定投投资理财范文

导语：如何才能写好一篇定投投资理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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遥记2008年影坛，当赤壁的金戈铁马仍不绝于耳，一番冷兵器时代的刀光剑影、腥风血雨过后，笑颜登场的古装喜剧片《十全九美》来得正是时候。

会聚各路搞怪英豪的《十全九美》，可谓是笑料不断，亮点频现。影片的笑点来源于对当今最时尚的一系列流行元素的恶搞。不过与一般喜剧电影的大团圆结局截然不同，影片中的爱情其实并不如意，男女主人公最后并没有像观众所期待的那样“有情人终成眷属”，而是在欢笑过后各自走上了属于自己的道路。这就是“十全九美”所缺的那一“美”，也许人生总是会有遗憾而难以完美的吧。

一部受欢迎的影片很容易催生一句特别的流行语。《疯狂的石头》让一句“顶你个肺”流行了大半年，《赤壁》中的“我需要冷静一下”也受到了热情追捧，而《十全九美》中南宫府管家挂在嘴边的那句“淡定”，恐怕也将很快成为时尚流行语了。

有道是“天怀淡定，无执无失，古之真人”。心怀淡定，才能拥有从容不迫、随意自适的人生。“看庭前花开花落，宠辱不惊；任天上云卷云舒，去留无意”，这是中国古典文化中追求淡然洒脱的人生境界，也是淡定的绝佳诠释。

淡定虽好，得之不易。投资理财已经成为现代都市人生活的重要组成部分，但面对风云变幻、潮起潮落的投资市场，许多人变得日益紧张浮躁、焦虑不安。比如说投资基金本来是为了交给专家理财，好让自己省心，可还是有不少投资者喜欢根据指数高低来购买基金，总是为大盘走势牵肠挂肚，劳心费神。如此一来，自然远离了淡定的心境。

世界顶尖投资大师巴菲特和索罗斯都公开承认，市场是不可预测的。作为个人投资者，想要把握股市指数的变化，其实是一项近乎“不可能完成的任务”。要知道，买基金应该是一种长期投资行为，是将自己未来一段时间内不会急用的闲置资金拿去投资，而作为长期投资，指数高低不应成为购买基金的一个障碍。所以投资者大可以平淡笃定的心态来看待市场起伏。

事实上，对于积极管理的股票型基金来说，其业绩表现与指数变动不会是完全一致的。只要基金能不断发掘并持有具备持续增长潜力的优质股票，基金就有可能取得超越大盘的业绩表现。仅仅以指数的涨跌来作为买人基金的标准，是缺乏足够投资依据的。只要赞同基金公司的投资理念，并且对中国经济的持续增长有坚定信心，那就没有必要刻意选择投资基金的进入时点。明白了这些基本的投资道理。要做到对市场的震荡波动淡然处之、坦然笃定，就不会是一件多么困难的事了。

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据悉，此次选拔赛是国内首届3000万级起的期货实盘大赛，在基金业乃至整个期货业都是第一次，严格限定参赛资格，聚集国内最顶级的期货投顾；在奖项设置上也极具震撼力，这是一场没有奖杯奖牌奖金的大赛，获胜者直接获得数亿资金的管理权。具体而言，荣耀之星可直接获得管理型期货专户的发行机会，更能入选工行-财通基金MOM期货组合产品；潜力之星可以入驻财通基金期货投资经理工作室，签约财通基金成为期货投资经理。值得关注的是，财通基金作为中国期货类资产管理规模最大的基金公司，截至2013年11月末，已成功发行60余单针对期货的创新型专户产品，管理的期货类资产规模超40亿元，为发行国内首批MOM期货组合产品提供了强有力的优秀投顾基数和丰富的实战经验。

随着股指期货、国债期货的相继推出，商品期货品种不断丰富，市场通过衍生工具进行对冲操作的避险需求不断增多，银行客户对于期货资管产品的热情逐步升温。作为本次大赛的主办方之一，工行上海市分行私人银行中心领导在致辞中表示，工行与财通基金的合作保持着一贯的高效和顺畅，鉴于财通基金在期货资管领域的专业和专注，今年又成功开辟了期货专户产品合作的新领域。与财通基金共同主办“期货耀未来”中国顶级期货投资经理实盘选拔赛，旨在整合优势资源，持续为优秀的期货投顾提供资金支持，为发行MOM期货组合产品的资金募集保驾护航，通过期货投顾的遴选、稳健的投资策略及严谨的风控措施来稳步推进期货资管产品的研发，为投顾与客户提供双赢的机会，进而将期货资管业务做大做强。

“无论从赛制设计，还是奖项设置来看，这次大赛都是国内首次，而这一切都是为大赛的宗旨服务，即为中国期货资管行业的转型与跨越添砖加瓦。我们想通过较长周期赛制选拔、多评估指标立体科学评估、专业增值产品发行服务等定性定量的评选方式，持续选拔出中国顶级的期货投资经理，满足客户多元化的理财需求，使期货资管这一小众市场逐步走向更广大的群众市场。”财通基金总经理刘未在致辞中表示。

财通基金副总经理王家俊在主题演讲中进一步指出，“期货耀未来”中国顶级期货投资经理实盘邀请赛旨在打造中国最具影响力的期货投资经理选拔平台，对整个行业、期货投顾、银行渠道、客户等各方参与者都有着深远的意义。对客户而言，提供更为多元化的产品选择，分散风险、增加大类资产配置工具，让普通投资者通过专业机构参与到期货市场。对期货投顾而言，给予了正确的方向引导标准，为业绩优秀、符合客户需求的期货投顾提供更多的资金，不要耗费过多时间在募集资金方面，把更多的时间精力集中在投研实力和业绩的提升上。对渠道而言，帮助发行渠道、客户甄选出国内最顶级的期货投资团队，丰富资产配置工具，通过发行MOM产品进一步分散风险，最大限度的降低了期货资管产品的风险，提升了稳定收益的可能性。对整个行业而言，通过这种形式逐步树立起期货资管的好榜样，推动期货资管朝着良性、稳健、可持续的方向发展。

目前期货资管行业处于混战阶段，投资者无法或很难遴选甄别出真正优质的期货资管产品，精选的 MOM期货组合产品应运而生。对此，王家俊表示：“财通基金现有的期货策略合作平台，包括了套利、趋势、程序化以及复合等各种投资策略，我们能够在每一个细分领域找到最优秀的投资管理人，再通过发行MOM期货组合，以获取较高收益的同时平滑单一（投顾）策略风险。凭借期货专户业务的继续扩容以及携手工行举办期货实盘大赛，我们能够持续寻找到大量优秀的期货投资顾问，根据定量和定性的严格选拔机制，源源不断为MOM组合基金补充新鲜血液。”期货业内人士也表示，此次比赛对期货资管行业的稳步发展具有战略性意义，对解决期货投资人才瓶颈，为投资者提供更为多元化的产品选择等方面做出了巨大贡献。

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［关键词］大学生;投资理财;观念;技巧

大学生离开父母，走进高校，开始了独立生活，也开始正式管理自己的财务。然而大多数由于缺乏经验不知如何应对。一方面我国没有对孩子从小进行理财教育的良好习惯;另一方面近入大学后，从父母的严加管教到脱离了父母的监管，很多大学生不留神就成了“月光族”，有的甚至沦为“卡奴”。以至于一部分大学生天天过着前半月丰衣足食，后半个月方便面、馒头的日子。据调查发现，中国2013年毕业的大学生中有超过三分之一的人仍旧依靠父母生活。还有更多的人存不下钱，有40%的被调查者表示他们是月光族。因此对于在校大学生学习好理财与投资知识，为毕业后个人理财规划做好准备也是非常重要的。

1投资理财观念的培养

第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

总之，大学生在学习的同时，也要学习投资理财知识，培养投资理财观念，进行投资理财实践。大学生投资理财，应该从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品是股票。同时大学生应该牢记，时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

作者:谭春兰 单位:上海海洋大学

参考文献:

［1］蹇蕾，龚勋．大学生投资理财分析［J］．金融经济，2005(20).

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    在现代家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障应当给老百姓带来了不小的实惠。然而，曾几何时保险理财的一个主打险种———投连险令人们大失所望，从某种程度，几乎给了保险理财致命的打击，也严重损害了保险业在公众中的形象。

    近一段时期，很多保险公司逆流而上，继续开始推出投连险品种，也被人们称为“新一代”投连险。在人们还对“上一代”出现的问题心有余悸的时候，“新生代”却以自己独特的理财理念占据了市场，令很多人备感惊讶。“保险理财就是要通过保险公司的诚信和专家的‘手’为客户财富的增长做努力。保险公司必须了解客户理财的需求，即创造财富，持续的财富积累；保障财富，包括保障收入，在客户没有固定收入时保证现在的生活品质，以及解决客户贷款购房购车等债务问题；传承财富，通过理财真正让客户受益。”中意人寿理财规划师黄女士告诉记者。

    其实，在个人成长的过程中，风险是时时刻刻都存在的。同时，对于个人的财富而言，也要面对很多风险。资金保值与增值；通货膨胀与购买力的风险；加息风险（个人的固定存款有可能面临利息损失）；意外和疾病导致财富支出；收入和债务方面的风险；资产流动性风险。这些都会增加人们对保险的需求。

    不过，目前我国百姓在投资理财方面，占整个家庭收入的比重与西方一些发达国家还有很大的差距。据统计，目前中国百姓整个家庭收入的98％来自工薪收入，而只有2％是来自于投资理财；在美国家庭中，收入的50％来自工薪收入，另外的50％来自于投资理财。如此大的差距不仅是因为中国百姓较美国居民富裕程度上有一定的距离，投资理财理念和认识上的差距也是关键因素。

    保险理财首先要“理”观念，包括保险公司和投资者都要对保险理财有着更为深刻地认识，理解保险理财的深刻内涵，在保险公司理财“高手”和客户之间架起互动的桥梁，才能令更多的人享受到保险理财带来的幸福。

    诚信自不必说，保险公司把自己当作理财专家，应积极引导客户树立起合理理财的意识。要让更多的客户了解到只有长时间持续合理的理财投入，才能让他们的财富基础更加稳固；复利是财富“滚动”的有力武器；要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段；理财工具能够及时应对紧急支出，及时的变现能力。

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关键词：个人投资理财；理财工具；收益；风险；

中图分类号：F832.48文献标识码：A文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。

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灵活的保障功能

保险产品之所以叫做“保险”，表明风险管理是其基本功能。也就是说投保人在支付较少费用的情况下，一旦某种风险事故发生(如死亡或重大疾病)，可以获得相应的补偿。

对于传统寿险，这种情况容易理解，对于投连险，这方面投连险表现更加“可爱”，体现为其保险金额和账户价值之间有此消彼长的机制。

账户调整机制

投连险的风险保障费用是用其账户价值进行支付的。如果保险金额相对较少，账户价值将更多地被用作积累。整个保险计划表现为一个储蓄性很强的理财规划。而保额较高的情况下，账户价值将被用作支付保障的成本，积累相对慢一点，这时整个保险计划表现为额度很高的保障规划。

在不同的人生阶段，这种调整机制可以发挥巨大作用。整个保险安排，用投连接险一张保单即可实现，只要在人生的不同阶段进行适度调整。同时，从保单价值来看，由于投连险与资本市场挂钩，在很大程度上可以抵消通胀影响，相比传统寿险来看，更加与时俱进。

20多岁时，更注重事业开创和积累，所需要的保险金额无须太多；到三四十多岁的阶段，逐步开始承担家庭责任，作为主要支柱，需要一个很大的保险额度，以便在有风险事故发生时，使家庭经济状况可以得到延续；而到退休阶段，如果想进行资产转移到子女身上，可依然保持一个很高的风险保额；若想安享晚年，可以将风险保额降到最低，提取账户价值。

附加保障更“保险”

该负责人认为，投连险与基金有着本质的区别，投连险是一种保险理财产品，充分的保险保障是家庭理财的基础。

以瑞泰人寿为例，为增加产品组合的保障功能，瑞泰人寿在2009年3月正式推出6款保障型附加险产品，不同角度的各类保障需求，可以附加在瑞泰人寿现有的除团险之外的任何一款投连险和万能险产品上。与普通附加险不同的是，瑞泰人寿的附加险做到了“量贩”式消费，可根据保障额度和需求的时间长短来灵活设计保障计划。在需要某个附加险时，随时加入，不需时，可以随时取消。

长期稳健方显投连本色

在众多的保险产品中．投连险的收益可以一目了然，投资者可清晰了解到公司的投资理念、方式、所选择投资账户的资产配鬣以及各种收费方式。可随时在公司网站了解投资账户价格和自己资金的收益情况。专业的投资管理，科学的投资模式和方法，对于投连险账户的表现都将产生非常重要的影响。

记者翻阅投连险收益数据时发现，成立于2004年的瑞泰人寿投连险成长型、平衡型和稳定型投资账户截至2009年8月13日已经累计获得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投连险各个账户的投资收益证明了其在长期方面的强大优势。

以瑞泰现有投资账户为例，采用的策略是稳定的战略型资产配置，投资账户确定各大类资产的投资比例，建立最佳长期资产组台架构，之后较长时期内将不再调节各类资产的配置比例。通过这种方式可以控制投资组合相对于市场的风险，使投资表现与市场保持较高的相关性，充分分享中国经济高速增长带来的长期收益。在采用稳定的资产配置的同时，投资账户强调分散的行业配置和灵活的个股选择策略。分散的行业配置可以控制投资组合的系统性风险，使投资账户业绩具有较好的可预测性，而灵活的个股选择策略能够为投资组合增加附加值。

中高端投保者定位

投连险是风险与收益并存的一类新型投资型保险产品，但它没有保底收益，风险完全由个人承担。在投资投连险时，要对照自身经济条件和风险承受能力，慎重选择。

认可长期投资的理念

投连险是长期投资的产品，不适合短期投机性操作。投连险不同于股票，一旦购买，不能因一时的亏损而割肉。投连险和股市等资本市场挂钩，短期内会有波动的风险，如许多保险公司的投连险在2001～2005年其基本账户的收益都很低，和定期存款差很多，很多投资者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益却很好。瑞泰也一直在投资者教育中宣传长期投资的理念，在2008年初步建立了一个投资者教育的项目“瑞泰财富视界”。

有一定的风险承受能力

投连险是一个风险自担的投资理财产品，其实际收益与选择的投资账户收益直接挂钩。也正是这种与股市的高关联度，资金才能够分享经济增长带来的收益。投资者需要根据自身的财务情况和理财目标选择投资账户的组合。

具备一定的投资理财知识

投连险不仅是一个产品，它更是一个长期投资的平台。一般投连险根据风险收益水平的高低设有多个账户。如瑞泰人寿投连险就有成长型、平衡性、稳定型、安益型和避险型5大账户。其风险收益水平从高到低，风险收益水平最高的成长型账户主要投资于股票主导型和混合型的开放式证券投资基金，与股票市场的关联度较高，风险收益水平最低的避险型账户主要投资于货币市场基金和货币市场投资工具，包括银行存款、央行票据和短期债券等。投资者可以在账户间免费转换。

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最近一些朋友和我聊天，说自己钱比较少，理财比较紧巴，想理财却力不从心。我讲讲自己的经历吧。

记得我在北京刚工作的时候，一个月工资不到5000元。当时正处于单身状态，一个月支出并不多，除去每月1000元的房租和1000元的日常支出，剩下的钱几乎全部用于投资理财。

先不谈最终理财赚了多少钱，主要讲讲我理财资本金的积累。我每个月都会固定把3000元左右用于投资理财，一年下来，光本金就攒下了近40000元。每月做基金定投1000元，剩下的当时都买了股票。由于股票市场不好，所以一直亏损。

我买股票，主要是为了学习投资，考虑到自己比较年轻，所以风险的承受能力较高。再者，当时刚刚参加工作，即使全部亏光，也没多少钱，自己还有机会赚回来，所以面对亏损，还是能够承受的。还有就是当时市场也没有太多理财渠道，理财产品较少，不像现在理财产品铺天盖地，是股票这一高风险投资品开启了我的理财路。

到了第二年，我还是坚持每月固定将3000多元用于理财，这年的我的薪水涨了一下，有时候用于理财的资金在4000多元。所以短短的两年间，再加上之前1万元积蓄，我的本金就接近10万元。

在理财中，大家一致强调复利的作用，不过我想说，复利只是一方面。你每年保证8%的收益率，一年下来，50000元本金理财，得到4000元利息，第二年就是54000元。如果第二年还能保持8%的收益率，到年底就是58320元。

这里请注意一点，第二年如果你还坚持每月继续增加本金，到年底就可能又有5万元左右的积蓄用于理财，那么，你用于理财的本金一下子就增加到了10万元。

这样来看，如果能够控制支出，坚持储蓄理财，四五年你就会积累不小的一笔财富。而今理财产品很多，选择余地大，完全没有必要像我当初那样投资高风险的股票。如今，风险较低、投资收益在6%-8%的产品还是很多的。

如果你攒下了5万元存款，有比较稳定的工作，那么，我给出的理财建议是：

日常支出结余可进行1000元的股票型基金或者指数型基金定投，股票可以不买，股票型基金倒是可以长期定投投资。剩余闲钱可购买4%-5%的货币基金或者其他现金理财产品。

积蓄5万元，可以考虑拿出3万元左右，购买有一定风险的产品，例如P2P产品。为什么？因为如果你想要让自己每年收益率接近8%，必须要拿一部分资金承担高风险的产品，才能让整个组合获得比较高的收益。

当然，投资P2P要选择靠谱的平台，虽然P2P平台“跑路”的比较多，不过靠谱的平台还是有的。例如，平安银行陆金所，国开行认可的开鑫贷，受到一些大机构投资且具有一定品牌效应的人人贷、积木盒子，等等。

所以3万元，可以拿出1万元到2万元投资收益在10%左右的产品，剩下的钱可以投资收益在8%左右的产品。其余不投资P2P的资金2万元，可以多关注一些市场推出的收益在6%-8%安全性比较高的理财产品。如果你打算长期精明地理财，可以关注一些具体的投资标的，例如债券、债券基金以及高分红的股票。每月闲钱除了购买一些余额宝之类的现金管理工具外，还可以固定投资一些自己研究比较透的投资领域。

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初涉职场的单身月光族

这一阶段的女性大多处于单身或准备成立新家的阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，她们一个月挣5000元，就买4000元的包或衣服、1000元的化妆品;基本不在家做饭，顿顿在外解决;往往3个月就会换一次手机……她们生活自由，有赚钱的能力，更有花钱的激情，但他们的银行存款永远是零，经常面临借债的窘境。她们应该怎么办？如何摆脱左手进钱右手出的困境。

特征

这一阶段有相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭，因此，“月光女神”随处可见。

建议

由于没有积蓄，月光族可选择基金定投作为核心的投资方式，在有效控制风险的前提下，强制自己学习投资理财。由银行自动划账，将收入的一部分划拨到基金账户中，达到强制投资的目的，防止盲目、无节制地乱花钱。长期定投指数型基金还能避免资本市场的大波动，有效提高长期投资收益率。

初为人妇的巧妇人

刚刚步入二人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活规划。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，开始摒弃“月光族”的不良习惯，投资策略也由激进变为攻守兼备，但不可否认，女性理财也存在一些误区和不正确的理念。

误区

很多已婚妇女对于保险有自己的认识，她们习惯性地为丈夫购买各种健康保险，“老公是家的顶梁柱，应该把钱投给更重要的人”，而从没考虑过自己。这一方面体现出中国女性的传统美德，但另一方面也表现出女性对自身关爱的缺失。实际上，这正是很多女性投保的误区，特别是已婚女性，常常忽视关爱自己。

方案

将保险投给更具价值的人，让其创造更多价值，听起来有一些道理，但这不是全面的投保观念。如今的女性，既有工作压力，也有家庭压力，女性更应该在身体健康上投资自己，才能使整个家庭保持平衡。建议广大女性，尤其是已婚女性，在给丈夫、孩子投保之余，也多为自己考虑。

初为人母的半边天

这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力，这个阶段的财务保障变得尤为重要。

特征

这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，善于持家，但缺乏综合的理财经验。

建议

一般来说，孩子教育基金的投资方式主要是相对稳妥、收益化高的多样化投资渠道。比如开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品，这些理财工具都是稳妥、有效地增加家庭理财收益的手段。教育金产品的一个显著特点就是需要L期投资，笔者建议长期投资要尽早开始，以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

为退休后准备养老金

由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，开始为退休养老筹措资金。

特征

在寿命问题上，女性比男性长寿已经成为世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。

由于女性预期寿命一般较男性长3～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2?5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。

建议

在资金允许的条件下，适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年（或每月）领取养老金，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时配偶不幸先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。

从上面的分析中可以看出，不同年龄阶段的女性对于投资理财的需求是不同的。

对于30岁之前的女性，这个阶段的收入一般在一生中是最低的。所以投资理财要注意3点：坚持记账、强制储蓄、精明消费。

篇9

选择投资不能好高骛远，要选择自己熟悉的领域。而作为老百姓，由于对投资市场的不熟悉，很难能在复杂的投资环境中规避风险的同时找到盈利点。因此，银行理财产品便成了居民投资理财的重要选择，以求通过银行专业的管理达到“钱生钱”的目的。

现在多种多样的理财产品在为居民提供更多选择空间的同时，也加大了居民的选择难度。选择合适理财产品，也要“认识你自己”。理财产品的不同主要在于风险和收益，高收益必定伴随高风险。只有充分认识自己的收益预期、风险承受能力等，找到风险收益平衡点，才能“量体裁衣”适当理财。

一提到理财，大多数人都会想“这是有钱人的事儿，和我们没关。”其实不然，越是钱少且收入低的人群，越要重视理财。“你不理财，财不理你”，这句大家耳熟能详的话绝非子虚乌有。

钱少更需理财

刚参加工作不久的陈先生来到中国银行高科园支行理财中心寻求帮助。“我一个月才挣3000多元，自己都不够花，哪有闲钱理财啊！”小陈已经有女朋友了，但依靠自身努力每个月只能节余千儿八百的，他感觉离买车买房梦很遥远。

在听到陈先生的情况后，理财中心副总经理翟佳为陈先生支招。像陈先生这一类刚参加工作积蓄不多，同时又缺乏投资经验的人群，需要为将来买房、买车、子女教育、养老等积累资金，基金定投是一种比较好的投资方式。

所谓的基金定投就是投资人每月在固定日期，由银行代扣固定的金额，投资事先选定的基金，通过时间来“熨平”风险。与我们常见的零存整取储蓄类似，基金定投是一种积少成多的理财方式，但这种理财方式更加积极，具有小额投资、分散风险、平均成本、积少成多等优势，尤其对于收入不高，但希望积累财富的人，每月投入几百元即可分享经济长期增长和市场长期向上的平均收益。

我们以标普500指数为例，从1980年到2014年，34年涨幅为1500%，年均涨幅为8.29%。收益还是非常可观的，当然任何理财项目都会有风险，如何选择风险陛较低的基金就是考验理财师的眼光了。

谈保险无需色变

简单地把钱存银行，最多“跑”过CPI而已，但是如果缺乏保险意识，那就可能会因病致贫。

身边不少朋友会有这样的疑问，“我现在有社保，还需要在购买商业保险吗？”

社保是国家对社会人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障标准，如果不幸重病住院，动辄几万、十几万，甚至几十万元的费用，就可能让一个原本富裕的家庭倾家荡产，甚至负债累累。

和我们想象中的截然相反，翟佳介绍“越是低收入家庭越需要考虑是否应该通过购买保险来提高家庭抗风险能力。”建议低收入家庭选择偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保险不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

如果实在不打算买保险，建议考虑购买意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活开支，保险支出不宜超过家庭总收入的10%为宜。

篇10

个人或者家庭的资产状况是严重不恒定的，往往是没钱的时候急需钱，有钱的时候又不急用钱。理财的目的就是想方设法熨平这种供需沟壑

日历翻进2012年，作为投资理财市场的风向标，上证综指从年初1月4日的收盘价2169.39点，震荡上行至2月13日的2351.85点，24个交易日涨幅达到8.4%。这似乎在验证之前的一些良好预期，但难说趋势已经形成，技术面难现熊转牛。多数专家预言，今年股市还得定位为震荡市，市场只存在结构性机会。

将手中的资金投向何处？许多读者向本刊发出这样的询问。这个问题无法简单回答。因为从理财的角度看，“适我”最为重要，不存在一个“普适”方案。这里只能说，投资理财工具是个篮子，其运用始终是多元化的。股票作为风险度很强的投资品，在我们未看清之前，未必着急涉足。我们需要扩展视角，寻找较为稳健的投资工具。从综合规划层面看，大众比较容易掌握的金融产品，仍是我们推荐的重点。比如，以规避风险为目标的定期寿险，以强制储蓄为主并兼顾收益的分红型两全寿险、定投基金或者定投黄金等。投资这些工具不需要考虑得太复杂，但对长期规划还是很有用的。股票、外汇、艺术品等，对专业的要求明显比较高，投资需要因人而异。更重要的是，在复杂和不景气的理财环境下，避险还是头等大事。

目前财经领域的热词非欧债危机莫属。对个人投资者的重要启迪在于，理财以管控风险为先。欧洲债务危机，说到底是国家理财出现了问题――国家的债务额度超过了自身的还债能力。从资金运用的效率角度看，无论国家还是个人，道理相通，适当的借贷是必要的，它可以提高你积累财富的能力或者使你提前享受较高的生活水准。个人或者家庭的资产状况是严重不恒定的，往往是没钱的时候急需钱，有钱的时候又不急用钱。理财的目的就是想方设法熨平这种供需沟壑。理财不只研究投资，还要研究借钱问题，重点是搭配好借别人钱和向别人借钱的额度和项目。自己有钱不见得就不借钱。如果投资收益率或者收入增长率高于贷款利率，即使你拥有的钱负担得起目前的花费，但将钱“挪用”为投资，并借钱花费，也是良性的理财规划。把握的关键点在于，投资或者收入的未来所得是否会超过借钱的成本，这是风险衡量的“腰眼”。欧债危机就是因为某些国家在此方面出现了大问题。

本期封面故事《我们的私募充满阳光》，系统梳理目前国内这种高门槛产品的表现，在选择之前，你一定要对自己的风险承受能力做个自测。