互联网金融存在的主要问题范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融存在的主要问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：互联网金融 发展 问题 对策

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）01-158-03

一、相关概念界定

（一）互联网金融的概念和特点

互联网金融是近些年才出现的一个新的金融领域，它是由互联网与传统金融行业相互渗透形成的，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等。互联网金融与传统金融相比，其思维模式不同，金融业务的媒介也不相同。由于互联网具有“开放、平等、协作、分享”的特性，故互联网金融工作者必须转换原先的思维方式，依照互联网思维来开展创新性的工作。由于互联网与金融业的结合，互联网金融具有更高的互动性和透明度。用户可以通过智能手机、平板电脑等设备随时随地转账、购买理财产品等，具有即时性和可移动性的优势，且使用互联网金融进行交易也降低了成本，方便快捷。

（二）互联网金融的主要模式

互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服盏哪J健

（三）推行互联网金融的意义

国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。

二、当前我国互联网金融发展中存在的主要问题

（一）制度体系不健全

互联网金融是广义金融的一部分，在互联网金融蓬勃兴起的同时，互联网金融监管也成为了一个新课题。如何做到“既守住风险底线，又鼓励行业创新”，是监管部门和业界需要共同关注的问题。当前，我国互联网金融的监管制度相当缺失，既缺乏具体的监管主体，又缺乏行业自律协会，仅有第三方支付领域处在央行有限的监管范围之内，而这种有限的监管又因互联网企业不断的金融创新而变得不可持续（以余额宝的出现为标志），还涉及到监管协作问题。

比如，当前存在的很大问题是金融消费权益保护不到位。首先值得一提的是客户信息安全问题。网上购物的长期发展和持续繁荣，为互联网企业累积了大量客户信用信息和交易记录，仅淘宝一家就积聚着亿万计的交易客户，信息涵盖消费意识、现金储备、交易习惯等各方而。在互联网金融不断深入发展的今天，这些信息为电商企业进军金融领域提供了天然资本，然而如何有效存储和保护这些私人信息并保证不被非法盗用却成了摆在电商们面前的一个重要问题。除信息安全外，一些互联网金融产品如余额宝、收益宝、现金宝等，由于上线时间比较短，尚缺乏有效的风险防范手段，在客户风险提示和投资者教育方面缺乏必要的经验。当前，我国政府已经着手保护金融消费者的合法权益，人民银行还专门下发了《金融消费权益保护工作管理办法（试行）》，用于指导各级金融机构的金融消费权益保护工作，但该《办法》只将传统的银行、证券、保险、期货等金融机构纳入监管范围，而新兴的互联网金融企业却并不在规范之列，这是监管的漏洞。可以说，互联网金融行业的金融消费权益保护工作处于一片空白之中。

（二）企业自身风险防范能力较弱

无论是传统金融还是新兴互联网金融，都是经营风险的行业，企业的风险防范能力至关重要。我国互联网金融已经进入一个快速发展的周期，业务规模和市场占有率在整个金融市场上都拥有重要的地位和话语权。然而，互联网金融企业的内控制度和风险防范能力却远跟不上业务和形势发展的需要，以P2P网络贷款平台为例，因为涉及到借贷关系，其往往成为风险更高、令公众更为关注的互联网金融模式，其相对于传统信贷的优势在于信息绝对对称、成本低以及效率高等，是一种借助互联网技术“阳光化”的民间借贷，初衷是撮合交易，实现借贷信息和发现，不吸收存款、不直接经手资金。但在实际操作中，却有不少借贷平台通过设计理财产品以吸收资金，开展资金池业务，存在借贷信息不透明、期限错配和非法集资的隐患，有的甚至还动用放款人的资金。

（三）保障措施不完善

互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联W金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。

三、解决我国互联网金融发展问题的主要对策

（一）建立健全互联网金融法律法规

首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。

（二）提升互联网金融企业的风险防范意识

督促互联网金融行业提高风险认识，切实加强风险管理和研究。互联网金融是金融的新业态、新渠道，而金融是经营风险的行业，因此互联网金融从业者也必须有强烈的风险意识，如此才能使互联网金融行业正常发展。首先，应当强化内控制度建设。企业应当就自身互联网金融的业务模式、担保机制、风控体系、网站安全、资金管理等进行全面的制度建设，强化风险识别技术和应急管理措施，并保证各项内控制度的全面性、有效性、完整性和可行性。其次，守住互联网金融不可触及的风险底线，提高对金融行业运行规律和监管法规的认识，严防非法吸收公共存款和非法集资。最后，设立客户准入机制和第三方保险服务。为充分保障用户的信息安全，企业还应当制定严格的准入标准，客户必须在满足多项资质认证之后方可加入相应服务系统，而对于可能出现的资金损失风险，企业还可考虑引入第三方保险公司，为客户的日常收支结算等提供赔付支持。

（三）完善互联网金融发展的配套措施

要逐步建立和完善支持行业发展的配套措施，当前应着重完善互联网金融发展的技术和信用体系。降低互联网金融发展的风险。完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，因此，为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，就须进一步完善互联网信息技术及信用体系。针对如何完善互联网信息技术，首先应建立和完善互联网金融技术标准，并使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性。其次，应整合资源，建立共享互联网金融数据库。最后，应加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。而在网络信用体系建设方面，第一，应推行网络身份认证和电子签名制度。第二，应加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理。第三，应建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款信用额度，统筹共享互联网金融征信资源。

参考文献：

[1] 肖镇国.互联网金融的模式与风险问题研究[D].对外经济贸易大学，2015

[2] 陶震.关于互联网金融法律监管问题的探讨[J].中国政法大学学报，2014，06：74-78+158

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关键词：系统论；互联网金融；生态建设

金融生态系统是金融组织为了自身的生存发展，同生存环境以及内部的金融组织建立的长期的紧密联系的过程中，进行具体的合作、分工进而形成的特定结构，可以执行部分功能性作用的动态平衡系统。这一概念的提出，对传统的金融生态系统产生了较大影响，衍变成一种全新模式的金融生态系统。以大数据和云计算等为核心的信息技术对互联网金融商业发展模式产生了颠覆式的改革。进而诞生了互联网金融生态这一全新概念，文章在系统论的基础上，对互联网金融生态建设作出重点分析。

1我国互联网金融发展的现状

1.1互联网金融产业政策的现状

目前我国地方政府结合当地的实际金融情况，提出了互联网金融产业的政策措施，以刺激互联网金融产业的发展，其中北京政府于2013年10月提出将海淀区作为互联网金融服务业的试点，结合户口等方面的政策对互联网金融人才进行评级和认定。

1.2互联网金融机构的发展现状

当前金融大环境下，我国互联网金融企业主要分为三类，即互联网企业、金融机构和跨界经营的普通企业。其中在产业链的模式下延伸的互联网金融企业近年来发展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互联网基金的阿里巴巴和腾讯网是互联网金融产业的龙头企业，百度的移动支付与互联网基金也成为互联网金融机构的核心产业，其他产业如招商银行主要以理财模式进行融资发展，宜信财富主要以P2P和个人征信的模式在互联网金融产业立于不败之地。为我国互联网金融机构的发展做出巨大贡献。

1.3互联网金融用户的发展现状

当前金融环境下，互联网金融领域主要包括理财、第三方支付、P2P小额信贷、新型电子货币等金融网络服务平台，主要的用户集中在网民方面。有相关数据显示，互联网金融服务产品网民间的使用率高达61.3%，使用规模达到3.7亿人以上，其中以第三方支付的认知度最高，认知度高达76.3%，认知规模超过2.8亿人。由此可见，互联网金融用户在日趋庞大，互联网金融生态呈现出稳步发展的态势。

2我国互联网金融生态系统存在的问题

2.1互联网金融发展处于初级阶段

目前我国互联网金融产业的模式较多，但由于受互联网技术的制约，我国互联网金融发展仍然处于初级阶段，互联网金融对传统的金融模式不能产生实质性的冲击和影响。在金融领域应用较为广泛的第三方支付模式和P2P网贷模式，2013年度互联网支付的规模占整个支付系统的0.31%，占电子支付的0.83%。P2P网贷模式下，市场占有率在整个社会的融资体系中受到一定程度的限制，由此可见，我国互联网金融生态系统发展还不够成熟，处于发展的初级阶段，很多问题亟待解决。

2.2互联网金融服务的安全性亟待解决

互联网金融服务发展存在一系列的风险因素，互联网金融本质特点是风险经营和定价管理。互联网金融安全性问题不仅关系到金融企业的供求双方的安全，同样关系到国家的整体金融发展战略。典型案例如2012年6月新研发的金融产品“淘金贷”，于3日正式上线运营，以秒标的营销方式筹集百万资金，于8日开始网站无法打开停止运营，于12日犯罪嫌疑人落网归案。由此可见，互联网金融服务存在较大风险隐患，亟需解决互联网金融信息保障机制，保障用户数据安全、交易安全和网站安全等应急服务。

2.3互联网金融服务法律体系不健全

目前我国对于互联网金融服务的法律相对匮乏，现有的法律规定也只是一些部门的政策规章，法律效力极为缺乏。主要原因包括：原有金融法律法规和具体监管体系，不能够适用于互联网的金融发展的需要，现有金融法律对互联网金融法律的定位不够明确，定义模糊不清，对于非法集资、非法经营的行为，法律上没有相关的法律法规进行制约。互联网的信息安全管理体系不够健全，使互联网金融服务系统出现问题时，出现无法可依的现象，严重影响供求双方的利益，影响社会的和谐稳定，因此，建立互联网金融服务法律体系是当前亟待解决的重要问题之一。

3互联网金融生态建设的对策

3.1理性对待互联网金融的发展趋势

面对互联网金融发展对传统金融产业的不断冲击，要求我们要以理性的视角看待互联网金融发展的趋势，从可持续发展的角度来讲，互联网即溶生态建设是我国金融行业的一种综合化、市场化的全新尝试，是对传统金融行业的积极的补充。因此，对于传统金融行业的从业者与监管者，要以一种理性平和的心态去面对互联网金融生态系统的发展，从互联网金融发展的角度，结合现有的自身金融体制发展所遇到的困境和问题，进行择优改革，取其精华、去其糟粕，进而完善自身的传统的金融模式，改革金融体制，优化互联网金融生态系统中的各项内容，分析互联网的优势为传统的金融模式提供改革模型和行为。

3.2积极构建互联网金融信用体系

互联网金融系统的发展需要强大、安全的互联网金融信用系统的强大支撑，有效的互联网金融信用系统能够确保金融资源的合理有效配置，避免了互联网金融的风险因素。建立健全互联网金融信用体系，是互联网金融生态系统发展的基石。目前，不少互联网金融企业面临着信用问题，需要完善整个互联网金融行业的规范标准和法律依据，通过对云计算和大数据的运用，建立以互联网信用数据为基础的社会信用体系，具体包括征信系统、注册登记系统以及信息披露系统等的信用体系，进而加快互联网金融生态系统的安全、和谐发展。

3.3完善互联网金融的法律体系

构建一个公平、公正、公开的金融法律体系是互联网金融生态体系发展的有力保障，对于目前互联网金融环境中存在的欺诈现象，建立健全互联网金融法律体系迫在眉睫。首先要对互联网金融的消费者权益进行合法保护，在增强消费者互联网风险教育的同时，加快尽力法律体系的建设步伐，设立互联网金融的相关法律法规，针对目前所出现的典型问题，进行立法建设，提高立法的等级和效力，促进互联网金融行为有法可依，规范互联网的经营主体的金融行为，加强法律和道德上的约束，使互联网金融系统在法律的保障下，平稳快速的发展。

3.4建立科学合理的互联网金融生态观

建立科学合理的互联网金融生态系统是服务实体经济的终极目标，互联网金融生态系统要将系统内的资源、能量有效的与系统外保持平衡的输入与输出关系，降低金融产品的区域限制和准入门槛。形成系统内外的良性发展格局。作为一种新型的金融商业模式，在不改变金融配置资源本质的前提下，给予金融配置方式一种全新的理念和方法，使原本稀缺的金融资源，达到最高层次的经济效益，进而促进整个实体经济社会的全面发展。

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一、存在在我国互联网金融监管的主要问题

经济基础较为薄弱是我国目前的现状，因此国家对于互联网金融正在慢慢的摸索阶段。我国非法吸收公众存款和非法集资等出现在互联网金融中的问题予以密切关注，但我国目前的监管方案还不够健全完善，总的来说，以下主要问题主要存在互联网金融中：

（一）金融牌照的缺少在互联网金融行业中常见

金融界的新兴市场如今正是属于互联网金融行业的，互联网金融兴起的旺盛势头，让许多金融机构趁机参与进来。这对他们是有好处的，对国家也有好处，我国金融市场创新机制的完善需要互联网金融行业的健康，而互联网金融行业的出现也进一步为我国经济输入新的血液。但是，当前互联网金融行业发展态势并不乐观，可以用鱼龙混杂来形容，这都是因为相继出现的网贷平台倒闭事件，大部分的金融机构为了本身的一点点利益而没有依照法律法规去获取金融牌照，化解风险和应对风险的能力也就不够强，以“私利”为目的更是内部人员更多的目标，尤为突出的就是这样的信息不对称。

（二）专门性法律法规在互联网金融发展中不常见

就目前来说，明确定位互联网金融机构属性的法律法规是没有的，在互联网企业中，网络借贷平台的业务活动例如p2p，对其进行规范的法律法规是没有的。法律中很少有涉及互联网金融的相关内容，例如《证券法》、《保险法》、《中国人民银行法》和《商业银行法》等法律文献也都没有。在2011年，我国制定了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，但是一直到现在也没有公布实施。所以，要想不断拓展互联网金融业务内容，就不得不继续完善相关法规体系，例如对于市场准入提高要求，提高对风险管理和金融机构内部人员的执业要求也是必要的。

（三）互联网金融的发展需要更健全完善的规章制度

信息网络和传统金融共同发展出来的产物就是互联网金融，时空的限制就是由于这两者的结合而被打破，也正是因为这个原因，就更难以预测到市场上资金的流动。传统金融业所适用的现场检查手段和监管组织形式正是我国互联网金融主要的监管方式，已时展的需求说明了传统模式难以适应如今对互联网金融的监管。就是因为这样，关于对互联网金融的监管形式和现场检查更高的要求就更是必要的。

（四）不明确的各级监管部门分工

由于现如今网贷平台的性质并未得到法律法规的准确定位，所以统一监管形式在全国范围内至今也未形成，这就使得网贷平台的监管部门没有得到地方政府的支持或落实，因此以从事中介服务的企业法人进行管理是地方政府常用的处理方式。

二、完善我国互联网金融监管的对策

自主变革和大胆创新是推动互联网金融发展的重点，所以，我们应采取适度宽松的态度，给互联网金融的监管以相对空间，就能够给予互联网金融更加广阔的发展平台。国外对于监管互联网金融的发展的监管这一领域比较成熟，在国外经验的基础上，我们应根据我国国情，推出的监管对策要做到适应我国金融市场的发展，做到互联网金融行业和投资者双赢的局面。

（一）建立、健全互联网金融监管法律体系

各国的法律制度都有关于互联网金融的，当然，每个国家对于互联网金融的监管制度都不同，这是根据国情来制定的。就拿第三方支付方面来说：美国侧重于交易的过程的功能性监管，而不是从第三方网络支付的机构性质来监管，使用增补法律条文或使用现有法规的方法是可以约束的；但在欧盟国家来说，关于第三方支付的监管是给出了明确的界定的，并且以此为机构监管。在立法层面上来说，第三方支付平台的法律地位已经被法律所确定，也就是金融类企业；在资金管理层面的沉淀方面来说，第三方支付平台的资金要受到严格监管，保证第三方支付机构不可以挪用其资金。但从各个方面来说，强化法律规范是每个国家都要实行的，行业自律是根本。因此，联系当前实际是我国监管部门首先要做的事情，注意其潜在的风险因素，也要深入分析互联网金融发展的理论体系，相关法律法规要做到健全与完善，做到有明确的规定，使互联网金融业务的性质、网贷平台和市场准入门槛等有明确的制度规定，“事前有效预防，事后高效解决”是一个目标。

（二） 机构体系建设要加强监管

网贷平台的频频倒闭事件需要明确监管职能来解决，如今有两个问题，一是谁有监管的权利，二是谁来负责监管，这两个问题吃吃没有得到有关部门落实。得正是因为这样，有些涉嫌非法的互联网金融企业趁着模糊的监管框架而有机会非法运行。因此，互联网金融监管机构体系的建设必须尽快完善制定并且落实出来，要做到明确、合理分工，各个机构要明确自己的职业所在，

（三）创新监管理念，推动向功能性监管转变

如今，国际金融业发展的大趋势就是混业经营，我国金融业转向混业经营的进程已经在互联网金融的推动下迅速发展，我国金融机构例如证券、保险、商业银行等逐渐实现多元化经营，在实现资源共享的基础上倡导风险控制。所以，我国在创新监管理念上要积极，逐步从机构监管转向功能监管就是我国的目标，划分监管对象要根据经营业务的性质。完善落实互联网金融的监管制度之后，在一定程度上，就可以最小化交易过程中存在的风险，以此来降低监管成本、提高监管效率的目标也就越来越快。

（四）实行动态比例监管，防范高风险产品

互联网金融产品的不断发展是由于技术的不断创新，因此，在互联网金融业务和互联网金融产品的发展进程中，监管部门对流动性风险以及收益等所采取的措施，即在一定时期内，要想知道互联网金融产品对金融市场的影响程度及暴露的风险大小，就要实行评估测定，实行监管就要做到灵活的采取有针对性的监管形式。必须利用高强度的监管措施来打击惩治有高风险、有违法倾向的互联网金融平台及产品，而对于风险小，影响低的产品可以采取而行业自律的监管方式则比较适用。对评估结果进行动态调整就要通过定期跟踪评定，促进互联网金融的良好发展要通过监管部门宏观调控以及市场效率相结合。

（五）加强信息披露，切实维护金融投资者利益

解决信息不对称问题的主要途径就是信息披露。当前，投资者的利益是很重要的一点，互联网金融应注重投资者的经济利益，并以此为中心。增强业务运营管理的透明度还要做到完善相关数据分析系统和增强业务运营管理，相关互联网金融企业具体运营信息要让投资者在投资之前充分了解，如管理信息、财务信息、风险信息等。投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估就可以从“以行业自律为依托，加强信息披露”等措施中进行，投资者对互联网金融行业的信任度就可以从这些措施中增强，良性循环就会在两者之间产生，互联网金融行业就会有得到健康持续的发展。

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关键词：互联网金融；风险点；监管

从具体表现形式上看，互联网金融通常表现但是不限于为在线理财产品的销售、第三方支付、金融中介、金融电子商务、信用评价审核等模式，任何与网络相关的金融业务都可被纳入互联网金融的范围。本文主要探讨的对象是在线理财产品。

一、互联网金融模式分析

以移动支付、大数据、云计算为代表的现代信息技术，已经深深影响了人们的商业习惯，并通过大数据分析极大减少了交易成本。基于互联网平台的金融模式，大大革新了人们的传统金融观念。

可以说，在互联网金融开创了一种创新模式，给人们带来便利的同时，也逐渐改变了人们的理财思维和习惯。对于普通消费者来说，最直观的获益一是支付更加便捷，互联网与金融相结合开始于支付结算领域，第三方支付已经覆盖线上线下，为客户提供优质便捷的服务体验；二是自主选择性更强，互联网最大限度地实现了信息对称，给予了客户更多的选择权力，领域更为开放、产品选择更加多样，创新性强，为客户提供大量的信息及产品进行比较，突破了传统单一渠道的局限性，客户行为自主性更强；三是客户体验更好，大数据应用分析是互联网的核心，通过对于客户大数据的实时分析，能够挖掘到更多更全面的交易数据和客户消费信息，从而掌握客户习惯和预测客户消费行为，为客户提供全方位甚至个性化的金融服务。

二、互联网金融理财风险点分析

1.网络安全风险

互联网金融既然具备了网络和金融的双重属性，就自然面临了二者的双重风险。相较于线下的金融理财手段，互联网金融理财显现出的最主要问题就是网络安全风险。一是技术风险，即使是已经发展的较为正规的网络金融平台，也仍然存在较多的计算机信息缺陷，需要不断变革和升级；二是信息泄露风险，互联网越是给民众提供便捷，其可能产生的漏洞就越大，互联网建立了大量的个人交易数据库，一旦金融平台保护不够，这些敏感信息就可能会泄漏。

2.金融市场风险

互联网金融理财产品本质上仍属货币基金，其收益依旧会受到利率政策以及货币市场的双重影响，收益越高风险越高，同时由于目前所存在的互联网金融理财产品多数具有收益浮动和不保本的因素，货币市场表现不景气，就会出现货币性基金的收益会相应的下降，最终就有可能导致亏损的风险。

3.理财纠纷风险

互联网金融有着较高的虚拟性特征，理财交易全部在网上进行，交易对象是数字化的信息，且没有银行柜面人员来面对面进行沟通解释，一定程度上也造成了信息的不对称。互联网金融理财产品在宣传时运用的技巧，容易让客户忽略其可能造成的投资风险，而更看重其带来的高收益，对风险提示明显不够，此外，客户咨询渠道也不畅通，遇到疑问难以得到解答。容易出现各种金融理财消费的纠纷问题，不利于保护消费者的合法权益。

4.监管缺失风险

互联网金融目前来说还难以完全定性，这种居间服务模式由于行业本身的特点处于非监管的“真空”状态。首先，互联网金融行业中或存在金融牌照缺失的情况。部分互联网金融平台并]有获得金融牌照，其自身并不具备应对和化解风险的能力；其次，我国尚不存在针对互联网金融的专门性监管制度和法律法规，法律中很少有涉及互联网金融的相关内容，例如《证券法》《保险法》《中国人民银行法》和《商业银行法》等法律文献也都没有。在2011年，我国制定了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，但是直至现在也没有公布实施；最后，互联网金融的虚拟化特征，交易对象、过程都不透明，交易也没有时间地点限制，市场资金流动难以预测，传统金融业的监管形式已经难以适应互联网金融，这对互联网金融监管和风险控制提出了更高的要求，造成了监管不充分的风险。

三、抵御互联网金融理财风险的监管对策

互联网金融理财在我国正处于蓬勃发展时期，创新是互联网金融的发展特色。适度营造一个相对宽松的监管空间，能够给予互联网金融更好的发展平台，也能够助推传统金融业的发展。因此，我们对于互联网金融的监管政策要在这个基础上进行探讨，既能防范风险，又不束缚其发展，争取双赢。

1.建立健全互联网金融监管法律体系。首要的加快互联网金融的专门性立法工作，并对现有的金融业法律在互联网部分进行补充和完善，使其适应目前互联网平台的发展使互联网金融业务的性质、网贷平台和市场准入门槛等有明确的制度规定，做到“事前有效预防，事后高效解决”。

2.明确监管主体及职责、实行分类动态监管。互联网金融监管如今有两个问题：谁来监管和监管什么？正是因为还没有明确的答案，有些涉嫌非法的互联网金融企业在监管模糊地带打着球。因此，互联网金融监管机构体系的建设必须尽快完善制定并且落实出来，如规范人民银行的主体监管职责，明确监管人员的合理分工，各司其职，规范我国互联网金融理财的可持续发展。互联网金融理财产品是具有流动性风险的，随着技术不断创新产品也处于不断变化发展中，因此监管主体应实施灵活动态的监管方式，通过评估测定等方式，打击惩治高风险甚至违法的互联网金融平台及产品；而对于风险小，影响低的产品可以采取而行业自律的监管方式。

3.推动互联网金融行业自律管理。法律法规有一定的滞后性，监管体系目前仍然力度不够，存在真空地带，难以跟上快速发展的互联网金融理财业，而互联网理财的发展变化不可估量，在这种情况下，行业自律就成为保证互联网金融理财行业正常运转和发展的重要管理形式。可以建立关于互联网金融的行业协会，并通过自律管理充分发挥作用，维护整个互联网金融行业的共同利益与竞争秩序；加强互联网理财行业主体之间的沟通，避免恶性竞争，损害公共利益，并最终努力确认形成一套互联网金融体系的稳定又规范的管理标准，加强对从业人员培训学习。

4.不断提升互联网金融理财的安全体系。互联网本身就存在着各种不同的安全漏洞，从硬件条件上来说非常有必要建立互联网金融理财的安全体系，才能保证互联网金融理财行业的健康安全发展。一是要建立安全稳定的数据库，提高信息技术硬件设备的防攻击、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技术，采用密钥管理技术、数字签名技术，建设更为安全的监管制度体系，从而更好地保证互联网金融理财交易的安全进行。

5.切实保护互联网金融理财消费者权益。首先，应颁布专门的互联网金融消费者保护法，对于这种互联网的交易过程中的风险分配、责任承担、消费者个人的信息安全保护、机构的信息披露等问题作出明确而合理的法律规定，让参与到互联网金融理财的参与者可以在统一而规范的流程中进行业务的办理，这样也有利于相关监管部门的统一管理。其次，为消费者建立可以通过咨询而得到对互联网金融理财产品更好地了解的模式，对产品的特点、购买可能出现的风险存在问题的了解，尽量避免随意乱购买互联网金融产品的现象。

小结

互联网+是发展大势，传统金融业与互联网的结合只会越来越紧密，衍变成更加成熟和稳定的金融形态，我们认为，要在鼓励和推动这种互联网金融发展的同时，提前做好其风险控制，主要从监管层面，革新监管理念，创新监管形式、建立监管体系，为其营造一个公平平等的交易环境，着手建立安全有效的制度保证互联网金融的健康发展。

参考文献：

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[5]高磊，庄文.基于风险识别视角的中国互联网金融监管研究.现代管理科学，2016（01）

[6]郑庆明.互联网金融下我国金融监管面临的挑战及对策.时代金融，2014（07）

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信息技术的发展给多个领域带来了便捷，其中一个便是金融业，自20世纪末，信息技术开始与金融业交融，成为金融业发展突破的一个推动力。[1]但是，金融业本身就具有风险性，而且互联网金融又是一个新的事物，另外，中国的互联网金融发展历史不长，没有雄厚的基础，这给中国互联网金融业的发展带来了很大的局限。因此，中国互联网金融必须要突破原有的互联网属性和金融属性简单相加的模式，同时，对两者进行深入的剖析，并寻求融合。当然，互联网金融产品、服务的设计的影响因素是多方面的，其中的管理者因素就具有很大的影响。管理者因素指的是因为个人的想法而做出的决策，这种决策往往是片面的，此外，公司的组织结构也会有一定的影响，组织的结构决定组织的工作效率。如何充分利用大数据技术，是一个战略问题，随着科技的进步，现在的互联网金融也逐渐发展，在提高金融业效率的同时，互联网金融还在朝着“互联网+金融机构”的方向发展。如今“互联网+”的潮流也越来越大。[2]随着消费者对互联网金融越来越多地使用，资金量越来越大，但是，一旦有什么问题，后果将十分严重。犯罪分子正是抓住了相关技术不完善这一缺口，盗取客户资金的，而这很大程度上都和大数据有关。所以为了防止客户的不必要损失，要加强监管。采取针对性的措施，致力于互联网金融业良好环境的建设。

1互联网金融主要形式的风险分析

11P2P

P2P是互联网金融的一个常见的融资形式。它的服务对象主要是个人以及小企业。但是，在P2P下，金融交易都是来自于陌生的个体和商家，因此，其中存在很大的隐患，因为贷款人的详细真实的信息无法迅速地得知。因此，在这种金融交易下，债权人的权益无法有效保障。另外，信用风险也是一个大问题。因为P2P贷款是在网上进行的，所以流动性较强，想要对每个区域的每个客户的信息全面掌握，且针对每个地区的特色而提出特定的解决方法，这似乎是不大可能的，毕竟每个地区的状况是不一样的。所以应该使权益凭证最大化地流通，把交易范围尽可能地扩大。当然，市场风险也是无法避免的。债权人的最终目的就是取得经济效益，而市场的利率变化是不稳定的，所以利率的降低会影响债权人的利益。[3]此外，当前，有关互联网金融方面的法律并不完善，所以一旦出现问题，债权人的利益就缺乏法律的保障，这是互联网金融面对的法律风险。

12众筹

和传统的融资渠道相比，众筹具有其独特之处。有些个人可能因为资金的局限而无法充分实施自己创意性的想法，这时，众筹就是一个很好的途径，通过众筹，可以得到足够的资金，因此，某个项目就不会因为缺乏资金而无法实施。但是和其他融资方式一样，众筹也存在风险，有些不怀好意的人，可能会利用众筹进行非法集资。为了防止这些情况的发生，一般都要经过相关部门的允许，才能实施，一旦被发现私自集资，并且有着欺诈的嫌疑，那么相关部门就有权对集资人进行调查，因为集资的资金应该被利用到有创意的项目之中，而不是成为那些欺骗者非法集资的手段，尤其是他们用来哄骗公众的理由，什么项目、融资方案，都只不过是他们虚构的，这种行为，是可耻的，通过这样先集资再破产的做法，来偷取社会的资金。[4]另外，技术问题也是一个难办的问题。如何保证运行过程能够顺利进行，必须要监控，及时对非法集资的人做出相应的惩罚，诸如此类的问题，都是我们要考虑的问题。

13第三方支付

第三方支付的应用也在不断普及，现在受到了多数人的追捧，人们在习惯了这种便捷性后也越来越离不开它。作为一种综合性的支付工具，集资金、采购、支付、结算于一身，方便了人们的结算，只需有无线网络的存在就可以简单地进行交易。第三方支付也在不断地提高其服务质量。而洗钱风险则是第三方支付存在的最大的风险。在互联网支付下，转账者可以匿名转账，但是，对于资金的来源，我们却无从得知，这给洗钱者带来了很大的机会，他们可能会钻这个空子。所以如何防止暗箱操作则是一个难题。另外，在互联网交易下，我们的信息安全可能无法保障，因为在这样一个大数据时代，每个人只要在网上进行过交易，那么他的信息就会留存在网上，这样就会给个人信息安全带来隐患，而且，如果网络突然中断，又该怎么解决呢，这些都给第三方支付带来一系列的麻烦。所以在第三方支付下，我们必须要注重信息的维护，防止信息暴露而带来的资金流失。

2互联网金融的风险应对

21尽快制定法律政策

任何社??行为都要受到法律的管束，尤其是对于现在的互联网金融业，作为新的事物，更不能少了法律的约束，所以完善这方面的法律规定，是我们目前面临的一个重要问题，而且，对于如今这样一个发展迅速的时代，我们制订的方案一定要跟得上时代的发展，与时俱进，可以借鉴成功的经验在此基础上再加以创新。

22加强政府监管力度

政府是市场活动的主体，互联网金融作为一种市场活动，政府应该加强对其监管，在监管的同时，可以借鉴其他国家的成功的做法，设立相关的金融监管机构，在这方面，欧美国家等发达国家的做法就较为可取。严格执行准入制度，对企业的监管要加强，严禁非法企业进入市场，这时，我们可以利用大数据对企业进行有效的监管。

23健全风控体系

通常，规模不同的企业对各自的金融管理是不同的，大企业一般会利用自身的平台，较为方便地对客户数据进行分析，而小企业则可以利用征信机构进行多方面查询。企业应该尽可能地事先调查，弄清状况，形成风控流程，对资金的安全性不容忽视。

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关键词：互联网金融；市场自觉；政府监管；消费者权益

在金融业和互联网高速发展的今天，二者相结合的互联网金融得到了很好的发展，呈现出一片欣欣向荣之象，这种新发展中的经济方式极大地带动了国人的内需，促进了国民经济的增长。而在繁荣表面的背后，由于我国金融市场监管体系与制度的不完善、信用体系的不完备等缺陷，互联网金融面临着诸多制约其发展的因素。

一、互联网金融发展过程中存在的问题

（一）互联网金融监管体系不完善

现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪中后期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。这一体系的基本特点是：对于传统的金融机构互联网金融业务，其监管由原来的传统金融机构进行；而对于新兴的互联网金融业务，则由中国人民银行进行监管，出台相应的管理策略或者针对风险做出提示。确实，这一体系在互联网金融业务发展的初期满足了其发展的需要，发挥了很好的作用，维护了其发展的基本秩序。但后来，随着互联网金融的飞速发展，这一体系出现了许多问题，其弊端日益暴露。例如，由于我国对银行主导型的网络融资监管过多，而对非银行主导型的网络融资监管不足，导致了银行商业贷款创新力度小，非银行主导型的网络融资存在巨大的风险。由监管体系不完善导致的这些问题严重影响着互联网金融发展的秩序问题，制约其长远发展。

（二）互联网信息技术与信用体系建设不完善

互联网发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统的发展，初次之外，互联网信息技术和信用体系建设也是重要因素。所以说互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。而目前我国的计算机网络通讯系统发展并不完善，还存在一些问题。比如，密钥管理和加密技术的落后，计算机网络协议安全性较差。而网络系统具有的开放性特点，也使得互联网金融业务非常容易遭受电脑黑客攻击和计算机网络的入侵，从而给我们的金融贸易带来大量潜在的风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，相关的法律法规建设并不健全，政府这方面的监管体系也不健全，没有很完善地营造一个适合于信用交易发展的市场环境，信用风险还较高。确实，信用状况差是我国社会主义市场经济发展的一个薄弱环节，已成为影响和制约经济发展的突出因素。由于缺乏足够的信用，直接导致不少企业陷入危机。

（三）经营者趋利性与信息不对称损害消费者权益

人都是属于“理性人”，不断追求自己的利益。而互联网金融市场中，由于监管体系的不完善与制度的漏洞，经营者在追求自己利益的同时，经常会损害到消费者权益。拿网上购物来说，消费者只能从评价来看店家的产品以此来判断自己要不要下单，而淘宝店家的评价也不是完全能够反映现实。为了提高销量，存在刷单、删除差评中评的情况，消费者与经营者信息完全不对称，而这也导致了消费者很难买到满意的产品，甚至受到欺骗，严重损害了消费者的权益。而在资金托管、资金证券化和理财资金等方面，由于消费者或投资者缺少了解，并不能够十分了解其运作流程，消费者与营业者之间信息极不对称，这为营业者追求自己的利益而损害消费者的利益提供了机会。

（四）信息泄露问题给消费者造成了极大困扰与安全隐患

在信息日渐重要与互联网告诉发展的今天，信息安全越来越重要。而在互联网金融发展过程中，依托大数据的发展和数据共享，信息泄露的现象越来越普遍。登记过一次信息或者曾经在网上购过一次物，通常会有很多无关店家或者公司拥有我们的信息，给我们推荐或者推销各种物品，给我们的生活造成了极大的困扰。更为严重的是，信息泄露给心怀不轨的人提供了机会，很多人利用买来或者通过其他途径获得的信息来进行行骗，给消费者带来了精神上的伤害与物质上的损害，这一点尤要引起重视。

（五）即时反馈与沟通机制不完善

在互联网金融发展中，贸易往来的数量与速度确实有了很大的增加与提高，但是其沟通机制与反馈并不完善。举一个支付方面的例子――购物物流，物流消息只是在到达某个站点时才会有物流更新消息。一旦物流有所耽搁或者延误，消费者就很长一段时间得不到物流消息，由此会产生疑惑与退货心理。而其反馈也面临着一定的困难。由于时间、地点与站点的限制，某些客服并不能很好的帮助消费者解决问题、回答疑惑，有的甚至会与消费者产生言语冲突，而消费者的评价有时得到的是店家含糊其辞的解释，而不是改进的做法与道歉。还存在一种现象，是消费者为了得到店家所给予的小小好处，而违背其真实情况与愿景给予不符合现实情况的评价。而在其他的互联网金融业务中，消费者一旦受骗或者利益受损，由于网络的虚拟性与宽泛性，责任并不好追究。

二、互联网金融发展过程中的策略研究

（一）完善互联网金融法律法规，为互联网金融市场治理提供法律依据

互联网金融法律法规方面当前的首要问题是缺少监管方面的法律依据。目前我们的互联网信贷平台具有大量的潜在风险隐患，比如风险难以控制、不实宣传、监管困难等，但是并没有相关的法律法规明确地去规范和引导互联网金融行业的发展。如果再不能制定相关的法律法规，继续放任，将导致对互联网金融的监管难上加难，由此可见，制定相关的法律法规显得十分急切和必要。其内容主要包括三个方面：第一，通过法律明确相关监管部门的职责，做到明确职责，权责相应，一旦发生问题，便可对应相应部门进行惩处，从而加强对互联网金融的管理；第二，规范互联网金融经营者的业务范围与资格，明确其对公众的责任，做到对公众负责，积极履行作为公司企业在经济发展中的义务；第三，制定更加完善的保障消费者权益的法律，尤其加强在互联网金融方面保护其权益的法律建设，保护消费者的信息安全，消费安全。

（二）加强金融网金融行业自觉自律，规范互联网金融业务模式

互联网金融主体应对加强行业自觉自律，以更加具有自觉与自律的意识要求自己，建立行业自律标准规范，并严格贯彻实施，以保护行业健康、有序、可持续发展为己任并积极宣传与推行，实现全行业的自觉自律。除此之外，监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范，并监管互联网金融行业严格按照规范办事。

（三）完善互联网金融征信体系建设，加强公众互联网金融风险教育

互联网金融行业配套征信系统缺失，通过传统的线下审查来完成的大量征信工作，其可信力较差，对互联网金融业务的发展造成了制约，而线下追偿效果通常来说都比较有限，最后只会造成消费者的资金损失，损害消费者利益。因此应尽快完善将互联网金融平台的信用信息纳入国家征信系统范围的体系，并且向互联网金融企业更大范围的开放征信系统，为互联网金融主体提供更大更有力的征信支持，促进并完善互联网金融体系的建设。除此之外，也要加强对公众的互联网金融方面与群众息息相关或较容易上当受骗业务的防范意识宣传，多开发一些互联网金融的风险教育渠道，使群众能更大范围的了解互联网金融业务，增强其对于互联网金融的风险意识和自我保护能力，使其避免上当受骗。

（四）完善信息交流与反馈体系，加强对消费者权益的保护

建立有效交流与反馈的制度与体系，使消费者的声音能够被有关部门听到，使其相关的部门能够及时并积极介入，参与事件调查，倾听消费者声音，能够切实保障消费者的权益。提高反馈的效率与真实性，使公共能够真正了解到事件背后的发展过程与结果，保障其知情权。也从而加对互联网金融的监管，与其法律与制度规范共同形成一个有效监督与规范的体系。

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【关键词】新常态 互联网金融创新 金融行业

一、前言

新常态具有相对性。以前的中国经济发展模式为粗放式，处于旧常态下，拉动经济增长的主要力量是投资，经济增长速度较快。新时期，随着世界经济全球化的发展，经济发展模式已经发生了较为显著的变化，新常态特征明显。从金融学上来看，不良贷款率呈现上升趋势、贷款增速下降等情况均是新常态的重要体现。新常态为中国经济的发展创造了机遇，同时，挑战也同样存在。

二、新常态下约束互联网金融创新的因素

（一）反洗钱监管

一直以来，出于维护金融秩序的考虑，央行一直对反洗钱监管有着极为严格的工作要求。互联网金融是一种比较特殊的形式，监管难度比较高，对于监管部门的能力和策略形成了挑战。对金融监管来讲，成本是必须要考虑的问题，为了降低成本，必然要重视提高效率。在这种情况下，央行作为其中重要的监管者，要想实现正确、科学的决策，首先要对线上线下的不同有一个清晰的认识。央行做出的决策关系到金融监管的成效。在现实中，央行决策应有助于改善反洗钱监管效果和互联网金融的健康发展。

（二）技术风险

互联网金融，顾名思义，互联网是其存在和发展的载体。此种金融形式对互联网有着很高的依赖性。互联网技术有着强大的功能优势，但同时其也存在一些比较明显的不足。互联网突破了地域的限制，能够发展到各个国家和地区。国界对技术和资金的影响力大大降低，这样就导致了技术“绑架”行业的情况出现。当前我国有很多的P2P网站，此类网站中自建的数量非常少，大约只占总数的10%左右，并且不少网站在技术和安全方面均存在很多的漏洞，极易被黑客攻击。在支付宝当前推出的“亿万红包”中，用户发送红包的对象多是通讯录中支付宝账号与手机号码绑定的好友，这种方式使用户觉得方便，但是，信息的保密性却受到了极大威胁，有着极高的泄露风险。

（三）互联网信息

互联网信息具有明显的不对称特征，这个特征导致理论过渡至实践的过程中会出现各种各样的问题，不对称的信息会导致冲突的出现。网络应用中尚未实现实名制是信息不对称的具体表现，这种情况导致的后果就是道德风险高。

三、新常态下的互联网金融创新探讨

在互联网金融迅速发展的新时期，金融机构不可能完全抽离，单独存在。并且，实际上金融机构应当积极投入到互联网金融创新中去，才能保持与时俱进，促进自身更好的发展。

（一）实现更高程度的数据化

在新常态下，金融机构应正视经济发展的大环境，抓住机遇，积极应对挑战。在具体实践中，金融机构应及时对自身发展策略进行调整，主动尝试转型，其中，要重视合理利用新技术，创新发展模式，提升客户的满意度。金融机构应进行技术和机制方面的合理创新，对于当前自身发展中存在的问题，比如信息不对称等，应积极采取改善措施，构建一个灵活的、智能的新平台，实现良性互动，增强与客户的联系。另外，还要对大数据的应用给予充分的重视，完善系统，建设专业的数据库，对各种信息进行详细、系统的研究，掌握客户消费的特点，在产品设计中以分析所得的数据为参照，使自身产品能够更好的满足客户的个性化需要。

（二）增强内生能力

作为金融机构来讲，在其发展战略中，应将互联网特点与金融行业的特性为出发点，使新技术能够更好的与自身业务相融合，促进自身服务水平的改善。另外，还要重视健全相关的工作制度和内控机制，深化体制改革，规范业务流程，借助新技术的优势，提高信息准确度，促进服务效率的提升，确保能够尽快对客户的要求作出反应。总体来讲，就是金融机构要重视提升自身的反应和决策速度，推动自身管理水平的提升。内部因素对金融机构的发展有着重要的影响，所以，在发展过程中，金融机构应重视提升内生能力。

（三）保证安全

一切所谓的高效率，都是建立在安全的基础上的，互联网金融更是如此。因此，在现实中，互联网金融的创新和发展，都必须重视保证平台的安全性。对于金融企业来讲，必须将技术革新与保证安全作为发展中考虑的重要问题，通过增加资金投入、引进技术人才等方式，在一开始就未雨绸缪，将未来有可能出现的问题尽可能的消除，发展策略中也要重视制定有效的预防策略。企业还应利用培训等手段，提升管理水平，同时，对于客户也要做好安全知识普及，使其形成防范意识，降低信息泄露的几率。

（四）灵活利用政策

当前背景下，我国针对经济发展中出现的新情况，已经及时的做出了反应，相继制定和出台了一些资金政策，在促进金融行业健康发展方面起到了一定的作用。在这种情况下，金融企业应抓住机遇，合理利用相关政策，加强创新力度。证券行业当前已经在主动利用互联网的优势，初步制定了一些新的规范，业务交流也更加频繁，新的发展模式已经在酝酿中。另外，资金政策对金融行业的影响力是毋庸置疑的，因此，政府以及金融监管部门在制定相关政策的过程中，应以方便监管实施、有助于金融机构服务能力提升为出发点，制定与我国国情相符的支持政策。

四、结语

由于没有金融牌照，再加上我国目前尚未制定针对互联网金融的专门法律，导致互联网金融平台仅能作为金融中介，并且无法进行规范的监督和管理。在当前背景下，互联网金融创新存在多方面的约束因素，实现规范化还需要一个相当长的过程，金融机构和政府均应为此而努力。

参考文献：

[1]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015，（07）.

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这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有人说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代，等等。于是不少人跃跃欲试，都想投身于互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。

我认为之所以会出现目前这种状况，首先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性；其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解得也不够充分。市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。

在互联网金融发展的过程中，传统银行已经做了些什么？互联网企业又正在做什么？现有的互联网金融运作模式存在哪些风险和隐患？

不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。我认为这种看法失之偏颇。就拿工商银行来说，虽然现在有17000余家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的78%，相当于替代了30000多个物理网点。我们自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6500笔。2012年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民币，结算笔数超过了130亿笔。积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。就拿最近媒体热炒的网络信贷而言，截至今年8月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通”的贷款余额已超过2150亿元，累放额已近11000亿元。

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【关键词】互联网金融 商业银行金融发展 创新与挑战

作为新兴金融模式，互联网金融影响了人的工作和生活，也对商业银行金融机构造成了一定的冲击和挑战。因此，分析互联网金融对商业银行的影响和挑战，并提出相对应的措施尤为重要。本文结合互联网金融现状及商业银行现状，对相关文献进行梳理，阐述互联网金融存在的弊端，并对互联网金融模式带来的冲击和影响进行论述。同时，有针对性的提出，商业银行如何加强互联网金融的重视并拓展自身互联网业务，做到合作共赢的局面。

一、绪论

（一）研究背景及意义

（1）研究背景。作为新兴的金融模式，互联网金融发展吸引了众多目光。尤其是支付宝余额宝等软件相继崛起之后，引发了诸多舆论和评价。互联网金融发展影响了人的工作和生活，对商业银行金融形势也带来了一定的冲击。在这种情况下，如何应对互联网金融冲击已经成为商业银行面临的重要问题。但互联网金融在带来快捷便利的金融条件时，也存在一定的风险。如相对应的风险控制及监管机构还不够完善，对互联网金融用户信用评价如何进行有效控制，也是互联网金融的发展焦点。

（2）研究意义。以商业银行受互联网金融影响为课题，对中国商业银行的冲击进行深入研究，对比国内外金融发展现状，找出商业银行金融存在的问题。同时，着重分析互联网金融对商业银行的冲击，提出有针对性的建议和应对手段，对商业银行更好的服务于人服务于社会，促进金融业和银行业发展，对我国商业银行金融格局的改变及经济发展战略具有一定的理论意义和实践意义。

（二）国内外研究综述

（1）国外研究近况。著名学者Greenbaum认为，随着社会资产的不断增长，人们对金融的需求不断提高，对金融结构产生了严重的刺激也催生了新生业务发展，如互联网金融等。著名学者Klafft与linetal对金融机构的研究结果表明，由于互联网专业化程度较差，导致互联网信贷风险持续升高，国外网络借贷公司通过贷款小组的方式做专门指导，目的是降低违约风险，借助互联网联名担保降低违约概率。学者Davis与hengetal则认为，贷款组织者是中介形式的，通过信息匹配搜集及监控，完成市场资金需求的供给双方的协调合作。同时，互联网金融贷款业务的增长对社会资金总量的需求极为旺盛。

（2）国内研究近况。由于互联网金融是新兴事物，因此，在我国互联网金融对商业银行金融影响也刚刚显现出来。对于国外而言，我国学术界对于互联网金融的研究较少。但随着互联网金融的飞速发展，对于银行业的影响与监管备受重视。无论是政府还是百姓，诸如余额宝这样的软件都成为当下的热门话题。

2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。目前，余额宝等金融产品带来了诸多争议，主要针对其流动性和价格波动等风险。姚文平在2014年从互联网金融本身以及战略监管角度，分析了互联网金融在全球范围内的突破性进展，认为商业银行要冷静应对互联网金融，要从冲击入手，找到推动商业银行发展的动力和可创新之处。同时强调，商业银行金融要与互联网金融联合，形成有效战略联盟，促使双方共赢。

二、互联网金融对传统银行业务的冲击

（一）传统银行金融模式与互联网金融的对比

（1）互联网金融注重创新。金融交易门槛降低，体现了互联网金融模式的平等性和开放性。2013年，余额宝领衔互联网金融行业，受到支付宝客户资源的影响和资金沉淀，让余额宝有了巨大的发展契机。客户可以通过余额宝像支付宝账户转账且不收取任何费用。同时理财门槛降低至一元钱。吸引了大批的年轻人和白领投资者。到目前为止，余额宝的用户使用数量已经突破了八千万。

传统商业银行进入客户群体主要是中小型企业及政府机构，由于渠道和金融门槛的没有及时拓展，导致客户很难享受到金融服务，很难购买到金融产品。但在互联网金融模式下，个人能择优选择适合自己的金融服务，提升了社会大众对金融服务的需求。以银行理财为例，在银行够慢理财产品的起步价是五万元，首次购买则需要柜台面签，对于中小投资者而言，五万元的起步资金仍然是很高的门槛。多数中小投资者对此望洋兴叹。互联网金融在此时为中小投资者打开低门槛的理财之门，立刻受到网民和使用者的追捧。

（2）互联网金融注重共享与透明。在交易过程中，互联网金融注重透明度及共享协作。在金融交易过程中，利用自身积累的数据对客户进行评价及指导，客户可以再透明公开的金融平台上选择适合自己的金融服务。也可以说，互联网金融供给双方都很容易获得资源，使得信息不对称等不良现象较少，削弱了商业银行等金融机构的中介作用。而在传统金融模式中，交易双方经常会出现信息不对称等不良现象，使用金融服务的客户很难从银行获得资金，也很难找到融资项目。尤其是近年来，小企业融资难的问题，主要是因为商业银行信息查询评价渠道差债，获得信息成本较高，在权衡收益和经营风险之后，银行主动放弃了小企业融资客户。

（二）金融脱媒加剧

随着在线理财产品、第三方支付以及网络信贷等网络金融机构的不断发展，对商业银行金融模式发展造成了一定的冲击。互联网金融的快速发展使得客户逐步向门槛较低的互联网金融企业发展，在金融业务竞争激烈的同时，商业银行金融服务逐渐畏缩不前，2014年1月，中央银行金融披露数据显示，在余额宝等理财产品影响下，我国银行存款流失严重，仅在1月份，我国商业银行存款数额减少了9400亿元。同时，互联网金融更种猪利率化，银行的理财手段到了进退两难的地步。如果随着余额宝的浪潮推出类似产品或发行高收益型的金融服务来满足金融市场发展，则会变成变相吸收存款，增加了银行自身经营成本的同时，也会造成利率倒滑现象。但如果不推出相对应的金融产品，银行存款流失会更加严重，银行将面临经营破产风险。

（三）金融创新提速

在互联网高速发展背景下，一部分企业开始不断向互联网领域发展。如苏宁、腾讯、京东及阿里巴巴等商业巨头，以及人人贷、陆金所等网络融资平台也相继提出有针对性的创新举措。目前，互联网金融共包括五种模式：第三支付环境下支付结算、电商小贷及网络融资贷款、非实体货币虚拟交易、基金证券等金融渠道产品网络销售、法律援助以及金融咨询等其他渠道。互联网金融产品创新速度与互联网发展共同进步，客户可以足不出户就能享受到储蓄、支付、借贷以及理财结算等金融业务。我国商业银行自成立以来，一直享受国家政策，并在金融结构下占据主导地位，但是在互联网金融迅速发展下，商业银行部门垄断的金融体系得到冲击。2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。同时，十八届三中全会以来，关于金融体制改革的信号对于互联网金融来说是最有利的发展契机。如果商业银行部及时在金融理念上创新，势必会造成互联网金融占据市场较大比重。而商业银行最终失去金融主动权。

三、互联网金融环境下商业银行应对策略

互联网金融与商业银行未来发展关系将十分复杂。既是商业对立的竞争关系，又是相互合作的战略伙伴关系。面对复杂的双边关系和形势，商业银行有必要才去应对手段和积极的执行策略。

（一）加快转型与创新

互联网金融在带给商业银行一定的冲击和影响时，也对商业银行未来发展带来了一定的转型启发。当前形势下，商业银行面临着利率市场化、外部形势及内部形势复杂、金融脱媒不断深入以及客户需求不断提升等发展环境，导致商业银行压力巨大。因此，商业银行要加快金融结构创新发展，跟上时展脚步加速内部转型的同时，用全新的金融理念和积极的金融服务手段应对互联网金融的冲击。

首先，商业银行应该重视中小企业融资，充分发着中小企业客户蕴藏的潜在能量，降低借贷门槛，打破中小企业融资难的壁垒。结合互联网技术及科技技术，不断优化服务流程，在拓展业务空间的同时增加新的金融服务和新的产品，吸引客户目光。

其次，加强与客户之间的沟通，注重客户体验和客户需求，满足客户对金融服务提出的要求。加快负债业务转型，使得银行金融业务更趋向于百姓趋向于大众，使得金融服务发展能满足金融结构调整的要求。加大推进商业银行业务发展并提升资金使用效率，在节约成本的同时提升收益。

（二）加强业务合作

我国商业银行已经完善了风险管理体系，具备了丰富的产品，掌握海量客户的资金流动信息和客户基本信息，如何能与互联网金融企业记性有效合作，进一步掌握客户物流信息，通过数据技术，创造出更适合大众发展，更能满足大众需求的产品。使得金融管理结构的创新能能适应金融企业健康发展。

同时，第三方支付平台与商业银行合作，有着广阔的发展空间。这是因为第三方平台及互联网金融发展，依赖于传统银行金融本质。商业银行可以利用互联网金融平台，完善客户网络体验权限和网络服务水平。由于互联网金融吸引中小企业的特点是高校快捷。如，平安网上信贷与拍拍贷、人人贷，最快贷款到账为二十四小时，最慢时间为三天。这真是商业银行值得学习借鉴的地方。商业银康可以通过互联网为中小企业提供更多便捷的资金提供方式，积极参与到互联网金融竞争之中。

四、结束语

综上所述，商业银行面对发展迅猛的互联网金融模式，要冷静应对风险，利用自身的政策优势和资本优势，不断改变风险管理模式和金融服务思维，通过与互联网金融企业合作，形成全新的利润增长方式。目前，我国传统金融格局尚未打破，领衔金融市场的依旧是商业银行，这与政府扶植和多年经验有直接关系。但是，商业银行也要冷静面对形式，努力寻找自身不足，积极拓展融资改革与融资渠道，合理利用自身资源，以服务社会大众为本源，顺应互联网金融发展，联合互联网金融企业，为客户带来更多更好的金融服务，开创传统与网络共赢的局面。

参考文献：

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[10]吴晖，孙宏.从内部银行到财务公司――关于企业集团金融模式的探讨[J].华东经济管理，2010，（01）.

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关键词：互联网金融；网络信贷风险；风险应对

一、引言

P2P行业从2006年开始萌芽，在无准入门槛、无行业标准、无监管机制的特定行业发展背景下，伴随互联网金融迅猛发展的强劲东风，各种P2P网贷平台蜂拥而起，据网贷之家的数据显示，截至2015年10月底，P2P行业累计平台数量达到3598家，月成交规模达1196.49亿元。与此同时，陷入提现困难、停业困境和跑路的问题平台达到1089家，占比为30.3%。这表明伴随着规模的不断扩张，P2P网贷平台的风险也日益凸显。2015年7月18日，中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，开启了包括P2P网贷平台在内的互联网金融行业规范运作和系统化监管的新阶段。面对当前网贷平台发展运作中存在的问题，提示其风险隐患，剖析其产生风险的原因，采取有效的风险管控措施，对于提升网贷平台风险抵御和防范能力，促使网贷平台规发展、稳健经营具有重要的现实意义。

二、基于互联网金融的P2P网络信贷风险分析

（一）资金安全的不确定性

当前业务发展模式下，互联网金融业务进程中表现比较突出的是信用风险，信用风险主要表现为交易一方违约给其他交易方带来的损失。

首先，金融机构在P2P网络信贷中，扮演着中介机构一职，因此可以避免连带赔偿责任，而出借人对出借资金这一行为所有的了解都来自于P2P平台，因此对于出借人来说风险巨大。同时，由于我国网络信贷平台未被允许调用征信管理系统的个人征信信息，网络平台本身也很难了解借款人的信用状况，再加上，各个网贷平台之间各自为政，并没有对用户的信用情况进行共享，而信用审核成本高且难度大，因此网贷平台本身对借款人真实的财务状况、身份信息以及还款能力并不能准确掌握，即使借款人伪造个人信息以获取高额融资款项，也不易被发现。一旦借款人出现逾期不还款等违约情况，网贷平台很难进行追讨。

（二）资金真实投向的不可控性

当前我国互联网金融资金尚未建立完善的资金追踪制度，以P2P网络平台表现突出，互联网金融平台几乎不会对资金实施追踪程序或是资金投向测试，同时由于没有健全的外部监管机构对互联网金融活动进行监督管理，频繁发生的资金挪用的情况通常会给金融投资者带来巨大的经济损失。

P2P网络平台的透明性表现为为出借人提供出借资金的使用信息，但这一透明性的成立前提是借款人的忠实履行，如果借款人在寻求借款的时候刻意隐瞒真实的借款目的，或是将借款挪作他用，比如投资股票等高风险市场，难以及时变现的房地产市场，或是转借给其他人获取高额利息等，由于P2P网贷平台对出借资金后的监管乏力，大部分借款也没有任何抵押物，一旦借款人出现还款困难，出借人的资金安全就难以得到保证，大面积的挪用资金，使得资金大量涌入高风险投资市场，也会影响国家宏观调控手段的效果。

（三）个人信息安全的不确定性

互联网金融业务在很大程度上依托互联网技术，而目前，我国互联网金融机构中，计算机技术的水平良莠不齐，一旦出现网络故障或是黑客攻击，客户个人信息，系统自身的信息以及客户资金都岌岌可危。

P2P网贷平台要求借款人提供详细的个人信息，有的甚至要求填写亲朋好友的个人信息作为担保，其中甚至包括一些身份证号、银行卡号等个人敏感信息。我国很多P2P网贷平台，比如拍拍贷，宜信等，都各自持有数十万的注册用户，在如今这个信息时代，这些信息形成了一笔价值相当可观的隐形财富，系统漏洞或黑客入侵等原因造成的这些信息被窃取或是被泄露，将会给网贷平台及其用户带来不可估量的损失，同时必然引起人们对P2P网贷平台的信任危机，导致互联网金融发展困难。

（四）法律法规的不完善

最近几年，互联网金融在我国发展迅速，各种互联网金融业务发展态势普遍向好，而现有的金融行业的法律体系难以实现对互联网金融的有效监管。尽管有《网上银行业务管理暂行办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《P2P 信贷有关风险提示》的相继出台，但都是临时管理办法或是风险提示，我国目前还没有建立起能够应对互联网金融的市场准入，交易方身份审核，资金监管等具体事项的法律体系。

目前，面对P2P网络信贷，除了《人人贷有关风险提示的通知》和主要目的在于向商业银行警示网贷平台风险的《支付业务风险提示――加大审核力度提高管理水平防范网贷平台风险》，我国尚未出台关于规范网络信贷行业的法律法规，因此，也没有合适的法律依据能够要求相关的政府职能部门对网络信贷进行监管，从而导致P2P 网络借贷行业鱼龙混杂，提供的金融服务也是良莠不齐。

（五）监管缺位

尽管互联网金融国内的发展态势看起来一片大好，但是其监管方面仍然困难重重。主要是因为互联网金融跨行业，跨领域的趋势日益明显，在我国“分业经营，分业监管”的机制下，可以说是一个监管边缘地带，很难确定具体的执法部门或监管部门。

对于P2P网络信贷来说，无论是处于维护金融市场稳定的目的，还是保护消费者权益的目的，一个监管主体都是必要的。一方面，P2P网络信贷准入门槛比较低，只要在工商部门注册就可以运营，其后期的运营和发展都是自发无序的。工商部门可以对网络信贷进行对口监管，公安、信息产业等部门也应该进行监管或协管，但既缺少相关的法律支持，其本身又缺少金融监管技能和经验。另一方面是我国目前对金融行业的监管手段针对的都是传统的金融业， 而 P2P 的运作模式、业务流程等和传统金融有着很大的区别，现有监管手段并不适用。

三、基于互联网金融的P2P网络信贷风险应对

（一）推动征信系统的建立与共享

以配合互联网金融发展为导向，推动征信系统建设，是当前维护投资者利益，保证互联网金融健康发展的第一要务。全面审查借款人身份信息，通过信用卡使用情况、贷款还款情况、交通违章等历史征信信息，对借款人进行系统的信用评价，并将互联网金融用户的信用信息纳入征信统计数据。

为了应对P2P网贷平台信用风险，保证出借人资金安全，首先，将一些持有相关资质，有着适当内部控制举措以及严格的风险控制程序的P2P网贷平台纳入征信信息采集系统，让这些P2P网贷平台提供注册用户的身份信息，交易情况和信用状况，与人行共同建立覆盖全社会的真实、全面、系统的征信系统，共享用户的信用信息。这样一来，就可以引导投资者将资金投向较为有保障的P2P网贷平台，也有利于推动P2P网贷平台加强其内部控制建设和风险控制管理，提高自身对客户资金的保护能力，从而提高P2P网贷平台整体的服务质量。其次，设立借款保证金也是可行的，每借出一笔资金，P2P网贷平台就要交一定比例的保证金，对出借人资金进行全额的担保。这样让P2P网贷平台本身对出借人资金进行担保，有利于推动P2P网贷平台加大对借款人信息的审查力度，维护出借人的利益。

（二）建立健全资金追踪制度，构建出借人保护机制

当前我国互联网金融迫切的需要建立资金追踪制度和第三方存管制度。完善的资金追踪制度能够增强资金投向的透明度，减少投资者风险，给投资者一颗定心丸，吸引更多的投资者的资金，优化资源配置，避免投资者盲目的追求更高的收益率而将资金投向信息不对称的欺骗性项目。而第三方存管制度则是防范金融机构挪用客户资金，将客户资金投向高风险领域，危及客户财产安全，甚至携款潜逃。

目前P2P网贷平台对于借出资金之后的追踪制度还是一片空白，P2P网贷平台本身也很难控制资金借出后的流向，也很难确定资金投向是否危害出借人资金安全，因此，建立健全资金追踪制度就变得迫在眉睫。首先，P2P网贷平台可以根据评估风险及借款人信用状况要求借款人设置适当的抵押，这有利于保证出借人资金安全，维护P2P网贷平台本身的声誉；其次P2P网贷平台可以采用“一次批准，分批放款”的放贷策略，一旦发现资金流向有异常，及时停止发放借款，视情况决定是否提前收回借款，这一策略一定程度上可以对借款人形成一定的威慑作用，有利于及时止损。

（三）完善互联网信息技术

考虑到互联网金融对互联网技术的依赖性，强化计算机系统的防火墙、密钥，数据加密技术以及智能卡技术等安全防护功能，建立安全可靠的互联网金融运行环境对保证客户资金安全和信息安全有着重大意义。同时要积极研究和开发先进的科技手段，为网络安全提供保障，使得系统实现高效稳定的运转。

在P2P网贷平台中，为了避免不法分子恶意破坏网站，或是中介服务机构工作人员为谋取非法利益，将客户信息出售给第三方的情况发生，首先，P2P网贷平台应该积极加大科研力度，确保客户信息数据库的稳定与安全，建立起具有自主知识产权的网络安全防护体系，避免不法分子利用系统漏洞盗走客户资金或是客户的个人信息。除此以外，授权管理也是不可忽略的重要环节，将客户较为隐私较为重要的信息只授予小部分有必要了解客户相关信息的人查看的权力，根据工作人员的工作需要分配授权，不得滥用授权，且应当遵守保密协定。

（四）建立和完善互联网金融相关法律法规

一方面立法机关要加大力度推进互联网金融的立法进度，就电子交易的合法性、电子商务的安全性、数字签名、电子凭证的有效性，众筹融资等新型互联网金融业务方面加快立法进程，以适应实际生活中互联网金融带来的法律纠纷的需要。另一方面要完善现行的金融业相关的法律法规，就如何确定互联网金融犯罪的量刑力度，如何明确交易主体责任等方面做出增补和修正。

鉴于P2P网贷平台的特殊性及其发展态势，明确规定P2P网贷业务的经营性质、组织形式、必要的核心数据公示、业务范围等方面，并将其纳入法律法规变得迫在眉睫。P2P网贷平台的立法重点主要是以下几方面：首先，清晰界定出借人、借款人、P2P网贷平台，等交易主体之间的关系和法律责任；其次是明确监管主体，银监会、工商部门、税务部门等职能部门应该多方协作，共同监管；第三是引导行业自律，推动行业自律协会自发的形成利于行业发展的行业规章制度，建立统一的信用风险控制制度和准备金制度，以应对信用风险和流动性风险。

（五）明确互联网金融监管主体

目前，我国的互联网金融混业特征日趋明显，产品与业务往往跨越多个行业和市场。这种情况下，打破现有的分业监管模式，实现保监会、银监会、证监会、人民银行、公安系统以及工信部对互联网金融的高效协作，明确监管职责和范围，对于增强资金流动性，提高互联网金融交易效率，优化资源配置，有着非比寻常的意义。

英国将 P2P 纳入金融行为监管局（FCA）的监管之下，美国将网络信贷纳入证券业监管，联邦证券交易委员会（SEC）对P2P网贷平台的准入进行监管。针对我国目前P2P网贷平台监管缺位的问题，首先，不妨根据P2P业务内容，分配其监管，比如第三方资金存管交由银监会进行监管，资金结算交由人民银行进行监管，而证监会对P2P网贷平台的高级从业人员的资质进行审查，对P2P网贷平台的经营范围进行审核。鉴于法律和监管的逐步建立可能旷日弥久，加强行业自律，提升行业透明度，也是P2P网贷平台应对资信风险，获取社会信任的直接有效的方式。

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