信用提升范文

导语：如何才能写好一篇信用提升，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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提升信用等级方法：

1、在CF商城中重置购买道具可以获得积分；

2、举报玩家违反游戏规则等行为可以获得积分；

3、每天进行游戏对局可以获得信用积分。

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[关键词] 农村信用社；竞争力；提升

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 13. 082

[中图分类号] F275；F830.593 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）13- 0150- 01

0 引 言

农村信用社作为服务农村、农业、农民的重要金融机构，对于促进农村区域经济发展具有非常重要的作用。但随着我国金融行业市场开放程度的不断提高，农村金融市场的竞争也越发激烈，对于农村信用社的经营管理也提出了新的更高要求，应对金融行业市场发展的需要，进一步的提高农村信用社的竞争力，已经成为农村信用社经营管理的重要内容，这对于促进农村信用社的发展壮大也具有重要的作用。

1 农村信用社竞争力主要影响因素分析

农村信用社竞争力主要是指农村信用社在金融行业市场中，与其他金融机构的竞争中，凭借着信用社的产品、市场层次等获取利润，并实现自身长远稳定发展的能力。影响农村信用社竞争力的因素主要包括以下几方面：

（1）农村信用社的资产规模。信用社的资产规模是农村信用社等金融机构竞争力的基础，这也是信用社等金融机构生存发展的首要条件，资产规模越大，信用社越能赢得公众的信任，同时也更容易增强农村信用社抵抗风险的能力。

（2）盈利能力。只有较高的盈利能力，才能实现信用社的良好运转，这也是提升农村信用社竞争力的关键，特别是对于资金规模相差较大的情况，盈利能力的高低将会直接影响到农村信用社的竞争力。

（3）人才支撑。人才资源是保持农村信用社长期稳定发展的一项关键因素，特别是在各类外部因素大致相同的情况下，人才资源支撑强，有助于提升农村信用社的市场竞争力。

（4）决策能力。现在金融市场的波动起伏较大，在外界不确定因素的影响下，农村信用社等金融机构在经营运转过程中的决策能力，将会直接关系到信用社的发展，也是影响信用社竞争力的关键因素。

2 当前农村信用社提升竞争力面临的制约因素分析

（1）农村信用社的创新能力不强。现阶段很多农村信用社的金融创新意识较差，特别是在金融产品创新方面，缺乏主动性，普遍存在着金融产品种类单一，多样化不足的问题，产品主要集中在传统的存贷款业务方面，产品的同质化问题非常突出。

（2）农村信用社的市场控制能力不强。目前，有的农村信用社经营管理水平不高，在信用社经营过程中，吸储以及贷款能力较差，造成了农村信用社的资产规模相对较小，自然而然也会影响到农村信用社的市场竞争力。

（3）农村信用社的风险控制能力不强。风险问题对于农村信用社的经营发展有着至关重要的影响，如果风险控制管理能力不强，一旦出现过信用风险或者是操作风险问题，会直接造成客户对农村信用社信任程度的降低，严重影响农村信用社的市场竞争力。

3 提升农村信用社市场竞争力的措施研究

（1）加强农村信用社的风险控制能力。提高农村信用社的市场竞争力，关键是要进一步的强化农村信用社的安全性，这就需要不断的提高农村信用社的资产质量，特别是需要进一步的强化农村信用社风险控制能力。在具体的实施过程中，首先应该进一步的完善农村信用社的内部风险控制机制，尤其是对贷款风险进行严格控制，并加强贷款审批关口的管理，创新各类贷款的担保机制，不断地扩大信用社担保品范围，以防范农村信用社的风险问题发生。

（2）强化农村信用社的金融产品创新能力。在互联网金融迅速发展的今天，作为农村信用社要想提升市场竞争力，也必须进一步的强化金融产品的创新能力，满足金融市场的实际需要。农村信用社应该不断地夯实银行卡业务，特别是将银行卡与货币市场基金、与医保卡结合等。同时，还应该不断地发展网上快捷支付业务，发展代收代付业务、自有理财产品等，不断地丰富金融产品种类，吸引更多的客户。

（3）不断地提升农村信用社的服务质效。金融产业本来就是服务产业，提高农村信用社的市场竞争力，也需要农村信用社不断地提升服务质效。在具体实施方面，可以采取如下措施：针对农村金融机构地域性差别较大的特点，采取差异化的服务策略，对金融产品的额度、业务结构、服务形式等进行丰富；提高农村信用社的市场营销能力，强化农村信用社自身形象以及金融产品的宣传，不断地吸引客户，提高农村信用社的经济效益水平；提升农村信用社员工队伍的整体素质，对农村信用社的员工特别是窗口工作人员进行系统的教育培训，提高服务质量，并通过加强大堂经理服务，改善服务环境等措施，为客户提供最优质的服务，进而提高信用社的竞争力。

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一、建立运政软性监管体系，以更加民主、互动和人性化方式监管道路运输市场

一是建立和完善了市场准入制度。根据《行政许可法》、《道路运输条例》等有关法律法规，我所重点建立和完善了严格许可、核准、备案、运输经营招投标等市场准入制度以及许可责任追究制度，并严格执行州交通局关于进一步加快全州道路运输发展的29条规定，在按照“非禁即入”原则全面放宽道路运输市场准入条件、降低市场准入门槛的同时，实行运政许可一厅式办公、一条龙服务，严格按照“热情服务要诚，文明用语要响、微笑服务要甜、受到委屈要忍”的服务标准，根据法律法规规定的条件、程序、期限，为运政管理相对人提供高效、快捷的窗口服务。与此同时，通过与运政许可责任人、市场监管责任人以及与运输经营者建立三位一体的“三关一监督”责任追究机制，严把经营者资质不达标者莫入市、车辆技术等级不达标者莫营运、从业人员资格不合格者莫从业的三道关口，强化站场的源头监管，防范失职渎职、及影响道路运输市场秩序和运输安全的责任案件发生。

二是在行政合同制度方面进行了有益的探索和偿试。2004年，我所以质量服务、安全管理、违章违规记录、群众满意度等为主要合同方面，偿试性的与主要客运企业签定行政合同，以行政合同约定的方式督促企业加强自身管理，提高服务质量，履行服务承诺，从而取得了较好的监管效果。我们认为，运政管理行政合同作为体现行政的民主性和公平性的有效手段，它所蕴含的宽松、非权力的色彩，更易为道路运输经营者所接受，它是《道路运输条例》所规定的“普遍服务”原则的细化，是运输经营者所承担的“普通服务”的责任和义务，也是对道路运输行政处罚的互益补充，不失为一种良好的运政管理跟进监管措施。

三是建立了运政管理行政指导机制。近几年来，我所通过加强与运输企业的联系、沟通和协调，加强对运输经营者的行政指导，采用具体的示范、建议、劝告、警告、鼓励、洽谈等非强制性方式，并施以利益引导，取得了较为明显的行政指导效果。在专业技术指导方面，重点对中小运输经营者开业前所需要具备的经济、技术、人员条件作出指导意见，指明所缺少的要素，帮助他们完善条件、规范经营。在信息、提示方面，及时将运输市场分析、站场规划、运力市场需求、道路运输方针政策等信息公布于众，正确引导行政相对人的行为选择，以此调控运输市场整体发展规模，指导运输经营者优化资源配置。在行政奖惩方面，我们注重通过正面的表彰、鼓励等方式加以褒扬，来引导和影响经营者的价值取向和行为选择；对违章经营者通过通报等方式加以警示。

四是建立和完善运输企业质量信誉考核机制。我所把质量信誉考核作为强化运政监管，实施精细管理的重要手段，认真贯彻落实《湖北省道路运输业质量信誉考核暂行规定》，健全和完善了道路运输企业质量信誉档案，并根据企业信誉指标所反映的信用状况，将企业信誉等级标准分为三类，即规定为守信标准、警示标准和失信标准并实行分类管理。一是建立企业信用激励机制，对守信企业重点予以扶持，并享受免于日常检查，提供优质快速服务待遇；二是建立信用预警机制，对存在轻微信用问题的企业实行警示制度，在日常工作中予以提示；三是建立企业失信惩戒机制，把失信企业作为重点监控对象，加强日常检查，实施案后回查、办理运力许可和年审时重点审查、给予一定时间的整改期限等监管措施；四是建立企业严重失信淘汰机制，对严重失信企业采用资质降级、经营权取消等措施。同时，我们还把信誉考核结果作为道路运输年度审验、确定经营范围、线路招投标、企业资质评定的主要依据。通过规范的信用管理，使“信用就是市场，信用就是效益”的口号变成现实，使经营者明白不讲信用应负的责任和后果，直至被规则所淘汰，有力地维护了市场秩序。

二、创新运政硬性监管举措，提高运政稽查效率，贯穿人性化的运政监管思想

2004年，我所在以站场源头监管为重点，强化运政稽查，严厉打击各种道路运输违法经营行为的同时，采取“疏、堵”结合的稽查监管模式，改变过去以罚代管、一罚了之的倾向，贯穿执法人性化、诚信原则，注意处罚与教育相结合的运用。

一是建立专项整治普查机制。在普查工作中，注意通过日常稽查，建立专项整治普查机制，有针对性的对本辖区内的企业和单位、车辆等情况调查摸底，分类统计，掌握基础资料，据此有目的地开展专项整治工作，加强静态监管的力度。

二是注意提高稽查证据的收集能力。为了减少行政诉讼，杜绝行政败诉，在运政稽查执法办案中，我们特别注意对违法行为的调查取证，加强取证的规范性，注重证据的调查和收集，形成证据的互相印证。对一般程序的案件调查，坚持遵循“排除合理怀疑”原则进行证据调查，遵循“疑案从无”，不搞“有罪推定”，用证据和事实说话，避免出现“一张笔录定案件”的现象。

三是加强稽查监管中的教育作用。为了实现运政监管的长效管理，我们坚持把处罚与教育相结合的原则落到实处，对首次违法的从轻处罚，对屡次违法的从重处罚，并采取训诫、责令保证等方式加强对管理相对人的心理约束，同时，把握好自由裁量权的运用，做到处罚额度与案卷所载情节相适应。特别是对态度恶劣，甚至威胁、谩骂乃至殴打执法人员的违法行为人，只要通过耐心细致的说服教育，能够使其态度转化，转变认识，写出诚恳的书面检讨和保证，均给予从轻处罚。近几年来，在公安部门多次对道路运输违法行为人进行治安处罚时，鉴于其认识态度好，我所都出面担保，对其减轻或免予了治安处罚，使他们消除了对立情绪，增强了对运政监管工作的认识和理解。充分体现了和谐的、以人为本的执法管理思想，融洽了运管部门与道路运输经营者的关系。

三、优化运政监管环境，提升运管形象，保障运政监管工作顺利实施。

运政监管工作难以深入开展的深层原因，在于执法环境差，甚至连运政执法人员的人身安全难以得到根本保证。近两年来，我所不断创新工作方法，在加强自身运政监管队伍建设的同时，努力改善环境。

一是在争取上级主管部门给予大力支持的同时，积极主动向县委、县政府汇好报，争取党委、政府对运管工作的高度重视，使政府加强了对我所各项工作的协调和领导。2004年，县政府多次就运管工作召开交通、公安、城建、工商等部门和相关单位的工作会、协调会，强化了对运管工作的领导。

二是加强与公、检、法、司及其他各有关职能部门和有关单位的配合，争取各职能部门的大力支持，特别是得到了公安、交警等有关部门的大力支持配合，有力打击和威慑了抗拒执法、威胁运政执法人员人身安全的道路运输违法经营者。近两年来，我所经常与公安交警等部门联合开展道路运输市场秩序及交通安全专项整顿活动。在实施运政监管工作中，只要我们找到有关职能部门，他们都有求必应，有难必帮。

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1、申请信用卡时可提供全面材料，如：学历证、工作证、工资打卡流水、公司交的社保、公积金、固定存款、车产、房产等等。

2、适当分期还款，让银行觉得持卡人使用额度需求比较多，故而调整信用卡额度。

3、刷卡采用小额多笔的方式，刷卡金额一定要多，6个月的消费总金额要在信用卡额度的30%以上。

（来源：文章屋网 ）

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交通银行信用卡提额，要满足提额的条件：

1、持卡人按时还款，没有产生逾期还款的记录。

2、开卡满6个月以上。

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近年来，随着智能手机的快速发展，手机银行成为银行的必争之地。伴随金融电子化的步伐，手机支付拉开了一场“消灭银行卡”的革命。在业内人士看来，移动金融是未来银行大棋盘中的重要一颗棋子，对整盘棋有着深远影响。日前，《卓越理财》记者专访了中国光大银行（下称：光大银行）电子银行部相关负责人。

《卓越理财》：中国光大银行为何会推出手机银行业务？

光大银行：对于很多白领来说，手机逐渐超越电脑成为获取信息的主要渠道。2011年，光大银行推出手机银行iphone版、安卓版客户端，其功能强大，提供了包括账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、账单分期、充值缴费、机票预订、基金投资在内的多项服务，并结合手机的定位功能，提供了周边营业网点、ATM自助设备和特惠商户的查询服务。秉承打造“易用性体验最好的电子银行”的目标，光大银行在手机银行客户端的设计上处处用心，极力提升客户体验。

《卓越理财》：手机银行业务有哪些实用性？

光大银行：全面支持WIFI无线、3G和2G网络。无论您的iPhone和iPad是通过何种网络接入，您都可以正常使用光大手机银行客户端。尤其是对WIFI无线网络的支持，通过公共的免费WIFI或家里的WIFI网络，您可以体验更加畅快的手机金融服务。

手机动态密码与阳光令牌护航，安全有保障。光大银行iPhone和iPad手机银行客户端为客户提供了多重安全保障，除了信息加密技术外，还会绑定您的手机号，在进行转账汇款等交易的时候，除了需要输入银行卡密码外，还需要验证您的手机动态密码或阳光令牌动态密码。阳光令牌作为光大银行推出的国内首个电子银行跨渠道统一身份认证工具，即：一个客户拥有一个阳光令牌，即可同时实现对网上银行、手机银行、电话银行和电子支付等多渠道的身份认证，其易用性与安全性相统一的优势在手机银行客户端时代又一次得到鲜明的体现。

金融助手功能丰富，非光大客户也可使用。如果您不是光大银行的持卡人，没关系！光大手机银行客户端中的“金融助手”服务提供了提供了“外汇计算器”、“储蓄计算器”、“贷款计算器”这三项理财客户常用的功能，便于客户日常理财。

对于光大银行持卡人，无需注册开通手机银行，即可使用“金融助手”的全部服务。其中，“信用卡账单查询”和“储蓄卡账户查询”这两项功能是大部分客户经常用到的，持卡人可以非常方便的进行查询。此外，“我的周边”、“特惠商户”等功能可以帮助客户找到身边的营业厅和特惠商户的地址、电话等信息，“信用卡分期”功能可以帮助客户开通或关闭光大信用卡的自选免息分期功能。通过“金融助手”，客户还可以办理手机充值、机票预订、买彩票和游戏点卡，您在上班的路上就可以轻松缴话费、订机票。

只需三次跳转，轻松完成转账汇款。对于开通手机银行的光大银行持卡人，登录进入光大手机银行客户端之后，可以办理的业务就更丰富了。除了能办理信用卡查询、储蓄卡交易明细查询外，还可办理转账汇款、公共事业缴费、购买基金、储蓄管理等业务。

为了提升手机银行客户端的易用性体验，光大银行不断优化交易流程。与部分银行手机银行客户端转账需跳转4到6次页面不同，光大手机银行客户端转账交易只需3次页面跳转即可完成，节省了客户时间和上网流量，也方便了客户操作。

此外，与光大手机银行WAP版一样，光大手机银行客户端依然具备光大银行独有的创新功能——“手机任意转”，光大手机银行签约（专业版）用户，只需知道收款人的手机号码就可以转账，无论收款人是否是光大银行持卡人、无论收款人是否开通手机银行，都可以通过输入收款人的手机号和姓名进行转账，非常方便，而这与大部分银行推出的手机号码转账功能中，要求收款人必须为本行客户且开通手机银行的做法相比，光大银行在提升客户体验上无疑迈出了一大步。

光大手机银行iPhone和iPad客户端之所以能具备良好的客户体验，源自光大银行对客户体验的高度重视，以手机银行客户端上最为普通的按钮设计为例，光大银行也下了一番功夫，不仅在位置设置上实现了进退统一，而且调整了按钮间距，更改了功能按钮的颜色，避免客户误操作，保证了客户良好的易用性体验。

《卓越理财》：该业务推广进度如何？

光大银行：在确立了“打造‘网络光大’”为发展战略基础上，光大电子银行发展增速迅猛。截止7月底，光大手机银行客户达550万户，较年初新增102%；对私网银和电子支付客户分别达880万户、330万户，较年初分别新增40%、25%。

《卓越理财》：手机支付发展态势如何？

光大银行：手机支付作为目前“最潮”业务，其差异化竞争点在于消费支付最大程度的便捷化，用户消费时不用卡或现金，直接刷手机就可完成支付。而支付的条件仅需在一部支持NFC功能的手机上配备符合金融IC卡标准的通讯芯片即可，当用户消费时，将手机贴近具有银联“Quick Pass闪付”标识的POS机轻轻一刷，即可完成快速支付。其应用范围涵盖商业零售、公共交通、加油站、餐饮、影院、学校等各种消费领域。

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农村信用社流动性过剩的现状

面对复杂多变的国际国内经济形势，“着力提高风险防范，高度重视潜在的信用风险和流动性风险，加强风险防范的前瞻性”是2012年银监会风险监管的重点。当前，农村信用社经营规模不断扩大，流动性过剩问题日渐显著。到2012年9月底，全国农村信用社超额准备金率为3.8%，高于金融机构平均值1.7个百分点，较去年同期提高0.4个百分点；存贷比为67.83%，若剔除贴现，实际存贷比会更低。从基本面上看，农村信用社资金宽裕，支付能力较强，但受经济增速回落的影响，存款波动大、不良资产上升等问题也显现出来。因此，在流动性过剩的“大好形势”下，我们应理性地认识到农村信用社在流动性方面存在的问题，尽快采取措施，及早化解，确保农村信用社科学发展。

农村信用社流动性过剩之下的问题

存款波动较大

2012年以来，全部金融机构受业绩考核、信息披露等因素的影响，存款持续出现季末大幅度冲高、季初明显回落现象。根据银监会相关资料，全国农村合作金融机构“一季度，月度新增存款稳定处于平均2400亿元的水平，季度增量占到上半年的65.7%。二季度月增存款波动性明显加大，4月存款冲高回落，负增长234亿元，5月恢复增长，6月又攀升2575亿元”。存款是农村信用社主要的资金来源，是保持流动性的重要因素。存款的剧烈波动严重影响到信贷计划的执行，并对流行性产生较大影响。授信随时履约，“农户贷款证”随到随办，发放的贷款一时也不能收回，因而贷款持续增加。由于存款的这种上下波动，超额准备金率就会出现季度末较高而其他月份却较低，可能出现流动性缺口，形成流动性风险的情况。

不良贷款反弹，难以压降

当前，全国农村信用社五级分类不良贷款持续实现“双降”，但应当理性地认识到，如果剔除贷款增加稀释的因素，剔除呆账核销等因素，实际不良贷款不降反增。据调查，2012年1～9月，A县联社不良贷款较年初下降1346万元，而呆账销3512万元；B省农村信用社呆账核销占不良贷款处置额的33.2%。呆账核销虽然减少了不良贷款余额，扩大了存贷款差额，但没有真正收回，没有增加现金流，没有形成偿还负债的能力。若剔除呆账核销，实际不良贷款没有压降。

同时，有的联社通过“借新还旧”隐藏了不良贷款，如C联社各项贷款36.7亿元，不良贷款3.8亿元，占比10.44%，而“借新还旧”贷款达到7.25亿元，占各项贷款的19.6%。“借新还旧”只是在借款人交上利息、偿还部分本金、落实有效担保的情况下，换借据而已，并没有增加现金流，没有增加资产的流动性。多数“借新还旧”在关注类反映，隐藏了信贷资产的流动性风险。如果加上“借新还旧”，不良率会更高。像这样信贷资产质量低下的农村信用社如果在存款稳定性方面出现大的问题，就会出现支付风险，危机生存。

农村商业银行是农村信用社改革发展的排头兵，信贷管理水平较高，但近两年也出现不良贷款反弹，特别是自2011年四季度以来，不良贷款增长幅度较大，到2012年6月底不良贷款增加129亿元，增长率为143.43%，余额达到426亿元。如D省农村信用社2012年1～6月新形成不良贷款当年处置额12.3亿元，当期处置率仅为14.9%，均低于前两年同期水平；1～9月贷款到期收回率97.4%，较去年同期下降0.4个百分点；126.5亿元到期没有收回，较去年同期增加32亿元，其中有10个市地不良贷款较年初不降反增，增长最高的达到5亿元。根据银监会有关资料，全国农村合作金融机构“6月末，不良贷款3574亿元，不良贷款率4.7%，分别比年初减少79亿元和降低0.7个百分点，但是由于多重因素影响，不良贷款余额在4月和5月两度出现环比上升，6月末关注类贷款也较年初增加250亿元”，“有14个省份不良贷款余额较年初增加，增加额共计119亿元”。从以上分析可以看出，农村信用社目前信贷资产质量状况不容乐观，形势严峻，严重影响了资产的流动性。

银行承兑汇票存在潜在风险

银行承兑汇票具有融资手续简单、成本低、流动性高、融资功能强的特点，在持续的稳健的货币政策下，受到企业和银行的青睐。为了拉客户，完成存款和中间业务收入等指标，有的农村信用社主要审查企业的信用评级情况，对是否有真实的贸易背景却审查不到位，甚至流于形式，降低保证金比例，忽视担保和抵押的考察，从而埋下了风险隐患。如2012年9月底，F市农村信用社签发银行承兑汇票余额11399万元，较年初增加1891万元，而保证金较年初下降1766万元，余额为6506万元；保证金比例由年初的87%下降到57.08%；剔除全额保证金后，保证金比例由年初的80.69%下降到33.4%，敞口部分较大。农村信用社虽然承兑纳入表外科目管理，避开了流动性风险的监管，但若出现垫款，会增加逾期贷款，形成流动性风险。2012年3月末，内蒙古累计形成承兑汇票垫款13.9亿元，比年初增加9.7亿元，增幅高达232%，其中不良贷款6.9亿元，比年初增加6.2亿元，垫款不良率接近50%。

投资产品存在较大风险

近年来，由于存在流动性过剩，资金宽裕，有的农村信用社为了增加收益、完成经营利润考核任务，将资金投向限控行业。一是购买其他银行理财产品或信托产品。如太原市城区一基层信用社以购买15亿元信托收益权方式，变相向一家重组更名的退出类平台公司发放大额贷款，并通过“持有至到期投资”科目核算，规避了存贷比和贷款集中度监管。2012年6月末，河南全省农村合作金融机构购买信托产品202亿元，占各项投资的29.7%，其中投向涉农相关行业的金额为零，直接投向房地产行业的信托产品余额31亿元，占全部信托产品的15.3%。辖内个别联社甚至违规投资股权类信托产品，不仅严重偏离支农方向，而且潜藏较大合规风险，风险已经暴露。二是有的农村信用社购买地方政府债券和地方城投债，偿债来源主要依靠土地出让收益，还款保障不足。

收息率下降，利润增长放缓

信贷资产质量不高直接影响到利息收入和经营利润。2012年以来，一些农村信用社收入及经营利润增长趋势下行明显。1～9月，F市农村信用社表内外应收利息达到37.68亿元，较年初增加5.31亿元，综合收息率仅为83.76%。B省农村信用社收入增幅每月降低2个百分点左右，由1月末的35.4%逐渐下降至9月末的25.8%；三季度经营利润74.8亿元，比二季度减少4亿元。收息率下降，利润增长放缓是影响资本充足率提升的重要因素。6月末，16个省份农村信用社资本充足率较年初下降；资本充足率未达到8%的农村信用社有839家，比年初增加55家。资本充足率是衡量农村信用社经营风险的一个重要指标。资本充足率下降说明了有的农村信用社清偿力和流动性减弱。

农村信用社流动性过剩的原因分析

宏观经济环境的影响

自2011年以来，我国经济增长率连续7个季度下滑。在经济下行风险还未彻底释放、经济结构调整和稳健偏紧的货币政策下，农村信用社一方面受存款竞争和民间融资的影响，存款不稳定性加大；另一方面信贷质量受到较大影响，全国农村商业银行不良贷款变化与我国经济下行表现出高度一致。

当前经济环境对农村信用社信贷质量的影响，具体表现在：一是部分企业生产经营困难，经济效益明显下降，偿债能力下降，贷款违约风险加大。二是“三角债”再度抬头。农村信用社的贷款户基本处于行业下游，处于资金链的最低端，普遍存在“要账难、资金回笼难”等问题，很多客户不能按月交息，不能到期偿还本金，其贷款成为不良。三是农村信用社是农村金融的主要力量，农村是高利贷的重灾区，受高利贷崩盘、老板跑路的影响，高利贷风险最终转嫁给农村信用社，使信用社信贷质量下降。四是房地产行业不景气，与之相关的客户受到较大影响。2012年前三季度，C联社新增不良贷款569笔6441万元，其中：次级类贷款4758万元、可疑类贷款1683万元；按行业划分，种植养殖业697万元、餐饮服务业197万元、房地产建筑业3989万元、加工制造业859万元、运输业193万元、批发零售业421万元、租赁业85万元。房地产建筑业与其相关的行业新增不良贷款4464万元，占比69.3%。五是受自然灾害和农产品价格波动影响，涉农不良贷款也成为不良贷款的主要来源。2011年末，农村中小金融机构涉农不良贷款占全部不良贷款的82.2%。2012年6月末，农村中小金融机构涉农不良贷款余额2912.7亿元，比年初下降54.6亿元；12个省份涉农不良贷款反弹，5个省份涉农不良贷款超过200亿元，3个省份涉农不良率超过10%。六是虽然当前我国未出现普遍性的规模裁员和农民工大规模返乡现象，但我国城镇新增就业增幅从4月以来逐月下降，用工需求也在下降。致使农民工收入减少、储蓄减少、偿还贷款的能力下降。

金融生态环境的影响

我国持续加强社会主义精神文明建设，大力弘扬诚信守法，人民银行建立了个人征信系统、企业征信系统，农村信用社开展了“信用户、信用村、信用乡镇”评定，所有这些都促进了农村信用环境的改善。但从目前看，农村信用环境还亟需优化。

一些农村信用社不良贷款不降反增，其中的原因，不仅来自信用社自身，还受复杂多变宏观经济形势、高利贷崩盘的影响，更受当地农村信用环境的影响。一是一些农户缺乏金融知识和法律知识，诚实守信的意识淡薄，在申贷之日就没有打算还。二是一些企业、个体工商户和农户提供虚假材料，伪造合同和营业执照，或采取顶冒名等手段，骗取贷款，挪用信贷资金，恶意逃废债务，给农村信用社造成重大损失。2011年，D省通过排查，发现符合诈骗和骗贷行为的贷款64535笔61.67亿元，占全部贷款的1.05%。三是法院执行力度不够，致使农村信用社赢了官司收不回钱。2011年以来，C联社诉讼不良贷款136件，标的额1958万元；申请执行405件，标的额2012万元。诉讼后，未经执行，借款人主动偿还、收回的不良贷款527万元；通过法院执行，收回不良贷款仅为451万元。10月底，C联社表内外涉诉不良贷款18906万元，占全部表内外不良贷款的30.97%；未收回诉讼费用239万元。“执行难”诱导了多数农户不还贷款。一些借款人虽然早已被，但由于种种原因得不到有效执行。这对其他农户产生了强烈的暗示性和诱导性，使很多村民纷纷效仿，产生了“欠债有利”、“还贷是傻瓜”等赖账不还的心理，有钱也不还信用社贷款，从而出现了“一户不还，其他户观望”的现象。

自我管理能力的影响

一是部分农村信用社重业务发展，忽视了员工思想道德教育，致使一些员工缺乏道德操守、合规意识淡薄，执行制度不到位，甚至有的内外勾结，帮助客户诈骗和骗贷，出现了道德风险和操作风险。

二是考核指标不科学，重规模轻质量，重显绩而忽视对潜在业绩的考核，致使一些信用社为完成贷款营销指标，忽视贷款的考察，忽视监管风险提示，违规发放贷款，投向限控行业和企业。

三是在流动性过剩的情况下，一些农村信用社存在盲目放贷的冲动，办理社团贷款，但投“非农”行业，运转不规范，存在单家贷款超比例、还款方式不合规等问题；办理大联保体贷款、企业联盟贷款、村级联盟贷款、个体工商户联盟贷款，虽然较好地满足了客户扩大生产经营规模的需求，但存在着行业相同、多户贷款一户使用、转移贷款用途等问题，风险难以控制。特别是，部分农村信用社超出资本承受能力大量发放大额贷款。2011年末，全国有993家机构单一贷款集中度在10%以上，占机构总数的42.5%。

相关政策建议

一是进一步优化信用环境。信用工程建设是一项系统工程，涉及到政府、执法、司法、行政等多个部门，需要社会各界齐抓共管。首先，地方政府应制订优化金融生态环境的指导意见，运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立起社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，营造重信用、讲诚信的社会风气。其次，加强法制建设。法制治理也需要一定的声誉环境，只有在人们十分重视声誉的社会环境里，法律才能真正发挥作用。诉讼贷款执行难，一方面造成贷户失信成本低，欠贷有利；另一方面造成法律震慑力下降，执法部门声誉下降，很多人敢于向法律挑战。因此，法院、公安局要加大对案件的执行力度，严厉打击骗贷、高利贷和逃废银行债务行为，对钉子户、赖账户，通过电视等媒体进行曝光，在全社会形成“对失信者，人人喊打”的氛围，增强公民“守信光荣，失信可耻”的意识。再次，建立民间借贷登记备案制度和信息制度，加大风险监测预警力度，引导民间资金流向，规范民间借贷行为，治理民间借贷乱象，防止类似温州“跑路”风波的再次发生，严防民间借贷风险向银行业传递。

二是进一步加大监管力度。各级银监部门应加强对农村信用社的监管力度和风险提示，促使农村信用社尽快化解存在的风险，建立有效的约束机制和科学的考核机制，提高经营管理的能力，提高资产质量和经营效益。

三是密切关注宏观经济形势，严把贷款投向。农村信用社要认真学习研究央行《中国农村金融金融服务报告》、银监会监管风险提示，严把贷款投向，从源头上控制贷款风险。同时，仔细梳理，列出风险较大的企业和行业，制订退出计划和措施，早预警、早识别、早处置，优化资产质量。对存量不良贷款，加大压降力度，尽快处置。

四是加快转型步伐，走内涵式发展的道路。农村信用社应结合自身实际，以防控风险为目标，以实施《农户贷款管理办法》为契机，完善法人治理，优化组织架构、管理机制和业务流程，建立现代化的资产负债管理体系，提高自我约束、自我管理的能力，全程、动态、实时监控各类风险；要修改完善考核办法，更加注重服务、管理和贷款质量，解决“重放轻管，重规模轻质量”的问题，促进经营状况的根本好转；要以改善服务、降低风险、提高效率为前提，审慎科学开展业务创新，加快业务转型，适应工业化、城镇化、农业现代化的农村金融市场需求。

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【关键词】新生儿;游泳;护理

【中图分类号】R473 【文献标识码】A 【文章编号】1008-6455（2011）12-0294-02

新生儿游泳是近年来新兴起的一项婴儿保健运动，是指通过在特定的水质、水温下，让大量温和良好的水刺激皮肤外周血管的拍击，通过感觉器传到中枢神经系统产生良好的生理效应〖1〗。按有秩序、有部位、有技巧的让新生儿在专门的安全措施保护下，被动游泳和自动游泳。我院积极开展对新生儿游泳的保健护理，得到了新生儿家属的认可，延伸了产后服务，取得了良好的社会效益和经济效益。现将我院开展的新生儿游泳的护理体会总结如下：

1 临床资料

2009年1月至12月，在我院产科住院足月分娩的新生儿1815例，其中足月顺产婴儿586例，足月剖宫产婴儿1229例，出生孕周在37-42周，体重达到2500-4550克，所有新生儿Apgar评分>8分，均为出生后1-5天，游泳1次者826例，2次者485例，3次者389例，4次者115例，全部实行母婴同室，母乳喂养且新生儿无并发症，无特殊治疗。

2 操作方法

2.1 将室温调至28°，收音机内播放优美的轻音乐，泳池套上一次性的专用透明膜，池中放入36？到38？温水及水质溶质。

2.2 控制好水温、室温，防止新生儿受凉或烫伤，新生儿脐部贴上专用护脐贴。

2.3 检查游泳圈有无破损漏气，双气囊是否各充气80%，根据新生儿脖颈大小，选择合适的游泳圈，从前向后将泳圈套入新生儿颈部，并将新生儿下颌放入泳圈的槽中，并扣好双重保险粘贴。

2.4 将新生儿缓慢放入水中，待新生儿完全适应后松开双手，让其在水中自由运动，并随时观察新生儿，确保安全。新生儿游泳每次10分钟，每天1次

2.5 泳毕，将新生儿抱出游泳池，取下游泳圈，浴巾包裹擦干身体，取下护脐贴，碘伏消毒脐部，并记录体重生长情况。

3 护理

3.1 游泳前护理:向家属讲解新生儿游泳的目的，以便密切配合，游泳前1小时应停止进食，出生10天内的新生儿脐部应贴防水护脐贴，根据新生儿脖颈选择游泳圈大小，并检查游泳圈保险按扣是否扣牢，是否漏气，调节好泳室的室温和水温。

3.2 游泳中的护理:将新生儿缓慢放入水中，待新生儿完全适应后松开双手，让其在水中自由活动，严密观察新生儿 神情、面色及呼吸，对自主活动差的新生儿给予被动运动，帮助其伸展肢体，对其进行水中抚触，传递视觉、听觉、触觉、动觉、平衡觉的综合信息。

3.3 游泳后的护理:新生儿游泳会消耗大量的能量，游泳后应对新生儿进行母乳喂养，，补充能量及水分，并让其充分休息。游泳完毕后及时清洗游泳圈及泳池，每天用紫外线消毒游泳室，并定期进行空气监测。

4 效果

我院开展新生儿游泳以来，家属对新生儿游泳的效果满意率达到100%，无1例新生儿出现脐部感染，交叉感染和溺水意外等并发症。所有参加游泳的新生儿均未出现不良的生理反应，约有10%的新生儿第1次下水时有哭闹现象，随着游泳次数增多及护士的细心呵护慢慢缓解。30%的新生儿第1次下水时在水中睡觉，护士给予辅助运动后，随着游泳次数增多，新生儿逐渐开始自主运动，所有参加游泳的新生儿母乳喂养后均睡眠3～4小时左右，并且醒来情绪良好，精神饱满。对于夜间哭闹白天睡觉的新生儿参加游泳后也能将睡眠时间改变。

5 体会

新生儿游泳是一项全新的新生儿保健活动，也是以水为载体的新生儿的自主活动和被动运动，可以反射性引起全身心反应，有利于新生儿体重的恢复及正常睡眠节律的建立。新生儿游泳是最早的、也是唯一的新生儿自主活动，是新生儿在母亲子宫内羊水中活动的延续〖2〗。

新生儿游泳是一项分阶段、有特点并经过科学指导和规范化的、有技巧的、有保护装置的保健活动，它变被动为主动运动，温柔地刺激新生儿的视、温、嗅、触觉，并间接地作用到身体各个系统，有利于新生儿早期智力发育〖3〗。

新生儿游泳是通过皮肤感觉器官传导中枢神经系统，让新生儿在水中自主地全身运动，可增加肌肉活动强度，调节血液循环的速度，增强心肌收缩力，提高肠蠕动，促进消化吸收和排泄，增加肺活量，提高免疫功能。有专家认为新生儿游泳可以治脑损伤。通过观察发现新生儿游泳有加快胎粪排除，缩短粪便转黄时间，增加摄入奶量，促进母乳分泌，并且能延长新生儿的睡眠时间，增加婴儿体重。

新生儿游泳的重要作用已逐渐为社会认可。但必须掌握好禁忌症、适应症，做好新生儿游泳前、中、后的护理工作。新生儿游泳使父母与孩子间的亲情进一步加深，有利于新生儿的生长发育和人格的完善，有利于婴儿的健康成长。

因此，开展新生儿游泳是产后延伸服务的一项重要内容。在0～1岁这关键时期，妙用这黄金时间开展新生儿游泳，对孩子未来的成长和发展具有不可估量的重大意义。

参考文献

[1] 曾柱香.新生儿游泳的护理体会〖J〗中国医药指南，2010,1（8）139

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1 概述

“新生儿游泳”的理论是基于胚胎学的一项原理，越早出现的功能则越是基本［1］。皮肤是人体最大的也是最基本的感受器官，皮肤的感觉细胞能接受外界的很多刺激，尤以水的刺激最为敏感。新生儿游泳时皮肤受到水温、压力等的刺激，从而刺激神经及其他系统发育。因此，新生儿游泳作为一种新兴的益智运动越来越被人接受。新生儿游泳再造了子宫羊水环境，使新生儿延续体验漂浮于失重羊水中，自由运动肢体和皮肤被抚摸的感觉。在欧美、日本等发达国家60年代即兴起，逐渐风靡全球。我国开展新生儿游泳较晚，2002年10月广东省妇幼保健院第一家率先开展，之后在全国逐渐兴起。新生儿天生就会游泳，这种非条件发射持续到出生后3～4个月后才消失。新生儿游泳是将新生儿放入特定的水温、水质，按照一定例范进行的一项自主运动，要有专业培训、专用设备、特定环境才能开展。

2 体会

2.1 保健方面 游泳能够促进新生儿骨骼和肌肉得到活动，从而加速骨骼的生长，肌肉结实，体重和身高均提高；运动协调能力增强；游泳能提高新生儿睡眠质量及增加睡眠时间；游泳能增强各器官的血液灌注量，并使胸腺各淋巴结等器官供氧加强，加快自身免疫功能的建立，提高机体抵抗力；游泳促进新生儿智力发育。

2.2 治疗方面 游泳能促进新生儿消化系统的发育和功能，肠动增加，排便增多，可以减少胆红素的吸收，降低胆红素血症及腹胀等发生，因此对新生儿黄疸、消化不良均有辅助疗效。新生儿感冒在游泳过程中加入一些解表中草药液，也有辅助疗效。婴儿四肢协调能力差，抬头欠佳均有辅助疗效。

随着新生儿游泳的这一保健项目的推广，人们对它的研究越来越深入，有利于儿童保健水平的提高，对提高我国人口素质起到积极作用。我院由开始开展每天1~2名新生儿游泳发展到现在每天20~30名新生儿游泳，在工作中不断积累经验，探索研究，为儿童保健提供科学依据。

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关键词：产品生命周期管理；社会信用体系；企业；个人

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）25-0150-02

近年来，中国恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，全国社会信用体系建设迫在眉睫[1]。把产品生命周期管理的思想引入社会信用体系建设，建立基于全生命周期管理的社会信用体系，对于打击企业和个人失信行为，维护正常的社会经济秩序，具有重要的现实意义。

一、产品生命周期管理及其在电子政务领域的应用

产品生命周期管理（Product Lifecycle Management，PLM）是覆盖了从产品诞生到消亡的产品生命周期全过程的、开放的、互操作的一整套应用方案。PLM可以从ERP、SCM、CRM系统中提取相关的信息，并使之与产品知识发生关联，实现产品从设计到生产，再到销售等整个生命周期的一体化管理[2]。

虽然政府和企业的管理对象、管理方法不同，但企业管理和公共管理在某些方面是相通的。把产品生命周期管理应用到电子政务领域，有利于强化行政管理，提升公共服务水平。例如，依托法人单位基础信息库，梳理政府各部门掌握的企业信息，建立企业电子档案数据库，把分散在政府各部门的某个企业的所有相关信息串起来，实现企业全生命周期管理（Enterprise Life-Cycle Management，ELM）和全生命周期服务（Enterprise Life-Cycle Service，ELS）。依托人口基础信息库，梳理政府各部门掌握的个人信息，建立个人电子档案数据库，把分散在政府各部门的某个个人的所有相关信息串起来，实现个人全生命周期管理（Citizen Life-Cycle Management，CLM）和全生命周期服务（Citizen Life-Cycle Service，CLS）。

二、基于全生命周期管理的社会信用体系

目前，全国许多地方的企业和个人信用信息分散在不同的政府部门和企事业单位，造成社会信用管理的“信息不对称”，迫切需要建立一体化的、基于全生命周期管理的社会信用体系，对企业和个人各类信用信息进行统一管理，以杜绝信用监管漏洞。

对于企业，把公安部门掌握的企业负责人经济犯罪记录，国税部门掌握的企业偷税漏税记录，知识产权部门掌握的企业专利侵权记录，环保部门掌握的企业排污超标记录，国土部门掌握的企业违法占地记录，银行部门掌握的企业不良贷款记录，财政部门掌握的企业招投标违法记录，工商部门掌握的吊销营业执照记录等都纳入企业信用数据库，以法人机构代码为纽带把这些信息串起来，从而加强对企业的信用管理。

对于个人，把公安部门掌握的刑事和社会治安违法犯罪记录，税务部门掌握的偷逃个税记录，科技部门掌握的科研成果造假记录，医院掌握的恶意拖欠医疗费记录，教育部门掌握的学历造假记录，银行掌握的信用卡恶意透支记录，计生部门掌握的超生记录等都纳入个人信用数据库，以个人身份证号码为纽带把这些信息串起来，从而加强对社会公众的信用管理。

三、基于全生命周期管理的社会信用体系建设方法

建设基于全生命周期管理的社会信用体系，首先要采集企业和个人的信用信息，建立企业信用数据库和个人信用数据库。由于目前许多省市的企业和个人信用信息分散在不同政府部门，因此需要研究制定地方性信用信息汇交制度，把不同政府部门的企业和个人信用信息汇交到当地社会信用体系建设办公室（简称“信用办”）。

为了避免重复建设，使信用信息发挥更大的威力，建议国家社会信用体系建设主管部门尽快制定企业和个人信用数据库建设标准，统一企业和个人信用信息字段。为了提高企业和个人信用信息的管理效率，企业信用信息以法人机构代码为唯一标识码，个人信用信息以个人身份证号码为唯一标识码。

建立国家、省、地市、区县四级社会信用信息交换体系，形成“数据向上集中，服务向下延伸”的局面。国家、省、地市、区县分别建立统一标准的企业和个人信用数据库，区县信用办把当地企业和个人信用数据汇交给地市信用办，地市信用办再将这些数据汇交给省/自治区信用办，各省、自治区、直辖市信用办再将这些数据汇交给国家社会信用体系建设主管部门，存储在国家社会信用数据中心。

建立企业和个人信用管理信息系统，并使系统具有强大的查询和统计分析功能。例如，用户输入企业名称即可查询该企业的全部信用信息，输入个人姓名即可查询某人的全部信用信息。用户可以统计某个区域在某个领域失信企业或个人情况，统计在某个信用领域不同地区企业或个人的失信情况。

企业和个人信用信息实现全国联网以后，在全国任何一个信用办都可以查询某个企业或某人的信用信息，有效增强对企业和个人失信的惩戒力度，消除企业和个人“打一枪换一个地方”的投机心理。政府主管部门把企业和个人信用信息授权给有资质的信用服务机构，鼓励他们对信用信息资源进行开发利用，可以培育和发展信用服务业。

参考文献：