互联网金融分析范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】互联网 金融发展 分析

一、引言

随着我国经济水平的大幅度攀升，互联网取得了前所未有的突破性进展，依托于互联网，绝大多数现代信息科技给人类现有的金融模式带来了巨大的冲击。这些现代信息科技包括：搜索引擎、移动支付、社交网络和云计算等等。一般来说，我们应该将互联网作为平台，为金融服务商提供各式各样的金融服务，并且绝大部分金融活动注重和强调把电脑网络作为相应的技术支持。这些金融服务涉及的领域包括：保险、银行和证券等等。从某种程度上说，为了达到互联网金融可持续发展的目标，我们应该结合实际情况，努力推动传统金融和电子商务实现优势互补。

二、我国互联网金融的发展

在社会经济领域内，电子通讯手段和信息技术取得了较为广泛的运用，这一定程度上加快了新兴经济的发展速度。与此同时，在我国现有的经济金融活动之中，互联网金融起到至关重要的地位和作用。从目前看来，结合世界各国互联网金融未来的发展趋势，网络银行、网络信贷和第三方支付是互联网金融十分重要的表现形式。相对于传统的金融机构来说，互联网金融具有一定的优势。这些优势主要表现为：业务竞争自由化、业务交易“平民化”、业务运行网络化和业务经营信息化等等。一般来说，互联网金融准入门槛低、运营成本不高的主要原因在于：顺利开展互联网金融相关方面的业务，对工作人员的数量没有具体的要求，更没必要设立大量的经营网点。毫无疑问，与传统金融机构相比而言，互联网金融没必要具备十分巨大的资金规模。从某种程度上说，通过科学、合理地运用互联网相关方面的软件，互联网金融能够十分有效地集中处理高度分散的个人、企业信息，并且对信息数据资源进行分门别类。在此基础之上，互联网金融能够提供一定的交易和资金融资服务。在实践中，我们应该清楚地看到，互联网金融已经摆脱了空间、物理地束缚，将业务链条进行较好地压缩和限制，一定程度上促进金融业实现自由、全面、可持续发展。

三、当前互联网金融发展面临的问题

在对我国互联网金融的发展进行全面、系统地探讨之后，接下来，结合具体的实际情况，围绕当前互联网金融发展面临的问题和不足之处，谈谈自己的三点看法和意见，希望能够实现互联网金融发展分析的预期目标。

（一）互联网金融法规缺位

实践证明，为了最大限度地满足互联网金融规范发展的实际需求，为了最大限度地避免出现互联网金融法规缺位的现象，我们应该全面、系统地掌握和了解现有的法律法规，充分利用一切有利因素，不断努力完善和补充相关方面的制度办法。更进一步说，只有不断建立健全互联网金融法规，才能给互联网金融逐步迈向跨领域经营、深层次发展腾出足够的发展空间，才能给互联网金融的有序经营创造良好的法制环境。

（二）互联网金融业务风险显现

最近几年来，在我国大力发展市场经济的过程中，第三方支付机构和网络信贷机构应运而生，逐步转化成我国互联网金融发展的重点研究对象。在实践中，我们不难发现，互联网金融缺少科学、合理地规范、积极地引导作用，暴露出了不少难点问题，有待进一步妥善处理和解决。例如：相当一部分第三方支付机构没有参与公开、公平地竞争，存在一定的恶意性；一些网络信贷机构涉嫌非法集资和非法诈骗；资金管理存在一定的风险隐患。与此同时，相当一部分互联网金融创新产品重点关注余额宝这项业务，慢慢地进入客户理财相关方面的金融领域。值得肯定的是，类似产品越来越丰富，绝大多数互联网金融业务逐渐遭遇着法律和政策的双重风险。

（三）互联网金融监管体系不健全

从目前看来，世界各国已经着手建立和完善相关方面的监管框架，不断强调创新和监管，取得了一定的成效。但是，在实践中，我们应该清醒地认识到，相当于传统的金融机构来说，互联网金融监管不到位，没有具体落到实处，注重创新，根本没有过多地限制和束缚互联网金融监管的发展。这里需要明确指出的是，互联网金融监管体系不健全，应该引起有关方面的高度重视。

四、促进互联网金融可持续健康发展的对策建议

在较为详细地阐述当前互联网金融发展面临的问题的基础之上，接下来，我们针对现实生活中存在的不足之处和困惑，提出一系列促进互联网金融可持续健康发展的对策建议，希望能够对互联网金融发展分析的实践工作提供一定的参考和支持。

（一）制定互联网金融领域管理办法和法律法规

一般来说，绝大多数第三方支付应该充分考虑到各种现实因素的制约和影响，对现有的《非金融机构支付服务管理办法》进行较为系统、全面的探讨和了解，最大限度地提高第三方支付监管制度的法律级别，及时出台相关方面的配套管理办法，不断完善和改进现有的法律法规，构建全方位、多层次的第三方支付法律体系。另外，根据当前互联网金融法律和立法修订比较慢的实际情况，参考同一领域国内外的优秀成果，不断加强建设互联网金融行业协会。值得肯定的是，在制定和修改法律的过程之中，我们应该采取一定的方式，较好地填补监管和规范空白，最大限度地促使市场经济的健康、稳定、有序发展。

（二）提升对互联网金融风险的防范能力

为了最大限度地提升客户资信审核的准确度，为了大幅度提高对互联网金融风险的防范能力，我们应该不断完善信用评级服务市场，不断加强互联网金融平台信用体系建设，努力构建社会信用体系，对信息不对称的难点问题进行较好地解决和处理。另外，为了最大限度地增强互联网金融消费者的自我保护意识，为了大幅度提升互联网金融消费者规避风险的能力，我们应该充分考虑实际情况，有针对性对目标群体进行教育和指导，严厉打击虚假宣传互联网金融信息的行为，采用十分有力的措施，尽量避免出现非法集资、违法吸收公众存款的现象。不容置疑，加强风险控制，不断完善和改进各项风险管理制度具有一定的必要性和重要性。从某种意义上说，只有努力构建计算机网络安全系统，最大限度地强化互联网金融操作的流程和规范，才能确保互联网金融交易市场的有序进行。

（三）构建互联网金融监管体系

毫无疑义，充分考虑到各种类型互联网金融机构的特征，不断完善和改进监管制度，构建互联网金融监管体系势在必行。对于网络银行来说，既要努力将传统商业银行监管方式的实际效用最大限度地发挥出来，又要充分结合网络银行特征，建立健全相应的风险监管制度，构建互联网金融监管体系。另外，全力以赴打造相应的CA安全认证中心，不断强化网络金融犯罪、客户认证、电子货币流通与发行等方面的了解和认识，及时出台相关领域的配套规则。这些领域包括：征信管理、电子签名、反洗钱、票据管理等等。对于绝大部分网络信贷来说，我们应该结合实际情况，通过采用一定的形式，对网络信贷机构的地位和身份进行相应地确认，在各自的监管范围之内，科学、合理地划入与网络信贷机构相近的结构和组织，并且对其有关方面做出较为明确的规定。这些方面包括：监督管理、组织形式、风险防范、经营模式和资格条件等等。

五、结束语

综上所述，互联网金融发展分析具有一定的现实意义。从某种程度上说，只有充分考虑到实体经济发展的实际需求，建立健全互联网金融监管制度，不断完善和改进相关方面的法律法规，强化部门与部门之间的协调合作，才能为互联网金融创造良好的发展环境，才能加快推动互联网金融的长久、健康、可持续发展。本文紧密联系互联网金融发展分析的实际情况，探讨了我国互联网金融的发展现状，指出了当前互联网金融发展面临的问题，提出了促进互联网金融可持续健康发展的对策建议，希望能够促进互联网金融发展分析取得预期成果。

参考文献

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【关键词】互联网金融 传统金融 金融创新

一、互联网发展的现状

例如以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。还有以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。在中间业务方面，阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的现状，具体表现为：

（一）发展速度快，覆盖面广

从互联网开始进入到千家万户之后，每个人都与互联网息息相关，自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，淘宝不到10年的时间，互联网金融发展速度之快，2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。从互联网的发展速度来看，仅仅用了10年的时间，阿里巴巴成为了世界瞩目的焦点。而互联网也在这个时候进入了我们的生活，也让我们离不开互联网的时代。

（二）互联网技术创新能力不断增强

技术标准影响力快速提升。2005年前，我国主导完成或署名的RFC数量共3个，到“十一五”期末增加到 46个，涵盖互联网路由、网际互联、安全等核心技术领域，国际影响力明显增强。下一代互联网领域快速进展，建成全球最大的IPV6示范网络，并在网络建设、应用试验和设备产业化等方面取得阶段性成果。面向未来的下一代互联网新型架构研发稳步推进。

（三）互联网成为我国经济发展的重要引擎

在信息迅速发展的今天，互联网在经济发展中的作用日益显现。工业领域，多个工业企业不同程度地通过互联网开展生产经营活动，推动了工业转型升级。农业领域，截至2010年，建成涉农网站近2万个，乡镇信息服务站2万多个，支撑服务了农业农村发展。商贸领域，2010年电子商务交易总额达4.5万亿元，2007年至2010年间网络零售交易额年均增速是同期社会消费品零售额增速的5.7倍。互联网创造了越来越多的就业机会，2010年互联网服务企业直接从业人员接近80万人，并有上百万人以开网店形式实现了就业。同时，互联网推动了政府管理和公共服务水平的提升，促进了文化传播和社会交往方式的变革创新。综上所述，互联网对我国乃至全世界的经济发展而言都是不容小视的，它不但改变了我们的就业方式也改变了我们的生活方式。

（四）在创新方式上，发挥优势，拓展新域

从目前的发展分析看，互联网金融替代和颠覆传统金融将集中在两个领域。一是现金业务领域。自改革开放以来票据、借记卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广，现金在交易中的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。互联网利用自身的优势，也就是传统金融的劣势进一步拓展新的领域，在创新上面也是精益求精。

二、互联网金融的特点

由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金融有其全新的特点。

（一）即时性

互联网金融的飞速发展，让我们的经济服务更加的方便和快捷。平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用互联网提供的金融服务。转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。同时，当下的移动网络大多具有推送功能，更能让客户在最短的时间内获得自己想要的信息。

（二）低成本

移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。中国互联网信息中心数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人；网上支付的用户规模达2.21亿，其中手机支付用户5531万。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。相比传统的金融业务而言，即节省了成本又提高了效率。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配，极大提高了效率。

（三）服务虚拟化

互联网金融相比传统金融而言，服务是虚拟的。传统的金融服务的渠道在于实体网点，而互联网金融服务的渠道则在于虚拟网络。互联网金融模式下，所有的服务均不需要跑银行，其营业厅就是首页画面，没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。这更顺应了当下生活节奏步伐加快的需要，省去了过去到银行叫号排队等候的麻烦。服务方式的虚拟化，让金融服务变得随时随地，便利快捷高效。

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关键词：互联网；金融；小微企业；融资

在当今的互联网时代，以新的互联网技术为支撑的金融手段得到了快速的发展。新的金融支付手段得以涌现。依托于互联网技术的融资手段，由于具有快速性有效性和公开性等特点，同时还具有传统的融资方式所没有的优势，使得互联网金融成为了小微企业获得有效贷款的重要途径。由于小微企业的生存周期较短，传统的金融行业和金融机构，基于风险问题不愿意为微企业投放贷款。互联网金融的出现，正好给了小微企业融资以新的机会。相对于以往的金融行业贷款渠道来说，它是一种极大的进步，互联网金融通过运用计算机网络、移动通信技术来实现。

一、互联网金融的主要概念

互联网金融主要是依托于互联网的一种新的融资手段，其主体行为是与传统的金融行为类似的放贷行为，其实现方式为互联网为媒介、传统的金融机构为主体。而贷款的发放对象，相对于传统金融行业来说，比较宽泛。也正是基于互联网金融的特点，互联网金融成为了传统金融业的有效补充，不但改变了传统金融业所不能覆盖所有行业的缺点，同时，还为一些新兴企业，例如小微企业提供了有效的资金支持，提高了小微企业的生存能力和生存空间。互联网金融的概念以及互联网金融的产生，最早可以追溯到本世纪初。互联网金融的概念主要诞生于金融行业以及互联网产业相对发达的欧美国家。互联网金融的出现，不但弥补了传统金融领域的缺陷，同时也为金融行业在互联网时代的发展提供了新的尝试和有益的经验支持。按照互联网金融的理念，以及互联网金融的发展规划。互联网金融将成为一种普遍的融资手段，将为更多的企业提供良好完善的资金支持，并且其资金规模将会逐渐超越传统的金融行业。由此可见，我们只有对互联网金融引起足够的重视，并对互联网金融的概念有正确的认识，才能推动互联网金融的发展，使互联网金融在我国取得良好的应用和发展。互联网金融的主要优点分析1.互联网金融实现了大数据手段的运用。互联网时代，金融行业如果想实现快速健康的发展，就要学会对数据进行全面的分析和整理，并将数据进行分类归纳和总结，只有掌握了这一技术，才能在互联网时代立于不败之地。结合金融行业的经营管理实际，以及互联网技术的先进性和时代特点。互联网金融实现了对大数据手段的有效运用，提出了先进的数据分析和整理概念，利用大数据技术对金融数据进行了全面的整理分析和挖掘，为互联网金融提供了有力的支持。2.互联网金融与传统的金融行业有着本质的区别。互联网金融之所以能够取得长足的发展，原因在于互联网金融将服务对象列为广大普通百姓，形成了与传统金融的有效区分，传统金融行业将服务确定为20%的优质客户，而互联网金融则将传统金融行业所不覆盖的80%的普通用户作为了主要的服务对象，极大地扩大了服务范围，提高了服务的有效性。3.互联网金融的服务更加高效针对性更强。由于互联网金融主要依靠计算机和网络进行处理，其操作流程相对简单，业务处理的速度也比较快，最重要的是银行的互联网系统相对来说比较完善，比传统的人工处理要显得效率高，并且准确率较高，极大地解决了金融服务的有效性和便捷化问题，使银行变成了简单的数据处理中心，提高了信贷的发放速度。4.互联网金融的服务成本将会越来越低。由于互联网金融利用了计算机和网络作为主要的服务手段，使得信贷的审批和发放均采用了线上审批和线上发放的方式，既节约了审核时间又缓解了审核过程中出现的各种问题，使得互联网金融的审批速度非常快。同时，互联网金融利用网络平台可以实现多项贷款的审批，以及多个信贷任务的审批，提高了信贷的审批速度。实现了信贷审批以及金融服务的快速化有效化和低成本化。

二、小微企业在融资过程中存在的主要问题

1.小微企业由于规模较小，并且信誉等级比较低，在具体的融资过程中，融资方式比较单一，除了依靠企业的自有资金以外，主要的融资方式为社会融资。以及融资风险比较大的社会非金融机构的融资。现有的融资方式不但工资效果不理想，还使得小微企业的融资存在较大的困难。2.和大中型企业相比，小微企业在融资过程中，不但融资方式相对单一，而且融资成本相对较高，由于小微企业获得的融资资金多数都为社会非金融机构所提供的资金，为了得到这些资金，小微企业不得不按照资金提供方的要求付出较多的融资成本。从目前小微企业获得的社会资本来看，其中较大比例的为利息相对较高的高利贷。这些资金存在较大的风险，如果小微企业控制不好，将会因为融资而对企业产生较大影响，从而给企业带来较大的经营管理风险。严重时会导致小微企业倒闭。3.小微企业在信贷中存在的问题，除了与小微企业的自身经营管理状况有着直接关系以外，还与现有的金融体系以及融资制度有着直接的关系。虽然小微企业的数量众多，但是从目前国有金融机构的信贷发放以及新的制度来看，现有的金融制度均向大中型企业倾斜，对小微企业的融资需求关注度不够，导致了小微企业的融资存在较大的困难，也正是因为这一原因，小微企业在具体的融资过程中受到了正规金融机构的歧视。

三、互联网金融下小微企业融资模式创新

一般认为有有下列几种方式1.互联网金融与小微企业直接对接。基于小微企业的融资需求，互联网金融平台为小微企业提供了针对性较强的融资方式，只需要小微企业向互联网金融平台提供相关的融资需求报告，并由互联网金融平台对小微企业的融资需求以及基本信息进行全面的审核。审核通过之后，由互联网金融平台针对小微企业的现状和资金需求，有针对性的发放贷款，既解决了小微企业的资金需求问题，同时也提高了互联网金融平台服务的针对性。2.互联网金融平台开创了新的大数据融资模式。由于目前互联网金融平台获得了大数据手段依托，大数据技术可以实现对小微企业贷款申请以及贷款信息的批量审核，通过批量审核可以实现同时对多家小微企业进行贷款审批和发放，既提高了贷款的审核和发放速度，又提高了贷款的审批效率，使得互联网金融平台的贷款朝着系统化和网络化的方向发展。3.大众筹资融资模式。小微企业利用社会性网络服务平台及互联网互联网平台，选择其他的服务机构，或者具有能力，金融平台进行针对小微企业的金融服务，使小微企业能够获得多家金融平台的贷款，这种融资模式称为众筹模式。4.以电子金融机构门户为代表的融资方式。。所谓门户融资主要是小微企业通过网络手段快速的获得融资的一种方式，其网络手段可以概括为，电话银行自助银行，以及其他的网络服务手段。5.独立于银行之外的第三方支付。随着互联网金融的发展，第三方支付成为了一种安全的支付方式，对现有的支付方式和担保方式提出了挑战，同时，随着第三方支付的逐渐应用和规范，第三方支付已经成为了一种普遍实行的支付方式。6.以传统银行为基础的新式的互联网金融产品。互联网金融平台的出现，使得传统的商业银行认识到了互联网金融的优势，许多传统的金融行业都开始了互联网金融平台业务的拓展。许多传统的商业银行利用现有的网络服务模式，开发出了新的行之有效的网络融资手段，既弥补了原有的融资方式的缺点，又实现了新的融资方式的发展，使得传统的商业银行有力的抢占了互联网金融的市场份额。

四、互联网金融要互联网金融发展过程中所必须解决的问题

1.互联网金融的融资风险问题不可忽视。虽然互联网金融在信贷审批以及信贷发放上的速度比较快，但是由于互联网金融的整体发展环境相对复杂，互联网用户以及小微企业存在一定的不确定性，一旦小微企业提供了虚假信息没有得到及时的纠正，或者小微企业在经营过程中出现倒闭等情况，将会严重的危害其他投资者的利益。2.互联网金融不能形成对互联网技术的过分依赖。互联网金融的本质是现有金融模式的一种转变和创新，虽然利用了互联网技术构建了新的互联网融资平台。但是互联网金融平台经营管理的核心是金融行为，而不是互联网行为，只有认清这一点，并在互联网金融平台的发展中充分肯定并突出金融的主体地位，才能保证互联网金融走得更远。通过本文的分析可知，互联网金融在发展过程中，形成了对小微企业的有力帮助，既解决了小微企业的融资问题，同时也降低了小微企业的融资成本，还提高了小微企业的融资效率。但是，互联网金融作为一种新兴的融资手段，其规范性和风险性应该引起我们的足够重视，在下一步的发展中，只有加强对互联网金融的引导，才能提高互联网金融的发展质量，使互联网金融为小微企业提供更加完善的融资服务。

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关键词：互联网金融 态势 分析 应对

互联网金融是随着互联网的横纵矩阵发展而产生的，它的产生对传统金融行业产生了巨大的冲击和震荡，随着技术的发展、观念的转变，这种冲击和震荡将不断加强。如今，物联网、云计算、移动互联网技术都得到了快速发展，大数据成为“潮流”，在这样的驱使下，互联网金融又出现了诸多的新态势，金融改革和创新又进入另一个新层面，若是不把握住这些态势，将无法对互联网金融进行科学的调控。笔者分析了互联网金融的发展态势，在此基础上提出了互联网金融B势的应对之策，具体如下。

一、互联网金融发展态势分析

1.行业格局激荡

互联网金融虽然产生及发展时间并不算太长，但是因为利益的富集，其发展十分迅速，看上去行业前景一片“大好”。但是，溯及根本，互联网金融行业标准尚未统一，监管力度也不甚理想，在准入退出管理、风险控制、监督管理、消费者利益保护等方面，仍然存在诸多的漏洞和问题，无良平台跑路现象屡见不止。长此以往，信息不对称现象将更为明显，信任危机将持续发酵，造成行业的恐慌。而与此同时，那些优质借贷群体、需求群体的需求则无法得到满足，P2P网络借贷的作用和效率将大大降低，此外，部分平台自融自用、违规拆标等行为也是数见不鲜，这肯定不是我们所期望的，但是这种态势是必然的。这种局面一旦出现，行业内部必然陷入格局激荡发展阶段，虽然伴随监管部门的整顿会有所缓解，但是总的来看，仍然是大浪淘沙、优胜劣汰的乱局。

2.法律体系完善

从我国漫长的立法周期、复杂的立法程序来看，短时间内建立完善的关于互联网金融的法律体系是不现实的，但是立法、法律完善的步伐却是不会停的，因为互联网金融发展的宏观背景、微观需求是政府以及监管部门不得不得面对的。自2010年以来，关于互联网金融方面的立法不在少数，诸如第三方支付法规、中筹融资法规、互联网保险法规等。如果从互联网金融发展的“单轨”来看，法律的外部影响效用却是有限，但这主要是因为经验缺乏、互联网金融发展过快、行政滞后等原因；而从法律建立、法律完善、法律监管这一“轨道”来看，我国的互联网金融法律建立、发挥效用却是不慢。两者相看，从中长期态势来看，法律体系的完善将滞后于互联网金融问题、风险，但是法律体系完善速度随着经验增长、专业人员增多、资源的汇集将不断加快。

3.支付系统变革

随着互联网技术、移动通信技术的发展，两者在技术层面的融合将更为深入，合作范围也将更为广泛，这势必会对金融交易产生微妙的影响。届时，移动支付将与银行卡、网上银行等的融合过程加迅速加快，个人、企业大小额支付将可以在可以依托移动互联完成，替代现金、支票等银行结算支付。央行的《2015年三季度支付体系运行总体情况》中的相关数据就显露出这一态势，“全国银行机构共处理电子支付业务271.38亿笔，金额553.07万亿元”，从这组数据我们可以看出，我国电子支付业务数量很大，且移动支付业务增长也很快，显然这将对支付系统的变革产生巨大的推动作用。

4.金融服务拓展

互联网金融汇集了大量的新技术，诸如云计算、搜索引擎、大数据、移动互联技术等，当技术汇集、综合到一定程度，互联网金融的角色也将更为多元、综合。一旦其在金融行业的综合性、成长性达到一定阶段，就会突破专业化和分工的界限，拓展金融服务的生产可能性边界，提供更为丰富、高效、多元的金融服务。

二、互联网金融态势的应对之策

1.建立适应性监管体系

要促进互联网金融行业大发展，建立适应性监管体系势在必行，具体来说，要做到如下几点：其一，做好准入、退出管理。为了整治行业乱局，当局应该严格准入退出以及互联网金融机构的行为管理。互联网金融机构的准入、退出都应该有法可依，严格制定准入标准，规范退出机制；金融机构不能依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务。其二，实现全面监管。在监管上应该力争“全面”，实施一体化、穿透式监管。

2.加强监管技术支持

为了更好地防控风险，应该做好金融科技方面的科研工作，建立监管技术支持系统。只有建立了该系统，才能更好地进行网上巡查、数据分析、监管控制，及时发现异常事件和可疑网站，及时采取对策，确保投资者安全。

三、总结

互联网金融乘时展之势，汇大量新技术，与传统金融排斥、融合共济，理清其发展态势，对互联网金融监管、控制，金融行业的稳定、健康发展意义重大。本文分析了互联网金融发展的新态势，在此基础上提出了相应的应对对策，希望对互联网金融的发展有所帮助。

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一、互联网金融发展的界定

中国的互联网金融自出现以来就获得了迅速发展，尤其是在2014年至今的这一年间，各类互联网金融产品如雨后春笋般涌现。互联网金融是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。互联网金融还包括与其运作模式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的监管等外部环境[1]。

二、互联网金融发展的原因

1.弥补了传统金融业的空白

互联网信息技术的发展，相对于众多的传统行业的决定意义，不亚于电的发对于所有传统行业的改善。首先，互联网金融业极大的降低了银行服务的成本，另一方面它也降低了客户的时间成本问题。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小微企业为主，贷款额度相对小，周期短，风险也比较低，而且手续简便。其次，互联网金融与传统金融之间除了它们的媒介不同，互联网金融具备互联网“开放、平等、协作、分享”的特点，使得传统的金融业务更加公开、透明。

2.意义

互联网金融的发展实现了更大范围内的规模经济。一是互联网金融业务交易量大，拥有广泛的客户群体，而且明显表现出单笔量小，但实际使用数量巨大的特征。二是互联网金融产品涉及范围广，几乎每个行业、每个个体都能在互联网金融领域找到满足自己需求的产品。

三、互联网金融发展的模式

互联网金融的发展模式主要包括众筹模式、P2P网贷模式、第三方支付模式、金融机构模式、大数据金融模式等几种代表性发展模式。这里，我们以发展最突出的众筹模式和P2P网贷模式来分析互联网金融的发展。

1.众筹模式

众筹（Crowdfunding），是一种群众集资的方式，由发起者、投资者、筹资平台这三部分组成。是指一个人由于接受了来自四面八方的零散贡献实现个人目标的融资方式，具有低门槛、多样性、创新性、依靠大众力量的特征。

2.P2P网贷模式

P2P网贷（peer to peer lending）模式，是一种个人对个人借款的直接融资模式，即它通过第三方的互联网平台直接进行资金融通。每一个借款者都可以在P2P网贷平台发放借款信息，通过一定的规则、要素对投资者进行匹配，得到一个均衡的借贷利率。这个固定利率其实是由市场自由调节的结果，是借款者和投资者双方博弈的均衡利率。

国内的第一个P2P网贷平台是在2007年成立的拍拍贷这个网贷平台。在国际金融危机期间，国内的信贷市场资金流动性不足，加之国内制造业不景气以及房地产信贷调控收紧等众多因素，促进了P2P网贷的繁荣发展。国内的P2P借贷平台主要有四种模式：资金池保证模式、纯撮合模式、担保公司模式和债权转让模式。

四、中国互联网金融发展的特点

1.普惠性

就像之前介绍的P2P模式一样，互联网金融将投资者和借款者由熟悉的个体扩展到了陌生人之间。也就是说在互联网金融模式下，资金供求的双方能够突破时间和地域的约束，以较低的门槛通过互联网寻找到金融资源，完成资金借贷关系，真正的实现了金融领域的“大众文化”。

2.低成本

由于互联网金融具有普惠精神，从经济的角度来分析，海量的客户规模会使互联网金融服务的边际成本递减，同时带来边际效益的递增。同时，由于交易发生在互联网的各种平台上，这种需求的对接形式摆脱了金融机构，省却了高昂的交易成本。

3.便捷性

互联网时代最精髓的互联网精神就是网络信息技术化，几乎所有的金融业务都通过计算机处理，资金供求双方在公开透明的平台上参与融资，整个过程完全标准化处理，使得投资者和借款者快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

4.高速度

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。互联网金融孕育在2012年，在2013年迅猛发展起来。阿里巴巴作为互联网金融热潮的“领头羊”，在支付宝、余额宝、在线保险营销等领域都已经取得了令人瞩目的业绩。

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一、互联网金融概念

对于传统金融而言，它指的主要是货币资金的流通。对于互联网金融而言，它指的是以互联网技术以及移动通信技术作为基础的金融机构提供金融产品来进行资金融通以及金融服务等一些金融交易行为的总和。从现在互联网金融市场的发展来看，市场结构比较复杂，种类繁多，主要有六种不同的种类，分别是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构以及互联网金融门户。

二、互联网金融的现状

互联网金融的出现使我们的传统理财方式被改变，同时也使我们的生活方式发生了改变。互联网金融对银行等金融机构产生了巨大冲击，也对现阶段金融法律的规定以及金融监管模式产生了冲击。对于互联网金融而言，很多金融业界人士对其还不够认可，更有甚者认为互联网金融是在钻我国法律的空子。笔者是这样认为的，互联网金融是以现代信息技术作为依托，并且与传统金融业务结合之后才产生的一种新型的金融模式，虽然说是相结合也并非是简单相加，是对金融模式进行重大创新。互联网金融模式为我们选择理财活动提供了更加广阔的空间，极大地便利了我们的日常生活。

三、互联网金融中存在的问题

现阶段互联网金融发展速度很快，但是在快速的发展过程中也存在诸多问题，比如说在互联网金融的法律监管方面还是一片空白。

随着互联网金融的发展，参与互联网金融的人数也越来越多，并且涉及到的资金规模也很大，这就使得互联网金融产生的金融风险与传统的金融业务风险相比控制难度变得更大。在互联网金融活动中如果一些非法集资以及洗钱等类型的犯罪活动频繁出现的话，就会导致投资者的信息泄露，资金管理不到位，投资者之间相互挤兑，会容易产生不堪设想的社会危害。由于互联网金融的诞生是以互联网技术作为基础的，这使得互联网金融领域出现的犯罪活动变得较为隐蔽，相关检查部门也很难对其侦查。

对于互联网金融风险我们要加以防范和控制，如果我们不能对互联网金融所产生的风险进行事先预防和控制，对互联网金融中的一些违法犯罪活动不能加以规制，任其横行无所忌惮，那么互联网金融的发展将不会长久。笔者认为，互联网金融的发展需要良好的运行秩序作为保障，但是良好运行秩序的形成是以健全的监管机制作为基础的。互联网金融需要有创新的模式作为支撑，从自由粗放的生长模式向稳健有序的发展模式转变，以健全的法律监管机制作为基础才能够使其真正走向成熟。

四、互联网金融的行政监管

（一）行政监管策略

现阶段金融业务受到了互联网金融活动的影响，很多人认为应该限制或者是取缔互联网金融活动。值得我们注意的是我们不能够只是看到互联网金融活动对金融业务产生了不良影响，还应该看到互联网金融活动为我们生活带来的便利。由于互联网金融活动的门槛很低，它的出现使很多中下阶层的社会群体也能够参与互联网金融活动，互联网金融以满足中下阶层群参与金融理财活动作为出发点，简化了繁琐的金融业务程序。传统金融业务中的很多不足之处都被互联网金融的创新弥补了。比如说银行活期存款利率长期很低，理财产品的门槛又比较高，基金的流动性也很难使投资的需要得到满足等等。但是互联网金融使这些活动得到了优化。互联网金融活动对金融领域进行了全面改革，并非只是简单地推出了几款新产品或者几项金融服务，互联网金融还为金融行业的发展指明了前进的方向。现阶段有些互联网金融活动在社会上做出了巨大贡献，并且也取得了非常优异的成绩。比如说宜农贷等P2P网络集资机构就向社会公众提供贷款信息咨询服务，向一些贫困地区有资金需求的人提供贷款，支援当地经济建设。

（二）行政监管路径

互联网金融活动根据业务内容的不同可以划分为七种不同的种类：第一种是以余额宝理财活动为代表的基金销售业务；第二种是以聚划算理财活动为代表的保险销售业务；第三种是以佣金宝为代表的证券经纪；第四种是以P2P网络集资机构为代表的集资中介业务；第五种是以众筹为平台的集资业务；第六种和第七种分别是招财宝以及微信红包为代表的理财中介以及转账业务。

通过上述划分我们可以将互联网金融的监管范围划分出明确界限，证监会负责监管余额宝等类型的理财活动；保监会负责监管聚划算等类型的理财活动；银监会负责监管P2P网络集资机构以及微信红包等方面的转账活动。以上几个部门的监管作为基础，另外再成立两个行业自律协会，协助以上几个部门开展互联网金融监管工作。

以银行和基金公司进行合作作为运营模式的互联网金融活动比较容易发生混淆。比如说工商银行与工银瑞信合作推出的薪金宝理财活动。笔者认为对于这类理财活动是否由银监会来监管不能够单纯从是否有银行业介入作为判断标准，对于这类理财活动该由哪一个部门来监管需要通过分析这类理财活动的业务类型来进行界限划分。

（三）互联网金融业务金融资质审核

现阶段金融业务中很多非金融机构也参与进来，帮助传统的金融业务突破了线下发展模式，互联网金融对传统金融模式的影响可谓是互联网金融模式的一大突破。非金融机构参与金融业务是传统的金融业务变得更加便利，使传统金融业务效率得到提高。对于非金融机构参与传统金融业务，我们不应该对此话题争论不休，而应该对此更加宽容，但是这种宽容并不是没有底限，如果说非金融机构要想参与金融业务必须通过市场准入环节的审核。非金融机构在金融业务中提供的相关业务能够促进互联网金融活动的开展，非金融机构提供的这些业务也成为了互联网金融活动的重要组成部分。非金融机构参与金融业务活动的过程中也与金融机构建立了合作经营的模式，这使得传统的金融业务中的下线经营模式发生了改变，开始向互联网金融经营模式方向发展。非金融机构在参与互联网金融活动的过程中也为互联网金融活动的开展提供了互联网平台。

（四）互联网金融业务操作环节的监管

目前大多数学者认为现阶段互联网金融产品资金流向不明是其存在的主要风险，甚至于连投资人以及相关监管部门对其的资金流向都不清楚。可是从笔者的观点来看，出现上述问题的原因在于我国对互联网金融活动的监管力度不够，由于互联网金融活动不能够得到有效监管，这使得投资人的资金安全不能够得到保障，金融市场的秩序也受到了影响。我们应该将对由于互联网金融活动缺乏监管而出现的问题进行重点思考，对于互联网金融业务操作环节的监管相关监管部门应该加大力度。

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关键词：互联网金融；我国银行

近年来，由于互联网金融的大发展，我国市场经济的发展形式和体制一直发生着巨大的变革和改进，互联网技术对于我国经济综合发展起着非常重要的作用和意义，但是互联网金融对我国银行发展造成的影响不容小觑，我国政府和银行管理阶层都非常重视互联网金融对银行造成的影响，并且投资了大量人力、物力以及财力来缓解互联网金融带来的影响，促进银行经济效益的提升，但是由于很多方面的原因，互联网金融给我国银行带来的影响还是不能得到妥善的解决，如今，如何能够有效的缓解互联网金融给银行商业带来的影响已经成为我国广大银行发展的首要任务。

一、互联网金融对我国银行影响

（一）弱化了银行的传统金融地位

首先，互联网金融的迅猛发展对我国银行的中介角色带来了巨大的弱化风险，随着互联网技术的大发展，人们的很多金融交易都可以简单、快捷的在网上进行，并且具有不同需求的客户也可以通过互联网进行相关的交易，这严重弱化了传统银行在人们心目中的作用和重要性，而且与不再需要互联网来做金融交易的中介，并且有了互联网技术，人们进行金融交易时的很多信息和相关内容都可以通过互联网方便快捷的获取，也没有任何手续费，而传统银行中获取信息是需要一定的时间、精力和经济的，比起互联网金融技术，传统银行的工作效率已经明显的无法顺应时代的发展。而且互联网技术大幅度的改变了人们的信息传递的方式，人们传递信息的对等性越来越高，这一点上，传统银行的中介角色能做的工作都是建立在信息传递的不对等上的，随着信息交流对等的不断发展完善，银行的中介角色就会被不断弱化。其次，互联网金融在很大程度上冲击了我国银行的支付地位，如今，随着电子商业的发展，很多交易、购物、合作都可以通过第三支付平台进行支付交易，这种网上支付的模式运行严重弱化了传统银行的支付功能，降低了银行的支付地位。

（二）推动银行经营模式的变革

如今，很多电子商务的发展都伴随着移动支付、网上银行等广泛应用互联网技术的交易模式，这给传统的银行管理和运行模式带来了巨大的挑战，首先，传统银行一直独占鳌头的支付垄断地位被严重弱化，我们都知道，银行运行发展的主要业务就是银行支付业务，它同时则是银行资产最主要的来源，第三方支付平台的发展和壮大。已经从本质上弱化了传统银行的支付地位，银行的核心业务受到了巨大的冲击和挑战，就比如说居民非常简单的水、电、气、煤或者购物时的付账已经完全不需要银行的支付平台，完全可以独立的在网上进行支付交易。其次，我国银行的基本信贷业务格局在很大程度上也被改变，随着互联网技术的飞速发展，如今互联网金融涉及到的信贷业务越来越多，给人们提供了更多更好的模式，而信贷用户也不再需要银行的信贷渠道，完全可以独立的进行自己的融资交易，满足自己的融资要求，而且最重要的是信贷用户完全可以通过互联网办理信贷的完整手续，简单快捷而且安全省事，从各个方面，互联网金融的信贷业务以及办理程序都要远远优于传统银行的信贷业务，而且能够高度满足信贷用户的融资要求，在这点上，互联网金融对银行信贷业务的发展已经造成了巨大的影响，严重影响到银行信贷业务的有效发展。

（三）促进银行进入多元化融合发展阶段

互联网金融的兴起和发展，大幅度改变了市场经济的发展体系，很多大型企业已经根据互联网技术的发展，顺应市场经济结构的变革，不断改革和完善自己的发展模式，力求在互联网金融的巨大冲击下站稳脚跟，力求发展。而且，很多传统的商业也都进行改革创新，银行业务不断向证券、保险租赁等方向发展进军。随着互联网技术的发展，很多银行机构不断加强与非银行机构的合作与共赢，从而形成了金融与非金融的业务融合。除此之外，我国传统银行也在不断进行线上和线下业务融合的扩展，尽一切努力提供增值业务和服务，实现银行发展的多元化融合，使得银行的运行发展能够顺应时代的发展进步，跟上市场经济的发展脚步，从而促进银行的良性发展，提高银行运行发展的质量和效益。

二、缓解互联网金融对我国银行影响的措施

（一）转变经营理念，挖掘传统优势

首先，在互联网金融发展的大背景下，我国传统银行应该转变自己的经营理念，时代在发展，社会在进步，有很多科学技术都在不断的更新换代中，同时，也应该有很多思想理念不断被摒弃和变革。所以，我国银行的管理阶层应该准确认识到银行如今发展的现状，认真分析银行发展所面临的挑战和机遇，从而根据银行发展的实际情况，不断及时更换自己的管理理念，站在明智和长远的角度思考银行未来发展的方向，从而意识到并且重视互联网金融对银行经营发展带来的积极作用，通过与互联网金融的对比分析，找到两者发展共赢的最大契合点，虚心的直面传统银行运行过程中存在的问题和不足，认识到互联网金融发展的优势，从而不断融合发展，提升自我。其次，银行管理阶层应该充分挖掘和发挥互联网金融发展的优势所在，虚心借鉴互联网金融发展的优势，来弥补自己发展中的不足，从而取长补短，不断改进和完善传统银行的发展更新。但是，互联网金融固然千好万好，发展迅猛，但是其中必定存在很大的风险，也会影响到银行的有效发展，这种情况下，银行管理人员就应该继承和发展传统银行运营中安全性高风险可控性强以及信用体系完善等优势来弥补互联网金融的不足和弊端，从而不断改进和完善传统银行的管理方法和运行手段，不断提高银行管理和服务的质量，增加银行的市场核心竞争力。

（二）积极拓展互联网金融业务

我国传统的银行要注重互联网技术的发展和应用，在运行过程中，要不断加强对互联网、云计算等技术的应用，并且建立并完善网络支付、网络理财、网络融资等发展平台，从而积极推广用户需要的互联网金融业务。首先，银行应该加强建设和完善网上支付模式，在互联网技术快速发展的时代背景下，只有优先取得网络市场的主控权，才能在现有的基础上大幅度提升银行经济效益。所以，银行应该注重并大力发展开拓网上支付模式的创新发展，不断丰富和强化网上支付平台，从而更好的满足用户的需求，提高用户对银行的满意度，比如说在原有支付的基础上，增加网上收单、电子账单支付以及跨行资金汇集为一体的支付结算体系的发展和完善。其次，我国银行应该建立并完善以用户为中心的服务模式，随着互联网技术的发展，金融交易的智能化、自动化功能越来越完善和强大，所以，银行应该尽一切努力建立和完善以客户为中心的智能化银行服务平台，从而智能化的满足客户所有的金融需求，从而提高客户对银行的信任度和信誉度。

（三）加大互联网金融发展的配套支撑

首先，银行应该加强互联网技术应用的风险预防和防范，建立并完善互联网金融的监管制度，从而加强对互联网技术应用的监管力度，这样，就可以有效的保护银行客户的金融交易信息，防止网络不安全因素造成的影响和损失。其次，银行要积极主动的培养互联网金融业务文化和文明重塑的机制，不断培养银行工作人员对于互联网金融业务的文明思想和意识，建立完善的内部协作机制，分工明确，责任到人，从而提高银行对互联网金融市场的敏感度，这样，互联网金融市场中一旦出现新的动态变化或者问题，银行都可以采取有效的措施及时解决问题，强化发展。而且，银行应该尽可能的培养先进、有能力的复合型人才，高薪聘请有资历、有能力的技术人员和管理人员以及业务人员，并且定期对他们进行专业的培训，提高他们的专业水平和职业素养，或者可以派遣有能力的人员出国学习或进修，借鉴国外优秀的发展经验，从而带领整个银行做进一步的改革创新发展，只有这样，银行才能够更加有效的培养复合型人才，从而有效保障互联网金融业务的顺利开展。

（四）建立健全互联网金融法律法规制

互联网金融业务涉及到的法律法规非常繁杂，但是在银行互联网金融业务的开展过程中，相关法律法规的制定与完善必不可少，涉及互联网金融业务的工作，只要稍有不慎，就极容易触犯法律条款，造成不可挽回的损失。所以，银行在开拓互联网金融业务的同时，政府一定要不断完善健全相关法律体系，让银行的每一项工作都有法可依，出现的任何问题都可以通过相关法律得到有效解决，同时，银行应该定期培训相关工作人员，健全他们的法律知识体系，通过多媒体技术不断宣传和普及相关法律知识，让员工能够意识到法律的重要性和不可触犯性，从而使他们能够时刻谨记法律的威严，在法律允许的范围内，加强互联网金融业务的发展和提升。

三、结束语

总之，互联网金融对我国银行造成的影响作用非常大，我国银行一定要重视互联网金融带来的影响，互联网金融给传统银行带来机遇的同时，也使得银行面临着巨大的冲击和挑战，所以，银行的管理层级应该认真分析目前银行管理和运行中存在的问题，准确认识到互联网金融给银行带来的作用和影响，比如说，弱化了银行的传统金融地位、推动银行经营模式的变革以及促进银行进入多元化融合发展阶段等等，从而对症下药，采取有效的措施，通过转变经营理念，挖掘传统优势、积极拓展互联网金融业务、建立健全和互联网金融法律法规制度以及加大互联网金融发展的配套支撑等等，加强互联网金融业务和我国银行的共同发展，尽可能利用互联网金融的优势条件加强银行的改革创新，并且避免互联网金融中的风险因素，不断完善银行的改革发展，从而不断提升银行的经济效益，给全社会提供一个安全可靠，多元素融合的金融环境。（作者单位：中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部）

参考文献：

[1] 白金枝；洪正；互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究；西南财经大学；2014；

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关键词：互联网金融P2P风险控制协调监管

互联网金融的含义

互联网金融是传统金融行业与互联网结合产生的新兴领域，互联网金融改变的不仅仅是传统金融行业的中介平台，更重要的是传统金融行业因为互联网因素的加入变得透明度更好，参与度更高，中间成本更低等一系列特点。互联网金融由传统金融机构和非金融机构组成，其中传统金融机构主要指传统金融业务的互联网创新以及电商化创新，非金融机构主要指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、手机理财APP以及第三方支付平台等。互联网金融依托的是大数据、云计算、移动支付、社交网络等互联网工具实现资金融通功能的新型金融服务模式[1]。

互联网的迅速发展带动了互联网金融的发展，对整个社会的经济发展产生了重要影响，互联网金融以其创新的金融服务模式、多样化的参与主体等对传统金融行业产生了一定的冲击作用的同时弥补了传统金融行业的不足，使金融行业对实体经济的帮助进一步扩大，提高了居民对金融产品的消费水平，加速我国利率市场化进程以及金融脱媒的过程，使金融市场的资源配置得到改善，促进传统金融行业的改革创新。

自2013年互联网金融崭露头角以来发展速度势不可挡，到2014年互联网金融已突破10万亿规模，服务的企业超过200万家，随着金融创新产品、金融创新平台等的不断发展，中国的经济水平在不断提升，甚至影响了传统金融行业时期的经济结构形态，互联网金融的飞速发展同样难掩其存在的风险和不确定性，高速发展下的利益冲突会逐步显现。

互联金融面对的风险

近年来互联网金融的乱象层出不穷，行业内鱼龙混杂，倒闭、跑路、停止兑付的事件频频发生，如“e租宝”涉及资金近700亿，2015年P2P问题平台约有790家，占比高达30%等，互联网金融的参与主体多元化，一旦暴露风险引发的是，对社会造成巨大影响。总体上，金融本身的风险外互联网金融面临三大风险[2]。

（1）机构法律定位不明，可能越界触碰法律底线。互联网金融的交易具有虚拟性，业务往来不是用实际货币而是以网络虚拟形式来实现，比如P2P借贷平台，该平台从事金融业务属于互联网金融，但目前我国没有明确的法律规定P2P平台的金融属性从而不能进行有效的监管和风险控制措施，一旦出现风险暴露其责任划分不清晰，处置措施不完善。有一些互联网金融平台会趁机利用法律上的灰色地带谋取暴利，触及非法集资、非法经营的底线。

（2）资金的第三方存管制度缺失。自互联网金融发展以来，短时间内大量P2P平台、理财平台等纷纷出现在金融市场上，所以不可避免的会出现一些假借理财等名称卷款跑路的事件。一些互联网金融平台出现伊始其收益率高过同期银行利率，因此吸引了大量资金持有者进行投资，当一些借贷平台有大量资金沉淀时便有可能发生捐款潜逃的事件，不仅对其投资者造成了影响尤其是P2P借贷平同时也波及了整个金融市场，甚至会造成金融市场上的信用缺失从而导致金融市场的动荡。所以互联网金融缺乏第三方存管制度的约束，给资金加一道“保险”。

（3）内控制度不健全，会引发经营风险。互联网金融的快速发展成就了一批批互联网金融企业，但行百里者半九十，一些互联网金融企业由于片面追求利润，降低了对金融市场上投资者的信用调查力度等，对一些信用不好的客户提供与资信状况良好的客户同样的服务，一些不法分子会趁机利用该平台进行洗钱等违法活动，造成了企业的经营风险。另外，互联网金融企业要注重加强内部管理制度，保护客户的个人隐私，避免客户的信息被泄露的风险，

互联网金融风险防范措施

目前我国实行的是分业监管模式，对于互联网金融的监管问题依旧是风险控制的核心，根据互联网金融具体的服务模式来划分其是否属于金融属性从而对不同的业务模式实行不同的监管政策。在监管过程中为了避免重复监管和监管漏洞的问题，需要协调不同的监管机制，比如一行三会和工信部的监管协调。另外，互联网金融同样属于金融行业，所以对于金融行业本身具有的风险同样需要进行风险控制，比如操作风险、技术风险、法律风险、流动性风险和信用风险等的防范措施的施行。

互联网金融企业的内部控制需加强，完善自身机构的规章制度，制定具体的互联网金融业务的风险防范措施，加强内部管理。互联网金融企业需将自己的财务信息、管理信息等进行披露，降低金融市场上信息不对称的程度，有利于企业的内部控制和风险防范，同时有利于监管的执行。互联网金融的兴起需要法律法规的约束，从法律上明确互联网金融业务的参与者的权利和义务，确保互联网金融有法可依，制约、防范、处理风险事件的发生。

现阶段中国的信用体系还不够完善，没有与互联网金融的相关的法律法规，同时互联网金融业的违约成本较低，较容易发生违约风险，出现卷款潜逃等问题，因此对互联网金融行业的监管亟待从各方面加强。

参考文献：

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[1]刘芬华，吴非，李华民，互联网金融：创新金融体征、泡沫风险衍生与规制逻辑，经济学家，2016（06）

[2]张承惠，关于互联网金融风险的思考与建议，经济纵横，2016（04）

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关键词：互联网金融；会计发展；经济市场；会计行业；主体经济；会计环境

文献标识码：A中图分类号：F830文章编号：1009-2374（2016）12-0187-02

会计环境主要是指能够对会计系统形成、发展及完善起到一定作用的外部条件。这种条件主要包括自然及社会条件。相对来说，社会条件对会计发展的影响大于自然条件，它能够从不同角度对会计的发展造成不同程度的影响。而随着互联网技术的不断发展，金融业在经济体系所占比重的逐渐增大，互联网与金融的相互结合极大地促进了会计的发展进程，使其逐渐朝着信息化和智能化方向发展。

1互联网金融的产生与发展

1.1什么是互联网金融

互联网金融是最近几年才出现的全新金融，主要依托于大数据处理、云计算、搜索引擎、移动终端、第三方支付等软件支持，互联网金融绝非传统金融的互联网化，而是一种全新的互联网技术，它能够将传统金融行业以及互联网思维相互整合。中国金融企业改革关系到民生大计，金融体制改革通常紧跟着行业创新的步伐，互联网推动了我国金融改革，尤其是在金融效率、利率市场化、汇率市场化以及结构交易方面都有了重大变革。我国政府也在不断改革财税、金融等一系列政策，与传统金融行业高准入相比较，互联网金融的及时性理财、交易成本低以及操作简单等都符合中小企业的刚性需求以及发展模式。互联网金融的发展对于我国经济可持续发展有着极为重要的意义。会计是经济运动信息反馈的管理活动，要积极对目前的经济环境进行回应，互联网金融环境极有可能进一步实现会计信息内部管理以及内部报告。

1.2互联网金融的特点

互联网金融主要有即时性、移动化、低成本等特点。即时性，随着科技的迅速发展，由于移动终端具备操作便捷、携带方便、能使用户随时享用互联网服务等诸多优点，且转账、支付、证券交易等金融功能也越来越便捷，仅仅只需要在手机终端操作便可，因此其使用人群也在不断扩大。此外，目前大部分移动网络都有推送功能，能够使用户在短时间内获取想要的信息；移动化，互联网的移动化趋势正在以爆发式的形式席卷全球，Android是当年流行程度最高的一种移动操作系统，移动互联网逐渐从PC互联网转变为移动终端，这是对传统互联网模式的一次较大的改变。在金融业中，互联网的移动化趋势也逐渐明显，多种形式的网络金融服务如网上理财、手机炒股等被大众所接受。互联网金融也有三个重要特征，能够实现多样化的服务模式、非金融机构也加入金融提供者行业、金融服务流程逐渐规范。首先，互联网金融具有多种多样的网络技术及服务模式，使得金融业务的处理方式更加先进，而且它所具有的个性化服务理念也吸引了众多客户，使得金融交易的机会增加。例如目前非常盛行的网上证券、电子银行等，很好地将互联网技术与传统的金融业务联系起来。互联网金融技术的快速发展使金融机构与合作对象的交易方式、联系方式、产品营销结构、支付结算以及交易处理等方式都发生了很大变化，第三方支付、网络借贷等新型金融服务也都开始兴起，能够将互联网服务以及金融服务相融合，服务模式也更加趋向于多样化；其次，某些非金融机构也加入了金融服务提供者行业，以前金融服务的提供者通常都是各个类别的金融机构，如网上证券、电子银行等服务厅等，金融提供者仍旧是传统的金融机构，例如证券公司、商业银行等。

互联网的快速发展使得更多非金融机构也融入金融服务机构之中，例如支付宝、PayPal、财付通、快钱、易宝支付以及百度宝等为客户提供支付服务的第三方支付服务机构。有些支付平台已经实现了借贷双方客户记账、交割、清算以及认证等流程，使人们的快捷需求得到满足，金融信息服务机构主要是为客户提供一些投资理财的咨询；最后，金融服务流程规范化。一些新型金融服务如第三方服务、电子银行、网络租赁等已经逐渐被相关部门及机构进行监督及管制，各类机构进行竞争的方式也逐渐规范，主要是通过正当的客户定位来确定目标，开发新产品并进行市场竞争，逐渐形成了规范性较强的服务流程，以此满足不同客户的需求。中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》中对非金融机构的支付业务进行了规定，使第三方支付机构的业务范畴有“法”可依，而且能够被监督管制。同时政府也陆续出台了相关的管理办法，以此来保证非金融机构支付的安全性。

2互联网金融对会计的影响

2.1互联网金融对会计目标的影响

互联网金融以与时俱进的发展理念对会计产生了影响，这种影响就是决策导向，也就是说互联网的金融理念导致了这种影响的发生。互联网金融思维的核心是平等、共享、开放、协作，它导致会计观念发生了改变。从用户体验层面来看，传统金融与互联网金融并没有太大的差距，原因是在客户看来，“以客户为中心”的理念并不是一种新型理念。在传统行业，很多商家都大力宣传“以客户为中心”的思想，客户接触的已经较多。而在现阶段，互联网技术飞速发展，随之而来的是人们理念的巨大变化。就同一种思想而言，互联网金融较传统金融在信息接受及传播、创新及大胆尝试方面具有较大的优势。同时互联网金融拥有海量资源，能够有效抑制交易过程中的信息不对称，使供应商对消费者的需求和偏好有更好的把握，推出的商品更加符合消费者的需求。

2.2互联网金融的方式对会计信息的影响

这种影响主要来源于互联网的发展方式。互联网金融的发展并没有依靠任何科学技术，它仅仅只是一项全新的业务模式，是对信息化的一种应用，但却很好地体现出了传统金融与互联网的结合。二者的区别主要在于对互联网的运用和把握。互联网企业在理念方面，首先将平等、协作、开放等互联网思想应用于金融企业；其次使用移动互联网科技开拓出全新的金融业务模式。这种模式的优势是改变了以往交易双方之间的信息不对称，提高了业务系统的运行效率。由于会计信息在经济领域的重要性越发明显，因此这种全新的金融模式对会计系统信息平台的建设提出了更高的要求。上市公司之中，会计信息和证券价格联动之间的关系尤为密切。股票价格的本质是对于上市公司所经营的成果进行一定的评价。股票价格与上市公司的经营水平有一定关联，但并不平行，公司业绩才是最能决定股票价格的因素。通过会计信息能够将公司业绩很好地反映出来，但上市公司的数量毕竟不多，更多企业缺乏有效的信息交流平台与途径，使信息会计无法被有效沟通，造成信息不相关、不比较等，使得金融市场定价发生一定程度的扭曲，继续发展将会导致金融市场本身的功能被破坏，最终对金融市场的效率产生不利影响。

互联网金融发展对会计体系造成的影响。多层次的会计体系会对互联网发展及会计生产造成一定影响，这种影响的来源主要是互联网发展所引发的。互联网金融发展的过程，与互联网金融企业产生及成熟的过程是相互关联的。在借贷业务中，第三方支付、P2P等互联网企业都是从最基础阶段开始的。企业发展以及新型业务的形成都对会计系统如何对信息进行真实的反馈及处理提出了要求。例如P2P，它并不是传统金融机构那样的中介，而是金融信息中介。金融机构服务的重点是对风险进行控制，运作模式不同，风险控制方式也就各不相同。

2.3互联网对于会计假设造成一定的影响

会计基本假设主要是会计工作的前提，是对会计核算的环境、实践以及尺度等方面制定一个较为合理的设定。然而随着经济模式的发展，互联网金融以新生行业出现在人们的面前，但它发展的模式以及速度对经济生活各个方面已经产生了不小的影响，在传统会计中，会计主体较为明确，但受到互联网金融的影响，网络、电子通兑以及网络证券等金融业务之间也展开了极为激烈的竞争，导致各企业之间互相持股更加趋向于全球化、普遍化。目前互联网金融企业的竞争非常激烈，有可能会出现一些不符合市场规范的行为，因此需要相关部门进行监管。一些大型的国有商业银行通常会对货币市场基金交易持不接受态度，这使得互联网金融企业之间并购与解散的速度加快，导致出现会计主体不明确及多元化现象。

2.4互联网金融对会计货币计量造成的影响

货币比起其他实物、实践计量更能够反映出企业的经营情况，因此会计主要是以货币作为计量单位进行计量、记录及确等。为了发展的需求，一些非货币性数据例如电子货币、行为数据等都要纳入计量体系之中。

3互联网金融下对会计发展的建议

3.1会计本身与互联网的融合

随着社会经济的发展和信息技术的应用，互联网金融在市场经济中的比重也不断加大，传统的会计行业受到很大的挑战，面对新型的互联网金融，会计要想发展，首先需要从自身开始学习，了解互联网金融的本质内涵，掌握先进的大数据处理、云计算、搜索引擎、移动终端等互联网技术，将理论知识、传统技能与新技术三者进行有机的融合，强化自身能力，使自己快速地融入到互联网金融市场当中，才不会被日益发展的经济市场所淘汰。

3.2会计行业相关知识的拓展

互联网金融对会计行业存在着巨大的冲击，例如上文提到的一些大型的国有商业银行通常会对货币市场基金交易持不接受态度，这使得互联网金融企业之间并购与解散的速度加快，导致出现会计主体不明确及多元化现象。信息化的发展使得很多企业对会计的需求有减少，为此，会计需要在原有知识的基础上进行拓展学习，了解电子货币、行为数据等，提高自己的综合技能，为市场竞争和人才竞争取得优势地位。

参考文献

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关键词：互联网金融；风险防控；分析

ITFIN，是金融行业一种全新的发展模式，所具有的特征与传统金融相对比，比较特殊。所具有的功能范围比较广泛，具体表现为成本低、效率高、覆盖面广，同时具有显著的发展趋势。但是，因为ITFIN在一定程度上传承了互联网的特征，所以在实际发展的过程中也存在着一定的弊端。因为在管理领域所呈现的功能强度相对较弱，导致在实际应用和发展的过程中存在着一定的风险隐患。因此，金融行业在发展ITFIN的过程中，需要针对其中所具有的风险类型进行明确，并利用先进的战略手段对具体的风险进行有效控制，从而促进该新型的金融模式在全新的市场环境中实现稳定的发展。

一、互联网金融发展概述

ITFIN，是一种全新的金融模式，在当前的互联网时代下具有极强的适应性，是时代创新的重要金融产物。具体指在互联网的支撑下的，实现融通、支付、投资等各类与金融有关的各项业务开展与实施。在拓展金融业务范围和服务规模等方面发挥着重要的支撑作用。就目前来讲，ITFIN体系所包含的金融模型具体可以分为以下几种类型。（1）众筹。这是依托于互联网信息分享渠道广的特性，将各种导渠道的资金进行集中整合。（2）P2P网贷。即在互联网的支撑下，以第三方平台为载体，实现资金的借贷。（3）第三方支付。是一种应用范围比较广的ITFIN模式，在服务范围和功能体现方面具有较强的综合性。（4）大数据金融。具体指电商企业在互联网的支撑下对海量数据进行资源整合，并在基础上开展相应的金融服务。除了以上几种比较典型的ITFIN模式之外，还包括金融门户、数字货币等其他模型。可见，ITFIN系统中所蕴含的模型分类有多广泛。在实践应用的过程中，ITFIN该系统在海量数据生成、信息智能检索以及高速处理等方面，所具有的功能优势十分突出。但是，与之相对应地，ITFIN在实践应用的过程中也会出现一定的风险隐患，对此，金融行业整体需要加强思想重视。

二、互联网金融存在的风险分析

（一）互联网风险。众所周知，互联网虽然在信息存储、传递方面具有显著的技术优势，但是因为其系统环境的开放性，并且在信息资源方面具有较强的共享特征，导致其内部环境存在着一定的风险隐患，具体表现为信息的泄露、丢失等。而这些因素在一定程度上受互联网平台的内部结构稳定性、防护系统安全性等方面影响显著。在网络平台进行资金交易的过程中，需要以协议交易信息和细则为前提。也就是说，在正式交易之前，双方需要就交易内容、资金数额以及具体的交易方式进行对接，从而保证交易活动顺利进行，维护双方的资金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在对接的过程中出现信息泄露等不良风险，就会严重威胁双方的资金安全。尤其是在当前的互联网时代背景下，以支付宝、微信为载体的支付方法受到广泛的应用。在这样的金融环境下，衍生出了很多种犯罪的方式和技术手段。一些犯罪分子利用特殊的手段对交易信息进行盗取，利用病毒技术黑入用户资金账号，盗取资金。除此之外，ITFIN在互联网方面所具有的风险隐患还有很多。比如说，负面的评价，以及网络的不合理传播等，都可能给ITFIN环境造成的一定的威胁。因此，金融行业需要针对上述风险加强思想认知，并采取有效措施进行合理规避。（二）金融风险。在ITFIN运行和发展的过程中，金融风险也是比较常见的风险类型，也是导致ITFIN受到发展制约的重要因素。通常情况下，金融风险的具体类型主要包括以下几个方面。首先，资金流动风险。因为对此风险类型缺乏正确的思想认知，在进行资金交易以及ITFIN系统正式运行之前，未能就资金流动过程中可能存在的风险因素进行全面分析。同时，也未能针对相关的风险完善相关的预防机制，是导致风险波及范围增加的主要原因。如果不采取有效的手段进行干预，则可能导致金融平台内部资金流动受到制约，甚至增加资金链断裂等其他风险隐患发生。其次，信用风险也比较常见。ITFIN是建立在良好征信指标的前提下开展的金融交易与借贷，双方需要严格履行合同细则，具有一定的契约性。但是，如果进行金融交易的过程中，双方中的任意一方如果在诚信方面出现问题，未能严格遵守契约精神履行相关的职责，就会导致金融风险发生。尤其是对一些金融模式来讲，以P2P为例，在进行网络借贷金融服务的过程中，相关企业无法对借贷人群的真实经济情况以及诚信情况进行全面、准确的的评估，那么在开展金融服务与合作的过程中很可能会增加烂账、坏账等不良风险。（三）其他风险。ITFIN在实际落实的过程中还会受其他因素影响而出现一定的风险。比如，系统内部的技术结构和功能是否完善，以及工作人员的操作是否规范等，都可能给金融环境造成一定影响。因此，针对当前ITFIN在实践运行和发展中存在的各类风险，相关单位和行业整体必须要加强思想重视，并通过制定相关的体制，提出相关的解决措施进行有效干预。

三、互联网金融的风险防控措施分析

（一）完善互联网金融管理体系。针对ITFIN系统稳定运行实际需求，顺利贯彻风险防控目标，相关企业需要就管理体系进行完善，从而构建优质、稳定的运行环境，最大限度地控制风险的发生。首先，加强风险管控的思想重视，意识到风险对ITFIN发展造成的不利威胁，并在思想上端正认知态度。作为管理者需要在思想上进行明确，并将正确的防控思想有效地传递给基层工作人员队伍，从而保证上下防控思想准确、一致，推动各项防控工作稳定开展。其次，在明确思想导向之后，企业需要针对ITFIN运行环境，构建完善性的管理体系。对工作人员的具体职能范围进行明确，并针对常见的风险，就具体的系统操作流程进行规范，比如ITFIN系统运行过程中的具体操作步骤，信息的登陆、备份以及交易环境的安全性检测等，从而保证工作人员严格按照规范性的工作流程，开展相应的作业工序。同时，企业需要就工作机制进行完善处理，落实责任体制。将风险防控职能落实到个人，覆盖到ITFIN系统运行的每个环节当中，从而保证ITFIN在实际运行的过程中，能够拥有一定的人才储备进行管理干预，从而保证金融环境安全、稳定。（二）加强信息技术和基础技术研发。在积极发展ITFIN的过程中，相关企业需要做好基层建筑的建设工作，对相关的技术工艺进行优化和创新，从而保证金融系统内部结构的稳定性，同时也能够在一定程度上拓展功能覆盖范围，不断对功能要素进行丰富和创新，从而全面提高ITFIN在金融行业领域的市场影响力。首先，加大资金投入，引入先进的科技技术。对ITFIN市场进行综合分析，从国外国家引入功能先进的技术体系。并结合企业内部实际发展需求，对原有的金融体系进行结构重构，并引入先进的软硬件设施，对系统功能进行优化处理，从而全面提高金融系统在市场环境中的适应性。其次，加强先进技术的研发与创新。制定一定的技术研发项目，合理配置资金，并引进高素质的技术人员，为积极开展ITFIN系统创新与技术研发提供良好的支撑平台。在研发的过程中要结合市场整体发展趋势，以及企业自身的发展定位，并且要根据具体的模型类型对技术研发方向以及具体的技术目标进行明确，从而保证各项创新工作高效、有序地进行。同时，加强安全防护等基础技术体系建设。针对ITFIN中存在的风险类型进行合理划分，并利用专业的技术手段对具体的风险进行防控。例如，针对ITFIN中存在的网络风险制定完善性的系统维护体系，做好网络环境的自动化监控，从而保证ITFIN系统能够正常运转。此外，在技术研发的过程中，企业需要做好充分的测试工作，从安全、效能等多个层面进行系统测试，避免技术体系存在漏洞而造成金融环境存在威胁。（三）加快构建互联网征信体系。征信是影响ITFIN环境安全的重要指标，同时也在很大程度上影响着ITFIN的发展进程。因此，相关单位需要从征信层面出发构建完善性的考核体系，从而保证在进行网络金融交易的过程中，对交易双方的征信记录进行全面考核，以此为依据决定交易操作是否进行，并对具体的交易数额进行有效控制。首先，利用大数据技术中的海量数据存储功能，对现代用户的征信信息进行收集，并构建征信资源中心进行统一管理。之后，在征信资源的基础上构建完善性的考核系统，对征信信息检索、评估等功能模块进行优化处理。如此一来，在具体实施ITFIN交易的过程中，能够先进行有效的征信评估。以P2P为例，在实施网贷服务的过程中，需要针对借贷人在日常生活中所呈现的征信数据情况进行综合统计与分析，并在此基础上对借贷申请进行考核，并控制好借贷数额。（四）加强互联网金融人才队伍建设。在ITFIN风险防控工作深入开展的过程中，相关企业需要从人才队伍建设层面进行全面优化，并加强建设工作执行力度，加强素质型人才储备，进一步规范系统操作的具体流程，构建安全、稳定的运行环境。在人才招聘的过程中，需要针对ITFIN系统运行在安全保障方面所提出的基本要求，就具体的工作职能进行明确，包括对系统平台进行规范操作，做好交易环境安全监测，加强金融信息备份与安全管理等，并围绕若干方面对应聘人员进行综合考察，以保证所引进的人员队伍与岗位实际需求之间更加契合。同时，相关企业需要针对ITFIN的具体运行需求，高度重视人员的素质培训工作深入开展。结合当前工作人员在实践操作中存在的问题，或者可能遇到的风险隐患进行全面分析，并以此为依据制定完善性的优化措施，进一步规范工作人员的操作表现。此外，企业需要针对工作人员的信息技术专业知识储备和信息素养进行重点考核，定期向其渗透信息安全等方面的知识、技能，培养工作人员形成良好的风险预估意识，并督促工作人员在信息化系统操作的过程中，规范自身的操作行为。（五）完善立法监督金融市场环境。在ITFIN实际发展的过程中，国家以及相关部门需要加强政策干预，从立法层面进行战略引导，针对风险防控具体需求就相关的法律法规进行完善，从而为ITFIN系统的规范运行提供良好的战略导向。首先，国家需要根据金融宏观调控战略要求，制定完善性的立法。如提出《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》等。同时，基层政府需要针对当地在ITFIN落实中存在的具体风险现象，就具体的法规体制进行细化和完善，从而为当地的金融企业提供有力的参考依据。

依前所述，在以互联网为支撑的全新金融市场环境中，加强ITFIN风险的分析与防控十分关键。金融行业需要明确具体的风险类型，并分别从管理体系、技术层面、征信体系、人才队伍建设以及市场环境监督等多个层面，开展相应的战略干预措施，对ITFIN市场环境进行全面的监督，实施系统性的管理，从而保证所构建的金融市场环境更加安全、稳定。

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