家庭未来规划方案范文

导语：如何才能写好一篇家庭未来规划方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

是让学生的人生未来随波逐流，还是及早规划?美国(《教育周刊》2011年11月29日的报道认为，初中阶段对学生未来规划已至关重要。如今美国教育界已掀起让初中学生开始规划自己未来的热潮。

最近美国教育界的流行趋势是，初中学生开始对自己未来的学术或职业生涯作出明确规划，特别是针对弱势群体家庭的初中学生。许多教育研究报告指出，初中阶段是奠定他们今后升入高中、选择大学，及今后职业与人生成功的重要基础阶段和开始树立相关态度的关键时期，此时就应引导他们开始明确做出自己未来的大学或职业规划方案。

许多学校的教育工作者也指出，对初中学生的成功教育方案，不应止于课程规划和应付考试，还必须以创新的方式结合家长、学校和社会，为青少年设置一个他们可达到的更美好的未来蓝图，让学生有追求自己人生目标的感觉。

比如在密西西比州，从2011年学年开始，初中学生不再只是自我幻想“当我长大后希望成为什么”，而是学校已开设课程，帮助他们开始明确找出“希望成为什么”的必要步骤。这是由美国教育部牵头的一项名为“成功之路”的新教育计划。让初中学生选择未来的职业生涯，然后绘制出他们在高中和大学将要走的不同路径，以提升他们未来进入这一特定职业领域工作的机率，并鼓励学生努力设立更高的人生目标。

其他针对初中学生为大学及职业生涯作好准备的相关研究与教育方案，也已出现在各地。

爱荷华州的爱荷华市大学入学考试教育服务出版公司(ACT)副总裁史蒂夫・卡普勒介绍，他们在2008年的研究中已发现，初别是初中二年级学生的学业态度与表现，对未来大学和职业生涯的影响，实际上比任何高中阶段更为重要。于是，ACT在2010年推出了名为“接触”的教育方案，让初中学生通过一些考核来克服在行为、态度、学习上的潜在弱点，帮助他们排除可能影响未来教育和职业成就的这些障碍。

而华盛顿的公共政策咨询公司“公民企业”发表的研究报告，巴尔的摩的约翰霍普金斯大学“人人研究生”中心公布的研究报告，都显示“辨识一个未来辍学生的警讯可能已在小学和初中时就出现”，“特别是在初中时，相关指标可以显示出未来最具辍学危险的学生”。

家长和教师被视为促进初中学生对未来有更好态度的重要角色。因此目前全美各地的一些教育机构，在为初中学生实施大学和职业准备方案时，也积极结合家长和教师参与，以提升效果。

篇2

张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：

1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。

2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。

3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。

家庭财务状况分析

根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。

根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。

结余比率

该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。

投资与净资产比率

该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

负债比率

该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。

流动性比率

该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。

负债收入比率

该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。

总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。

保险及理财规划方案

一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。

流动现金

正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。

自身保障

目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。

同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。

张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。

整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。

子女教育规划

张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。

退休养老

张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。

家庭财产保障

张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。

实施方案

篇3

    不久前,张先生刚做了肿瘤切除手术,目前正在家休养,大病初愈,张先生对人生、健康、财富乃至投资有了新的理解。

    今年50岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休,两人每月的总收入在5000元左右,22岁的儿子虽然刚参加工作不久,薪资却已经接近两人的总和,每月达到了4600元。一家3口已经有了300多万元的家庭总资产,没有房屋贷款,没有其他家人需要供养,张先生一家的经济负担很轻,有充足的资金进行金融、房产投资,是典型的步入财富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好这笔财富并加以投资的同时,又能兼顾风险保障?使张先生一家没有后顾之忧,快乐分享这笔夫妇俩奋斗一生的财富。

    风险需求分析:张先生的家庭经济状态良好,儿子经济独立,没有其他经济负债。考虑家庭未来会常出去旅游,意外险应有紧急救援,投资类方面,因为家庭收入稳定,有一定的存款,可考虑投连险、万能险和分红险。大病险要做足额补充,住院报销也要适当考虑。

    保险方案推荐:

    1.健康险:考虑到张先生身体原因不能做大病险,应做些住院津贴,太太要适当考虑大病险,儿子大病要足额考虑,同时要有住院报销补充社保。

    2.投资险:张先生的资金要做好规划,可考虑投连险、万能险和分红险,可做养老、医疗补充。

    3.保障险:一定要有孩子的寿险保障。

    4.意外险:全家都要考虑,补充社保报销,加大保障。

    (本期感谢北京明亚保险经纪有限公司高级经纪人——10年保险行业从业经验,刘锦)

    典型产品组合比较

    组合方案一:年缴保费:10602元/年,另加一次性投资20万元

    点评:此组合覆盖了家庭的所有成员,充分考虑了每个人的保障;在投资方面,采取了温和成长的策略,用稳健的万能险和具有一定风险的投连险互相搭配;在意外险的购买上,考虑到晚年的旅游规划,选择了具有紧急救援的产品。

    组合方案二:年缴保费:14934元/年,另加一次性投资20万元

    儿子

    太太

    张先生

篇4

理财就是理人生

理财，到底是什么？中国的文字充满了智慧，“财”――“贝”是有形的资源，“才”是无形的资源，如健康、人脉、知识、能力等。理财就是利用无形的资源提升自己的竞争力，通过有形资源实现人生梦想、进行资产配置，在财务安全、财务独立基础上达到财务自由。

“我不再担心突发事件，没有足够的现金应急。”

“我不再担心罹患疾病，社保报销有限，自己还要承担很多费用。”

“我不再担心退休之后，拿到的退休金无法让我保持现有的生活品质。”

“我不再担心百年之后，留下的不是遗产而是纷争。”

所有这些问题的解决，全都有赖于科学、合理的财务规划。试想，如果我们在辛勤工作的同时，可以借由一些科学合理的资产配置，达到一种“福虽未至，祸已远离”的状态，那我们的生活将会多么的从容、淡定。

其实，人生就好比一次漫长的旅游，财务规划贯穿始终，财务规划也不像想象中那么复杂：

（1）我在哪儿――对现状的分析（收支表、资产负债表）。

（2）我要去哪儿――设立财务目标（包括短期、中期、长期目标）。

（3）我该怎么去――制定财务规划方案。在家庭财务规划中，有一个最重要的原则就是“以终为始”，我们确立财务目标之后，再根据不同目标的不同属性，在专业顾问的协助下，运用相匹配的理财工具，实现人生梦想。

（4）开始旅行――方案的执行。优秀的人关注的是重要但不紧急的事，而财务规划就是重要不紧急的事情。

实现从容圆满的人生

下面就拿出我自己家庭的真实案例，希望可以给读者一些启发。

基本情况与现状分析

张先生（31岁），鲁女士（本人，27岁），新婚，婚前双方有一定积蓄，加上父母给了一些婚姻奖励，婚后男方开始创业，女方从事理财顾问工作，目前收入稳定，成长性好。双方均是独生子女，父母收入状况良好。

设定财务目标，生活梦想

（1）每年带父母外出游玩一次，费用10万元左右。（2）双方各建立100万元医疗基金，不给父母增加财务负担。（3）建立子女教育基金、养老基金。

制定财务规划方案

我的家庭财富管理，如上图所示。

这套方案强调“以人为本，财富为生活服务”。

达到的生活状态：（1）不用工作，每年提供10万元现金收入带父母品质出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品质医疗，额度达到100万元。（3）遇有紧急，可在3天之内拿出70万元应急现金，且不占用单独预算。

120万元预算：（1）安全、稳健的年金，通过3、5或10年逐步建立。（2）100万元短期、中高收益的信托产品，我们可以找到10%～12%的稳健产品。每年10万元的现金收益。（3）避债、避税，综合性的功能账户。

篇5

一个是初出茅庐的年轻“月光族”，另一个是大龄未婚高薪有房女，他们都有一个共同的美好愿望：让自己的劳动所得增值、再增值。

月光男“撞”上买房梦

个人案例

陈团，男25岁，从事IT行业，工作两年多，无房无车，基本属于“月光族”，现在北京通州租房居住，今年年终奖分红5万元。

理财目标

①面临攒钱买房需求。②无积蓄，须留一部分现钱活用。

由于客户陈团的两个需求：第一、攒钱买房需求；第二、需要留钱活用。因此，理财规划方案至少要实现3个目标：第一、稳健；第二、相对较高收益；第三、灵活。

理财建议

方案一：中长期理财、能做质押贷款+信用卡

由于2012年房地产降价和银行降息预期较大，最早购房时机会在2012年年底，因此为其推荐1年期左右、能做质押贷款理财产品”，风险较低、锁定相对较高收益。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。

方案二：基金定投+定存宝

当前股市波动较大，且从长远来看已处于相对低点，是选择基金定投的好时机。客户可以选择一支历史业绩较好的股票型基金，将5万资金分批定额定投到该基金，多余资金存入“定存宝”账户(1500元起存，3个月自动转存，年收益3.1%)。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。

单身女“养老”细思量

个人案例

丰向娟，女，39岁，某外资企业高层管理人员，至今独身未婚。现有一套两居室住房，有车一部。70岁的母亲没有退休金，需要她每月固定支付养老费2000元，老人身体健康。丰向娟今年可拿到50万元年终奖，她如何能在照顾好母亲的情况下让这50万元尽量增值？

理财目标

①支付母亲生活费及意外医疗费。②考虑未来养老。

相对于大多数万元年终奖的人群来说，丰女士50万年终奖的确不是个小数目，在打理上也有更多的空间。

资料显示，丰女士目前独身，一套住房，一部汽车，如果没有贷款的情况下，表明其负债压力几乎为零，现金流非常充裕。而足够的现金流是为任何家庭实现财物安全的基础。丰女士的家庭不同在于，有一位70岁身体健康的母亲，没有退休金，丰女士每月支付2000元供母亲养老。

因此，在未来1至2年没有购房等大宗消费的预期下，如何保障高龄母亲因健康导致现金流大额支出是务必要考虑的因素。同时，丰女士本人养老也是要解决的现实问题。

理财建议

就以上情况估算，丰女士除每年固定支出外，流动性资产占年终奖比例为83%，属于风险承受能力较高者。就50万年终奖而言，在节假日周期增值是个阶段性目标，而母亲及自身养老是个长期规划。就丰女士家庭理财长期规划，建议在以下几方面进行资产配置：

其一，稳健类资产配置占40%到50%。这类产品一般以银行各类理财为主，投资范围一般在债券市场，票据市场及大额存款，目前如上所说收益较高且稳定，并且风险普遍较低。即使一些与黄金，汇率挂钩的理财，通常情况下本金都是安全的，但挂钩收益会明显高出同类理财2-3%个点。这部分配置像防火墙，可以在投资产生风险时有足够的安全补充。

其二，风险类资产配置30%至40%。这类产品包括公募基金，私募基金，纸黄金，各类信托及部分金融衍生产品。目前阶段，建议基金操作为主。目前证券市场的估值水平非常低，对于空仓的客户买入的机会逐渐成熟，但鉴于市场仍有震荡，建议配置不同基金种类的比例，如股票基金占总投资额的20%，债券基金可占到50%。

2011年私募基金是个亮点，由于总体规模小，仓位灵活，普遍跑赢市场，有些私募引入担保机制作为安全垫，还为客户增加了10%的收益机会受到投资者青睐。当然，由于证券市场的波动性需不定期调整策略，最好可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合。

篇6

打造一流国际企业

据曲敬东透露,爱国者存储的这一新战略为公司描绘了未来3年到5年的发展方向,即把爱国者存储打造成“一个源自中国的业内一流国际化企业”。按照这一规划,爱国者存储的定位十分清晰,就是“数字产品和解决方案提供商”。

为了实现这一目标,爱国者存储将会通过“三架马车”来推进业务改善: 第一、以事业部为中心的产品规划、管理; 第二、在市场方面要通过高效率的方式,实现和客户更好的沟通; 第三、将营销网点覆盖到中国更多的地域,特别是广大农村市场。

有了规划,爱国者存储必然就会注重终端产品的创新。在此次会上,爱国者存储了众多新品,如国密U盘、机密存储王、电子白板以及USB PLUS技术。这些琳琅满目的新品共同组成了云存储解决方案、数据安全解决方案、数字娱乐解决方案和移动互联网终端解决方案。

其中,爱国者USB PLUS技术值得称道,它可同时兼容USB2.0、USB3.0和eSATA接口,速度比USB3.0还要快。

“这一技术可以说是中国创造的代表。”曲敬东表示,未来爱国者存储会朝着中国创造这个方向走,通过不断的技术创新和专利,在全球细分领域里形成竞争力。

细分客户促营销

除了客户导向的研发技术和产品,爱国者存储还将“细分客户”。据曲敬东透露,2010年爱国者存储将在“家庭”、“教育”、“金融”、“医疗”等细分市场推出各种新的存储解决方案。今年,爱国者存储将针对个人消费市场和行业市场等不同的特点,将高效地和客户进行有效沟通,传递爱国者存储科技新的品牌内涵。

篇7

刘振从19岁的时候去美国读大学，大学毕业后顺利进入纽约的一家世界知名企业做财务工作。已经取得美国绿卡的刘振，本打算以后就此移民美国，但就在前几年，父亲身体状况出现问题，为了能够更好地照顾父亲，刘振决定放弃国外的工作生活和优厚的福利待遇，回老家工作。而综合考虑了就近照顾家人和自己日后的职业发展两方面的因素，刘振选择在去年年终回到距离老家几小时车程的南京定居下来，但是经过不到一年的工作和生活后，刘振越来越觉得“水土不服”。

习惯了美国生活方式的刘振，不提国内的环境状况、生活习惯上的不同，在财务规划上也出现了一些问题。

美国有很好的福利制度，刘振在美国的时候，从来没有想过任何医疗和养老方面的问题，但如今他却不得不考虑。当他在35岁回国时，才刚刚开始在国内缴纳医疗保险和养老保险，而当自己退休后，能拿到的养老金显然非常有限，也根本不能满足他在国外养成的随性而为的生活习惯和消费习惯，这种巨大的差异让刘振意识到，必须从现在开始为自己退休后能过上体面的生活而努力。

如今，刘振在南京一家还不错的外资企业做财务总监的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距离单位较近的高档单身公寓中，每月房租3000元左右。

刘振自从回到国内后，父母一直催促他马上结婚，但是自己在南京还没有房子，想要买房子还需要有一年的缴税记录，此外，想在南京购买一套地铁周边好地段的房子单价在1.5万左右，一套两居室怎么也要130万左右。而刘振在美国的时候，由于社会福利的优渥，没有储蓄的习惯，回国的时候所有积蓄也只有50万美元左右。

虽说50万美金看似不少，但这些钱需要买房，还要为父亲看病，最重要的是，从现在开始，刘振需要为自己以后的养老和医疗做规划了。

当然，刘振目前的收入在南京这样的城市来说还算不错，除每月8000元的收入之外，每年年底会有一笔10万元左右的奖金，但就目前的情况来说，这些收入仍然显得捉襟见肘。

刘振的消费习惯颇为“美式”，喜欢超前消费，维持体面且有品质的生活。每个月刘振在饮食、品酒、休闲娱乐项目上的支出就在5000元左右，而每个季度都会去购买一些有品质的奢侈品，单品都在几千元以上。事实上，这些单品在美国的购买价格比国内要低不少，“我无法适应国内一些品牌的鞋包等用品。”刘振说道。总之算下来，每年刘振在购置这些东西上的消费也在5万元左右。另外，在刘振的个人生活消费之外，每个月还要为父亲看病花费千元左右。至于那10万元的奖金，刘振还打算每年拿出3万元左右安排全家的海外出游。

也就是说，刘振的薪水在支付了以上开支后，基本上所剩无几，刘振自己的规划是，以最少的首付购买一套两居室的房子，剩下的钱投入股市赚钱，但是在美国，一般人做理财都是交给专业人士来做，自己炒股经验并不多，而且对国内的股市也不了解，其风险也让刘振不得不担心，“毕竟自己只有这些积蓄，而自己的消费方式让自己以后存钱的可能性很小。至于未来的职业发展，这样的收入在南京就算不错的了，未来一段时间很难看到收入的大幅度增长。”刘振非常清楚自己的情况。

那么刘振要如何理财，才能让自己未来在国内生活得很好呢？

“海龟男”的理财需求

在美国的时候，看病不会成为生活中的大笔花费，而回国后，有父亲的先例在前，刘振觉得只有自己公司缴纳的社会医疗保险金完全不够，在考虑是否要自己购买一份商业医疗保险。

在美国，退休后拿到的退休金也可以过上还不错的生活，而在国内，刘振只有公司缴纳的一份社会养老金，他希望自己可以55岁退休，到那个时候，按照目前的通胀速度，手里的积蓄是远远不够的，而且将来只凭退休金也不能满足自己的生活需要。要想过上和现在差别不大的生活，需要做哪些打理？

刘先生的财务状况分析

资产：刘先生所有资产包括回国之前的储蓄50万美元，以6.2373的汇率（2月14日实时汇率）换算人民民币3118650元。

负债：刘先生目前暂无负债。

现金流量：

以目前刘先生的财务状况来看，年结余800元，占比年收入4.08%，储蓄率较低，要达成理财目标几乎都要依靠回国前的50万美元储蓄，那么如何运用这笔资产尤为重要；没有社保以及商业保险，考虑到刘先生对养老和医疗的需要，需增加保险支出；刘先生对于非生活必需品的支出较多，如果达成理财目标存在较大压力，需要缩减此部分的支出。

增加保险支出以得到更好的保障

刘先生回国之后，需要考虑医疗和养老方面的问题，由于社保缴纳所得有限，保障可能不足，可以根据客户本身和具体的财务状况购买适当的商业保险产品补足。

购买定期寿险满足退休需要：刘先生目前未婚，今年35岁，假定55岁退休时，年平均收入为19.6万元，以收入增长率4%、通胀率3%、贴现率5%来估算，刘先生需要的保险保障为其未来20年的收入现值45.9万元；如果按照之后缩减支出的方案估算，考虑房贷在内，年支出缩减为10.48万，那么估算的保额为182.8万。以最大值为准，根据现行保险费率以及客户目前的收入状况，建议每年支出3万元以购买定期寿险。如某公司定期寿险，每年可以领取分红，也可以不领取直接计入保额，缴费20年直至退休，满期后领取生存保险金60万，从现在开始直至退休每年领取的红利可以用于非生活必需品的费用支出，因红利分配是不确定的，若领取红利较少可以缩减奢侈品的支出，这样就降低了购买奢侈品给客户带来的负担。

购买重疾险满足医疗需要：在确定购买某保险公司定期寿险产品作为主险之后，可以购买重疾险作为附加险带来更好的医疗保障，选择交纳1600元保费获得10万元保额的产品。

购房等刚性支出存款支取

购买房产：由于购买房产需要一年的缴税记录，那么一年后购买130万的房产，首付30%也就是39万（假设房价没有大的变动），为了降低还贷的压力建议贷款20年，刘先生购买房产属于第一套房，可以在6.55%的商贷利率基础上享受85折优惠，每年等额还本付息还款约35496元。

父亲医疗费用：每月要为父亲看病花费千元左右，这部分的费用是不可压缩的，年支出约12000元。在进行生涯模拟时，假设支出10年，在刘先生父亲身体恢复健康后，此部分多余的支出可用于父亲医疗养生等费用。

刘振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的费用支出，其中分为两个部分：第一部分包含房租、饮食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年买房，考虑到买房可能需要装修或者不能立即交房等因素的影响，第二年仍旧租房作为过渡，将租金支出计入仿真表中。饮食等部分支出一年60000元。第二部分为非生活必需品的支出，客户生活品位较高，平日里会看音乐会、品酒和购买一些有品质奢侈品，如果没有经济压力可以维持这样的生活，如果有压力缩减此部分的费用可能会降低客户的生活品质，对于这个矛盾我们做了以下分析。

适当改变消费方式

刘振的消费习惯在国外养成，习惯超前消费，这种消费方式侧重于生活的享乐。对个人而言适度的负债对客户有一定的动力和压力，激励客户更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，提高家庭生活质量，在国外是较常见的消费方式。但如今在国内工作生活的刘先生预期在未来一段时间很难看到收入有大幅度的增长，并且在较低的储蓄率下又难以负担超前消费带来的负债，只能消耗储蓄，如果没有对资产做合理的投资， 就会出现“坐吃山空”的情况，这是比较危险的。

并且再考虑到购房的大笔支出，在购房之后的结婚费用，以及结婚后的子女养育费用、教育费用等一系列的现金支出，要维持现在的生活方式可能会给家庭带来较大的负担，刘先生可适当地改变消费方式，适当缩减非生活必需品的支出，使消费结构更加合理，提高储蓄率，给自己更好的生活保障。

具体的方式有很多，比如将国外旅游改成国内游，购买奢侈品可以采用网购或者亲朋好友在国外或香港等免税店代购，音乐会可以购买非前排等价格较便宜的门票，减少去中高档餐馆就餐的次数或者在网络上参团等，这样既可以保证生活质量，又可以大幅度节省开支，缩减此部分费用并考虑房贷等支出，刘先生的现金流量如表1。

这样每年的储蓄率将近50%，这部分的费用可以用来购买商业养老和医疗保险，给自己今后的生活一个更好的保障，剩余资产继续投资理财，以尽快地实现财务自由。

缩减上述开支势必会给刘先生的生活品质带来一定的影响，在阐述利弊之后我们依然按照刘先生目前的生活开支进行生涯模拟。并将缩减前后做成两种方案对比供其参考选择。

方案一 维持现状支出

客户每年收入以5%的增长率增长直至20年后退休，退休当年保险公司一次性返还保险金终值60万计入退休第一年收入，养老金收入较少暂不计入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增长率增长直至终老（退休后依然维持退休前生活水平），计入两年房租支出、父亲医疗费用和一年后购房支出，并且增加30000元寿险保费与1600元医疗保费支出20年至退休。最后加上出国旅游和购买奢侈品，连续支出30年。最终计算出要实现理财目标的投资报酬率为2.32%。在客户整个生涯模拟期间生息资产维持正值，说明本方案理财难度不大，甚至可以附加理财目标（比如增加购车规划）提高资产利用率以得到合理的投资报酬率。

方案二 适当缩减非生活必需品支出

方案一仅是客户单身的情况下生涯模拟状况，考虑到刘先生结婚后家庭财务结构可能发生的变化，以及投资风险给客户带来的影响，我们在上述理财规划中建议客户适当缩减非生活必需品的支出得到合理的储蓄率。本方案缩减了旅游和奢侈品的支出，但由于没有计入寿险每年红利与社保养老金等收入，客户可以根据此部分的收入量力购买，红利与社保养老金不再计入生涯仿真表。其余不变，那么在这样的方案下就出现了客户剩余较多资产、投资报酬率过低的情况，但如果刘先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出国留学规划、宏观经济环境不稳定等状况，可能导致较大财务压力，所以本方案下可以未雨绸缪，增加储蓄，为今后可能出现的经济压力做准备。

资产结构配置：

理财之余仍要留足家庭紧急备用金以备不时之需，一般来说按3～6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。刘先生每月饮食等花费5000元，留足6个月备用金共30000元购买定存或者货币市场基金。剩余资产根据客户的风险属性测评配置如表2：

篇8

今年36岁的李先生在一家垄断性国企任项目经理，平时每个月税后工资约10000元，根据公司惯例，每年年底会给员工一次发放年终奖金，今年李先生因为业绩优秀，更是拿到了85万元的年终大奖；李太太的情况也不错，她在一家广告公司任职，月薪6000元，年终奖和业务提成都算上，年底也拿到了15万元钱。

就这样，李先生和太太手里一下子多了100万现金，怎么花，两个人有了不同的意见。

太太首先希望可以拿这笔年终奖购置一辆40万左右的代步车，儿子明年就要上小学，需要换一辆空间更大、性能更好、更安全的家庭用车接送孩子上学；另外，太太想趁儿子上小学之前，全家去欧洲旅游一趟，增长孩子的见识，也给自己买几个包包，预计花费10万元；剩下50万元，太太准备存银行，吃利息。

先生首先想到的是做投资，尽管李先生一家从未做过其他金融投资，但他希望从中拿50万元购买股票和基金产品，认为现在可能是抄底的好时候；接着还准备拿出20万元购买实物黄金，用来保值增值；而剩下的30万元先生打算借给表弟家开超市用，利息比银行高两倍。在李先生看来，车子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商议。

我们来看看李先生一家目前的财务状况。李先生和太太有一大一小两处房产，一个60平方米的小房子是去年刚购置的学区房，为了今年儿子上小学用的，当时首付90万，目前每月还有7000块钱的房贷要还，需还20年。120平方米的房子无房贷，市值200万，已经出租，每月租金5000元钱。

李先生和太太的公司都给上了常规的社会保险，未购置其他商业保险。

双方父母中，李太太的父母都是国家公务员退休，不需要儿女拿养老金，但是每年李太太还是会孝敬父母每月1000元钱；李先生的父母没有退休金，膝下只李先生这一个儿子，目前身体尚好，每个月李先生给他们2000元的生活费。

李先生一家月收入16000元，各项生活开支大约8000元，赡养老人的支出约3000元，房贷2000元（抵去房租收入）。如无意外情况，每月可结余3000元。年终奖的收入每年都不太一样，多的时候，比如今年有100万元，少的时候也就10万元左右。这些年的储蓄，在去年购置学区房付首付的时候已经全部用光，目前的积蓄只有这100万的年终奖。

李先生和太太对于年终奖怎么花各执一词。李先生认为，此前也没有做过什么金融投资，不如拿着这笔钱，尝试性地进行投资，也算为孩子储蓄未来的出国费用。而太太认为，目前没有较大的生活压力，学区房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未来孩子的出国留学费用，大不了出售一套房子就可以了，在有条件的情况下，生活质量不应该降低。

李先生一家的理财需求

年终奖到底怎么花？是尝试进行金融投资？还是提高生活质量，购车旅游消费掉？目前的家庭收支基本平衡，家庭收入的大部分依靠年终奖获得。以目前的家庭情况来看，在投资、储蓄和消费之前，该如何平衡？

未来孩子的出国教育金怎么解决？以目前来看，需要出售一套房子才能实现孩子的出国教育，但是如果按照李先生的观点，从目前开始进行储蓄和投资，未来可能不需要出售房子，但是会降低生活质量。

理财目标详解

根据李先生和太太的理财目标，我们与李先生和太太取得了沟通，他们的理财目标依照优先级排列如下（李先生的方案中金融投资和借款生息最终目的都归于子女教育计划和退休规划，故未罗列）：

子女教育资金筹备：包括从现在到子女出国留学所需资金。预期费用小学六年每年费用现值15万元，初中三年每年费用现值15万元，高中三年每年费用现值15万元，出国留学本科四年和研究生两年每年费用现值分别为20万元和35万元。

退休计划：夫妻决定于19年后一起退休，届时房贷正好还清，儿子也能自食其力，李先生夫妻希望好好享受退休后生活，包括旅游等在内的生活消费现值每月20000元，其中李先生月支出现值10000元，太太10000元。

养亲计划：赡养双方父母，每月3000元，预计持续20年。

当年购买40万的车子。

当年去欧洲旅游和买包包预计10万。

资产分析

在李先生和太太的家庭资产结构中，其中资产负债率为18.31%，资产中40%属于自用资产，40%属于投资性资产，流动性资产为20%。

李先生和太太的家庭资产中存在的问题包括：投资性资产中房产投资占比100%，金融投资为0，投资方向过于单一；自用资产中自住房产占比98.5%，自住房当前市值197.83万，房贷剩余本金91.72万。大部分资产都在房子上，资产流动性较差。

根据以上资产分析，可以得出需配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-紧急预备金-短期负债-投资负债，达94.6万元，可列为理财规划过程中的期初投入资产额，来计算要达到理财目标所需要的投资报酬率，得出的数值为5.43%

沃德财富理财规划建议

张红妮

湖南省分行潇湘支行个金客户经理

2012年度总行明星理财师 CFP

“您创造和积累财富不易，我会用专业用心做好您的财富管家”

解决方案建议

针对李先生和太太对于子女教育金和未来退休金的理财方案，暂时可以不作调整，可以配置一些商业保险，同时配置一些金融投资，按照目前的市场收益状况可获得部分收益。

对于李先生考虑借给表弟30万元开超市以获取利息的理财方案，考虑到投资风险较大，很有可能本金都会受到损失，而李先生全家投资风格偏保守，建议不参与。

事实上，结合李先生全家的理财需求和可接受的风险属性，投资报酬率可以达到年支出成长率控制在5.6%以内最为合理。

为了达到此数值，我们建议分别配置偏股型基金13%、黄金46%、货币41%的比例配置资产，目标投资报酬率5.43%即可。

对于理财目标的达成，不通过变现房产也可。

具体建议为：改变货币投资部分，由此前的1000000元改为445703元。增加黄金和股票基金的投资部分，可以分别配置黄金431120元，股票和基金也可适当配置，为123177元。

此外，针对杨先生一家另外的一些理财需求。我们建议，赡养双方父母的支出，可以通过加大金融投资数额，调整资产配置，以适当获取更高收益部分来负担。对于购车计划，我们建议，考虑到车子作为消费性支出，而未来李先生家庭负担较重，一部40万的车对于李先生未来的事业发展有限，此部分预算建议缩减到30万左右的中档家用车。旅游和购物计划则可维持不变。

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（1）为孩子18岁时筹备100万元教育资金。

（2）5年内为儿子买一套学区房。

（3）为未来的养老做好准备。

家庭财务状况诊断

从表1和图1来看，罗先生的家庭负债占资产的比重为16.33%，表明家庭财务很安全，风险评级为低风险，正处于家庭成熟期，这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。但由于罗先生之前并未为子女教育做好规划，因此在这个阶段还需要重点补充子女教育规划。

从表2和图2体现的罗先生家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.7万元，其中，罗先生占比49.18%，罗太太占比39.34%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前罗先生的家庭月总支出为1.63万元，其中，日常生活支出为1.1万元，占比67.48%；房贷月还款支出为5300元，占比32.52%。家庭日常支出占月收入比重为36.07%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。罗先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为17.38%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，罗先生的家庭每年可节余20.84万元，留存比例为50.1%，表明家庭有很强的储蓄能力，而储蓄能力是未来财富增长的关键。

理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才能使家庭财务有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于罗先生的家庭来说，需要准备9.78万元作为应急资金。罗先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。

长期保障规划

按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10%～15%以内，根据罗先生的家庭情况，目前男方支出的保费占男方年收入的3.18%，男方还可以增加保费0.5万～2.6万元；目前女方支出的保费占女方年收入的3.25 %，女方还可以增加保费1.04万～1.81万元。

子女教育规划

以100万元作为未来筹集的学费现金额来计算（即不考虑通胀），罗先生可以选择每月定投基金5466元，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育金。如果考虑学费上涨的因素，按目前100万元学费现值、通胀率3%计算，罗先生需要每月投资7346元。

养老规划

社保是最基础的保障，能够保障罗先生在退休后有基本的生活费用。但如果罗先生希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好退休准备。罗先生可以通过定投基金或购买投连险的方式来进行上述投资储备充足的养老费用，按3%的通胀率和8%的年均收益率计算，每月投资4787元可达成目标。

房产规划

在做好上述4个基本规划后，每月的月收入留存比例只有2.68%。如果将目前的可投资金融资产（现金、定期存款、股票、基金）98万元进行合理配置后能获得年均8%的收益率，则在5年后可筹备的首付款可达到144万元左右。满足上述规划后剩余的月节余可满足7万元左右的贷款额。根据测算，罗先生5年后最高可购买150万元价格的学区房。如果按120平方米来计算，罗先生可考虑12579元/平方米价位的学区房。

实施方案

（1）从活期存款中留出9.78万元作为应急准备金，其中50%仍以活期存款形式保留，50%投资于货币基金。

（2）增加长期保障，罗先生可追加保额80万～110万元，罗太太可追加保额60万～90万元。

（3）罗先生家庭可每月投资7346元来筹备孩子未来的教育资金。

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大学生就业，尤其是家庭经济困难大学生就业难问题，已成为社会普遍关注焦点。本文在分析大学生就业能力结构基础上，分类剖析了家庭经济困难大学生就业能力存在的不足，探讨了提高家庭经济困难大学生就业能力的途径。

关键词：

家庭经济困难大学生；就业能力；研究

一、高校毕业生就业难成为社会关注焦点

教育部公布的数据显示，2015年全国高校毕业生总数749万人，比被称为“史上最难就业季”的2014年增加22万人，创下历史新高，对大学毕业生就业带来新的挑战，高校毕业生就业已成为社会难点问题之一，其中的家庭经济困难大学生就业更是难上加难。研究证明，由于无法有效找到合适工作，许多家庭经济困难大学生蜗居在城市的城乡结合部，在蚁族群体中的比例接近7成。他们不能在城市里得到好的安置，容易形成各种社会问题。与大学生就业难相对应的是企业大量存在的用工荒。有些地方大学生的平均工资已低于农民工群体，就业结构性矛盾日益彰显。说明我国的经济结构与当代社会发展趋势没有适当匹配，企业生产仍集中在劳动密集型老模式，可供高校毕业生选择的企业数量和岗位并不多；也说明大学生就业能力亟待提高。

二、大学生就业能力的内涵

高校大学生就业能力最初是人力资源研究热点，随着时代的发展，其概念和构成要素的界定发生变化。比较有代表性的是英国学者彼得•奈特(PeterKnight)和曼兹•约克(MantzYorke)从认知和社会心理学角度构建的就业能力USEM模型。该模型将就业能力结构分为专业知识理解力、通用和专业技能、自我效能和元认知四大要素。国内研究中，学者陈勇认为大学生就业能力结构由四个要素构成：专业能力、通用技能、个人品质、职业规划能力，该理论对研究大学生就业能力提升具有重要的参考价值。大学生就业能力是指大学生毕业时所具备的能获得职业、保持职业和取得职业发展成功的知识、技能和态度，是一种个人能力。大学生就业能力不仅指其获得工作的能力，还有保持与其学历相符、令人满意的职业能力。全球一体化、产业不断更新升级、工作环境和性质的变化，促使大学生必须拥有较强的就业能力，才能满足当今职业的需求，对家庭经济困难大学生改善就业境遇也是关键。

三、家庭经济困难大学生就业能力现状及影响因素

1.专业能力有待提升专业能力包括：专业理论知识、实际动手能力、分析解决问题的能力、创新能力等。大学生通过四年在校期间系统的专业理论学习和实践练习，应能全面系统掌握专业基本理论和方法，并在实际工作中熟练运用。一些家庭经济困难大学生的专业能力不强，主要是由认知和实践上的偏差造成的。①认知上的偏差。调查表明，家庭经济困难大学生与高校以及企业对就业能力培养的认知存在差异。大部分贫困生都认为，学习好专业理论知识、英语、计算机能力，比责任心、口头表达、人际交往很重要。而事实上，学校和企业有与之不同的想法。这种认知上的差异，导致家庭经济困难大学生学习规划和学习方法不科学，所掌握的专业能力与高校培养目标及企业需求存在偏差。②实践上的偏差。由于家庭经济困难大学生对就业能力认知上的偏差，思维不够开阔，没有将全面提升自身专业综合素质作为学习目标，而是以考试拿高分为学习目标。他们注重理论学习，而对实际操作和专业实践则表现得不够积极。由于不能将理论知识与实践较好结合，分析解决问题的能力不够，导致创新能力不足，专业能力不强。表现为不能熟练运用所学专业理论和方法执行岗位任务。

2.通用技能和个人品质有待提升通用技能是指适用于任何专业的学习，能在不同情境中转移的技能。对大学生就业能力的通用技能维度而言，是指学习和工作中的转移能力，包括沟通能力、团队合作与领导能力、信息管理能力、创新与创业能力、独立识别问题能力等子维度通用技能。个人品质是指能识别自身情绪或情感，进而激发自身，较好地管理或调整自身情绪或情感。研究表明，有自信、主动性强、乐于经历、愉快的心情和乐于交际的人更能获得高薪水工作。而家庭经济困难大学生这方面能力相对较弱。值得肯定的是，家庭经济困难大学生更具有吃苦耐劳、坚持不懈的品质。但普遍缺乏自信，主动性差，不能较好表达和控制情绪，沟通和领导能力较弱，人际交往能力不强，使得个人品质不能很好地发挥，影响了工作的获取和保持。

3.职业生涯规划能力有待提升随着国家就业政策的调整，劳动力市场的变化，找到一份稳定的终身职业的机会越来越少。大学生要适应未来职业选择和发展变化，并取得职业发展的成功，必须拥有职业生涯的管理能力。好的职业规划建立在对内外环境有较清楚认识基础上。完成认知需具备的能力有：对劳动力市场状况、未来可能从事的行业的认知能力，对未来职业生涯不同职业角色的预期规划能力，对新职业机会或职业提升机会的识别能力，包括社会关系网络构建能力等。家庭经济困难大学生在进入大学之前的学习生活环境闭塞，家庭成员及周围人员受制于对社会认知上的局限，不能给予相关的指导。他们在了解社会和职场过程中，还会受制于了解方式、了解成本、企业相关人士的配合度、自信心不足等因素的影响。调查发现，很多家庭经济困难大学生参加社会实践的方式是去麦当劳打工或在街头发报纸，涉及与专业相关的社会实践很少。大部分学生真正的实习（与所学专业相关的工作实践）是从大四快毕业时开始。而此时若要调整大学四年的规划过于仓促。因此导致他们对社会的认识、对职场的了解，甚至对自己的认知不够深入，职业规划能力普遍较弱。他们中的部分人毕业时有自己的规划和想法，但由于对社会实际存在的问题不够了解，想法和现实差距太远，容易受到一系列打击。此外，找工作中也存在相互攀比心理，大多纠结于工资待遇、工作环境，没有把每一份工作当成长期规划的一部分。部分家庭经济困难大学生因为一直找不到明确的就业方向和目标，就按工资多少确定就业行业和岗位，不断跳槽，毕业好几年了还在试用期内徘徊。

四、家庭经济困难大学生就业能力提升的路径研究

1.政府应从政策法规层面给予支持和保障首先政府应优化经济结构，改善就业大环境。我国目前就业的地区和行业结构差异，及大量存在的劳动密集型产业都是造成大学生就业难的客观原因。应加快促进行业结构改革，加大经济结构调整，大力发展知识密集型、技术密集型产业，提升企业对高校毕业生等高层次人才的吸收力。其次，应根据市场变化及时指导学校调整人才培养方案。中国长期计划经济时代产生的计划教育和培训，对外部环境变化适应能力不强，不能随产业结构变动迅速调整，导致大学生素质和能力不能满足经济发展要求。为此，政府应组织人员及时了解人才市场需求动态，指导各学校科学合理调整专业设置和人才培养结构，更改课程规划。

2.企业应转变意识、设置人才培养计划、加强校企合作高校培养大学生所需要的能力结构，不是针对特定岗位培养人才，高校毕业生不能马上适应岗位需求符合情理，高校毕业生就业能力与企业需求之间存在适当缺口是合理的。企业把培养人才的任务完全交给高校，希望高校通过四年本科教育培养出一个完全符合各种岗位要求的毕业生是不现实的。任何因此而抱怨或批评当代高校教育的企业应进行反思。企业应通过设立自己的人才培训计划，对招收的毕业生进行培训和指导。比如，“入职前培训”“为初入职的毕业生配备师傅”“干中学”“传帮带”等，帮助毕业生尽快熟悉企业环境和岗位职责。其次、企业应加强与高校的合作，积极参与学校的专业设置，协助学校根据市场需求及时调整人才培养方案，配合学校做好实习和实训工作，以此全面提升大学生的就业能力。

3.高校应及时调整人才培养方案、重视实践教育环节及职业规划教育一是高校应多方面了解人才市场需求，听取企业意见，明确各专业学生就业能力的开发目标，在构建各专业就业能力模型结构基础上，设计课程体系。并从课程设置、培养目标、实践教育以及就业指导各方面进行统筹。二是高校要重视实践教学环节，提升大学生实习效果。针对企业不太情愿接纳实习生、家庭经济困难大学生寻找对口的实习岗位存在困难的情况，积极为他们搭建诸如暑假、寒假、周末实习平台，提升实习效果。三是高校应注重提升本校教师实践能力，创设条件安排教师参与企业建设、策划、实践，减少双方在就业能力结构认知上存在的差异，提升教师自身实践能力，避免教师从学校到学校，空对空的对学生进行实践教育。四是高校要加强在校大学生职业生涯规划指导。设立贯穿大学四年的就业指导体制，注重全程指导。高校任课教师应全面了解所教专业学生的就业能力模型结构。在编写教学大纲和教学计划时，应将课程所包含的理论及实践知识列入在内同时，考虑如何提升学生能力和素质，并向学生进行说明，以充分的引导学生积极参与其中，达到良好的效果。