养老保险和商业养老保险范文

导语：如何才能写好一篇养老保险和商业养老保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。发展商业养老保险，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。

丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险。支持符合条件的商业保险机构积极参与个人税收递延型商业养老保险试点。针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。允许商业养老保险机构依法合规发展具备长期养老功能、符合生命周期管理特点的个人养老保障管理业务。

推动商业保险机构提供企业(职业)年金计划等产品和服务。鼓励商业保险机构发展与企业(职业)年金领取相衔接的商业保险业务，强化基金养老功能。支持符合条件的商业保险机构申请相关资质，积极参与企业年金基金和职业年金基金管理，在基金受托、账户管理、投资管理等方面提供优质高效服务。鼓励商业保险机构面向创新创业企业就业群体的市场需求，丰富商业养老保险产品供给，优化相关服务，提供多样化养老保障选择。

鼓励商业保险机构充分发挥行业优势，提供商业服务和支持。充分发挥商业保险机构在精算管理和服务资源等方面的优势，为养老保险制度改革提供技术支持和相关服务。支持符合条件的商业保险机构利用资产管理优势，依法依规有序参与基本养老保险基金和全国社会保障基金投资运营，促进养老保险基金和社会保障基金保值增值。

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关键词：社会养老保险；商业养老保险；结合

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-0000-01

我国养老保险制度不断完善深化，尽可能的保障了最广泛民众的利益，但是在取得一定成果的同时也存在多种问题，国家所支持的社会养老保险无法有效的满足实际民众多样化的养老保险需求，因此加强商业养老保险对社会养老保险的补充，进行双方面的融合可以有效的促进我国养老保险体系的完善，满足不同群体的多样化保险需求，同时这种协调融合发展的观念促进了我国商业保险的健康发展。

一、当下社会养老保险现存问题

（一）社会养老保险基金收支不平衡

在目前情况下，我国政府所支持的社会养老保险在保险基金的收支上产生较大的逆差，其中保险缴费水平偏低是影响保险待遇状况的主要原因之一。近年来基金的收入比例呈现缓慢下滑的趋势，但是保险基金支出的费用相对较大，享受社会养老保险的数量逐年增多，这种收支不平衡的状态严重的影响了社会养老保险基金的正常化运作。正由于收入少于支出，从而也导致人们保险待遇无法有效提升，影响了保险待遇享受着的实际生活品质。

（二）人口老龄化加剧了社会养老保险的压力

我国现在人口老龄化情况严重，老年群体比例逐步增大，但是缴纳保险费用的年轻群体比例相对缩小，出生率呈现下滑趋势。在我国范围内65岁上以上无法从事正常劳动的老年群体数量在2012年已经1.2亿之上，并且呈现逐年上升的趋势，占据了总人口数量的10%，因此老龄化是社会养老保险基金支出压力逐步提升的重要原因。

（三）社会养老保险制度的历史债务问题

在我国的基本养老保险制度运作存在较大的历史性问题，当下享受社会养老保险待遇的较大部分民众是没有缴纳过的保险费用，但是却享受着保险待遇，对于保险个人账户而言属于一种空账运作的状态，国家需要运用社会统筹账户的部分收入来援助养老保险制度运作，但是运作成本较大，社会统筹账户也无法有效满足实际运作费用所需，难以有效支撑当下的退休金支付状况，因此需要通过个人账户的保险费用来补助养老待遇的支付，这种情况运作会导致我国社会养老保险基金的运作存在较大的资金渠口，相关的压力也会逐年增长。同时由于养老待遇并不能达到民众的理想预期，以及人口的频繁流动，无法适应当下养老保险制度，因此对于新一代的年轻人，缴纳社会养老保险的动力不足。

二、社会养老保险与商业养老保险结合运作问题

（一）民众选择商业养老保险的意识较弱

当下的商业保险投保更多的属于一种非强制性的自由选择，与社会养老保险的强制性与广泛性具有一定差异。当下商业养老保险投保与投保人自身经济状况直接相关。如果投保人自身需要更优质的养老金待遇，就需要投入更高的养老保险费用，但是高昂的商业养老保险费用对于大多数人来说不具有可以承担的实际经济情况，特别是部分人员在参与了社会养老保险情况下，没有更多的经济能力承担商业养老保险费用，从而也较大程度的制约了商业养老保险的发展。虽然近年来商业保险不断的宣传其具有的养老保障功能，但是对于大多数而言，尤其是中老年群体而言，是一项较为新鲜的保险类别。对于大多数人而言更追求养儿防老与以房养老等形式。商业养老保险在我国历史时间较短，缺乏让民众完全信任的养老保险机构与制度，民众担忧养老保险保障在数十年后无法有效兑现。

（二）商业保险无法满足老年群体的多样化需求

在商业养老保险情况上无法有效的满足实际多样化的养老需求，一般情况多以支付固定数额的养老金保险兑现方式，但是对于老年群体而言，单纯的资金保障并不能完全的保障老年群体养老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、医疗服务与基础设施等服务，例如当下的养老院与老年活动中心中的服务是老年群体所需要，但是在商业养老保险中较为忽视相关服务的投入，进而导致养老保险无法满足民众所需。尤其是部分商业养老保险通过20年左右的养老金缴纳，然后在60岁一次性支付养老金，支付的金额并不能让老年群体相信可以很好的完成自身的日常所需，资金的贬值、物价的上涨以及长时间投资兑现时间等因素都会让人们担忧商业养老金保障的实际价值。

三、社会养老保险与商业养老保险的结合建议

（一）促进人均收入水平提升

政府要需要加大各项保障力度与推动作用来促使民众收入水平提升，这样民众才能有能力去支付更多的商业养老保险费用，从而达到商业养老保险弥补社会养老保险的缺口，确保民众养老保障。例如对于流动人口而言，可以保障其稳定收入后推崇其购买商业养老保险，从而有效的弥补社会养老保险目前无法弥补的养老群体缺口。

（二）政府加强社会养老保险与商业养老保险结合的观念宣传

商业养老保险作用的发挥需要得到民众的支持才能得以实现，因此，政府需要加大对商业养老保险与社会养老保险结合观念的宣传，让人们相信商业养老保险的作用与安全性，完善对商业养老保险的有关监督体系，促使商业养老保险的健康化运作。让民众充分的意识到两种养老保险制度的优势，有效的为自身养老保障做出选择。

（三）促M商业养老保险险种与保障范围的丰富化

在商业养老保险的完善上需要扩展其险种与保障范围，能有效的保障民众实际所需的养老服务需求，而不仅仅停留在养老金的变化上。有效的吸引更广范围的民众参与到商业养老保险中，提升商业养老保险逐步壮大与健康可持续运作的基础条件。

四、结束语

社会养老保险制度虽然覆盖了较广人群的基本养老保障，但是对于人们多样化养老保障需求上仍旧存在局限性，需要通过商业养老保险来有效的弥补完善，从而提升民众养老保障的全面化建设。

参考文献：

[1]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2014，（3）：128-131.

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我国是世界上老年人口最多的国家，据我国第六次人口普查数据显示，截至2010年我国60岁及以上老年人口达到1.78亿人，占全国总人口数的13.26%，我国60岁及以上农村老年人口达到9930万人，占全国60岁及以上老年人口总数的55.9 %。根据全国老龄办公布的数字，到2020年，我国老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。我国农村的经济体制改革解放了农村的生产力，加快了农村的经济建设，然而农村的社会保障制度还远不够健全，农村养老问题还未得到根本解决。我国老龄化速度不断加快，农村居民外出打工人数逐年增多，农村土地尤其是耕地的不断流失，这些因素都使得我国农村家庭养老和土地养老的功能逐渐减弱，因此我国农村居民面临的养老形势越来越严峻。十指出要统筹推进城乡社会保障体系建设，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系。按照党的十和十八届三中全会的精神要求，国务院决定，将新农保和城居保两项制度合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度。2012年，新农保在我国全面普及，新农保面向全国农村老年人口，只能保证农村居民的最低养老保障需求，无法满足越来越多元化的养老保障需求，商业养老保险作为本质为商品的养老保险可以适当弥补社会养老保险在这方面的不足。我国农村社会养老保障体系对商业保险的引入不足，商业养老保险没有发挥出其应有的作用。

二、我国农村商业养老保险现状

1.我国农村商业养老保险在社会保障体系中定位不清。我国保险业自上世纪80年代复业以来发展一直比较缓慢，其根本原因就是我国农村商业养老保险在我姑社会保障体系中从未得到过一个准确的定位。尽管我国在2008年12月颁布了《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》(2008) 126号，其中提出，要积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠，并对加速商业养老保险的建设和税收优惠的改革进行了强调。但是从未明确商业养老保险与社会养老保险的关系，也没有对农村商业养老保险与社会养老保险的发展方向进行统一的规划。这些问题在理论和政策上都没有得到相应的解决，因此农村商业养老保险的发展受到了很大的阻碍。

2.我国保险公司并未真正重视农村养老保险市场。调查发现我国农村居民参加农村商业养老保险的比例很低，经济发达地区参保比例不足10%，经济相对落后的地区参保比例更低。农村商业养老保险的参保率低一方面是因为农村居民的传统养老观念，养儿防老的观念在我国农村居民的头脑中根深蒂固。据调查数据显示，大多数农村居民还是倾向于家庭养老和土地养老。另一方面是因为商业养老保险的保费较高，农村居民的支付能力不足。这就需要保险公司针对农村市场对保费做出进一步适当的调整以更好地打开农村市场，让更多的农村居民参与到农村商业养老保险中来。

3.农村居民对商业养老保险缺乏认知。商业养老保险在我国起步较晚，仅有70多年的发展历史，且在上世纪50年代停办过一段时间。恢复后在1982到1986年间，政府干预力量较强，农村商业保险由中国人民保险公司代表政府垄断经营。后来虽有发展，国家也对三农问题非常重视，但农村保险业的发展依旧非常缓慢。农村居民的教育水平相对于城镇居民较低，对保险的认识不足，保险意识薄弱，加上政府对商业养老保险的扶持力度不够，宣传力度不够，使得大多数农村居民即便在家庭养老和土地养老功能逐渐减弱的情况下，也没有足够认识到商业养老保险对自身养老保障的重要性。正是因为大多数农村居民对商业养老保险的认识不足使得他们并没有购买商业养老保险，使得农村商业养老保险的需求不足。

三、我国农村商业养老保险的发展对策

1.国家完善有关商业养老保险的法律法规并加大对其扶持力度。国家明确商业养老保险在社会保障体系中的地位，并出台相应的政策法规统筹商业养老保险与社会养老保险的关系，令商业养老保险更好地补充社会养老保险，使二者保持良好的关系共同发展，建立多层次健全的社会养老保障体系。同时政府给予保险公司一定的帮助，农村居民大多有从众心理，村干部购买了商业养老保险就可能会带动很多村民购买商业养老保险。因此，可以鼓励村干部和部分有条件的村民先购买商业养老保险，从而带动全村村民。政府还要将对农村商业养老保险的优惠政策落到实处，真正地做到福惠农民。这样一来不但可以减轻政府的财政压力，还可以满足收入水平不同的农村居民对商业养老保险的多层次需求，以提高农村居民老年的生活质量，促进农村居民家庭的经济建设，进一步实现构建社会主义和谐社会的目标。

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（一）中国现行“三支柱”养老保障体系

1、简介

“三支柱”养老保障体系结构是世界银行1994 年在《防止老龄危机：保护老年人即促进经济增长》报告中提出的，集中体现了新古典经济学派对于养老保险的一些政策主张。我国的养老保障“三支柱”包括：

第一支柱：即公共养老保险，由政府主导并强制执行，覆盖全社会，目前，大部分国家采用现收现付的筹资模式，属于社会养老保险范畴。

第二支柱：即企业补充养老保险计划，是一种完全积累制的并由私人管理的养老金计划，它既可以是强制执行也可以是自愿实施。很多国家的第二支柱一般采用个人账户储蓄积累的筹资模式。这一支柱养老基金的运营管理市场化，一般由商业保险公司、基金管理公司、信托、投资金融机构运营管理基金。世界上大多数国家将这一层次的养老保险计划列入商业养老保险的范畴。

第三支柱：主要是个人储蓄性养老计划，为那些想在老年得到更多收入及保险的人提供额外保护，一般由商业保险公司办理，个人自愿投保，政府给予税收优惠，鼓励人们把钱存进养老金储蓄账户。

总的来说，第一支柱的公共养老保险体现社会公平，第二、第三支柱的商业养老保险，包括企业补充养老保险计划和个人储蓄性养老计划，体现效率和个人的自我保障责任。这三大支柱有机的将社会公平与效率、政府与市场、社会保障责任和个人保障责任结合起来，共同完成养老保险的三大功能———收入再分配、储蓄和保险

（二）商业养老保险概述

1、简介

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

2、优势

（1）发展商业养老保险有利于完善社会养老保障体系。从世界各国的经验看，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是构成一个国家养老保障体系的三大支柱。我国也正在构建这种“三支柱”的养老保障体系，同时，由于我国已经步入老龄化社会，国家养老的压力越来越大，通过大力发展商业养老保险，可以有效地缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。

（2）发展商业养老保险有利于促进经济增长方式的转变。市场经济实际上是一种风险经济，市场主体自主经营、自负盈亏，同时也要独立承担各种风险。同样，处在市场经济大潮中的个人也需要通过社会化的方式来解决养老方面的风险。如果养老等方面的风险解决不好，每个人都在担忧自己未来的生活保障，当前的消费需求就会受到抑制。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，通过这种机制，能够更有效地解决家庭养老风险，减少人们的不安全感，有效刺激家庭消费，促进经济发展，从而实现经济增长方式的转变，实现消费和投资的平衡增长。

（3）发展商业养老保险有利于优化金融市场结构。目前，我国金融市场结构不合理，存在着直接融资比例过低、间接融资比例过高以及短期资金被长期使用、资产负债不匹配等问题。商业养老保险的周期长，资金量大，来源稳定，是金融体系中重要的融资渠道，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的资金支持，有利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，养老保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用。

（三）研究意义

面对未富先老的时代背景，国家基本养老保险和企业补充养老保险的发展不足，商业养老保险的作用远未发挥出来，其市场前景相当广阔。

但要发展商业养老保险，关键就是要开发出能够吸引人们眼球的商业养老保险产品，因此了解市场对于商业养老保险产品的需求状况刻不容缓。另一方面，现有文献主要针对发展商业养老保险的意义及政策建议，关于产品需求方面的研究比较少，本次调查研究一定程度上能够弥补现有研究中的不足。

本调查主要针对人口老龄化趋势下的黑龙江省，黑龙江省2009年65岁以上老人占人口总数的18%（65岁以上人口：201.5344万 ），该数据表明黑龙江已经步入老龄化社会。

而根据以上数据进行假设，当人口步入25岁时开始承担养老责任，则图5—69周岁的人口将是二十年后“养老”危机的当事者，二十年后黑龙江地区的养老负担将是十分沉重的。

二、结果分析

（一）调查对象的主要特征分析

如表1所示，调查对象的性别构成基本均衡。

由图一数据可知，本次研究的调查对象主要集中于26岁——50岁的独生子女父母。

如图二所示，本次被调查对象主要工作在机关企事业单位，个体从业人员较少，但是私企职员仍占有一定比重。这样便于我们结合他们的职业特点进行需求分析。

如表2数据所示，此次调查对象的月收入主要集中于2000——5000元

如图三所示，工作年龄二十年以上的为大多数。工作年龄二十年为储蓄的黄金年龄，也是购买个人商业养老保险的最优年龄，购买商业养老保险的潜力巨大。

（二）“421”家庭对个人商业养老保险的态度及实际购买行为

在月结余的利用情况调查中，100%的人进行了银行储蓄，34%人选择股票基金等投资，45%选择购买保险。其中，大约33.3%的人购买了个人商业养老保险，可见，购买个人商业养老保险的比例较低。在整个样本来看，购买个人商业养老保险的仅为15%。在购买保险过程当中，购买财产保险的是人寿保险的两倍。

（三）结论

通过对以上数据的分析，得出以下结论：

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关键词：商业养老保险；现状；发展对策

一、商业养老保险的概念

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商业保险市场上有两类养老保险：传统型和投资分红型。

二、商业养老保险的现状

近几年我国商业性养老保险发展呈现良好势头。我国年金保险业务保费收入从2002年的382亿元，增长为2009年的840亿元，年均增长12%。截至2009年年底，保险业获得了18个企业年金管理人资格，保险业受托管理企业年金基金710亿元，投资管理企业年金基金660亿元。然而尽管如此，中国社会及养老金覆盖率仍处于较低水平。2008年全球养老金资产有25万亿美元，而我国还不足2000亿美元，占全球养老金不足1%，大大低于我国经济总量占全球7.3%的比例。在我国超过一半的中产阶层人士愿意建立专门的养老储蓄；70%的人愿意进行养老投资。但目前来看，国内针对养老进行储蓄和投资的行为占比很少，养老保险仍处于初级阶段。整个保险行业，2006年保费收入占GDP的比例只有2.8%，人均保费仅431.3元，而相比之下，发达国家相关费用占GDP的10%以上，人均保费超过5000美元，即便是印度保费的GDP占比也达到5%，人均保费100美元。

三、商业养老保险的发展对策

（一）转变思想意识，加大对商业养老保险的宣传力度

转变思想意识，不仅要转变保险公司的观念，还要转变个人的传统思想理念。对于保险公司来说，首先必须充分认识到商业养老的广阔前景及其到来的巨大商机，在做好市场调研的前提下，细分市场，制定出一个具有全局性，系统性，长期性，风险性，应变性的经营战略，转变仅仅是依靠收取管理费用，扩大公司规模等手段摊低成本获得利差的经营模式；其次，确定商业养老保险的战略任务和目标，拟定出切实可行的企划案，促进保险公司能在一个相当长的时期内使商业养老保险获得持续不断的发展。对于个人来说，国家和保险公司必须加大商业养老保险的宣传力度，改变人们传统的养老观念，增强个人自我保障和转嫁风险的意识，将自保资金转移到保险公司，享受养老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商业养老保险的税收性政策制度

商业养老保险发展的推动力，很大程度上源于企业和居民个人的避税需求。在国外，人们形象地称购买商业养老保险所享受的税收优惠为“避税所”，因此，在考虑财政收支的情况后，加大税收优惠的力度，必然将促进商业养老保险的发展。拿企业年金来说，在企业年金的缴费阶段，国外发达国家一般规定15%左右的保险缴费享受税收优惠，例如德国为10%，美国为15%，加拿大为18%，而我国仅为4%。结合近几年我国企业职工平均工资增长加快的实际，我国有必要提高此优惠比例进行保险税制改革。既要考虑我国税制的实际情况，又要向国际惯例靠拢；建立公平的市场环境，使本国保险公司能与跨国保险公司进行公平的较量；我国税收制度改革必须朝有利于强化本国保险的偿付能力，扶持本国保险公司的方向发展；必须有利于引导居民的保险消费，拉动保险需求，减轻政府的社会保险负担；必须根据不同险种的贡献程度实行差别税率，调整税基。

（三）创造符合市场的产品，改变传统的销售模式，改善服务

保险商品是实质性的内容，要打开商业养老保险市场，一方面必须要有多种年金保险的产品，并且，商品要适应市场的各种需求，具有适应性，可靠性，经济性。它包括商品的设计或更新，商品的包装，商品的定价。既要满足保险公司盈利的目的，又要兼顾客户需求和利益，生产出其保障内容各有侧重且能抵御通货膨胀的新产品，以适应大力发展商业养老保险的需要。另一方面，要有灵活多变的销售策略。大力发展商业养老保险的人员可分四类：一是保险公司内部的销售人员，二是与保险公司签订合同的保险人，三是保险中介机构的经纪人和人，四是保险公司委托的兼业人。故此，可以发展由保险公司内部人员直销和由保险人，保险中介机构以及兼业人代销的销售模式，扩展保险产品的营销渠道。除此之外，还必须要求有完善的服务。二十一世纪市场的竞争就是服务的竞争，服务质量的好坏直接关系到市场主体的生死存亡。因此，要大力发展商业养老保险，必须建立健全的客户服务体系和服务网络，从售前到售后，以至终生服务。

（四）借鉴国际经验

我国的养老保障体系建立的时间比较晚，商业保险发展的时间也不长，积累的经验不多。从各国的历史进程来看，养老保障体系建设与国家的经济发展水平、政治制度和社会结构密切相关，在发展道路的选择上有许多值得参考借鉴的方面，在发展阶段上存在许多相似之处。因此，发展我国商业养老保险，应当发挥我们的后发优势，注重借鉴国际先进经验，才能少走弯路，使之健康发展。

参考文献：

[1]陈剖建.论商业养老保险经营的若干问题[J].上海保险，1997，（1）.

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【关键词】商业保险 农村养老保险 政策支持

一、新型农村社会养老保险现状

我国处在建设社会主义新农村的攻坚阶段，在切实抓好经济建设的同时，还要落实农村群众的养老保险问题。针对这种情况，国务院于2009年9月1日颁布了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，意见指出，要在为群众提供基础保障的同时，逐渐扩大和完善新型农村社会养老保险的建设和落实。然而，新型农村社会养老保险在试点推广当中遇到诸多问题，如地方政府筹措资金困难、集体补助存在缺口、个人缴费落实不到位以及基础养老金发放的制度缺陷等等。同时，我国不同地区存在差异，这也对我国推进新型农村社会养老保险制度的建设形成很大阻碍。

二、商业保险引入新农保的优势分析

（一）商业保险是对新型农村社会养老保险的有力补充

随着新型农村社会养老保险试点的运行，过程中暴露出很多问题与弊端，如果可以在新型农村社会养老保险中引入商业保险，利用商业保险比较成熟的分配机制则可以很好的解决以上问题，充分借鉴商业保险的运营模式，借助各种社会力量，可以在政策与制度方面给新型农村社会养老保险提供借鉴，使其进行调整与完善。

（二）商业保险模式能更好的解决新型农村社会养老保险凸显的问题

商业保险拥有相对完善的管理经验与风险控制机制，通过商业保险机构的网络与信息管理系统，能够解决新型农村社会保险当中的诸多问题，同时商业保险经验丰富的专业人才无论在产品研发或是风险控制方面都可以根据新农保的需要有针对性的开展相关业务。

（三）商业模式监管更为细致严谨

商业保险在进入新型农村社会养老保险的过程中，作为社保基金的操控者，遵从政府这个“管理者”进行管理，实行“管办分离”，利用保险公司细致严谨的风险管理制度与管控机制实现客户与的多元化，既可以保证社保资金的安全性，还能够保证社保资金的流动性，可以实现政府与保险公司之间相互监督与管控，从而使社保资金更为安全。

三、商业保险参与新型农村社会养老保险存在的问题

（一）新型农村社会养老保险引入商业保险缺乏政府支持与保障

新农保始终都在保险范畴当中，由于商业保险进入新农保时需要投入大量资金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但长此以往则无法对商业保险形成保障，这就造成商业保险公司短期内对新农保的投资热情较高，然而从长远来分析，商业保险公司后劲可能会收到影响，此类业务的持续性不甚理想。

（二）地方政府对新型农村社会养老保险缺乏推广力度

我国农村养老保险目前仍然是以缴费型为主，具体则有地方“补入口”，政府“补出口”，这种情况会造成地方参保率与地方财政压力直接挂钩，参保率越高，财政压力越大。这种情况会使地方政府产生消极的宣传，商业保险进入新农保的积极性也随之降低。

（三）商业保险进入新型农村社会养老保险还需创新思维与模式

首先，保险机构需要根据新农保的需求进行理念上的创新，根据实际需要有针对的参与到新农保当中来；其次，商业保险要发挥其相对成熟的管理模式与保障机制，真正体现保险行业的专业性；再则，商业保险公司要根据具体情况改善经营方式，通过创新服务的方式，突出保险公司的管控能力；最后，保险公司要根据国家政策的变化制定应对措施，化解政策风险。

四、商业保险参与新型农村社会养老保险的对策

（一）商业保险需要在新型农村社会养老保险制度中寻求支持机制

商业保险通过自身的专业优势，在新农保当中寻求支持机制，根据新农保制度的特点制定相对应的介入方式，发现并弥补新型新农保当中的制度当中的缺点与不足，促进相关部门对新农保政策进行修订与调整，使得商业保险公司能够与政府合力促进新农保制度的完善。

（二）商业保险介入新型农村社会养老保险以提高流程运行效率

保险公司可以通过自身的资源优势，提供更为优质的服务。在基本管理服务当中，商业保险要通过管控技术，对保险流程进行风险管控，减少甚至杜绝资金挪用、虚假操作、人情因素等保险风险。与此同时，建立完善的档案管理系统，使参保人员的信息能够更准确的呈现出来，更好的为新农保服务。

（三）加强与深化商业保险与新型农村社会养老保险的合作与保障机制

一方面，商业保险凭借自身完善的保险管理与控制能力，解决政府在新农保实际操作中的难题，如流动人口资金、账户转移等，可以使资金进行整体统筹；另一方面，商业保险可以根据农村参保的实际情况，设计具有针对性的保险产品，寻求市场的差异化开拓，提供多样化的产品和业务，满足农村人口层次的差异化需求。

（四）加强介入新型农村社会养老保险的商业保险公司的监管力度

农村社会保障体系的建立相对脆弱，不成熟的农村保障市场非常容易引起商业保险公司的恶性竞争，这就使得对商业保险公司的监管力度必须加强。通过加强对商业保险公司的管控，杜绝挪用资金等违规行为，已经发现必须严厉惩处。

总而言之，政府需要根据当地的实际情况施行有针对性的新型农村社会养老保险机制，在政策上要对新型农村社会养老保险进行扶持，并且制定更为完善的与农村保险制度相关的法律法规，构建更为稳定的保险环境，调动群众参保的积极性。同时，要明确政府与商业保险公司之间的关系，以形成更为完善的保险方式与保险机制，确保新型农村社会养老保险的顺利实施。

参考文献

[1]朱龙培.农村养老保障体系中商业保险参与性不足的困境[J].农村经济，2012（08）.

[2]左欣立.浅析商业保险参与新型农村社会养老保险模式的发展[J].时代金融，2012（12）.

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关键词： 农村； 养老； 商业保险

中图分类号： F842文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2011）07-0018-03

引言

农村商业养老保险是农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分。发展农村商业养老保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村具有非常重要的战略意义。如何有效推动农村商业养老保险发展、加快促进社会主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课题。

一、发展农村商业保养老保险的必要性

（一）发展农村政商业保险是完善农村社会保障体系的需要

根据《中国老龄事业的发展》白皮书，我国人口年龄结构已开始进入老龄化阶段。2005年底，中国60岁以上的老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11%，其中近60%老年人分布在农村。[1]而且，在未来5年内，男60岁、女55岁的农业人口将以每年85万人左右的速度增长，到2028年将达到1.2亿人的峰值。[2]实行以来，中国农民的养老主要依靠家庭和土地，但两者均面临巨大的压力和挑战。一方面，计划生育政策减少了子女数量，农村经济结构调整带动剩余劳动力向非农产业和城镇转移，农村老龄化以高于城镇的速度推进，这些因素都从不同层面影响到传统的家庭养老保障能力；另一方面，由于土地规模小型化和农业比较收益偏低，土地的保障功能不断减弱。严峻的现实要求我们努力寻求新的适合时展要求的农民养老保障体系。商业养老保险因其诸多优势，能很好弥补社会保险供给上的不足，有利于建立多层次、全方位的社会保障体系；商业保险弥补了分配制度中社会保险的不足，使“效益原则”与“公平原则”达到辩证的统一；商业保险能够提高社会保障的水平，促进整个社会保障体系的良性循环；商业保险能扩大社会保障范围，补充了社会保险的空白地带，拓展了社会保险的领域。因此，发展商业保险，有利于完善社会保障体系。商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，在不同的社会保障层面发挥着不同的功效。[3]在基础型社会保障层面，商业保险参与社会保险日常管理，提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率。在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补商业社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家的社会保障体系。

（二）发展农村商业养老保险是农民获得养老保障的需要

根据2006年2月全国老龄办的最后统计，中国65岁以上老年人占总人口的比例已经达14%，并且在今后一个很长的时期内都保持着很高的递增速度，属于老龄化速度最快的国家之列。同时，中国农村老年人口为8557万人，占老年人总数的65.82%。农村的老龄化水平高于城镇1.24个百分点。这种城乡倒置的状况将一直持续到2040年。这一切都说明，中国农村不仅已经完全进入老龄化社会，而且老龄化程度高于城镇。另一方面，1992年由民政部门制订、国务院的《县级农村社会养老保险基本方案》（试行），确定的农村社会养老保险，在经过十多年的调整、整顿后，不争的事实是农村社会养老保障不但没有得以普及，参保率反而呈下降趋势。鉴于中国农村地区经济发展水平差别较大，可以预期的是在相当长的一段时间里，我国很难建立普及全国农村的统一的农村社会养老保险制度。不管是传统的家庭和土地养老，还是现代的社会养老保险，都无法完全满足农民的养老保障需要。因此必须发展更加灵活的商业养老保险，建立多层次的养老保障体系来满足农民的养老保障需求。

（三）发展农村商业养老保险是商业人寿保险公司开拓农村商业养老保险市场的需要

随着中国保险市场的进一步对外开放，保险公司的竞争日益加剧。从市场构成和分布分析，目前的竞争主要集中在城市，而中国13亿人口中有9亿多人分布在农村，农村是我国潜力巨大的保险市场，由其是在城市业务竞争日趋激烈的今天尽快开拓农村市场，是保持商业保险业务持续健康发展的新的增长点。因此，保险公司开拓农村商业养老保险市场，是适应竞争日趋激烈的新形势保证可持续发展的迫切需要和必然选择。

（四）发展农村商业养老保险是降低社会储蓄，拉动社会消费的需要

农民消费需求乏力的一个根本原因是在于我国当前社会养老、医疗、健康、失业保障体系不健全、不完善。商业养老保险以其灵活的经营方式和越来越富于个性化的保险产品，满足农民的多层次保障需求。一方面可以有效促进社会保障体系的完善，解除农民的后顾之忧；另一方面也可以达到降低储蓄率，提高消费的目的。统计资料显示，商业保险公司在企业年金、

城镇低保人群保障、新型农村合作医疗保险、失地农民养老保险等领域发挥着积极作用。在企业年金方面，为中小企业量身打造的年金集合计划受到广泛认同，到2006年末，养老保险公司已经受托295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元，占全部法人受托人业务的65%以上；在新型农村合作医疗保险方面，江苏、河南、广东等省市的66个县（市、区）参与了新农合试点，参合率91%，共筹集合作医疗基金11亿元，为736万人次提供补偿金额9.7亿元；在失地农民养老保险方面，重庆、河北等省市参保农民累计7541万人次，积累养老金27亿元。[4]在拉动政府公共产品消费支出和企业的风险管理和福利消费支出的同时，商业保险满足居民个人保险需求方面也取得了巨大进步。

（五）发展农村商业养老保险是解决农民就业问题的需要

随着农村改革和机械化水平的提高，农村出现了大量的剩余劳动力，其中一部分剩余劳动力随着城市化进程的加快外出务工，但是大部分的剩余劳动力仍滞留在农村，这样就形成了数量庞大的农村无业群体。而发展农村寿险业务，需要一支庞大的管理和销售队伍。可以吸收大量的农村闲散劳动力从事农村寿险工作，促进农民就业，增加农民收入，从而促进农村经济的发展。[5]

二、当前发展农村商业养老保险的有利条件

随着市场经济的不断发展，农村改革的不断深入，农民收入水平的不断提高，政府对三农问题的重视，开拓农村寿险市场已在物质基础、政策环境和实践经验等诸多方面具备有利条件。

（一）农村经济持续发展，农民收入稳步上升，为开拓农村寿险市场奠定了坚实的物质基础

进入新世纪以来，中央连续推出了一系列惠农政策惠及亿万农民，在系列利好政策的引导下，农业和农村发展出现了积极变化，粮食连续增产，2006年产量达到9949亿斤，农民持续增收，2006年农民人均纯收入达到3587元，农村综合改革稳步推进，农村公共事业明显加强农村社会更加稳定。[6]随着中央对“三农”政策的逐步落实，农民收入较大幅度增长，消费水平将从解决温饱问题提升到考虑保障、子女上学、养老和抵御风险等问题，潜在的保险需求将被激活，保险公司开拓农村市场的空间将更加广阔。

（二）国家政策积极鼓励和倡导商业养老保险在解决农村养老问题中的作用

2006年6月16日，国务院下发23号文件，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，我国正处在完善社会主义市场经济体制的关键时期，人口老龄化进程加快，人民生活水平提高，保障需求增强。加快保险业发展改革，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。[7]并提出“统筹发展城乡商业养老保险和健康保健保险，完善多层次社会保障体系”的要求，进一步明确保险业在构建我国社会保障体系中的重要地位。在十七大报告中提出“加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活，要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。”。[8]十七大报告高度肯定了保险业在完善社会保障体系中的重要地位和作用，为养老保险的发展指明了方向，对养老保险的发展必将起到巨大的推动作用。

（三）保险监管部门高度重视“三农””保险的发展，为农村商业保险提供良好的政策支持

保监会将“三农””保险列为战略机遇期我国保险业重点推动和大力发展的重点之一。将其看成是保险业服务全面建设小康社会的构建社会主义和谐社会的重要突破口。2004年以来，保监会提出要大力发展“县域保险”，积极探索农业保险、农村养老保险、失地农民保险等。

（四）商业养老保险公司经过长期经营农村业务，积累了一定经验

1996年保险业实行分业经营以来，寿险业始终以较快速度向前发展。但从市场构成看，业务主要集中在城市，农村业务发展迟缓。在保监会大力发展“县域保险”的号召下，保险公司积极响应，在县域保险业务拓展方面不断创新模式，为农村寿险业的发展积累了一定的经验。一是加强县域网点建设，将建立网点作为农村保险业务发展的基础与关键；二是加强县域队伍建设，建立驻村营销员队伍；三是丰富产品和改善服务。如中国人寿2007年推出首款惠农保险――新简易人身保险，得到政府和市场的认可。

三、当前农村商业养老保险存在的主要问题及其原因分析

（一）农民收入水平低，难以消费养老保险

保险是一种消费型商品，但不是生活必需品。养老保险保费相对较高，目前一般一份保额十万的保单年缴保费4500元到5500元之间，大多数农民无力承受。农民只有在满足了衣食住行等最基础消费之后，人们才有可能将剩余的钱投入保险。按照马斯洛需求层次理论，只有当基本的生理需求得到满足的时候，才能产生上一层次的安全需求。养老保险需求从风险保障的基本功能看属于安全需求，因此收入水平是影响着保险需求的重要因素。[9]2005年，我国农村的恩格尔系数为45.5%，尽管与1990年相比下降了约13个百分点，但仍显示农民相当一部分收入是用来支付食物花费，再加上花在衣、住、行方面的费用，所剩已寥寥无几。低收入水平决定了绝大多数农民消费产品的能力有限。

（二）农民保险意思不强、农村商业养老保险整体规模较小

农村自然环境恶劣是我国广大农村地区，尤其是中西部农村地区信息闭塞。农民文化水平较低，传统养儿防老等传统观念根深蒂固农民保险意识淡薄，对保险的接受和认同能力相对有限。农民购买保险的意愿不强，同时农民的收入水平远低于城市，经济能力有限，制约了农村商业养老保险市场的拓展。此外，农村自然环境特殊，地广人稀，居住分散，交通不便，这种特殊的自然环境导致保险展业难，展业成本高。另外保险公司不愿涉足农村，对开拓农村商业养老保险市场的信心不足。只有县级业务员以个体的形式发展有限的农村业务，使得农村商业养老保险市场规模得不到有效的发展。

（三）商业养老保险公司在产品设计、营销策略和管理服务上存在不足

中国农村养老保险市场主体单一，在农村大部分地区，中国人寿处于绝对垄断地位。在这种缺乏竞争的市场环境下，使得保险公司在保险产品设计、营销策略和服务管理上都存在不足。首先，产品未充分考虑城乡差异，同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的，因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的，保险公司不顾农村与城市的保险需求差异，简单的把在城市销售的产品直接或稍微改头换面就搬到农村市场，难以适应农民的实际需要。其次，商业养老保险公司的县级分支机构的个人营销员由于缺乏正规的保险业务培训，保险知识不足，责任心不强，缺乏职业道德。致使农村商业养老保险营销人员总体素质偏低，成为制约农村商业养老保险业务发展的重要因素。最后，农村商业保险网点建设和客户服务体系不健全，保险公司普遍存在“重产业、轻管理”的现象还没有将客户服务工作摆到重要的位置。

（四）政府在法律和财政上对农村商业养老保险缺乏有力的支持

政府及政府职能部门对商业养老保险功能和定位认识不足，导致政府在养老保险体系中的缺位与越位。主要表现在以下五个方面：一是缺乏对养老保险制度的统筹规划，缺乏整体的思路和方案；二是在基本养老保险制度没有完善的情况下，政府对补充养老保险介入过深，限制了商业养老保险的发展；三是政府在农村养老保险的制度提供与财政支持等方面承担的责任不足，而对其经营却表现出很高的积极性；四是社会养老保险立法滞后，缺乏对政府行为的有效约束，随意性较大；五是缺乏支持、补充与商业养老保险发展相配套的政策，限制了体系的健全。正是在这种指导思想下，对于商业养老保险缺乏必要的支持，甚至持否定和捧斥的态度，制约了商业养老保险在农村的发展。

四、发展农村商业养老保险的对策

（一）政府应进一步加强引导，加大对农村商业养老保险的政策扶持力度

政府要进一步推行富民政策，使农民的收入大幅度增长，为农民购买商业养老保险奠定物质基础。要高度关注农民的社会保障问题，积极探索农村社会保障制度，如新农合医疗、农民工保险等等。对保险公司开办农村商业养老保险给予政策支持，比如在开办农民养老保险中采取国家补一点，家庭出一点，保险公司让一点，使其尽快开办起来。在农民医疗方面，政府既要鼓励保险公司的参与，又要在费用上给予补贴，使其在微利情况下健康经营。对农村业务员可以采取减免经营税的办法，维护其在农村销售养老保险的积极性。政府各有关部门要树立政治意识、大局意识、责任意识，兼顾保险公司经营效益和农民保障二者的利益，出台有关惠农政策，支持商业保险公司积极参与农村市场的开发。[10]

（二）保险公司应加强农村商业养老保险意识的宣导，提高农民自觉参加保险的积极性

商业养老保险公司应该以开展特色保险宣传为切入点，增强农民保险意识。一是针对农民保险意识比较滞后的实际，保险公司应深入广泛的开展好宣传工作，如通过放映电影、文艺宣传队下乡演出等形式宣传保险，帮助农民树立风险保障意识，转变养儿防老、疾病救助、教育消费观念，使农民对寿险有一个比较直观的认识。二是利用典型赔案、农民身边的赔案，宣传保险的功能作用，消除和澄清少数农民对寿险的模糊和错误认识，凸显出人寿保险的保障功能，使农民对寿险有一个比较客观的认识。三是深入村寨、田间地头，走村串户、驻村入户，通过村委会广播、黑板报等喜闻乐见的方式开展强势宣传。利用银行邮政等单位的网络优势加强宣传，使保险意识渗透到社会各个角落。

（三）结合农村实际，开发设计适销对路的养老保险产品

农村养老保险产品应具有明显的保障功能，保险金额应当适当，要考虑农村消费者的潜在需求和实际购买力，承保内容要简明，保险条款要通俗易懂，便于农民理解和接受。同时要根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点，体现地区差别，在贫困地区可以设计一批低保费、高保障的保险产品，在较富裕的东部和沿海地区可设计有一定投资价值的保险产品，开发高端农村市场，兼顾保障和投资。如按团体年金思路设计以村为单位的农村养老保险产品，为适应农民文化水平普遍较低的现实大力推进条款通俗化进程，如推广投保简单、便于携带的卡折式产品，突出购买保险的便利性，增加产品的吸引力。在设计开发保险产品的时候，要充分考虑到不同地区、不同人群对保险的需求愿望和承受能力，不能只考虑自身的经济效益，而应该积极探索和开发出适合不同层次农民消费的多样化的商业养老保险产品。

（四）强化服务意识，重视客户服务

保险是服务产品，保险公司可以通过本土化的保险营销员深入到社区、乡村逐村逐户上门帮助群众了解保险，引导农民科学购买保险。加强营销员的诚信意识和专业水平，严格严惩制度，坚决杜绝欺诈、误导客户现象的发生。因地制宜优化保险流程提高保单售后服务特别是保全、理赔的效率，同时保险公司还可以利用自身优势，开展群众需要、力所能及的公益活动。如为农村孤寡老人，困难户献爱心，关注外乡务工人员等特殊人群的需要，进一步发挥社会管理功能。

（五）监管部门应积极探索，创新保险管理模式

我国保险业的实践证明，商业保险的发展离不开政府的支持。而商业保险在技术、管理、成本控制、服务等方面具有一定的专业优势，在一些领域参与社会管理，可以减轻政府公共管理的压力，提高政府的运行效率。因此，以政府推动、市场优化运作的方式发展农民商业补充养老保险，既可以发挥保险公司的专业优势，也能促进社会稳定，为政府减压。以失地农民为例，鉴于地理位置、劳动力素质、就业安置等情况的差异，被征地农民失地后的生产生活情况会有所不同。一些地处近郊地区、市场观念强的农民较好转变了生产方式，成为了城市扩张的受益者。这部分人对养老需求层次要求较高，为过一个安详的晚年需要更高的保障程度。他们有动力、也有能力购买补充养老保险。商业保险如果能在政府的推动下良性对接，以农民需求为导向，通过商业保险提供差异化产品，满足农民补充养老需求，就能填补这一市场需求，不但可以提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害、死亡伤残保障，满足市场需求的多样性。

参考文献：

[1] 国务院新闻办公室.中国老龄事业的发展白皮书. [DB/OL].省略/xwzx/gnsz/gdxw/200612/12/t20061212 9735313.shtml，2006，12.

[2] 赵萍.劳动部以制订出一套农村社保方案，将上报国务院 [DB/OL].finance.省略/a/20050223/000102.htm，2005，2

[3] 吴定富.又快又好做大做强保险业更好地为构建社会主义和谐社会服务[J].保险研究，2006（1）：14-15.

[4] 吴定富.吴定富主席在全国保险工作会议上的讲话.[DB/OL].省略/bxtd/02/200702/t20070207 1050605.htm，2007，1.

[5] 兰东娟.加快发展农村寿险业务的对策[J].财政与金融，2007（7）：57-58.

[6] 中国经济网.2007年政府工作报告.[DB/OL].省略/ztpd/xwzt/guone i/2007/07zfgzbg，2007，3.

[7] 国务院关于保险业改革发展的若干意见[S].2006，6.

[8] .在十七大报告上的讲话[DB/OL].new.省略/newscenter/2007-10/24/content 6938568.htm，2007，10.

[9] 王汝志.农村人寿保险需求与营销策略分析[J].浙江金融，2007（2）：48-49.

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雷区一，有社保不再需要商业养老保险

很多人认为，拥有社会基本养老保险就已足够，不需要再配置商业养老保险。对于这种观点，需要指出的是，社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能保障老年人的最基本的生活水平，最多能满足60%左右的养老需求，其余40%需要通过其他方式满足，商业保险就是其中一种。尤其对于在退休前享受较高薪资和生活品质的人群而言，更是需要做较多补充。因此，建议在经济条件允许的情况下，及早用商业养老保险补充社保养老缺口。

雷区二，一切养老问题都可以通过养老保险解决

部分投保者认为，只要投保了商业养老保险，就可以实现老有所养。其实这也是现在许多投保商业养老保险人群对保险了解不足导致的一个认知误区。从广义的角度来看，养老保险的概念比较宽泛。由于老年生活的最大风险不是死亡风险，而是由于健康等状况而导致养老金不足的风险，所以，所有为退休生活提供财务准备的保险产品及非保险产品都称之为养老保险，比如为了养老进行的储蓄、基金投资、购房等投资行为，都包含在养老保险的大概念之中。

可见，商业养老保险只是构建个人养老规划的一个不可或缺的重要组成部分或者金融投资工具。从一定的角度来看，养老其实并不能算是一种风险，因此购买养老险时除搭配一定的意外、大病保险之外，最好辅助以储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多措并举才能实现老有所养、安度晚年的美好愿望。

雷区三，投保养老保险越多越好

一个人需要多少钱养老？一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题（如考虑通胀因素，还要再多些）。在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。

虽然从理论上说养老险越多越好，但养老险保费较高，需要有一定的经济收入来支撑，因此，选择养老保险的关键就是量入为出。

对于白领来说，保费支出占其年收入的10%～20%较为合理，商业养老金占养老保障的2～4成为宜。高收入者可依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

雷区四，购买养老保险只需考虑自己

部分投保人在购买商业养老保险时，往往认为买保险是自己一个人的事情，投保时只考虑自己的情况。但实际上，在进行自己的商业养老保险规划之前，需要对自身和家庭所有成员面临的人身风险进行保险覆盖和保全，之后再规划自己的养老保险问题。除此之外，还要将孩子的问题一并考虑进来。在给自己投保年金保险的同时，给下一代购买一份两全保险是比较明智的选择。因为子女年龄小，所交保费也会便宜很多，这样可以抵御子女遇到问题需要大笔经济支出所带来的风险。然后再为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。

雷区五，交费期限越长越好

养老保险产品交费期限也有许多种选择。一般需交纳一段时间的保费，从5年到15年、20年不等，然后在双方约定的领取日开始领取养老金。保费交纳期限越短越便宜――要考虑货币时间价值和利率，与住房贷款类似。一次清保费比分期偿付的现值总额低；期限短的分期偿付比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短交纳保费的期限。

雷区六，年金领取越早越划算

选择年金保险产品，应关注产品的年金领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择在一定年龄后领取，如60岁开始领取；对于有近期现金需求的人，则可选择即交即领型。

一般来说，养老保险一般分为累计期间和给付期间。累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保险费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。不同保险产品的累计期间各不相同，通常在被保险人退休年龄之前，比如60岁，大多数情况下，如果被保险人在年金保险产品的累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。保监会规定了包括年金保险产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值，因此，保险公司在累积期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。

保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。因此，不建议被保险人选择当年交费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时，会颇为可观。

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（一）商业保险参与养老保险是保险公司获得更深层次发展的主要渠道

保险在金融市场中扮演着重要角色，基于金融与经济发展大融合的背景下，商业保险参与到养老保险中在一定程度上扩大了保险这一主体的盈利空间，在另一方面还发挥着资金融通，提高投资效率等积极作用。截至2014年底，瑞士再保险研究报告中明确指出：在过去的10年时间里，新兴市场的商业险保费每年以14%的比例上升，是发达市场的2-3倍。与此同时，中国商业险保费以32%的比例呈直线增长，大大超过GDP的增长速度。但是就我国目前情况来看，中国保险市场与西方发达国家的保险市场两者间还存在很大差距。倘若站在保险行业的角度来看，衡量一个国家或者一个地区的保险业发展水平的两个重要参考依据是：保险密度和保险深度。在查阅相关资料结合我国实际后发现，我国2008年-2014年，我国的保险密度从629.12元上升至1323.13元，增长近乎两倍；保险深度也由2.43%上升至3.75%，从中也就不难发现，保险业随着经济的发展不断发生变化，而社会各阶层民众接受和运用商业保险的程度也不断提高。综合考虑多方面因素，社会保险市场存在的空白不能简单依靠国家和政府予以填补，相反需要商业保险的加入，无疑为各个商业保险公司获得更深层次发展提供了机遇，但是从另一方面来说，商业保险之间的竞争也将日趋激烈，基于此种背景下，商业保险要想在同行业中获得更大竞争优势，除了要不断提高自身产品的投资回报和服务质量外，还要依据自身实际情况准确预测市场的扩容方向，明确市场定位，进而积极的参与到社会养老体系的构建，促进其健康可持续发展，更好的服务于民众。个人作为社会最基本的元素，养老更是亘古不变的话题，从传统的养儿防老逐渐向投资防老的转变，所透露出来的种种都反映了人民更多的关注在整个生命周期内的财产分配。加上商业保险个性化一直是社会各阶层关注的重点，越来越多的民众通过购买商业保险提高自己养老的隐形替代率水平。与此同时，个人商业保险也是建立在双方平等自愿的基础上，并没有违背商业保险公司的经营理念和原则，当然也需要商业保险自身依据自身实际情况，制定出行之有效的发展计划，在提高服务质量的同时、开发新产品，用市场运营效果验证商业保险的竞争力，因而商业保险参与养老保险具有必要性。

（二）个人养老的选择

就我国目前形势而言，养老保险在原有基础之上都有了广度和深度上的拓展，但是从社会保险的性质和运作方式来看，其不能够有效解决新形势下每个人的社会养老问题。与此同时，基于现收现付的社保体系下，我国社会保险基金存在的“空账”问题也受到社会各阶层的广泛关注。早在2013年7月，社会科学院研究中心主任郑秉文就明确指出：“城镇养老保险个人记账金额在2012年底为2.9万亿，其中实账部分仅为其十分之一，“空账”高达2万亿。从中也就不难看出。“空账”金额巨大，从某种意义上也就透露出“裸老”人口的养老问题还存在或者潜在着巨大风险，因而新形势下为孤寡老人或者是失去劳动能力的部分人群寻求一种行之有效的保障途径显得尤为重要。新形势下和谐稳定社会建设是一项科学化、系统性强的工程，并不是在短时间内能够实现，相反其需要长期努力和探索。站在系统工程的角度出发，其不仅整合了各方面因素，其还为构建和谐稳定社会提供了内在动力，而保险业在这个过程中发挥着积极作用。甚至可以说其实社会民生的“必需品”，是建设和谐稳定社会的助推器和剂。从中也就不难发现，缓解我国矛盾需要养老保险与商业保险两者相互作用，因为养老保险解决了民众“共性化”需求，而商业保险则解决了民众“个性化”需求，两者都在养老产业链上扮演者着重要角色，基于此商业保险在实现自身发展过程中，要明确自身定位，在这个基础上与新农保、企业年金甚至于城镇养老保险试点等工作紧密联系起来，为更好更快促进我国养老保险事业的发展奠定坚实基础。

（三）商业保险的高效率运行有助于降低空账率

众所周知，商业保险公司是市场的企业法人，其初衷和目的便是追求市场利润。同养老保险相比，不管是在组织形式或者是人员服务上都有着绝对优势。当然者都依赖于垂直经营的商业保险公司组织模式和直接性的全国统筹管理，为各项工作的顺利进行提供了可能。保险公司能够依据市场变化调整发展计划，并且制定出科学合理的计划对各个地区的保险资源进行优化配置。再者，商业保险能够充分利用自身存在优势，例如：服务网点、人员服务等，在这个基础之上收集相关养老信息，结合精算技术能够准确计算出不同种类的保费率，并根据实际情况开发出新产品，满足民众高层次要求。从另一方面来说，养老保险出现的“空账”效应会“倒逼”商业保险，使其全身心投入到管理和运营当中，唯有如此其才能够在市场竞争中占据优势，而在这个过程中各个商业保险公司可以针对市场需求进行系统化、科学化管理，在这个基础之上成立商业养老保险基金，而此类基金运作应当交由专业人士进行监管和执行，为养老基金保值增值创造一个有利环境。从养老保险所特有的社会功能考虑，稳定、风险小是养老基本首要考虑的因素，自然而然的债券成为投资的首选。但随着市场经济的迅猛发展，社会形势变幻多端，很难保证养老保险能够真正发挥出其养老作用，而商业保险参与到养老保险中，在各方面都得到保障的情况下，为社会养老基金的保值增值营造了一个良好环境，加上各保险公司的积极参与，不断推出新养老险种，从某种意义上来说满足了民众高层次要求，延伸了社会成员可选择的途径，为商业保险更好的参与到养老保险中奠定坚实基础。

二、新形势下商业保险参与养老保险的发展建议

（一）依据实际情况制定行之有效的发展计划，确保养老金改革工作稳步推进

新形势下要想根本性解决或者缓解社会养老问题，推动养老金体系改革已经刻不容缓。就我国目前形势而言，建立健全养老金制度具有紧迫性和有利性。紧迫性表现在我国处于城市化发展的关键时期，城市化率上升至50%以上，换一种方式来说，城市化的稳步推进割断了传统社会保护网络和土地之间存在的关系，因而加快养老金制度改革具有紧迫性。有利性表现在，我国有一部分城市人口呈现出幸福指数不高的特点，当然这也给予国家和政府逐渐推进养老金制度改革预留出一部分时间，但是这个时间是相对短暂的。在查阅相关资料结合实际发现，截至2030年中国城市化率将上升至65%，倘若纯粹依靠社会基本养老保险将难以支撑其养老机制的可持续运作。新形势下商业保险参与养老保险，直接关乎到中国千千万万民众的切实利益，而这也是其受社会各阶层广泛关注的原因所在，同时也涉及到政府、企业、保险公司等，这也就需要相关部门充分依据实际情况，制定出行之有效的改革计划，进而为商业保险获得政策支持创造条件。

（二）保险业应加强研究，提高参与效率

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关键词:养老保险;经济发展;机制创新;普惠制

中图分类号:F840.67文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)28-0089-02

引言

如果说2008年金融危机是新自由主义的失败,那么2010年希腊财政危机就是凯恩斯主义的破产。但是希腊养老保险制度的设计缺陷导致养老保险金压力过大是导致希腊财政危机的最后一根稻草。中国社会养老保险制度设计也是漏洞百出,引发的矛盾重重。因此,笔者研究撰写这篇文章,试图提出了中国养老保险制度设计的新方案,弥补原来养老保险制度的缺陷,避免出现希腊式财政危机。

一、养老保险制度设计缺陷和引发问题分析

(一)养老保险制度设计缺陷分析

1.养老金把人分成三六九等。第一等行政机关养老保险,第二等是事业机关养老保险,第三等企业职工养老保险,第四等城乡居民。1995年,国家对企业养老制度进行社会保障改革,实行了以企业和个人共同承担为内容的“统账结合”模式。今年,国家又提出了事业单位养老保险改革,将实行了以事业单位和个人共同承担为内容的“统账结合”模式。至此,中国养老保险形成了行政机关、事业单位、企业、居民四个等级的养老保险制度。

2.覆盖面还过窄。除了养老保险把人分成三六九等问题外,中国的养老保险覆盖面还过窄。养老保险在私企、自由职业者、个体户、城镇无业人员、农民等人群基本上没有覆盖。基本养老保险中,70%就业人口在社保制度之外,农民工竟高达80%以上 [1] 。2009年以来,国家开始了把农民纳入养老保险的试点,但是步子还很小。

3.运行管理机制不顺。中国养老保险制度采取模式是:养老保险基金缴费按工资一定缴费率缴费,养老保险金支付采用按职工退休前月工资的一定比例计发。这种制度有一个明显缺陷就是领取养老金的多少与缴费的多少没有绝对关联度,就造成了参保人员的权利与义务不对称。

4.养老保险基金保值增值困难。一是地方政府擅自挤占挪用现象时有发生。二是养老保险基金的保值增值途径渠道窄,只能购买国库券及国家银行发行的债券,或委托国家银行、国家信托投资公司放款,采取购买国家债券的形式进行增值。

(二)养老保险引发社会问题分析

1.行政机关人满为患。有的地方出现了企业领导和职工退休前,竞相调入机关事业单位的“大迁移”现象。为什么公务员报考中的热门职位突破1∶4 100大关?无非是奔着“工作稳定、待遇稳定、医疗养老有保障”去的。现在大学毕业生中更是流传着一句顺口溜:宁到机关做职员,不到企业做骨干 [2] !造成了社会人力资源大浪费,中国的优秀人才都往公务员队伍中挤,但是公务员是一个不为社会直接创造财富的地方,不利于中国科学和经济发展。并且行政机关人满为患后,就会导致财政资金供给不足,需要机关自己创收,为了创收就容易形成了与违法犯罪分子的分赃机制,引发大量的腐败。

2.不利于经济和谐发展。从社保制度的角度看,由于覆盖率太低,绝大部分农民工没有任何社保待遇,在国内销售需求更加难以启动,迫使增长不得不过度依赖投资和出口。在金融危机时期,外贸依存度过高的经济结构必然更加容易受到冲击,大量外向型企业歇业和倒闭造成大量人口失业,反过来进一步制约了内需的拉动,不利于经济的复苏,在财政刺激方案中也不得不较多依靠项目投资拉动增长,过多的投资又造成大量产能过剩问题。

3.养老保险基金缺口巨大。这种领取养老金的多少与缴费的多少没有绝对关联度,参保人员的权利与义务不对称制度导致了养老保险基金是收的少,发得多。并且地方政府还经常挤占挪用养老保险金,养老保险金投资渠道又窄,增值能力差,结果就导致养老保险基金收不抵支、资金短缺的现象日益突出,一些地方甚至出现了基金赤字运转的局面。

二、和谐共赢的养老保险机制

(一)建立普惠制基本养老保险制度

1.中央政府建立普惠制的基本养老保险制度。只要是中国公民,从满60岁开始就开始领取基本养老金,60岁老人每年领取500元,以后每增加一岁就增加500元的养老金,这样80岁老人每年就可以领取10 000元养老金。中国城乡有60岁以上的老人有1.5亿人,中国建立普惠制基本养老保险制度多少资金呢?在这里我这样假设中国老年人口比例,61岁人口为40,62岁为39,依此类推,99岁为2,100岁及以上为1。那么建立普惠制基本养老保险制度总共需要7 807.5亿元。将来标准提高根据财政收入增长率调整基本养老保险金标准。

2.地方政府可以设置地方补充养老保险。因为各地经济水平发展差异,地方政府也可以根据地方财力为本地居民设置地方性补充养老保险,可以模仿中央的基本养老保险制度进行制度设计。发放标准一定要以地方财政能力为限。

3.政府的养老保险资金管理办法。对于中央基本养老保险金和地方补充养老保险金采取直接划入老人账户,对于死亡的老人就停止划拨。对于冒领养老金的给予两倍的处罚,一倍罚款作为养老金退回,另一倍作为举报人员奖金和办案经费,两者各占一半。

(二)将社会养老保险实现与商业养老保险的并轨

1.将社会养老保险改造为商业养老保险。第一,计算出现在每一个社会养老保险人员的个人账户资金值,包括个人缴费和单位代缴部分,以及这些年来的增值。第二,每年发放养老金标准以个人账户资金增值数为准,本金在被保险人死亡,以丧葬费形式全部返还或者作为继承人养老保险本金。第三,商业养老保险由公民与所在单位自愿参加,缴费的多少也由单位与个人协商确定(或者个人自己决定)。第四,原来社保资金的政策性欠账由中央财政一次性不足,由于地方政府挪用造成的欠账由地方政府补足。以后政府就再也没有必要为养老保险补贴亏空了。

2.增强养老保险基金保值增值能力。1993年劳动部的《企业职工养老保险基金管理规定》中规定,养老保险基金的保值增值途径是购买国库券及国家银行发行的债券,或委托国家银行、国家信托投资公司放款,采取购买国家债券的形式进行增值。社会养老保险商业化后,也可以像商业养老保险基金可以进行房地产、股票、企业债券等多种投资。笔者这里还提出一种新业务,向公民提供一种养老金担保贷款业务,可以说是一种零风险、高回报的业务,比如在我们县银行小额贷款年利率在12%以上,如果社保部门能够开展这种担保贷款业务,扣除运营成本后,回报率至少也在10%以上。

三、后果分析

1.增进社会和谐。一是可以减少家庭养老压力,以后每个老人都会有保障生活的养老金,不管他以前从事什么职业,都可以享受中央的基本养老保险金和地方政府的补充养老保险金。二是梯等式养老金标准,有利于老人发挥余热,缓解中国人口老龄化的矛盾。三是促进了社会公平。原来那种交得多享受国家补贴越多的模式进一步扩大了收入分配不公,完全违背了“国民收入二次分配实行平均主义的原则”。

2.增加就业,促进经济发展。一是促进投资,中央财政平均给每一个老人每年给5 000元,使得城乡老人都可以享受社会养老服务,使得经营养老院可以成为一个赚钱的行业,会促进社会资金投资养老院建设。如果全国20%老人需要到养老院养老的话,一个养老院平均200个老人养老,中国需要建15万个养老院,一个养老院建设投资需要400万元左右,可以拉动投资6 000千亿元。二是解决就业,每个养老院至少需要20个服务人员,可以提供300万个就业岗位,并且是不需要太多专业知识的就业岗位,并带来总共不下400亿元的工资收入。还能直接拉动消费内需7 000亿元,间接拉动内需就是数万亿元,间接创造就业岗位1 000万个以上。

3.避免希腊式财政危机。原来那种社会养老保险由政府统包统管的模式为社保资金缺口留下了一个无底洞。一是新的保险机制可以杜绝地方政府挪用社保资金,可以说从来没有听说过政府挪用商业保险公司的资金。二是新机制不会出现保险资金亏损了需要政府补贴的情况,就是说政府不必承担社保基金的经营风险了。三是原来实行是交得多补贴多的政策,补贴数量是无法衡量,并且还要承担企业欠费的风险,以往企业欠费最后都由政府承担了。

结论

笔者根据政府在二次分配时资金分配要实行近乎于平均主义,在提供服务方面又要充分发挥市场机制高效率特性的原则,提出了中央政府建立普惠制基本的养老保险制度,地方政府建立补充养老保险制度,将社保与商业保险并轨,由中央财政弥补政策性亏空,地方政府归还挪用资金的补足社保资金个人账户的和谐共赢的养老保险制度。这个制度能够增进社会和谐,增加就业,促进经济发展,避免希腊式财政危机。这中养老保险制度设计既兼顾公平,又注重了效率,站在了凯恩斯主义和新自由主义的肩膀上。

参考文献: