农村征信体系建设范文

导语：如何才能写好一篇农村征信体系建设，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、总体思路

农村信用体系建设的总体思路是：全面深入落实科学发展观，以社会主义新农村建设为契机，以征信体系为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推动农村信用宣传的力度，不断完善信用担保体系，积极倡导诚实守信的文明风尚，营造良好的农村信用环境，探索农村信用体系建设与扩大农村信贷支持的有效方式，促进农村经济金融良性发展。

二、基本原则

（一）政府主导。农村信用体系建设由政府组织、领导和推动，构建组织保障体系，做到推动有力、管理有序、各负其责。

（二）多方参与、多方受益。农村信用体系建设在政府主导下，由人行*支行和县级有关部门联合推动，农村金融机构、各乡镇政府、农户及农民专合组织等多方参与，上下联动。农村信用体系建设本着多方受益的原则设计，既有利于金融机构控制风险，又有利于缓解“三农”融资难的问题，使农村、农户得到实惠，地方经济从中受益，确保工作开展的持续性。

（三）统一标准。建立和完善农村信用体系建设的配套措施，构建良好的政策环境；在借鉴国际先进理论、学习国内成功经验的基础上，制订统一的农村信用信息档案标准和信用评价标准基本框架与运行机制。

（四）重点突破。农村信用体系建设以建立信用档案和信用评价体系为突破口，以创建金融生态环境建设模范县、信用乡（镇）、信用村、信用农业专合组织、信用农户的创建活动为抓手，由浅入深，由点到面，有序推进。

三、主要内容

农村信用体系建设既包括信用文化、法律法规、信用数据库建设，又包括政府各相关部门的各种配套政策措施，需要硬件与软件紧密结合。我县农村信用体系建设的主要内容是：打造两个保障平台，构建构建两套信用档案，完善两套评价体系，创新业务管理模式，建立激励惩戒机制，完善农村信用担保机制。

（一）打造两大保障平台

打造政策保障平台。即建立组织领导体系和明确相关责任。构建由县政府分管领导任组长，县委农办、人行*支行、农村金融机构（农行*支行、农发行*支行、农村信用社）等相关部门、单位负责人任成员的农村信用体系建设领导小组，负责信用县、信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织、信用农户的创建和规划，审定农村信用体系建设方案，对建设过程中的重大问题进行协调、研究和决策，对各阶段的目标任务进行规划和部署。县政府目标办将农村信用体系建设纳入政府目标考核管理；人行*支行组织策划并编制信用档案指标和评分标准，设计开发农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式，创新信贷产品，增加农村信贷投入；县委农办制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施；农村金融机构全力征集农户信用档案，建立数据质量责任制和数据更新机制，积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，按照大数定理盈利模式创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。

打造宣传教育平台。即建立信用及金融知识宣传教育长效机制。加大宣传教育力度，培育农村信用文化，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。农村金融机构加强对贷款农户的宣传，教育广大农民诚实守信，遵纪守法，重视积累自身良好信用记录。

（二）构建两套信用档案

一是构建农民专合组织、农户信用档案。人行*支行负责构建农民专合组织、农户信用档案。农户信用档案以农村信用社农户经济档案为基础，以完善企业和个人信用信息基础数据库为目标，依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。同时，有对贷款资格的专业合作组织的信用档案进行相应采集。

二是构建信用乡（镇）、信用村信息档案。人行*支行负责构建信用乡（镇）、信用村信息档案，组织农村金融机制编制统一的《信用乡（镇）、信用村信用档案参考指标》，按照少而精的原则选取建档指标，尽量降低采集和维护成本，简洁实用地反映乡（镇）、村的基本信用状况，并建立动态考核机制。

（三）完善两套评价体系

一是完善农户信贷评分体系。针对农户特点，人行*支行按照成都分行下发的评分模型，组织金融机构编制统一的《农户信贷评分参考标准》（以下简称《评分标准》）。农村金融机构参考《评分标准》，结合各自内部授信规定对农户进行信贷评分。评分过程属于金融机构授信前的内部评价，应免费进行。各农村金融机构共同认可依据《参考标准》评出的结果。对于加入农业保险的农户，在相关指标的评分上可适当上调。

二是完善信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织评价体系。由各乡镇政府进行组织，人行*支行牵头，农村金融机构参与，开展信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织评价工作，并进行表彰和授牌。人行*支行组织农村金融机构编制统一的《*县信用乡（镇）、信用村评定办法》及《*县信用农民专合组织评定办法》。对信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织，由县农村信用体系建设领导小组统一授牌表彰。

（四）创新业务管理模式

设计、开发、推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式。在设计上，将农户评分系统与农户信用信息数据库进行无缝链接，实现评分结果与信用报告的同步反映；将农户信用信息数据库与人民银行企业和个人信用信息基础数据库的指标衔接，实现征信数据自动转换。在开发上，注重结合实际，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统与农村金融机构的电子化和信息化水平相配套，实现前瞻性的实用性的统一。在应用上，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统有机地嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制、产品营销等各个环节，打造新型的业务管理模式。

（五）建立激励、惩戒机制

根据对农户、农民专合组织的评价结果，农村金融机构在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户、农民专合组织给予优惠和便利，对信用不良予以限制。根据对信用乡（镇）、信用村的评价结果，政府管理部门制定行政性惩戒和奖励措施。信用乡（镇）、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受政府各部门和金融机构的优惠政策；县政府建立对信用乡（镇）公务员和信用村组干部在选拔任用、职务晋升、评选评先等方面的正向激励机制。

（六）完善农村信用担保机制

人行*支行和金融机构积极配合政府有关部门加强对农村信用担保机构的支持，推动建立和完善对信用担保机构的激励约束机制，调动担保机构的积极性，协调推动政府、农村金融机构和担保机构探索有效担保机制，推动担保机构提高服务效率、服务功能、服务能力和服务水平。

四、工作安排

（一）宣传启动阶段（*年8月-9月）。结合*实际，制定全县农村信用体系建设实施方案。成立全县农村信用体系建设领导小组，细化工作职责，明确工作任务，广泛开展多层次的宣传动员，营造良好的舆论氛围。同时，县级有关部门、人行*支行、农村金融机构共同开展调查研究，探讨、设计农户和信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织的信用档案参考指标和评价参考标准，提出农户信用信息数据库和农户信贷评分系统的业务需求书。

篇2

关键词：农村商业银行；核心竞争力；客户经理；建设

农村商业银行是农村信用社变革和发展的产物，作为地方性金融机构，它不仅发挥了农村金融主力军的主导作用，还有力地推动了农村经济体制改革的进程和农业产业化的发展；为城乡经济的发展做出了积极的贡献。但在银行业激烈的竞争中，农村商业银行要获得稳定发展，就必须建立全新的管理理念，寻找核心竞争力：客户。在现代银行运作中，无论是营销的出发点还是归宿点都是满足客户的需求，保持和谐而忠诚的客户关系，实现客户价值同时提升自身利润，达成双赢。

一、农村商业银行实施客户经理制的必要性

（一）农村商业银行发展的SWOT分析

1、外部威胁一是已经存在的众多竞争对手，国有商业银行依旧掌控着绝对优势，股份制商业银行也占有相当的市场，邮政储蓄银行占据了农村大量的存款份额，使得农村商业银行的市场空间相对狭小；二是新加入的竞争者。如外资银行陆续进驻，各股份制商业银行建立新分支机构；三是客户的需求偏好转变：城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。

2、外部机会

一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如中小型企业、个体工商户的信贷市场等；二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2至3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以规避信贷风险；四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权大多为省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。

3、内部劣势

一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中小企业，增加了贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同大型商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应；六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。

4、内部优势

一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人，对市场的反应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品；三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研发和试点的成本和中间环节。

5、分析结果和发展战略

通过对农村商业银行的SWOT分析，可以看出，农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势，农村商业银行应选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，从自身寻求出路，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外部威胁而言，要避开商业银行的优势市场，选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，提高产品研发力度和效率，这应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。

（二）建立客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的积极作用

1、有利于提高市场营销能力

首先，客户经理制的推行将改变银行原有劳动组合，精简后台工作人员，使更多的员工走向市场，面向客户，市场营销能力呈数量上的绝对扩张。

其次，经营业绩与个人奖惩、待遇的直接挂钩，将极大调动客户经理的工作热情，使其在深感工作压力的同时，积极学习相关营销知识与技能，分析市场需求，针对同行动态及客户情况，制定具体的营销策略。通过实践活动，不断积累经验，丰富和完善自身素质，推动银行市场营销能力在质量上的提升。

2、有利于金融产品的创新与开发

由于客户经理代表商业银行与客户进行全方位接触，因此能广泛了解辖区内的企业经营情况，行业发展动态及同业创新方向，为本行经营目标及产品策略的制定提供重要依据，缩短新产品的开发周期，在完善与改进原有金融产品的基础上，不断设计出适销对路的新品种，以满足客户日趋变化的金融需求。

3、有利于防范化解金融风险

首先，银行在业务经营过程中，客户经理往往会对其所属的目标市场与往来客户进行细分和甄选，将其中信誉佳、经营状况良好、有发展潜力的企业列为优质客户，予以业务上的重点倾斜，而那些风险较大且经营业绩差的企业，客户经理将逐步加以淘汰，在严格把握服务尺度的前提下，尽量避免金融风险的转移和嫁接。

其次，客户经理较广的接触面和丰富的金融知识，使其不仅及时了解宏观和微观环境的变化，全面把握客户动态信息，而且还能据此分析判断未来可能产生的金融风险，为银行及早采取措施，有效规避风险提供参考信息。

再次，当客户实际面临困境时，客户经理还可以利用其专业优势及相应权限为企业提供具体的整改建议和金融服务，改善经营状况，化解金融风险。

4、有利于竞争实力的增强

客户经理制中银行各业务部门都将以客户服务为中心，以客户需求的综合满意为目标，相互协作，形成较强的团队。在这一前提下，金融产品和服务种类的设计将愈加多元化，价格制定也更为科学、合理，所形成的产品及竞争战略也因具有极强的个性化特征而不易为同行所模仿、取代，加之目标市场与客户群体的逐步稳固，银行业务经营将趋于垄断，竞争实力不断增强。

二、农村商业银行客户经理队伍建设问题分析

（一）“人才瓶颈”制约客户经理职业素质的提高

客户经理的金融服务工作专业性强，对从业人员素质要求高，特别是对基金买卖、外汇买卖、AB股市场、投资银行、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等等方面的专业知识和实操技能均有所要求，而现有客户经理大都从原柜台人员中转岗而来，高素质复合型人才可谓凤毛麟角，这使得许多农村商业银行在客户经理队伍的组建中已到了“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。“人才瓶颈”已经严重制约了农村商业银行客户经理素质的提高和进一步发展。

（二）客户经理培训层次有待提高

由于形势逼人，这两年来各农村商业银行纷纷加大了对客户经理的培训力度，取得了不少的喜人成果，但如果我们从现代企业人力资源培训与开发的规范化要求来看，仍然存在一些亟待解决的问题。从培训层次上看，培训的层次不高，行内培训多专业化程度低，而行外职业化的培训机会少之又少；特别是农村商业银行，待培训人员多、机构层次复杂、分布地域广、集中时间有限，这无疑给培训带来了很大难度。这也是导致客户经理队伍素质无法得到更高层次提高的一个客观原因。

（三）客户经理的职业认证门槛太高

可以预见，在不远的将来，客户经理服务业务将快速与国际标准接轨，执证上岗是必然趋势，而目前国内还没有权威的客户经理的职业认证，而AFP/CFP等其他类型职业认证门槛又太高，因此银行在对客户经理的准入上各行其是，既有考虑眼前实际的、也有着眼于未来的，既有参考以往业绩的、又有依据营销能力的，既有偏重综合能力的，又有提倡制度先行的，此现状不仅难以保持客户经理队伍的稳健发展，反而会对此新生事物带来负面影响。

（四）配套考核方法不完善，科学合理的激励机制缺乏

目前，银行体系对客户经理的考核体系还不够健全和完善，特别是基层的客户经理，其考核机制、薪酬制度、物力、财力支持还没有与客户拓展数量、业务销售规模等绩效指标相挂钩，无法有效测评单个客户经理的真正业绩情况，客户经理的责、权、利不明确、不合理。现有客户经理向行内其他部门流动现象严重；同时，由于客户经理掌握着大量优质客户的资料，也成为各中小商业银行和外资银行挖掘的主要对象，人力资源流失、客户资源流失的潜在危机不容忽视。

三、加强客户经理队伍建设，提高农村商业银行核心竞争力

（一）严格执行客户经理准入机制

1、客户经理应具备的专业素质

客户经理肩负着拓展市场、服务客户、构筑银行与客户之间桥梁的重责，必须精通银行业务与客户投资理财专业知识，同时还应具备相应的品德素质、心理素质以及综合性社会知识素质，这就对客户经理提出了更高的要求，一个合格的客户经理应该满足如下要求：

(1)熟练掌握银行专业知识。客户经理应熟练掌握和运用银行的本外币负债、资产业务、结算业务、国际业务、中间业务、经营核算业务、金融产品业务等专业理论知识、营销知识、服务知识，为客户提供综合性金融服务。(2)熟悉企业的经营管理知识。一个优秀的客户经理还应熟练掌握企业经营管理知识，为企业提供理财意见，提高企业的资金使用效益，并通过对企业经营管理情况的了解，有效进行信贷管理，维护银行的利益。(3)熟练掌握经济法律、法规。知法懂法，既能明晰银行经营管理的法律地位与合法权益，又能规范客户经理的操作行为；既有助于客户经理为客户提供服务，又有助于客户经理在复杂的社会环境中保护自己。(4)具备市场调研分析能力。开拓优质客户是客户经理的重要职责。对于一个客户的经营管理情况如何，是否能争取成为银行的客户，就要靠客户经理的洞察力和分析力。作为优秀的客户经理，要积极开展市场调查分析，挖掘优质优良客户，主动推介银行金融产品服务。(5)具备良好的沟通、协调能力与销售技巧。(6)具备良好的效益观念与风险意识。(7)具有金融产品的综合运用与创新能力。

2、客户经理的选拔和淘汰

当前商业银行处于继往开来的良好时期，加强基层客户经理的正确引导，造就更多的人才是基层行的一个工作重点。对客户经理应该实行层次管理、动态管理，对优秀的要多鼓励，对中间的要多帮助、多引导，对落后且不能转变观念、惰性强的实行末尾淘汰，并及时补充相应的新鲜血液，保持基层客户经理队伍的稳定、壮大和较强的市场竞争力。

农村商业银行应进一步建立和健全客户经理的选拔和淘汰机制，规范客户经理任职条件，制定详细的客户经理职业操守。只有引入竞争机制和实行较高的淘汰率，才能在较短的时间内迅速提高整个客户经理队伍的素质。对于部分高级客户经理的岗位，商业银行可以采取向全社会招聘的形式，给予较高的待遇，以解决人才匮乏的燃眉之急。

（二）建立制度化的培训与发展体系

培训是提高客户经理理论水平和工作技能的重要途径。农村商业银行只有建立完善的客户经理培训体系，实施系统的、综合的、连续的严格培训，才能塑造出一支高素质的、适应市场竞争需要的客户经理队伍。

目前农村商业银行客户经理数量还比较少，农村商业银行必须结合实际工作，把以客户经理为主体的各种积极因素充分调动起来，以向内挖潜为基本原则，加强培训。各农村商业银行应制定详细的培训计划，拨出专门的费用，甚至专门的部门来策划客户经理的培训，以保证培训的质量。

（三）建立和完善激励机制

客户经理是农村商业银行核心竞争力的创造者，激励银行客户经理主动提升银行竞争力是制定激励机制的关键。因此，客户经理薪酬中要增加绩效工资的比重。此外，为保证银行的长期有效经营，防止业绩弄虚作假，银行也可为客户经理建立个人预期收入账户，将每季绩效工资的20%部分存入其中，待一段时间后予以兑现。

四、结语

本文结合核心竞争力和客户经理制理论，分析了实施个人客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的重要意义，根据我国农村商业银行实施客户经理制中遇到的实际问题，提出了加强客户经理队伍建设，提升农村商业银行核心竞争力的措施。

建设客户经理制是一个长期的战略目标，要遵循专业化，社会化和开放式的运作思路，加强高层领导的重视程度和全行员工的参与性，有计划、有步骤的开展。同时，要不断加强对客户经理制理论和内涵的探索和挖掘，结合实际工作，不断的提高客户服务水平，在提高客户价值的基础上增强核心竞争力，提升价值。

参考文献：

[1]李元旭、黄岩、张向著.中国国有商业银行与外资银行竞争力[M].上海：复旦大学管理学院.2004.

[2]朱赫字.健全和完善商业银行客户经理制[J].理论.2007(8):270

[3]陈国全.完善银行客户经理制之思考[J].经济与管理.2006(5):56

[4]道冰川.客户关系管理在中国银行业的应用研究-中西方银行业比较分析[M].成都:西南财经大学.2007.

篇3

关键词：涉农金融；互联网P2P；农村信用体系；思考

一、当前农村信用体系建设中存在的主要问题

（一）农民信息采集困难，数据真实性难以保证

一是部分农民缺乏金融知识，对金融机构贷款认识不到位，不易达到贷款需要的标准，多数短期借贷都通过私下的民间借贷或亲戚朋友的短期筹措，与金融机构难以发生借贷关系，导致很多农民在人民银行的个人信用报告都毫无信息。二是欠发达地区的农村由于农业经济不发达，农民外出务工人数日益增加，部分村庄几乎变成了“空村”，只有老人和儿童留守，而留下的群体除了偶尔与金融机构发生存取款关系外，很难产生借贷关系，外出务工人员和留守人员的征信信息很难采集到位。三是大部分农民比较注重个人隐私，不愿意过多透露个人信息，在金融机构采集征信信息时，不愿填报或少填报个人信息，涉及信用、工商、保险等信息难以获得。四是信息采集人员个人工作水平参差不齐，部分农村信贷人员对农民信息采集不够重视，甚至存在主观推断等情况，使部分关键信息缺失或失真，使得相关信息无法有效使用。

（二）农民信用意识淡薄，信用体系建设基础不足

我国农村地区广阔，农业人口众多，再加上我国金融信用产品的推广使用起步晚发展慢，对于农村地区的信用观念推广与农民信用意识教育还不到位，很多农民对信用记录还不够关注，重视程度不高，对信用记录不良造成的后果还未有充分的认知。同时，受农村地区经济发展落后等因素影响，农村地区尤其是欠发达地区的农村地区整体信用意识不高，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

（三）金融机构信贷门槛高，多数农民被排除在信用体系之外

多年以来，农村信用体系的建立主要是由金融机构来完成，民营机构几乎很难插足，也没有足够的条件开展工作。长期以来，金融机构为防范信用风险，多数信贷产品是以足值的抵押物、质押物或担保为前提的。但农村地区由于土地使用权、房产等物品无法进行抵押，无法有效流转变现，导致大量农户得不到足够的金融服务，无法使用金融机构信贷产品。而为增加金融信贷服务成立的担保机构数量少、规模小、业务滞后、发展不充分，现有的多数担保机构未能惠及农村地区。此外，大部分担保公司已经基本放弃了农户贷款的担保业务，更加关注县级以下企业信贷，这就使多数农民无法通过信贷服务进入到征信体系内，也无从被采集相关信用信息，农村信用体系建设难以快速发展完善。

（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱

农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，虽然从农村居民到涉农政务机关都深知农村信用体系的重要作用，但由于构建完善的信用体系不仅需要有长期的规划和安排，也需要确定牵头部门组织各机构共同推进。同时，农村民间信用体系多以亲戚、朋友或同乡、同村的口碑为主，多是隐性的民间口传信用的形式存在，缺乏固定的记录载体和记录机构，海量的数据采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量资金和各种成本的投入。因此，经济欠发达地区的农村碍于牵头部门和资金约束，信用体系建设推广难度高居不下，社会参与度大大下降，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

二、涉农互联网金融P2P的征信建设特点

（一）立体化，提升了征信的全面性

一是信息内容更广泛。涉农P2P，如翼龙贷网，除了传统的人民银行征信报告中反映的情况，还记载了农村借款人的家庭人口信息、职业信息、经营项目信息、学历知识水平、家庭房产情况，资产负债状况、现金流情况、经营能力情况，基本上尽可能全面反映借款人真实的农业项目经营情况。二是图像化保存。除了采集的信息以纸面和表格形式保存外，翼龙贷还以照片和视频形式进行征信信息采集，主要包括其长期居住地、住所、经营场地、家庭人员等方面的照片信息，同时还在借款人注册申请贷款时对其进行视频录制，采集动态信息，并在确认借款时二次采集借款人视频信息，打破了原有纸面记载的模式，实现了纸面、照片、视频三种形式的信息采集。

（二）关联化，解决了信息采集难问题

翼龙贷网的信息采集和贷款审批前置条件是以家庭为单位，借款人需要提供全部家庭信息资料，户口本、夫妻双方身份证、土地使用证、农村房产证等资料，而且借款的相关资料文书必须有夫妻双方共同签字才能生效，在夫妻双方不足以达到借款条件时，可以采取担保人担保形式，增加至少一个人的信息采集和签字确认。这样，一次借款申请就可以采集到一个家庭至少夫妻双方的征信信息，有担保人的情况下还能再增加一个人的征信信息。

（三）普惠化，扩大了征信采集覆盖面

作为涉农P2P，翼龙贷网95%的客户来自于农村地区，其特有的以家庭为单位的信息采集和风控模式不断扩展了其在农村地区的覆盖面。涉农互联网金融P2P企业，对银行流水、可抵押资产等原有金融机构必须达标的部分风控指标进行了弱化处理，充分利用了农村地区农户血缘关联关系密切、重视乡村内社会声誉等特点，转而采用具有农村特色的家庭化、立体化等风控手段，将大量被传统金融机构信贷产品高门槛拒绝的但资质优良的农户，通过特有的产品模式和风控手段，纳入到互联网金融P2P的服务范畴内，有效扩展了农村金融服务的覆盖面。

（四）模型化，推进农村信用体系科学发展

大多数P2P企业都通过数据模型对借款用户进行评级，以翼龙贷为例，通过借款用户的年龄、学历、家庭人口结构、联系人反映情况、住房和经营情况等数据，结合众多案例的实际情况，进行科学的模型设计，除了传统的金融机构采集的数据外，还将借款用户在互联网中留下的信息与痕迹作为征信信息进行收录与分析，形成综合化大数据。通过数据整理与分析，对借款人进行自动化的网络评级，翼龙贷将众多借款人分为A、A+、AA、AA+、B等十二个级别，对不同级别的借款人结合借款期限审批不同的借款额度和利率。

三、进一步推进涉农P2P征信发挥作用的政策建议

（一）充分发挥人民银行在信用体系建设方面的重要作用

人民银行各分支机构，要充分发挥引导、推动和管理作用，推动地方市县两级政府积极构建地方征信体系和较为完善的社会信用体系。对地方建设征信体系的建设，人民银行要提建议、做方案，积极协调配合地方政府和相关部门，突破原有社会信用体系建设中常用的宣传教育、强化惩戒等原有套路，将相关P2P征信信息系统纳入地方社会信用建设的工作规划和方案中。

（二）鼓励规范合法P2P在农村地区落地

作为地方政府和金融管理部门，应主动接近和认知互联网金融，更要深入了解本地P2P企业的运营模式和风控模式，鼓励规范合法的P2P在本地落户，尤其是主动深入扎根三农的P2P企业，更要鼓励其发挥为农村地区输血和完善农村信用体系的重要作用，在人才供给、办公、工商、税收、市场拓展等方面给予相应的优惠条件，以此弥补其对地方传统金融的服务空白，从宏观层面延展征信体系和社会信用体系的宽度和深度，提供更多更符合市场机制和科学风险定价的金融产品，使其从市场角度进一步完善多层次的金融服务体系，为实体经济、中小微企业和三农发展提供持续、稳定、深入的资金支持。

（三）规范涉农P2P用户信息采集的管理

当前多数P2P企业都将客户信息纳入到上海资信成立的“网络金融征信系统（NFCS）”中，P2P企业可以通过查询服务共享其他企业提交的客户征信信息。一方面，要对纳入系统的涉农P2P企业应进行严格的约束与管理，划清个人信息采集的范围与界限，保持对P2P企业信贷客户的个人人格和隐私的尊重，严防信息的泄露对借款与理财客户造成不良影响；另一方面，征信管理部门也要对涉农P2P企业开展的征信业务进行管理，对没有纳入NFCS系统的，要尽快要求其加入系统，对未经允许私自采集并泄露或公开售卖客户个人信息的行为进行严厉管控与打击，严防负面效应。

（四）强化征信信息交流共享与对接

篇4

一、晋宁县经济发展基本情况

首先，晋宁县属于昆明市的郊县，位于滇池南岸，距离昆明主城区60公里，东北以玉溪市接壤，西南与呈贡新区和安宁市比邻，全县共有人口27.96万人，县辖6个乡镇、一个街道办，有村委会129个，村民小组616个，自然村524个，辖区面积1336.66平方公里，农业人口占全县人口总数的77.86%，耕地面积17.24万亩。

其次，2012年末晋宁县公共财政预算收入首次突破10亿元大关，成功创建“国家级卫生县城”，跻身“云南省县域经济发展十强县”。产业结构逐步优化，加大农业产业结构调整力度，坚定不移实施工业强县战略。近几年随着晋宁县工业园区的建立和招商引资工作的大力推进，截止2013年底，晋宁县工业园区大力培育规模以上企业，完成升规24户，使园区规模以上企业总数达到64户，狠抓项目推进，全年召开重大项目推进会60余次；创新方式，突破融资瓶颈，打造园区投资开发公司融资平台，与多家银行签署战略合作协议，融资达到5亿多元；积极申请中央、省市级财政资金、政策支持，园区发展规划、建设、土地指标的瓶颈得到突破；储备重大招商引资项目，全年签订投资协议32个，签约总额242亿元，储备重大项目12个，引进市外到位资金33.05亿元，实际利用外资3015万美元，通过落实以上措施，工业园区的经济实力和发展承载力进一步增强。截止2013年年末，晋宁县工业园区完成规模以上工业总产值121亿元，占全县工业总产值的91.8%，完成规模以上主营业务收入103亿元，占全县的90%以上，实现产值和主营业务收入双双超百亿。2013年地方年末财政收入达到20.78亿元

再次，晋宁县政府按照“强基础、扶龙头、促增效、提内涵、扩外延”的要求加快农村和农业建设，坚持把农业科技摆在更加突出的位置，增加投入，为农业增产，农民增收，农村繁荣注入强劲动力。一是提升传统农业，以增加农民收入为核心，推进“菜、花、奶、烟”等农业产品的专业化、标准化、规模化、集约化发展；二是发展都市农业，实现滇池流域生态农业区建设，突出发展城郊现代农业、生态休闲观光农业，打造特色农业示范园区。三是深入推进新农村建设，按照“三带八化十有”的建设目标，加快实施新农村建设、幸福乡村建设和扶贫攻坚三年行动计划，完成11个省级重点村、2个市级小康示范村及7个县级示范村建设，逐步缩小城乡差距，推动城乡同步实现小康，拓展农村融资渠道，探索建立土地承包经营权流转和农房所有权流转，促进资本化运作，帮助农民筹集发展资金。实现脱贫致富的目标。截止2013年年末晋宁县农林牧渔业总产值30.17亿元，其中蔬菜花卉奶牛产值达到20.40亿元。随着农村信用体系建设的不断推进，2012年末晋宁县农民人均纯收入9061元，比2011年增1539元，增幅为20.4%。2013年末晋宁县农民人均纯收入突破万元，达到10728元，比2012年增加1667元，增幅为18.4%。逐步实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣的发展目标。

二、晋宁县农村信用体系建设现状

一是自2011年10月农村信用体系建设工作开展以来，人行晋宁支行与晋宁县农行、农村信用社协同努力，按照“政府主导、多方参与、共同受益”的总体要求，坚持“统一部署、因地制宜、科学合理、稳步推进”的基本原则，强化政府的推动作用，按照人民银行在全云南省开展农村信用体系建设的规划部署，通过依法合规地组织、收集、利用社会各类信用信息资源，依托农村信用社小额信贷的基础数据，逐步建立起了系统信息互为支撑、评分构架经济合理的信用体系系统。

二是在完成农村信用体系建设管理指标体系的诚信标准建立和评定方法等工作的基础上，我县在人民银行组建了征信中心，设立了2名专职人员，专职负责农户信息的收集、录入和存档、信息更新及查询工作。2013年3月，以农村和城镇居民金融信用管理指标体系和评定分值为基础，借鉴广东和南京两地的经验，昆明中支开发了一套适合晋宁县实情的金融信用体系建设征信软件，软件系统的开发，实现了操作简单、自动评分、自动评级、更新方便、查询快捷等功能，为晋宁县信用体系建设提速起到了至关重要的作用。

三是为全面推动全县农村信用体系建设工作，人行晋宁支行按照《晋宁县农村信用体系建设计划》稳步落实本县农村信用体系建设工作。县金融办、人行晋宁支行为推开农村信用体系建设宣传工作，县金融信用体系建设领导小组办公室在我县各乡城镇政府的支持下，为保证数据采集的质量，截止2014年6月共举行了10期对各村委会信息采集员数据采集的培训班，对信息采集员进行了相关信息采集业务知识的宣传培训，参加培训人员达1300余人，培训的质量和效果不断提高。培训结束后共对全县各村委会发放农户信息采集档案表70000余份，宣传资料10000余份。通过培训，让各乡镇对农村信用体系建设有了更进一步认识。为将农村信用体系建设工作宣传到位，由各乡镇负责组织，各乡镇相关部门及当地金融机构积极参加，农村信用体系建设宣传工作在赶集日做到“宣传上街”、平日里做到“宣传下乡”，使广大群众对农村信用体系建设有了更深的认识，为今后的建设工作打下了坚实的基础。

四是为确保我县农村信用体系建设的顺利进行，在相关部门共同努力下，报经晋宁县人民政府同意，最终确定开立一个农村信用体系建设保证金专用存款账户，首笔保证金100万元于2012年5月由政府出资到位，第二笔保证金100万元2013年6月政府出资到位并存入专用账户进行管理，并出台了《晋宁县农村信用体系建设担保资金管理暂行办法》，为我县农村信用体系建设的全面开展提供了有力的保障。

五是为做好我县农村信用体系建设工作，2012年11月15日下午，全县金融信用体系建设推进会在县联社四楼会议室召开，县委、县政府、县人行、县金融办、县银监办、各金融机构领导出席了会议。按照《晋宁县社会信用体系建设实施方案》积极开展试点工作，稳步推进农村信用体系建设工作。采取边试点、边总结、边研究、边解决的办法推进农村金融改革与创新，为“十二五”发展创造一个更加良好的金融生态环境。截止2014年6月30目，晋宁县全县所辖农户数62505户，农村农户信息已经采集48412户，导入“云南省农户信用信息系统”47880户，农户信用基础数据库数据建档完成77.45%。评定的信用户3909户，其中1A级信用户1917户、2A级信用户1597户、3A级信用户396户，分三批累计发放农户信用贷款2004万元。随着农村信用体系建设试点工作的不断推进，第一批农户信用贷款在试点村汉营和中村谊发放，共计330万元，已到期全部收回；第二批贷款在晋城镇的8个信用村发放，共计502万元，受益农户101户，将于今年11月到期；第三批农户信用贷款于今年5月在上蒜镇牛恋村委会发放。共计发放1172万元，受益农户达到249户。三批共计发放农户信用贷款2004万元。全县信用户占比6.25%，信用村9个，占比6.77%，信用乡镇1个，占比14.29%。目前，我支行正在抓紧时间对我县已经导入“云南省农户信用信息系统”的农户进行评分，已完成评分6000余户，根据评分情况，我县今年内将加大对农户信用评级力度，进一步扩大农户信用贷款人群，加大贷款力度。为晋宁县农村经济发展注入更多资金，为信用县创建打下良好基础。

三、晋宁县农村信用体系建设信用县创建存在的问题

（一）与《云南省信用县市区创建评价暂行办法》存在差距

1.辖区建立电子信用档案的农户数的占比没有达到80%，截止2014年6月30日为77.45，信用乡镇占全县乡镇总数比列还没有达到60%，截止2014年6月30日为14.29%。

2.县辖金融机构种类齐全程度不够高，辖区无政策性银行。面向农村金融市场的农村中小金融机构目前仅有农村信用社一家，村镇银行还未正式开业。

3.县辖金融机构近三年的资产利润率没有高于全省平均水平。

4.县辖金融机构近三年的存贷款增幅没有高于全省平均水平。2011年存款高于全省平均水平，2012年贷款高于全省平均水平。

5.由于受传统观念影响，农民保险意识差，涉农保险投保率低，不能达到50%的标准。

6.农村信用环境有待于进一步提高，由于缺乏对违约失信的惩戒机制，造成全社会较为严重的信用危机，也给广大农村消费者和金融机构造成了极大伤害。县政府、人民银行和农村信用社等部门虽然近年来在营造农村良好的信用环境方面做出了不懈的努力，也培育出一些“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”，使农村的社会信用环境逐步得到改善，但部分地方的农村信用环境仍然薄弱。

（二）信用户、信用村、信用乡镇创建仍存在不足，导致农村信用体系建设进展缓慢

1.从开展农村信用体系建设工作以来，地方政府更侧重于农户信用贷款的发放，认为贷款的发放才有示范效应，才能引导农户积极参与建档，扩大建档面。而忽视了一些基础工作的落实。

2.宣传力度还有待加强。个别乡镇没有及时地把创建信用村、信用户的条件及好处向农民宣传清楚，社会诚信氛围不浓，有的农户如今还不知道信用村和信用户应具备的条件。

3.有的村委会思想认识不到位，工作不认真，一些信用评定小组流于形式，有的村小组所有农户的信用评级都相同，增大了信用评定工作的随意性和片面性，导致信用评定过程中出现了信息失真和走过场现象。

4.由于受传统观念的影响，长期以来财不外露的传统思想在广大农村农户的思想认识中根深蒂固，导致采集的农户信用信息的真实性存在问题，数据导入系统评分过低，影响正常的授信额度的确定。授信额度过低又会影响农户贷款的积极性。

5.受体制和各项机制的制约和影响，目前晋宁县直接参与农村信用体系建设和取得一定成效的涉农金融机构只有晋宁县农村信用联社一家，在一定程度上制约了农村信用体系建设进展和信用县的创建工作。

四、晋宁县信用县创建实施方案

（一）指导思想

以“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以金融生态环境建设为切入点，我县按照“政府主导、多方参与、共同受益”的总体要求，坚持“统一部署、因地制宜、科学合理、稳步推进”的基本原则，大力实施社会信用环境建设，把金融生态建设作为改善发展环境的首要任务来抓，深入开展“信用县”创建活动，为全县经济社会发展创造良好的信用环境，推动全县经济社会又好又快发展。

1.统一思想认识。开展创建“信用县”活动的目的是加大金融对经济的支持力度，促进地方经济的持续、健康、快速发展。各乡（镇）、各有关部门一定要统一思想、提高认识，高度重视创建“信用县”对促进地方经济发展的深远意义，切实改善社会信用环境，为金融支持地方经济发展搭建坚实的服务平台。

2.加强组织领导。由县金融办牵头成立晋宁县创建“信用县”活动领导小组，加强对创建工作的组织领导，及时协调解决工作中存在的问题，促进“信用县”创建活动的深入有效实施。把创建“信用县”工作列入各乡（镇）年终考核内容。各乡（镇）要相应成立创建活动领导机构，具体负责创建工作的落实。

3.进行综合治理。充分发挥工商、税务、司法、新闻和企业主管等有关职能部门的作用，综合运用行政手段、法律手段、经济金融手段、舆论手段，广泛深入地开展信用县创建宣传活动，坚决打击恶意逃废金融债务行为，依法维护金融部门的合法权益，切实把整治社会信用环境活动推向深入。

（二）总体目标

深化社会信用环境建设，推动晋宁经济社会又好又快发展。全县社会信用状况进一步提高，金融服务水平不断提升，金融支持地方经济发展功能不断增强，辖区金融机构信贷资产质量和信用风险管理能力明显提高，中小企业、农业贷款增速连续三年高于全省平均增速，信贷资产质量始终保持全省前列水平，农民参保率不断提高，全面完成晋宁县经济发展目标。

1.全县60%的乡镇被评选为“信用乡镇”，75%的行政村被评为“信用村”，力争实现全县信用乡镇和信用村比例居全省前列。

2.全县金融机构不良贷款比例必须控制在5%以内，金融机构信贷资产质量显著提高。

3.全县新增存贷款高于全省平均水平，总量居全省前列，涉农贷款占全县金融机构贷款总量高于全省水平。

4.不良贷款比例控制。有不良贷款的金融机构要采取措施积极清收。

5.农户信用体系建设进一步完善，全县80%以上的农户家庭信用信息都能进入农户信用管理系统。而且得到实时更新。

6.建立失信惩戒制度，培育良好的农村金融生态环境。

7.建立晋宁县信用县创建长效机制及监督机制。

五、晋宁县信用县创建建议

（一）加大县辖农村地区《征信管理条例》和《社会信用体系规划纲要》的宣传力度，制定详细的实施细则。把农村信用体系建设的各项宣传工作做实做细

1.《征信管理条例》已于2013年3月15日正式实施，以立法形式明确了各方在征信体系建设中的权利、义务和责任，为央行履行征信管理提供法律依据，为央行对征信信用数据的收集、加工与利用提供法律支持。但是还应加大宣传力度，让更多公众和企业熟知。

2.还应进一步开展《社会信用体系建设规划纲要2014～2020年》的宣传和落实，为晋宁县农村信用体系建设信用险创建提供多方面的指导和援助。

（二）继续加强信用户、信用村、信用乡镇建设，不断优化农村社会信用环境

一是应该针对晋宁县的实际情况适当降低全县信用评级分数线，特别是山区、半山区等经济欠发达地区，比如像六街、夕阳等地区在原来评定等级的三个基础分数线分别下调10～15分。像晋城、宝峰、古城等地区的分数线可以适当下调5～10分。以提高信用户的评定数量，增加信用户的评定数量才能提高信用村的评定率。也才能提高信用乡镇的评定率。符合信用县创建标准。

二是地方政府要大力开展诚信工程建设和信用村（镇）建设，按照云政办发【2013】134号文件云南省政府办公厅关于印发云南省农村信用户信用村信用乡镇创建管理的通知精神规范评定程序，实行信用户、信用村、信用乡镇评定公开、公平、公正，提高信用乡镇权威性，使信用乡镇发挥更大示范带头作用。

三是针对目前农村普遍存在的中小企业“家族式”管理模式，要积极推动县域企业内部治理结构的多元化和社会化，提高中小企业的管理水平。要努力形成全社会诚实守信的良好风气，使农村经济发展具有良好的信用基础。

（三）加快完善征信服务体系，并大力推广使用，提升农民的信用道德层次

1.进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农户特点的信用信息征集指标，推出能反映农户信用状况的农户版个人信用报告。信贷市场是开放的，是一方对多方的市场，特别是针对“三农”的农户贷款，涉及千家万户，地点分散，银行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企业和个人征信系统，企业和个人的基本信息和信用信息都将纳入到全国联网的征信系统中，就能解决银行和企业、信用社和农户信息不对称问题，信贷人员可以利用征信系统全面、准确地了解借款人的信用情况，有效防范信贷风险，减少入户调查的时间和精力。

2.扩大征信系统应用效能。应以政府为主导，对在两个系统中有严重失信记录的企业和个人不予政策优惠和提拔任用、限制贷款等措施，增加其失信成本；对信用户要给予贷款优先、授信优待、利率优惠，使该系统能充分发挥激励守信惩戒失信的作用。

篇5

当前，金融在"三农"发展中的支撑地位和促进作用日益显现。为进一步改善我县的农村信用环境和融资环境，推动农村经济社会又好又快发展，现就加强全县农村信用体系建设提出如下意见。

一、基本原则

以适应我县农村经济社会发展为前提，按照"健全机制、科学规划，先易后难、稳步推进，改善服务、支农惠农"的原则，依托全国统一的企业和个人征信系统，进一步整合农村信用信息资源，完善农户信用档案信息征集机制和信用评价标准，培育和提高农户的信用意识，增强农村地区信用信息的透明度，改善农村融资环境。

二、工作目标

通过5年时间的建设，力争为全县有信贷关系和有潜在信贷需求的农户建立规范化的电子信用档案，并将信用档案信息接入全国统一的征信系统，实现联网查询和使用，初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支持为一体的金融支农惠农框架体系。

三、主要内容

1．建立信息征集机制。根据当地农村经济特点，因地制宜、科学合理设计农户信用信息指标，从贷款农户和有潜在贷款需求的农户入手，依托农村地区金融机构征集农户的生产经营、主要收入来源等信息，整合各涉农部门掌握的农户林权、土地承包、房产等其他信息，建立规范化农户电子信用档案，推动建立农村信用信息征集机制。

2．开展农村信用评价工作。在不收取费用的前提下，以农户信用档案为基础，按照《金华市农村信用评价暂行办法》（由人行县支行另行转发），逐步建立和完善农户信用评价方法体系。开展信用户、信用村、信用乡（镇）建设工作，对评定的信用户、信用村、信用乡（镇）由农村信用体系建设领导小组统一授牌。

3．健全守信激励与失信惩戒机制。在信贷管理中广泛应用农户信用评价结果，建立健全农村信贷风险管理体系，逐步形成"农户+征信+信贷"的信贷业务运作模式。推动信用信息产品在社会各个领域的普及应用，将银行信贷约束与行政管理、公共服务等要求有机结合，使信用优良的农户切实得到优惠和便利，使失信者受到制约乃至付出代价。加强对守信典范与失信典型的宣传或公示，引导农村经济主体增强信用意识，培养良好的信用行为。

四、实施步骤

第一阶段（年月－月）：以新渥、尖山等7个乡（镇）作为试点。在试点范围内，对已发生信贷或对外担保业务的农户全面实施信用评价，征集信用信息，逐户建立规范化的电子信用档案。

第二阶段（－年）：在前期试点的基础上逐步推开，力争在年完成辖区内三分之二以上有信贷关系农户的信用评价和信用档案征集工作，在年完成辖区内全部有信贷关系农户的信用评价和信用档案征集工作，并向有潜在信贷需求的农户逐步拓展。同时，各涉农金融机构将农户的信用信息充实到自身的综合业务管理系统中，作为审贷决策的参考依据。

第三阶段（－年）：定期对已征集的信用信息进行更新，丰富信用档案内容，待条件成熟时将规范化的农户信用信息纳入全国统一征信系统。扩大农户信用评价信息的应用范围，进一步完善农户守信激励和失信惩戒机制，使我县农村信用环境得到较大改善，农户"贷款难"问题得到明显缓解。

五、工作要求

1．统一思想认识。加强农村信用体系建设是加大金融支持新农村建设的重要抓手和具体体现，对进一步改善金融支农服务，支持农民创业创新，促进农村经济社会发展具有十分重要的现实意义。各乡（镇）政府和金融等相关部门要进一步统一思想，提高认识，增强责任感和紧迫感，切实将各项工作措施落到实处，确保全县加强农村信用体系建设工作有序开展，并取得实效。

2．建立组织体系。为加强对全县农村信用体系建设工作的组织领导，县政府成立县农村信用体系建设工作领导小组（名单见附件），具体负责对全县农村信用评级工作的组织协调和指导督促；乡（镇）、村两级也要成立由主要负责人任组长，涉农金融机构人员和农户代表参与的农户信息采集和信用评价小组，负责农户信用信息的采集和评价工作；全县形成统一领导、分级负责、上下联动的工作格局。

3．落实工作职责。各乡（镇）政府要高度重视农村信用体系建设，切实加强对该项工作的组织领导。主要领导要亲自过问，分管领导直接负责，落实部门责任，形成工作合力；要组织好群众的宣传发动工作，及时协调解决工作中出现的各种矛盾和问题，维护农村信用体系建设工作秩序。县级有关部门要在县农村信用体系建设工作领导小组的领导下，开展农村信用体系建设工作，具体职责为：

人行县支行牵头负责农村信用体系建设的具体工作，做好农村信用体系建设的宣传发动工作，会同金融监管机构指导金融机构加大对"三农"的信贷投入，鼓励和支持农村金融业务创新。

财政、农业、林业等涉农部门负责制定落实对信用农户及信用乡镇的支持政策，及时提供农户相关信息资料，协助金融机构建立农户信用档案，推动农户信用评价结果在支农资金、农业项目开发等方面的应用。

金融机构尤其是涉农金融机构要做好农户信用信息采集、评价的基础工作，充分利用信用评价结果和信用信息平台，积极参与农户小额信用贷款和林权（土地承包权）抵押贷款的发放，不断拓宽支农服务范围。各有关部门要大力支持和密切配合农村信用体系建设工作，结合本部门职责，注重对评价结果的开发与利用，进一步扩大评价影响，提高评价效果。

篇6

如果说，十年前的企业和个人征信系统还是一个襁褓中的婴儿，那么，今天，它已茁壮成长，长成了一个健壮的大小伙子。这个由人民银行征信中心负责管理与运营，借助于网络与全国各地的金融机构相连接的现代化系统，宛若一张大网四通八达且井然有序。发展至今，它已成为世界上收录自然人信用数据最多的系统，收录的企业信用数据也位居世界前列。依托这个网络信息系统，全国各地几乎所有与银行打过交道的企业、个人，都给建立起了一份信用档案，它忠实记录下了他们的金融消费痕迹，并以此督促和培养着企业、个人的诚实守信意识，也为银行防范和化解金融风险提供了有力凭依。

十年来，企业和个人征信系统的服务功能不断完善。从信贷数据的定期采集到次日及时更新，从信用报告的单笔查询到批量自动化查询，从旧版信用报告到新版更加直接、易解的个人信用报告，从单个企业查询到关联企业在线查询……信息技术与人力智慧的结晶，为种种信用产品插上了腾飞的翅膀，助其翱翔于金融的天空，更好地服务于社会、服务于百姓生活。

随着企业和个人征信系统从雏形初具到更趋完备，其功效在银行、企业及个人身上得到了实实在在的体现。如今，大到国有商业银行，小至地方性金融机构、小额贷款公司，在办理信贷业务之前查询征信系统数据，了解借款人的信用状况，早已成为了必须的“常规性动作”。在深入金融机构进行调研时，每每谈及征信系统，总有机构负责人竖起大拇指，盛赞它在及时发现和制约“老赖”、提高信贷审批效率方面劳苦功高。而这些年来，通过每年开展“信用记录关爱日”、“征信知识宣传周”活动，加之一些百姓在银行办理贷款、信用卡等业务时被要求查询个人信用记录，很多人的信用意识越来越强，越来越多的人开始有意识地到当地人民银行或商业银行分支机构查询个人信用报告，如期足额归还贷款、合理使用信用卡等越来越成为更多人的自觉行动。信用之水若涓涓细流，润泽着各地金融机构，润泽着民众的道德心田，也润泽着社会金融与经济秩序。

篇7

“有了信用档案，我找信用社贷款方便多了。”在资阳市雁江农村合作银行迎接支行，记者见到了雁江区牛藤村的陈学文，他高兴地说：“信用社把我家的房屋、家具、经济作物都进行了详细调查登记，还给我评了信用等级，确定了贷款额度，发了贷款证。如今，我到信用社贷款，几分钟就能办好！”

据悉，像陈学文这样因为有了信用档案被确定授信额度而能获得贷款的农户，将会在资阳市越来越多。

农户有了信用档案

去年8月，资阳市被确定为全省农村信用体系建设试点的5个市（州）之一。随即，在中国人民银行资阳市中心支行推动下，资阳市成立了农村信用体系建设领导小组，将农村信用体系建设工作纳入政府目标考核管理，并启动了在雁江农村合作银行宝台支行、迎接支行所辖的雷音村、牛藤村和新华村的农户信用档案建设试点工作。

“农户信用档案主要包括农户家庭基本信息、家庭年度收支信息、资产负债信息、与金融机构关系、获得的荣誉及司法诉讼等信用信息。选择在雁江农村合作银行所辖的3个村试点，是因为该行前期已为农户建了经济档案。要完成农户信用档案建设，只需补充部分资料。”中国人民银行资阳市中心支行调查统计科科长张克斌说。

2007年6月28日正式挂牌成立的资阳市雁江农村合作银行，前身为资阳市雁江区农村信用社联合社，是全省第一家农村合作银行。去年7月开始，雁江农村合作银行就抽调业务骨干，分头开展信息采集和录入工作。通过半年时间的努力，他们完成了雁江区所辖的26万余户农户家庭信息的采集、审核、录入、信用评分和授信工作，并给农户发放了贷款证。

自今年8月起，在中国人民银行资阳市中心支行的指导下，雁江农村合作银行以农户经济档案为基础，根据中国人民银行制定的《农户信用档案参考指标》，在3个试点村开始建档工作，到今年9月底，已为1800户农户建立了信用档案。“我行辖区内的农户，凭本人贷款证和身份证，可随时到银行的任何分理处和柜台办理贷款，就像存取款一样方便、快捷。”雁江农村合作银行行长杨松介绍，由于农户档案建设工作做得细致到位，贷款才能如此方便快捷，农民对此非常满意。

信用农户脱颖而出

“现在，我们也十分看重信用。如今，我们贷款不仅方便，信用好的话，还能享受到一定的优惠政策。”被初评为“信用农户”的雁江区焦柏村村民刘明梯说。

从今年7月1日开始，资阳在全市范围内开展“信用农户”评选活动。活动严格按照乡镇、县（市、区）、市三级审查，市农村信用体系建设领导小组审核的程序进行。对评选出的“信用农户”，各农村金融机构将在农户生产、生活等信贷需求方面给予大力支持，贷款利率在现行利率的基础上下浮20%，并简化信贷手续，提高贷款授信额度。同时，各涉农部门也将在农业项目和农业补贴资金等方面给予优先安排。

目前，全市已完成了3642户“信用农户”的初评工作，最终评选出的“信用农户”将由市政府进行表彰、授牌。与此同时，为加强农村信用体系建设，资阳市还积极开展“信用乡镇”、“信用村”、“信用农民专业合作社评定工作，并引入专业评级公司，探索建立农民专业合作社信贷信用评价（分）机制。

农村信用体系建设任重道远

有了信用档案，农民尝到了甜头，贷款不难了。可是，面对农村信用体系建设的工作情况，张克斌坦言基层工作的困难不少，并提出了一些相关的建议。

在试点基础上，资阳市下一步将全面推开农户信用档案的建设。全市有126万农户，信息采集、录入的工作量非常大，成本高，需要政府相关部门及乡镇给予大力支持。为此，他建议市政府将信用档案的建立工作纳入对县（市、区）政府的考核内容，促进信用档案建立、档案信息更新工作。

篇8

关键词：征信体系；信用信息；金融机构

文章编号：1003-4625(2008)06-0111-03 中图分类号：F830，31 文献标识码：A

一、信贷征信管理体制的建立与发展

(一)信贷征信管理体系的建立

我国对信贷征信管理高度重视。2002年，国务院成立“全国企业和个人征信体系专题工作小组”，银行信贷征信系统建设被正式列入议事日程。伴随一般性银行监管职能分设以及新“三定”的实施，人民银行开始正式履行信贷征信管理的职能，为征信快速、健康发展提供了组织保证。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设，加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制。自中国人民银行建立了企业和个人信用信息基础数据库(以下简称企业和个人征信系统)以来，我国征信体系建设迄今已取得了重要成果。2002年，人民银行建立的银行信贷登记咨询系统实现了全国联网运行，2006年升级为企业信用信息基础数据库。2006年1月个人信用信息基础数据库实现了全国正式联网运行。全国统一的企业和个人征信系统主要功能是收集、记录企业和个人的信用记录，向商业银行提供企业和个人信用报告等基础征信产品，帮助商业银行掌握企业、个人的信用状况，选择优质客户，进行准确的信贷决策和防范信用风险，同时也为拥有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境。随着人民银行企业和个人征信系统建设的不断完善，国内很多商业银行已将查询企业和个人征信系统列为授信的一个重要步骤。

(二)基层人民银行在征信体系建设中的作用

人民银行在金融系统中超然的地位决定其在现阶段信贷征信管理中应该发挥主导作用。主要原因如下：(1)人民银行是银行业的监管执法者，而银行信用是社会信用体系的基础。(2)人民银行分支机构形成了相对独立于地方政府的全国网络结构，较为完善的电子网络基础和技术力量，而且有长期监管金融系统所形成的银行信用监管方面的成功经验和实践，尤其是在全国范围内率先建成了全国性的企业和个人信用信息基础数据库，所有这些都使得人民银行主导开发和监管社会征信体系具有得天独厚的优势。(3)经国务院批准，人民银行已经成立了征信管理局，专职负责全国征信业的监督和管理工作，从组织上保证了央行行使征信监管的行政地位。

1、可以进一步发挥信贷征信系统的作用。“信贷征信”市场的建立虽需要一定的固定成本，但由于信用信息的来源渠道繁多，且不同企业或个人同类信用信息的来源渠道相同，对同一信息来源进行多对象调查时的边际成本较小，平均成本随调查对象数目的增加下降速度快，每次交易中的搜寻成本、决策成本及违约成本，随时间的推移和交易次数的增加具有呈递减的趋势，征信业是高度规模经济的行业。

2、发挥央行的协调作用。首先，人民银行各分支机构通过加强贷款卡发放和年审制度管理，为防范信贷风险把关。其次，人民银行充分发挥协调功能，使各个金融机构的信息具有真实性、统一性。把征信资料的记载和评定纳入法律规范，督促各有关征信部门依法合规开展工作，确保征信资料的真实和完整，督促引导金融机构合理利用征信成果，使金融机构切实从征信体系中获取真实、可靠、有效的数据和信息，提高金融机构参与信用体系建设的积极性，促进征信管理工作持续、健康开展。再次，人民银行将逐步统一各金融机构对企业信用等级的评定。

3、认真贯彻执行有关征信政策，加强信息反馈。贯彻执行各项宏观调控政策是《中国人民银行法》赋予央行最基本的职责之一。信贷信用要发展，央行要协调各有关部门必须按照有关征信政策，取得各种真实的企业和个人信用信息、行业及社会数据，并在法律规范下对经处理的信息进行公开和公正报告。

二、信贷征信活动中存在的问题

(一)基层央行管理征信工作中存在的问题

1、履行征信职责难。信贷征信内涵界定不清，影响央行主导全国统一企业和个人信用信息系统建设。国务院批准人民银行成立征信管理局，把征信体系建设的重任交给了人民银行。人民银行征信管理的职责是承办信贷征信管理工作；拟订信贷征信业发展规则、管理办法和有关风险评价准则；承办有关金融知识宣传普及工作等等。但目前对于职责中的信贷征信的内涵和外延国内外专家学者都还存在着较大的争议，哪些属人民银行目前管理的征信体系建设工作，哪些属地方诚信建设方面的工作都还是不很明确。基层人民银行对违反信贷征信管理行为无行政执法许可权，履行管理职能束手无策。

2、数据采集难。信贷登记系统尚不完善。一是县域金融机构系统建设进程缓慢，办公经费不断压缩，系统配置跟不上科技发展的步伐，信息查询、数据传输效率低下。二是部分金融机构对信贷登记系统重要性认识不足，企业重要信息录入不全，经常有漏登、错登现象，影响了企业信息的系统性、真实性和完整性。三是部分企业财务人员素质较差，报表完全是凭企业主或财务人员的想象捏造，造成申领贷款卡、年审贷款卡不合格，为企业自身带来了不便。

3、吸引人才难。要创建科学、高效的信贷征信体系，就必须拥有一批熟悉经济、金融、法律、会计、计算机等多种专业而且具有较高的分析、研究、预测能力的复合型人才。但是，在市场经济条件下各大金融机构纷纷开出优厚条件吸引优秀人才，人民银行僵化的工资体制很难吸引高素质的人才。

(二)商业银行信用等级评定工作中存在的问题

1、信用评级标准不一，导致评级结果的差异。对客户的信用等级评定各商业银行均有一套严格的评定标准，由总行研究开发，在系统内统一执行。这造成各行的分类、标准大相径庭，得出的结果缺乏可比性，失去了联网的意义。

2、信用等级的评定结论难与客观实际相符。目前商业银行对客户的财务状况、资信状况等信息的采集、加工以及信用等级的评定，都是由其自身完成，缺乏社会化、专业化的判断。同时信用评级所依据的统计资料和财务数据，主要源于企业过去三年的报表和记录，根据过去资料而评定的级别，难免会与动态的市场、成长发展中的企业有一定的差异，同时企业信息披露的不规范和企业提供资料的真实性缺乏法律约束，容易出现评定结论与实绩相左的现象，以致酿成潜在的信用风险。

3、企业财务信息虚假，导致评级结果失真。

(三)信贷征信系统运行中存在的问题

1、功能比较单一，利用率有待提高。银行信贷登记资信系统进行改造，实现了全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行，这在防范贷款风险和为金融监管、货币政策服务方面有了很大的提高。但是，它只是对企业的基本信息和与银行发生的借贷关系进行记录，不涉及企业诸如注册资本金变动、股权变更、机构年审和税款缴纳等信息，入库信息仍不够全面。

2、“睡眠户”过多，影响整个系统运行质量。信贷征信涉及的单位、个人数目众多，其中一部分主体同金融机构发生一次信贷关系后其资料进入了信贷征信信息库。如果该主体不再申请贷款，其资料就得不到及时的更新，成为“睡眠户”。“睡眠户”的信息陈旧、可参考性差，这样的户数占比过大会影响整个系统的运行质量。

3、信贷风险预警功能差。目前的信贷征信仅对历史信息进行监测，且信息更新速度较慢。人民银行由于受人员缺乏等因素的制约反馈也不会及时进行信息的反馈。

4、个人征信体系建设尚显滞后。

三、信贷征信体系建设的设想

《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》勾勒出了我国征信业发展的“三步走”战略。首先，建立完善的信贷征信体系。其次，以信贷征信体系建设为切入点，进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进我国金融业信用体系建设。最后，依托金融业信用体系，融入纳税、合同履约、产品质量、环境保护等的信息记录形成功能齐全、数据翔实的社会征信体系，并依法向政府部门、金融监管机构、金融机构、企业和个人提供方便、快捷、高效的征信服务。以信贷征信为基础，全面推进社会信用体系建设的实现方式。

1、加强征信体系的内部机制建设。

信用信息的完整性直接决定信用信息的有效性，信用信息的有效性数据是信用产品质量的核心。据调查，我国信用信息80％左右分散在银行、工商、税务、海关、公安、司法、财政、审计、证券监管、质检、环保等政府部门手中。但目前大部分政府部门对信用信息严格屏蔽，信用服务机构或企业难以获得涉及企业的信用数据和资料，更无法得到消费者个人的信用信息，也就无法征集信用信息进行公正独立的商业化、市场化运作，提供高质量的信用调查、评级、报告等信用产品，导致信用信息资源割裂和浪费，开发利用不充分。人民银行要加快信息的采集。加工、积极开展资信评价和征信标准化的建设，建立信息共享机制。

2、加快信用体系的外部机制建设。

(1)征信管理的法律规范。

主要从两方面推进信用立法工作：一方面充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，先以行政法规或指导意见等形式颁布一些相关规定，执行一段时间后总结经验，提出立法草案，条件成熟后形成法律。另一方面对于急需的法律法规，要抓紧研究、率先出台，以促进现代信用市场规范健康发展，尽快出台《征信管理条例》是核心。

(2)消除信用体系建设中条块分割和信息垄断。

一是尽快普遍建立信用等级分类管理制度。要结合部门特点和管理要求，建立信用等级分类的方法和标准，实行分类管理，提高监管工作效率和质量。二是建立行业或部门基础数据库。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌要广泛收集和及时加工处理监管对象身份和经营行为的信用数据，建立行业或部门内部共享的数据库。三是建立信用信息公开制度。要依法向其他执法部门和社会信用中介机构开放在执法和履行公务过程中收集或产生的有关信用信息，实现资源共享。

(3)有效维护信用评级的客观性和独立性。

要通过政府立法、行业组织制定行规来引导全社会对信用服务的需求。政府有关部门要带头积极利用信用评级、评用报告等产品。还应对一些行业的市场准入规定对提供信用产品的特殊要求。如在登记注册、行政审批、经营许可、质量监督、政府委托中介机构承办事项、资质认定管理等工作中，应明确规定要按照授权和规范流程，查询企业信用报告或要求企业提供信用报告。

(4)加强信用道德建设，提高信用意识。

篇9

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，一般认为是从小额信贷和微型金融的基础上发展起来的。就目前来说，各国金融体系特别是发展中国家的金融体系并没有为社会所有人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，真正实现普惠金融体系建立，即能有效地、全方位地为社会所有群体提供服务的金融体系。

2013年十八届三中全会提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。在政策驱动及市场要求下，我国金融机构踊跃地投入到普惠金融服务中来，积极开展“三农”、小微企业、扶贫金融产品和服务方式创新。虽然经过多年发展，我国普惠金融服务环境整体改善显著，但是相比而言普惠金融发展仍是我国金融体系中较薄弱的环节。造成普惠金融发展滞后于实际需求的因素较多，其中学者们普遍指出相应配套体系建设缓慢是主要原因之一。下面我们将就完善普惠金融配套体系展开积极地探索研究。

二、健全征信体系

信息不对称是市场经济固有弊病，其导致了在金融体系中普遍存在的对弱势群体的信贷歧视，因此通过健全征信体系达到对信息的完整充分披露有利于普惠金融发展。

对于从事普惠金融的银行等大型金融机构来说，接入征信系统并非障碍。而微型普惠金融机构因为一般规模较小，从业人员数量较少且素质较低，与银行等大型金融机构相比在征信系统方面较难提供出相应的技术力量和专业人员。对提供普惠金融服务的众多小额贷款公司等微型普惠金融机构来说，需要由政府或行业协助统一开发接入系统，实现与征信系统的顺畅对接。目前国内一些地方政府已经在协助微型普惠金融机构接入征信系统。例如，洛阳市将小贷公司接入人行征信系统，降低小贷公司经营中遇到的企业信用风险；人民银行温州市中心支行向市小额贷款公司协会发函，同意温州市15家小贷公司加入人行征信系统。

方便微信普惠金融机构进入征信系统，还有一个更好的途径是以“大数据”为依托完善互联网征信体系。2015年初，央行开放个人征信市场，8家机构获得准入资格。特别是芝麻信用、腾讯征信等互联网企业抢得准入证，这意味着你在互联网上的一切，比如网上银行、电商购物、打车约车等都会进入个人信用。仅仅是传统金融作为征信的时代一去不复返了，进一步降低了征信难度和接入门槛。

三、形成约束机制

对于小额贷款公司、村镇银行等微信普惠金融机构而言，由于受它们经营的区域范围限制，所以其建立的信贷等信息对其他微信普惠金融机构没有太大的价值，因此现行的依托央行征信体系的信用记录以达到对借款人的约束作用并不是非常明显。

著名的社会学家博士通过研究提出了熟人社会的概念，认为在中国传统社会特别是农村等地区存在一张庞大复杂的关系网络。基于此，有学者针对约束机制问题建议建立信息公布制度。微信普惠金融机构所处的地域主要是三四线城市及农村地区，地缘性较强，人们的活动范围较为集中，信息流通较快，相应的舆论压力也非常大，口口相传对于个人声誉影响非常大，进而对其生产生活都有很大的影响，是典型的熟人社会。因此可以考虑建立在微信普惠金融机构经营区域内建立信用公布制度，针对借款违约的程度不同进行不同等级的信用信息公布制度，以此达到对借款者的有效制约。

四、扩大担保抵押范围

传统金融机构一般都会借助担保抵押减少信息不对称引发的信贷风险。但是经济弱势群体，往往缺少可以用于担保抵押的财产。

对于农民而言，其拥有的主要财产是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我国《担保法》的规定，只有依法经发包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集体土地使用权不允许抵押。虽然承包地、宅基地在一些地方试行抵押，但还未在全国普遍放开。针对微信普惠金融机构无法获得有效担保抵押品的问题，有学者建议可以在担保法律制度中扩充可以担保抵押的产品范围，比如养殖水面使用权，仓单、地上作物的收获权、存栏牲畜等。

我国已经在林权等领域进行了有益的探索，通过《关于加快林业发展的决定》、《物权法》等政府文件与法律，在森林、林木和林地使用权的合理流转方面进行大胆改革。福建、广西等多地利用自身优势在农村开展林权抵押贷款，赋予农民更多财产权利，进行农村金融改革创新，有力地推动了当地普惠金融的发展。

篇10

关键词：土地 农村 金融 创新

一、我国农村土地金融创新面临的困境分析

随着我国经济体制的不断完善，计划经济模式逐渐向市场经济体制做良性回归。金融体系的不断完善，为推动我国经济快速发展助益颇丰。在现代金融理论指导下，我国金融体系的建构步伐逐渐加快并趋于完善。农村土地金融体系建立，是推动我国市场经济体制转型的最后一道关卡，如何利用金融理论并借鉴国外发展经验是现目前亟待正视的问题。麦金农《金融发展的货币与资本》一书中指出：“发展中国国家对金融活动的种种限制，是导致其发展受阻的重要瓶颈，因其扭曲了资本市场及货币市场价格，减低了资金配置效率，进而抑制经济的发展”。不可否认，农村土地金融的种种限制，正是抑制我国农业发展的关键因素。鉴此，为推动我国农业发展，就应正视我国农村土地金融体系中存在的问题，并采取积极措施加以矫治，通过研究总结，笔者认为我国农村土地金融存在的问题主要有以下几点：

（一）信贷抵押资产缺乏

农村土地是农民拥有最主要的资产之一，也是其最主要的信贷抵押资产之一。 然而由于我国农村土地金融体制建构滞后，从而导致农村土地信贷效力不加，这严重阻碍了农村土地参与金融活动，同时也限制了农村经济的发展。

（二）农业生产特性与金融机构收益诉求存在矛盾

可持续性发展是金融活动的基本诉求，合理的收益是金融机构的必要保障。然而农业生产凸显出的高风险低收益特点，难以契合金融结构的风险预期，对农村金融活动的可持续性提出了挑战。农业生产之特性与金融机构受益诉求存在的矛盾，在一定程度上也是阻碍我国农村土地金融发展及创新的关键性问题。为着实有效解决上述问题，就应该建立科学的农村金融活动风险补偿机制，以此降低农村土地金融风险从而推动其快速发展。

（三）征信制度建设滞后

合理的征信活动是金融活动的基础，也是降低金融风险的基点。然而我国农村征信体制建设十分缺乏，即是不重视信用体制的建设，这就导致难以提供科学合理的征信数据，也就难以支撑金融活动的开展。不难看出，为有效推动我国农村土地金融发展。首先就需要建立其科学的征信体系。

二、我国农村金融创新的创新

（一）对比国外经验，是完善金融体制建设的基础

农业发展对国家整体经济发展有着至关重要的作用，盘活农村土地资源，建构农村金融体系就显得十分重要。世界范围内，不同国家建立农村土地金融体系的背景虽然各不相同，但是从本质上讲，其目的都是促进农村进行发展，提高农民收入，以此全面推动社会发展。相对而言，我国农村土地金融体系建设起步较晚，在此方面我们有必要研究对比国外农村土地金融的具体模式，从而探索开辟具有中国社会主体特色的农村土地金融发展道路。

（二）单一土地银行制

所谓单一土地银行制，即是根据农村土地金融发展需求而建立一家专业性的银行，为农业发展提供专项金融信贷的银行。由于我国农村土地金融体系建构的急迫性，单一土地银行制建立，应该遵循改建为首，新建为次的发展原则。即单一土地银行制建立，可以通过对我国政策性银行进行改建，例如邮政储蓄银行、农村商业银行、农业发展银行等。通过研究分析，农业发展银行所提供的“粮油收购信贷”传统业务与农业发展契合度最高，因此就可以利用其业务专业性进行改建。单一土地银行制的建立，在一定程度上为推动农村土地金融提供了支持。

（三）多头银行制建立

多头银行制是对应单一银行制而的金融体制，该体制的建立则是以多个银行为主体，共同建立农村土地金融体系。多头银行制的建立从经济视角看，主要具有打破行业垄断、促进市场竞争、完善体系建设、提高服务水平等作用。该体制的建立是今后我国农村土地金融发展的大体方向，但是鉴于其建设时间跨度较大，因此不能适应我国农村土地金融建设的急迫性。

（四）农村土地合作社+内置资金+外置资金

现目前，我国农村土地使用权质押融资存在较大阻力，此主要表现为，农地使用权质押受法律规定制约，另一方面则是融资结构对农地使用权质押的认可度较低。从本质上讲，我国农村土地所有权归农村集体所用，然而正真受融资结构认可的质押资格正是农村土地集体所用权。从法律角度讲，农村土地所有权归集体，那么农民个体便不能擅自行使集体所有权利而将其进行质押融资，这就造成了农村土地金融的根本矛盾。为有效解决此问题，可以通过农村集体组织引导组建农村土地合作社，并将农村土地租与农业大户，抑或以土地使用权入股农业生产，并获得收益分红。在此情况便可以将农村土地的集体所有权进行质押贷款，以此形成外置金融向农村内置金融流通的“金融生态”，有效解决农村土地金融问题。

三、结束语

综上所述，农村土地金融创新，首先要正视农业生产质押物资缺乏、质押征信困难、土地所有权使用受阻等问题，从而一单一银行制、多头银行制、农村土地合作社等形式推动土地金融改革，创新农村土地金融模式。

参考文献：