收益高的短期理财范文

导语：如何才能写好一篇收益高的短期理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

“我都买了好几回了，什么风险也没出。”王女士不以为然。

“没出风险不说明没有风险，任何理财产品都是有风险的。”理财师说，理财产品包括保本型、不保本型、货币市场基金、股票型基金、债券型基金、信托类产品……这些五花八门的理财产品都有各自的特点，如何选择投资方向，要根据自己的具体情况，比如资金的多少、资金闲置时间的长短以及本人承受风险的能力，不能盲目投资。

从王女士目前情况看，他们夫妻俩都有稳定工作，孩子上高一，两年之后，孩子上大学或出国留学时，可能要用到这笔钱。但在这两年内如果有更好的投资项目，也会考虑，所以，她没有投资期限较长的国债，也没有把钱存定期，而一直在购买中短期的理财产品，觉得这种投资收益高，比定期存款更划算。

理财师帮王女士算了一笔账，以当时正在销售的一款理财产品为例：55天期限，年利率4.1%，但三天的预售期以及产品期满后的两天给付时间，是按活期存款计算的，这样掐头去尾，客户实际拿到的年利率就只有3.7%左右，与一年期的定期存款相差无几，而且，在购买下一个理财产品前，资金还要有一个空档期。再从条款看，定期存款是保本保息的，而理财产品有保本但不保收益的，也有连本金都不保的，也就是说，是存在一定风险的。而且，理财产品在没有到期前，无论你遇到什么紧急情况，也是不能提前支取的。

“那么根据我的情况，我做什么样理财才好呢？”王女士又问。

理财师说，投资理财首先要有好理念，把资产做好合理配置，所谓“配置”，就是我们常说的“别把鸡蛋都放在一个篮子里”，这样能够分担风险。理财师根据王女士的具体情况以及目前理财产品的市场行情，建议她选择几款近期收益好的货币市场基金。王女士一听“基金”二字就害怕了，前一段股票跌得这么惨，朋友买基金也赔了本。

理财师解释说，货币市场基金与股票型基金是不一样的，它是界于银行存款和证券型基金之间的一种理财工具。对于投资者而言，它是一款风险小且收益稳定的基金产品。在很多发达国家，它几乎是家庭和企业最主要的投资理财工具。它的投资范围主要包括：短期国债（剩余期限小于397天）、中央银行票据、银行定存和大额可转让存单以及期限在一年内的回购等货币市场工具等。

在连续多年下降的利率环境下，又苦于无资、无力去投资较高风险的股票或其他各类投资品种，货币市场基金是一种比储蓄收益更具潜力的投资。货币市场基金过去一年的平均年回报率超过4%，高于一年期存款，如果选择好的基金，收益会更高。

理财师建议，购买货币市场基金不要怕麻烦，要多选几款，这样能够分担风险。

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简单地说,用下面这个阵型来配置家庭资产比例:家庭收入的40%用于供房(每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3)和其他投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险投资。是比较恰当的预算选择。如何“投资”成为整个计划的关键词,那么又如何利用投资来实现资产保值增值呢?

今年对大多数客户来讲,投资难度比去年要大得很多,特别是在银行理财产品的选择上。目前,各大银行均以推出中短期类理财产品为主。其特点是在保本的前提下,收益高于同期银行存款利率、时间短、流动性强,遇到加息可及时更换更高收益的产品。以中行的两款最具有特色产品为例:其一,为了让股民大量的闲置资金“活”起来,中国银行推出的一款“周末理财”产品,既不会影响股民周一到周五的正常投资操作,又提高了闲置资金的使用效率;其二,频繁波动的汇率市场,让不少原本打算赴澳洲留学的人心里打起了鼓。如果手中持有澳元,可以考虑用超短期银行理财产品,博取更高的收益率。中行的7日有约自动滚续理财产品流动性较强,澳币产品均为保证收益型,收益率远高于银行外币定存利率,货币币值进入上升通道后,投资理财产品比存款更能增加机会成本,可以更有效地抵消货币升值带来的留学压力。

除了投资流动性强的短期银行理财产品,客户应根据资金的使用期限和实际需求来选择理财产品,切勿盲目跟风,冲动购买。将长期闲置的资金用来购买超短期理财产品反而可能降低收益。根据自己的风险偏好程度和承受能力,选择不同的投资产品。自去年十月开始,黄金出现了一轮大的上涨行情之后,黄金投资成为了市场投资的宠儿。目前黄金市场上的投资渠道大致有三类:纸黄金、实物黄金和黄金保证金交易。想短期获利的投资者可购买纸黄金;想保值的投资者应选择实物黄金进行投资;风险控制意识较好的投资者可进行黄金保证金交易。投资者需要注意的是,黄金价格目前已经在历史高位徘徊,其资产泡沫也越来越显著,投资应选择合适的时点。

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当月人民币理财产品发行款数为737款，市场占比下降至80.28%。银行间市场资金相对放松，在银行理财市场中占比最大的人民币债券类产品发行量下降，人民币产品市场占比随之下降。各期限产品发行量占比变化不一。1个月（含）期以下产品市场占比上涨1.30%，3～6个月（含）期产品上涨3.01%，无固定期限产品上涨0.52%。1～3个月（含）期产品下降3.27%，6个月～1年（含）期产品下降0.01%，1年期以上产品下降1.55%。

短期产品预期收益下调

2月24日商业银行上调存款准备金率后，短期限货币市场利率下降较为明显，3个月（含）以下的信贷类产品、1个月（含）以下的人民币产品预期收益率随之出现下调。

信贷类

信贷类产品仅发行7款，平均预期收益率为3.92%。其中，1个月（含）以下期和1～3个月（含）期产品平均预期收益分别下降0.29%和1.18%，而6个月～1年（含）期产品上涨0.03%。

1个月（含）以下期产品发行1款，预期收益率为3.39%；1～3个月（含）期产品发行1款，预期收益率为2.65%；6个月至1年（含）期产品发行5款，平均预期收益率为4.38%，预期收益率最高为4.70%，最低为4.20%。

债券类

人民币债券类产品发行525款，平均预期收益率为3.49%。无固定期限产品共发行7款，平均预期收益率为2.37%。预期收益率最高为2.85%，最低为1.95%。

1个月（含）以下期人民币债券类产品共发行141款，平均预期收益率为3.25%。1～3个月期人民币债券类产品共发行126款，平均预期收益率为3.38%。预期收益率最高为4.70%，最低为2.40%。3～6个月期人民币债券类产品共发行86款，平均预期收益率为3.54%。预期收益率最高为5.50%，最低为2.70%。6个月～1年期人民币债券类产品共发行48款，平均预期收益率为3.62%。预期收益率最高为5.10%，最低为3.10%。

结构性理财产品

共发行29款，平均预期收益率为4.02%。澳元结构性理财产品发行2款，预期收益率都为6.50%。美元结构性理财产品发行4款，预期收益率都为2.1%。人民币结构性理财发行23款，平均预期收益率为3.97%。这些产品中预期收益率最高为8%，最低为1.38%。

产品收益高得益存准率上调

到期理财产品中，到期年化收益率达5%及以上的理财产品共计33款。除建行的“利得盈2009年第1期现金选择权理财产品”获得较高收益率外，紧随其后的是北京银行的7款与14天或1个月期SHIBOR利率挂钩的产品，这些人民币理财产品投资于银行间货币市场存/拆放交易、银行间债券市场国债、金融债、企业债、央行票据、银行次级债、短期融资券、中期票据、债券回购交易等标的。由于2月初市场资金面紧张，促使短期限SHIBOR利率飞速上涨，这7款产品到期年化收益率均在7%以上。其中，“心喜系列201108102号：人民币14天SHIBOR利率挂钩理财产品”到期年化收益率高达8.21%。

其余收益率较高的产品多为债券与货币市场类、票据资产类、信贷类或股权投资类。其中包含5款1个月以下期限的人民币产品，这些超短期产品收益率高企的原因同样是受2月以及存款准备金率上调影响所致。而收益较高的澳元款产品中，“非凡理财外汇1011期产品澳元款”是民生银行推出的4个月期产品，到期获得6.9%的较高收益率。

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关键词：股市下跌；人民币理财产品；影响

一、问题的提出

我国股票市场在2006年和2007年迎来了历史上最波澜壮阔的牛市行情，赚钱效应激活了居民投资理财热情，同境内外股市相关的人民币理财产品也乘势而上，得到大力发展。进入2008年，中国加强宏观经济调控以应付高企通货膨胀，导致投资者对上市公司盈利预期下降，估值偏高的内地股市逐渐失去吸引力；美国次贷危机和全球对美国经济衰退的预期也反映在中国香港和全球股市的大幅下跌。全球股市大幅下跌对同境内外股市相关的人民币理财产品产生不利影响，暴露了这些理财产品存在需要完善的地方。本文通过分析同境内外股市相关的人民币理财产品现状及存在的问题，提出了完善相关人民币理财产品的建议。

二、相关的人民币理财产品介绍

2005年，我国商业银行发行的个人理财产品总量为2000亿元，2006年在2005年的基础上翻了一番，2007年又在2006年的基础上翻了一番，2008年伊始，商业银行理财产品的规模和品种继续保持强劲增长速度。纵观2007年和2008年一季度，商业银行发行的理财产品呈现一个显著特点：风险较大、同境内外股市相关的人民币理财产品的比重较以前年度有显著上升，低风险的固定收益型产品市场份额萎缩。产生上述现象的原因可能有两点，一是2007年以来国内股市动荡加剧，部分投资者从股市退出。相较于其他投资领域，这些投资者对股市更为熟悉，因此投资于一些本金相对安全、风险相对较低的同股市相关的人民币理财产品；二是通货膨胀上升导致居民预期收益提高，对风险较大、收益较大的理财产品需求扩大。

目前，商业银行的理财产品创新不断，同境内外股市相关的理财产品相比则是创新最为活跃的领域，品种众多，但总的来说，可按该类产品所相关的市场划分为同境内股市相关的人民币理财产品、同境外股市相关的人民币理财产品。由于境内外股票市场在盈利模式、可投资的金融产品等方面差异较大，因此可根据投资标的的不同对境内、境外股市相关的人民币理财产品进一步细分。

（一）同境内股市相关的人民币理财产品

同境内股市相关的人民币理财产品主要基于以下三个方向：一是新股认购，主要投资于新股、网上增发股票、可转换债券的申购，该类产品风险低、收益中等；二是投资于基金和A股股票，主要投资于证券投资基金和经过优选、符合一定条件的A股股票，该类产品风险高、收益高；三是上述两种的混合型，该类产品风险较高、收益较高。

（二）同境外股市相关的人民币理财产品

同境外股市相关的人民币理财产品主要基于两个方向：一是同境外市场股票或股票指数挂钩的人民币结构性理财产品，该类产品将投资者的本金部分投资于固定收益证券，利息部分挂钩境外股票或股票指数的衍生品，通过杠杆效应以较小成本博取较大收益，如果该类产品挂钩方向正确，则投资者可获得较高正收益，否则收益归零或损失部分本金，该类产品风险中等、收益中等；二是银行发行的QDII产品，一般通过将募集而来的人民币资金转换成美元，购买境外共同基金，该类产品风险高、收益高。

三、存在的问题

目前，随着全球股市下跌，原先在全球股市表现较好时设计和发行的人民币理财产品受到极大的影响，市场环境的改变逐渐暴露了这些理财产品存在需要完善的地方，以减少股市波动带来的风险。

（一）新股认购理财产品

对于新股认购产品而言，2006年和2007年的牛市使得A股股票估值偏高，我国股票市场特有的IPO效应得到强化，即新股上市首日其交易价格远远大于其发行价格，从而使得新股认购保持较高的正收益率，据统计，2006年、2007年新股认购的年化收益率分别达到12%和15%。但是，进入2008年，随着国内A股的下跌，新股认购的收益率越来越低。原因有以下方面：

第一，股市的下跌使得更多的资金退出风险较高的二级市场，追逐一级市场的无风险收益，造成新股中签率下降，收益率自然下降；第二，股市的下跌使得新发股票上市时，其首日交易价格相较于其发行价的溢价率大大下降；第三，股市的下跌使得减少股票发行，特别是大型公司股票的发行成为监管者调控股市的手段，股票发行密度的降低也降低了新股认购资金的使用效率。

新股认购理财产品随着其预期收益率下降，吸引力必然降低；同时，股市波动也使得改革新股发行制度的呼声渐趋强烈，未来大型优质的拟上市公司资源匮乏等因素都可能使得新股认购这种理财产品的盈利基础发生改变。

（二）同A股和国内基金连结的理财产品

以证券投资基金或国内A股为投资标的的人民币理财产品在国内股市动荡中暴露出以下两个问题。

该类产品理财期限大多在两年以下，短期特征明显，较短的理财期限使得该类产品暴露于股市短期无法预测的风险之中。股市能取得高收益是基于一个相对较长的投资时期，即从长期来看，股市由于承担了较高风险，从而能取得相应的高收益。而股市短期收益波动剧烈，很难把握。以上海股市为例，1995-2004年，上海股市取得5年正收益和5年负收益，且分布无规律（见表1）。

该类理财产品设置的赎回条款较为苛刻，一般不能自由赎回，只是在存续期开放有限的赎回日，流动性差。除了长期投资，较高的流动性也是投资者规避股市风险的重要手段，如果以基金和股票为标的的理财产品不能自由赎回，对投资者而言有失公平。

（三）同境外股票或股票指数挂钩的结构性理财产品

相对其他的人民币理财产品而言，商业银行推出的同境外股票或股票指数挂钩的结构性理财产品更具有竞争优势。主要原因有以下方面：

商业银行人民币结构性理财产品较为独特，同商业银行理财服务最具竞争性的国内基金公司目前还没有同类金融产品，体现了产品差异化优势；国内金融衍生品市场还没有发展起来，相应的投资品种和投资渠道缺乏，人民币结构性理财产品满足了部分投资者对金融衍生品的投资需求；该类产品风险适中，最高预期收益率较大，对投资者较有吸引力。

然而，同2007年较为火爆的发行局面相比，进入2008年后，同境外股票或股票指数挂钩的结构性理财产品无论在品种数量还是销售规模上都有明显下滑，始于2007年底的包括香港股市在内的全球股市大幅下跌、波动剧烈是导致这一现象的主要原因。

首先，同境外股票或股票指数挂钩的结构性理财产品的获利模式就是趋势判断正误，全球股市剧烈波动导致投资者预期紊乱，对未来短期内涨跌趋势的把握较为困难，因此投资者普遍处于观望状态。

其次，全球股市剧烈下跌也导致以前年度发行的多数相关理财产品没有取得正收益，投资者颇有微词。2008年以前，包括香港股市在内的全球股市基本上处于稳中有升的态势，因此商业银行在推出相关理财产品时，为了保证发行规模，迎合投资者的需求，大多推出盈利触发条件同股市上涨或波动平稳挂钩的理财产品。然而市场风云突变，股市的下跌造成这些理财产品取得了约定的最低收益，收益或者为零，或者带来部分本金损失。其实，该类理财产品大多没有取得预期的正收益也属正常，就风险和收益配比来说，该类理财产品风险不高，因此取得预期高收益率的概率较小。

四、完善相关理财产品的一些建议

我们知道风险和收益呈正比，投资者要取得较高收益，亏损在所难免。但是说商业银行作为理财产品的提供者，可以通过创新、完善理财产品，来降低投资风险，保护投资者利益。

（一）缩短新股认购理财产品理财期限

对于新股认购理财产品，随着国内股票市场环境改变，其约定的理财期限应尽可能地缩短。国内股市监管者一般在股市下跌阶段，有意识地降低新股发行密度来维持市场供需平衡，缩短理财期限就是最大限度地减少投资者资金成本的风险。

（二）同A股和国内基金连结的理财产品应延长理财期限并增加流动性

对于同A股和国内基金连结的理财产品，应当尽可能地延长其约定的理财期限，并增加净值等信息的开放度，赎回的自由度，减少投资风险。该类理财产品的主要竞争对手是国内证券投资基金，基金在净值公布的快捷性、赎回的自由性方面都具有较大优势。银行的优势在于通过基金、股票、新股认购、货币市场工具等不同资产组合，为投资者提供更宽泛的风险收益选择。如果该类理财产品在流动性和信息透明性方面接近证券投资基金，竞争力会加强。

（三）增加同股票或股票指数挂钩的结构性理财产品的宽泛性

对于同股票或股票指数挂钩的结构性理财产品，应增加产品的宽泛性。商业银行在实际操作中，为了扩大销售规模，一般通过制造卖点、追随热点来满足投资者需求，因此在一定时期内，该类理财产品往往集中挂钩一种趋势。然而，无数的实践证明，善变的市场总是远远偏离我们当初的设想，一旦市场趋势发生变化，会造成该类理财产品大面积损失。因此，商业银行在发行该类理财产品时，应同时为投资者提供多种选择，包括保本型和非保本型，挂钩上涨型、挂钩下跌型、挂钩股市波动平稳型，从整体上来分散投资风险。同时加强同境外金融机构合作，积极开发国内投资者较熟悉的A股、B股的衍生品，化解投资者对境外市场不熟悉的风险。

（四）银行QDII应分散投资境外基金

对于银行QDII，应尽量分散投资境外基金。在目前股市动荡的环境下，银行QDII可以充分发挥其全球投资优势，尽可能地分散投资不同地区的境外基金，在获得收益的同时，降低投资风险。

参考文献：

1、胡建武,张伟.商业银行人民币理财产品比较分析[J].企业技术开发,2006(9).

2、崔晓宇.浅析银行结构性理财产品[J].财富,2007(7).

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零售业务各有特色

渤海银行零售银行业务主要分为3个板块：财富管理、个人信贷和电子银行。几年的发展，理财产品、好益贷、省利通、借记卡、网上银行和手机银行等产品已各具特点。

“渤乐・省利通”作为渤海银行强力打造的个贷经营类省息产品，其基本原理是将借款客户存、贷款账户进行关联，在不影响存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出。目前推出的还本型和返利型两种返还方式，使客户有更大的空间根据自身的实际情况进行选择。还本型是将省息金额进行提前偿还贷款本金处理，从而使借款期限缩短，利息进一步节省，而返利型则是自动将省息金额返还到客户账户中，为借款客户节省贷款利息。好益贷（房贷）和省利通产品都是以存抵贷，即活期存款与贷款账户建立关联，存入闲置资金就可省息获利，但又不影响用款需求。

渤海银行的个人网银画面简洁，使用方便，安全性高，开发了个人理财，基金业务、自助缴款及AA（一种账单支付服务，为方便渤海银行客户之间组织AA制活动，收取活动费而推出的一项便捷，如可在网银向活动参与人发出收款请求，对方可在网银完成付款转账服务，还可足不出户收到AA活动费，避免催款的尴尬和找零的麻烦）等服务。渤海银行于2009年10月取得了基金代销资格，截至目前已有290多只基金产品代销，可通过网银或手机银行购买。

“我们的主旨是做绿色、安全、便捷的网银。使用网银最大的需求就是方便，我们的目标是让用户通过最少的点击来完成交易。我们的电子渠道交易量也比较高，占整个零售渠道的50%以上。渤海银行一直以来都致力于将客户引导入自助渠道，尤其是新用户。建一个网点的成本很高，不如将一些运营成本投入到电子银行渠道，用操作方便和创新策略吸引更多年轻的、未来潜在的用户。”黄丽芬说。

2011年选对产品很关键

新年到来，不少人已经开始规划新一年的理财计划。黄丽芬表示，近期国内资本市场回暖，场外资金充裕，投资者对人民币升值预期加强，而三季度上市公司业绩也出现好转迹向，种种利多因素促使场内交投日趋活跃。“2011年抗通胀仍是不变的理财主题，在加息预期下，银行推出抵通胀的理财产品，以中短期产品为主。在产品类型方面，积极型投资者应适时关注股票型基金、挂钩黄金理财产品和特定的客户资产管理业务等领域，稳健型投资者可在股票型、混合型、债券型等基金产品中进行一定比例的配置，以分享国内资本市场发展成果。”

此外，投资者更应关注自身合理的资产配置。“健康险及兼具稳定投资和保障功能的分红险都是合理的资产配置工具。理财产品方面，由于目前风险和收益都较大的投资品种如股票及基金产品已经非常丰富，可关注风险相对较低的票据型、保本结构性存款产品。如渤海银行渤鑫系列理财产品为短期保本固定收益理财产品，分1～3个月期，可满足短期理财需求。”黄丽芬建议。

“结构性产品最终的收益高低取决于产品的设计、收益计算方法及产品设计之初对市场的判断与产品运行期间市场的方向及走势是否一致。如果投资方向与市场一致，可获得较高的收益；反之，则有可能收益为零（渤海银行现在推出的都是保本浮动收益型理财产品，所以不会有负收益的情况）。结构性产品在有机会获得较高收益的同时，也伴随着较高的风险，比较适合风险承受能力较高的投资者。”针对近期市场上比较热的结构性理财产品，黄丽芬如是提醒。

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【关键词】个人理财产品 客户选择 风险与利益 策略分析

一 引言

我国经济经过改革开放以来三十多年的持续增长使居民家庭财富剧增（参见图1）。2011年，全国城镇居民人均可支配收入为人民币21810元，农村居民人均纯收入为6977元，2011年底，城乡居民银行存款达到344000亿元，按第六次人口普查的人口计算，人均存款2.56万元。作为经济发达省份的浙江，城乡居民收入与积蓄水平明显高于全国水平，2011年的人均GDP约合9083美元，比全国平均水平高67%，城镇居民人均可支配收入为30971元，农村居民人均纯收入为13071元，2011年底城乡居民人均存款9.78万元（按第六次人口普查常住人口计算），分别比全国平均水平高42%、87%和282%。

面对日益增加的个人财富，居民的金融理财意识逐渐形成，理财动力不断加强，对理财产品的需求大幅度提升，这为众多商业银行拓展个人理财业务带来巨大的机遇，为不同的投资者提供了形形的理财产品。与此同时，投资必定伴随着风险，面对风险，大多数的投资者会选择怎样的理财方案，他们各自对理财风险和收益的偏好将如何促使其选择哪类投资产品，在此，本文以浙江省余姚市为例，通过对余姚市各银行理财产品的深入分析，就理财产品存在的问题提出一些建设性意见。

图1 1978～2010年浙江城乡居民储蓄余额与人均储蓄余额变坏

数据来源：《浙江统计年鉴2011》

二 个人理财业务品种

2004年中国建设银行总行首次推出“汇得盈”个人理财产品；2005年又创立“利得盈”品牌。其中，“汇得盈”针对不同币种的投资，有人民币产品、美元产品、港币产品、澳元产品和欧元产品，投资期限都是短期（半年以内）；而后期推出的“利得盈”理财产品，目前受到众多余姚投资客户的普遍青睐，在此予以详细介绍。“利得盈”是为具有一定的风险承受能力，并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。它包括以下几类：一是收益较好、期限合理、投资明确的信托资产型理财产品；二是低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；三是预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。“利得盈”是一款预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。而2011年发行的“乾元”系列产品是为一些敢于冒一定风险去创造较高收益的投资者提供的良好商机，“乾元”资产组合型理财产品包括“乾元—日新（鑫）月异（溢）”按月开放资产组合型人民币理财产品、“乾元—日鑫月溢”开放式资产组合型人民币理财产品和“乾元—日日鑫高”资产组合型人民币系列理财产品三个开放式理财产品和“乾元”享系列、“乾元”赢系列等固定期限理财产品。该系列设有1天、7天、14天、1个月、2个月、3个月等不同期限的理财产品，满足投资者多样化的理财需求。但其起始认购金额、风险等级较前两大产品有了大幅度的提高，即便如此，最受欢迎的“乾元”享系列短期投资以3.65%～5.30%的预期年化收益率占据所有理财产品的榜首。

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关键词：加息　理财　策略

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1004 4914(2011)05-065-02

据国家统计局公布的数据，我国2010年CPI(消费者物价指数)同比上涨3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上涨4.9％。为应对通胀压力，2010年10月份至今。央行连续四次加息，一年期存款利率上调至3.25％，但是和不断高企的CPI相比，老百姓面对的仍然是负利率，财富的稀释作用明显。2011年3月16日央行公布的在全国50个城市进行的两万户城镇储卢问卷调查显示，面对连续加息、通胀高企等复杂多变的金融环境，居民的储蓄意愿更高，85 8％的城镇居民倾向于储蓄(其中，44.2％偏好投资债券、股票、基金等的变相储蓄，41.6％偏好储蓄存款)。进入加息通道后，普通投资者如何理财才能避免财富缩水，让资产保值增值成为摆在面前的实际问题。笔者认为，理财并不是简单的储蓄，而是改变理财的观念和方式，从储蓄存款到理财产品、保险、基金、黄金等金融产品的选择，跟随银行的加息步调来合理调整自己的资产配置。

一、储蓄存款

对普通投资者来说，银行储蓄存款是资产中必须配置的。在加息通道下，投资者应更好地打理自己的存款，运用一些存钱技巧，将资金盘活，同时获得较高的收益。

(一)选择组合式存款

2011年2月9日加息后，关于加息通道已经开启的议论不绝于耳，不少机构纷纷预计今年或将还有2至3次加息。加息通道下。为了避免频繁转存，笔者建议授资者选择组合式存款，定期存款期限以不超过一年为宜。组合式存款是指单笔定期存款金额不要太大，可将存款拆分成若干张不同期限的存单。需要使用资金时，只需提前支取其中一张或几张存单，不至于损失全部定期存款利息。储户也可以结合自身资金需求选择“月月存单法”，每月将月末结余资金存成一年期定期，第二年每月都会有一笔存款到期，若不需要使用资金，可以将到期的存单自动续存，并将当月结余资金继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。在利率变动较为频繁的时段中，这种储蓄方法可以灵活应对加息，及时调整存款结构，让存款收益最大化。

(二)精打细算办转存

每次加息后，不少投资者忙着去银行办理定期储蓄存款的转存手续。部分银行网点甚至出现转存客户排起长龙的现象。对于定期存款的投资者来说，加息后是否将钱取出来重新转存、享受加息后的高利率是一个需要区别对待的问题。根据储蓄管理条例规定，支取来到期的定期储蓄存款，银行只能按活期利率付息，笔者建议投资者不要盲目转存。在办理转存手续前，一定要算清楚转存是否比原来的收益高。如果定期储蓄存款存入的天数已大于转存临界点，转存意义不大；如果小于转存临界点，则可以选择转存获得更高的收益。转存临界点的计算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=转存时限。按照这个转存公式，2011年4月6日加息后的3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期定期储蓄存款的转存临界天数分别为10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果储户在上次央行加息后没有及时办理转存业务，就不能简单套用上面计算的转存临界天数，应按照上面的转存公式重新计算临界天数。

二、提前还贷

2011年4月6日央行加息后，五年期以上商业贷款利率由原来的6.6％上调为6.8％。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.50％上调至4.70％。商业贷款和公积金贷款利率一路走高，是否提前还贷的问题又开始考验贷款人的“智商”。以商业贷款100万元、期限20年为例，假定以等额本息方式还款，在基准利率条件下，本次加息前商业每月需还7514.72元，加息后每月需还7633.40元，每月要多还118.68元，利息总额多出28483.20元。央行在四个月内三次加息，让市场的加息预期进一步增强，不少人纷纷提前还贷。笔者建议提前还贷因人而异，要综合考虑贷款时间、利率折扣、资金需求等因素。

负利率现状和银根紧缩之下，银行信贷额度紧张，房贷优惠利率纷纷取消，特别是享受7折或8.5折房贷的人而言，与加息幅度相比。利率优惠相对更大，目前不必急于还贷，可以用其他理财方式的收益来弥补贷款利息的损失，继续享受负利率时代的贷款优惠。对于还款已经超过5年或贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户，之前还贷的大部分均为利息，最后几年所剩利息较少，每月所还金额主要是本金，提前还贷意义也不大。2011年4月6日的加息对本次加息前购房房贷的影响大部分要到2012年1月初才会体现，贷款者还有8个多月的缓冲期，可以观望一段时间。如果央行今年多次加息，对个人的月供影响比较大，可以考虑在今年年底提前还贷。对于本次加息后的新购房者来说，将立刻执行新的贷款利率，再加上2月15日左右各地将执行更深八的调控细则或限购政策，楼市的调控压力增大，购房者的融资成本进一步上升。那些既没有享受到利率优惠，也没有更好投资渠道的投资者，可以选择提前还贷。即使不能一次性提前还完所有余款，也可以选择提前偿还部分贷款，并在保持月供不变的情况下，缩短剩余还款时间，减少利息支出。

三、理财产品

由于央行连续上调存款准备金率，进一步加重了商业银行的存贷比考核压力，为了吸引社会资金，银行不失时机地推出了多款不同额度、时限的理财产品，并提高了理财产品的预期收益率。相比以往，目前在售的短期理财产品时间更加灵活，在投资期限上给了投资者更为宽泛灵活的选择。3月份以来，理财产品收益率一路上涨，很多短期理财产品的收益率超过4％，个别产品超过5％；一向以高收益作为卖点的信托理财产品，不少品种的预期收益率超过10％。楼市遭遇调控，股市上下两难，大量资金寻找更好的投资渠道，理财产品正好迎合了投资者的需求。

当前中国已经进入加息周期，预计年内还有多次加息，笔者认为，理财产品因为参与票据、银行拆借和利率回购项目，收益率将随着人民币存款利率的上升有望继续走高。投资者最好购买3―6个月中短期银行理财产品。为未来加息带来的机会做好准备，能较快地享受到加息带来的产品收益上涨。如果投资者希望购买较长期限的理财产品。也可以先购买超短期理财产品等待一段时间，等待新的理财产品与加息接轨后再做规划。

同时，笔者提醒投资者要克服购买理财产品期限越短越好的误区。由于担心不断加息，

不少投资者选择中短期理财产品，但中短期理财产品有一大缺陷，期满之后往往很难找到可以马上衔接的新理财产品，这样，就会出现资金闲置的问题。从收益情况看，购买理财产品关键要看能不能把资金有效滚动起来，做到长、中、短各档理财产品的合理配置。

四、保险产品

在加息通道下，分红险和万能险通常被用来作为抵抗通胀的工具，是不错的理财选择。

(一)分红险

分红险主要投资渠道为国债、企业债、银行大额协议存款、基金和大型基建项目等，其中投资银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60％以上，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率，大额协议存款的利率会随着基准利率的调整而调整，其收益率会跟随基准利率上调而相应上调，分红也就跟随涨息“水涨船高”。随着国家政策和投资渠道的多样化，分红险的收益水平还有逐步上涨的趋势和空间。在加息通道中，投资者可以乐观地享受产品的增值分红部分，同时也应考虑该保险提供的保障内容。切勿走入一味追求分红收益的误区。

(二)万能险

万能险投资渠道主要为国债、同业拆借等渠道，每月复利滚存，利率跟随存款利率每月调整。我国进入加息通道，新发债券和协议存款的利率会随之上升，万能险的收益将随着基准利率上调而上调，能满足投资者资产稳定增值的需求，在一定程度上可以抵御通货膨胀。如果投资者手上资金较为充裕，可通过额外趸缴的方式增加账户资金，享受加息带来的更多收益。同时，投资者要清楚万能险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性。还要充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。

五、基金产品

不断推高的通货膨胀让人民币贬值的预期增加，这将引发大量的储蓄资金流向高风险高回报的领域，以寻求保值增值的途径。动荡的市场既有诱惑又存在风险，投资者可根据个人风险偏好，拿出一部分资金来参与基金投资。至于基金品种的选择。则要看投资者的风险承受能力与投资期限。

(一)货币型基金

货币型基金是优质现金管理工具，主要投资国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，赎回后第二天就可用款，具有极强的流动性，可作为现金或存款的替代物，是所有基金中风险最低的品种，可以有效地规避利率风险。受流动性收紧、货币市场利率大幅飙升和连续加息等因素影响，2011年货币基金收益持续攀升。截至2月28日，共计47只货币市场基金7日年化收益率整体均值超过4％，其中3只基金7日年化收益率超过了5年期5％的定期存款利率。长期来看，加息对货币市场基金是利好，投资者可加大对货币基金的配置力度，既能保证资金的流动性，又能获取稳定较高的回报。

(二)股票型基金

如果投资者具有一定的风险承受能力，可以选择股票型基金，通过基金定投将资金小额分批入市摊平市场风险。同时，笔者提醒投资者，基金定投要避免“朝三暮四”、频繁操作。一般来说，基金定投的意义在于长期投资的时间复利效果，起到分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。

(三)基金套餐

有些银行推出稳健型、成长型等多种“基金套餐”，每个套餐中又包含债券型、混合型、股票型、指数型等多只基金，投资者购买“基金套餐”，可避免只购买一只基金的风险。

六、黄金产品

黄金是全球公认的硬通货，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通货膨胀、保护个人财富资产的特殊商品。金价在过去两年大放异彩，2009年涨幅24％，2010年更是高达30％。并且连续刷新历史最高纪录。伴随中国炒金热和国际局势不稳定以及通胀因素，预计未来黄金价格将继续上涨，投资者可配置一定比例(不超过个人资产的10％―15％)的黄金并中长期持有。有保值和避险需求的投资者可购买实物黄金，出于投资目的的投资者可以选择投资纸黄金，通过低买高卖赚取差价。

理财是对财富的有效管理。投资者要根据个人的风险属性、资金用途等实际情况，对投资品种进行合理配置，加息预期下相信每个人都能谱写出属于自己的理财华彩乐章。

参考文献：

1.高晨.加息周期灵活理财抓要点，转存要算临界点京华时报，2010.2.14

2.朱文科.通胀、加息背景下如何理财都市快报，2011.2.16

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【关键词】理财目标 投资组合规划

一、确定理财目标

许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。

许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。

面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。

二、投资组合规划

针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。

（一）股票投资规划

在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。

借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。

资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。

（二）基金投资规划

根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。

第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。

第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。

第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。

（三）黄金投资规划

家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。

适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。

（四）房产还贷规划

在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。

（五）教育金筹划

教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。

基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。

（六）人寿保险需求

保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。

根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。

1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。

2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。

3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。

4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。

5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。

尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。

参考文献

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【关键词】中长期 投资理财 女性

一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。

一、女性理财的特点

如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。

与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。

女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。

二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：

误区一：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

误区二：盲目随大流理财损失

有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。

误区三：女人天生爱血拼

女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！

三、女性中长期投资理财策略

第一：锁定中长期理财目标

首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。

第二：两道“防火墙”护财

其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性

理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。

其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。

构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。

第三:选择匹配的投资理财工具

因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。

第四、制定一个合适的风险投资比例

篇10

晓雯参加工作有三年了，尽管每月工资也有5000多，可是作为“月光族”的她每月下来，钱包总是扁扁的，顶多能省下五六百块钱而已，三年过去了，晓雯的存折里只有2万元多一点。晓雯想要打算好好理财，至少在出嫁前能有一大笔私房钱。可是，一来听说现在银行理财的门槛要5万元，自己只有2万块钱怎么办？二来投资股票权证等金融产品风险太高，自己也不会，有没有投资门槛低而且风险和收益适中的理财产品，在当前金融市场环境并不乐观的情况下，用小资金也能合理理财获得稳定的收益？

案例分析：

晓雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，却只能存下几百块钱。如何摆脱成为“月光族”？其次，有没有适合2万元投资的低门槛理财产品？而且一定要是比较稳健的投资，以获得较为满意的收益。

其实，就晓雯目前的收入状况而言，要摆脱月光族是很简单的事，不过出路只有一条，那就是“减少开支、强制储蓄”。这也能为以后的稳健投资奠定基础。为了不降低生活质量，改变“月光”状态，记账就显得尤其重要了，把每个月中不必要的额外的开支强行删除。当然，也可以采用逐月递减的方法进行节约，比如第一个月减少100元额外开支，第二个月减少200元，第三个月减少300元，直到认为可以接受的范围。这样一来，每个月就能省下不少银子了。按照广州白领的平均生活水平3000元来说，晓雯每个月至少可以有1000多的结余。

要记住，通过记账合理控制开支是理财的第一步！

紧随其后，就是要强制储蓄了！这里“储蓄”并不单单指银行的存款，也可以是购买货币基金、定期定额基金、国债等等理财产品。

小资金也能理出大财来

2 0 0 5年11月1日正式实施的个人理财管理办法，规定银行人民币理财的起点要在5万元以上，这把高达70%的非高端客户挡在了门外。尤其是一度热门的低门槛人民币理财和外汇结构存款也转而投向了银行中高端客户。要想获得稳定的收益，小资金理财似乎难以找到容身之地。

其实，情况并非如此，只要在金融市场多转转，适合小资金理财的产品还是非常之多的。至于晓雯手头上的那2万多块钱，照样可以理出大财来。现在我们就来看看哪些金融产品是适合小资金理财又相对风险比较低的。不过，在决定购买理财产品之前，最好要预留3个月的生活费做备用金，差不多1万元吧，以便应付各种急需款项。

银行储蓄投资

现在很多银行都推出一些绕开理财门槛的小额理财品，如民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“薪加薪”理财等。“钱生钱”理财是为主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。可以按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，免除其在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，最大化提高存款收益率，实现轻松理财。“薪加薪”则能把平时工资收入中不多的闲钱不断累积起来进行投资，实现小钱的增长。

不过由于银行储蓄的收益率比较低，如果剔除通货膨胀以及利息税等因素，银行储蓄可能是零收益。一般来说，如果既要保证资金的流动性又要保证安全性，还要有不错的收益，货币基金是银行储蓄的最好替代产品。目前，各家基金公司的货币基金购买门槛在1000元左右，例如当前的华宝现金货币、大成货币、银华货币、博时现金收益货币等的7天年收益率都超过2%，略低于银行一年期存款2.52%利率，但货币基金是每天分红及不计利息税的。

基金投资

当然如果你的那2万元的确是闲置的，一年半载都用不上的话，购买股票型基金是比较理想的选择，不仅收益高，门槛也只是5000元而已。不会建议直接投资股票，因为作为非金融上班族来说，一是没有时间关注股票市场，二是没有足够专业知识，三是你的风险承受能力偏低。总之，股票市场不是普通投资者能把握的。

股票基金投资也存在很大的风险，万一投资不当，亏损的情况也时常发生。在这里，有一些简单的股票基金投资法则――规模大的基金公司、过往业绩好的基金经理、权威机构评级高的基金、投资组合适合自己风险承担能力的基金等。根据这些因素，应该不会选到太差的基金！

如果希望风险更低一些，还可以投资货币型基金或者债券型基金。

定期定额基金投资

如果你对股票基金实在没有把握的话，可以做“定期定额基金投资”，它是一种借鉴了保险“分期投保、长期受益”的营销模式，就是每隔一段固定时间（例如每月25日）以固定的金额（例如2000元）投资于同一只开放式基金或一个预定的基金组合。

选择定期定额基金投资的好处是――专业理财、小额投资、分散风险、收益理想。只要能遵守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实更能提高收益，而且风险较高的基金的长期报酬率应该胜过风险较低的基金。如果较长期的理财目标是5年以上至10年、20年，不妨选择波动较大的基金，而如果是5年内的目标，还是选择绩效较平稳的基金为宜。当前我国绝大多数基金公司都开放了定期定额基金投资，门槛也从200元到1000元不等。

国债投资

国债是典型的保守式理财产品，具有风险小收益稳定的特点，比较适合资金少风险承受能力低的普通投资者。进行国债现券买卖时，投资者须注意的是同一品种的国债在沪深交易所的代码不同。价格是指每100元面值国债的价格，每次国债交易的最小数量是1手，1手国债代表1000元面值的国债。买卖国债，只需交纳手续费，毋需交纳印花税。每次交易的单向手续费为国债市值的2‰（起点为5元）。