互联网金融几种模式范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融几种模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、近几年中小企业融资困境分析

（一）我国中小企业融资难的现状

我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻，八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足，没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%，而大多数中小企业都有强大的资金需求，但因为金融服务体系不相互适应，这些中小企业已转向更高的借贷成本，适用于各种私人信贷。由于我国金融体制存在的某些缺陷，致使中小企业很难从金融机构获得融资，虽说中小企业对于资金的需要量是极大的，但是由于自身实力较弱，信用水平低下，因此金融机构通常不愿与之合作。而金融机构受风险标准及要求的影响，手中存在大量的资金，往往又找不到放贷对象，民间资本也同样面对这样的问题。因此，在金融机构与中小企业间缺少一个重要的环节，即具有一定信用担保能力的平台，为金融体系与企业“牵线搭桥”，从根本上解决中小企业融资难的问题。

（二）中小企业传统融资途径作用有限

银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系，其对于一国经济的发展发挥着重要作用。除了具备良好信用的群体外，大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其

他渠道去解决融资问题，包括民间借贷、信托租赁机构融资等，民间借贷和信托租赁成本较高，这极大地限制了中小企业的规模和发展。从政府政策支持来看，国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制，积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域，但由于中小企业自身抵押物不足，按照金融机构评估标准，资信水平较低，导致其很难从商业银行获得支持，加之融资担保体系不完善，较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响，商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”，只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施，小微企业并不享受实实在在的好处，正如表1所示，我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高，但金额仍然较小，很难满足发展需求，尤其是小微企业；同时，商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓，充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择，而不是局限于向商业银行申请授信。[1]

（三）现阶段制约中小企业融资难的原因

自党的“十”和“十八届六中全会”以来，中小企业融资变得相对便利，但制约中小企业融资难的原因还是存在的，主要包括：

1.中小企业自身因素

中小企业自身因素是导致其无法获得融资的根

本原因。相对于大企业而言，中小企?I生产规模小，管理规范程度不够，没有足够的抵押物以规避投资者或银行的风险。加之当前我国正处于“去产能、去库存”的阶段，市场的竞争越来越激烈，中小企业的生存发展环境逐渐恶化，产品市场占有率不高，更加难以筹措到足够的资金以度过难关，所以中小企业自身的缺陷往往是融资难的根本原因。

2.政府的原因

就政府融资方面而言，我国政府不能像发达国家那样，提供足够的财政资金扶持中小企业融资。同时，我国的信用环境还有待提高，银行虽有意向中小企业放贷，但也常常止步于信用原因。我国大多数中小企业由于生产覆盖领域相对较小，经营状态极不稳定，加之质押物相对价值较小，造成其信用等级极低，无法获得金融机构的支持。所以，从政府和监管层面上，应尽快建立和完善信用评级体系和征信体系，让真正有发展前途的中小企业获得融资。

3.银行方面的原因

从银行融资情况来看，与大型企业相比，中小企业往往处于极弱的地位。一是体制限制突出，按照商业银行标准，对中小企业进行贷款实施严格的审核，不仅要求有一定的质押物，还要手续合法，最为重要的是要求中小企业贷款必须要有相应的担保人，而这些对于中小企业而言，相对较难；二是程序管理复杂，从融资方式来看，其发展趋势及方向与其融资方式不符；三是金融机构监管制度极为严格，但是没有配套的奖励机制，在一定程度上增强了银行的“信贷紧缩”行为。

4.银企之间的信息不对称

“十八届六中全会”以来，中小企业迎来了发展的春天，虽然部分村镇银行开始通过新渠道拓展中小企业业务，但大中型的股份制商业银行一般仍不愿意将资金放于中小企业，以规避可能存在的风险。我国绝大多数的中小企业没有能力与意识去申请审计自身的财务报表，因此财务报表状况透明度与准确度不高，商业银行等缺乏渠道与方法去准确判断中小企业的财务风险和盈利状况，部分提供了审计过的财务报表的中小企业，银行也会对财务报表与会计事务所的可靠度进行审计，但银企间的信息不对称是普遍存在的现象，很大程度上损害优质资产的成长，造成深度的融资障碍。[2]但是我国部分中小企业只顾眼前利益，对自己商业信用不加重视，常常做出售卖残次品、恶意拖欠贷款等现象，这也加剧了其融资困难的程度。

二、互联网金融的发展为中小企业

融资带来了机遇

为了规范民间借贷和中小企业融资途径，促进互联网金融健康发展，鼓励金融创新，2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），这为中小企业发展在资金筹集方面开拓了新道路，中小企业可以考虑在互联网金融环境下为融资做好准备。

（一）把握互联网融资契机，正确应对市场竞争挑战

随着互联网金融的发展，大量的民间资本开始进入信贷领域，使得中小企业拥有更多融资的机会，当前，由于网络发展过于迅速，企业的各种经营行为透明度大大增加，如果其资信能力出现问题，通过网络会被迅速传播，从而对企业融资产生重大的影响。因此，基于互联网金融视角，中小企业必须加强自身建设，使自己拥有一定的发展潜力，让互联网金融机构或平台能够看到自己的优势和长处，才能够积极为其提供贷款。[3]

（二）结合互联网金融优势，构建多元化融资平台

商业银行和互联网企业正积极地开展合作，中小企业应该依托于互联网企业的技术支撑，努力地挖掘市场资源，凭借P2P的巨大优势，来创造新型的融资模式。当前，互联网金融已经成为发展趋势，在不断的发展中寻求创新，其“去中介化”发展趋势日益明显。越来越多的融资平台只提供相应的沟通与协调服务，利用其掌握的信息资源进行适度的资信评估，增强投资者与中小企业间的互信水平。

（三）加强金融产品创新能力，时刻保持内在发展动力

得益于互联网金融的出现，中小企业的融资渠道有所拓宽，依托于互联网平台，能够有效地募集到自身发展所需要的资金。随着互联网与金融机构融合深度逐渐增加，能够提供的产品也会随之增多，以满足中小企业不同的发展需求。由于中小企业本身承受能力较低，互联网金融机构往往会推出利率低、见效快的产品，以便于将贷款压力控制在中小企业能够承受的限度内，同时也会转变信用评估模式，降低抵押物的数量，尽量多地对中小企业发展方向及潜力进行评估，以风险投资的方式介入，对中小企业的扶持会更加显著。

（四）完善金融企业评估机制，构建风险分担机制

针对中小企业发展的特点，互联网金融机构会有针对性地构建评估机制，从风险防范及信用考量上增强其融资动力。加强中小企业的市场主导地

位，定期向社会信用管理机构公布评估报告，利用互联网金融机构在投资过程中的风险防范措施合理规避风险，提升中小企业发展动力；构建信用保险体系，由政府全方位出资，负责建立政策性引导及监督机构，以便于能够对风险进行有效分担，为中小企业发展保驾护航；要建立相应的退出机制，提升担保的基本功能，形成有效的使用及再担保机制；借鉴国际先进的信用评估理论，来构建独具特色的评估机制，规范具体的操作流程，以最大化地?_保对中小企业评估的质量。[4]

三、互联网金融环境下的中小企业

融资模式构建

随着互联网应用的全面普及和技术进步创新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步实现，众筹、P2P网贷、民间融资、电子商务平台融资等被越来越多的企业所认可，使中小企业的融资成本有所降低，为其未来健康发展提供了一定的保障。

（一）众筹融资模式

众筹（Crowd funding）融资是指利用互联网社交网络的通信性能，以购买加预购的形式向公众筹集项目资金的模式。集资的主要特点是规模小，大幅降低融资门槛，这为中小企业融资开辟了新的融资方式。

中小企业的众筹平台利用集资模式，根据项目的内容和具体项目对公众建立一个专门的项目页面返回的方式，公众通过对项目的公开认识、分析和判断选择感兴趣的筹资公司的投资项目或提供资金支持。众筹融资及其他融资存在很大的区别，也有类似于普通基金的回报。具体如图1 所示：

众筹融资模式呈现方式大致分为四种：其一， 债权众筹。企业以偿还本金及支付利息的形式来吸引投资者的注意，依托于各种社交工具来发行债券，如人人贷等。其二， 股权众筹。将股权及股权收益当作投资者报酬的众筹方式。刚刚注册成立的中小企业比较适宜采取此种方式，其可以凭借此种方式迅速地募集到资金，确保生产活动正常开展。其三， 回报式众筹。简单来讲就是你出资，我给你一种回报，是目前适合更多众筹项目的一种模式，具体又可以细分为如下几种：（1）凭证式（出钱，兑换凭证）；（2）产品式（产品尚处于准备阶段，预测未来的上市时间，并将后期生产的产品当作报酬）；（3）置换式（出钱换服务）；其四， 捐赠式众筹（无偿捐助、公益类型的）。[5]

（二）电子商务平台小额贷款融资模式

该种模式指的是利用电子商务平台来剖析、研究相关数据，依据中小企业的需要来提供各种贷款。阿里小贷是比较有代表性的融资模式，主要是通过“P2P小额贷款+ O2O模式”量化放贷。在电子商务交易平台创建基础上，阿里小额贷款模式得以风靡中国，平台利用云计算等方式来处理大量的网购数据，并以此为基础构建起中小企业贷款数据库，以便更好地为中小企业服务。从贷款申请到获得资金，所有的流程系统化和网络化。阿里小额贷款的贷款效率很高，同时也减少信息不对称的程度。阿里小贷依托阿里巴巴平台来展开具体的操作，因此对于中小企业的财务状况是比较了解的，其可以利用经营成果及现金流量等来更好地控制企业，最终有效地降低运营风险，维护自身的合法权益。因此，基于电子商务平台，提供大量的财务数据，为数千个中小型企业的创新提供新的融资渠道，解决中小企业融资困难的根本问题，从而确保中小企业的可持续发展。在该种模式下中小企业的融资情况，如图2所示。

（三）网络借贷模式

网络借贷有P2P网络借款的称呼，是由符合资质要求的网站，也就是第三方来充当中介平台的，将借款者的信息和需求投放于平台中，以便投资者开展投资活动的投标行为。近年来，网贷以迅猛的态势发展起来，迄今为止我国已经拥有两千多家第三方支付平台，其对于我国经济的发展做出了较大贡献，同时也发生了不少问题，2016年8月24日，银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（银监会令〔2016〕1号），为规范和促进P2P网贷平台和业务发展提供了保障。网络贷款模式具有信息对称、比较低的进入壁垒、成本低、风险高、收入高，可以很好地为小微企业解决融资难的问题。在这种模式下，中小企业可以根据自己的需要和自身利益选择最佳的贷款利率，降低了融资成本，企业的灵活性和选择都较大，双向选择由借贷双方达成协议。这种模式最大的优势就是能够为中小企业提供资金服务，为中小企业的生产运营保驾护航，相比较传统的融资模式而言，其将无法在现实中实现的事情，却在虚拟的环境中开展相关操作，将一切都变成了现实。[6]

（四）互?网金融门户模式

由专业公司创建一个互联网财经方面的服务平台，方便各种金融机构在该平台上垂直搜索产品，各类金融产品的价格进行比较分析，互联网金融机构提供适当的金融服务，中小企业自行选择适合自身需求的特性产品。其实该种模式就是典型的“搜索――搜索”模式。随着互联网技术的普及，网络金融门户得以蓬勃发展。例如，细胞银行、土地和黄金等网站，再如于2011年正式成立的融360，是我国比较专业的金融垂直搜索平台，每天都会促成大量的信贷交易。融360将相关的中小企业当作客户资源，该门户平台先合理地剖析相关数据，然后依据产品需要为其提供适宜的电子金融机构，同时中小企业可以通过电子银行服务机制来迅速获得自身所需要的资金。在我国，融360被誉为“为中国中小企业及消费者提供服务的信贷平台”，得益于该平台，中小企业资金缺乏的压力得到了一定的缓解，对于其健康发展产生了深远影响。

四、中小企业应把握好互联网金融机遇，

拓展融资模式和途径

互联网金融的出现或许能够有效地解决中小企业融资难度大这一世界难题。以P2P借贷网络为例，与传统的金融模式相比，P2P借贷网络有五大优点：其一，信息处理和风险评估采用网络的方式；其二，资金供给和需求跨越时空限制，利用第三方交易平台来展开操作，更加安全；其三，实现了集中支付及个人支付的完美融合；其四，产品特别简便；其五，依托于互联网来展开操作，降低了运作成本。更为重要的是，能够有效地将社会闲散资金集中起来，有越来越多的普通市民加入到这一模式当中，以实现“钱生钱”的愿望。[7]在此种贷款模式下，操作效率大大提升，所有的办理流程都是在网络上进行的；得益于这一模式，个人也可以开展理财活动，可以享受到互联网所带来的方便。不管是企业还是普通民众都可以依托于该平台开展交易，操作方式极其简单。

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关键词：互联网金融；中小企业；融资；创新

随着我国经济的迅猛发展，我国中小企业大幅增多，据不完全统计，截止2012年底，我国中小企业的数量已经突破了5000万家，中小企业的急剧增长，为我国创造了大量的GDP，解决了全国急剧增长的就业压力，是我国经济的重要组成部分，并且在促进市场经济创新发展以及保持经济稳定等方面发挥着巨大的作用，但在中小企业的发展过程中，随着相互间的竞争加剧，融资难成为了阻碍中小企业良性发展的主要障碍，基于当前的发展形势，结合互联网金融的发展趋势，创新中小企业的融资体系，有利于中小企业的未来竞争和发展，能更好地推动我国经济的繁荣与发展。

1 互联网金融的发展现状

新时期的发展过程中，随着"云计算"、"大数据"等现代信息技术的传播推广，促使了以"阿里巴巴"为代表的电商平台的迅速发展及繁荣，在此基础上形成了对互联网与金融的有效整合，促进了互联网金融的出现和快速发展，综合分析之后，笔者认为，所谓的互联网金融，其实就是以互联网为依托，经过对移动支付、搜索引擎以及云计算等信息将科技的结合使用，有效整合了对金融市场与信息手段的一种新型金融交易市场，且这种金融交易市场区别于传统的金融机构和金融市场，更具时代性和综合性，与人民的生活紧密相连[1]。

本文重点研究互联网金融在资金借贷领域的发展，并在此基础上，为新时期中小企业融资提供选择的路径，经笔者根据资金出借者的回报方式划分研究得出，新时期的互联网金融主要有三种，分别是股权融资、债券融资以及服务或产品享用权融资，股权融资指以获取融资企业的股权为目的的资金投资，如阿里巴巴对旗下的淘宝店或优质天猫店的股权投资，这种形势下，阿里巴巴获得了部分控制权，于被投资企业而言解决了规模扩张的资金需求，实现了共生双赢发展；而站权融资本质与线下债券融资一样，基本方式是借出资产到期还本付息，这类融资的代表如"阿里小贷"公司等P2P网贷平台，其建立了中小企业贷款的数据模型，运用了阿里体系内的巨大客户数据优势，进而为阿里巴巴体系内商家提供金融配套服务，据2013年10前的统计显示，阿里累计发放贷款金额超1200亿，贷款超10000笔，服务中小企业的数量超过了50万家，而且很好地将不良贷款率控制在了0.87%，所谓的P2P便是由个人通过网络平台相互借贷，为借贷双方提供了一个撮合交易的平台场所，相比于前面提到的"阿里小贷"，P2P网贷平台应用范围更广，为不属于阿里商圈内的个人或企业提供了一个直接寻求匹配资金的场所；而产品和服务享用权融资，众筹模式为最典型的例子，也就是在具体的实施过程中，由项目发起人在公众平台上将自己的项目内容及回报方式进行公布，在此基础上想网友筹集资金，以资金或股权以外的产品、服务等为回报方式，其实质是一种对产品或服务的预团购行为，新时期的发展中最为典型的例子有"追梦网"及"点名时间"等。

2 当前我国中小企业融资体系的现状及分析

（一）自身因素导致的融资不足

当前我国的中小企业发展，尤其是中小企业的创业阶段，由于大多中小企业创业期进入的都是技术以及资金壁垒比较低的行业，少量的资金就可以满足创业及发展的需求，但随着近年来我国经济的迅速发展，经济环境急剧变化，加之政府对中小企业税收征集的逐渐增加，以及中小企业内部管理不善等等因素，致使我国中小企业逐渐呈现出内源性融资匮乏的问题，严重阻碍了我国中小企业的成长和发展。

（二）倾向外源性融资造成的资金获取不足

所谓的外源性融资是一种间接的融资，主要形式是向各类银行进行贷款，但是我国中小企业的发展过程中，由于自身的信息不规范等原因，致使其在规模经济下存在着一定的道德风险和逆向选择，导致银行不愿或不敢为其提供贷款，转而倾向于对大型企业提供贷款，大银行实施贷款的过程中，其审批权一般在省一级分行，这种制度使得中小企业相向大银行贷款， 就需要像大企业一样进行复杂的流程和手续办理，而中小企业的规模小以及其所有制性质，都是银行"歧视"的重要原因，这就使得中小企业在发展的过程中难以获取雄厚的资金支持，使得企业的发展受到资金方面的限制，不能快速地成长和发展[2]。

（三）外源性融资中的直接融资体系有待完善

随着我国经济的发展，中小企业的融资表现为，直接融资方面主要是单一的中小企业板和创业板的融资，这种直接融资方式准入门槛相对较高，但由于我国现行的场外市场交易制度不健全，且存在运行不规范以及管理多头等现状，没有很好地衔接中小企业板与创业板市场，另一方面，由于我国中小企业发展的慢，在融资方面没有开展证券市场，在风险投资方面仍然停留在起步的阶段，这些都严重影响了中小企业的融资发展，不利于中小企业的快速成长。

（四）中小企业信用服务不健全

随着当前经济社会的发展，信用度对企业的发展逐渐起着重要的作用甚至是决定的作用，在企业发展信用服务方面主要表现在信用征集、评估及后续的咨询担保等，近几年来，随着我国企业经济的发展，虽在信用征集等领域有一定发展，却缺乏一个统一的机构进行这方面的专业化管理，不规范统一，各自为政，而在信用评估方面，我国当前虽然有100多家信用评估机构，但是其评估的指标不尽相同，水平不一，致使对中小企业的信用评估存在不严谨不统一的问题，在中下企业的信用担保方面，则存在以政策性为主，职责不明的现象等等，这些缺陷加之信用服务体系的法律法规不健全等因素的影响，对我国中小企业的融资进行极为不利，不利于我国中小企业融资的进行，也不利于改善其经营滞后状况[3]。

3 经济转型升级时期互联网金融与中小企业融资模式创新探讨

在新时期的发展过程中，中央提出了要积极发展互联网金融的号召，在此基础上，重点强调要建立其支持中小企业发展的体系，使其逐步成为中小企业融资的新渠道。从融资资金供给层面看，新时期以P2P贷款为代表的互联网金融的发展，形成了对银行体系的有效补充，拓宽了中小企业的融资渠道，可以解决其融资难问题；从融资资金需求的方面来看，新时期的中小企业在融资渠道方面主要有两种，分别为间接融资渠道和直接融资渠道，其中间接融资渠道分为亲有借贷、银行等实体金融机构、供应商临时赊账等，而直接融资渠道有风险投资、股权债权融资以及资本市场融资等，有预报目前的资本市场直接融资门槛较高，对中小企业影响较大，使得很多中小企业望而却步，在这种大环境下，中小企业在利用间接融资渠道的比例较高。

从融资的供求关系角度看，资金需求较高的中小企业能与提供资金供给的互联网金融实现相互匹配，双方各取所需，相互促进发展，所以，在新时期的发展中，可将互联网金融与中小企业融资模式进行以下方面的创新。

（一）点对点融资模式

通过使中小企业经第三方网络平台寻求贷款方的融资方式便是点对点融资，其中的贷款方可以为一个或多个看，进而达到借贷双方资金匹配下的融资，主要有交易成本低、互联网传播速度快以及风险控制等特点，这样，就一程度上增强了中小企业与贷款方的信息透明度和对称性，并使得中小企业可自主选择利己的贷款利率。使得交易的吧成本变得具有可控性。此外，贷款方也可通过出借融资资金降低所担风险，可谓对借贷双方都有较大的益处。

如图1，为点对点融资模式的流程，中小企业根据互联网金融平台提供的资料选择利率条件，这是第一步，实施融资过程中的初次筛选工作，并在此基础上达成初次合作意向，为后续的发展打下基础；第二步，融资方通过互联网金融平台网站认证以及视频等形式，审核中小企业的信用及还款能力等，其中最为主要的内容有企业营业执照的确认、银行流水账点等的核查，除这些形式外，某些互联网平台还采取线上接受贷款申请、线下入户等方式，审核信用和资格，最后一步，是双方借贷匹配并量化贷款防控风险[4]。

（二）大众筹资融资模式

通过社交网络服务平台或互联网平台，以合资资助或预购的形式面向公众募集资金，即大众筹资模式，如图2，又分为两种类型，是中小企业股权众筹模式和创新项目众筹模式，与前者而言，中小企业在股权众筹平泰股权融资信息，进行招标性融资，后者则是中小企业在市场宣传平台提前预售的创新产品或服务，以此项目信息的来吸引又能力有需求的团体或个人来进行对中小企业的融资，实现两者的互利共赢。

（三）基于大数据的小额贷款融资模式

这类融资模式以"阿里巴巴"最具代表性，主要是通过电商发起设立的小额贷款公司可以一定程度上满足中小企业的融资需求，其特点在于：贷款灵活、资金周转快且融资门槛低，随着近年来科技的不断发展，申请和获取贷款的过程都实现了网络化和系统化，简化了流程。

4 结束语

综上，本文分析了互联网金融的发展现状，并对新时期中小企业的融资现状进行了阐述分析，在此基础上提出了语联网金融与中小企业的融资模式的创新对策，为新时期中小企业的融资难问题提供了有效的对策，以期中小企业能通过合理的融资方式提高自己的整体实力，为我国的经济建设作出应用的贡献。

参考文献：

[1]张竞.互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用[J].现代经济信息，2013，16：360.

[2]陈跃平.互联网金融助力传统融资模式并缓解中小企业融资困境[J].金融经济，2014，12：146-148.

[3]石永强，张智勇，杨磊.中小物流企业融资模式的创新研究--基于物流金融[J].技术经济与管理研究，2012，05：96-99.

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【关键词】互联网金融 消费者权益保护 第三方支付 解决方案

一、引言

经济发展的越快，人们对消费者权益保护就越重视，特别是近几年互联网已经融入到我们生活的每一个角落，说道互联网我们大家都不陌生，因为，以互联网为基础的网购已成为我们生活中不可或缺一部分。所以，我国于2014年在《消费者权益保护法》中，对网购的七天无理由退货提出了明确规定，与此同时，还做出了互联网交易中关于赔偿和服务的一系列问题，由此可以看出国家对互联网金融交易的重视程度。这些规定具有一定的针对性，无法全面覆盖互联网金融领域，所以，目前互联网金融中的消费者权益保护问题还有待进一步探讨解决。

二、在互联网金融创新过程中对互联网金融的认知

（一）互联网金融的意义

对于互联网金融来讲，与以往的金融模式有着较大的区别，区别一，互联网金融所对应的群体都是平等的，它以开放的形式对待每一个消费者。区别二，互联网金融依托互联网为基础，只要互联网覆盖的地方都可以有互联网金融，它不但效率高，而且成本还比较低。由以上两个区别可以看出互联网金融优于传统的金融模式，但是，互联网金融是一个新型的金融模式，在各种制度和监管上还存在许多问题，所以，互联网金融具有一定的风险。网络技术的快速进步，促进了互联网金融的不断革新，于是，大批的互联网金融企业一跃而出。

（二）互联网金融模式具有的独特优势

对于互联网金融模式来讲，因其自身的特有性质，决定着它的独特优势：优势一，互联网金融模式投入的成本比较低。对于互联网金融模式来讲，消费者是通过互联网来进行消费的，不需要到现实的交易场所，甚至可以说，互联网金融根本不需要现实的营业网点，因此，不但帮助企业节约了相应的运行资金，还帮助消费者节省了许多时间，进而使企业和消费者达到共赢的局面。优势二，互联网金融的业务效率相对来讲比较高。在以往的金融交易过程中，消费者必须要到现实的交易网点，才能进行相应的交易，在网点进行交易的过程中，消费者不但需要花费大量的时间进行排队等候，而且，在办理业务的过程中效率也比较低。在互联网金融模式交易过程中，这些问题都迎刃而解，消费者只需要借助互联网，利用计算机就可以完成相应的交易。优势三，业务涵盖面比较广。对于传统的金融交易来讲，它受时间、区域的影响，我们都知道，金融机构只有在对应的营业时间才会办理相关业务，这必然会给消费者造成一定的影响；还有部分地区因各种因素的影响，会出现金融机构比较少，这种现象在一定程度上很难满足消费者全方位、多次在的消费需求。互联网金融的产生填补了这一缺陷，消费者可以不受时间、空间、区域的限制，利用网络可以随时随地的进行交易。

三、目前情况下，互联网金融创新中消费者权益保护的缺陷

（一）互联网金融企业在对其的认知上存在一定的偏差

在互联网金融企业界，对互联网金融还没有一个统一的认知，大部分企业认为互联网金融包含了P2P网络信贷、第三方支付、互联网理财等一系列网络金融服务平台。为了确保互联网金融的发展，以上几种金融模式开始关注并不断的引进相应的风险管理措施，这对互联网金融来讲，是一件百利而无一害的事情，有效的提高了互联网金融的消费安全，但是，还有许多不被他们主观认可的互联网金融机构，缺乏相应的风险管理的意识，因认知的不同而造成在管理存在明显的缺陷。

（二）我国在法律上对互联网金融的保障还不够完善

对于任何一个企业来讲，它开始的目的都是为了盈利，互联网金融企业也不例外，所以，互联网金融企业在一定程度上，无法有效的保障消费者的合法权利，因此，企业和消费者之间根本不可能实现统一的认知，为了减少风险的发生，必须依靠相应的法律来解决。具有关数据表明，法律在一定程度上可以有效减少经济交易成本，将人们的交易风险降到最低，但是，笔者在研究的过程中，发现线性互联网金融体系中还存在许多问题有待解决。

（1）消费者权益保护法中的一系列问题

随着社会的不断发展，经济的快速进步，互联网的出现让人们的消费发生的巨大改变，无论是在消费理念，还是在消费方式上都都发生了相应的改变。对于《消费者权益保护法》来讲，消费者的权益保护这一领域出现了新难题。经过改革和创新2014年3月15日，我国将适合当前互联网金融创新中的《消费者权益保护法》进步颁布实施，改革创新后的新法，具有较多的亮点，不但落实了网络交易的重要地位，还对网络交易相应的责任以及对应的义务进行了详细规定。但是它还有许多不足，例如，新的《消费者权益保护法》对消费者权益的保护和以往《消费者权益保护法》一样，还是通过投诉、和解、诉讼等几种方法进行。目前，是互联网金融消费，与传统的消费不同，互联网金融交易没有相应的纸质凭证，仅有电子回单而已。对于电子回单而言，无论是在销毁上，还是在修改上都十分容易，如此以来，给消费者在维权过程中的举例带来了一定的难度。

（2）在民法保护过程中具有一定的局限性

对于民法来讲，在消费者权益保护过程中具有一定的优势，因为，民法的实现是以当事人的权利和义务的调整为目标。但是，在消费者合法权益保护的过程中，不能单纯的依靠互联网金融企业的权利限制，而是要通过科学合理的方法进行干预。民法从本质上来讲，应该是确权法的一种，不属限权法的范围，所以，民法无法进行全方位、多层次的限制互联网金融企业的私权。与此同时，公平和自治是民法一再强调的内容，所以，互联网金融消费者的合法权益被侵害时，民法只能根据其主题内容，进行等价赔付的优先调节如此以来，在救济力度上大打折扣。因此，民法无法从全方位、多层次的角度对消费者的合法权益进行相应的保护。

（3）缺乏全方位的监管法律

互联网金融是时代的产物，为金融市场开辟了一片新天地，也给消费者提供了很大便捷，但是，它在监管上还有许多问题有待解决：问题一，在市场准入制度上还不够完善。对于互联网金融企业来说，只要在工商部门进行相应的备案，就可以开展互联网金融业务，在备案的过程中，对互联网金融开展的业务范围，并没有对应的要求。问题二，在监管制度上缺乏相应的科学性。对于互联网金融的运营监管来讲，主要包含两方面内容：即，风险监管与合格监管。就目前发现形式来看，这两方面的监管都有许多不足，一旦风险来临，就会对消费者的资金安全造成严重影响。问题三，在退出市场制度上还不够完善，无论什么样的企业，只有在良性竞争过程中，才能更好的发展，作为新型的互联网金融也不例外。在我国，传统金融机构的退出体制做的很完善，但是，互联网金融企业的退出机制还不够完善，无法全方位的保护消费者的合法权益。

四、提高互联网金融创新中消费者权益保护的有效措施

（一）制定全方位、多层次的安全保障制度

互联网金融企业是为了满足消费者的投资和理财而开设的，这种对应的利益关系，必须要建立在安全的基础上。因此，我们就要加强对消费者帐户安全保护，要想科学合理的保护消费者帐户安全，就要加强计算机系统的安全管理，为相应的金融软件运营提供一个优良的环境。对于网络来讲，要加强网站安全访问，实行分级授权和身份验证两种方式同步进行，进而将一些非法用户拒之门外。在条件容许的情况下，可以在网络上加强强制险的宣传，以便有效的保护互联网金融消费者的合法权益。与此同时，还要制定出相应的保障机制，让互联网金融消费者清楚自己的责任和义务。

（二）制定科学可行的监管制度

对于互联网金融企业实力来讲，与传统的金融企业实力无法相比，国家在对其的保障制度还不够完善，所以，互联网金融消费者的合法权益受到侵害时，互联网金融企业根本没有能力给予相应的赔偿，为了更好的保护消费者的权益，可以针对互联网金融企业的特点设置相应的保障基金，如此一来，不但提高了消费者的参与信心，还增强了互联网金融企业的责任感，关于保障基金，可以根据各个互联网企业的经营范围按照一定的比例进行承担。

（三）制定科学可行的线上纠纷解决机制

互联网金融与传统金融模式不同，因此，传统的金融纠纷解决方法无法有效的运用到互联网金融中，所以，要根据互联网金融的特点，制定出切实可行线上纠纷解决方案，以便互联网金融企业的可持续发展。对于互联网金融企业来讲，我们不要单纯的将它看做一个销售平台，还可以将它视为互联网金融消费者维权平台，因此，相关部门就要利用互联网的优势，进一步注重消费者纠纷的解决，帮助互联网金融消费者及时了解相关信息，为互他们提供更多的支持。

五、结束语

互联网金融是社会发展的必然产物，是这个时代的新事物，它在发展的过程中，还有许多问题有待进一步解决，用发展的眼光来看，互联网金融的发展会逐渐变好。通过一系列的改进，互联网金融消费者的合法权益会得到更好的保护。

参考文献：

[1]周昌发，李京霖.互联网金融消费者权益保护探究[J].保山学院学报，2014，（4）.

[2]胡光志，.论我国互联网金融创新中消费者权益保护[J].法学评论，2014，（6）.

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关键词：互联网金融；第三方支付；P2P信贷；理财平台

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

随着互联网技术日益的发展，传统金融业与之相结合，就出现了互联网金融。互联网金融就是基于互联网技术的金融业务，它的发展方向就是遵循互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，利用互联网技术从传统银行、证券、保险、基金等金融业向一般金融体系的所有金融交易和组织形式过渡，资金融通通过互联网这种途径来实现的方法都称之为互联网金融，包括但是不限于在线理财产品的销售、金融中介、第三方支付、信用评价审核、金融电子商务等模式。

一、简述互联网金融发展优势

1.支付优势分析

互联网金融模式支付方式是以移动支付为依托，通过利用移动通信设备、无线通信技术等来完成货币价值的转移，进而解决清偿债券债务关系，因此可以说移动通信技术及其设备的发展为互联网金融移动支付的发展提供了动力。如图1所示为中国第三方移动支付市场交易规模和增长率，从图中可以看出，移动支付的规模日趋增大。另外移动支付与传统金融支付手段相比其应用更趋人性化和便捷化，用户在支付过程中不受时间、空间等的限制，同时随着身份认证以及数字认证证书等安全措施的应用，移动支付的支付安全性也得到了一定的保障，而这也是当下互联网金融不断发展扩大的原因。

2.流程优势分析

在风险控制模式方面，互联网金融与传统金融行业发展相比有其自身的一些特点，互联网金融的发展是以大数据、云计算等为基础来对用户金融行为进行分析的，它通过对用户信用信息、位置信息以及消费信息等的统计分析可以保证判断用户风险系数的准确性，从而进一步为风险管理解决方案的制定提供了科学合理的解决依据。另外，对于传统金融企业来说，互联网金融的发展对其造成了一定的影响，基于此传统金融企业也进行了一定的创新，通过对互联网金融的发展制定一系列的应对措施，如设置电商部门、完善平台建设，加强对电商之间的合作，利用网网站进行金融产品的销售等。现阶段，无论是对于传统金融企业来说还是对于互联网金融企业来说，网络营销时期销售金融产品体系中十分重要的手段。

二、探究当前互联网金融发展的主流模式

现阶段，互联网金融发展模式主要以下几种，即第三方支付、融资理财平台以及网络信贷等，而随着互联网金融的发展，其在融通资金、资金供需双方的匹配等方面与传统金融模式相比有着一定的优势，其具体体现在以下几个方面。

1.第三方支付

作为互联网金融的开端―第三方支付具体是指与各大银行签约，同时具有一定资金实力和信誉保障的第三方独立机构所建立的交易支付平台。这些平台以互联网为依托，为用户提供线上、线下等支付渠道，从用户到商户之间的货币支付、清算以及查询等功能都可以在线完成，基于此，第三方支付的实质就是一种资金的托管和代付，它的出现保障了资金流转过程中的安全性，保障了互联网金融交易双方的资金安全，而第三方支付平台在交易过程中的利润来源主要就是资金沉淀的利息、出入金手续费以及相关的渠道费用等。

2.P2P信贷

所谓的P2P信贷就是指点对点信贷，与互联网、小额信贷等创新技术和金融模式之间具有十分密切影响关系，作为一种借贷形式，借款人和出借人通过平成注册，之后借款人借款信息，即为发标，出借人通过对借款信息的分析以及自身资金量来参与竞标，如果双方在额度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告达成。现阶段，我国网络借贷平台约有2000多家，而以P2P为基础又创造出许多具体模式，不同平台其模式也存在者一定的差异，它们主要是担保机构担保交易模式、P2P平台下的债权台同转让模式“的宜信模式以及大型金融集团的P2P平台等。

3.互联网融资理财平台

随着互联网技术及互联网金融的不断发展，人们的消费理财观念也在发生着一定的变化，其多种业务模式也得到了人们的认可。互联网金融以第三方支付、网络信贷等为依托，利用网络营销向融资以及第三方等销售金融产品、网络IPO等新的金融模式方向发展。例如众筹平台。所谓的众筹即大众筹资，也就是通过预购这种形式，向网友等募集相关项目资金的一种新型模式。众筹与传统融资项目不同，它在发展过程中充分利用了互联网传播的这一特性，而一些小型企业、艺术家或者是个人等向大众展示起创意，以求得到大家的关注和资金支持，而对于出资人来说，也是利用创意盈利来得到相应的报酬。从这一方面分析可知，众筹平台这种新型的融资模式较传统融资模式相比，其开放性更强，其融资过程中主要的参考依据也不再仅仅局限在项目商业价值方面，只要网友有创意，就可以利用众筹平台获取关注及资金支持，，它为一些小型企业或者是创意性项目等的生存获得了机会。另外金融超市。对传统金融渠道进行虚拟化处理，就可以对交易、支付以及理财等金融业务进行调整，其中第三方基金网络销售就是将线下渠道向线上互联网金融模式转变的一种。而金融超市中包括的金融产品种类多样，如基金、黄金、信托、银行理财以及外汇等，从这可以看出金融超市将是未来互联网金融发展的方向。

三、结论

综上所述，互联网金融以在线支付、云计算、大数据以及搜索引擎等为依托，在当前经济环境发展影响下，其必将成为未来金融业的发展趋势，但是互联网金融作为一种新型金融模式，其发展过程中还存在着一定的问题，基于此，在未来的发展过程中，各个参与体必须掌握互联网金融发展规律，顺应发展趋势，充分利用资源，为推动互联网金融的创新和发展。

参考文献：

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【关键词】经济新常态 互联网金融 发展新趋势

一、创新和消费将成为推动金融业不断前进的强大动力

在经济新常态下，创新和消费为互联网金融的飞速发展提供源源不断的支持和动力，因此，互联网金融企业必须进一步发挥出其开放、平等、团结、共享的良好的互联网精神，切实真正最大限度地为客户带来更优质的服务。在当今时代，传统金融服务供给已经不能够迎合互联网金融服务的现实需要，二者之间存在着一定的冲突，这就要求互联网金融不断地推陈出新，为客户定制优质的服务，使客户获得美好的互联网金融服务享受。

与此同时，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融企业也应该不断地提升自身实力，实现创新突破发展。考虑到互联网金融理财产品非常容易投资和提取，因此，普通用户非常乐于进行投资理财。然而，互联网金融企业若想进一步实现其实力的提高，就应该从客户的角度出发，着眼于客户的立场，为客户提供更加新颖的业务。在互联网技术日益普及的今天，互联网金融企业有必要灵活地运用互联网支付、电子商务等新的渠道来开展业务，迎合客户新的需求。随着移动4G技术的出现和日益普及，广大的客户都已经使用了高端手机，客户对于互联网更加熟悉，在这样的新形势下，互联网金融企业有必要更加有效地挖掘客户信息，发现客户使用互联网的习惯，挖掘客户的个性特征，以便更好地服务客户。进一步来说，互联网金融企业应该打造出一个移动运营统计分析系统，充分利用当前流行的互联网+、云计算、物联网等新技术，打造出有利于客户的的征信系统等，切实对于有效的客户信息予以适当地挖掘和提取，将富有价值的客户资料挖掘出来，实现不断地创新发展。

二、形成产业链平台化的新模式

在当今的经济新常态的新形势下，可以实现行业之间的深度协作沟通，在互联网金融平台上实现网上付款、投资理财、检索资料、客户征信记录查询等等各种各样的新功能。具体来说，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融具体涵盖了下面的几种形式：第一种就是支付中介类，也就是说，通过第三方支付机构作为中间人来实现互联网金融，这种形式在现阶段的使用已经比较普遍，而且其管理也相对较为健全；第二种就是投融资平台，该种形式在现阶段的发展非常快速，已经引起了业界的高度重视，具体涵盖了电子商务的小额贷款，网上投融资、众筹业务等各种各样的互联网渠道理财融资服务方式；第三种形式就是数据信息服务类，这种形式借助于互联网技术来为客户带来数据的搜集、信息的检索、信用记录、疑难求助等各种各样的新形式的服务体验。与此同时，在物联网、云计算等新技术涌现出来的今天，客户的需求也是动态发展演变的，特别是在对于客户的信用越来越重视的新形势下，互联网金融企业也开始借助于各种各样的新技术来搜集和挖掘客户的信用情况，对于客户的交易情况予以搜集和挖掘，确保建设出科学有效的客户征信系统，进一步保障客户更好地进行投融资，也能够保障互联网金融企业及时根据客户的信用情况来采取进一步措施，在为客户带来更加优质的服务的同时，也能够推动互联网金融企业不断地探索和发掘出更加先进的业务和服务。

三、创新金融功能的新模式

在当今的经济新常态的新形势下，金融脱媒程度受制于实体经济的需求，还受制于风险收益关系的调整，互联网金融未来发展体现出支持实体经济践行普惠金融运行效果，监管当局的态度至关重要、决定了互联网金融业务发展的速度、业务模式及组织形式，互联网金融与传统金融是一种竞争关系，传统金融的应对和反击将冲击互联网金融发展的体制、市场及客户等基础，互联网金融已经进入了优胜劣汰、自我竞争的市场化阶段，开始逐步规范，互联网金融的发展需要解决风险关和技术关。互联网金融也具备传统金融的关键功能，也是需要在不确定环境中来实现资源的最优配置，最终目的也都是为了使得实体经济的需求得到满足。具体来说，需要满足的需求涵盖了支付清算、资金融通和股权细化、提供经济资源时空转移的渠道、风险管理、提供信息、解决激励问题等等各种各样的需求。另外，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融相关的金融企业的内涵是针对未来现金流在未来不确定的情况下的权利和义务，具体包括了股权、债权、保险、信托等等，将传统的物理形式转换成为电子形式的方式来使用，通过相应的托管、交易和清算等制度来为客户提供服务。在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融必须始终进行创新，不断地提升服务水平和质量，高度重视创新和精细化金融等，实现服务效率的大幅度提升，尤其是实现客户的个性化需求得到更加有效的满足。在这一过程中，互联网金融又能够最大限度地体现出金融跨期跨区域配置经济资源、提供信息以及支付和结算的功能。在移动互联网金融的发展历程中能够发现，客户对于金融的需求和体验的要求是非常高的，基于创新的更加精细化的金融功能的实现和更好的客户体验，是互联网金融在金融业新常态环境下新的发展模式。

综上所述，本文从不同的角度深入地探索了经济新常态下互联网金融的发展新趋势，探索了互联网金融如何进一步实现创新发展，以便有效地推动实体经济的发展。在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融的发展面临着新形势，其发展趋势是非常有前景的。

参考文献：

[1]陈小慧. 新阶段、新改革、新常态下的新金融――“2014中国互联网金融高峰论坛”圆满落幕[J]. 大众理财顾问，2014.

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【关键词】互联网 金融 小微企业 融资 P2P 风险

一个国家的经济发展水平并不是由大型企业或中型企业决定的，而是由千千万万的小微企业决定，因此促进小微企业的发展在各国都被列为国家战略规划之内。在更为广阔的市场空间内，我国的小微企业数量与日俱增，但在严峻的市场竞争环境中，许多小微企业想要通过银行融资获取进一步发展的资本，存在许多难以克服的问题。互联网金融的高速发展，为深陷融资困境的小微企业带来了新的曙光。本文主要介绍了基于互联网金融的小微企业融资模式发展策略。

一、小微企业融资困境

所谓小微企业，其小微主要体现在企业规模小、管理结构简单、资本较微，这些基本特征使得小微企业在融资过程中面临着一系列的困境：

首先是融资成本高，小微企业在向金融机构提出融资贷款申请时，金融机构为了降低自身承担的信用风险，通常会采用高利率的方式来进行风险疏散，较高的利率势必要为企业带来更高的融资成本。

其次是融资渠道十分单一，小微企业由于企业内部管理结构较为单一，许多小型企业采用的最多的融资形式为内部融资以及银行贷款融资，但由于资质问题，许多小微企业甚至难以通过银行贷款的资质审核，难以获得贷款。许多企业转向民间借贷进行融资贷款，但过于高额的利息往往让许多企业望而却步。

最后则是金融机构对于小微企业的主动服务意识十分欠缺，小微企业融资困难是十分其发展过程中最显著的难题，许多金融机构出台的针对小微企业融资的服务种类少，往往是迫于政府的压力。

二、基于互联网金融的小微企业融资模式创新

（一）互联网金融概述

当前，以手机银行为代表的移动支付和以支付宝为代表的第三方支付平台的创新发展，将大数据与金融业务相结合，形成一种新的金融模式――互联网金融。借助广泛普及的计算机设备、移动设备以及现代高速发展的计算机互联网技术，互联网金融有效突破了传统金融机构与用户的层次感，采用面对面的直接接触方式存在与人们的生活之中，为社会的发展提供了更加便捷的金融服务。

互联网金融为传统金融领域带来了巨大的变革，主要体现在两个方面，其一就是支付功能所引起的渠道革命，第三方支付方的引入改变了传统买卖双方的交易方式，第三方支付中的典型当属阿里巴巴的核心服务――支付宝，已经被我国广大民众普及使用，利用第三方支付平台不仅能够提升支付的效率，还能够一定程度是规范买卖双方的诚信交易。其二是互联网金融的服务类型更加多样化，与传统金融机构，互联网金融所带来的并不仅仅是快速高效的支付环境，互联网金融所提供的服务类型也更加多样化，通过互联网金融，我们可以像购买商品一般购买金融服务。

（二）基于互联网金融的几种融资模式

基于互联网金融的特征，目前互联网所提供的金融融资模式可以简单的分为两种：

P2P网络借贷融资模式：从本质上看，P2P网络借贷融资模式是一种将互联网技术融合到小额信贷领域的创新实践，它最大程度发掘个人及企业的信用价值，促进个人与个人、个人与小微企业之间通过信用完成信贷交易。当前，国内P2P公司超过500家。大致可分为三种模式。一是以线下业务为主，如宜信公司；二是仅做线上业务，如拍拍贷；三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。

“平台+小贷”融资模式：以阿里小贷为典型的“平台+小贷”融资模式，其是依托于天猫、淘宝等类似电子商务平台日常经营所沉淀的商户运营数据等真实信息，通过进一步的数据挖掘和分析，将得出的目标信息通过量化分析系统进行评估，进而作出对平台上的小微商户提供贷款的过程。基于网络金融平台的互联网众筹也是一种可供小微企业融资的渠道，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。企业可以通过平台展示他们的项目和创意，获得公众支持和关注，得到资金援助，众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

针对小微企业的融资困境，以上两种互联网融资模式都可以供小微企业选择。互联网融资能够很好的解决上述三个困境问题，例如银行为小微企业的高利率现象，互联网通过海量的数据作为分析支撑，能够一定的程度的细化风险，通过评估和分析给予最符合企业发展实际的利率。

（三）进一步完善小微企业互联网金融融资的建议

小微企业融资难，国家对于这一问题也赋予了极大的关注，先后出台了一系列的帮扶政策去支持小微企业的发展，但由于我国金融体系组织结构性的缺失，使得许多金融政策的执行十分困难，例如银行的担保和抵押机制虽然针对小微企业在不断的改革，但进程十分缓慢，而小微企业面对经营风险过程中，如果不能够得到及时的资金融入，及其容易发生企业倒闭的现象。互联网金融虽然为小微企业提供了更加方便的融资服务，但由于互联网金融融资服务的低门槛，对于信息的真实审查并没有传统金融机构那样的严格，其流程也相对简化，其敞口风险也有所提高。在我国目前征信体系并不完善的情况下，这种纯信用融资模式，无论对于小微企业还是投资者而言都有相当大的风险，需谨慎对待。基于此，现提出以下几个针对小微企业融资互联网金融模式发展的建议：

首先，要进一步完善银行的组织架构，应该建立起与小微企业信用贷款配套的审核机制，进一步的完善我国信用体系的建设，让互联网金融信贷有一个权威的信用依据。与此同时，政府应该与银行同步完善对小微企业信贷的服务体系。

其次，互联网金融平台要进一步的发展针对小微企业的金融产品，对于小微企业融资行为而言，其资金用途导致了小微企业融资呈现“短、少、频、急”的特点。所以，互联网金融平台十分有必要专门针对小微企业设计符合其资金需求特点的信贷产品，进一步提升网络金融产品的灵活性。

最后，要进一步加强对互联网融资的风险控制。在我国目前的信用体制下，互联网金融实际上存在很大的风险控制问题，虽然依靠数据能够起到量化风险的作用，但仅仅只能够是对企业内部风险进行估量，对于企业外部风险的量化，参考意义较弱。市场的瞬息万变都可能会给小微企业的融资带来风险。因此，加强风险控制是十分重要的。一方面，互联网金融平台应该进一步提升对用户的资质审核问题，应将通过线下和线上相结合的方式，完成对网络平台用户的更真实有效的信用评估。同时还应该加强对互联网金融的立法监管，健全规范民间借贷的金融法律框架。

参考文献

[1]叶斌.Bank To Business网络融资模式――中小企业融资模式新探索[J].北京邮电大学学报（社会科学版） （5）：54-59.2011.

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关键词：服务主体；互联网金融；运营风险

1、有关互联网金融的因素分析

互联网金融是借助移动通信技术、互联网技术等现代技术，实现资金融通、信息中介等新型的金融模式，成为互联网技术与金融相互结合的产物。近些年，互联网金融的快速发展为中国经济带来极大的影响。商业银行作为收放贷款、支付结算等业务的企业法人，因此，本文从存款、贷款、结算等方面分析互联网金融产生的冲击。互联网金融具有快速、便捷等优点迎来快速发展，革新金融市场对其发挥着重要作用。其优势主要在以下几方面表现出来：首先，互联网金融的优势主要体现在它不再依赖以往的金融网点。物联网金融利用互联网技术的优势，能够实现全面、及时和高效的金融服务。用户可以在任何有互联网的地点和时间段内进行操作，从而是实现金融资金的管理和流通，这样就无需再到金融物理网点办理相关业务，这对于银行业务的办理效率是一个很大的进步。其次互联网金融对于客户来说降低了交易所需成本，在利用互联网金融的基础上，参与者主要利用的是互联网络，对于固定的基础设施要求较小，同时也有助于节省人力与物力，减少了大量预算成本，实现了跨地区的金融资源流通，同时也降低了交易成本。

2、互联网金融的服务主体和运营模式

2.1互联网金融的服务主体

现阶段，可划分互联网服务金融机构为三大类，即：①以传统金融机构为基础，通过发展互联网技术，使得互联网服务金融机构存在先天优势，通过金融电子银行不断扩充自身业务范围；②以电商平台为依托的第三方支付，主要为电商机构在对自身资金交易进行充分利用的基础上，创建较为类似的金融机构，以此使互联网金融业务得以实现；③大多为网上借贷机构与平台，该类为具有激烈竞争特性的现代化领域，具体为搭建互联网融资平台，以此实施借贷金融业务。

2.2互联网金融运营的主要模式

第一，支付结算。以往金融机构与现代化互联网金融内部，其中的基本业务在于结算金融资本，互联网金融业在融资基础上不断提升资本支付结算率，同时不断提升其业务量。第二，放贷模式。该模式同样被称为以往金融业的一种基本业务，然而，在互联网金融内部，该模式出现了相应变通，具体划分成两大类，其中一类为电商机构直接放贷，比方说，阿里巴巴所开展的阿里小贷，等等；还有一类为电商或者和银行合作的一种模式。从根本上说，电商直接放贷的相关业务，能够通过其电子商务平台了解企业与电商的相关信息，以此使其信息对称得以实现，从而降低金融交易的风险。除此之外，对于并不具备独立放贷资格的电商来说，其往往会选择与银行合作的方法，该模式下的电商平台数据就是合作的核心与关键，这些电商可转化自身平台数据为银行所承认的信用数据，而且银行也可依照该数据对用户信用度进行评判，在由银行向用户发出贷款。第三，第三方支付结算。从根本上说，第三方支付是以往用户与银行通过信息安全技术与计算机技术所创建的一种非银行机构。第三方支付其实就属于中介机构，大多是提供银行卡收单服务与互联网支付服务等，依照公司自身的运营模式和顾客划分路径，可划分第三方支付模式为两大类，即：第三方支付模式与独立支付模式。其中，所谓独立支付模式，其实就是电子商务并未关联的一种独立支付平台，该支付模式并不存在担保功能，仅提供相应的支付解决方案，在我国比较典型的独立支付模式有易宝支付、快钱以及汇付天下等；所谓第三方支付模式，其实就是采用财付通与支付宝等具有现代化特征的电子商务网站所提供，是创建在企业担保功能基础上的一种支付方式。现阶段，我国第三方支付模式逐渐具备了较强的经济实力与信誉，到2014年，国内第三方支付总额高达8万亿元，与2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服务主体下的互联网金融运营风险因素

3.1征信风险

从根本上说，现阶段我国客户信用评估系统还缺乏健全性与完善性，在评估顾客信用等级方面依旧缺乏有效的数据，而且数据的广度、真实性与深度等不能得到应有的保障，因此难以对机构或个人等展开信用判断。除此之外，线下与线上信息沟通与交流缺乏顺畅性，所以这对开展网络金融业务而言存在很大问题。

3.2信用判断风险

所谓信用判断风险，其实就是金融业务中因为违约所导致的相关风险。因为线下业务与线上业务会导致信息沟通不健全、不完善，再加上未能有效融合相关机制，因此具有较高线上数据依赖度的网络金融业务就无法完善其线下审查体制，这就导致服务主体不能准确判断客户信用，所以，存在较高的合同违约风险。

3.3流动性风险

互联网金融业务因为继承了互联网和传统金融业务两方的风险因素，所以其在发展过程中同样也会受到互联网特性的影响，这其中尤以电商和网贷平台最为突出，当他们受到负面影响时，资金的流动性方面也会因此而受到影响，使企业在经营问题方面陷入困境，甚至会出现无法兑现客户的资金等问题。

3.4信誉受损风险

对于信誉受损风险来说，该风险受到多种因素的制约与影响，比方说，泄露客户资料与个人信息、互联网遭受攻击、不能提供预先承诺的服务、互联网运行故障等，以上因素都会直接影响到网络金融服务主体信誉，这就使得顾客对服务主体服务规范性与安全性提出质疑，由此导致信誉危机的出现。

3.5成本控制风险

主要是体现在传统银行在进行相关网络安全人才的引进和网络的管理方面。和那些主要依托于互联网提供金融业务的相关主体，传统银行在营业场所基本不变的情况下还要增加相关网络技术人才的引进和网络的维护方面的支出，这对于其收益的保持来说是一个不小的挑战。

3.6行业内部竞争风险

因为互联网金融业中各种运营模式的发展都还不够完善，相对于传统的金融服务形式，其还是新兴的运营模式。因此在竞争主体内部其发展也是良莠不齐的，在竞争秩序的规范方面也没能得到完善，因此这在一定程度上就可能导致金融秩序的混乱，甚至影响到这个互联网金融业的整体发展。

3.7法律制度不完善

因为互联网金融业的发展迅速，而法律的滞后性也决定其在相关方面对于互联网金融没能够进行有效的监管和预防，这就为金融犯罪留下了漏洞，有些服务主体和客户在维持正常经营和维护自身利益方面也就无法可依，存在着相关的法律风险。综上风险因素可知，当互联网金融服务主体在同时遭遇一种或几种风险因素的时候，很可能就会产生重大的经营危机，而在这一方面国家并没有建立起较为完善的保护措施，所以企业在诸多风险的压力下面临着严重的危机。

4、监管措施

在这种风险因素的影响下，国家要加强和完善对互联网金融相关的监管措施，主要可从以下方面进行。

4.1加强互联网金融的监督和管理

互联网监管必须体现相应的风险容忍度。互联网金融是一种新兴的金融模式，过于严格、过早的监管会在一定程度上抑制金融创新。监管者的监督必须力求透明，应及时制定年度工作报告及调查结果，接受消费者适时的监督。监管者应制定规范的监督制度，把信息披露的主要内容、时间等内容进行明确化，确保制定的制度更加合理且具有较强的操作性。同时，适当出台一系列监管规则，合理界定互联网金融的业务边界。从制度层面来说，必须为互联网金融机构创建完善的监督制度体系，通过立法和法律法规明确互联网金融的性质、条件及服务范围等，从而有效地监督管理提供充分依据。从监管实践角度来说，必须以保护消费者为出发点，创建健全的监管指标等，逐步规范互联网金融发展过程中第三方支付平台存在的风险，互联网融资平台改变资金不进账户的现状。

4.2监管部门学习、借鉴互联网金融先进经验

监管部门应认真分析、研究互联网金融发展的特点、趋势，基于掌控总体风险状态下，合理调整商业银行风险监督和管理要求，促进商业银行与互联网金融的合作，逐步深化金融服务并实施创新。鼓励商业银行主动借鉴互联网经验，重视服务需求和用户体验，合理调整商业银行服务理念、风险控制体系、产品研发等，从而满足金融消费者的相关要求，提升客户的忠诚度和黏性。例如：积极探究基于风险可控状态下，适当放宽银行贷前需要进行的实地调查等，允许商业银行通过电子商务平台相关信息数据，创建健全的风险预警、识别、控制模型，借助电子商务平台批量化进行小额信贷业务等。

4.3以客户为中心对经营模式实施改造

互联网金融时代，客户的消费习惯、方式有所差别，其价值诉求也在发生根本性的变化，导致商业银行的价值创造、价值实现方式有所改变。基于这种变化，商业银行应注重客户需求和感受，根据用户的消费习惯、投资偏好、需求等方面为客户制定多样化、个性化的金融产品。以客户为中心开发新型的金融产品，提升金融产品的竞争力。同时，随着大众生活节奏的变化，银行必须简化业务流程，不断创新服务模式，为用户提供快速、便捷的金融服务。如：在新客户认证方式上，商业银行通过审核客户相关证件、预留印鉴方式，改善互联网非面对面线上准入的繁杂内容。同时，商业银行通过互联网平台，不单单可以开展创新型金融产品，借助商业银行长期的信用基础，从而达到用户融资功能的合理结合，推出一系列引导客户消费并主动融资的新型金融服务模式。总而言之，近些年，随着互联网技术的不断发展，金融客户消费需求和习惯向着个性化、移动化的方向发展。互联网金融具有成本低、金融效率高、能有效降低风险控制成本等特点，同时，互联网金融拥有个性化的营销策略、新型渠道等战略，逐渐发展壮大。

参考文献：

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[3]Said,Ali.RisksandEfficiencyintheIslamicBankingSystems:TheCaseofSelectedIslamicBanksinMENARegion[J].InternationalJournalofEconomics&FinancialIssues,2013,3(1):66-73.

[4]池吉呈.互联网金融不同运营服务主体风险比较及建议[J].中国市场,2014,21(39).DOI:10.3969/j.issn.1005-6432.2014.39.011.

[5]王莹.互联网金融模式下的风险管理研究[J].经营管理者,2015,31(6).

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一、互联网金融概述

互联网金融是随着互联网经济的出现而产生的，进入21世纪后，随着电脑、手机的普及，传统金融业的电子化进程加快，同时第三方支付业务、P2P、众筹等互联网金融业务也有着良好的发展趋势，但在这一时期，互联网金融并未引起人们的重视，2013年阿里巴巴推出余额宝业务后，互联网金融成为引领时代的新概念。作为现代信息技术下的产物，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖面广等优点，但存在着信用风险大、安全风险大的缺点，同时管理较弱。

二、互联网金融模式

1.网络支付。网络支付是电子支付的一种形式，如网银、手机银行移动支付及第三方支付等。与传统支付方式相比，其具有数字化、方便快捷、高效经济的优势，给人们的生活带来极大的便利。如上海“付费通”，普通家庭或个人接入付费通核心业务平台EBPP系统，即可通过电脑、手机等信息化工具付费通，实时接收即时支付公用、政事等费用账单的明细信息。

2.P2P互联网借贷。从形式上看，P2P其属于间接融资，但从事P2P业务的公司只提供平台、信息及客户信用等级，与客户不存在借贷关系，其实质是直接融资。我国的最早的P2P平台成立于2007年，早期发展较慢，2011年进入快速发展时期，至2014年，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数的有80家。我国的P2P业务目前处于初级阶段，有观点认为其提供了一种新的融资模式，为个人直接参与借贷业务提供了机会，另一种观点则认为P2P从事着金融业务，但不受金融监管，可能演变成为一种恶性的庞氏骗局，最终的结果将是倒闭。

3.众筹。众筹是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式，与传统的融资方式相比，众筹更加开放，具有低门槛、多样性、依靠大众力量和注重创意的特点。由于金融体制的不同，我国金融体系对众筹的接纳体系不同，导致其在内涵、模式、发展速度等方面与其他国家存在一定的差别。其中最大的差别在于由于国内未经国家批准发行股票和债券属于非法集资，因此，国内的众筹采取的是团购+预购模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘宝一家名为“美微会员卡在线直营店”曾出售原始股的店铺，由于涉嫌“非法证券活动”被取缔。从这一点来看，金融监管体系在一定程度上制约了互联网金融的发展。

4.互联网金融门户。互联网金融门户是利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。其核心本质是“搜索+比价”的模式，即是将金融机构产品放在平台上，由用户通过垂直搜索和对产品价格、特点的比较，自行选择金融服务产品，它在一定程度上能够较好地满足客户对贷款、理财、信托、保险等多元化的需求，给传统的金融业带来巨大的冲击。

除以上几种模式外，当前国内的互联网金融还有虚拟货币、搜索引擎、产业互联网金融、征信平台、金融大数据等其他五种品类。

三、互联网金融模式对传统银行的影响及建议

1.对传统银行业务的影响

（1）支付领域。互联网金融对传统银行支付领域的影响主要表现在网络支付中的第三方支付组织，在网上交易中，第三方支付充当着类似与商业银行的角色，而凭借着在电子交易中传统技术无法比拟的优势，其发展十分迅速，据有关统计数据显示，2013年，我国第三方支付市场规模达到16万亿元，全年共处理互联网支付业务150.01亿笔，较上年增长43.47%，金额8.96万亿元，较上年增长30.04%。网络支付的迅猛发展对银行形成倒逼之势。

（2）小微信贷。以阿里小贷为代表的P2P网贷业务对传统银行的小微信贷业务产生了极大的影响，据有关数据显示，2013年阿里小贷一季度的贷款规模为120亿，日利率为万分之五到万分之六，初步估计年利率可达18%，利率水平远远高于我国传统银行业，对我国商业银行的未来有着很大的影响。

（3）中间业务。中间业务是传统银行增加利润的重要渠道，其不占用银行资金，却能带来较为丰厚的手续费的收入。但随着2013年阿里巴巴余额宝的推出，互联网金融逐渐开始大面积地涉足基金代销业务，传统银行在中间业务中网点分布高、信用度高的优势逐渐消失，依托于互联网平台，互联网金融公司开始挤占传统银行的利润来源渠道。

2.传统银行业的应对措施

针对互联网金融给传统银行业务带来的冲击，首先，传统银行，尤其是中小银行应借助互联网门槛低、成本低的特点，抓住机会，利用互联网进行金融创新，如开展面向小微企业的信贷服务等，使用互联网金融模式的发展；其次，传统银行应充分利用互联网的便捷性，积极扩展业务渠道，增加客户资源，并不断提高服务水平，拉近与客户的业务联系，以增加客户忠诚度；最后，传统银行应积极借鉴互联网金融中的信用评价等级，建立银行信贷业务的信用评价体系，对于信用良好的企业，加快审批，以有效提高资源配置率，同时降低不良信贷率。此外，银行也应当加强人才队伍的建设，积极引进和培养一批兼具现代化信息技术和经济管理技术的复合型人才，从而提高银行的核心竞争力。

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关键词：互联网金融；发展态势；风险防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年4月16日

一、引言

近几年，我国经济快速发展，在信息技术的支持下，互联网金融走进了人们的视野。移动支付、手机银行、云金融等大数据时代的金融模式在我国迅速发展。2013年，“余额宝”、“微信理财”等各种互联网金融产品横空出世，其发展势头不容小觑。互联网金融虽然在一定程度上促进着传统金融的发展，但是也迫使世界性的金融格局发生变革。由于互联网金融是依赖于网络和移动通信技术而存在的，其安全性受到广泛的重视。法律监管的空白、操作流程上的风险使得互联网金融的风险防范成为各界关注的焦点。

二、互联网金融概述

当前，对于互联网金融还没有权威的能被广泛接受的概念。总体来说，互联网金融是依赖互联网信息技术实现资金的融通，以第三方支付、线上理财、金融电子商务等为主要表现形式，它以互联网的云计算和物联网技术，本着“开放、平等、协作、分享”的精神，给用户带来全新的体验，为用户提供更多的发展机会。

三、互联网金融发展态势

互联网金融与传统的金融相比具有高效、快捷、低成本等优势，当前主要有以下几种金融模式：

1、以“余额宝”为代表的理财产品。2013年，“余额宝”横空出世，用户可以在线购买基金，从而获得收益。“余额宝”的最大特点是，在保证用户资金的能正常流通的前提下，给予用户收益，使用户抛弃了银行定期存款的观念。马云曾说，如果银行不改变，我们就改变银行。“余额宝”给互联网金融带来了全新的理念，随后，众多企业纷纷推出了类似的“宝宝”产品。2013年，“余额宝”的年化收益率还可以保持在6.7%左右，进入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“宝宝”类理财产品受到重击的同时，阿里巴巴又上线了“招财宝”，暂时解决了金融借贷领域的几个难题。

2、以拍拍贷为代表的P2P网贷。P2P为需要资金的个人和企业提供了一个合理的平台，中间收取一定的手续费。这种模式打破了传统借贷的渠道，使借贷双方通过网络对接，使传统金融借贷不愿涉及的小微企业获得了机会，促进社会经济快速发展。从本质上来说，P2P属于民间借贷，其依据是《合同法》，一般的P2P网站都会保证资金安全。

3、众筹。顾名思义，即大众筹资，以团购等形式，向网友招募资金。由于通过互联网而进行，中小企业有了展示的平台，可以取得大家的重视，从而获得所需资金的帮助。众筹相对于传统的融资方式更加自由，网友可以根据自身的爱好和经验，选择感兴趣的项目，充满创意的创业者可以获得经济上的支持以实现梦想。在此之中，网友不能获得任何资金上的收益，会以服务或者实物为回报，不属于投资行为。

4、大数据金融。当前，很多创业者苦于没有启动资金，大数据金融给了他们机会。由于小微企业没有可以抵押的物品或者担保人，大数据金融仅凭其自身信誉和信用程度给予贷款。大数据金融凭借强大的数据库，对市场和企业进行分析，以降低投资的风险。大数据金融在一定程度上减少了小微企业贷款的流程，提高了贷款的效率，也降低了贷款的风险。

四、互联网金融风险防范对策

互联网金融发展迅速的同时，引发了一系列的问题，没有统一的监管标准，监管主体缺失等潜在问题涌现出来，我们需要高度重视潜在的风险，利用互联网金融的创新性，促进经济的发展。对互联网金融存在的风险提出以下防范对策：

1、加强客户信息的安全性。由于在互联网金融业务中，需要对客户的身份号码、手机号码、银行卡账号和密码等进行管理，但是在银行系统监管薄弱的条件下，用户信息很容易泄露，其资金受到很大威胁。因此，应该构建完善的互联网金融安全体系，在软件和硬件上加大投入，运用具有自主知识产权的技术，对客户信息进行管理，保护国家和客户资金的安全。

2、加强互联网金融的监管。通过对互联网金融业务进行合理的规划和管理，使其安全性大大提高。构建完善的互联网金融业务风险体系，通过制定各种制度和规范实现系统内部的控制，同时加快社会信用评估体系的建设，对个人和企业的信用进行评估，以降低互联网金融业务的风险。

3、加大部门间协调。互联网金融改变了金融市场的竞争格局，监管单位不能再以传统的“一人管一段”的做法，应该加强部门间的合作和协调，实施集中监管。集中监管可以更好地发现互联网金融中存在监管重叠或者真空的情况，也可以使所有的互联网金融业务使用统一的监管标准，有利于监管资源的整合，从而提高监管的效率。

4、建立健全相关法律。在依法治国的前提下，制定互联网金融相关的法律法规以规范金融企业和用户的行为，同时加大政府的监管力度，从宏观上管控互联网金融。根据当前的法律法规，完善和修改不适合的方面，以更好地对互联网金融各个环节进行监督，从法律层面维护企业和用户的利益，保护国家的资金，促进互联网金融健康有序快速的发展。

主要参考文献：

[1]王建红，王宪明，赵小明.中国互联网金融发展的三大难题[J].征信，2015.3.

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互联网金融的发展弥补了传统金融中的一些缺陷，填补了传统业务中的业务空白。同时也对金融市场造成了一定的冲击，影响着我国社会主义市场经济的发展。互联网利用网络全球化的优势拉近了我国与国外发达国家的经济水平，对社会主义经济发展有着重要的意义。

互联网金融的概述以及现阶段存在的一些问题

互联网金融的运作模式与定位。互联网作为一个新型的金融方式，是网络发展道路上的衍生物，这种金融方式是必然要出现的，在当今这个网络全球化的时代。当然“互联网金融”的相关标准定义也备受争议。伴随着互联网金融的快速发展，学术界和金融界各执一词，都有着自己的见解与理论来为自己所认同的互联网金融作以定义。但是其中大家共同认可的一个观点就是互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的产物。一些人认为互联网金融它是有谱可循的，互联网金融处于传统银行、证券、保险等金融中介与瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介情形之间。另外一些学者从金融角度出发，认为互联网是借助自身的优势，将网络作为采集资源的方式，以大数据、计算机为基础的金融模式，其主要核心技术就是计算机技术，主要资源技术就是大数据。从这种角度来看，互联网金融实质上就是一种“信息金融”，是建立在互联网技术基础上的金融创新，互联网金融与传统模式所具有的共同点就是在金属的流动性以及功能和技术方面具有共存性。互联网金融在大数据、云计算、移动支付和搜索引擎技术上的优势逐渐被传统金融所汲取。虽然传统金融中也逐渐表现出了互联网金融的一些特点，但是两者还是具有很大差别的，不同学者对于互联网金融的定位是不同的，出发角度和立场不同，必然得出的结论是不同的。

互联网金融对传统金融的影响。互联网利用其网络的优势正在迅猛发展，这就对传统的金融方式造成了一定的影响，在运作模式、融资方式、定价、金融脱媒、战略基础上都对传统银行有着一定的冲击。有些人认为，互联网金融在短期内是不能够影响传统金融的盈利方式和经营模式的，但是传统金融想要很好的健康发展下去，就必须借鉴互联网金融中的一些自身没有的优势与资源和技术，感悟互联网精神，进而得到长远发展。此外，如果从传统经济角度来看网络经济，其网络经济对传统经济的影响一般主要分为两种途径，第一种是以创新的经济理论和运营模式来解释传统经济理论，例如应用信息的不对称性、成本新理论等，这样就可以很好地使得传统经济得到健康发展。另外一个途径就是分析传统经济当中的生产力要素理论、边际效益递减理论、规模经济理论以及周期波动理论等对传统经济产生的深刻影响。对商业银行业务的冲击。从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于POP这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来了不同的影响，现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力，这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。

互联网金融存在的风险。互联网金融本质上还是一种金融方式，只不过是利用网络技术手段的一种新型金融，同样也存在着各种各样的风险，尽管有些客观风险是人为不可避免的，但是只要在一定范围内降低造成的损失，就可以减少企业的损失和客户的损失。就目前而言，互联网金融中存在的风险类型主要有以下几种：第一，市场风险：互联网金融在社会市场经济中受到传统经济的影响和一些条件的制约，在民众中的可信度较传统经济而言，相对较低，因为网络是摸不着，看不清的，但是它却真实存在，影响着人们的方方面面。在一些不太发达的地区对于网络的概念还是不够了解，一些拓展业务就无法很好的实施，也就是说互联网金融的市场化程度较低。第二，法律风险：由于互联网金融是新型的一种金融方式，还没有确定的明文规定来约束一些潜在的金融危险，其业务和金融服务不能被法律所实时保护。第三，安全风险：互联网金融中主要涉及些客户的个人信息和资产信息，而网络技术的发达，使得一些不法分子利用非法手段获取客户信息进而行骗，且一些小型企业的信誉度较低，偿还债务的能力较低，这就对客户和金融企业都造成一定的资金安全风险。

互联网金融的发展策略

打造健康的互联网金融市场。互联网金融健康市场的打造是指合理分析企业发展的时间以及空间，将企业中消费者，金融运作环境和运营方式以最科学、合理、安全方式来营造一个共生环境，所有相关工作人员努力将这个共生环境塑造为一个健康的互联网金融生态系统。在这个金融系统中，所有的产业链要各自承担应有的责任，共同坚持企业的最终目标，分享应有的利益，达成一种共同管理的共识。其具体措施主要有以下几点：第一，以多种类型的产业集群化，促进多项企业之间的相互合作，互利共生。实现产业之间的联盟等形式，从而强化互联网的运作体系和改善平台的运营方式。第二，提升互联网及金融在金融市场中的可信度，提高客户的满意度。工作人员要大力做好这一工作，利用手头资源，为小型企业和一些不太了解互联网金融的用户做好心理准备，使其知道互联网金融是具有一定可靠性的。第三，提升互联网信息平台的公平度，由于互联网金融都是利用技术手段在计算进背后进行操作相关金融交易，这就使得一些业务员为了提升业绩，而为一些用户开小灶，占用一些便利资源，使得用户处于不平等地位。因此，管理部门要严格操作流程和业务标准，提高在虚拟环境下的经济交易可信度。