贷款担保的条件范文

导语：如何才能写好一篇贷款担保的条件，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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反担保函的种类

（1）由其他银行或非银行金融机构出具的反担保函或者是可转让给担保银行的反担保函;

（2）由大型企业或省级或部分市级外贸公司、工贸公司出具的书面反担保函;

（3）其他有经济偿还能力的经济实体出具的书面反担保函;

反担保函的注意事项

（1）反担保函中的金额，币别应与银行对外出具保函的金额、币别相一致，以防止可能出现的汇率风险。

（2）一般不接受由政府部门单独出具的反担保。

（3）反担保的有效期应略长于银行对外开出保函的最终有效期，以免因受益人在银行保函规定的有效期末提出索赔而银行来不及要求反担保人进行补偿的情况发生。同时，反担保人应申明，若银行对外垫付的款项没有得到补偿前，反担保继续有效。

（4）反担保中的责任条款应与银行对外承担的责任保持一致，以防止银行对外开出的是“见索即偿”的保函，而反担保条款中却“一旦申请人未履约，反担保人才予赔付”等类似的条款，以避免在银行被无理索赔时处于被动地位，或被卷入难以扯清的合同纠纷中去。

【反担保方式】贷款担保的概念：贷款担保是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

贷款担保的方式：贷款担保有保证、抵押和质押、这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

贷款担保的审查：贷款行应当依据有关的法律，法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性，有效性和可靠性。

三种贷款担保方式

借款人可以根据自己情况，三种贷款担保方式选择其中一种

（1）住房抵押贷款担保以住房做贷款担保，贷款银行可接收的抵押物有：所购买的住房、借款人已经拥有（有产权）的住房。

借贷双方要按有关法律规定到房地产管理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借款人承担。

借款人选择抵押作贷款担保方式，还需按规定到贷款银行认可的保险公司购买抵押物财产保险和贷款保证保险，并明确贷款银行为本保险的第一受益人，保险期不短于贷款期，保险金额不低于贷款的全部本息，抵押期间保险单由贷款银行保管，保险费用由借款人承担。

采取抵押担保方式，借款人要支付抵押登记费用、保险费用和抵押物评估费用。如果借款人经济条件较为富足，这种方式是较为理想的选择，也是银行最愿意接受的贷款担保方式。

（2）权利质押和贷款担保以权利质押做贷款担保，银行可接受的质押物有：特定的有价证券和存单。有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单只接收人民币定期储蓄存单。

借款人申请质押担保贷款，质押权利凭证所载金额必须超过贷款额度，即质押权利凭证所载金额要至少大于贷款额度的10%。

各种债券要经过贷款银行鉴定，证明真实有效，方可用于质押，人民币定期储蓄存单要有开户银行的鉴定证明及免挂失证明。

借款人在与银行签订贷款质押合同的同时，要将有价证券、存单等质押物交由贷款银行保管，并由贷款银行承担保管责任。

小贴士： 选择质押和贷款担保方式，要求借款人有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，只是购房时难于变现或因变现会带来一定损失而不想变现。因此，采取质押方式，只有少数人才能做到。

（3）第三方保证贷款担保

以第三方保证做贷款担保，此种方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人。

按照贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证为不可撤消的连带责任保证。

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一、主要做法

（一）落实小额贷款担保政策，创新业务模式

1．建立符合山西实际的政策体系，使小额担保贷款工作开展有了实施依据。2002年国家四部委颁布《关于下岗失业人员小额担保贷款管理办法》之时，山西省中小企业信用担保有限公司研究了全国20多个省市小额担保贷款工作做法，并结合山西省实际，参与起草和修改了《山西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》、《山西省下岗失业人员小额贷款担保实施细则》，以省政府办公厅的名义下发，为开展下岗失业人员小额贷款担保提供了基本操作依据。随着小额贷款工作实践的不断深入，又进一步参与制定了《关于进一步推进下岗失业人员小额贷款工作的通知》，使相关政策依据更加明确细化。山西小额贷款政策体系在再担保、贷款利息先收后退、扶持规模再就业等三个主要方面体现了山西的特色。

2．建立以信息网络为基础的全省下岗失业人员小额贷款担保平台。在山西信用与担保协会的支持与指导下，山西省中小企业信用担保有限公司开发了具有山西特色的小额贷款担保业务管理软件系统，并为全省受托担保机构免费安装和调试。系统从担保贷款申请、贷款项目评估等各个环节，有效规范了小额担保操作流程，辅助防范了担保风险，提高了小额贷款担保工作效率，减轻了下岗失业人员的奔波负担。通过该系统，全省各地小额贷款担保业务信息得以快速传递相关信息和及时统计。目前该系统运行安全稳定，保证了全省再就业小额贷款担保体系业务的正常运营。

3．形成了以各地政府部门为主导、以山西省中小企业信用担保公司为龙头、以各市受托担保机构为主干、以协作金融机构为主体的省内下岗失业人员小额担保贷款工作体系。政府有关部门积极指导下岗失业人员小额担保贷款工作，及时审核，并向受托担保机构推荐符合条件的申请小额贷款项目；受托担保机构积极评估、复核下岗失业人员小额担保贷款项目，为符合条件的贷款人提供担保；各地银行加快速度地为担保机构承保的下岗失业人员发放小额贷款。

（二）多方宣传引导，促进小额贷款合作

下岗失业人员小额担保贷款工作是一项涉及面广、政策性强、较为复杂的社会性工作，要想顺利开展工作，必须要得到社会各方面的理解和支持。为此，山西省中小企业信用担保公司先后多次与中小企业管理部门、财政、劳动、银行、工会、妇联、共青团、扶贫办、街道办事处、社区以及下岗人员比较集中的企业进行了走访和座谈，积极主动地协调好与各方面的工作关系，为广泛宣传动员、广泛搜集项目、合作开展好小额贷款担保工作投石探路，摸索经验，奠定基础。

（三）围绕小额贷款担保的中心任务，实施了“四个结合”

1．扶持自谋职业、自主创业与扶持企业吸纳下岗失业人员再就业相结合，推动规模再就业。由于文化层次、技术技能低下的特点，决定了下岗失业人员普遍对选择自主创业项目有畏难情绪，而更愿接受一些单位提供的再就业机会。经考察分析，山西省认为在全省经济结构调整中蕴藏着大量的就业机会，中小企业特别是民营企业和第三产业发展能吸纳大量的再就业人员。山西省将能够规模吸纳下岗失业人员再就业的企业确定为小额贷款担保对象之一。

一是把支持再就业典范人物发展与规模吸纳下岗失业人员相结合。一方面，注意调动获得过政府表彰的“再就业明星”、“再就业功臣”荣誉的企业法定代表人的积极性，使其在吸纳下岗失业人员再就业方面为社会再做新贡献。这些典范人物在引导和扶持下，新近吸纳了200余名下岗失业人员再就业。另一方面，对下岗失业人员创办企业吸纳下岗失业人员再就业的，也给以重点支持。

二是把促进国有企业改制与实现规模再就业相结合。下岗失业人员在原有母体改制、破产后的新企业内同步就业，可以最大限度地为再就业和社会稳定提供保证。结合国有企业改制和人员分流，太原制药厂、太化集团等一批国有大中型企业通过改制组建了一批新的股份制企业，在小额贷款担保的帮助下共吸纳安置原企业的下岗职工700余名。

2．下岗失业人员小额贷款担保与中小企业信用担保相结合，充分借助常规担保，放大了小额贷款担保功能和扶持力度。山西省担保公司作为政策性担保机构，去年以来，把推进下岗失业人员小额贷款担保工作作为公司业务的重中之重，不仅不惜成本地在人、财、物等方面予以保证，而且要求凡是符合中小企业信用担保受理条件的企业必须吸纳一定的下岗失业人员再就业；凡是已吸纳下岗失业人员且资信评价良好的企业，优先考虑评审和承诺贷款担保。通过把小额担保贷款政策渗透到企业担保业务之中，以小额贷款担保基金引导中小企业担保资金，以中小企业担保资金稳定并促进小额贷款担保，取得了两项政策的“双赢”局面，建立了稳定发展的长效机制。

3．省级担保基金与地方担保基金合作，形成全省担保基金的一体互动，增强了两级小额担保贷款工作的合力。为将省级担保基金主要用于中央、省属企业下岗失业人员，同时又不加大地方财政的负担，使两级基金形成扶持再就业的合力，山西省规定了省级担保基金对中央、省属企业的下岗失业人员承担70％的风险；对市属及以下企业下岗失业人员承担15％的风险。

4．受托担保机构与非受托担保机构以及街道社区、银行等单位密切合作，扩大再就业担保网络覆盖面，为下岗失业人员提供更方便的服务。一是加大与非受托担保机构的合作。小额担保贷款业务开展后，在省担保协会的组织推动下，省担保公司与山西华银担保有限公司、长治民营泽汇担保公司、山西百信投资担保有限公司等民营担保机构合作开展小额贷款担保业务。二是加强与社区街办的合作。山西恒丰实业有限公司是省担保公司支持的一个长期客户，该企业已多次享受到省担保公司的融资担保贷款。2004年8月，山西恒丰实业有限公司与杏花岭区新街街道办事处联合举办了“太原市杏花岭区新街街道下岗再就业基地――山西恒丰实业有限公司招聘会”，恒丰实业公司首批招聘了22名下岗失业人员，并签订了劳动合同。三是加强与金融机构的合作。省内各受托担保机构均与合作银行签订了合作协议，协作银行可以筛选和向受托担保机构推荐再就业小额贷款项目，并实施对项目的联合考察业务，调动了银行开展小额担保贷款业务的积极性。

经过两年的实践，小额贷款政策已逐步深入人心，小额贷款业务的深入开展帮助了大量下岗失业人员寻找到许多新的创业岗位，为社会的稳定和经济深化发展发挥了应有的作用。许多下岗失业人员对小额贷款担保工作表示更多的理解和支持，称赞山西省中小企业信用担保有限公司“情系民众，真诚相助”，是“下岗职工的贴心人”。

二、存在的主要问题

（一）基层协作银行积极性不高

一是由于小额贷款担保有额度小、风险大、成本高的特性，基层银行积极性不高。

二是一些专业银行内部规定违反银发〔2002〕394号文件精神。394号文件规定，各类商业银行都要开展小额贷款工作，有些银行要求小额贷款“采用等额本息月均还款方式，暂不办理贷款展期”；有些银行要求所有小额贷款项目均报省分行审批；有些银行不认可人总行和省市政府文件，只认市行的规定。

三是对小额贷款运作不规范。有些银行对小额贷款只能按个贷模式操作，对组织起来的不能按公司贷款业务模式操作；有些银行对小额贷款利息，一次性从基金中全部扣除；有些银行不愿执行小额贷款利息先收后退的规定，要么全扣，要么不放，且不愿与担保机构签订合作协议。

总的看，部分协作银行认为小额贷款虽有基金担保，但仍有一定的风险，基金代偿必须经财政部门同意，如果财政不审核批准，或担保机构不能代偿，与担保机构打官司或扣划基金，还得费心劳神解决纠纷。

（二）下岗失业人员使用小额担保贷款意愿不高

一是对未创办企业的下岗失业人员而言，利用小额担保贷款从事微利项目，本身利润薄，抗风险能力弱，一旦利用了小额担保贷款创业失败，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小额贷款的意愿不高。

二是由于长期以来下岗失业人员依赖政府的惯性作用，一部分申请小额贷款担保的下岗失业人员不能甚至不愿对该项贷款的性质、用途及责任有一个正确的认识和理解，总以社会弱势群体的面貌出现，提出许多不合理要求。一些担保机构对申请人自身素质有疑虑，但也讲不出更多的拒保理由，使申保、承保双方矛盾比较突出。

（三）个别地市政策落实不到位

一是个别地市小额贷款工作组织协调不利，存在主观上不重视小额贷款业务的开展、小额贷款担保组织机构及基金不落实等问题。

二是有些地市到位基金数额小，严重影响了受托担保机构在银行的资信度，使得小额贷款工作难以开展。

（四）担保机构压力大

一是专职人员少。接待压力大，工作头绪多，工作要求高，现有人员负荷较重。

二是不少担保机构盈利困难。部分机构单一从事小贷担保业务，机构自养困难。

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抵 押-是指借款人或第三人提供的，经贷款银行认可的符合规定条件的财产作为抵押物的一种担保方式。贷款额不超过抵押物变现值（需银行认可）的70％。

质 押-是指借款人或第三人用有价证券（如凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行的存款单）作为质物的一种担保方式。贷款额不超过质押物现值的80％。

保 证-是指借款人提供的并由贷款银行认可的具有担保资格和清偿债务能力的法人或自然人作为保证人的一种担保方式。

抵（质）押加保证-是当借款人不能足额提供抵（质）押物时，同时由贷款行认可的第三方承担连带责任保证的贷款担保方式。

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小额担保贷款借款人范围由城镇下岗失业人员扩展到城乡所有初始创业主体。各级承办银行要按照相关要求，实行专门部门负责、专门业绩考核、专门组织培训、专门实施监管、专门风险准备和补偿等有效措施，加大对初始创业者的扶持力度，进一步做好小额担保贷款发放工作。主要由国家开发银行分行、农村信用社联合社、市商业银行、包商银行、市商业银行、市商业银行、农业银行分行等承贷。年，新发放小额担保贷款10亿元。

二、提高贷款额度，全面落实小额担保贷款政策

根据中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发【】238号）和人民政府120号文件精神，发放小额担保贷款最高限额从2万元提高到5万元；对创业能力强、创业项目质量高、带动就业人数多的，贷款最高限额提高到8万元；符合贷款条件人员合伙经营和组织起来创业的，贷款最高限额提高到人均10万元。符合国家规定条件的贷款由财政给予贴息，贴息期限不超过2年，可展期1年，展期不贴息。创业带动就业人数比例达到1：5以上并按《劳动合同法》履行用工手续的，经劳动保障主管部门认定，可以重复享受担保贷款支持。各劳动保障部门、担保机构和承贷银行要采取有效措施，促进小额担保贷款业务的开展，确保促进就业信贷政策落实到位。

三、把握放贷比例，严格执行小额担保贷款规定利率

各承贷银行要贯彻落实《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发【】5号）精神，发挥创业引导性资金的效应，原则上按照担保基金与贷款发放规模1：8的比例执行；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率的基础上上浮3个百分点执行。

四、充实担保基金，完善担保工作机制

各级财政部门要按照担保基金与贷款发放规模1：8的比例，设立小额贷款担保基金。担保基金由财政部门与劳动保障部门、担保机构商定后，存入指定的承贷银行，专户管理，专项用于小额担保贷款担保，担保基金产生的利息收入并入担保基金。劳动保障部门、担保机构要共同与经办银行签订协议书，明确承贷银行发放小额担保贷款额度、执行的贷款利率；各承贷银行要结合本行和当地的实际情况，制定切实可行的具体操作办法，确保发放小额担保贷款的资金和额度；人民银行等机构要对各地信贷银行贯彻落实情况加强督促检查。各级财政部门要加强对贷款担保基金和财政贴息监督检查，防范和控制风险，确保政策落到实处。

五、工作要求

（一）建立科学工作机制，提高贷款时效。各金融机构要“立足地方经济、立足中小企业、立足城乡居民”的市场定位，认真落实扶持创业带动就业金融政策，进一步完善小额担保贷款操作规程，改进信贷服务，加强贷款风险管理，建立科学合理的工作机制，积极推进小额担保贷款工作。各担保机构和承贷银行要简化审核手续，缩短审批时间，提高服务效能。担保机构自受理借款人申请之日起7个工作日完成实地调查、诚信度评估等工作，并将符合条件的申请材料递交承贷银行。承贷银行接到担保机构递交的申请材料后，在7个工作日完成核实借款人与担保人、签署借款合同等贷款手续，将贷款发放到借款人手中。

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一、指导思想

以党的十精神为指导，全面贯彻劳动者自主就业、市场调节就业、政府促进就业和鼓励创业的方针，实施就业优先战略和更加积极的就业政策，突出鼓励扶持自主创业,提高就业创业能力，破解创业者和劳动密集型小企业融资难题，推动全市就业创业工作再上新台阶。

二、总体目标

全面落实小额担保贷款财政贴息政策，为符合小额担保贷款条件的城镇登记失业人员、复转军人、返乡创业农民工、失地农民、高校毕业生等群体提供创业资金扶持。2013年，力争全市发放小额贷款突破1亿元，扶持带动创业就业人员6000人。2013—2015年，发放小额贷款达到5亿元，扶持带动创业就业人员2.5万人。

三、主要内容

（一）落实担保基金，增强担保能力。

各县（区）财政部门要进一步加大财政预算安排和就业专项资金支出力度，充分利用失业保险基金扩大支出范围政策，不断扩大担保基金规模和贴息资金支出。市本级担保基金要达到2000万元以上，各县（区）达到300万元以上，有条件的要达到500万元以上，并按需要及时追加。要建立小额担保贷款基金持续增长和补充补偿机制，不断提高担保能力，满足工作需要。

（二）加强机构建设，提高经办能力。

要建立健全人力资源和社会保障部门管理的小额贷款担保机构，逐步形成市、县、乡三级小额贷款担保服务网络。要增加人员配备，明确职责分工，根据工作需要选调或聘任责任心强、熟悉政策、具备一定专业知识的人员充实小额担保贷款工作队伍，加强政策学习和业务培训，不断提高经办能力和服务水平，逐步提高信息化管理水平。要建立科学有效的工作机制，健全完善调查评审、风险管理、代偿追偿等各项规章制度，规范操作流程，提高风险防范能力。

（三）提高贷款额度，落实贴息政策。

按照国家和省有关文件规定，对符合小额担保贷款条件的人员，其贷款额度根据创业项目需要、创业实体实际运行规模及反担保措施核定，登记失业人员不超过10万元，劳动密集型小企业不超过300万元。

小额担保贷款贴息是为了减轻符合贷款条件的人员和企业在使用小额担保贷款过程中产生的资金成本压力，按照政策规定，由财政对其贷款利息进行补贴的一种优惠政策。根据《中国人民银行济南分行、省财政厅、省劳动和社会保障厅转发<中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知>（济银发〔2008〕205号）及《省小额担保贷款财政补贴资金管理办法》等有关规定，借款人申请从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政贴息资金据实全额贴息，包括按规定执行的利率上浮部分产生的利息；符合小额担保贷款条件的劳动密集型小企业，按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，贴息贷款额度最高不超过200万元，贴息资金由中央和同级财政各承担一半。根据省财政厅、省人力资源和社会保障厅《关于印发<省就业专项资金管理暂行办法>的通知》文件规定，对符合小额担保贷款贴息政策的个人和企业，经人力资源社会保障部门和财政部门审核后，落实小额担保贷款贴息政策，并按照鲁财社〔2011〕55号文件规定的审批程序，在就业专项资金中列支。

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为加强我州小额担保贷款工作的组织领导，对*州下岗失业人员小额担保贷款协调领导小组进行调整充实（调整后的名单附后），领导小组下设办公室负责日常工作，牵头建立下岗失业人员小额担保贷款协调督查机制。领导小组实行联席会议制度，每季度召开一次协调会议，定期交流和通报小额担保贷款工作情况，研究和协调解决工作中存在的困难和问题。

各县市也要成立相应的协调领导机构开展相关工作。

二、小额担保贷款业务的实施部门及办理程序

（一）小额担保贷款由各级劳动就业部门、财政部门和金融机构办理。

（二）小额担保贷款按照自愿申请、信用社区推荐、就业部门初审、财政部门复审、贷款银行进行贷前调查同意贷款、担保办审核并承诺担保额度、贷款银行发放贷款的程序办理。

三、扩大小额担保贷款借款人范围

在国家法定劳动年龄内（即男16至60岁，女16至50岁），凡户籍在*州，身体健康、诚实守信，具备一定劳动技能和有自主创业能力的以下人员：

（一）持有《再就业优惠证》的下岗失业人员。

（二）复员转业退役军人、大中专毕业生。

（三）城镇登记的失业人员。

（四）就业困难人员。

（五）失地农民和进城创业且进行了就业登记的农村劳动者。

四、提高小额担保贷款额度，积极推动创业促就业

经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款最高额度由2万元提高到5万元。

对合伙经营和组织起来就业创业的小企业发放贷款，可按其吸纳符合小额担保贷款借款人条件的人数每人5万元以内的额度实行“捆绑式”贷款。

个体工商户可以申请小额担保贷款的额度不超过5万元。

五、建立*州劳动密集型小企业贷款担保基金

担保基金的启动资金不低于3000万元，实行专户存储、专户管理，专项用于我州劳动密集型小企业贷款的担保。对当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订1年（含1年）以上期限劳动合同，按时足额缴纳职工养老保险、医疗保险、失业保险的劳动密集型小企业，可根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度，贷款金额最高不超过人民币200万元，贷款期限不超过2年。

六、加强小额担保基金管理，健全担保基金补充、补偿互补机制

（一）建立县市小额贷款担保基金。今年，全州各县市财政部门要单独建立小额贷款担保基金，实行专户存储、专户管理。其中：*、*、*、*、*、宁南六县市担保基金的启动资金为100万元以上，其他各县担保基金的启动资金为50万元以上，并尽快开办小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款业务。对州县市担保基金进行“捆绑式”担保，建立州县市担保基金互补机制。

（二）加强对担保基金代偿的审核监督。按照《关于印发〈四川省下岗失业人员小额贷款省级担保基金对各地担保基金损失分担办法〉的通知》规定：当小额担保贷款基金出现损失后，在担保基金代偿后经过半年以上（含半年）追索期，担保机构仍无法收回的贷款损失，经省财政厅审核确认的担保基金损失，省级担保基金按损失额度的规定比例给予分担。

州内县市办理的小额担保贷款出现损失时，经过半年以上（含半年）追索期，仍无法收回的贷款损失，在担保基金代偿后经州财政局审核确认的担保基金损失，州级担保基金按损失额度的20%给予分担。

（三）完善小额担保贷款担保基金的风险补充、补偿机制。在省州分担了相应的损失额度后，小额担保基金形成的净损失，由同级财政部门在下一年预算中安排资金补充，建立和完善担保基金的持续补充机制。

七、尽快启动信用社区试点工作，开办信贷业务

要加大信用社区创建工作，劳动保障部门要按照信用社区标准和认定办法加大信用社区创建力度，大力组织开展创业培训，负责对社区劳动保障工作人员进行下岗失业人员小额担保贷款操作程序培训，促进“小额担保贷款+信用社区建设+创业培训”的有机联动。年内要尽快启动*市创建信用社区试点工作。

八、积极推进降低反担保门槛并逐步取消反担保

（一）降低反担保比例。

结合我州个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛。反担保的风险控制金额原则上不低于小额担保贷款借款人实际贷款额的30%。对申请符合小额担保贷款条件的下岗失业人员按其贷款金额的80%提供反担保；对申请符合劳动密集型小企业贷款条件的按照其贷款金额的90%提供反担保；对经信用社区推荐的小额担保贷款按照贷款金额的30%提供反担保。

（二）增加反担保形式和种类。

1.个人的小额担保贷款反担保。小额担保贷款借款人或其亲友的房屋（两证齐全）、汽车、机器设备（有购置发票）、大件耐用消费品或有价证券，经评估且双方认可签字后均可作为抵（质）押品。第三人反担保对象为机关、事业单位在职工作人员或经济效益好的、有一定规模的州内企业中层以上干部及科室工作人员。无第三人反担保的，可以应收帐款、商标、专利、股权、产权等动产和无形资产，经评估且在双方签字认可的基础上作为反担保。

2.劳动密集型小企业的小额担保贷款反担保。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业的小额担保贷款，可以其企业的自有资产进行反担保。

（三）建立创业项目评估机制。

各级劳动保障部门要组织专家建立创业项目评估机构，对符合条件的各类创业人员从事创业活动，经过资信评估可申请小额担保贷款并免除反担保手续；对从事个体经营或成功创业申请小额担保贷款的人员，可取消反担保。对开展创建信用社区试点的社区内参加创业培训考核合格、个人信用度较好、经信用社区推荐的小额担保借款人，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保条件，经办金融机构可直接发放小额担保贷款。

九、加大政策宣传力度

为促进下岗失业人员小额担保贷款业务的平稳顺利开展，各县市人民政府和相关部门要对下岗失业人员小额担保贷款的办理对象、条件、环节、程序、用途、经办单位名称、地址等内容以墙报、报刊、杂志、电视等多种形式宣传公布。

十、努力营造良好的小额担保贷款信用环境

加强诚信教育，增强诚信意识。实施小额担保贷款的部门和单位要根据个人信用记录，在保证小额担保贷款安全的前提下，尽量简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为借款人员提供更快捷、更高效的服务。相关部门办理小额担保贷款的时间，从申请至办结不得超过15个工作日，对小额担保贷款办理过程中产生的工本、登记等费用，政府相关部门应相应免收，减少小额担保贷款的经营成本。

根据《四川省人民政府关于加快推进小额担保贷款促进就业再就业工作的通知》规定，对恶意逃废债务的贷款者和提供反担保责任人，应采取社区公告、媒体曝光、张贴《告知通知书》等措施进行通报，并取消其享受的所有扶持政策。

为降低小额担保贷款反担保门槛或取消反担保，防范信贷资金和担保基金风险，准确了解借款人和借款企业的信用程度，将申请符合小额担保贷款条件的借款人，纳入人民银行个人征信系统管理查询；将申请符合小额担保贷款条件的劳动密集型企业，纳入人民银行企业征信系统管理查询。

十一、完善激励机制，严格兑现奖励政策

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关键词:贫困农户;担保基金;组织方案;西部地区

中图分类号:F830.3文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)21-0066-03

一、担保基金组织的扶贫功能

扶贫功能是担保机构融资功能的延伸,但担保机构并不天然具有扶贫功能。虽然在客观上,金融地位卑微者――贫困人群――对贷款担保服务的需求尤为迫切,但一般的商业担保机构并不愿意为其提供担保。要实现担保组织的扶贫功能,必须依靠组织架构的特殊设计和必要的政策干预。

本文所指的贫困农户担保基金组织,就是政府有关部门出于缓解贫困的目的自行出资设立或资助自他组织或个人设立的、旨在为贫困农户融资提供担保的信用中介机构。其基本功能(职能)是:通过机构的担保基金为无法提供抵押品的贫困农户提供信用担保,从而消除信用社等金融机构对该类贷款呆账、坏账的恐惧,满足贫困农户生产、生活急需资金的渴求,进而达到缓解贫困的目的。

二、贫困农户担保资金的业务形式

根据西部地区农村贫困发生面广、各地区贫困发生不均匀的特点,为了使更多的贫困农户从中受益,担保资金可以用于开展以下两类担保业务:

1.自办业务。所谓自办业务,即担保资金管理部门自行决策的担保业务。此类业务是贫困农户担保资金业务的主体。在扶贫开发机构比较健全、乡镇一级政府已经设立扶贫工作站或小额信贷工作站(以下统称“扶贫工作站”)的地区,开办贫困农户担保的自办业务。

2.委托业务。所谓委托业务,即担保资金管理部门委托其他组织代为操作并决策的担保业务。在乡镇一级政府没有设立扶贫工作站的地区,考虑到仍有较多贫困人口的存在,贫困农户担保资金可以拿出一部分资金用于开办贫困农户担保的委托业务。在建立科学的激励与约束机制的基础上,该项业务可以委托给当地的基层金融机构。

在具体实施中,上述两种业务可以前者为主,后者为辅;从前者开始试点,试点成功后逐步扩展到第二种业务。

担保资金的合作金融机构建议为农村信用社。理由是:信用社为农村社区金融机构,贴近基层,与贷款贫困农户之间信息对称,可以方便地进行贷前调查与贷后跟踪、监督,从而可以有效地降低成本和风险。

为了有效地降低成本,上述两种业务中的许多具体工作都可以委托给信用社,但又有所不同:对于委托业务,委托给金融机构的不仅包括业务的具体经办权,还有担保的决策权,其好处是在没有设立扶贫机构的农村基层,不必另设单独的机构,可以最大限度地降低成本;自办业务的某些具体操作环节也可以委托给金融机构进行经办,但决策权在扶贫工作站,其优点是可以根据扶贫系统的工作需要灵活调整政策。

在设立扶贫工作站的乡镇,仍然需要将担保业务的具体经办事项委托给信用社,其考虑有三:(1)信用社与农户之间信息对称,可以充分了解农户的生产生活信息而且成本较低;(2)扶贫工作站现在的工作负荷已经较大,如果对贫困农户的每一项担保事项都要进行调查和监督,势必要增加人手,这种做法在机构精简的现实背景下难度较大,而且要增加开支;(3)只要机制设计合理,上述委托完全可以兼顾低成本和高效率双重目标(具体机制设计详见第四部分)。

三、 贫困农户担保业务的系统架构与管理流程

贫困农户担保业务由各级扶贫开发机构组织实施。考虑到扶贫资金的稀缺性和西部地区政府机构精简的客观现实,同时考虑到此类地区已经设立了较为完善的扶贫开发机构,本着“高效率、低成本、易操作”的原则,不再设立独立的组织机构。也就是说,目前西部地区扶贫开发机构将在原有职能的基础上,增加一项管理和运作贫困农户担保资金的工作职能。具体而言,在省一级,该项职能由省扶贫开发领导小组负责,小组下设“贫困农户担保资金管理办公室”(以下简称“担保办”),具体负责担保资金的组织实施。在省以下各级扶贫开发机构内部,设立相应的“担保办”,负责区域内担保资金的组织管理和实施工作。

对于自办业务,贫困农户担保的管理流程如下:在启动之初,省担保办与省农村信用联社达成合作协议,由后者为双方基层机构的合作创造条件;乡镇扶贫工作站(具体工作由担保办负责)与农村基层信用社达成合作协议;省担保办将担保资金经地州市县担保办逐级分解并拨付到乡镇扶贫工作站,并由后者将该资金划拨到合作信用社的专门账户上;在日常业务运营中,信用社设立贫困农户担保贷款专门窗口(或加挂“贫困农户担保贷款”营业牌),代为受理贫困农户的担保贷款申请;受理申请以后,信用社根据扶贫工作站提供的贫困农户名单和有关协议条款进行初审,对合乎要求的申请进行贷前审查,然后将经审查合格者名单提交扶贫工作站;扶贫工作站根据协议条款和当前政策(可以配合扶贫办现阶段工作重点)进行审查批准,批准名单返回信用社;信用社根据扶贫工作站的批复名单发放担保贷款,并进行正常的贷后管理和回收工作;信用社如果发现所发放的贷款存在呆坏风险,要及时告知扶贫工作站并采取相应措施予以补救;扶贫工作站要参与审核担保贷款呆、坏账的确认工作,对符合双方约定条件的担保贷款,允许信用社从指定的担保资金账户扣收资金;代偿资金的追偿工作可由扶贫工作站负责,也可委托信用社进行。

自办业务的系统架构图如下:

对于委托业务,管理流程稍有区别,主要是:扶贫系统的末端管理机构可能不是乡镇扶贫工作站而是地州市县扶贫办的担保办;在日常运营中,担保业务的具体运作全部委托给基层信用社,小额信贷办公室不再参与担保业务的审批等工作;小额信贷办公室的主要职责是完善与信用社的合作条款,对信用社担保业务呆坏账进行确认核销等。委托业务的系统架构图见下页:

四、 各级管理部门的职责

1.省扶贫开发领导小组贫困农户担保资金管理办公室的职责。在原有的工作职责之外,还需承担全省的贫困农户担保资金的筹集和宏观管理工作。具体职责如下:根据全省贫困发生状况和扶贫目标,测算担保资金需求额度,制定担保资金扩充计划,争取资金来源;制定担保标准和担保管理办法,分配和增拨担保资金;与省农村信用联社进行协调并达成合作协议,使其为双方基层部门的合作创造条件;对下级担保工作进行指导、监督、考核与奖惩;对贫困农户担保业务发展状况进行统计、调查和分析,并制定或调整相关政策。

2.地、州、市、县担保办的职责。在原有的工作职责之外,承接、分配上级拨付的担保资金,对所辖区域贫困农户担保业务发展状况进行调查、统计和分析,对下级担保工作进行指导、监督、考核与奖惩。在乡镇一级没有设立扶贫工作站的地区,地州市县担保办则直接负责与所辖地区基层农村信用社的合作事宜,将担保业务全权委托给基层农村信用社(委托担保业务),对信用社相关业务进行指导、监督,并对信用社担保业务呆坏账进行确认核销等。

3.乡镇扶贫工作站的职责。在原有的工作职责之外,还要负责与所辖地区基层农村信用社的合作事宜,具体如下:与基层信用社建立合作关系并签订正式协议,将贫困农户担保业务的具体经办权委托给信用社,保留担保业务的审批权(自办担保业务);根据上级制定的政策,将担保的范围、担保对象等担保条件告知信用社,也可以直接向信用社提供可以担保的贫困农户名单;对信用社提交的经过贷前的担保申请进行审批;参与审核担保贷款呆、坏账的确认工作,对符合双方约定条件的担保贷款,允许信用社从指定的担保资金账户扣收资金;负责及时追偿代偿的担保资金;对贫困农户进行宣传和教育,鼓励其正确认识并积极申请担保资金;对信用社担保贷款业务进行监督和检查,并有权采取措施纠正其违约行为;密切关注担保资金账户资金状况。如果超出警戒线,要及时向上级汇报,并根据上级指示采取行动;密切关注并对所辖区域担保业务开展情况进行统计、分析并上报结果。

五、 运行机制

(1)对担保资金管理工作制定绩效考核指标并强化奖罚机制。绩效考核指标包括“贫困农户担保融资户数”、“贫困农户担保融资总额”、“贫困农户担保融资代偿比率”。上述指标由上级部门根据多辖区域的实际情况设立年度参考标准,考核时前两项实际结果越高越好,后两项越低越好并控制在5%以内;(2)为避免信用社的道德风险,对于贫困农户无法清偿贷款造成的损失,接受委托的农村信用社要承担20%的比例;(3)对贷款农户不要求提供反担保,但保留追偿权;(4)建立农户信用记录,对信用良好者,此后信用社优先提供贷款;对恶意违约者计入黑名单,五年之内信用社不再对其提供贷款。

六、政策保障与宏观管理

省政府作为省内扶贫工作的发起者和承担者,应统管全局,从宏观上建立全省范围的农村担保资金优惠政策和法律法规,并行使必要的管理职能。具体包括:(1)及时出台试点和实施办法;(2)全额提供担保资金和必要的工作经费,并根据扶贫目标逐年补充担保资金;(3)对贫困农户担保业务实施税收全免;(4)对“省农担办”的资金使用和业务开展情况进行监督、检查和管理。

参考文献:

[1]黄兰芳,吴克昌,魏锡华.建立农村贷款担保协会的探讨――以大田县红星村农户贷款担保基金协会为个案[J].江西农业大学学报:社会科学版,2007,(1).

[2]黄明.探索解决贷款担保难的新途径――对福建省雪峰村农户贷款担保基金运作情况的调查[J].中国农村信用合作,2003,(1).

[3]李学术.从创新视角重新认识舒尔茨贫困经济学[J].中国软科学,2007,(7).

[4]李学术.论反贫困中的逆向激励与政策纠偏[J].农业经济问题,2007,(2).

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一、指导思想

以党的十六大和十六届四中、五中、六中全会精神为指导，按照统筹城乡经济发展和“多予、少取、放活”的方针，充分发挥财政支农资金的作用，拓宽促进农民致富奔小康的融资渠道，支持农村低收入农户发展生产、增加收入，加快社会主义新农村建设步伐。

二、组织领导

为切实做好全县农村低收入农户贷款贴息扶持工作，县里成立农村低收入农户贷款贴息扶持工作领导小组，负责全县此项工作开展。县农信社、财政、农业、畜牧、林业及县致富办等部门，要充分发挥职能作用，相互配合，通力合作，共同做好全县农村低收入农户贷款贴息扶持工作。要发动具有担保资格的农业龙头企业、农民专业合作组织、社会担保机构等为低收入农户提供贷款担保。

三、工作步骤及方法

（一）组织宣传发动（1月24日至1月28日）

层层召开农村低收入农户贷款贴息扶持工作会议，部署农村低收入农户贷款贴息扶持工作，发放市财政局统一印发的相关宣传材料。

（二）全县农村低收入农户的认定（1月28日至2月28日）

1、乡镇低收入农户的认定（1月28日至2月10日）。低收入农户的核定以村为单位，按其总户数的20%比例确定。先由农户申请，经村委会审核，然后张榜公示，公示期不少于5天，公示结束无异议，由村委会填表上报乡镇财政所。

乡镇财政所审核汇总各村上报的情况表，送乡镇信用社，由其对低收入农户给予评级授信。信用社授信完毕，财政所据此录入微机，建立扶持档案和数据库，并按规定时间上报县财政局。

2、全县低收入农户认定汇总（2月11日至2月28日）。县财政局依据各乡镇上报的农户认定和授信情况表，审核汇总全县数据录入微机，并上报市财政局。

（三）农户致富项目的选定及贷款业务的办理（3月份开始）

各乡镇设立由财政、信用社、农业、畜牧、林业等部门人员组成的具体办事机构，负责本乡镇低收入农户的认定、授信和帮助选定适宜致富项目及办理贷款、贴息、项目实施中的技术指导和服务。

四、贴息贷款的范围、额度、期限及贷款担保

（一）贴息贷款的使用范围

1、种植业。扩大种植规模或进行种植业结构调整、引进农业新品种等发生的贷款；

2、养殖业。发展畜牧水产养殖等发生的贷款；

3、加工、运输业。对农产品进行简单加工、包装、储运等项目发生的贷款。

（二）贴息贷款的额度

符合贷款和贴息条件的农户，每户每年累计享受贷款额度不超过3万元。

（三）贴息期限

对农户贷款贴息一般与贷款期限一致，最长不超过两年（含两年）。对按期归还贷款的农户，财政部门按每月5厘贴息。

（四）贴息贷款的担保

为鼓励有担保资格的农业龙头企业、农民专业合作组织，社会担保机构及个人为享受财政贴息补助的低收入农户提供贷款担保，财政部门对担保人（不包括联户联保中的自然人）给予年担保贷款额2%的奖励（前提是未向担保人收取任何费用）。

五、贴息及担保奖励的兑付

（一）贴息资金兑付。农户按期归还贷款后，财政部门凭信用社报送的低收入农户贷款、还款情况表，通过“沂蒙惠农一卡通”，直接将财政贴息资金存到还款农户存折上。

（二）担保资金的兑付。提供贷款担保的单位和个人，在被担保人还清贷款后，及时向所在地财政部门提出申请，经审查核实，财政部门兑现奖励资金。

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一、申请条件

(一)具有北京市户口，且在法定劳动年龄内；

(二)是持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的城镇登记失业人员；或是持有有效《毕业证书》，且尚未就业的大学毕业生，或是持有复员(转业)军人自谋职业证明、尚未就业的复员(转业)军人；或是在乡镇劳动保障部门办理了转移就业登记或是持有劳动保障部门核发的《北京市农村富余劳动力求职证》的农村劳动力人员。

二、贷款额度

借款人为个体工商户的，提供的小额贷款担保额度不超过5万元；借款人为自主、合伙创办小企业的，提供的小额贷款担保额度一般为20万元，或根据经营项目和安置本市城镇失业人员人数，按人均不超过5万元提供担保，最高不超过50万元。

三、贷款期限

小额贷款担保期限不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年。

四、贷款利率与贴息

小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行。市财政部门对从事微利项目的个体经营、自主、合伙创办小企业的借款人发生的小额担保贷款利息据实全额贴息。

五、贷款程序

(一)借款人为个体工商户的

当向户籍或经营所在地社保所提出申请，填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明的原件及复印件；

2、《创业培训合格证书》或经北京市劳动保障部门认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；

3、《个体工商户营业执照》原件及复印件；

4、《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；

5、经办银行、担保机构需要的其他资料。

(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的

向注册登记地区县劳动保障部门提出申请，填写《北京市小企业小额担保但款申请书》一式三份，并提供下列文件：

1、创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复原(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；

2、《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；

3、营业场所证明及加盖企业公章的复印件；

4、及加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；

5、税务登记证(国税、地税)副本复印件；

6、法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；

7、贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)；

8、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；

9、当年财务报表，包括资产负债表、损益表等；

10、企业一般情况及项目可行性报告；

11、拟提供的反担保措施；

12、担保机构及经办银行需要的其他资料。

申请最高50万元小额担保贷款还必须提供下列资料：

13、企业招用本市城镇登记失业人员签订的劳动合同；

14，企业为职工缴纳社会保险纪录，

15、企业工资支付凭证(工资表)及复印件；

16、失业人员《再就业优惠证》复印件。

借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。

六、审批程序

(一)借款人为个体工商户的

1、在信用社区申请的

社保所受理申请后，在5个工作日内按照《北京市自主创业小额担保贷款人资信情况调查表》的内容对申请人进行调查。

社保所根据调查结果对申请人信用情况进行评估，对符合条件的在其户籍所在地居委会宣传公告栏公示3天。建立个人信用档案，将申请资料推荐到经办银行，经办银行2个工作日内完成对贷款的审核并通知担保机构办理有关担保手续。担保机构接到通知后2个工作日内与贷款申请人签订《委托保证合同》，与经办银行签订《保证合同》。经办银行在签订《保证各同》后2个工作日内发放贷款资金。

2、在非信用社区申请的

社保所5个工作日内对申请材料进行审查，确认有效后在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，将资料送与区县签约的担保机构，担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，符合条件后办理担保手续，由与区县签约的商业银行经办机构在2个工作日内办理贷款业务。

(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的

区县劳动保障部门在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行调查，确认资料真实有效，项目可行后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署意见，并将资料送市创业指导中心。

市创业指导中心、担保机构和经办银行在5个工作日内联合对企业的自有资金、还款能力、反担保措施进行审核，对符合条件的，通过区县劳动保障部门通知申请人办理担保手续，经办银行在2个工作内办理贷款手续。

七、贴息申请

(一)个体工商户申请小额担保贷款财政贴息

贷款人在向社保所提出小额担保贷款申请的同时提出财政贴息书面申请，填写《小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》一式三联。社保所根据规定审核贷款人是否从事微利项目，对符合财政贴息条件的在申请表上签章确认，随小额担保贷款申请资料转入下一审核环节。

(二)自主、合伙创办小企业小额担保贷款财政贴息。

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业务问题多

以赣州市为例。赣州市共有38家成立1年以上的担保公司，截至2010年末，只有2家开展过贷款担保业务，信丰县、宁都县各1家。而辖区内的安远县没有1家开展过贷款担保业务。

这些担保公司普遍存在同时经营几个业务关联公司的现象。其中，信丰县13家担保公司，均同时经营典当公司和拍卖公司，既开展拍卖业务，又通过典当公司为客户提供融资。

据信丰县公安部门反映，该县多家担保公司违规经营存贷款业务，初步统计吸收社会公众存款2000万元左右，这些资金或者用于放贷，或者用于房地产开发。一些房地产公司甚至专门成立担保公司为房地产项目非法集资。个别担保公司甚至公开宣传其非法业务。2010年2月，宁都县某担保公司利用春节期间外出务工人员集中返乡时机，印制宣传单向社会广泛宣传，许诺以12‰的月利率吸收资金。

这些行为严重扰乱了金融秩序。据安远县银监办反映，仅2010年就接到3起因担保公司吸收、发放高利贷引发的经济纠纷案例，个别民众把矛头指向银行监管不力。某镇信用社反映，担保公司高息吸收公众存款，已经导致该社存款大幅下降。截至2010年末，该社存款余额6638万元，同比减少2737万元，下降29.19%；比年初减少1617万元，下降19.59%。

违规有原因

县域担保公司开展业务存在一系列现实难题。从担保公司这方面来说，准入门槛过低，大多数担保公司难以达到银行的合作条件。截至2010年末，赣州市登记注册担保公司115家，累计注册资金127500万元，户均仅1108.7万元。信丰县13家担保公司中没有1家注册资本金达到3000万元。而目前，大多数银行要求合作担保公司的注册资本金达到3000万元以上。这些担保公司中逾九成为民营担保公司，部分银行明确拒绝与民营担保公司合作，导致绝大多数担保公司难以开展贷款担保业务。赣州市安远、信丰、宁都县三县38家成立1年以上的担保公司中，政府注资的公司仅2家（不含分公司），占5.26%，其余36家都是民营公司，占94.74%。担保行业是高风险行业，规模直接影响其抗风险能力，而资本金过低直接导致抗风险能力不足。

从银行这方面来讲，银行也不愿与担保公司合作。在当前信贷卖方市场情况下，即便不与担保公司合作，银行仍能找到符合贷款条件的借款人，将有限的信贷资金投放出去。同时，银行认为企业自身担保比担保公司担保更安全。目前，担保公司担保的放大倍数低则1∶4，高的达1∶10，银行普遍认为担保公司担保安全性低于企业自身担保，而不愿与担保公司合作。至今，信丰县、宁都县均只有1家担保公司与银行建立了合作关系，安远县则一家没有，银保合作的缺乏，也限制了担保机构的发展。

再者，企业有效担保需求也少。符合银行贷款条件的企业不需要担保公司担保；不符合银行贷款条件的企业，往往也不符合担保公司的反担保条件。再加上2%～5%的担保费用，企业一般都不愿找担保公司担保。

收费难以覆盖风险，担保公司担保的内生动力不足。担保公司开展担保贷款业务仅收取2%～5%担保费，却要承担10%的贷款风险，难以有效覆盖风险，导致担保公司拓展担保业务的积极性不高。

高额稳定利润激发了担保公司违规经营冲动。一是手续简便。吸收公众存款和发放贷款均由双方立写字据为凭，不再需要办理其他手续。二是收入稳定。一般按季收付利息，而且收息率较高，基本能达到100%。三是利润较高。担保公司吸收社会公众存款月息为15‰～20‰，发放贷款月息为30‰～40‰，甚至更高，差价在15～25个千分点。

政策便利，使担保公司有空可钻。直接融资业务成为担保公司违规经营存贷款的球。虽然直接融资不属担保公司业务，但在民间融资范畴内，公司间相互借贷并不违法。个别担保公司瞄准这一政策漏洞，直接向他人借钱或借钱给他人，赚取利息差价。融资中介业务成为担保公司违规经营存贷款业务的便利通道。按照规定，融资中介业务资金并不进入担保公司的账户，而是直接由供给方融给需求方。但调查发现，个别担保公司虚构资金需求方，使资金进入自己或他人账户，借道违规经营存贷款。

监管缺位也是担保公司敢违规经营的重要原因。首先，部门监管长期不到位。20世纪90年代末以来，对担保公司几易监管主体，衔接难导致监管长期不到位。如设立担保公司，最早由中小企业局审批后到工商管理部门注册登记。后来，注册资本金1亿元以下的担保公司无需任何前置审批，只需注册登记后到中小企业局办理备案登记。由于协调联系不够，担保不及时备案现象普遍，中小企业局难以掌握所辖担保公司的总体情况。目前，赣州市在中小企业局备案的担保公司仅60家，占全市担保公司的52.17%。

其次，地方政府管理不到位。2010年3月8日的《融资性担保公司管理暂行办法》规定，融资性担保公司归口地方政府管理。目前赣州市指定金融服务办管理，但该市金融服务办人员少、缺乏专业监管人员，导致地方监管不到位。

完善监管是关键

完善法规，消除担保公司违规经营存贷款的制度便利。以完善许可证管理制度为主线，系统制定担保公司管理规章，就担保公司市场准入、业务范围实行前置行政许可。加强担保业业内管理。明确担保公司业务范围，严禁担保公司从事融资中介和直接融资业务，堵塞担保公司违规经营存贷款的便利通道，消除其打球的可能性。同时，在业务协作、业务交流、人员培训和行业管理水平等方面完善管理、规范经营。