小额贷款行业调研报告范文

导语：如何才能写好一篇小额贷款行业调研报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

资金掉链使众多小微企业陷困境

背景新闻

日前，北京大学国家发展研究院等部门联合了《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》，其中我省是环渤海地区采集样本最多的省份之一。报告显示，环渤海地区受调研小微企业有32%的企业从未发生过借贷，此地区更有接近22%的受调研小微企业依靠临时赊账应对资金不足。

代表委员热议

“小微企业的现状是‘势不单，但力薄’。目前，小微企业的数量不在少数，但在整个经济社会发展中却是一个弱势经济组织。造成这个困境的原因是多方面的，但融资困难依然是主要原因。”曹宝华代表说。对此，幺志义代表也深有同感，他说，“近年来，从中央政府到地方政府高度重视这一问题，相继在税费和贷款政策等方面进行了调整，为小微企业健康发展提供支持，但这一问题并未根本解决。”

“作为一名民营企业家，我特别能理解这一困境，资金掉链成了众多小微企业生存周期短、死亡率高的主要原因。”

刘玉芬委员在接受记者采访时说，“2008年国际金融危机对小微企业的影响主要表现在市场受到挤压，企业还可以通过挖掘国内市场或者调整产品结构来应对市场挑战，现在小微企业面临着融资困难、成本提高等多重压力，融资问题成了首当其冲的困难，而且这个困难靠小微企业自身力量难以化解。小微企业融资难主要表现在两方面，一是无处可‘贷’；二是高利率贷款成了小微企业不能承受之重。我调研中粗略估算过，小微企业通过担保公司贷款的成本比正常从银行贷款的成本要高出三、四成。”

金融创新为小微企业“输血”

背景新闻

近日，我省17家银行业金融机构的主要负责人分别在《全力支持小微企业发展承诺书》上签名，承诺加大对小微企业的信贷投放；重点加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持，单户授信500万元以下小微企业贷款增量比上年同期多增20%；对小微企业的贷款利率在风险定价的基础上合理浮动，上浮比例原则上不超过基准利率的50%。

代表委员热议

如何支持小微企业发展，恐怕避不开金融创新这个话题。

幺志义代表表示，金融是现代经济的血脉。如果说大中型企业的资金流是一个地区的主动脉，那么小微企业的资金流则构成了这个地区的资金“微循环”，“微循环”不畅通最终会导致整个经济发展的不健康。因此，应促使金融机构服务的“重心下移”，把支持的手臂多伸向“小微企业”。

宋佳城委员在接受记者采访时说：“现在国有大银行及股份制银行在存贷款业务和流程设计上，引进了西方国家的很多做法，为规避风险，这些金融机构对数据不完整、资产不充裕的小微企业设置了较高的门槛，使小微企业很难从银行‘拿’到钱。各类金融机构必须转变理念，要以服务实体经济为宗旨，进行金融改革和创新。一方面要深入实际对小微企业开展调研，针对需求，在金融产品、管理方式和制度上进行创新，不断提高小微企业贷款余额在全部企业贷款余额中所占的比重；另一方面，政府还要加大财政扶持力度，完善小微企业融资的担保体系建设，政府通过对担保进行资金支持，为银行分担风险，间接支持小微企业发展。希望通过这些对金融体制的改革和创新，来增加给我们小微企业的‘输血’量。”

让民间借贷“阳光化”

背景新闻

2月20日，央行公布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。其中，河北省共有小额贷款公司186家，贷款余额117.89亿元。从这份统计数据中不难看出，我省小额贷款公司数量远远超过全国平均水平，但贷款余额却达不到全国平均水平。这也从侧面反映出我省小额贷款公司融资额度有限，处于“巧妇难为无米之炊”的境地。

代表委员热议

小额贷款公司与小微企业同出“草根”，目前，小额贷款公司成了小微企业实现融资的主要路径之一。然而，小额贷款公司虽然取得了“准生证”，但由于先天不足，后天失调，难以担当起服务小微企业的重任。

篇2

“我觉得挺幸运的。”王涛说。

2011年10月，在中国银行业协会和花旗集团举办的微型创业颁奖会上，王涛创办的西安铭宸信息科技有限公司获一等奖。此前，公司还获得了西安市的创业扶持贷款。共计25万元的两笔小额贷款解了燃眉之急。

与之对比鲜明的是，2011年，浙江至少有228名企业主“跑路”、9人自杀，其中有因无力偿还高利贷而自杀的。

不幸的家庭各有各的不幸，而在银行碰壁的中小企业却是相似的：无抵押物、无财务报表、无信用记录。这对于大银行来说是最忌讳的，也给大银行不愿向中小企业放贷找到了充分的理由：风险高、成本高、回报率低。

在以政策强制大银行扶持中小企业之外，是否能够建立与中小企业门当户对的小银行？

交通银行首席经济学家连平就对《东方周刊》说：“对已经生存发展的几千家小额贷款公司，可以通过设立严格规范标准，让它们逐步升级为小型商业银行，专门为小微企业提供融资服务。”

要走出的困境

对于中小企业来说，融资难是一直痛的事。

“我们曾经走遍了各大国有商业银行的中小企业贷款部门，但因为公司经营规模小，销售收入太少，银行要求的标准材料也不全，所以贷不到钱。”在深圳一家做指纹识别产品的公司做融资顾问的杨健对《望东方周刊》说，公司的研发项目因没钱停滞了。

尽管地方政府有一些财政及政策上的支持，可在珠三角这样一个中小企业云集的地方，沾上雨露的幸运儿还不是太多。

2011年12月19日，广东省中小企业局《2011广东省中小企业融资调研报告》：2011年以来，广东省中小企业融资总量大幅提升，但融资缺口依然较大，政府支持力度与企业快速发展的形势不相适应。

央行广州分行2011年上半年的一份调查显示，被抽查的382家中小企业中，有67 %存在资金缺口，42. 7%的资金状况与2010年同期相比趋紧。

广东省经信委对省内年营收2000万元以下的100家微小企业的融资情况进行调查表明，2011年上半年有资金需求又能获得银行授信支持的不到20%。这意味着约八成微小企业较难拿到银行贷款。

与此同时，中小企业的融资成本剧涨。2008年全球金融危机暴发时期，企业一般商业贷款的融资成本为5. 31%（基准利率），而目前企业一般商业贷款的融资成本为7. 22%，同比增加18. 73%；民间借款的融资成本为16 . 74%，同比增加13. 35%。以1年期1000万元贷款为例，2011年珠三角中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元，占融资额的4%。

“中小企业的利润本来就不高，传统制造业大概在10%，好不容易借点钱还要还这么高的利息。”中小企业协会会长李子彬对《 望东方周刊》说。

在这一点上，西安的王涛比较幸运，由于他获得的25万元小额贷款是政府扶持项目，融资成本可以忽略不计。“政府为我们和银行之间搭了一座桥，但以后争取较大数额贷款就要依照常规走了。”王涛说。

王涛忧心的是，随着企业规模越做越大，各种接踵而至的税费压力很大。尽管国家对中小企业有减税政策，但细问之下王涛得知，还没有实施细则。“相比起融资成本，现在税费的负担要重得多。在一些问题上，小企业和大企业虽是一样的，但会更脆弱，怎么能要求两者的税负在同一条水平线呢？”

“如果在解决融资难的同时把减税落到实处，那中小企业的困难就能解决百分之八九十了。”李子彬说。

大银行的新作为

中小企业已经成为关乎中国社会经济稳定的问题，因此，尽管2011年信贷收紧，银监会仍先后了支持中小企业贷款的“银十条”及部分细化措施。据央行初步统计，2011年上半年，小企业贷款累计新增8659亿元，占全部企业新增贷款的35. 2%，贷款余额同比增长25. 9%。

“大银行可以做中小企业贷款，但它们不应该是主角。”交通银行首席经济学家连平说，“大银行基本上都是上市银行，对于风险的容忍度比较低，即使做小微贷能赚钱，但不良率也可能会上升，这正是资本市场不喜欢的。正因为此，大银行选中的中小企业也都是非常优质的，基本上都是能够提供充足抵押物的企业，几乎不存在什么风险的企业。” “给大企业提供贷款的管理成本较低，一项贷款的尽职调查完了以后就发放出去几十亿到一百亿的贷款，而对小企业贷款如果要发放一百亿的话，可能要做成百上千笔调查，成本大不一样。”工行行长杨凯生说。

小企业需要小银行

谁与中小企业门当户对？

篇3

近七成中小企业缺钱 小微企业尤为突出

这份由广东省中小企业局与广东省社科院联合编制的报告，深度剖析了2011广东省中小企业融资情况。报告指出，广东省中小企业融资总量大幅提升，但融资缺口依然较大，小型微型企业融资验证问题尤为突出。

融资总量大为提升。2010年末，广东中小企业贷款（不含票据）余额16557.83亿元，比2008年末增加6300亿元，增长48.46%，比各项贷款增速高10.17个百分点。2011年上半年，全省银行业金融机构大、中、小型企业贷款余额分别为12654.3亿元、10200亿元和8635.2亿元，同比增速分别为3.1%、8.7%和52.4%，小企业贷款增速远高于各项贷款增速。从资金需求满足度来看，中小企业融资总量缺口依然较大，不能满足企业旺盛的资金需求。调研数据显示，截止2011年上半年，抽查的333家企业融资需求总额为5188.6万元，已获融资3397.0万元，存在的融资缺口达到1791.6万元。人民银行广州分行的一份调查显示，被抽查的382家中小企业中，有67%上半年存在资金缺口，42.7%的资金状况与2010年同期相比趋紧。小型微型小企业贷款难尤为突出，对2000万以下的微小企业的融资情况进行问卷调查结果表明，有资金需求又能获得银行授信支持的不到20%。

报告显示，中小企业的规模小，缺少供担保抵押的财产，制约其融资能力。

融资成本高 直接融资尚未发挥有效作用

报告显示，融资成本过高依然是企业经营面临的主要困难，有半数以上（52.2%）企业认为融资成本过高。2008年金融危机时期，企业一般商业贷款的融资成本为5.31%（基准利率），而目前企业一般商业贷款的融资成本为7.22%，同比增加18.73%，民间借款的融资成本为16.74%，同比增加13.35%。而且中小企业贷款手续繁琐，普遍需要2-3个月时间，许多中小企业为维持资金链、保持正常生产经营，不得不高息拆借民间资金，更加剧了企业的高融资成本。从贷款期限来看，中长期贷款难以满足，导致企业难以将资金用于技术进步或创新能力的建设中去，阻碍了中小企业的持续健康发展。

近年来，广东省市各相关部门不断创新思路，积极拓宽企业融资渠道。2010年广东新增68家上市公司均为中小企业，其中绝大多数为民营中小企业，约占全国的五分之一，位居全国第一，共募集资金732.95亿元，企业盈利能力和市场竞争力大幅提高。截止2011年3月底，全省已上市的中小企业达200家，其中，在中小企业板上市的有67家，在创业板上市的23家，在境外上市的达68家。估计达到国内上市条件的达660多家。不少地市鼓励企业采取股权融资、项目融资、信托融资、基金融资等其他形式实现资金融通。

从融资渠道与融资结构来看，广东省中小企业仍以内源融资为主，所占比重达60%。外部融资渠道主要来自银行和信用社，占比高达93.1%，其次是民间私人借贷，通过企业间拆借、信用担保、风险投资基金等方式融资的比例非常小。虽然全省上市中小企业达200家，在全国位于首位，但与全省百万家中小企业相比，比重依然很低，难以成为众多中小企业正常的融资渠道。

从贷款质押抵押方式来看，广东省企业主要通过土地、厂房抵押方式获得贷款，占比高达75.2%，其次就是股东私有财产抵质押、设备抵押、信用贷款等，对应占比处在20%-30%区间，再次就是担保公司担保、应收账款质押等。

从金融服务机构来看，广东省村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构蓬勃发展，融资担保体系不断完善，金融机构日益重视中小企业贷款，中小企业信贷产品渐增，但四大国有商业银行仍占主导地位，地方金融机构培育滞后，中小民营金融机构缺失，缺少针对中小企业特点的金融产品。从中小企业资金来源看四大国有银行与股份商业银行占57%，中小金融机构（城市商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等）占31%，同业拆借、民间借款占7%，其它（如信托公司、典当行等）5%。

就银行机构来看，不少企业认为商业银行“亲大远小”和“宜短不宜长”的倾向比较明显，办事手续繁杂、对中小企业不信任和忽视的现象依然存在。

担保行业发展良好 作用有待发挥

报告指出，就担保机构来看，一方面广东省担保机构呈现出“起步晚、起点高、风险小、发展快、效果好、贡献大”的良好发展势头。

篇4

关键词：小额信贷；发展状况；机遇阻碍；推广建议

一、农村小额信贷的介绍

农村小额信贷是指农村信用社等金融机构在确保农民可信用程度的条件下，根据批准的限额在规定的时间内，向贫穷地区人民乃至低收入的农民群体提供的不需要抵押或质押的信用贷款。真正意义上的中国农户小额信贷的试点工作是在20世纪90年代开始的，到现在已经有二十年的发展历程了。遵照我国政府扶贫政策的变化以及扶植“三农”政策要求，农村小额信贷业务也随之陆续调整。而今，农村小额信贷正朝着规范化、制度化的方向迈进。

二、齐齐哈尔地区农村小额信贷的发展状况

齐齐哈尔市是农业大市，更是黑龙江省主要的商品粮基地。近些年来，齐齐哈尔市的经济不断发展，随之而来的农业发展也面临转型和升级的问题，这就需要有资金的支持。为了处理广大农民的资金来源问题，同时为了更好地推动农村小额信贷业务的发展。2007年8月，齐齐哈尔市政府在纳河、富裕、龙江、克东4个县的25个基层农村信用社进行试点，使用“农户信用档案管理信息系统”第一批征集入库的农民信用档案为81000份。2009年齐齐哈尔市围绕“惠农”这个主题，积极完善信贷结构，加大信贷建设的力度。2010年以来，齐齐哈尔市又以“三农”政策为依托，扩大农村小额信贷的服务范围、放宽农民的贷款期限、实行优惠利率等措施。至2013年12月末，齐齐哈尔市农村信用社各项贷款余额为1696097万元，其中涉及的农业贷款1257360万元，占全部贷款的74．13％，相比年初增加了206219万元；当年涉农贷款累计投放额为915215万元，相比上年同期增加了72929万元。［1］

三、梅里斯地区农村小额信贷情况分析

梅里斯达斡尔族区是全国唯一的市辖达斡尔族区，1988年7月被国务院批准恢复。位于黑龙江省西部，全区总面积2078平方公里，地处松嫩平原西部，嫩江中游右岸。梅里斯达斡尔族区称为齐齐哈尔市的北大门，南北两座嫩江公路大桥将梅里斯与齐齐哈尔市中心城区紧紧连在一起，是通往内蒙古的重要通道。嫩江、阿伦河、音河、二沟河流经境内，地理位置十分优越。全区共有4乡4镇，全区总人口17．1万人，其中农村人口13．8万，达斡尔族人口1．2万人。该区如今约有农耕地130万亩，草原60多万亩，林地21万亩，能够开采的水源10万亩，自然资源十分丰富。［2］1．梅里斯地区农村小额信贷供需情况分析根据对梅里斯地区农村信用社的调查，每年大约有70％的农民需要贷款，而通过审核贷款成功的农户约占59％，这就表示梅里斯地区的农民对小额信贷的需求要比实际发放的小额贷款高出11％左右。因此农村信用社还需要加大放贷力度，以满足梅里斯地区农民的需求。2．梅里斯地区农民贷款用途分析农户申请贷款的用途是多方面的，其中比例最大的是与农业种植有关，占据资金总用途的58％，这也反映出发展农村小额信贷对农业生产的重要性，其次是用于子女的教育，占资金总用途的23％。这说明，农业生产和子女教育是农户支出的重要部分，也是农户借款的重要驱动因素。此外，也有一些农户申请贷款的用途是建房和突发疾病等医疗支出。3．梅里斯地区农村小额信贷流程分析依据对梅里斯地区农村信用社的访问及调查了解，农村小额贷款的具体流程情况如下：首先农户携带有关资料（如身份证、户口本等）到银行申请贷款，其次银行根据农户的申请先查看该农户之前是否有过贷款的经历，最后如果农户有贷款经历则根据其以前贷款情况进行信用评估决定是否为农户贷款，一般时间为3～5个工作日。如果农户之前没有贷款的经历，则由银行管理人员和专管信贷人员到农户家里进行评估决定是否为其贷款，一般的时间为7～10个工作日。4．梅里斯地区发展小额信贷的优势产业介绍梅里斯达斡尔族享有“中国洋葱第一区”的称号，近年来洋葱产业不断发展，如今已经成为梅里斯达斡尔族区农民增收的主导产业。2013年全区共培植洋葱10万亩，出售洋葱48万吨，这当中在国内出售32万吨，收益3．6亿元；其次，向俄罗斯、蒙古、东南亚等国家出口洋葱16万吨，获得2．1亿元的收入，而且推动了第二、三产业发展，使农民收入增加了1900多万元。仅此一项即让梅里斯区农民人均纯收益增长1800元以上，占农民人均纯收益的30％左右。［4］2014年在区委、区政府和相干农业部门的协助下，进一步扩大洋葱的栽种规模，全力以赴打造以洋葱为主的“龙江特色第一区”。梅里斯区政府正可以利用这一优势，创新小额信贷的品种，把扩大洋葱种植与农村小额信贷结合起来。为梅里斯农民的洋葱种植提供资金支持，促进洋葱产业的发展，进一步促进梅里斯农村经济的发展。同时梅里斯地区洋葱产业的扩大又可以为梅里斯地区小额信贷提供来源，促进该地区小额信贷的发展。

四、梅里斯地区农村小额信贷推广面临的机遇与挑战

1．机遇（1）国家“三农”政策的推动改革开放以来，我国经济高速发展但同时经济发展不平衡的情况也日益严峻。其中最关键的原由是三农问题（三农问题是指中国大陆的农村问题、农业问题和农民问题以及引起的社会问题，包括贫富差距大及流动人口等问题，这是一个从事行业、居住地域和主体身份三位一体的问题。）解决这一问题的首要方法就是要促进农村经济的发展，而经济的发展离不开资金的支持，这就为农村小额信贷的发展提供了良好的契机。梅里斯区作为齐齐哈尔市重要的地区之一更要抓住机遇，在齐齐哈尔市政府对“三农”政策的支持下，积极推广小额信贷。（2）梅里斯地区经济的推动2006年梅里斯达斡尔族区国内生产总值（GDP）已高达14．12亿，年递增速度为15．5％，远超过齐齐哈尔市的12．1％。全区的农业总产值达到6．7亿元，占区内总产值的47％；全区粮食总产值达36．6万吨，比以前年度增加20．4万吨20．4万吨，递增55％。［5］2008年全区国内生产总值17．4亿元，其中农业达到6．36万元，工业达到4．59亿元，第三产业是6．47亿元。［6］近年来，梅里斯政府又更重视以洋葱为主的绿色食品的发展。由此看来，在梅里斯地区经济发展中农业经济仍占较大比重，同时这也成为推动梅里斯地区小额信贷的发展重要因素。2．挑战（1）农民角度①梅里斯地区农民的文化程度。2006年，梅里斯区农村人口高达15．04万人，毫无上学经历的有6554人，占4．4％，只有小学文化程度的有58546人，占38．9％，属于初中文化程度的达到77565人，占51．6％。首先，由于农民文化程度较低，接受市场信息的能力相对薄弱，同时农村小额信贷的宣传力度不到位，间接阻碍了小额信贷的发展。其次，农户本身的文化水平有限，因此了解和正确填写申请报告是困难的，许多农户提交的材料字迹模糊或者内容不完整，直接阻碍了农村小额信贷的发展。②梅里斯地区农民对资金需求的紧急程度。一般来说，当农民对资金需求较为紧急，且数额不大的情况下，基本上不会考虑去银行办理小额信贷业务。而是直接向亲戚朋友借。首先，他们认为去银行办理小额信贷提交申请到申请批复拿到贷款，时间上会很紧急，其次去银行办理小额贷款的手续也较为麻烦，不如向亲戚朋友借更方便。（2）银行角度①梅里斯地区内部控制不完善。小额信贷业务主要目的是扶贫而非盈利，因此对小额信贷业务还没有具体的规范，小额信贷的内部结构还不够完善。导致银行对管理小额信贷业务的人员管理松懈，同时信贷人员自身自觉能力差，对其工作没有具体规划。银行的内部控制不健全，虽然设立了稽核部门，但在实际工作中缺乏事前预防措施、事中控制执行不严格、事后的监督检查也存在一定的盲区，稽核部门更重视对基层的制约，反而放松了对领导层的监督。管理者对农户小额信贷的认识不充分，不能采取积极的措施推广小额信贷的发展。②梅里斯地区银行风险防范不规范。首先，农村小额信贷的主要对象是从事农业生产的相关人员，农业是一种受自然因素影响最为严重的产业，自然灾害一旦发生就会造成极大的损失。其次，小额信贷业务不比银行其他的业务种类，其量小但分布广，资金少但发生相对频繁，再加上梅里斯地域广但管理人员少（如梅里斯农村信用社只有6个信贷员），风险较高。据我们对梅里斯农村信用社的调查发现，他们只是在农民贷款时建议农民购买保险，但大多数农民都不会采纳。面对这些风险银行至今还没有具体的风险防范措施，这也导致了小额信贷业务不能更好的发展。③梅里斯地区信贷人员的素质。由于来办理小额信贷的人员多数是农民，而梅里斯地区农民的文化水平普遍较低。因此就会有诸多问题不懂，需要向信贷人员询问。有的信贷人员素质较低，对待农民的态度粗鲁不愿耐心解答农民的问题，致使农民不懂关于小额信贷的情况又不想再去向有关人员询问。这就使想办理小额信贷的农民苦无门路，这就阻碍了小额信贷的发展。

五、梅里斯地区小额信贷推广的建议

1．开展文化宣传活动、提高梅里斯农民文化水平农民文化水平的高低是影响农村小额信贷需求的重要因素之一。农民文化水平的提高，会增强农户对小额信贷业务的认识，从而提高农民的借款意识促进小额信贷的发展。因此，梅里斯区政府特别是下属的村委组织部门，应该通过各种途径加大对本村农户的教育，定期开展文化培训课程、开展与农业生产有关的知识讲座，还可以利用村镇图书馆，免费对农民开放，鼓励农民间相互交流知识经验。为提高农民学习的积极性，还可以举办知识竞赛，对于优胜者给予一定的奖励，鼓励农民学习，促进农民文化水平的提高。2．加强对梅里斯地区小额信贷业务的内部控制、农村小额信贷业务为梅里斯区农民提供资金支持，小额信贷要想合理的发挥其在农村经济发展中的作用，有效的内部控制是其可持续发展的基本。加强小额信贷业务内部分工合作，做到决策层、业务层和监督层分工明确，建立良好的内部控制。进一步对小额信贷有关人员进行监督检查，并对银行管理小额信贷的主管进行监督。同时，银行通过加强对小额信贷业务内部控制机制，增大农户小额信贷的可获得性，促进小额信贷的发展。3．提高梅里斯地区信贷人员的素质小额信贷人员的素质是小额信贷业务的发展直接保障。首先，要加强梅里斯地区小额信贷相关人员的专业能力，持续进行信贷业务知识的学习和培训，使其对从事的小额信贷业务熟练掌握。其次，加强信贷人员对金融法规等方面的学习，强化信贷员职业道德与职业风险教育。再次，加强信贷人员人际交往能力，小额信贷的主要对象是农民，因此信贷人员应与农民有良好的沟通能力，要学会把专业的术语用通俗易懂的话告诉农民。最后，对信贷部门主管人员加强信贷业务管理。以便更好地发展小额信贷业务。4．加强梅里斯地区农村小额信贷与农村小额保险的结合近些年，小额保险在发展中国家受到了普遍的关注，它以农村的低收入群体为主要目标，其目的在于减少风险，为低收入农民提供一些必要的经济保障。目前，农村小额信贷在帮助梅里斯低收入农民阶层、促进梅里斯地区农村经济发展方面起到了关键的作用。在梅里斯区农村小额信贷发展的同时，小额信贷业务也面临着较高的信贷风险，这对小额信贷的可持续发展非常不利。同时，随着梅里斯地区对农村小额信贷的推广，当前农村保险市场蕴含着巨大的发展潜力。但在具体的实践中，由于农村分布较为零散不易管理、成本高以及信用环境等因素影响，保险公司开展农村保险业务是较为困难的。因此，把梅里斯地区农业保险与小额信贷结合，既可以使保险公司借此机会进一步打开梅里斯地区农村保险市场，又可以推动梅里斯地区农村小额信贷业务快速发展，促进梅里斯农村经济的发展。5．梅里斯政府加大对小额信贷的政策扶持梅里斯政府可以增补一些农村小额信贷的政策优惠，来促进小额信贷的发展。首先，政府可以实行优惠利率和减免税收的政策。实行农村小额信贷利率差异化，对处于不同信用等级的农户实行不同的利率，且灵活浮动，并对银行与农村小额贷款相关的业务实行税收优惠。其次，设立农村小额信贷专项支持款，用梅里斯区财政收入补偿，梅里斯区政府应理解农村小额贷款的服务特性，因此政府应该明白由其主导或干预各种与农业生产经营相关的责任。再次，梅里斯地区少数民族人口较多，还应该进一步制定对少数民族地区农民小额贷款的政策优惠。最后，梅里斯政府也可以在不违反国家法律规范的前提下，根据梅里斯区域特色制定与农村小额信贷有关的地方性规范，为梅里斯地区农村小额信贷的发展提供保障。

参考文献：

［1］田新卉．齐齐哈尔市农村小额信贷对农户收入的影响研究［D］．东北农业大学，2015．

［2］梅里斯达斡尔族区构建经济发展新格局［N］．齐齐哈尔日报，2007－6－12．

［3］根据对梅里斯农村信用社的调查结果．

［4］梁兴旺，关升禄．关于洋葱产业专业合作社发展情况的调查报告［J］．学理论，2014，（07）．

［5］左岫仙，吴占柱．对齐齐哈尔市梅里斯达斡尔族区经济和社会发展的调研报告［J］．黑龙江民族丛刊，2013．

篇5

结合当前工作需要，的会员“野渡”为你整理了这篇关于金融支持县域经济高质量发展的调研报告范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。

【正文】

（拟稿人 张娅）根据县委办《关于做好“县域经济高质量发展调研”的通知》要求，澄城县金融中心成立了调研组，深入到银行业金融机构、融资担保公司以及部分民营企业，重点对“十三五”期间金融支持实体经济发展情况、企业融资存在的问题以及金融风险防范面临的挑战等进行了调研，下面浅谈全县金融业发展的现状、面临的挑战以及如何做好金融支持县域经济高质量发展。

一、全县金融业发展现状

我县金融业初步形成了以银行、保险为主体,其他金融机构并存的金融组织体系。“十三五”期间，县域金融机构认真贯彻执行了国家货币信贷政策，金融总体保持了平稳运行，有力地支持了全县经济的持续快速健康发展。

1.金融与实体经济的对接进一步紧密。通过定期组织召开政银企对接会，促进金融与实体经济建立常态化的联系，支持了县域中小微企业发展壮大；大力拓展了适合“三农”的信贷产品和贷款方式，满足了“三农”群体的金融需求；加大了重点项目建设支持力度，促进了全县经济社会又好又快发展。

2.金融创新不断深化。为贴近市场需求，拓宽融资渠道，各金融机构针对县域企业及农户的特点，创新金融产品和服务。邮储银行推出“助保贷”、“新型农业经营主体贷款”，建行推广“云税贷”、“抵押快贷”等信贷产品，联社针对经营良好且仍有信贷需求的企业客户、有实体但抵押物不足的企业分别推出“诚税贷”、“无还本续贷”及“融资性担保公司贷款”等产品，农行推出“网捷贷”、“惠农e贷”，长安银行推出“优税e贷”等，全县银行业金融机构大力创新信贷产品，以“最多跑一次”为改革统领，全面简化融资手续、压缩办贷时间、降低获贷成本，帮助小微企业和“三农”群体解决融资需求。

3.培育挂牌上市企业逐步推进。“十三五”期间，省市明确了企业上市挂牌奖励标准，为推动县域企业挂牌上市，我县积极组织资质较好的企业，参加市上举办的拟上市挂牌企业培训会，鼓励引导企业通过上市挂牌达到直接融资的目的，并根据企业意向，建立了拟上市挂牌企业后备资源库，并成功上市挂牌企业1户。

4.政府性融资担保体系进一步完善。“十三五”期间，通过政府参股、控股华冠融资担保公司，政府性融资担保体系进一步完善。通过与县域银行合作，建立了银行、企业、担保公司三方共赢的良好格局，扩大了“三农”群体和小微企业的信贷获得率，提升了金融支持实体经济的能力。

5.“智慧县域+普惠金融”项目落地实施。“十三五”期间，县政府与蚂蚁金服集团合作，通过对“互联网+”的应用，在支付宝智慧县域平台为我县农户开通了普惠金融信贷申请入口。根据大数据建立的授信风控模型，农户可申请到无抵押、免担保、全天候的金融服务，整个申请流程由农户在支付宝端完成，实现了3分钟申请，一秒钟审核放款，0人工干预，按日计息，随借随还的金融服务。“智慧县域+普惠金融”项目的落地，进一步推动了县域经济转型升级，落实了乡村振兴战略部署。

6.金融生态环境持续良好。“十三五”期间，为更好地防控金融风险，县政府建立了金融风险防控联席会议制度，成立了澄城县网贷机构风险处置工作领导小组、澄城县处置化解银行业金融机构不良贷款专项行动领导小组、澄城县金融突发事件应急工作领导小组、澄城县防范化解金融风险攻坚战领导小组等机构，并制定了《澄城县金融突发事件应急预案》等多个文件。组织开展了清理整顿各类违规违法金融活动、非法集资风险排查活动、逃废金融债务打击活动、处置化解银行业金融机构不良贷款专项行动、金融领域涉黑涉恶专项斗争以及涉众型经济案（事）件风险排查等活动，切实防范和化解了金融风险，严厉地打击了扰乱、破坏金融秩序的行为，同时加强日常监管，对全县融资担保公司、小额贷款公司开展风险排查，严格落实小额贷款公司和融资担保机构相关监管政策，加大监管力度，督促其合规经营，努力打造良好的金融生态环境。

二、全县金融业面临的问题和挑战

1.金融发展的潜力有待挖掘。“十三五”期间全县各项存款余额和贷款余额均低于全市平均水平，金融业发展相对滞后，无论是资本实力、经营管理水平、风险控制能力，还是产品创新能力、人才队伍素质，都难以满足发展需求。特别是农信社的历史包袱未得到彻底化解，改制缓慢，法人治理结构还不完善。“十四五”期间，提高金融企业综合竞争力显得更加重要，仍需在改革中发展壮大。

2.金融结构调整任务艰巨。融资结构、信贷结构不合理，企业直接融资步伐缓慢，企业债券市场严重滞后。“十三五”期间，信贷资金倾斜县域重点项目的力度不够，部分产能过剩行业信贷投入过大，潜藏着较大的信贷风险。县域经济发展的资金供应和中小微企业的有效融资依然不容乐观。“三农”群体资金需求仍得不到有效满足，农民增收、农业增效、农村发展步伐缓慢。必须把金融结构调整摆在突出位置，加快调整金融组织结构、融资结构和信贷结构的步伐。

3.金融风险亟待防范。“十三五”期间，尤其是疫情影响，面对经济下行压力、经济转型、产业升级、产能过剩等客观因素的影响，金融风险也暴露出一些问题。金融业链条长，市场信息不对称，又易受外部因素干扰，不确定条件多，利益诱惑大，风险点多面广，隐蔽性、突发性、传染性、危害性强。“十三五”期间我县非法集资案件较“十二五”期间有所增多，尤其随着互联网金融业的发展，上网跨域非法集资现象频增，稳控任务还很艰巨。实体经济融资难、融资贵和融资慢的问题仍未有效解决，防控金融风险，优化生态环境仍需加强。

三、做好金融支持县域经济高质量发展的几点建议

因国际疫情影响，未来几年，世界经济仍将处于震荡调整期，我国的经济发展进入中高速、结构优化、动力转换的新常态。我县金融必须适应新常态的发展，把握、引领新常态带来的机遇，发挥自身优势，勇于担当挑战，实现跨越发展。

1.加大资金投放力度，服务实体经济发展。

（1）扩大金融供给总量。完善金融机构考核办法，建立财政性资金“存贷挂钩”考核机制，实行“多贷多存”，鼓励银行业金融机构积极向上级行争取更多的信贷规模，激励金融机构扩总量，调结构，加大对实体经济的有效信贷支持。引导保险资金参与地方经济建设，深入挖掘地方法人金融机构信贷潜力，为县域经济发展和转型升级提供充分的资金保障。

（2）优化金融产业投向。充分发挥银行主力军作用，支持保障基础设施、民生工程等重点项目的融资需求。加大对金融机构涉农、中小微企业贷款增量奖励补贴力度，充分发挥财政金融合力，鼓励引导金融机构加大对县域薄弱环节的信贷支持。优化营商环境，改进信贷管理模式，降低企业获得信贷难度和成本，提高各类金融工具的使用效率，全面推动和提升县域内中小微企业金融服务综合质效。进一步完善小微企业贷款风险补偿机制，建立小微企业贷款风险补偿基金，鼓励银行业金融机构向小微企业发放信用贷款。降低三农融资成本，为农村种植、养殖、农产品加工等领域内的农户、企业及经济组织提供优质服务，抢抓政策机遇，不断完善农村资金互助社治理结构，提升发展质量。

（3）做好县域融资平台转型升级服务工作。鼓励银行业金融机构加大对县级融资平台的支持力度，积极争取县级贷款审批权限；结合县域融资平台现状，改进授信评级机制，拓宽信息采集渠道，综合考虑贷款用途、融资背景、未来收益等要素，提高风险评级的合理性；落实服务价格相关政策法规，厘清各项收费项目，清理不规范经营行为，在不违反法律法规的基础上适当降低评估费、抵押登记费、担保费等收费项目；在现有债务化解过程中，凡平台公司不能一次性结账的，协调承贷金融机构，与融资平台公司协商，尽快达成新的还款计划，科学合理释缓偿债压力，不盲目抽贷、压贷或停贷，切实防范处置风险中的风险。同时积极发挥我县融资担保公司作用，鼓励其依法依规为国有企业提供市场化的融资担保服务，实现融资平台转型平稳过渡。

2.加强资本市场建设，提升企业融资能力。

梯次推进企业挂牌上市。出台我县支持企业加快资本市场融资若干措施，积极推动一批企业改组改制，重点培育和扶持符合产业政策、具有我县特色行业和支柱行业背景、发展潜力大、市场前景广阔的行业龙头企业作为上市后备资源。加强各类创新型、创业型、成长型中小微企业在“新四板”挂牌融资。支持“新三板”优质挂牌企业分层或转板上市。鼓励和引导初创期创新型小微企业规范改制，在省股权托管交易中心“成长板”先行挂牌，条件成熟后转“新三板”挂牌。加强与省股权托管交易中心的战略合作，在挂牌企业资源培育、中小微企业综合金融服务、信息交流共享等方面展开全面合作，充分发挥“新三板”和省股权托管交易中心直接融资、规范治理、价值发现等重要功能，共同推动我县中小微企业在“新三板”和省股权托管交易中心挂牌，打造县域企业挂牌上市集群。

3.深化金融改革创新，提升金融服务水平。

（1）加快农信社的改制步伐。农信社是我县银行业金融机构的重要力量，是服务“三农”、小微企业的主力军，改制组建农商行是主动深化地方金融改革、防范化解金融风险的关键一步，是促进我县金融服务实体经济、推动协调发展、实施乡村振兴战略和实现高质量发展的一项重大任务。在前期工作的基础上，广泛运用政府、市场、农信社三个资源，着力完善经营管理机制，优化监管指标，全面加快农商行组建工作步伐，持续提升金融服务经济发展水平，为我县经济平稳健康发展与社会和谐稳定提供强有力的金融支撑。

（2）建立多元化的投融资体系。采取多种措施，积极吸引各类金融机构入驻，引进先进的服务模式和管理技术；推进银行业加快转变发展方式，创新业务模式；持续推进保险业创新，支持发展农村养老健康保险、扶贫小额信贷人身意外伤害保险等普惠保险业务。稳步推进政策性农业保险，积极服务和保障我县农业发展，对新型农业经营主体和种植（养殖）大户开展商业补充保险，积极发展果业、大棚蔬菜等地方特色农业保险产品；积极发挥政府性融资担保公司的增信作用，加强公司能力建设，以政府资金为主导，鼓励多元化投资，提高担保规模和放大倍数，做大做强我县融资担保公司，增强服务小微企业和“三农”的能力。大力发展小额信贷公司，增加农户小额贷款的投放，逐步规范民间借贷，引导更多的资金流入农村，支持“三农”经济发展。

（3）推动“互联网+”金融创新拓展。“互联网+”是新产品、新技术、新方法、新组织、新市场的引入，互联网金融是一种新型业态。互联网金融的产生，会出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，贷款、股票、债券等发行和交易直接在网上实现，大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置，真正实现低成本高效率的管理运作。互联网金融的拓展，将开创新的金融模式，进一步推动金融业向前发展。

（4）大力推进绿色金融试点。根据现阶段提出的要素市场化配置改革的要求，大力发展能效贷款、排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款、林权贷款、集体土地抵押贷款等贷款方式，积极支持基础设施、民生工程等重点领域的节能减排项目和服务。支持传统企业依托科技创新实现转型升级，促进传统产业形成绿色新业态。

4.加强金融风险防范处置，优化金融生态环境。

（1）加强金融机构监督管理。建立健全金融监管机构，统筹协调推进金融监管工作。完善金融风险防控联席会议制度，建立监管信息交流共享机制，加强对辖内银行、保险等金融机构、小额贷款公司、融资担保公司以及重点行业和领域的金融风险排查与监测，防止潜在风险向金融体系传导蔓延。

（2）依法维护金融债权。建立健全企业和个人逃废债务联合惩戒机制，定期公布恶意逃废债务和“恶意脱保”的企业和个人“黑名单”，依法加大惩处力度，维护金融市场秩序。支持金融机构依法做好债务清收工作，加大金融债权案件保全、执行力度，加强金融债权案件执行争议的协调力度，充分利用司法、公证、仲裁、调解等方式预防和解决争议纠纷，提高执行效率，依法保护债权人的合法权益。

篇6

目前，中小企业遭遇“三荒两高”，即钱荒、电荒、人荒甚至地荒与水荒和高成本、高税负。高通胀、货币紧缩、资源短缺等不利因素碰头交织，各种内忧外患掣肘中小企业遭遇着前所未有的挑战。

根据国家工信部出台的统计数据，今年上半年，规模以上中小企业亏损面达15.8%，同期增长0.3%，亏损额度增长率高达22.3%。而规模以下的小企业，亏损情况可能更加严重……

承担着重要社会责任和历史使命的中小企业，其生死存亡绝非小事。

未来经济的不确定性在增加，众多中小企业迫切需要在科学理念的指导下摆脱危机，成功转型实现二次创业。

本期力邀政府管理层、业界专家学者、中小企业主共同为中小企业解困转型建言献策。

船小好调头，中小企业目前的战略转型尚处起始阶段，只要政府与企业处理好这些发展中出现的问题，准确把握转型升级的内涵和方向实质，尊重企业发展规律，对市场趋势有足够的把握，有效地整合内外部资源，那么成功是水到渠成的事情。

尽管近期官方多次否认浙江、广东等地中小企业出现“倒闭潮”，

但中小企业正面临日益紧迫的生存困境，已是不容回避的现象。

“今年中小企业的主要压力来自于人工成本高、原材料价格上涨、人民币升值、结款趋紧、电力供应限制、赋税成本较大等压力。”日前的《小企业经营与融资困境调研报告》提出了上述观点。

由北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴中国有限公司共同的这份报告，在对近期盛传的中小企业“倒闭潮”提出否定观点的同时指出，今年以来，随着宏观经济环境变化，在成本增加、人民币升值和国际环境不明朗的形势下，在连续加息及提高存款准备金率等宏观调控的货币政策的背景中，小企业面临资金压力，仍然顽强生存，积极经营。但是小企业一直以来的融资困境却没有较大改善，广大小企业急盼资金支持。

大多数仍在积极经营

“尽管国际经济形势不明朗，中小企业正面临成本上升等困境，但是大多数小企业仍在积极经营，并不存在‘倒闭潮’”。《报告》指出，很多中小企业称其经营并不靠银行贷款，而主要是用自有累积的资金周转及亲友间的借贷。因此，中小企业的资金周转对宏观调控的货币政策并不敏感，中小企业也不会直接因为银根收紧而突然倒闭。

对于今年以来确实发生的部分小企业倒闭，阿里巴巴集团副总裁胡晓明认为原因不外有三。他说：“我们发现，小企业倒闭有这样三种主要原因：一是投资高风险行业失败；二是市场的正常淘汰，一些小企业处于饱和且竞争过度的行业，或者低产能且产业升级失败；三是小企业主动停产待机。”

中小企业“压力系数”飙升

《报告》指出，今年小企业面临的主要压力更甚从前。来自于人工成本提高、原材料价格上涨、人民币升值、结款趋紧、电力供应限制、赋税成本较大等压力，这的确使得小企业经营更加困难。

《报告》分析，以小企业面临的前三大压力“劳动力成本上涨”、“原材料成本上涨”和“人民币升值”为例，2010年以来，压力系数分别达到了81.67%、81.43%和48.11%的高值，而在2010年以前，这样的系数仅为52.10%、55.56%和32.95%。

接受实地调研的小企业主全都表示人均员工报酬较往年有所增长，其中60%以上的企业主表示，人均员工报酬增长率达10%至30%。调研发现，81%的企业主认为原材料的成本上升是企业遇到的主要困难之一。

此外，人民币持续升值、区域电力供应限制、小企业结款方式改变等原因，均在不同程度上导致小企业的经营较往年艰难。

据此，《报告》结论认为，无论是在2008-2009年宏观调控政策宽松、还是2010年至今政策开始收紧的环境下，小企业面临困境的最重要原因都是原材料成本、劳动力成本上升，其次是人民币升值、用工荒、融资成本高。宏观调控对小企业经营没有直接影响。

76%小企业成信贷“盲区”

相伴经营成本的是，切切实实的融资困难――它们正夹击着中小企业的生存和发展。《报告》中明确提到，融资难、贷款成本高，以及民间借贷风险大等，依旧是困扰中小民企发展的主要因素。调查发现，63%的企业有现实的融资需求，76%的小企业的融资需求在100万元以下。

但是，由于金融机构对小企业的定义不一致且定义门槛较高，导致广大贷款需求在100万元以下的小企业，成为银行贷款的“盲区”。

《报告》显示，许多小企业习惯向亲友借贷，小企业通过亲友及民间借贷的份额达50%。而相对应的，以银行和农村信用社等传统金融机构作为主要融资渠道的仅占21%；通过小额贷款公司和典当行作为主要融资渠道的占7%；另有22%的小企业从未与以上金融机构或个人发生过借贷行为。

此外，银行贷款利率上浮也为小企业融资带来压力。今年银行对中小企业的贷款利率上浮基本上都在30%左右，年利率到达8%左右，贴现率提高到4%至5%，小企业融资成本进一步提升。

目前，民间借贷成本已经到了月息3-9分左右，部分年贷款利率高达100%；这种高息民间借贷基本是在熟识的朋友和亲戚之间进行。

扶持中小企业之道

《报告》认为，政府此轮实行的稳健货币政策、抑制通胀的策略的影响是相对的，当然小企业目前确实遇到一些困难，如原材料采购无账期、产品应收账款账期延长，但这是中型企业信贷资金趋紧后的传导效应，可以通过适当增加小企业信贷投入的方式予以缓解小企业的资金压力。

篇7

“影子银行”有其危害性，但同时也具备民间资金调节作用，在一定程度上满足了市场的客观需求。

“影子银行”调研小组的报道引起了国务院领导的高度关注。《财经国家周刊》从各方面获得的信息显示，在国内一直未有明确定义的“影子银行”，目前已成为监管部门调研的重点。

“影子”的影响

调研发现，我国“影子银行”发展已扩展到了山西、内蒙古、陕西等内陆地区，从制造业扩展到商贸流通甚至普通家庭，而且手段更为隐蔽。

有专家认为，“影子银行”使控制通胀的调控和房地产调控难以达到预期的效果。

“影子银行”的规模越大，对调控效果的影响也就越大。从宏观层面上来说，央行收缩信贷规模，通过加息和上调存款准备金率收缩流动性，结果使得银行将部分资金运用到回报率更高的“影子银行”中，民间借贷利率因为资金需求增加而水涨船高，目前，浙江的民间借贷利率普遍达到年息48%~100%。银行的议价能力也因为信贷规模控制而提高，深圳多家银行均上调贷款利率，最低上调15%，最高上调50%。社会资金成本总体上升，这必将传导到产品价格上，客观上会推高通胀。

对房地产市场而言，房地产调控政策虽然对开发商资金做出了严格限制，但“影子银行”又为开发商提供了重要资金支撑，从而影响房地产调控效果。据调查，鄂尔多斯的投资公司、寄售行等民间借贷机构融资额在100万元以上的企业，就主要集中在房地产开发等行业。民间资金大量涌入房地产企业直接推高了鄂尔多斯当地的房价，去年鄂尔多斯核心市区大部分商品房售价已在每平米7000元以上。

从微观层面上说，“影子银行”恶化了中小企业的经营环境，虽然中小企业通过“影子银行”能获得高利率的资金，但这近乎“饮鸩止渴”，其本身的利润率很难补上资金成本缺口，随时面临资金链断裂的窘境。过高的融资成本，也势必导致企业在战略、可持续发展、信用体系等方面的缺失，形成巨大的生存隐患，进而影响实体经济的发展。

“影子银行”的高收益还吸引不少企业主放弃经营了多年的主业，转而去开小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等，这加速了产业空心化的形成。在民间借贷成风的温州，这一情况似乎更为突出。温州金属打火机行业已从鼎盛时期的3000多家降至目前的100多家，坚守的企业其利润率仅在2%~5%之间。从打火机行业抽身而出的这个群体，几乎集体选择投身民间借贷。

扩张背后

今年我国“影子银行”的快速扩张，首先是由中小企业强烈的融资需求所推动，是中小企业融资难问题在流动性收缩阶段的集中体现；其次是银行的创新冲动也助推来自银行的资金绕过传统监管流向“银子银行”体系。

7月20日的《花旗-CCER服务型中小企业融资与发展》调研报告显示，融资难是中小企业发展面临的普遍障碍。以浙江为例，只有约20%的受访企业可享受银行贷款，且融资成本比基准利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴联合北京大学国家发展研究院对浙江省7个城市的94家小企业进行调研后，共同的《小企业经营与融资困境调查报告》显示，63%的小企业有现实的融资需求，且其中76%的小企业融资需求在100万元以下。该调研发现，小企业获得资金支持十分不易。小企业以银行和农村信用合作社等传统金融机构作为主要融资渠道的仅占21%，通过小贷公司和典当行作为主要融资渠道的占7%，另有22%的小企业从未与以上金融机构或个人发生过借贷行为。众多贷款需求在100万元以下的小企业，成为银行贷款的盲区。

来自福建省的调研也发现，在泉州税务部门登记的4万多家民营企业中，与银行有借贷关系的仅9000多家。

近期深圳市银监局出台的中小企业运营暨金融服务指数显示，今年以来深圳中小企业的资金缺口进一步扩大，整体都“缺钱”，88%的中小企业反映资金紧张，企业融资需求环比增加10%，企业融资缺口环比增加22%，约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在融资难问题。而且企业资金需求期限也进一步缩短，企业资金开始出现“拆东墙补西墙”苦苦支撑的局面。

另据山东省经济和信息化委员会调查，山东全省中小工业企业资金缺口约1200亿元，比去年末增加20%。大约有75%的中小企业反映贷款难，部分企业被迫转向民间高息借贷。山东省中小企业办公室的调查显示，山东中小企业融资资金来源中，民间借贷及同业拆借平均占比7.8%，个别城市达30%。

佛山从事装修行业的张某表示，上半年曾有放高利贷的人来搭桥，不过当时有可靠销售回笼资金，遂拒绝了对方提议。但今年4、5月后，银行按揭放款越来越慢，最后竟说要到半年后才能到账。“公司日常经营要维持，员工工资要付，”无奈之下，他只好向民间借贷救急。

正是因为信贷规模控制后，银行对中小企业贷款的议价能力显著提升，这才使得中小企业贷款利率上升，并促使银行创新金融产品绕开规模控制，资金更多地流向“影子银行”，民间金融也因正规融资渠道变窄而风生水起。

逃逸的资金

今年民间金融资金之所以这么充足，一部分是从银行内部流出的。无论是银行内部人士还是企业主，或是小贷公司总经理，或多或少都透露这么一个重要线索。

《财经国家周刊》“影子银行”调研小组发现，资金从银行逃逸，大致有以下两类途径。一类是存款出逃做理财产品，这是负债方的表外化。

据普益财富统计的数据，今年上半年发行个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行7.05万亿元的规模。其中，2011年第二季度，共有87家商业银行发行5112款银行理财产品，发行规模约为4.21万亿元，发行总额较2011年第一季度增长23%。

“银行积极发行理财产品主要是为了寻找新的业务增长点。”深圳一家股份制银行内部人士表示，理财产品不论是亏还是赚，银行都可以收取管理费，这在监管部门不断收紧信贷、利差减少的时候，能一定程度上增加银行利润。“至少在年底时利润不致于太难看，否则总行会有意见。”

上海一位资深金融市场研究人士表示，理财产品募集的资金主要流向了地方融资平台和房地产市场。“这主要通过两种方式，一是理财资金投资城投债；二是通过银信合作，银行发行理财产品融资，通过信托公司以股权投资的方式进入地方融资平台和房地产开发机构。”他说。

其中，银信合作尤其是依托房地产信托项目的银信合作方式，为开发商提供很大的资金支持。通过银信合作，银行可以不采用存款向外发放贷款，而是通过发行信托理财产品募集资金并向开发商贷款。信托理财产品属于银行的表外资产，可以少受甚至不受银监部门的监管。许多开发商正是凭借这一渠道，在销售量萎缩的情况下，获得了继续支撑下去的资金支持。

信托行业协会的数据显示，截至2011年二季度末，尽管银信合作余额占全部信托总量的比重较去年同期的73.3%下降了30多个百分点，但仍有1.61万亿元之多，占比达43.06%。而房地产信托业务余额为6051.91亿元，较去年同期的3153.63亿元增加了2898.28亿元。增幅达到91.9%。其占比较去年同期增加了5.56个百分点，达16.91%。

资金从银行逃逸的第二类途径是通过银行票据业务、代销融资性信托理财产品以及委托贷款等，这是资产方的表外化。

从央行公布的上半年金融数据看，上半年委托贷款比例达9.1%，同比提高5.1个百分点；银行承兑汇票占比17.1%，同比高0.2个百分点。而“逃规模”票据还未算入其中。兴业银行广州分行一位人士指出，“今年信贷进一步控制的情况下，违规票据为代表的隐匿信贷规模有所增加。”

江苏省银行业今年上半年的运营报告中也反映出这一趋势。该报告指出，“今年以来，表外业务的迅速发展带动企业保证金存款增加。”报告显示，截至6月末，江苏省银行业单位保证金存款余额8580亿元，比年初增加2314亿元，同比多增906亿元，上半年单位保证金存款增加显著。

另据浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达透露，一些纠纷看似民间借贷纠纷，但大多案例背后总会有银行资金，尤其是案件标的超过1000万元的案例，基本不会例外。

正是银行负债方和资产方的双重“表外化”，使得银行内资金不断地流出，成就“影子银行”资金规模的快速扩张。

有益的补充

“‘影子银行’虽然游离于监管范围之外，但它在一定程度上弥补了正规金融的不足，也有利于推动金融创新。”有专家指出，若民间融资监管得当，操作规范，可以覆盖一部分微小企业和农村金融领域，解决这些领域的融资难问题，有效地弥补正规金融的不足。

江苏省金融办提供的最新数据显示，截至6月底，全省获得批准开业的农村小贷公司303家，基本都设在乡镇和涉农街道，服务面已覆盖了全省三分之一的乡镇；全省农村小贷公司累计发放贷款超过1500亿元，90%以上都投向了县域经济、三农领域，平均贷款利率约15%；累计支持客户数超过10万户，其中近70%的客户从未在银行融过资金。

农村零散贷款的难题也因为小贷公司的健康发展而得到缓解。扬州市第一家小贷公司――邗江泰和农村小贷公司目前累计发放了412笔贷款金额在5万元以下的贷款、558笔5~10万元的贷款，占全部贷款笔数的64%，其中数额最小的为5000元，有效支持了农业生产经营及农村个体户的“小本买卖”。

江苏农村小贷公司的发展有效提高了农村金融竞争活力和发展动力，缓解了农村金融主体少，有效竞争不足的矛盾，引导民间借贷理性发展。而这正是“影子银行”在某些地方受到小微企业和农村居民欢迎的重要原因。

尽管“影子银行”饱受诟病，但其存在反映了传统银行急需发掘新的业务增长点，迫切发展中间业务以实现收益最大化的转型冲动，同时也反映出民间金融的活力。

目前银监会已对银行的各种“逃规模”方式进行了限制，比如进一步规范了理财产品尤其是银信合作产品，限制了贷款转让的“双买断”，规范了融资性担保公司的准入制度等。但对于银行来说，监管法则变了，营运模式也会随之改变。比如“直接绕过信托公司，开展理财委托贷款业务”。监管趋于严厉，迫使银行设计出更符合市场需求的新产品。

当前我国银行等金融机构大力进行金融创新，还与金融脱媒趋势有关。“十二五”期间我国将大力发展直接融资，大幅提高直接融资的比重。这使银行有了深深的危机感，为了在竞争中立于不败，银行等金融机构只有不断地进行业务创新，在传统业务之外不断开拓新的业务领域，从而有了大量理财产品、委托贷款业务和票据业务。

专家指出，当前中国的金融创新并非过度，而是不足。一方面中国“影子银行”的规模较小，即使超过社会融资总量的半壁江山，也不过4万亿元左右，远低于美国影子银行的规模。

另一方面，中国的金融创新产品杠杆化率并不高，产品也不丰富，比起上世纪国际金融市场就已创新出的各类金融工具，我国的金融工具和金融体系都还不够成熟。而金融创新若不足，会导致我国金融监管机制落后于国际水平。

疏堵结合

对“影子银行”若严防死守，过度监管，可能会适得其反：监管越严，获得资金的成本就越高，“影子银行”的回报率就会越高，越能吸引更多资金进入“影子银行”，并带来一系列不良后果。有专家指出，历史上，1934年的山西因金融管制十分严格而导致晋商走向没落，而浙江得益于宽松的金融环境，促使江浙一带经济获得繁盛。

多位金融专家指出，应使民间金融阳光化、合法化，相关管理部门应以此次民间金融再次兴起为契机，尽快出台政策，加强对行业的引导。积极引导更多民间金融机构进入适度监管范围的同时，要采取更有针对性的监管方式，堵住银行内资金流出的漏洞，才能真正做到风险可控。

“在当前按机构进行监管的同时采取按业务线、产品线的方式进行审慎监管，是一种节约监管成本且收效更好的办法。同时，借鉴国际监管模式，建立我国对‘影子银行’的监管体系。”中国社科院金融研究所金融产品中心副主任袁增霆说。

按业务线进行监管，可以根据各类机构从事的相同性质的“储蓄转投资”业务设定相似的监管标准，符合新巴塞尔协议“按业务线”监管的基本原则，节约了研究和制定规则的成本。

具体来看，要对当前银行及“影子银行”从事的储蓄转投资业务加强风险防控。这其中需强调监管框架要足够灵活以便应对“影子银行”业务多变的特点，防止监管套利，关注“影子银行”和银行的关联性，宏观审慎监管的重要性，强调功能监管和机构监管并重，充实宏观审慎监管措施，降低“影子银行”的亲周期性。

更重要的是，监管机构对银行和“影子银行”的约束应侧重于制定各类资产的最低净值要求，将银行业资产与净值比率控制在适当水平。

“影子银行”体系得以发展壮大，还有一部分原因在于利率没有完全放开，并保持在较低水平。因此，推进利率市场化改革是防治“影子银行”的重要环节。

专家建议，利率改革方向首先是要建立公平的竞争环境，即让实现财务硬约束的金融机构逐步拥有市场定价权，然后逐步推广，最终实现所有金融机构在财务硬约束的基础上开展市场化竞争。这其中，确立金融企业必须具备的硬约束条件是关键。

其次，定价试点金融机构可以按照先长期、大额，后短期、小额的思路推进存贷利率市场化。可以进一步扩大贷款利率下浮区间10%的限制直至取消贷款利率下限。由于银行在贷款业务中仍占据定价权，扩大下浮区间甚至取消贷款下限，对名义利率的影响不会太大。在贷款利率基本由市场决定的情况下，可允许存款利率向上浮动一定幅度。存款利率上浮可首先在具备了财务硬约束条件的金融机构中试点，逐步将加息预期转变为市场定价。

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关键词：民间融资；融资风险；规范化；国际经验。

近年来，江苏泗洪、浙江温州、广东东莞、内蒙古鄂尔多斯等地相继爆出企业资金链断裂、企业主“跑路”、民间融诉讼案激增事件，暴露出民间融资的风险已经达到非常严重的程度，引发了社会对于民间融资风险的高度关注。 随着民间融资的发展壮大，其规模越来越大、涉及的范围越来越广泛，暴露出的风险性问题也越来越显著， 规范和引导民间融资市场规范发展已经迫在眉睫。 本文在研究我国民间融资现状的基础上，旨在分析民间融资活动中存在的主要风险及风险成因，并试图探索降低我国民间融资风险的措施。

一、文献综述。

Andes Isaksson（2002）认为，民间融资活动的存在是由国家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正规金融对民营企业，特别是民营中小企业持有诸多偏见，往往不愿对那些资质条件差的企业提供信贷支持。民间融资市场的存在有效缓解了民营中小企业融资难的问题，满足了民间市场的资金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 对 29 个国家的 3564 家企业调查发现，有 57%的企业需要从企业外部融资，其中有 53%的资金来自正规金融部门，有 42%的资金来自民间融资。 企业选择民间融资与当地的金融环境密切相关，特别是税收、法规等。

高峰（2001）认为，国家和相关金融监管部门应该放松对民间金融机构过于严厉的管制，对于用途合法且不违反国家相关规定的民间金融业务创新应当给予鼓励，以扩大我国金融创新的空间范围。

陈时兴、蔡祖森（2007）认为，民间融资游离于正规金融监管之外，存在很多不规范的问题，诸如利用民间融资活动进行洗钱、集资诈骗等犯罪活动，严重扰乱了金融秩序，阻碍了经济的健康发展。

由以上国内外研究成果可以看出，现有研究更多的是从狭义视角对民间融资的某种风险进行研究，而从制度这个视角研究民间融资风险的文献较少。 本文将在现有研究成果的基础上，考察民间融资活动中存在的主要风险，并试图从制度这个视角探究相关风险的成因， 同时寻求推动我国民间融资活动规范化发展之路。

二、民间融资概述。

1.民间融资的含义。

世界银行将民间融资活动定义为那些没有被一国中央银行监管当局控制的金融活动。 我国中央银行认为，民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间的价值转移及本息支付。通俗地讲，民间融资是指游离于现行法律法规边缘地带、未受到政府监管部门完全监管的，不以银行等传统正规金融机构为中介进行的融资活动。

2.民间融资的现状。

①规模越来越大。伴随着改革开放的持续推进和国民经济的快速发展，整个经济体系对金融市场的需要呈现出越来越快的增长势头，但是受现有运作模式和信贷规则缺陷的制约，正规金融机构所提供的信贷数量远远无法满足经济体发展的需要。在这种背景下，民间融资成为了正规金融领域重要而有益的补充，其规模越来越大，发展十分迅速。中国人民银行 2011 年对民间融资状况的抽样调查结果显示，至 2011 年 5 月底，我国民间融资总量已经达到 3.38 万亿元人民币。

②参与主体日趋多样化。 民间融资市场快速发展的同时，参与民间融资活动的群体也在不断扩大，参与主体日趋多样化。 参与主体的范围已经扩展到城镇居民、个体工商户、私营业主、公务员、企事业单位干部职工等。 民间融资的形式的也由最初的个体与个体之间的简单借贷发展到当前居民、企业、行政事业单位、以及正规金融机构之间的相互借贷。根据发展研究中心 2011 年调研报告，鄂尔多斯流入民间融资的资金有 30%~40%来自银行等金融机构的贷款。

③风险性越发突出。民间融资是游离于正规金融领域之外的一种经济形式， 未被纳入到金融监管和国家信用控制管理系统，几乎不受现有金融法律法规的制约。正是由于民间融资活动的不规范，民间融资带有一定的自发性和盲目性，引发了一系列经济金融风险和社会风险。 2011 年以来，江浙一带发生了多起中小企业因无法偿还高额民间借贷利息导致资金链断裂被迫选择关门、企业主“逃跑”事件，企业倒闭、员工讨薪问题也对社会稳定造成了一定冲击。

④融资利率水平高于正规金融市场。相对于正规金融领域的借贷成本， 我国民间融资市场的借贷利率市场化程度要高得多。

我国经济近十几年的快速增长，引致社会资金需求旺盛。 美国的次贷危机爆发后，我国采取了紧缩性货币政策，正规性金融机构提供的信贷水平进一步下降，民间融资活动更加活跃，民间融资利率成本也不断上升。 温州作为我国民间融资发展状况的风向标，根据中国人民银行温州中心支行统计数据，民间融资利率水平要远远高出正规金融领域的水平。 如图所示。

三、民间融资面临的风险及其成因。

1.民间融资面临的主要风险。

①社会风险。 民间融资由过去个人之间发展到现在的个人、企业、中介、正规金融机构参与，覆盖广泛。 由于民间融资往往涉及金额较大、人员众多，一旦其中某个环节出现问题，很多家庭将面临无法承担的巨大损失。 由此产生的风险极易产生链锁反应，在社会上会导致群体性事件的发生。民间借贷在实践中容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响。 这将不仅影响到社会经济健康有序的发展，也将对社会稳定产生重大冲击。

②法律风险。其一，高利借贷风险。根据 1991 年 8 月 13 日颁布的 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等的相关规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4 倍。 民间借贷月利率通常维持在 2%~8%之间，但自 2010 年底，民间借贷年利率时常超过 24%。如此高额的利息既加重了借款方的融资成本和还款负担，容易诱发借贷违约风险，同时，超出正常借贷利率水平的利息亦得不到法律的保护，贷款方的资金安全也就得不到保障。

其二，违法经营风险。 民间融资游离于正规金融监督管理体系之外，受到政府、行业的监管较少，同时也有着与生俱来的隐蔽性，在诸多环节存在着违法违规操作的机会。 那些无法通过正规渠道进入金融系统的非法资金，经过民间融资活动的修饰，再度流通到市场上赚取高额收益。 此外，民间融资活动中还混杂着因赌博、吸毒等违法犯罪活动而实施的违法借贷行为。

③信用风险。 民间融资多以亲缘、地缘、业缘为纽带，信用是维系其运转的关键所在，往往缺少正规的借贷合同。 民间融资是一个信息不对称非常严重的领域，受专业水平的限制，贷款方在借出款项之前缺少必要的风险调查、 风险评估以及风险补偿机制，对借款方的信用状况、负债状况、借款的用途通常缺乏全面客观公正的了解和必要的监督。 当前的民间融资多为信用贷款，一般也不需要提供抵押担保， 这都为借款人过度借款创造了条件，也掩埋下了巨大的信用风险，容易诱发资金链断裂。

④政策风险。 受房地产价格和部分资源价格不断上涨的影响，越来越多的企业和居民将资金投入到房地产市场和资源市场进行炒作。 据调查，在浙江温州 1100 亿元的民间借贷资金中，仅有 35%的资金用于企业的生产经营，20%的资金用于房地产项目行业的投资， 另有 20%左右的资金由一般社会主体供给民间中介。 随着经济周期的波动，以及国家对房地产市场的调控和对资源性行业的整合， 房地产和资源价格将会出现不同幅度的调整。

民间融资市场会出现大幅震荡，必将对民间融资链条产生冲击。

⑤资金链断裂风险。 相对于正规金融机构的借贷，民间融资的立足点主要是满足资金短缺者小额、短期、临时性的资金需求。

根据发展研究中心调研组的研究报告，鄂尔多斯民间融资规模大约在 800~1000 亿元， 其中短期贷款的规模是正规金融部门的 3.9~4.3 倍。 民间融资活动中的借贷双方都是基于短期的经济视角， 对于未来长期的市场变化问题缺乏必要的考虑。

借款方多是在资金流动性不足时才会采用民间融资方式，往往对后期的资金本息的近期偿还问题考虑不足。 贷款方借出资金时，对借款的用途、借款者将来的偿还能力考虑较少。 借贷双方对融资安排缺乏长期合理的安排，资金链条随时都有断裂的可能性。

2.民间融资风险的制度性成因。

①行业因素。其一，正规金融门槛过高，民间资本投资渠道有限。 在管制异常严厉的中国金融领域，民间资本进入正规金融领域的准入门槛高。 民营资本要进入金融领域，只能依附于商业银行，没有独立经营的权利。 按照银监会的要求，设立村镇银行，必须有至少 1 家境内银行作为发起人。 其中，单一境内银行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，银监会的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》， 允许符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行，但必须满足商业银行作为最大股东或唯一股东的基本条件。因而，在十分有限的投资渠道背景下，民间资本只能进入房地产、资源型行业，甚至于盲目地进入其他高风险行业逐利。

其二，银行利率双轨制，催生民间融资高利率。民间融资利率高是引发民间融资风险的重要诱因，而利率双轨制是民间融资高利率的重要推手。 利率双轨制问题会造成价格混乱，使得价格不能准确反映资金的供求关系。 利率双轨制在存在，使得官方利率与民间利率存在很大差距。 这种现象的产生，是由于正规金融领域对存款利率和贷款利率分别设置了上下限。 近几年，我国货币政策当局频繁采取紧缩性货币政策工具治理通胀，正规金融市场利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，银行间市场 7 天回购利率升至6%的高位。 面对银行信贷收紧，中小企业的融资渠道变得更加狭窄，它们只得转向民间融资市场筹集资金。 民间融资市场融资利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民间融资年利率甚至高达 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法规不健全。目前我国还没有一部完整的、 系统的法律法规对民间融资活动做整体全面的规范和调整。民间融资活动中出现的许多问题只能参照涉及民间融资的现有其他相关法律法规加以指导，然而，针对错综复杂的民间融资环节，这类法律法规尚缺少准确的细则。而且，现存法律法规之间往往缺乏逻辑性和统一性。尽管《宪法》赋予了市场主体借贷自有资金的合法财产权利，但是符合《合同法》、《民法通则》的某些民间融资活动，仍可能被《贷款通则》等定性为非法融资活动。

其二，缺少明确的监管主体。 中国人民银行（PBC）和中国银行业监督管理委员会（CBRC）是目前我国正规金融体系的监管主体，中国银行业协会（CBA）是我国银行业自律组织。 我国民间融资监管当前基本处于一种无序状态。 尽管《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中国人民银行法》等法律涉及到民间融资的监管，但却没有对民间融资的监管主体作明确的规定。 监督管理主权的缺失导致民间融资活动不能依据准确的法律法规判定融资双方的权利和义务，民间融资缺少有效约束，违法犯罪率显著上升，对金融市场的稳定构成了很大的威胁。

四、推动我国民间融资规范化发展。

1.完善民间融资法律法规，明确民间融资监管主体。

针对当前民间融资监管法律法规缺失的现状，应当尽快制定一部适合当前经济发展实际需求的民间融资法律。通过立法的形式，准确定义民间融资的法律地位，明确规定民间融资活动中借贷双方的权利和义务，合理规范民间融资的合同内容，从而使民间融资逐步规范。 在完善法律法规的同时，应明确民间融资的监管主体，完善一行三会对正规金融领域分业监管的格局，从而有效解决民间融资市场混乱无序的状态。

2.降低民间资本进入正规金融门槛，推动民间资本与正规金融对接。

采取合理措施去除民间资本进入正规金融领域的种种障碍，推动民间资本与正规金融机构的对接。降低民间资本参与社区银行、村镇银行等金融机构时在资本金等方面的过高标准，以及要求国有银行控股等不合理要求， 引导民间资本投入到村镇银行、社区银行的构建中，应当允许民营资本作为投资发起人并对银行实施控股。 此外，应当允许资金互助社等民间组织从银行等正规金融机构适度贷款，解决其发展过程中可用资金不足的瓶颈。

3.完善金融服务体系，营造良好金融环境。

信息不对称问题的存在也是民间融资市场风险产生的重要因素。 我国政府应当加快社会信用体系的建设，为民间融资的健康发展营造良好的环境。民间融资监管部门应当对民间融资交易活动尽快实施登记备案制度。 通过采集民间融资活动的相关数据，建立科学合理的民间融资风险监测指标体系。 通过监测系统获得的相关监测指标数据，应当及时向公众进行信息披露，从而为相关监管部门、机构、学者研究制定政策提供真实的数据支持。

4.立足国内发展现状，引进国外先进经验。

针对民间融资活动的规范化发展问题，一些国家和地区经过长期实践，已经积累了丰富的经验。 例如，日本通过颁布《无尽业法》（Mujin Finance Law），承认了民间融资活动的合法地位，并将其纳入到金融监管范围。此外，还有美国、我国台湾地区等都在治理民间融资问题方法取得了很大的成功。借鉴各国民间融资市场发展过程中的成功经验和先进模式，对于实现我国民间资本市场规范化、保障其健康有序发展有着十分重要的意义。 注：本文获国家社科青年基金项目（12CJY108）、教育部人文社科基金项目（10YJC790241）资助。

参考文献：

[1]Michael Aliber. Informal Finance in the InformalEconomy: Promoting Decent Work among the Working Poor.Working paper on the Informal Economy,2002.

[2]邹昆仑，尤雅。我国民间融资研究最新进展及述评[J].山东财政学学报，2010，（06）。

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脱胎于城信社、农信社的中小银行一直在中小微企业金融领域深耕细作，且卓有成效。随着竞争者的蜂拥而入，立足于本地中小企业金融的中小银行逐渐感到“蓝海”正变成“红海”。

2003年，约800家城市信用社先后完成城市商业银行重组改造或实现市场退出。来自银监会统计数据显示，城商行2004年末总资产为1.71万亿元。最新数据显示，截至2012年5月末，城商行资产总量已达10.87万亿元。不到8年时间，城商行资产增长超过6倍，如火如荼的中小微企业金融业务功不可没。

前追后堵

各种迹象表明，中小银行的中小微企业金融业务发展与区域经济特色息息相关。

起家于义乌的浙江稠州商业银行就是典型代表。稠州商行从成立之初就依托义乌小商品市场，营业部开在市场里，多年经营形成了“市场银行+地缘信贷”的鲜明特色。2011年末，该银行各项贷款余额319.16亿元，其中小企业贷款余额196.56亿元。

记者获得的一份调研报告指出，中小银行中小微企业贷款近年来表现出收益高、风险可控的特点，贷款利率通常高出同期大中企业贷款利率1至2.5个百分点，不良贷款率则持续下降并保持在1%以下。

银监会统计数据也佐证了这一点。2005年一季度末，城商行、农商行不良贷款余额分别为1073.8亿元和36.2亿元，不良贷款率分别为11.5%和6.1%；到2012年一季度，城商行、农商行不良贷款余额分别为359亿元和374亿元，不良贷款率分别为0.8%和1.5%。

为顺应政策导向，大型银行积极布局小微企业金融业务。“他们一进来，往往抢走我们的优质客户。”某城商行高管表示，大型银行到异地开展中小微业务时惯用的做法是，往往凭借资金优势将该地区优质企业发展为自己客户。

当然，除了资金上的优势，大型银行还拥有中小银行无法比拟的渠道优势和多元化服务优势，对于高成长的中小企业具有吸引力。随着中小微企业成长，客户对银行服务的需求也将从简单的存贷款、国内结算等较标准化的服务，拓展到项目融资、国际结算、资金托管、专户理财等更专业、更多元的定制化服务。

不仅募集资金托管业务，在现行制度下，各银行存款业务的差异化空间不大，而在有助于吸收资金的银行卡、理财、结算等业务上，中小银行则处于下风。业内人士分析，利率市场化之后，大银行由于规模更大、服务更多元化、在公众中的信誉更强，吸收资金的综合成本会比中小银行更低，中小银行吸存能力导致潜在的流动性风险不容忽视。

多家中小银行表示，在信用卡、托管、债券承销等业务资格的审批上遇到较大困难，与大型银行在多元化服务上的差距较大，普遍希望在政策上得到支持，如支持中小型银行发展短期融资券、中小企业集合票据等债券承销业务，支持中小型银行与保险、证券、信托、基金、租赁公司等开展多种形式的同业合作等。

如果说大银行抢跑的是中小银行高端客户，那么近年来蓬勃发展的小额贷款公司对中小银行的竞争则是自下而上的。相对银行而言，小贷公司的市场更加下沉，对于小型企业了解比较深刻，放贷速度更快。

扩张之困

中小银行本地市场正逐步被压缩，异地扩张、寻求新的市场成为迫切选择。

一些中小银行在本地市场饱和之后，往往向外地市场下沉，输出特色经营模式。兰州银行就是其中之一。截至2011年末，兰州银行已基本完成对甘肃省全部市州的布点工作，在兰州、酒泉、天水、敦煌、定西、武威、庆阳、临夏等地共拥有营业网点90余家。

然而，中小银行异地扩张并非顺风顺水，尤其是在中心城市设点的银行，面临的挑战更多。

中部某省一家中型银行就坦陈，在省会等中心城市设分行，目前的财务收益不如二三线城市分行。“经济更发达的中心城市，人工成本、网点的租购成本等都比较高；异地分行设立初期网点不密集，品牌认知度不高，吸存能力不足，还需要向总行拆借资金，资金成本也较高。”

“中小银行品牌弱，短时间内难以获得异地市场的认可。”人大金融与证券研究所副所长赵锡军认为，中小银行品牌认知度不如大型银行，一些银行在异地设立分行时甚至招聘员工都面临困难。

除了成本高、利润低之外，中小银行在进入中心城市初期也不易保留特色商业模式，一个原因是水土不服。大城市的中小微企业业务与中小银行主要经营地并不完全一样，这些企业需要的诸如国际结算业务等并不是中小银行所擅长的。再加上中心城市银行竞争激烈，进入中心城市初期，中小银行的中小微企业金融业务通常难以迅速铺开。

九江银行认为，中心城市是金融高地，二三线城市在一些业务上无法和中心城市比拟，比如该行广州分行两三家企业的国际业务量就超过二三线城市一个城市的国际业务量，这显著提升了九江银行的国际业务能力，因此不能单从短期财务收益去衡量在中心城市设点的得失。

鉴于中心城市的金融高地效应，在异地扩张受限的大背景下，中小银行目前较流行的做法是将一些市场化程度较高的业务部门放在中心城市，比如包商银行即准备将同业业务部门设在北京。

此外，由于省内扩张的受限程度小于跨省扩张，中小银行更倾向于在省会城市设立分行，以此为将来辐射该省、覆盖一定范围的市场打下基础。

资金短板

异地经营给中小银行带来不小资金压力。“尤其在扩展业务的初期，人生地不熟的，往往很烧钱。”某中小银行高管感慨，中小银行确定“向外走”战略时需要雄厚的资金实力作为支撑。

即便过了拓荒期，压在中小银行肩上的资金压力也未必有所减轻。“客户的成长必然伴随着融资规模的增加，中小银行若没有相应的资本规模，就意味着必须放弃业务机会。”一位银行业研究员如是说。

目前，银监会规定最大一家集团客户授信总额与银行资本净额之比不应高于15%，否则将视为超过其风险承受能力；该项指标之下还包括单一客户贷款集中度二级指标，单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不应高于10%。此外，最大十家单一客户贷款总额与银行资本净额的比例不得超过50%。

异地拓荒的资金压力显而易见，另一种隐形的资金压力则来自监管部门对资本充足率的要求。资本充足率指标是中小银行申请开展各项业务的主要参考指标之一。可以说，资本充足率是中小银行的“生死线”。

为了扩展业务，中小银行死守资本充足率“生死线”，包括一些上市银行在内的中小银行通过股权补充、债权补充的方式补充资本金。股权补充包括私募增发股票和公开发行股票（IPO），债权补充主要包括次级债和混合资本债等。

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根据县人大常委会____年工作要点，3月9日至18日，财经工委组织调研组，在____主任带领下，对全县中小企业发展情况进行了调研。调研组听取了县经信委、商务局等9个相关部门汇报,并进行了座谈，参加了经信委召开的13个重点企业的座谈会，了解我县中小企业发展现状以及发展过程中存在的困难和问题，现将调研情况报告如下：

近年来，县委、县政府高度重视中小企业发展，围绕推进“产城一体化”目标，积极应对复杂多变的宏观经济下行、要素制约等不利因素，解放思想，开拓创新，在建设发展平台、优化发展环境、加强招商引资、促进转型升级、加大扶持力度、破解要素制约等方面做了大量工作，我县的中小企业得到较快发展。至2014年底，全县登记在册的中小企业2268家，其中：规模以上工业企业101家，限额以上商贸企业95户。注册资本（金）68.67亿元，同比增长215.82%，上缴税收8.28亿元，占地方财政收入67.83%。完成的专利、技术创新、新产品开发占80%以上。中小企业成为我县经济发展的主力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着重要的作用。

综观我县中小企业的发展，主要有以下几个特点：

（一）发展目标明确，发展速度不断提升。县委、县政府提出把____建设成为“最美皖北水乡”和“争当蚌埠重返全省第一方阵排头兵”的战略目标。全县上下围绕目标，相关部门积极作为，出台政策，创建平台，优化服务，中小企业得到较快发展。2014年末，全县中小企业数是十一五末的2.4倍，一、二、三产分别是149家、488家和1631家，全县第二产业实现增加值44.8亿元，第三产业实现增加值43.2亿元，二、三产创造的增加值占全县生产总值的63.5%。全年新增规模以上工业企业24家，产值超亿元的企业达57家，完成工业固定资产投资30亿元。工业经济运行质量不断提升，企业规模逐步扩大。

（二）产业特色鲜明，区域优势进一步显现。我县的中小企业经过多年的发展，逐步形成了自己的产业特色。工业形成了以服装加工、纺织业、机械制造、农副产品加工为代表的主导行业，飞宇轴承、天麒面粉、华芳纺织、咏琪机械等企业产品具有较高的市场占有率，产品供不应求；农业形成了以现代牧业、秋实草叶、沱湖螃蟹等为主的养殖、加工一体化产业。现代服务业快速发展，总投资50亿元的彩色田园综合体项目启动一期红枫基地建设，沱湖乡荣获2014年度“安徽省特色景观旅游名镇”称号；省级园林城市创建、徐明高速开通，____区域优势进一步显现。

（三）推进结构调整，促进企业转型升级。面对宏观经济下行的影响，政府及相关部门克服困难，通过狠抓招商引资，加大科技创新力度，积极推进企业转型升级。____春生物科技、东博米业等6家企业获批市级企业技术研发中心，淮酒酒业等4家企业获市级“两化”融合示范企业，飞宇轴承等5家企业获省市级“专精特新”中小企业称号。

（四）积极打造发展平台，加大政府扶持力度。城南工业区建设力度不断加大，园区道路实现循环贯通，极大的改善了投资环境；积极搭建政银企合作平台，帮助企业解决土地、融资等具体困难，切实缓解要素制约。通过制订产业发展规划和扶持政策，县政府在全市率先出台鼓励小微企业入园套餐。中小企业产业园已有部分企业入驻。小溪、临北等农民工创业园加快发展。政府及相关部门认真落实国务院简政放权的决定，积极贯彻注册资本登记制度改革政策，加大《政府权力清单和责任清单》清理力度，降低企业准入门槛，2014年，全县新注册各类企业526户，同比增长217户。全年共取消、缓征、免征涉企收费61项，减轻企业负担2400万元。认真落实各项税收优惠政策，进一步加大政府扶持力度，2014年税务部门减免中小企业各税733.93万元，县财政对企业各类扶持资金达17857.65万元，发放企业专项资金1284.9万元，国有企业对招商引资企业阶段性参股资金9000万元。大力营造大众创业，万众创新的良好发展环境，鼓励转型升级，做大做强。

调研发现，我县的中小企业在发展过程中仍有一些较为突出的问题：

一是企业规模小，市场占有率低。调研发现，我县的中小企业，根据国家的划分标准，绝大部分属于小型或微型企业，资产规模、职工人数和销售收入都处于较低水平，市场占有率低，抵御市场风险能力较差。部分企业出现经营困难，处于停产、半停产状态。

二是工业经济总量小，工业化水平低。截止到2014年底，全县中小工业企业488家，其中，规模以上工业企业101家，完成工业总产值209.8亿元

，工业增加值50.3亿元，工业化率仅为24.4%。规上企业的数量和工业增加值在三县最低。工业经济总量在全市处于中下游水平，高新技术企业和战略新兴企业数列全市三县六区末位。三是“融资难、融资贵”的现象依然突出。调研发现，目前中小企业银行贷款利率高，一般是基准利率上浮30%，甚至50%；各种中介费高，企业贷款涉及担保费、资产评估费、财务顾问费等繁多的中介费，环节多时间长。而导致融资难、融资贵的主要原因：一是受中小企业信用度不够、风险大影响，金融机构放贷谨慎；二是资本市场不完善和金融产品缺乏，导致融资渠道单一；三是担保机构在规模和服务上难以满足中小企业发展需要，收取的担保费高，并且还收取企业的保证金,致使企业的融资成本高；四是银行与企业之间信息不对称，缺乏合作互动。2014年，全县工业企业贷款15亿元，仅占存量的20%，金融对实体经济的支持力度有待进一步加大。

四是企业用地和用工等要素保障跟不上。目前，用地管理进一步加强，用地指标紧张，土地权属变更难，对中小企业发展项目建设用地形成极大制约，很多有市场和发展前景的成长型中小企业项目难以落地，小微企业用地更难以保证。同时，园区建设“圈地现象”不同程度存在，使得部分土地闲置，造成土地资源浪费。另外，中小企业的用工和社保缴费矛盾较为突出。中小企业规模较小，专业技工、熟练工和高级人才引进难，稳定难，劳动力男女、年龄等结构性矛盾突出。调研还发现，今年，园区普遍企业反映缴纳“五险”负担重，缴费金额超过发达省份，因此，园区企业欠缴社保费现象严重。

五是受宏观政策影响，招商引资难度加大。国务院清理规范税收优惠政策下发后，我县近年来出台的招商引资等优惠政策已清理上报，暂停实行。原先与企业签署的协议优惠政策一时无法兑现，企业不能理解。如华芳、华运毛纺、恒源技研等企业反映土地出让金、税收等按协议应兑现奖励政策没有明确兑现期限，企业反映比较强烈。因此，今年的招商引资以及财税收入压力加大。

六是商贸服务业发展滞后，且缺乏整体规划。调研发现，我县的商贸流通企业数量多，规模小，增长后劲不足；商贸服务业滞后于人民生产生活需要，物流业发展滞后，网络化经营能力有限，商贸物流服务业现代化水平和管理水平低。

为使县域经济较快地摆脱困境，进一步推进中小企业又好又快发展。 针对我县中小企业发展中存在的问题，提几点建议：

（一）完善扶持政策，发挥导向作用。政府及相关部门要认真研究国家关于扶持中小企业发展的各项优惠政策，主动适应经济发展新常态。一要坚持工业强县战略不动摇。工业是地方经济的“骨架”，是解决就业的重要途径，也是服务业发展的基础和农业发展的后盾。要进一步突出工业重点，认真研究解决工业企业发展中的问题，抓紧完善扶持工业政策，积极推进中小工业企业转型升级，做大做强。二要进一步注重商贸企业和现代服务业、物流业等产业的发展，制订相应激励政策，帮助解决企业用地、资质升级等方面的突出问题，促进产业协调发展；三要在完善招商引资企业扶持政策的同时，高度重视本地现有企业的发展，研究出台相应的用地、资金、税收等优惠政策，鼓励现有企业做大做强，减少企业外流。