应该放在严格行业人员资格条件、明确行业人员中各类人员的法律地位、规范从业人员行为和配套违法责任处罚制度及加重企业用人违规处罚力度上。中国本土寿险公司必须密切关注国家的相关政策使自身的人员管理在大的方向上与国家行政管理部门的要求保持一致。

2.行业自律协会加强具体措施建设

保险业行业协会是市场经济的产物，是维护行业利益、为会员服务的社团组织，它既不是政府，也不是企业，而是介于两者之间并联结两者和社会公众的团体。其主要功能是组织行业自律，开展维权活动，进行各种协调，组织业内外交流等活动。保险行业协会在为会员提供服务的同时，也规范了保险经营者的行为，维护了保险市场秩序，促进了保险经营者管理和服务水平的提高；从客观上为监管机关提供了帮助，为广大保险消费者提供了服务，是实现保险监管、保险经营和保险消费三方共赢的有效途经。因此，其完善行业规则关注的重点应放在依据保监会《关于加强保险行业协会建设的指导意见》明确自身定位，加强内部成员的协调和争端解决机制，推进中介机构和从业人员行业自我管理、加大违反职业操守处罚等内容上来。作为保险行业协会成员的中国人寿保险公司，应该为行业人才规则的实施献计献策，并以实际行动自律，从而带动其他行业协会成员共同发展。

3.保险企业结合自身特点制定内部规则

保险公司及中介公司自身制订的企业内部工作守则及人员管理监督规定，是行业规则在各单位的具体体现。各企业内部规则制定时可充分结合自身企业特点，从而起到更具有针对性的预防和惩处作用。对中国本土寿险公司来讲，完善行业规则、约束人才无序流动和违规流动时，应把关注的重点放在完善培育人才合理成长的环境、加强企业员工合同管理，并辅以恰当的诉讼行为追究相关人员业务违法、泄露商业秘密等的法律责任上来，从而在更大程度上保障企业的自身利益。

（二）加强行业诚信制度建设

通过行业诚信制度的建设，提高公众对保险业的认可度，保险行业就会吸引大量的优秀人才融入其中，保险业人才短缺的现状就会得到改善，保险业的人力资源竞争力就会得到提高，相应的包括中国人寿保险公司在内的各保险公司也就有机会引进高素质的人才，从而提高公司的人力资源竞争力。具体措施如下。

1.将保险业诚信制度真正纳入到法制化轨道上

不可否认，健全的法律制度是维持诚信强有力的保障。在市场经济下，只有通过法律约束，建立和完善诚信者的利益保障机制，强化失信者的惩戒机制，才能使诚信行为的收益大于失信的收益，守信成本小于失信成本，促使保险市场主体的行为更加规范，形成一种诚实守信的保险交往关系。对中国人寿保险公司来说，就要保证无论是公司行为还是公司的员工行为都应该在法律轨道上进行，不断维护公司的诚信形象，这样才能获得更多的交易机会和更大的收益。

2.通过行业自律，推进行业诚信建设

行业协会是协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率的重要组织。行业协会应在代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理的同时，使失信者受到行业协会的排斥和处罚。我国的保险行业协会在近几年做了大量工作，如在2004年启动了诚信体系建设工程；在全国范围内开展了“百万保险营销人员诚信服务承诺签名”活动等。但是，保险行业协会对保险市场主体的行业自律影响还远远不到位。应充分发挥保险行业协会的作用，健全保险行业的自律制度，大力加强行业诚信建设，加强与国际同行的交流与合作，建立健全行业基础数据库，配合保险监管机构研究制定符合中国国情及行业特征的服务标准，实现保险行业内各市场主体诚信状况的资源共享，倡导诚信行为，积极引导保险行业向规范健康的方向发展。中国人寿保险公司作为保险行业协会的成员同时作为中国目前最大的寿险公司，应该积极参与行业诚信建设，充分行使自身的权利和义务，对行业诚信建设多提宝贵意见。

3.通过保险公司诚信管理，促进行业诚信建设

诚信是保险公司在市场竞争中的立足之本，是公司员工职业道德的基石。任何一个保险公司要想获得发展壮大，必须把自身建设成为一个学习型和诚信型的组织。只有公司信誉提高，到公司投保的客户才会增加，公司保费收入也必然随之而增加。各保险公司通过诚信管理，必然会加快行业诚信建设的步伐。经营寿险业的中国人寿保险公司必须更加重视和加强诚信体系建设。因为寿险业以人为保障对象，与非寿险相比较，具有经营周期长，风险因素多的特点，为了得到长期的发展，必须加强诚信管理。中国人寿保险公司在具体进行诚信管理时具体可以从以下几个方面入手：认真制定本公司的诚信经营准则；加强诚信教育，不断强化员工的诚信观念；加强客户的服务工作，降低公司的信用风险；建立诚信奖惩制度等措施。

过去中国人寿保险公司靠一言九鼎的诚信服务，取得了良好的社会信誉，赢得了广大保户的拥护和支持，业务发展速度比较快，使公司进入世界500强，并顺利进行股改。2003年12月18日，公司在美国纽约和中国香港两地同时成功上市，筹集资金34.8亿美元，创下一系列资本市场记录，从而增强了公司的偿付能力，为进一步扩大公司规模打下了一个坚实的基础。但今后的市场竞争会更加激烈，中国人寿保险公司要想做大做强，必须坚持诚信，才能铸造公司新的辉煌。

综上所述，在影响人力资源竞争力的外部影响因素中，中国人寿保险公司应该在遵守政府法律和法规的前提下逐步适应当前的保险市场环境，而行业用人规则和行业诚信制度两个外部影响因素的完善则是急需改善的重头戏。这两个外部影响因素的逐步完善，对于整个寿险业甚至整个保险业的人才健康有序的流动及吸引人才加入保险行业，具有非常重要的意义。

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Analysis of the external factors of the human resource competitiveness of China life insurance company

GUAN Jian

（Tianjin electronic information vocation technology college,Tianjin 300350,China）

篇8

关键词：保险公司；反洗钱；可疑交易；有效性

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01

保险公司自履行反洗钱义务以来，经历了一个从不认识到认识、不重视到重视，并逐步提高的过程，其中可疑交易报告工作也稳步、有序开展，但在实际操作中也暴露出在制度执行、内部管理、业务操作上的一些问题，这些问题在基层保险公司中表现得更为明显。

一、基层保险公司可疑交易报告工作现状及问题

目前，绝大多数的保险公司开发了自己的反洗钱系统，并通过系统来提取、上报可疑交易，从上报过可疑交易报告的保险公司来看，一些保险公司能够对可疑交易进行人工分析，上报的可疑交易报告质量与之前相比有了较大的提高，但仍存在一些问题值得关注：

(一)基层保险公司“零报告”现象比较严重

调查表明，过半数以上的保险公司自履行反洗钱义务以来没有上报过可疑交易，“零报告”现象普遍存在，这种现象貌似体现辖区经济金融运行平稳，但使监管者无法对辖区保险公司的可疑交易进行实时跟踪监测和分析，并容易产生麻痹思想，实际暗藏不稳定因素，直接影响了地方反洗钱工作的开展。

(二)过分依赖系统，防御性报告严重

基层保险公司及其反洗钱工作人员出现了对反洗钱系统严重依赖的倾向。这主要是由于各保险公司的反洗钱系统基本上能够实现可疑交易监测与上报的“人机结合，相互补充”，这种工作机制极大地发挥了计算机特有的强大筛选和快速上报的优势，使人工难以逾越的可疑交易的筛选和报告工作变得非常便利，成为保险公司开展可疑交易工作不可或缺的重要工具，但也造成很多保险公司及其反洗钱工作人员对反洗钱系统严重依赖、高度盲从，只要是反洗钱系统提取的可疑交易信息，便不假思索一概认可上报，进而出现了通常认为的防御性报告。

(三)对可疑交易分析工作记录的保存工作不够重视

从近几年的监管政策来看，监管者越来越重视可疑交易的分析上报过程，在人民银行出台的一些监管政策中，都规定利用技术手段筛查出交易数据后，金融机构应根据需要进一步分析、审核和判断，并明确规定在判断金融机构可疑交易报告工作是否合规时，应结合相关工作记录，考察金融机构是否勤勉尽责，金融机构没有报送某些应当进行人工分析的异常交易，但其工作记录足以证明金融机构及其工作人员已经勤勉尽责，则不能认定其违规。但调查显示，多数保险公司还不够重视识别分析可疑交易、内部处理可疑交易报告信息等方面工作记录的保存，如有的保险公司柜员发现异常交易后，通过邮件的方式报告给可疑交易录入岗人员，但是邮件没有留存归档，这种流程显然有失严谨，且无据可查，有的对可疑交易的人工分析工作记录保存更是不完整，在接受检查时，无法证明已勤勉尽责。

(四)可疑交易的监测分析与客户尽职调查没有有效整合

多数保险公司没有有效整合可疑交易的监测分析与客户尽职调查两项工作，表现在一是没有建立以客户为监测单位的可疑交易报告工作流程，二是没有发挥划分客户风险等级的作用。目前保险公司存在一个普遍性的问题，即多数在开展客户风险等级划分以后，不知道该项工作的目的和作用，也不清楚如何运用这一结果支持反洗钱工作，更无法将这一工作成果用于促进客户身份识别和可疑交易的分析工作。

(五)对反洗钱和反恐融资监控名单不够重视

2007年以来，人民银行多次出台文件，要求金融机构开展恐怖融资监测工作，但从这项工作的开展情况来看，各机构特别是基层保险公司对这项工作重视程度不够，多数保险公司没有建立监控名单库，也没有向工作人员传达名单库名单，大多数保险公司的反洗钱和反恐融资名单还不能实现回溯性调查，建立名单库的保险公司多数也是名单涵盖内容不够全面。

二、对策建议

(一)加强对可疑交易报告工作的指导和监督

随着反洗钱工作逐步走上正轨，保险公司对反洗钱工作认识明显提高，人民银行应加强对保险公司可疑交易报告工作的指导和监督，注重引导保险公司树立风险意识，提示保险公司既不能漏报、也不能滥报可疑交易，对可疑交易分析工作流于形式的机构采取相关的监管措施，同时总结分析技巧，指导保险公司提高异常交易数据分析深度，全面提高可疑交易报告质量。

(二)加快系统建设，实现资源整合

保险公司普遍存在信息共享程度比较低的现象，多数保险公司的反洗钱系统与业务系统没有对接，而反洗钱相关人员有没有被授权进入业务系统，因此在分析排查异常交易时，只能看到系统提取的交易行为，无法查阅客户的身份信息和其他交易信息，甚至出现系统提取的信息与实际交易信息不一致的情况时，也无法进行排查，因此保险公司应加快系统建设，进行资源整合，更新技术手段，确保相关交易信息和客户信息能够完整传达，保障可疑交易监测分析的数据需求。

(三)尽快建立反洗钱和反恐融资监控名单库

2007年以来，人民银行多次出台文件，要求金融机构开展恐怖融资监测工作，但从目前情况来看，保险公司对反洗钱和反恐怖融资监控名单建设不够重视，主要是保险公司存在错误认识，认为恐怖融资属于国际事件，不会涉及国内业务，本机构的客户更不会是反洗钱和反恐融资监控名单所涉及的客户，因此人民银行应加大对反恐融资相关法律的宣传力度，保险公司也应从大局出发，尽快建立和完善反洗钱和反恐融资监控名单库，并按要求对监控名单进行监测。

(四)加强培训，提高可疑交易甄别能力

基层保险公司反洗钱力量普遍都比较薄弱，人员配备不足、工作任务繁重，且多数都是兼职反洗钱人员，要在有限的条件下提高反洗钱工作水平，保险公司必须重视反洗钱工作的培训，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，采取举办多层次反洗钱业务培训班、案例剖析等形式，提高反洗钱工作人员对可疑交易的甄别能力。

作者简介：玄立平（1982-），女，山东昌乐人，会计师，现供职于中国人民银行海口中心支行。

篇9

关键词：寿险；银保渠道；销售误导；博弈；对策

寿险业销售误导的存在，是保险行业备受诟病的重要因素，而寿险银保渠道业务中存在的销售误导，更是这一问题的重灾区。针对这一问题，理论界多有研究和探讨，也产生了一批有价值的成果，但是在指导实践方面，寿险银保渠道业务中存在的销售误导问题仍然处在困局之中无法有效破解。因此，本文拟以困局的破解为切入点和落脚点，在充分吸收相关研究成果的基础上，对该困局的表现、成因和破解举措进行更加深入系统的探析。

1 困局表现

寿险银保渠道业务中存在的销售误导，主要表现为与储蓄做不当的比较、隐瞒条款内容、夸大产品收益等。这些违规现象，表面上是销售人员与消费者之间的简单问题，但实质上这只不过是冰山的一角，其背后由一对对矛盾组合而成的一个矛盾体，正是这一矛盾体使销售误导的治理陷入了困局。因此，破解这一困局，必须首先梳理出这一对对矛盾，才可能进一步的分析原因、研究对策。银保渠道销售误导问题作为一个市场问题，必然是由市场主体引起的，他们构成了一对对矛盾的双方，银保市场存在的主体主要有保险公司、消费者、监管者，因此，这一困局也就是由这些主体构成的矛盾造成的。

1.1 困局一：保险公司与银行之间的矛盾

在保险公司与银行这一对矛盾中，保险公司作为保险产品销售的委托方和专业者，对银行的销售误导行为，本应起着激浊扬清的作用，但是现实中因其在行为上的“三个不足”导致这一矛盾成为困局：一是对银行的销售行为制约不足。虽然相关的法律法规和合作协议中，保险公司与银行的地位是平等的，但现实的情况是，由于银行的强势地位，保险公司无法对银行的销售行为进行有效监督，对银行的误导销售行为管控乏力，基本上处于一种听之任之的状态。二是对银行及银行柜员的培训不足。一方面，保险是一种较复杂的金融产品，需要专业人员提供服务，但现实中，囿于银行的强势和保险费用的限制，不但培训少，而且很多所谓的培训流于形式；另一方面，现在保险公司对银行销售人员的培训，普遍存在重技巧与话术，轻产品知识与专业知识的培训，这两个方面的相互交织，成为销售误导产生的根源之一。三是正激励不足。在保险公司与银行签订的合作协议中，保险公司对银行的激励指标往往只有一个，就是保费，激励方式是支付兼业手续费，而没有包含诸如退保率、投诉率等业务品质指标；另一方面，因为一家银行同时几家保险公司，致使保险公司之间竞争白热化，而竞争的一个重要手段，就是帐外手续费的支付，在这种激励下，银行柜员就更加缺少制度的约束，为了获得利益，而采取销售误导的手段。

1.2 困局二：作为银行代表的销售柜员与消费者的矛盾

现代市场是买方的市场，作为困局中矛盾一方的消费者本应处于主导一方，但是，由于保险市场的市场环境、产品特性等因素，致使消费者在这一对矛盾中处于不利地位从而导致这一矛盾成为困局，主要表现为三个方面：一是消费者知识不足。据一份调查显示，“知道银行在卖保险的人还是比较多的约占90%，但对各保险公司的宣传材料能看懂的则非常少，只有约12%，这一方面是由于普通居民金融财经知识欠缺而保险原理却比较复杂，另一方面则是由于保险公司不重视产品的宣传解释造成的。而且即使是买了银保产品的人也大多是在银行柜台人员‘红利高，比存银行划算’的劝诱或影响下买的，对其保障功能和红利分配的原理则知之甚少（约97%的人不了解）。而知道银行除了分红险还有其它险种在卖的就更少，在询问中只有一人知道。”二是消费者地位实质弱势。在银行销售保险过程中，销售关系共涉及四方主体中，即银行、保险公司、银行柜员和消费者，该四方柱体中，银行、保险公司、银行柜员作为利益的共同体，构成了卖方，这种买卖关系结构决定了消费者的实质弱势，其最终成为其他三方利益博弈的牺牲品。三是消费者消费理念不成熟。这方面突出的表现是消费者在购买保险时，往往出发点追求的不是风险管理，而是获利。

1.3 困局三：监管机关与保险公司的矛盾

监管机关是治理销售误导最重要的一道屏障，但是由于客观条件限制，导致该矛盾成为困局，主要表现为三个方面：一是销售误导举证困难。保险销售活动往往是一对一进行的，并且交流基本是口头的方式，因此推销宣导中的销售误导信息难以留下痕迹， 也很难留下其他的旁证。在监管部门的检查或案件查处中，投保人无法提供有力证据证明其购买行为是因误导所致的情形也极为常见，加之保险公司也往往对存在误导行为进行否认，这给销售误导的确认带来很大阻力。二是实质性的处罚不足。这主要表现为两个方面，一方面保险公司为了维护银行的关系，涉及到销售误导的事实，往往主动承担，使销售误导的处罚很难落到银行头上；另一方面，在保险公司方面，处罚的基本是基层保险公司，但是基层保险公司之所以在销售误导行为产生中担当重要角色，一个重要方面是由于总公司经营理念和经营机制决定的，整个保险行业中，大部门保险公司的发展模式是规模导向型的，其对下级公司的管理基本是以保费为主要考核指标，致使分支公司更倾向于保费规模的最大化，这是产生销售误导的根源，但监管部门的处罚往往不涉及这一块，使销售误导的处罚局限在治标之策的位置。三是监管的广度与深度不足。当前，销售误导呈现出了新的变化，主要表现为误导主体不断扩大，误导方式更加多样，误导产品以投资型为主，被误导的人群越来越广。同时，市场寿险保险主体越来越多，这要求监管机关采取更加有力的措施，但是囿于人力等限制，监管的广度和深度都不足。

2 理论解析

从上述销售误导问题三大困局表现的分析我们可以清晰地看到，这三个困局有一个共同的特点，就是每一对矛盾双方在市场中非均衡博弈导致了销售误导的产生，因此，销售误导本质上就是一种博弈的结果。在这三种困局中，存在一个共同的特点，即博弈双方所拥有的信息是不对称的，根据经济学理论，事前信息不对称，会造成逆向选择，即信息优势方会基于所知的“隐藏信息”作出对信息劣势方不利的选择；事后的信息不对称，会造成道德风险，即人利用信息上的优势采取 “隐藏行动”从而使委托人利益受损的行为。基于这种理论，我们可以对上述三种情况进行分析：

2.1 保险公司与银行之间的矛盾困局的理论解析

根据金融发展的成熟度，国际上的银行保险分为协议销售模式、战模式、合资公司模式和金融控股公司四种模式，当前在我国，银行与保险公司之间最主要的合作为协议，该合作模式是较低层次的银保合作模式。在这种模式中，保险公司授权银行代为办理保险业务。银行作为机构，拥有信息优势。因为银行拥有更多的信息，在与保险公司的博弈中处于优势。根据上述博弈理论，拥有信息优势一方会产生道德风险和逆选择行为，表现为：一是银行的保险销售行为等信息不能被有效地观察到，因此银行作为经济人，必然利用信息优势，采取隐藏行动从而产生误导销售行为。二是保险公司不能正确衡量银行的销售行为，在当前银保市场的环境中，销售误导行为往往易于在短时间内取得好的业务规模，但保险公司不能依靠相应的信息来甄别业务品质，只能根据保费规模来判断，对合规的银行人和不合规的银行人来说，会出现劣币驱逐良币现象，这相当于保险公司变相鼓励误导行为的发生，使误导销售问题愈演愈烈。

2.2 作为银行为代表的销售柜员与消费者的矛盾的理论解析

销售误导行为的直接主体，是银行的销售柜员，银行柜员之所以往往以夸大收益、隐瞒条款内容等方式销售保单，根本原因也在于信息不对称：首先是与消费者之间信息不对称，柜员的信息优势促使其作出逆向选择行为；其次是与保险公司信息不对称，保险公司无法确定柜员的销售行为性质，因此即使是柜员从事了销售误导行为，保险公司也无从对其进行责任的追究，因此，在柜员的保险销售过程中，从博弈论的角度来看，选择误导是其最优策略。

2.3 监管机关与保险公司的矛盾

监管机关监管的过程，本质上是与保险公司博弈的过程，从双方主体来看，银行保险的特点是：机构数量多，涉及人员广，且当前的误导行为有组织化的趋势；保险监管机构的突出特点是机构有限、人力有限，而且其保险监管管理部门稽查主要监管保险部分，这种情形下就使得监管部门在获取信息方面处于劣势，保险公司作为拟制的理性人，在其信息占优势的情况下，逆向选择行为和道德风险的具体表现形式，销售误导，无形中成为其最优策略。

3 实践破解

上述因信息不对称而产生的销售误导问题属于市场问题，根据现代的市场经济原理，市场问题主要靠市场来解决，但同时因为市场存在着失灵（上述销售误导就是市场失灵的一种表现），因此，必须辅之以政府干预，笔者下面主要从市场和监管两个途径提出对销售误导困境的破解对策。

3.1 市场途径方面

上述矛盾双方的信息不对称，虽然短期内某一矛盾主体可能获益，但是，从中长期来看，每一个市场主体的利益都受损，因为保险是经营声誉的行业，当消费者受损成为一种普遍的现象后，保险行业的声誉必然受损，当前保险销售误导问题的客户投诉比较集中、社会反映强烈就是一个明证，因此，上述所涉的市场主体都存在着解决信息不对称的动力和压力。经济学理论认为，市场解决信息不对称问题的方式一般有三种：信息传递、信息甄别、经济激励，因此，应当沿着此思路设计问题的对策：一是在信息传递方面，应完善银行保险行业人培训体系，将现有的保险培训要求切实落到实处；应强化信息披露制度，进一步完善保险信息披露体系；保险监管部门应推动保险公司充分利用当前信息技术，打造专门的信息平台，提供消费者于购买前、后获得有关保险产品相关信息和保险主体经营信息的便利性。二是在信息甄别方面应该构建三项机制，首先在消费者与销售方银行的博弈中，博弈机制的设计应对消费者提供倾斜性的保护，其次应建立权威的信息核实机构，在这一信息甄别途径上，监管部门和保险公司的总公司或省公司层面应是这一权威机构的当然承担着；第三应建立针对销售主体的信用识别体系，让消费者根据信息来源途径判断，从源头上堵塞销售误导发生的概率。三是在经济激励方面应制定科学合理的考核评价体系，以引导银行主动关注业务品质。

3.2 政府干预途径方面

因为市场存在失灵，政府监管就成为必然，针对前述的困境，政府监管干预应重点推进以下三个方面的工作：一是保障保险消费者的知情权。监管部门应在法律法规层面完善保障消费者知情权的制度体系，在保险行业的法律制度体系中，《保险法》属于根本性的法律，但保险法中在保障消费者的知情权方面并不严密，如《保险法》中对人身保险新型产品信息披露等问题就缺乏经营规则和法律责任，因此尤其应完善《保险法》关于消费者知情权的规定。二是加强行业宣传，推广保险知识。监管部门应制定保险行业整体宣传策略，合理谋划短、中、长期宣传计划，为保险业快速健康发展营造和谐舆论环境。三是加强银保保险业务的监管。一方面，保监部门要加强与银监部门的合作，合作要制度化、常态化和协同化；另一方面，保险监管部门要加强对银行的查处力度，对查实的销售误导行为，要依法严肃处理银行兼业机构及其有关人员，对于情节严重的，要依法吊销保险兼业许可证。

寿险银保渠道销售误导禁绝路途虽很漫长，但笔者坚信，只要能够深入剖析销售误导产生的深层次根源，能够真正认识到销售误导对于行业的严重危害，并能够持之以恒地坚持治理，这一困局就一定能够得到有效破解。

参考文献：

[1] 崔瑞杰.我国银行保险发展现状实证研究——X市银保市场调查及案例分析[D].

[2] 赵存见.寿险销售误导成因及对策分析[J].保险职业学院学报，2009（3）：33-36.

篇10

1存在的问题

作为农业大省的黑龙江省，随着自然环境的逐步恶化，灾害频繁，对农业保险的需求不断增加。但是在近几年的农业保险的发展过程中，逐步暴露出一些问题。

1.1从保险公司的角度分析

1.1.1保险标的分散，农业保险点多、线长、面广，经营分散黑龙江省地域广阔，农村交通不便，开展农业保险工作存在一定的困难，逐户承保和逐地块查勘等方面有一定难度。

1.1.2经营方式单一目前农业保险公司开展的业务品种较为单一，主要是在垦区推行“互助共济，风险共担”的互助式保险模式。

1.1.3逆选择现象普遍存在在农业保险投保期间，农民往往选择性地参保，有目的地投保风险较大的标的，使危险集中。大量逆选择行为导致保险公司赔偿金额剧增，农业保险发展资金周转困难。

1.1.4农业巨灾风险难以规避一般性的商业保险可规避“巨大风险”，一般约定战争、骚乱、核爆炸、地震，甚至酒驾等均不属于保险责任。农业生产的风险主要来自自然灾害，而自然灾害有不规则性、突发性、损失巨大等特点，“特大灾难性事故不会发生”这一可保条件不能满足，从而使农业保险的超赔风险始终伴随左右。

1.1.5农业保险信息不对称从保险公司的角度考虑，保险公司无法详细准确地了解农民参保的实际信息，如种了几块地，每块地种什么品种，地块的名称、位置、边界四至，每块地的品质特征及风险程度等存在信息不对称的情况。黑龙江省地域广阔，信息量大，且保险标的处于动态中，保险公司的工作人员无法在短时间内掌握详细信息。

1.1.6农业保险专业性强，人才匮乏农业保险工作涉及农学中的植物学、畜牧学以及气象学、经济学等多种学科，需要专业人才支撑。但目前黑龙江省农业保险的现状是，有丰富的农业保险实际经验的专业人才匮乏。这给大规模开展农业保险业务带来许多困难。

1.2从农民的角度考虑

1.2.1农民缺乏风险意识，对农业保险认识不足几千年来传统思想影响，农民普遍存在靠天吃饭的想法，在农业保险推广的过程中甚至有农民认为这是向农民变相收费。农业保险的发展是渐进的过程，发达资本主义国家农业保险从建立到制度完善，花了近50年的时间，而我们农业保险工作刚刚起步，需要花时间和精力来完善。

1.2.2农业保险的高费用与农民的低收入之间的矛盾其一，农业生产受自热条件影响较大，有受灾害频繁、广泛的特点，保险的费用与费率不可能减低。其二，黑龙江省地广人希，农户与农作物种植地块分散。目前保险公司仅在县一级设置，且县级保险公司工作人员不多，无力深入乡村开展保险工作。若深入乡村，交通不便，业务成本增加，增加的成本势必转移到农民身上。其三，借鉴国外发展农业保险的经验，农作物保险的费率一般在2%—15%之间，高于其他财产保险。而投保人是农民，农民的可支配收入相对较低，缺乏投保的支付能力。农业保险的高费用、高费率与农民的低收入之间的矛盾，成为农业保险工作进一步推进的主要障碍之一。

1.2.3缺乏法律法规支撑一方面，缺乏法律的支撑。目前我国尚无明确的关于农业保险的法律法规，仅《保险法》第150条有“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。这不足以支持农业保险工作。二是缺乏强硬的政策支持。发达国家的农业保险充分利用财政与金融政策手段，结合市场机制，大力支持农业保险，确保农民利益得到有效保障。目前农业保险试点工作以政府的红头文件为支撑，但是地方财政保费补贴不具有可持续性、部门之间难以协调，不能有效地推进政策性保险工作，削弱了农业保险的吸引力，导致农民对投保农业保险缺乏积极性。

1.2.4经营管理的影响农业生产的特点决定，农业保险的经营中存在管理问题。一是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产品质量以及产品未来的市场价格较难，保险公司的赔付与农民的需要存在一定的差距。二是道德风险防范难。从农民的角度考虑，农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，因此农业灾害损失中的道德风险因素分辨较难。作为被保险人的农民是弱势群体，由于信息不对称，农民保险知识有限，容易出现交保险容易而理赔困难的情况，影响农业保险工作的推进。

2解决措施

面对黑龙江省农业保险推行过程中出现的种种问题，笔者提出如下建议：

2.1从政府的角度考虑

2.1.1加快立法工作专业的农业保险法是农业保险工作顺利有效快速发展的有力保障，应尽快制定农业保险法及其实施细则，保证农业保险体系的建立和保险业务的协调运作。

2.1.2加强政府对农业保险的支持力度农业保险具有非盈利的性质，借鉴其他发达国家的发展经验，农业保险的发展需要政府的宏观调控与市场机制双重支撑。就政府的宏观调控，主要有两点，一是建立财政补贴制度。如黑龙江省，应根据黑龙江省的农业生产情况和省级政府的财政支付能力，在现有补贴范围的基础上，加大对农业保险费补贴的投入。二是提供税收优惠。因农业保险的非盈利性，发达国家都对农业保险经营者实行免税政策。可借鉴此经验，减免经营农险的保险机构的所得税及其他税种，提高保险机构经营农业保险的积极性。

2.1.3建立巨灾风险分散转移机制自然灾害是农业生产面临的主要风险。自然灾害发生有时间和空间的高度相关性，保险公司无法分散风险，经营风险较大。因此，笔者建议建立巨灾风险分散转移机制。一是建立再保险机制。应建立政策性农业再保险公司，最大限度分散农业保险的风险。二是建立农业保险风险基金。基金主要由国家、主管部门与保险公司共同出资组成一旦出现巨灾补偿，除了利用再保险机制转移风险外，剩余部分可通过农业保险风险基金来弥补保险公司因巨灾风险的亏损。以上两种方法，可增加保险公司的效能，保险公司无后顾之忧，可分出精力开发更多灵活有效的保险险种，促进农业保险业的发展。

2.1.4加大对农民的宣传力度对于几千年来靠天吃饭的农民来说，农业保险是从国外借鉴过来的新鲜事物，农民需要一定的时间来接受。笔者建议，主要采取以下几种方式，加大农业保险的宣传力度。一是通过广播电视系统、墙体广告、文化下乡等文化娱乐形式，大范围宣传农险保障意识，使农民对农业保险的作用和功能有一个直观和正确的认识。二是宣传到村，保险公司定期或不定期开展主题宣传活动，县级公司要宣传到位，深入村镇，增加宣传力度，提升保险公司的形象和服务。三是结合已经发生的、有一定影响力的重大农险理赔事件进行宣传，使农民对农业保险有一个理性的认识。

2.2从保险公司的角度考虑

2.2.1健全农业保险经营模式作为国家重要的商品粮基地，黑龙江省农业保险需求巨大，应建立完善多元化的经营主体。借鉴其他国家和地区的发展经验，探索多种形式的农业保险。如上海的“安信模式”、吉林省的“安华模式”、浙江省的“共保体”模式以及法国的“安盟模式”等，借鉴这些模式的有利部分，并结合黑龙江省的实际，探索由政府成立非营利性的专业农业保险公司，通过政府推动、政策支持、商业化运作的经营模式,不断提高农业保险的经营管理水平。

2.2.2建立灵活多样的投保机制农业生产中，农户更倾向于投资高风险的标的，在自愿投保的前提下，逆选择就难以避免，增加了赔付率。可以借鉴车船险的经验，实行强制投保和自愿投保相结合的方式。对重要农产品实行强制保险，以减少逆选择和营销费用，扩大农业保险的覆盖面。而对附加值较高的农副业产品，可采取自愿投保的方式。灵活多样的投保机制，需要以政府的财政支持为基础，如强制性保险部分，需要政府予以一定的补贴。

2.2.3加强对农业保险人的培训和管理黑龙江省农村地域辽阔，县、乡、村分散，农业保险服务需求量大，需要大量的农险人来开展业务。保险公司需要对农险人进行上岗前培训，加强管理。一是农业保险人的农村化、本土化，在县级公司重点培养镇村级农险人。二是加强对农业保险人的培训。制定并实施强有力的人才培养及储备战略，多层次、多渠道地挖掘农业保险人才，提供业务培训，通过农业保险人细致的营销工作，提高农户对农业保险产品和保险公司的接受度。三是加强对农险人员的管理。制定并严格执行符合农村实际的农险人业务管理和业绩考核办法。

2.3从农民的角度考虑