可靠的网络理财范文

导语：如何才能写好一篇可靠的网络理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：互联网金融理财产品影响安全风险

1互联网金融理财产品使用影响因素分析

1.1产品安全因素

消费者对于金融理财产品的安全问题尤其关注，购买理财产品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作为消费者在购买理财产品的过程中最为关注的是理财产品安全问题。互联网自身的安全问题就非常的多，消费者对于网络产品的信任程度明显低于实物产品，因此互联网金融理财产品使用的安全因素成为了影响消费者购买网络金融产品的重要因素。

1.2企业营销效果因素

随着金融理财市场的进一步繁荣，互联网金融理财行业面临的市场竞争也在日趋激烈，想要更好的实现金融理财产品的出售，需要加强市场营销管理，通过营销加强消费者对于互联网金融理财产品的认识，在了解产品特征的前提下结合自身的理财需求才能购买到需要的理财产品，因此对于企业而言互联网金融理财产品的使用受企业自身营销效果的影响。

1.3产品特征因素

消费者在选购互联网金融理财产品的过程中会根据自己的需求选择不同期限、收益、投资方式的理财产品。为了能够更好地吸引消费者的注意，满足不同消费者的需求，金融理财企业需要设置多元化的理财产品，满足不同消费者的需求，保证互联网金融理财产品被更多的消费者选择与接收。

1.4政府因素

政府的政策倾向以及法律的完善性是消费者购买互联网金融产品的重要因素，如果政府对于互联网金融产品拥有更多的优惠政策，能够激发消费者更好的购买相关的产品，实现金融行业的全面发展。另外，政府法律方面的完善性能够更好的保证消费者的合法权益，规范互联网金融行业的运营与发展，对于消费者更好的使用互联网金融理财产品具有积极的影响。

1.5行业自律因素

金融行业的发展情况以及行业内的自律情况直接影响了互联网金融理财产品的安全性，对于互联网金融企业的发展具有积极的影响。规范的行业规范能够有效地约束金融企业的行为，提升金融理财产品的安全性，对于企业的发展以及互联网金融理财产品的发展具有积极的影响。

2如何进一步促进互联网金融理财产品的使用

2.1注重产品安全防范，降低用户风险感知

安全问题一直以来都是理财产品销售过程中消费者重点关注的话题，为了能够促进互联网金融理财产品的使用，企业在开发互联网金融理财产品的过程中需要加强对于产品安全的重视，从设计方面加大对于安全问题的重视，提升互联网金融理财产品的安全性。在设计的过程中应该注重产品安全防范，在互联网上设置安全防护措施，保证消费者购买相关的理财产品后，其资金安全能够得到充分的保证。为了提升产品安全性，互联网金融理财产品需要加大其他金融企业的合作，建立完善的安全防护体系，提升互联网金融理财产品的安全性。

2.2加大市场营销力度

为了能够在激烈的市场竞争环境下获得更好的发展，互联网金融理财产品需要加大市场营销力度，让消费者加大对于理财产品的了解。消费者可以根据自身的情况选择合适的理财产品。为了加大市场营销力度，企业需要加强对于互联网的重视，利用大数据技术对于消费者的理财需要进行全面的了解，更好的了解不同销售方式下的销售效果的不同，选择适合的理财销售渠道，提升企业市场营销的力度，通过精准销售提升销售效果。另外，为了提升市场营销力度，需要利用网络的传播途径，设置新颖的事务吸引消费者的关注，实现金融理财产品的销售。

2.3优化理财产品

想要加强互联网金融理财产品的销售，实现金融理财行业的全面发展，企业应该优化自身的理财产品，建立有效的理财产品才是提升竞争能力的关键所在。为了优化理财产品，企业需要从下面几个方面加强管理。首先，企业应该降低理财产品的门槛，银行理财产品的门槛比较高，很多的消费者无法达到银行理财产品的条件，因此无法购买自己需要的理财产品。金融企业想要提升竞争力，需要降低理财产品的购入门槛，这对于提升产品的竞争能力，帮助金融企业更好的发展具有积极地影响。其次，企业应该进一步优化产品流程，简化金融产品的购买流程，方便消费者通过互联网实现金融理财。再次，应该进一步加强理财产品存取的灵活性，降低消费者购买理财产品的后顾之忧，通过理财产品实现各种费用的缴纳，提升理财产品的便捷性、流动性以及收益性，保证金融理财产品能够被越来越多的消费者接受。最后，为了能够更好的优化理财产品，保证金融理财产品能够满足消费者的需求，企业应该充分挖掘原有的客户的价值，为客户提供网络服务，通过网络服务加强与消费者的沟通，对于客户的需要进行全面的了解。在了解的基础上根据消费者的需求设计理财产品能够形成更强的吸引力，对于提高消费者欲望，保证理财产品能够尽快实现销售，提升企业产品的市场竞争能力。

2.4建立健全法律法规，加强政府监管

互联网金融理财产品想要受到越来越多的消费者的信赖，需要我国政府加大管理，从宏观的角度为金融理财产品提供可靠的保证。政府机构应该从法律与监督两个方面加强管理，这能够充分的提升消费者对于金融理财产品的信任，保证互联网金融市场能够获得更好的发展。本文就从法律与政府监督管理两个角度对于如何提升互联网金融产品应用提出意见与建议。从法律的角度分析，我国政府部门应该进一步完善法律规范，针对互联网金融方面的问题以及行为进行有效的约束金融行业的发展。法律以国家强制力为后盾。因此法律的约束性作用是非常强的，想要有效的规范互联网金融理财产品的实用，帮助互联网金融理财行业发展，建立健全的法律法规是势在必行的。为了进一步发挥法律的规范性作用，在制定法律法规的过程中应该加强对于互联网金融理财产品的销售与运营情况进行全面的了解，针对产品销售与管理中的问题制定相关的法律规范，有效的规范相关行为，提升法律规范与实践之间的联系，提升法律规范的约束性作用。再次，为了能够更好的完善法律法规，我国应该建立专门的金融法律体系，针对互联网金融理财产品进行全面的规范，细化法律规范，提升法律的针对性，充分发挥法律的效用。目前我国的法律体系中没有针对互联网金融法律，主要是通过政府规章来规范相关行为，但是规章的执行力度不足，规范效果不明显，因此把细节的行为通过法律的方式进行约束能够最大限度发挥法律的约束性效力，提升互联网金融理财行业的发展。从监督管理方面分析，我国政府应该加强对于互联网金融理财行业的管理与控制，设置专门的监督管理部门对于互联网金融理财产业的运营进行监督与管理，通过监督约束互联网金融理财企业行为来规范该行业的运营与发展。为了能够更好地提升成本控制效果，在监督管理的过程中，应该招聘专业的监督管理人员，聘请专业的监督人员，对于金融产品以及如何实施监管都具有专长。在监督管理的过程中还需要注重监督管理人员的独立性，保证独立性的基础上提升监督管理的效用，为监督管理工作更好的开展提供可靠的保证。在监督管理的过程中需要严格按照监督管理法律法规的规定进行管理。为了提升监督管理的效用，政府监督结构应该加大惩处力度，提升企业对于监管机构的重视，积极配合监督管理机构开展日常的监督管理活动。另外监督管理的过程中应该选择适合的监督管理方式。互联网金融产品具有自己的特征，在监督管理的过程中需要根据金融理财产品的特征出具适合的监督管理方案，这对于提升监督管理效果具有积极的作用。

2.5实行行业自律，加强内部约束

为了能够增加消费者对于金融行业的信任，帮助互联网金融企业获得更好的发展，互联网金融企业应该实行行业自律，建立良好的金融行业行为规范，提升金融理财产品的可靠性，提高消费者的消费信任度。首先，为了更好的实现行业自律，金融行业应该建立行业监督管理机构，对于金融理财行业中企业的产品以及相关的运营管理行为进行监督管理，保证互联网金融企业能够最大限度地提升金融理财行业行为的规范性。其次，为了实行行业自律，企业应该加强内部管理，建立统一的内部管理控制制度，有效的约束内部员工的行为，保证互联网金融产品能够在网络上按照既定的程序实现销售，规范互联网金融理财行业的行为，提高行业统一性，为互联网金融行业的发展提供内部制度保障。再次，行业内部应该建立行为约束机制，针对行业内部违反相关行为准则的行为给予一定的处罚，督促互联网金融企业在日常的运营过程中更加的关注自己的行为，严格遵守行业行为准则开展日常的运营活动，保证企业在良好的行业规范下获得更好的发展。最后，想要提升行业自律性，应该制定有效的产品规范指标，通过良性竞争实现行业的全面发展，为企业提供更好的发展空间，实现行业与企业长期稳定的发展。

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【关键词】余额宝 天弘基金 支付宝 互联网金融 商业银行

一、引言

“余额宝”是阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出的一款理财服务产品，其本质是天弘增利宝的货币基金，主要的目的是银行协议存款、短期债券等。余额宝的资金相对灵活，可以随时转入转出，并且进入余额宝的资金在被确认为基金份额后，开始计算利息给存入的用户；转出的资金可用于与余额宝关联的支付宝的支付行为，包括网上购物、实现支付宝与支付宝和支付宝与银行之间的转账业务，简单上手，方便快捷。

二、余额宝对银行业的冲击

第一，余额宝的收益率比银行存款高，风险比理财产品低。根据目前国内货币基金的年化收益率，普遍在3%至4%之间，而在去年6月20日支付宝官网给出的七日年化收益达到了5.096%，远远超过了国内货币基金的平均收益水平。我们做个假设，如果我有一万块钱，储存在银行的一年的活期利息是三十多块钱，而存在余额宝一年的收益能有三四百。由此，很显然我们会选择投资于余额宝，而银行的资金逐渐地被转移过来。这对银行的一般性业务――存款业务，造成了一定的冲击。

第二，阿里巴巴凭借自身强大的“平台+数据”的优势，开始挑战传统银行基础业务―信贷业务。阿里金融近期推出的信用支付服务和“三天无理由退息”的承诺已经用实际行动彰显了网络金融的天然优势。

第三，随着信息技术的飞速发展，电脑和移动终端的普及，越来越多的人依赖网络，由于网络的虚拟性，网络用户在网上的行为更直接地表现了自己的需求，从而为互联网金融提供更可靠的数据。同时，搜索引擎、移动支付、云计算、大数据分析等高新技术的应用给互联网金融降低了风险，使信息转化为商业价值，这是传统商业目前不具备的优势。

三、互联网金融倒逼银行转型升级

针对余额宝的出现，社会广泛关注，在今年政府工作报告中也出现了对互联网金融的规范与引导。而在此前的全国政协会议上，央行行长周小川还表示不会取缔余额宝，但会进一步加强规范和监管。

其实我们换一种角度来看，互联网和金融市场联系而产生的互联网金融时代，这个种发展的趋势是无法阻止的。事实上，余额宝的本质就是货币基金，也是支付宝推出的一款更有吸引力的理财产品，它实际上一种积聚社会上的闲置资金、由基金管理人运作，基金托管人保管的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具。而余额宝只是电商进行购买货币资金的行为。作为银行业，其应该反思的是自己为什么不能推出余额宝这样高流动性、高收益的理财新产品？是做不到还是不愿意去做，而让余额宝“钻了空子”？从这样的一种状况中，我们可以看到银行业的暴利空间。

余额宝类型的互联网金融反而是在给银行业一种启发，单纯的一款或几款产品不能够吸引客户离开银行转向新型理财方式，只有形成一定的“群聚效应”，提供足够多的备选产品方案选择的时候，才会出现客户理财渠道的明显转移。但这种尝试有利于国内金融创新的发展和倒逼银行产品和服务的创新。互联网的时代，加之手机等移动数据产品的普遍化，使得在网上进行的交易不需要门槛。分析人士预测，正如阿里自己声明的一样，阿里要做的不是传统的商业银行，而是要直接迈向互联网金融时代商业银行一个重要的转型方向―基于大数据的资产管理平台。而这一趋势已经引起了国内银行的高度关注。

四、投资理财建议

余额宝这样的理财产品，对我们的公众的消费和投资产生了一定的影响，其实就是对我们进行如何理财的一种教育。我们国人的理财观念也随着时代的发展而改变，原先也谈不上投资理财，而后是单纯的存储在银行，而后是定期存款和购买银行提供的理财产品，总体来说我国居民的理财意识还是相对比较匮乏的，第一是因为缺乏相关的知识和实践经验；第二是因为缺少合适的投资渠道；第三是因为根深蒂固的传统理财观念的影响，偏好于把钱存在银行；第四是因为国内的金融市场尚不健全，相关的制度体系还没建立，金融市场不发达。随着我国金融市场的不断发展，理财的渠道会越来越多，余额宝就是一个很好的例子。我们应当在保障资金安全的前提下，进行理性的投资理财。虽然这次余额宝的推出让我们了解到理财，但是我们也不能过于迷信余额宝，毕竟它的收益也是依靠货币市场的收益，也具有不稳定性。而且它的利息不能和两年期及以上的定期存款相比，所以，如果是长期的投资，还是银行存款比较稳定安全。余额宝可以作为短期的资金增值提供便利。

五、结论

马云说过一句话，“银行不改变，那就改变银行”暂且先不说这句话是不是太自信，我们已经确确实实的感受到互联网金融的强大。面对互联网金融的冲击，传统银行有些不稳了，除了要开辟网上渠道，优化自己的网银系统外，还纷纷切入电商领域。如建设银行推出“善融商务”电商平台，交通银行推出“交博汇”平台，都是在探索与完善互联网金融创新机制。跟随时代的潮流，积极创新，运用新技术才是传统银行应对当前威胁的最好办法。希望在互联网金融与传统金融的博弈中，不管是互联网用户还是传统银行的客户，都能够得到越来越好的服务。

参考文献：

[1]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2]刘鹏.云计算[M].北京：电子工业出版社，2011.

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现在关注和讯的多是中产阶级，他们对待人生、对待财富都比较严肃，也有自己的目标和追求。因为财富是品质生活的基础，他们会有相对正确的理财意识，不求一时暴富。和讯是目前财经网站中最严谨的一个，但也正因为它的严谨，有些时候会显得“面目可憎”，因为如果非专业的人或者带着娱乐心情的人去看，他们会有障碍。

“现在90%的人都是喜欢钱的，愿意去赚钱，但恐怕只有10%的人是用心去赚钱的。很多人希望天上能掉馅饼，在说花钱的时候能够谈得兴致勃勃，而谈到怎么赚钱的时候就会一筹莫展，或者干脆自暴自弃，不去进行管理了，所以理财不是一件很轻松的事情，只有用心地付出才能获得财富带来的愉悦。”陈剑峰说。

2012，抱着悲观的心态去过积极的日子

2012年肯定是比较难的一年，无论从外部的经济压力，还是从国内的经济环境来看。财经网站也面临着两头儿的挤压：一边是综合性媒体的扩张，一边是细分领域的兴起。但是，陈剑峰说：“和讯需要做的，仍然是综合性财经。和讯提供金融资讯、财经资讯、金融软件，和用户交流平台，但始终有一个领域没有介入，就是真正的金融服务。”在细分领域，和讯以前的核心是资讯领域和用户交流平台的提供，这些还没有真正地实现用户需求的全面满足。

“理财是一个很私人的东西，首先要可靠，包括隐私的保护，然后才是在可靠的前提下提供方便。”陈剑峰说，“2012年不管地球会不会毁灭，和讯都要做一些事情，比如在现有的资讯平台上向金融服务平台迈进，做真正的金融服务平台。让投资者能够实现自己一站式的投资理财需求的满足。”

投资要稳中求进

打开和讯微博，有这样一句话，“加入财经微博与财经名人零距离接触，与股市达人探讨学习，随时随地分享理财心得。”一个网友评价这里没有“零七八碎”的东西，陈剑峰坦言，和讯的做法就是要放弃掉那些看不懂的人，“我们是通过提供内容来选择人的，能留下来的都是真正讨论投资理念、真正关心理财的人。”这其实是一个互相选择的过程，安于自己的目标群体做事情，跟定位有很大的关系。目前就国内来看，这个群体还是足够大的，和讯要考虑的只是，提供的内容是不是真能让他们读到想要的东西。

谈到理财观，陈剑峰的理念是：任何的投资都不要逆转式地改变你的生活方式，也就是说，先求不败，然后求胜。尤其对于普通人来说，如果资产收益率能做到10%到15%已经很好了，但现在很多人理财，不是想要15%而是想要三倍、五倍，如果这样想问题就意味着要冒同样大的风险，所以稳中求进是理财，否则就是投机。“我们不求频频涨停，但如果能做到涨个不停，就很好了。”他笑笑说。

这是一种理财的理念，也是一种人生的理念。“如果以30岁的角度，走到60岁，刚好是人生的顶峰，退下来，我觉得是最好的，你在30岁就达到顶峰，后面怎么办？人往上走的时候，一年比一年好一点，心情很愉快，因为阶段性的胜利是自信心的来源，理财也是，要取得阶段性的胜利，以一个胜利走向另一个胜利。”

学游泳的人和天生的鱼

现在和讯的业务体系已经相对成熟，各种应酬不是很多，陈剑峰在周末基本上会和家人在一起，陪女儿画画、聊天。对自己11岁的女儿，陈剑峰几乎从不在她的面前谈钱，而是经常告诉女儿：“你口袋里有钱，一定要跟朋友去分享，只有分享，钱的价值才会体现出来。”陈剑峰觉得女儿迟早会感受到钱的力量，而现在更重要的是培养她有正确的看待财富的观念，那样等她有了钱就会没有问题，但是现在就对钱太有概念反而容易出问题。

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理财能力就是生存能力，财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一，理财能力对于工商管理类学生是必不可少的生存技能，也是理财意识、责任感和习惯的综合体现。理财能力通常表现为财商。财商是用以表示个人的理财水平，是一种特殊能力，它是在理财活动中所表现出来的能力，是指个人理解、认识和应用资本及资本运动规律的能力，它是由观念、知识和能力三个层次所构成的。清崎和莱希特认为，财商是由四个方面的专门知识所构成的：第一是会计，也就是财务知识；第二是投资，即钱生钱的科学；第三是了解市场，它是供给与需求的科学；第四是法律，它可以帮助有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业，并实现爆炸性地增长。笔者认为，理财能力是一种综合素质和能力的体现，以立体交叉的知识结构为基础，以竞争意识、协作能力、评价能力为保障，把握资本供给与需求变动的规律，洞察资本市场的瞬息万变，捕捉最佳的投资渠道和时机，具有使资本保值和增值的能力。

2工商管理类学生理财能力培养对策

2．1引入模块化课程体系，以岗位驱动设置核心专业模块

将现行的工商管理类课程体系进行优化重组，去除一些落后于时代的课程，保留以前课程体系的核心精华部分，以职业能力培养为核心，以理财能力培养为基础，培养目标是企业管理一线需要的应用型人才。整个课程体系由两大模块组成：基础能力培养模块和创新能力进阶模块，各模块又由诸多小模块组成，将实践环节贯穿于两大模块之中，每一模块内容选择的依据是：教学内容应该体现适应学生个性的不同。兼顾综合素质的培养，有利于学生应用创新能力的提高，同时还顾及工商管理教学的能级累进特点。在专业课程体系中，应将现代信息技术融入到各门理财的专业课程中。比如，网络财务就是适应网络技术对传统财务管理的推进而设置的前沿性、交叉性课程，鼓励大多数财经和综合类院校本科阶段都开设此课程。财务会计、审计学等课程内容的安排上涵盖网络会计、网络审计等学科发展的新成果和新理念。课程内容增加信息技术对理财的作用和影响，适应国际理财大环境的发展，直接面向职业岗位。

2．2拓宽专业知识面，培养立体交叉的知识结构和能力结构，培养竞争意识、协作能力，突出理财个性

工商管理专业知识内容涉及会计学、财务管理、市场营销、人力资源管理等二级学科专业的核心知识。较宽的知识面对学生的学习能力、运用能力以及综合能力提出了较高的要求。当前我国的工商管理教育，较为注重培养学生分析问题的能力，不够重视培养学生发现问题的能力；较为注重培养学生对解决问题的各种办法进行分析的能力，不够重视培养学生针对问题提出独到见解的能力；较为重视教给学生如何采取稳定可靠的解决问题的办法，而对培养学生敢于承担风险的胆识则不够重视。从知识结构上看，工商管理人才既要有较深的专业造诣和较宽的学术视野，又要具有丰富的人文社科知识；既要具备生产运营、战略管理等方面的知识，又了解有关国际礼仪、风土人情、人文地理、政治经济等方面的知识。从能力结构上看，工商管理人才要参与国际市场的竞争，必须是多元复合型人才。既有较强的综合开发创业和实践应用能力，又有灵活的应变能力和果断的决策能力。竞争是市场经济的基本规律之一，是市场经济的生命线，竞争能激活人的活力，是开拓创新的动力。竞争离不开协作，现代工业与经济的主要特征就是“学科交叉、知识融通、技术集成”，这种特征告诉人们，发展需要超越个人知识的局限性。团队合作已经成为竞争取胜的必要手段。所以，培养工商管理人才的竞争意识、协作能力，突出理财个性，已迫在眉捷。

2．3推行“协同式”理财能力培养模式，建立学生能力评价体系

“协同式”理财能力培养模式是在借鉴加拿大“以学生为中心，课内与课外相结合，科学与人文相结合，教学与研究相结合”的独具特色的工商管理创新人才培养模式的基础上，依据“协同论”的思想形成的。“协同式”理财能力培养模式将实践教学体系与理论教学体系放在同等重要的位置上，以求协同发展，并根据工商管理专业知识结构和能力结构的要求，建立科学合理的学生能力评价体系。通过建立学生专业成绩和素质能力的综合评价体系，对学生的专业知识、实践能力、创新能力、沟通能力、团队协作精神等作全面而系统的评价，使每一个学生从单一的关注成绩，转变成对自身理财能力与素质的重视与全面提高。

2．4搭建“专业、产业、职业三业对接，理论课程教学、实践能力培养、职业素质提升三轨并行”的人才培养平台

学校可根据理财目标灵活设计实训教学方案，并在有利于理财收益增长的前提下组织实施；学生可在此平台上扮演学习者和职业人的双重角色，强化实践能力培养。在认知性岗位实习阶段，每个实习班有一名实训教师负责带队，基地工作人员和兼职教师负责讲解和指导。在适应性岗位实习阶段，学生由实训教师指导，在实训中心进行安全教育、职业道德教育、岗位指导和其他任职培训。在目标性顶岗实习阶段，根据企业实际的理财目标任务设定实习内容，并根据任务需要组织安排理财顶岗实习。“三业对接”和“三轨并行”拓展的途径，可选择针对具有理财需求、遇到理财困惑、以及对理财领域具有浓厚兴趣的受众，从具体的理财故事切入，小切口、大背景，围绕赚钱、存钱、花钱、借钱、省钱、护钱展开话题。为他们带来及时、深入、贴心的理财服务，风格轻松愉悦，通过互联网拓展受众范围，实现全民参与，真正让他们会理财、懂理财，实现家庭财务的平稳发展，增加生活幸福感。

2．5开设系统的就业指导相关课程，鼓励学生参加职业资格认证考试

工商管理专业人才的培养不能局限于狭义的知识传授上，而应将视野拓展到更远。课程设置应包括广义的行为科学和技能培养，应建立综合性、跨学科的课程体系。目前一些高校已开设了就业指导课，但远远没有达到预期的标准和高度。学校应加强对就业指导课的教师配置，探索这方面的教材建设、教法研究以及教育教学手段的改进。在课程设置上，应该开设如职业生涯设计、时间管理、人际交往、仪表与礼仪、演讲与口才、求职技巧、管理沟通等一系列就业指导相关课程，切实提高工商管理专业大学生的就业能力。近年来，职业资格化进程在我国不断地推进和发展，国家劳动局和社会保障局已经对很多职业实行了认证考核体系。工商管理专业的资产评估师、人力资源管理师、会展管理师、公关管理师、物业管理员等也都有了资格考试。学校和教师应鼓励学生在确定就业方向后参加资格认证考证，并将其视为理性的规划，高校可以为学生的考证提供便利条件，通过理财管理与实务专业“课证合一”的教学改革，使学生在就学期间能够考取保险、证券、期货、会计等从业人员资格证书，具体有会计电算化证书、证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书，提高职业资格认证的合格率，学生毕业后能立即胜任理财工作岗位，提高学生在未来就业市场上的竞争能力。

2．6产学结合，提高理论与实践相结合的程度，促使理财教育与理财工作岗位零距离，培养“订单式”人才

工商管理涉及企业管理工作的各个方面，如供应、生产、销售、财务、质量控制、战略规划等，安排学生完成企业全部的管理实习工作非常困难。实习常常流于形式，学生解决实际问题的能力得不到锻炼，难以在就业后短时间内适应工作。表现为实训内容窄，往往选择工商企业中常见的具有典型性的几十笔经济业务进行会计核算训练，其他行业业务以及网上纳税申报、工商年审、审计等业务基本不涉及；实训形式单一，人手一册实训资料，独立完成，学生对整个会计信息如何生成无法形成系统性、完整性的认识。虽然在校内进行实践教学具有易于组织、计划性强、时间安排紧凑、实习效率高等优点，但功能缺陷也很明显，即情景不真实、业务不全面，学生只是沙场演兵，与实际工作有较大的差距，到实际工作岗位单位难以适应。针对校内模拟实训仿真度不高的状况，应走产学结合的途径。每年在毕业实习结束后，召开“毕业实习交流会”，组织学生与教师参加，让学生畅谈在理财岗位实习、实践中的感受和体会，同时反馈用人单位对理财能力培养的要求。可以通过学生反馈，了解用人单位对学生理财实务能力的要求，增加这些方面的相关实务课，同时聘请有关专业人士担任这些课程的主讲教师。通过这样的活动，加强课程建设，使开设的课程紧扣职业岗位的理财工作需要，促进理财实践教学与职业岗位“零距离”。企业需求是人才培养的指路标，只有从企业的需求出发，才能培养出“订单式”人才。

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关键词：互联网金融 P2C借贷 运营模式

在中国一般的中小型企业融资借贷比较困难的问题始终无法得到很好的解决，虽然国家这几年都在提倡扶持中小企业的发展，但是由于银行等相关金融机构的门槛过高，不适合现情况下的国内中小微型企业的借贷融资，现代互联网与金融相互结合的一种创新模式，提供了良好可靠的金融借贷平台才能满足企业发展创新的融资需要。这样的安全可靠有保障的开放型金融平台，就是“P2C借贷平台”。据调查显示，近两年在国内出现了大批通过P2C受益的投资者，这一平台正在成为国内互联网金融投资的主渠道。经过201 3年的稳定发展，我国互联网金融开始逐步走上了正轨，特别是P2C网络借贷平台出现之后，正在稳步占据互联网融资的主流地位，通过对P2C借贷模式的分析，揭示该模式的运作规律和商业价值。

一、互联网金融兴起的社会、经济与技术基础

任何事物的产生和发展都离不开社会需求和科技进步的推动，互联网金融也不例外。互联网金融的兴起是社会需求推动下时展的必然产物，具有其深刻的人文、社会和技术背景。

（一）信息和网络技术的进步为互联网金融的飞速发展提供了技术背景。技术层面的突破使得互联网金融的长足发展成为可能，正是以互联网和信息通讯为代表的新一代信息技术（云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付）的不断完善促进了互联网金融的兴起。

（二）互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的不同媒介，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。

（三）第三方支付、P2P、众筹等众多新型金融服务模式的创新为互联网金融的异军突起提供了时代背景。各大互联网创新企业如雨后春笋般出现，逐步渗透网络和移动支付、个人及小微企业信贷和理财的方方面面，极大加速了传统金融机构和互联网企业的融合，掀起了互联网金融的时代热潮。

（四）国内金融环境下信用体制建设的不成熟，中小型企业融资困境，投资者投资渠道缺乏等现象下亟需产生一种新的模式-P2C（Person to Company），即个人对企业投资，也就是P2P国内的变种。按照业内人士所言，P2C干的事情就是“银行不愿意干的事”，就是解决中小型企业面临着银行贷款难的问题始终无法解决，资金无法向这些企业倾斜，所以互联网金融有其发展的土壤和空间。

二、P2C网络借贷融资模式

P2C（personal to company）是个人对公司的简称，意思是个人通过互联网平台对公司业务投资借贷，定期返还投资利息，项目结束后，自动返还本金的一种网贷运作模式，他是继P2P后的又一种创新型模式，其优势在于，个人通过媒介向有信誉的公司业务进行的投资借贷。

（一）P2P与P2C的区别

2013年P2C互联网小微金融平台问世以来，如爱融资、积木盒子等多个千万元级别的投资项目都受到投资人热捧，往往上线十几分钟就被一抢而空。P2C作为P2P的衍生品和升级品，两者并不相同，P2C理财和P2P理财也有着明显的区别。

1.模式不同：P2C借贷是个人对企业的模式；P2P理财则是个人对个人的模式。2.借款人不同：P2C借贷的借款方多为企业；而P2P理财的借款方是个人。3.信用不同：P2C借贷的融资方多为企业，有抵押物；P2P理财则是依靠个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等。4.风控措施不同：P2C借贷是通过融资企业提供抵押物以及引进担保机构来控制风险，与P2P理财风险控制原理截然不同，但相比起来风控更为严格，资金更加有保障；P2P理财风险控制的原理则是风险稀释，就好比一个投资者有100万资金，可以借给20个借款者，若每人均获得5万，就算其中一两笔借款出现坏账，但对投资者的整体收益影响并不大。

（二）P2C模式的主要特点

相对比P2P而言，P2C具有如下优势：

1.起投门槛较低。2.还款有很好的保障。3.交易安全有保障。4.资金价值与社会价值的高度统一。P2C借贷模式有效结合了当前经济特点，真正满足了企业和个人的需要。通过P2C平台，将资金引流到社会真正需要的地方，让广大投资者共同分享企业成长红利，从而保障国内经济的稳定发展。

（三）P2C与P2P的比较优势

1.P2C解决了非法集资的问题。2.P2C相对不存在资金池的问题。3.P2C平台不存在高利贷。

三、P2C发展面临的问题及风险

作为一种金融创新模式，P2C借贷运用民间资金破解中小企业融资难题，引导民间借贷合法、规范、健康发展，将民间闲置资金转化为企业发展资本。但是，国内P2C模式仍在征信体系、投资理念、监管环境方面存在诸多方面的不足。

（一）征信体系不成熟，目前央行征信体系仅对银行和部分的小贷公司开放，对P2C公司仍未开放，征信体系开放有助于提升客户的贷款体验。在中国香港、日本、美国，仅通过身份证就可通过征信体系提取到客户的信用信息，进而决定可否贷款、贷款的期限和额度。用户投资理念成熟度有待提高。

（二）法律监管风险。我国P2C网贷公司实质是在利用互联网开展借贷活动。我国涉及民间借贷的法律少之又少。关于P2C定义、准入、信息披露等均处于立法空白的境地。由于通过互联网平台吸收的资金放贷无法进行监管，因此当前该行业普遍存在不正规运作现象。由于P2C设立门槛低，在缺乏相应法律规范和有效监管的前提下，很可能带来一系列操作风险。

（三）市场交易风险。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。在P2C网贷平台为了方便交易，都会将原本应该在个人账户之间直接支付和结算的交易资金，在机构为客户设置虚拟账户中支付结算。但是在这种支付结算方式下，无论是因为经营不善还是机构道德原因出现的机构倒闭和资金亏空的情况，都非常有可能给客户造成严重损失。

（四）P2C的贷款风险。P2C贷款获取和审批没有突破传统的金融方式，信息不对称核心问题未解决。信息掌握和窜贷技术与银行等比较，缺乏优势。国内征信体系较弱，行业本身数据积累和审贷经验非常有限。审贷技术基本基于银行和小贷公司的技术，审贷技术人员也多来自银行等金融机构，技术难以超越银行。如果经济周期进一步下行，中小企业面临更大的经营压力，平台资产方坏账率迅速上行。高杠杆下附带担保的P2C平台，将承担损失远远高于资本金，可能破产。如果涉及资金池业务可能出现流动性危机，贷款客户最容易受伤。

四、发展前景与政策建议

目前，我国有着超过6000万家中小微企业，他们在解决就业、调整结构、技术创新等方面发挥着重大作用，其中超过半数都有融资需求，“资金匮乏”已成为制约发展的瓶颈。小贷公司和民间借贷依然占据了重要的地位，互联网金融网贷为市场提供小额贷款的模式正在迅速崛起。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，特别是P2C借贷模式能发挥互联网资源整合及运营成本地的独特优势，专门针对中小微企业中资质优越者提供服务，从宏观来讲，响应了国家深化改革开放的号召，顺应了市场需求，是对传统金融行业非常有益的补充。P2C模式尽管在目前P2P模式风雨飘摇之间找到了生存发展的机会，但值得注意的是该模式也存在一定的安全隐患。

一是要建立和完善相应法律，出台P2C网贷的管理办法，以法律的形式明确其所处地位，对P2C网贷公司的性质、组织形式、经营范围、业务指标等予以规定。应尽快建立统计监测指标体系，加强对P2C网贷的金融监测和管理。建立P2C网贷信息监测机制，主要检测其借款用途、借款利率、贷款期限、偿还状况等。对P2C网贷公司的成立做出限制条件，提高公司成立的门槛，减少行业内部其鱼龙混杂的情况，对公司发起人及法人的信息要求实行强制性披露机制，对其自身财务和经营状况进行全面披露。

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关键词：公路系统；财务管理；创新

中图分类号：F540.58 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01

随着我国经济水平的不断提高，交通运输业越来越成为经济社会发展的重要支撑。在2013年4月上升为国家战略的苏南现代化建设示范区建设规划中，明确提出要完善综合交通运输体系，在打造公路网方面，形成完善的高速公路、干线公路和农村公路网络。这一新时期的国家战略，为苏南公路系统的发展提供了难得的机遇。作为基层公路系统财务管理工作更应该与时俱进，需要对传统会计工作有所突破、有所转变、有所发展。如何推进基层公路系统财务管理创新，笔者结合实际，谈些粗浅看法。

财务管理日益成为现代企业管理的核心。随着全球经济一体化，以及计算机网络的普及，现代企业的财务管理模式也悄然发生着变化。在网络时代，企业的经营活动模式也不再局限于实体交易，电子商务环境也日趋成熟，由此带来的影响也是翻天覆地的，企业的财务组织结构、财务的处理流程、财务信息介质、财务的内部制度、财务的办公模式等有不同程度的变化。随着时代的发展，企业经营活动的变化，现代企业不仅有了更多的机遇，同时也面临着更大地挑战。在新的形势下，现代企业只有与时俱进不断更新财务管理观念，改革传统的财务管理制度，构建新的财务管理方法和制度，创新财务管理手段，才能使企业的财务管理体制和运行机制更加规范合理，实现人、财、物等资源的有效配置，提高财务管理的工作效率。

创新财务管理要有新思路、新方法，随着社会的进步，人们的素质普遍提高，如果我们的公路财务管理工作还是因循守旧，不思进取，毫无创新，则必然损害公路部门的社会形象。为了适应社会形势的发展，基层公路部门财务管理工作的创新是当务之急，无创新就无进步，无创新就难以适应时展要求。2013年，是扬中公路管理实现新跨越的一年，我处公路财务管理工作，通过创新管理方式方法，各项工作取得了明显成效。

一是明确职责，建设高素质财务队伍。按照有关政策规定，我处设立财务管理岗，具体负责财务的预算，做到收入有方，支出有度。根据工作需要可以一人多岗，杜绝会计、出纳一人兼任的现象。注重加强财务人员素质建设，把政治素养高、业务能力强、工作认真负责的干部充实到财务管理队伍中来，引进了既懂会计又熟悉网络技术，并且具备良好品德的复合型人才，给我处财务管理工作注入新的活力，通过不断加强政治、业务素质培训，教育引导财务管理人员以“敢讲真话，不做假账，实事求是，恪尽职守”为基本职业操守，为基层公路系统财务管理提供可靠的人员保障。

二是建章立制，提高财务管理水平。根据各项财政法律、法规和规范性文件，结合公路系统的实际，建立完善相关的一系列切实可行的财务管理规章制度，实现财务管理工作依法办事，有章可依，逐步纳入法制化、规范化、科学化轨道。我处把建立落实重大财务事项集体研究制度放到突出位置，凡涉及年度预算、基建项目、信息化建设以及其它重大财务事项，必须经班子成员集体研究决定，确保重要事项合理合法，不出问题。基层公路系统的收支一律纳入统一核算，切实规范经费管理控制，杜绝年度超支现象。

三是实施预算管理，助推公路系统科学发展。在公路系统财务管理中实施全面预算管理。首先，需要全体部门和员工的共同参与。预算目标的实现，需要全体员工的共同努力。因此，基层公路系统根据各部门的职能不同，将预算目标落实到每个部门，部门责任落实到个人。让人人肩上有责任，让每一个参与者学会算账，建立“成本”、“效益”意识。其次，是预算、核算与考核的同步协调。预算的编制仅仅是预算管理的开始，为发挥预算的作用、体现预算管理的权威性，必须对预算执行结果进行跟踪、分析和考核。将责任与利益相结合，通过考核，使管理者、职工与企业形成责、权、利相统一的责任共同体，最大限度地调动管理者、职工的积极性和创造性，提高公路系统的管理效应。

四是加强财务监督，促进财务管理规范化。财务监督是财务管理的重要组成部分，是实施财务管理的重要手段。财务监督不仅能通过掌握财务活动各方面的运行情况，而且也能对财务活动进行督导、约束和控制。只有通过财务监督，才能有效地考核事业成果，对那些背离开支方向、破坏国家财政方针和统一的财务规章制度、违反财经纪律的现象，必须加强监督，发现问题，总结经验，采取措施，堵塞漏洞，做到防患于未然。管理要求监督，管理必须监督，监督保证管理，监督促进管理，只有把管理与监督结合起来，才能更好地发挥财务管理的积极作用，促进财务管理工作在阳光下运行，保证经费都能够发挥其应有的作用，切实奠定财务工作在公路建设中的强有力的保障作用。

五是不断增强理财能力，实现全面协调可持续发展。随着苏南现代化建设示范区建设规划的实施，今后一段时期内公路建设任务将更加艰巨。在新的历史发展机遇面前，如何依法理财、科学理财、不断探索和拓宽融资渠道，为公路建设提供强有力的资金支持，是基层公路系统财会人员面临的一个重大课题。在新的历史时期，只有积极学习掌握市场经济体制下的财务方面新知识和新情况，不断提高自身的专业素养和理财能力，探索财务监督、绩效考核、资产监管、资金管理方面新的途径，创新举措，着力推动基层公路系统财务管理更上新台阶，为实现交通全面协调可持续发展提高财力支撑。

今年以来，扬中市公路系统财务管理以提升服务效能为宗旨，以基层满意、群众满意、企业满意为目标，坚持重心下移，坚持务实高效，扎实推进扬中公路事业再上新台阶，为建设“最美扬中”做出了应有贡献，树立了“为民、务实、清廉”的良好形象。

参考文献：

[1]刘富全.浅谈知识经济时代下企业财务管理创新的对策[J].中国科技纵横，2013（2）.

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关键词：高校；财务信息化；发展

中图分类号：G475 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

随着计算机的普及，以及网络技术的不断发展，高校财务核算和管理已经进入了电算化、信息化的时代。自20世纪80年代以来高校会计电算化经历了从无到有、从小到大的发展过程。据估算目前全国大约有90%以上的高校实现了会计电算化并逐步进入信息化的时代。高校的会计领域在信息化时生了深刻的变革，对财务工作提出了更大的挑战。研究高校财务信息化的发展具有极大的现实意义。

一、高校财务信息化现状

随着网络技术的成熟及不断发展，财务信息使用者对高校财务信息的要求也越来越高，财务管理从会计电算化的单一核算逐步向多元化的管理型转变，这一转变标志着会计领域新革命的到来。高校财务信息化的发展离不开现代信息技术的发展，随着现代信息技术的发展，各个高等院校根据自身管理的需要，采用先进的信息技术，以网络为载体，实现了基于互联网下的财务核算、分析、控制、决策和监督等现代的财务管理模式。

目前，各高校都已构建了一个全新的财务信息平台，在这个平台中包括了财务信息的查询、学生收费管理、工资管理、预算管理等多种财务数据的共享模式。基于网络环境下的财务信息化作为一种新的管理模式大大的提高了学校财务管理的水平，节约了资源和成本、增强了财务决策的能力。同时财务信息查询系统的应用，可以加强财务工作的透明度，提高全校人员参与财务管理的热情，增强学校的管理能力，促进高校领域信息现代化的进程。

二、财务信息化建设对高校财务管理工作的影响

随着财务信息化建设的不断深入，基于网络环境下的高校财务工作由单一走多元化的发展模式。网络技术在高校财务领域的广泛应用和不断渗透，从而进一步推动了的财务管理创新，推进了财务信息化的发展，促进了学校财务事业的改革。

（一）转变财务管理理念

财务信息化实行之后，传统财务管理的方法已不能适应发展的要求，财务信息化以后，财务信息处理是以信息管理的方法和现代信息技术进行的，财务信息作为信息资源在高校内部及外部各相关信息系统被利用。因此作为财务管理者必须要转变观念，积极应适应形势需要，努力掌握在财务信息化管理模式下的会计工作方法，切实提高自身的素质，提高会计电算化工作的水平。只有全面实现财务信息化，才能适应我国会计制度的改革和高等教育发展的需要。

（二）加速了财务信息化进程

基于网络的财务信息化的发展，进一步简化了工作流程，大大降低了工作量，会计人员工作重心由原来原先的“核算型”转向了“管理型”，使财务人员能够腾出大量的时间进一步做好财务的管理工作。

（三）提高了财务信息时效性

财务信息化的运用有助于为高校会计工作提供准确的数据信息，提高了工作效率。财务信息化的应用与发展改变了手工记账方式下会计数据的处理方法。高校在实施了信息化管理之后，进一步规范了高校的会计管理工作，提高了会计工作的质量，同时会计数据的处理变得更加准确、及时，减少了传统模式下的人为出错的因素。财务信息化的发展是当前高校会计工作现代化的必备条件，运用会计信息化的手段进行会计核算和会计工作，充分发挥了信息化的优势，向财务信息的使用者提供了更为准确、及时、充分的会计信息。

（四）实现了对会计资源的共享，为决策者提供决策依据

财务信息化在高校会计工作中的应用体现了对会计资源的共享。现在高校大多为综合性大学，实行的是多校区管理，财务信息化的发展，为高校其他业务处查询财务信息提供了便利；为领导决策的提供了翔实可靠的数据。财务部门提供的财务信息时领导决策的主要依据，当高校实施财务信息化之后，决策者可以随时随地的查阅最新的财务数据进行预测，以便于作出正确的决策。

三、当前高校财务信息化存在的问题

高校财务信息化的发展是高校管理现代化与高校会计自身改革和发展的客观需要，是时展的必然。但是我们必须看到，目前我国高校在实施财务信息化的过程中尚存在着一些不容忽视的问题，如何认识和解决这些问题将直接影响高校财务信息化的发展进程，需要引起我们的高度重视。

（一）理财观念落后，制约财务信息化的发展

当前，大多数高校基本实现了会计信息化管理，但在理财观念上还没有实现从“小财务”到“大财务”的观念转变等问题。理财业务范围较为狭窄，还存在着“为理财而理财”的思想。在实际运作过程中还不尽如人意，局限于会计核算、预算管理、工资核算管理、学生收费系统管理、报表的自动生成等。其实质上只是完成了计算机代替了原始手工的操作，没有发挥会计电算化的真正作用。

（二）缺少财务信息化管理的复合型人才

财务信息化实施以来，高校财务人员专业知识的薄弱日益表现出来。财务信息化的发展对高校财务人员提出了更高的要求，作为一名财务人员不仅要掌握好有关财务方面的专业知识，而且还要掌握相关的计算机知识、网络知识、财务软件的应用和维护等相关方面的知识。当前高校财务人员必须加强学习各种相关知识，以便适应财务信息化的发展。但是从目前财校财务人员的整体水平来看，单一型的会计人才较多，复合型会计人才较少，这已成为制约高校会计信息化加速发展的瓶颈。

（三）财务信息化后高校内部控制不完善

高校财务信息化后，财务内部控制的范围、重点和模式上都发生了重大变化。计算机和网络技术的引入，给财务工作增加了新的内容，改变了原有内部牵制制度。随着会计信息化的不断深入发展，建立一套完善的、行之有效的内部管理制度来规范会计电算化工作，已成为当前高校财务管理的首要任务。目前高校虽然已建立了相关的财务信息化管理制度，但是还存在诸多问题，例如会计信息化基础管理薄弱、内部控制制度不完善、制度执行不严格流于形式、管理者对制度建设不重视等等。如何加强高校会计内部管理建立完善、行之有效的会计内部控制制度，是目前高校财务信息化面临的首要任务。

（四）财务信息化系统的存在安全风险

基于网络环境下的财务信息管理，一方面信息使用者享受到了财务信息化带来的便利；另一方面也将财务信息暴露于风险之中。在网络环境下，电子数据代替了原来的手工数据，有关财务方面的信息全部储存在计算机磁介质中，并通过网络将储存的数据进行，在这种环境中，理论上所有的信息都是可以被访问到的。因此，财务信息在实现网络化管理的同时，很难避免网络黑客的非法侵扰，计算机系统病毒的感染、计算机硬件故障等，如果一旦出现故障，财务系统恢复处理的成本将会很高。

四、完善高校财务信息化建设的对策

（一）更新认识，转变观念

高校会计人员应认识到，只有全面实现会计电算化，才能适应我国高等教育的发展和会计制度的改革；才能及时、全面、准确、综合地反映学校财务活动状况，为学校领导决策提供快捷、准确的信息反馈。财务人员应积极转变理财观念，实现从“小财务”到“大财务”的观念转变。财务工作重心有核算逐步转向管理。会计人员应努力掌握新的会计工作方法，切实提高自身的素质，积极参与会计电算化工作，制定会计电算化发展规划，提高会计电算化工作的水平。只有全面实现会计电算化，才能适应我国会计制度的改革和高等教育发展的需要。

（二）培养高校财务信息化管理的复合型人才

财务信息化建设的关键是人才的建设，财务信息化建设包括硬件和软件两部分，这两个部分的维护都需要即具有专业知识有具有计算机技术的复合型人员。要想做好财务信息化的建设，首先要对现有的会计人员进行培养，提高其计算机应用技术水平；其次高校要引进具会计专业知识和网络专业知识的复合型的专业人才充实到财务部门，只有既精通财务知识又精通计算机技术的复合型人才，才能把财务信息化的工作做好。同时高校应重视财务信息化的发展，选派骨干力量定期进行培训，加强财会队伍的建设，提高财会人员的战斗力，加速财务信息化进程。

（二）进一步完善财务系统内部控制体系

在财务信息系统的内部管理上应严格按照会计内部控制制度，进一步完善原有的内部控制制度，在岗位的设置中既要按照“不相容职务相互分离控制”的原则进行设置，又要根据财务信息化的特点，建立一系列新的管理制度。

1.加强财务管理岗位相互监督，相互制约，堵塞漏洞。在系统的操作权限上，按照不同的岗位严格区分，不同的岗位履行不同的职责，做到不相容职务相分离和不同科室之间相互监督和牵制。岗位设置分为系统管理、监控、操作三个部分，三者之间互不兼容、相互制约，防止利用网络和计算机进行舞弊，以提高系统的安全可靠性。

2.加强和完善内控制度的建设和管理。在高校实施财务信息化之后，要结合本单位的财务核算体系和财务信息系统的特点，制定相关的内部控制制度，这些制度主要包括网络维护与管理制度、数据安全与管理制度、设备管理制度、上机管理制度、业务处理流程、操作权限控制、信息管理制度等，科学、合理、规范的内部控制制度，是做好财务信息工作的基础。

（三）加强网络安全防范，保障系统正常运行

会计核算系统的可靠性、会计信息的安全性及信息处理的正确性均依赖强有力的安全控制。在操作过程中，要制定合理的用户账号、权限和密码，保证数据的安全。用户在设置密码时避免使用易破译的密码并定期更改密码。系统管理人员要定期对系统进行维护，做好系统补丁程序的更新和对杀毒软件进行升级的工作，提高整个系统的稳定性和安全性，及时做好数据的备份工作以便于更好地保证数据的安全。

实施安全技术控制，将财务网的内网和外网进行分离。在网络上加设防火墙（Firewall），对跨越网络边界的信息进行过滤，目的在于防止外部非法用户访问，为数据传输、转换，设置了一道电子屏障，可有效防止外部入侵，保障财务数据安全和准确。

财务信息化管理水平的高低，将对本单位财务信息使用者产生直接的影响。只有解决好信息化实施过程中存在的问题，不断完善和推动信息化建设的步伐，积极维护和建设财务信息管理的大平台，才能充分发挥财务信息网络的优势和作用，更好地促进高校教育事业健康、有序发展。

参考文献：

[1]陈丽羽.基于网络环境下的高校财务信息化探讨[J].会计之友，2009（1）.

[2]张春云，蒋敏如.关于高校会计电算化、网络化发展的思考[J].经济师，2006（3）.

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陷阱一：代购诈骗

“海外奥特莱斯直邮”、“配原单小票”、“支持国内专柜验货”……在如今的社交网络当中，类似的海外代购信息可谓是无处不在，而来自朋友圈和微博等渠道的图文并茂分享，让不少网友都产生了购买的冲动。

“大多数代购的商品价格奇低，真很诱人。”微信网友“月月鸟”接触微信朋友圈不久，但是由于他的微信好友数量已经远远超过了他的记忆力。导致很多时候他无法分辨朋友圈里分享的内容到底是现实中的好友还是只是素未谋面的网友，而一些微信的“好友”通过朋友圈和链接分享出来的各式代购服务也让他忍不住出手购买，但是当他满心欢心地在线付款后，却苦苦没有等来自己期待的海外直邮名牌。当他再去寻找当时分享内容的微信好友时，却早已经不知所踪。

消费提醒：在社交网络营销陷阱当中，代购诈骗是较为常见的一种骗取钱财的方式，不少利用代购的方式进行诈骗的不法分子注册多个微信账号，通过发送和分享代购信息引起消费者的兴趣，然后收取代购款甚至要求消费者支付“关税”等方式骗取钱财，一旦得手后即刻消失。

陷阱二：熟人售假

“日常见面的朋友，怎么突然转行卖面膜卖名牌包了？”还在读大学的林同学对于不少同学在朋友圈热衷分享的各种销售信息颇为不解。据林同学表示，从去年开始就发现越来越多的同学好友开始在朋友圈和微博中推销各种的面膜化妆品、名牌鞋包和衣服等，“还在读书上学的同学，怎么可以摇身一变成为卖家了呢？”

“其实绝大多数在朋友圈卖东西的人都不是自己有货源的。”据一位在自己朋友圈里面卖名牌运动鞋的网友小陈向记者透露，自己和大多数利用社交网络做营销的网友一样都只是中间商，向上线或者一些微店获取销售信息，然后在自己的朋友圈进行。“其实已经类似‘传销’，一些微信微博的大号推广给下线，下线就主要以自己朋友圈里的亲朋好友为发展对象并把商品推销宣传出去，用熟人的关系来进行销售。”而由于对货源无法掌握，小陈自己也坦言并不清楚所销售的到底是真货还是假货。

消费提醒：面对熟人推销的商品，大多数消费者会放松警惕，但实际上销售的商品可能亲朋好友也未必掌握实情。而据目前不少在社交网络上进行购物的网友反馈，社交网络售假的行为已经非常普遍。而据一些品牌方的人士也表示，正规企业一般不会通过社交网络进行直接的个人传播销售，消费者在购买时不可因为熟人传播就信以为真。

陷阱三：二维码

由于每个社交应用的独立性，不少网友在社交网络上希望进行购物的时候往往会遇到无法直接浏览商品的问题，而不少在社交网络营销的商家往往会通过发送商品二维码的方式让用户扫码直接进入商品页，方便网友的购物和浏览。

“现在扫码都非常普遍了，我也未必一定要买某个商品，反正扫了码去浏览一下应该没什么问题吧？”网友小伟就对在社交网络上扫码习以为常。据南方日报记者了解到，大部分在社交网络上的网友对于扫描二维码并没有太多的疑问，对亲朋好友甚至不认识的商家网友发送过来的二维码也是照扫不误。

消费提醒：据财付通的《2014年网上支付安全报告》显示，在移动互联网快速发展的今天，骗子会将木马病毒伪装成图片、网址、二维码等形式，以电脑需要升级、安装插件、浏览商品等为由，诱骗网友解压运行木马病毒。而一旦网友不设防而扫描了含有木马的二维码，木马病毒甚至会盗取用户的银行账户和篡改页面或者篡改金额的方式，使用户的资金自动转账到网购账号，然后进行消费或变现。

陷阱四：点赞骗信息

集赞送港澳游、送电影票、送大礼品……在不少网友的朋友圈内，集赞送礼品的活动开展得如火如荼，只要轻轻在微信里点一下赞并且转发，就可以免费获得各式各样的诱人奖励，这样的“好事”引来了不少网友的参与。

“点一下就能获得奖品，还是挺好玩的。”微信网友小珏是一名集赞达人，只要一有商家点赞信息，就会分享至微信群。“早期还能拿到一些电影票、餐券之类的，但是现在门槛越来越高，求赞也越来越难了。”据小珏表示，如今就算努力达到了点赞的要求，商家也开始百般推脱，无法兑现承诺。“部分商家往往以‘活动过期’、‘礼品送完’等各种理由食言。”

消费提醒：点赞送礼品的营销方式曾经在微信中非常盛行，但是随着这种营销手段的泛滥和被不法商家利用，点赞的行为已经充满了“危机”。据南方日报记者了解到，不少不法商家打着点赞送礼品的噱头，要求“中奖者”先汇出“运费”，也有要求汇出“税金”等说法。此外，还有不法分子通过微信点赞获取网友的个人信息，然后通过这些个人信息来实施诈骗，更让人防不胜防。

陷阱五：假公号行骗

在微信和微博等的社交网络中，以公众号和认证号等形式存在的大号往往得到用户的信赖，但是在网友放松警惕的背后，却并不能够获得百分百的安全保障。

据微信官方的“谣言过滤器”公布的数据显示，目前已经拦截诈骗信息超过14万条，封停公众账号67个。其中，不乏微信名称为“xiaomi”(微信ID“zhangshangxiaomi”)、“健康养生”(微信ID“jkjk300”)等的公众号。据“谣言过滤器”表示，骗子的虚假信息不仅诱人——获奖零成本(只要提供姓名、地址、电话方式，都会免费赠送礼品)，而且假公众号做得也很“认真”——自定义菜单、颇有官方口吻的宣传语、显眼的企业LOGO(提供网友的辨识度)，甚至比一些真的官方公号还要逼真。

消费提醒：虽然打着貌似真实的外表，但是这些假公号往往会对网友带来极大的信息安全威胁。有网络安全专家提醒，网友如果遇到类似事情，切不可给对方任何验证码。须知，正常的活动，信息可以相互参照(比如同时刊登在报纸上或官方网站上)，而且活动方不会要求任何微信用户的账号、密码以及验证码信息。

社交网络为移动支付带来新问题

-记者观察

社交网络营销陷阱除了直接引发的资金损失外，更大的隐患无疑来自于隐藏在移动支付当中的威胁。在3·15消费者权益保障日到来之际，第三方支付公司也提醒广大用户：时刻防范风险，确保资金安全。

据第三方支付企业的相关报告显示，诈骗短信、银行卡绑定手机号变更、网购订单失败给用户退款等诈骗手段仍是骗子最爱用的手段。不过，在移动互联网快速发展的今天，互联网金融也成为年度热词，并在未来相当长的时间内会持续爆发，社交网络上的骗子也把目光转移到这上面来。此外，春节期间由于红包大热而出现的虚假春节红包诈骗等，都是比较新的诈骗手段。

据记者了解，某些互联网理财平台其账号内资金和网购的账号是互通的，资金可以互相转移。当我们在社交网络上的时候，骗子会将木马病毒伪装成二维码诱骗网友解压运行木马病毒。一旦使用“余额宝”，木马病毒就会篡改页面或者篡改金额的方式，使用户的资金自动转账到网购账号，然后进行消费或变现。诸如这种既可以理财又可以用于消费的互联网理财平台，骗子通过两者之间可以互转的特点来达到盗取理财账户的目的。由于理财账户资金一般较大，因此这类型受骗的用户资金损失会比较大，需要引起极大注意。为此，安全专家提醒，进行互联网理财，最好选择专业可靠的理财平台。

此外，不法分子还会利用人们在社交网络中对移动支付产品，比如微信AA收款功能不熟悉的弱点行骗。在这些骗局中，骗子利用文字游戏对“AA收款”功能进行了伪装。他们在收款留言处填写了“送钱”的字样后，广泛向群聊中发送。红色的“AA收款”标志和伪装成送钱理由的收款留言，诱骗用户输入支付密码，从而盗取账号资金。

虚假红包乍一看和真的红包信息颇有几分相似，很多用户并没有注意到正在输入的是“支付密码”，因此上当受骗。这里记者需要提醒网友，收红包是不需要输入支付密码的，但凡要求让你输入密码的红包都是骗局。此外，任何需要输入密码的时候，都要多留心观察页面是否有异议，同时，建议开通余额提醒功能，确保及时发现可疑交易，阻止更大的资金损失发生。

面对层出不穷的诈骗手段，广大用户在提高警惕，小心谨慎的同时。安装安全的支付工具，以及手机安全软件也非常重要。除为用户提供快捷、便利的支付体验以外，确保用户交易安全是财付通最为关注的一环。此外，为防止钓鱼网站、木马、二维码病毒等侵袭手机，保障手机和资金安全。

调查显示

网购欺诈90后最易“中招”

-延伸

生活条件相对优厚，家里专宠，不容易被满足，这些因素让90后成为最为挑剔的消费者群体之一。即便如此，90后在面对假货泛滥、消费服务缩水等消费问题时，也同样频频中招。在3·15国际消费者日来临之际，人人网对90后大学生开展了一次消费者调查，结果显示，网购欺诈成90后最易“中招”的消费陷阱。

六成90后称遭遇过消费欺诈不刻意关注“3·15”

61.5%的90后表示，他们在过去一两年间遭遇过消费欺诈问题；仍有38.5%的90后称不曾遇到消费欺诈。在遭遇过消费欺诈的90后中，网购欺诈占到七成。

网友“程玲”称，“自己曾贪图价格折扣，网购了某品牌运动鞋，声称保证正品假一罚十。收货后，看样子就是冒牌的山寨货，与卖家沟通退货，却遭到拒绝，咬定是正品，还让去专柜验货。而鞋类品牌专柜是不提供检测真伪服务的，最后只能自认倒霉。”

在网络上，还有不少90后遭遇过游戏装备交易欺骗、虚假团购网站、二手交易欺诈、虚假网络兼职等网络消费骗局；在线下，90后遭遇过的消费欺诈主要有冒牌化妆品、兼职欺诈、娱乐消费缩水欺诈、食品质量不合格等。

另据调查，目前表示很关注3·15消费者权益日活动的90后仅占38.4%，表示不关注3·15的90后占53.8%；对3·15的关注度表示一般的90后则占7.8%。90后学生林琳对人人网表示，不会刻意关注3·15消费者权益日的活动，有些消费者欺诈行为比较明显，自己一般不会上当，如果遇到消费问题再具体解决。

也有90后关注3·15消费者权益日的活动，大二学生李恒之表示，“防人之心不可无，多留心看看消费欺诈和骗子的伎俩，有助于自己提早防范，遇到问题再去维权，耗费时间和财力，得不偿失。”

近七成90后法律意识强会对消费欺诈维权

大部分90后对待消费欺诈问题的态度都非常果决，要拿起法律武器去维护自己权益。据人人网调查显示，69.2%的90后称遭遇到消费欺诈后会主动维权；表示不会去选择维权的90后占比为23.1%；另有7.7%的90后表示不确定是否会选择维权。

人人网大学生用户研究中心负责人给90后的建议是：为方便遭遇消费欺诈时维权，在购买商品之后，发票等能商品购买来源的证据一定要留好。如果把发票等关键证据丢掉，维权就会有一定的问题。而对于假货的认定，建议消费者在购买时，应该注意一些事前事项，采用事后维权的方式来解决很困难。譬如化妆品的假货与真品之见的区别比较模糊，而且缺乏专业的鉴定机构，认定存在困难。

篇9

关键词：企业财务管理信息化；问题；对策

一、引言

企业构建财务管理信息化体系是基于财务电算化前提条件下全面运用以计算机、网络以及通讯等技术为主体。目前，一部分企业财务管理比较松散，存在问题较多，特别在企业财务管理层面，财务的信息不真实可靠，财务的资金管理缺乏调控，此可谓目前我国企业改革与发展中需求研究与解决的关键性问题。企业财务管理应用电子计算机技术，促使企业财务信息能够有效集中使用，进而提升企业财务管理水平与经济成效。因此，完善企业财务管理体系与掌握具有领先技术的信息化管理知识，是企业基于最佳资源整合基础上平稳健康发展的保障。

二、当前企业财务管理信息化的现状及存在的问题

企业会计信息化可谓会计同信息技术的融合，属于时展之客观需要，可是，我国会计实施电算化起步比较晚，理论体系还不够成熟，基于此的会计信息化建设注定会遭遇新的情况和问题，就当前来讲，尚存有安全保障、财务同业务很难实现一体化，存在着诸如人才缺少等问题，主要表现在如下几个方面：

1.企业信息失真，缺乏真实可靠性

很多企业信息传达路径不通畅，企业财务数据方面的信息、企业资金结算方面的信息、企业投资管理方面的的问题无法有效的监督和有效的控制。当前，我国很多企业有信息失真问题，在采集信息数据时，未对数据实施更深的开发与有效利用，致使企业的信息未集成、未对称、未透明，没有办法统一解决口径。或企业管理部门因顾及自身利益，未提供真实可靠的有关信息，造成信息失真与缺失。

2.缺乏对财务管理信息化重要性的足够认识

有些企业管理者及财务工作者以为达到财务管理信息化的目的仅仅是为减少财务管理工作者的工作量，提升工作效率，提升信息传送的速度，而未真正认识到财务管理信息化建设属于企业信息化建设的关键性构成部分。当前我国企业财务部门的设置大部分属于金字塔型，中间层级多、效率不高，缺少创新与灵活性；财务管理者缺乏理财理财知识、理财思想及方法滞后，往往习惯听从上级指挥，不具备主动运用知识去创新的能力等。此均已不能满足信息经济时代的需要，严重阻碍了信息、知识化理财的发展。伴随信息经济时代的到来，一切经济活动均一定要以快速、准确、完善的信息为导向。企业财务部门的设置应管理层以及中间管理者少，同时要具备灵便、高效、快捷的特征。

3.企业缺乏财务信息管理复合型人才

企业财务信息化管理工作，受领先技术方法的财务管理观念的影响，企业财务管理人员的理念遭遇极大的冲击。财务管理信息化相对于企业的建设与推广，要求依赖具备财务管理与软件开发的技术本领的复合型人才。可是当前此种人才仍旧很缺乏。此种人才的短缺无疑为企业财务信息化管理系统的完善带来一些障碍。就企业而言，财务管理人员熟练把握会计处理能力同时，要懂得计算机技术等网络基本维护，以处理现实工作中所发生的各类问题。而实际上此种复合型的人才仍旧比较匿乏，此又成了约束影响企业财务管理向信息化目标发展的又一关键性因素。在许多企业中的财务管理工作者由于本身具备的学历不高、对专业技能掌握的程度差，抑或依赖某种私人关系混入财务管理职位，对信息化管理认识不够，进而无法满足当前企业信息管理要求。企业于财务管理方面要不断扩充专业人才队伍，提升财务工作者的信息化管理能力，不断加快企业信息化管理建设的步伐。

4.企业财务数据信息未达到共享

企业在生产过程、销售环节、控制与预测工作等经营活动中，主要反映为信息流与资金流以及物流等三流的统一。可是，从我国当前实情来看，仍有一些企业因财务管理意识差、资金和人员匮乏、业务环节相分离等原因，而未实行财务同业务一体化管理，如此则给企业构建财务管理信息化体系带来一定程度的影响。

三、解决企业财务管理信息化存在问题的对策

电子计算机技术对企业财务管理的积极作用，对企业财务管理产生了很大的冲击。企业财务管理达到网络信息化能够促使财务工作者整体素质的提升，降低财会工作者的劳动强度，给企业预算编制创造现代化科学合理的办法。可是，由于我国实行会计电算化起步晚，理论体系方面尚未成熟，基于此基础的会计信息化建设注定会遭遇新的问题，就当前来讲，仍然存有安全保障方面、财务同业务达不成一体化方面、人才匮乏方面等问题。因此，加快企业财务管理信息化进程应当注重如下几个方面的工作：

1.转观念，增认识，推动企业财务管理信息化进程

现今市场经济环境和条件下，企业领导层必须要转变观念，提高认识，一定要以企业财务管理工作为中心、一定要以企业的资金流量控制为关键环节的管理理念，此是强化企业科学管理、构建现代企业制度的关键性内容。企业建立财务管理信息化体系工作比较复杂，其相关到企业的各个层面，要求每个部门均要积极配合，同时需要有很大的资金与人力投入做支撑，并且应对所有不合理的财务管理制度实施改革，而此全部工作的顺利展开，均要求有企业领导者的积极参与。企业只有真正抓好财务管理及资金监控，方能带动企业各方面管理水平的提升，方能拥有高效的资金运行机制，进而不断提升管理水平，加速发展进程，在剧烈的市场竞争中处于不败之地。所以，企业管理者的意识可谓推动企业构建财务管理信息化体系的关键，一定首先转化其的思想认识，只有提升思想认识，方能更好地促使企业财务信息化管理体系在企业财务管理取得成效中发挥更大的作用。

2.创新企业财务管理，规范企业管理运行

企业财务信息一定要做到正确、公开和透明，并及时向各部门传输和公布。构建企业财务管理信息化体系是基于构建统一的财务管理分配体制的前提下，以实施公司内统一的财务软件与构筑的计算机网络做支撑，进行统一的财务管理。

3.正确认识企业财务管理信息化建设的作用

主要应注重抓好如下两点工作：

（1）进一步强化企业构建财务管理信息化的领导班子，落实发展目标，明确职责分工，切实做好财务管理信息化基础设施以及软件的创建工作；

（2）企业应当深度掌握内部消耗给企业带来的极大影响，由优化企业所有部门之间财务关系做起，调动广大企业员工的积极、创造性。

4.构建信息化财务管理安全保障机制

企业财务管理信息化系统对运行条件需要特殊的要求，所以运行条件必须适应有关标准。并且根据变更的理财环境条件对企业的运行状况展开评价与风险分析，针对网络信息的安全性，构建避免外界主体非法入侵系统的数据库，主要应注重搞好如下两方面的工作：

（1）财务管理信息化技术的逐步普及，促使过去财务管理环节中比较简单的电算化信息系统改变为具有开放模式的信息管理平台，因企业竞争等原因，财务数据对外保密成了会计业务的主要特征。所以，网络信息的安全问题已成当今管饭注重的焦点问题。一定要构建有效同时严瑾的安全保障制度，充分采取有效的安全管理手段，避免机密信息的外泄和采取违规数据操作，确保企业财务信息的安全；

（2）促进财务管理信息化，就是要在企业内部构建信息安全管理机制，提升广大财务工作者的安全意识，注重抓好对企业财务管理者的风险与预警教育工作，保障财务信息的真实、安全、可靠。

5.软件技术与企业管理实际相结合

推动企业财务管理信息化建设，要求构建规范化、高效化的企业财务管理信息化系统，要求具备统一的规划，要求有现代先进的科学技术做支撑。应当全面控制信息流与资金流以及物流等三流，做到这点，单纯依靠企业财务部门运用软件是完不成目的的，企业各部门特别是业务方面一定要把其业务信息纳入到软件管理的范围，软件功能只有全面渗透至企业经营管理的各个层面，最终才能实现企业的信息共享。企业要增强各个部门之间的互相沟通，达到资源共享。在企业管理中，各个部门之间一定要要互为联系与协调，同时能够达到信息与资源的共享，如此方能使得企业所有部门之间实现沟通与了解。此种方法对于企业财务信息化管理也极为关键。

6.强化财务管理队伍建设，全面提升财务管理人员素质

构建财务管理信息化系统的最基本保障是人才，因而要不断提升企业财务工作者的整体素质。应当有组织、计划地安排财务管理者学习会计基础工作要求、会计准则与制度等相关法律法规文件，提升财务人工作者的理论水平与职业判断力。在招聘财务管理者时应严格把握关，争取吸收真正适宜企业的具备专业素养的优秀财务管理工作者，并且企业若建立完善的财务管理信息体系，就应强化对财务工作者业务培训，增加培训投入，借助业务培训与正常学习促使其不仅精通会计核算，同时善于管理及理财，使财务管理工作者真正成为企业当家理财的好助手。并且要提升其对财务管理信息化认识的高度，提升自身的整体素质，最终成为精通财务知识、精通计算机网络、精通管理手段等技术的实用型人才，进而为全面实现企业财务管理信息化建立坚实的基础。

四、结语

总之，企业设计的财务管理目标要适宜环境的发展。所以，信息环境背景下，企业一定要转变观念，创新开展财务信息化管理。从当前企业财务管理实际情况来看，企业财务工作亟待需要实施信息化管理，达到信息数据共享，进而达到企业财务管理工作的现代化。针对企业来讲，企业今后的财务管理工作仍很艰巨。依托信息平台对企业财务实施有效的管理手段，可以增强企业的工作效率与提升企业的核心竞争力。同时，我们应当注意到，企业财务管理工作信息化的实施，可谓一项较为复杂的系统工程，应切实结合企业的实情，制定完整的管理计划，要强化财务管理软件的开发与应用工作，不断强化计算机网络化的完善与创新，促使企业财务管理信息化系统的构建得到更进一步的优 化，进而加速企业财务管理信息化发展的进程。

参考文献：

[1]陈天美.关于提升企业财务信息化管理的建议[J].中国外资，2013（03）.

[2]张玉兵.浅析企业财务管理信息化存在的问题及对策[J].经营管理者，2011（04）.

[3]乔仙.我国企业财务管理信息化建设面临的主要问题及对策[J].商场现代化，2010（32）.

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一、健全的管理模式

（一）健全的社会信用体制为贷前管理奠定基础。国外网络借贷发展良好，很大程度上是因为其完善的社会信用体制。在美国只要通过查询某人的社保号码，就能看到此人所有信用记录，这样大大提高了借款人的违约成本。由于信用体制的完善，美国繁荣网站在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。

（二）健全的消费者保护机制为贷后管理提供保障。美国消费者金融保护局，有权对网络借贷平台等一系列非传统的金融服务实体提供的金融商品或者服务进行监督，发挥保护借款人的作用。美国还成立了专门的网络借贷维权委员会，保障贷款人合法权益。英国也成立了专门的金融协会，保护网络借贷消费者的合法权益。英国Zopa网站在整个交易中作为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。

（三）健全的信用评级制度降低借款人信用风险。美国繁荣网站将所有借款人分为七类信用评级，分别为AA，A、B、C、D、E和HR级,其中信誉最高的是AA级,最低是高风险级HR级。网站运用两类评分组成的矩阵来估计预计损失率，并最终决定借款人的信用等级。这两类评分组成包括从信用评级机构中得到的借款人信用分数和网站内部评分。不同的信用等级对应不同的年均损失率。其中AA级的年均损失率小于或等于1.99%，HR级的年均损失率大于或等于15%。其它评级介于两者之间，评级越高对应的年均损失率越低。

二、良好的运作模式

（一）良好的利率定价机制，有效遏制高利贷产生。一是利率竞拍制度。英国Zopa网站采取利率竞拍制度，放款人以贷款利率竞标，利率低者胜出，这样能有效降低借款人的成本。二是固定利率制度。美国繁荣网站对不同信用评级的用户采取不同的固定利率制度，信用评级越高的用户获得的贷款利率越低。对信用评级为最高级AA级的客户，美国繁荣网站实行7.5%的固定利率，这样的利率定价机制能有效遏制高利贷的产生。

（二）良好的还款约束制度，降低贷款人投资风险。一是通过群组力量约束还款。美国繁荣网站有上千个不同的群组，网站鼓励借款者加入这些群组，并通过群体的力量来约束成员按时还款。只要加入群组的成员有成功还款记录，该群组中借款者就比较容易吸引贷款人以低利率发放贷款。二是每月固定还款制度。英国Zopa网站，强制借款人每月固定还款，这样能有效降低贷款人的投资风险。

（三）良好的盈利模式，确保网络借贷健康发展。一是根据信用评级确定手续费模式。在美国繁荣网站，借款人必须向网站支付0.5%至3%的费用，而放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05%至1%的服务费。信用等级为AA级的借款人的手续费为贷款金额的0.5%,信用等级为HR级的手续费则为50美元和贷款金额的3%两者中的较大值。二是借贷利息提成＋放贷服务费+衍生产品盈利模式。英国Zopa网站盈利来源主要包括向借款人收取0.5％的费用，以及向贷款人收取0.5％的年费。同时，该网站还向贷款人出售还款保障保险来获得盈利。三是纯利息模式。英国Wonga网站提供50至750英镑的小额在线借贷业务，完全靠在线借贷的利息来盈利，收益由贷款数额和还款期限决定。如果逾期，将追加每天10英镑的罚款，如果再次逾期，Wonga将把这笔交易通知有强制权的第三方，比如法院、用户账户所在银行等，这将导致借款人拥有不良信用记录。

（四）良好的慈善小额信贷模式，拓宽扶贫支农新渠道。美国基瓦网络平台同与其合作的小额贷款机构在全球各发展中国家寻找适合的贫困创业者，向他们发放低利率贷款。基瓦网站不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者。美国基瓦模式的优势在于一方面网站运营资金基本依靠捐助，其提供的贷款免息或利息很低；另一方面专门监督贷款执行和偿还的小额贷款机构对于确保按期还款提供了保障。

三、完善的监管体系

（一）完善的市场准入制度，提前防范网络借贷风险。在英国，网络借贷平台业务由英国金融服务局批准。金融服务局将对网络借贷平台公司的最低资本标准和风险控制等项目进行检查，以避免平台公司通过捏造贷款条件或者误导消费者，而将贷款人的钱借给高风险的借款人。在美国，网络借贷作为证券类理财产品，其准入由美国证券交易委员会批准，准入标准与其它证券类理财产品相同。网络借贷平台公司必须取得由证券交易委员会颁发的证券经纪交易商牌照方可营业。

（二）明确的监管主体，避免监管缺失和重复监管现象。1998年6月，英国微观金融市场主体的监管由英格兰银行移交至金融服务局。从此，英国金融服务局负责对微观金融市场主体进行监管。在英国，网络借贷的监管主体为金融服务局。在美国，网络借贷作为证券类理财产品，其监管主体为美国证券交易委员会监管。在加拿大安大略省，网络借贷由安大略省证券委员会监管，在法国和加拿大魁北克省，网络借贷则由金融市场管理局监管。