信用体系建设存在的问题范文

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一、基本情况

东川地处昆明东北，属边远山区，所辖6办事处、镇，农村农户以种、养业为主要生产方式。今年年初起，我行按照上级行的工作部署，认真组织辖区农村金融机构开展农村信用体系建设工作。加强面向农村的征信等金融知识宣传，提高农民信用意识；深入开展信用村（镇）创建工作，改善农村信用环境；加快农户信用信息采集，构建辖区农户信用信息数据库；逐步完善农户信用评分系统，推动应用系统发放农户小额信用贷款。经过一年的工作，东川农村信用体系建设资料收集、录入取得了一些的进展（2012年9月末东川区农村体系建设资料收集、录入情况统计如下表）。

东川农村信用体系建设农户资料收集、录入情况统计表

截至2012年9月末，东川区有涉农基层网点39个，农村农户总数为58144户，建立人行农户信用档案32413户，贷款余额70502万元。然而，东川大部分乡镇属边远地区，由于受经济发展相对缓慢、金融服务不健全、基层农村金融机构和农户对农村信用体系建设认识不足等因素的制约，农村信用体系建设还存在诸多问题。

二、存在问题

（一）基层农村金融机构对农村信用体系建设认识不足，采集农户信用信息积极性不高

边远地区基层农村金融机构普遍缺乏对农村信用体系建设重要意义的认识，片面认为建立农户信用信息，对农户贷款的促进作用不大，开展农户信用信息采集工作缺乏积极性。

（二）农村金融服务不健全，制约农村信用体系建设

近年来，随着农村金融体制改革的不断深化，农业银行、农村信用社等农村金融机构出于自身经济效益的考虑，进一步收缩边远乡镇营业网点，导致一些边远乡没有金融机构营业网点。由于在这些边远乡享受不到应有的金融服务，增加了农村信用体系建设工作的难度。

（三）部分农村金融机构对农户贷款惜贷，影响了农户参与农村信用体系建设的积极性

由于边远地区农户贷款主要用于种养殖业，而种养殖业受自然灾害的影响较大，尤其近年来气候异常，自然灾害频繁发生，给从事种养殖业的农户带来较大经济损失。部分农村金融机构出于贷款风险因素考虑，对农户贷款惜贷，以致农户贷款难，而不愿积极参与农村信用体系建设。

（四）农村经济欠发达，农村信用体系建设基础薄弱

一方面边远地区农村经济欠发达，农业生产难形成规模，农村人口人均收入低，农民生活水平欠佳。另一方面边远地区农村农户向金融机构贷款的户数和金额相对少，大部分农户接触金融少，金融知识缺乏，信用意识淡薄，农村信用体系建设基础薄弱，阻碍了农村信用体系建设有效开展。截至2012年9月末，东川农户总数为58144户，而贷款农户为3980户，占比为6.8%，其中农村信用社贷款余额273560万元，农户贷款余额59736万元，占比为21.8%。

（五）农户信用信息数据库采集数据项多，采集信息难度大

按人民银行《云南省农户信用信息与信用等级评价指标指引》的填写要求，每户农户需要采集的信用信息分为农户信用信息采集与信用等级评定申请、农户家庭基本情况信息、农户家庭资产信息、农户家庭经营项目信息、贷款还款信息、综合信息等6个部分共78项，需采集信息的数据量大。而边远地区乡镇农村金融机构营业网点少，通常只有农村信用社一家，工作人员仅有3至4人，面对遍布全乡（镇）成千上万户的贷款农户，不能够保障准确完整地进行采集。由于采集农户信息不完整，也影响了农户信用评分系统对农户信用评分结果的准确性，阻碍了应用评分结果发放农户小额信用贷款业务的开展。

三、建议

（一）加强宣传，提高对农村信用体系建设的认识

一是人民银行加强与农村信用社的沟通联系，积极宣传农村信用体系建设对促进农村信用社业务发展的重要作用，指导农村信用社采取有效措施，积极推进农村信用体系建设；二是利用板报、宣传单、山歌等农民喜闻乐见的宣传方式，深入乡、镇、村开展征信等金融知识宣传，让广大农户更多地接触金融，了解金融，进而提高对农村信用体系建设的认识。

（二）完善农村金融服务功能，提高金融服务水平

农业银行、农村信用社等农村金融机构应把金融服务的主渠道面向农村，进一步健全边远地区农村金融网点，完善金融服务“三农”品种，提高金融服务水平，让广大农户享受到便利的金融服务，为农村信用体系建设创造良好的条件。

（三）加强对农村信用体系建设的组织协调，形成齐抓共建格局

农村信用体系建设是一项复杂的系统工程，必须坚持以政府引导，人民银行指导、农村信用社为主导的工作思路，形成齐抓共管格局。县、乡、村政府部门要把推进农村信用体系建设作为开展农村工作的一项重要内容，积极引导农村信用体系建设深入开展；人民银行征信部门要深入基层加强农村信用体系建设的具体指导，确保农村信用体系建设扎实开展；农村信用社要高度重视，落实负责部门人员，制定工作计划和方案，确保工作质量和效率。

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关键词:农村信用社;风险监测体系;问题;措施

经过20多年的改革和发展,我国农村信用社的运行监测模式发生了显著的变化。农村信用社的存贷款规模不断增加,产权制度改革稳步推进。经营管理状况得到明显改善,运行监测指标和监测方式都发生了较大的变化。

特别是2004年1月,银监会制定下发了《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》。在监测方式上,评价体系强调非现场监管和现场监管相结合,定量指标监测和监管者定性判断相结合,静态检测和动态监测情况相结合。在监测体系上,由原来单一对农村金融机构的综合评价,扩展到对农村金融机构风险状况的综合评价;对风险较大和风险突然加剧的农村金融机构及时进行预警;对不同的风险情况的农村金融机构采取不同的监管措施分类处置等多项工作。但在发展过程中也存在一些问题。

一、农村信用社风险监测体系存在的问题

一部分风险监测指标监管意图不够明确

指标体系中前四类指标分别考察了农村信用社的资本风险、信用风险、流动性风险、和盈利性风险。但是第五类综合发展能力指标的监管目标不是很明确,其中的不良贷款的余额下降率考察的主要是信用风险的变化情况,固定资产的比例是从不同的角度来考察流动性资产指标的,存款增长率是考察的规模扩大的速度,更多的带有计划任务完成情况的考核意义,对风险而言指标意义不大。如效益性指标中的利息回收率,主要考察的仍然是信用风险,而不是盈利能力。在贷款五级分类体系中,无法收到的利息贷款实际上就是不良贷款,利息回收率和不良贷款比例是同一项风险站在不同角度的重复评价。

(二)评价比较困难,部分监测指标没有完全实行

如指标体系中的第六类管理能力指标由于考核较为复杂,不便于收集汇总资料,在很多地区没有推开。如河南要求年末,对农村信用社进行综合评价时,只对定量指标记分不对管理能力计分。对管理能力的考察,采取的是定性评价方法,只要各项监管措施齐备,内部控制措施完善就会得到较高的分值,但是具体执行情况如何,有没有明显的操作隐患,则很难形成明确的结论。

三风险监测体系不够完善,存在监管空白

从农村信用社运行的风险状况来看,操作风险和市场风险也是比较明显的。但是现行的风险监测体系中,没有针对市场风险设计的监测指标对于操作风险主要是通过管理能力指标进行间接评价,而且由于各种原因,这种评价也没有完全实行。因此现行评价体系存在着部分监管空白,其综合评价结果不能全面反应农村信用社的风险状况。

四部分监测指标在实际中没有完全发挥作用

如备付金比例要求在5%以上,但是实际中几乎没有一家信用社达到标准,失去了风险的控制意义。如不良贷款预计损失比例和不良贷款预计损失抵补率并不能实际反应对不良贷款的倪不能力,意义不大。如最大单户和最大十户贷款指标的监管目标是为了控制贷款的集中度风险,但是农村信用社的规模过小,同样的贷款客户申请同样的贷款规模,在四大商业银行就不受贷款集中度的限制,在农村信用社就很可能因控制单户贷款额度而无法满足客户的需求,使农村信用社在很多关键的客户中处于劣势,影响农村信用社的发展。

二、农村信用社风险监测体系完善的措施

(一)建立多方位的监管体系

在我国金融监管体系中,中国银监会对于银行金融机构的监管发挥着主导作用,负责商业银行和合作金融机构的风险监测预警体系的执行和监管;中国人民银行也是我国金融监管体系的重要组成部分,中央银行需要切实保证国家或地区的金融安全,因此人民银行下一步也有必有建立相应的金融风险预警监测体系;财政部在金融体制改革中发挥了很大的作用,特别是经常政府对有问题的金融机构拨付财政补贴,或者在清理金融机构的过程中给于必要的财政援助,目前财政部还没有建立专门针对金融机构的管理服务机构,也缺乏相应的金融风险防范管理体系。另外我国的金融监管体系还不够健全,有些机构如存款保险机构等还有待于进一步完善。

(二)建立简明高效的预警检测指标体系

预警检测指标是金融预警监测制度中判定风险状态的有利工具,因此各国都非常注重预警监测指标的确立。由于职责和出发点的不同,各个国家不同的监管部门其预警监测体系也并不相同。但却有一些共同的特点。第一是各国都非常重视对资本充足性风险的监管。如新加坡金融管理局就将资本充足率达到12%作为市场准入的关键标准,日本对有问题的银行的快速预警纠偏模式中,资本充足率成为是否要采取行动的直接判别标准,第二是各国在风险监测中都普遍借鉴了美国的“骆驼评价体系”并且还根据各国的具体情况,有了进一步的发展和改善。

再次是要建立多道风险预警和化解“防线”。预警检测体系的目标在于发现银行潜在的经营风险,并采取积极的措施尽快化解风险。因此需要建立多道防线来防范和化解金融风险。一是确立严格而明确的市场准入标准,只有高质量的金融机构可以进入市场,以保证金融市场的稳定;二是明确有问题的银行的确定标准和快速预警纠偏机制,采用一定的标准,识别判断问题银行,在风险苗头相对较小的时期,采取禁止开展新业务,收缩现有机构,禁止发放红利等限制措施,尽快扭转风险状况;建立存款保险制度;四是采取国家补充商业银行资本、收购不良资产或财政补贴等措施,运用公共资金来化解金融风险,避免金融风险危及国家安全。

(三)各类金融监管机构对于银行贷款集中度的要求不一致

最为严格的监管要求是对但以客户的贷款不得超过自有资本的10%比较宽松的要求不如法国最高控制要求为50%,瑞士的最高标准为40%。贷款集中度指标受到银行业在经济体系中的地位、银行与企业的传统关系、金融市场的发育程度等诸多因素的影响。在现代市场的经济发展过程中,金融资本与产业资本的关系越来越密切,混合型资本频频出现在资本的兼并和收购的浪潮中。因此现在的监管要求较为严格的国家对于贷款集中性风险的监管标准也有所放松。如在美国的贷款集中度控制标准从10%放宽到15%,在抵押的情况下,可放宽到25%,在英国,也规定了10%和25%两个不同的标准。我国《商业银行法》中规定了“对同一借款人的贷款余额与银行余额的比例不超过10%,这一标准属于各国监管要求中比较严格的控制标准,不利于我国中小金融机构的发展。而且我国在传统上银企关系相当密切。随着城市商业银行和农村合作银行大规模的改革,建议在适当的情况下,放宽该项指标的严格要求,如规定单个客户贷款不超过25%,对于单一客户贷款超过10%小于25%的情况可以适当的报告制度,以放松对中小金融机构的控制。

参考文献:

[1]董小君.金融风险预警机制研究[M].北京:经济管理出版社,2005.

[2]董小君.美国金融预警制度及启示[J].国际金融研究,2004,(4):38-43.

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【关键词】农村信用农村金融制度建设

“诚信”作为社会主义核心价值观的基本内容在党的十中被明确提出，它是公民基本道德规范，也是从个人层面对社会主义核心价值观基本理念的凝结。现代社会是信用经济，对信用体系的建设与完善也提出了更高要求。近年来，国家积极倡导社会主义新农村建设，维护农村金融健康、稳定的发展目标要求农村信用体系的建设跟其保持一致步伐。目前，甘肃省已正式启动农村信用体系的建设，并取得一定的成效。然而，由于农村经济发展相对落后，信用文化建设宣传力度不足，农民信用意识薄弱等因素的影响，导致农村信用体系建设中还存在一些问题，还有待加强。

一、农村信用体系的内涵

体系，即一个整体。作为整体，其包含了若干有关事物或由某些有意识相互联系的部分组成。“信用”一词，随着社会变迁及科学环境变化，不同的学科对其有不同的理解。经济学中信用是在信任的基础上，以偿本付息为条件的借贷活动，体现一定的债权债务关系。因此个人认为“农村信用体系”大体为农村不同信用主体之间（农户、农村基层政府、农村中小企业）在借贷活动中相互联系组成的整体，以此对促进农村经济的发展，改善农村金融环境。

二、当前甘肃省农村信用体系建设中存在的难点

（一）甘肃省农村经济发展相对滞后，农村信用环境不佳。

自古以来，我国是一个农业大国，“三农”发展是我国经济发展的基础与保障，甘肃省虽然属于资源富集地区，但仍然是一个以农业发展为主的省份，随着市场经济的发展，“三农”问题得到了一定的改善，然而由于农户居住比较分散，尤其在一些偏远地区，各个村甚至是农户与农户之间的联系相对薄弱，各自经营，难以实现规模经济与规模效应，农村经济发展相对滞后；以农作物为主要收入来源的农民，受自然因素影响较大，对其发放贷款时面临的信用风险也较大，信用环境不佳。

（二）甘肃省农村信用文化建设宣传力度不够，农户参与农村征信体系建设积极性不高。

近年来，为了加强甘肃省农村信用的建设，甘肃省各个支行提出进入农村进行信用宣传活动，但是力度仍然不足。目前，在农村普遍存在农户信用意识淡薄，对信用知识严重缺乏等问题，广大农户基本没有认识到个人征信与自身利益的重要性，导致农户在农村征信体系建设中参与的积极性不高。

（三）甘肃省农村信用中介机构建设不完善

信用中介机构是旨在为信用活动的借贷双方提供各种信用服务的经济体，当今在经济比较发达的地区，信用中介机构的形式已经实现了多样化，但是在经济比较落后的农村地区，农村金融发展不足，信用中介机构数量较少，形式单一，对农村信用的评估工作也主要依赖于农村信用合作社，因此，应完善农村信用中介机构建设。

（四）甘肃省农村信用体系建设中基层政府扶持力度不足

在农村信用体系建设中，农村基层政府理应为其发展制定出台相关政策来建立健全相关的配套信用机制，然而实际上相关的信用机制极不健全，比如信用风险的分担机制和补偿机制都没有得到落实，造成农村金融机构在放贷时有后顾之忧，进而也影响到了当前农村信用体系的建设。

三、农村信用体系建设的对策建议

（一）大力发展农村生产力，改善甘肃省农村信用环境

当前，各个地方都在积极倡导经济的可持续发展，首先必须实现或保证农业经济的可持续发展，甘肃省传统的农业经济由收到生产力发展的限制，主要依然以自给自足为主，为了实现农业经济的可持续发展，应该提高农业生产工具，提高农户应用先进的农业技术，提高农户收入。其次，加强“信用户”“信用村”的评选工作，加大信用的激励制度，也可以选择先评选出农村青年信用示范户，使其起到带头作用，改善农村信用环境。营造农村良好的信用氛围。

（二）加大甘肃省农村信用宣传，提高农民参与农村征信的积极性

为推动甘肃省农村信用体系建设，优化甘肃省农村金融发展环境，在信用宣传方面，可以加强一下几点：第一，确定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在这些既定的宣传期间，利用现在发达的传媒技术手段，扩大宣传范围。第二，注重日常宣传。应积极开展征信知识在内的金融知识下乡宣传活动，以通俗易懂的语言向农户解释征信相关的管理条例，可以采取现场解答农户咨询、向农户分发征信知识等宣传资料等方式，大力宣传征信基础知识，使征信知识融入乡村。第三，宣传征信与个人利益之间的关系，引导农户养成遵守信用的好习惯，做到农村征信宣传常态化，使农户认识到征信的必要性和重要性，积极参与到农村征信建设工作之中。

（三）完善甘肃省农村信用中介机构建设

推动甘肃省农村信用体系建设也是为了促进甘肃省农村金融的发展，在金融学角度研究的信用中介机构主要是指在金融行业中提供信息咨询服务类中介机构，如资信评估公司、征信所等机构，而在当前甘肃省农村地区，严重缺乏信用评估机构，信用担保机构的发展后劲不足，在完善甘肃省农村信用体系建设中，应完善农村征信评估和农村信用担保机制，分散农业贷款风险，引导更多的金融机构参与到农村信用活动之中，支持“三农”事业发展。

（四）加大政府在甘肃省农村信用体系建设中的作用

为了已发规范信用机构吧，推动甘肃省信用体系建设，培育和发展甘肃省信用市场，政府应发挥作用：一方面，出台并实施相关农村信用体系建设的条例或办法，与农村金融机构向配合，以期建立健全农村信用主体信息共享机制，徐进甘肃省农村地区信用与经济协调发展。另一方面，政府部门可以选择将诚信考核纳入乡镇考核范围。对于信用评分综合较低的村镇可以在其评优评先等活动中加以限制，信用等级低的个人不得担任相关村镇领导等。

参考文献

[1]李红杰.影响当前农村信用体系建设工作主要因素及政策建议[J].长春金融高等专科学校学报.2013.（2）.

[2]闫亚军.我国新型农村信用体系构建研究[D].中国海洋大学.2012.（12）.

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关键词： 药品安全信用体系；问题；对策

我国医药行业发展迅速，一方面涉药单位数量众多，另一方面违法违规案件还较为频发，行业诚信意识亟待加强。为此，进一步强化药品安全信用体系建设，提升整个行业诚信自律意识，对于合理配置药品监管资源、保障人民群众用药安全有着重要的意义。

一、当前药品安全信用体系建设中存在的问题

自1998年原国家药品监督管理局成立以来，我国药品安全信用体系逐步开始建设，在提升涉药单位整体管理水平、提高药品监督管理效率等多方面进行了一些积极地探索，并取得了一定的成绩，但毋庸讳言，当前药品安全信用体系也存在一些问题，主要有以下三个方面：

（一）法律地位不高

目前，在国家层面，《药品管理法》、《药品管理法实施条例》以及国家食品药品监管部门出台的部门规章对药品安全信用体系建设均没有相关涉及的条款，仅在2004年9月和2012年8月，原国家食品药品监督管理局分别出台《药品安全信用分类管理暂行规定》和《药品安全“黑名单”管理规定（试行）》的规范性文件，对相关工作作出规定。由于缺乏法律法规的支撑，且仅为规范性文件，其权威性可想而知。在地方层面，江苏、湖南等部分地区进行了积极的探索，在其省人大常委会出台的地方性法规《江苏省药品监督管理条例》、《湖南省药品和医疗器械流通监督管理条例》中，对药品安全信用体系建设进行了一定的明确，从而使辖区内的食品药品监管部门开展信用分级管理工作有了法律依据。

（二）内容有待完善

《药品安全信用分类管理暂行规定》仅对药品研制、生产和经营环节的信用等级进行分级管理，而占药品终端消费70-80%的使用单位却未列入其中；在确定药品安全信用等级时，单纯依据行政处罚，监管部门在日常监管中发现的企业违规、但达不到行政处罚的行为未受到重视；行业组织在信用等级管理中发挥的作用，虽有所提及，但不够明确，缺乏操作性；对于信用等级评定结果的信息公示，无明确的规定；缺乏与社会保障、卫生、工商部门和社会征信机构之间的信息交流和共享等。

（三）各地操作不统一

根据《药品安全信用分类管理暂行规定》药品安全信用等级分为守信、警示、失信、严重失信四级，但在各地的信用分级中，有不少地方则自我“创新”，无统一标准，有的分为诚信、守信、警示、失信，有的分为A、B、C、D四级，还有的分成三级等等；对于信用评定的主体，有的是省级食品药品监管部门，有的则是设区的市级或县（区）级食品药品监管部门；对于信用评定的对象，有的仅仅对辖区内零售企业或批发企业进行信用评定，有的对医疗机构进行评定，还有的是药品生产环节；在评定结果信息公告公示方面，部分在政务网站、甚至大众媒体进行公开，有的则显得遮遮掩掩，仅在食品药品监管系统内部进行通报。

二、对策

以上存在问题，严重地影响着我国药品安全信用体系建设工作的进一步开展，更与国务院在《社会信用体系建设规划纲要（2014―2020年）》中提出的“加快建设食品药品安全信用体系”的要求不相符合。为此，我们要以《药品管理法》的修订为契机，增加药品安全信用体系建设的相关条款，进一步规范药品研制、生产、经营和使用行为，从而确保广大人民群众用药安全、有效。

（一）建立药品安全信用管理平台

明确省级、乃至国家食品药品监督管理部门，以现代信息技术为支撑，整合现有资源，建立统一的、覆盖药品研制、生产、经营、使用全过程的药品安全信用信息管理平台。通过信息平台，建立涉药单位信用基础数据库，各级食品药品监管部门按照各自职责，定期录入涉药单位的基本情况、行政许可、药品抽验、日常监管以及违法行为的查处情况等相关内容；建立涉药个人信用基础数据库，录入违法生产经营假劣药品、情节严重的责任人，以及药学专业技术人员、生产经营企业负责人等重点职业人群的信息。在不泄露管理相对人商业机密和个人隐私的情况下，相关单位、政府部门或个人可以申请通过信息平台对有关信息档案进行查询。

（二）建立药品安全信用评定制度

在建立健全药品安全信用基础数据库的基础上，明确在药品研制、生产、经营、使用环节中开展信用评定工作，合理划分、确定各级食品药品监管部门在信用评定中的工作职责和法律责任；授权国家食品药品监督管理部门根据社会信用体系建设的相关法律法规，制定药品安全信用评定管理办法，对信用评定的主体、对象、标准、方法、流程等内容进行详细的规定，统一和规范当前的药品安全信用评定管理工作。同时，明确食品药品监管部门对涉药单位的信用评定结果通过政务网站、报刊杂志、广播电视等媒体进行公告公示，进一步扩大药品安全信用评定的社会影响；积极应用信用评定结果，建立完善相应的奖惩机制，对信用良好的单位，在行政许可中优先办理，减少监督检查频次，对信用较差的单位，增加日常监管和药品抽样检验的频率，列为重点监管对象，对存在严重不良行为记录的单位和个人，实施行业退出和禁止进入；积极实施药品安全信用体系和整个社会信用体系的互联互通，实现资源共享，最大程度地发挥药品安全信用分类管理的作用。

（三）建立医药行业组织自律制度

行业组织是行业利益的代言人，是企业和政府、企业和社会以及企业之间联系的纽带，沟通的桥梁，也是“有限政府”的重要帮手。为此，必须明确医药行业组织的法律地位，积极参与药品安全信用体系建设，鼓励和支持医药行业组织发挥更大的作用，对药品研制、生产、经营和使用行为开展行业管理，维护医药行业的整体利益、长远利益。同时，医药行业组织要建立健全行业自律制度，修订、完善管理章程，制定、实施行业标准，支持诚信企业做大做强，树立品牌形象，曝光失信单位，让失信者寸步难行，在全行业形成倡导诚信建设的浓厚氛围，并将诚信意识内化于心，内化于药品质量管理的每一个细节中，实现涉药单位从“要我诚信”到“我要诚信”的转变和跨越。

参考文献：

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【关键词】个人信用体系 信息安全 监督

一、我国征信业及个人信用体系建设发展现状

我国的征信业及个人信用体系发展起步较晚，党的十六大首次提出“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略目标和任务。但征信业及个人信用体系建设速度较快，并取得一系列成就。《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规规章相继出台。同时，央行在2006年完成个人与企业两大征信系统建设，并实现全国联网运行。截止2012年，这两套系统累计为超过1859.6万户企业、其他组织和8.2亿自然人建立了信用档案。此外，我国已有27所高校开设信用管理专业，专门培养征信管理人才。并且人社部于2005年开设了“信用管理师”的职业资格认定，为征信行业提供人才培训指导和职业资格认定。征信业及个人信用体系发展呈现欣欣向荣之势。

二、当前个人信用体系建设面临的问题及风险

任何一项新的事物在发展初期都会面临许多问题，征信业和个人信用体系也不外如是。尽管取得了不错的成绩，但征信业和个人信用体系的发展仍面临不少问题和风险，突出的表现在：

首先，征信业和个人信用体系建设的外部环境并不理想。尽管目前制定了一系列的关于个人信用体系建设的法规和规章，但最重要的法律层面的《个人信息保护法》仍迟迟未出。同时，一些法规、规章等条文过粗，缺乏可操作性。与此同时，政府公权力的滥用也让人担心信用管理的公正性，如江苏睢宁将上访纳入信用扣分项目，明显是以政府管理指标取代信用评级指标。此外，社会信用意识的缺乏也是征信业和个人信用体系发展受挫的重要原因。

其次，征信业和个人信用体系自身建设存在问题和风险。在问题方面，主要存在信息采集过窄（主要是信贷信息）、未能实现有限信息共享、信用信息服务产品单一等，而在风险方面，则主要存在个人信息安全风险以及信息失真或虚假信息风险等。

最后，征信管理人才建设滞后于征信业发展需求。尽管政府和相关部门已经开始着手加快征信管理人才建设，但仍滞后于征信业的发展需求，据估计我国信用管理人才缺口近百万。一方面，开设信用管理专业的高校过少，直接影响信用管理人才的供给。另一方面，对于信用管理人员并未建立其强制性的执业资格准入制度和后期培训制度，也导致信用管理人员鱼龙混杂，水平参差不齐。

三、加强我国个人信用体系建设的建议

（一）完善征信业和个人信用体系外部环境建设

首先，国家应加快个人信用立法建设，尽快从法律层面解决个人信用体系建设上位法“缺席”的情况，完善个人信用建设的法律体系。同时，应出台配套法律、法规的实施细则，并细化细则条文内容，增强条文的实践性和操作性。其次，国家应尽快建立统一的个人信用评价标准和相关评价流程，规范个人信用信息的搜集、整理、分析、评价、使用、存储等相关活动。在个人信用体系建设上，政府和职能部门应处于公立的监督者的地位，而避免公权力干预下的行为扭曲。最后，应加强征信和个人信用体系宣传。个人信用体系的建设离不开民众的支持和配合，应在宣传中突出信用管理为客户增加价值的内容及强调信息安全保护的防范措施，打消民众的顾虑，增强民众的配合程度，提高全社会信用自我管理的意识。

（二）创新信用管理，丰富信用服务产品和内容

首先，应完善信用管理的整体框架和体系，在现有信用管理市场的基础上，建立起信用登记、信用调查、信用评级、信用咨询、信用监督、信用保险等多层次的信用市场体系，多方位满足市场需求。在个人信用上，应逐渐从商业信贷信用发展到社会综合信用。其次，丰富信息服务产品，加快信息资源共享。目前个人信用信息服务还主要局限在个人消费、信贷等方面，未来应在扩大信用信息采集的基础上，丰富个人信息服务产品，如提供个人信用咨询、信用规划、信用风险管理服务等。最后，加快新技术应用，加强信息安全管理。在信息安全管理上，应按照相应标准科学制定出信息搜集、整理、存储、使用等信息提供和使用者的权限范围，严格高等级信息权限的授予与管理。同时，企业自身应提高职业道德意识和规范信息管理流程，职能部门也应加强监督和管理。

（三）加快征信管理人才队伍建设

首先，教育部应会同央行、财政部、银监会等职能部门，在研究和吸取国外相关大学专业设置的基础上，科学制定符合我国实际的信用管理人才培养标准，先行鼓励和引导有条件的高校根据市场情况开设信用管理等相关专业，加强人才供给。培养过程中可考虑同部分银行信用管理部门建立实训基地。其次，建立执业资格准入制度，发展征信管理培训市场。人社部应会同财务部、央行等职能部门加快出台相关执业资格考试和相关后续管理和培训教育制度，完善对征信管理人才市场的监管，提高征信管理人才整体质量。同时，应鼓励和发展征信管理培训市场，细分培训市场，鼓励和培养几个有影响力的信用管理培训品牌。培训机构自身也应通过加强基础建设、引进优质师资、个性化办学等提高培训质量，丰富信用管理培训服务内容。

四、结论

市场经济就是信用经济，个人信用体系是市场经济体制中的重要一环。政府、企业和社会都应提高信用意识，多方协同，共同推动个人信用体系又好又快发展。

参考文献

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「摘要最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。

「关键词保险；最大诚信原则；社会信用

最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。

一、保险最大诚信原则运用的背景

1、最大诚信原则的落实已成为时代难题

随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击败，而是比对手领先。但当前保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。这是因为产品同质化和费率市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。

保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果。人们惊呼保险不保险。

2、失信惩戒已成为热门话题

对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。

3、诚信建设已成为共同主题

商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发这问题的出现。诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。人们普遍认识到：今天的诚信、明天的市场、后天的品牌。

二、保险最大诚信原则运用的目的

1、解决保险经营中信息不对称问题

所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的了解。保险经营尤其如此，对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。然而保险标的是广泛且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以实地勘查，而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以及确定费率。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务。对投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解。因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最大诚信履行其应尽的此项义务[2].

2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险

由于保险合同是附合合同，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外保险合同又是典型的射幸合同。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍。因此就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘若投保人不诚实、不守信，将引发保险事故陡然增加保险赔款，使保险人无法承担而无法永续经营，最后将严重损害广大投保人或被保人利益[2].

3、基于保险产品特殊性的需要

尤其是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品赋予生命的意义。永续经营永续服务是其特有的职能，诚信便是其生命意义的组成部份。

4、满足客户购买的心理安全需求

保险是客户不需要时购买为需要时使用，寿险购买的还是一份期望、一份尊严、一份生活品质。特别需要保险人用诚信满足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成本。

三、最大诚信原则运用中存在的问题与原因分析

最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险人。新修改的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）增加第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则[3].所以，保险诚信原则运用的主体应当同时是保险活动当事人即保险公司和投保人，同时涉及保险合同的关系人（保险人、被保险人、受益人）。目前，虽然《保险法》对当事人双方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的阐述对投保人的诚信要求较为全面，对保险公司和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。

一般理论认为，最大诚信原则由三条重要的法理组成，一是告知，二是保证，三是弃权与禁止反言[4][5].最大诚信原则主要针对投保人或被保人而言，为了保持合同的公平原则，后来才产生了对保险人具有约束力的自动弃权和禁止反言原则[4].这一内容明显与社会现状相违背。诚信原则对投保人的投保行为规范是保险活动的开始。新《保险法》对投保人这一主体在该环节的诚信要求具体表现在如下三个方面：首先，投保人在保险合同订立之前，必须履行如实告知的义务。保险合同是典型的诚信合同，最大诚信就是告知。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。因此，为避免保险人的合法权益受到损害，这就首先要求投保人在合同订立之前，如实、准确、无保留地向保险人告知其投保标的的一切重要情况。其次，投保人必须履行通知的义务。《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”另外《保险法》有关投保人应按合同的约定交付保险费、遵守法律、法规和社会公德的规定也体现出法律对投保人的诚信要求。

诚信原则对保险人也有明确规范要求。《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵守诚信原则，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”；不得“对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”；不得“阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”；不得向投保人、被保险人或者受益人承诺“给予保险合同规定以外的其他利益”。归纳起来，《保险法》对保险人的诚信要求主要包括如下两个方面：一是对客户如实告知义务，二是对保险合同内容如实说明、解释的义务。

1、诚信原则的运用过程中存在的问题

（1）对保险人这一主体而言。一是造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项打假活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。二是惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。三是误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

（2）对投保人、被保险人这一主体而言。道德风险防范困难。近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。

2、不诚信行为的原因分析

（1）社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，信息数据采集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

（2）保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善，高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如回佣，为了争夺客户资源造成遵纪守法遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

（3）保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋，如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在；信息不对称则客观上为失信行为提供了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

（4）保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入、完成保费收入指标。为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。

（5）保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销员的数量占从业人员总数的绝大多数，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主，佣金提取不合理等等。这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为[6].

四、贯彻最大诚信原则需要进一步完善保险业诚信体系建设

保险业的顺利发展，需要加强保险活动当事人的诚信教育与体系建设。现实中，人们感到社会缺少诚信，并不是诚信内容和法律规定不存在，而是缺少对诚信行为的激励和保护。尽管国家在加强法制保障、加大诚信宣传、加大失信惩戒、考核保险诚信建设等方面做了大量的工作，但并没有对诚信行为起到有效的保护和推动作用。为此，必须加强诚信体系建设。

1、把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础

保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合现代化社会信用意识，改善社会信用环境。我国信用体系建设已经展开。十六届三中全会提出：“建立健全社会信用体系”，“建成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”。国家六部委曾于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》。党的十六届六中全会又提出构建社会主义和谐社会。因此，保险业诚信体系建设恰逢其时，应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。

2、加强保险诚信法制建设，为保险业诚信体系建设提供法律保障

我国保险法律法规建设在诚信方面已经加强，对失信惩戒的力度也在加大，已经出台《保险营销员管理办法》，行业自律对保险公司的约束力度也在加大。但在如何站在维护行业的整体诚信形象方面、政府机关职能部门如何配合保险监管部门加大惩戒方面的具体措施尚未出台，应尽快完善法律法规建设并加大惩戒尺度。

3、建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件

一是要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理过程的各个环节都要有制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我国尚未建立个人诚信数据的管理制度，信息不对称而带来的道德风险无法规避。对保险人的信息披露已取得初步成效，尤其是营销员持证上岗规定的出台，建立保险营销员专用网络，强化了营销员的诚信行为，但各保险公司之间还应建立与社会公众沟通交流平台，如公众网站，现场常设咨询台等[7].

4、结合贯彻十六届六中全会精神加大诚信宣传教育

保险行业应按照中央提出的构建社会主义和谐社会“诚信友爱”的要求，联系客户最关心、最直接、最现实的利益问题，对员工进行诚信有为教育。

5、改革保险公司营销体制，为保险业诚信体系的建设注入活力

目前，各保险竞争主体的营销体制普遍采用保险人制。保险营销员处于“城市边缘人”的尴尬地位，无法在社会中树立诚信形象。同时由于首期高佣回报的利益冲击，使一些营销员没有将诚信植根于保险职业的生命之中，见利忘义。如果采取职员制营销，改变营销员身份，将会大大提高诚信水平。

6、加强对保险公司的诚信考评工作

目前保监部门还没有建立一套完整的针对保险公司的诚信行为考评体系，也没有建立一套科学的与之相对应的考评指标，更没有形成一套常规的考评考核工作程序。保险监管部门和保险行业协会应建立一系列严格的考评体系与科学的考评指标。在这方面，广西保险行业协会进行了两年的诚信考评工作，考评体系按3大类36项量化成100分制的考评指标，以80分以上作为合格标准，对达不到合格要求的保险公司将上报中国保监会和相应的总公司，已经取得了非常可喜的成效。

「参考文献

[1]吴定富全面落实科学发展观，努力建设创新性行业，促进保险业又快又好地发展[Z]2006年全国保险工作会议文件，中国保监会办公厅，20065

[2]吴定富保险基础知识[M]北京：中国财政经济出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮关于保险合同主体中的最大诚信原则问题[J]武汉大学学报（社会科学版），2003，（3）：287-290

[4]朱应芬，王瑞兰，王时芬等保险学教程[M]上海：立信会计出版社，2004：55115

[5]许谨良保险学原理[M]上海：上海财经大学出版社，2005：106

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「摘要最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。

「关键词保险；最大诚信原则；社会信用

最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。

一、保险最大诚信原则运用的背景

1、最大诚信原则的落实已成为时代难题

随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击败，而是比对手领先。但当前保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。这是因为产品同质化和费率市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。

保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果。人们惊呼保险不保险。

2、失信惩戒已成为热门话题

对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。

3、诚信建设已成为共同主题

商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发这问题的出现。诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。人们普遍认识到：今天的诚信、明天的市场、后天的品牌。

二、保险最大诚信原则运用的目的

1、解决保险经营中信息不对称问题

所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的了解。保险经营尤其如此，对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。然而保险标的是广泛且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以实地勘查，而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以及确定费率。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务。对投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解。因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最大诚信履行其应尽的此项义务[2].

2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险

由于保险合同是附合合同，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外保险合同又是典型的射幸合同。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍。因此就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘若投保人不诚实、不守信，将引发保险事故陡然增加保险赔款，使保险人无法承担而无法永续经营，最后将严重损害广大投保人或被保人利益[2].

3、基于保险产品特殊性的需要

尤其是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品赋予生命的意义。永续经营永续服务是其特有的职能，诚信便是其生命意义的组成部份。

4、满足客户购买的心理安全需求

保险是客户不需要时购买为需要时使用，寿险购买的还是一份期望、一份尊严、一份生活品质。特别需要保险人用诚信满足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成本。

三、最大诚信原则运用中存在的问题与原因分析

最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险人。新修改的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）增加第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则[3].所以，保险诚信原则运用的主体应当同时是保险活动当事人即保险公司和投保人，同时涉及保险合同的关系人（保险人、被保险人、受益人）。目前，虽然《保险法》对当事人双方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的阐述对投保人的诚信要求较为全面，对保险公司和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。

一般理论认为，最大诚信原则由三条重要的法理组成，一是告知，二是保证，三是弃权与禁止反言[4][5].最大诚信原则主要针对投保人或被保人而言，为了保持合同的公平原则，后来才产生了对保险人具有约束力的自动弃权和禁止反言原则[4].这一内容明显与社会现状相违背。诚信原则对投保人的投保行为规范是保险活动的开始。新《保险法》对投保人这一主体在该环节的诚信要求具体表现在如下三个方面：首先，投保人在保险合同订立之前，必须履行如实告知的义务。保险合同是典型的诚信合同，最大诚信就是告知。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。因此，为避免保险人的合法权益受到损害，这就首先要求投保人在合同订立之前，如实、准确、无保留地向保险人告知其投保标的的一切重要情况。其次，投保人必须履行通知的义务。《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”另外《保险法》有关投保人应按合同的约定交付保险费、遵守法律、法规和社会公德的规定也体现出法律对投保人的诚信要求。

诚信原则对保险人也有明确规范要求。《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵守诚信原则，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”；不得“对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”；不得“阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”；不得向投保人、被保险人或者受益人承诺“给予保险合同规定以外的其他利益”。归纳起来，《保险法》对保险人的诚信要求主要包括如下两个方面：一是对客户如实告知义务，二是对保险合同内容如实说明、解释的义务。

1、诚信原则的运用过程中存在的问题

（1）对保险人这一主体而言。一是造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项打假活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。二是惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。三是误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

（2）对投保人、被保险人这一主体而言。道德风险防范困难。近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。

2、不诚信行为的原因分析

（1）社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，信息数据采集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

（2）保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善，高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如回佣，为了争夺客户资源造成遵纪守法遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

（3）保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋，如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在；信息不对称则客观上为失信行为提供了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

（4）保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入、完成保费收入指标。为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。

（5）保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销员的数量占从业人员总数的绝大多数，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主，佣金提取不合理等等。这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为[6].

四、贯彻最大诚信原则需要进一步完善保险业诚信体系建设

保险业的顺利发展，需要加强保险活动当事人的诚信教育与体系建设。现实中，人们感到社会缺少诚信，并不是诚信内容和法律规定不存在，而是缺少对诚信行为的激励和保护。尽管国家在加强法制保障、加大诚信宣传、加大失信惩戒、考核保险诚信建设等方面做了大量的工作，但并没有对诚信行为起到有效的保护和推动作用。为此，必须加强诚信体系建设。

1、把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础

保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合现代化社会信用意识，改善社会信用环境。我国信用体系建设已经展开。十六届三中全会提出：“建立健全社会信用体系”，“建成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”。国家六部委曾于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》。党的十六届六中全会又提出构建社会主义和谐社会。因此，保险业诚信体系建设恰逢其时，应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。

2、加强保险诚信法制建设，为保险业诚信体系建设提供法律保障

我国保险法律法规建设在诚信方面已经加强，对失信惩戒的力度也在加大，已经出台《保险营销员管理办法》，行业自律对保险公司的约束力度也在加大。但在如何站在维护行业的整体诚信形象方面、政府机关职能部门如何配合保险监管部门加大惩戒方面的具体措施尚未出台，应尽快完善法律法规建设并加大惩戒尺度。

3、建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件

一是要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理过程的各个环节都要有制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我国尚未建立个人诚信数据的管理制度，信息不对称而带来的道德风险无法规避。对保险人的信息披露已取得初步成效，尤其是营销员持证上岗规定的出台，建立保险营销员专用网络，强化了营销员的诚信行为，但各保险公司之间还应建立与社会公众沟通交流平台，如公众网站，现场常设咨询台等[7].

4、结合贯彻十六届六中全会精神加大诚信宣传教育

保险行业应按照中央提出的构建社会主义和谐社会“诚信友爱”的要求，联系客户最关心、最直接、最现实的利益问题，对员工进行诚信有为教育。

5、改革保险公司营销体制，为保险业诚信体系的建设注入活力

目前，各保险竞争主体的营销体制普遍采用保险人制。保险营销员处于“城市边缘人”的尴尬地位，无法在社会中树立诚信形象。同时由于首期高佣回报的利益冲击，使一些营销员没有将诚信植根于保险职业的生命之中，见利忘义。如果采取职员制营销，改变营销员身份，将会大大提高诚信水平。

6、加强对保险公司的诚信考评工作

目前保监部门还没有建立一套完整的针对保险公司的诚信行为考评体系，也没有建立一套科学的与之相对应的考评指标，更没有形成一套常规的考评考核工作程序。保险监管部门和保险行业协会应建立一系列严格的考评体系与科学的考评指标。在这方面，广西保险行业协会进行了两年的诚信考评工作，考评体系按3大类36项量化成100分制的考评指标，以80分以上作为合格标准，对达不到合格要求的保险公司将上报中国保监会和相应的总公司，已经取得了非常可喜的成效。

「参考文献

[1]吴定富全面落实科学发展观，努力建设创新性行业，促进保险业又快又好地发展[Z]2006年全国保险工作会议文件，中国保监会办公厅，20065

[2]吴定富保险基础知识[M]北京：中国财政经济出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮关于保险合同主体中的最大诚信原则问题[J]武汉大学学报（社会科学版），2003，（3）：287-290

[4]朱应芬，王瑞兰，王时芬等保险学教程[M]上海：立信会计出版社，2004：55115

[5]许谨良保险学原理[M]上海：上海财经大学出版社，2005：106

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关键词：信用；信用制度；和谐农村

农村和谐发展是中国社会和谐、经济可持续发展的关键所在。和谐农村构建的主要问题之一是由于农村信用制度缺位而引发的经济社会问题，所以，构建农村信用制度，打破农村信用制度瓶颈，是构建和谐农村的关键。

一、信用是农村和谐发展的基础

信用，包含宽泛的道德层面的渗透到社会大众及各领域，集文化、思想、行动于一体的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括经济层面的应用和表现的有形的“小信用”，是表象化的“标”。社会和谐就是社会中经济和谐、政治和谐、各阶层群体和谐的综合。

（一）信用道德是和谐农村构建的本源

信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高级形态组合。诚信是由诚实和信用构成的，两者之间有三种组合，并衍生出不同信用文化：第一种组合是行为主体既诚实又恪守信用，构成信用的高级形态，是和谐农村构建的本源；第二种组合是行为主体能按契约恪守信用但不一定诚实，这种行为组合通过契约规范经济行为主体，使经济活动能有序进行；第三种组合是行为主体既不诚实又不恪守信用，这种行为组合是任何社会所应唾弃的。和谐农村构建的本质是要求行为主体之间既诚实又恪守信用。从本质上讲，信用道德反映的是一种社会机制，是社会文明程度的象征，早已成为中华民族的优秀文化传统，被民众奉为普遍遵行的行为准则，已成为维系邻里和睦、农村和谐的纽带。

（二）信用契约是和谐农村构建的基础内容

信用契约是指行为主体能按契约恪守信用但不一定诚实的行为，是市场经济的特征，是和谐农村的基础内容。农村经济和谐是指农村各种经济主体、经济格局、经济关系等经济要素能和谐地发生、发展、循环和更新。其内容包括：农村财产关系的和谐，逐渐消除存在的农工之间的财产关系的“歧视”，运用“混合所有制”的新型财产组织形态来包容和整合不同资本的和谐发展；农村经济运行的和谐，关键是实现市场主导与宏观调控的结合，既要尊重市场主体的选择，又要改进宏观调控方式，增强预见性和科学性；农村经济发展格局的和谐，缩减城乡之间、区域之间、人与自然之间存在的不和谐或冲突，探索这些因素之间的“内在通道”，真正从“板块式拼接”走向“胶体式统筹”。

（三）信用体系是和谐农村构建的基础工程

信用体系是由信用主体、征信机制、信用市场和失信惩处机制等内容组成的制度安排的综合。通过信用体系的制度安排来规范农村市场经济主体行为，从而诱发农村信用道德的形成，使和谐农村得以构建。

二、和谐农村构建中存在的信用问题

（一）新农村建设中信用问题突出

新农村建设的内涵可以归纳为建设小康村、文明村、生态村、和谐村。新农村建设中应该把以诚实守信的信用建设摆到突出位置，一些地方乡村信用缺失问题比较严重，人与人之间不讲信用，这种现象已成为引发许多问题之要害，也是许多问题不能开解的重要原因。比如，新农村建设的大量资金是属于国家的转移支付，有的属无偿调拨，有的是借贷，假若人们不守信用，把下拨资金挪作他用或过期不还贷，那么，就会影响新农村建设。只有县乡村的领导干部带头讲信用，就会给农民群众带好头，信用之风会在农村劲吹，信用之力会给农村注入动力。

（二）农民负担与农村信用制度缺失

部分地区农民负担增加的主要原因是基层政府都不同程度地存在着财政困难，而其主要原因是农村缺乏一个完善的信用制度。在信用支持缺乏的情况下，若要做点事情，只能通过摊派、集资等加重农民负担的办法来解决资金问题。例如，农民需要有一条高等级的公路通到家门口，上级政府说：修路可以，但是不能加重农民负担，不能集资。若上级政府能够借鉴国外通行的做法，能在农村建立起一个完善的信用制度体系，使得农村基层政府能够用多种信用工具和手段解决他们所面临的问题，农民的负担才会真正减轻。

（三）农村不稳定与农村信用体制不健全

据调查，目前农村非常需要信贷支持，一般的农民无法获得生产所必须的贷款，绝大部分金融机构都把银行贷款发放给了城市企业。这就形成了一个恶性循环，农民把自己的血汗钱存入银行，农民自己需要借贷发展生产或创业，但却难以得到贷款，有的只好向黑市借高利贷，付出很高的生产或创业成本。农村信用制度不健全是目前农村创业难、企业债务上升、农村信用较差、不稳定因素增加的主要原因之一。

（四）信用制度缺失导致融资难，资金短缺成为农村产业培育的瓶颈

资金短缺是制约农村产业集群中企业发展、壮大的瓶颈。农村信用环境较差，守信者的激励、失信者的惩戒机制尚未建立起来，特别是在农村产业培育的前期，资金瓶颈的制约作用显得更为突出。如何突破农村产业培育中的融资难问题，信用制度的构建是其核心要件，诚信缺失已成为农村中小企业发展的瓶颈。大量同类中小企业之间的竞争行为，有的企业只求获取订单数量，不求产品质量，即使企业做成了生意，也无法保证货款的及时回收，导致企业间互相拖欠货款；面对激烈竞争，不少中小企业还存在着合同欺诈、虚假报表、价格陷阱等。资料显示，近七成农村中小企业不到五年就夭折，专家认为，信用缺失是这些中小企业“短命”的主要因素。

三、和谐农村的信用制度建设措施

在构建我国和谐农村的进程中，农村信用制度措施：

（一）加强建设农村信用体系

大力推广“信用农户、信用企业、信用乡村”制度，积极改善农村信用环境，打造优质金融生态县、生态乡、生态村。

目前，我国大部分农村的信用体系建设尚处于空白状态，只有少数国有商业银行在各自系统内部进行农村客户信用资料的征集，自行制定一套信用评估制度。这样的结果是信用资源浪费、重复征集信用资料、资料不全面、信用评估不完全客观、各自为政难以对失信者起到惩处效果。在农村信用体系建立起来之前，先期推广“信用农户、信用企业、信用乡村”制度，为农村信用体系建设创造条件。农村信用体系主要应以县域为基础，县域信用体系是农村信用制度的基础载体。各县域因经济发展水平的不均衡和差异性，一时难以在全国建立一个统一的信用体系，此时，可在自己县域先行开展信用体系建设，同时，结合全国、所在省的信用体系建设步伐，逐渐融入各省信用体系直至全国信用体系。如我国个人信用信息基础数据库在2006年1月份开通运行，目前已经有3.4亿人的个人信用资料被收录，各县域的信用体系建设可以融入这个基础数据库中去。若还没有条件共享信用数据的县域，则各县可先建设自己县域的企业和个人的基础数据库，实行县域内信用资料的联网运行。

（二）县域信用体系的建设思路

首先体现在法律法规的保障上，其次是信用体系的建设环节上。可归纳为：

成立县信用体系建设工作领导小组，制定《县域信用信息征集管理办法》等文件和法规。

信用征信机制：就是从各个职能部门征集企业和个人的信用资料。先在金融、工商、税务等各部门建立信用信息的征集系统，然后整合各部门之间的信用资源到县信用信息征集中心。以县信息中心的网络为技术平台，建立覆盖全省范围的信用信息征集系统。

信用产品生产机制：就是把征集到的信用资料形成信用产品。鼓励社会力量创办信用中介组织（经营性的），制作企业信用报告、评定企业信用等级、调查企业主资信、查询员工信用状况。

信用产品交换机制：就是构建信用产品市场，让信用产品进行交换。如工商注册、银行信贷、员工聘用、业务交易等都要求提供信用报告或信用资料。

惩戒机制就是运用信用制度本身的内在机制对失信者予以惩处，违法者予以法律制裁。前者是指经济约束，使守信者丧失其经济生命；后者是法律制裁。

选择“政府搭台、市场唱戏”的信用运行模式。欧洲以政府为主导模式，美国以市场为主导。根据我国实际情况，选择欧洲模式并加以改良，可能更符合我国的实情，如上海、温州等地。这种改良后的欧洲模式值得我们在完善农村信用体系建设中借鉴。

信用体系建设路径。在我国各区域的信用制度建设实践中，有两条选择路径：一是以个人信用建设为切入点，在此基础上建设企业信用制度，此时，个人信用数据的征集更为重要，这一路径较适合于上海、深圳等经济较发达的区域，因为市场经济活动已覆盖大多数人的日常活动中；二是以企业信用建设为切入点，在此基础上建设个人信用制度。但企业信用数据的征集更为重要，因为市场经济活动主要集中在企业经营活动中。

强化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，个人信用是基础，企业信用是深化和扩展”。政府带头讲诚信是任何社会信用制度得以构建的前提，否则，信用体系建设只能是纸上谈兵。

（三）建立县域中小企业信用互助担保联合体

信用互助担保是一种由非政府组织召集的一批人为其成员的贷款申请提供共同担保。此方法是意大利金融界与中小企业密切结合的一个创举，也称为“担保联合体”或“互助担保社团”，是非盈利担保机构。各县域的中小企业信用互助担保联合体，可由县商会牵头组建。其职责是通过向金融机构提供集体信用担保，帮助会员企业得到以自身资产无法获得的贷款，同时也可为会员企业提供联合担保。范围包括为会员企业从银行、金融投资公司和其他金融信贷机构获得短期、中长期贷款，提供包括汇率风险在内的集体担保，同时也帮助会员企业发现风险资本；为其他关联担保联合体提供共同担保或者追加担保；为改善会员企业的经济金融状况提供相关服务；为会员企业在县内外的金融管理机构办理退税提供担保。互助担保联合体的融资形式很好地融合了中小企业自身的资金，通过集体的力量满足单个企业的资金需要，成为企业融资自救的典范，这种方式在意大利取得了巨大成功，为中小企业融资找到了一条具有很强生命力的融资道路。

（四）探索建立中小企业信用保险制度，将保险制度与借贷行为挂钩

创新性的由政府出资组建中小企业信用保险公司，其业务：一是办理中小企业信用保险；二是为信用保险公司提供一定的基础贷款。保险公司为企业向银行的借贷提供保险，若借款人出现未按时还贷时，保险公司予以理赔，同时，该借款人也被列入黑名单，失信行为被记入信用数据库，不但要被追究还款的法律责任，所有金融机构将不再提供任何融资机会。

（五）整合农村信用资源，建设立体的农村金融体系

当前，农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的“正规军”，为鼓励农村金融机构的适度竞争，应允许设立县区范围内的社区股份制金融机构，支持发展以村或农民专业合作组织为主体的农村资金互助合作组织，这种组织的资金融通限定在当地村或生产合作社成员之间进行。民间信贷是农村融通资金的传统方式，现阶段仍然是农户之间资金互助的重要手段。因此，农村金融体系应该是：农村信用社＋邮政储蓄银行＋小额信贷组织＋资金合作组织＋民间信贷。

农村信用制度建立是一个任务重、意义大的时代课题，应深入探索和实践，要站在战略高度洞悉其对新农村建设、和谐农村构建所带来推动作用。

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篇9

银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。这种信息的不对称很容易引发硕士论文受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。

而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示，并在此基础上提出完善我国银行信贷征信体系建设的建议。

关键词：信贷征信体系；国内外比较；信用评级

第一章引言

第一节研究背景和研究目的

1.1研究背景

金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。对于大多数银行来说，其面临的最大风险是信贷风险，即贷款的信用风险。银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。

从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。作为受信主体的银行借款客户对硕士论文自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况更了解，处于信息优势地位，而作为授信主体的贷款方银行则对客户的相关财务信息和风险了解不够，处于信息劣势地位。这种信息的不对称很容易引发受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。

而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。通过银行信贷征信，能够增加借贷双方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的记录、监督和约束机制，降低银行的信贷风险。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过硕士论文对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示。

篇10

【关键词】个人 信用 信用体系

一、问题的提出

在现代经济社会中，信用所起到的作用越来越重要，不仅仅是针对企业，对于个人而言，同样如此。很多针对个人的信用产品日益走入人们的生活，例如住房抵押贷款，分期付款，助学贷款等等。在发达国家，个人信用体系建设已经非常完善，信用经济已经完全渗透到居民的日常生活中去，据相关资料统计，2014年，在美国，平均每人有8张信用卡。日常开支中有80%以上是用信用卡支付的，现金只占很小的比例。而在英国，2014年持有信用卡的人数超过3100万，这相当于英国成年人总数的60%，使用卡支付的消费总额超过6000亿英镑。相比之下，2014年，我国信用卡新增发卡量6400万张，累计发卡量达4.6亿张，比年初增长17.9%，人均持卡量达0.34张；交易总额为15.2万亿元，交易总额占全国社会消费品零售总额的比重为58%。可以看出，在当前，我国个人信用经济仍然有较大的发展空间。然而由于我国个人信用体系建设存在一系列问题，在一定程度上制约了我国个人信用经济的发展。而我国当前个人信用体系建设在征信机构、评估方法、法律建设、监管机制等方面都存在短板。这些短板具体体现在哪里，如何克服，便成为一个重要问题。

二、国外个人信用体系建设分析

个人信用体系一个有机整体，它是由相互影响、相互联系的信用要素、制度、运行机制和运作模式、管理体制组成的。主要包括如下几个方面，个人信用登记机构，个人信用征信系统、信用服务机构、个人信用供求主体、个人信用保证机制。国外在个人信用体系构建方面已经做得很成熟。下边以美国和日本举例。

（一）美国个人信用体系建设

美国的信用体系建设是高度市场化的，主要体现在以下几个方面：

1.个人信用征信制度。为了服务消费者，美国设立了1000多家当地或地区服务局，这些机构大多数依附于益百利、艾可菲和美国环联三大信用局，或与他们保持业务上的联系，它们都是由私人部门设立的。这三家信用局分别拥有近2亿消费者的信用记录，可以说，信息数据库能够基本覆盖整个美国。信用局会主动地收集消费者个人信用信息，他们从各种机构里获取信用记录。

2.个人信用相关法律。美国已经形成了比较完整的信用管理相关法律体系，包括三个类别：信用管理体系类、保护个人隐私类、规范政府信息类。为美国信用体系正常运转的构建了制度环境，对个人信用信息的采集和共享、平等授信等方面做出了明确规定。

3.监管机制。专门负责监管信用行业的事务的管理机构在美国不存在，美国的信用管理功能是根据市场发展以及有关法律的执行而指派或自然分配给相关部门的。民间运作并自愿执行失信惩罚，广泛使用各类信用服务公司的信用产品，失信者要付出很大代价。

（二）日本个人信用体系建设

日本的个人信用体系建设采用行业协会主导模式，具体包含以下内容：

1.个人信用征信机构。日本个人征信体系由全国银行个人信用信息中心、株式会社日本信息中心、株式会社信用信息中心三家组成。当然，三大信用局在竞争中也有合作。三大信用局合资建立了信用信息网络系统，可以让不同机构间共享信息，从而预防多重借债等个人信用缺失问题。

2.个人信用评估机制。由于日本的信用信息网络系统只负责收集个人信用信息，并确保这些数据的真实性，但是，不提供任何主观分析和评价，因此，日本的个人信用信息需求机构，在获取信用报告后需要通过自己的评价标准和评分方法决定是否授信。

三、中国国内信用体系分析

（一）个人信用征信机构

为了适应我国现阶段的经济发展状况和社会诚信水平，我国的社会信用体系建设是“政府主导”型。征信机制度建设上，我国建立了中央银行信用信息数据库和地方政府主导征信机构建立的信用信息数据库。中国人民银行征信中心作为中国人民银行直属的事业法人单位，负责全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统的建设、运行和管理，负责组织推进金融业统一征信平台建设。

（二）个人信用评估机制

我国同其他国家一样，对个人信用评估采用信用评分法。需要指出的是：目前中央银行征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价，因此，各金融机构从中央银行征信中心获得信用报告之后，还必须依靠自己的信用评分方法来衡量客户的信用度。这无疑给各金融机构的信用评估能力提出了很高的要求，增加了信用经济的风险。我国个人信用评分体系可以分为两大类：商业银行内部的个人信用评分；征信机构基于个人信用报告数据信息开发的个人信用评分，一般称为信用局评分。

（三）个人信用服务机构

我国的信用中介机构处于混业经营的状态，信用服务业已经开始发展，近年来有许多民营的信用管理公司出现，但是服务种类不全面，且没有形成规模，尚无建立统一的担保登记机构。

（四）监督机制

根据2013年3月15日施行的《征信管理条例》，中国人民银行及其派出机构是征信业监督管理部门，依法履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责。国务院征信业监督管理部门及其派出机构，依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责。

四、结论以及启示

改革开放以来，我国个人信用体系建设发展迅速，取得了很大的进步。但是我们必须认识到，同发达国家成熟的个人信用体系相比较。我国个人信用体系建设任然有很大的改进空间。结论如下表所示。

针对我国信用体系建设过程中存在的问题提出以下建议：

一是扩大信用信息共享；

二是促进信用中介机构市场化运作；

三是借鉴经验提高信用评分技术；

四是完善立法，加强执法；

五是健全信用保证机制。

2015年5月，财政部宣布试点地方政府债券自发自还。试点地区清一色获得了最高评级。其中，中西部省份的评级与东部发达地区的均获得AAA的最高评级，各地方债券的利率基本上与同期国债利率持平，甚至有的地方出现了政府债券利率水平比国债还低的情况。

但标普则声称，在其调查的31个地方政府中，15个都应该被评为“垃圾级”。标普分析称，中国东北的表现最差，东北三省有两个出现“投机级特征”，12个中部省份的6个，12个西部省份的5个都显现出垃圾债券特征。北京、上海等华东地区则状况较好，这个地区的10个省市中有8个表现出“投资级特征”。

为什么会出现这种现象，其中有一个重要的原因便是我国的信用评级机构市场化程度不够，从而导致立场不够中立。从而出现了这种现象。因而必须促进信用中介机构市场化运作以提高市场效率，推动信用体系的不断完善。

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